Посоветуйте, что в свете последних событий делать с валютными депозитами? Какие есть наиболее безопасные варианты? Стоит ли жертвовать процентами при досрочном закрытии депозита в госбанке?
До новых санкций 2 месяца, вариантов решения потенциальных проблем мало, и они не структурированы.
С уважением,
Я понимаю ваши опасения насчет долларовых вкладов. Но, на мой взгляд, какие-либо проблемы с валютными депозитами в российских банках маловероятны - по крайней мере, в ближайшие месяцы. Давайте разбираться.
Евгений Шепелев
частный инвестор
Что вообще происходит
В начале августа стало известно, что несколько американских сенаторов подготовили законопроект, который систематизирует уже имеющиеся санкции против России и предлагает новые. В частности, санкции могут затронуть российский госдолг и банки с государственным участием.
Несколько российских банков - Внешэкономбанк, Сбербанк, ВТБ и Банк Москвы, «Газпромбанк», Россельхозбанк, Промсвязьбанк - могут лишиться возможности совершать операции в долларах через корреспондентские счета в американских банках.
Если такое ограничение введут, то у банков возникнут проблемы с переводами в долларах. Проблем с приемом и выдачей долларовых вкладов из-за этого быть не должно - главное, чтобы в банках хватило наличных долларов.
Многих смутило высказывание Андрея Костина, главы ВТБ. Он заявил, что банк сможет выполнить все свои обязательства в долларах. При этом он сказал, что обсуждается возможность выдачи долларовых вкладов в рублях или перевод денег в рублях в другой банк с последующей выдачей долларов.
Некоторые люди расценили это как угрозу заморозки долларовых вкладов или их принудительной конвертации в рубли по невыгодному курсу и стали досрочно снимать доллары с депозитов.
Банкиры и власть: все будет хорошо
Глава Сбербанка Герман Греф утверждает, что вариант принудительной конвертации вкладов не рассматривается. С ним согласен министр финансов Антон Силуанов: проблем с рублевыми и долларовыми вкладами быть не должно. Зампредседателя ЦБ Сергей Швецов тоже так считает.
Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина полагает, что российские банки сумеют выполнить свои обязательства перед населением в любой валюте: ресурсов для этого достаточно. И глава ЦБ, и пресс-секретарь президента Дмитрий Песков заявляют, что нет речи о принудительной конвертации валюты вклада
С точки зрения официальных лиц, вкладчики с депозитами в госбанках из-за новых санкций не пострадают.
Как самостоятельно создать проблему из ничего
Единственный плохой сценарий, который мне кажется более-менее вероятным, это паника вкладчиков и массовое досрочное снятие денег с долларовых вкладов.
С одной стороны, в конце лета банки готовились к санкциям и запасали наличные доллары и евро - их резервы измеряются миллиардами. В крайнем случае Центробанк может предоставить госбанкам свои запасы кэша: у ЦБ, как подсчитали, около 30 млрд долларов наличными.
С другой стороны, частичное банковское резервирование, когда лишь часть денег со вкладов зарезервирована на случай их досрочного снятия клиентами, это норма. Основная часть денег выдана в виде кредитов, вложена в ценные бумаги и т. д., благодаря чему банк зарабатывает деньги и дает проценты по вкладам.
Проще говоря, у банков может не хватить наличных, если все вкладчики одновременно захотят вывести деньги. Рублевых депозитов это тоже касается. Значит, чем меньше паники, тем безопаснее для всех.
Что делать вкладчикам
Мое мнение: пока ничего делать не нужно. У меня нет долларовых вкладов в банках, упомянутых в проекте новых санкций. Но если бы и были, я бы вряд ли стал экстренно закрывать эти вклады: я не считаю ситуацию опасной.
Если вы боитесь за судьбу своего долларового депозита в госбанке, можете досрочно снять деньги. Но помните, что так вы, скорее всего, лишитесь процентов по вкладу. Хотя если это принесет вам душевный покой, то потерянные 2-3% годовых - не такая уж большая плата. Если у вас несколько вкладов, можно часть депозитов закрыть, а часть оставить в банке.
При этом, если срок вклада закончится через считаные месяцы, можно дождаться его завершения и лишь тогда забрать средства. Вряд ли в ближайшие месяцы случится что-то серьезное, и даже если санкции введут, то, вероятно, не сразу, а спустя 3-6 месяцев с даты принятия закона.
Доллары можно положить на долларовый вклад в частном банке: их вообще не должны затронуть санкции. Или можете подумать о вкладе в евро, так как на расчеты в этой валюте новые санкции не будут распространяться. Но ставки по евро заметно ниже, чем у долларовых вкладов.
Напряженная ситуация с ценами на нефть продолжает влиять на курс российского рубля. Конечно, многие уже привыкли к волатильности рубля, курс в 2015 году превышал 70 рублей за 1 доллар США, затем рубль укреплялся до менее чем 50, и в конце года — снова за 1 доллар давали более 70 рублей… Многие вкладчики озадачены вопросом: продолжать ли хранить средства в рублевых вкладах (тем более, что ставки за год упало с 20+% годовых до 10-11%) или стоит все-таки перевести их в евро и доллары (кто еще этого не сделал)? В нашей статье мы рассмотрим две стратегии, которые можно использовать в сложившейся ситуации, а также дадим несколько советов вкладчикам по минимизации потерь при колебании курсов.
Если вкладчик до сих пор не перевел свои сбережения в иностранную валюту, то сейчас в этом уже просто нет смысла. Обменные операции следовало проводить еще в середине минувшего года, когда рубль стоил 49-52 за доллар. В настоящее же время, по мнению многих экспертов, потенциал снижения курса отечественной валюты в краткосрочной перспективе можно считать исчерпанным, за счет того, что обесценивание рубля происходило более стремительными темпами, чем это ожидали участники рынка и Центробанк.
По итогам 2015 года инфляция в годовом выражении составила 12,5-13%, при этом она продолжает замедляться. В 2016 году она оставит 8-9%, если не произойдет ничего экстраординарного. Такие прогнозы делают в Минфине и ЦБ. А на рынке вкладов на данный момент можно отыскать несколько предложений по сберегательным программам в рублях с годовыми процентными ставками 11-12%. Следовательно, доход по вкладам превышает ожидаемую инфляцию, то есть вкладчик остается «в плюсе».
Отметим, что самые выгодные депозиты предлагают не самые крупные и надежные банки страны, поэтому при значительной сумме сбережений лучше разделить средства на суммы до 1 миллион 400 тысяч рублей (именно такой размер вклада является застрахованным со стороны государства) и разместить в разные банки. Такой шаг уменьшит риски потерять свои «кровные» в случае отзыва лицензии у банка, что в последнее время не редкость.
Те вкладчики, которые принципиально не хранят деньги в малоизвестных банках (в основном, это пенсионеры), могут поспешить и воспользоваться сезонными предложениями крупных банковских учреждений. В банке «Русский Стандарт», Бинбанке и других можно разместить средства под ставку 10-12% годовых на срок полгода или год.
Стратегия 2. Перевести сбережения в иностранную валюту
По прогнозам некоторых экспертов, курс рубля еще может вырасти к концу 2016 года на 4-6%, но еще более вероятно его снижение от сегодняшних значений, особенно во втором квартале: до 56-60 по отношению доллару и 59-66 по отношению к евро. Исходя из этого, перевод сбережений в условные единицы сейчас, уже не будет столь эффективным, каким он являлся в начале года. К тому есть мнения, что рублевый курс и к евро, и к доллару США не отражает реальную стоимость этих резервных валют, поэтому дальнейшее ослабление рубля представляется проблематичным.
Однако можно выждать момент, когда курс отечественной валюты укрепится (для этого необходимо отслеживать курсы ЦБ и экономическую обстановку в мире) и приобрести иностранную валюту за минимальную цену с целью, что ее стоимость вырастет, пусть и ненамного в среднесрочной перспективе.
Что касается максимальных ставок, предлагаемых по депозитам в валюте, то в отдельных банках они составляют 6-7% годовых, но в большинстве надежных кредитных учреждений их значение достигает лишь 1-3% в год.
Помимо евро и американского доллара, советуем вкладчикам обратить внимание на более стабильный британский фунт и швейцарский франк, а также присмотреться к перспективной японской йене и китайскому юаню. Немногие банки предлагают вклады в столь нетрадиционных валютах, но такие предложения все же присутствуют на рынке.
Разделение накоплений по валютам
Что делать с рублевыми вкладами тем, кто вовремя не защитил свои сбережения от валютных рисков? Им сейчас стоит подумать о том, как сделать это грамотно. Лучше всего постепенно, когда курс рубля стабилизируется, разделить накопления по валютам в правильных пропорциях. При этом следует думать не о выгоде, а о снижении рисков.
Если опираться на корзину Центробанка, то при распределении сбережений по валютам нужно разместить половину средств на рублевых вкладах, а оставшиеся накопления хранить в пропорции 45/55 в евро и долларах. Такая корзина в теории является нейтральной к изменениям курсов валют.
Однако структура накоплений должна учитывать и цели, преследуемые вкладчиком, при открытии депозитов. Если это молодая семья, которая в скором времени планирует приобрести жилье, то эксперты советуют долю сбережений в рублях увеличить до 70%, так как цены на недвижимость устанавливаются в рублях.
Вывод: перевод рублевых депозитов в валютные на данный момент времени не принесет ощутимой выгоды вкладчику. Если и стоило проводить конвертацию, то следовало делать это гораздо раньше. Во всяком случае, таких прогнозов придерживаются многие финансовые аналитики и крупные инвесторы. С другой стороны, в случае восстановления цен на нефть (чего ожидает большинство экспертов, пусть не до уровня 70-80$ за баррель, но хотя бы до 50-55$), рубль будет чувствовать себя увереннее, и мы сможем увидеть укрепление российской валюты до 56-62 рублей за доллар. Вероятно, это будет хорошая возможность для тех вкладчиков, которые хотели бы частично или полностью заместить свои рублевые вклады валютными.
Про падение рубля говорят сейчас все серьезные СМИ и аналитические агентства. Предположения о судьбе российской валюты разняться, поэтому простым людям непонятно, чего можно ожидать в будущем году, и в какой валюте окажется выгоднее хранить сбережения. Многие еще на подъеме доллара перевели свои вклады на валютные, но сейчас курс откатывается назад, и из-за разницы проценты по депозитам просто не чувствуются.
Какая стратегия по национальной валюте сейчас действует
Центробанк бдительно следит за ситуацией на мировой валютном рынке, и предпринимает действия для того, чтобы укрепить курс. Со стороны может показаться, что они бессильны в этой ситуации, и девальвация продолжается, но на самом деле это не так. Изменения ключевой ставки по кредитам в России в конце 2014 года смогли остановить рост курсов евро и доллара, а другие действия помогли отыграть их назад. До прежних показателей еще далеко, но сейчас для страны выгодна сложившееся ситуация.
Цены на основные полезные ископаемые на мировых рынках назначаются в долларах. Сейчас цена нефти, никеля и других ключевых экспортных ресурсов находится на минимуме, но при пересчете на рубли мы практически ничего не потеряли, и крупным компаниям не приходится сокращать затраты и удается оставаться на плаву.
Для государства это выгодно тем, что не сокращаются поступления в бюджет от налогов, не растет безработица, и работают крупные социальные проекты (в большинстве своем их финансируют как раз компании, которые занимаются добычей, обработкой и продажей природных ресурсов). Таким образом, падение цен на нефть нас практически не коснулось.
На сегодняшний день Центробанк применяет следующую долгосрочную схему выхода из кризиса:
- Запуск рубля в «свободное плаванье».
- Небольшая национальной валюты на фондовой бирже (сделки по обмену валют при тенденции к дальнейшему обвалу рубля).
- Запрет на сделки в иностранной валюте.
Создавшееся положение, по мнению отечественных и западных аналитиков, способствует тому, что в итоге будет сформирован российский инвестиционный ресурс, а экономическая система преобразуется в еще более стабильную. Рубль будет укрепляться, и предпосылки для этого уже есть.
Что делать с рублями тем, у кого есть вклады
У каждого простого человека в этой нестабильной ситуации встает вопрос: как теперь обращаться с деньгами, стоит ли покупать валюту или нужно оставить свои вклады в том же состоянии, как они есть? Экономисты дают несколько советов, которые помогут если не заработать на нестабильных курсах, то уж точно не потерять свои сбережения:
- Зафиксировать свой депозит. На сленге банковских работников так называют вклады с наивысшей процентной ставкой. Благодаря такому вложению средств, вы сможете получить проценты больше уровня инфляции и не потерять свои накопления.
- Выберите стабильную кредитную организацию. Вкладывать свои деньги нужно с умом. Несмотря на обещание больших процентов, в некоторых случаях вы можете остаться без накоплений, так как многие банки и денежные кооперативы не выдерживают кризиса или не соответствуют требованиям Центробанка и лишаются лицензий.
- Оставьте свои накопления в покое на 2-3 года. За это время не стоит совершать никаких сделок по вкладу (обменивать валюту, снимать проценты или часть депозита). Хорошо будет, если вы распределите свои сбережения по нескольким банкам (не больше трех), так вы сможете выбрать наиболее доходные предложения.
- Найти самые долгосрочные вклады. Как мы уже говорили, не стоит трогать свои сбережения несколько лет, поэтому выбор долгосрочного вклада будет очевиден, тем более что часто проценты по таким депозитам наиболее высоки.
- Храните свои деньги в рублях. Если сравнивать декабрь 2014 года и курс, который сложился к концу 2016-го, то падение иностранных валют за этот период весьма существенно. Если вы не успели обменять доллары на максимуме, то сейчас курс идет на понижение, и вы теряете небольшое количество денег ежедневно. Откат курса на прежние позиции – теперь уже вопрос времени.
Доходность депозитов в долларах и евро в новом году перестала снижаться. Но и надежды на сколь-нибудь заметный рост ставок по таким вкладам пока не сбылись. Что делать гражданам с валютными накоплениями? Этот вопрос "Российская газета" задала экспертам.
На начало февраля средняя ставка по депозитам в долларах и евро практически не изменилась. Для долларовых вкладов сроком на 12 месяцев она составляла 1,08-1,10 процента годовых. Для вкладов в евро на тот же срок - в пределах 0,3-0,5 процента годовых. "Ряд банков увеличили ставки по валютным вкладам, но речь идет о десятых долях процента и о небольших кредитных организациях из третьей-четвертой и далее сотен, - говорит профессор Финансового университета при правительстве Борис Хейфец. - В крупных банках ставки по валютным депозитам не растут".
Доходность депозитов в иностранной валюте снижалась весь прошлый год. Это охладило интерес к ним вкладчиков. По данным Банка России на 1 февраля, доля вкладов в долларах и евро в общем объеме снизилась до 23,7 процента - минимальной отметки за последние три года. Для сравнения: на начало 2016 года этот показатель был на уровне 29,4 процента.
Однако массового бегства вкладчиков из доллара и евро не случилось. В российских банках в пересчете на рубли все еще лежит свыше 5,7 триллиона валютных вкладов. Сюда входят все депозиты: и короткие, на срок до 31 дня, и длинные, на срок более года.
Главной причиной того, что валютные вклады не лишились своей популярности в глазах подавляющей части населения, является ожидание снижения курса национальной валюты, объясняет финансовый аналитик Сергей Суверов. "Обесценивание рубля в 2014 году серьезно напугало вкладчиков и уронило доверие к национальной валюте, - напоминает собеседник "Российской газеты". - Поэтому население не спешило массово отказываться от валюты в прошлом году и скорее всего не станет этого делать в нынешнем".
23,7 процента такой была доля валютных депозитов населения в банках страны на 1 января нынешнего года
Не стоит, по словам Суверова, забывать и о состоятельных вкладчиках, которые традиционно больше доверяют долларам и евро, чем рублю. "Для них комфортнее инвестировать в иностранную валюту, а не в родной рубль", - констатирует эксперт.
Последние заявления нового президента США Дональда Трампа связаны с желанием, если не ослабить доллар, то, как минимум, не дать ему сильно окрепнуть. Но пока нет определенного решения - лучше не суетиться, советует Сергей Суверов.
Во-первых, при переводе денег с одного валютного счета на другой или снятии их в рублях по официальному курсу можно потерять достаточно серьезные суммы. Все зависит от того, какой в данный конкретный день курс валюты в банке и насколько он отличается от официального. Чем больше разница и чем больше сумма вашего вклада, тем больше возможные потери при пересчете.
Во-вторых, для валютных депозитов может быть еще не все потеряно, делают оговорку эксперты. После победы Дональда Трампа на президентских выборах растут ставки по казначейским обязательствам в США. Плюс в США и Европе растет инфляция. Эти факторы могут "подогреть" доходность валютных вкладов.
В пересчете на рубли в российских банках все еще лежит чуть больше 5,7 триллиона валютных депозитов населения
"Облигации и обязательства как финансовые инструменты конкурируют с депозитами. Рост процентов по одним почти автоматически приводит к росту процентов по другим. А инфляция влияет на вес валюты. Чем она выше, тем валюта дороже. Чем она дороже, тем больше ставки", - поясняет Сергей Суверов.
Борис Хейфец добавляет, что девальвация рубля на 10 процентов, о желанности которой недавно заявляло Министерство финансов, все-таки может состояться. Вслед за этим есть шанс вырасти и у ставок по валютным вкладам. Хотя если это и произойдет, то рост, по мнению Хейфеца, все-таки будет незначительным. "В пределах десятых долей процента", - полагает эксперт.
У многих вкладчиков сейчас есть желание "поиграть в экзотику. Перевести часть накоплений, к примеру, в швейцарские франки, японские йены, китайские юани. Однако делать этого не стоит, предупреждают эксперты. "Ни у аналитиков, ни тем более у граждан нет четкого понимания факторов, которые влияют на курс таких валют", - констатирует Сергей Суверов.
К тому же на рынке все-таки сильны ожидания укрепления доллара, напоминает он. Если это произойдет, другие валюты могут ослабнуть и ожидаемый эффект получить не удастся.
Инфографика "РГ": Леонид Кулешов / Юлия Кривошапко
В России отмечается ажиотажный спрос на новые инвестиционные золотые монеты Банка России, посвященные чемпионату мира по футболу, который пройдет в нашей стране в 2018 году.
За 50-рублевой монетой весом 7,8 грамма чистого золота, которую ЦБ выпустил в конце прошлого года, в прямом смысле слова выстраиваются очереди, рассказали "Российской газете" участники рынка. И это несмотря на то что "футбольный полтинник" стоит дороже, чем самая известная российская инвестиционная золотая монета "Георгий Победоносец" такого же веса и той же 999-й пробы: 21,5 тысячи рублей против 20,5 тысячи рублей. "Ажиотажный спрос связан с редкостью монеты", - объясняет вице-президент "Золотого монетного дома" Алексей Вязовский. Нечто подобное, по его словам, было в свое время с "сочинскими" монетами. "По мере того как на рынок будут поступать новые партии - всего планируется отчеканить 100 тысяч золотых монет, разница цен будет сглаживаться, а ажиотаж спадать", - полагает Вязовский.
Нестабильность экономики нашей страны, стремительные скачки курса национальной валюты заставляют россиян искать новые финансовые инструменты для защиты собственных сбережений от обесценивания.
Сегодня все большее количество наших граждан задумываются: стоит ли в кризис оформлять банковские вклады, брать кредиты, как сохранять свои накопления, как себя вести в условиях падения национальной валюты.
Девальвация рубля, деноминация, дефолт - что подразумевают и чем отличаются эти термины?
Девальвацией национальной валюты обычно называют понижение (движение вниз), зафиксированное официальными источниками, номинального и фактического курса (стоимости) денежной единицы государства.
Курс национальной денежной единицы, как все мы знаем, определяется стоимостью национальной валюты по отношению к наиболее стабильным иностранным денежным единицам, а также покупательской способностью граждан. За последние годы курсовая стоимость рубля по отношению к стоимости доллара США или европейской валюте несколько снизилась.
Не стоит путать понятие девальвации с такими терминами, как деноминация и дефолт:
- Деноминация подразумевает изменение (чаще сокращение) общего количества нулевых знаков на оборотных купюрах денежной единицы страны;
- А дефолт - неспособность страны нести ответственность по принятым на себя обязательствам международного формата (когда внешние долги государства объективно не могут быть погашены).
Несмотря на то, что девальвация - термин менее грозный, чем дефолт, снижение курса национальной валюты или падение рубля вполне может принести гражданам нашей страны массу неприятностей.
Почему стоимость рубля может снижаться?
Мировые финансисты знают множество причин для снижения стоимости национальной валюты различных стран. Наиболее весомые причины, которые могут влиять на снижение стоимости рубля заключаются в следующем:
- Недостаточная стабильность отношений России с международными партнерами;
- Периодически возникающие факторы, снижающие рыночную стоимость нефти, газа, иных природных ресурсов, которыми богата Россия;
- Нестабильность внутренних рынков страны;
- Возникновение серьезных проблем в крупных российских компаниях, частично или полностью принадлежащих государству (отсутствие иностранных инвестиций, ухудшение условий международного кредитования и пр.);
- Отсутствие равновесия спроса и предложения на валютном рынке - превышение спроса на иностранную валюту над ее предложением и соответственно, превышение предложения национальной денежной единицы, над ее спросом.
Что происходит со вкладами при девальвации рубля?
Девальвация национальной валюты, в первую очередь, может привести к значительному росту темпов инфляции (потребительской и иной) в стране, а также к обесцениванию депозитных банковских вкладов населения, оформленных в национальной валюте.
Депозитные вклады, призванные сохранять и приумножать сбережения вкладчиков, при падении рубля не смогут выполнить своих функций. Если сбережения граждан при падении рубля находятся на депозитном вкладе и не могут быть потрачены до срока окончания депозитного договора - это может привести к значительным финансовым потерям вкладчиков.
Стандартная потребительская корзина при росте инфляции и девальвации рубля будет стремительно дорожать. За одну и туже сумму денежных средств граждане страны, в которой наблюдается обесценивание национальной валюты, смогут приобрести значительно меньшее количество товаров и услуг.
Если падение национальной денежной единицы будет чрезмерно стремительным, это, в конце концов, может привести к дефолту - невозможности своевременно расплачиваться по международным долгам государственных российских предприятий.
В итоге падение рубля может привести не только к обесцениванию вкладов, но и к производственному спаду, сокращению занятости - серьезному экономическому кризу в стране. Для жителей страны, в которой обесценивается национальная валюта, девальвация может означать:
- Неминуемое, достаточно существенное ухудшение уровня жизни;
- Значительное сокращение доходов;
- Резкое падение покупательной способности граждан;
- Потерю части или всех имеющихся сбережений.
Падение рубля также может привести к резкому удорожанию импортных товаров, росту безработицы, банкротству многих предприятий или организаций, прочим отрицательным социальным последствиям.
Что делать, если рубль падает, а у вас имеется рублевый вклад?
К сожалению, каких-либо алгоритмов правильных действий, позволяющих спасти свои сбережения в условиях девальвации национальной валюты, не существует. Тем не менее, иногда финансисты в подобных ситуациях советуют:
- Закрыть вклад;
- Осуществить необходимые вам покупки - движимого или недвижимого имущества, бытовой техники - тех товаров, которые в ближайшее время могут значительно подорожать;
- В отдельных случаях, обменять национальную валюту на более стабильную; возможно, открыть депозитный вклад в валюте.
Несомненно, при выполнении подобных рекомендаций, вкладчики все же могут потерять определенную сумму денежных средств. В данном случае, важно суметь правильно просчитать возможные потери от сохранения рублевого вклада при существующих темпах девальвации рубля и траты на расторжение депозита, обмен валюты, срочную покупку товаров и услуг.