Если негативные моменты портят вашу КИ, необходимо знать, как очистить кредитную историю в общей базе. Отчет формируется на основе всех кредитов, которые вы брали. Если один из них был с просрочками, несоблюдение графиков – это испортит общий репорт из БКИ. Иногда наступает момент, что единственный выход – стереть доступную информацию по задолженностям.
Что такое кредитная история?
КИ представляет отчет из бюро кредитных историй, в котором содержится полная информация о выполнение требований заемщиком на протяжении кредитования. Кредитная история физлица включает в себя титулку, главную часть и примечания. Титулка описывает непосредственно заемщика, а в главной части содержится информация о сумме и сроках кредита, о графике погашения, задолженностях и другом.
База по хранению кредитных историй
На территории Российской Федерации можно насчитать 16 учреждений, которые занимаются кредитными историями, в том числе и плохими. Эти организации не имеют права разглашать информацию о вашей кредитной истории. Ее может получить только банковское учреждение, в котором вы желаете оформить займ, а также непосредственно вы.
Бытует неверное мнение, что кредитные истории находятся на хранении в Центральном каталоге кредитных историй. Это учреждение располагает информацией о том, где хранится ваша кредитная история, но у ЦККИ сама КИ отсутствует. Эта контора занимается нормативными документами все бюро, а также регулирует правовую составляющую.
Единая база – не совсем подходящее определение. Ваша кредитная история может храниться не в единственном бюро.
Банковские учреждения сотрудничают с разными кредитными бюро. В зависимости от того, в скольких банках вы оформлялись, и кто был партнером, можно сделать вывод, сколько бюро располагают информацией о вашей репутации.
Как провести полную чистку кредитной истории?
И снова многие граждане Российской Федерации возвращаются в банки, дабы оформить новый займ. Многие получают отказ в свой адрес по причине испорченной кредитной истории. КИ начинает портиться даже тогда, когда вы всего пару-тройку раз просрочили с оплатой.
Сейчас многие задумываются об очищении своей кредитной истории. Если вы уверены в себе, то стоит сначала перепроверить информацию, прежде чем платить за очистку негативных моментов или полного удаления КИ. Финансовое учреждение может по ошибке оправить не ваши данные или не обновленные данные. А бюро кредитных историй считает их достоверными.
Работник банка, заполняя формы по кредиту, ввел неправильные реквизиты – деньги прошли по другой кредитной линии или не прошли вовсе. Кредитная репутация уже подмочена, но напоминаем – изменить КИ или почистить ее за деньги вы успеете всегда.
Видео
Достоверность данных вы можете проверить, отослав запрос в бюро кредитных историй. По закону РФ один раз в год отчет выдают бесплатно.
Как вылечить кредитную историю от “недугов”?
Можно ли от просрочек избавиться? Сколько стоит удалить из базы данных испорченную КИ? Когда очищается кредитная история? Это неполный список вопросов тех, кто уже погряз в задолженностях и мечтает о чуде – чистой КИ.
Без полной предоплаты не обойтись. Придется перечислить денежные средства, за которые “лжесотрудники” гарантируют закрыть вопрос о вашей испорченной репутации.
В режиме онлайн происходит следующее:
- Указываются персональные данные для, того чтобы “чистильщик” имел доступ к отчету.
- Отправляется денежная сумма в размере от 10000 рублей.
- Указывается e-mail, на который придет незапятнанная кредитная история.
Спустя 24 часа на e-mail приходит очищенная КИ. Вы не ожидаете подвоха, но проблемы начинаются заново. При новом обращении за кредитом вы поймете, что прежние данные существуют.
Мошенников наказать будет сложно. Они не оставляют координат для связи, говоря о том, что будут наказаны за такие действия.
Как улучшить положение по кредитной истории?
Становится понятно, что чистка – не выход, нужно искать иные пути решения проблемы. Ведь кредитная история находится в бюро до 10 лет, включая последние изменения.
Новые пути решения:
- По истечению 10-го срока направиться в финучреждение и начать новую кредитную историю
- Улучшить кредитную историю и получить новый займ гораздо быстрее.
Варианты улучшения кредитной истории представлены в таблице ниже.
| Варианты | Характеристика |
|---|---|
| Оплатить текущую задолженность | Для начала оплатите мелкие долги, постепенно доходя до крупных и погашая их. Если на данный момент вы неплатежеспособны, то обратитесь в финучреждение за пересмотром кредита (снижение учетной ставки, увеличение сроков или рассрочка). Облегчение на домашний бюджет даст возможность своевременно платить по счетам. Если этот пункт не выполняется, то дальнейшие не имеют значения. |
| Получить мелкие займы | Мелкие займы предоставляются МФО без проверки КИ. На руках нужно иметь обычный паспорт РФ. Но платить должны точно по графику. Положительно скажется ситуация, когда обращение за мелкими займами будет пару-тройку раз. Далее можно обращаться в организации покрупнее. Они будут дополнять кредитную историю положительными отметками. Через 1,5 года прийти в одну из крупнейших финансовых организаций. Шансы на одобрение в разы увеличатся, так как просматривается информация за крайние 3 года. |
| Положиться на готовые программы | Сотрудничайте сразу с крупнейшим банком. Улучшение займет определенный период времени. Вам предоставляется денежная сумма по учетный процент. Требуется четкое выполнение программы – и тогда в будущем будут доступны крупные суммы от банка. |
Выводы
Следует подчеркнуть, что избавиться от испорченной кредитной истории, не прилагая усилий – невозможно. Единственной базы хранения данных не существует. Ее можно только улучшить, выбрав один из предложенных вариантов.
Каждому гражданину согласно бюджетному законодательству по наступлению возраста совершеннолетия предоставляется возможность получения заёмных средств от различных кредитных учреждений и банков, которые имеют лицензию на право осуществлять эту деятельность. Одним из важных показателей добропорядочности такого человека является его послужной список. Центральным банком России была разработана система и бюро, собирающее информацию о финансовой деятельности каждого гражданина на территории страны. Одним из распространённых вопросов в сети является — как почистить кредитную историю в России?
Отчего такой высокий спрос на это действие и для чего нужно БКИ будет подробно рассмотрено в статье.
Центральный банк как кредитный регулятор в стране разработал систему проверки добросовестности граждан на основании их финансовой активности. Положения о кредитной истории регулируются 218 федеральным законам.
В первую очередь такая систем нужна для финансового сектора. Банки должны знать, насколько их потенциальный клиент надёжен. Информация о кредитной истории заёмщика отображает следующие основные пункты:
- Регистрационные данные лица;
- Информацию о датах и суммах получения кредитов;
- Информацию о прецедентах в виде просроченных выплатах судебных разбирательствах.
Посылая запрос в бюро, банк получает выписку или справку в электронном варианте, где по этому документу уже решается, выдавать такому лицу кредит или нет. Многие крупные компании, нанимая на управляющие должности граждан, также заказывают выписку с НБКИ.
Делают они это для того чтобы также как и банки проверить будущих кандидатов на пост. Показатель добросовестности при исполнении финансовых обязательств является хорошей характеристикой.
Данная практика проверки работников перед трудоустройством пришла в Россию из Европы. Где средний и крупный работодатель проверяет большой объём документов кандидата, перед тем как нанять его на ответственную должность.
Использование кредитных историй
Финансовый сектор использует бюро в своих интересах в большинстве случаев. Для того чтобы проверить все данные потребуется заполненная анкета от заёмщика. В ней необходимо указывать все регистрационные данные как в паспорте.
В этой анкете служба безопасности банка или другого финансового учреждения формирует запрос в НБКИ. В течение определённого промежутка времени из реестра поступает вся информация о клиенте. При обработке этой информации оператор изучает насколько потенциальный клиент «чист» финансово.
Также у многих кредитных организаций есть ряд правил по предоставлению заёмных средств на основании полученной кредитной истории. Так, если у лица были просрочки, но уже кредит по ним закрыт, тогда заёмные средства могут быть предоставлены, но на более жёстких условиях в виде процентов, размеров или сроков кредитования.
Если же заёмщик выплатит такой кредит надлежащим образом, тогда он может опасть по программу лояльности, где с каждым новым кредитом банк или иная финансовая организация будет понижать требования и увеличивать размер заёмных средств.
В результате этого у многих граждан возникает вопрос можно ли почистить свою кредитную историю, чтобы обойти эту программу и сразу же получить большую денежную сумму.
Особенно часто к такому вопросу прибегают лица, которые хотят оформить ипотечный кредит. Данный вид заёмных средств является одним из самых серьёзных в банковском секторе. Потенциальных заёмщиков тщательно проверяют, так как в среднем суммы кредитования достигают 1-1.5 миллионов рублей.
Как формируется кредитная история
О формировании КИ
Кредитная история начинает формироваться с момента, когда гражданин в первый раз становится заёмщиком у банка или иной кредитной организации. Информация согласно федеральному законодательству должна поступать в специальный реестр, который регулируется центральным банком России.
Получить выписку из бюро могут как кредитные учреждения, различные силовые ведомства и суды, так и сам гражданин. Для этого необходимо составить заявление и оплатит услугу. В течение нескольких дней информация будет предоставлена в полном объёме.
Банк используют другую систему получения выписок. Они могут через реестр, который регулируется ЦБ получить информацию в режиме реального времени. Это позволяет значительно рассмотреть срок получения заявки на кредит.
Есть ли возможность удалить КИ
Как очистить кредитную историю в общей базе? Этот вопрос также часто можно услышать в рекламных слоганах и других материалах в сети. Многие порталы предлагаются свои услуги за деньги. Удивительно то, что большая часть населения, которая сталкивалась тем, что у них происходили просрочки по выплатам, уверенны, что такая база может быть корректируемой.
Однако в федеральном законодательстве о кредитной истории чётко прописано, что правки вносятся только в том случае, если будут обнаружены в имеющихся записях ошибки. Просто взять и удалить базу нельзя. Реестр обновляется постоянно, каким либо волшебным методом простому гражданину или организации повлиять на запись невозможно.
Бюро жёстко регулируется центральным банком, и все отметки заносятся только после установленной по правилам регламента проверки. Ошибки, конечно, тоже присутствуют, однако, от общего числа их там малый процент.
Даже после смерти гражданина информация о его истории хранится в течение 3 лет. Поэтому повлиять извне на эти данные или как то их удалить нельзя. История не представлен ни какой то таблицей или диаграммой. Это простая выписка с данными по заёмным средствам долгам и просрочкам. Создать себе кредитный рейтинг как предлагают многие компании за деньги – это мошенничество.
Нельзя заплатив 10-20 тысяч рублей улучшить свою историю. Стоит также отметить важный нюанс касаемо людей н и разу не бравших заёмных средств. Даже находясь на высокой должности получая солидную заработную плату, не получится сразу взять крупную денежную сумму без залогового обязательства.
Служба безопасности банка также с настороженностью относится к клиентам с нулевыми записями, так как не ясно насколько человек будет добропорядочен и выплатить все полученные средства, данные в долг. Поэтому обычно на крупные заявки приходи либо отказ, либо снижается сам размер до допустимого минимума.
Так что чтобы улучшить свою историю будет необходимо взять несколько невыгодных и маленьких кредита и выплатить, не нарушая условий договора. Такие действия позволяют улучшить кредитную историю и значительно повысить лояльность от кредитных структур.
Какие последствия могут быть при плохой КИ
Главное последствие, которое может ожидать должников с просрочками или судебными решениями по выплатам процентов за пользование займом и пеней это отказ в предоставлении кредитных средств. Как уже отмечалось выше службы безопасности банка, в 100% случаев проверяют история потенциального заёмщика.
Любые отрицательные пометки значительно влияют на конечное решение. Так же стоит ограничение и в выдаче средств гражданам, у которой по бюро обнаруживаются открытые задолженности. В выписке указывается не только учреждение, где был взять кредит и его дата получения, но так же и размер.
Операторы могут не предоставить средства в пользование, если размер текущих кредитов и размер ежемесячных выплат по процентам будут больше чем подтверждённых ежемесячный доход заёмщика. Самой проблемной ситуацией является связь должника с судебными органами. Если происходит принудительное изъятие имущества через судебных приставов в пользу заимодавца, эти пометки также вносятся в историю.
В этом случае банк всегда отвечает на выдачу средств отказом. Если же сроки исковой давности прошли, и задолженности были погашены, гражданин может рассчитывать на кредит или рассрочку под больший процент и на меньшую сумму. Если он выплатить такой заём без нарушений, тогда он может претендовать на большие суммы. Однако в каждом банке своя кредитная политика и имея такие серьёзные отметки в КИ они могут навсегда занести владельца в список нежелательных заёмщиков.
Распространённые ошибки пользователей
Очистка никак не может быть произведена сторонними организациями. Как уже отмечалось в стране такого регулятора и закона, по которому можно производить корректировки истории, если там не было допущено ошибок нет.
Все предложения в сети и объявления по очистке или исправлению кредитной историей являются обманом. Это главное заблуждение.
Ещё одним известным заблуждением считается разовое использование кредита. Многие молодые семьи, решив приобрести недвижимость в ипотеку, не имея дел до этого с кредитами, быстро берут небольшой кредит или рассрочку и погашают его раньше срока.
Когда дело доходит до кредитов на сумму свыше 50 – 100 тысяч рублей банковские служащие внимательно изучают историю таких клиентов. Даты получения и выплат таких кредитов также отображаются. Ошибочно полагать, что одабривается кредит в автоматическом режиме. Именно служба безопасности занимается проверкой данных по клиенту и ознакамливаться со всеми документами лично.
Онлайн бесплатно базу, увы не исправишь, как бы зазывали многие кредитные организации и брокеры на свой сайт пользователей. Под этим предлогом они предлагают гражданина с испорченной кредитной историей подать заявку ан онлайн займ размером до 5-10 тысяч рублей. Как уверяют такие компании, после выплаты всех процентов кредитная история будет исправлена.
Доля правды заключается в том, что отметка в КИ появиться. Однако брать 10 рублей под 730% годовых в сомнительной организации дело довольно рискованное.
Как почистить кредитную историю
Мошенничество
Ещё один нюанс касается кредитных брокеров и попыток получения кредита через сторонних лиц. Увы, такая практика также имеет место быть в стране. Доверчивые граждане, которые имеют негативную КИ попадают в не самые хорошие ситуации, связанные с мошенничеством, потерей денег и появлением большой задолженности, а также уголовным преследованием, в связи с подтасовкой данных.
Организации и люди, задействованные в банковской сфере, ведут теневой бизнес в виде предоставления заёмных средств во внутренней проводке. Настоятельно не рекомендуется пользоваться такими криминальными предложениями, так как «по свойски» получить нужную сумму в законодательстве нельзя. Человек, предлагающий такие услуги, является нарушителем уголовного и бюджетного законодательства, если гражданин вступает с ним в связь, он является соучастником такого действия что приводит к ответственности обоих.
После этого имею статью за мошенничество не одна приличная и крупная кредитная организация с такими гражданами сотрудничать, а уж тем более предоставлять заёмные средства не будет. Дальше пойдёт речь о легальных и реальных способах исправления истории, которые доступны каждому гражданину страны.
Есть ли возможность исправить данные
Как удалить из базы данных негативные отметки, уже было рассмотрено. Теперь пора рассмотреть варианты, которые являются реальными и кстати не требуют платы. Отзывы по многим банкам говорят, что часто они сами предлагают своим клиентам помочь исправить историю.
Основное правило исправления КИ состоит в том, что туда вносятся как отрицательные, так и положительные записи. Всё что требуется клиенту – это проявлять ответственность и не пропускать сроки отплаты процентов за пользованием кредитом.
Есть ещё один положительный нюанс это сроки. К примеру, если просрочка по кредиту была 3 года назад, и после этого лицо не допускало таких нарушений условий, тогда это будет являться показателем положительной тенденции в пользовании и выплате заёмных средств.
Варианты исправления КИ
Как вылечить кредитную историю в БКИ? Есть 3 основных варианта:
- Займ в финансовых организациях и МФО.
- Займ в ломбарде.
- Приобретение товара в рассрочку.
Все три способа являются хоть и бесплатными, но расстаться с определённой суммой денежных средств всё же придётся. Эти действия направлены на быстрое оздоровление кредитного рейтинга. Главное правило во всех трёх случаях — это не допуск просрочек.
Стоит обратить дополнительно внимание на следующий момент. Если есть несколько непогашенных кредитов в одном банке и велика вероятность неуплаты из-за слишком высоких процентов, тогда стоит обратиться с запросом в банк на получение рефинансирования или рассрочки. В этом случае банк может пойти на уступки и предоставить такую помощь, так как и ему не выгодно терять определённые проценты от клиента.
Способы почистить кредитную историю
Микрозаймы
Как можно почистить плохую кредитную историю за деньги точно знают микрозаймы. Эти компании предоставляют заёмные средства практически всем. Даже если у гражданина плохая КИ он может рассчитывать на несколько тысяч рублей. Весь секрет кроется в высокой процентной ставке.
Однако плюсом такого оздоровления считается скорость – всего за месяц, беря займ на неделю, можно значительно поднять рейтинг своей истории.
Товарные кредиты в виде рассрочки и займы в ломбарде схожи. Как стереть кредитную историю в Москве — такую надпись можно повстречать на многих конторах занимающихся предоставлением средств под залог.
Ломбарды
Ломбарды и товарные кредиты также лояльны к пользователю. И если для получения предмета в рассрочку всё равно придётся пройти через процедуру проверки КИ через банк эмитент, то ломбарды этого не делаю.
Это объясняется тем, что данные типы организаций занимаются предоставлением кредитных средств пользование под высокий процент с основной оговоркой – только под залог. Многие ошибочно полагают, что в ломбарде продают люди золотые предметы и бытовую технику.
На самом деле в данной организации составляется кредитный договор, где пользователь средствами в течение 60 дней может вернуть предмет, оплатив полную стоимость кредита и процент по нему.
Именно описанные методы являются действительными и несут открытий тип исправления. Все одни сводятся к одному, чтобы исправить испорченную финансовую историю потребуется доказать свою порядочность и ответственность, а для этого придётся платить.
Сами банки сегодня предоставляют на выбор своим клиентам специальные продукты, которые таки именуются как программа оздоровления КИ. По ней на короткий срок, возможно, получить заёмные средства на сумму 5-8 тысяч рублей. Такие деньги большой пользы в обиходе не принесут, однако это будет первым шагом на пути исправления своего кредитного рейтинга.
Центральным банком России была разработана система по сбору информации о финансовой деятельности каждого гражданина страны.
Вконтакте
ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера
Кредитная история (КИ) представляет собой информацию о выполнении заемщиком обязательств, взятых на себя в рамках кредитных договоров. В КИ содержатся сведения о суммах займов, полученных гражданином, а также о сроках и своевременности погашения тела кредита и процентов. На основании кредитной истории заемщика банковские учреждения принимают решение о сотрудничестве с гражданином. Поэтому обладателям испорченных КИ получить ссуду достаточно сложно, а в некоторых случаях - невозможно.
Сведения о заемщиках хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) до истечения срока давности. Крупнейшим российским БКИ на сегодняшний день является Equifax Credit Services, где хранятся 253,2 миллиона КИ граждан.
Где можно ознакомиться с кредитной историей?
Чтобы узнать, в какие именно бюро были переданы сведения о заемщике, требуется отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центробанка РФ. Для этого гражданин может лично посетить офис ЦККИ, имея на руках паспорт, а также отправить запросы по почте или через кредитную организацию. Кроме того, заемщикам предоставляется возможность воспользоваться госуслугой и подать запрос в режиме онлайн, заполнив специальную анкету на сайте Банка России. Однако отправка запроса через интернет возможна только в случае, если гражданину известен код субъекта КИ.
Использование кодов позволяет защитить заемщиков от посторонних лиц, которым могут быть известны паспортные данные гражданина.
Необходимо отметить, что формирование данного кода, представляющего собой набор цифровых и латинских буквенных символов, производится самим заемщиком в ходе заключения кредитного договора. Если по каким-либо причинам у заемщика отсутствует информация о коде, исправить этот недочет можно, обратившись в кредитную организацию, выдавшую заем. Кроме того, код субъекта КИ можно узнать в БКИ. Для этого гражданину необходимо написать заявление и предъявить документы, которые подтверждают его личность.
Получив ответ из ЦККИ, который может быть предоставлен в электронном виде или на бумажных носителях не позднее чем через 10 дней с момента обращения, заемщик сможет узнать, в каких именно бюро находятся сведения о нем.
Российское законодательство предоставляет каждому гражданину право один раз в год получать сведения от БКИ бесплатно. Заемщику, в течение года повторно обратившемуся в бюро, информация о кредитной истории будет предоставлена на платной основе
Способы улучшения кредитной истории
Как показывает официальная статистика, КИ большинства россиян далеки от совершенства. Так, только в декабре минувшего года около 20 % заемщиков допустили просрочку очередного платежа по кредиту на срок свыше 30 дней.
Тем не менее, если вы умудрились испортить свою КИ, допустив просрочку, это вовсе не означает, что доступ к заемным средствам для вас закрыт навсегда. Шанса восстановить свое доброе имя, доказав кредитоспособность, лишены лишь граждане, взявшие заем и не совершившие ни одного платежа в рамках его погашения, из-за чего кредитор был вынужден обращаться к коллекторам или подавать на должника в суд. Также надеяться на кредитование не должны лица, против которых было заведено дело о банкротстве.
Во всех остальных случаях следует помнить, что КИ не является константой, поэтому заемщик при желании может исправить ситуацию, продемонстрировав свою платежеспособность и добросовестность.
Микрозаймы – самый простой и удобный способ улучшения КИ
Одним из самых простых способов улучшения КИ является сотрудничество с микрофинансовыми организациями, которые наравне с банками обязаны подавать сведения о клиентах в БКИ. Учитывая тот факт, что сейчас МФО предоставляют гражданам небольшие займы на короткий срок без проверки кредитной истории, получить микрокредит каждый заемщик может достаточно легко. При этом, многие МФО, такие как «Веббанкир» и «МигКредит», осуществляют оформление займов в режиме онлайн.
Вовремя погасив задолженность перед МФО, можно быстро улучшить свою КИ. Однако одного микрокредита бывает недостаточно для того, чтобы кардинально изменить ситуацию. Иногда заемщику может потребоваться три или более вовремя погашенных займов, взятых в микрофинансовых организациях.
Главным недостатком сотрудничества с МФО является высокая стоимость заемных средств. Вместе с тем, расходы на обслуживание микрозайма являются вполне оправданными, если перед человеком открывается реальная возможность приобрести жилье в ипотеку, получить автокредит или взять крупную ссуду на развитие бизнеса. Кроме того, микрофинансовые организации предоставляют постоянным клиентам скидки, поэтому стоимость обслуживания займов будет постепенно снижаться.
Минимизировать затраты, связанные с улучшением кредитной истории за счет сотрудничества с МФО, поможет быстрый возврат займа. Например, гражданин может взять в МФО кредит в размере 10 тысяч рублей под 1 % в сутки. При условии возврата денег на следующий день заемщику придется заплатить за данную операцию всего лишь 100 рублей.
Продолжая в том же духе, гражданин сможет в течение нескольких месяцев довести общую сумму взятых на один день микрозаймов до 200–300 тысяч рублей, что станет весомым фактором для улучшения кредитной истории и позволит предстать перед банком надежным клиентом с положительной репутацией.
Кредитная карта
Улучшить КИ можно и при помощи кредиток. Этот способ доступен гражданам, которые не относятся к числу злостных неплательщиков и могут получить в банке кредитку хотя бы с минимальным лимитом.
Заемщикам, которые выберут данный метод, рекомендуется подать заявки на открытие карт в два банка, которые предоставляют сведения о клиентах в одно БКИ, так как это будет способствовать более быстрому и отчетливому формированию кредитной истории.
Необходимо выбирать банковские продукты, предполагающие выдачу кредиток с беспроцентным периодом. Подобные продукты предлагают ряд кредитно-финансовых учреждений, в числе которых ВТБ, Сбербанк, «Росбанк», «Бинбанк», ОКБ, НБКА и прочие банки. Имея на руках кредитные карты, заемщик может брать по одной из них кредит, переводя деньги на другую карту, а затем возвращать заемные средства, вовремя погашая задолженность. Если заемщик будет укладываться в беспроцентный период пользования кредитными средствами, сумма понесенных расходов будет минимальной. Обладателю плохой КИ придется оплатить лишь комиссию за перевод денег с карты на карту.
Между тем, в БКИ банк будет направлять сведения о том, что гражданин постоянно берет в кредит деньги и исправно их возвращает. Выполнение подобных транзакций на протяжении нескольких месяцев позволит заемщику существенно улучшить свою кредитную историю.
Единственным недостатком данной схемы исправления КИ является отказ банка в выдаче кредитной карты. Однако заемщик может минимизировать риск отказа, обратившись сразу в несколько кредитно-финансовых учреждений. Кроме того, гражданину рекомендуется открыть в банке сберегательный счет, тем самым улучшив свой имидж в глазах кредитора.
Программа улучшения КИ от «Совкомбанка»
Специальную программу предлагает клиентам «Совкомбанк». Данная программа предусматривает поэтапное улучшение заемщиком испорченной кредитной истории. При этом банк гарантирует клиентам одобрение перехода на следующий этап изменения КИ при выполнении простых правил пользования кредитными продуктами.
В рамках программы заемщику требуется использовать приобретенный набор услуг и сервисов, в также своевременно исполнять взятые на себя кредитные обязательства. Стать участником программы можно онлайн .
На выбор клиентов предложено два типа индивидуальных программ. При успешном прохождении всех этапов, которые предполагает программа № 1, заемщик получает право воспользоваться кредитом в сумме до 100 тысяч рублей. Кредит в размере свыше 100 тысяч рублей смогут получить в «Совкомбанке» граждане, которые выполнят условия программы № 2.
Улучшение КИ предполагает следующие этапы:
| Этап | Программа № 1 | Программа № 2 |
| Первый этап: «Кредитный доктор» | Кредит в сумме 4999 рублей на срок 3 или 6 месяцев под 33,3 % годовых | Кредит в сумме 9999 рублей на срок 6 или 9 месяцев под 33,3 % годовых |
| Второй этап: «Деньги на карту» | Кредит в сумме 10000 рублей на срок 6 месяцев под 33,3 % годовых | Кредит в сумме 20000 рублей на срок 6 месяцев под 33,3 % годовых |
| Третий этап: денежный кредит «Экспресс плюс» | Кредит в сумме от 30000 до 40000 рублей на срок 6, 12 или 18 месяцев под 23,8 % годовых при условии безналичного использования 80 % денежных средств или под 33,8 %, если данное условие не будет выполнено | Кредит в сумме от 30000 до 60000 рублей на срок 6, 12 или 18 месяцев под 23,8 % годовых при условии безналичного использования 80 % денежных средств или под 33,8 %, если данное условие не будет выполнено |
Товарный и потребительский кредит
Исправить подпорченную КИ способно потребительское кредитование. Поэтому лица, рассчитывающие на повышение статуса в глазах банков, приобретают в кредит бытовую технику, электронику, мебель и прочие бытовые товары.
Гражданам, решившим воспользоваться потребительским кредитом, требуется выбрать товар, приобретаемый за счет заемных средств. Банки, стремясь привлечь клиентов и упростить процесс потребительского кредитования, открывают представительства в крупных магазинах и торговых центрах, а специализирующийся на товарных кредитах банк «Хоум Кредит» предлагает на своем сайте широкий ассортимент товаров, которые можно приобрести в рассрочку.
С целью снижения риска получения отрицательного ответа заемщику рекомендуется обращаться не в один, а сразу в несколько
банков. Не исключено, что какое-либо банковское учреждение проводит лояльную политику в сфере потребительского кредитования. Также стоит учитывать тот факт, что решение о кредитовании лиц, которые хотят приобрести в кредит холодильник, телевизор или какой-либо еще товар, принимается в течение получаса. Поэтому, проверка КИ таких заемщиков часто проводится без скрупулезности.
Убедить кредитора в платежеспособности и намерении выполнить взятые на себя обязательства поможет внесение первоначального взноса в размере 30–50 % от стоимости приобретаемого товара.
Можно ли исправить ошибочно созданную плохую кредитную историю?
Учитывая тот факт, что КИ формируется на основании сведений, предоставляемых различными банками и МФО, в информации о заемщике может содержаться ошибка. Например, гражданин открыл в банке кредитку и оплатил ей покупку в интернете, перечислив предоплату за товар. Данный факт был внесен в КИ заемщика, который через некоторое время погасил задолженность и закрыл кредитную карту. Однако из-за технического сбоя компьютерной системы кредитно-финансового учреждения сведения о закрытии карты в КИ записаны не были, в результате чего гражданину поставили просрочку. Таким образом, заемщик, не имея фактической задолженности перед банком, согласно хранящемуся в БКИ юридическому документу, будет иметь просрочку и непогашенный долг, из-за чего доступ к кредитным ресурсам будет для него закрыт.
Поэтому, обнаружив ошибку в КИ, срочно откорректируйте информацию. Для того чтобы обеспечить обновление сведений, гражданину необходимо обратиться в БКИ с официальным письмом, а все остальные действия по восстановлению репутации заемщика выполнят бюро и банк.
В заявлении об исправлении ошибок гражданин указывает конкретные даты, суммы и прочие факты. Не лишним будет предоставление доказательств. Если речь идет о незакрытой просрочке, приложите к заявлению копии квитанций об оплате.
Как не стать жертвой мошенников при исправлении кредитной истории?
Сегодня интернет пестрит объявлениями от лиц, которые предлагают исправить кредитную историю. Как показывает практика, объявления с таким содержанием размещают мошенники, которые стараются выманить деньги у доверчивых граждан. К примеру, аферисты предлагают заемщикам взломать базу ЦККИ и аннулировать информацию о кредитной истории того или иного субъекта, а также изъять код субъекта КИ из черного списка. Однако выполнение подобных действий не представляется возможным, поэтому предложения подобного типа являются обманом.
Помимо денег за оплату услуг аферисты требуют у имеющих просрочку граждан сообщить фамилию, паспортные данные и номера мобильных телефонов, что увеличивает риск стать жертвой мошеннических операций.
Поэтому, если вы хотите улучшить свою кредитную историю, используйте только законные методы, а также будьте готовы к тому, что данный процесс занимает не один месяц.
Вопросы и ответы
Могу ли я бесплатно получить данные о КИ?
Да. Каждый заемщик имеет право один раз в год получать информацию о КИ бесплатно.
Можно ли легально улучшить КИ?
Да. Однако этот процесс не быстрый. Предложения очистить плохую кредитную историю за несколько часов путем обнуления информации в базах данных - обман. Поэтому не стоит использовать нелегальный способ, который в дальнейшем может негативно отразиться на заемщике.
Что предпринять для улучшения КИ?
К законным и эффективным способам улучшения КИ относят использование:
специальных банковских программ;
кредитных карт;
потребительских кредитов;
микрозаймов.
Что делать, если в КИ обнаружили ошибки?
Для того чтобы откорректировать ошибки, обратитесь с соответствующим заявлением в БКИ.
Как не испортить КИ, если у меня не получится вовремя погасить взятый кредит?
Как правило, банки идут навстречу клиентам, попавшим в сложное положение и обратившимся за помощью. Кредитно-финансовые учреждения могут списать начисленные штрафные санкции, а также предоставить рассрочку или рефинансирование. Эти операции также отражаются на КИ, однако не несут столь негативных последствий, как просрочки.
Каждый совершеннолетний и трудоспособный гражданин имеет возможность получить кредитные средства взаймы в банке. Все сведения о сроках и порядке погашения долга формируют общую кредитную историю клиента. Если гражданин регулярно задерживал оплату займа, то его кредитная репутация будет негативной. Этот фактор сильно влияет на дальнейшую возможность работы с банками, потому как в получении новых займов, недобросовестному заемщику скорее откажут. В статье рассмотрим как удалить кредитную историю из базы данных через интернет, через суд и через дополнительное кредитование.
Причины по которым кредитная история становится плохой
Как указано выше, информация по поводу порядка погашения долга заемщиком постоянно фиксируется банком и передается в бюро кредитных историй. Зачем это делается? Чтобы недобросовестный плательщик не имел больше возможности оформить займ в других банках.
В России единого бюро кредитных историй нет, зато существуют частные БКИ, размещенные в различных регионах РФ, всего их пять. Каждый банк заключает договор с бюро для хранения данных. Однако, один банк может одновременно сотрудничать с несколькими БКИ, это не запрещено. При анализе заявки клиента банк может отправлять запрос даже во все бюро, функционирующие в РФ.
Факторы образования плохой кредитной истории:
- возникновение регулярных просрочек платежей (более 5 дней) или полная неуплата задолженности;
- отказ от выплаты кредита, по которому клиент выступал поручителем, такое возможно, если основной заемщик не выполняет условия договора;
- просрочка возникла по вине сотрудников банка (платеж не проведен на счет).
В первых двух случаях задолженность в обязательном порядке должна быть погашена. В противном случае выплат банк будет добиваться уже через суд.
Важно! В банковских структурах недобропорядочных клиентов могут заносить в черный список. Однако, этот фактор не имеет ничего общего с кредитной истории. Такой клиент не лишен возможности оформлять ссуду в другом финансовом учреждении .
Пошаговая инструкция как получить сведения о своей КИ
Если клиент столкнулся с регулярными отказами в оформлении ссуды, то ему необходимо выяснить что собственно стало причиной порчи КИ. Для этого следует выяснить в каком бюро размещена нужная КИ. Необходимо зайти на сайт Центробанка и запросить сведения о своей кредитной истории.
Важно! Заемщику следует выяснить свой код субъекта. Обычно он формируется при оформлении кредитного договора. Но также можно получить этот код самостоятельно, это один из видов платных банковских услуг.
- Выяснив в каком бюро размещена КИ можно подать запрос на предоставлении информации. Единожды в год такая справка выдается бесплатно. За каждую последующую справку берется плата.
- Можно отправиться в БКИ лично, справка оформляется в день обращения.
- Также можно отправить запрос заказным письмом или телеграммой. Подпись заемщика в документе заверяется нотариусом или заведующим почты (это важно).
- Срок ожидания ответа составляет от 7 до 30 дней. Все зависит от длительности пересылки.
Многие банки могут подавать запрос в БКИ по просьбе клиента. Эта услуга также платная, но она займет намного меньше времени. Достаточно обратиться в ближайшее отделение банковской организации и изъявить свою просьбу менеджеру.
Плохая кредитная история по ошибке сотрудника банка
Особенно неприятным сюрпризом для заемщика является выявление того факта, что по вине сотрудника банка образовалась негативная кредитная история. О первопричинах и последствиях таких ошибок далее в таблице.
| Вид ошибки | Последствия | Как исправить |
| Платеж, внесенный на кассе банка, был зачислен на другой счет. | Ежемесячный платеж по графику будет не оплачен, а значит образуется задолженность, плюс начисляется штраф и пеня. | При выяснении факта ошибочного зачисления, требуется обратиться в кассу банка и написать заявление о возврате ошибочно зачисленных средств. В банк, где оформлена ссуда требуется предъявить квитанцию, свидетельствующую о том что платеж был, но он не проведен, штраф и пеня должны быт списаны. |
| При досрочном погашении сотрудник неверно указал сумму к погашению. | Образуется неуплаченная задолженность, кредитный договор не закрыт. | Если есть доказательства того, что сумма указана неверно, то штрафы могут списать. Например, если менеджер сформировал выписку, в которой указана неверная сумма. |
Данные в БКИ передаются ежемесячно, но зачастую даже при признании своих погрешностей сотрудником банка, данные в кредитной истории не корректируются. Для этого требуется самостоятельно обращаться в бюро и предъявлять доказательства того, что платежи вносились исправно.
О возможности удаления кредитной истории через суд
Прежде чем подавать заявку каждому клиенту предлагают подписать согласие на обработку персональных данных. Это требование не является обязательным, но если не подписать документ, то вероятность отказа в предоставлении услуги составляет 95%.
Существует шанс удалить всю кредитную историю законным путем. Эта процедура осуществляется поэтапно:
- Клиент берет кредит в банке, но не дает свое согласие на обработку персональных данных.
- Затем, нужно обратиться к юристам и подать в суд, иск должен содержать требование удалить данные о клиенте из базы БКИ.
- При положительном исходе все сведения о кредитной репутации действительно удаляются.
Смысл данной процедуры заключается в том, что если кредит был выдан, то банк без разрешения передает информацию о погашении задолженности в БКИ, тем самым распространяя персональную информацию о клиенте, а это нарушение закона.
Важно! Данная процедура очень затратная. Среди множества судебных процессов положительный исход будет в 1 из 10 случаев.
Практика показывает, что сейчас оформить кредит, не дав согласие на обработку своих данных, почти невозможно. Больше повезло тем людям, у которых уже сформирована негативная КИ, но в момент оформления уже погашенных займов такого согласия на обработку данных они не подписывали.
Срок хранения в архиве кредитной истории составляет 15 лет, затем дело обнуляют. Впрочем, гражданину с чистой КИ также будет сложно получить ссуду в банке, потому как сведений о том, насколько он добросовестный заемщик, нет.
Об услугах мошенников
В интернет сети есть масса предложений, где предлагают очистить КИ. Все эти способы нелегальны, поэтому представляют большой риск.
В таблице рассмотрены две схемы мошеннических действий:
| Суть схемы | Как это происходит | Последствия |
| Мошенники предлагают взломать базу данных в БКИ и удалить сведения о клиенте | Программист обещает взломать программную систему безопасности БКИ, но сделать это практически невозможно. | Чаще всего граждан просто обманывают, мошенники получают средства, но попыток удалить данные даже не предпринимают. |
| Осуществляется подкуп сотрудников бюро кредитных историй с целью обнуления данных | Подобная услуга стоит немалых сумм. Предполагается, что недобросовестный сотрудник намеренно пойдет на преступление. | Клиент сознательно идет на такие меры, а значит содействует мошенничеству. Такие действия расцениваются, как уголовное преступление. |
Очень много людей пытаются путем обмана исправить КИ. Однако, стоит помнить, что такие действия являются нарушением закона, за которое придется отвечать.
Интересный факт! Некоторые заемщики даже пытаются менять паспортные данные и идентификационный код, ради обнуления кредитной истории. Однако, эти данные также передаются в БКИ, поэтому такие попытки тщетны.
Как улучшить свою кредитную историю
Теоретически исправить свою кредитную историю можно. Обязательным условием при этом является погашение всех имеющихся задолженностей, включая начисленные штрафные санкции. Улучшить свою КИ сложно и это достаточно длительный процесс. Многое также зависит от того, какие были допущены просрочки. Например, если, гражданин намеренно брал кредиты, но не погашал их вовсе. Такой заемщик практически безнадежен, он числится как злостный неплательщик, с которым не будет связываться ни одна кредитная организация. При этом банк все равно получит свои средства через суд, у клиента могут арестовать часть имущества и счета в счет погашения долга.
Если клиент погашал займы, но с задержками, то его кредитная репутация также будет негативной, но ее еще есть шанс исправить. Существуют реальнее законные варианты, как в исправить свою КИ, чтобы в дальнейшем можно было пользоваться кредитами.
Оформление займа у микрокредитора
Сейчас, получить средства взаймы с плохой КИ можно только в микрофинансовой организации. Эти кредиты выдаются на краткий срок и имеют довольно высокие проценты.
Недавно МФО начали предлагать свои услуги по улучшению КИ. Суть в том, что эти организации так же как и банки сотрудничают с БКИ и передают туда данные о своих заемщиках. Заемщик с плохой КИ должен периодично брать займы в МФО и своевременно их погашать. В таком случае заемщик постепенно будет исправлять свою КИ.
Потребительский кредит на товар
Товарные кредиты менее выгодны, нежели денежные ссуды. Однако, кредиторы часто выдают займ на покупку товара людям с проблемной кредитной историей. Это обусловлено тем, что такие виды займов оформляются в более краткие сроки и проверка данных проводится менее тщательно.
Клиент может взять последовательно несколько товарных кредитов и досрочно их погасить. Соответственно, информация о том, что платежи вносились своевременно улучшит картину общей кредитной историю.
Получение нескольких кредитных карт
Менее затратный вариант, это оформление нескольких кредитных карт. Подойдут карты даже с минимальным кредитным лимитом.
Схема такова:
- Следует перевести с одной карты средства на другую (можно онлайн-перводом). Т.е требуется, чтобы на одной карте образовалась задолженность.
- Затем требуется выждать льготный период и погасить долг в установленный срок по графику без задержек.
- Такие операции можно проводить с карты на карту, бесчисленное множество раз. Для удобства можно заиметь электронный кошелек и средства с карт временно размещать на этом счету.
Свободными средствами можно пользоваться. Следует учитывать что по кредитным картам взимается плата за ежемесячное (ежегодное) обслуживание, обычно эта сумма колеблется от 500 до 1000 рублей за год.
Оформление депозита
Постоянным клиентам банка всегда идут на уступки. Если у гражданина в определенном банке открыт депозит или размещен зарплатный проект, то как лояльному клиенту ему могут сделать исключение. В качестве гарантии выступает тот же депозит или же зарплатный счет. Кстати, можно написать заявление о том, чтобы платежи по кредиту снимали сразу после поступления зарплаты.
Предоставление документов в банк о платежеспособности
Если у клиента нет возможности гасить кредит, по объективным причинам, то иногда кредитор готов пойти на уступки (сделать реструктуризацию или пролонгацию ссуды). К примеру, если гражданин был уволен с работы или пребывал на больничном и это стало причиной задержки платежей. Заемщику достаточно предъявить в банк документы (трудовая книжка больничный лист), указывающие на то, что задержка случилась по установленным причинам.
При оформлении нового кредита, следует предъявить документы, свидетельствующие о текущей платежеспособности. К ним могут отнести:
- справка о доходах с места трудоустройства;
- выписка со счета по начислению заработной платы;
- квитанции об исправном внесении коммунальных платежей;
- документы, свидетельствующие о наличии личной собственности у заемщика (дом, участок, автомобиль).
В некоторых случаях заемщик соглашается предоставить свое имущество в залог по кредитному договору. Это выступает гарантией погашения долга.
В годы кризиса, многие Россияне имели проблемы с погашением задолженности по кредитам (особенно по валютным ипотекам). Теперь эти заемщики являются владельцами негативной кредитной истории. Чем больше срок задержки, тем сложнее в будущем будет исправить КИ. Для ряда случаев очистить эти данные будет уже невозможно, остается только ждать, пока сведения перенесут в архив (по истечении 15 лет).
5 (100%) 1 vote
Приветствую, дорогие друзья!
Кредиты настолько плотно вошли в нашу жизнь, что сейчас таким образом можно приобрести что угодно – гаджеты, путешествие, авто, квартиру – другими словами, позволить себе то, на что накопить естественным путем не получается.
Но что делать, если возможности получить кредит нет? Прежде всего, необходимо разобраться в причинах отказа банков.
Чаще всего банки отказывают в выдаче займа из-за плохой кредитной истории. О том, можно ли это исправить, мы сегодня и поговорим.
В этой статье я буду описывать только легальные способы исключения кредитной истории из баз. Все остальные методы незаконны, и могут привести к неприятным последствиям.
Рано или поздно любой заемщик, чья кредитная история была когда-то испорчена, задумается об ее удалении из базы. Обусловлено это тем, что при выдаче займов кредиторы проверяют потенциальных заемщиков в бюро кредитных историй (БКИ).
Если у клиента были какие-то нарушения в прошлом при погашении кредитов, то с большой вероятностью, при получении нового займа у него возникнут проблемы.
По закону бюро кредитных историй имеет право предоставлять кредитную историю запрашивающим организациям только в том случае, если заемщик давал письменное разрешение на обработку данных.
Конечно, Вы можете и не давать разрешения, но будьте готовы к получению мгновенного отказа в выдаче займа. Объясняется это тем, что банк не может рассчитать все риски, связанные с невозвратом средств, так как не может проследить динамику погашения предыдущих кредитов заемщика.
Согласно закону «О кредитных историях», регулирующим отношения между сторонами, информация из БКИ автоматически удаляется по прошествии десяти лет с последнего внесения данных.
Если клиент не брал займы в течение последнего десятилетия, то его кредитная история автоматически очищается по прошествии срока давности.
В теории, для совершения такого маневра, клиенту достаточно обратиться в суд с требованием о расторжении договора с банковской системой на хранение данных. На практике такие дела чаще всего обречены на провал.
Случается, что банки иногда передают некорректную информацию в бюро, что безосновательно портит репутацию заемщика. В таком случае рекомендую обратиться в БКИ с документацией, подтверждающей отсутствие нарушение с вашей стороны. Как правило, в качестве документов бюро принимает квитанции из банка или чеки об оплате.
Кредитная история может быть аннулирована по решению суда.
Бюро кредитных историй обязано в течение 30 дней рассмотреть обращение клиента. И в случае, если факт ошибочного предоставления данных банком будет установлен, кредитную историю бюро аннулирует. Иногда бывает, что бюро считает внесение изменений в кредитную историю (КИ) неправомерным на основании отсутствия ошибок в данных. В таком случае следует обратиться за решением проблемы в судебный исполнительный орган.
Иных методов законной очистки кредитных историй не существует.
О том как почистить кредитную историю в видео:
Кредитные истории
Кредитная история оказывает серьезное влияние на решение банков об одобрении или отказе в выдаче кредитов.
Подавляющее большинство заемщиков интересуют вопросы, такие как:
- Как проверить свою кредитную историю?
- Как она формируется?
- Возможно ли ее исправить?
Что это такое?
Кредитная история это комплекс информации об исполнении конкретным заемщиком принятых на себя кредитных обязательств.
Кредитная история может характеризовать как физические лица, так и юридические.
История физических лиц состоит из трех частей:
- титульная;
- основная;
- дополнительная.
Титульная часть содержит в себе идентификационную информацию о заемщике – ФИО, данные о рождении и паспортные данные. Если клиент банка подавал сведения об ИНН и СНИЛС, то эти данные также отображаются в титульной части кредитной истории.
Основная часть отображает следующие сведения:
- место регистрации и фактического проживания заемщика;
- информация о регистрации в качестве ПБОЮЛ;
- сведения о каждом взятом кредите – размер и срок займа, срок выплаты процентов;
- данные о внесении корректировок в договор, если таковые имелись;
- информация о фактическом погашении кредитов – дата и сумма;
- сведения о спорах по кредиту в судебном порядке (если были);
- индивидуальный рейтинг.
Дополнительная часть содержит сведения о банках, делавших запросы кредитной истории конкретного клиента.
Из чего она создается?
Кредитная история создается на основании информации, которую предоставляют в БКИ кредитно-финансовые организации. Все сведения в бюро должны передаваться только при наличии письменного разрешения владельца кредитной истории.
Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, получившая разрешение собирать сведения о кредитных историях граждан.
Только бюро, входящие в состав государственного реестра БКИ, имеют право работать с кредитными историями заемщиков. Согласно закону, банки обязаны в течение десяти дней передавать все сведения хотя бы в одно БКИ в отношении клиентов, давших письменное согласие на ее передачу.
Каждый клиент, успешно погашающий взятые им кредиты, заинтересован в том, чтобы сведения об этом факте были переданы в бюро кредитных историй.
Заемщик имеет право потребовать от банка передачу информации в БКИ даже при условии, что кредит погашен, а заявка на выдачу займа этого не предусматривала.
В таком случае кредитор будет обязан исполнить требование заемщика и передать информацию хотя бы в одно из бюро.
Узнать, в каком именно бюро хранится информация о кредитной истории конкретного человека, возможно в Центральном каталоге кредитных историй.
Центральный каталог является специальным подразделением Банка РФ, и позволяет определить, в каком или каких БКИ отображается история заемщика.
Кредитная история одного и того же человека может отображаться в нескольких БКИ.
Информация в бюро полностью очищается по сроку давности, а именно через 15 лет с момента последнего внесения сведений.
Как можно ее проверить
Любой гражданин России имеет право на получение полного кредитного отчета через бюро , без указания причин для осуществления запроса.
Получение кредитного отчета стоит 300р.
Отчет по кредитной истории можно получить в виде электронного отчета или в письменной форме. Обработка происходит за пару минут
Для того, чтобы получить сведения о состоянии собственной кредитной истории требуется осуществить запрос в официальный каталог КИ .
Послать запрос в Центральный каталог можно двумя способами:
- через интернет-сайт Банка РФ;
- через кредитную организацию, БКИ или отделение Почты, оказывающее услуги по предоставлению телеграфной связи.
Для первого варианта клиенту потребуется код, который обычно формируется при заключении кредитного договора. Но далеко не всегда кредитные организации сообщают клиентам о необходимости формирования данного ключа.
Вследствие этого заемщику придется обратиться в банк или любое БКИ для получения кода за отдельную плату.
Если при оформлении займа участвуют другие созаемщики, информация об их кредитной истории так же важна для кредитора, как и ваша.
Как исправить кредитную историю
Если человек считает некорректной информацию, отображенную в его кредитной истории, то он имеет право обратиться в БКИ с заявлением о внесении корректировок в его профайл.
Бюро в течение последующих 30 дней обязано обработать запрос и проверить информацию, повторно запросив ее в организации, подававшей сведения для внесения в кредитную историю клиента.
В ходе проведения проверки БКИ принимает решение об обновлении данных или отсутствии необходимости внесения изменений в КИ клиента.
При любом раскладе бюро должно сообщить о результатах проведения проверки клиенту в письменном виде. В случае если заемщику отправляется отказ во внесении изменений, БКИ должно обосновать такое решение в том же письме.
Повторно отправлять запрос на проведение проверки бессмысленно. В ситуации несогласия с решением бюро кредитных историй остается только попробовать обратиться в суд.
Если ничего не помогает, можно обратиться в службу по изменению кредитной истории
Как управлять
Сведения о кредитной истории могут собираться и обрабатываться только при наличии письменного согласия владельца этой истории. Управлять собственными данными можно, используя код субъекта КИ.
Код субъекта – это определенный ключ в виде комбинации цифр и букв, дающий право клиенту обращаться к его личной кредитной истории.
Данный ключ может использоваться не только его владельцем, но и с его согласия другими субъектами при отправлении запроса в Центральный каталог.
Для каждой организации, которая запрашивает разрешение на ознакомление с кредитной анкетой, существует возможность создавать отдельные дополнительные коды.
Дополнительные ключи актуальны до окончания срока действия кредитного договора или в течение одного календарного месяца со дня оформления, если контракт не заключался.
Во втором случае код автоматически аннулируется спустя 30 дней.
Изменить или преждевременно отменить код можно с помощью интернет-сайта Банка России или через бюро кредитных историй.
С помощью отдельных ключей для организаций стало возможным тщательно контролировать их доступ к личной кредитной истории клиента.
Как полностью очистить КИ в общей базе?
Нередки ситуации, когда необходимо взять кредит, но банки отказывают один за другим из-за плохой кредитной истории. Для того чтобы испортить ее, достаточно всего лишь пару раз просрочить платежи.
Однако не всегда плохая кредитная история подкреплена безответственностью заемщика, бывает и такое, что банк ошибочно отправил неверные данные, которые теперь отражаются в бюро кредитных историй. Случается, что сотрудник банка при вводе данных указал некорректные реквизиты, а деньги ушли другому клиенту или оказались в подвешенном состоянии. В таких ситуациях кредитная история будет автоматически испорчена из-за фактической просрочки очередного платежа.
Для того, чтобы определить истинную причину, необходимо ее проверить. Сделать это можно благодаря закону №218-ФЗ «О кредитных историях»: раз в год кредитный отчет каждому гражданину РФ может предоставляться бесплатно.
Получается, что пока вы обращаетесь к кредитно-финансовым организациям для получения и использования займов, информация о вашей надежности откладывается в бюро кредитных историй.
Аннулирование
В настоящее время в сети великое множество предложений очистить кредитную историю всего за десять минут, а некоторые вообще гласят о том, что могут исправить негативную кредитную историю на абсолютно положительную. Как правило, такие услуги предлагают обычные мошенники, так как процесс формирования кредитной анкеты не подразумевает внесение в нее незаконных изменений.
Согласно законодательству РФ гражданам запрещено удалять свою кредитную анкету, так как срок ее хранения установлен в пределах десяти-пятнадцати лет.
Более того, ни одно из подобных предложений не будет гарантировать одобрения кредита даже в случае предполагаемого очищения кредитной истории. К тому же многие банки сразу же вносят данные о нарушителях в собственные черные списки, что гарантирует отказ в выдаче кредита даже при отсутствии негативной кредитной истории. Даже если каким-то образом заемщику удастся удалить о себе информацию в черном списке конкретного банка, это не значит, что в спустя какое-то время он там снова не окажется. Все дело в том, что банки регулярно обмениваются подобной информацией, чтобы минимизировать риски невозврата денежных средств.
Быстрое исправление
В случае если репутация клиента испорчена, а кредит взять жизненно необходимо, можно воспользоваться специальными службами , по исправлению кредитной истории.
Так-же, если ваша кредитная история испорчена из-за недостаточной компетентности сотрудника банка, можно решить вопрос, предоставив документальное подтверждение отсутствия нарушений с вашей стороны. В случае служб, они делают это за вас.
Подтверждение хорошей платежеспособности на сегодняшний день любому заемщику будет только на руку. В качестве доказательств подойдут сведения об открытых вкладах, имеющихся сбережениях и недвижимости. Иногда кредиторов устраивают даже платежные документы о регулярных платежах за коммунальные услуги. Обычно банки относятся более лояльно к клиентам, обслуживающихся в их организации в рамках зарплатного проекта.
Иногда можно попробовать провести переговоры с кредитором, объяснив, что причина предыдущих просрочек произошла не по вашей вине, а обстоятельства оказались форс-мажорными.
Как удалить данные о кредитных просрочках в видео:
Виды кредитной истории
У совершенно каждого человека есть кредитная история – комплекс информации, сообщающей об обращениях за кредитами, а также, в случае их наличия, об их погашении перед кредитором.
Эти данные используются банками для последующей оценки платежеспособности и надежности потенциального заемщика и для оценки рисков невозврата. Информация о кредитной истории каждого человека хранится в бюро кредитных историй.
Кредитные истории могут быть трех видов:
- пустой;
- хорошей;
- плохой.
Если человек никогда не имел дела с ссудами, его кредитная история будет пустой, что не дает никаких представлений банкам о благонадежности потенциального заемщика. Поэтому при первичном обращении за кредитом рекомендую предоставлять возможный максимум документов, характеризующих вас с наилучшей стороны.
Хорошей кредитная история считается, если заемщик все свои предыдущие кредиты оплачивал вовремя, не допуская просрочек. Такой кредитный рейтинг практически гарантирует получение кредита в любой финансово-кредитной организации.
Если лицо имеет в прошлом регулярные просрочки по платежам и непогашенные задолженности, шансов получить новый кредит становится все меньше. Такая кредитная история является плохой.
Последствия негативного кредитного рейтинга
Факторов, способствующих порче кредитной истории, в настоящее время очень много. Самое интересное, что нет определенной шкалы оценки кредитного рейтинга, а каждая организация подходит к определению статуса кредитной истории индивидуально.
В случае если просрочка была следствием непредвиденных обстоятельств вроде внезапной болезни, пожара или увольнения, кредиторы часто идут навстречу и не вносят данные о просрочке в кредитную историю клиента.
Если просрочка была допущена единожды, постарайтесь в сжатые сроки закрыть задолженность и войти в график платежей.
Специалисты среди причин просрочек отдельно выделяют технические факторы. К ним относятся события неисправности или особенности программного обеспечения банка.
К примеру, если последний день внесения платежа выпал на пятницу, да еще и вечером, то ввиду специфики банковских правил, он будет зачислен на счет только в понедельник. Такой расклад повлечет за собой начисление и увеличение пени, а затем и ухудшение кредитной истории.
Аналогичная ситуация сложится, если совершать перевод через другой банк, так как в таком случае комиссия за обслуживание вычтется из общей суммы, и переведенных средств может не хватить для оплаты ежемесячного взноса.
Иногда при полном погашении задолженности сотрудник банка может некорректно произвести расчет или допустить ошибку в реквизитах.
Таким образом, даже некомпетентность работников банка может стать причиной применения штрафных санкций и ухудшения кредитного рейтинга. Чтобы этого не произошло, следует очень строго следить за собственными займами и динамикой их погашения. В противном случае банки либо ужесточат условия получения ссуды, либо вовсе откажут в выдаче.
Какие действия можно предпринять?
Аннулировать свое кредитное прошлое сейчас нельзя, но можно предпринять меры для улучшения существующей ситуации.
Скорее всего, банки при негативной кредитной истории в ссуде вам откажут. Но выход есть: можно обратиться в микрофинансовую организацию или к кредитному брокеру. В таком случае вы получите пусть и небольшую сумму, но зато вашим кредитным прошлым эти организации интересоваться не будут, а общую картину исправить таким образом возможно. Повторить эту процедуру нужно несколько раз для восстановления общего рейтинга заемщика.
Иногда региональные и молодые банки идут навстречу в выдаче кредита заемщикам с плохой репутацией.
После своевременного погашения нескольких мелких займов стоит попробовать обратиться к банку для получения более крупной суммы. Чаще всего такой метод помогает исправить ситуацию и восстанавливает репутацию заемщика в глазах кредиторов.
В качестве дополнительного доказательства вашей платежеспособности подойдут документы, подтверждающие отсутствие задолженностей в настоящее время. Еще лучше, если есть, что оставить в залог вашему банку – недвижимость или автомобиль. А для клиентов, имеющих зарплатный или депозитный счет в той же организации, кредитор зачастую предоставляет более лояльные условия обслуживания.
О том как узнать кредитную историю в видео:
Как удалить кредитную историю?
О способах очищения кредитной истории написано много, вопрос лишь в том, законны ли предлагаемые методы.
Основной причиной, по которой заемщики стремятся очистить свое кредитное прошлое, является желание безвозвратно стереть все следы своей недобросовестности или неплатежеспособности в отношении прошлых задолженностей. Ведь испорченная кредитная история негативно сказывается на дальнейших попытках получить ссуду – банки часто отказывают злостным неплательщикам, опасаясь повторения ситуации при получении нового кредита.
Несмотря на отсутствие конкретных оценок, ранжирование кредитных историй в банках все же есть. Даже если злостному неплательщику удастся каким-то образом удалить данные из бюро кредитных историй, в черных списках банков он останется, вероятнее всего, навсегда.
Удалить сведения из бюро кредитных историй тоже совсем не просто. Несмотря на то, что дело с данными заводится только с письменного подтверждения, распоряжаться ими заемщик по своему усмотрению не сможет.
Законодательство Российской Федерации гласит о том, что кредитная история человека должна существовать в течение пятнадцати лет, и раньше удалить ее нельзя.
Тем не менее, лазейки можно найти везде.
Например, при оформлении заявки на кредит, клиент имеет право не подписывать согласие на получение доступа к кредитной истории. Хочется отметить, что в 85% случаев это гарантирует отказ в выдаче ссуды. Остальные 15% банков одобряют кредит, но, как правило, на небольшие сроки и под огромные проценты.
В некоторых случаях стоит запросить выписку из своего дела через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), и при обнаружении ошибок требовать их исправления.
Также можно обратиться в судебный орган с требованием расторгнуть соглашение о хранении персональных данных. В такой ситуации нужно ссылаться на статью 9 Федерального закона «О персональных данных», где указывается, что использование данных без согласия владельца недопустимо.
Стоит ли удалять негативную КИ?
В сети множество предложений об удалении и подмене кредитных историй за определенное вознаграждение. Важно понимать, что такие процедуры, если и возможны, то делаются в обход закона.
Иными словами, посредники, имеющие какие-либо связи с сотрудниками бюро кредитных историй, нарушают закон, ведь теоретически аннулировать кредитную историю до истечения срока давности можно.
Но информация, которая хранится в БКИ, даже в случае взлома останется зашифрованной, и восстановить ее хакерам практически не под силу. Зато для бюро восстановление шифра не является чем-то невозможным.По этой причине считаю такой способ не только непрактичным, но и опасным.
Более того, для кредитора отсутствие кредитной истории практически равнозначно плохому рейтингу, что никак не увеличивает шансы заемщика получить одобрение кредита от банка.
Как повлиять на кредитную историю в видео:
Популярность кредитов набирает обороты с каждым днем, и найти человека, который никогда ими не пользовался, практически невозможно. Такой ажиотаж обусловлен доступностью банковского продукта и возможностями, который он предлагает.
Но не все заемщики добросовестно исполняют свои обязательства перед кредиторами, поэтому в интересах банков была создана база сведений, где собирается информация о платежеспособности каждого клиента.
Существует множество объективных причин, в связи с которыми желающих очистить кредитную историю становится все больше. Но так как информация подобного рода хранится в течение 15 лет со дня последнего обновления анкеты, аннулировать ее крайне сложно. Тем не менее, случаи удаления кредитной истории все же были.
Если у вас нет сомнений, что ваша кредитная история испорчена из-за какой-то ошибки, необходимо потребовать объяснения от банка. Некоторые заемщики считают более продуктивным отправление соответствующего запроса в бюро кредитных историй. И если вы сможете предоставить необходимую документацию, опровергающую факт нарушения с вашей стороны, ложные сведения будут удалены.
Порой рейтинг заемщика падает на фоне незначительных промашек. Так, задолженность по кредитке может составлять от силы пару рублей, но некоторые банки уже сразу отмечают клиента как злостного нарушителя. В такой ситуации проще всего будет просто погасить задолженность и в дальнейшем не допускать просрочек.
Скорее всего, придется прибегнуть к помощи брокеров или микрофинансовых организаций, так как только они не интересуются кредитной историей клиентов. Спустя какое-то время рейтинг начнет подниматься.
Как удалить кредитную анкету из базы данных?
В последние несколько лет кредитование пользуется небывалым спросом. Это и неудивительно, с помощью кредита можно позволить себе гораздо больше, чем без него.
Несмотря на тщательную проверку потенциальных заемщиков, банки все равно сталкиваются с проблемой невозврата денежных средств. Именно поэтому и была создана база данных, позволяющая кредитору заранее выяснить, насколько платежеспособен клиент. Когда потенциальный заемщик обращается с заявлением на выдачу кредита в банк, кредитор обращается к данным о платежеспособности клиента, и только потом принимает решение об отказе или выдаче кредита.
Кредитная история может быть чистой или испорченной.
Чистой кредитная история бывает только в случае, если заемщик своевременно закрывал долги перед банками, не допуская просрочек, или не брал кредитов вовсе.
Если нарушения со стороны клиента все же были зафиксированы – кредитная история становится испорченной. В этой ситуации многие клиенты задаются вопросом, как ее можно удалить.
В силу особенностей базы данных распоряжаться собственной кредитной историей человек не вправе. Его анкета будет храниться в бюро кредитных историй на протяжении 15 лет со дня последнего внесения изменений.
На практике могут быть удалены анкеты только в том случае, если кредит оформлялся мошенником по фальшивым документам. Во всех других случаях полное удаление историй является незаконным.
Внесение изменений в кредитную историю возможно только при наличии веских оснований, а также разрешения уполномоченного органа.
Если в материалах была допущена ошибка, которую впоследствии заемщик смог обжаловать, допускается внесение соответствующих изменений. Но иногда БКИ считает запрашиваемую корректировку данных неправомерной, и в таком случае следует обратиться с заявлением об исправлении ошибок в суд.Если все указанные данные не содержат ошибки, а рейтинг все равно испорчен, заемщику следует приложить все усилия для исправления собственной кредитной истории.
- оформить и вернуть в срок небольшой займ;
- погасить текущую задолженность;
- использовать кредитную карту;
- досрочно погасить всю сумму долга.
Все остальные способы, коих на сегодняшний день предлагается очень много, являются незаконными и влекут за собой неблагоприятные последствия.
Во время рассмотрения заявки на выдачу займа кредитно-финансовые организации внимательно изучают кредитную историю потенциального клиента. Таким образом банки понимают, насколько добросовестно заемщиком исполнялись ранее взятые на себя кредитные обязательства. Изучение кредитной анкеты позволяет кредиторам предугадать наиболее вероятное поведение заемщика, а значит и минимизировать возможные риски, связанные с невозвратом средств.
Кредитной истории нет только у лиц, никогда не пользовавшихся услугой кредитования.
Если хотя бы единожды вы обращались к помощи банка в виде предоставления кредита, история о вас, как о заемщике, уже хранится в бюро кредитных историй.
Подобного рода анкеты должны храниться в течение пятнадцати лет с момента внесения в них последней записи. Выдаваться запрашивающим информацию организациям они могут исключительно с согласия владельца анкеты.
Самой информативной и обширной базой данных в России принято считать НБКИ – Национально бюро кредитных историй. Каждый гражданин России имеет законное право раз в год получать информацию о состоянии собственной кредитной истории совершенно бесплатно.
Для того, чтобы ознакомиться с личной анкетой необходимо сначала сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) для того, чтобы понять, в каком из бюро хранится личная информация. После получения ответа необходимо обратиться в указанное бюро кредитных историй.
Что такое «код субъекта кредитной истории»?
При направления запроса в ЦККИ необходимо обладать уникальным кодом субъекта КИ. Код представляет из себя комбинацию цифр и букв, которая гарантирует безопасность персональных данных.
Важно знать следующее:
- каждое физическое лицо может одновременно обладать только одним кодом;
- код формируется при заключении кредитного договора или путем обращения в БКИ;
- если при заключении договора создается новый код, старый автоматически аннулируется;
- код можно бесплатно изменить, удалить или сформировать дополнительный код (для организаций) на сайте Банка РФ.
После получения итогового отчета вам необходимо внимательно ознакомиться с документом. В случае обнаружения ошибок, вы имеете законное право на исправление несоответствий. Для этого нужно направить запрос о соответствующей корректировке в НБКИ или бюро, где находится ваша кредитная история.
Если БКИ откажется вносить изменения, вы можете оспорить найденные ошибки в судебном порядке.
Чтобы предотвратить ухудшение кредитного рейтинга необходимо добросовестно исполнять принятые на себя кредитные обязательства и ни в коем случае не допускать просрочек и образования задолженностей.
Такое поведение существенно повысит шансы на получение ссуды в гораздо больших размерах и на более приятных условиях в будущем.
Для лиц с идеальной кредитной историей банки часто предлагают минимально возможный процент обслуживания по кредиту. Такие клиенты находятся в “белом списке” организации и могут рассчитывать на более выгодные условия обслуживания по многим банковским продуктам.
Если вы обнаружили, что кредитная история испорчена по вашей вине, вам стоит постараться ее улучшить. Попробуйте обратиться в микрофинансовые организации или брокерские агентства для получения небольшой ссуды. Если вам ее одобрят, то займ необходимо будет вернуть строго вовремя или чуть раньше срока. Таким образом некоторым заемщикам удалось восстановить свою репутацию в глазах кредиторов.
На сегодняшний день половина тематических сайтов Рунета завалена рекомендациями и предложениями об удалении кредитной истории. В подобного рода инструкциях встречаются как и вполне легальные, так и совсем криминальные способы.
Самое интересное, что и те, и другие предложения нашли свою аудиторию. Ведь если перед человеком остро встает вопрос о получении средств в экстренной ситуации, любой сделает все, чтобы этого добиться.
Разумеется, удалить сведения о собственных просрочках или задолженностях отовсюду просто не под силу, ведь даже если удастся подчистить историю в черном списке одного банка, информация останется в черных списках еще нескольких. Обусловлено это тем, что кредиторы регулярно обмениваются такой информацией между собой.
Информация о платежеспособности заемщика вносится не только в кредитную историю, но и в черные списки банков.
Тем не менее, если вы все же твердо убеждены в необходимости исправления вашей КИ, то следует настраиваться на сложный и долгий процесс.
Быстро исправить кредитную анкету не получится из-за положений закона «О кредитных историях», который гласит:
- кредитная анкета создается с письменного разрешения заемщика;
- клиент не может удалять или вносить изменения в КИ без веских оснований и разрешения уполномоченных органов;
- кредитная история хранится в течение 15 лет со дня последнего изменения данных;
- анкета удаляется по истечении срока давности.
Как получить заем при плохом кредитном рейтинге?
Клиент не обязан давать разрешение на доступ к его персональным данным, но чаще всего такое решение влечет за собой отказ кредиторов в выдаче кредита или кредитование на менее привлекательных условиях. Но, взяв и вернув кредит, пусть и на небольшой срок и с выплатой больших процентов, вы сможете подкорректировать свое кредитное прошлое в глазах потенциальных займодателей. А повторив процедуру несколько раз, возможно практически восстановить кредитный рейтинг.
После этого появится возможность взять ссуду в большем размере и на более выгодных условиях.
Если у вас плохая кредитная репутация, обязательно запросите выписку из центрального каталога кредитных историй.
Детальное изучение отчета из ЦККИ позволит вам обнаружить ошибки, если таковые имеются, и потребовать их исключение из вашей кредитной истории.
В случае, если БКИ откажет в исправлении найденных вами несоответствий, вы можете направить свое требование в суд. Но на практике подобные дела до суда доходят редко, так как законным правом является право человека не давать согласия на обработку личных данных, то автоматически перекрывает сотрудникам банка доступ к персональной кредитной анкете.
При большом желании можно найти людей, которые распространяют предложения об удалении кредитных историй. Но важно понимать, что делают они это не сами, а с помощью превышения полномочий знакомых сотрудников БКИ, что явно выходит за рамки закона. Более того, все данные качественно зашифрованы, и восстановить их бюро кредитных историй не составит труда. Особенно интересно, что у каждого надежного банка есть собственный черный список злостных неплательщиков, который регулярно пополняется новыми данными. Многие кредитно-финансовые организации практикуют обмен информацией и проблемных клиентах.
Тем не менее, удалить информацию о прошлых нарушениях из всех кредитных баз и черных списков просто не реально, поэтому стоит задуматься над тем, стоит ли прибегать к такому опасному и непрактичному методу.
Всем чистых кредитных историй!
Как проверить кредитную историю онлайн в видео: