قرض لاحتياجات المستهلك. قرض المستهلك - ميزاته والفروق الدقيقة في المعالجة شروط القروض الاستهلاكية في سبيربنك

لقد تم تطوير الإقراض في العالم الحديث بشكل جيد لدرجة أن معظم عمليات الشراء الكبيرة تتم من خلال قرض مصرفي. يمكن لأي شخص تقريبًا يستوفي الحد الأدنى من متطلبات البنك الحصول على قرض. النوع الأكثر شيوعا من القروض اليوم هو قرض المستهلك.

القراء الأعزاء! تتحدث المقالة عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

ما هو القرض الاستهلاكي؟

القرض الاستهلاكي هو نوع من القروض المصرفية المقدمة لشراء السلع والخدمات والنقد لتلبية الاحتياجات المختلفة. وكان الأمريكيون أول من طور هذا العمل، حيث قدموا خطط التقسيط السكاني بأسعار فائدة مرتفعة إلى حد ما. ثم التقطت بلدان أخرى الفكرة، ولكن فقط الأشخاص الأثرياء الذين كانوا على استعداد لتقديم شهادات الدخل يمكنهم الحصول على قرض.

ومع انهيار الاتحاد السوفييتي وبداية التخلف عن السداد، اختفى الإقراض بشكل شبه كامل، وانعدمت الثقة في المقترضين. فقط المنظمات الخاصة كانت على استعداد لتحمل المخاطر من خلال إصدار القروض بأسعار فائدة ضخمة.

منذ حوالي 10 سنوات، اكتسب الإقراض زخما مرة أخرى، وبدأت بنوك جديدة في الظهور تقدم القروض بشروط مواتية.

الآن، للحصول على قرض، تتطلب العديد من الشركات جواز سفر فقط، مع تسجيل بقية المعلومات من الكلمات دون أدلة مستندية.

أنواع الائتمان الاستهلاكي

ينقسم الإقراض الاستهلاكي إلى عدة أنواع حسب الغرض من الحصول على الأموال وطريقة التمويل وسداد القرض.

دعونا نلقي نظرة على أنواع القروض الأكثر شيوعًا والتي توجد غالبًا في البنوك الحديثة:

• لأي غرض أو قرض غير مستهدف- تصدر نقدا أو عن طريق بطاقة الائتمان. يتم إصدار القرض في مكتب المؤسسة المصرفية بعد تقديم المستندات المطلوبة. هذا هو النوع الأكثر شيوعًا من الإقراض، ولكنه ليس الأكثر ربحية. يمكنك الحصول على قرض لأي غرض عن طريق ملء الطلب أولاً عبر الإنترنت على موقع البنك.
• لشراء البضائع أو القرض المستهدف- تصدر للمقترض في شكل سلعة. عادة ما يتم إصدار القرض في المتجر، حيث يختار المستهلك المنتجات التي يحتاجها. يمكن أن يكون هذا أي منتج، ولكن ضمن الحدود التي يحددها البنك. من المستحيل شراء منتج أرخص من 3000 عن طريق الائتمان. ينطبق القرض المستهدف أيضًا على شراء الخدمات في مختلف المنظمات (على سبيل المثال، الدفع مقابل العلاج في العيادة).
• مؤمن– قرض يصدر بضمان الممتلكات أو بمشاركة الضامن. يشمل هذا النوع من القروض قروض السيارات والرهون العقارية. يمكن للمستهلك الحصول على قرض بمبلغ كبير من المال عن طريق التوقيع على مستندات ضمان لممتلكاته. إذا لم يتم سداد القرض، تصبح الضمانة ملكا للبنك.
• قرض سريعهو نوع من القروض له حد معين ويتم إصداره خلال فترة زمنية قصيرة. المبلغ المتاح للاقتراض صغير، ولكن أسعار الفائدة مرتفعة. يعد الائتمان السريع مناسبًا للمستهلكين الذين يرغبون في الحصول على قرض بسرعة.
• بطاقة إئتمان– نوع من الإقراض يتم فيه تحويل مبلغ القرض بالكامل إلى بطاقة بلاستيكية. يمكنك سحب النقود منه (يتم فرض عمولة على ذلك ويتم استحقاق الفائدة) والدفع مقابل الخدمات والسلع عن طريق التحويل المصرفي. الخيار الثاني أكثر ربحية بالنسبة للمقترض - لفترة معينة لا يتم فرض أي فائدة على الأموال المنفقة.

متطلبات المقترض

كل بنك لديه متطلبات معينة للمقترضين:

• الجنسية الروسية.
• العمر أكبر من 18 (21.25) وأقل من 65 (75) عامًا.
• العمالة الرسمية.
• خبرة عمل لا تقل عن 6 أشهر (أو سنة واحدة).
• الأجور أعلى من الحد الأدنى للكفاف.
• لا يوجد سجل جنائي الحالي.
• لا توجد مدفوعات متأخرة لأي بنك (سجل ائتماني إيجابي).
• توفر خط أرضي للمنزل و/أو هاتف العمل.
• إمكانية توفير عدة أرقام هواتف للأقارب / الأصدقاء / الزملاء.
• الإقامة الدائمة في المدينة التي يوجد بها فرع البنك.

يمكن التحايل على العديد من متطلبات البنك، ولكن فقط من خلال تلقي مبلغ صغير.يتم تسجيل معظم المعلومات من كلام المستهلك، لكن لا يجب أن تتوقع شروطًا مخلصة لذلك. كلما قلت الثقة في المقترض، كلما ارتفع سعر الفائدة.

في الآونة الأخيرة، تقوم المؤسسات المصرفية بفحص كل مقترض بدقة للتأكد من عدم وجود مدفوعات متأخرة. لكن لكل مقترض الحق في رفض مراجعة السجل الائتماني (عدم التوقيع على مستند يؤكد الموافقة). لكن البنوك لا توافق على هذا السلوك وقد ترفض ببساطة إصدار القرض.

هناك متطلب آخر للمقترض لا يعرفه إلا القليل من الناس. عند التقدم بطلب للحصول على قرض، عليك أن تبدو أنيقًا ونظيفًا. إذا كان موظفو البنك لا يحبون مظهر المستهلك، فسوف يشيرون إلى هذه النقطة في نموذج الطلب وسيتم رفض القرض.

حزمة من الوثائق المطلوبة للتسجيل

تختلف قائمة المستندات المطلوبة لتقديم طلب للحصول على قرض استهلاكي حسب متطلبات البنك ونوع القرض. كقاعدة عامة، كلما زاد مبلغ القرض، زاد عدد المستندات التي يتعين عليك تقديمها.للحصول على قرض بموجب البرنامج السريع، ما عليك سوى جواز سفر وأي وثيقة من اختيارك (رخصة القيادة، شهادة التقاعد، بطاقة الطالب، تصريح المرور).

إذا كنت بحاجة إلى قرض بأسعار فائدة أقل، فسيتعين عليك إعداد حزمة موسعة من المستندات:

• شهادة من مكان عملك حول مستوى دخلك لآخر 3 أو 6 أشهر؛
• نسخة من كتاب العمل الذي يؤكد التوظيف الرسمي؛
• الهوية العسكرية
• هوية المتقاعد؛
• وثائق الملكية؛
• تأمين MTPL؛
• جواز سفر دولي.

إذا كان الضامن مشاركًا في الحصول على قرض، فستكون هناك حاجة أيضًا إلى مستنداته التي تؤكد مستوى دخله وعمله الرسمي.

هل تريد أن تعرف، ؟ لدينا المعلومات الأكثر اكتمالا حول هذه المسألة.

تعتبر القروض العقارية لموظفي القطاع العام وسيلة مربحة للأطباء والمعلمين والعسكريين للحصول على السكن. يمكنك معرفة كل شيء عن متطلبات المقترضين وأسعار الفائدة والمستندات المطلوبة.

أسعار الفائدة وشروط الإقراض في البنوك المختلفة

اليوم، يقدم بنك سبيربنك الروسي أدنى أسعار الفائدة على القروض.يمكنك الحصول على قرض بدون ضمانات بموجب 18-22% بالسنة. إذا كان المستهلك يتلقى الأجور على بطاقة إيداع سبيربنك، فيحق له الحصول على شروط إقراض مواتية للغاية.

ومع ذلك، بالنسبة للمقترضين الآخرين، فإن الحصول على قرض أو شراء عقار باهظ الثمن من خلال سبيربنك يمثل مشكلة كبيرة.

ستكون هناك حاجة إلى مجموعة كاملة من المستندات وتسجيل الضمانات والضمان. ولكن حتى في هذه الحالة، يسمع المقترضون بشكل متزايد رفض القروض.

بنك موسكو على استعداد لتقديم قرض من 19 إلى 35٪ سنويًا عند استلام مجموعة كاملة من المستندات.الظروف أكثر ملاءمة عند مستويات الدخل المرتفعة. بنك موسكو أكثر استعدادًا لتقديم قروض مستهدفة لشراء السلع والخدمات.

الشروط الأكثر ولاءً في Home Credit وRosbank وTrust و Russian Standard.يمكن لأي شخص تقريبًا يستوفي هذه الفئة العمرية ولديه سجل ائتماني إيجابي الحصول على قرض. ومع ذلك، فإن سعر الفائدة يرتفع إلى 56٪ سنويا.

يتم تقديم التوازن الأمثل للشروط وأسعار الفائدة من قبل OTP Bank وOtkritie وRenaissance.يمكن الحصول على قروض مستهدفة وغير مستهدفة بمعدل فائدة 30% سنويًا مع تقديم مجموعة متوسطة من المستندات (جواز السفر وإثبات الدخل).

يعتمد سعر الفائدة على عمر المقترض وحالته الاجتماعية والغرض من القرض ومدته ومبلغ الدخل والمستندات التي يرغب في تقديمها للبنك.

كيف يتم سداد القرض الاستهلاكي؟

يمكن تنفيذ سداد القرض بعدة طرق:

• من خلال محطة الدفع في مكتب البنك.
• تحويل الأموال من البطاقة المصرفية.
• عن طريق التحويل البريدي.
• الدفع من خلال المحطات الأخرى التي لديها هذه الوظيفة.
• الدفع من خلال أنظمة الدفع الإلكترونية.

يجب سداد القرض في الوقت المحدد بدقة، ويفضل أن يكون ذلك قبل أسبوع من الموعد المحدد، لتجنب التأخير. قد يتأخر الدفع لأسباب خارجة عن إرادة البنك والمستهلك، وكذلك في أيام العطلات.

إذا وصلت الأموال إلى الحساب حتى بعد يوم واحد من التاريخ المحدد في الاتفاقية، فسيتم فرض غرامة على المقترض، ويجب عليه سدادها قبل تاريخ الدفع التالي. يحدد البنك مبلغ الغرامة بشكل مستقل، لكنه نادرا ما يتجاوز 1000 روبل.

الرسوم المخفية وسعر الفائدة الفعلي

عند الحصول على قرض، تفرض البنوك دائمًا رسومًا مخفية، مما يزيد من مبلغ الدفع الزائد. وعلى الرغم من وعود مؤسسات الائتمان بشأن أسعار الفائدة المنخفضة، يحصل المستهلك على قرض بأعلى المعدلات. والحقيقة هي أنه عند حساب المدفوعات يتم تطبيق العمولات المخفية، والتي تشمل التأمين والدفع مقابل فتح الحساب والحفاظ عليه وما إلى ذلك.

والنتيجة هي سعر الفائدة الفعلي، وهو المعدل الذي يشمل جميع الرسوم المخفية والمصاريف الإضافية. جميع المعلومات التفصيلية مكتوبة في العقد، لذا يجب عليك قراءتها بعناية قبل التوقيع.

هل أنت مهتم ببطاقات الائتمان مع فترة سماح للسحب النقدي؟ لدى بنك الائتمان المنزلي الكثير من العروض المغرية في هذا المجال. مزيد من التفاصيل في.

هل من الممكن الحصول على قرض شخصي نقدا؟

يعد القرض النقدي الاستهلاكي أحد أنواع الإقراض التي يتم فيها إصدار القرض نقدًا نقدًا. تقوم بعض البنوك بتحويل الأموال إلى بطاقة يمكن استخدامها لدفع ثمن الخدمات والسلع.

فيديو: كيفية الحصول على قرض استهلاكي بشكل مربح

28/05/2012 خبيرنا هو إيجور يوريفيتش كوريتسين، نائب مدير فرع نيجني نوفغورود لشركة JSC Solidarnost (CJSC). هو قرض يصدره البنك لأغراض استهلاكية لا تتعلق بالأنشطة التجارية. الخصائص العامة للقروض الاستهلاكية:- يتم إصدار القروض الاستهلاكية فقط؛
- يتم إصدار القروض الاستهلاكية للأفراد فقط ولا تتعلق بالأنشطة التجارية.
- طريقة السداد – دفعات شهرية فقط.
- مدة القرض - لا تزيد عن 3-5 سنوات؛
- قائمة قياسية من الوثائق. تصنيف القروض الاستهلاكية:

القروض الاستهلاكية لتلبية الاحتياجات العاجلة (لأي غرض) قرض سلعي (لشراء السلع المنزلية) الإقراض السريع

2. القرض التجاري (لشراء السلع المنزلية)3. بطاقة الائتمان4. القرض السريع

1. القروض الاستهلاكية للاحتياجات العاجلة (لأي غرض)	هذا هو النقد الذي يتم إصداره من خلال مكتب النقد بالبنك أو استلامه فيه. في هذه الحالة، لا يؤكد المقترض بأي شكل من الأشكال استخدام الأموال المستلمة. الخصائص الرئيسية: يتم إصدار القرض في وحدة ثابتة. الحاجة إلى تقديم مجموعة من المستندات التي يحددها البنك؛ انخفاض أسعار الفائدة مقارنة بالأنواع الأخرى من القروض الاستهلاكية؛ عادةً ما يكون التأمين على الحياة والعجز مطلوبًا للمقترض؛ القرض ليس عفويا، بل هو أكثر تخطيطا وله غرض محدد. وينقسم هذا النوع من القروض إلى: مضمونة وغير مضمونة. قرض آمنيتم إصدارها مقابل ضمان في شكل ضمان من فرد آخر أو ضمان للحصول على قرض عقاري/سيارة (ما يسمى بإقراض محل الرهن). قرض بدون ضمان- وبناء على ذلك، دون أي ضمانات. يتمتع قرض الاحتياجات العاجلة بأقل سعر فائدة مقارنة بأنواع القروض الاستهلاكية الأخرى، وخاصة القروض المضمونة، بالإضافة إلى أن هذا النوع من القروض لديه الحد الأقصى لمدة القرض مقارنة بأنواع القروض الاستهلاكية الأخرى. يمكن تقسيم القرض الاستهلاكي للاحتياجات العاجلة، على الرغم من أنه ليس له غرض محدد، باستخدام مقصود - على سبيل المثال، شراء أثاث أو أجهزة منزلية، لتجديد شقة، أو دون تحديد الاستخدام المقصود.
الخصائص الرئيسية: يتم إصدار القرض عند نقطة بيع السلع المنزلية؛ طلب القرض هو أيضًا اتفاق (عرض)؛ يتم تقديم قرض لشراء منتج معين؛ تم تبسيط النظر في الطلب إلى حد كبير ويمكن أن يستغرق من عدة دقائق إلى ساعة؛ هذا القرض أكثر تكلفة لأنه لم يتم توفير أي شيء؛ البضائع المشتراة لا تعمل كضمان.
الخصائص الرئيسية: إمكانية تجديد الحد الائتماني (على سبيل المثال، بحد أقصى 20 ألف روبل، تم استخدام 10 آلاف روبل، والتي تم إرجاعها بعد فترة معينة، بحيث يتم استعادة الرصيد المحدد على البطاقة مرة أخرى ويمكن لبطاقة الائتمان هذه تستخدم بنفس الطريقة حتى نهاية مدة تصرفاتها). كقاعدة عامة، هناك فترة سماح لمدفوعات الفائدة (ما يسمى بفترة السماح) - عادة 50-55 يوما، ولكن الآن هناك بطاقات ائتمان مع فترة سماح مدتها 100 يوم. خلال هذه الفترة، لا يتم استحقاق الفائدة على استخدام القرض؛ يتم إصدار بطاقة الائتمان عادةً في نقطة بيع ثابتة، وهو بالتأكيد أكثر أمانًا لعميل البنك؛ وينص هذا النوع من القروض الاستهلاكية أيضًا على اعتبار طلب الحصول على بطاقة الائتمان بمثابة اتفاقية قرض في حد ذاته؛ يتم إصدار القرض بسرعة كبيرة، ويتم تبسيط النظر في الطلب، ولا يتم توفير الاستخدام المقصود، كقاعدة عامة، وبالتالي فإن سعر الفائدة لهذا النوع من القروض هو من أعلى المعدلات. أخطر أنواع القروض الاستهلاكية بالنسبة لعميل البنك، حيث أن الحد الأقصى للاستعادة عليه يشجع العميل على عدم سداد القرض، ولكن الحفاظ باستمرار على الحد الأقصى للدين. عادةً، يتم تمديد بطاقات الائتمان، أي أنه لا يتم استردادها عند تاريخ انتهاء الصلاحية، ولكنها تظل صالحة. في النهاية، فإن الشخص الذي يأخذ قرضًا بقيمة 100 ألف روبل على بطاقة الائتمان يخاطر بدفع نفس المبلغ للبنك، وأحيانًا أكثر. بالنسبة لهذا النوع من القروض الاستهلاكية، هناك تأخير في سداد القروض والفوائد. ولذلك، ينبغي التعامل مع عرض الوصول السهل بشكل خاص إلى قرض باستخدام بطاقة الائتمان بحذر خاص.
الخصائص الرئيسية:النوع الأحدث، الذي تركز عليه البنوك بشكل خاص، ولا سيما تلك التي ترغب في تطوير الإقراض الاستهلاكي للأفراد بشكل فعال. هذه مبالغ صغيرة (تصل إلى 30 ألف روبل) يتم إصدارها في أي مكان: نقاط البيع الثابتة ونقاط البيع المتنقلة وما إلى ذلك. هذا هو القرض الأغلى، حيث يمكن أن يصل معدل الفائدة عليه إلى 90٪ سنويًا. لذلك، في فرنسا، تقدم البنوك فائدة بنسبة 30٪ عليها، على الرغم من أن البنوك الأوروبية لديها الحد الأدنى من أسعار الفائدة على القروض. للحصول على الموافقة على قرض سريع، يلزم توفير الحد الأدنى من المستندات. مدة القرض – 1-6 أشهر.

موقع الويب: هل يجب أن تثق في إعلانات المتاجر التي تقدم قرضًا بدون فوائد أو أقساطًا بدون فوائد كما يطلقون عليه أيضًا؟ - لنبدأ بحقيقة أن خطط التقسيط والائتمان مفهومان مختلفان. لا يمكن للمواطن استخدام البضائع المشتراة بالتقسيط إلا بعد سداد تكلفة البضائع بالكامل. أما القروض بدون فوائد فهذه الظاهرة تتعارض مع السياسة المصرفية. إذا كنا نتحدث عند إصدار قرض تجاري عن عدم وجود فائدة، فهذا يعني أنها مدرجة بالفعل في تكلفة السلعة المشتراة. لا يحق للبنك قانونًا تحصيل فائدة طوال فترة الإقراض بأكملها، حيث يمكن للعميل سداد القرض قبل الموعد النهائي المحدد في الاتفاقية الموقع الإلكتروني: في الآونة الأخيرة، مثل الفطر بعد المطر، ظهرت منظمات الائتمان الأصغر في كل مكان. هل يتنافسون مع البنوك؟ - هناك فرق كبير بين منظمات الإقراض الأصغر. منظمات الائتمان الصغير ليست منظمات مصرفية ائتمانية ولا تخضع لإشراف البنك المركزي والتشريعات المصرفية التي تحمي مصالح المواطنين الروس. وتندرج أنشطتها في الوقت الحالي ضمن الإطار القانوني للقانون المدني، ولكن بشكل عام لم يتم تنظيمها بموجب القانون. في جوهر الأمر، تتمتع منظمات الائتمان الأصغر بالحرية في فعل ما تريد. ولا يخفى على أحد أن النتيجة هي إخفاء المعلومات المتعلقة، على سبيل المثال، بسعر الفائدة الحقيقي. تجتذب هذه المنظمات العملاء من خلال سهولة الحصول على قرض، ولكن إذا كان من السهل أخذ الأموال منهم، فليس من السهل إعادتها أيضًا. ينص القانون الاتحادي بشأن الإقراض الاستهلاكي والقواعد المختلفة للتشريعات المصرفية على أنه في حالة سداد القرض، يلتزم البنك بقبول الدفع للسداد، بما في ذلك قبل الموعد المحدد، دون فرض غرامات على السداد المبكر. في الواقع، منظمات التمويل الأصغر ليست ممنوعة من منع السداد المبكر. بالطبع، هذه المنظمات ليست منافسين للبنوك، لكن لا يمكننا إلا أن ننصح المواطنين بالتعامل مع مسألة استخدام الخدمات التي تقدمها هذه الهياكل بعناية قدر الإمكان. بالمناسبة، يجري حاليا تطوير قانون الإقراض الاستهلاكي على المستوى الاتحادي. وهذه أداة قوية للغاية تكمل حماية المواطنين من قلة الوعي فيما يتعلق بالإقراض. هذا هو العامل الرئيسي الذي يعاني منه العملاء. يتضمن هذا القانون فصلاً كاملاً يتعلق بالإفصاح عن جميع المعلومات من قبل البنك. هناك أيضًا مذكرة المقترض بشأن الإقراض الاستهلاكي الموصى بها من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي، والتي تحدد جميع المفاهيم المستخدمة في هذا القطاع والتي يجب أن يعرفها المقترض والبنك. ؟ هل هي مخصصة لحاملي بطاقة الراتب فقط؟- نعم يمكننا القول أن هذا أحد أنواع القروض النقدية. لقد تم تثبيته حقًا للمالكين فقط. تُترجم كلمة السحب على المكشوف حرفيًا إلى الإقراض عندما لا يكون هناك أموال كافية في الحساب الجاري. بالطبع، أول ما يجب أخذه بعين الاعتبار لتحديد المبلغ هو نوع التداول الذي يحدث على البطاقة أو على الحساب الجاري للعميل. أولئك. إذا كان حجم التداول 50 ألف روبل شهريًا، فإذا كان هناك نقص في الأموال والحاجة إلى المال، فيمكنك أيضًا تقديم قرض بقيمة 50 ألفًا، ولكن من المشكوك فيه جدًا أنه سيكون 500 ألف. كقاعدة عامة، إذا ترك الشخص وظيفته، فيجب عليه سداد السحب على المكشوف. على الرغم من وجود استثناءات، عندما تبذل البنوك قصارى جهدها للحفاظ على العميل - لفترة من الوقت حتى انتهاء صلاحية البطاقة، فإنها تتركها مع السحب على المكشوف، ولكن يمكنها زيادة سعر الفائدة. وبالتالي، يمكننا القول أن السحب على المكشوف هو نوع محدد من الإقراض، بما في ذلك الإقراض التفضيلي. هذا نوع من برامج المكافآت كجزء من مشروع الراتب موقع الويب: ما الفائدة من تحصيل عمولة عند سحب الأموال من البطاقة عبر ماكينة الصراف الآلي عندما يمكنك إجراء عملية شراء بدون فوائد في متجر باستخدام نفس البطاقة ؟ - وهذا مؤشر على مجالات عمل معينة للبنك، وهو وسيلة لتحفيز المدفوعات غير النقدية. بالنسبة لعمليات السحب من بنوك خارجية، يتم فرض عمولة على تنفيذ المعاملة مع البنك الذي أصدر البطاقة.

.

يمكنك طرح سؤال يهمك على الخبير حول هذا الموضوع باستخدام النموذج أدناه.

يرجع الاستخدام الواسع النطاق والشعبية للقروض الاستهلاكية إلى سهولة الحصول عليها، والتي ترتبط عادةً بمبلغ قرض صغير ومدة قصيرة نسبيًا. ولهذا السبب، لا ينخفض ​​\u200b\u200bعدد هذه القروض حتى أثناء الأزمة المالية، والعديد من البنوك تجعل الإقراض الاستهلاكي للأفراد هو المحور الرئيسي لعملها. ومع ذلك، لا يستفيد جميع المقترضين استفادة كاملة من فوائد القروض لتلبية احتياجات المستهلكين، لذلك سيكون من المنطقي النظر في هذه المسألة بمزيد من التفصيل.

حول القروض الاستهلاكية

يشير القرض الاستهلاكي عادةً إلى القرض الذي يتم إصداره بشكل أساسي للأفراد لشراء أي سلع أو خدمات استهلاكية. بشكل عام، حتى الرهن العقاري أو قرض السيارة يعد مجموعة متنوعة من هذه القروض، ومع ذلك، فهي تعتبر بشكل عام أنواعًا منفصلة من الإقراض. السمات الرئيسية للقروض الاستهلاكية هي مدتها القصيرة، والتي نادراً ما تتجاوز 1.5-2 سنة، بالإضافة إلى مبلغها الضئيل مقارنة بقرض الرهن العقاري وقرض السيارة المذكور بالفعل.

في كثير من الأحيان، يتم إصدار قرض استهلاكي على شكل دفعة بالتقسيط، عندما لا يتم تخصيص الفائدة على القرض فعليًا، ويتم تضمينها في سعر المنتج. وفي هذه الحالة، فإن القرض، في الواقع، يصدر مباشرة من منفذ البيع بالتجزئة، وليس من قبل البنك، وهو ليس قرضا كاملا، حيث لا توجد علامات رسمية عليه في شكل فائدة على استخدام الأموال المقترضة وإبرام اتفاقية القرض.

أنواع القروض

يوجد حاليًا عدة أنواع من القروض الاستهلاكية، والتي يمكن تصنيفها وفقًا لمعاييرها المختلفة:

• ليس هدف. يتم إصدار هذه القروض نقدًا أو عن طريق بطاقة الائتمان. ومن السمات المهمة لهذه القروض ارتفاع معدل الفائدة مقارنة بالقروض المستهدفة، فضلاً عن حجم القرض الأصغر. وعلى الرغم من ذلك، وبحسب العديد من المحللين الماليين والمتخصصين في سوق الخدمات المصرفية، فإن هذا النوع من القروض الاستهلاكية هو الأكثر شيوعًا؛
• هدف. يصدرها البنك لشراء منتج أو خدمة معينة. في كثير من الأحيان، يتم التسجيل مباشرة في المتجر، حيث قام المقترض بالفعل باختيار الشراء الذي يحتاجه. غالبا ما يستخدم هذا النوع من القروض لدفع تكاليف الخدمات المختلفة، على سبيل المثال، العلاج أو رحلة سياحية؛
• قرض سريع. نوع جديد نسبيًا من الإقراض، يتم تقديمه في معظم الحالات عبر الإنترنت، ويعمل بشكل أساسي كنسخة محسنة وأكثر ربحية من القروض الصغيرة للعميل. وتتمثل السمات الرئيسية لهذه القروض في ارتفاع معدل الفائدة وصغر حجم القرض؛
• بطاقة الائتمان المصرفية. هذا الخيار للحصول على قرض، عندما يتم تحويل الأموال المقترضة إلى البطاقة البلاستيكية للعميل، يكتسب شعبية بسرعة. وأسباب ذلك هي البساطة والأمان والراحة التي تتسم بها إجراءات إيداع الأموال، بالإضافة إلى العدد المتزايد باستمرار من البطاقات في أيدي الأفراد.

بالطبع، بالإضافة إلى تلك الموصوفة، هناك العديد من الأنواع الأخرى من القروض الاستهلاكية، ومع ذلك، فإن الأكثر شيوعًا والأكثر استخدامًا في الممارسة العملية مذكورة أعلاه.

متطلبات المقترض

في معظم الحالات، لدى البنوك متطلبات مرنة إلى حد ما بالنسبة للمتلقين المحتملين للقروض الاستهلاكية. ويفسر ذلك صغر حجم القرض وقصر مدته، وهي السمة الرئيسية لهذه القروض (إذا اعتبرنا الرهون العقارية وقروض السيارات أنواعًا منفصلة من القروض). هناك عامل آخر يسمح لمؤسسات الائتمان بتقليل مستوى متطلبات القروض الاستهلاكية وهو ارتفاع سعر الفائدة، والذي يعوض أيضًا جزءًا من مخاطر مثل هذه المعاملات المالية بالنسبة للبنوك.

ونتيجة لذلك، فإن الشروط المعتادة للموافقة على القرض الاستهلاكي هي:

• الجنسية الروسية وسن الرشد للمقترض؛
• تاريخ ائتماني إيجابي؛
• وجود مصدر دخل دائم (باستثناء القروض المخصصة للمشتريات الصغيرة جداً).

في كثير من الأحيان، تقتصر متطلبات البنوك للعملاء المحتملين المتقدمين للحصول على قرض استهلاكي على تلبية الشروط الثلاثة المذكورة أعلاه.

حتى وقت قريب، كان التقدم بطلب للحصول على قرض لتلبية احتياجات المستهلك يتطلب زيارة إلزامية للبنك أو منفذ البيع بالتجزئة. وفي الوقت نفسه، كانت إجراءات ملء وتقديم المستندات اللازمة سريعة وبسيطة للغاية، وهو أمر ليس مفاجئًا، نظرًا لارتفاع مستوى المنافسة في هذا القطاع من السوق. لن يعمل العميل ببساطة مع بنك يقدم طلبات مفرطة أو يكون بطيئًا في معالجة الأوراق اللازمة لتلقي الأموال.

ومع ذلك، في السنوات الثلاث إلى الأربع الماضية، تم تقديم عدد متزايد من طلبات القروض الاستهلاكية عبر الإنترنت عبر الإنترنت. لا يتم تفسير ذلك فقط من خلال راحة هذا الإجراء للعميل، ولكن أيضًا من خلال النمو الخطير في أحجام التداول عبر الإنترنت. ونتيجة لذلك، يمكن أن يتم شراء منتج معين بالكامل تقريبًا عبر الإنترنت: بدءًا من اختياره، ومواصلة تقديم الطلب عبر الإنترنت والحصول على قرض، وحتى إجراء الدفع ثم طلب تسليم المنتج.

ما هي البنوك التي تقدم القروض الاستهلاكية؟

حاليًا، تعمل جميع مؤسسات الائتمان التي تخدم الأفراد تقريبًا في إصدار القروض الاستهلاكية. بعض من أكبر وأشهر هذه المؤسسات المالية تشمل: Sberbank، VTB 24، Sovcombank، Tinkoff Bank، Alfa-Bank، Raiffeisenbank وغيرها الكثير. ومن الواضح أن وجود مثل هذا العدد الكبير من المشاركين النشطين في هذا القطاع من السوق يؤدي إلى زيادة المنافسة، مما يؤثر بشكل إيجابي على الظروف المواتية للإقراض الاستهلاكي للعملاء.

أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية

أحد أهم معايير أي قرض هو سعر الفائدة. من الواضح أنه يمكن أن يتقلب كثيرًا اعتمادًا على نوع القرض الصادر والمنظمة التي تصدره. في الوقت نفسه، من المهم أن نفهم أن سعر الفائدة المعلن غالبا ما يختلف بشكل ملحوظ عن السعر الحقيقي، مع الأخذ في الاعتبار جميع العمولات والمدفوعات الإضافية للمقترض المرتبط بالحصول على قرض للاحتياجات الشخصية.

هناك خيار آخر لخفض سعر الفائدة وهو إخفاءه في تكلفة المنتج. ولهذا السبب، عند اختيار القرض المناسب، يجب عليك دراسة شروط القرض بعناية، مع إيلاء اهتمام خاص للفوائد والرسوم الخفية، وكذلك أسعار المنتجات المماثلة في المتاجر الأخرى.

القروض بأسعار فائدة منخفضة

في عام 2017، من بين العروض التجارية الأكثر جاذبية من حيث أسعار الفائدة شروط الإقراض الاستهلاكي التي وضعتها البنوك التالية: Renaissance Credit، OTP-Bank، Sberbank، Orient Express Bank، Alfa-Bank وVTB 24. إنهم يقدمون قرضًا لاحتياجات المستهلكين بنسبة 12.9% -16% سنوياً. بالطبع، هذا هو المستوى المعلن لسعر الفائدة، لذلك، للأسباب الموضحة أعلاه، عند اختيار القرض والبنك، من الضروري معرفة جميع الشروط الأخرى للحصول على القرض.

إيجابيات وسلبيات القروض لاحتياجات المستهلك

مثل أي منتج مصرفي آخر، تتمتع القروض المخصصة لاحتياجات المستهلك بمزايا واضحة للغاية وعيوب معينة. الأول يشمل:

• متطلبات منخفضة للمقترضين من مؤسسات الائتمان؛
• الحصول على منتج أو خدمة، والتي سيكون من الصعب الحصول عليها دون اقتراض الأموال؛
• القدرة على تقديم الطلبات عبر الإنترنت، عدة مرات في نفس الوقت، إلى البنوك المختلفة؛
• دراسة سريعة للطلب؛
• القدرة على سداد الديون في وقت مبكر، وعادة دون غرامات.

تشمل عيوب الإقراض الاستهلاكي ما يلي:

• أسعار فائدة مرتفعة نسبياً على هذه القروض؛
• زيادة التكلفة النهائية للبضائع بسبب الفوائد المدفوعة؛
• زيادة العبء المالي، مما يؤثر سلبا بشكل خاص على المقترض أثناء الأزمة؛
• الحاجة إلى دفع غرامات على التأخر في سداد القروض.

إعادة تمويل وإعادة تمويل القروض الاستهلاكية

أدى عدد كبير من القروض الاستهلاكية الصادرة قبل بداية الأزمة التالية إلى حقيقة أنه في كثير من الأحيان يكون لدى أحد المقترضين اليوم عدة قروض في وقت واحد، والتي تشكل مدفوعاتها حصة كبيرة من دخله. وبطبيعة الحال، أدى هذا الوضع إلى زيادة ملحوظة في مستوى حالات عدم الدفع والتأخير. ونتيجة لذلك، أصبحت إعادة تمويل القروض الاستهلاكية وإعادة إقراضها مؤخرًا شائعة للغاية ومطلوبة في سوق الخدمات المصرفية.

الغرض من هذه الإجراءات هو رغبة المقترض في الحصول على قرض بشروط جديدة أكثر ملاءمة، والتي تستخدم أموالها لسداد القروض الاستهلاكية القديمة. نتيجة إعادة التمويل هي تقليل العبء المالي على المقترض واستعادة ملاءته المالية. يتم توفير خدمات إعادة التمويل اليوم من قبل جميع البنوك الكبرى تقريبًا، بما في ذلك Sberbank وRosselkhozbank وVTB 24 وما إلى ذلك.

قرض استهلاكي بدون ضمانات وشهادات

يقدم عدد كبير إلى حد ما من البنوك الفرصة للحصول على قرض استهلاكي دون تقديم شهادات الدخل أو إصدار اتفاقيات ضمان. وتشمل هذه المؤسسات الائتمانية بنك Tinkoff، وOTP-Bank، وSovcombank، وما إلى ذلك. ومع ذلك، فمن الضروري أن نفهم أن عدم وجود ضمانات يؤدي إلى قيود خطيرة على مبلغ القرض وزيادة في سعر الفائدة.

هل من الممكن الحصول على قرض بدون دخل وضمانات؟

المذكورة أعلاه هي العديد من البنوك التي تصدر القروض الاستهلاكية دون مطالبة العملاء بتلبية متطلبات الدخل أو توفير ضمان للقرض. وبطبيعة الحال، في هذه الحالة لا يمكننا أن نتحدث إلا عن مبالغ صغيرة وفترة قرض قصيرة. هناك خيار آخر للحصول على الأموال لتلبية احتياجات المستهلكين وهو الاتصال بمنظمات التمويل الأصغر المختلفة، التي تكون متطلباتها للمقترضين المحتملين أقل صرامة بكثير من تلك التي تفرضها البنوك. ومع ذلك، في هذه الحالة، سيتعين عليك دفع فائدة أعلى بكثير على القرض، تصل أحيانًا إلى 1-2٪ يوميًا.

كم سنة يمكنني الحصول على قرض لتلبية احتياجات المستهلك؟

المدة الأكثر شيوعًا لقرض المستهلك هي 6-12 شهرًا. وفي بعض الحالات، تزيد مدتها إلى عامين إذا كنا نتحدث عن عملية شراء أكثر جدية. تعتبر المدة الطويلة للقرض الشخصي نادرة جدًا في الممارسة العملية.

هل من الممكن أخذ قرض نقدي؟

يوجد اليوم خياران رئيسيان للحصول على الأموال المقترضة من القرض الاستهلاكي. يتضمن الأول منها إيداع الأموال في بطاقة يمتلكها العميل بالفعل أو تم إنشاؤها خصيصًا لهذا الغرض. أصبحت هذه الطريقة مؤخرًا ذات شعبية متزايدة نظرًا لراحتها وأمانها للمقترض.

يتضمن الخيار الثاني استلام النقد مباشرة من مكتب النقد بالبنك. حتى وقت قريب كان الأكثر شعبية، ولكن اليوم يتم استخدامه أقل فأقل. ويرجع ذلك إلى عدة أسباب: رسوم السحب النقدي المقررة في العديد من البنوك، وإزعاج حمل مبلغ كبير من المال معك.

كيف يتم سداد القرض الاستهلاكي؟

اليوم، توفر جميع البنوك تقريبًا للعملاء فرصة الاختيار من بين عدة خيارات للسداد:

• باستخدام المحطات الطرفية أو أجهزة الصراف الآلي؛
• التحويل البريدي؛
• تحويل الأموال من البطاقة باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت؛
• تحويل الأموال من المحافظ الإلكترونية، الخ.

السداد المبكر للقرض

إن سداد الدين للبنك قبل الموعد المحدد يسمح للمقترض بتوفير بعض المال عن طريق تقليل الدفعة الزائدة على القرض. في الوقت نفسه، لا يحق لمؤسسة الائتمان اليوم، وفقًا للتشريعات الحالية، فرض أي غرامات على السداد المبكر للقرض، وهو ما كان يُمارس غالبًا في الماضي.

لقد واجه كل واحد منا، بطريقة أو بأخرى، الإقراض المصرفي. بعد كل شيء، أصبح من الأسهل اليوم حل جميع مشاكلك المالية وإرضاء احتياجات المستهلكين بمساعدة الأموال المقترضة من المؤسسات المالية. ولكن، في الواقع، فإن إجراءات الحصول على مثل هذا القرض ليست بسيطة كما تبدو للوهلة الأولى، والتعاون نفسه له العديد من الميزات والفروق الدقيقة. على الرغم من أننا ربما لا نعرف جميعًا على وجه اليقين ما هو القرض الاستهلاكي. ما هو؟ دعونا نحدد هذا المفهوم.

تعريف

الائتمان هو أحد أشكال العلاقات بين موضوعين من العلاقات الاقتصادية، ويرتبط بحركة القيمة. في فهمنا المعتاد، القرض هو قرض من المال على أساس اتفاقية ثنائية، بموجبها يقوم طرف واحد، أي بنك أو مؤسسة مالية أخرى، بإصدار أموال للمقترض، والذي يمكن أن يكون كيانات قانونية وأفرادًا على حد سواء. على أساس عاجل والسداد.

القرض الاستهلاكي هو قرض ليس له غرض محدد، أي يتم تخصيص الأموال للمقترض دون شروط لاستخدامها، أو لاحتياجات المستهلك، وهذا النوع من الإقراض ينطبق فقط على الأفراد.

إذا تحدثنا بكلمات بسيطة عما يعنيه الائتمان الاستهلاكي، فيمكن وصف هذا المفهوم بكل بساطة. هذه هي الأموال المقترضة من البنك والتي يمكن لكل مواطن سليم أن يحصل عليها مقابل المشتريات اليومية. على سبيل المثال، باستخدام هذا النوع من الإقراض، يمكنك شراء الأثاث والأجهزة المنزلية والسلع المنزلية والسيارات وغيرها من السلع. بالمناسبة، تشير بطاقة الائتمان، بطريقة أو بأخرى، إلى نوع من الإقراض الاستهلاكي، لأن هذه القروض النقدية ليس لها توجه مستهدف، ويمكن للمقترض التصرف فيها حسب تقديره الخاص. التحذير الوحيد هو أن هذا خط ائتمان متجدد. أي أنه مع سداد الأموال المقترضة، يمكن للمقترض استخدام القرض مرة أخرى.

تعريف الائتمان الاستهلاكي

أنواع القروض الاستهلاكية

دعونا نلقي نظرة على عدة أنواع من الإقراض الاستهلاكي. بداية، يمكن تقسيم القروض الاستهلاكية إلى نوعين: مستهدفة أو غير مستهدفة. يتم إصدار القرض غير المستهدف من قبل المقترض دون تزويد المُقرض بأي دليل على استخدام الأموال المقترضة، ويمكنه التصرف فيها وفقًا لتقديره الخاص فقط. القرض الاستهلاكي المستهدف هو قرض نقدي مخصص لعملية شراء محددة. دعونا نعطي مثالا بسيطا: في العديد من المتاجر، على سبيل المثال، يتم توفير الأجهزة المنزلية أو الأثاث، وكذلك السلع الأخرى، بالتقسيط، ولكن يتم توفيرها فقط من خلال البنك. وهذا يعني أن العميل يقدم طلبًا إلى البنك، وإذا كان القرار إيجابيًا، فيمكنه شراء البضائع، ويدفع المُقرض للبائع، ثم يدفع المقترض للمقرض. يمكن تصنيف هذا النوع من العلاقات الاقتصادية على أنه قرض استهلاكي مستهدف.

كما يمكن أن يكون الإقراض الاستهلاكي مضمونًا أو غير مضمون. القرض المضمون هو ضمان إضافي للمقرض، وخاصة غالبا ما يستخدم للقروض الاستهلاكية الكبيرة. يمكن أن تكون الضمانات أي ممتلكات سائلة للمقترض، بما في ذلك المركبات والعقارات والأوراق المالية وما إلى ذلك. النوع الثاني من الضمان هو الضامنة الذين ليس لهم الحق في استخدام الأموال المقترضة وغير ملزمين بالرد بموجب اتفاقية القرض طالما أن المقترض يفي بالتزاماته بحسن نية. لكن الفارق الدقيق هو أنه إذا انتهك المقترض شروط الاتفاقية، فإن للمقرض كل الحق في المطالبة بإعادة الأموال المقترضة من الضامن.

يرجى ملاحظة أنه إذا كنا نتحدث عن الضمان كضمان، فإن ملك المقترض لا يصبح ملكًا للمقرض، بل يوضع عليه رهن، أو بشكل أدق، على المعاملات معه. وبعبارة بسيطة، إذا كانت الممتلكات مرهونة للبنك، فلا يحق لمالكها الفعلي تدميرها أو بيعها أو التنازل عنها.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن تقسيم القروض الاستهلاكية إلى عدة أنواع أخرى، على سبيل المثال، حسب تاريخ الاستحقاق، يمكن أن تكون قصيرة الأجل حتى سنة واحدة، ومتوسطة الأجل حتى 5 سنوات، وطويلة الأجل من 5 سنوات أو أكثر. أو المتجددة وغير المتجددة، نحن هنا نتحدث عن بطاقة الائتمان التي يمكنك من خلالها تجديد القرض. بالإضافة إلى ذلك، تصنف كافة القروض حسب التكلفة، وهي غير مكلفة، حيث تتراوح نسبة الفائدة من 10 إلى 15%، ومتوسط ​​التكلفة من 15 إلى 30%، ومكلفة من 30% فما فوق.

وبالمناسبة، فإن القروض الصغيرة أو القروض الصغيرة تنتمي أيضاً إلى نوع الإقراض الاستهلاكي، لأنها تتمتع بكل خصائصها ومميزاتها، والمنظمات التي تصدرها تنتمي إلى الأنشطة المالية.
ومن الجدير بالذكر أن جميع القروض الاستهلاكية تختلف في طريقة سداد الأموال المقترضة. أي أن البنك يحسب سداد الديون باستخدام نظام متمايز أو سنوي. في الخيار الثاني، يتم السداد شهريًا على أقساط متساوية، في النصف الأول من فترة سداد القرض، يتم سداد الفائدة بشكل أساسي، وفي الخيار الثاني، الدين الرئيسي، بنظام التفاضل، يتم تخفيض الدفع شهريًا.

التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي باستخدام مثال سبيربنك

إن سبيربنك في بلدنا هو الرائد بين المؤسسات المالية الأخرى. إذا انتبهت إلى التصنيف، فإن هذا البنك يمتلك ثلث إجمالي محفظة القروض في البلاد، مما يشير بالفعل إلى أنه بلا شك رائد في سوق الائتمان. وبناء على ذلك، هناك العديد من العروض للإقراض الاستهلاكي.

دعونا نلقي نظرة على جميع العروض الحالية:

• قرض غير مضمون: سعر الفائدة - من 12.9٪، ومدة - تصل إلى خمس سنوات، والمبلغ - ما يصل إلى 3 ملايين روبل؛
• القرض المضمون من قبل الأفراد: معدل الفائدة - من 12.9٪، ومدة - تصل إلى خمس سنوات، والمبلغ - ما يصل إلى 5 ملايين روبل؛
• لأصحاب قطع الأراضي المنزلية الخاصة: معدل - 17٪، لمدة تصل إلى خمس سنوات؛
• قرض للمشاركين بالشيكل الجديد: معدل فائدة - 1.5%، لمدة تصل إلى 5 سنوات؛
• القرض المضمون بالعقارات: معدل الفائدة - 14٪، ومدة تصل إلى 20 عامًا؛
• إعادة تمويل قروض البنوك الأخرى: معدل الفائدة - من 13.9٪، المبلغ - ما يصل إلى 3 ملايين روبل، المدة - 5 سنوات.

دعنا نعود إلى السؤال، ما هو القرض الاستهلاكي في سبيربنك؟ كما ترون، هناك العديد من عروض القروض التي تلبي احتياجات كل عميل بشكل كامل، أي أنه يمكنك هنا الحصول على قرض نقدي بشروط مختلفة. عندما تنظر إلى أسعار الفائدة، فهي تنافسية للغاية ويمكن اعتبارها منخفضة التكلفة. لكن الفارق الدقيق هو أن هذا هو المعدل الأساسي، ولكن لكل عميل سيتم حسابه بشكل منفصل اعتمادًا على عدة ظروف، في المقام الأول على الرفاه المالي ومبلغ القرض المطلوب.

يرجى ملاحظة أن المُقرض في كل بنك يحدد بشكل مستقل الحد الأقصى لمبلغ القرض، لأنه في بعض الأحيان لا تسمح له الملاءة الحقيقية للمقترض بالحصول على المبلغ الذي يحتاجه لتلبية احتياجات المستهلك.

قائمة المستندات للحصول على قرض استهلاكي بضمان عقاري

إذا كنت ترغب في الحصول على قرض شخصي، ما تحتاج إلى معرفته. بادئ ذي بدء، يجب أن تفكر مليًا فيما إذا كنت تحتاج حقًا إلى جذب الأموال المقترضة من البنك. والحقيقة هي أنه منذ أن أصبح الحصول على قرض اليوم لم يعد يمثل مشكلة، فإن العديد من الأشخاص يسيئون استخدام الاعتمادات والقروض حرفيًا، مما يؤدي في النهاية إلى فجوة الديون. على الرغم من حقيقة أن الطلبات يتم النظر فيها وفقًا لنظام معين، إلا أنه يتم تقييم المخاطر والملاءة المالية لعملائهم، عاجلاً أم آجلاً قد يقرر كل منهم إما الحصول على دخل ثابت أو يجد نفسه في وضع حياتي مختلف، وبالتالي الدفع على تصبح التزامات الديون مستحيلة. إذا كنت حقا بحاجة إلى المال، فحدد مبلغ القرض الدقيق لنفسك. من المستحسن ألا يتجاوز مبلغ القرض الاستهلاكي احتياجات المستهلك.

بعد ذلك، يجب عليك الحرص على الحصول على العرض الأكثر ملاءمة من البنك، ولهذا تحتاج إلى إعداد الحد الأقصى من حزمة المستندات. من بينها شهادة الراتب في النموذج 2-NDFL مطلوبة، وكذلك في النموذج البنكي، إذا كانت شروط اتفاقية القرض لا تحظر ذلك وتتلقى جزءًا من الدخل "في مظروف". توفر معظم البنوك الفرصة لتأكيد ملاءتك المالية بمستندات أخرى، على سبيل المثال، جواز سفر السيارة، جواز السفر الدولي، شهادة الملكية وغيرها.

القروض الاستهلاكية في سبيربنك

بادئ ذي بدء، انتبه إلى العروض مع الضمانات. بالنسبة لهم، فإن سعر الفائدة، الذي يحدد في معظم الحالات تكلفة القرض، أقل بعدة نقاط. طريقة أخرى لخفض سعر الفائدة: لا تقم بإلغاء التأمين الشخصي الخاص بك. الحقيقة هي أنه إذا فقدت قدرتك على العمل أو فقدت صحتك، فستقوم شركة التأمين بتغطية ديونك للبنك، وستكون قادرًا على تجنب المشاكل مع محصلي الديون.

النصيحة الأخيرة للمقترض هي اختيار البنك، ودراسة سوق العروض المالية بعناية. يجب ألا تتقدم بطلب للحصول على قروض سريعة، حيث يمكن استلام الأموال في يوم تقديم الطلب دون شهادات أو ضامنين، فتكلفة هذا القرض ستكلفك أكثر من 30%. وآخر شيء يجب مراعاته هو أنه كلما طالت مدة القرض، زادت الدفعات الزائدة. ولذلك، يجب عليك اختيار المصطلح اعتمادا على ملاءتك المالية. حدد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك سداده شهريًا كدفعة للقرض، وبناءً على ذلك حدد المدة الأمثل لنفسك.

دعونا نلخص الغرض من الحصول على القرض الاستهلاكي. في الواقع، لا توجد إجابة محددة هنا، لأن المُقرض لا يحد من استخدام الأموال المقترضة ولا يتحكم في استخدامها في المستقبل. وهذا هو السبب في أن القرض الاستهلاكي هو النوع الأكثر شيوعًا من الإقراض نظرًا لأن تسجيله لا يتطلب جمع مستندات إضافية تؤكد الاستخدام المقصود.

في روسيا، حتى عام 1991، كانت البنوك تعامل بيع البضائع بالتقسيط على أنه قرض استهلاكي. أدى الانخفاض اللاحق في ملاءة السكان إلى جعل القروض غير ذات صلة لبعض الوقت. منذ عام 1999، بدأ تطوير الائتمان الاستهلاكي في روسيا. في البداية، كانت منتجات القروض مخصصة فقط لشراء الأجهزة الإلكترونية والأجهزة المنزلية. ثم نما نطاقها وغطى جميع مجالات الاستهلاك الرئيسية.

اليوم، وفقا للإحصاءات، فإن المبالغ المطلوبة للحصول على قروض من الروس تتراوح في المتوسط ​​من 15 إلى 50 ألف روبل.

مفهوم وجوهر الائتمان الاستهلاكي

القرض الاستهلاكي هو قرض مصرفي يصدر للمواطنين لشراء أي سلع أو سلع استهلاكية بالتقسيط. اليوم، يستخدم السكان على نطاق واسع القروض الاستهلاكية ليس فقط لشراء الأجهزة المنزلية أو الهواتف المحمولة. يجد الكثير من الناس أنه من المناسب استخدام أموال الائتمان لشراء سيارة وأثاث وحتى مسكن جديد أو مستعمل.

الجوهر الرئيسي للائتمان الاستهلاكي هوهو أن البنك إما يتيح للشخص فرصة شراء شيء ما بالتقسيط، أو دفع ثمن الشراء للمقترض، أو يمنح قرضاً لشراء السلعة المرغوبة فوراً. وفي كلتا الحالتين، يجب على من استخدم القرض أن يسدد المال للبنك مع الفائدة، وفائدة كبيرة. بالإضافة إلى الفائدة على القرض، عادة ما تفرض البنوك رسوما وتكاليف إضافية.

يتم إصدار القروض الاستهلاكية في روسيا فقط من قبل البنوك المسجلة رسميًا!

مزايا وعيوب الائتمان الاستهلاكي

مثل أي برنامج ائتماني، يتمتع قرض المستهلك بمزايا واضحة وعيوب مخفية في بعض الأحيان.

ندرج المزايا الرئيسية للقرض الاستهلاكي:

• لا تحتاج إلى أن يكون لديك المبلغ النقدي بالكامل لشراء الأشياء التي تريدها. إن شراء السلع بالدين يجعل من الممكن سداد ثمنها تدريجياً، على مدى عدة أشهر أو سنوات، بكميات صغيرة؛
• يمكنك شراء السلع الاستهلاكية بالضبط في الوقت الذي تكون فيه هناك حاجة إليها، دون انتظار تراكم الأموال لدفع تكلفتها بالكامل؛
• يمكنك شراء المنتجات في وقت أقل سعر لها؛
• يمكنك شراء منتج من النوع المناسب والخصائص والتعديل في الوقت الذي يكون فيه معروضًا للبيع.

يمكن تحديد العيوب الرئيسية للقرض الاستهلاكي على النحو التالي:

• زيادة كبيرة في تكلفة الشراء بسبب الفائدة على برنامج القرض؛
• وجود عمولات إضافية مقنعة من قبل البنوك، مما يزيد بشكل كبير من تكلفة إجمالي تكلفة الائتمان؛
• بعد فرحة قصيرة الأمد بعملية شراء ممتعة، يجد المقترض حاجة مؤلمة لسداد أقساط القرض للبنك على مدى فترة طويلة من الزمن.

الأنواع والأشكال الرئيسية للائتمان الاستهلاكي

هناك الأنواع التالية من القروض الاستهلاكية:

• مره واحده؛
• قابل للتجديد؛
• للاحتياجات العاجلة.
• موثوق به؛
• للعقارات.
• لشراء البضائع؛
• لاستخدام الخدمات المدفوعة؛
• للمتقاعدين.
• للعائلات الشابة.
• لتجديد الشقة.
• مرهن

القروض لمرة واحدة تحظى بشعبية كبيرة.يتم إصدارها بكمية محدودة، اعتمادًا على مدى قدرة المقترض على سداد ديونه.

يعود