18. Система страхования вкладов физических лиц в банках рф. Функции агентства по страхованию вкладов
Государственной Думой 28.11. 2003 принят ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Основными целями данного закона являются:
Защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ;
Укрепление доверия к банковской системе РФ;
Стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.
Система страхования вкладов физических лиц согласно ФЗ стоится на следующих принципах:
Обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
Прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
Накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.
Участниками системы страхования вкладов являются:
Вкладчики банков;
Банки, внесенные в реестр банков;
Агентство по страхованию вкладов;
Банк России
В соответствии с ФЗ участие в системе страхования вкладов является обязательным для всех банков.
Страховые случаи:
Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
Введение Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;
Страховой случай считается наступившим со дня отзыва у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.
Агентство по страхованию вкладов
Данное агентство создается в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов.
Целью деятельности Агентства является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.
Основные функции Агентства по страхованию вкладов:
Организация учета банков (ведение реестра банков);
Осуществление сбора страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования;
Осуществление мероприятий по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;
В случае необходимости имеет право на обращение в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности за нарушение требований ФЗ;
Инвестирование временно свободных средств фонда обязательного страхования вкладов в депозиты Банка России и иные активы;
Требует от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
Определение порядка расчета страховых взносов;
Иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством целей.
19.Выпуск банком векселей. Виды банковских векселей.
Банковский вексель - это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в указанный срок.
Банки могут выпускать только простые векселя, причем как процентные, так и дисконтные, и размещать их среди юридических и физических лиц. Банковские векселя могут также передаваться по индоссаменту, как и обычные коммерческие векселя.
Процентные векселя дают возможность первому векселедержателю (или последнему при наличии на векселе передаточной надписи-индоссамента) получить при предъявлении их банку к погашению за фактический срок нахождения своих денежных средств в обороте банка процентный доход, а дисконтные векселя - дисконтный доход, который определяется как разница между номинальной стоимостью векселя, по которой он погашается, и ценой, по которой он продается первому векселедержателю.
Банковские векселя,
во-первых, являются высоколиквидным средством обращения, так как могут передаваться по индоссаменту;
во-вторых, выступают средством платежа в расчетах за товары и услуги между юридическими и физическими лицами;
в-третьих, являются высокодоходным средством накопления:
в-четвертых, могут служить предметом залога при оформлении клиентами кредитов в других банках.
Поэтому вложение клиентами своих свободных средств в банковские векселя является для них очень привлекательным и выгодным делом, а для банков - устойчивым и самостоятельно регулируемым ресурсом срочного характера в целях последующего размещения в банковские активы (кредиты, валюту, ценные бумаги).
Банкам не запрещено выпускать и валютные векселя, что способствует аккумуляции кредитных ресурсов в иностранной валюте. Для приобретения банковского векселя покупатель (юридическое или физическое лицо), заключив договор купли-продажи векселей с банком-эмитентом, должен перечислить деньги на соответствующий счет банка-эмитента. А для получения по истечении установленного срока денежных средств по векселю с причитающимися процентами векселедержатель должен представить вексель вместе с заявлением об его оплате в банк.
Создание системы страхования банковских вложений является специальной госпрограммой, которая реализуется в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физ. лиц».
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Ее главная цель – защитить накопления граждан, которые кладутся на депозиты в банках России. Защита интересов граждан – одна из важных соц. задач в десятках стран мира.
Система страхования вложений позволяет вкладчику вернуть средства с депозита в случае банкротства банка либо в случае отзыва лицензии. При этом клиенту незамедлительно переводится фиксированная сумма средств.
Относя деньги в банковскую организацию, необходимо иметь сведения о том, как понизить потенциальные потери и получить страховку, если наступит страховая ситуация.
Общие моменты
Сейчас суть страхования вложений в России сводится к тому, что даже при банкротстве банка, на счета которого были переведены деньги, физ. лицо может надеяться на абсолютный возврат вложенных денег.
В данной ситуации получается, что никакие кризисы уже не могут быть причиной потери денег клиентами банков.
Система страхования создана благодаря работе при ЦБ специального фонда, куда должны положить свой резерв все банки для получения .
Следовательно, наличие у банковской организации лицензии гарантирует, что в страховом случае ЦБ рассчитается со всеми вкладчиками средствами из резервного фонда.
Однако страхование оформляется не на все депозиты и предполагает соблюдение важных условий. Роль страховщика принадлежит Ассоциации страхования вложений частных лиц (АСВ).
При банкротстве банка или отзыве у него лицензии агентство платит вкладчикам. Страхуются все депозиты, считая и инвестиции в валюте.
Отдельно вкладчику ничего не придется заключать или обращаться в другую компанию, что является достаточно удобным.
Что это такое
Страхование вкладов – это средство защиты прав и интересов физ. лиц в финансовой сфере, при вложении денег в депозиты.
Система страхования распространяется на финансовые средства частных лиц, какие находятся на счетах в банковских организациях и привлечены во вложения с причислением процентов.
Не застрахованными финансовыми средствами являются такие:
- На счетах частных лиц – бизнесменов без образования юр. лиц, когда вклад был оформлен для совершения предпринимательской деятельности.
- На счетах адвокатов, юристов и так далее, когда депозитный счет оформлен для совершения профессиональной работы.
- В депозитах на предъявителя.
- Денежные средства, предоставленные банковской организации на доверительных условиях.
- Электронные деньги.
- Вложения в офисах за границей Российской Федерации.
Список финансово-кредитных организаций
Страхование вкладов физических лиц в банках РФ перечень банков, которые входят в топ банковских организаций по оформлению вкладов:
| ВТБ 24 | Объединяет больше двадцати кредитных организаций. ВТБ 24 твердо сохраняет курс на повышение доверия клиентов, надёжность и открытость |
| Альфа Банк | Постоянно принимает участие в системе страхования вложений, владелец различных наград в финансовой области |
| Бинбанк | Гармонично сочетает опыт международных с реальностями местного рынка. Каждый депозит частных лиц непременно страхуется по страховой системе |
| Газпромбанк | Сотрудничает с основными областями российской экономики, имеет филиалы во многих странах Европы. В банке есть более 4 000 000 частных лиц – клиентов |
| Дельтакредит | Любые действия частных лиц в банке непременно защищены страхованием. Здесь имеются хорошие предложения по оформлению депозитных счетов |
| Россельхозбанк | Данная компания, как и многие банковские учреждения России, участвует в системе страхования депозитных счетов, поэтому при страховой ситуации клиенты смогут получить определенную законодательством компенсацию. На сегодняшний день данная сумма не может быть выше 1 400 000 руб. При этом возмещению подлежат все счета с процентами, но не больше назначенной суммы |
Законные основания
Целями закона есть повышение привлекательности финансовых банков для населения, закрепление доверия к российским кредитным компаниям, создание равных конкурентных условий для банков, которые привлекают депозиты физ. лиц.
Согласно данному закону застрахованные в рублях или в учреждении России на основании заключенного соглашения.
Депозит будет отдан в размере 100 процентов от первоначальной суммы, но не выше назначенной суммы законодательством в 1 млн. 400 тыс. рублей.
Соответственно со в случае, когда у клиента есть несколько счетов в одном учреждении, и их общая величина выше 1,4 миллионов руб., возмещение будет оплачено по каждому депозитному счету пропорционально его сумме.
Страховой случай настает в соответствии с , с момента лишения учреждения права на оказание услуг. С января 2004 года существует «Агентство по страхованию депозитов».
Данная организация гарантирует работу системы страхования депозитных счетов, возвращает средства, если имеет место страховой случай, проверяет страховой фонд и контролирует его деньги.
Как работает система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ
Процедура страхования довольно простая. Инвестор вносит финансовые средства в банковскую организацию и оформляет соглашение депозита.
Отдельного соглашения для оформления страхования заключать не нужно — все технические моменты сотрудничества с агентством по страхованию вложений ложатся на плечи выбранной вами финансовой компании.
Каждый квартал банк платит агентству по страхованию депозитов страховой взнос в величине 0,1 процентов от размера всего портфеля вложений.
Исходя из этого, страховку выплачивают не клиенты, а сами банковские учреждения. Застрахованными являются все финансовые средства, помещенные на счетах частных лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых карточках.
Исключением являются:
- Деньги на счетах физ. лиц – ИП без образования.
- Вложения на предъявителя.
- Финансовые средства, отданные частным лицом банковской организации в доверительное учреждение.
- Электронных финансовых средств.
- Деньги, которые размещены в депозиты за границей Российской Федерации.
Страховой ситуацией согласно ст. Федерального Закона №177 является:
- Отзыв ЦБ России или аннулирование лицензии банковской организации, в которой у вас был размещен вклад.
- Мораторий Центрального Банка России на подтверждение запросов иных заимодавцев банка.
Такой результат вероятен во время больших финансовых трудностей у банковской организации, его абсолютного банкротства либо же в момент экономического кризиса.
Каким образом, и в какой величине инвесторы могут получить компенсацию по вкладам?
Каков размер возмещения (сумма)
Соответственно с российским законодательством вкладчики могут рассчитывать на полное возвращение денег с депозита в той ситуации, если их вклад в один банк не превосходит 700 тыс. руб.
Следовательно, если физ. лицо хочет положить в банк 2 млн. руб., то их необходимо разделить между тремя банками
Ведь в данной ситуации сумма на счетах этих организаций не превзойдет лимит в 700 тыс. руб., и все вложения будут застрахованы.
В соответствии с действующими законами возмещение предоставляется в сумме 100 процентов суммы депозитов в учреждении, но не выше чем 1,4 млн. рублей.
Валютные вложения пересчитают, исходя от курса ЦБ России, функционирующего на момент наступления страховой ситуации.
Соответственно со , в ситуации, когда клиент имеет несколько депозитных счетов в одной банковской организации, и их общий размер выше 1,4 миллиона рублей, возмещение будет оплачено по каждому вложению пропорционально его величине, но не выше страховой суммы.
Когда финансовые средства размещены в нескольких банковских организациях, то в каждой их них клиент может забрать до 1,4 миллионов руб.
Отметим, что если на счету у инвестора было больше страховой суммы, на оставшиеся финансовые средства клиент имеет право претендовать, но уже при конкурсном производстве, когда будет продаваться имущество банковской организации.
Выплаты выполняются в порядке очереди, и претензии далеко не всех клиентов могут быть подтвержденыСледует запомнить, что когда в банковской организации, в отношении которой случился страховой случай, у вас был не только депозитный счет, но и заем, то сумма возмещения будет назначаться, исходя из разницы между суммой депозитного счета и ваших обязательств по займу.
Застрахованы ли валютные депозиты
Согласно принятой банковской системе со всеми положениями, функционирующими на территории Российской Федерации, валютные счета, как и рублевые вложения, принимают участие в программе страхования.
Максимальный размер по страховке, какой может получить инвестор, составляет не больше 400 тысяч рублей.
Когда банковская организация, с которой был заключен контракт, признает себя разоренной и не имеет возможности выплатить полагающие денежные средства, то размер на вкладе автоматически конвертируется в национальную валюту и подлежит последующей выплате.
Когда сумма на счету превышает установленную величину по выплате средств вкладчику, то клиент становится в очередь и ожидает выплаты от установленного заимодавца.
Последние изменения в данном вопросе
Несмотря на то, что еще в 2016 году глава правительства Российской Федерации Дмитрий Медведев рассказал об отсутствии изменений в системе страхования банковских вложений частных лиц, некоторые нововведения все же были введены.
Вообще же данный процесс является обязательным для всех российских банковских организаций с 2003 года, когда начал работать соответствующий законодательный акт
Свою актуальность страхование депозитов засвидетельствовало во времена кризисного 2008 года, когда вследствие разорения финансово-кредитных компаний многие граждане Российской Федерации остались без своих депозитов и сбережений.
Кто обязан выплачивать
Страховое возмещение по депозиту при наступлении страховой ситуации выплачивает Агентство по страхованию депозитов.
АСВ выплачивает клиенту денежную сумму, какая устанавливается исходя из суммы за вычетом запросов банковской организации (в частности, суммы задолженности вкладчика перед учреждением).
В полном объеме выплачивается компенсация по счетам, объем каких в совокупности не выше 1 400 000 рублей.
Распространяется ли на пластиковые карты
Система страхования банковских депозитов действует не только на вложения, но и на суммы, какие вкладчики хранят на счетах или дебетовых карточках.
Главное условие – это чтобы финансовая организация была участником системы страхования депозитов (посмотреть список банковских компаний-участников можно на официальном сайте Агентства по страхованию депозитов).
Страховка в ситуации отзыва у финансовой организации лицензии действует на суммы до 1 400 000 рублей.
Необходимо обратить внимание — в одной банковской организации у вас может быть несколько программ в банке (депозиты, счета, дебетовые карточки), но чтобы получить страховку их совместная сумма (в том числе с процентами) не должна превосходить 1 400 000 руб.
В 2018 году все вклады россиян, как и прежде, подлежат страхованию на сумму 1,4 тыс. рублей. Страховая выплата увеличилась с 700 тысяч рублей до указанной границы в 2015 году согласно внесенным изменениям в Федеральный закон №177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц». Таким образом, если банк теряет лицензию или банкротится, в зависимости от обстоятельств, государство полностью (частично) возмещает предоставленные на хранение средства. Какие вклады подлежат страхованию, а какие нет? Сколько вкладов можно застраховать в одном банке и распространяется ли программа страхования, если в одном банке открыто более двух счетов? Ожидается ли повышение страховой суммы? Ответим на эти вопросы в данной статье.
Особенности страхования вкладов
Вклад считается застрахованным только в том случае, если кредитная организация официально сотрудничает с Агентством страхования вкладов (АСВ). Размер страховой выплаты составляет изначально положенная на счет сумма, а также начисленные проценты. Агентство управляет системой обязательного страхования вкладов (ССВ) в России, гарантирует получение страховой компенсации, защищает сбережения физлиц и ИП, размещенных на счетах в финансовых организациях на территории России.
Госпрограмма ССВ реализуется согласно Федеральному закону о страховании вкладов физлиц в российских банках. Аналогичные системы страхования сбережений распространены в более 100 мировых странах, в СНГ (Беларуси, Армении, Азербайджане, Украине, Казахстане), странах Евросоюза. Следует знать, что в одном банке клиент может застраховать сразу несколько вкладов. Существуют следующие особенности функционирования ССВ при возникновении страховой ситуации:
- Страхование покрывает вклад в 100% размере при условии, что его сумма не превышает 1,4 млн рублей;
- При наличии в одном банке двух и более счетов, общий размер которых значительно превышает страховое возмещение, вкладчик имеет право подать заявление на оставшуюся сумму и встать в очередь ожидания - «до востребования». Необходимо помнить, что подобные выплаты осуществляются только после того, как АСВ реализует имущество банка-банкрота в счет погашения долгов перед первоочередными кредиторами. И лишь потом начинается процедура обеспечения дополнительными компенсациями;
- Если вклады размещены в нескольких банках, то предельная сумма компенсации по каждому из них будет также не более 1,4 млн рублей;
- Страховое возмещение индивидуальным предпринимателям выплачивается в последнюю очередь, после возврата вкладов всем частным лицам;
- Срок проведения выплат равен 14 дням с момента возникновения страхового случая.
При наличии валютного вклада компенсация выплачивается в российских рублях согласно курсу Центробанка, действительного на день появления страховой ситуации. Начисление процентов по вкладу производится согласно договору. Если предусмотрена ежемесячная процентная надбавка, то вкладчик получает первоначальный взнос плюс проценты за период открытия счета. При предусмотренном начислении процентов в срок действия вклада применяется ставка «До востребования».
Как действовать при банкротстве банка?
Если финансовое учреждение, где оформлялся вклад, лишился лицензии или находится на стадии банкротства, клиенты не должны поддаваться панике. Нужно помнить, что в течение двух недель Агентство страхования вкладов назначает временное руководство, а возвратом денежных средств будет заниматься банк-агент. Где узнать, к кому перешли обязанности финансового учреждения-банкрота? Данные сведения обычно размещаются на ее официальном ресурсе или на сайте АСВ.
Пострадавшие клиенты должны посетить любой филиал своего банка и, имея при себе паспорт и банковское соглашение на открытие вклада, написать заявление на возврат сбережений.
Если в этом же банке у вкладчика есть кредит, его размер будет уменьшен на сумму имеющегося депозита. Специалисты могут предложить досрочное погашение задолженности на льготных условиях (например, сниженная ставка). Пока нет новых реквизитов, не стоит вносить обязательный платеж, ведь денежные средства могут быть не учтены. Однако если очередной платеж уже внесен, необходимо сохранить чек о проведении данной операции.
Все ли вклады подлежат страхованию?
АСВ занимается страхованием депозитных счетов и вкладов рядовых граждан. Следует помнить, что только участвующие в системе страхования финансовые организации могут без препятствий работать с частными вкладами. Депозиты застрахованы с момента внесения банка в соответствующий реестр. Возмещению подлежат обычные депозиты, открытые на имя клиента, пенсионные, зарплатные и иные счета, предусматривающие получение всевозможных выплат. Исключениями являются:
- Счета нотариусов и адвокатов, открытые по причине образования юридического лица;
- Сбервклады на предъявителя;
- Деньги, находящиеся в заграничных отделениях банковских организаций;
- Средства предоплаченных банковских карт и электронные деньги;
- Счета с доверительным управлением;
- Металлические обезличенные депозиты;
- Счета эскроу, не учитывая открытые депозиты с целью организации сделки с недвижимым имуществом.
На сегодняшний день не каждая кредитная организация стремится сотрудничать с АСВ, ведь эта услуга оказывается на платной основе. Поэтому компенсацию рискуют недополучить вкладчики во многих банках. Если гражданин желает оформить вклад в 2018 году, ему следует обязательно узнать у банковского работника о том, подлежит ли страхованию планируемый вклад. Об участии конкретного финансового учреждения в ССВ можно узнать через сайт АСВ либо Центробанка, а также позвонить на номер горячей линии выбранного банка. Процедуру проверки банковского учреждения на участие в ССВ мы подробно описывали
Ситуация в стране нестабильна, даже крупные банки находятся в сложной рискованной ситуации. Если системно важные кредитные учреждения Центральный Банк будет стараться спасти, то «простые» банки могут лишиться лицензии при возникновении проблем. Существуют механизмы, позволяющие среднестатистическому вкладчику компенсировать ущерб. Рассмотрим, как осуществляется выплата страховки по вкладау, как получить возмещение и как происходит процесс получения.
| Содержание: |
Кто компенсирует
Компенсацией занимается специально сформированное Агентство страхования вкладов (АСВ). Агентством регулируется созданная при государственной поддержке в 2003 году Система Страхования Вкладов (ССВ), объединяющая сотни учреждений страны.
Факт! Почти все кредитные учреждения – участники страховой системы. Но исключения существуют. Некоторые учреждения мимикрируют под банковские, принимая депозиты под схожими процентами. Проверить данный факт можно, поинтересовавшись о наличии актуальной банковской лицензии. Факт участия в страховой программе лучше проверять на сайте АСВ. Там указан перечень всех банковских учреждений, входящих в систему. Если вы нашли там своё – вы в безопасности.
Вкладчики не участвуют в системе страхования вкладов, система обеспечивается вложениями банков. Кредитные учреждения каждый 3 месяца вносят 0,1 от совокупности депозитов, имеющихся на счетах вкладчиков, в единый фонд, применяемый в экстренных ситуациях для выплаты компенсаций надлежащего размера.
Важно! Хотя банки не получают прямой прибыли от депозитов, последние позволяют увеличить фонды банка, максимизируя привлекательность для кредиторов/инвесторов и получая больше прибыли по кредитам. Следовательно, кредитные учреждения заинтересованы в участии в ССВ.
Когда выплачивается
Страховка выплачивается держателям депозита при наступлении страховой ситуации.Страховой ситуацией считается отзыв банковской лицензии, фактически – прекращение учреждением деятельности. Существует ряд причин отзыва лицензии, наиболее прямолинейная – банкротство. Банк может быть лишён лицензии по причине нарушений, осуществления нелегитимных операций и других причин. Центральный Банк Российской Федерации может наложить мораторий на удовлетворение требований клиентов.
Узнать об отзыве лицензии можно рядом разнотипных способов:
- новости – крупные СМИ всегда пишут об отзывах в отделах экономических новостей;
- сайт банка – то, что банк прекращает работу, не означает, что перестаёт работу его сайт;
- сайт АСВ – наиболее надёжный вариант, актуально пополняемый банками, подлежащими скорому закрытию;
- письмо – при отзыве лицензии, кредитное учреждение обязано связаться со вкладчиками, предупредив их о дальнейших действиях.
Сколько возмещается
Возмещение по вкладамосуществляется в полном размере депозита при условии, что он не превышает страховую сумму. Если превышает – осуществляется выплата в пределах страховой предельной компенсации, оставшаяся часть банковского вклада сгорает.
Традиционным максимальным пределом компенсации долго являлась сумма 700 000 рублей, но снижение ценности национальной валюты после событий 2014 года привело к необходимости привести размер возмещения к современным реалиям, увеличив его в два раза.
Факт! Это не первое изменение размера компенсаций по вкладу. До 2006 года оно составляло 100 тысяч рублей, затем выросло до 190 тысяч рублей, после до 400 тысяч рублей, получив наиболее продолжительную форму в 700 тысяч рублей в 2008 году.
Отдельные правила действуют для счетов эскроу, ориентированных на торговлю недвижимостью. Для эскроу компенсация увеличивается в несколько раз, до 10 миллионов рублей в связи со спецификой рынка.
Важно! Долгое выплачиваемые компенсации распространялись эксклюзивно на вкладчиков, являющихся физлицами. Теперь юрлица/индивидуальные предприниматели (исключение – адвокаты/юристы, для них действуют обособленные правила) также претендуют на возмещение, без риска полного сгорания денег, как было ранее. Размеры выплат не отличаются от таковых у физлиц, что является сравнительным минусом – оперируют юрлица крупными суммами, имея большие риски.
Ограничение
Ряд вложений не возмещается, несмотря на формальное отношение к банковским вкладам. К средствам, не подлежащим возмещению в каком-либо объёме относятся:
- электронные деньги;
- сберегательный тип сертификатов;
- деньги, находящиеся на момент отзыва лицензии в доверительном управлении у кредитного учреждения;
- средства, размещённые на обезличенных металлических счетах;
- деньги, находящиеся на депозитных счетах зарубежных отделений отечественных банков.
Остальные депозиты и капитализированные проценты по счетам подлежат возврату в рамках страховых выплат без ограничений/исключений.
Важно! Указанные выше размеры возмещения распространяются не на один депозит, а на сумму депозитов, находящихся в собственности одного вкладчика в одном банковском учреждении. Если сумма депозитов при отзыве лицензии превышает 1 400 000 рублей, выплачена будет эта сумма, не более. Разумным ходом будет разнесение средств по разным банкам. Вклады разных банков не суммируются – подобный законопроект кратковременно рассматривался, на момент составления данного материала принят закон не был.
Процесс обращения за возмещением
Возмещение получается в несколько простых шагов, осуществляемых по порядку:
- Вкладчик, его наследник или представитель обращается в АСВ или установленный банк-агент, отвечающий за ведение операций вместо банка, у которого отзывается лицензия. Обращение происходит в срок между наступлением страхового случая до завершения процедуры банкротства/завершения действия накладываемого моратория. Процесс банкротства долгий, может продлиться и год, торопиться слишком сильно не стоит. При наличии уважительных причин, оговариваемых в законе, гражданин может обратиться и позднее. Наследник обращается с момента получения документа, подтверждающего легитимное право на наследство.
- Чтобы узнать, где, когда и как будет осуществляться приём заявлений, нужно посетить официальный сайт АСВ, прочитать сведения в «Вестнике Банка России» или печатном органе по месту локации банка, лишившегося лицензии. Данная информация будет содержаться также в высланном вкладчику заказном письме.
- При обращении клиентом предъявляется заявление, по форму, утверждённой АСВ и документы, удостоверяющие личность/право на наследство. При получении суммы компенсации по доверенности, дополнительно предъявляется нотариально заверенная доверенность, разрешающая обладателю операции со вкладами от гражданина, выдавшего доверенность.
Факт! Допустима как личная передача документов, так и отправка их по почте. Если на счету лежала минимальная сумма до 1000 рублей, возможна компенсация без нотариального заверения подписи, при сумме выше потребуется нотариальное заверение.
Порядок выплат
После успешной подачи заявки, клиент банка имеет право на получение выплаты в рамках установленных законодательством сроков и условий.
Факт! Выплата возмещения осуществляется АСВ в течение 3 дней после предоставления указанных выше документов, не ранее 2 недель с момента возникновения страхового случая.
Сначала гражданину выдаётся только выписка из реестра обязательств банка с указанием суммы, которая должна быть возмещена ему. Имеются тонкости. Например, если гражданин имел в банке кредит наряду с депозитом, происходит вычитание суммы задолженности по кредиту из суммы имеющегося депозита. Выдаётся на руки только разница. Таким образом, гражданин гасит имеющийся долг перед банком.
По прошествии месяца с момента получения АСВ из банка реестра обязательств перед вкладчиками, происходит индивидуальная рассылка информации вкладчиком, касающаяся данных, содержащихся в реестре.
Возмещение осуществляется удобным для вкладчика способом – наличными в банке-агенте либо перечислением на банковский счёт, указываемый вкладчиком в заявлении (опционально).
Факт! Возврат средств индивидуальным предпринимателям осуществляется только на счёт для ведения предпринимательской деятельности, открытый в другом банке.
Часто занимается процедурой возмещения АСВ лично, ещё чаще назначается банк-агент, ведущий дела от лица АСВ и банка, лицензия которого отзывается.
Несогласие с выплаченной суммой
В большинстве случае проблем не возникает, но бывает, что вкладчик не согласен с размером возмещения по вкладу, считает, что произошла ошибка. В таком случае вкладчик подаёт в агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований. Рассмотрение документов происходит в течение 10 дней с момента получения. Когда сумма обязательств банка согласована на основе корректировок и дополнительных документов, АСВ выплачивает гражданину недостающую компенсацию в размере, установленном в результате данной договорённости.
Кредиты
Депозиты, согласно ССВ, возмещаются, кредиты, согласно законодательству, не сгорают, а остаются за гражданином. Как указано ране, кредит вычитается из депозита, но иногда этого недостаточно. В таком случае кредитные обязательства переходят к банку, который будет указан гражданину АСВ. Условия кредитования не меняются, сумма долга не меняется, меняется лишь банк, с которым гражданин сотрудничает. Ему может быть предложено переподписать договор страхования согласно новым условиям, но это опционально, гражданин вправе не делать это.
Подводим итоги
Процесс получения страховой компенсации по вкладам прост и прямолинеен. В большинстве случаев он будет даже проще, чем указано в данном материале. Вы получите письмо с подробными инструкциями, датой, временем возмещения, придёте по указанному адресу, заполните указанные работниками бумаги, после чего получите деньги наличными/банковским переводом. Любые трудности уточняются у АСВ и у банков-агентов, отвечающих за компенсационные возмещения. Не торопитесь – откладывать можно в достаточно больших пределах. Финансы, вложенные на депозит, не потеряются, система возмещения работает надёжно.
Вы можете узнать больше информации по рассматриваемой теме, посмотрев приведённое видео:
В ситуации банкротства банка, в котором у человека находится вклад, он задается вопросом, как вернуть свои деньги. При этом следует оформить страхование вкладов.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Как защитить свой вклад в банке, на случай его ликвидации? Когда вы вносите свои деньги на счет банка под проценты, существует риск не получить свои деньги обратно, на тот случай, если банк становится банкротом.
Для этого государство берет на себя ответственность выплатить компенсацию вкладчикам.
Первоначальная информация
Что же такое система страхования вкладов? Это государственная программа по защите депозитов, которая гарантирует компенсацию вкладов, в случае банкротства банковской организации.
Роль страховщика лежит на Ассоциации страхования вкладов физических лиц (в дальнейшем АСВ). Договор для вклада можно .
Что это такое
В связи с экономической ситуацией в стране, при которой многие банки лишаются разрешения, клиентов интересует сумма выплаты.
По закону клиентам будет возмещена вся сумма , если она не превосходит 1,4 миллиона руб. Выплаты выдаются только в , независимо от того открыт депозит был в иностранной валюте или в национальной.
Если же у клиента был вклад в зарубежной валюте, то конвертация происходит по курсу ЦБ РФ в день установления страхового случая.
Вклад будет возвращен в 100% изначальной суммы, но не более установленной суммы государством в 1,4 млн. рублей.
Как работает процесс выплаты по системе страхования вкладов
После того как у банка-банкрота отозвали , банку запрещено обслуживать клиентов. Об этом будет указано в СМИ, на интернет – ресурсе Центрального Банка России, и на сайте самого обанкротившегося банка.
АСВ в течение семи дней получает реестр вкладчиков от банковского учреждения банкрота, и передает его в банк – агент, на которого положено обязательство выплатить вложение.
В течение месяца от получения реестра АСВ информирует вкладчиков о статусе их депозита, в какое отделение передано, как связаться с банком — агентом, что нужно для получения накопления.
Клиент обращается в отделение банка — агента с заявкой о выплате и паспортом гражданина РФ, и через три дня получает выплату по страхованию.
При несогласии клиента о размере выплаты, Агентство советует клиенту представить дополнительные документы, оспариваемые с выплатой и реально обоснованные, направляет их в банк для обработки.
Банк в свою очередь обязуется в течение 10 календарных дней пересмотреть сумму выплаты депозита.
Если клиент доказывает свою правоту, то банк вносит изменения в перечень обязательств и информирует об этом Ассоциацию, и направляет обновленный список. Потом выплачиваются клиенту выплаты.
Если клиент не согласен с суммой компенсации он может подать в суд для принятия состава и сумме возмещения. Выдача происходит через кассу банка так и путем перевода денег на счет в банке, указанный клиентом.
На каких условиях составляется договор
Соглашение страхования должно оформляться в письменном виде. Несоблюдение письменной формы несет за собой недействительность соглашения, за исключением соглашения обязательного государственного страхования.
Соглашение страхования может быть оформлено способом составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последней ситуации согласие страхователя оформить контракт на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первого настоящего пункта бумаг.
Страховщик при оформлении контракта страхования вправе использовать разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы контракта (страхового полиса) по некоторым видам страхования.
Регулярное страхование различных партий одинаковых активов (товаров, грузов и тому подобное) на похожих условиях в течение определенного времени может по договору страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного контракта страхования – генерального полиса.
Страхователь должен в отношении каждой группы активов, подпадающих под действие генерального полиса, оповещать страховщику обусловленные таким полисом данные в предусмотренный им срок, а когда он не предусмотрен, немедленно по их получении.
Все вкладчики банков России застрахованы по закону на равных условиях:
- входят в систему обязательного страхования депозиты физических лиц в банках и страховые накопления в НПФ;
- возмещения платятся лишь при наступлении страхового случая;
- максимальный размер возмещения для одного клиента – до 1,4 млн. руб.;
- единый перечень документов для получения страховки;
- можно взыскать разницу между страховкой и реальной суммой вклада через суд.
Перед заключением депозитного договора работники банка должны рассказать клиенту об условиях. Отсутствие данных об участии банка в ССВ есть основанием для обжалования действий банка.
Характерные основания контракта страхования. В соглашении имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение:
- Об определенном активе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования.
- О характере ситуации, на случай наступления которой осуществляется страхование (страхового случая).
- О размере страховой выплаты.
- О времени действия соглашения.
Требуемые документы
Для получения компенсирующих выплат клиенту нужно предъявить заполненное Заявление по соответствующей форме, размещенной на сайте АНО «ФЗВ» о согласии на покупку АНО «ФЗВ» прав (запросов) к банковской организации, а также другие нужные бумаги.
Необходимые документы:
- Документы, которые доказывают личность клиента (паспорт гражданина РФ или другой документ, который признается в качестве документа, доказывающего личность, в том числе на основании какого оформлены депозиты (вклады) и их ксерокопии.
- Справку о присвоении клиенту регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика (ИНН).
- Свидетельство государственной регистрации частного лица – индивидуального предпринимателя.
- Оригиналы бумаг, которые доказывают присутствие обязательств банковской организации перед клиентом, в том числе – соглашения банковского депозита или соглашения банковского счета. Сберегательные книги, именные сберегательные сертификаты или иные бумаги, которые доказывают присутствие и величину обязательств банковской организации перед клиентом, указанных в Заявлении. Выписки по счету, приходные и расходные бумаги по кассовым и безналичным операциям.
- Запрос в банковскую организацию на предоставление данных по депозитам (форма запроса содержится в форме Заявления).
При обращении с заявкой представителя клиента (законного представителя клиента), его наследника также предъявляются нужные бумаги.
Они доказывают полномочия заявителя — нотариально заверенная или приравненная к ней доверенность, свидетельство о праве на имущество и другие бумаги, которые доказывают полномочия представителя в соответствии с законодательством.
Главные особенности функций агенства при составлении реестров
Государственная система страхования депозитов в банковских организациях России основана на ФЗ «О страховании депозитов физических лиц в банках РФ».
Она обязывает все банковские учреждения, которые имеют лицензии на привлечение депозитов производить страховые платежи в специальный фонд, какой управляется Агентством по страхованию депозитов.
В случае потери лицензии одним из учреждений-учасников системы данный фонд используется в целях страхования клиентов их денежных средств.
Главной задачей системы есть сбережение депозитов граждан, находящихся в учреждениях России. Система страхования депозитов состоит из:
| Депозита | Любое вложение в банке РФ, кроме депозитов на предъявителя, осуществляемых особами которые занимаются предпринимательской деятельностью без образования юридической особы, размещенные в иностранных отделениях Российских банковских организаций переданных в доверенное управление банкам |
| Банков-участников системы страхования депозитов | Любая банковская организация, которая имеет лицензию на привлечение денежных средств в депозиты. Финансовая компания должна каждый месяц отчислять деньги в страховой фронд. Процент для всех учреждений одинаковый и не может превышать 0,15 процента от среднего размера депозитов за квартал. На данный момент данная ставка составляет 0,1 процента |
| АСВ | Ведет реестр банков-участников системы, осуществляет управление страховым фондом, в случае наступления страхового случая осуществляет расчет и предоставление компенсаций, конкурсное управление и несет функции финансового оздоровления кредитной компании |
| Банков-агентов | Начисляются агентством по страхованию депозитов для осуществления выплат клиентам, ими есть наиболее большие и финансово-устойчивые банковские организации России. Реестр подобных компаний также ведет АСВ |
Какие могут быть изменения в сумме возмещения при страховом случае
Величина страховой компенсации зависит от четырех компонентов:
- От размера страховой стоимости.
- Размера ущербов причиненных страховым случаем.
- Величины страховой суммы, на какую застрахован объект страхования.
- Предусмотренной соглашением системы так называемого страхового залога, что имеет место при неполном имущественном страховании.