В то время как в России существовал только один вид платежа – дифференцированный, на западе практиковался другой – аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами – выплачивать долги.

Дифференцированные платежи

Не так давно в России существовал только один вид платежа – дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. За счет чего происходит подобное сокращение? Дело в том, что вначале заемщиком выплачивается основной долг, так называемое «тело кредита», которое выплачивается равными долями. Выплаты по процентам на начальном этапе весьма ощутимы, ведь проценты начисляются на весь объем кредита. Поскольку «тело кредита» постепенно сокращается, то вместе с ним сокращаются и выплаты по процентам. Таким образом, к концу срока кредитования объемы выплат становятся значительно меньше.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Расчет размера дифференцированного платежа происходит в два этапа. Для примера возьмем следующие вводные данные:

Годовые проценты – 12%.

В первую очередь высчитывается размер основного платежа. Чтобы узнать его размер необходимо сумму кредита разделить на количество оставшихся месяцев.

1 000 000 / 240 = 4 166 рублей (размер основного платежа). При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.

Второй шаг. Расчет начисленных процентов. Расчет производится путем умножения остатка по кредиту на годовую процентную ставку и деления получившегося значения на 12 (месяцы). Для примера предположим, что выплачиваем обязательства за 120-й месяц – ровно половину уже оплатили.

500 080 * 0,12 / 12 = 5 000,8 рублей (начисленные проценты за 120-й месяц).

Остаток по кредиту (задолженность) можно рассчитать, если умножить основной платеж (4 166) на количество прошедших периодов (120) и получившуюся сумму вычесть из общей суммы платежа (1 000 000).

Сложив размер основного платежа по кредиту и начисленные проценты за конкретный месяц, мы получим значение необходимого платежа за данный месяц.

Таким образом, можно произвести расчеты каждого месяца самостоятельно. К примеру:

121-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9 125
122-й месяц: 4166 + (1 000 000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9 083

Правильно рассчитанный дифференцированный платеж продемонстрирует последовательное снижение размеров по выплатам.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Особенности дифференцированного платежа таят в себе как плюсы, так и минусы. Основным плюсом является факт более выгодного способа оплачивать кредит, поскольку данный вид платежа существенно снижает переплаты по кредиту.

Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому дифференцированный платеж называют платежом для обеспеченных людей. Еще одним минусом является отсутствие популярности платежа у банков – большинство банков используют аннуитетную платежную систему, как более выгодную. Несмотря на то, что в России имеется порядка 6-9 банков, где предусмотрена подобная система платежа, среди населения не наблюдается особого ажиотажа – сказывается необходимость выплачивать большие суммы на первоначальном этапе.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж – самый распространенный вид платежной системы, при которой размер ежемесячного платежа не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Данный вид платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран, где банковские структуры первыми отметили простоту и выгоду системы. На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное - неизменчива.

С банковской выгодой еще проще. Строится она на основе того, что заемщику предлагается выплатить львиную долю процентов за пользование кредитом сразу, не дожидаясь, когда кредитное тело сократится, как в случае с дифференцированными платежами.

Рассчитаем месячный аннуитетный платеж. Для примера взяты данные, которые были использованы при расчете дифференцированного платежа:

Сумма кредита - 1 000 000 рублей.
Срок кредита - 20 лет (240 месяцев).
Годовые проценты – 12%.

(ежемесячная сумма платежа (неизменная) на 20 лет), где:

значение «0.01» – 1/12 процентной ставки;
значение «240» – количество месяцев.

Для расчета процентной составляющей, необходимо остаток кредита умножить на годовую процентную ставку и поделить на 12 (месяцы). В нашем случае рассмотрим процентную составляющую на начало платежа и получим:

1 000 000 * 0.12 / 12 = 10 000 (процентная составляющая первого платежа).

Следовательно, из 11 тысяч рублей первого платежа (11 011) 10 тысяч приходится на выплату процентов за пользование кредитными услугами банка.

Семь раз отмерь, один раз отрежь – поговорка, максимально точно описывающая правила поведения заемщика, решившего взять ипотечный или потребительский кредиты. Все больше появляется экспертов из области экономии личного бюджета, мнения которых относительно кредитования схожи в одном – лучше не прибегать к «кредитной поддержке», но если обойтись без нее нельзя, то необходимо рассмотреть все варианты и внимательно изучить договор. Такой подход к делу поможет сократить кредитное бремя на 5-10%.

Здравствуйте, друзья!

Мы продолжаем повышать свою финансовую грамотность по теме кредитования. Большинство граждан обращают внимание только на процентную ставку. Именно от нее, они считают, зависят наши ежемесячные платежи и общая переплата. Но это не совсем верно. Не только от ставки, но и от способа расчета ежемесячного взноса по кредиту. Аннуитетный и дифференцированный платежи – тема сегодняшней статьи.

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
переплата – 97 857,58 руб.
всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
переплата – 92 500 руб.
всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

основной долг;
начисленные проценты;
ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.
Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.

Достоинства ДП:

Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что обязательно.
Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, .
Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

аннуитетные платежи,
нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
впереди еще более половины срока погашения займа.

Заключение

А в заключении хочу немного остудить пыл тех читателей, кто уже думает, какой же способ расчета ежемесячного взноса в погашение кредита ему выбрать. Дело в том, что банки до вас уже все рассчитали и поняли, что им невыгоден дифференцированный метод.

Именно поэтому вы почти не встретите его в условиях кредитования большинства российских кредитных организаций. Но исключения есть. Например, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Если у вас возникли вопросы, пишите, постараюсь ответить. А у меня к вам, пока вы думаете, встречный вопрос. На каком варианте остановились бы вы?

Какие платежи лучше дифференцированные или аннуитетные

Здравствуйте, уважаемые читатели! В последнее время стал замечать, что довольно много моего рабочего времени уходит на разъяснение клиентам особенностей кредитования.

И все основные затруднения у людей возникают с выбором приоритетного метода погашения кредита.

И дело не в том, что этих методов огромное количество. Вопрос упирается в размеры ежемесячных платежей. Сейчас хочу подробно рассказать вам, какие платежи лучше: дифференцированные или аннуитетные. Рассмотрим типовые ситуации на примерах. Итак, приступим.

Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

Предупреждение!

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита - дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами - намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Аннуитет - начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится - выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, мы приводим графики погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых:

Как видно на графиках, аннуитет «затягивает» с выплатой тела кредита. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке.

В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток.

Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?

Важно понимать и условия досрочного погашения. Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен - тем меньше начислили процентов (с точностью до дня - сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!). Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо.

По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно. Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька.

Внимание!

Досрочное погашение в аннуитетной схеме сокращает лишь срок выплаты кредита: на графике «срезаются» последние платежи и отпадает необходимость платить прицепленные к ним проценты, которые в конце графика как раз очень малы.

Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.

источник: www.ekbg.ru/kred

Сравним аннуитетные и дифференцированные платежи в 2018 году

Планируете купить квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос - Какие платежи выбрать аннуитетные или дифференцированные?

Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов.

Что такое аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи - это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования:

большая часть - это проценты за пользование кредитом
меньшая часть - это платежи в счет погашения основного долга

К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется:

Основная часть процентов выплачивается в первые 3–5 лет кредита.
Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет.

Когда возьмете в банке примерный расчет графика платежей, то обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

Что такое дифф. платежи

Дифференцированные платежи - это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются.

Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете.
Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с диф. платежами на 10 лет.

Первое время платежи будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они будут становиться, и тем легче для семейного бюджета.

В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

С каким типом платежей дадут больше денег? Дифференцированные платежи в месяц больше на 25–30% чем аннуитетные!

Отсюда вытекает следующая закономерность. С диф. платежами сумма ипотечного кредита которую может одобрить банк будет меньше. При аннуитете можно купить более дорогую квартиру. Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.

С какими платежами быстрее будет погашаться основной долг? При диф. платежах большая часть основного долга будет погашена быстрее.

Простой пример. Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7–8 лет. Это наглядно видно на графиках выше.

Можно сокращать на выбор размер платежей или срок кредита . Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?

С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер. С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат. Допустим у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится.

Совет!

В случае временных затруднений, платить по графику станет легче. Если же уменьшается срок, то в трудную минуту легче вам не станет от осознания того что осталось платить не 15, а 10 лет. Платеж как был большим, так большим и остался.

Не все банки позволяют при досрочном погашении уменьшать размер аннуитетных платежей, некоторые сокращают только срок. Заранее уточняйте.

В каком случае больше вычет за проценты по ипотеке? При получении вычета за проценты по ипотеке, с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму.

С какими платежами будет меньше переплата? При аннуитетных платежах разница переплате будет на 15% больше, чем при диф. платежах.

Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15–20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.

Миф о аннуитетных платежах

С аннуитетом проще планировать семейный бюджет при ипотеке. Мне сразу хочется задать вопрос тем, кто это придумал.

Что сложного в учете дифференцированных платежей? Вы знаете, что максимальный платеж допустим 12 тыс. рублей в месяц (самый первый), а дальше он уменьшается.

Предупреждение!

Если не хочется каждый раз заглядывать в график платежей, то платите максимальную сумму, а остаток пусть лежит на счете. Со временем там накопится небольшой запас, который в случае чего вас подстрахует.

Когда решите сравнивать, то возьмите в расчет еще и инфляцию. К примеру, если взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений.

Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.

Какой вид платежа выбрать по ипотеке?

Однозначного ответа на данный вопрос нет. Нужно считать что будет выгоднее в зависимости от конкретной ситуации, поэтому и сравнивать лучше всего именно для ситуации, со всеми вытекающими «за» и «против».

К примеру, если в банке при досрочном погашении части кредита уменьшают размер аннуитетного платежа, а не только срок кредитования. Можно рассмотреть и аннуитет.

Таким образом получим несколько положительных моментов:

Изначально платеж будет меньше.
После частичного, досрочного внесения денег платеж станет еще меньше.
Платить по графику будет намного проще чем с диф. платежами.

Если же вы не планируете гасить ипотеку досрочно в самом начале, то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше.

источник: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Какие платежи выгоднее дифференцированные или аннуитетные

На разных форумах, посвященных ипотечному кредитованию, уже который год не утихают споры: какие платежи выгоднее.

Внимание!

Сторонники дифференцированных платежей отмечают, что в итоге заемщик денег заплатит немного меньше (если будет платить в соответствии с графиком платежей), чем при аннуитетном способе погашения долга.

Сторонники аннуитетных платежей отмечают их удобство, и то, что переплата по сравнению с дифференцированными платежами - не велика.

Но при этом не учитываются два момента:

что заемщики, в большинстве своем, предпочитают рассчитываться с долгами досрочно;
и, что самое интересное, у банка-кредитора есть различные способы, как можно произвести это досрочное погашение так, чтобы всем было хорошо (особенно банку).

Какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные или еще один способ честного отъема денег

Один заемщик, начитавшись споров о том, какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные, долго искал банк, где бы платежи оказались именно дифференцированными. Наконец банк был выбран.

Особенно порадовала процентная ставка: 9,2% годовых при дифференцированных-то платежах! (Ставка могла быть еще меньше, если бы первый взнос заемщика был бы больше).

А ситуация у заемщика была такова: Заемщик менял свою однокомнатную квартиру на трехкомнатную. Чтобы упростить обмен, заемщик решил сначала купить себе трехкомнатную квартиру (взяв кредит банка), затем - освободить свою однокомнатную, продать ее, и вернуть банку большую часть кредита. Что, собственно, и сделал.

Как это выглядит в цифрах:

заемщик берет кредит 200 000 долларов США;
с помощью этого кредита и личных накоплений покупает 3-комнатную квартиру;
Продает свою 1-комнатную квартиру, получает за нее деньги и вносит эти деньги в два приема в счет досрочного погашения:
1. 09.10.2007 — 60 000 долларов США и
2. 10.10.2007 — 73 800 долларов США.

Посмотрите, как «виртуозно» банк произвел списание долга. Теперь, если заемщик будет платить исключительно в соответствии с графиком платежей, то до 17.06.2024 года он будет платить только проценты за пользование кредитом. И лишь с 17 июня 2024 года с заемщика будут взиматься платежи в счет погашения долга.

Факты и аргументы

Аргументы приведены. А где же факты? - можете спросить Вы. Перед Вами отсканированные листы графика погашения кредита: всего 5 листов.

Самое интересное - на 1 и на 4 листах Графика. На 4 листе дата, с которой начинается взимание платежей в счет погашения долга заемщика, помечена знаком «V».

Совет!

Не трудно заметить, что при погашении долга в соответствии с приведенным выше графиком платежей, платежи заемщика по процентам окажутся в разы больше тех денег, которыми заемщик пользуется. С точки зрения математики - все правильно. А по сути - полная ерунда.

Вы еще спорите о том, какие платежи выгоднее? Не спорьте, не надо: лучше внимательно изучите графики, и аккуратнее подходите к выбору банка.

источник: https://www.mos-kva.ru/dosrochka.php

Что такое аннуитетный или дифференцированный платеж?

Помимо ставки вознаграждения по кредиту (проценты по кредиту), клиенту необходимо обратить внимание на такой важный показатель, как метод погашения кредита - аннуитетный и дифференцированный, или еще его называют «равными долями».

При дифференцированных платежах вся сумма кредита (основного долга) делится на равные части с учетом срока и периодичности погашения платежа по кредиту (ежемесячно, ежедневно, ежеквартально).

В даты платежа по графику клиент выплачивает часть суммы кредита (основного долга) плюс начисленные проценты. Проценты начисляются на остаток основного долга, соответственно, сумма начисленного вознаграждения по мере погашения кредита уменьшается.

Наиболее распространенной периодичностью погашения является ежемесячный график.

Например, сумма кредита - 100 000 тенге, срок кредита - 1 год, периодичность погашения – ежемесячно (100 000:12 месяцев = 8 333,33 тенге), дополнительно к полученной сумме прибавляется сумма начисленного вознаграждения, которая производится в первый месяц от 100 000 тенге, во второй месяц - от 91 666,66 тенге (100 000 – 8 333,33 = 91 666,66) и т.д.

Недостатком дифференцированного платежа является то, что клиенту необходимо или помнить, или постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в очередной раз.

При дифференцированном графике в первую половину срока кредита заемщик направляет на погашение кредита гораздо большую сумму из своего дохода, чем во второй ее половине.

Предупреждение!

При таком методе слова «деньги сейчас дороже, чем потом» не работают на клиента, т.к. на деньги, которые заемщик направляет на погашение в первой половине, можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет.

Данный вид платежа приемлем для клиентов, у которых нефиксированный доход, который ежемесячно варьируется (больше или меньше). Во-вторых, по кредиту с дифференцированным платежом требования к платежеспособности выше, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита, исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи по кредиту.

Однако учитывая возможность изменения и улучшения условий в будущем (возможное уменьшение % по кредиту, инфляцию, повышение доходов), в последующем выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора.

Это значит, что каждый месяц клиент платит за кредит одинаковую сумму, которая состоит из начисленных процентов за кредит и части суммы, списывающейся в счет основного долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Клиенту известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. Это очень удобно для клиентов, имеющих фиксированный доход.

Резюме. При выборе графика погашения необходимо выбирать наиболее подходящий для себя метод платежа с учетом текущих ежемесячных расходов, особенно это важно при оформлении кредита на длинные сроки.

К примеру, при оформлении ипотеки на 15–20 лет клиентам, имеющим доход в виде ежемесячной заработной платы, наиболее удобным при планировании семейного бюджета будет аннуитетный вид платежа.

В случае, если вы решите выбрать кредит с дифференцированными платежами, необходимо также учитывать, что максимально возможная сумма кредита может оказаться меньше в отличие от варианта с аннуитетным платежом, так как банк при расчете вашей платежеспособности будет учитывать максимально возможную сумму кредита с учетом первого платежа, который в сравнении с аннуитетом будет больше.

Исходить нужно исключительно из своих возможностей и не забывать, что независимо от вида выбранного платежа, у вас всегда есть право досрочного погашения кредита.

Пример: Клиент А получил кредит 100 долларов сроком на 12 месяцев по ставке 10% (ГЭСВ 10,62 %). Выбрал аннуитетный график платежа по кредиту.

Внимание!

Отличительной особенностью данного вида платежа является фиксированный размер платежа на всем сроке кредита, что позволяет клиенту ежемесячно выделять из бюджета равную сумму денежных средств для погашения кредита.

Клиент Б получил кредит на аналогичных условиях, но выбрал график с дифференцированными платежами (погашение основного долга равными долями).

Отличительной особенностью данного графика является то, что в течение всего срока кредита размер платежа изменяется от наибольшего к наименьшему.

источник: http://ru.kkb.kz/retail/page/Payment

Аннуитетные и дифференцированные платежи – в чем отличия?

Абсолютно все заемщики хотят взять кредит на выгодных условиях, под которыми следует понимать максимально низкую процентную ставку и минимальную итоговую переплату.

Однако очень многие заемщики часто забывают о том, какую важную роль в оформлении кредита играет то, какими платежами будет оплачиваться взятый кредит: аннуитетными или дифференцированными платежами.

Итак, аннуитетные платежи представляют собой фиксированные из месяца в месяц платежи, сумма которых состоит из суммы основного долга, а также процентов, начисленных на остаток долга по кредиту.

Расчет или формула аннуитетного платежа следующий: АП=СК*ПС1-(1+ПС)-КП=СК*ПС1-(1+ПС)КП

где АП – аннуитетный платеж, ПС – процентная ставка за период начисления, СК – первоначальная сумма кредита, КП – количество периодов (месяцев).

Дифференцированные платежи представляют собой непостоянную сумму, состоящую из фиксированной части (получается путем деления суммы кредита на количество месяцев кредитования) и процентов, начисленных на остаток долга по займу.

Формула дифференцированного платежа следующая: ДП=ОК*ПС12+ЕП

где ДП – дифференцированный платеж, ОК – остаток кредита в данном месяце, ПС – годовая процентная ставка, ЕП – ежемесячный фиксированный платеж, ОК*ПС12 – начисленные проценты.

Совет!

Таким образом, можно заметить, что в обоих платежах отличается лишь часть основного долга по кредиту. Так при каком же платеже обычный заемщик может выиграть, а где проиграть?

Попробуем разобраться в этих платежах подробнее. Помните, что при использовании при выплате кредита аннуитетных платежей остаток по основному кредитному долгу уменьшается медленно: первое время выплаты значительной части процентов происходят наперед.

При выплате кредита с помощью дифференцированного платежа остаток основного долга идет на убыль быстрее, а к концу срока кредитования также значительно снижается и сумму ежемесячного платежа. В итоге, при использовании дифференцированного платежа, переплата по займу будет значительно меньше. Происходит это за счет последовательного уменьшения процентов.

Для ДП переплата составляет 254166.76 рублей, для АП переплата равна 294816.63 рублей. Разница составляет 40 тысяч рублей, и для срока в 5 лет это не большая разница.

Это одно из отличи платежей. В чем же состоят другие отличия дифференцированного и аннуитетного платежей? Какой вариант более выгодный, и на каких условиях?

К примеру, два человека получили кредит, условия примерно одинаковые – сумма, срок, эффективная процентная ставка, однако тип платежей различен. Оба заемщика желают погасить свой кредит досрочно в один день.

Итак, при оплате кредита аннуитетным платежом в ежемесячном платеже большая доля принадлежит процентам. Поэтому в начале срока кредитования выплачиваются в основной своей массе проценты, основную же часть долга по кредиту предстоит выплачивать в конце срока кредитования. Получается, что при дифференцированных платежах досрочно оплатить кредит намного выгоднее.

Предупреждение!

Однако, аннуитетный платеж хорош тем, что позволяет заранее планировать свой бюджет. В случае наличия у заемщика небольшой заработной платы и оформления кредита на весьма длительный срок, выплата фиксированного ежемесячного платежа скажется на финансовом положении не очень сильно.

При дифференцированном же платеже вначале выплат придется поднапрячься, а в конце срока кредитования выплачивать минимальные суммы.

Не стоит также забывать и о том, что кредит на длительный период подразумевает под собой уверенность в материальном благополучии и стабильности будущего заемщика.

Кстати, на сегодняшний день большинство банковских учреждений работает именно по системе аннуитетных платежей, что на самом деле выгоднее банку. В любом случае Вы выплачиваете большую сумму и в случае полного использования кредитного срока, и при погашении кредита досрочно.

Какие банки используют схему погашения кредита также и дифференцированными платежами? На сегодняшний момент систему дифференцированных платежей предлагают Нордеа Банк (ипотечный кредит), Газпромбанк, Банк Петрокоммерц (все виды кредитования).

В качестве резюме можно сказать, что сегодня не существует единого ответа на вопрос, какой платеж выгоднее и лучше заемщику. Можно сказать одно – для каждого конкретного случае идеальным является свой вариант оплаты кредита.

Чтобы определиться, попросите сотрудника банка составить для Вас графики выплат при обеих схемах. Проанализируйте в непринужденной обстановке графики и примите решение.

И еще один совет: если Вы планируете взять в долг деньги на основательный срок, хотите знать фиксированную сумму и не имеет планов погасить кредит досрочно - то аннуитет подходит вам идеально.

Если же Вы предполагаете выплатить кредит как можно быстрее, чтобы избежать переплат – то Вам необходимо выбрать дифференцированный платеж. Однако, для начала необходимо найти банк, который и предлагает и выбрать платеж, и использовать оптимальные условия. Вы можете воспользоваться нашим калькулятором рассчета кредита.

источник: www.mosbankirs.ru/pomoshh_zaemshhiku/annuitetnyie_i_differenczirovannyie_platezhi

Что лучше: аннуитетные платежи или дифференцированные?

Выбирая кредит, мы обращаем внимание на его сумму, срок и, конечно же, процентную ставку, наивно полагая, что именно она определит размер нашей переплаты или экономии банку. Однако, не все так просто, как кажется на первый взгляд. Есть одна небольшая деталь, от которой многое зависит, – это вид платежей по кредиту.

Внимание!

Банки, в основном, предлагают два варианта: либо аннуитетные платежи, либо дифференцированные платежи. И вот здесь человеку, далекому от банковской сферы, необходимо принимать решение, а в голове уже туман от множества таинственных банковских терминов, разбавленный уверенностью в том, что злобные банкиры все равно обсчитают.

После прочтения этой статьи туман развеется, ведь Вы узнаете, что такое аннуитетные и дифференцированные платежи, чем они схожи, а чем отличаются, узнаете о преимуществах и тех, и других платежей, а после – сможете самостоятельно, без затрат на кредитных брокеров, принять выгодное именно Вам решение. Если Вы готовы – приступим.

Перейдем сразу к делу. Первое, что необходимо уяснить для себя, это то, что и аннуитетные платежи, и дифференцированные платежи состоят из процентов за пользование кредитом и суммы, которая уходит на погашение долга.

При этом и в том, и в другом случае банк начисляет проценты за пользование кредитом ТОЛЬКО на остаток долга, если перевести с банковского на русский – Вы платите банку проценты лишь с той денежной суммы, которую Вы банку должны. Никакого подвоха тут нет. Для уверенности разберем простой пример.

Представим, что Вы взяли кредит вот на таких условиях:

сумма – 1 000 000,00 рублей,
процентная ставка – 12 %,
срок кредита – 100 месяцев (чуть более восьми лет),
совершать платежи в пользу банка необходимо каждый месяц.

И при дифференцированных платежах, и при аннуитетных платежах, Вы уплатите банку за 1 месяц пользования этим миллионом одинаковую сумму процентов – 10 000 рублей. Арифметика предельно проста:

1 000 000 рублей (сумма кредита) × 1 % (мы 12 % годовых делим на 12 месяцев в году) = 10 000 рублей.

(Такой расчет не учитывает различия в количестве дней в календарном месяце, поскольку наша цель – понять принцип проведения расчетов, а не вывести точные суммы. Если же Вам необходимо определится с точной суммой процентов, уплачиваемых за определенный календарный месяц, надо сумму кредита умножить на 12 %, разделить на точное количество дней в году (либо иное количество дней в соответствии с условиями кредитного договора) и умножить на точное количество дней в конкретном месяце.)

Теперь подходим к главному отличию аннуитетных платежей от дифференцированных. Оно состоит в том, как Вы будете возвращать банку сам долг, то есть 1 000 000 рублей.

В случаях с дифференцированными платежами сумма долга будет разделена на равные части на весь срока кредита. По условиям нашего примера платить проценты и гасить кредит нужно ежемесячно. В таком случае для определения того, какую сумму долга необходимо возвращать банку каждый месяц, нужно разделить сумму кредита на количество месяцев кредитования:

1 000 000 рублей/100 месяцев = 10 000 рублей

Совет!

При таком раскладе, за первый месяц пользования кредитом в составе дифференцированного платежа Вы уплатите 10 000 рублей процентов и 10 000 рублей в погашение долга, всего 20 000 рублей.

В следующем месяце вместо 1 000 000 рублей Вы будете должны банку уже на 10 000 рублей меньше (Вы ведь уже погасили кредит на 10 000 рублей, совершив первый платеж), поэтому проценты будут начисляться банком уже на уменьшенную сумму долга, то есть на 990 тысяч рублей.

990 000 рублей (оставшийся после первого платежа долг) × 1 % (процент за пользование кредитом в месяц) + 10 000 рублей (постоянная сумма, которая направляется для погашения долга) = 19 900 рублей

Как видим, в случае с дифференцированными платежами самая большая нагрузка на плечи заемщика ложится на начало кредитования, поскольку первые платежи самые большие по размеру.

Аннуитетные платежи, в отличие от дифференцированных платежей, всегда одинаковы по размеру в течение всего срока кредитования.

Условия нашего примера оставляем те же, берем формулу аннуитета, получаем аннуитетный платеж в размере 15 865,74 рублей. Давайте для удобства понимания округлим эту сумму до 15 866,00 рублей.

Предупреждение!

Теперь вспомним, что за один месяц пользования миллионом рублей мы должны заплатить банку процентов на сумму 10 000 рублей. Получается, совершив первый аннуитетный платеж в размере 15 866 рублей, мы всего 5 866 рублей вернем банку в погашение долга (напомним, что при дифференцированных платежах при таких же условиях кредитования мы в первый месяц кредитования вернули бы банку почти в два раза больше – 10 000,00 рублей!).

Давайте посчитаем, как будет начислять банк проценты в следующем месяце кредитования:

994 134 рублей (оставшийся после первого аннуитетного платежа долг) × 1 % (процент за пользование кредита в месяц) = 9941,34 рублей

Если вычесть из аннуитетного платежа в размере 15 866 рублей сумму процентов в размере 9 941,34 рублей – при совершении второго аннуитетного платежа в погашение долга уйдет 5924,66 рублей. И так далее.

Для удобства понимания на основе данных нашего примера мы построили график уменьшения суммы долга при аннуитетных и дифференцированных платежах:

График уменьшения суммы долга при аннуитетных и дифференцированных платежах

Как мы уже выяснили в процессе расчетов и видим на графике, долг перед банком при аннуитетной схеме уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах. Вот почему при аннуитете клиент уплачивает больше процентов, он просто больше должен банку.

Разница более 70 тысяч рублей, хотя сумма, срок и процентная ставка по кредиту одна и та же! Казалось бы, о чем тут думать? Надо брать дифференцированный платеж по кредиту! Но не все так однозначно, как могло показаться на первый взгляд. Давайте вместе проанализируем, какие достоинства имеют и аннуитетные, и дифференцированные платежи.

Итак, преимущества аннуитетных платежей:

Удобство. Одинаковый размер аннуитетных платежей позволяет Вам без лишней суеты обслуживать кредит, не нужно звонить в банк, не нужно заглядывать в условия договора и уточнять, сколько на этот раз необходимо уплатить рублей и копеек. Аннуитет всегда одинаков.

Для обслуживания кредита с аннуитетными платежами требуется меньшая платежеспособность. Поясним нашу мысль. Дело в том, что банк рассчитывает какой максимальный платеж Вы «потяните» исходя из Ваших ежемесячных доходов и расходов.

Внимание!

При дифференцированной схеме погашения размеры платежей, как минимум, первую треть срока кредитования будут больше размера аннуитетного платежа, хотя основные условия кредита останутся теми же! (К слову, по условиям нашего примера Вы 43 месяца будете вынуждены уплачивать дифференцированные платежи в сумме бОльшей, чем аннуитет, а это ни много ни мало из восьми лет кредита три с половиной года.)

Получается, что для кредита на один и тот же срок и на одну и ту же сумму при дифференцированных платежах Вам нужно иметь доходов больше, в отличие от этого же кредита, но с аннуитетными платежами. Для многих заемщиков сумма кредита имеет решающее значение, а аннуитет позволяет эту сумму увеличить, что нельзя не засчитать ему в плюс.

Преимущества дифференцированных платежей:

Скорость уменьшения долга перед банком выше. Это обуславливает второе неоспоримое преимущество дифференцированных платежей:
Существенная экономия на уплачиваемых процентах. Как Вы уже убедились, при дифференцированной схеме расчетов нужно платить меньше процентов по кредиту.
Постепенное уменьшение размера дифференцированного платежа, а значит, и уменьшение нагрузки на семейный бюджет.

Использование заемных средств широко практикуется многими российскими семьями для осуществления дорогостоящих покупок, приобретения услуг в сфере медицины, образования и т. д. Банковский сектор предлагает воспользоваться самыми разнообразными кредитными пакетами, рассчитанными на потребителей с любым достатком, взимая за использование займа определенный процент. Однако, оформляя кредит, следует заранее просчитать, какова будет переплата по процентам и будет ли возможность оплачивать обслуживание долга перед банком.

Сумма переплаты волнует каждого заемщика, ведь данные средства придется уплачивать сверх использованной суммы. Поэтому, чем ниже будет переплата и доступнее условия погашения, тем легче будет вовремя и в полном объеме погасить кредит с минимальными для себя рисками. Помимо размера процентной ставки, на величину переплаты оказывает и другой, не менее значимый показатель - вид расчета платежа. В настоящее время в портфеле банков представлены предложения с двумя видами расчетов: дифференцированными и аннуитетными.

Чтобы использовать займ с максимальной для себя выгодой, необходимо разобраться в данных понятиях. Кроме того, полезно знать, чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных.

Из чего состоит полная стоимость кредита

Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
Комиссия банка , иные обязательные расходы.

Определяя размер переплаты, прежде всего, заемщики обращают внимание на величину ставки, но кроме нее на выплаты оказывает непосредственное влияние и тип исчисления платежей в счет погашения долга банку. В зависимости от типа расчета платежей, различают:

аннуитетные;
дифференцированные платежи.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи - это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга, погашения процентов по выбранному кредитному продукту. Основное отличие аннуитетных платежей от дифференцированных в размере ежемесячной оплаты и погашения процентов: если по аннуитетным платежам сумма выплаты в течение всего срока кредитования не изменяется, то при дифференцированных взносах сумма постепенно снижается, и к окончанию срока кредитования становится минимальной.

Важным моментом является скорость погашения займа – чем быстрее он будет погашен, тем меньше средств придется переплачивать за использованные средства банка. И если по дифференцированным платежам, по мере уплаты основного долга процентная переплата становится меньше, то по аннуитетным – вся сумма процентной переплаты заранее учитывается за весь срок. Заемщику выгоднее как можно быстрее избавиться от основного долга, однако по аннуитетным выплатам сделать это возможно, только пройдя процедуру частичного или полного досрочного погашения.

Банку выгоднее, чтобы клиент как можно дольше и больше уплачивал взимаемый процент, по этой причине не во всех кредитных организациях предусмотрена возможность досрочного закрытия кредита. Запрет на погашение займа сверх положенного по графику незаконен, об этом говорится в ст.11 Закона «О потребительском кредитовании» №353-ФЗ.

Аннуитетные платежи

Поняв природу аннуитета и оценив свои финансовые возможности, заемщик сможет принять оптимальное решение относительно погашения займа с минимальной переплатой.

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

Порядок расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

Определить коэффициент аннуитета.
Умножить размер основного долга на коэффициент.

Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

Формула для нахождения аннуитетного коэффициента выглядит следующим образом:

С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

С – 1/12 ставки кредита;
п – период использования заемных средств в месяцах.

Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов. Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен.

Плюсы и минусы

Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты , даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

Дифференцированный платеж

В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.

Суть использования дифференцированного платежа - снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств. Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса. К достоинствам данного расчета относят возможность быстро и с минимальной переплатой закрыть кредитную линию с минимумом переплаты. Однако такое возможно только при условии, если заемщик располагает достаточными суммами для досрочного погашения сверх положенного.

Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком. Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

В настоящее время кредитных предложений с таким видом расчета мало, особенно среди ипотечных пакетов.

Расчет

Порядок определения величины ежемесячного взноса более простой. Для выполнения расчетов необязательно пользоваться специальными программами онлайн-калькуляторов. Формула расчета взноса позволяет произвести математические действия практически любому заемщику:

Дифференцированный платеж = Остаток долга х годовая ставка / 12 + доля оплаты по основному телу кредита.

Достоинства и недостатки

Самым значительным достоинством дифференцированного платежа является возможность быстро снизить размер тела кредита, а значит и снизить переплату процентов по нему. Однако далеко не все заемщики в состоянии вносить большие суммы по кредиту в течение первых месяцев, т. к. наибольшие взносы приходятся на первые несколько траншей. Максимальный размер погашений приходится на первую четверть кредитного срока. Кроме того, планировать расходы с постоянно изменяющимся взносом гораздо сложнее. Банки, оценивая свои риски по невозврату кредита, предоставляют займы на более скромные суммы, нежели это происходит при аннуитетном платеже.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: разница

Чтобы оценить выгоду каждого из видов платежей, и понять, что такое аннуитетный и дифференцированный платеж, следует сделать предварительные сравнительные расчеты, наглядно показывающие, как меняется размер переплаты в итоге, а также каков размер платежа по разным видам расчета платежа.

Следует также учесть, что сумма конечной переплаты во многом также зависит от того срока, на который предоставляется кредитная линия.

О выгоде того или иного вида расчета можно судить из следующей таблицы:

Срок, мес.	Ставка,%	Аннуитетный платеж (АП)	Конечная ст-ть займа по АП	Взносы при ДП (1й/последн.)	Итоговая ст-ть по ДП	Разница, АП-ДП
60	13,75	22 244	1 335 000	28 125 / 16 857	1 349 500	— 14 500
120	14	15 526	1 863 000	20 000 / 8 430	1 706 000	157 000
240	14,5	12 800	3 072 000	16 250 / 4 217	2 456 000	616 000

Из таблицы следует, что переплата по аннуитету тем выше, чем дольше погашается кредит . Если речь идет об ипотечном кредите на 30 лет, сумма достигает весьма внушительных размеров – более миллиона рублей, и увеличивает стоимость займа в разы.

Тем не менее, для ипотеки именно аннуитет является более предпочтительным. Причина заключена в следующем: при дифференцированном платеже, несмотря на меньшую переплату, основное финансовое бремя приходится на первые месяцы гашения, делая своевременные платежи практически недостижимыми либо существенно ограничивая заемщика в лимите заемных средств. По этой причине использование аннуитета является практически единственным выходом, т. к. позволяет равномерно распределить финансовое бремя на весь период кредитования.

Сравнивая данные таблицы, можно сделать следующие выводы:

транши при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
переплата по АП больше;
для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если заемщик использует аннуитетные платежи, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования, снижая тем самым процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика. После частичного погашения по АП пересматривается весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Для принятия оптимального решения относительно того, каким видом расчета платежей выгоднее воспользоваться, заемщику рекомендуется выполнить предварительные подсчеты с помощью широко распространенных онлайн-калькуляторов. Внося интересуемые параметры в окна кредитного калькулятора, можно сделать сравнительный анализ того, какая сумма является допустимой для взятия под проценты в банке, на какой срок стоит брать займ, планируется ли досрочное погашение и т. п.

Самым верным способом является использование того калькулятора, который размещен на официальном портале банка. В нем будут отражены текущие процентные ставки, а также актуальные условия по кредиту. Кредитный калькулятор позволит быстро произвести расчет и сравнить аннуитетные и дифференцированные платежи, что лучше для клиента.

Например, онлайн-калькулятор Сбербанка

Если клиент уже заранее знает, что кредит выплатит досрочно, рекомендуется по возможности выбирать предложения с дифференцированными платежами. В тех случаях, когда интересует получение максимального займа, следует избирать аннуитетный платеж. Рассматривая различные варианты аннуитетных или дифференцированных платежей, что выгоднее заемщику, может определить только он сам в зависимости от конкретных обстоятельств.

Погашения задолженности. Однако в некоторых случаях можно выбрать дифференцированный платеж - тип выплаты кредита, при котором размер взносов постепенно уменьшается. Для заемщика пользоваться дифференцированными платежами выгоднее, чем фактически стандартной аннуитетной схемой.

Что такое дифференцированный платеж

Если при аннуитетной схеме размер платежей каждый месяц фиксированный, и "внутри" него меняется соотношение "основной долг - проценты", то при дифференцированном типе погашения кредита платеж каждый месяц разный.

Неизменным остается только одно значение - основной платеж, который используется для погашения тела кредита. Процентная же часть формируется каждый месяц по специальной схеме. А так как размер долга постепенно уменьшается, то процентов приходится платить с каждым разом меньше - отсюда и ежемесячное сокращение размера выплаты.

При дифференцированном платеже также возможно досрочное погашение кредита, как и при аннуитентном. Однако эксперты советуют не сокращать общую сумму платежа, а стремиться уменьшить срок кредитования, поскольку и так ежемесячно будет наблюдаться смягчение долгового бремени, а сокращение времени позволит выплатить кредит быстрее и с меньшей переплатой.

Дифференцированный платеж не очень популярен и среди банков, и среди заемщиков из-за сложности в понимании принципов работы. На самом деле в расчетах нет ничего сложного, а при взятии небольших сумм дифференцированный платеж оказывается намного эффективнее.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Как уже отмечалось выше, платеж при дифференцированной схеме делится на две части:

основную, которая уходит на погашение тела кредита;
процентную, которая является чистой прибылью банка.

Платеж = размер кредита / количество месяцев

Так, если заемщик взял в кредит 300 тыс. рублей под 22% годовых на 5 лет, то размер основной части составит:

300000 / 60 = 5000 рублей

Вторая часть платежа - процентная - рассчитывается по такой схеме:

Платеж = остаток основного долга * годовая ставка / 12

Так, проценты за первый месяц пользования кредита составят:

300000 * 0.22 / 12 = 5500 рублей

Путем сложения определяем размер платежа на первый месяц: 5000 + 5500 = 11000 рублей.

Для того, чтобы рассчитать проценты за любой месяц, необходимо узнать остаток задолженности. Если за второй месяц размер общего долга можно узнать путем простого вычитания из 300000 рублей первого платежа в 5000 рублей, то за 10-ый или 25-ый значение можно вычислить по такой схеме:

Остаток долга = общий размер долга - (размер основного платежа * количество прошедших месяцев).

Так, за 10-ый месяц процентная часть будет равна:

(300000 - 5000 * 9) * 0.22 / 12 = 4675

общий размер платежа: 9675 рублей.

За 25-й месяц:

(300000 - 5000 * 24) * 0.22 / 12 = 3300

Общий размер платежа: 8300 рублей.

Как видите, по сравнению с первым месяцем заемщику придется платить на 1700 рублей меньше. Проценты за самый последний месяц будут минимальными:

(300000 - 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67

Разумеется, самому сидеть за калькуляторами или мучиться с программой Excel нет необходимости, можно просто указать все данные вашего кредита в нашем кредитном калькуляторе и получить информацию по примерному погашению на весь период кредитования.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита - экономия на переплате. В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.7% от суммы кредита), а при дифференцированном - 167750 рублей (55.9%), что на 29390 рублей меньше. Причина проста - так как ежемесячно тело кредита погашается на фиксированную сумму, то долг сокращается быстрее, чем при аннуитете, когда поначалу основная задолженность уменьшается очень незначительно.

Другие преимущества:

понятная схема начисления процентов, легко в любой момент рассчитать, какой платеж необходимо внести;
постепенное снижение платежей уменьшает нагрузку на бюджет заемщика;
кроме того, чисто психологически гораздо проще с каждым месяцем платить всё меньше и меньше, а с учетом инфляции последние платежи будут восприниматься еще более необременительными.

Тем не менее, стоит отметить и недостатки дифференцированных платежей:

достаточно высокая сумма первых платежей;
повышенные требования к заемщику, так как первоначально ему необходимо оплачивать значительные суммы;
большой кредит взять вряд ли получится, так как банки рассчитывают максимальный размер ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности заемщика (при дифференцированном первые платежи на 20-30% дороже, чем при аннуитете, следовательно, нужно иметь соответствующий доход);
необходимо каждый раз сверяться с графиком платежей, чтобы знать, на какую сумму "закрыть" очередной месяц.

В целом дифференцированную схему погашения кредита используют для небольших займов или при достаточно высоком уровне дохода. Тогда первые платежи не будут столь обременительны для вашего бюджета, а сниженный размер переплат позволит сэкономить и, возможно, потратить высвободившиеся средства для досрочного погашения кредита.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления