هل يستحق أخذ الرهن العقاري الآن؟ أم أنه من الأفضل الانتظار حتى تصبح أكثر ربحية؟ "إيجابيات" و "سلبيات" الإقراض العقاري، وكيفية الحصول على رهن عقاري بأفضل الشروط. هل يعقل أن تأخذ رهنًا عقاريًا؟

نظرًا للوضع الاقتصادي غير المستقر، فإن الخيار الوحيد لتصبح مالك شقتك أو منزلك في المستقبل القريب هو الحصول على رهن عقاري. ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على قرض عقاري في عام 2018، عندما لا يكون هناك أي أمل عمليًا في شراء منزل بأموالك الخاصة، فإن الأمر متروك للمقترض ليقرره. لاتخاذ قرار مستنير، تحتاج إلى تحليل الوضع وتقييم جميع العواقب المحتملة لهذه الخطوة.

ميزات الرهن العقاري، إيجابياته وسلبياته

فمن ناحية، يعد الحصول على قرض لفترة طويلة من الزمن مهمة محفوفة بالمخاطر إلى حد ما وتتطلب الموقف الأكثر حذراً. من ناحية أخرى، فإن انخفاض أسعار العقارات وتخفيض أسعار الفائدة من قبل معظم البنوك يخلق الظروف المثلى من أجل حل إيجابي لمسألة ما إذا كان ينبغي للمقترض الحصول على رهن عقاري. بمساعدة التدابير المختلفة، والتقييم الشامل لملاءة الفرد، واستقرار الوضع المالي للفرد، يمكن ضمان قدر أكبر من الأمان عن طريق تقليل مخاطر الديون للبنك إلى الحد الأدنى.

قبل اتخاذ قرار بشأن الرهن العقاري، تحتاج إلى دراسة المشكلة بدقة ومعرفة جميع ميزات هذا النوع من الإقراض.

الرهن العقاري هو نوع مستهدف من القروض، ويتم أخذ الأموال من أجله حصريًا لشراء المساكن.

الرهن العقاري كقرض له خصائصه الخاصة:

1. تتميز القروض العقارية بمبالغ القروض الكبيرة.
2. يتم تسجيل العقار الذي تم شراؤه كضمان للمقرض حتى يتم السداد الكامل وإغلاق حد الائتمان.
3. يُسمح بالتسجيل الإضافي للضمانات على العقارات الأخرى للعميل.
4. يتم توفير التأمين للضمانات طوال مدة العقد.
5. سعر الفائدة، بسبب انخفاض مخاطر عدم السداد، أقل بكثير من برامج القروض الأخرى.
6. يمكن أن تصل فترة السداد إلى 25-30 سنة، لن يتمكن خلالها المقترض من التصرف الكامل في العقار (أثناء رهن الكائن، يجب الاتفاق على أي معاملات مع هذا العقار مع البنك، الذي ليس مهتمًا بالعقار). فقدان الشيء المرهون).

ولا يوجد إجماع على مبررات اقتراض الأموال لشراء المساكن. من ناحية، يتم شراء شقة أو منزل برهن عقاري مع دفع فائدة زائدة، والتي يمكن أن تتجاوز المدفوعات على مدى سنوات عديدة المبلغ الأصلي للقرض. من ناحية أخرى، بالنسبة لبعض العائلات، فإن اقتراض المال هو الفرصة الوحيدة لشراء منزلهم الأول. في هذه الحالة، يعتبر الرهن العقاري نعمة، خاصة وأن أسعار الفائدة وصلت حاليًا إلى أدنى مستوياتها القياسية، كما انخفضت أسعار العقارات نفسها.

تشمل مزايا الرهن العقاري أيضًا ما يلي:

1. الحصول على عقار عندما لا يكون المبلغ المدخر لاستئجار شقة كافيا.
2. يعد شراء منزلك الأول بالرهن العقاري بديلاً ممتازًا للسكن المستأجر.
3. يسمح لك قانون الضرائب بإعادة جزء من الأموال المدفوعة لسداد أصل الرهن العقاري والفائدة، بشرط توفر خصومات ضريبة الدخل، أي أنه يمكن للمقترض أن يأخذ ما يصل إلى 13٪ من الأموال التي حولها المشتري إلى البائع.
4. إن طلب المساعدة من برامج الدعم المالي الحكومية، بما في ذلك رأس مال الأمومة، سيسمح لك أيضًا بالحصول على تعويض عن جزء من الأموال المدفوعة أو استخدامها كدفعة أولى.

يعتبر الكثيرون أن الخصائص التالية هي عيوب قرض الرهن العقاري:

1. في غضون 30 عامًا، سيكون مبلغ الدفع الزائد للسكن الذي تم شراؤه أكبر بعدة مرات من مبلغ القرض. ومن الممكن أن ينفق العميل الأموال لأغراض أخرى.
2. على مدى فترة طويلة من الحياة، ستكون ميزانية الأسرة بأكملها تابعة للحاجة إلى سداد أقساط القروض المنتظمة ودفع تكاليف التأمين.
3. تقييد حقوق المالك خلال فترة سريان الاتفاقية مع المُقرض، والتي لن تسمح بتبادل أو بيع أو التبرع بالسكن المستلم.
4. المتطلبات العالية جدًا للمقترض وحالته وملاءته وعمره تحد بشكل كبير من توفر الخدمة.

لكل شخص، قيمة المزايا والعيوب لها أهمية مختلفة. لذلك، فقط التحليل الشخصي للوضع، مع مراعاة الظروف المحددة، سيسمح لك باتخاذ القرار الصحيح بشأن ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري الآن.

المعلمات المؤثرة على اتخاذ القرار

سيساعدك تقييم المعلمات في فئتين مختلفتين على فهم المشكلة: وضع السوق الحالي ووضعك المالي الشخصي.

مؤشرات السوق المؤثرة على مبرر الرهن العقاري

تعتمد فائدة المعاملة في المقام الأول على نسبة الدفع الزائد: كلما زادت النسبة، زادت الدفعة الزائدة، والعكس صحيح. وإذا كانت النسبة أقل من 11% يعتبر الرهن العقاري مربحا.

ومع ذلك، ينبغي تقييم وضع السوق بشكل أكثر شمولا. قد يكون هناك العديد من الأسباب لزيادة المعدل:

• انخفاض تدفق الأموال الأجنبية بسبب العقوبات الدولية؛
• وخفض التعريفات الجمركية على صادرات النفط وانخفاض قيمة الروبل؛
• ويؤدي عدم وجود فرص لجذب استثمارات إضافية إلى زيادة أسعار الإقراض.

يؤثر سعر الصرف ونسبة الدولار إلى الروبل والاتجاهات في سوق الصرف الأجنبي على معدل إعادة التمويل، مما قد يؤدي إلى تغيرات في أسعار الفائدة على القروض، بما في ذلك قروض الإسكان المستهدفة.

يتذكر الكثير من الناس أنه في عام 2014 كان هناك ارتفاع حاد في سعر صرف الدولار، وارتفعت معدلات الرهن العقاري إلى 18٪. كان مثل هذا الدفع الزائد على قروض الروبل غير مربح.

إذا كان معدل الرهن العقاري منخفضًا وسعر الصرف هادئًا، فيمكنك تخطيط النفقات والمدفوعات بدرجة أكبر من الثقة، مما يعني أن سؤال ما إذا كان من المربح الحصول على رهن عقاري في عام 2018 يمكن الإجابة عليه بشكل إيجابي من النقطة مع مراعاة العوامل الموضوعية.

العوامل الشخصية التي تؤثر على صلاحية القرض

ومن المهم بنفس القدر، وفي بعض الحالات ذات الأهمية ذات الأولوية، مراعاة الوضع المالي وملاءة المقترض.

ويجب تقييم المعايير التالية:

• الدخل الشهري؛
• مبلغ القرض؛
• مدة العقد الأمثل.

وتعتبر هذه المؤشرات من أهم المؤشرات المستخدمة في حساب الدفعات الشهرية، فضلاً عن القدرة على تحمل هذا العبء المالي.

بالإضافة إلى دخل العمل، من الضروري مراعاة مصادر التمويل الإضافية (الفائدة على الودائع والاستثمارات والدخل من الأوراق المالية). بالإضافة إلى الدخل، يتم تقييم النفقات الشهرية الحالية والالتزامات المالية القائمة.

قبل إرسال طلب إلى البنوك، يجب أن تكون متأكدًا تمامًا من إمكانية دفع الدفعة المحسوبة بواسطة حاسبة الرهن العقاري بغض النظر عن أي مخاطر (فقدان الوظيفة، فقدان الصحة). لا يمكنك التوقيع على اتفاقية مع المُقرض إلا بثقة تامة في إعادة الأموال إلى البنك في أي حال.

تحليل الوضع الحالي

بعد إجراء تقييم القدرة على الدفع وتنفيذ العمل على جمع المعلومات عن أسواق الإقراض والعقارات، حان الوقت لاختيار البرنامج الأمثل الذي يأخذ في الاعتبار احتياجات وقدرات الدافع:

1. تحليل المعلومات المتعلقة بأسعار الفائدة.
2. تحليل متطلبات المقترضين.
3. جمع المعلومات حول الشروط الأخرى للقرض - التأمين الإلزامي، والعقوبات، ومتطلبات التسجيل.

وفي الوقت الحالي، هناك انخفاض عام في أسعار الفائدة على الرهن العقاري، لكن مستويات الدخل لم ترتفع في السنوات الأخيرة. لذلك، يجب أن يتأثر اختيار الرهن العقاري بالدفعة الزائدة النهائية، مع مراعاة جميع العوامل ومتطلبات البنوك.

وفي الوقت نفسه، يشهد سوق العقارات أيضًا انخفاضًا كبيرًا في الأسعار، مما يؤدي إلى انخفاض المبلغ المطلوب من البنك. حاليا، تم إنشاء الظروف الخارجية الأكثر ملاءمة للحصول على الرهن العقاري.

ينبغي للمرء أيضًا أن يأخذ في الاعتبار إمكانية تخصيص أموال من الميزانية في إطار برنامج الدولة الذي يتم إصداره لتحسين الوضع السكني للعائلات الروسية (على سبيل المثال، الرهن العقاري بدون دفعة أولى للعائلات الكبيرة أو الشابة التي تحتاج إلى تحسين ). بالإضافة إلى البرامج الحكومية، هناك العديد من العروض الترويجية من المقرضين أنفسهم.

وقد لا يقتصر برنامج المساعدة الحكومية على تخصيص شرائح مخصصة للشراء فحسب، بل يشمل أيضًا سداد جزء من الفائدة.

وفي القطاع المصرفي، تتناقص معدلات الرهن العقاري تدريجياً، لتصل إلى مستوى قياسي يبلغ 8% سنوياً، مما يجعل الرهن العقاري جذاباً للعديد من المقترضين. ومن غير المتوقع حدوث أي ارتفاع في أسعار العقارات أو أسعار الفائدة في المستقبل القريب، مما يسمح لنا بالأمل في استقرار الوضع في السوق. العروض المواتية من البنوك وانخفاض أسعار المساكن للمقترض تعني خلق ظروف مواتية للحصول على القروض.

إذا كان قرار المقترض لصالح الرهن العقاري، فقد حان الوقت للتأكد من أن عرض البنك يلبي جميع المتطلبات والإمكانيات.

باتباع خوارزمية معينة، يمكنك الحصول على قرض عقاري بأقل قدر من المخاطر وأقصى فائدة لنفسك:

1. سيسمح لك العمل مع حاسبات الرهن العقاري بحساب العبء المالي المقبول مسبقًا في شكل دفعة رهن عقاري، بالإضافة إلى حساب المبلغ الأمثل الذي سيكون من الممكن إعادته إلى البنك. أيضا، باستخدام الآلة الحاسبة، يتم تحديد مدة القرض الأمثل.
2. إن الحصول على ضمانات إضافية كضمان سيزيد من فرص موافقة المُقرض على طلبك. من الضروري النظر في مقدار انخفاض سعر الفائدة على القرض إذا قدم العميل ضمانات إضافية. سيضمن هذا الحد الأدنى من النسبة المئوية والحد الأدنى من إجمالي المدفوعات الزائدة، مما يعني أنه سيزيد من فائدة مالك المنزل المستقبلي.
3. دراسة المعلومات حول البنوك التي توفر أفضل الشروط للمعدلات، وموثوقية المنظمة، والسياسات المتعلقة بالمقترضين، وأي معلومات أخرى تسمح لك بتقييم المخاطر التي يتعرض لها العميل المحتمل.
4. ومن بين البرامج المتوفرة في محافظ البنوك ذات الفائدة الاهتمام بالعروض الترويجية المتنوعة والعروض الخاصة (لعملاء الراتب، موظفي القطاع العام، العائلات الشابة، إلخ)
5. عند الاختيار بين قرض بالعملة الأجنبية والروبل، في ظروف التقلبات الخطيرة في أسعار الصرف، يوصى بأخذ برنامج بالعملة المحلية.

إذا واجه العميل، أثناء سداد الدين للبنك، صعوبات مالية، فمن المستحسن إبلاغ مؤسسة الائتمان على الفور بالصعوبات التي نشأت، لأنه يوجد حاليًا العديد من الأدوات التي ستساعد في التغلب على الصعوبات المؤقتة ( إعادة الهيكلة، والإجازات الائتمانية، وإعادة التمويل، وما إلى ذلك)

تعتمد جاذبية قرض الرهن العقاري على عدة معايير ليست واضحة دائمًا للمقترضين:

• احتمال نمو المعدلات– كلما ارتفع المعدل، قل ربحية الحصول على قرض. في نهاية عام 2018، أثارت الأخبار ارتفاع أسعار الفائدة لأكبر البنوك (Sberbank، VTB، إلخ). وكان السبب هو الزيادة في معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي. وبما أن هذه المعلمة تظل دون تغيير في الوقت الحالي (مع إمكانية النمو الإضافي)، فلا يزال هناك خطر كبير في زيادة المعدلات في عام 2019 لجميع البنوك.
• توقعات بارتفاع أسعار العقارات– أسعار العقارات في ارتفاع مستمر. ولكن بعد عام 2019 يمكن توقع قفزة كبيرة. من المرجح أن يؤدي مشروع القانون الجديد الذي يحد من قدرة المستثمرين على الحصول على أرباح من شراء / إعادة بيع الشقق إلى محاولة الحفاظ على الأرباح عند نفس المستوى من خلال رفع الأسعار.
• مدى استعداد البنوك للإقراض– اعتمادًا على الوضع المالي في الدولة وفئة المقترض، قد تكون البنوك مستعدة أو غير مستعدة لإصدار قروض الرهن العقاري.

ما هو الوضع مع الرهن العقاري في عام 2019؟

• التخفيض التدريجي للمعدلات
• احتمال كبير لارتفاع أسعار العقارات
• ارتفاع استعداد البنوك للإقراض ( تتمتع صناعة الرهن العقاري بأعلى معدل موافقة– أكثر من 82%)

استنتاج لا لبس فيه - هل يجب عليك الحصول على رهن عقاري في عام 2019؟. علاوة على ذلك، قد تكون اتفاقية الرهن العقاري المبرمة الآن أكثر ربحية من عرض العام المقبل.

تحقق مما إذا كان الأمر يستحق أخذ قرض عقاري

النقاط المذكورة أعلاه ليست سوى تحليل من موقف مربح/غير مربح على نطاق عالمي.

من المهم أن تأخذ في الاعتبار هل يجب أن تأخذ الرهن العقاري؟.

أجب عن بعض الأسئلة القصيرة ():

• هل تحتاج إلى تحسين ظروفك المعيشية؟
• مع الأخذ في الاعتبار دخلك الشهري، هل سيكون من الصعب عليك الادخار لشراء شقة بشكل أسرع مما كانت عليه خلال 3-5 سنوات؟
• هل لديك مستوى عال من الوعي والمسؤولية؟
• هل تعرف كيف تخطط لنفقاتك؟
• هل تفي بالتزاماتك في أغلب الأحيان؟
• هل يسمح لك دخلك بتخصيص مبلغ معين دون حدوث انخفاض حاد في مستوى معيشتك؟
• هل حالتك الصحية تثير القلق في المستقبل القريب؟
• هل تقرأ العقود بعناية قبل التوقيع؟
• هل قرار أخذ الرهن العقاري قرار متعمد؟
• هل فكرت في الخيارات الممكنة في حالة فقدان الدخل/مشاكل أخرى؟

سجل أكثر من 8 نقاط– الإجابة على سؤال ما إذا كان يجب الحصول على رهن عقاري إيجابية بالتأكيد. يمكنك الانتقال إلى نهاية المقالة أو القراءة حتى نهايتها لمعرفة ما إذا كان يجب عليك الحصول على قرض عقاري الآن.

حصل على 4 – 7 نقاط– يجدر إعادة النظر في جميع الخيارات. ربما لا يتطلب وضعك المالي/السكني اتخاذ إجراء عاجل في الوقت الحالي. ولكن من الممكن أن تأخذ قضايا الرهن العقاري والتأمين على محمل الجد. على سبيل المثال، هل تساءلت يوما ما الذي سيستغرقه الأمر؟

سجل أقل من 4 نقاط- الإجابة على سؤال ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري هي إجابة سلبية إلى حد ما. ينصحك الممول بوزن كل شيء مرة أخرى والتخطيط. ربما ابحث عن خيارات أخرى لشراء العقارات. لا يرتبط بالتزام دين متعدد السنوات.

قد تكون أيضا مهتما ب:

هل يستحق الحصول على قرض عقاري الآن – 14 سؤالًا للإجابة عليه

بالإضافة إلى الفوائد التي تعود على المقترض، من المهم النظر في فرصة الحصول على موافقة البنك. ربما تكون مقترضًا موثوقًا به، والحصول على قرض عقاري مفيد حقًا بالنسبة لك.

معرفة ما إذا كان البنك على استعداد للموافقة على الرهن العقاري الخاص بك (لكل "نعم" أحسب نقطة واحدة):

• هل عمرك أكثر من 25 سنة؟
• هل عملت في وظيفتك الحالية لأكثر من 6 أشهر؟
• هل لديك تعليم عالي؟
• هل أنت متزوج؟
• هل أنت موظف في شركة ذات مسؤولية محدودة؟
• هل تحصل على راتب ثابت؟
• هل أنت مستعد لتقديم شهادة 2-NDFL/تأكيد الدخل في نموذج البنك؟
• هل ليس لديك قروض مفتوحة؟
• هل لديك تاريخ ائتماني جيد؟
• هل لديك أي ديون على الإسكان والخدمات المجتمعية / الضرائب / الغرامات؟
• هل تمتلك سيارة/عقار؟
• هل لديك جواز سفر به أختام السفر إلى الخارج؟
• هل قمت بالفعل باختيار العقار المطلوب؟
• هل أنت مستعد لتسديد أكثر من 20% من التكلفة كدفعة أولى؟

أكثر من 11 نقطة- الآن هي بالتأكيد لحظة جيدة. يجب عليك أن تأخذ الرهن العقاري. ستكون معظم البنوك على استعداد للموافقة على طلبك.

________________

8 - 10 نقاط- إمكانية الحصول على رهن عقاري. ومع ذلك، يجدر التفكير في النقاط التي يمكنك "تعديلها".

________________

5 - 8 نقاط– يجدر التفكير بجدية في تحسين سمعتك. سداد الديون، وتحسين التاريخ الائتماني الخاص بك، وزيادة مدة الخدمة الخاصة بك. ومع ذلك، إذا كانت النتيجة المنخفضة مرتبطة بالعمل الحر أو ريادة الأعمال الفردية، فلن نفقد كل شيء.

________________

أقل من 5 نقاط– لا ينصح بالحصول على رهن عقاري. حتى لو حصلت على الموافقة (والفرص منخفضة جدًا)، سيعرض البنك شروطًا قاسية للغاية مع معدل فائدة مرتفع. من الأفضل أن تقضي بضعة أشهر، ولكن تعزيز موقفك - سداد الديون، وبناء تاريخ ائتماني. ربما حتى السفر إلى الخارج لفترة من الوقت. السفر إلى الخارج له تأثير جيد حقًا على تصنيفك الائتماني.

كل شخص يريد أن يكون له منزل خاص به، ولكن لا يستطيع الجميع شراء شقة بدون رهن عقاري. يعد التقدم بطلب للحصول على قرض سكني خطوة مسؤولة للغاية، ويرتبط أيضًا بمخاطر معينة. في هذا الصدد، هناك أسئلة حول ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري في عام 2019 وأي بنك من الأفضل الحصول على رهن عقاري منه. توفر المقالة إجابات لهذه الأسئلة، بالإضافة إلى مراجعات من العملاء الذين حصلوا على قروض الإسكان من البنوك المختلفة.

مزايا وعيوب الرهن العقاري

قبل أن تقرر ما إذا كنت تريد الحصول على رهن عقاري في عام 2019، يجدر النظر في مزايا وعيوب الرهن العقاري بشكل عام. مزايا القرض العقاري هي كما يلي:

• فرصة لشراء منزلك الخاص. بالنسبة للعائلات الشابة وأولئك الذين، لأسباب مختلفة، لا يستطيعون شراء شقة بالسعر الكامل، فإن الرهن العقاري هو الفرصة الوحيدة للحصول على ملكية عقار. يسمح لك الرهن العقاري بالانتقال إلى منزلك فورًا بعد إتمام المعاملة؛
• فرصة لاستثمار الأموال. كل عام تصبح العقارات أكثر تكلفة. من خلال شراء شقة بالرهن العقاري الآن، يمكنك زيادة رأس المال الخاص بك بسبب التضخم في المستقبل؛
• فرصة التقدم بطلب للحصول على خصم ضريبي وإرجاع جزء من الأموال المدفوعة تجاه أصل القرض والفائدة على الرهن العقاري. يمكن استخدام هذه الأموال لسداد الرهن العقاري أو استخدامها حسب تقديرك؛
• الثقة في نقاء الصفقة. عند إصدار قرض عقاري، يقوم البنك بفحص الضمانات بعناية. ولذلك، يحصل المشتري على ضمان بنسبة 100٪ لنقاء وشفافية الصفقة.

الرهن العقاري له أيضًا عيوبه:

• دفع مبالغ زائدة ضخمة. في بعض الأحيان تكون الفائدة على الرهن العقاري أعلى بعدة مرات من مبلغ الدين الرئيسي. على مدى العقود التي تم إصدار القرض فيها، يصل مبلغ الدفع الزائد إلى مبالغ مثيرة للإعجاب؛
• خطر عدم الدفع. يتم سحب الرهن العقاري لفترة طويلة ومن المستحيل التنبؤ بكل الظروف القاهرة التي قد تحدث خلال هذا الوقت. فحتى الشخص الذي يتمتع بوضع مالي مستقر الآن قد يواجه صعوبات مالية في المستقبل؛
• خطر فقدان شقتك. وإلى أن يتم سداد التزامات الرهن العقاري بالكامل، يتم رهن العقار للبنك. إذا توقف المقترض لسبب ما عن دفع أقساط شهرية، فيمكن للبنك أن يأخذ السكن، وإخلاء العميل إلى الشارع؛
• مصاريف إضافية عند إبرام الصفقة. قبل شراء منزل برهن عقاري، يلتزم المشتري بدفع تكاليف خدمات كاتب العدل والمثمن، والتأمين على حياته وصحته والممتلكات المشتراة؛
• الروتين مع المستندات عند إتمام المعاملة. قبل أن يقوم البنك بمراجعة طلب الحصول على قرض عقاري والموافقة عليه، يجب على المقترض جمع وتقديم مجموعة كاملة من المستندات. وهذا يتطلب الكثير من الوقت والجهد؛
• الضغط الأخلاقي. يشعر العديد من الأشخاص بعدم الراحة النفسية عندما يعلمون أنه سيتعين عليهم لعدة سنوات إنفاق جزء من ميزانيتهم ​​باستمرار لسداد الديون. ويضاف إلى ذلك الخوف من الصعوبات المالية وفقدان الوظائف.

قبل أن تحصل على رهن عقاري لشقة، يجب عليك أن تزن بعناية جميع إيجابيات وسلبيات هذا القرار. إذا كان هذا هو الخيار الوحيد المتاح للحصول على منزلك الخاص، وستكون أرباحك مطروحًا منها أقساط الرهن العقاري الشهرية كافية للعيش فيها، فإن الأمر يستحق الحصول على قرض عقاري.

ما هو البنك الأفضل للحصول على قرض عقاري منه؟

إذا تم اتخاذ قرار شراء شقة برهن عقاري، فإن السؤال التالي يطرح نفسه: ما هو البنك الأفضل للحصول على رهن عقاري؟ عند مقارنة أوضاع البنوك، أول شيء يجب الانتباه إليه هو سعر الفائدة على الرهن العقاري. يعتمد حجم الدفع الزائد وربحية المعاملة ككل على ذلك. يختلف السعر في نفس البنك اعتمادًا على ما إذا كان الرهن العقاري يتم الحصول عليه على منزل أساسي أو ثانوي. ويتأثر أيضًا بحجم الدفعة الأولى، وإجمالي مبلغ القرض، ووجود أو عدم وجود المقترضين والضامنين، وسمعة العميل.

يعرض الجدول مقارنة شروط الرهن العقاري في البنوك المختلفة:

عند تحديد البنك الأفضل للحصول على قرض عقاري، يجب عليك التركيز ليس فقط على سعر الفائدة، ولكن أيضًا على الشروط الأخرى. قد تكون هناك مطبات في اتفاق الرهن العقاري. على سبيل المثال، يؤدي التأمين الإلزامي على المنزل إلى زيادة في مبلغ أقساط الرهن العقاري الشهرية. ولذلك، فإن شروط الإقراض في البنك، حيث يكون سعر الفائدة أعلى في البداية، قد يتبين في مجملها أنها أكثر ربحية.

بالنسبة للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ أو دخل رسمي منخفض والذين يرغبون في الحصول على قرض عقاري، من المهم الحصول على الموافقة على طلب القرض الخاص بهم. في هذه الحالة، عند اتخاذ قرار بشأن البنك الذي من الأفضل الحصول على قرض عقاري منه، يجب عليك الانتباه إلى معيار مثل الولاء البنكي. المؤسسات الائتمانية التي احتلت مكانتها لفترة طويلة تفرض متطلبات أعلى على العملاء. لذلك، من الأفضل للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني متضرر أن يلجأوا إلى البنوك "الشابة".

الشرط المهم هو الحاجة إلى جذب المقترضين والضامنين. إذا كان العميل لا يرغب في إشراك أطراف ثالثة في معاملة الرهن العقاري، فمن المفيد اختيار البنوك التي لا تتطلب المقترضين المشاركين والضامنين. يمكنك قراءة المزيد عن المقترضين المشاركين في الرهن العقاري.

الرهن العقاري في البنوك المختلفة: مراجعات العملاء

لا يوجد إجماع حول البنك الأفضل للحصول على قرض عقاري منه. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن شروط مؤسسات الائتمان يمكن أن تختلف اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على عوامل مختلفة. يحاول كل شخص العثور على شروط الإقراض العقاري الأكثر ملاءمة لنفسه.

جميع البنوك لديها مراجعات إيجابية وسلبية من العملاء الذين حصلوا على رهن عقاري. وفيما يلي أمثلة على ذلك:

إن تكوين رأي حول أحد البنوك بناءً على آراء الآخرين ليس صحيحًا تمامًا. لإجراء تقييم موضوعي لشروط الرهن العقاري، يجب عليك الاتصال شخصيا بالعديد من مؤسسات الإقراض والاستماع إلى عروضهم مباشرة إليك.

عند التفكير في مسألة الحصول على قرض عقاري في عام 2019، من المهم تقييم جميع الإيجابيات والسلبيات والتعرف على عروض البنوك المختلفة. فقط بعد مقارنة شروط الإقراض وفقًا لجميع المعايير المهمة، يجب عليك اتخاذ القرار النهائي واختيار بنك معين.

المؤلف: أولغا فاسيليفا.
الصورة: انستغرام.
إذا كنت أنت صاحب إحدى الصور ولم توافق على نشرها، تواصل مع الإدارة وسنقوم بتصحيح الخطأ.

ليس سراً أن أسعار العقارات في السوق المحلية - سواء كانت سكناً ثانوياً أو متراً مربعاً في مبنى جديد - مرتفعة جداً. بالنسبة لمعظم الناس، حتى أولئك الذين لديهم دخل متوسط ​​مستقر، فإن شراء شقة يكاد يكون مستحيلا. سوف يستغرق الادخار لمثل هذا الشراء وقتًا طويلاً جدًا، ولا يمكن لأحد أن يؤجل حل مشاكل الإسكان لمدة عشر سنوات.

يمكنك حل مشكلة السكن الخاصة بك عن طريق الحصول على قرض عقاري. تم إنشاء هذه الأداة المالية خصيصًا لتمويل المشتريات في القطاع العقاري وتفترض: مبلغ قرض كبير وفترة سداد طويلة.

مزايا وعيوب الرهن العقاري

مثل أي أداة مالية أخرى، يتمتع قرض الشقة بعدد من المزايا والعيوب التي يجب مراعاتها قبل التقدم بطلب إلى مؤسسة مالية للحصول على مثل هذا القرض.

مزايا الرهن العقاري - لماذا يستحق أخذه؟

للإجابة على سؤال ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري أم لا، عليك أن تنظر إلى مزايا هذا القرار. مراجعات العملاء تسلط الضوء على ما يلي: الجوانب الإيجابية:

1. تتيح هذه الأداة لأي شخص أن يصبح مالكًا للمنزل دون الحاجة إلى دفع تكلفته كاملة. يكفي توفير دفعة أولى (عادةً ما يتراوح مبلغ هذه المساهمة في البنوك المختلفة من 10٪ إلى 30٪ من التكلفة الإجمالية للمسكن المختار).
2. فرصة للانتقال إلى شقتك الخاصة مباشرة بعد الشراء. حتى السكن الذي تم شراؤه بأموال مقترضة يصبح ملكًا للمقترض. ويقوم بتسجيله في البنك كضمان في حالة عدم قدرته على سداد أموال القرض.
3. الحد الأدنى لفترة الانتظار. فترة الانتظار للحصول على العقارات الخاصة بك في هذه الحالة تساوي فترة الحصول على قرض الرهن العقاري. هذا، بالطبع، لا يحدث على الفور - كقاعدة عامة، يمكن أن تستغرق هذه العملية شهرين إلى ثلاثة أشهر.
4. خصم الضرائب. بعد معالجة القرض، لا يتم احتساب مبلغ ضريبة الدخل من المبلغ الكامل لدخل المقترض، ولكن من الرصيد (يتم حسابه عن طريق طرح مبلغ دفعة القرض الشهرية من مبلغ الدخل الشهري).
5. إمكانية الحصول على الرهن العقاري الاجتماعي. الفرق عن المعتاد هو أن الدولة تشارك في دفع تكلفة السكن - يمكن أن يكون هذا استردادًا جزئيًا للدفعة الأولى أو دعم الفائدة المدفوعة.

عيوب القرض العقاري

قبل أن تأخذ الرهن العقاري، يجب أن تفهم ما السلبيةانها لديها. من بين هؤلاء:

1. ارتفاع التكلفة النهائية للسكن وشروط السداد الطويلة. نظرًا لحقيقة أن الرهن العقاري يتم إصداره لسنوات عديدة (عادةً عشر سنوات أو أكثر)، فإن أجر البنك (بمعنى آخر، الفائدة) يصل في النهاية إلى مبلغ كبير يمكن مقارنته (وأحيانًا يتجاوز) تكلفة الشقة نفسها. ببساطة، يأخذ الشخص قرضًا ويشتري شقة واحدة، ويدفع للبنك مبلغين وأحيانًا ثلاثة أضعاف المبلغ.
2. مدفوعات إضافية. بالإضافة إلى دفعات القرض المنتظمة، فإن شروط الاتفاقية تلزم المقترض بالحصول على تأمين على الممتلكات سنويًا على الأقل، ويجب تأمين العقار ضد جميع المخاطر المحتملة. كما تقوم بعض البنوك بإصدار بوليصة تأمين للمقترض نفسه. إنه ليس مجانيًا، وعليك تجديد التأمين سنويًا حتى يتم سداد القرض.
3. العمولات عند التسجيل. عند التقدم بطلب للحصول على هذا النوع من القروض، يجب أن تكون مستعدًا لحقيقة أنه سيتعين عليك دفع مبلغ إضافي مقابل كل شيء تقريبًا: للتسجيل نفسه، لمراجعة الطلب، لسحب الأموال، لتقييم العقار. يمكن أن تكون هذه القائمة طويلة جدًا، ويصل المبلغ الإجمالي لهذه المدفوعات أحيانًا إلى 10-15٪ من الدفعة الأولى.
4. وإلى أن يتم سداد الرهن العقاري، لا يحق للمقترض بيع ممتلكاته أو استبدالها أو توريثها أو التصرف فيها دون موافقة البنك.
5. متطلبات صارمة للمقترض. لدى المؤسسة الائتمانية متطلبات صارمة تنظم الحاجة إلى دخل ثابت ومدة الخدمة وعمر المقترض وغير ذلك الكثير. مثل هذه المعايير الصارمة تجعل الرهن العقاري غير متاح للمتقاعدين والطلاب والأسر الشابة.

ولذلك، ينبغي تحليل إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري بعناية على أساس كل حالة على حدة.

ما هو أكثر ربحية: الإيجار أو الرهن العقاري؟

ما هو أكثر ربحية: الرهن العقاري أو الإيجار؟يطرح هذا السؤال عدد كبير من المواطنين الروس اليوم. يجب أن يكون مفهوما أن كل حالة فردية. ومع ذلك، يمكنك إجراء مقارنة بسيطة بين هذه الخيارات بناءً على عدة معايير.

مع الرهن العقاري، تنتقل ملكية العقار إلى المقترض مباشرة بعد تنفيذ العقد. عند الاستئجار، فإن الشقة، بغض النظر عن مدة الإقامة، لا تنتمي إلى السكان.

ولكن هناك أيضًا مزايا للاستئجار - حيث يمكنك العيش في سكن جيد دون أن يكون لديك أي مدخرات على الإطلاق. من أجل الحصول على رهن عقاري، سوف تحتاج إلى جمع الأموال لدفعة أولى.

بالإضافة إلى ذلك، عادة ما تكون الدفعات الشهرية للإيجار أقل بكثير. ولكن عند الحصول على العقارات عن طريق الائتمان، ستتوقف المدفوعات عاجلاً أم آجلاً. عند استئجار الشقة، غالبًا ما تقع عمليات إصلاح وصيانة الشقة بالكامل على عاتق المالك.

يستشهد بعض الناس بدرجة عالية من التنقل كميزة للاستئجار. أي أنه من الممكن، إذا لزم الأمر، تغيير مكان إقامتك بسهولة أكبر.

كما يتبين من المقارنة، يمكن أن تكون الشقة ذات الرهن العقاري خيارًا أكثر ربحية لأولئك الذين لديهم بالفعل قدر معين من المدخرات، ودخل ثابت، ولا يخططون للانتقال إلى منطقة أخرى في المستقبل القريب. وفي جميع الحالات الأخرى، يكون خيار الإيجار أكثر ملاءمة.

الرهن العقاري 2019 – أن تأخذ أو لا تأخذ؟

هل يجب عليك الحصول على رهن عقاري في عام 2019؟ لأولئك الذين يفكرون في الأمر، يجب أن تعلموا أن معظم الخبراء يتفقون على أن العام المقبل سيكون عامًا جيدًا لسوق الرهن العقاري. ليس من الواضح بعد ما إذا كانت أسعار الفائدة ستنخفض، لكن برامج الدعم الحكومية الحالية والجديدة ستجعل هذا المنتج المالي أكثر سهولة.

هل يجب أن آخذ رهنًا عقاريًا هذا العام أم أنتظر؟

هناك سؤال آخر يقلق الكثير من الناس: هل يستحق الأمر الآن الحصول على قرض عقاري هذا العام أم أنه من الأفضل الانتظار. يجب أن يتم الإجابة على هذا السؤال فقط على أساس فردي، لأنه يعتمد في المقام الأول على استقرار دخل المقترض المحتمل وآفاق الحفاظ عليه ونموه.

ويتوقع خبراء العقارات زيادة بنسبة 5 في المئة في قيمة العقارات خلال السنوات القليلة المقبلة. بالإضافة إلى ذلك، في عام 2019، يمكن ملاحظة انخفاض في معدلات الرهن العقاري في جميع البنوك تقريبًا. يبلغ المعدل حوالي 10٪ بموجب البرنامج القياسي، و 6٪ سنويًا لبرنامج الرهن العقاري للعائلات الشابة - اليوم هذا عرض مغري للحصول على منزلك الخاص!

هل يجب أن آخذه أم الأفضل أن أحفظه؟

هكذا هم من يقررون هل يستحق أخذ قرض عقاري أم أنه من الأفضل الادخار؟، يمكننا أن ننصحك بموازنة الإيجابيات والسلبيات. قد يكون من الصعب جدًا جمع مثل هذا المبلغ. في كثير من الأحيان، مع دخل ثابت، يكون الحصول على قرض أسهل بكثير. في هذه الحالة، يمكنك سداد دفعات شهرية تزيد عن الدفعة المنتظمة. تسمح معظم مؤسسات الائتمان بالسداد المبكر الجزئي. مع ذلك، يمكنك تقليل ليس فقط المدة، ولكن أيضا مبلغ الدفع. نتيجة لذلك، مع مخطط حساب الفائدة المتسارع، يتم دفع البنك أقل، والشقة مملوكة للمقترض.

بالنسبة للغالبية العظمى من المواطنين الذين ليس لديهم أمتار مربعة خاصة بهم، فإن الرهن العقاري هو الطريقة الوحيدة لشراء السكن. تكلفة الشقق اليوم، خاصة في المدن الكبيرة، مرتفعة للغاية. وبالتالي، يكاد يكون من المستحيل أن يصبح متخصص مبتدئ أو عائلة شابة مالكًا لعقاره الخاص دون دعم. ومع ذلك، حتى في مثل هذه الحالة، قد يتعذب البعض من مسألة ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على رهن عقاري، إذا كان استئجار منزل للوهلة الأولى يبدو أسهل بكثير. علينا أن نكتشف هذه المسألة الصعبة.

كيف يختلف الرهن العقاري عن القرض الاستهلاكي العادي؟

تقدم معظم البنوك القروض العقارية اليوم. هو قرض يصدر لشخص مضمون بعقار تم شراؤه أو عقارات أخرى مملوكة للمقترض. لفهم مدى ربحية قرض الرهن العقاري، من المفيد أولاً تمييزه عن القروض المستهدفة العادية. لذلك، هناك العديد من الاختلافات الهامة:

بالإضافة إلى ذلك، هناك بعض الفروق الدقيقة الأخرى التي قد يختلف فيها هذين المنتجين المصرفيين عن بعضهما البعض. على سبيل المثال، لا يمكنك استخدام أموال "رأس مال الأمومة" إلا عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري كدفعة مقدمة أو إغلاق جزء من دين قائم. لا يمكن استخدام هذه الشهادة لاسترداد منتجات مالية أخرى.

الإيجار أو الشراء بأموال مقترضة: ماذا تختار

أصبحت الاختلافات بين هذا النوع من القروض والمنتجات المصرفية الأخرى واضحة تمامًا الآن. ولكن هل الرهن العقاري مربح مقارنة باستئجار منزل؟ بالطبع، من المستحيل الإجابة بشكل لا لبس فيه على هذا السؤال، كل شيء فردي بحت. ومع ذلك، لا يزال من الممكن أن تساعدك بعض التحليلات في اتخاذ القرار الصحيح.

أولا، عليك أن تفهم أن السكن المستأجر، حتى لو كنت تعيش فيه لعدة سنوات متتالية، لن يصبح لك أبدا. الأمر مختلف تمامًا عندما نشتري شقة، حتى باستخدام أموال البنك. منذ لحظة توقيع العقد، يصبح المقترض المالك والمالك الكامل للعقار، ويمكنه التسجيل هناك بنفسه وتسجيل أحبائه. أثناء وجودك في شقة مستأجرة، لا يُتوقع التسجيل، ويمكن أن تتغير شروط عقد الإيجار أو الوضع المعيشي لمالك العقار في أي وقت، وبعد ذلك سيتعين عليك البحث عن سكن آخر.

يمكن أن يكون للاستئجار أيضًا عدد من الفوائد بالنسبة للبعض. على سبيل المثال، من أجل العيش في شقة مفروشة بشكل جيد وتم تجديدها، ليست هناك حاجة إلى توفير أي مدخرات مالية كبيرة، كما هو الحال مع الدفعة الأولى للبنك والإصلاحات المحتملة اللاحقة. بالإضافة إلى ذلك، لا سيما المواطنون المحبون للحرية الذين يتوقون إلى التغيير المستمر في البيئة، يقدرون المساكن المستأجرة بسبب حركتها وقدرتها على تغيير مكان الإقامة بسرعة وعدم ربطها بمنطقة أو مدينة أو حتى بلد واحد.

وبالتالي، يمكن أن يكون لكل خيار مزايا وعيوب واضحة. كل شيء سيعتمد على الهدف النهائي. إذا كنت تنظر إلى العقارات من منظور طويل الأجل بجدية ولفترة طويلة، مع الحصول على دخل ثابت ثابت وبعض المدخرات، فإن الحصول على رهن عقاري هو الخيار الأفضل بالطبع. وفي حالات أخرى، ربما يكون الاستئجار أكثر ملاءمة في الوقت الحالي.

الرهن العقاري: إيجابياته وسلبياته

ويتزايد الطلب على هذا النوع من القروض، مما يؤثر بشكل كبير على التخفيض المستمر في أسعار الفائدة. ومع ذلك، لا يزال الكثيرون يعتبرون الرهن العقاري نوعا من "العبودية". لمعرفة ما إذا كان معارضو هذا القرض على حق، فمن الضروري النظر بالتفصيل في إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري.

المزايا الرئيسية

بناءً على العديد من تقييمات العملاء، تشمل المزايا ما يلي:

1. فرصة شراء منزل بدفع 10% فقط من تكلفته الإجمالية (يتراوح مبلغ الدفعة الأولى في بعض البنوك من 10% إلى 30%)؛
2. يصبح العقار الذي تم شراؤه ملكًا للمشتري فور توقيع اتفاقية الشراء والبيع، حتى على الرغم من الرهن المفروض.
3. في حالة فقدان مصدر دخل دائم (الفصل، التسريح، العجز المؤقت، وما إلى ذلك)، يمكنك استخدامه.
4. فرصة الاستفادة من أحد برامج الدعم الحكومية (مساعدة الأسر الشابة، الرهون العقارية الاجتماعية أو العسكرية، استخدام شهادة الأمومة)؛
5. فترة الانتظار للحصول على متر مربع من الملكية ضئيلة. يمكن الحصول على العقارات بهذه الطريقة مباشرة بعد اكتمال إجراءات التسجيل (شهرين) ولا يمكن مقارنتها بالإطار الزمني في حالة التراكم التدريجي للأموال، والذي يمكن أن يستمر لسنوات. إذا كان لدى العميل بالفعل عقار مناسب في ذهنه، فكل ما عليه فعله هو تقديم جميع المستندات اللازمة، وانتظار القرار الإيجابي من البنك والبدء في إجراءات التسجيل.
6. يمكنك الاعتماد على خصم ضريبي وإعادة جزء من الأموال المدفوعة للدولة. لذلك، إذا استفاد المواطن من عرض الرهن العقاري، فيحق له دفع الضرائب ليس على كامل مبلغ الدخل المستلم، ولكن فقط على ذلك الجزء منه الذي يبقى بعد خصم مبلغ الدفعة الشهرية.

باستخدام هذا القرض، يمكنك الاستمرار في التراكم من خلال تخصيص جزء من الأموال للسداد المبكر. تساعد هذه الدفعات لمرة واحدة على تقليل دفعاتك الشهرية أو تقصير مدة الرهن العقاري الخاص بك. بالإضافة إلى ذلك، انخفضت أسعار الفائدة على الرهن العقاري سنويًا خلال السنوات القليلة الماضية، حيث وصلت إلى مستويات قياسية، وبفضلها تتاح للمقترضين فرصة تجديد قرضهم بانتظام.

قائمة العيوب المحتملة

ومع ذلك، وعلى الرغم من نقاط القوة الواضحة لهذا النوع من الإقراض، لا ينبغي تجاهل نقاط الضعف. عند التفكير فيما إذا كنت تريد الحصول على هذا القرض، عليك أن تزن خياراتك. تشمل العيوب الرئيسية ما يلي:

1. زيادة في التكلفة النهائية للسكن الذي تم شراؤه (بسبب الفوائد المصرفية المدفوعة على مدى عدة سنوات).
2. توافر التكاليف الإضافية. من بينها: التأمين السنوي (كل من العقار نفسه وحياة المقترض)؛ الدفع مقابل خدمات الوكالة التي تقوم بتقييم السكن قبل الشراء؛ عمولات التسجيل، والنظر في الطلب، وسحب الأموال، وما إلى ذلك. بالطبع، يمكن الطعن في بعض العمولات، على سبيل المثال، ليس من الضروري بأي حال من الأحوال الحصول على تأمين على الحياة، ومع ذلك، فإن التأمين العقاري، كقاعدة عامة، هو بند إلزامي عند إبرام العقد، والذي لا يمكن رفضه.
3. الحصول على موافقة البنك الإلزامية على أي تلاعبات تتعلق بالعقار الذي تم شراؤه (إعادة تطوير، بيع، هبة، تبادل، إلخ)؛
4. متطلبات صارمة للمقترض (دخل ثابت، عمر معين، خبرة عمل، وجود أطفال أو أشخاص معالين، إلخ).

تبديد الخرافات

تؤدي هذه العيوب إلى ظهور العديد من الأساطير، والتي تجعل أولئك الذين لديهم إمكانية الوصول إلى الرهن العقاري يخافون من المشاركة في هذا النوع من القروض. ومع ذلك، لهذا السبب توجد الأساطير لتبديدها. فيما يلي عدد قليل من أكثرها شيوعًا.

هل مبلغ الدفع الزائد مخيف جدًا؟

يخشى الكثير من الناس المبلغ النهائي الذي يجب دفعه للبنك. ولكن بعد تحليل بيانات سوق العقارات، يمكنك أن تفهم أن تكلفة الأمتار المربعة تنمو باطراد، مما يعني أن سعر الشقة المشتراة بقرض رهن عقاري ربما يصبح أعلى بحلول وقت السداد النهائي (بسبب التضخم و والعديد من العوامل الأخرى).

وبالتالي، حتى مع الأخذ في الاعتبار الدفع الزائد النهائي، يمكن أن تكون هذه العقارات عملية استحواذ مربحة للغاية وتكلف أكثر بكثير من سعرها الأصلي في وقت الشراء. في المستقبل، إذا كانت هناك رغبة في بيع هذا الكائن، فيمكن إرجاع جزء كبير من الأموال المدفوعة.

كم مرة يمكنك الحصول على رهن عقاري لشراء منزل؟

غالبًا ما يعتقد أولئك الذين حصلوا على رهن عقاري أنه لا يمكن تقديم هذا القرض إلا مرة واحدة. ومع ذلك، فهو ليس كذلك. عدد قروض الرهن العقاري الصادرة لشخص واحد ليس محدودًا ويعتمد فقط على ملاءته وليس على رغبات البنوك.

لن ترفض المؤسسات الائتمانية تقديم قرض جديد لمقترض موثوق به، حتى لو لم يتم سداد قرض الرهن العقاري الحالي بعد. إذا كان مستوى دخل هذا العميل يسمح له بالاستفادة من فرصة أخرى أو حتى عدة فرص من هذا القبيل، فسيكون البنك سعيدًا فقط. على الرغم من أنه ليس كل مواطن قادرًا على تحمل مثل هذا "الفخامة" بالطبع، إلا أن مستوى الإيرادات النقدية الشهرية يجب أن يكون مرتفعًا جدًا.

بالإضافة إلى ذلك، يمكنك بيع العقارات التي تم الحصول عليها سابقًا كرهن عقاري، وبعد مرور بعض الوقت، يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري جديد. غالبًا ما تستخدم هذه الطريقة العائلات التي ترغب في "توسيع" مساحة معيشتها والحصول على المزيد من الغرف.

هل من الممكن بيع مساحة المعيشة المرهونة؟

قد يتم تأجيل بعض العملاء أيضًا بسبب الأعباء الطويلة جدًا التي يمثلها الرهن العقاري. هل يستحق الحصول على مثل هذا القرض إذا لم يكن من الممكن بيع العقار حتى السداد النهائي؟ في الواقع، في الممارسة العملية، كل شيء يبدو أبسط من ذلك بكثير. بعد الحصول على موافقة البنك، يمكنك بيع الشقة بأحد الخيارين التاليين:

• بيع منزلك نقدًا (وسداد "جسد" القرض المتبقي بهذه الأموال)؛
• ابحث عن مشتري يخطط للحصول على رهن عقاري من نفس البنك.

بعد التوقيع على اتفاقية الشراء والبيع وإزالة الرهن، يتلقى المقترض من مؤسسة الائتمان الخاصة به شهادة بالسداد الكامل للديون.

كيفية شراء شقة مع الرهن العقاري بشكل مربح

إذا تم بالفعل اتخاذ قرار بشأن الرهن العقاري، فمن المستحسن الاهتمام بمسألة تحقيق أقصى استفادة ممكنة من الصفقة. اليك بعض النصائح المفيدة:

إجراءات إصدار قرض الرهن العقاري

إذا كان المقترض المحتمل مهتمًا بكيفية الحصول على رهن عقاري لشقة في مبنى جديد بشكل مربح، وليس في السوق الثانوية، فمن المفيد أولاً الحصول على قائمة بالعقارات المعتمدة من البنك المحدد. وبالتالي، فإن اعتماد العقارات يضمن موثوقية المطور، وقد تم بالفعل التحقق من الوثائق اللازمة وتصاريح البناء من قبل مؤسسة الائتمان. غالبًا ما تكون نتيجة هذه الشراكات برامج رهن عقاري خاصة للمشترين. فيما يلي المراحل الرئيسية للحصول على القرض.

قبل الحصول على رهن عقاري لشقة، عليك دراسة الشروط والمراحل الرئيسية للحصول على هذا القرض. تحتاج أولاً إلى معرفة البنك الذي يمكنك العثور على العرض الأكثر فائدة فيه. كقاعدة عامة، تعني المشاركة في مشروع الراتب لمؤسسة ائتمانية تلقائيًا انخفاض سعر الفائدة.

التشاور الأولي

قبل لقائك الأول مع أحد متخصصي القروض، عليك توضيح النقاط التالية:

• هل من المربح الحصول على رهن عقاري من هذا البنك؟
• ما هو سعر الفائدة؟
• هل هناك أي دفعات إضافية وكيف تؤثر على مبلغ الدفعات الشهرية؟
• ما هي متطلبات المقترض، الخ.

بالإضافة إلى ذلك، سيكون من المفيد دراسة مراجعات ونصائح العملاء ذوي الخبرة الذين لديهم بالفعل خبرة في العمل مع هذه المؤسسة المالية. ويمكن العثور عليها، على سبيل المثال، في المواقع والمنتديات المتخصصة.

خلال الاجتماع الأول مع البنك الذي تحصل فيه على رهن عقاري، سيقوم المدير بإعداد حساب أولي للتكلفة الكاملة للقرض. ستساعد هذه الوثيقة المقترض في الاطلاع على تفاصيل تفصيلية لجميع التكاليف المتوقعة، بما في ذلك السعر الفعلي، بالإضافة إلى جميع العمولات والتأمينات الممكنة.

يجب عليك أيضًا قراءة اتفاقية القرض. كل من حصل على رهن عقاري يصر على الدراسة الإلزامية لجميع نقاطه. بفضل هذه الوثيقة، تتاح للمقترض الفرصة لاكتشاف "المزالق" الموجودة (إن وجدت) والتي لم يتم ذكرها أثناء المشاورات أو على الموقع الإلكتروني للبنك.

تشكيل حزمة من الوثائق

قد لا يحتاج البنك إلى النسخ الأصلية من مجموعة المستندات المجمعة فحسب، بل قد يحتاج أيضًا إلى نسخ منها، والتي يجب الاهتمام بها مسبقًا. المستندات الأساسية المطلوبة لتقديم طلب للحصول على قرض عقاري هي:

• جواز سفر؛
• معلومات حول التعليم (دبلوم مؤسسة تعليمية أو شهادة التعليم المهني الثانوي)؛
• شهادة في النموذج 2-NDFL (إذا كان لدى المقترض مشروع راتب في البنك المحدد، فهذه الشهادة ليست ضرورية)؛
• طلب للحصول على قرض يشير إلى المبلغ المطلوب وفترة السداد المخطط لها؛
• نموذج طلب المقترض (يمكن العثور على عينة من هذه الوثيقة على الموقع الإلكتروني للبنك وتعبئتها مسبقًا)؛
• في وجود ممتلكات منقولة أو عقارات - المستندات التي تؤكد حقيقة الملكية.

الحصول على قرار البنك

في حالة الموافقة على الطلب، يمكن للمقترض البدء في البحث عن سكن مناسب. وتستغرق هذه المرحلة عادة من 3 إلى 4 أشهر.

إذا لم يتمكن العميل المحتمل من تحديد الخيار الأمثل خلال الوقت المخصص، فسيتعين إكمال إجراء الموافقة مرة أخرى. في حالة الرفض، يمكنك التقدم بطلب إلى مؤسسات ائتمانية أخرى، ربما سيكون حظك أفضل هناك.

نصائح لأولئك الذين يخططون للحصول على رهن عقاري في عام 2018

حطم عام 2017 جميع الأرقام القياسية للانخفاض غير المسبوق في معدلات الرهن العقاري، ويتوقع المحللون الماليون وضعا مماثلا في عام 2018. نقدم انتباهكم إلى بعض الحقائق الأكثر وضوحًا لمساعدتك في تحديد ما إذا كان الأمر يستحق الحصول على قرض عقاري الآن:

1. وفي عام 2017، انخفض سعر الفائدة إلى 7-9٪ سنويًا.
2. وتم تمديد برنامج الحصول على «رأس مال الأمومة»، وهو ما يشكل حافزاً جيداً للتقدم بطلب الحصول على هذا النوع من القروض. بالطبع، يمكن توفير الدفعة الأولى، ولكن من الممتع أكثر استخدام المساعدة المناسبة من الدولة لهذا الغرض.
3. إلى جانب التغيرات في أسعار الفائدة، هناك أيضًا ميل مستمر نحو انخفاض تكلفة السكن في السوق الثانوية، حيث من الأفضل شراء شقق للمواطنين الذين لا يسمح لهم دخلهم بشراء سكن في مبنى جديد.
4. يقدم العديد من المطورين للمشترين المحتملين برامج خاصة تجعل الصفقة أكثر ربحية. وبالتالي، يقدم البعض خصمًا إضافيًا للعائلات التي تستخدم شهادة الأمومة، بينما يعرض البعض الآخر بيع المساكن القديمة كجزء من المساكن الجديدة. هناك العديد من العروض الترويجية المشابهة، ويمكنك اختيار الأكثر جاذبية في كل حالة على حدة.

إذن، ما هو أكثر ربحية: الرهن العقاري أو الادخار؟ من الصعب جدًا الإجابة على هذا السؤال بشكل لا لبس فيه. ومع ذلك، فإن الاتجاهات الحالية في سوق العقارات واستقرار عروض الإقراض العقاري تشير إلى أن الأمر لا يزال يستحق القبول. ستساعد برامج إعادة الهيكلة والسداد المبكر للقروض في المستقبل على تقليل شروط ومبالغ الدفعات بشكل كبير. حسنًا، لا يمكن تقييم متعة شراء منزلك الذي طال انتظاره من الناحية النقدية.

يعود