Кредит на машину где и как взять. Как получить автокредит: личный опыт

Кто не мечтает стать владельцем собственного транспортного средства, однако не каждый может себе это позволить, ведь авто удовольствие не из дешевых. С помощью кредита это становится более реальным. На данный момент существует множество специальных заемных линий и программ, касательно автокредитования, которые предоставляются как в банковских учреждениях, так и непосредственно у дилеров. Но прежде гражданин должен определиться с маркой и моделью автомобиля, после чего обратиться в банк для согласования условий по займу, далее найти магазин с подходящим предложением. А можно значительно сократить этот путь, если сразу же пойти в автосалон, и там же выбрать, и автомобиль, и банк для получения займа, поскольку салоны давно уже держат для этих целей у себя стойки банков-партнеров. В данной статье расскажем, как взять машину в кредит в автосалоне.

У автосалонов малое количество банков-партнеров

И это вполне логично! Обычно салон сотрудничает с 3-10 банками, максимум. Ну, куда можно «засунуть» всю 1000 отечественных кредитных учреждений. Хотя современные технологии и позволяют рассылать заявки всем и каждому, но на практике все равно, у каждого салона мало банков-партнеров. Тем более, если это небольшой дилер.

В связи с этим совет – заранее ищите банк с помощью интернета, где сейчас есть выгодные предложения, потом ищите салон, с которым он сотрудничает, а потом проверяйте в наличии нужную вам марку авто.

И когда вы успешно соберете этот пазл, тогда быть может вы и сэкономите!

Чаще всего не выгодные условия кредитования

Автосалоны сами неплохо зарабатывают на лидогенерации своих клиентов, то есть довольно часто банки приплачивают салонам, за то, что те приводят им клиентов. А это в свою очередь все включается в полную стоимость займа. Поэтому непосредственно в банке эта кредитная программа будет «дешевле», чем у дилера.

Ищите салон с «акционными» банками

Заранее профильтруйте рынок – ищите не только продавца, но и банк, где сейчас хорошая скидка по кредитной программе, а следом, с какими офисами продаж он работает.

Это достаточно сложная задача, поскольку в интернете у нас пока есть мало сервисов, где можно своевременно отслеживать актуальную информацию. Тем не менее потратьте свое время на поиски, ведь авто покупается не каждый день.

Заранее имейте понимание, какой вы заемщик

Не думайте, что если дилеры сделали такой удобный сервис (и машина, и заемные деньги в одном месте), то он предназначен для всех. Если вы сами знаете, что вы «плохой» заемщик, что вы в черных списках, то вам естественно ничего не одобрят.

Такая же ситуация будет, если вы вообще не имеете кредитной истории – для кредитных учреждений вы такой же «плохиш», как если бы имели ее недостойного качества.

Таким образом, заранее узнайте ситуацию со своим скоринговым рейтингом, закажите выписку по своей КИ и так далее, может быть, вы найдете там для себя много чего интересного, с чем не стоит идти в автосалон.

Оформляйте займ в своем банке

Если вы активно пользуетесь услугами того или иного кредитного учреждения, держите там дебетовый счет, или имеете от него зарплатную карту, то в первую очередь идите в «свой банк». Посмотрите, с кем из салонов он может сотрудничать, приценитесь к его программам. Мы гарантируем, что в большинстве случаев, вам, как зарплатному клиенту, автокредит обойдется значительно дешевле, чем любая другая «акция» от любого банка.

Опасайтесь «обработки» со стороны продавца

Не думайте, что продавцы – это божьи создания. Они никогда ими не были и не будут, тем более продавцы машин. Тут самый сок для любителей больших зарплат. Впарил зимнюю резину – вот тебе уже прибавка, и так далее.

То есть, конечно, вы должны понимать, что автомобиль это такой товар, к которому можно продать огромное количество доп. опций, доп. страховок, услуг, ТО и так далее. А когда вы находитесь в салоне с заемными деньгами, и если вам при этом одобрили широкую кредитную линию, то «со щедрого плеча», вы можете много чего лишнего понабирать.

А платить за все это вы потом будете не один год, и из своей кровной зарплаты. Будьте внимательней, не ослабляйте самоконтроль!

Как оформить

Для оформления авто в кредит в автосалоне, необходимо:

естественно сначала определитесь с маркой машины, понятно дело, что у вас она давно уже есть на примете (не батон же хлеба покупаете)
далее, мы бы рекомендовали профильтровать банки на предмет более выгодных предложений
после чего уже смотрите, с какими салонами он сотрудничает
одновременно отслеживайте наличие нужной вам машины
и вот когда все сойдется, тогда можно собрать простейший набор документов (о нем ниже)
и поехать к выбранному дилеру
уже на месте гражданину будет предложено заполнение анкеты на получение автокредита (зачастую сотрудники салона направляют заявки сразу в несколько банковских организаций, чтобы клиент имел возможность выбора при положительном ответе
заявка рассматривается пару часов, но бывают случаи, когда этот процесс растягивается на срок до 3 суток
при положительном отклике хотя бы от одного из банков, клиент имеет возможность подписать договор займа
при этом читайте внимательней условия договора, нужен ли первоначальный взнос и так далее
одновременно не поддавайтесь уговорам продавца – он наверняка отвлекает вас от чего-то важного
если у вас есть первоначальный взнос, значит, условия по займу для вас будут однозначно выгодней
здесь же в салоне приобретите КАСКО (он обязателен), но цена на него полностью зависит от конкретной страховой компании (в данном вопросе тоже масса «разводов»)
не «подписывайтесь» на покупку ненужных доп. опций, страхование жизни и так далее (навязывать это незаконно)
25 раз перепроверяйте слова продавца, условия предлагаемого банком, и фактические его условия (одновременно можно отдельно позвонить в офис кредитного учреждения и все перепроверить)
на практике могут возникать ситуации, что машины еще нет в наличие, ее еще нужно ждать, а если вы сейчас подпишите договор займа, то долг начнет тикать уже с этой минуты

Необходимые бумаги

Банковские учреждения относятся к клиентам, желающим приобрести машину в автосалоне в кредит лояльно, однако предоставить необходимые документы все же придется. Их перечень может несущественно, но отличатся, это зависит от того, какой банк будет выбран.

Стандартный набор требуемых документов:

паспорт гражданина РФ
трудовая книга
справка о доходах
свидетельство о браке и паспорт второй половинки
водительские права

Если предоставить полный пакет, то шансы на получение кредита существенно увеличатся. Однако получить автокредит в салоне смогут не все, так как для этого нужно соответствовать определенным требованиям, набор которых зависит от условий конкретного финансового учреждения.

Основные требования:

возрастное ограничение – 21-60 лет
проживание на территории России
наличие официального дохода

Если банк посчитает заемщика ненадежным или источник его дохода не будет постоянным, то возможен отказ в выдаче займа. В таком случае необходимо задействовать поручителя, легко способного увеличить шансы на положительный ответ от кредитора.

Если в качестве вероятного заемщика или его поручителя выступает ИП, то придется подготовить такие документы:

если он на упрощенной системе налогообложения – свидетельство о регистрации ИП и о постановке на налоговый учет, книгу прибыли и расходов, налоговую декларацию, квитанцию, подтверждающую оплату налогов за последние полгода, сведенья по денежным оборотам или выписку по счетам за последние 6 месяцев
на стандартной система налогообложения – свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя и о его постановке на налоговый учет, квитанцию, доказывающую оплату всех налогов, кассовую книгу, налоговую декларацию в форме 3-НДФЛ , а также (если открыты банковские счета) выписку по счетам за полгода
на едином налоге – копии квитанций, подтверждающих оплату налогов, налоговые декларации за два последних квартала, выписки по счетам, кассовая книга, накладные и книгу регистрации бланков строгой отчетности

Страховка

Страхование приобретаемой по автокредиту в автосалоне машины – обязательное условие кредитного договора практически в каждом банке. Зачастую банковская организация самостоятельно выбирает для клиента страховое агентство, где можно получить КАСКО. В некоторых случаях он может предоставить заемщику перечень организаций на выбор.

Дилеры авто обычно стараются навязать своему клиенту самую дорогостоящую страховку, стоимость которой может составлять до 10% от цены транспортного средства. Однако и это не предел стоимости – покупатель должен подготовиться к тому, что ему будут навязаны самые жесткие условия страхования.

Банк и автосалон могут заставить клиента купить не только страховой полис имущества, но и застраховать свою гражданскую ответственность. Это значит, что страховая компания возьмет на себя выплату всех взысканий на себя, если гражданин, будучи за рулем причинит кому-то вред. Стоимость этих услуг может отличаться и составлять от 500 до 2,5 тысяч рублей.

Некоторые финансовые учреждения снижают процентную ставку по кредиту в случае, когда клиент соглашается застраховать свою жизнь. Платить за данный страховой полис необходимо ежегодно, а для получения бонусов в виде сниженного процента нужно приобрести его на весь кредитный период.

Тем не менее, согласно 16 статье закона о защите прав потребителей, клиент имеет возможность отказаться от дополнительных дорогостоящих услуг, навязанных ему. Если КАСКО было оплачено на год вперед, то клиент может отказаться от страховки и затребовать у финансового учреждения возврата соответствующей суммы денег.

Еще моменты

Если вы просто решили придти и купить себе машину в кредит в автосалоне, то не спешите, не все так просто. Даже у продавцов есть свои разновидности займов и множество ситуаций, которые в свою очередь влияют на выгодность предложений. О чем речь? Давайте, ниже рассмотрим, что мы имеем в виду.

Кэптивные банки

Организация, действующая от имени официального производителя автомобилей – кэптивный банк. На данный момент в России уже действует ряд подобных структур: Тайота Банк, Фольксваген, БМВ и прочие.

На самом деле – это весьма неплохая задумка, как для самих бизнесменов, так и для клиентов. Поскольку автомобиль – это дорогостоящий товар, его мало кто берет за наличку, поэтому, чтобы поддерживать продажи на должном уровне обязательно нужно либо кредитовать клиентов, либо продавать им товар в рассрочку. А если авто концерну завести себе банк, то ему больше не придется делиться прибылью со сторонними кредитными организациями, как следствие маржа увеличивается, и поэтому можно делать скидки покупателям или предложить им более выгодные условия по автозаймам.

Не у каждого желающего приобрести автомобиль сразу найдутся деньги для оплаты такой покупки. Поэтому автокредитование является на сегодняшний день весьма популярным и доступным способом купить собственную машину.

В чем особенности автокредита

Автокредит представляет собой целевой кредит на покупку автомобиля. Получить автокредит в банке можно с тем условием, что автомобиль будет служить банковским залогом. На основании этого банк снижает риски и берет меньшие проценты по кредиту.

Как правило, ставка по автокредиту меньше, чем по кредиту наличными. Но в случае неуплаты кредита автомобиль изымается банком и продается для погашения займа.

Чаще всего банк требует от кредитополучателя застраховать автомобиль по программе КАСКО. В случае угона или нанесения ущерба автомобилю при ДТП банк получит страховку. Владелец автомобиля должен продлять страховку ежегодно, иначе банк применит штрафные санкции к кредитополучателю.

До погашения автокредита паспорт на машину должен находиться в банке. Если он вам стал нужен, то нужно обратить в банк и решить с ним вопрос о том, как его возможно получить и когда необходимо вернуть.

Где получить автокредит?

В России много различных банков. Но после 2014 г. большое количество финансово-кредитных организаций перестали выдавать кредиты на покупку автомобилей, заменив их потребительскими кредитами с упрощенными условиями.

Можно заметить, что немногие рейтинговые банковские учреждения предлагают такой целевой кредит в 2017 году. В большинстве случаев процентные ставки по автокредитам такие же, как и по потребительским кредитам. Хотя раньше разница была довольно ощутимая.

Наименование банка	% годовых	Сумма кредита, руб	Срок выдачи	На какие машины	В течение какого срока оформляется	Первоначальный взнос, % от стоимости автомобиля
Наименование банка	% годовых	Сумма кредита, руб	Срок выдачи		В течение какого срока оформляется	Первоначальный взнос, % от стоимости автомобиля
"Восточный банк"		100 тыс. руб. - 10 млн руб	От 1 до 5 лет
"Нокссбанк"		100 тыс. руб. - 10 млн руб	От 3 до 10 лет		В течение одной недели
"Альфа-Банк"		100 тыс. руб. - 5,6 млн руб	От 1 до 6 лет
		150 тыс. руб. - 1 млн руб	От 1 до 7 лет
"Райффайзенбанк"		50 тыс. руб. - 3 млн руб	От 1 до 5 лет		В течение одного рабочего дня
"Россельхозбанк"		До 3 млн руб
Сбербанк		До 10 млн руб

Наиболее привлекательные условия предлагает "Нокссбанк". Но получить автокредит можно в этом банке только жителям Волгоградской области.

"Альфа-Банк" также предлагает довольно привлекательные условия кредитования. Здесь можно отказаться от страхования КАСКО. Если вы не получаете зарплату через данный банк, то автокредит вам выдадут по ставке 15,5 % годовых.

Условия "ВТБ 24" являются наиболее сбалансированными по ставкам и требованиям к кредитополучателю. Но в этом банке необходимо уплачивать первый взнос в размере 20 % от всей стоимости приобретаемого автомобиля.

Автокредитование от "Райффайзенбанка" идеально подойдет для заемщиков с высоким заработком, проживающих в крупных городах России.

Говоря о том, как получить автокредит в Сбербанке, необходимо заметить также довольно выгодные условия этого банка. Процентная ставка здесь одна из самых низких. Получить кредит на автомобиль здесь может практически каждый гражданин России.

Если вы получаете зарплату в Сбербанке, то решение о выдаче такого кредита банк вынесет в течение 2 часов. Если клиент имеет возможность осуществить первоначальный платеж в размере 30 % от стоимости автомобиля, то банк не будет требовать справки о доходах, копии трудовой и наличия поручителей.

Получение автокредита с плохой кредитной историей

Если ранее вы допускали просрочки по погашению других кредитов, то скорее всего это отразится негативно на вашей кредитной репутации.

Перед тем, как получить автокредит с плохой кредитной историей, вам следует обратиться в бюро кредитных историй для получения справки. Если в ней указано, что у вас есть просрочки, нужно срочно их погасить. В случае если указаны какие-либо ошибочные данные о просрочке, необходимо обратиться в банк для разрешения данного вопроса.

Чтобы улучшить кредитную историю, можно взять несколько мелких кредитов и погасить их вовремя и в полном размере.

Еще можно подавать заявки в небольшие или недавно открывшиеся финансово-кредитные организации. Такие учреждения ищут клиентов и согласны выставлять не слишком жесткие условия к кредитополучателям.

Другим вариантом является обращение за кредитом в микрофинансовые учреждения, ломбарды или финансовые компании, которым кредитная история клиента не важна. Но процентные ставки в таких организациях значительно выше, чем в банках.

Как улучшить репутацию кредитополучателя

Также повысить вероятность получения автокредита при наличии отрицательной кредитной истории можно следующими способами:

найти поручителя с отличной кредитной репутацией;
подать в банк справку о высоком уровне доходов или владении дорогостоящими ценностями;
предоставить залог;
внести аванс в размере от 50 % стоимости приобретаемого автомобиля.

Получение кредита на авто через Интернет

После этого банк выдаст предварительное заключение на возможность выдачи вам кредита. Но все равно придется лично явиться в банк для предоставления требуемого пакета документов и подписания договора.

Автокредит - брать или нет?

У автокредита немало отрицательных сторон, но есть и положительные моменты. Необходимо тщательно проанализировать все возможные предложения банков, их кредитные программы, высчитать переплату и другие обязательные расходы по автокредитованию и сравнить их с переплатой по простому потребительскому кредиту. Также нужно учесть возможность господдержки при покупке отечественного авто.

Чтобы разобраться в этом море нюансов и условий кредитов разных банков, не бойтесь прибегать к помощи профессиональных кредитных брокеров.

Берегите свою кредитную репутацию. Ведь если она плохая, то получить кредит на машину будет гораздо сложнее.

Автокредитование может осуществляться как по новым так и по б/у машинам. Подержаный автомобиль лучше покупать в автосалоне, ведь он будет гарантированно не в угоне и не битый.

«Человек придумал кредит, чтобы уже сегодня жить завтрашним днем», — сказал один из известных экономистов, подчеркивая важность этой финансовой операции для тех слоев населения, которые по определенным причинам не имеют возможность купить какой-либо товар за наличные. К наиболее успешным операциям по займу относятся кредиты на покупку автомобилей, и эта тенденция сохраняется уже на протяжении не одного десятка лет. В том числе и в России, где бум автомобильного кредитования наблюдался в докризисных 2006 – 2008 годах. Но и в посткризисные годы этот вид покупки транспортного средства был весьма популярен у россиян: по статистике, в 2013 году каждый второй новый автомобиль покупался в кредит (этому, в частности, способствовала программа льготного кредитования). Сегодня мы расскажем о том, как правильно купить машину в кредит.

Для начала снова обратимся к статистике. В 2014 году, по данным Объединенного кредитного бюро РФ,количество желающих приобрести автомобиль за средства финансовых учреждений резко пошло на убыль: в первом квартале было выдано на 16 процентов меньше автокредитов, чем за такой же период 2013 года, а во втором – уже на 26 процентов. Тем не менее, как говорят финансисты, большая часть людей, приходящих в российские автосалоны, интересуется условиями покупки машины в кредит. И в большинстве случаев покупает автомобиль именно таким способом. Положим, что у вас не хватает денег, чтобы приобрести машину за наличный расчет, и вы задумываетесь о кредите. Давайте подробно рассмотрим процесс приобретения автомобиля в кредит и его «подводные» камни.

Шаг 1. Выбор банка и кредитной программы .

Допустим, вы уже остановили выбор на определенной марке и модели автомобиля, решили, какую комплектацию будете брать. Дело осталось за малым: оплатить выбранный автомобиль. Своих средств не хватает, вы спрашиваете менеджера в салоне о возможности покупки машины в кредит. И тут в ваши уши вкладывают массу информации о специальных предложениях, о беспроцентном займе, о защищенном кредите – в общем, голова идет кругом. Естественно, в таком состоянии принимать столь ответственное решение нельзя. Возьмите у менеджера все расчеты по каждому предложению и отправляйтесь домой, где в спокойной обстановке взвесьте все «за» и «против» предложенных вам способов покупки авто.

Каждый автолюбитель, решивший взять машину в кредит, может выбрать два пути займа: взять деньги у того банка, в котором он получает зарплату, либо воспользоваться услугами банка (ов), который ему предложит автосалон. Плюсы первого варианта – «родной» банк может предложить кредит на более щадящих условиях (например, снижение ставки на 1.0 процент), ежемесячный платеж может списываться с вашей зарплатной карточки (не нужно ходить в отделение, выстаивать там очередь, следить за сроками погашения кредита). А также — потребовать минимальный пакет документов, предоставить «кредитные каникулы» на лояльных условиях, дать разрешение на заем в течение пары часов. Минусы в том, что все остальные операции (страхование, и так далее) вам придется делать самому. Да и контроль над соблюдением кредитного договора со стороны банка будет строжайшим.

Преимущества второго варианта – участие в партнерской программе (Nissan Finance , Renault Finance , Citroen Finance и так далее), где автосалон предлагает специальные условия кредитования (по сниженным ставкам) и страхования (сниженные тарифы по КАСКО и ), оформление документов в автосалоне, быстрое принятие решения о выдаче кредита (в течение 1 дня). Отрицательные моменты такого способа кредитования в том, что покупателя на определенный срок (от года и на весь срок кредита) могут привязать к одной страховой компании (иногда той, которой владеет дилер), тарифы которой по КАСКО могут быть выше, чем у не входящих в партнерскую программу автосалонов, страховых и банков, СК. Поэтому, прежде чем делать выбор между этими двумя вариантами кредитования, нужно оценить все плюсы и минусы.

Теперь остановимся на кредитных программах, предлагаемых банками и автосалонами.

Беспроцентный кредит – штука весьма интересная и заманчивая, но со своими особенностями. Чтобы оформить такой заем, у вас на руках должно быть не менее 50% от стоимости автомобиля – эта сумма составит первоначальный взнос. Вторая особенность – это срок беспроцентного кредита. Обычно такой кредит выдают на год, в крайнем случае – на два года. Ежемесячный взнос по такому типу займа ниже, чем при обычном кредите, и это объясняется тем, что большая часть стоимости автомобиля уже оплачена покупателем. Кроме того, в таких программах у клиента нет выбора по системе погашения кредита – предусмотрено исключительно погашение долга равными платежами (аннуитет). При составлении договора надо внимательно читать права и обязанности сторон. В некоторых договорах банк предусматривает такую «штрафную» санкцию, как перевод беспроцентного кредита в процентный за задержку платежа на 1 день.

Экспресс-кредит – это возможность взять заем на покупку автомобиля за несколько часов. На этом его преимущества и заканчиваются. А дальше – одни минусы. Во-первых, сумма кредита ограничена миллионом рублей (обычные кредиты выдаются на сумму до пяти миллионов рублей), во-вторых, первоначальный взнос по экспресс-кредиту – 20% от стоимости автомобиля. В-третьих, высокая процентная ставка 17-20% в год (у обычного кредита в зависимости от срока – до 16% годовых) и обязательное , без которого процентная ставка может превысить отметку в 20% годовых.

Кредит без справки о доходах и первоначального взноса – лакомый, на первый взгляд, вариант займа, который при своих видимых преимуществах, таит очевидные недостатки в виде высоких процентных ставок (от 20 до 25% годовых) и жестких штрафных санкциях (высокая пеня в случае задержки по выплате долга за кредит).

Специальные программы кредитования – ими вовсю пользуются автодилеры, привлекая покупателей лояльными ставками (от 4.9 до 7.9% годовых в рублях). Такие программы являются акциями, срок их действия обычно ограничен месяцем, а их цель – сбыть остаток автомобилей на складе дилера. Поэтому выбор моделей и комплектаций, участвующих в такой программе, может быть ограниченным. Еще один неприятный момент – величина первоначального взноса. Дело в том, что приятную процентную ставку дают только при условии первоначального взноса от 30% стоимости автомобиля и срок действия – всего год. Хочешь взять кредит на срок от 2 до 5 лет: не вопрос, тут и взнос от 10%, но процентная ставка уже не 4.9%, а 10.9 до 14.9%.

Шаг 2. Оценка собственных возможностей и сбор документов.

Для начала ответьте сами себе: сможете ли вы позволить выделять определенную часть своего дохода на погашение кредита. В среднем за автомобиль стоимостью от 500 000 рублей ежемесячный платеж в банке составляет порядка 13 000 – 20 000 рублей. Если ответ положительный, то двигаемся дальше и определяемся, сможете ли вы внести первоначальный взнос, который составляет от 10% стоимости автомобиля. Сможете? Отлично. Далее подсчитываем, что к первоначальному взносу нужно будет приплюсовать залог за автомобиль (отдается в руки менеджеру автосалона, является гарантией того, что вы действительно собрались покупать эту машину), а также расходы на оформление полисов КАСКО и ОСАГО. Положим, вы покупаете автомобиль Nissan Juke за 650 000 рублей, залог за который в автосалоне составил 30 000 рублей, а КАСКО и ОСАГО – 60 000 рублей. Первоначальный взнос в банке-кредиторе — 15%, это составит 98 000 рублей. В результате, вам придется иметь на руках наличными порядка 190 000 рублей. Сюда же приплюсуем услугу салона по регистрации автомобиля в МРЭО ГИБДД и изготовлении номеров – 15 000 рублей. Итого – 205 000 рублей. Есть у вас такая сумма? Если да, значит, готовим деньги и собираем необходимые для открытия кредитной линии документы.

В банк обычно представляются такие документы:

Анкета заемщика (выдается в банке);

Гражданский паспорт;

Второй документ, подтверждающий личность заемщика ( либо загранпаспорт);

Справка с места работы о доходах за последние шесть месяцев;

Договор купли-продажи автомобиля (берется в автосалоне);

Платежный документ автосалона на оплату приобретаемого автомобиля;

Копия паспорта транспортного средства (ПТС);

Страховой полис КАСКО с квитанцией об оплате страховой премии;

Страховой полис ОСАГО с квитанцией об оплате страховой премии;

Платежный документ об оплате первоначального взноса (квитанция банка).

Если у вас есть поручитель, то от него потребуется паспорт и справка с места работы о доходах, на основании которой банк убедится в том, что поручитель сможет в случае чего подстраховать вас и погасить задолженность по кредиту.

Шаг 3. Оформления договора о кредите .

Пожалуй, не менее ответственный шаг, чем первые два. В процессе оформления кредита может возникнуть множество нюансов, которые заемщик не предусмотрел. Например, то, что некоторые банки берут комиссию за рассмотрение заявки о кредите. Либо предусматривают штрафные санкции за любые, казалось бы, незначительные вещи. Сменил, к примеру, заемщик телефонный номер, поменял место жительства, перешел на другую работу, не подвез автомобиль в оговоренный срок к отделению банка на сверку – изволь заплатить 1% от суммы кредитного договора.

Также надо учитывать, что при оформлении автокредита владельцем машины являетесь вы, а залогодержателем – банк. И помимо кредитного договора придется оформлять договор о залоге, который обязательно должен быть заверен нотариусом. Естественно, эта операция не бесплатная и ее расценки лучше узнать заранее.

Внимательно прочитайте кредитный договор, чтобы выяснить, взимает ли банк плату за досрочное погашение кредита. Большинство российских банков от этой меры отказалось, но бывают исключения. Не лишним будет узнать о возможности рефинансировании кредита и перевода его из одной валюты в другую. Ведь может случиться такое, что вас начнет тяготить взятый в иностранной валюте кредит, перестанут устраивать условия предоставления займа, да и просто захочется сменить авто до истечения срока кредита. Если такие возможности банк предоставляет, то поинтересуйтесь – на каких условиях и что для этого нужно.

В общем, перед тем, как ставить подпись под договором, выясните все возможные санкции, которые может применить по отношению к вам кредитное учреждение. И лишь уяснив все положительные и отрицательные моменты, можно заключать договор.

Мобильность, комфортное и быстрое передвижение по городу, свобода поездок: плюсы наличия автомобиля очевидны каждому.

Немногие готовы расплатиться за новое авто сразу, несколько миллионов или сотен тысяч рублей для большинства россиян – крупная сумма. В этом случае люди обычно обращаются в банки.

Стоит ли брать машину в кредит? Какими проблемами это может обернуться для автовладельца? Как взять заем с минимальным риском для себя?

При покупке автомобиля надо помнить, что выгодных покупателю кредитов не бывает и что выгоднее всего – полная оплата при приобретении.

Если Вы решили взять машину в кредит, но не знаете, как выгодно это сделать, учитывайте ряд полезных советов:

Сколько реально стоит автокредит, сайт банка Вам не ответит: для этого нужно подготовить пакет документов и обратиться лично.

Консультант рассчитает стоимость с учетом той ставки, которая Вам может быть предложена по уровню доходов, с учетом суммы, срока, марки и состояния автомобиля.

Только тогда Вы узнаете, на каких условиях сможете взять автокредит, и сколько придется переплатить за машину.

Возьмем для примера программы автокредитования банка ВТБ24, их много — «Драйвер», Госпрограмма субсидирования автокредитов, «Свобода выбора», «АвтоПривилегия», «Автокредит с остаточным платежом».

Размеры процентной ставки различаются в каждой программе (от 5,5 до 11,9%), как и сумма первоначального взноса (от 0 до 20% и выше), и сумма кредита (от 1 до 7 миллионов).

Программы, конечно, разные, у каждой свои требования и особенности, а банк указывает свои критерии с формулировкой «От» такой-то суммы или срока, которую достаточно сложно получить в реальности.

Но при этом минимальная ставка на потребительский кредит ощутимо выше минимальной по любому из автокредитов и составляет от 15%. Это один из банков с жесткими требованиями по пакету документов и подтверждению доходов.

Посмотрим на другой банк, допустим, Райффайзенбанк. Еще пару лет назад у него было обширное предложение по автокредитованию с возможностью покупки: иномарки, отечественного авто, нового или подержанного, у неофициального дилера, с обратным выкупом, с рефинансированием.

Ставки опускались до 5% по автокредиту, при сохранении 12,9% на самый выгодный потребительский. Привлекательно! Но сейчас банк свернул все автокредиты – на официальном сайте все страницы на эту тему удалены.

Остается предполагать, что рисков для банка в таких условиях оказалось больше, чем потенциальной выгоды.

Банк с «мягкими» требованиями предложит ставку выше, чем банк со строгими требованиями по документам и подтверждению доходов.

Например, Восточный Банк предлагает автокредит в день обращения, с суммой до 1 млн, без КАСКО, для авто с пробегом, с минимальным пакетом документов. Смотрим на ставку: 19%!

Отвечая на вопрос, стоит ли брать автокредит в 2019 году, скажем: все зависит от банка . Обратите внимание, что если раньше такие предложения были почти у каждой кредитной организации, сейчас многие отказались от предоставления этих кредитов.

На официальном сайте Сбербанка Вы не увидите программ, предназначенных для покупки авто.

Для автокредита банки обычно требуют:

Сначала нужно подать заявку на выдачу кредита и представить все необходимые документы .

Рассматривают их быстро – за 1-5 рабочих дней, далее предоставляется срок, в течение которого можно воспользоваться одобренной заявкой. Если срок пропущен, обращаться придется заново с полным пакетом документов.

Сама покупка происходит поэтапно. Когда речь о новой машине, это обычно 5 шагов:

Выбор салона и машины.
Заключение договоров купли-продажи на условиях кредитования и страхование.
Оформление кредита и передача авто в залог.
Оплата на счет салона.
Приемка машины по акту.

При приобретении автомобиля на «вторичном» рынке количество этапов и участников увеличивается . Банк не одобрит сделку и не предоставит деньги, если участвуют 2 физических лица, поэтому эту операцию проводят через салон или иную организацию. Посредник, естественно, потребует своего процента.

Каждый салон предлагает оформить покупку машины в кредит на месте: там обязательно присутствует представитель какого-либо банка.

Относиться к таким предложениям следует с большой осторожностью: обычно процентные ставки по таким кредитам в разы больше, чем ставки по автокредитам известных банков. Единственным плюсом является скорость оформления покупки – все действия производятся в один день.

Если Вы решили согласиться, внимательно изучите предлагаемые к подписи документы, особое внимание обращайте на график платежей, сумму переплаты, условия страхования, штрафные санкции при пропуске платежа.

Относительно страховки заметим, что закон позволяет автовладельцу выбирать страховую компанию добровольно . Вместе с тем, и банки, и салоны, обычно настаивают на указанной ими страховой.

Плюсом покупки в автосалоне могут стать дополнительные маркетинговые программы . За их счет можно получить скидку даже при покупке в кредит.

Многие распродают коллекции ближе к концу года, многие предоставляют дополнительные услуги (условно бесплатные), кэш-бэки, партнерские программы и т.п.

Хорошо, если такие условия будут, но надо оценить их объективно. Если сумма скидки – 50 т.р., а сумма переплаты при кредитовании в салоне – 250 т.р., может быть, стоит все-таки обратиться в банк?

Иногда салоны предлагают покупку на условиях рассрочки или беспроцентных займов. К ним также надо отнестись с подозрением. Нередко продавцы прибегают к таким уловкам, чтобы «замаскировать» существенное увеличение стоимости самого автомобиля или сбыть неходовой товар.

Рассрочка без уплаты процентов – это действительно выгодное предложение . Но сначала убедитесь в его прозрачности и учтите, что:

до окончательных расчетов машина остается в собственности салона, если рассрочка оформлена как беспроцентный заем;
при малейшем нарушении собственник может забрать машину назад;
обычно присутствует значительный первоначальный взнос – в размере 40-50%.

Сравнительным новшеством выступает система покупки buy-back, которая предусматривает отсрочку погашения долга и возможность выкупа салоном машины обратно.

В этой схеме обычно присутствует немного запутанная система расчетов . Часть суммы выплачивается равными платежами ежемесячно, а другая часть – со значительной отсрочкой либо на иных условиях.

Фактически авто как бы берется во временное пользование, за которое уплачивается ежемесячная плата, а спустя установленный срок пользователь может продать машину обратно, а вырученной от продажи суммой закрыть задолженность по остатку займа.

Вариант не всегда прозрачен, но может быть интересен тем, кто любит менять машины или ТС требуется на некий отрезок времени .

Следует понимать, что машина всегда рискует быть поврежденной в ДТП, угнанной, поцарапанной и т.д. А такой товар не всегда можно «сдать обратно».

Машину можно не возвращать: если владельцу она нравится, он может оставить ее, погашая долг на установленных условиях.

В итоге

В покупке автомобиля в кредит кроется много рисков и нюансов. Поэтому, если есть возможность купить машину без автокредитования, лучше ею воспользоваться.

Главное правило кредита: не берите его, если есть риск остаться без доходов и попасть в долговую яму!

При оформлении кредита лучше выбирать надежный банк, тщательно изучать его условия и сравнивать их с другими предложениями. Также следует поступать при выборе страховой компании.

В большинстве случаев автокредит предпочтительнее потребительского. Все подписываемые документы нужно внимательно читать, в этом вопросе иногда стоит заручиться поддержкой профессионалов.

К беспроцентным займам и рассрочкам, как и к быстрому оформлению кредита в салоне, надо подходить с большой осторожностью и не совершать необдуманных покупок.

Видео: Кредит в банке или автокредит?

Автокредит – это займ физического лица для покупки автомобиля, при котором само транспортное средство является залогом.

Плюсы и минусы автокредита на новый автомобиль

Если сравнивать автокредит с обычным потребительским кредитом, можно выделить такие положительные стороны, как:

Меньшая процентная ставка на кредит. Автомобиль, до полного погашения заемщиком всех выплат по кредиту, находится в залоге у банка, поэтому, имея залог в качестве автомобиля, банк готов снизить процент переплаты, требуя 12-13% годовых, тогда как за потребительский кредит придется заплатить 17-22%.
В случае незначительного повреждения автомобиля, его владелец получает страховку на восстановление. А в случае полного повреждения и невозможности восстановления, страховку получает банк и полностью погашает задолженность клиента.
Автомобиль полностью застрахован, что несет дополнительную степень безопасности.
Менее жесткие требования к предоставляемому заемщиком пакету документов.

К минусам автокредита можно отнести:

Необходимость оплачивать КАСКО, что составит от семи до двенадцати процентов от стоимости автомобиля. К тому же выплаты придется производить ежегодно до полного погашения кредита.
Заемщик не может полноправно распоряжаться своим автомобилем, т.к. он в залоге.

Рассмотрев положительные и отрицательные стороны автокредита, можно сделать вывод, что такой вид займа выгоден при покупке автомобиля стоимостью более 250 тысяч рублей. Если авто стоит, например, 150 тысяч, разумнее взять кредит потребительский.

Где взять автокредит

Получить автокредит можно из трех источников:

в банке,
в салоне
у частного лица.

Особенности получения автокредита в банке

Практически все банки, находящиеся на территории России, для оформления автокредита требуют соблюдение двух условий: быть гражданином России и работать официально не менее 6 месяцев.

Эти условия можно подтвердить паспортом и справкой с места работы по форме 2 – НДФЛ. Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ, например, в обязательном порядке требует официального подтверждения дохода справкой 2 – НДФЛ и, при условии предоставления расширенного пакета документов, Можно получить кредит по максимально низкому проценту.

Стоит выбрать банк с приемлемыми условиями. Это сделать так же не сложно. У каждого банка есть сайт, где можно ознакомиться с условиями кредитования и с перечнем необходимых документов. Можно даже оставить онлайн заявку, на которую вам дадут ответ в срок от одного часа до нескольких дней.

Месячный платеж не может превышать половины дохода заемщика. Если это не соответствует представленной справке, то банк обязательно откажет.

Прежде чем приступить к оформлению автокредита, хорошо посчитайте все расходы, которые вам придется понести. Сюда войдет стоимость первоначального взноса, страховка, плата на получение средств и прочие расходы.

Прежде чем приступить к оформлению кредита все хорошо продумайте, рассмотрите все нюансы. В противном случае после подписания договора, могут возникнуть непредвиденные сюрпризы.

Но не все банки предоставят кредит по приведенным выше вариантам. В каждом банке свои условия. В одних дают ссуду только на новую машину, в других готовы выдать кредит на подержанную, но при условии, что она не старше 3 лет.

У каждого банка свои требования, но важно отметить, что если банк выдвигает завышенные требования, то условия автокредитования будут более приемлемыми и наоборот, чем лояльнее требования, тем больше кредитный процент. Многие банки (Русский Стандарт, Авангард, КредитЕвропаБанк и другие) готовы дать кредит всем желающим под процент, в разы превышающий средний по стране. Этим они покрывают большой процент невозврата займов.

Кроме того все банки, за редким исключением, требуют первоначальный взнос от 10 до 20%.

Кредит в салоне

Еще один нюанс — в каком автосалоне вы планируете приобрести автомобиль. Серьезные кредитные организации предпочитают официальных дилеров, при желании можно найти банк, готовый выдать кредит даже на приобретении автомобиля у физического лица.

В этом случае автосалон берет на себя функции комиссионного магазина. Но придется раскошелиться на дополнительные процедуры, такие, как, например, диагностика всего автомобиля. Это потребует дополнительное время, что увеличит срок оформления сделки и изменение затраченных средств, что не всегда удовлетворяет желание покупателя.

Зачастую потребитель уже определился с выбором автомобиля и предпочитает оформить кредит в банке, разумно предполагая, что автосалон исполняет роль посредника и обязательно возьмет свой процент за услугу.

В принципе, так оно и есть. Процентная ставка за работу кредитных экспертов в автосалоне колеблется от 1 до 1.5%. Но не все так просто. Предлагаем изучить внимательно этот вопрос.

Оформляя кредит в банке можно сэкономить эти проценты, но вам придется предоставлять расширенный пакет документов и вносить большой первоначальный взнос. Если это не устраивает потребителя, необходимо подобрать нужный автосалон. Обратить внимание здесь следует на такую ситуацию. Автосалоны часто сотрудничают не с одним банком, а с несколькими.

Время от времени кредитные организации, совместно с автосалонами, с целью привлечь клиентов, проводят различные акции. Покупателю в ходе проведения акции предлагается пониженная процентная ставка.

Обычно она предоставляется от 3 до 3,5% годовых. Вариант, согласитесь, неплохой. А если еще и учесть, что пакет документов минимальный и не нужно ходить по банкам, то это устроит многих. Подобные акции, как правило, носят разовый характер.

Не поленитесь и внимательно изучите все варианты. Соберите отзывы об автосалонах и кредитных организациях. Поспрашивайте знакомых, бравших автокредиты, зайдите в интернет и посетите соответствующие форумы.

Нужна ли страховка КАСКО

Нужно учитывать тот факт, что автомобиль, приобретаемый в кредит, выступает в роли залога (ПТС на машину находится в банке до полного внесения всех выплат). Но автомобиль – это ненадежный объект залога. Его могут угнать, он может попасть в аварию и стать полностью непригодным. Поэтому банки требуют оформление страховки.

У банков имеются договора со страховыми фирмами, где стоимость услуг, мягко говоря, завышена. В большинстве случаев требуется оформление КАСКО. С точки зрения банка это оправдано. Он печется, прежде всего, о своих интересах. Но для заемщика это крайне нежелательно по той причине, что это в разы поднимает сумму выплаты кредита.

Чтобы не переплачивать по страховке, необходимо помнить, что банк, навязывая свою страховую компанию, нарушает законодательство РФ. Клиент вправе выбрать любую организацию, оказывающую услуги КАСКО.

Не спешите отказываться от предложенной банком страховой организации. Внимательно изучите документы с описанием услуг этой компании и других, проанализируйте стоимость предлагаемых услуг. Возможно, предлагаемый банком вариант окажется наиболее оптимальным.
Вопрос можно ли отказаться от страховки КАСКО не должен стоять перед заёмщиком, та как это, прежде всего, отразится на процентной ставке.

Например, ОПТ-банк, при автокредитовании с учетом страховки, предлагает кредит под 13,5% годовых. Без страховки процентная ставка увеличивается на 5%. Насколько это будет превышать сумму кредита без КАСКО посчитать не сложно.

Что такое беспроцентный кредит

Банки, теперь еще и автосалоны предлагают беспроцентный автокредит. данные организации не являются благотворительными и у них одна цель — получить выгоду, причем максимальную. Поэтому не стоит сразу же поддаваться на эту уловку.

Основные условия приобретения беспроцентного кредита:

Автомобиль, полученный таким образом, является собственностью банка и банк в случае несоблюдения оговоренных в договоре условий вправе изъять машину. Причиной может послужить простое нарушение ПДД.
Первоначальный взнос может составить более 30%.
Приобретаемый автомобиль должен быть новым.
Страхование автомобиля в данном случае обязательно.

Внимательно читайте договор, особенно то, что отмечено мелким шрифтом. Можно обнаружить ещё массу нежелательных условий.

Подводных камней в составлении договора скорее всего не обнаружится при автокредите у частного лица. Таким образом можно купить подержанное авто, когда покупатель и продавец по предварительной договоренности приходят в банк, где составляется договор, открывается бесплатный счет, куда переводит деньги за автомобиль.

Особенности автокредита у частного лица:

Бесплатный договор купли-продажи,
Отсутствуют скрытые платежи и комиссии,
Юридическая чистота автомобиля, проверенная банком,
Сделка в день обращения.

Итак, если вы обладаете достаточным доходом, и ежемесячный взнос в банк не станет обременительным для вас и вашей семьи, то автокредитование в банке, у частного лица или в салоне — отличный способ быстро приобрести машину вашей мечты. Главное – не торопиться с выбором кредитующей организации.