Как и на каких условиях предоставляется овердрафт для юридических лиц. Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для юридических лиц устанавливается на расчетный счет. Чаще всего одобряется он до того как открывается счет, но так бывает не во всех случаях. Рассмотрим виды и основные условия предоставления услуги, а также ее преимущества по сравнению с классическим кредитованием.

Основные понятия

Овердрафт в общем понимании - это кредитный лимит на счете. Например, у компании есть счет, который она использует в коммерческой деятельности. При его открытии банк одобрил овердрафт в 10 тыс. рублей. Тогда при совершении расчетов с контрагентами компания может рассчитывать не только на свои деньги, но и сверх лимита на 10 тыс. рублей. При этом на счете будет минусовой баланс. При поступлении средств все деньги идут на погашение кредита, а что останется сверх него – на расчетный счет. То есть компания сразу погасит весь долг, если, конечно, пришедших денег для этого достаточно. Пользоваться овердрафтом можно повторно много раз.

На этот расчетный счет должны поступать деньги, банки не одобряют овердрафт, если нет движения средств. Этот счет можно привязать, например, к терминалу в магазине.

Виды овердрафта

Кредиты всегда имеют широкую линейку вариантов, банки разрабатывают новые тарифные планы. Разберемся в основных видах предложений по овердрафту:

Стандартный - для оплаты платежей и поручений. Обычно рассчитывается как минимальный оборот компании за месяц, разделенный на 2. Месяц выбирается по усеченному обороту за последний квартал. Вычитаются большие зачисления и платежи по кредитам.
Авансом - предоставляется новым клиентам, только открывающим счет. Рассчитывается обычно как минимальный оборот в стороннем банке за последние 3 месяца, поделенный на 3. Плюс банком устанавливаются предельные значения возможного лимита.
Для инкассации. Если на расчетный счет клиента регулярно поступает инкассированная выручка, то банк предоставляет овердрафтное кредитование на более выгодных условиях. Формула расчета: инкассируемая сумма делится на 1,5 или 2, зависит от банка. Также есть возможность получения нового транша до полного погашения предыдущего.
Технический – тот, который происходит непреднамеренно после некоторых операций, например, купли-продажи иностранной валюты. Вследствие этого может возникнуть небольшой перерасход, который нужно покрыть обычно в течение 3 дней после получения соответствующего уведомления от банка. В противном случае он может применить штрафные санкции.

Бывает и незапланированный овердрафт, когда технически произошла ошибка. Страшного ничего нет, но нужно обратиться в банк, чтобы написать претензию. Кредитная организация должна убрать проценты по случайному списанию средств.

Условия получения для юридических лиц

Овердрафт - это один из способов привлечения клиентов. У каждого юрлица бывают платежи, которые нужно оплатить сейчас, но денег нет. Тут и приходит на помощь банк. Но предприниматель должен быть клиентом кредитора. Главное условие овердрафта: обслуживаться в том банке, в который обращаетесь за кредитом.

Второстепенные условия меняются с учетом тарифного плана и банка. Заемщик должен работать в своей сфере не менее 1 года. Чтобы рассчитать овердрафтную сумму, обычно нужно пользоваться услугами банка не менее полугода. Поступления должны быть регулярными. Причем не менее 12 раз в месяц, то есть 3 раза в неделю. Также не должно быть задолженности по платежным поручениям.

Какие же документы нужно предъявить, чтобы оформить кредит в форме овердрафта:

обычно достаточно представить справки о существующих кредитах и то, что по ним нет просрочек платежа и долгов;
если условиями предусмотрено наличие поручительства, то необходимы те же самые документы для поручителя, что и для заемщика.

Дополнительного обеспечения требуют обычно овердрафты с высоким кредитным лимитом. Как правило, это личное поручительство владельца бизнеса для компании.

Для ИП такого требования нет, поскольку он и так отвечает своим личным имуществом по всем обязательствам, связанным с коммерческой деятельностью.

С собранным пакетом документов необходимо обратиться в банк, написать заявление и ждать рассмотрения заявки. Далее при одобрении снова идти в офис и подписать договор.

Удобство этого кредита в том, что одобрение для малого бизнеса практически 100%. Часто небольшой лимит предоставляется сразу при открытии счета. При высоких оборотах банк может автоматически повысить сумму овердрафта, и обращения клиента для этого не потребуется.

Требования к бизнесу

Помимо того, что бизнес должен существовать как минимум год, есть еще дополнительные требования:

Организация должна быть зарегистрирована в РФ. Иностранным предприятиям обычно такой вид кредита не получить.
Иногда стоят ограничения по годовой выручке.
Для индивидуальных предпринимателей вводится еще одно правило: возраст, который не должен превышать 70 лет.

Это типовые требования, они могут меняться в зависимости от условий банка и вида овердрафта.

Порядок получения и использования

Овердрафт для юрлиц отличается тем, что его нельзя потратить на любые цели. Заплатить можно за любые покупки для фирмы (ремонт, оборудование, техника и т. д.), платежи по обязательствам, поручения, коммунальные услуги для компании, реализацию товара, список достаточно большой.

Для некоторых более лояльных банков этот перечень увеличивается, но, как правило, деньги в пределах лимита нельзя снять наличными либо потратить на личные цели владельца бизнеса. Также многие банки устанавливают запрет использовать овердрафт на погашение кредитных обязательств.

Погашение можно производить следующим образом:

списывается полностью весь долг, когда приходят деньги клиента;
взимается определенная сумма, то есть погашается часть кредита.

Обычно одобряют овердрафт на срок до 1 года, поэтому он называется краткосрочным видом кредитования. Но, как правило, при добросовестной работе компании, происходит его пролонгация.

В каких банках можно взять овердрафт?

Многие люди доверяют Сбербанку, поэтому начнем с него. Предоставляется кредит до 1 года. Процентная ставка от 12%. Определяется индивидуально для каждого клиента. Сумма от 100 тыс. рублей для сельхоз компаний и от 300 тыс. рублей для остальных, максимально 17 млн. руб. Обеспечение: поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием.

Овердрафт бизнесу в Сбербанке

Сумма лимита

от 100 тысяч рублей
до 17 миллионов

сроки овердрафта

от 12%
годовых

* - требуется поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием

ВТБ одобряет большую сумму – от 850 тыс. рублей. Процент немного отличается: от 12,9%. Но что хорошо, увеличивается срок от 1 года до 2 лет. Нет залогов и комиссий.

Предлагает суммы от 300 тыс. рублей под индивидуальный процент. Сумма для авансового овердрафта не выше 30% подтвержденного оборота, для клиентов банка – не более 50%. Минимальная ставка: 12%. Срок кредита до 1 года. Поручительство только собственников бизнеса. от 300 тыс. рублей под 13,5%-16,5%. Для действующих клиентов банка максимальная сумма 10 млн. руб., при авансовом – до 6 млн. Кредитование сроком на 1 год и меньше. Взимается комиссия 1% за открытие лимита.

Преимущества овердрафта по сравнению с кредитом

Каждый продукт банка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Овердрафт часто выручает предпринимателей, этим он отличается от кредита:

его можно использовать несколько раз, а можно вообще не пользоваться, если компании хватает своих средств;
погашение кредита происходит автоматически при поступлении средств, заемщику не нужно обращаться в банк;
проценты начисляются на снятую сумму, то есть за оставшиеся средства лимита компания ничего не платит;
как правило, не требует залога;
упрощенная процедура одобрения и оформления.

По сравнению с кредитом есть и ряд минусов:

меньшие суммы;
краткий срок кредитования – возврат транша обычно нужно осуществить в течение 1-2 месяцев;
не подходит для инвестиционных целей;
не может быть взят на открытие бизнеса либо новыми предприятиями – обычно требуется от полугода деятельности с подтвержденными оборотами;
постоянно доступные кредитные средства психологически склоняют заемщика к их использованию – в итоге есть риск «влезать» в долги чаще, чем это реально необходимо, и не справится с кредитной нагрузкой.

Вид банковского кредитования, при котором клиенту предоставляются деньги для оплаты расчетных документов при их отсутствии на расчетном или карточном счете.

Суть классического овердрафта такова: банк списывает со счета клиента все имеющиеся на нем средства и выдает дополнительный кредит на недостающую сумму. После поступления денег на счет вначале списываются проценты за пользование кредитом, а затем — основной долг.

Первый овердрафт был выдан Royal Bank of Scotland в конце XVIII века шотландскому бизнесмену: ему было разрешено потратить на 1 тыс. фунтов больше, чем имелось на счете. В дальнейшем этот вид кредитования стабильно развивался и к началу XX века приобрел привычную всем форму.

Виды овердрафта

Классифицировать этот вид кредитования принято по 2 признакам: категории заемщиков и механизму возникновения задолженности. Исходя из этого различают овердрафт для юридических и физических лиц.

Овердрафт для юридических лиц

Используется для покрытия кассовых разрывов в текущей деятельности. Он бывает нескольких видов:

стандартный (классический) — удобен большинству заемщиков, требует минимального пакета документов для получения;
бланковый (под инкассацию) — выдается постоянным клиентам, работающих с большими объемами наличности;
авансом — в основном, предоставляется в ходе промо-акций для привлечения новых клиентов;
технический — обусловлен особенностями проведения определенных банковских операций, например, купли/продажи инвалюты, приобретения ценных бумаг, поступления средств при окончании договора срочного депозите и прочее.

Овердрафт для физических лиц

Предназначен для заемщиков, испытывающих временную потребность в деньгах. Он бывает двух видов:

для держателей кредитных карт с установленным лимитом;
для держателей любых карт — неразрешенный. Он предоставляется банком в случае возникновения задолженности по техническим причинам (колебания курсов валют, несвоевременного прохождения транзакций по онлайн платежам, наличии неподтвержденных операций в статусе HOLD, ошибок процессингового центра и прочее).

Основные признаки

Как любой другой кредит, овердрафт отличают 3 признака: платность, срочность и возвратность. Чтобы извлечь максимальную выгоду от пользования им, необходимо понимать механизм заимствования денежных средств. Базовой характеристикой овердрафта является лимит — максимальная сумма, которую заемщик может «одолжить» у банка.

Нередко при расчете лимита банки корректируют кредитовые обороты (сумму поступления средств) на разницу дебиторской задолженности по балансу на начало и на конец отчетного периода. Во внимание принимается не только «дебиторка» за товары и услуги, но и суммы долгов по налогам и сборам.

Плюсы и минусы

Главное достоинство овердрафта — простота использования и получения. Заемщику не нужно беспокоиться о том, хватит ли денег на текущие платежи, успеет ли он вовремя погасить долг — все это за него сделает банк. Отсюда вытекает основной недостаток овердрафта — высокий процент за пользование средствами. В стоимость входит не только плата за услуги банка по ежедневному сопровождению расчетного/карточного счета, но и компенсация за риск несвоевременного либо недостаточного поступления денег для закрытия задолженности.

В этой статье мы рассмотрим, что собой представляет овердрафт, кому выгодны кредиты овердрафт, а также какие особенности предполагает технический овердрафт и какие условия овердрафта предлагают отечественные банки. Подробно об этом и о том, что учесть при оформлении овердрафта и как быть, когда нечем его погасить, читайте далее.

Что такое овердрафт

Овердрафт является краткосрочным кредитом, требующим быстрого обращения. Для юридических лиц овердрафт значит превышение расхода над остатком финансовых средств на счете, при этом перерасход находится в распоряжении клиента. Как правило, выдача овердрафта для юридических лиц предусмотрена при наличии у них расчетного счета в банке.

Овердрафт для юридических лиц предоставляется по следующей схеме. В частности, компании необходимо срочное перечисление денежных средств юридическому лицу для какой-то оплаты. Средств на расчетном счету для этого недостаточно. Но при этом расчетный счет активно используется, на него регулярно поступают платежи.

Срочно проверьте своих партнеров!

Вы знаете, что налоговики при проверке могут цепляться к любому подозрительному факту о контрагенте ? Поэтому очень важно проверять тех, с кем Вы работаете. Сегодня, Вы можете бесплатно получить информацию о прошедших проверках Вашего партнера, а главное получить перечень выявленных нарушений!

Банк в таких случаях предоставляет в пользование клиента сумму, которой недостаточно для проведения оплаты – в этом и заключается услуга овердрафта. Клиент банка осуществляет перевод, хотя и не имеет достаточную сумму на счету. Но после поступления денежных средств на счет банк будет взимать из них причитающуюся сумму и проценты за пользование услугой.

Для чего юридическому лицу нужен овердрафт

Коммерческая деятельность любого предприятия сегодня немыслима без взаимодействия с банком. В том числе размещаются банковские счета юридических лиц, проводят расчеты с контрагентами по безналичными операциям, выплачивают зарплаты сотрудникам, получают кредиты и пр. Средства компании постоянно находятся в движении. Возможны ситуации, когда компания выполнила заказ клиента, однако он пока не перевел деньги. Но предприятию в этот момент нужно переводить деньги третьему лицу. Решением проблемы может стать овердрафт.

Овердрафт предназначен для поддержания платежеспособности юридического лица, пополняя оборотные средства при необходимости. Благодаря данному кредиту собственник предприятия получает возможность своевременного исполнения обязательств организации, для сохранения репутации.

Овердрафт как метод оптимизации структуры капитала

Екатерина Слабодкина , финансовый директор компании «Сага Групп», Москва

Чтобы принять решение о необходимости получения кредита в банке либо развиваться только за свои средства, сначала производим сравнение выгодности каждого варианта. Простейший способ действий – использовать деньги учредителей. Но не всегда такое решение возможно. Поэтому следует подумать над другими вариантами привлечения средств.

Первым решением становится традиционный способ – для операций привлекаются банковские кредиты. Для этого используется не обычное банковское кредитование компании, а самые эффективные по стоимости инструменты – получение краткосрочных и долгосрочных кредитов, овердрафтов, возобновляемых кредитных линий.

Второе решение более сложно – регулирование расчетов компании со своими контрагентами. Предполагается работа с операционным рычагом – основываясь на разумном соотношении дебиторской и кредиторской задолженности. К примеру, в сезон низкого спроса на нашу продукцию более выгодно предоставить длительную отсрочку для контрагентов по оплате, одновременно мы пытаемся добиться и максимальной отсрочки при покупке необходимого сырья. В результате удается минимизировать простои производства и продаж, и при этом мы не вынуждены нести дополнительные издержки на хранение готовых изделий. На пике продаж мы кардинально меняем свою финансовую политику – продукцию продаем по предоплате либо оплате с минимальной отсрочкой.

Виды овердрафта

Возможны несколько видов овердрафта для юридических лиц:

1. Стандартный либо классический.

2. Овердрафт авансом. Его предоставляют для надежных клиентов банка, ориентирован на привлечение на расчетно-кассовое обслуживание.

3. Технический овердрафт. Может предоставляться клиентам под оформленные на его счет гарантированные поступления без учета финансового состояния.

4. Овердрафт под инкассацию. Предусмотрен для клиентов, если их обороты по кредиту расчетного счета состоят из инкассируемой выручки на 75% либо свыше.

Овердрафт рассчитывается с использованием следующих формул.

Формула расчета лимита стандартного овердрафта:

L = B * P, где

L – расчетный размер лимита овердрафта;

В – минимальная из 2 величин (Вр или Вn);

Вр – средний доход от продажи продукции в месяц, с учетом дебиторской задолженности за услуги, товары, работы, учитывая при этом кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Вn – среднее арифметическое между чистыми кредитными поступлениями за предыдущий и последний календарные месяцы;

Р – процент лимита овердрафта, который рассчитывается в виде базового процента (не свыше 25%), который увеличен на процент лимита для этого клиента, исходя из лояльности банка по отношению к нему, также финансовых показателей клиента.

Формула расчета лимита овердрафта авансом:

L = S(a)/3, где

L – расчетный размер лимита овердрафта.

S(a) – месячный кредитовый оборот по расчетному счету с вычетом предстоящих клиенту платежей (уплаты процентов банку-кредитору, погашения задолженности по кредитам).

Особенности овердрафта

– привязан к счету конкретной дебетовой карты;

– возможно предоставление в пределах установленного лимита, согласно договору. При этом лимит зависит от размера среднего дохода в месяц. Лимит устанавливается каждым банком самостоятельно;

– является краткосрочным кредитом, рассчитанным на срок не свыше 12 месяцев;

– нередко устанавливается период, в течение которого овердрафт можно погасить без начисления процентов;

– ежедневное начисление процентов за использование средств свыше установленного лимита.

На каких условиях предоставляется овердрафт

У каждого банка могут быть индивидуальные условия овердрафта. Но можем отметить ряд универсальных требований в отношении клиента:

У клиента должен быть минимум 1 год опыта работы по своему основному направлению деятельности.

Должен быть клиентом банка по расчетно-кассовому обслуживанию минимум 6 последних месяцев с ненулевыми оборотами по своему сету (кроме авансового овердрафта).

Должно составлять минимальное количество поступлений на банковский расчетный счет – минимум трижды в неделю (либо 12 поступлений в месяц), за исключением овердрафта по авансу.

Не иметь неоплаченные поручения либо требования по расчетному счету.

Чтобы получить овердрафт, юридические лица должны направлять на рассмотрение банка стандартный пакет документации, а также справки из банков, с которыми работает клиент, также данные о кредитных оборотах в течение нескольких последних месяцев (минимум 6-12 месяцев), справки из банков, в которых есть расчетные счета и данные об отсутствии либо наличии кредитных задолженностей.

Чтобы получить юридический овердрафт, от юридического лица необходимо направить соответствующую заявку, а которой следут детально описать проводимую операцию, после которой ожидается поступление денег на расчетный счет (указав дату поступления). Также понадобится предоставление копии платежных поручений, договора, прочих документов, которые подтверждают операцию, указанную в заявке.

Для каждого юридического лица предусмотрен индивидуальный расчет лимита овердрафта – основываясь на специальной методике. Устанавливается на каждый вид своя методичка расчета. Могут быть свои особенности у методик расчета овердрафта, в зависимости от банка, однако принцип универсален. Банки каждый месяц пересматривают лимиты авансового, стандартного овердрафта и овердрафта под инкассацию, учитывая результаты в деятельности своего клиента.

Для уверенности соблюдения установленного лимита овердрафт может быть рассчитан каждым бухгалтером. И при этом для повышения лимита овердрафта, каждому бухгалтеру необходимо уметь контролировать финансовые потоки, чтобы избежать единичных крупных платежей.

Как происходит погашение овердрафта

В случае с овердрафтом предусмотрено направление для погашения задолженности всех сумм, которые зачисляются на текущий клиентский счет. Следовательно, по мере поступления средств на счет, кредит будет погашаться, отличая тем самым овердрафт от прочих кредитов. Предусмотрено также взимание процентов по существующим в банке ставкам либо согласованным с клиентом отдельно.

Кредит по овердрафту погашается ежедневным списанием денег с расчетного счета клиента в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств по состоянию на конец операционного дня. При просроченной задолженности по овердрафту будут направляться поступающие клиентские средства, в первую очередь, для погашения комиссии по кредиту, а лишь затем оплачиваются проценты и основная задолженность.

Какую плату взимают за пользование овердрафтом

За счет предоставления услуг овердрафта банки получают следующий доход:

проценты за пользование займом – исчисляются на основе дебетового сальдо по счету за фактический период использования овердрафта;
комиссия за пользование услугой овердрафта.

Плата за овердрафт обычно устанавливается в размере, который несколько выше ставки рефинансирования Банка России – в процентах от размера текущего кредита за каждый день использования услуги овердрафта.

Кто может рассчитывать на овердрафт

Данный кредит могут получить клиенты, имеющие постоянную прописку и место работы на территории обслуживания конкретного банка. Дополнительный плюс в этом случае – непрерывный трудовой стаж, наличие успешных отношений с банком, отсутствие задолженности перед этим банком.

Рефрейминг, или Как работать с возражениями клиентов

Заемщику при оформлении овердрафта важна уверенность, что он будет получать предполагаемые ежемесячные доходы, также важен контроль своевременности пополнения пластиковой карты, с которой будет производиться списание средств для оплаты овердрафта. Также держатель данной карты должен знать комиссии за операции, обслуживание счета, снятие наличных денег с него. Комиссии могут различаться в зависимости от банка.

Как оформить овердрафт

Овердрафт может оформляться держателями пластиковых карт либо планирующими их получить. Чтобы оформить овердрафт, следует посетить банк, обслуживающий карту, направить необходимый пакет документов и подписанное заявление. Банки, как правило, выдвигают меньше требований и условий по сравнению с обычными кредитами. Для оформления заявки достаточно трех-четырех дней.

Список необходимых документов для оформления овердрафта

Чтобы получить заем, юридическому лицу следует направить необходимые документы на рассмотрение банка; в том числе:

заявка на получение займа;
устав (изменение к уставу);
копии учредительных и уставных документов, с изменениями и дополнениями – для подтверждения своей правоспособности; необходимо заверить все копии органом, зарегистрировавшим данный документ, либо нотариально;
протокол уполномоченного органа о назначении руководителя;
свидетельство о регистрации;
разрешение на занятие данным видом деятельности;
трудовой договор с руководителем предприятия о полномочиях, сроке, правах и обязанностях;
ксерокопии паспортов руководителя и главного бухгалтера предприятия, уполномоченных на подписание финансовой документации;
финансовая отчетность по состоянию на последнюю дату, с наличием отметки органов налоговой инспекции.

Банки, которые предлагают овердрафт

Сбербанк России – минимальная ставка в пределах 25.9-33.9%.

ВТБ 24 – минимальная ставка 22-28%.

Уралсиб – минимальная ставка составляет от 16%.

Альфа-банк – минимальная ставка 23.99-26.99%.

Соверен банк – минимальная ставка 22-31%.

Тинькофф банк – минимальная ставка 24.9-49.9%.

Россельхозбанк – минимальная ставка 15.39-18.15%.

Ситибанк – минимальная ставка 22.9%-32.9%.

Какой банк выбрать

Рекомендуем подачу заявления и документов на рассмотрение сразу 3 банков – для большей вероятности на овердрафт, сэкономив при этом время на подготовку документации. Для выбора банка следует руководствоваться следующими критериями:

Рейтинги. Больше предпочтительно кредитование в крупных банках. Ведь они более надежны и избавляют от ненужных забот для оформления документов. Рейтинговое агентство «Эксперт» приводит данные, по которым малому бизнесу больше всего выдают кредиты следующие банки (без учета Сбербанка России) – «ВТБ 24», «Уралсиб», Россельхозбанк.

Финансовой службе компании следует поручить изучение международных рейтингов выбранных банков. Данная информация доступна в Интернете. Следует выяснить на сайте конкретного банка, как часто в течение последних лет происходили смены собственников и топ-менеджмента. Если данной информации на сайте нет, это лишний повод задуматься.

Специализация банка. Банки в большинстве своем ориентированы на 2-3 сектора экономики, предоставляя кредиты другим отраслям по остаточному принципу. Если банк работает с вашим направлением, то понимает специфику деятельности компании. Ведь отсутствие взаимного понимания замедляет процесс сотрудничества, особенно при привлечении средств для реализации межотраслевых и инновационных проектов.

Комфортность сотрудничества. Заявки в частных банках обычно рассматриваются более оперативно. Также они предлагают всё более конкурентные ставки. Вне зависимости от выбранной организации, частной либо государственной, они предлагают одинаковую процедуру рассмотрения заявки. Однако длительность подготовительной работы и рассмотрения заявки может зависеть от менеджеров по работе с клиентами.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Эффективная процентная ставка. Перед подписанием договора следует выяснить итоговую переплату по овердрафту в год. Важно учесть – в случае с небольшой процентной ставкой обычно банк компенсирует средства за счет дополнительных платежей – для открытия счета, рассмотрения заявки, тарифы на расчетно-кассовое обслуживание и др.

Наличие оговорки о третейском суде. Данное условие вряд ли будет выгодным для заемщика. Ведь по договору все споры будут переданы на рассмотрение не суда общей юрисдикции, а третейского суда (является негосударственной организацией). Если банк навязывает определенный третейский суд, то на объективность решения лучше не рассчитывать, а оспорить его будет сложно. Да и суммарный размер издержек в таком случае превышает рассмотрение дела в суде общей юрисдикции.

Санкции банка. К примеру, банк может прописать для себя ряд прав:

– настаивать на досрочном погашении займа;

– начать досрочное взыскание залога;

– привлечь поручителя к субсидиарной ответственности.

Данные условия овердрафта не получится изменить, ведь банк предлагает типовой договор, который согласован всеми его службами. Однако для банка важен каждый надежный клиент. Поэтому обычно указанные права используются лишь в случае форс-мажора.

Минусы овердрафта

1. Высокая процентная ставка. Достигать она может 30% либо выше. Для сравнения, обычный кредит выдается под 15-23%. Но нужно учитывать определенные нюансы:

– некоторые банки устанавливают льготный период – когда за использование овердрафта не уплачиваете никакие деньги;

– некоторые банки допускают уплату процентов лишь за фактическое использование денег – в течение дня, недели, а не за весь месяц.

2. Ограниченность. Обычно овердрафт ограничен получаемым на карту доходом. То есть, устанавливается сумма кредита не выше 30% от получаемого дохода.

5. Кредитная ловушка. При работе с овердрафтом, особенно в стремлении получить беспроцентный кредит, люди со временем перестают укладываться в отведенный срок и вынуждены платить всё больше и больше.

Основные преимущества овердрафта:

1. Простота в открытии и быстрота закрытия кредитования; в случае недостатка средств на счету кредит будет выдан автоматически. Можно легко и быстро погасить кредит.

2. Гибкость кредитования – устанавливается схема выплат, отражающая ежедневный денежный спрос заемщика, его обновляемость. Деньги на погашение овердрафта списываются с расчетного счета сразу в момент их поступления.

3. Заемщик – при отсутствии достаточных денег на счету заемщик автоматически получает кредит, ликвидируя кассовые разрывы.

4. Отсутствие дополнительной бумажной волокиты, которая характерна прочим вариантам кредитования.

Эксперты «за» овердрафт

Александр Бречалов , вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», Москва

Обычно овердрафт может предоставляться без залога либо прочего обеспечения. Ведь поступление денег на счет компании и становится фактическим обеспечением. По мнению банковских экспертов, овердрафт является самым выгодным вариантом кредитования для бизнеса, учитывая максимально эффективное использование займа.

При этом начисление процентов происходит на фактическую задолженность – уплачивая проценты только за действительно нужные и используемые средства. Банк может предлагать и льготный период работы с овердрафтом – без начисления процентов. Особенно выгодным овердрафт становится для компаний, регулярно сталкивающихся с кассовыми разрывами.

Подводные камни овердрафта

– отсутствие опыта по концентрации средств к определенной расчетной дате – приводя к отзыву лимита кредитования;

– заемщик не умеет регулировать финансы по датам и суммы; из-за этого лимит овердрафта снижается либо кредитование вовсе прекращается;

– первый договор на овердрафт подписывается с условием, что в этот банк будет переведена вся сумма поступивших денег, а не только часть, достаточная для погашения маневра, что может ограничивать маневренность денежных потоков.

Что делать, если вам не удается погасить овердрафт в срок

Антоном Ходаревым , финансовым директором группы компаний «Сапсан», Москва

Если предприятие по определенным причинам не может вернуть кредит либо выплатить проценты своевременно, попробуйте при общении с банком апеллировать к личной ответственности и бизнес-логике. Для принудительного взыскания задолженности может потребоваться множество времени. При этом еще нужно будет реализовать полученный залог. Если заемщик предложит вариант с возвратом средств несколько позднее либо на немного других условиях, то есть вероятность, что инициатива будет принята как меньшее из зол.

Оборотные активы предприятия: понятие, управление и анализ

Также достаточно успешно можно апеллировать к личной ответственности. Ведь на оценку работы начальника кредитного отдела обычно влияет не только заключение договора о кредите, но также возврат выданных средств. От возврата денег будет зависеть его карьера. Тактичный намек на этот факт может или принести вам чудо в переговорах, или создать личного врага, поэтому важна предельная аккуратность.

Информация об авторе и компании

Екатерина Слабодкина , финансовый директор компании «Сага Групп», Москва. Компания «Сага Групп» - производитель молочной и овощной консервной продукции. Предприятия компании расположены в экологически чистом регионе - в Смоленской области (г. Гагарин). ООО «Гагаринское молоко» (основано в 2000 году) занимается выпуском сгущенного молока и глазированных сырков. В 2004 году «Сага Групп» вышла на самый динамичный продуктовый рынок России - рынок овощных консервов. В 2006 году было образовано ООО «Гагаринский консервный комбинат».

Александр Бречалов, вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», Москва. Московское городское отделение общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» создано столичными предпринимателями 12 сентября 2002 года. В качестве юридического лица отделение зарегистрировано 27 июля 2005 года. Основная цель деятельности МГО «ОПОРЫ РОССИИ» – содействие процессу объединения московских предпринимателей и граждан для участия в формировании благоприятных политических, экономических, правовых и иных условий развития предпринимательской деятельности в Московском регионе и в Российской Федерации, обеспечивающих как повышение качества жизни граждан, так и эффективное развитие экономики.

Антоном Ходаревым , финансовым директором группы компаний «Сапсан», Москва. Группа компаний «Сапсан» специализируется на производстве и торговле рыбопродуктами. В ее состав входят заводы, расположен-ные на Сахалине и Курильских островах, а также представительства во Владивостоке, Хабаровске, Ростове-на-Дону и Нижнем Новгороде. Центральный офис расположен в Москве.

Овердрафт пользуется все большей популярностью у всех категорий банковских клиентов. Специфика финансово-хозяйственной деятельности предприятия делает овердрафт особенно привлекательной банковской услугой для юридических лиц.

Овердрафт - что это такое простыми словами

Кредит «овердрафт» получил свое название от английского слова overdraft, переводимого, как сверх плана, перерасход. Предназначение кредита в форме овердрафт обеспечить клиенту проведение расходных операций по расчетному счету в случае недостатка собственных средств. Банк кредитует заемщика, помогая преодолеть ему так называемый кассовый разрыв превышение расходов по счету над поступлениями. Размер такого ежедневного займа равен как раз величине суммы недостающих денежных средств на счете.

Ключевые параметры овердрафта

Как и любой другой кредит, овердрафт имеет три главные характеристики: сумму, срок и процентную ставку.

Под суммой овердрафтного кредита понимают его лимит. Лимит овердрафта это максимум заемных средств, предоставляемых банком клиенту в рамках договора об овердрафте. Размер лимита зависит от очищенных поступлений на счет юридического лица в течение определенного периода. Очищенные поступления отражают, прежде всего, выручку от профильного бизнеса и не включают полученные кредиты и займы, доходы от продажи ценных бумаг, пополнение счета предприятия за счет кассы и счетов, открытых в других банках и прочие денежные потоки, не обусловленные основной хозяйственной деятельностью заемщика. Размер лимита у банка для каждого клиента свой. Стандартный диапазон: 40-50% от среднемесячных поступлений за 3 месяца до даты предоставления услуги.

Срок овердрафта включает два параметра:

Период, в течение которого банк предоставляет кредит овердрафт юридическому лицу, согласно заключенному договору, например, 12 месяцев.
Максимальный интервал, за который возникшая задолженность должна быть полностью погашена (как ее тело, так и проценты), например, 30 календарных дней.

Процентная ставка по овердрафту устанавливается индивидуально и зависит от оборотов по счету, наличия и вида обеспечения и т.д. Ставка может изменяться банком по мере использования продукта клиентом.

Преимущества овердрафта перед другими видами кредитов для юридических лиц

Главное преимущество кредита в форме овердрафта это удобство применения. Предприятие использует ровно ту сумму заемных денежных средств, которой ему не хватает для оплаты расходных документов по итогам операционного дня. Счет клиента имеет определенный резерв (лимит овердрафта) для выхода в минус. Ни одна, даже самая гибкая кредитная линия, не сможет обеспечить такой режим функционирования счета.

Второе преимущество овердрафта заключается в том, что он, как правило, предоставляется без залога. Банк страхуется клиентскими оборотами по счету. В отдельных случаях, банк может потребовать поручительство физических лиц, владеющих организацией.

Как работает овердрафт

Овердрафт включается, как только по счету клиента не хватает средств для проведения платежных поручений. Максимальная кредитная поддержка ограничена лимитом овердрафта. На следующий день возникшая ссудная задолженность погашается текущими поступлениями. Проценты взимаются обычно по итогам месяца или иного оговоренного периода.

Юридические лица клиенты Невского банка имеют возможность открыть овердрафт с наиболее оптимальными условиями, подходящими клиенту для ведения его бизнеса. Лимит и срок действия овердрафта, процентная ставка, предъявляемые требования к заемщику все это характеризует предложение банка по кредитованию в виде овердрафта как одно из привлекательных на банковском рынке.