Какая капитализация выгоднее ежемесячная или ежеквартальная. Что такое капитализация вклада простыми словами? Преимущества вкладов с капитализацией

В настоящее время банки предлагают на выбор потенциальным клиентам большое число видов финансовых продуктов для сбережения и накопления капитала. Вклады с капитализацией процентов представляют прекрасную альтернативу срочным депозитам.

Прежде чем переходить к практике, давайте разберемся с используемой терминологией. Под капитализацией принято понимать особые условия начисления процентов. В таком банковском продукте они будут начисляться к первоначально внесенной на счет сумме с установленной договором периодичностью. Как правило, это происходит раз в месяц. При последующих начислениях проценты будут плюсоваться не только сумме вклада, но и к ранее начисленному доходу.

Многие люди прежде чем заключить договор с банком, предпочитают самостоятельно перепроверять сведения по условиям депозита, предоставленные банковским служащим. В такой ситуации они интересуются, как произвести расчет вклада с капитализацией процентов.

Итак, чтобы вычислить капитализацию процентов по депозиту, мы можем воспользоваться следующей формулой.

, где

• Дв – итоговая доходность, которая состоит из первоначально внесенной суммы и начисленных на нее процентов;
• С – внесенная клиентом в банк сумма;
• Рп – размер годовой процентной ставки по договору;
• Т – срок размещения денежных средств.

Рассчитать итоговую сумму вклада по общей формуле можно, но делать это будет удобно исключительно для депозитов с ежегодной капитализацией процентов. Если же периодичность прибавления процентов будет более частой, то данный расчет будет претерпевать некоторые изменения.

Мы уже говорили выше, что чаще всего капитализация бывает ежемесячной. В то же время отдельные банковские учреждения могут разработать и предложить на рынке вклады, в которых капитализация будет иметь другую периодичность. Она также может быть ежедневной или ежеквартальной.

Поэтому для удобства наших читателей, ниже мы разместим уже готовые формулы для подобных вычислений.

Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией

, где

• Дв – доходность;
• С – сумма;
• Т – на сколько месяцев открыт вклад.

При проведении подобных вычислений необходимо учитывать важный аспект, без которого вы не сможете получить верного результата. По условиям всех банковских вкладов процентная ставка указывается в виде числа со знаком процента. К примеру, 8% или 10%. Однако в расчете мы должны приводить их к следующему виду 0,08 и 0,1 соответственно.

Давайте теперь разберем расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией на конкретном примере. Предположим, у нас есть депозит со следующими условиями.

• Вносимая в банк сумма – 100000 рублей.
• Размер годовой процентной ставки 8%.
• Вклад открыт на 12 месяцев.

Теперь давайте вычислим реальный доход, который в конце срока вкладчик получит по данному депозиту.

Формула для вкладов с ежедневной капитализацией

В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

, где

• Дв – размер дохода;
• С – вносимая сумма;
• Рп – размер годовой процентной ставки;
• Т – на сколько дней открыт вклад.

Конечно, когда вы произведете необходимые вычисления, то увидите, что разница между вкладом с капитализацией и срочным банковским продуктом не слишком велика. Но все-таки она есть. Следовательно, выбрав рассматриваемый финансовый продукт вкладчик в результате получит больший доход.

Формула для вкладов с ежеквартальной капитализацией

В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:

, где

• Дв – доходность;
• С – сумма;
• Рп – размер годовой процентной ставки;
• Т – на сколько кварталов открыт вклад.

Внимательные читатели, конечно, уже заметили закономерность: чем реже проценты прибавляются к сумме вклада, тем меньше итоговый доход.

Одним из способов получения дополнительного дохода для физических лиц является размещение свободных денежных средств на депозитных счетах в банках. Доход образовывается за счет начисляемых процентов, а максимизация прибыли заключается в процедуре капитализации процентов на счете.

Что такое капитализация процентов?

Под термином «капитализация процентов» подразумевается начисления процентов по действующим договорам вклада не только на сумму собственных денежных средств клиента, но и на начисленные за прошлые периоды проценты. То есть при ежемесячном начислении процентов каждый следующий период сумма дополнительного дохода увеличивается.

Налогообложение: согласно действующему законодательству прибыль, полученная физическими лицами в виде процентов от размещения собственных средств в банке не подлежит налогообложению в установленных пределах:

• депозиты в рублях : процентная ставка не должна превышать ставку рефинансирования ЦБ РФ, действующую в периоде, за который будут начисляться данные проценты, более чем на 5 процентных пунктов;
• депозиты в иностранной валюте : процентная ставка не должна превышать 9% годовых.

Ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2018 году установлена в размере 7,25 % (в период с 23 марта по 29 апреля).

Отличия от капитализации вкладов

Капитализация – суммирование начисляемых по вкладу процентов за определенный период с суммой собственных денежных средств физического лица, размещенной на банковском депозите.

Банки предлагают два варианты капитализации для депозитов физических лиц: капитализация процентов и капитализация вклада. Основное отличие между данными видами банковских продуктов заключается в том, что при процедуре капитализации вклада проценты начисляются на сумму первоначально внесенных денежных средств по окончанию срока действия договора депозитного счета или сразу выплачиваются клиенту. При капитализации процентов начисление процентов осуществляется ежемесячно на первоначально внесенные финансовые активы и начисленные за прошлые периоды проценты.

Капитализация вклада выгодна при пролонгации договора, так как на окончание срока действия договора на счете будут числиться собственные деньги и начисленные проценты, а капитализация осуществится на общую сумму.

Периодичность начисления процентов

Проценты по банковским депозитам должны выплачиваться клиенту по его требованию ежеквартально обособленно от суммы самого депозита, а невостребованные начисленные проценты автоматически увеличивают сумму вклада (ст.839 ГК РФ). Однако, договорами может быть предусмотрен иной порядок: в зависимости от выбранного банковского продукта проценты выплачиваются каждый месяц, квартал, полугодие или по окончанию срока действия соглашения.

Как начисляются проценты. В соответствии с Гражданским кодексом РФ дополнительный доход в виде процентов по договорам банковского вклада начинает начисляться со следующего дня после размещения денежных средств на депозитном счете и до дня возврата финансовых активов клиенту. Если списание средств осуществляется до окончания срока действия договора, то начисление процентов осуществляется до дня списания включительно.

При начислении процентов без учета капитализации сумма предполагаемого дохода вычисляется по формуле :

t – количество календарных дней, за которые будут начисляться проценты

K – количество дней в году.

Если, например, внести 15000 рублей на 5 месяцев под 10%, то доход клиента составит: 15000 * 150 * 0,10 / 365 = 616 рублей 44 копейки.

Как считать «сложные проценты». При капитализации процентов по вкладу каждый следующий месяц проценты начисляются не только на основные личные средства клиента, но и на процент, начисленный в прошлых периодах. Формула для расчета «сложных» процентов выглядит следующим образом:

Sp – размер получаемой от размещения средств дополнительной прибыли

P – вложенные личные денежные средства клиента

I – годовая процентная ставка в зависимости от типа вклада

j – количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов

K – количество дней в году

n – число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора.

Практический пример. Клиент заключил с банком договор на размещение денежных средств в размере 15000 рублей на депозите на 5 месяцев под 10% годовых. По договору автоматически осуществляется капитализация процентов, которые начисляются ежемесячно. В этом случае число совершенных операций по капитализации процентов за весь срок действия банковского договора составит 5 раз, а количество календарных дней в том периоде, за который будет осуществляться капитализация процентов составит 30.

Как правило, более точный результат достигается за счет подсчета капитализации по формуле простых процентов, так как в формуле сложных процентов не учитывается количество дней в месяце.

Вклады с капитализацией процентов на счете по вкладу

Так как капитализация процентов на счете – выгодный способ максимизировать доход от вложения финансов, многие крупные банки предлагают именно такие программы размещения депозитов.

В Сбербанке : на данный момент на все продукты Сбербанка для депозитов физических лиц предусмотрена возможность ежемесячной капитализации процентов на счете. Наиболее высокая процентная ставка достигается при больших суммах и без возможности снятия средств и пополнения счета (так, например, максимальная процентная ставка по вкладу Сохраняй – до 5,5% годовых). Минимальная ставка устанавливается на сберегательных счетах с возможностью распоряжения финансами в любое удобное время

Примечание ! Также дополнительно разработаны специальные продукты Сбербанк премьер: при открытии депозита на сумму от 1 млн. рублей максимальная процентная ставка – 5,91% годовых. Также предусмотрены специальные условия для пенсионеров и социальные вклады.

В ВТБ-24 : градация процентных ставок по вкладам ВТБ-24 также зависит от возможности досрочного снятия средств в личных целях. Максимальная процентная ставка по вкладам: до 6,69% годовых без возможности пополнения и снятия (так, например, максимальная ставка по депозиту с возможностью распоряжаться финансами – 3,82%). Капитализация процентов на вкладе осуществляется автоматически при выборе способа начисления процентов на депозитный счет.

В других банках : в некоторых иных банках предложения по вкладам выгоднее, но имеются определенные ограничения. Так, например, большинство вкладов ГазпромБанк открываются с начислением процентов в конце срока без капитализации (в данном случае максимизация прибыли только при пролонгации). Альфабанк предлагает различные варианты вкладов, но при досрочном расторжении снижен расчет процентов: 0,005% годовых.

Во всех коммерческих кредитных компаниях для получения наиболее высокого процента необходимо разместить большую сумму и на длительный срок без возможности управлять финансами.

Как выбрать вклад

1. При выборе программы депозита изначально необходимо определить цели вложения и потребность в них. Если вкладчику нужно постоянно распоряжаться денежными средствами, начисленными на депозитном счете, то вклад с капитализацией процентов не принесет большого дохода, так как прибыль будет формироваться только из основной части вложенных средств. Если у физического лица достаточно свободных денежных средств, которые он готов разместить на длительный срок, то вклады с капитализацией процентов – оптимальная программа получения дополнительного дохода.
2. Процентные ставки: чем выше сумма вклада и длительнее срок, тем выше процентная ставка, предоставляемая вкладчику. Максимальные ставки, как правило, предлагаются для депозитов с начислением процентов в конце срока. В данном случае максимальный доход будет получен при пролонгации договора.
3. Безопасность: при выборе кредитного учреждения необходимо ознакомится с репутацией банка, а также наличием страхования средств Например, ПАО Сбербанк включен в реестр банков в Агентстве по страхованию вкладов. Предельный размер возмещения по каждому отдельно открытому вкладу - 1,4 млн. рублей.

В каких случаях это невыгодно?

При размещении средств на депозите с возможностью пользоваться ими гораздо выгоднее открытие вклада без капитализации с начислением процентов в конце срока – процентные ставки по таким программам более высоки.

Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов

Как любой банковский продукт депозиты с капитализацией процентов имеют определенные преимущества и недостатки.

Плюсы :

• Получение дополнительного дохода за счет начисления процентов на уже начисленные в прошлые периоды проценты;
• Высокие процентные ставки при размещение большой суммы денежных средств на длительный срок.

Минусы :

• Для получения максимального дохода следует выбирать вклад без возможности управления финансами;
• При досрочном расторжении договора проценты по вкладам рассчитываются без учета капитализации.

Банки предлагают большое количество вариантов для размещения временно свободных средств. В договоре депозита оговаривается такое существенное условие как капитализация. Капитализация процентов — что это такое? Какой вклад выгоднее: с ней или без?

Для начала нужно определить цель открытия депозитного счета: накопление или получение дополнительного дохода. От этого зависит правильный выбор банковского продукта.

Проще говоря, капитализация вклада (читай процентов по нему) — это насчитывание процентов на всю сумму средств, находящихся на депозитном счете. Вкладные договора без присоединения процентов, подразумевают начисление дохода только на вложенную в финансовое учреждение сумму.

Второе название капитализации — сложный процент.

Доход по сберегательным продуктам финансовых учреждений начисляется:

• l раз в год;
• l по полугодиям;
• l ежеквартально;
• l один раз в месяц;
• l раз в неделю;
• l ежедневно.

По статистике наиболее популярными считаются вклады с ежегодным, ежеквартальным и ежемесячным получением дохода. Присоединение процентов раз в сутки и раз в неделю в депозитных продуктах банков практически не встречается.

В целях, чтобы клиентам было понятнее, сколько же прибыли получится с вклада с капитализацией, финансовые организации на своих сайтах размещают информацию об эффективной (полной) процентной ставке по депозитному счету и финансовые калькуляторы, которые помогают определить доход от вложения средств. Точный расчет процентной ставки возможно получить у консультанта в выбранном банке.

Как посчитать полную ставку по сберегательному продукту

Для примера возьмем депозит со сроком вложения денег на год, ставкой по договору 6,5 % годовых и капитализацией раз в квартал. На вклад планируется разместить 5000 рублей.

Чтобы разобрать, что такое вклад с капитализацией, можно рассчитать размер эффективной ставки в несколько приемов:

1. На какой процент будет увеличиваться вклад 6,5/100/4=0,01625
2. За первый квартал проценты составят 5000*0,01625= 81,25 руб.
3. За второй (5000+81,25)*0,01625= 82,57 руб.
4. Третий (5000+81,25+82,57)*0,01625=83,91 руб.
5. За год (5000+81,25+82,57+83,91)*0,01625=85,27 руб.

Через год с суммы в 5тыс.рублей на этом виде вклада получится доход в 333 рубля. Разделив сумму дохода на первоначальный взнос по вкладу, увидим эффективную ставку по вкладу 6,66 % годовых.

Если на вкладе заявлена ежемесячная капитализация, то эффективная ставка по нему будет 6,69 % годовых, а доход составит 334,85 руб.

На счете без условия присоединения процентного дохода к основной сумме, при такой же процентной ставке, вкладчик получит 325 руб.

Такой расчет может незначительно отличаться от суммы, подсчитанной онлайн-калькулятором с сайта финансового учреждения, поскольку банк для определения размера процентов на счете по вкладу использует точное число дней в периоде, за который начисляет проценты.

Из приведенного подсчета мы видим, что чем чаще наступает период присоединения процентных выплат к основной сумме на счете, тем выше полная ставка по вкладу.

Что значит вклад без капитализации

На таком виде депозита проценты могут начисляться по окончании действия договора, раз в квартал, месяц, год, но они не присоединяются к первоначальной и дополнительно внесенной вкладчиком, суммах депозита, а выплачиваются вкладчику на отдельный счет, платежную карту или наличными.

Этот банковский продукт привлекает клиентов возможностью распоряжаться дополнительным доходом (например, получать его каждый месяц). Формула расчета дохода по таким видам вклада проще, чем по депозитам со сложным процентом:

Д = Св*Ст/100 , где

• Д — общий доход по вкладу за год;
• Св — сумма, внесенных средств, по вкладному договору;
• Ст — процентная ставка за год.

Чтобы узнать, сколько процентов можно получить за месяц или полугодие, нужно поделить сумму дохода на 12 или 2, в зависимости от периода начисления процентов. Если депозит открывается на срок несколько лет, то доход умножается на число полных лет хранения по договору.

Какой вид вклада выгоднее

Выбор депозита для размещения средств начинается с изучения всех существенных условий договора. Прежде чем положить деньги в банк или другое финансовое учреждение необходимо прочитать договор и выяснить — нет ли в нем условий, которые могут снизить заявленный доход (например, комиссии за выдачу или перечисление процентов).

Вариант первый:

Один банковский продукт предусматривает капитализацию дохода или выдачу клиенту процентов. Ставка по вкладу одинакова в обоих случаях. Если цель размещения денежных средств в финансовой организации — накопление, то выбор в пользу присоединения процентов очевиден.

Вариант второй:

Разные виды банковских продуктов, но на депозите без капитализации процентная ставка по договору больше, чем с присоединением процентов. Разобраться какой из них предпочесть поможет эффективная (полная) процентная ставка. Как правило, когда разница между заявленными ставками по договорам незначительна (меньше 0,5 % за год), вклад с присоединением процентов оказывается выгоднее. При этом следует обратить внимание на возможность внесения на депозит дополнительных взносов. Если договор без капитализации предусматривает пополнение, что означает возможность возврата процентов на депозит, наличными или перечислением с платежной карточки, то такой вид вклада принесет больший доход, чем договор с автоматическим присоединением процентов.

Кроме того на разницу между простым процентом и эффективной ставкой влияет и срок хранения денежных средств в финансовом учреждении. Чем меньше срок депозита (месяц, три, полгода), тем незначительнее разница или ее нет вообще.

Когда выгоднее выбрать депозит без капитализации

Если сумма итогового дохода по сберегательным продуктам, с капитализацией и без нее, практически одинакова, то следует внимательно рассмотреть другие важные условия депозитных договоров.

Вклады с присоединением начисленного дохода могут отличаться от депозитов без капитализации несколькими существенными условиями:

1. Возможность внесения дополнительных взносов. Большинство депозитов с начислением процентного дохода на всю сумму, находящихся на счете средств, не предусматривают возможность пополнения. В таком случае выгоднее выбрать банковский продукт без капитализации, но с дополнительными взносами. Итоговая сумма дохода по окончании договора будет выше.
2. Отзыв части или всего вклада до истечения срока хранения средств. Как правило, условия договора по депозиту с капитализацией не предусматривают выплату дохода в случае досрочного отзыва средств из банка. Такая операция может повлечь за собой перерасчет начисленного дохода и потерю процентов. При длительных сроках хранения денег, предусмотренная договором возможность (без потери полученных процентов) снятия части депозита или закрытие счета до наступления даты возврата денег становиться преимуществом депозитов без капитализации.
3. Скрытые комиссионные платежи. Договором банковского счета с капитализацией могут быть предусмотрены дополнительные услуги финансовой организации, что приводит к необходимости их оплачивать, и снижает выгоду от такого способа накопления. Это могут быть комиссии за снятие наличных, пополнение счета, услуги по СМС-оповещению, ведению вкладного счета и т. д.

Все эти нюансы нужно уточнить при выборе банковского продукта для приумножения своих денег. Выгода от того или иного вида депозита зависит не только от возможности капитализации дохода по нему, но и от других существенных условий, прописанных в контракте. Чтобы уточнить все плюсы и минусы приглянувшегося депозитного продукта, перед визитом с деньгами в банк, нужно зайти на сайт учреждения, внимательно прочитать все условия, задать вопросы онлайн-консультанту, определить размер выгоды по вкладу с учетом капитализации процентов и ознакомиться с типовой формой договора.

Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов. Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах. Например, чем больше у банка клиентов, тем больше ему нужны средства.

Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу» .

Капитализация вклада

Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление или прохождение , но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.

Если объяснить более доступно - это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.

Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.

Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:

• Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
• Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
• Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
• Ежедневная - подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
• В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.

Пример: допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев. Показательным сроком возьмем 2 года.
Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

№ месяца	Сумма депозита (1-й год)	Процентный доход	Сумма депозита (2-й год)	Процентный доход
1	100 000,00		100 000,00
2-11	100 000,00		100 000,000
12	100 000,00		100 000,00
Годовой итог:	111 000,00	11 000,00	111 000,00	11 000,00

Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).

Простые проценты

Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:

Сумма простых процентов (Sp ) высчитывается по формуле:

Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.

Пример: предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:


А теперь немного изменим условия: банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.


Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной:

Капитализация процентов по вкладу

Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.

Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.

В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении . Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов. В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.

Пример : возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:

№ месяца	Сумма депозита (1-й год)	Процентный доход	Сумма депозита (2-й год)	Процентный доход
1	100 000,00		111 000,00
2-11	100 000,00		111 000,00
12	100 000,00		111 000,00
Годовой итог:	111 000,00	11 000,00	123 210,00	23 210,00

На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

Сложные проценты

Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост. Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют формулу сложных процентов :
,где:

Чтобы рассчитать только размер сложных процентов , применяют следующую формулу: ,
где Sp – это сумма процентов (остальные значения – как и в предыдущей формуле).

Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).

Пример , как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов.
Итак, мы имеем следующие данные:
I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб.; n = 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)?

А теперь определим сумму данного депозита:
S =P +Sp = 100 000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.
Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:

А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб. Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов). Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.

Рост капитала: простой процент и сложный процент (11% годовых)

Выводы

Если сравнивать вклады, подразумевающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом вторых является более высокий уровень доходов. Столь доходное размещение свободных средств – идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты по окончании месяца (квартала, года). Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с .
Что касается темы, описанной в данной статье, то вклад с ежемесячной капитализацией процентов и небольшой процентной ставкой получается выгоднее вклада, подразумевающего большую процентную ставку, но начислением процентов, к примеру, раз в полгода.

Реальный доход за конкретный период и процентная ставка – разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие проценты по вкладам.

← Вернуться