Первый закон финансовой сферы гласит, что деньги должны работать на приумножение. Самый выгодный и правильный способ пустить деньги в оборот - это сделать депозитный вклад в банке. Это не только метод обезопасить свои деньги, но и возможность получать постоянный доход (процент).
Депозит - что это?
Чтобы максимально правильно и просто охарактеризовать такую денежную операцию как депозит, нужно обратиться к финансовой терминологии. Депозит - это особая разновидность ссуды. Если потребительский это ссуда банка клиенту, то банковские депозиты это ссуды, которые клиенты добровольно предоставляют своему банку, с условием получения процента.
Такая финансовая операция взаимовыгодна для обеих сторон, и вкладчику и банку. Говоря, что такое депозит, вкладчик получает возможность:
- законно пустить свободные средства в оборот;
- получить гарантию безопасности денег;
- пользоваться процентной ставкой.
А банк получает возможность:
- увеличить свой финансовый оборот;
- увеличить объем кредитных средств для нужд населения;
- укрепить свое положение на финансовом рынке.
Депозитный вклад - долг банка перед вкладчиком, и подлежит обязательному возвращению средств владельцу по истечению определенного времени. Перед тем как нести свои в банк определитесь, какой вклад вас интересует. Нужно знать, что отличает простой вклад в банк под проценты от депозитного вклада.
Чем отличается депозит от вклада?
Депозит включает в себя объемное определение, и вклад, это одна из его основных его разновидностей. Первое отличие вклада от депозита в том, что в качестве ссуды могут выступать только наличные средства. То есть, клиент банка открывает счет, вносит на него определенную сумму денег и предоставляет их в распоряжение этой банковской организации на строго определенное (или бессрочное, до востребования) время. На период указанного срока хранения банк оставляет за собой право в распоряжении этими денежными средствами на свое усмотрения.
Виды депозитов
Депозит в банке имеет несколько разновидностей в зависимости от условий договора между финансовой организацией и клиентом. Так банк может предложить размещение денег с условием:
- накопительного вклада - депозит с пополнением;
- строчного сберегательного вклада;
- вклада с условием до востребования;
- сберегательный;
- мультивалютный депозит;
- депозит с капитализацией;
- залоговый депозит;
- пенсионный;
- инвестиционный.
Каждая разновидность договора имеет как свои особенности, так и свои нюансы. Прежде чем, отдать предпочтение тому или иному виду вложения денег, стоит подробнее изучить, какие права и обязанности будет иметь клиент (вкладчик), а какие преимущества и права получает по такому договору сам банк.
Накопительный депозит
Если рассматривать все выгодные депозиты в банках, то накопительный депозитный вклад хорошая альтернатива срочному. От первого варианта такой отличается возможностью делать постоянные «вливания» средств на основной счет - депозит с пополнением. То есть, размещая определенную сумму в банке под процент, клиент по своему усмотрению может постепенно увеличивать тело депозита, размещая на этом счету новые вклады.
В данном случае тоже действует условие размещения денег на строго оговоренный в договоре срок или на срок до востребования. Единственный нюанс заключается в том, что клиент обязуется постоянно пополнять счет на определенную сумму (можно больше, но не меньше) указанную в договоре. Ставка на такой депозит будет разной в зависимости от условий, которые предоставляет клиенту банк.
Краткосрочные депозиты
Среди всех продуктов, которые предложит банк, стоит обратить внимание на еще один выгодный депозит - краткосрочный. Особенность такого вклада в его сроке действия. Он подразумевает под собой размещение большой суммы денег на очень короткий срок. Основной идеей такого вклада есть возможность для клиента обезопасить большую сумму наличных между серьезными денежными операциями. Чаще такой депозит используется населением:
- при желании быстро получить дополнительный доход с большой суммы денег;
- обезопасить большую сумму денег от воров;
- при продаже-покупке дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.
Операцию проще всего проследить на таком примере. Физическое лицо осуществляет сделку продажи квартиры. Оплата сделана наличными, то есть на руках у человека присутствует большая сумма наличных денег. Хранить сколько наличности дома небезопасно и тогда клиент приходить в банк с намерением сделать вклад. Если в ближайшее время, вкладчику предстоит сделать крупную покупку, ему будет не выгодно заключать договор на определенный срок и тогда банк предоставляет ему продукт, по условиям которого клиент может открыть счет на несколько дней.
Депозиты до востребования
Еще одним популярным видом оборота наличных денег через банк является заработок на депозитах. Так при наличии крупной суммы денег клиент может открыть счет и сделать вклад на условии того что воспользоваться финансами можно в любой момент. Такой депозит в особенности популярен как один из разновидностей срочного сберегательного вклада или вклада с капитализацией. Так клиент, внес на счет большую суму денег, под процент, через некоторое время имеет возможность снять или добавить определенную сумму.
Такой банковский продукт удобен, если физическое лицо при наличии крупной суммы не планирует в ближайшее время делать крупную покупку. Деньги лежат на счету в первоначальном виде, клиент может добавлять (ну или не добавлять) на счет средства, но иметь возможность снимать проценты в любое время. Есть возможность воспользоваться всем вкладом или его частью в любое время по собственному желанию.
Преимущества:
- нет ограничений по сумме вклада;
- полная свобода действий самого клиента.
Недостатки:
- условия невыгодны при небольших суммах;
- процентная ставка низкая.
Выгодным с финансовой стороны такой продукт будет клиенту только при условии размещения очень крупной суммы денег. При скромной сумме вклада для накопления процентов стоит выбрать другой банковский продукт. Депозит до востребования будет удобным для долгосрочного накопления или как детский вклад «до совершеннолетия».
Сберегательные депозиты
Разбираясь в вопросе, что такое депозит, стоит обратить внимание еще на один вид услуги. Такой банковский продукт как сберегательный депозит выгоден только при размещении на счету крупной суммы денег. В данном случае целью вкладчика есть процентный доход с депозита. Тело вклада, должно быть стабильным на протяжении срока указанного в договоре. Такой вклад нельзя забрать с банка в любой момент, только по истечению срока по договору. Такой выбор депозита требует строгого соблюдения правил.
Мультивалютный депозит
Немаловажно знать, что такое депозит в мультивалютном варианте. Нестабильное положение денежных единиц заставляет банки искать и создавать новые выгодные предложения для клиентов. Так мультивалютный депозит предоставит клиенту использовать конвертацию валют внутри вклада по своему усмотрению. Финансовая практика показывает, что депозиты в валюте это самое выгодное вложение средств.
Депозит с капитализацией
Срочный сберегательный вклад - относится к категории самых удобных и самых простых для клиента вариантов размещения денег в банке под проценты. К основным преимуществам такого выбора относятся:
- возможность клиента мониторить все операции с депозитом;
- право распоряжаться вкладом в любое время на свое усмотрение;
- получать более высокий процент от банка;
- возможность снять деньги в любой момент;
- начисление процентов происходит на реальную сумму на счету (постоянная капитализация процентов).
Условие постоянной капитализации процентов это самый выгодный депозит, если клиент не снимает средства и начисленные проценты на протяжении долгого времени. Тогда при постепенном увеличении тела вклада растет и процент. По ходу увеличения суммы на счету депозита увеличивается и сумма начисления процента.
Залоговый депозит
Чтобы полноценно увидеть картину залоговой политики, нужно иметь представление о том, что означает депозит, при котором тело вклада не просто накопительное, но и со страховочным вложением. Так, дать определение залоговому депозиту проще всего на конкретном примере. Чаще такой вид депозита используется при аренде жилья или другого движимого и недвижимого имущества. Владелец, арендодатель, для того чтобы застраховать свое имущество от человеческого фактора (порча вещей, неуплата коммунальных платежей и т.д.).
Пенсионный депозит
Бывают варианты, когда человеку необходимо использовать долгосрочные депозиты. Что такое пенсионный депозит - такой банковский продукт может формироваться на протяжении нескольких лет. Это самый выгодный депозит с пополнением. За несколько лет до выхода на пенсию клиент банка открывает накопительный депозитный счет, на который идут постоянные отчисления с карты для выплат (зарплатной).
При выходе на пенсию клиент имеет право:
- пользоваться своим вкладом по усмотрению;
- добавлять тело вклада по усмотрению;
- просто снимать раз в месяц проценты.
Пенсионный депозит может подразумевать также отчисление процентов раз в месяц на пенсионную карту клиента. Такой выбор депозита требует тщательного ознакомления со всеми условиями, которые предлагает банк. Важно обратить внимания и условия страховки вклада. Риск в том что банк может «прогореть» и тогда накопления вкладчика спасет только грамотно оформленная страховка.
Инвестиционный депозит
Если клиента интересует вопрос, как заработать на депозитах, то банк предоставляет ему следующий продукт - инвестиционный депозит. Это относительное новшество на постсоветском финансовом рынке. Основа такого депозита в том, что к обычным условиям включены условия, по которым клиент берет на себя обязательства приобретения пая инвестиционного фонда. Преимущество такого депозита в том, что если рынок в росте, то клиент в доходе, но если рынок на спаде, клиент теряет деньги. Такой выбор депозита приемлем, только если клиент осознает и преимущества и риски игры на бирже.
) знает каждый, кто обращался в банковское учреждение для открытия вклада. Под термином «банковский депозит» понимается сумма денег или ценные бумаги, переданные в банк для хранения и получения дохода в виде процентов, начисляющихся на вклад за определенный период. Также под термином «депозит» могут пониматься денежные взносы на счет какой-либо организации (таможенного, судебного или административного органа) с правом возврата – например, задатки для участия в аукционе, взносы, обеспечивающие исковое заявление или явку в суд.
Депозиты для физических лиц
Банковский депозит является одной из наиболее надежных, но и одной из наименее доходных форм хранения сбережений для физических лиц. Открывая депозиты для физических лиц, банковское учреждение заключает с ними договор депозита. В соответствии с данным договором банковское учреждение обязуется не только возвратить через оговоренный срок принятую на хранение сумму денег, но и начислять на нее проценты в установленном порядке. Начисление процентов на внесенную в банк сумму начинается со следующего дня после заключения договора депозита. Многие банки предусматривают возможность досрочного расторжения договора депозита.
Ставки по депозитам
Процентные ставки по депозитам исчисляются за определенный выбранный промежуток времени, а не ежемесячно. Чем выше процентная ставка по депозиту – тем лучше для вкладчика, однако только размер процентной ставки не может являться главным критерием доходности вклада. Многие банковские учреждения предусматривают возможность пополнения банковского депозита во время всего срока вклада, что значительно повышает доходность. Однако в основном это касается депозитов с низкой процентной ставкой. Как правило, прибыльные депозиты с высокой процентной ставкой банки не разрешают дополнительно пополнять.
Проценты по депозитам
Проценты по депозитам могут начисляться двумя разными способами – с капитализацией процентов или без. Под капитализацией процентов понимается возможность добавлять к первоначальной сумме вклада уже заработанные проценты. Капитализация может проводиться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока вклада, а также на эксклюзивных индивидуальных условиях, например, дважды в месяц. Проценты по депозитам также могут начисляться двумя различными способами – зачисляться на один и тот же счет с основной суммой вклада и переводиться на отдельный счет, открытый специально под проценты.
Выгодные депозиты
В зависимости от текущей экономической ситуации наиболее выгодными депозитами могут являться как вклады с фиксированной процентной ставкой, так и вклады с плавающими процентами. Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока договора и может меняться только при заранее оговоренных обстоятельствах (досрочного расторжения или пролонгации). Плавающая процентная ставка вкладов может меняться в течение всего срока вклада под воздействием заранее оговоренных в договоре условий – колебаний курса валют, изменением ставки рефинансирования и прочего.
Депозит на год
Срок банковского вклада является достаточно значимым параметром, влияющим на конечную степень выгодности вклада. Часто именно депозит на год предлагает наиболее высокий процент и привлекательные условия, но требует достаточно крупную первоначальную сумму вклада. Такие вклады на срок от одного месяца до трех лет называются «срочными вкладами». В условиях крайне изменчивой и нестабильной экономической ситуации такие вклады становятся все более востребованными и популярными. К преимуществам срочных вкладов можно отнести удобство использования, надежность и достаточно высокий процент. К недостаткам относится невозможность снять средства раньше срока без потери выгоды.
Денег много не бывает: чем больше мы зарабатываем, тем больше тратим. Но, некоторым счастливчикам удаётся накопить кругленькую сумму. Если вы попали в их число, то непременно зададитесь вопросом, куда же её потратить.
Способов существует очень много, но нужно всё хорошенько обдумать. Если вы желаете, чтобы ваши деньги работали на вас, то можно попробовать заняться бизнесом. Однако не у каждый наделен талантом к предпринимательской деятельности и есть вероятность потерпеть неудачу.
Как вариант, можно рассмотреть временное размещение капитала на депозитном счету. В чём польза? Во-первых, деньги будут храниться в надёжном месте, в которое злоумышленники не смогут проникнуть. Во-вторых, появится возможность немного подзаработать за счёт депозитной ставки, которую будет платить банк.
В этой статье мы подробно рассмотрим, каких видов бывает эта услуга, её особенности и условия.
Появление вкладов
Банковская система не всегда была настолько развитой, как сейчас. К примеру, до XIX века в России не существовало ни одного банка и тем более никто не знал, что такое депозит.
Во времена, когда о денежной валюте могли мечтать только писатели, люди осуществляли торговые операции преимущественно золотыми, бронзовыми или серебряными монетами.
Как сейчас, так и тогда, были зажиточные господа, которые располагали материальными ценностями в большом количестве. Они нанимали охрану, которая должна была днём и ночью защищать их имущество от покушения воров, которые в своём большинстве были простыми рабочими без лишнего куска хлеба.
Как известно, без спроса нет предложения, и в древней Греции в храмах начали появляться специальные сберегательные ячейки. В них можно было хранить своё имущество, предварительно оплачивая эту услугу.
В процессе эволюции финансовых взаимоотношений, в Европе начали платить купцам за то, чтобы они размещали свои средства у так называемых первых банкиров. Это можно считать появлением первых вкладов, которые по сей день пользуются довольно большой популярностью.
Что такое депозит?
Это вклад, который размещается на специальном счёте. За то, что человек доверил и положил свои средства на депозит, банк или другое финансовое учреждение, в котором открыт счёт, начисляет премию (проценты) на сумму вклада.
Это выгодно обеим сторонам:
- вкладчик разместил свои средства в надёжном месте, он не волнуется за их сохранность;
- за счёт старого капитала вкладчик зарабатывает новый;
- банк получает пассивы, которые может использовать в целях кредитования клиентов.
Конечно, текущие проценты по вкладам не позволяют зарабатывать в полном смысле этого слова. Но уменьшить негативное влияние инфляции они способны и неплохо зарекомендовали себя на практике.
Виды депозитов
Продолжаем разбираться в том, что такое депозит, рассмотрим существующие виды вкладов.
По сроку действия можно разделить вклады на следующие позиции:
- Краткосрочные (до 3 месяцев).
- Среднесрочные (от 3 до 6 месяцев).
- Долгосрочные (более 6 месяцев).
Зачастую банки заинтересованы в долгосрочных пассивах, поэтому депозиты со сроком свыше 6 месяцев имеют более высокие ставки по сравнению с другими. Исключением может быть тяжёлое положение конкретного финансового учреждения, которому не хватает денежной массы. В таком случае банки предпочитают создать льготные условия и повысить ставки именно на краткосрочные депозиты.
Для населения и предприятий
В зависимости от вида лица, которое является вкладчиков, банки открывают:
- депозиты физическим лицам;
- вклады юридическим лицам.
Зачастую населению предлагают разместить вклады с более высокой процентной ставкой, чем фирмам и предприятиям. Это делается затем, чтобы привлечь как можно больше денежной массы именно от физических лиц.
Банки в этом заинтересованы, так как фирмы и предприятия не могут долго держать свои средства на вкладном счёте. Финансовые учреждения нуждаются в долгосрочных пассивах, вот и стараются привлечь максимальное количество депозитов за счёт населения.
Начисление процентов
В зависимости от метода начисления процентов вклады существуют:
- с капитализацией;
- без капитализации.
Обычно капитализацией обладают депозиты, которые можно пополнять в любое время, а также нет ограничений по снятию средств до окончания действия договора банковского обслуживания. Таким образом, постоянно пересчитывается сумма вклада и проценты начисляются только на остаток.
На вклады без капитализации ставки всегда выше. Это связано с тем, что такие депозиты имеют установленный срок действия и не подразумевают возможности снятия или пополнения, что более выгодно для банка.
Какой депозит выбрать?
На основании перечисленного выше списка видов вкладов, можно говорит о том, что в каждом банке существует широкий спектр предлагаемых финансовых услуг.
К примеру, депозиты «Сбербанка» представлены следующим перечнем:
- «Сохраняй».
- «Пополняй».
- «Управляй».
- «Подари жизнь».
- «Мультивалютный депозит Сбербанка России».
- «Международный».
- Сберегательный счёт.
Финансовые учреждения пытаются создать максимальное количество всевозможных вариантов, чтобы потенциальный клиент смог выбрать для себя подходящий вид вклада.
Основными моментами, на которые стоит обращать внимание при выборе банковского продукта должны быть:
- процентная ставка;
- репутация банка;
- прозрачные условия обслуживания.
Проценты по депозитам говорят о текущей ситуации на рынке и устойчивости положения финансового учреждения, которое их предлагает. Если уровень ставки резко отличается от средних предложений других банков, то это может говорить о нестабильном положении или нарушении финансовой составляющей.
Депозиты сегодня выполняют особую роль: они помогают сохранить и приумножить средства. В этом вопросе очень важно доверять свои деньги тем банкам, которые имеют репутацию надёжных. Никто не захочет положить средства на счёт в финансовое учреждение, о котором мало что известно.
Прозрачные условия обслуживания подразумевают отсутствие скрытых комиссий по депозитам. К примеру, они возможны при безналичном переводе с других счетов, а также при выдаче наличных из кассы.
Депозит (банковский вклад) – это сумма денег, размещенная вкладчиком в банке на определенный или неопределенный срок. Размещенные средства банк использует в качестве оборотных средств, которые идут на получение прибыли. В независимости от результата, за использование данных средств, банк выплачивает вкладчику премию, в виде процентов.
Во время кризиса это самый надежный способ вложения личных средств. Все банки, принимающие деньги от населения на вклады, обязаны быть участниками государственной , что гарантирует вкладчикам таких банков выплату возмещения по вкладам до 1,4 млн. рублей, если в данном банке возникнут какие-либо проблемы (банкротство или отзыв лицензии).
Дефицит ликвидных средств стал первопричиной кризиса. Банки принимают серьезные меры для того, чтобы привлекать денежные средства извне. Одной из мер является повышение процентных ставок по всей линейке своих вкладов. Банки начинают активно рекламировать, свои депозиты, привлекая в банк средства обычных людей.
Так как во время кризиса денег им взять больше негде. Размещая денежные средства в банке, вы гарантированно получите свой доход. в виде обещанной банком процентной ставки.
На сегодняшний день можно легко найти банковский вклад под 15-20% годовых в рублях, что еще год назад казалось нереальным. Этот довольно крупные цифры. А учитывая показатели инфляции, можно смело говорить, что вы не только сохраните свои средства, но и приумножите.
Кризис – это время выгодных вложений и покупок, в том числе и на рынке банковских депозитов. На депозитах сегодня можно как заработать, так и проиграть. Результат зависит от параметров вклада и вашей цели.
Для того, чтобы эти слова были более понятными, давайте рассмотрим таблицу ниже:
- при процентной ставке 14% в год
В данном примере мы рассматривали банковский депозит, с процентной ставкой 14% годовых, с ежемесячной капитализацией и возможностью ежемесячных дополнительных взносов.
14% – это ставка, которая существовала перед кризисом. Весной 2009 года, когда нехватка ликвидных средств в банках была особо чувствительна, на рынке депозитов были предложения гораздо интереснее 14-ти процентов годовых.
К примеру, я инвестировал 250 000 рублей под 20% годовых на 200 дней в один из банков. Вклады в этом банке застрахованы, поэтому я спокоен за свои деньги. Через 200 дней сумма процентов, начисленных за весь срок вклада составит 27 397,26 рублей. Из которых 958,90 рублей – это налог. Чистыми я получу 26 439,36 рублей.
Каждый банк имеет в своем арсенале достаточно обширную линейку вкладов. Как говорится, на любой вкус и цвет. Хотя, зачастую, сей факт играет банкам плохую службу.
Объясняется это просто. Большинство людей в нашей стране финансово безграмотны. Они и без того не разбираются в банковских инструментах, а тут им еще и широкий выбор предлагают.
Впрочем, широкий выбор – это проблема не только банковских структур. Сколько покупателей уходит с пустыми руками из магазина, лишь потому что им предложили уж слишком широкий выбор!
К примеру, в банке где я работал раньше, существовало около 8 видов вкладов, из которых рабочих было только два-три. Подобное количество вкладов больше необходимо для осуществления продаж.
Этот прием заимствован из ритейла, где 20% товаров приносят 80% выручки. Или по-другому, 80% товаров необходимы, чтобы хорошо продавались основные 20%. Поэтому, если вы взялись изучить депозиты какого-либо банка имейте это ввиду.
Но все же вернемся к подробному рассмотрению банковских вкладов. Если подходить к этому вопросу, с анатомической точки зрения, то все вклады имеют скелет .
Скелет – это сама суть депозита. А именно возможность сохранения и приумножения своих средств с помощью банка. Но у каждого вклада разные свойства. В зависимости от этих свойств, различаются финансовые результаты. Свойства определяются потребностями клиентов. Свойствами вкладов являются:
- Процентная ставка
- Капитализация процентов (порядок и цикличность)
- Срок вклада
- Валюта вклада
Процентная ставка
Чем выше процентная ставка, тем лучше. От ее размера зависит конечная сумма, заработанных вами денег. Однако это не ключевой показатель прибыльности вклада.
Возможность пополнения вклада в течение срока
Лично для меня это важный показатель, так как я стараюсь ежемесячно откладывать 10-20% своих доходов. И если вклад позволяет делать пополнения, то я стараюсь этим пользоваться, так как проценты начисляются на сумму вклада. В тоже время, некоторые банки не позволяют пополнять свои вклады, особенно это касается вкладов с высокой процентной ставкой.
Капитализация процентов
Это один из ключевых показателей, по которым стоит выбирать себе вклад в банке.
Капитализация – это когда к вашей первоначально-вложенной сумме денег добавляются заработанные проценты.
Чем чаще происходит капитализация, тем выше будет конечная сумма вклада, так как проценты причисляются на общую сумму.
Бывают следующие виды капитализации: ежемесячная, ежеквартальная и капитализация в конце срока. Хотя бывают и достаточно уникальные условия капитализации.
Например, один из моих вкладов, осуществляет капитализацию дважды в месяц. В середине и в конце.
На рисунках вы можете подробно рассмотреть принцип работы капитализации. Для примера я взял 100 000 рублей, под 14% годовых, сроком на один год.
Также бывают разные порядки начисления процентов. Их могут прибавлять к вкладу, либо начислять на отдельный счет, с которого вы можете их потом снимать.
Страхование вкладов
Здесь важно знать, входит ли банк в систему обязательного страхования вкладов или нет, так как .
Срок вклада
Это достаточно “хитрый” параметр. Допустим, вы оформили вклад сроком на три года под 15 процентов годовых. В договоре многих банков указано, что в случае досрочного расторжения вклада, процентная ставка будет начислять по ставке вклада “До востребования”, которая как правило не превышает 0,5-1% годовых.
Я редко когда пользуюсь вкладами, где срок вклада составляет больше года. Меняются обстоятельства, меняются условия и для меня важно, чтобы я мог оперативно управлять своими деньгами.
Валюта вклада
В российских банках распространены три основные валюты: рубли, доллары и евро. Процентная ставка по вкладам в рублях, как правило значительно выше и колеблется на уровне 13-20% годовых на момент написания статьи.
В долларах и евро, процентная ставка составляет от 6 до 9%. Стоит заметить, что люди, оформившие вклады в иностранной валюте до кризиса очень хорошо заработали. Если учитывать, что с ноября 2008 и по сегодняшний день стоимость евро и доллара увеличилась в среднем на 30%.
Плюсуйте к этому процентную ставку. Поясню на своем примере: 6 ноября 2008, я открыл вклад в одном из банков, в долларах, под 9% годовых, сроком на 222 дня. Сумма вклада – 1000 долларов. Я внес 27510 рублей.
Проценты начисляются в конце срока. Это будет 1054 доллара, что в пересчете на рубли, по курсу 31 рубль за доллар (курс доллара на 23 мая 2009), составит: 32674. Доходность будет составлять около 18%. Срок действия договора заканчивается 16 июня 2009.
Возможность частичного востребования вклада без потери процентов
Это еще один интересный параметр. Если продолжать рассматривать предыдущий пример, то я забыл упомянуть, что мой вклад в долларах не имеет возможности частичного востребования или снятия вклада без потери процентов.
Иначе я бы снял деньги, когда доллар стоил 35 рублей. Также этот параметр будет полезен и в других случаях. Например, у меня оформлен вклад в другом банке, где возможность частичного востребования существует.
Бесплатный видеокурс , который поможет вам в этом.
Видео на десерт: Уникальные трансформирующиеся чудо-кубы
термины
«Что такое депозит? Что такое депозит в банке? Что такое банковский депозит? Что такое вклад?» -ответ на эти вопросы знаком не всем, да и отличаются ли эти понятия друг от друга. Начнем с того, что слово депозит - это производная от латинского «depositum», которая означает "вещь, отданную на хранение". В соответствии с экономическими и толковыми словарями терминов рыночной экономики, а также в соответствии с малым энциклопедическим словарем, депозиты имеют более широкое толкование, одним из видов которого является «вклад ».
Общее определение депозита
Депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения, с правом возврата. Расширенное толкование этого понятия звучит приблизительно так:- депозит, это взнос в таможенный орган в обеспечение оплаты таможенных пошлин и сборов;
- депозит, это взнос в судебные и административные учреждения в обеспечение иска, явки в суд, задатка для участия в аукционе.
- депозит, это вклад денежных средств или ценных бумаг предприятий, организаций и населения в коммерческие банки на определенных условиях с целью получения доходов или получения гарантий.
Что такое вклад
Из последнего пункта выше приведённого определения становится понятно, что депозитами можно называть и вклады физических лиц, размещенные в банках (банковские вклады), и тогда становится понятным часто употребляемое отдельными людьми словосочетание - "депозитный вклад".
Вклады - это денежные суммы, внесенные в коммерческий банк на хранение на определенных условиях (банковский вклад), или денежные средства, переведенные в менее ликвидную форму, (например, в акции или облигации предприятий или банков, вложения в собственное дело…) с целью извлечения прибыли или получения гарантии. То есть, даже слово "вклад" имеет несколько расширенное (чем просто вклад денег) толкование.
К депозитам, вернее даже к вкладам, относятся и сберегательные сертификаты банков, которые оформляются физическим лицам (именные или на предъявителя). В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сертификата определено так:
Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
Определение банковского вклада в законодательстве РФ
Хочу обратить внимание читателей и на то, что во всём банковском законодательстве и в Гражданском кодексе РФ закрепляется понятие о вкладах, а не депозитах. Так, именно значения термина "вклад" и все с ними связанное прописано в статье 36 "Банковские вклады" Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, где:
Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
Банковское законодательство в данном вопросе исходит из первичности ГК РФ. Так, банковские вклады прописаны в глава 44 Части 2 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ, где законодательно закреплено все о вкладах: договор банковского вклада, право на привлечение денежных средств во вклады, форма договора банковского вклада, виды вкладов и др.
Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей 13 этого же закона, такие банковские операции подлежат лицензированию.
Поэтому, если вам предлагают поместить свои средства под проценты различные "не банковские" предприятия, то прежде чем расстаться с деньгами хорошо подумайте о последствиях - вернуть такие средства будет проблемно и сложно, а зачастую, просто невозможно, так как такое "сотрудничество" выходит за правовые нормы размещения вкладов.