أيهما أفضل: قرض أم بطاقة ائتمان سبيربنك؟ ما هو أكثر ربحية: قرض أو بطاقة الائتمان؟ مزايا القرض الاستهلاكي نقدا

تتيح مجموعة واسعة من فرص الإقراض للمقترضين اختيار الشروط الأكثر ربحية وراحة. أي بنك كبير، على سبيل المثال، سبيربنك، لديه بالضرورة قروض استهلاكية عادية في محفظة القروض الخاصة به وإصدار بطاقات الائتمان لمناسبات مختلفة. يعتمد الخيار الذي تختاره على ما هو أكثر ربحية: قرض أو بطاقة ائتمان. ولا يمكن تحديد ذلك إلا بعد إجراء تقييم شامل لجميع المعلمات المقترحة وتلك الشروط التي يطلبها العميل.

القروض الاستهلاكية

القرض الاستهلاكي هو نوع من الإقراض غير المستهدف يسمح لك بتلقي الأموال واستخدامها لأي غرض. الحصول على قرض أمر سهل للغاية، بشرط أن تستوفي معايير البنك. يحظى القرض بشعبية خاصة بين الأفراد العاديين، مما يسمح لهم بحل مشكلة مالية خلال فترة زمنية قصيرة.

على عكس البرامج الأخرى، يتم إصدار القرض الاستهلاكي بدون ضمانات، لفترة قصيرة وضمن حد محدد بدقة. إذا كان المبلغ المطلوب كبيرًا، يتم إصدار القرض بضمان إضافي (ضمان أو ضمان).

لتحديد ما هو أكثر ربحية: قرض المستهلك أو بطاقة الائتمان، يتم تقييم المعلمات الرئيسية للقرض، ومع ذلك، في عملية التعاون، قد يحتاج العميل إلى شروط إضافية - المكافآت والخصومات والخيارات.

وبالنظر إلى خصائص القرض النقدي البنكي، تجدر الإشارة إلى المزايا التالية:

1. يتلقى المقترض الأموال ويمكنه بعد ذلك إنفاقها دون رسوم إضافية أو رسوم خدمة.
2. يبقى مبلغ الدين كما هو، دون زيادة الحد وإعادة الإقراض. ونتيجة لذلك، فإن صورة المدفوعات الزائدة شفافة تمامًا ويتم حسابها على أساس رصيد الدين.
3. تظل الأموال المصدرة تحت تصرف العميل، دون التعرض لخطر المعاملات غير المصرح بها والاحتيال الشائع بين أدوات الدفع البلاستيكية.
4. يوفر البرنامج الفرصة للحصول على مبلغ أكبر مما تم إصداره على بطاقة الائتمان.
5. عادة ما يكون معدل القرض أقل بكثير، مما يعني أن الدفعة الزائدة النهائية أقل.

يعد قرض المستهلك مفيدًا للاستخدام عندما يكون من المتوقع دفعات نقدية نشطة ولا يحتاج المقترض إلى تجديد الحد الأقصى.

عند تحديد أيهما أفضل: بطاقة الائتمان أو قرض المستهلك، يجب عليك أيضًا دراسة الجوانب السلبية التي يمكن أن تؤثر بشكل خطير على الاختيار:

1. ونظراً لاحتمال خسارة جزء من الربح، تتردد البنوك في السماح بالسداد المبكر، مما يخلق قواعد وقيود إضافية تجعل من الصعب إيداع مبالغ إضافية خارج الجدول الزمني.
2. تبدأ الفائدة في التراكم بمجرد إصدار البنك للأموال المقترضة. لا يوجد أي تأخير في تحصيل مدفوعات الفائدة الزائدة وأقساط السداد بموجب الشروط القياسية للاتفاقية.
3. يؤدي دفع الأقساط إلى حقيقة أن المقترض يقوم أولاً بسداد الفائدة طوال الفترة بأكملها، ويتم سداد الجزء الرئيسي من القرض بشكل رئيسي في النصف الثاني من المدة.
4. يمكن للعميل الاعتماد فقط على المبلغ المتفق عليه من قبل البنك. إن إعادة استخدام الرصيد المتجدد أمر مستحيل ويتطلب الموافقة على اتفاقية قرض جديدة.

عندما يقدم البنك للمقترض كلا خياري التصميم، يمكنك اختيار أيهما أفضل: قرض أو بطاقة ائتمان، من خلال مقارنة مزايا وعيوب الخصائص. تعد البطاقة المصرفية بديلاً ممتازًا للقرض الكلاسيكي عندما لا تحتاج إلى تمويل إضافي فحسب، بل تحتاج أيضًا إلى مجموعة من الخيارات المصرفية.

علاوة على ذلك، يمكن لحامل البطاقة أن يصبح مشاركًا في البرامج الترويجية والبرامج التابعة المربحة، والحصول على خصومات متزايدة وحتى إرجاع جزء من الأموال التي تم إنفاقها.

يمكنك توفير الوقت في إصدار البلاستيك عن طريق إرسال طلب أولي عبر الإنترنت، ويتطلب الإصدار الحد الأدنى من المستندات (أحيانًا يكون جواز سفر واحد كافيًا).

تتمتع بطاقات الائتمان بالعديد من المزايا - فهي لا تشمل فقط المزيد من الراحة في استخدام الأموال المقترضة، ولكن أيضًا فرصة توفير مدفوعات الفائدة الزائدة مع الاستخدام السليم لفترة السماح.

الخصائص الإيجابية الرئيسية تشمل:

1. يتيح لك استخدام فترة السماح استخدام الأموال المقترضة لأول 50 إلى 100 يوم دون تحصيل فائدة، أي مجانًا تمامًا. الشرط هو استرداد كامل المبلغ خلال فترة محددة والدفع غير النقدي.
2. يتوفر حد ائتماني متجدد خلال فترة صلاحية البطاقة بأكملها، إذا كان المقترض يسدد بانتظام جميع الدفعات المنتظمة في الوقت المحدد.
3. يتم استحقاق الفائدة فقط على المبلغ المتبقي من الدين، أي على الأموال المستخدمة بالفعل.
4. بالنسبة للمستخدمين النشطين للسلع والخدمات التي تقدمها الشركات الشريكة للبنك، يتم تقديم مزايا إضافية في شكل خصومات، بالإضافة إلى استرداد نقدي مع عائد نسبة معينة من الأموال المنفقة.
5. تنفذ العديد من البنوك بنجاح برامج المكافآت المختلفة، والتي يمكن بعد ذلك تحويلها إلى خصم أو أخذها في الاعتبار عند الدفع مقابل المنتج لاحقًا.

عند التفكير في أيهما أسهل للحصول عليه، قرض أم بطاقة، تجدر الإشارة إلى أن خيار الإصدار الفوري البلاستيكي يسمح لك بتلقي الأموال في غضون دقائق.

على الرغم من الراحة المتزايدة عند استخدام البطاقة، إلا أن هناك أيضًا بعض الجوانب السلبية:

• يحدث الصرف مع تحصيل العمولة التي تزيد من المدفوعات الزائدة؛
• المعدل والفائدة الزائدة أعلى من القرض الكلاسيكي؛
• تكاليف الصيانة الإضافية
• ارتفاع مخاطر الاحتيال عبر الإنترنت، والسرقة من الحسابات، وكذلك البلاستيك نفسه.

اعتمادا على الطريقة التي تخطط بها لاستخدام المبلغ المقترض وسداد الديون في موقف معين، يختار عميل البنك الخيار الأفضل.

لذا، فإن الوضع هو أنك تحتاج إلى مبلغ معين، لكن لا يمكنك أن تتناسب مع أموالك الخاصة. باختصار، أنت بحاجة إلى قرض. يقدم بنك ألفا العديد من المنتجات الائتمانية، ولكن الأكثر شعبية بينها هي القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان. ما هو الأفضل وما هو مناسب لك يعتمد على العديد من العوامل.

ما هو أسهل للحصول عليه؟

إذا لم يكن لديك عرض معتمد مسبقاً من البنك الذي ينشئه لعملائه، فلا فرق كبير في سهولة الحصول على منتج معين. وفي كلتا الحالتين، يجب على مقدم الطلب تقديم جواز سفر ووثيقة ثانية من قائمة البنك إذا كان يتقاضى راتبا من خلال ألفا، ويضاف إلى هذه الحزمة من الوثائق شهادة 2NDFL من مكان العمل، بالإضافة إلى نسخة مصدقة من كتاب العمل، إذا لم يكن كذلك. يخضع كلا الطلبين لإجراءات التحقق، وبالتالي فإن عملية اتخاذ القرار تستغرق بعض الوقت.

أما بالنسبة للمبلغ، فمن الأسهل الحصول على مبلغ أكبر باستخدام الإقراض الاستهلاكي، لكن البطاقة أداة مالية ممتازة للصناديق الصغيرة (ركز على ما يقرب من 4 من متوسط ​​رواتبك كحد أقصى).

ما هو أسرع؟

يقوم بنك ألفا بتحويل قرض المستهلك المعتمد مباشرة بعد الموافقة (عادة ما يتم اتخاذ القرار في يوم تقديم الطلب)؛ ومع ذلك، يتم فتح حساب بطاقة الائتمان على الفور. ومع ذلك، فإن البطاقة البلاستيكية نفسها التي سيتم إصدارها للعميل ستصل إلى المكتب في غضون 5 أيام عمل تقريبًا - بالنسبة لأولئك الذين يحتاجون إلى المال بشكل عاجل، فهذا ليس خيارًا. يمكن إصدار بطاقة "سريعة" فقط خلال 15 دقيقة في ما يسمى بالمكاتب الصغيرة، ولكن سعر الفائدة لهذا المنتج أعلى.

أيهما أكثر ربحية؟

عادة ما تكون أسعار الفائدة على القروض النقدية أقل قليلاً من أسعار البطاقات، ولكن هناك بعض الفروق الدقيقة التي يجب مراعاتها. أولاً، توفر بطاقات الائتمان في بنك ألفا فترة بدون فوائد تصل إلى 100 يوم. بمعنى آخر، إذا قمت بسحب الدين وسداده بالكامل خلال الإطار الزمني المحدد، فلن يفرض عليك البنك فائدة سنوية. يعد هذا مناسبًا جدًا بشكل خاص عند إجراء الدفعات في المحطات الطرفية في المتاجر والصالونات والشركات التي تقدم أنواعًا مختلفة من الخدمات، لأنه في هذه الحالة لا توجد عمولة على صرف الأموال. ومع ذلك، عند سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي، سيتم تحصيل عمولة منك، بغض النظر عن فترة السماح. ومع ذلك، بالنسبة للمبالغ الصغيرة، فإن هذه الدفعة الإضافية لصالح مؤسسة ائتمانية ليست خطيرة، والشيء الرئيسي هو عدم سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي التابعة لجهات خارجية.

ولا بد من القول أن سعر الفائدة يحدده البنك وقت اتخاذ القرار، وبالتالي من المستحيل التنبؤ بجميع الظروف مقدما. في حالة السداد المبكر، لا يتم تحصيل أي عمولة على القرض، ولكن يجب كتابة طلب. مع البطاقة، لا يوجد مثل هذا المفهوم على الإطلاق، إذا كنت ترغب في ذلك، يمكنك ببساطة سداد المبلغ الإجمالي للديون بالكامل، وإذا لزم الأمر، استخدم الحد مرة أخرى. وبالمناسبة، يمكنك أيضًا تعبئة رصيد هاتفك المحمول بدون عمولة من حساب بطاقة الائتمان.

كل لوحده

بعد تحديد أهدافك، سوف تفهم المنتج الذي تحتاجه في الوقت الحالي.
تعتبر بطاقة الائتمان والقرض النقدي منتجين مختلفين بطبيعتهما. البطاقة عبارة عن حساب متجدد قابل لإعادة التعبئة، حيث يمكنك إيداع وسحب المبالغ ضمن الحد المحدد مرارًا وتكرارًا.

بلاستيك– أداة مالية قابلة لإعادة الاستخدام ويمكن استخدامها لسنوات عديدة. يمكننا القول أنه عندما تحصل على بطاقة ائتمان، فإنك تحصل على محفظة إلكترونية تساعدك على ضبط ميزانيتك الشخصية أو العائلية. بالإضافة إلى ذلك، توفر البطاقات ذات العلامات التجارية المشتركة مكافآت ممتعة في شكل خصومات وأميال متراكمة وفرصة للمشاركة في بعض العروض الترويجية.

القروض الاستهلاكية- هذه أموال مصرفية صادرة لك بموجب شروط معينة. وبعد سحب المبلغ المطلوب، تقوم بإعادته بالكامل خلال الإطار الزمني المحدد وإغلاق الحساب. إذا لزم الأمر، يمكنك الاتصال ببنك ألفا مرة أخرى لتقديم طلب للحصول على قرض نقدي جديد. يمكن إنفاق الأموال الصادرة عن البنك على مشتريات كبيرة - سيارة، شقة، مرآب، إصلاحات، التدريب، الترفيه، الأجهزة المنزلية، الأثاث.
وبالتالي، إذا كنت تخطط لسحب النقود، وحتى بمبالغ كبيرة إلى حد ما، فاحصل على قرض استهلاكي. لتغطية نفقات الاحتياجات اليومية الصغيرة مع إمكانية الدفع غير النقدي باستخدام البطاقة، اختر بطاقة الائتمان.

بديل

البطاقة نفسها، بشكل عام، لا تلزمك بأي شيء آخر غير الدفع السنوي، ويمكن أن تكون بسهولة في محفظتك "في حالة حدوث ذلك". إذا كنت بحاجة إلى مبلغ معين، ولكن في الوقت نفسه تريد الاستفادة من فوائد البطاقة البلاستيكية، فلا تحرم نفسك من ذلك، أرسل طلبات لكلا المنتجين. من الأفضل تنفيذ مثل هذه الإجراءات بالتتابع: أولاً، انتظر الموافقة على القرض الأكثر أهمية بالنسبة لك في الوقت الحالي، ثم اعتني بالقرض الثانوي. حاول الحصول على بطاقة ذات حد صغير، إذا قمت بالوفاء بالتزاماتك بحسن نية، فيمكن للبنك نفسه زيادة مبلغ الأموال المتاحة.
بالمناسبة، من أجل عدم إضاعة الوقت، املأ الطلب عبر الإنترنت على موقع البنك. ومع ذلك، يرجى ملاحظة أنك ستظل بحاجة لزيارة المكتب للتحقق من التفاصيل الخاصة بك.
الاستثناء هو بنك Tinkoff، حيث يتم إصدار البطاقة وإصدارها عن بعد

فبراير 2019

تعد بطاقة الائتمان البلاستيكية والقرض الاستهلاكي من أكثر المنتجات المصرفية شيوعًا والتي يكثر عليها الطلب بين الأفراد. لكن كل طريقة من طرق الحصول على الأموال المقترضة لا تخلو من المزايا والعيوب. ومع ذلك، ما هو الأفضل - بطاقة الائتمان أو قرض المستهلك؟ كجزء من مقال اليوم، سيتم إجراء تحليل مقارن لهذه المنتجات المالية.

بطاقة الائتمان أو القرض النقدي - أيهما أفضل؟

كقاعدة عامة، للحصول على الأموال المقترضة، يلجأ معظم المواطنين إلى خيارين رئيسيين - إما الحصول على قرض استهلاكي كلاسيكي، أو بطاقة بلاستيكية ذات حد ائتماني. لتسهيل اتخاذ القرار النهائي لصالح هذا الاقتراح أو ذاك، تحتاج إلى دراسة أهم نقاط القوة والضعف في كل واحد منهم.

إيجابيات وسلبيات القروض الاستهلاكية

ظهر هذا المنتج المالي في السوق المصرفية قبل بطاقات الائتمان، لذا من المفيد البدء في المقارنة معه. القرض الاستهلاكي هو استلام الأموال المقترضة، والتي يتم إصدارها على ثلاثة أسباب عامة - الاستعجال، والسداد، والسداد.

الاستعجال يعني أن أي قرض يتم إصداره لفترة معينة، عادة من سنة أو أكثر. بالطبع، هناك برامج إقراض تسمح لك بتلقي الأموال لفترة قصيرة من الزمن (تصل إلى عام)، ولكن العروض طويلة الأجل تحظى بشعبية خاصة، لأنها تتمتع بشروط أكثر ملاءمة.

الدفع - الخدمات المصرفية لتوفير الأموال ليست مجانية. سيتعين على العميل الدفع مقابل استخدام أموال البنك. يتم التعبير عن ذلك كنسبة مئوية تحددها كل مؤسسة ائتمانية بشكل مستقل.

يعني السداد أن فردًا أو كيانًا قانونيًا يتعهد بسداد الأموال المقترضة وفقًا لجدول الدفع، الذي يتم إعداده بشكل فردي لكل عميل (مع مراعاة تاريخ استلام الأجور أو الفروق الدقيقة الأخرى).

يمكن الحصول على قرض استهلاكي ليس فقط من البنك. ويمكن أيضًا إصدارها في المتجر عند شراء أي أجهزة منزلية أو سلع أخرى. يتلقى العميل جدول الدفع ويبرم اتفاقية مع المؤسسة المصرفية، ليس بشكل مباشر، ولكن من خلال موظف المتجر.

يتم إكمال طلب القرض بواسطته، ويتم تلقي الرد في غضون دقائق قليلة. لذلك، إذا كنت تنوي شراء، على سبيل المثال، أحدث طراز من تلفزيون البلازما، فلا يتعين عليك الذهاب إلى البنك. كل ما عليك فعله هو اختيار المنتج والتقدم بطلب للحصول على الائتمان. الغالبية العظمى من سلاسل البيع بالتجزئة الكبيرة تسمح بذلك.

تشمل مزايا القرض الاستهلاكي ما يلي:

1. مبلغ محدد وتاريخ محدد للدفعات الشهرية - يرى العميل مقدار الأموال التي أخذها والمبلغ الذي يجب إعادته. كما أن أمام عينيه جدول سداد لتاريخ معين من كل شهر. إنها مريحة - لا توجد مفاجآت، كل شيء يمكن التنبؤ به وشفاف.
2. سعر الفائدة أقل بالمقارنة مع بطاقة الائتمان.
3. لا توجد رسوم خدمة للقرض - هناك عملية واحدة فقط وتقتصر على إصدار النقد.
4. فرصة الحصول على ما يصل إلى ثلاثة ملايين روبل بين يديك بمستوى الدخل المناسب.
5. عدم القدرة على "اختراق" القرض مثل البطاقة البلاستيكية.

بالإضافة إلى المزايا، هناك أيضًا بعض العيوب:

1. يتم احتساب الفائدة على كامل مبلغ القرض - بغض النظر عن مقدار الأموال المقترضة التي أنفقها العميل، يتم احتساب الفائدة على كامل الدين ويتم دفعها بالكامل.
2. فترة سداد ثابتة - يجب سداد الأموال المقترضة بالكامل خلال شهر معين من سنة معينة. التأخير يهدد بغرامة مذهلة، وليس من الممكن دائما الحصول على تأجيل.
3. عدم القدرة على إعادة استخدام الأموال التي ساهم بها العميل كدفعة شهرية.
4. ليس من السهل دائما سداد القرض الاستهلاكي قبل الموعد المحدد، لأنه ليس مربحا بالنسبة للبنوك؛ فهي تخسر الفوائد التي كان العميل سيدفعها لمدة عام واحد.

مزايا وعيوب بطاقات الائتمان

شروط	القروض الاستهلاكية	بطاقة إئتمان
مبلغ القرض	ما يصل إلى 4 ملايين روبل	ما يصل إلى 1 مليون روبل
الموعد الاخير للدفع	من 1 إلى 5 سنوات	تاريخ انتهاء صلاحية البطاقة
سعر الفائدة	من 9.9%	من 14.99%
إمكانية السداد المبكر	هنالك	هنالك
إثبات الدخل	مطلوب	ليس من الضروري
التسجيل عبر الإنترنت	ممكن، ولكن القرار سيكون أوليا	ربما
فترة الإقراض التفضيلية	غائب	ما يصل إلى 100 يوم
إمكانية الإنفاق الجزئي	غائب	هنالك
تكلفة التسجيل والخدمة	مجانا	من 590 إلى 6990 روبل في السنة
فترة مراجعة الطلب	في غضون دقائق قليلة عبر الإنترنت	2 دقيقة

ما هو أسهل للحصول عليه؟

كل هذا يتوقف على عدد مكونات هذه المعادلة. مما لا شك فيه، من حيث سهولة إجراءات التسجيل وسرعة تلقي الأموال المقترضة (خاصة إذا كنا نتحدث عن مبلغ صغير)، فإن بطاقة الائتمان هي الرائدة - حتى أن هناك بطاقات ائتمان مع خدمة التوصيل إلى المنازل. من الأسهل اجتياز فحص النقاط للموافقة على الطلب باستخدام بطاقة الائتمان مقارنة بقرض المستهلك.

ومع ذلك، إذا كان العميل يتمتع بسمعة ائتمانية لا تشوبها شائبة ودخل رسمي مرتفع، فلن يكون هناك فرق. كلا الخيارين سيكونان بنفس القدر من البساطة. ما لم تكن، من أجل الحصول على الحد الأقصى للمبلغ، ستحتاج إلى جمع حزمة كاملة من الوثائق اللازمة، وقد يستغرق ذلك الكثير من الوقت.

إذا لم يكن كل شيء سلسًا فيما يتعلق بسجلك الائتماني ودخلك، فمن الأسهل الحصول على بطاقة ائتمان بدلاً من الحصول على قرض عادي. تقوم بعض البنوك بإصدار بطاقات ائتمانية دون إثبات دخل المواطن، لكن في هذه الحالة لا يجب الاعتماد على حد ائتماني كبير.

استخلاص النتائج

من المستحيل الإجابة بأي قدر من اليقين على السؤال حول أي من المنتجات المصرفية المعنية أكثر ربحية ويفضل استخدامها. ولكن لا يزال من الممكن إجراء بعض التمييز:

1. إذا كان الشخص يخطط لشراء شيء باهظ الثمن حقا (العقارات أو السيارة) أو يخطط لفتح عمل تجاري كبير يتطلب استثمارات كبيرة، فمن الأفضل الحصول على قرض استهلاكي. المبلغ مرئي، وسعر الفائدة شفاف، ومن الواضح مقدار المبلغ الذي يجب سداده.
2. إذا كان العميل لا ينوي شراء أي شيء محدد، ولكنه يريد ببساطة إجراء عمليات شراء صغيرة باستخدام الأموال المقترضة، فمن المربح له الحصول على بطاقة ائتمان. سوف تكمن الأموال النقدية من القرض الاستهلاكي هناك ببساطة و"تلتهم" الفائدة، وسيتم إنفاق الأموال من الأداة البلاستيكية وفقًا لرغبة وقدرة المقترض. سوف تتلقى إشعارًا بشأن دفعتك الشهرية. لبعض الوقت، يمكن استخدام القرض بشروط تفضيلية دون دفع فائدة.

لتجنب الوقوع في حفرة الديون، يجب أن تأخذ في الاعتبار دخلك ونفقاتك الشهرية. يتيح قرض المستهلك الذي يشترط تقديم إثبات للدخل للشخص أن يفهم ما إذا كان قادرًا على التعامل مع مثل هذا الدين. إذا لم يكن الأمر كذلك، فإن البنك سوف يرفض القرض.

هناك أوقات تحتاج فيها إلى قرض صغير، لكن لا يمكنك إثبات دخلك. ثم يمكن لبطاقة الائتمان البلاستيكية أن تساعد. في بعض الحالات، لا تحتاج إلى إثبات ملاءتك المالية. من المحتمل جدًا الحصول على الموافقة في هذه الحالة.

لا يمكن وصف قرض المستهلك، مثل بطاقة الائتمان، بأنه خيار سيء أو جيد بالتأكيد. أي منتج مالي يستهدف عميله - الشخص الذي سيكون مرتاحًا عند استخدامه.

من الأفضل التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي من البنك الذي يتلقى العميل الأجر من خلال بطاقة الخصم الخاصة به، لأنه في هذه الحالة يتم تخفيض سعر الفائدة ويمكن زيادة حجم القرض المطلوب.

وتتوفر هذه الامتيازات لعملاء الراتب لأن البنك يمكنه الاطلاع على معاملات الفرد وتدفقاته النقدية في حسابه، مما يثبت ملاءة الشخص ويعزز الثقة به.

ومع ذلك، فإن الوضع مع بطاقة الائتمان هو نفسه تماما - أفضل الظروف ستكون لأولئك الذين يستخدمون بالفعل خدمات بنك معين. سيكون سعر الفائدة في حده الأدنى، وكذلك تكلفة الصيانة السنوية.

فيديو حول الموضوع

يعد الإقراض الاستهلاكي، إلى جانب إصدار بطاقات الائتمان، من الخدمات المصرفية الأكثر شيوعًا والأكثر طلبًا. وتصدر المؤسسات الائتمانية بانتظام عروضاً مغرية على نحو متزايد في النضال من أجل "مكان تحت الشمس". يمكن للعميل اختيار ليس فقط سعر الفائدة الأكثر ملاءمة، ولكن أيضًا شكل تلقي الأموال المقترضة. كل ما تبقى هو أن تقرر أي جانب لديه المزيد من المزايا وما هو أكثر ربحية: بطاقة ائتمان مريحة أو قرض استهلاكي.

أغراض الحصول على القرض

تهدف كلتا الطريقتين للحصول على الأموال المقترضة إلى تلبية احتياجات المستهلك، ويمكن أن تكون أغراض استخدام النقد مختلفة تمامًا في كلتا الحالتين. وهذا هو، في جوهره، بطاقة الائتمان هي نفس القرض الاستهلاكي. ومع ذلك، فإن الحصول على بطاقة ائتمانية بناءً على أهدافك يعد أسهل بكثير. اكتشافه لا يعني أي حاجة محددة، وسيكون المالك المستقبلي قادرًا على استخدامه تقريبًا وفقًا لتقديره الخاص.

أما بالنسبة للقرض الاستهلاكي، فإن الغرض من الحصول عليه هو أحد المكونات المهمة للموافقة. لذلك، إذا بدت نواياك في تلقي الأموال النقدية مشكوكًا فيها للغاية بالنسبة لأخصائي الائتمان، فقد يتم رفض القرض.

بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تقدم البنوك برامج استهلاكية مختلفة (الرهن العقاري، قرض السيارة، وما إلى ذلك) اعتمادًا على احتياجات العميل، وتختلف حزمة المستندات في بعضها بشكل كبير.

شكل وشروط القرض

عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي، يتم إصدار الأموال للمقترض لفترة محددة، بسعر فائدة محدد، وبشروط سداد متفق عليها مسبقًا. وفي حالة إصدار البطاقة البلاستيكية يتم أيضًا تحديد الحدود وأسعار الفائدة، ولكن بشروط معينة يمكن تغييرها لصالح العميل. وبالتالي، تطلق العديد من مؤسسات الائتمان جميع أنواع العروض الترويجية، حيث يمكنك زيادة حد الائتمان الخاص بك بشكل كبير على البطاقة إذا قمت بإجراء عمليات شراء بمبلغ معين خلال فترة محددة. يعمل برنامج مماثل، على سبيل المثال.

تتمتع القروض الاستهلاكية بفترة صلاحية معينة، وغالبا ما تكون فترة زمنية قصيرة - من سنتين إلى خمس سنوات. بعد سداد الأموال المقترضة من البنك، يمكن للمقترض تقديم طلب للحصول على قرض جديد مرة أخرى، ولكن سيتعين عليه جمع حزمة المستندات بأكملها مرة أخرى وانتظار قرار البنك.

إذا تحدثنا عن فترة استخدام البطاقة، فهي غير محدودة عمليا، ويمكنك استخدام الأموال المقترضة بقدر ما تحتاج إليها. وبعد انتهاء صلاحية البطاقة الائتمانية، إذا تم إلغاء البطاقة في الوقت المحدد ودون أي تأخير، يمكنك إصدار بطاقة جديدة لتحل محل القديمة والاستمرار في استخدامها دون جمع المستندات.

استلام النقود في متناول اليد

أما بالنسبة للصرف، فالفرق بين القرض وبطاقة الائتمان واضح هنا. لذلك، في الحالة الأولى، يمكنك استلام المبلغ المعتمد نقداً أو إلى حساب بنكي، ومن ثم سحبه بسهولة وبدون فوائد. يعد هذا مناسبًا إذا كانت لديك خطط لإجراء عملية شراء كبيرة في المستقبل القريب: عقارات أو سيارة وما إلى ذلك.

وفي هذا الصدد، بطاقة الائتمان ليست مخصصة للسحب النقدي، يمكنك استخدامها لدفع ثمن أي مشتريات، وإذا كنت بحاجة إلى النقد، فسيتعين عليك دفع نسبة كبيرة إلى حد ما.

شروط الاستخدام

في حالة القرض، من لحظة حصول العميل على الأموال، يصبح مدينًا. يقوم البنك باحتساب مبلغ الدين الذي يجب سداده بنهاية مدة القرض، بما في ذلك الفوائد وتقسيم المبالغ المستلمة على دفعات متساوية لسداد الديون الشهرية. الآن، في التاريخ المحدد من كل شهر، يلتزم العميل بسداد الأقساط السنوية (على أقساط متساوية).

تختلف مبادئ استخدام بطاقات الائتمان بعض الشيء، فمجرد وجودها لا يجعل المقترض مدينًا. تبدأ فترة الائتمان الخاصة بالبطاقة في احتسابها فقط من لحظة استخدامها لأول مرة.

بالإضافة إلى ذلك، تتمتع بطاقات الائتمان بما يسمى بفترة السماح عندما لا يتم تحصيل أي فائدة على القرض. وتتراوح مدتها من 50 إلى 100 يوم. وبعض البنوك مستعدة لتقديم المزيد. إذا تمكن العميل من سداد الدين في الوقت المحدد، فلن يتم تراكم الفائدة على استخدامه للأموال على الإطلاق.

بالإضافة إلى الشروط القياسية، قد تقدم بعض المؤسسات المالية أيضًا حصرية إضافية، مما يكافئ المقترض الجيد. وبالتالي، فهو يعرض سداد أي قرض حالي من بنك آخر ببطاقة بدون فوائد على الإطلاق وعدم دفع فائدة لمدة 4 أشهر.

المزايا التي لا يمكن إنكارها لبطاقة الائتمان

وبطبيعة الحال، هناك عدد من المزايا الأخرى للتقدم بطلب للحصول على البطاقة قبل الحصول على قرض استهلاكي، والتي قد تختلف شروط الإقراض عنها بشكل كبير. وبالتالي، يمكن تسليط الضوء بشكل إضافي على النقاط التالية:

عيوب واضحة

إلى جانب مزايا استخدام البطاقة، هناك أيضًا عدد من العيوب. فيما بينها:

فوائد القرض الاستهلاكي

يتمتع الإقراض الاستهلاكي أيضًا بعدد من المزايا الأخرى مقارنة بإصدار البطاقة، ولكن من العدل أن نشير إلى أن عددها أقل بكثير بالتأكيد. هذا يتضمن:

1. كمية أكبر.على الرغم من القائمة الأوسع بكثير من المستندات والشهادات المقدمة، عند التقدم بطلب للحصول على قرض مستهدف، يمكنك الحصول على أموال أكثر بكثير مما تسمح به بطاقة الائتمان.
2. نسبة أقل.ميزة أخرى مهمة. يمكن أن تكون أسعار الفائدة على القرض جذابة للغاية، وفي حالة تقديم ضمانات أو وجود ضامنين، يمكن أن تكون النسبة أقل من ذلك.
3. لا توجد تكاليف إضافية.كقاعدة عامة، عند الحصول على قرض استهلاكي، لا يحتاج العميل إلى الدفع مقابل خدمات أو عمليات إضافية. يتم إنفاق الأموال وفقًا لتقدير المقترض لتلبية احتياجاته، ولا توجد عوائق أمام سحب الأموال النقدية بدون فوائد واستلامها باليد.

عيوب القرض المستهدف

هناك أيضًا عيوب في الحصول على القروض. وتشمل هذه الفروق الدقيقة التالية:

1. لا تأخير. إذا لم تتمكن لسبب ما من سداد القرض في الوقت المحدد، فلا يوجد دفع مؤجل في حد ذاته.
2. السداد المبكر. آخر ليس غير مهم ناقص. إذا قررت فجأة إغلاق القرض قبل الموعد النهائي المحدد في الاتفاقية، فسيكون من المستحيل القيام بذلك في معظم مؤسسات الائتمان.
3. جدول زمني صارم. على عكس بطاقة الائتمان، ليس هناك فترة راحة. يتعين على المقترض سداد القرض كل شهر دون انقطاع.
4. الدفع الزائد. يمكن أن تكون كبيرة، وتتجاوز بشكل كبير المبلغ الذي تم الحصول عليه في الأصل، خاصة إذا تم إصدار القرض لأقصى فترة ممكنة.

الخصائص المقارنة: القرض الاستهلاكي أو بطاقة الائتمان

لتلخيص السمات المميزة لكل طريقة من طرق الإقراض وإظهار مدى اختلافها عن بعضها البعض، نلفت انتباهكم إلى جدول مقارن صغير بالمعايير الرئيسية.

صفات	القروض الاستهلاكية	بطاقة بلاستيكية
1) سعر القرض	سعر فائدة مرن بشروط جذابة، اعتمادًا على المدة وتاريخ الإقراض السابق للمقترض والأهداف والعوامل الأخرى ذات الصلة.	زيادة الفائدة في حالة انتهاء فترة السماح للقرض.
2) الصيانة السنوية	اعتمادا على مؤسسة الائتمان المختارة.	يتم فرض رسوم الخدمة كل عام، وقد يكون لكل بنك رسومه الخاصة.
3) إمكانية السداد المبكر	السداد المبكر مستحيل في معظم البنوك بسبب عدم وجود وضوح لهم فوائد.	نعم، من الممكن السداد المبكر في أي مرحلة.
4) الصرف	يتلقى المقترض الأموال إما نقدًا أو عن طريق التحويل إلى بطاقة مصرفية. بالإضافة إلى ذلك، في حالة الرهن العقاري أو قرض السيارة، يحصل العميل على الفور على العقار الذي تم شراؤه لاستخدامه.	بالنسبة للسحوبات النقدية، قد يتم فرض سعر فائدة مرتفع إلى حد ما وغير مربح للغاية.
5) حزمة من الوثائق	يتم تقديم حجم كبير إلى حد ما من المستندات، بما في ذلك شهادات من مكان العمل، من أجل تأكيد الملاءة المالية.	لا توجد متطلبات صارمة، بل قد تحتاج لبعض البطاقات .

في الختام، أود أن أشير إلى عدد الأشخاص، هناك العديد من الخيارات لحل هذه المشكلة. يمكن أن يكون الفرق بين القرض التقليدي وبطاقة الائتمان كبيرًا من نواحٍ عديدة، ولكل منهما مزاياه الخاصة. والأفضل هو شيء يقرره الجميع بأنفسهم. لاتخاذ القرار الصحيح، تحتاج إلى الموازنة بين الإيجابيات والسلبيات، بدءًا من الهدف النهائي المتمثل في الإقراض والمعلمات الذاتية الأخرى.

تعد القروض وبطاقات الائتمان من المنتجات المصرفية الرئيسية المتاحة لمعظم السكان. جوهرها هو نفسه: إصدار الأموال بفائدة لفترة معينة، ولكن في الممارسة العملية هناك فرق كبير بينهما. تتعلق الاختلافات بجميع الجوانب تقريبًا: تكلفة القرض وإجراءات الاستخدام والسداد. أيهما أفضل: يعتمد القرض النقدي أو بطاقة الائتمان على عدة عوامل.

مقارنة المنتجات المصرفية

إن إجراءات التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض استهلاكي هي نفسها عمليًا: تقديم طلب، ومراجعة نموذج الطلب، وفي حالة الموافقة، قم بزيارة البنك واستلام الأموال أو البطاقة نفسها. في القطاع الخاص، قد يستغرق إنتاج "البلاستيك" وقتًا أطول - حوالي 2-3 أسابيع، لكن بعض البنوك تقلل فترة الخدمة. التقدم بطلب للحصول على قرض في هذا الصدد أسرع، ولكن من الأسهل الحصول على البطاقة. تعرض العديد من الشركات تسليمها عن طريق البريد أو عن طريق البريد.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يمكن إصدار الأموال نقدا أو تحويلها إلى بطاقة الخصم. إذا حصل المقترض على بطاقة ائتمان، فسيتم تخزين الأموال في حسابه.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن الحدود القصوى للإقراض الاستهلاكي عادة ما تكون أعلى، وبالتالي قد تطلب البنوك ضامنًا. يعتمد إثبات الملاءة المالية على سياسة المؤسسة المالية ولا يرتبط بشكل المنتج. يمكن أن تكون هذه المستندات تشير بشكل مباشر أو غير مباشر إلى مستوى الدخل (2-NDFL أو جواز سفر أجنبي يحمل علامات السفر إلى الخارج خلال العام الماضي).

تختلف إجراءات الحصول على قرض السيارة والرهن العقاري قليلاً. يختار المقترض أولاً سيارة أو شقة، ويقوم البنك بتحويل الأموال إلى البائع. في حالة شراء مركبة، سيتم إضافة تأمين CASCO إلى تكلفة القرض، وفي القطاع الخاص سيتم إضافة الحماية الشخصية. تتطلب اتفاقيات التعهد إعداد حزمة موسعة من المستندات، ويمكن أن تستمر فترة النظر في الطلب لمدة تصل إلى 10-14 يومًا.

فرق سعر الفائدة

أحد أهم العوامل التي يمكن أن تؤثر على اختيارك هو سعر الفائدة.لا توجد معايير محددة في هذا الشأن: يمكن لأحد البنوك تقديم قرض بفائدة 10.4٪، والآخر بفائدة 24.9٪، والثالث - بطاقة ائتمان بفائدة 12.9٪. هنا ستكون النقاط ذات الأولوية:

• التاريخ الائتماني: كلما كان أفضل، كلما كانت الظروف أكثر ملاءمة.
• إن امتلاك بطاقة راتب أو وديعة يعني أن البنوك أكثر ولاءً للعملاء الحاليين وتقوم بإنشاء عروض خاصة لهم.

للتحليل، يمكنك مقارنة ظروف البنوك الشعبية. يوضح الجدول الخيارات الأكثر ربحية للقروض النقدية والبطاقات الكلاسيكية المتاحة للعملاء الجدد والمنتظمين.

	بطاقة إئتمان		ائتمان
	مُنَاقَصَة	الحد، حتى	مُنَاقَصَة	الحد، حتى
"تينكوف"	12,9–29,9%	300000 فرك.	12–24,9%	1،000،000 فرك.
"افتتاح"	19,9–32,9%	300000 فرك.	11,9–20,9%	2500000 روبل روسي
"بنك ألفا" كلاسيكي ذهب البلاتين	من 23.99%	300000 فرك. 500000 فرك. 1،000،000 فرك.	11,9–24,9%	1،000،000 فرك.
سبيربنك الروسي MC Standard	23,9**–27,9%	600000 فرك.	12,9*–19,9%	5000000 فرك.
فتب	26%	5000000 فرك.	12,5–19,9%	1،000،000 فرك.
"الائتمان المنزلي"	29,8%	300000 فرك.	من 14.9%***	500000 فرك.
"بنك بوشتا"	27,9%	500000 فرك.	12,9–24,9%	1،000،000 فرك.

** الحد الأدنى للسعر يعتمد فقط على عرض تمت الموافقة عليه مسبقًا من البنك.

*** لعملاء البنوك – تبدأ من 12.5%.

كما ترون، القرض النقدي أرخص. ومع ذلك، لم يتم تضمين بطاقات التقسيط (، بطاقة ائتمان التقسيط "Home Credit") في جدول المقارنة. إنهم يخضعون لعدد من القيود، ولكن في بعض الحالات سيكونون أكثر ربحية من جميع الخيارات الأخرى.

المعاملات غير النقدية المربحة

إذا كنت تدرس بعناية شروط الاتفاقيات المصرفية على البطاقات، فستلاحظ أن معظمها مفيد فقط للمدفوعات غير النقدية. علاوة على ذلك، لا يشمل ذلك عمليات تحويل الأموال إلى حسابات بطاقات البنوك الأخرى والمعاملات الفريدة، على سبيل المثال، شبه النقدية. ويتم التعبير عن ذلك في عدة عوامل:

• امتيازات على شكل استرداد نقدي عند الدفع بالبطاقة.
• وجود فترة سماح بدون فوائد حيث يمكن استخدام أموال البنك مجاناً.
• معدلات مرتفعة ورسوم عمولات عند السحب النقدي من الائتمان. علاوة على ذلك، تفرض البنوك في بعض الأحيان رسومًا إضافية على إصدار حتى مدخراتها المودعة في الحساب.

وبالتالي، يمكن للمقترض شراء منتج معين، ومن خلال إعادة الأموال خلال فترة السماح، لا يدفع الفائدة. وبالنظر إلى أن فترة السماح يمكن أن تستمر لفترة طويلة نسبيا، فمن الممكن "اقتراض" الأموال بشكل منتظم من البنك مع الحد الأدنى من الدفع الزائد، والذي سيشمل فقط الصيانة السنوية وإخطارات الرسائل النصية القصيرة.

تعتبر بطاقات الائتمان مفيدة جدًا للنفقات الكبيرة ولكن قصيرة المدى، مثل شراء الأجهزة المنزلية. بالإضافة إلى فترة السماح، يمكنك الحصول على استرداد نقدي، والذي يعوض كليًا أو جزئيًا عن رسوم خدمة حساب البطاقة.

ميزة أخرى للبطاقات هي الحد الائتماني المتجدد، بما في ذلك فترة السماح. بعد إغلاق الدين بالكامل، يمكن للمقترض استخدام أموال البنك مرة أخرى دون فرض فوائد.

ما هو الأفضل إذا كنت بحاجة إلى المال؟

إذا كنت بحاجة إلى أموال نقدية، فسيكون القرض الشخصي المنتظم هو الحل الأفضل.عند تلقي الأموال من بطاقة الائتمان الكلاسيكية، يتم فرض عمولة (في المتوسط، 2-6٪ من المبلغ بالإضافة إلى 290-490 روبل). ثم يرتفع المعدل إلى 30-50% سنوياوهو أعلى مرتين من شروط الإقراض القياسي. الخيار البديل هو التقدم بطلب للحصول على إحدى البطاقات الخاصة لسحب النقود.

لا يتضمن الإقراض الاستهلاكي فرض رسوم. حتى لو تم تحويل الأموال إلى البطاقة، يتم منح المقترض الفرصة لصرفها دون رسوم إضافية.

على سبيل المثال، لدى بنك Tinkoff منتج القرض النقدي. توجد أموال بمبلغ الحد المعتمد على البطاقة، ويمكن سحبها من أي ماكينة صراف آلي: أكثر من 3000 روبل - بدون عمولة، للمبالغ الصغيرة - 90 روبل لكل عملية. لا يؤثر السحب على سعر الفائدة أو شروط العقد أو القسط الشهري.

عندما تقرر ما إذا كنت تريد الحصول على بطاقة ائتمان للحصول على النقود، فمن المفيد أن تتعرف على الرسوم.

حدود الائتمان

عند الاختيار بين بطاقة الائتمان أو القرض النقدي، يحتاج المقترض إلى اتخاذ قرار بشأن مبلغ التمويل. هذا ليس العامل الأكثر أهمية، ولكن في الحالات التي يتوقع فيها نفقات كبيرة، سيكون هناك عدد قليل من الخيارات مع بطاقات الائتمان.

يمكن تقسيم برامج القروض الاستهلاكية إلى مجموعتين:

1. مبسط. مطلوب مجموعة صغيرة من المستندات، والحد الأقصى للمبلغ يصل إلى 300000 روبل.
2. معيار. يحتاج البنك إلى التحقق مما إذا كان العميل قادرًا على سداد ديونه، لذلك يتم تقديم شهادات الدخل، وكذلك الضمانات على شكل ضمانات، وإشراك الضامنين. الحد الائتماني يصل إلى 1000000-2500000 روبل.

من خلال الحصول على قرض مضمون بالعقار، يمكن للمقترض الحصول على ما يصل إلى عدة ملايين روبل.

تعتمد شروط البطاقة على مستواها:

• الكلاسيكية / القياسية - ما يصل إلى 300000-600000 روبل.
• الذهب / البلاتين - ما يصل إلى 600000-900000 روبل.
• World Black، Ultima، Infinite، Elite، Signature - أكثر من 900000 روبل.

العوامل الثانوية

بالإضافة إلى الفوائد المالية، يمكنك النظر في نقاط أقل أهمية. على سبيل المثال، سيكون إجراء سداد القرض أسهل لأن البنك يقوم في البداية بإنشاء جدول للسداد، ويعرف المقترض دائمًا المبلغ الذي سيدفعه بالضبط في الشهر التالي. في حالة البطاقة، كل شيء مختلف قليلاً: الرسوم الشهرية متغيرة وتعتمد على حجم معاملات الإنفاق، أو بشكل أكثر دقة، على الدين الفعلي.

يتم تحديد فترة صلاحية اتفاقية الإقراض الاستهلاكي بشكل صارم وغالبًا ما تكون من 3 إلى 5 سنوات. وفي نهاية هذه الفترة، إذا تم الوفاء بالالتزامات التي تم التعهد بها في الوقت المناسب، تنتهي العلاقة بين المقترض والبنك. حساب البطاقة له حد قابل للتجديد ويمكنك استخدام الأموال لعدة سنوات. يقوم البنك بتغيير "البلاستيك" نفسه مرة واحدة كل 3-5 سنوات، في معظم الحالات - مجانًا. تكمن فائدة البطاقة هنا في أنه يمكنك استخدامها لفترة طويلة ويكون لديك دائمًا أموال في متناول اليد لتغطية النفقات غير المتوقعة.

تستحق بطاقات الائتمان ذات الاسترداد النقدي اهتمامًا خاصًا. عند اكتمال بعض معاملات الخصم، سيقوم البنك بإرجاع جزء من الأموال إلى المالك. نسبة الأجر هي 1-10%، وفي القطاع الخاص يمكن أن تصل إلى 30%.

التحذير الوحيد هو أنه لا يمكنك ربط العديد من فئات المكافآت بالبطاقة، ولكن فقط قم بإصدارها بموضوع مناسب أو مع برنامج الولاء الأكثر جاذبية. ومع ذلك، يمكنك اختيار منتج من أي اتجاه تقريبًا: Aeroflot، Pyaterochka، Russian Railways، M.Video، الألعاب، حتى أن هناك خيارًا مثل "Heat" من بنك Orient Express - بطاقة ائتمان بعائد 5٪ مقابل دفع تكاليف السكن والخدمات المجتمعية والاتصالات والنقل السفر. يتم تضمين عائد أساسي بنسبة 1-3% على جميع المشتريات في تعريفات جميع البطاقات تقريبًا.

كل منتج مصرفي له مزاياه وعيوبه - هذه هي العوامل التي تحتاج إلى التركيز عليها عند اختيار خيار التمويل الأفضل. سيكون من المفيد إجراء حساب أولي ومعرفة المنتج الذي سيكون أرخص. إذا لزم الأمر، سيساعد موظفو البنك دائمًا في ذلك - يمكن العثور على أرقام تقريبية عن طريق الاتصال بمركز الاتصال أو شخصيًا في مكتب المُقرض.

يعود