Деньги непременно должны работать, принося прибыль - главное и основное правило инвестиций. Получить доход можно многими способами: инвестировать в бизнес, недвижимость, ценные бумаги или драгоценные металлы. Все эти способы несут в себе различные риски.
Выбор банка
К выбору банка подойти нужно крайне ответственно. В наши дни очень много банковской рекламы, но действительно надежных банков становится все меньше. Если в прошлые годы, люди несли свои деньги в те банки, что фактически находились в их городах, то сегодня немалым спросом пользуются кредитные организации, разбросанные в разных уголках РФ. Вкладывать деньги в них иногда можно через интернет.
Делая свой выбор, внимательно ознакомьтесь с отзывами, рейтингами банка, соблюдает ли он нормативы ЦБ, застрахован ли он в АСВ. Всё это без проблем можно найти на просторах интернета. Не пожалейте времени - ознакомьтесь с документацией, узнайте больше о месте, куда вы разместите для приумножения свои кровно заработанные.
Каждый банк, предлагая свои услуги, выставляет разный процент на вклады физических лиц. Совершая выбор и открывая вклад в любом из банков, во внимание берётся не только выгода, но и стабильность учреждения. Центробанк России, учитывая надёжность, провёл рейтинг и выделил пятёрку финансово-кредитных организаций:
- Сбербанк России
- Газпромбанк
- ФК Открытие
- ВТБ 24
- Россельхозбанк
Современная система банков крайне заинтересована в массовом привлечении капитала и средств, активно работает и с населением, и с компаниями. У организаций сложностей никаких не возникает - опытные бухгалтеры и юридические консультанты грамотно подберут и предложат самые выгодные варианты инвестирования.
Обычным людям бывает сложно сориентироваться в огромном выборе банковских услуг и во всех тонкостях размещения денег. Самым правильным решением будет - регулярно получать прибыль в виде процентов с открытого счёта.
Банки предлагают различные варианты, как выгоднее разместить капитал на депозитные счета.
Стоит знать, что не на каждый вклад, по истечению договора, начисляются проценты. Существует немало программ, способствующих получению стабильной прибыли. Стандартно, банками для своих клиентов предлагается два варианта разместить свои сбережения:
Вариант 1. Все накопленные проценты по вкладу выдаются клиенту на руки спустя определённое время, обозначенное договором. Подобную схему выплат называют капитализацией банковского счёта. Так работает большинство банковских депозитов.
Капитализация банковского счёта (простой процент)
Достаточно стабильный способ для получения прибыли. Общая сумма дохода увеличивается пропорционально процентной ставке. Вкладчикам банка индивидуально подбирается оптимальная программа.
Стоит детально рассмотреть все предложения, связанные с длительностью заключения договора.- По истечении срока. Согласно условиям договора, процентную ставку начисляют один раз - по завершению соглашения. Это одна из самых популярных схем.
- Ежегодно. Долгосрочный вклад. Проценты начисляются спустя 12 месяцев.
- Ежеквартально. Раз в три месяца осуществляется перерасчёт.
- Ежемесячно. Предусматривается начисление процентов спустя календарный месяц.
- Ежедневно. Крайне, малоэффективная программа.
Возьмите во внимание, на обычных депозитных вкладах процент насчитывается только на базовую сумму вложения. Если на счету накопились проценты, в дальнейших расчётах они не участвуют. Договор можно переоформить неоднократно, однако начисления всегда будут идти на сумму, первоначально зафиксированную в договоре.
Капитализация процентов (сложный процент)
Делая долгосрочные вложения, целесообразнее выбрать программы, в которых, условиями сделки, оговорена капитализация процентов. При таком раскладе, прибыль насчитывается с учётом накопившихся процентов. Они прибавляются к основному счёту и уже от этой суммы будет проходить следующий расчёт. Именно такие вклады банки презентуют, как самые эффективные для вложения капитала.
Вклады, включающие капитализацию процентов, имеют процентную ставку ниже на 1%, чем обычные депозиты. Эта, казалось бы, незначительная разница и есть та прибыль, что приносит капитализация процентов.
Далеко не всех привлекают долгосрочные депозиты. Многие клиенты банков, накопившиеся проценты, регулярно снимают со счетов, что даёт стабильный доход к семейному бюджету. У вкладов с капитализацией процентов есть существенный минус - при острой необходимости нет возможности, без потери процентов, обналичивать даже небольшую часть средств - только по завершению срока договора.
Перед тем, как сделать выбор программы депозита, необходимо проанализировать и определить свои возможности и цели. Внимание уделяется всем аспектам:- Минимум вложения, что бы открыть счёт.
- Период действия договора. Время, которое ваши деньги будут находиться на счету.
- Процентная ставка. Опираясь на что, будут производиться начисления прибыли на вложенные средства.
- Можно или нет снимать средства, либо пополнять счёт до окончания договора, без потери прибыли от процентов.
- Начисление процентов и обналичивание. Сроки оговариваются договором. Возможность реинвестирования вклада.
На последнем пункте стоит заострить внимание. Реинвестирование (пролонгация вклада) приносит дополнительную выгоду вкладчику. Данный пункт договора, позволяет вкладчику, не приходить в банк, для перезаключения договора - вклад автоматически пролонгируется после окончания срока. В последующем, начисления будут производиться, учитывая предыдущую прибыль, при условии, что клиент не обналичивал деньги со счёта. Эта финансовая операция производится в день, когда завершен срок договора.
На примере, приведённом в таблице, видна разница между двумя типами депозитов, рассмотренные нами варианты 1 и 2. Мы наглядно видим, что от ежемесячной капитализации вкладчик получает больший доход. Ознакомившись с этой статьёй, вам будет проще разобраться в тонкостях банковских вкладов и выбрать тот депозит, который удобен по срокам и выгоден именно для вас.
P.S. Если вы проще воспринимаете информацию на видео, то предлагаем вам посмотреть ролик, где все наглядно рассказано про капитализацию процентов.
Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов. Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах. Например, чем больше у банка клиентов, тем больше ему нужны средства.
Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу» .
Капитализация вклада
Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление или прохождение , но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?
Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.
Если объяснить более доступно - это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.
Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.
Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:
- Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
- Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
- Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
- Ежедневная - подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
- В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.
Пример:
допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.
Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).
| № месяца | Сумма депозита (1-й год) | Процентный доход | Сумма депозита (2-й год) | Процентный доход |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 100 000,00 | ||
| 2-11 | 100 000,00 | 100 000,000 | ||
| 12 | 100 000,00 | 100 000,00 | ||
| Годовой итог: | 111 000,00 | 11 000,00 | 111 000,00 | 11 000,00 |
Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).
Простые проценты
Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:
Сумма простых процентов (Sp
) высчитывается по формуле: 
Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.
Пример:
предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:
А теперь немного изменим условия:
банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.
Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной: 
Капитализация процентов по вкладу
Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.
Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.
В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении . Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов. В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.
Пример : возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:
| № месяца | Сумма депозита (1-й год) | Процентный доход | Сумма депозита (2-й год) | Процентный доход |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| 2-11 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| 12 | 100 000,00 | 111 000,00 | ||
| Годовой итог: | 111 000,00 | 11 000,00 | 123 210,00 | 23 210,00 |
На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).
Сложные проценты
Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост. Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют
формулу сложных процентов
:
,где:
Чтобы рассчитать
только размер сложных процентов
, применяют следующую формулу: 
,
где
Sp
– это сумма процентов (остальные значения – как и в предыдущей формуле).
Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).
Пример
, как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов.
Итак, мы имеем следующие данные:
I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб.; n = 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)?
А теперь определим сумму данного депозита:
S =P +Sp = 100
000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.
Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:
А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб. Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов). Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.
Рост капитала: простой процент и сложный процент (11% годовых)
Выводы
Если сравнивать вклады, подразумевающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом вторых является более высокий уровень доходов. Столь доходное размещение свободных средств – идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты по окончании месяца (квартала, года). Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с
.
Что касается темы, описанной в данной статье, то вклад с ежемесячной капитализацией процентов и небольшой процентной ставкой получается выгоднее вклада, подразумевающего большую процентную ставку, но начислением процентов, к примеру, раз в полгода.
Реальный доход за конкретный период и процентная ставка – разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие проценты по вкладам.
Желающих хранить крупные сбережения дома постепенно становится все меньше. Владельцы крупных и небольших сбережений предпочитают передавать средства на хранение в банк, получая стабильный доход и обеспечивая защиту от инфляционного обесценивания. При открытии депозитного счета неизбежен вопрос, каким образом распорядиться начисляемыми процентами, и нужна ли их капитализация. Прежде, чем окончательно решить судьбу процентов, необходимо разобраться, что такое капитализация вклада, и как она отражается на конечном доходе клиента.
Вариант вклада с капитализацией процента позволяет, при правильном отношении к инвестиции, получать повышенный доход, являясь косвенной защитой от инфляционных потерь. Программы с повышенной доходностью имеют свои особенности, прежде всего, при исчислении конечной прибыли инвестора, требуя взамен соблюдения определенных правил, исключающих частичное снятие или досрочное закрытие.
Следует быть осторожным прислушиваясь к словам менеджера банка, когда тот предлагает воспользоваться программой с капитализацией вклада. Важно понять, что конкретно скрывается за данными словами, и уточнить условия, при которых происходит капитализация.
Дело в том, что процесс, при котором происходит присоединение начисленных по установленной ставке средств к основному вкладу, может быть однократным или регулярным, редким или частым. От того, насколько часто происходит добавление накопленных процентов к основному депозиту, зависит и прибыль, которую получит по окончании действия контракта инвестор. Несмотря на то, что большая часть российских программ рассчитана на ежемесячное пополнение депозита процентами, рекомендуется уточнить порядок присоединения новой суммы к телу вклада и учета его при последующих %-ных начислениях.
Если говорить простыми словами, суть капитализации заключена в присоединении накопившихся за определенных срок % к депозиту, с дальнейшим начислением новых средств по ставке финансового учреждения на увеличенную сумму. По мере добавления средств, растет и начисляемая прибыль держателя депозитного счета по так называемому «сложному» %.
Если сравнивать доходность депозитных программ с одинаковым процентом с учетом капитализацией и без нее, то простой расчет показывает, что прибыль по капитализированным вкладам будет выше. Сложность выбора заключена, прежде всего, в необходимости сравнивать предложения с различной ставкой. Зачастую, банк предлагает не капитализировать проценты, если расчетная ставка будет выше. В таком случае, потребуется проведение анализа и предварительный математический расчет (удобнее всего, в этих целях, использовать депозитный калькулятор).
Применяя основное правило капитализации процентов, становится очевидным, что более частая процедура позволит увеличить эффективную ставку, ведь сумма депозита увеличивается быстрее. Если начисленные средства добавляются всего три раза в течение всего срока инвестирования, применяемая ставка дает доход меньше, чем, если бы проценты капитализировались каждый месяц, и в течение 12 месяцев размер депозита увеличился бы.
Если сотрудник финансового учреждения, убеждая в привлекательности вклада, говорит о возможности присоединения процентов к основным средствам на депозитном счету и дальнейшему учету каждые полгода, вряд ли стоит рассматривать подобный вариант как действительно выгодный, если начальная ставка банка неизменна.
Помимо депозитной капитализации, существуют и другие варианты ее использования. Например, при кредитовании. В данном случае, применение капитализации уже в интересах кредитора. Если по депозиту проценты прибавляются, а к новой сумме начисляют уже увеличенную прибыль, то при кредите начисленные по ставке средства добавляют к основному долгу и снова начисляют проценты. В результате, погасить подобный кредит довольно сложно, а реальная переплата на % больше, чем это было изначально заявлено по условиям программы.
Основное достоинство применения процентной капитализации для вкладчика – возможность увеличить свой доход. Выгода для банка заключена в том, что средства по процентам остаются в финансовом учреждении дольше, на протяжении всего срока депозита. По этой причине, доход от начисляемых процентов в этом варианте хранения депозита имеют обе стороны.
И все же, капитализация процентов на счете по вкладу имеет и отрицательные стороны:
- Процентная прибыль отсрочена, т.е. клиент не может сразу расходовать дополнительные средства. Повышенная прибыль требует хранения всех начислений до окончания срока действия вклада. В заключаемом договоре должны быть установлены конкретное время, когда дополнительные средства становятся доступными. Данное положение ограничивает круг потенциальных клиентов теми, которые не заинтересованы в получении стабильного дохода в виде %.
- Если средства с депозита потребовались срочно, и клиент потребовал полного закрытия счета, банк пересчитывает прибыль, исходя из минимального процента (как правило, приравненного ко вкладу «до востребования»). Если есть риск, что деньги могут понадобиться до истечения срока действия договора, лучше выбрать программу, предусматривающую возможность снятия суммы без потери % прибыли.
- Трудности определения итоговой прибыли при применении сложного процента и сравнении дохода от вклада без капитализации. Кредитору, завлекая вкладчика возможностью капитализации, предлагают меньшую расчетную ставку. Простым сравнением величин % по различным программам будет недостаточно. Потребуется более тщательный анализ предстоящего сотрудничества и расчет эффективной ставки. Использование депозитного калькулятора поможет сравнить итоги по разным предложения, а для сравнения конечных показателей можно ориентироваться на абсолютное значение дохода в рублях. Зачастую финансовое учреждение назначает пониженную на 0,5-1,0 пункт ставку, затрудняя процесс определения фактической прибыли.
Основное различие в капитализации % связано с периодичностью присоединения начисленных процентов:
- Более редкий вид капитализации – ежегодный, что означает следующее - проценты капитализируют 1 раз за весь прошедший год. Применима только по долгосрочным вложениям.
- Самый популярный вариант – ежемесячный, когда по итогам начисления % его сразу присоединяют к депозитной сумме. Прибыль оптимальна и для клиента, и для банка.
- Раз в три месяца капитализируются % по некоторым вкладам. Такой вариант называют ежеквартальной капитализацией, а прибыль по ней меньше, чем при ежемесячной.
- Ежедневная капитализация была бы идеальной разновидностью по доходности для клиента, но не для банка. В силу этого, сами финансовые структуры редко предлагают, ежедневную капитализацию по вкладам. Что это такое – российскому вкладчику и вовсе не знакомо.
Пример расчета
Для принятия взвешенного решения, требуется произвести расчет процентов по вкладу с капитализацией. Несмотря на сложность применяемой формулы, понять суть калькуляции довольно легко по следующему примеру:
- Вкладчик открыл счет на сумму в 1 млн рублей. Ставка по программе составила 12,0% с ежемесячной капитализацией.
- По истечении первого месяца сумма % составит 10 тысяч рублей, которые банк присоединяет к основному депозиту.
- На второй месяцу % начисляется уже на увеличенную сумму – 1 млн 10 тысяч рублей. Это значит, что процентная прибыль рассчитывается, исходя из 1,01 млн рублей и т.д.
Рассчитывая конечную прибыль, необходимо помнить и о других важных обстоятельствах. При оформлении депозита менеджер может не акцентировать внимание вкладчика на необходимости уплаты налога с прибыли, полученной от хранения средств на депозите. Если клиент нацелен на извлечение максимума дохода, превышающего ставку рефинансирования, государство взимает налог.
Конечно, такие прибыльные программы редко встретишь, большинство крупных финансовых структур предлагают гораздо более скромные проценты. Но если принято рискованное решение о размещении вклада под высокий процент, вкладчик сталкивается со следующей проблемой: для исчисления реального дохода, потребуется из начисленных % вычесть 35-процентный налог.
Налог взимают при превышении доходности по вкладу ставки рефинансирования более, чем на 5 пунктов. Например, при ставке в 12%, по депозиту под 17% годовых придется заплатить 35-%ный налог от суммы превышения.
Схема применения 35-%ного налога выглядит следующим образом:
- Банк предложит программу под 17 % годовых.
- Ставка рефинансирования составила 10%.
- Превышение процентного дохода составило: 17-(10+5)=2.
- Именно с этой суммы вкладчику придется платить налог.
Если величина вклада составила 100 тысяч рублей, то по 17%ной ставке годовая прибыль составила 17 тысяч рублей. Исходя из предыдущего расчета, 35% налог будет взыскан с 2% суммы дохода, т.е. с 2 тысяч рублей. Простой математический расчет показывает на необходимость уплаты налогом 700 рублей, которые должны быть обязательно учтены при принятии решения об участии в высокодоходном депозите.
Программы с капитализацией по вкладу привлекают многих заемщиков возможностью увеличить свою прибыль на дополнительные 1-2%, в зависимости от срока вложения и конкретных предложений определенного финансового учреждения. Присоединение % к депозиту увеличивает итоговую дополнительную выплату вкладчику, повышая эффективность способа стабильно получать гарантированную прибыль. Однако, важно проверить на онлайн-калькуляторе, действительно ли предложение выгодно с капитализацией, или лучше найти простой вклад с более высокой ставкой.
Что такое капитализация вклада, знает любой вкладчик, держащий свои денежные средства на счету в банке. Годовые проценты, начисляемые финансовым учреждением, по факту берущим у клиентов средства в долг и делящимся с ними своим заработком от направления данных средств в дело и являются капитализацией. Но есть еще один вид капитализации, который иногда именуется сложными процентами, процентами на процент либо капитализацией процентов. Данный вид капитализации чуть выгоднее для вкладчиков, поскольку дает возможность чуть больше заработать на вкладе. В общем же чего-то сложного из себя он не представляет. Капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке: что это такое, на каких видах вкладов Сбербанка есть эта возможность.
Фото: pixabay.com
Что такое капитализация процентов по вкладу
Простыми процентами называются те, которые начисляются в конце срока действия вклада. Скажем, если вы кладете на счет 100 тысяч рублей на 12 месяцев под 7% годовых, то через год по вкладу с простой капитализацией вы получаете 107 тысяч рублей – это ваше вложение плюс капитализация в размере 7 тысяч.
Капитализация процентов функционирует по-другому. Размер вклада может пересчитываться ежемесячно (что чаще всего имеет место как раз в Сбербанке) либо 1 раз в квартал. Вклад капитализируется, размер его становится чуть больше посредством начисления процентов.
Далее чаще всего дело за вкладчиком – он снимает начисленные за месяц проценты на собственные нужды или оставляет их на счету. Если средства оставлены на счету, то случается та самая капитализация процентов на счете по вкладу. В следующий раз процент начислится и на основную сумму вклада, и на начисленные до того проценты – на всю ту сумму, что есть на счету.
Так заработок на процентах все время будет являться дополнительной базой для заработка от вклада. Хоть и много заработать не выйдет.
В нашем примере с вкладом на 100 тысяч рублей, открытым на 1 год под 7% годовых, в результате получится заработать только немногим больше – примерно 7,23% годовых. Если не снимать ежемесячную капитализацию, а давать начисленным процентам возможность капитализироваться на счете и далее, за год вместо 7 тысяч на 100 тысяч рублей прибавится примерно 7 229 рублей.
Рассмотрим данный расчет в таблице:
| Месяц | Сумма вклада в начале месяца | Начисленная за месяц капитализация | Сумма вклада на конец месяца |
|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 583,33 | 100 583,33 |
| 2 | 100 583,33 | 586,74 | 101 170,07 |
| 3 | 101 170,07 | 590,16 | 101 760,23 |
| 4 | 101 760,23 | 593,60 | 102 353,83 |
| 5 | 102 353,83 | 597,06 | 102 950,89 |
| 6 | 102 950,89 | 600,55 | 103 551,44 |
| 7 | 103 551,44 | 604,05 | 104 155,49 |
| 8 | 104 155,49 | 607,57 | 104 763,06 |
| 9 | 104 763,06 | 611,12 | 105 374,18 |
| 10 | 105 374,18 | 614,68 | 105 988,86 |
| 11 | 105 988,86 | 618,27 | 106 607,13 |
| 12 | 106 607,13 | 621,87 | 107 229,01 |
Основной проблемой данного расчета является то, что 7% годовых для вкладов Сбербанка в данный момент являются фантастикой. Как правило, речь идет о гораздо меньших процентах. Что означает то, что разница между простой капитализацией и процентами на проценты будет еще менее существенной.
Понятно также, что вклады, дающие возможность капитализировать проценты, всего ненамного выгоднее. Но определенным удобством они таки обладают. Прежде всего, если вы положили довольно большую сумму в банк, то сможете каждый месяц снимать проценты и иметь так дополнительный доход. А если размер вклада мал, то проценты смогут выручить, когда требуется чуть-чуть средств, а до зарплаты осталось 1-2 дня. Также, если проценты не снимать, то деньги на вкладе копятся чуть активнее, и по факту вклад будет чуть выгоднее.
Фото: pixabay.com
По каким вкладам Сбербанка доступна капитализация процентов на счете
В 2018 году почти все доступные клиентам Сбербанка вклады предполагают возможность ежемесячной капитализации и снятия денег или начисления процентов на проценты.
Подобная возможность существует для данных вкладов:
- «Весомая выгода» (вклад в долларах): проценты начисляются ежемесячно;
- «Сохраняй»: проценты начисляются ежемесячно;
- «Пополняй»: проценты начисляются ежемесячно;
- «Управляй»: проценты начисляются ежемесячно.
- «Социальный»: проценты начисляются ежеквартально (1 раз в 3 месяца).
- «Подари жизнь»: проценты начисляются ежеквартально (1 раз в 3 месяца), однако капитализация процентов недоступна при досрочном закрытии вклада (срок вклада составляет 1 год).
Следовательно, из массовых продуктов Сбербанка отсутствует капитализация процентов лишь на вкладе «Онлайк».
Во всех ситуациях, в которых проценты по вкладу начисляются 1 раз в месяц либо 1 раз в квартал, особенным образом говорить Сбербанку про свое решение оставить средства на счету не требуется. Если вы приняли решение о снятии процентов, то вы просто снимаете их, и в таком случае они не идут в учет при следующей капитализации. Если же вы оставили деньги на счету, то Сбербанк понимает, что вы приняли решение об их капитализации, и в следующий раз данные деньги пойдут в учет при новой капитализации вклада.
Единственное, что нужно учесть – вклады без капитализации процентов могут все равно быть выгоднее. Просто из-за того, что проценты по ним первоначально больше. Именно так и есть в Сбербанке. По вкладу «Онлайк», в котором капитализации процентов нет, ставка составляет 6,7%, а по всем вкладам с капитализацией ставка составляет не больше 4,75%, а чаще всего это 3% годовых либо чуть больше.
Что такое капитализация процентов на счете по вкладу? Как выполняется расчет процентов по вкладу с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?
Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!
Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.
Именно об этом и пойдет речь в статье.
Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.
Начнем, друзья!
Вклады - популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.
И если любой россиянин без труда ответит, что - это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.
Капитализация вклада - это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.
Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.