أفضل الرهون العقارية. أين يكون الحصول على قرض عقاري أكثر ربحية وما الذي يجب عليك الانتباه إليه عند اختيار مؤسسة ائتمانية؟ الاتصال بالبنك

لا يهم على الإطلاق السبب الذي يدفعك إلى التفكير فيما إذا كنت تريد الحصول على قرض عقاري أم لا. ربما كنت تخطط للزواج، ولكن ليس لديك منزل خاص بك بعد. أو من المتوقع إضافة جديدة للعائلة، ويحتاج النسل المستقبلي إلى غرفة منفصلة. يجب أن يتم اتخاذ قرار الحصول على القرض بعناية. من المهم أن تحسب قدرتك على سداد الديون بدقة كما يفعل خبراء البنوك.

ما هي التكاليف التي سوف ترتبط بالرهن العقاري؟

قم بصياغة السؤال بهذه الطريقة بالضبط، لأن تكلفة القرض لا تشمل سعر الفائدة فحسب، بل تشمل أيضًا عددًا من المدفوعات الإلزامية:

• رسوم التقييم العقاري (إذا لزم الأمر)،
• أقساط التأمين،
• رسوم الدولة في غرفة التسجيل.

قبل الحصول على قرض عقاري، من الأفضل أن تقوم بالتنبؤ بالتكاليف التي ستتحملها ومن أي المصادر ستسدد التزاماتك. سيساعدك هذا على اتخاذ قرار بشأن ما إذا كنت تريد الحصول على قرض عقاري الآن.

ما هو المبلغ الذي تحتاجه لدفع الدفعة الأولى؟

البنوك، كقاعدة عامة، لا تقدم قروض الإسكان بشرط أن يتم دفع السعر الكامل للعقار فقط من أموال الائتمان. يجب دفع جزء من تكلفة المنزل أو الشقة من جيبك الخاص.

يختلف الحد الأدنى للدفعة الأولى اعتمادًا على البنك الذي تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري من خلاله وبموجب برنامج الإقراض. على سبيل المثال، في Sberbank، عند الحصول على قرض، ستحتاج إلى دفع ما لا يقل عن 20٪ من تكلفة المنزل أو الشقة بنفسك. المساهمة الأولية المطلوبة لبنك PJSC VTB عند دفع ثمن السكن النهائي هي 15٪، وعند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري بدعم من الدولة لشراء مساحة قيد الإنشاء - 20٪. أثناء انتظار الحصول على قرض من بنك Otkritie، قم بإعداد ما لا يقل عن 30٪ من سعر المنزل أو الشقة. في بنك ألفا، الدفعة الأولى لشراء العقارات الجاهزة هي 15%، ولشراء الأمتار المربعة قيد الإنشاء - من 30%. في Rosselkhozbank، سيتعين عليك دفع ما لا يقل عن 15% من سعر السكن النهائي و20% على الأقل للسكن قيد الإنشاء.

فكر فيما إذا كان لديك هذا المبلغ الآن. ربما يستحق تأجيل الصفقة لبضعة أشهر لجمع الأموال؟ إذا كنت تخطط لاقتراض الأموال اللازمة للدفعة الأولى من الأفراد، ففكر في مدى جدوى سداد دينين في نفس الوقت.

عندما يكون لديك المال في الاحتياط

إذا كان هناك مبلغ في محفظة الأسرة يتجاوز بشكل كبير الحد الأدنى للدفعة الأولى التي تتطلبها البنوك، فلا تتسرع في التخلي عنها على الفور لدفع ثمن السكن في المستقبل. أولاً، تحقق مع مدير الائتمان الخاص بك من مدى اعتماد سعر الفائدة ومبلغ الالتزامات الشهرية على حصة سعر العقار الذي تدفعه بنفسك. كلما كانت الدفعة الأولى أكبر، انخفضت تكلفة القرض معبرا عنها كنسبة مئوية سنويا. لكن هذه النسبة تتوقف عن العمل عندما تتجاوز حصتك 50% من سعر المنزل أو الشقة. إذا كانت الدفعة الأولى 80 أو حتى 90%، يتم تحديد النسبة بالضبط كما في حالة دفع 50% من ثمن العقار.

فكر أيضًا في حقيقة أنه إذا قمت على الفور بتوجيه جميع أموالك المتاحة لشراء منزل، فبعد ذلك بقليل قد لا يتبقى لديك أي أموال مجانية للإصلاحات. لذلك، في بعض الأحيان يكون من المربح تقديم الحد الأدنى من المساهمة و"وضع عدد أكبر من الروبل في البنك الخنزير"، وبالتالي تقسيم تكاليف شراء السكن إلى أسهم شهرية صغيرة.

عندما يكون من الممكن سداد ثمن العقار الذي تم شراؤه بالكامل من أموال البنك

يجوز إصدار رهن عقاري بدون مساهمة في الحالات التالية:

1. تحصل على قرض لشراء مسكن مضمون بالعقارات الموجودة. يتم تقديم مثل هذا البرنامج، على وجه الخصوص، من قبل شركة Rosselkhozbank JSC. يتم إصدار القرض بمبلغ لا يزيد عن 70% من القيمة السوقية للعقار المرهون كضمان. - مدة التمويل تصل إلى 30 سنة. تتراوح أسعار الفائدة من 14 إلى 16% سنويًا حسب المدة. يتم تقديم خصم قدره 0.5 نقطة مئوية للعملاء ذوي الرواتب. يتم تحديد قسط بنسبة 3.5% للمقترضين الذين يرفضون التأمين على الحياة والتأمين الصحي. لا يوجد أي رسوم لإصدار القرض.
2. أن تمتلك عقارًا سائلًا، مثل السيارة، تزيد قيمته عن مبلغ القرض. وفي هذه الحالة يتم التعهد بالقيمة.
3. لقد أصبحت والدًا سعيدًا لطفلين أو أكثر ولديك شهادة برأس مال الأمومة. في هذه الحالة، لن يتم دفع الدفعة الأولى بالمال، بل بدعم حكومي.
4. أنت لا تحصل على رهن عقاري كلاسيكي، بل قرض لإعادة تمويل قرض منزل تم الحصول عليه مسبقًا.

الدفع الشهري

سيصبح بند النفقات هذا إلزاميًا للعائلة طوال مدة القرض بأكملها، والتي تتراوح عادةً من 15 إلى 30 عامًا. معظم الدفعات الشهرية، وهو أمر مؤسف، لا تذهب لتخفيض مبلغ الدين الرئيسي، بل لتغطية التزامات الفائدة.

عند التشاور مع مدير الائتمان، لم تعد مهتمًا بالمعدل، ولكن بمبلغ الدفعة الشهرية. كل بنك لديه حاسبة الرهن العقاري على موقعه على الانترنت. سيساعد ذلك في تحديد المبلغ التقريبي الذي ستودعه شهريًا لدى المُقرض. سيُظهر البرنامج أيضًا المبلغ التقريبي للدفعة الزائدة على القرض.

ومع ذلك، لا تتوقع أن تكون الآلة الحاسبة دقيقة. أولاً، لن يُظهر مقدار جميع مدفوعات العمولات. ثانياً، لن يعكس تكاليف التثمين العقاري ورسوم غرفة التسجيل ومدفوعات التأمين. ثالثا، أنت نفسك، دون استشارة مدير الائتمان، لن تعرف مقدما سعر الفائدة الدقيق.

ومع ذلك، ستساعدك حاسبة الرهن العقاري في معرفة مقدار الأموال الشخصية التي سيتعين عليك التخلص منها كل 30 يومًا. ستساعدك هذه المعلومات على تحديد ما إذا كنت تريد الحصول على رهن عقاري الآن.

تكاليف التأمين

عند دراسة عروض الإقراض البنكي، تحقق مما إذا كان التأمين على الرهن العقاري مطلوبًا، وإذا كان الأمر كذلك، فما نوع السياسات التي ستحتاج إلى الحصول عليها.

التأمين على الضمانات مطلوب بموجب القانون. إذا لم توافق على الحصول على بوليصة تأمين، فسيتم حرمانك من القرض. إذا لم تقم بتجديد التأمين الخاص بك في الوقت المناسب أثناء سريان اتفاقية القرض، فقد يطلب البنك الدائن دفع غرامة. وفي كثير من الأحيان، كانت هناك حالات سعت فيها المؤسسات المالية إلى المحكمة لسداد القرض مبكرًا بسبب فشل المقترض في الوفاء بشروط الاتفاقية.

يختلف الوضع إلى حد ما مع التأمين على الحياة والتأمين الصحي. لا تتطلب البنوك الامتثال الإلزامي لهذا الشرط. ومع ذلك، فإن أسعار الفائدة بدون سياسة أعلى، مع زيادة مخاطر البنك.

يحدد JSC Rosselkhozbank قسطًا قدره 3.5 نقطة مئوية للتأمين على غير الحياة والتأمين الصحي. عملاء Sberbank من الاتحاد الروسي وPJSC VTB-24 الاحتياطيين: الزيادة في السعر في حالة عدم وجود سياسة تبلغ نقطة مئوية واحدة فقط.

يقدم بنك Otkritie للمقترضين التأمين ليس فقط على الحياة (الصحة)، ولكن أيضًا على حق الملكية، أي خطر فقدان ملكية العقار الذي تم شراؤه. وفي حالة عدم وجود كل بوليصة، يكون القسط 2 نقطة مئوية.

عندما يكون قليلا في عداد المفقودين

الوضع النموذجي في بلدنا هو أن العالم كله يوفر المال لشراء شقة لزوجين شابين لديهما طفل. يشارك في المسبح والدا الزوج والزوجة والأجداد والعمات والأعمام. ومن خلال الجهود المشتركة، غالبًا ما يتم جمع مبلغ يكفي لدفع تكلفة المنزل أو الشقة بالكامل. ومع ذلك، قد تقرر الحصول على قرض سكني لأنك ستحتاج إلى المال لإجراء أعمال التجديد في المستقبل القريب، كما أن القروض الشخصية تأتي بمعدلات أعلى.

يعتقد الكثير من الناس أنه في هذه الحالة سيكون الرهن العقاري لمدة عام هو الأرخص. ولكن هذا ليس صحيحا تماما. من المربح أن تأخذ نفس المبلغ اللازم لتجديد الشقة لفترة أطول - 5 أو 10 سنوات. لن يتغير سعر الفائدة، وسينخفض ​​القسط الشهري بسبب التوزيع اللطيف للمدفوعات. في سبيربنك بالاتحاد الروسي، على سبيل المثال، تكون أسعار الفائدة الأساسية هي نفسها لأي فترة قرض خلال 10 سنوات. ومع ذلك، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، تأكد من أنه مسموح لك بالسداد المبكر.

كيفية حساب مبلغ القرض المسموح به لنفسك

حدد النسبة المئوية لمبلغ الدفعة الشهرية في إجمالي دخل عائلتك. ويجب ألا يتجاوز 30-35% من مبلغ الرواتب "الصافية" لجميع أعضائها. إذا كانت دفعة الرهن العقاري الخاص بك تمثل 40 بالمائة أو أكثر من دخل عائلتك، فإنك تخاطر بإتلاف السجل الائتماني الخاص بك ولضامنك.

لا يمكنك الحصول على رهن عقاري بحيث يتم إنفاق جميع الأموال المتاحة عليه. قد تنشأ دائمًا نفقات غير متوقعة، مثل الحاجة إلى دفع تكاليف العلاج أو الإصلاحات. فكر فيما إذا كنت ستتمكن من سداد الرهن العقاري إذا فقد أحد أفراد أسرتك مصدر دخل منتظم.

إذا كنت تخشى أن تُطرد من وظيفتك، فعند التقدم بطلب للحصول على قرض، حاول تخصيص مبلغ يساوي ثلاث إلى أربع دفعات شهرية ليوم ممطر. بفضل هذا الاحتياط، في موقف حرج، سيكون لديك ما يكفي من الوقت للعثور على وظيفة جديدة وفي الوقت نفسه الحفاظ على سجل ائتماني لا تشوبه شائبة. لتجنب إغراء تبديد وسادتك المالية في اتجاهات أخرى، ضع أموالك في وديعة.

فكر أيضًا فيما إذا كان لديك أي عقار يمكن بيعه سريعًا إذا لزم الأمر، بحيث يمكن استخدام العائدات لسداد دين القرض. يمكن أن تكون هذه، على سبيل المثال، سيارة شخصية.

ما هي المستندات اللازمة للتحضير للحصول على قرض الإسكان

يحدث أنه بسبب العقبات التي تحول دون تنفيذ أي قانون أو شهادة، لا يقدم البنك قرضا سكنيا. لذلك، في بعض الأحيان تكون الحجة القوية عند اتخاذ قرار بشأن الحصول على رهن عقاري هي القدرة على جمع حزمة المستندات اللازمة. تحقق مما إذا كان لديك جميع الأوراق اللازمة في المخزون ومدى سهولة الحصول على الأوراق المفقودة.

تتضمن قائمة المستندات الخاصة بالرهن العقاري ما يلي:

1. جواز سفر.
2. شهادات حول مكان عملك والدخل الذي تحصل عليه شهريًا.
3. وثائق حول تكوين الأسرة ووجود الأطفال.
4. جوازات السفر والشهادات التي تؤكد ملكية الشيء المرهون.
5. الأوراق المتعلقة بالعقارات التي ستشتريها بأموال القروض. سيحتاج بائع المنزل أو الشقة إلى تزويدك بهذه الحزمة من المستندات. وعادة ما تتضمن شهادة الملكية، والمستندات الداعمة، ومستخرجًا من سجل الحقوق العقارية، وجواز سفر مساحي أو شهادة تسجيل للمبنى، ومستخرجًا من سجل المنزل.

عندما لا تأخذ الرهن العقاري

من الأفضل تأجيل الحصول على القرض السكني في الحالات التالية:

الخلاصة: إذا حصلت على رهن عقاري، أين؟

عند اتخاذ قرار بشأن الحصول على رهن عقاري، فكر في عروض العديد من البنوك. كقاعدة عامة، تعتبر قروض الإسكان من مؤسسات الائتمان بمشاركة الدولة هي الأكثر ملاءمة واقتصادية. غالبًا ما تكون البنوك الخاصة على استعداد لاستيعاب العملاء في منتصف الطريق. أسعار الفائدة والعمولات على اتفاقيات القروض ليست أعلى بكثير هناك، وأحيانا أقل.

ومع ذلك، عند الاقتراب من مركز الرهن العقاري الصغير، كن حذرا. في البنوك الصغيرة، يتم إضافة العديد من الرسوم الإضافية إلى أسعار الفائدة، والتي لا يتم الكشف عنها للعملاء مسبقًا. وقد تشمل هذه الرسوم رسوم إصدار الشهادات الإلزامية واستئجار صناديق الودائع الآمنة.

لكن البنوك الخاصة الصغيرة التي تتمسك بالعملاء عادة ما تقدم العديد من الخدمات مقابل رسوم معتدلة تسهل المعاملة إلى حد كبير (الاستشارات، وإعداد مستندات الشراء والبيع أو الفحص القانوني للمستندات الجاهزة، والتحقق من موثوقية الطرف المقابل، والمساعدة في التفاعل مع العملاء). خدمة التسجيل).

إذا قررت الحصول على قرض عقاري، فاتصل أولاً بالبنك الذي تتلقى فيه راتبك. على الأرجح، هذا هو المكان الذي ستحصل فيه على أكبر قدر من الفوائد والامتيازات.

أثناء استكشاف جميع الخيارات لشراء منزلك الخاص، يفكر الكثير من الناس في الأمر. عند اتخاذ قرار لصالح بنك معين، تحتاج إلى تقييم قدراتك الخاصة ومقارنتها بالشروط التي تقدمها البنوك.

المعيار الرئيسي لموثوقية العميل لأي مدير ائتمان هو مستوى الدخل والملاءة المالية للمقترض. سيكون قرار لجنة الائتمان لصالح العميل إذا:

• هو في سن العمل؛
• أن يكون لدى المقترض عقارات سائلة يمكن رهنها كضمان؛
• ويبلغ دخل العميل ثلاثة أضعاف متوسط ​​أقساط القرض الشهرية.

أين هو مربح للحصول على الرهن العقاري؟

يؤثر حجم دخل العميل أيضًا على شروط القرض. إذا تم اتخاذ القرار لصالح قرض الرهن العقاري، فإن السؤال الثاني هو أين هو أفضل مكان للحصول على قرض عقاري. المعايير الرئيسية في هذا الاختيار هي معدل القرض وميزات الدفعة الأولى.

على سبيل المثال، يمكننا مقارنة بنك Raiffeisenbank التجاري باعتباره الأكثر شعبية بين المقترضين. في Sberbank، للحصول على قرض الرهن العقاري بالروبل لمدة تصل إلى 30 عامًا مع دفعة أولى لا تقل عن 15٪، سيكون المعدل من 12.25٪ إلى 15.25٪.

القرض بالدولار في نفس بنك سبيربنك بفائدة 10.1٪ - 14٪. في Raiffeisenbank، يتراوح معدل الفائدة على الرهن العقاري بالروبل من 12.75% إلى 14.25%، والرهون العقارية بالعملة الأجنبية من 9.25% إلى 10.25%.

ويمكن ملاحظة نسبة مماثلة في منتجات القروض للبنوك الكبيرة الأخرى. ومن هنا يمكننا أن نستنتج أن البنك المملوك للدولة يبدو أكثر حماية من الظروف غير المتوقعة، وقد لا يخشى العميل القوة القاهرة. لذلك، عند معرفة المكان الذي يكون فيه الحصول على قرض عقاري أكثر ربحية، يجب عليك دراسة عروض البنك بشكل فردي.

يمكنك العثور على المزيد من العروض المغرية في سوق الرهن العقاري، لكن عليك التعامل معها بحذر شديد. عادة، يتم تقديم برامج القروض بشروط مواتية للغاية من قبل البنوك الجديدة ذات السمعة المشكوك فيها، في محاولة لجذب العملاء. هذا ليس قرضا استهلاكيا بسيطا، ولكنه مبلغ خطير، لذلك يجب أن تكون المخاطر في مثل هذه المسألة ضئيلة.

هناك أيضًا ممارسة إجراء عروض ترويجية مشتركة من المطورين والبنوك لشراء الشقق في المباني قيد الإنشاء. في هذه الحالة، يمكنك التقاط ظروف مثيرة للاهتمام حقا. اختر من بين الكل، ثم تحقق مع قسم المبيعات حول العروض الترويجية الحالية للرهن العقاري.

عادة لا تشمل أسعار الفائدة المغرية العمولات أو التأمين أو الخدمات المدفوعة الأخرى. لذلك، عند مناقشة شروط القرض، يجب أن تكون مهتما بتكلفته الكاملة، وليس سعر الفائدة، والذي يمكن دائما حسابه.

في بداية الإقراض العقاري، كانت العديد من البنوك تقدم قروضًا عقارية بدون دفعة أولى، والآن يوجد عدد قليل من هذه العروض وسعر الفائدة مرتفع. مبلغ الدفعة الأولى المعتاد هو من 15% إلى 30%.

بالإضافة إلى حجم هذه المساهمة وفترة السداد، هناك عوامل أخرى تؤثر على حجم معدل القرض العقاري.

على سبيل المثال، التأمين بموجب برنامج ائتماني ليس فقط للإسكان، ولكن أيضًا للصحة، والذي يمكن أن يكون بمثابة ضمان إضافي للبنك، مما يسمح له بتقليل المدفوعات. حقيقة أن البنك شريك للشركة التي يعمل فيها المقترض يمكن أن تلعب أيضًا دورًا إيجابيًا. عند البحث عن بنك حيث من الأفضل الحصول على رهن عقاري لشقة، تلعب البنية التحتية للبنك دورًا معينًا. ما مدى ملاءمة سداد الديون - هل من الممكن سداد الديون باستخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أو عبر الإنترنت، ما مدى ملاءمة وجود أجهزة الصراف الآلي والمحطات الطرفية؟ يجدر أيضًا الانتباه إلى القروض المقدمة من البنك الذي أصدر البطاقة لدفع الرواتب - يمكن لهذه البنوك تقديم خصومات لعملائها (عدد أقل من المستندات الداعمة عند التقديم، وفائدة منخفضة بسبب انخفاض المخاطر التي يتعرض لها البنك).

يجب على المقترض دراسة الاتفاقية بعناية لتجنب المفاجآت غير السارة في المستقبل. إذا كان من الصعب اكتشاف الفوائد والعمولات المخفية بنفسك، فيمكنك الاستعانة بمساعدة أحد المتخصصين. يجب دراسة متطلبات البنك للمقترضين بالتفصيل - العمر، الدخل الرسمي الشهري، الخبرة العملية، التاريخ الائتماني الإيجابي، عدد المقترضين المشاركين، توفر وحجم الدفعة الأولى، متطلبات التسجيل المتعلقة بالمكان الذي صدر فيه القرض. تحتاج أيضًا إلى معرفة مجموعة المستندات المطلوبة من البنك، وعدد الأيام التي سيستغرقها اتخاذ القرار وسداد مبلغ القرض.

الرهن العقاري في سان بطرسبرج

تقدم البنوك في سانت بطرسبرغ العديد من البرامج لشراء المساكن - للشقق في مبنى جديد، وشراء العقارات في السوق الثانوية، وبناء منزل فردي. أي بنك لديه شروط أفضل يعتمد على الوضع المحدد: إذا كان لديك راتب مرتفع، وهو ما يمكن تأكيده من خلال شهادة 2-NDFL والقدرة على دفع 30٪ من تكلفة الشقة دفعة واحدة، فيمكنك التركيز على البنوك التي لديها معدلات الحد الأدنى. بالنسبة للعملاء ذوي الدخل الشفاف والضمان الموثوق للقدرة على العمل، فإن شروط القروض هي الأكثر ملاءمة.

البنوك: التصنيف

​قبل الحصول على قرض رهن عقاري لشراء شقة، يجب أن تفهم ما هو الرهن العقاري وما هي ميزاته ومعايير التصميم. الرهن العقاري هو شكل فريد من أشكال الضمانات التي تكون فيها الممتلكات المرهونة ملكية شخصية للمقترض. إذا أخفق المدين في الوفاء بالتزاماته، يحق للدائن تعويض الأضرار التي لحقت به عن طريق بيع العقار. ولهذا السبب، من أجل تجنب أي سوء فهم، يوصى أولاً بقراءة شروط إقراض الرهن العقاري بعناية، وإجراءات الحصول على قرض، وكذلك دراسة الفروق الدقيقة في سداد الديون اللاحقة. سنتحدث اليوم عن كيفية الحصول على رهن عقاري لشقة بشكل مربح.

خيارات الرهن العقاري البنكي

هناك عدة خيارات للاقتراض العقاري، وهي:

1. يعد التقدم بطلب للحصول على قرض مستهدف لشراء مسكن هو النوع الأكثر شيوعًا من الإقراض العقاري. في هذه الحالة، يصدر الهيكل المصرفي مبلغًا معينًا من المال لشراء السكن، بشرط أن تظل العقارات المكتسبة بمثابة ضمانات للملكية.
2. تسجيل القروض غير المستهدفة. يتم إصدار الأموال مقابل الممتلكات التي يمتلكها المقترض بالفعل. يحق للمدين التصرف في الأموال المستلمة وفقًا لتقديره الخاص.
3. تسجيل الرهن العقاري لشراء العقارات في البلاد.
4. برنامج الائتمان الاجتماعي. تجدر الإشارة إلى أن هذا يتضمن قائمة كاملة من المشاريع، من بينها القروض العقارية الأكثر شعبية للشباب. يمكنك تحديد البرنامج المحدد الأكثر ملاءمة وربحية من خلال إجراء تحليل مقارن لمعاييره الرئيسية. وفي المقابل، فإن المعايير الرئيسية لتحليل القرض هي: الحد الأقصى لمبلغ القرض، والحد الأدنى لمبلغ الدفعة الأولى، وسعر الفائدة، ومدة القرض، والعمولات.

اليوم، تعمل معظم الهياكل المصرفية في تقديم الرهن العقاري، وشروط وميزات الإقراض تختلف بشكل أساسي عن بعضها البعض. يمكنك دراسة هذه المعلومات مباشرة في فرع البنك أو على موقعه الرسمي.

مميزات الحصول على قرض عقاري

كقاعدة عامة، يتطلب التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري من البنك أن يخضع المقترض للإجراءات التالية:

1. جمع الوثائق اللازمة للتقييم اللاحق واتخاذ القرار بشأن إصدار الرهن العقاري. تعتمد هذه المرحلة على تقييم ملاءة العميل. يتم أيضًا التحقق من دقة المعلومات المقدمة ويتم حساب الحد الأقصى لحجم القرض.
2. الاختيار الكفء لكائن الإقراض. للمقترض كل الحق في اختيار الشقة حتى قبل أن يتخذ البنك القرار المناسب، أو حتى بعد ذلك. في الحالة الأولى، يتم إبرام اتفاق مبدئي مع بائع العقار بشأن حق الأولوية في شراء العقار. يقوم المُقرض، ممثلاً بمؤسسة مصرفية، بدراسة حجم القرض وإجراء تحليل مفصل لقيمة العقارات ومستوى ملاءة المقترض وتحديد مبلغ الدفعة الأولى. وفي الحالة الثانية، يقوم البنك بالإبلاغ عن مبلغ القرض الذي يمكنه تقديمه للمقترض. هذا الأخير يختار الخيار العقاري المناسب.
3. يتم تقييم قيمة العقارات. كقاعدة عامة، يتم توفير مثل هذا الإجراء من قبل أخصائي مناسب - المثمن.
4. يتم إبرام اتفاقية الشراء والبيع بين البائع والمقترض. بالتوازي مع هذا الإجراء، يتم إبرام اتفاقية قرض مصرفي. وفقا للعقد الموقع، يصبح العقار ضمانا لقرض الرهن العقاري.
5. يقوم المقترض بسداد جميع المدفوعات للمشتري مباشرة بحضور ممثل البنك.
6. المرحلة النهائية هي التأمين على العقارات وحياة المقترض.

وبعد استكمال كافة الإجراءات خطوة بخطوة، يصبح السكن ملكاً للمدين، لكن حقوقه لا تزال محدودة. على سبيل المثال، إذا كنت بحاجة إلى بيع عقار، فستحتاج أولاً إلى الحصول على موافقة البنك. لتسجيل تسجيل أي شخص، يلزم أيضًا الحصول على إذن رسمي من المؤسسة المالية.

في عملية البحث عن خيار السكن الأمثل، يجب عليك في البداية اتخاذ قرار بشأن سوق العقارات في المنطقة محل الاهتمام. إن الحصول على رهن عقاري لبناء مبنى جديد ليس أرخص متعة. علاوة على ذلك، فإن لديها بعض القيود، على سبيل المثال، يمكن لمؤسسة مالية تقديم قروض للشقق حصريًا في منازل مطورين محددين. عند شراء العقارات في السوق الثانوية، من المهم التأكد من أن بائع العقار مستعد لإبرام صفقة من خلال إبرام اتفاقية بيع وشراء الرهن العقاري.

للعثور على السكن المناسب، يمكنك استخدام خدمات سمسار عقارات أو وسيط الرهن العقاري. وفي هذه الحالة سيختلف سعر خدماته من 0.5 إلى 1.5% تقريبًا من القيمة الإجمالية للعقار. في بعض الحالات، من المستحسن للغاية اللجوء إلى خدمات سمسار عقارات، حيث يمكن للعميل أن يكون واثقا من النقاء القانوني للمعاملة. بالإضافة إلى ذلك، سيتم تبسيط إجراءات البحث عن العقارات بشكل كبير.

بعد اختيار السكن، من الضروري الحصول على تقرير عن تكلفته من خبير مستقل. يتم تقديم هذه الوثيقة إلى المؤسسة المصرفية، وتقوم الأخيرة باتخاذ قرار بشأن إصدار قرض الرهن العقاري.

• ويفضل عند تنفيذ العقد اختيار نظام متمايز لسداد الديون (بالطبع إذا كان ذلك ممكنا). بهذه الطريقة فقط سيتم تخفيض عائدات الضرائب بشكل كبير. بالإضافة إلى ذلك، فإن الميزة الرئيسية للنظام المتمايز هي التخفيض المنتظم في مبلغ المدفوعات، فضلا عن إمكانية السداد المبكر الكامل لديون القرض؛
• يجب أن يتم تنفيذ خدمة التأمين بشكل مستقل، حيث ستطلب منك المؤسسة المصرفية دفع 2٪ سنويًا من إجمالي مبلغ الضمان للتأمين؛
• يوصى بالحصول على رهن عقاري لفترة أطول - ستكون المساهمة الشهرية المطلوبة أقل بكثير، وإذا لزم الأمر، هناك دائمًا فرصة لسداد الديون مبكرًا؛
• مع مراعاة التخفيض في التعريفات المصرفية الحالية بعد الإبرام الفوري للعقد، يحق للمقترض الإعلان عن الحاجة إلى خفض المعدل الحالي.

وبالتالي، باتباع التوصيات المذكورة أعلاه، يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري لشراء العقارات بأقصى فائدة. والأهم هو الالتزام بالمتطلبات والقواعد الأساسية، وكذلك الالتزام بوضوح بالموقف المعتمد، وتبريره بالقواعد القانونية.

مساء الخير أعزائي قراء المجلة المالية "الموقع"! سنتحدث اليوم عن القرض العقاري المربح (الرهن العقاري الرخيص).

من هذه المقالة سوف تتعلم:

• ما هي شروط قرض الرهن العقاري التي يمكن اعتبارها مواتية؟
• من لديه الفرصة للحصول على رهن عقاري تفضيلي؟
• ما هي المعلمات التي يجب الانتباه إليها عند اختيار قرض رهن عقاري مربح؟
• أين (في أي بنك) يكون الحصول على رهن عقاري أكثر ربحية؟
• من يمكنه مساعدتك في الحصول على أفضل رهن عقاري؟

في نهاية المنشور توجد إجابات للأسئلة المتداولة حول الرهون العقارية.

ستكون المعلومات المقدمة مفيدة لأولئك الذين يخططون لشراء منزل بقرض رهن عقاري ويبحثون عن أفضل الظروف. إذا كنت تنتمي إلى هذه الفئة، فلا تضيع الوقت، اقرأ مقالتنا الآن!

يدور هذا المنشور حول القروض العقارية المربحة/الرخيصة: كيفية اختيار واحد، وأين يكون الحصول عليه أكثر ربحية، وأي بنك يمكنك التقدم بطلب للحصول عليه بسعر فائدة منخفض

1. ما هي الشروط التي يمكن اعتبارها مفيدة عند التقدم بطلب للحصول على قروض الرهن العقاري 📊

في بلادنا القرض العقاري أصبح الخيار الوحيد الذي يسمح لك بالانتقال إلى منزلك اليوم دون إضاعة الوقت والجهد في توفير المال بما يعادل تكلفة الشقة. يوجد على موقعنا مقال منفصل حول كيف تصبح مالك منزلك بنفسك.

لقد حظيت القروض العقارية المضمونة بالعقارات بشعبية كبيرة في جميع أنحاء العالم كوسيلة لشراء منزل لسنوات عديدة. في بلدنا، بدأ هذا الخيار لشراء شقة في التطور فقط 15 سنين مضت.

ومع ذلك، فقد تمكن عدد كبير جدًا من المواطنين الروس بالفعل من الاستفادة من الرهن العقاري. علاوة على ذلك، تمكن الكثيرون من سداد هذه القروض بنجاح.

1.1. الملامح الرئيسية للقروض المضمونة بالعقارات

الخصائص الرئيسية للرهن العقاري هي:

1. الشخصية المستهدفة.أي أن الأموال المستلمة مقابل الرهن العقاري لا يمكن إنفاقها إلا شراء العقارات. يتم إصدارها بشكل أقل تواترا بناء.
2. يبقى العقار مرهونًا للبنك،على الرغم من أنه عند الشراء يصبح ملكًا للمقترض. أي أنه حتى يتم سداد قرض الرهن العقاري بالكامل، سيكون من المستحيل بيع العقار أو التبرع به دون إخطار البنك. في كثير من الأحيان، حتى لتسجيل الأقارب هنا، هناك حاجة إلى تصريح منفصل.
3. طويل الأمد.في أغلب الأحيان، يتم إصدار الرهن العقاري كحد أدنى لمدة 5 سنوات. قد تتجاوز المدة القصوى 30 . كل هذا يتوقف إلى حد كبير على عمر المقترض.

هناك عدد من المزايا للرهن العقاري:

• سرعة عالية في تلقي الأموال وشراء شقة، خاصة عندما يتعلق الأمر بالتسجيل من خلال المتخصصين، ما يسمى وسطاء;
• عدد كبير من البرامج في السوق، واختيارها يعتمد على الوضع المحدد؛
• خيار استثماري مربح.

الاختيار بين إيجارو القرض العقارييجب أن يكون مفهوما أن أسعار الشقق لا تنخفض أبدًا بمرور الوقت. علاوة على ذلك، غالبًا ما تزداد مدفوعات الإيجار، بينما تظل مدفوعات الرهن العقاري دون تغيير في كثير من الأحيان.

اتضح أنه على المدى الطويل، عادة ما يكون الإيجار أكثر تكلفة من سداد قرض لشراء منزلك.

وبطبيعة الحال، بالإضافة إلى فوائد قروض الرهن العقاري لديها عيوب. وأهمها العواقب التي تحدث في حالة عدم القدرة على سداد قرض الرهن العقاري. وبعبارة أخرى، في مثل هذه الحالات يحق لمؤسسة الائتمان استرداد الضمان .

لا تنس أن الحصول على قرض ليس بالأمر السهل. للقيام بذلك، يجب عليك تلبية متطلبات معينة من مؤسسات الائتمان التي تنطبق على مقترضي الرهن العقاري.

المتطلبات الأساسية للمقترض في معظم مؤسسات الائتمان هي نفسها:

• الحد الإدنى للعمر 21 سنة، الحد الأقصى - تقريبا 40 -45 ;
• سمعة ائتمانية عالية الجودة؛
• مكان عمل مستقر
• دخل شهري كافي .

فقط في حالة استيفاء جميع الشروط اللازمة في وقت واحد، يمكن لمقدم الطلب الاعتماد على قرار إيجابي بشأن الرهن العقاري.

في مقال منفصل، كتبنا أيضًا كيفية القيام بذلك دون رفض وما هي البنوك المستعدة لمنح قرض في هذه الحالة.

1.2. ما هو نوع الرهن العقاري الذي يمكن اعتباره مربحا؟

يعلم الجميع أنه مع الرهن العقاري عليك أن تعيش في الديون لفترة طويلة. النتيجه هي دفع مبالغ زائدة كبيرة. هذا هو السبب في أن أولئك الذين يرغبون في شراء شقة بالائتمان يتفاعلون بشكل حاد للغاية مع هذه العبارة الرهن العقاري مواتية .

عادة ما يكون مبلغ قرض الرهن العقاري كبيرًا جدًا. بالإضافة إلى مدة القرض القوية، بالإضافة إلى العمولات المختلفة ومدفوعات التأمين، فإن هذا يعطيك دفع مبالغ زائدة ضخمة ، وهو عادة الحد الأدنى 2 مراتيتجاوز مبلغ القرض الأصلي.

الهدف الرئيسي عند اختيار برنامج الإقراض في مثل هذه الظروف هو العثور على برنامج الرهن العقاري الأكثر ربحية.

من المهم أن نفهم ، أن الرهن العقاري الأكثر ربحية ليس دائمًا هو الذي يتمتع بالحد الأدنى لسعر الفائدة. نادراً ما يوافق البنك على تخفيض الأرباح. لذلك، في أغلب الأحيان يتم تعويض الخسائر المرتبطة بتخفيض السعر من قبل مؤسسة الائتمان عن طريق فرض رسوم مختلفة اللجان.

كثير من الناس يعتبرون هذا الخيار مفيدًا لأنفسهم. من ناحية، ليست هناك حاجة للانتظار والحفظ. لكن لا تنسى أنه يجب دفع هذا المبلغ من المال في أي حال.

علاوة على ذلك، نظرًا لأنه سيتم تضمينه في القرض الصادر، فسيتم أيضًا فرض فائدة عليه. في نهاية المطاف، سيكون الدفع الزائد أكبر بكثير مما كان عليه عند إجراء دفعة أولى.

ويتفق الممولين المحترفين على ذلك الرهن العقاري مواتية- مفهوم نسبي. ويتم تحديد معالمه من خلال الرأي الشخصي للمقترض، فضلا عن الظروف المالية السائدة في الوقت الراهن.

في الواقع، إذا كنت تدرس بعناية خصائص برامج الرهن العقاري، فإن معظم المزايا تتوقف عن أن تكون كذلك. في الوقت نفسه، فإن تلك الظروف التي تبدو غير مريحة، وكذلك الأقل ربحية، هي في الواقع الأكثر ملاءمة والأفضل في ظروف معينة.

في أغلب الأحيان، أولئك الذين يستفيدون أكثر من الرهن العقاري هم أولئك الذين يبذلون التضحيات للحصول على فوائد تبدو بسيطة.

2. من له الحق في الحصول على قرض عقاري بشروط تفضيلية؟ 📑

إذا كنا لا نزال ننظر إلى الرهن العقاري من وجهة نظر المنفعة، فيمكن الحصول عليه من قبل أولئك الذين لهم الحق في الحصول على قرض مقابل الشروط التفضيلية.

تقليديا، يتم تمييز الفئات التالية من الفوائد:

• انخفاض معدل الرهن العقاري.
• لا حاجة لتسديد دفعة أولى؛
• إجازات الائتمان - عند وقوع أحداث معينة (على سبيل المثال، ولادة طفل)، يُسمح للمقترض بعدم سداد القرض مقابل 1 -3 سنين.

الغرض من الحصول على قروض الرهن العقاري بشروط تفضيلية هو فرصة شراء السكن المواطنين ذوي الدخل المنخفض.

من يمكنه الحصول على رهن عقاري بشروط تفضيلية - الفئات الرئيسية للمواطنين

يتم تقديم القروض التفضيلية للفئات التالية من المقترضين:

1. العائلات الشابة - كلا الزوجين قاصران 35 سنين؛
2. المحترفون الشباب؛
3. الأشخاص الذين يؤدون الخدمة العسكرية؛
4. المعلمين الشباب.
5. للأسر التي لديها أكثر من طفل الحق في رأس مال الأمومة.

بالمناسبة، الأفراد العسكريينرهن عقاري 2,4 مليون روبلالتي لا يدفعون ثمنها. يتم دفع جميع المدفوعات لهم من قبل وزارة الدفاع.

وبالتالي، فإن برامج الإقراض العقاري التفضيلي لديها عدد من فوائد . ومع ذلك، هناك أيضا عيوب، من بينها ما يسمى في المقام الأول عدم وجود فرصة لشراء أي مسكن .

عادة، يتعين على المستفيدين الاختيار من بين شقق من مطور معين، والتي يتم بناؤها في مناطق واعدة ولكنها لا تحظى بشعبية. ومع ذلك، غالبا ما يكون من الممكن شراء العقارات فقط المشاركة في رأس المال. اقرأ المزيد عن الأفراد العسكريين وغيرهم من العاملين في القطاع العام في إحدى مقالاتنا السابقة.

ما تحتاج إلى مراعاته عند البحث عن قرض عقاري مربح - أهم العوامل التي تؤثر على "ربحية" الرهن العقاري

3. كيفية اختيار قرض عقاري مربح - 6 شروط رئيسية يجب عليك الاهتمام بها بشكل خاص 📊

لفهم أي الرهن العقاري هو الأكثر ربحية، من المهم تحليل ومقارنة العروض الموجودة في السوق.

وينبغي أن نتذكر ذلك اتفاقية قرض الرهن العقارييتطلب المقترض أقصىانتباه. يجب عليك دراسة النص بأكمله بعناية، وخاصة ما يسمى بالطباعة الصغيرة.

• عملة القرض؛
• مبلغ الدفعة الأولى
• سعر الفائدة؛
• توافر التأمين ومبلغ المدفوعات لذلك؛
• حجم العمولات
• ميزات الإلغاء المبكر.

الشرط 1. عملة القرض

تحاول البنوك في كثير من الأحيان جذب العملاء للحصول على رهن عقاري عملة أجنبيةوخفض أسعار الفائدة على هذه القروض. المتخصصين لايوصيالاستسلام لمثل هذا الإغراء.

مدة قروض الرهن العقاري طويلة جدًا، وخلال هذه الفترة قد تنخفض قيمة العملة الوطنية كثيرًا بحيث يصبح مقدار المكاسب على الرهانات تافهة . علاوة على ذلك، غالبًا ما يتغير سعر صرف العملات الأجنبية في بلدنا بشكل غير متوقع. النتيجه هي صعوبة في سداد الرهن العقاري الخاص بك.

ومع ذلك، في بعض الحالات، لا يزال الحصول على رهن عقاري بالعملة الأجنبية أكثر ربحية. يعد هذا أمرًا نموذجيًا لتلك الحالات التي يتم فيها حساب الدخل الرئيسي بهذه الوحدة النقدية.

الحالة 2.المبلغ المدفوع مقدما

في أغلب الأحيان، يتم إصدار الرهن العقاري دفعة مبدئية. يعكس هذا المؤشر معلومات حول المبلغ الذي يجب على المقترض دفعه بمجرد توقيع العقد.

تقليديا، يتم حساب مبلغ الدفعة الأولى في النطاق من 10 إلى 30%من التكلفة الإجمالية للشقة.

من الناحية النقدية، المبلغ كبير جدًا. بالنسبة للبعض، قد يكون تراكمها أمرًا صعبًا. ومع ذلك، فإنه يوضح للمؤسسة الائتمانية، في جوهره، أن نوايا المقترض هي الأكثر خطورة. من المؤكد أن أي شخص تمكن من جمع الأموال مقابل دفعة أولى سيكون قادرًا على سداد مبلغ ديون الرهن العقاري في المستقبل.

يضيع بعض المقترضين الوقت في البحث عن برامج القروض بدفعة أولى أو بدون دفعة أولى. في الوقت نفسه، ينسون أن هذه القروض غالبا ما تصدر ظروف أخرى أقل ملاءمة.

علاوة على ذلك، يجب دفع هذا المبلغ في أي حال. فقط مع الأخذ بعين الاعتبار الفائدة المتراكمة سيكون أعلى من ذلك بكثير.

الشرط 3. سعر الفائدة

على الرغم من أن الخبراء لا ينصحون بوضع سعر الفائدة في المقدمة، إلا أن معظم المقترضين ينتبهون إليه أولاً. ومع ذلك، هذه المعلمة ليست دائما الأكثر أهمية.

معظم مؤسسات الائتمان ممتازة في اللعب على نفسية المقترض. لجذب انتباهه، وضعت البنوك الحد الأدنى للمزايدة . في الوقت نفسه، من الطبيعي أن لا تقلق أي مؤسسة ائتمانية بشأن مدخرات العملاء أكثر من مصلحتها الخاصة.

لذلك، لا ينبغي أن يتم رشوتك بالوعد بمعدل فائدة منخفض.من الممكن تمامًا أنه مع مزيد من الدراسة لجميع معايير برنامج الرهن العقاري، سيصبح من الواضح أن هذه مجرد خدعة لجذب المزيد من العملاء.

علاوة على ذلك، سيكون من المفيد معرفة أن متوسط ​​معدل الرهن العقاري في روسيا موجود حاليًا 12-15 في المئة سنويا. إذا وعدت بنسبة أقل، عليك دراسة الشروط الأخرى بعناية أكبر.

الشرط 4. توافر التأمين ومبلغ الدفعات الخاصة به

ينسى بعض المقترضين مدى التوفر تأمينعند أخذ قروض الرهن العقاري. وفي الوقت نفسه، فإن هذه المعلمة لها تأثير كبير على حجم المدفوعات الزائدة في المستقبل.

ومن المقرر شرعا أن التأمين إلزامي دفعات القرض . يحق للمقترض رفض جميع أنواع برامج التأمين الأخرى.

ملحوظة! في كثير من الأحيان، فإن موافقة العميل على التأمين الطوعي هي التي تؤثر على حجم معدل الرهن العقاري.

من المهم بالنسبة لمؤسسات الائتمان أن تكون مخاطر إصدار القرض منخفضة قدر الإمكان. ولحماية أنفسهم، يحاولون بكل طريقة ممكنة إقناع العملاء ليس فقط بتأمين المدفوعات، بل أيضًا صحة, أداء، وكذلك نفسه الكائن العقاري.

في هذه الظروف، يجب على المقترض أن يفكر بعناية في فائدة الموافقة على تأمينات معينة.

الشرط 5. مبلغ العمولات الأخرى

في كثير من الأحيان، لا يولي المقترضون الاهتمام الواجب لوجود الرسوم عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. وفي الوقت نفسه، هناك أنواع مختلفة مدفوعات إضافية، والتي تؤثر على سعر الفائدة، فضلا عن المدفوعات الزائدة على الرهن العقاري.

غالبًا ما تكون الرسوم الأولى التي يواجهها المقترض هي الدفع للتسجيل وإصدار الرهن العقاري . لدى بعض البنوك عدة برامج إقراض تختلف في حجم هذه الدفعة (عادة من 1 إلى 4%من مبلغ القرض). حيث كلما ارتفعت العمولة، انخفض سعر الفائدة .

لا يمكن للجميع أن يفهموا على الفور الخيار الأكثر ربحية. لتحديد ذلك، سيكون عليك المقارنة حجم العمولةمع دفع مبالغ زائدةلكامل مدة القرض. فقط بعد هذا يمكنك اتخاذ القرار الصحيح.

عمولة إصدار الرهن العقاري ليست اللجنة الوحيدة. لكل برنامج قرض، يجب عليك معرفة ما إذا كان مدفوعات إضافية وتحليل تأثيرها على المدفوعات بعناية.

وبالتالي، غالبا ما ينسى المقترضون وجودهم رسوم صيانة الحساب . وفي الوقت نفسه، يتم محاسبتهم شهريا. ونتيجة لذلك، فإن الاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة غالبا ما تكون ضئيلة أو غير موجودة.

لتجنب حدوث مدفوعات زائدة غير متوقعة على الرهن العقاري الخاص بك، يجب عليك دراسة جميع شروط الاتفاقية بعناية. قبلالتوقيع عليه.

في كثير من الأحيان، تتم الإشارة إلى المعلومات حول المدفوعات الإضافية في منتصف حجم مثير للإعجاب من الاتفاقيات. ونتيجة لذلك، قد يكون من الصعب ملاحظة ذلك.

من المهم أيضًا أن تفكر بعناية في عدد المرات التي يتعين عليك فيها دفع دفعة معينة - مرة واحدة في السنة أو شهريًا.

الحالة 6. مميزات السداد المبكر

معلمة الرهن العقاري لا تقل أهمية هي إمكانية سدادها في وقت مبكر . يبذل العديد من المقترضين قصارى جهدهم لتخفيف عبء المدفوعات في أسرع وقت ممكن. ومع ذلك، بالنسبة للبنوك هو كذلك لامفيد، لأنهم يحرمون من تحقيق ربح من القرض الصادر في المستقبل.

يؤدي هذا الوضع إلى حقيقة أن بعض المؤسسات الائتمانية تحاول الحد من القدرة على سداد الرهن العقاري مبكرًا. يعينون اللجانلمثل هذه الأعمال، وكذلك عدم السماح بها لفترة معينة من الزمن.

ومع ذلك، فإن معظم البنوك تقدم للعملاء الفرصة لسداد رهنهم العقاري في وقت مبكر. هناك خياران:

1. سداد المبلغ المتبقي من الدين.
2. المساهمة بجزء فقط.

تسمح لك هاتان الطريقتان بتقليل مبلغ الدفعة الزائدة على الرهن العقاري الخاص بك تدريجيًا. ولهذا السبب يمكن اعتبار إمكانية السداد المبكر علامة على قرض رهن عقاري مربح.

وبالتالي، هناك عدد من العوامل التي لها تأثير كبير على ربحية برامج الرهن العقاري. ينبغي تحليلها بشكل شامل . هذه هي الطريقة الوحيدة لتحديد الخيار الأفضل.

4. الفروق الدقيقة في الرهن العقاري المربح + الرأي المهني حول ما إذا كان من المربح الحصول على رهن عقاري الآن 🔔

إذا تحدثنا عما إذا كان من المربح الحصول على رهن عقاري الآن، عندما يكون الوضع الاقتصادي في روسيا وفي العالم غير مستقر للغاية، ففي ظل هذه الظروف لا يشجع الممولين الناس على الإطلاق على إبرام اتفاقيات الرهن العقاري. لكنهم يؤكدون للمواطنين أنه ينبغي اختيار برنامج الإقراض بعناية قدر الإمكان. . من حيث المبدأ، هذه القاعدة ذات صلة في أي فترة زمنية.

لقد وقع عدد كبير من الروس في الفخ. لقد تم إغراءهم بمعدلات مغرية وحصلوا على قرض لشراء منزل بالعملة الأجنبية.

في الوقت نفسه، فإن الفرق في المعدل السنوي ليس كبيرا جدا - حول 2 -3 % . يبدو أنه فيما يتعلق بقرض كبير بالروبل، فإن الدفع الزائد سيكون كبيرًا. ولكن لا أحد في مأمن من تقلبات أسعار الصرف مع الرهون العقارية بالعملة الأجنبية.

لذلك، في 2016 العام في روسيا زادت قيمة العملات الأجنبية بنحو 2 مرات. نتيجة لذلك، يستمر أولئك الذين حصلوا على رهن عقاري بالروبل في سداد دفعة شهرية ثابتة. وفي الوقت نفسه، بالنسبة لأولئك الذين أخذوا قرضا بالعملة الأجنبية، فقد زادوا بما يتناسب مع سعر الصرف، أي بمقدار 2 مرات.

وتكررت مواقف مماثلة أكثر من مرة.والنتيجة هي وضع صعب للغاية بالنسبة للمقترض، عندما يصبح من المستحيل دفع الرهن العقاري.

ويذكر الخبراء أيضًا أسماء أخرى تستخدمها البنوك لجذب العملاء. إنها تبدو جذابة للغاية، لكنها في الواقع لا تحقق فوائد حقيقية للمقترضين. أدناه وصفنا الأكثر شيوعا منهم.

1) سعر الفائدة المتغير

غالباً ما يحاول موظفو البنك إقناع عملائهم بذلك سعر الفائدة العائميعد الحصول على قرض الرهن العقاري خيارًا مفيدًا بشكل لا يصدق للمقترض، لأنه يضمن تغييرًا في حجم المدفوعات اعتمادًا على حالة السوق. ومن الناحية العملية، فإن جميع المخاطر الناجمة عن التغيرات في الوضع الاقتصادي تقع على عاتق المقترضين.

ملحوظة! يقارن بعض الخبراء درجة مخاطر الرهن العقاري بسعر فائدة متغير مع سعر إصدار بالعملة الأجنبية.

بالإضافة إلى ذلك، يرى المحللون أنه من غير المتوقع حدوث تحسن في المؤشرات الاقتصادية التي يرتبط بها المعدل في المستقبل القريب.

وبالإضافة إلى ذلك، يتوقع الخبراء زيادة أخرى في معدل التضخم. بالنسبة للمقترضين سوف يكون هذا ارتفاعمعدل عائم. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن مثل هذه الزيادة لا تقتصر على أي شيء على الإطلاق، ونتيجة لذلك، قد يؤدي ذلك بالنسبة للمدين إلى موقف يتعذر فيه سداد القرض.

هناك رأي مفاده أن سعر الفائدة المتغير مفيد عند الحصول على رهن عقاري لفترة قصيرة. وهذا هو، إذا قمت بدفع القرض داخل 5 سنوات، وهذا لا يهدد المتاعب. وعلاوة على ذلك، سوف تكون قادرا على توفير مبلغ الدفع الزائد.

لكن التاريخ يقول غير ذلك. العديد من المقترضين الذين 2006 في العام الماضي، حصلنا على رهن عقاري بمعدل فائدة متغير ونعتزم سداده في أسرع وقت ممكن. ومع ذلك، في 2008 لقد حان العام ازمة اقتصاديةمما أدى إلى كبيرة ارتفاع معدلات لمثل هذه القروض. ونتيجة لذلك، لم تكن الآمال مبررة، وزاد الدفع بشكل كبير.

2) خفض أسعار الفائدة على الرهن العقاري في المستقبل

في الآونة الأخيرة، ظهرت برامج في سوق الإقراض العقاري تعد المقترضين بمبلغ معين عمولةخفض أسعار الفائدة في المستقبل.

ومن الناحية العملية، عليك أن تدفع مبالغ ضخمة مقابل هذه الفرصة. عادة ما تكون اللجنة 2 -7 ٪ من المبلغ الإجمالي المستلم للرهن العقاري.

تقدم البنوك حسابات تقنع العملاء بأن التوفير الناتج عن تخفيضات أسعار الفائدة هذه سيكون كبيرًا.

من الناحية العملية، يسعى معظم المقترضين إلى سداد رهنهم العقاري في أسرع وقت ممكن. في هذه الحالة، الادخار لا معنى له. لذلك، لا ينصح المحترفون بدفع أموال إضافية لمثل هذه الظروف.

3) إعادة تمويل الرهن العقاري

حاليًا، المزيد والمزيد من المؤسسات الائتمانية تقدم قروضًا عقارية معدل مجتمعة. في هذه الحالة، يتم إصدار القرض في البداية بسعر مخفض، وبعد فترة معينة سيتم تنفيذه.

من ناحية، بالنسبة للمقترض هناك فائدة معينة لإعادة التمويل، والتي تتمثل في الحصول على المزيد مربحةشروط. ونتيجة لذلك، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يأمل العميل أن يستفيد في المرحلة الأولى من سعر فائدة منخفض، ومن ثم إعادة تمويل القرض بمتوسط ​​أسعار الفائدة في السوق.

ومن الناحية العملية، فإن البنوك، إذا انخفضت فوائدها، تحجم عن تقديمها إعادة التمويل. ونتيجة لذلك، في معظم الحالات، لا يتم منح المقترضين الفرصة لممارسة هذا الحق.

في أغلب الأحيان، لا يحصل المقترضون على شروط أفضل للرهن العقاري، بل يحصلون عليه ببساطة قرض بسعر فائدة متغير.

يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه في البداية يتم دائمًا دفع الفائدة فقط على الرهن العقاري، في حين يظل مبلغ رأس المال دون تغيير عمليًا. ونتيجة لهذا فإن مستوى المدفوعات الزائدة لا يختلف عمليا عن القروض التقليدية، ويظل الوعد بالادخار مجرد حيلة دعائية.

وبالتالي، عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، يجب على المقترض كاملاًحدد شروطه. يقدم السوق اليوم عدداً هائلاً من البرامج المختلفة، والتي يجذب معظمها العملاء بفرصة معدومة لتوفير المال.

يجب أن لا تأخذ مثل هذه الوعود على كلمتهم. من الأفضل دراسة آراء المتخصصين فيما يتعلق بمقترحات معينة.

5. أي بنك لديه الرهن العقاري الأكثر ربحية - مراجعة لأفضل 5 بنوك حيث يكون الحصول على رهن عقاري أكثر ربحية 💸

اليوم، يمكن الحصول على الرهن العقاري من أي بنك تقريبا. في الوقت نفسه، يمكنك العثور على العديد من البرامج المثيرة للاهتمام والمربحة للغاية في سوق الإقراض.

قد يكون من الصعب اختيار الأفضل بنفسك. ولذلك، فمن الأفضل استخدام التقييمات التي تم جمعها من قبل الخبراء.

يوضح الجدول البنوك ذات شروط الإقراض الأكثر ملاءمة:

№	منظمة الائتمان	اسم برنامج القرض	الحد الأقصى لمبلغ القرض	الحد الأقصى	مُنَاقَصَة
1.	بنك الائتمان في موسكو	الرهن العقاري بدعم من الدولة	8 مليون روبل	20 سنه	7-12%
2.	بريمسوتسبانك	حدد رهانك	20 مليون روبل	27 سنة	10%
3.	سبيربنك	شراء المساكن الجاهزة للعائلات الشابة	8 مليون روبل	30 سنه	11%
4.	في تي بي 24	المزيد من الأمتار – سعر أقل (شراء شقق كبيرة)	60 مليون روبل	30 سنه	11,5%
5.	روسيلخوزبانك	للعملاء الموثوقين	20 مليون روبل	30 سنه	12,5%

يجب أن يوضع في الاعتبار أنه يمكنك الاعتماد على الحد الأدنى للسعر عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بدعم حكومي.

6. إلى من تلجأ للمساعدة في الحصول على قروض رهن عقاري مربحة - سيساعدك وسطاء الرهن العقاري 📃

لا يستطيع الجميع فهم جميع ميزات برامج الرهن العقاري. يقضي الكثير من الناس وقتًا طويلاً في مثل هذا التحليل.

ومع ذلك، ليس هناك ما يضمن أنه بعد قضاء أيام وأسابيع في البحث عن أفضل الظروف، ستتمكن من الحصول على الخيار الأنسب مع الحد الأدنى من الدفع الزائد.

لمنع تحول سداد الرهن العقاري الخاص بك إلى تعذيب، يجب عليك طلب المساعدة المهنيين.

يقومون بتحليل العروض الموجودة في السوق، وكذلك اختيار البرنامج المثالي لظروف معينة. سماسرة الرهن العقاري .

وسطاء الرهن العقاري المشهورون في موسكو هم: "مختبر الائتمان"، "ABC للإسكان"، "خدمة اتخاذ القرار الائتماني"، "Flash Credit"

وفي المدن الكبرى، يتم تنفيذ وظائف مماثلة من قبل منظمات متخصصة بأكملها. ولكن حتى في المدن الصغيرة يمكنك العثور على وسيط رهن عقاري. في أغلب الأحيان يعملون في وكالات عقارية شعبية.

7. الأسئلة الشائعة (FAQ) 📢

موضوع الإقراض العقاري واسع ومتعدد الأوجه، لذلك غالبا ما يكون لدى أولئك الذين يبحثون عن أفضل برنامج عدد كبير من الأسئلة.

ليس من الممكن دائمًا قضاء بعض الوقت في البحث عن الإجابات على الإنترنت. لجعل الحياة أسهل لقرائنا، نقدم إجابات على الأسئلة الأكثر شيوعا.

السؤال 1. ما مدى ربحية الحصول على رهن عقاري لشراء منزل؟

للحصول على قرض رهن عقاري بأكبر قدر ممكن من الربحية، ستحتاج أولاً إلى إجراء تحليل شامل للبرامج المقدمة في مدينة إقامة المقترض المستقبلي. لقد تحدثنا بالفعل بمزيد من التفاصيل حول شراء شقة أو منزل أو قطعة أرض في المقالة السابقة.

وفي هذه الحالة يجب الانتباه إلى عدد من المؤشرات، أهمها:

• مبلغ القرض؛
• الفترة التي من المقرر أن يصدر فيها الرهن العقاري؛
• سعر الفائدة.

لا تنسى مختلف اللجان، و تأمين.

عند البحث عن رهن عقاري مربح، يجب عليك أولاً الانتباه إلى البرامج الموجودة في البنوك حيث يوجد بالفعل المقترض المستقبلي عميل . قد تكون هذه مؤسسة ائتمانية يتلقى مقدم الطلب على بطاقتها الأجور، أو حيث تم إصدار قرض آخر وسداده بنجاح.

عادة ما تتعامل مؤسسات الائتمان مع هذه الفئات من العملاء بشكل أكثر ولاءً. بجانب، في هذه الحالات يمكنك الاعتماد على ظروف أكثر ملاءمة، على سبيل المثال، تخفيض سعر الفائدة.

أولئك الذين لديهم كمية كبيرةللدفعة الأولى. إذا كان لدى المقترض 50 % تكلفة الشقة التي سيعرضها البنك عليه الحد الأدنى رهان.

على العكس من ذلك، إذا لم يكن هناك دفعة مقدمة أو كانت ضئيلة، فسيكون سعر القرض هو أقصى . تسمح هذه القاعدة للمؤسسات الائتمانية بتأمين مخاطر عدم سداد الأموال، وكذلك بداية الانهيار في الاقتصاد.

مؤشر آخر له تأثير كبير على ربحية الرهن العقاري هو فترة قرض . من ناحية الحصول على قرض عقاري ل أقصىيؤدي هذا المصطلح إلى حقيقة أن الدفعة الشهرية ستكون صغيرة. ونتيجة لذلك، سيكون المقترض أسهل بكثير للوفاء بالتزاماته.

اعتبارًا من 1 مارس 2018، قدمت البنوك الروسية أكثر من 180 ألف قرض عقاري بقيمة تزيد عن 347 مليار روبل. وفي يناير، تجاوزت جميع قروض الرهن العقاري الصادرة في روسيا 2 تريليون روبل.

تشير هذه البيانات إلى شعبية الموضوع، لذلك سننظر اليوم إلى ما هو الإقراض السكني وأين وكيف يمكنك الحصول على رهن عقاري. + سنقدم لك العديد من التوصيات التي من شأنها زيادة فرصك في الحصول على قرض.

ما هو الرهن العقاري؟

الرهن العقاري هو نوع خاص من القروض لشراء منزل. إذا استخدم المقترض رهناً عقارياً، فإنه يشتري شقة أو منزلاً ويتعهد به على الفور للبنك. وفي الوقت نفسه يظل مالك العقار، لكن لا يمكنه بيعه.

سوف يلجأ البنك إلى العقوبات إذا ارتكب المقترض المخالفات التالية:

• بيع شقة أو منزل
• سوف تسمح الضرر للعقارات
• تغيير الخصائص التقنية لشقة أو منزل عمدًا (على سبيل المثال، إجراء عملية إعادة تطوير وعدم الموافقة عليها)
• سوف ينتهك شروط التأمين (إذا تم إبرام عقد التأمين مع الرهن العقاري).

ما هي الشروط؟

سنتحدث أكثر عن المعايير المحددة لقرض الرهن العقاري المربح.

وفي غضون ذلك، دعونا نلقي نظرة على المتطلبات العامة التي يفرضها البنك على المقترضين.

#1. عمر

الحد الأدنى لسن الحصول على قرض عقاري في معظم البنوك هو 21 عامًا.

يتم تعيين الحد الأعلى بشكل فردي وعادة ما يكون 65-75 سنة. يتم تقديم الحد الأقصى للسن في سوق الإقراض العقاري من قبل Sovcombank وSberbank.

#2. الملاءة الماليه

بادئ ذي بدء، تنظر البنوك في ما إذا كان المقترض يستطيع سداد القرض وتجنب التأخير.

يقوم متخصصو المؤسسات المالية بتقييم:

• الدخل الرسمي
• خبرة العمل في المكان الحالي
• المنصب، المهنة
• دخل المقترضين المشاركين والضامنين (إن وجد).

تقوم البنوك أيضًا بتقييم نفقات المقترض. إذا كان العميل الذي يريد الحصول على قرض لديه العديد من المعالين (الأطفال، والآباء المتقاعدين، وغيرهم من الأشخاص)، فإن احتمالية الموافقة على القرض تنخفض.

تركز البنوك على الملاءة عند تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض للمقترض ومدة القرض. لن تقوم المؤسسة المالية بإصدار قرض إذا كان مبلغ الدفعة الشهرية أكثر من 50٪ من دخل المقترض وعائلته. ومع ذلك، من الناحية العملية، تعتقد البنوك أن العملاء لا يمكنهم إنفاق أكثر من 40٪ من دخلهم شهريًا على الرهن العقاري.

وهذا يعني أنه من أجل التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاريودفع 40 ألف روبل شهريًا، يجب أن يكون للمقترض (أو عائلة العميل بأكملها) دخل شهري قدره 100 ألف روبل.

#3. ينتمي إلى فئة تفضيلية

ستساعد الدولة في سداد الرهن العقاري للفئات التالية من المواطنين:

• الأسر التي لديها طفلان أو أكثر (يتم توفير رأس مال الأمومة، والذي يمكن استخدامه لشراء السكن)
• عائلات شابة
• الأفراد العسكريين.

إذا كانت الأسرة لديها شهادة رأس مال الأمومة أو كان أعضاؤها أقل من 35 عامًا، فستساهم الدولة بجزء من القرض أو تساعد في الدفعة الأولى. يمكن للأفراد العسكريين أن يتوقعوا دفع الرهن العقاري بالكامل إذا كانت قيمة الممتلكات المشتراة 2.4 مليون روبل أو أقل.

#4. نوع الوظيفة

من المهم بالنسبة للبنك ألا يكون دخل المقترض كافيًا فحسب، بل ثابتًا أيضًا. ولذلك، تفضل المؤسسات المالية العملاء الذين يعملون في المنظمات الحكومية. كما أن المقترضين العاملين في الشركات الخاصة الكبيرة لديهم أيضًا احتمالية كبيرة للحصول على قرض.

تعامل مؤسسات الائتمان رجال الأعمال بشكل أكثر صرامة. يجوز للبنك أن يرفض إصدار قرض لعميل لديه أعماله الخاصة، حتى لو كان لديه دخل قدره 100 ألف روبل شهريا. ويعتقد مديرو الائتمان أن أرباح الأعمال غير مستقرة، وأن المقترض قد يفقد مصدر رزقه في أي وقت.

كم سيكون عليك أن تدفع مبالغ زائدة؟

لنلقِ نظرة على الموقف باستخدام مثال: تكلفة الشقة 4 ملايين روبل، ومدة القرض 20 عامًا، وسعر الفائدة 11٪ سنويًا. ولا تستفيد الأسرة من رأس مال الأم أو الدعم الحكومي. لسداد هذا القرض، سيتعين عليك دفع 41288 روبل كل شهر. في المجموع، ستنفق الأسرة 9 ملايين و 900 ألف روبل لشراء شقة (4،000،000 هي تكلفة العقارات، 5،900،000 هي الدفعة الزائدة على القرض).

بمعنى آخر، في هذا المثال، يدفع المقترض ما يقرب من 2.5 ضعف قيمة العقار إذا قرر الحصول على قرض سكني.

كيف تحصل على قرض عقاري بنفسك؟

دعنا ننتقل إلى الخوارزمية التي ستساعدك في الحصول على قرض للسكن. دعونا نلقي نظرة على كيفية الحصول على الرهن العقاري بطريقتين: بشكل مستقل وبمساعدة وسطاء الائتمان.

لنبدأ بموقف يريد فيه المقترض توفير المال على المساعدين والحصول على قرض بمفرده. للقيام بذلك، سيتعين عليه المرور عبر 6 مراحل.

#1. اختيار السكن

تصدر البنوك قروض الرهن العقاري للأنواع التالية من العقارات:

• الشقق في المباني الجديدة
• شقق في السوق الثانوي
• البيوت والبيوت
• منازل خاصة.

يمكنك أيضًا الحصول على قرض للسكن الذي تم شراؤه بموجب اتفاقية المشاركة في رأس المال. ولكن ليس كل البنوك تقدم مثل هذه القروض.

يجب على المقترض التركيز ليس فقط على الرغبات، ولكن أيضًا على الاحتمالات. لن يقدم البنك قرضًا إذا كان عليك دفع أكثر من 50% من دخلك الشهري الرسمي للسكن. ولكن من أجل خلق هامش أمان، ننصحك بالتركيز على السكن الذي سيتعين عليك دفع ما لا يزيد عن 40٪ من دخلك الشهري.

#2. اختيار البنك

لا يوجد نقص في العروض في سوق الإقراض العقاري. عند اختيار مؤسسة مالية وقرض معين، انتبه إلى:

• المبلغ المدفوع مقدما
• الحد الائتماني
• تأمين
• سمعة مؤسسة الائتمان
• المراجعات
• شروط السداد المبكر
• الحد الأقصى المسموح به من التأخير
• عدد الوثائق التي سيتم معالجتها.

إذا لم يكن كل دخلك رسميًا، فاتصل بالبنوك التي تقدم قروضًا عقارية بناءً على وثيقتين. وفي مثل هذه الشركات، تكون أسعار الفائدة أعلى بنسبة 2-3٪ من متوسط ​​السوق. لكنهم يعطون المال دون إثبات الدخل.

#3. جمع الأوراق وتقديم الطلب

دعونا نلقي نظرة على المستندات المطلوبة للرهن العقاري.

ستطلب منك البنوك تقديم المستندات التالية:

• طلب القرض
• جواز سفر المقترض (إذا كان هناك ضامنون ومقترضون مشاركين - نسخ من جوازات سفرهم)
• شهادة الدخل لآخر 6 أشهر (نموذج 2-NDFL أو البنك)
• نسخة من كتاب العمل مصدقة من جهة العمل
• وثائق تسجيل الأعمال (إذا كان المقترض يمتلك شركة)
• مستندات الشقة أو المنزل الذي تخطط لشرائه برهن عقاري.

إذا كنت تخطط للحصول على رهن عقاري واستخدام رأس مال الأمومة (أو الحصول على شقة باستخدام القروض العسكرية)، فستحتاج إلى أوراق تؤكد المزايا.

لحاملي رأس مال الأمومة:

• الشهادة (أو الشهادات، إذا كان هناك عدة)
• موافقة صندوق التقاعد على استخدام الأموال
• موافقة بائع شقة أو منزل لبيع العقارات باستخدام رأس مال الأمومة.

بالنسبة للعسكريين:

• إذن من Rosvoenipoteka.

#4. تسجيل العقد

يتم إعداد اتفاقيات الرهن العقاري من قبل البنوك، ويوقعها العملاء فقط. لكن هذا لا يمنعك من دراسة نص العقد من الصفحة الأولى إلى الأخيرة.

في الاتفاقية، قم بدراسة معايير القرض التالية بعناية:

• نضج
• الدفع الشهري
• معدل الفائدة الفعلي
• شروط السداد المبكر
• العمولات (لفتح حساب، وإجراء المعاملات، وما إلى ذلك)
• غرامات التأخير في الدفع.

إذا لم تكن راضيًا عن شرط واحد على الأقل، فيمكنك إخبار مدير الائتمان بذلك. إذا كان البنك لا يريد تغيير الاتفاقية، فمن الأفضل العثور على مؤسسة ائتمانية أخرى.

ليس من الضروري التوقيع على اتفاقية القرض في نفس اليوم الذي تحصل فيه على القرض للدراسة. يمكنك أخذ نسخة إلى المنزل وإعادة قراءتها في بيئة هادئة مع محامٍ مؤهل.

إذا كانت الظروف تناسبك، ابدأ بالبحث عن شقة.

#5. شراء شقة، توقيع اتفاقية القرض

ابحث عن شقة أو منزل يناسبك أنت والبنك. عادة، تستغرق مؤسسات الإقراض من شهر إلى شهرين لاختيار العقار. إذا لم يقرر المقترض خلال هذه الفترة شراء شقة أو منزل، يجوز للبنك إلغاء قرار الموافقة على القرض.

بمجرد تحديد الكائن، يمكنك التوقيع على اتفاقية شراء / بيع شقة (منزل) واتفاقية رهن عقاري مع البنك. يتم رهن العقار على الفور إلى مؤسسة ائتمانية، والتي يتم إعداد وثيقة خاصة لها - الرهن العقاري.

#6. تأمين المعاملات

يُلزم التشريع الروسي المقترضين الذين يحصلون على رهن عقاري بتأمين الصفقة.

تنطبق متطلبات قانون "الرهن العقاري (الرهن العقاري)" فقط على تأمين الشقق. لكن البنوك تقدم للعملاء الحصول على وثائق تأمين على الحياة والملاءة والصحة ومخاطر عدم سداد القرض. يمكن أن تصل تكلفة هذا التأمين إلى 10-15% من مبلغ القرض. البنوك، إذا كان العميل لا يريد دفع ثمن هذه السياسة.

#7 الأعمال الورقية

آخر ما عليك فعله هو تسجيل المعاملة في Rosreestr. للقيام بذلك، قم بإحضار جميع المستندات وإرسالها إلى مكتب Rosreestr أو عبر الإنترنت - اتفاقية الرهن العقاري، اتفاقية شراء / بيع شقة أو منزل، الرهن العقاري، بوليصة التأمين. في غضون 2-3 أيام، ستظهر معلومات حول الصفقة في Rosreestr، وسوف تصبح مالك شقة جديدة.

لماذا تحتاج إلى وسيط الائتمان؟

تتيح لك الخوارزمية الموضحة أعلاه الحصول على قرض عقاري بنفسك. الأمر ليس بهذا التعقيد، ولكن إذا قمت بكل شيء بمفردك، فسوف يستغرق الأمر من 2 إلى 3 أشهر. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان الأمر كذلك، فقد ترفض المؤسسة المالية القرض.

ومن خلال الاتصال بوسيط الائتمان، يمكن تجنب هذه المشاكل. سيقدم الطلبات إلى عدة بنوك في وقت واحد. ستنظر العديد من المؤسسات الائتمانية في ترشيح المقترض في نفس الوقت. سيسمح لك ذلك بتجنب إضاعة الوقت في جمع المستندات لكل بنك.

لدى الوسطاء أيضًا اتصالات مع مديري الائتمان في البنوك ويمكنهم التأثير على قراراتهم. يحدث أن العميل الذي لم يتمكن من الحصول على قرض بمفرده تقدم بطلب للحصول على قرض دون مشاكل بعد الاتصال بالوسيط. بالإضافة إلى ذلك، يعرف الوسطاء كيفية جعل شروط القرض أكثر ملاءمة وخفض سعر الفائدة للعميل بنسبة 1.5-2٪. لمدة 15-20 سنة، يسمح لك بتوفير 1-2 مليون روبل.

أين يمكن الحصول على الرهن العقاري؟

لقد درسنا البنوك التي تقدم القروض العقارية وقمنا بتجميع أفضل عروض القروض لدينا. يتضمن التصنيف مؤسسات موثوقة من بين أكبر 20 بنكًا في البلاد.

إذا كنت تعتقد , ما هو البنك الأفضل للحصول على قرض عقاري، استفد من أي عرض من مقالتنا.

#1. الرهن العقاري تينكوف

بنك Tinkoff نفسه لا يقدم قروض الرهن العقاري. لكن الشركة توصلت إلى اتفاق مع مؤسسات الإقراض الأخرى، والآن تقدم قروض تينكوف قروض إسكان مربحة.

• سعر الفائدة - من 6 إلى 14.5% سنويا
• مدة القرض - من 10 إلى 25 سنة
• الحد الأدنى للمساهمة - من 10 إلى 40%
• الحد الأقصى للمبلغ يصل إلى 99 مليون روبل.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في Tinkoff، يمكنك التقدم في نفس الوقت إلى العديد من البنوك الشريكة. يقومون بدراسة الطلب وصياغة عرض فردي. إذا تمت الموافقة على القرض من قبل العديد من المؤسسات الائتمانية، فإن المقترض نفسه هو الذي يقرر البنك الذي سيأخذ منه قرض الرهن العقاري.

#2. افتتاح

يقدم بنك Otkritie قروضًا عقارية مناسبة لجميع فئات العملاء.

• سعر الفائدة - من 9.35% سنويا
• مدة القرض - من 5 إلى 30 سنة
• الحد الأدنى للمساهمة - من 10%
• المبلغ - 0.5−30 مليون روبل.

يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في بنك Otkritie على الموقع الرسمي. للحصول على الموافقة المسبقة عبر الرسائل النصية القصيرة، ما عليك سوى ملء النموذج. إذا كان القرار إيجابيا، فأنت بحاجة إلى تقديم المستندات الخاصة بالمقترض والعقار إلى فرع بنك Otkritie. سيقوم أخصائي القروض بفحص الأوراق واتخاذ القرار.

هناك عدة طرق لسداد قرض السكن من بنك Otkritie:

• في فروع الشركة
• في أجهزة الصراف الآلي Otkritie التي تقبل النقد
• في محطات Qiwi وEleksnet
• من خلال نظام Zolotaya Korona
• عبر ياندكس. مال
• التحويل بين البنوك
• في Svyaznoy، الدورادو، Telepay.

اتبع جدول سداد الدفعة لتجنب دفع الغرامات. قم بتحويل الأموال قبل 2-3 أيام من اليوم المحدد في الجدول. إذا كنت تقوم بسداد القرض من خلال شركاء Otkritie (Qiwi، Eleksnet، Zolotaya Korona وغيرها من الأنظمة)، نوصي بزيادة الفترة إلى 4-5 أيام.

#3. فتب

يمكن للمقترضين الحصول على قرض عقاري من ثاني أكبر بنك في البلاد، VTB.

• سعر الفائدة - من 8.8% سنويا
• مدة القرض - ما يصل إلى 20 سنة
• الحد الأدنى للمساهمة - من 10%
• المبلغ - ما يصل إلى 60 مليون روبل.

للحصول على قرض عقاري من VTB، اتصل بفرع البنك لتقديم المستندات أو املأ طلبًا على الموقع الإلكتروني. سيقوم مدير الائتمان بمراجعة الأوراق لاتخاذ القرار. إذا كانت النتيجة إيجابية، يمكنك اختيار شقة وتوقيع اتفاقية. تستغرق إجراءات التقدم للحصول على قرض من VTB من أسبوع إلى أسبوعين.

يمكنك سداد القرض من خلال أجهزة الصراف الآلي وفروع VTB. ويتم عرض أجهزة ومكاتب البنك على خريطة تفاعلية على الموقع والتطبيق الرسمي للبنك.

#4. سبيربنك

يصدر سبيربنك قروض الرهن العقاري للأفراد العسكريين والأسر التي لديها أطفال والأسر الشابة والمقترضين الآخرين.

• سعر الفائدة - من 6٪ سنويا
• مدة القرض - ما يصل إلى 30 سنة
• الحد الأدنى للمساهمة - من 10%
• المبلغ - 0.3−8 مليون روبل.

يقبل Sberbank طلبات الحصول على قروض الرهن العقاري على موقعه الإلكتروني وفي فروعه. قم بإعداد المستندات مسبقًا حتى يتمكن موظف القروض من مراجعتها بسرعة أكبر. سيتم اتخاذ القرار بعد 1-2 أسابيع من نقل الأوراق. يتم منحك شهرًا للبحث عن سكن، وخلال هذه الفترة يجب أن يكون لديك الوقت لاختيار عقار، وإبرام اتفاقية رهن عقاري وتأمين شقتك أو منزلك.

يمكنك سداد القروض من أجهزة الصراف الآلي ومكاتب سبيربنك. تقبل أيضًا نقاط شركاء سبيربنك.

ميزة العرض المقدم من Sberbank هي معدلات الرهن العقاري المنخفضة. تقدم الشركة قروضًا بفائدة 6٪ سنويًا للمشاركين في برنامج الدولة "الرهن العقاري مع دعم الدولة للعائلات التي لديها أطفال".

#5. بنك رايفايزن

يعرض فرع المجموعة المصرفية النمساوية في روسيا، بنك رايفايزن، الاستفادة من برنامج الإقراض العقاري.

• سعر الفائدة - من 9.5% سنويا
• مدة القرض - 1−30 سنة
• الحد الأدنى للمساهمة - من 10%
• المبلغ - ما يصل إلى 26 مليون روبل.

يمكنك الحصول على قرض من بنك Raiffeisen عن طريق تقديم طلب على الموقع الرسمي. بعد القرار الأولي، يمكنك إعداد المستندات وزيارة مكتب Raiffeisenbank. إذا تمت الموافقة على القرض، فسيكون المقترض قادرًا على الحصول على رهن عقاري بمعدل فائدة 9.5٪ سنويًا في عام 2018.

لسداد قرض من Raiffeisenbank، يمكنك استخدام أجهزة الصراف الآلي وفروع الشركة.

أي بنك لديه أدنى الرهن العقاري؟؟ الآن يتم تقديم الحد الأدنى لسعر الفائدة على قروض الإسكان من قبل سبيربنك. هنا يمكنك الحصول على قرض عقاري بفائدة 6% سنويًا إذا شاركت في البرامج الحكومية أو قمت بشراء شقق من المطورين الشركاء.

نعتقد أنه يجب عليك الاهتمام بها قبل الحصول على رهن عقاري.

#1. لا تأخذ قروض بالعملة الأجنبية

لقد عانى بالفعل عشرات الآلاف من الأشخاص من الرهون العقارية بالعملة الأجنبية. لقد حصلوا على قروض بالدولار أو اليورو بسعر فائدة مناسب (1-2%)، لكنهم لم يتمكنوا من سداد القرض عندما انخفض سعر صرف الروبل بمقدار 1.5-2 مرة في 2014-2015.

إذا كنت تتلقى راتبا بالروبل، فاحصل على قروض بالروبل. إذا كان صاحب العمل يدفع لك باليورو أو الدولار الأمريكي، فقد ترغب في النظر في هذه العملات للحصول على قرض منزلك.

#2. اقرأ العقد بعناية

لقد قلنا بالفعل أنك بحاجة إلى دراسة اتفاقية القرض بعناية.

• إذا كنت تعرف محاميا أو موظفا في البنك، ادعوه معك لتقديم طلب للحصول على قرض. يعرف ممثلو هذه المهن ما الذي يجب البحث عنه وسيجدون على الفور أخطاء في الأوراق.
• إذا كان هناك شرط واحد على الأقل في العقد لا يناسبك، فلا توقع عليه. يمكن الحصول على الرهن العقاري من عشرات البنوك، ومن بينها مؤسسات الإقراض التي لا تخدع العملاء.

#3. احسب قواتك

لا تزال هناك بنوك في روسيا تقدم قروض الرهن العقاري وتتوقع أن ينفق المقترضون 60-70٪ من دخلهم الشهري عليها.

من الصعب العيش في هذا الوضع لمدة 10-15 سنة. من الأفضل قصر النفقات على 30-40٪ من الدخل الشهري. في هذه الحالة، سيكون عليك تقليل مبلغ الرهن العقاري. يمكن القيام بذلك بطريقتين: الحصول على قرض طويل الأجل، وكذلك اختيار سكن أرخص.

في الحالة الأولى

• تقل احتمالية الموافقة على القرض مع زيادة المدة
• ينخفض ​​​​الدفع الشهري قليلاً مع زيادة مدة القرض.

لنأخذ مثالا: هناك قرضان بنفس المبالغ والفائدة (3 ملايين روبل، 12٪ سنويا)، ولكن لفترات مختلفة (واحد لمدة 20 عاما، والآخر لمدة 30 عاما). باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت لحساب شروط الرهن العقاري، نحصل على:

• الدفعة الشهرية للحصول على قرض لمدة 20 عامًا - 33033 روبل (دفعة زائدة - 4927820 روبل)
• الدفعة الشهرية للحصول على قرض لمدة 30 عامًا - 30858 روبل (دفعة زائدة - 8109016 روبل)

لقد انخفضت المساهمة التي يجب دفعها كل شهر بمقدار 2 ألف فقط (وهذا أقل من 10٪)، وستزيد المدفوعات الزائدة بأكثر من 3 ملايين.

ولهذا السبب يحتاج المقترض، قبل الحصول على الرهن العقاري، إلى ربط رغباته وقدراته. وبخلاف ذلك، يمكن أن يصبح قرض الإسكان عبودية مدى الحياة.

لتجنب هذا الموقف، استخدم الآلات الحاسبة عبر الإنترنت لحساب الرهن العقاري الخاص بك. إنهم يعملون بنفس الطريقة وينتجون نتائج مماثلة. يمكنك العثور على حاسبات القروض على مواقع البنوك (ستتبع الروابط).

في الحالة الثانية

إذا حصلت على رهن عقاري لشراء شقة بتكلفة أقل مما خططت له في الأصل، فيمكنك سداد القرض بشكل أسرع. وهذا سيجعل من الممكن الحصول على قرض عقاري جديد بمساحة أكبر وتصميم محسّن.

#4. إنشاء شبكة أمان

إذا لم تقم بسداد القرض في الوقت المحدد، فسوف يفرض البنك عقوبات - غرامات أو مصادرة العقارات.

لتجنب هذا الموقف، قم بتخصيص الأموال لسداد الرهن العقاري الخاص بك كإيداع. حاول توفير ما يكفي من المال لدفع أقساطك الشهرية لمدة 6-8 أشهر.

يمكنك أيضًا سداد القرض مبكرًا. وهذا مفيد: كلما أسرعت في سداد القرض، قل المبلغ الذي تدفعه للبنك. ومع ذلك، لا ترحب جميع مؤسسات الائتمان بالسداد المبكر للقروض - فبعض الشركات تكرم العملاء الذين يسددون القروض قبل الموعد المحدد. إذا حصلت على قرض من هذا البنك، فإننا نوصي بتوفير المال بدلاً من سداد الرهن العقاري به في أول فرصة.

#5. الحصول على قرض في الوقت المناسب

يكون للسكن حد أدنى للسعر عندما ينخفض ​​الطلب عليه. حاول تخمين الوقت الذي سينخفض ​​فيه سعر الشقة أو المنزل، وقم بشراء العقارات خلال هذه الفترة.

بهذه الطريقة، لن تتمكن من توفير تكلفة السكن فحسب، بل ستحصل أيضًا على رهن عقاري بسعر فائدة مناسب. تقوم البنوك بتخفيض أسعار الفائدة عندما تنخفض مبيعات الشقق وتستوعب العملاء في منتصف الطريق في أمور أخرى. كل ما عليك فعله هو مراقبة انخفاض أسعار المساكن والمبيعات، والتخطيط لشراء شقة أو منزل في هذا الوقت بالضبط.

خاتمة

الرهن العقاري هو وسيلة جيدة (وفي بعض الأحيان الوحيدة) لتحسين ظروفك المعيشية. يتيح لك قرض الرهن العقاري شراء شقة الآن، بدلا من تأجيل مسألة العقارات لمدة 10-15 سنة.

تبدأ مبالغ قروض الرهن العقاري، كقاعدة عامة، من 1-2 مليون روبل. قليل من البنوك تقدم قروضًا بهذه المبالغ دون إثبات الدخل. تطلب جميع مؤسسات الائتمان تقريبًا من المقترضين تأكيد حالتهم المالية وتوافر فرص العمل وجذب الضامنين. نوصيك بالتفكير في هذا الأمر مسبقًا حتى لا تضيع الوقت عند التقدم بطلب للحصول على قرض.

يعود