Geniş kredit imkanları borcalanlara ən sərfəli və rahat şərtləri seçməyə imkan verir. İstənilən böyük bankın, məsələn, Sberbankın kredit portfelində mütləq adi istehlak kreditləri və müxtəlif hallar üçün kredit kartı emissiyası var. Hansı variantı seçmək daha sərfəli olduğundan asılıdır: kredit və ya kredit kartı. Bu, yalnız təklif olunan bütün parametrlərin və müştərinin tələb etdiyi şərtlərin hərtərəfli qiymətləndirilməsindən sonra müəyyən edilə bilər.
İstehlak krediti
İstehlak krediti pul vəsaitlərini istənilən məqsədlər üçün qəbul etməyə və istifadə etməyə imkan verən qeyri-məqsədli kredit növüdür. Bankın parametrlərinə cavab vermək şərti ilə kredit almaq kifayət qədər asandır. Kredit xüsusilə adi insanlar arasında populyardır və onlara qısa müddət ərzində maliyyə problemini həll etməyə imkan verir.
Digər proqramlardan fərqli olaraq, istehlak krediti girovsuz, qısa müddətə və ciddi şəkildə müəyyən edilmiş limit daxilində verilir. Böyük məbləğ tələb olunarsa, kredit əlavə təminatla (girov və ya təminatla) verilir.
Hansının daha sərfəli olduğunu müəyyən etmək üçün: istehlak krediti və ya kredit kartı, kreditin əsas parametrləri qiymətləndirilir, lakin əməkdaşlıq prosesində müştəriyə əlavə şərtlər - bonuslar, endirimlər, seçimlər lazım ola bilər.
Bank pul kreditinin xüsusiyyətlərini nəzərə alaraq, aşağıdakı üstünlükləri qeyd etmək lazımdır:
- Borcalan vəsait alır və sonra onları əlavə komissiya və ya xidmət haqqı olmadan xərcləyə bilər.
- Limiti artırmadan və təkrar kredit vermədən borcun məbləği eyni qalır. Nəticədə, artıq ödənişin mənzərəsi kifayət qədər şəffafdır və borcun balansı əsasında hesablanır.
- Buraxılmış pul icazəsiz əməliyyatlar və plastik ödəniş alətləri arasında yayılmış saxtakarlıq riski olmadan müştərinin sərəncamında qalır.
- Proqram kredit kartında veriləndən daha böyük məbləği almaq imkanı verir.
- Kredit dərəcəsi adətən çox aşağı olur, yəni son artıq ödəniş daha aşağıdır.
İstehlak krediti aktiv nağd ödənişlər gözlənildikdə və borcalanın limiti yeniləməyə ehtiyacı olmadıqda istifadə etmək yaxşıdır.
Hansının daha yaxşı olduğuna qərar verərkən: kredit kartı və ya istehlak krediti, seçimə ciddi təsir edə biləcək mənfi cəhətləri də öyrənməlisiniz:
- Mənfəətin bir hissəsinin itirilməsi ehtimalı ilə əlaqədar olaraq banklar vaxtından əvvəl ödəməyə icazə vermək istəmir, əlavə qaydalar və məhdudiyyətlər yaradır və bu, qrafikdən kənar əlavə məbləğlərin depozitə qoyulmasını çətinləşdirir.
- Kredit vəsaitləri bank tərəfindən verilən kimi faizlər yığılmağa başlayır. Müqavilənin standart şərtlərinə uyğun olaraq faiz artıq ödənişlərin və ödənişlərin yığılmasında heç bir gecikmə yoxdur.
- Annuitet ödənişi ona gətirib çıxarır ki, borcalan əvvəlcə bütün dövr üçün faizləri ödəyir və kreditin əsas hissəsi əsasən müddətin ikinci yarısında ödənilir.
- Müştəri yalnız bankın razılaşdırdığı məbləğə arxalana bilər. Doldurulmuş balansdan yenidən istifadə etmək mümkün deyil və yeni kredit müqaviləsinin təsdiqini tələb edir.
Bank borcalana hər iki dizayn variantını təklif etdikdə, xüsusiyyətlərin üstünlüklərini və mənfi cəhətlərini müqayisə edərək, hansının daha yaxşı olduğunu seçə bilərsiniz: kredit və ya kredit kartı. Bank kartı təkcə əlavə maliyyələşdirməyə deyil, həm də bir sıra bank seçimlərinə ehtiyacınız olduqda klassik kreditə əla alternativdir.
Üstəlik, kart sahibi sərfəli promosyon və filial proqramlarının iştirakçısı ola, artan endirimlər əldə edə və hətta xərclənən pulun bir hissəsini qaytara bilər.
İlkin onlayn sorğu göndərməklə plastikin verilməsinə vaxta qənaət edə bilərsiniz və verilməsi üçün minimum sənədlər tələb olunur (bəzən bir pasport kifayətdir).
Kredit kartlarının bir çox üstünlükləri var - bunlar yalnız borc vəsaitlərindən istifadədə artan rahatlığı deyil, həm də güzəşt müddətindən düzgün istifadə etməklə faizdən artıq ödənişlərə qənaət etmək imkanını əhatə edir.
Əsas müsbət xüsusiyyətlərə aşağıdakılar daxildir:
- Güzəşt müddətinin istifadəsi ilk 50-100 gün ərzində faizsiz, yəni tamamilə pulsuz olaraq borc vəsaitlərindən istifadə etməyə imkan verir. Şərt müəyyən edilmiş müddət ərzində tam geri qaytarılması və nağdsız ödənişdir.
- Borcalan bütün müntəzəm ödənişləri vaxtlı-vaxtında mütəmadi olaraq ödədiyi halda, dönər kredit limiti kartın bütün etibarlılıq müddəti ərzində mövcuddur.
- Faiz yalnız borcun qalan məbləğinə, yəni faktiki istifadə olunan vəsaitə hesablanır.
- Bankın partnyor şirkətlərinin mal və xidmətlərindən aktiv istifadəçilər üçün endirimlər, habelə xərclənən vəsaitin müəyyən faizi qaytarılmaqla cashback şəklində əlavə güzəştlər təqdim olunur.
- Bir çox banklar müxtəlif bonus proqramlarını uğurla həyata keçirirlər, bu proqramlar daha sonra endirimə çevrilə bilər və ya sonradan məhsulun ödənişi zamanı nəzərə alına bilər.
Kreditin və ya kartın hansının daha asan olduğunu düşünərkən qeyd etmək lazımdır ki, plastik ani buraxılış variantı bir neçə dəqiqə ərzində vəsait əldə etməyə imkan verir.
Kartdan istifadə edərkən artan rahatlığa baxmayaraq, bəzi mənfi cəhətlər də var:
- nağdlaşdırma, artıq ödənişi artıran komissiyanın yığılması ilə baş verir;
- dərəcə və faiz artıq ödəniş klassik kreditlə müqayisədə daha yüksəkdir;
- əlavə təmir xərcləri;
- yüksək onlayn fırıldaqçılıq riski, hesablardan oğurluq, eləcə də plastikin özü.
Müəyyən bir vəziyyətdə borc götürülmüş məbləğdən necə istifadə etməyi və borcun qaytarılmasını planlaşdırmağınızdan asılı olaraq, bank müştərisi ən yaxşı variantı seçir.
Deməli, vəziyyət elədir ki, sizə müəyyən məbləğ lazımdır, ancaq öz vəsaitinizə sığa bilmirsiniz. Bir sözlə kredit lazımdır. Alfa Bank bir neçə kredit məhsulu təklif edir, lakin onların arasında ən populyarı istehlak kreditləri və kredit kartlarıdır. Ən yaxşısı və sizin üçün uyğun olanı bir çox parametrlərdən asılıdır.
Hansı əldə etmək daha asandır?
Əgər bankın müştəriləri üçün yaratdığı əvvəlcədən təsdiqlənmiş təklifiniz yoxdursa, o zaman konkret məhsulu əldə etmək asanlığında çox da fərq yoxdur. Hər iki halda ərizəçi “Alfa” vasitəsilə əməkhaqqı alırsa, pasport və bank siyahısından ikinci sənəd təqdim etməli və bu sənədlər paketini iş yerindən 2NDFL sertifikatı, habelə əmək haqqının təsdiq edilmiş surəti ilə əlavə etməlidir. iş dəftəri, əgər yoxsa. Hər iki ərizə yoxlama prosedurundan keçir, ona görə də qərar qəbul etmək prosesi müəyyən vaxt aparır.
Məbləğə gəlincə, istehlak kreditlərindən istifadə edərək daha böyük məbləğ əldə etmək daha asandır, lakin kart kiçik vəsaitlər üçün əla maliyyə alətidir (orta əmək haqqınızın təxminən 4-ə qədərinə diqqət yetirin).
Daha sürətli nədir?
Alfa Bank təsdiqlənmiş istehlak kreditini təsdiq edildikdən dərhal sonra köçürür (qərar adətən ərizənin təqdim edildiyi gün verilir); kredit kartı hesabı da dərhal açılır. Bununla belə, plastik kartın özü müştəriyə verilməsi üçün təxminən 5 iş günü ərzində ofisə çatacaq - təcili pula ehtiyacı olanlar üçün bu, seçim deyil. Mikroofis adlanan yerlərdə 15 dəqiqə ərzində yalnız “sürətli” kart verilə bilər, lakin bu məhsulun faiz dərəcəsi daha yüksəkdir.
Hansı daha sərfəlidir?
Nağd kreditlər üzrə dərəcələr adətən kartlarla müqayisədə bir qədər aşağıdır, lakin nəzərə alınmalı bir neçə nüans var. Birincisi, Alfa Bank-da kredit kartları 100 günə qədər faizsiz müddət təqdim edir. Başqa sözlə desək, müəyyən edilmiş müddət ərzində borcunuzu götürüb tam ödəsəniz, bank sizdən illik faiz hesablamayacaq. Bu, xüsusilə mağazalarda, salonlarda və müxtəlif xidmətlər göstərən şirkətlərdə terminallarda ödənişlər edərkən çox rahatdır, çünki bu halda nağdlaşdırma üçün komissiya yoxdur. Bununla belə, bankomatlardan vəsait çıxararkən, güzəşt müddətindən asılı olmayaraq, sizdən komissiya tutulacaq. Bununla belə, kiçik məbləğlər üçün kredit təşkilatının xeyrinə belə bir əlavə ödəniş təhlükəli deyil, əsas odur ki, üçüncü şəxslərin bankomatlarından pul çıxarma.
Qeyd etmək lazımdır ki, faiz dərəcəsi qərar qəbul edilən zaman bank tərəfindən müəyyən edilir və ona görə də bütün şərtləri əvvəlcədən proqnozlaşdırmaq mümkün deyil. Erkən ödəmə halında, kredit komissiyası tutulmur, lakin ərizə yazılmalıdır. Kartla ümumiyyətlə belə bir anlayış yoxdur, istəsəniz, borcun ümumi məbləğini tam ödəyirsiniz, lazım gələrsə, yenidən limitdən istifadə edin. Yeri gəlmişkən, hətta kredit kartı hesabından komissiya almadan mobil telefonunuzu doldura bilərsiniz.
Hər kəsə öz
Məqsədlərinizə qərar verərək, bu anda hansı məhsula ehtiyacınız olduğunu başa düşəcəksiniz.
Kredit kartı və nağd kredit mahiyyətcə fərqli məhsullardır. Kart yenidən yüklənə bilən, dönər hesabdır; siz müəyyən edilmiş limit daxilində məbləğləri təkrar-təkrar depozit və çıxarırsınız.
plastik– uzun illər istifadə oluna bilən təkrar istifadə edilə bilən maliyyə aləti. Deyə bilərik ki, kredit kartı aldığınız zaman şəxsi və ya ailə büdcənizi tənzimləməyə kömək edəcək elektron pul kisəsi alırsınız. Bundan əlavə, kobrendli kartlar endirimlər, yığılmış millər və müəyyən promosyonlarda iştirak etmək imkanı şəklində xoş bonuslar təqdim edir.
İstehlak krediti– bunlar müəyyən şərtlərlə sizə verilən bank vəsaitləridir. Tələb olunan məbləği çıxardıqdan sonra onu müəyyən edilmiş müddət ərzində tam şəkildə qaytarır və hesabı bağlayırsız. Lazım gələrsə, yeni nağd pul krediti üçün müraciət etmək üçün yenidən Alfa Bankla əlaqə saxlaya bilərsiniz. Bank tərəfindən verilən vəsait əhəmiyyətli alış-verişə - avtomobil, mənzil, qaraj, təmir, təlim, istirahət, məişət texnikası, mebelə xərclənə bilər.
Beləliklə, nağd pul çıxarmağı planlaşdırırsınızsa və hətta kifayət qədər böyük miqdarda, istehlak krediti götürün. Kartdan istifadə edərək nağdsız ödəniş imkanı ilə kiçik gündəlik ehtiyaclar üçün xərclər üçün kredit kartı seçin.
Alternativ
Kartın özü, ümumiyyətlə, sizi illik ödənişdən başqa heç bir şeyə məcbur etmir, o, asanlıqla cüzdanınızda “hər halda” ola bilər. Müəyyən bir məbləğə ehtiyacınız varsa, eyni zamanda plastik kartın üstünlüklərindən yararlanmaq istəyirsinizsə, özünüzü inkar etməyin, hər iki məhsul üçün ərizə verin. Bu cür hərəkətləri ardıcıllıqla yerinə yetirmək daha yaxşıdır: birincisi, hazırda sizin üçün daha vacib olan kreditin təsdiqini gözləyin, sonra ikinci dərəcəli ilə məşğul olun. Kiçik limiti olan bir kart almağa çalışın, öhdəliklərinizi vicdanla yerinə yetirsəniz, bankın özü mövcud vəsaitin həcmini artıra bilər.
Yeri gəlmişkən, vaxt itirməmək üçün bankın saytında onlayn ərizə doldurun. Nəzərə alın ki, məlumatlarınızı yoxlamaq üçün hələ də ofisi ziyarət etməlisiniz.
İstisna, kartın uzaqdan buraxıldığı və buraxıldığı Tinkoff Bankıdır
Fevral 2019
Plastik kredit kartı və istehlak krediti fiziki şəxslər arasında ən çox tələb olunan iki ən populyar bank məhsullarıdır. Ancaq borc vəsaitləri əldə etməyin bu üsullarının hər biri həm üstünlüklərdən, həm də mənfi cəhətlərdən məhrum deyil. Və yenə də hansı daha yaxşıdır - kredit kartı və ya istehlak krediti? Bugünkü məqalənin bir hissəsi olaraq, bu maliyyə məhsullarının müqayisəli təhlili aparılacaqdır.
Kredit kartı və ya nağd kredit - hansı daha yaxşıdır?
Bir qayda olaraq, borc vəsaitlərini əldə etmək üçün əksər vətəndaşlar iki əsas varianta əl atırlar - ya klassik istehlak krediti, ya da kredit limiti olan plastik kart götürürlər. Bu və ya digər təklifin lehinə son seçim etməyi asanlaşdırmaq üçün onların hər birinin ən əhəmiyyətli güclü və zəif tərəflərini öyrənməlisiniz.
İstehlak kreditlərinin müsbət və mənfi tərəfləri
Bu maliyyə məhsulu bank bazarında kredit kartlarından əvvəl ortaya çıxdı, ona görə də onunla müqayisə etməyə dəyər. İstehlak krediti üç ümumi əsasda - təcililik, ödəniş, geri ödəmə əsasında verilən borc vəsaitlərinin alınmasıdır.
Təcililik hər hansı kreditin müəyyən müddətə, adətən bir ildən və ya daha çox müddətə verilməsi deməkdir. Əlbəttə ki, qısa müddətə (bir ilə qədər) vəsait almağa imkan verən kredit proqramları var, lakin uzunmüddətli təkliflər daha əlverişli şərtlərə malik olduğundan xüsusilə populyardır.
Ödəniş - pul təqdim etmək üçün bank xidmətləri pulsuz deyil. Müştəri bank vəsaitlərindən istifadə üçün ödəniş etməli olacaq. Bu, hər bir kredit təşkilatının müstəqil olaraq təyin etdiyi faizlə ifadə edilir.
Ödəniş fiziki və ya hüquqi şəxsin hər bir müştəri üçün fərdi şəkildə tərtib edilən (əmək haqqının alındığı tarix və ya digər nüanslar nəzərə alınmaqla) ödəniş cədvəlinə uyğun olaraq borc vəsaitlərini qaytarmağı öhdəsinə götürməsini nəzərdə tutur.
İstehlak kreditini təkcə bankdan almaq olmaz. Hər hansı məişət texnikası və ya digər mallar alarkən mağazada da verilə bilər. Müştəri ödəniş cədvəlini alır və bank təşkilatı ilə birbaşa deyil, mağaza işçisi vasitəsilə müqavilə bağlayır.
Kredit ərizəsi onun tərəfindən doldurulur və bir neçə dəqiqə ərzində cavab alınır. Buna görə də, məsələn, son model plazma televizor almaq niyyətindəsinizsə, banka getməyə ehtiyac yoxdur. Sizə sadəcə məhsul seçmək və kredit üçün müraciət etmək kifayətdir. Böyük pərakəndə satış şəbəkələrinin böyük əksəriyyəti buna imkan verir.
İstehlak kreditinin üstünlüklərinə aşağıdakılar daxildir:
- Aylıq ödənişlərin konkret məbləği və dəqiq tarixi - müştəri nə qədər pul götürdüyünü və nə qədər geri qaytarılması lazım olduğunu görür. Həm də onun gözü önündə hər ayın müəyyən tarixi üçün ödəniş cədvəli var. Rahatdır - sürprizlər yoxdur, hər şey proqnozlaşdırıla bilən və şəffafdır.
- Kredit kartı ilə müqayisədə faiz dərəcəsi daha aşağıdır.
- Kreditə xidmət haqqı yoxdur - yalnız bir əməliyyat var və o, nağd pulun verilməsi ilə məhdudlaşır.
- Əlinizdə müvafiq gəlir səviyyəsində üç milyon rubla qədər almaq imkanı.
- Krediti plastik kart kimi "sındırmaq" mümkün deyil.
Üstünlüklərə əlavə olaraq, bəzi çatışmazlıqlar da var:
- Faiz bütün kredit məbləğinə hesablanır - müştərinin götürdüyü borc vəsaitinin nə qədərini xərcləməsindən asılı olmayaraq, faiz bütün borc üzrə hesablanır və tam ödənilir.
- Sabit ödəmə müddəti - borc götürülmüş pul müəyyən bir ilin müəyyən ayına qədər tam ödənilməlidir. Gecikmə təsirli bir cərimə ilə təhdid edir və möhlət almaq həmişə mümkün deyil.
- Müştərinin aylıq ödəniş kimi verdiyi pulu təkrar istifadə edə bilməmək.
- İstehlak kreditini vaxtından əvvəl ödəmək həmişə asan olmur, çünki bu, banklar üçün sərfəli deyil, onlar müştərinin bir il ərzində ödəyəcəyi faizləri itirirlər.
Kredit kartlarının üstünlükləri və mənfi cəhətləri
| Şərtlər | İstehlak krediti | Kredit kartı |
| Kreditin məbləği | 4 milyon rubla qədər | 1 milyon rubla qədər |
| Ödənişin son tarixi | 1 ildən 5 ilə qədər | kartın istifadə müddəti |
| Faiz dərəcəsi | 9,9%-dən | 14,99% -dən |
| Erkən ödəmə imkanı | var | var |
| Gəlir sübutu | tələb olunur | lazım deyil |
| Online qeydiyyat | mümkündür, lakin qərar ilkin olacaq | Ola bilər |
| Güzəştli kredit müddəti | yox | 100 günə qədər |
| Qismən xərcləmə imkanı | yox | var |
| Qeydiyyat və xidmətin dəyəri | pulsuz | ildə 590 ilə 6990 rubl arasında |
| Müraciətə baxılma müddəti | bir neçə dəqiqə ərzində onlayn | 2 dəqiqə |
Hansı əldə etmək daha asandır?
Hamısı bu tənliyin komponentlərinin sayından asılıdır. Şübhəsiz ki, qeydiyyat prosedurunun asanlığı və borc vəsaitlərinin qəbulu sürəti baxımından (xüsusən də kiçik məbləğdən danışırıqsa) kredit kartı liderdir - hətta evə çatdırılma ilə kredit kartları var. Kredit kartı ilə müraciətin təsdiqi üçün bal yoxlamasından keçmək istehlak krediti ilə müqayisədə daha asandır.
Lakin müştərinin qüsursuz kredit reputasiyası və yüksək rəsmi gəliri varsa, onda heç bir fərq olmayacaq. Hər iki seçim eyni dərəcədə sadə olacaq. Maksimum məbləği əldə etmək üçün lazımi sənədlərin tam paketini toplamalı olacaqsınız və bu, çox vaxt apara bilər.
Əgər kredit tarixçəniz və gəlirinizlə hər şey o qədər də hamar deyilsə, o zaman kredit kartı almaq adi kreditdən daha asandır. Bəzi banklar vətəndaşın gəlirini sübut etmədən kredit kartları verirlər, lakin bu halda böyük kredit limitinə arxalanmamalısınız.
Nəticələrin çıxarılması
Nəzərdən keçirilən bank məhsullarından hansının daha sərfəli və istifadəsinə üstünlük verildiyi sualına heç bir əminliklə cavab vermək mümkün deyil. Ancaq bəzi fərqlər hələ də edilə bilər:
- Bir şəxs həqiqətən bahalı bir şey (daşınmaz əmlak, avtomobil) almağı planlaşdırırsa və ya əhəmiyyətli investisiyalar tələb edən böyük bir iş açmağı planlaşdırırsa, istehlak krediti götürmək daha yaxşıdır. Məbləğ göz qabağındadır, faiz dərəcəsi şəffafdır, nə qədər qaytarılmalı olduğu aydındır.
- Müştəri konkret bir şey almaq niyyətində deyilsə, sadəcə olaraq borc götürdüyü vəsaitdən istifadə edərək kiçik alış-veriş etmək istəyirsə, kredit kartı almaq onun üçün daha sərfəlidir. İstehlak kreditindən əldə edilən nağd pul sadəcə orada yatıb faizləri “yeyəcək”, plastik alətdən gələn vəsait isə borcalanın istəyinə və qabiliyyətinə uyğun xərclənəcək. Siz aylıq ödənişiniz barədə bildiriş alacaqsınız. Müəyyən müddət ərzində krediti faiz ödəmədən güzəştli şərtlərlə istifadə etmək olar.
Borc dəliyinə düşməmək üçün gəlirinizi və aylıq xərclərinizi nəzərə almalısınız. Gəlir sübutu tələbi ilə istehlak krediti bir şəxsə belə bir borcun öhdəsindən gələ biləcəyini anlamağa imkan verir. Əks halda, bank kreditdən imtina edəcək.
Kiçik bir kreditə ehtiyacınız olan vaxtlar olur, ancaq gəlirinizi sübut edə bilmirsiniz. Sonra plastik kredit kartı kömək edə bilər. Bəzi hallarda ödəmə qabiliyyətinizi sübut etməyə ehtiyac yoxdur. Bu halda təsdiq almaq ehtimalı çox yüksəkdir.
İstehlak krediti, kredit kartı kimi, mütləq pis və ya yaxşı seçim adlandırıla bilməz. İstənilən maliyyə məhsulu öz müştərisinə - ondan rahat istifadə edəcək bir insana yönəlib.
Müştərinin debet kartı ilə əmək haqqı aldığı bankdan istehlak krediti üçün müraciət etmək daha yaxşıdır, çünki bu halda faiz dərəcəsi azalır və istədiyiniz kreditin həcmi artırıla bilər.
Bu cür imtiyazlar maaşlı müştərilər üçün əlçatandır, çünki bank fiziki şəxsin əməliyyatlarını və onun hesabında pul vəsaitlərinin hərəkətini görə bilir ki, bu da şəxsin ödəmə qabiliyyətini sübut edir və ona inam yaradır.
Bununla belə, kredit kartı ilə vəziyyət tamamilə eynidır - ən yaxşı şərtlər artıq müəyyən bir bankın xidmətlərindən istifadə edənlər üçün olacaqdır. Faiz dərəcəsi minimal olacaq, illik texniki xidmət xərcləri də olacaq.
Mövzu ilə bağlı video
İstehlak krediti kredit kartlarının emissiyası ilə yanaşı, ən populyar və tələb olunan bank xidmətləridir. Kredit təşkilatları müntəzəm olaraq “günəşdə yer” uğrunda mübarizədə getdikcə daha cazibədar təkliflər verirlər. Müştəri yalnız daha sərfəli faiz dərəcəsini deyil, həm də borc vəsaitlərinin alınması formasını seçə bilər. Yalnız hansı tərəfin daha çox üstünlüklərə və hansının daha sərfəli olduğuna qərar vermək qalır: rahat kredit kartı və ya istehlak krediti.
Kredit almaq məqsədləri
Borc vəsaitlərinin əldə edilməsinin bu üsullarının hər ikisi istehlakçı ehtiyaclarını ödəməyə yönəlmişdir və nağd puldan istifadə məqsədləri hər iki halda tamamilə fərqli ola bilər. Yəni mahiyyət etibarı ilə kredit kartı eyni istehlak kreditidir. Bununla belə, məqsədlərinizə əsasən kredit kartı əldə etmək daha asandır. Onun kəşfi heç bir xüsusi ehtiyac demək deyil, gələcək sahibi ondan öz mülahizəsinə uyğun olaraq virtual olaraq istifadə edə biləcək.
İstehlak kreditinə gəlincə, onun alınmasının məqsədi təsdiqin vacib komponentlərindən biridir. Beləliklə, nağd pul almaq niyyətiniz kredit mütəxəssisi üçün çox şübhəli görünürsə, kredit rədd edilə bilər.
Bundan əlavə, banklar çox vaxt müştərinin ehtiyaclarından asılı olaraq müxtəlif istehlak proqramları (ipoteka, avtomobil krediti və s.) təqdim edir və bəzilərində sənədlər paketi əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir.
Kreditin forması və şərtləri
İstehlak krediti üçün müraciət edərkən, pul borcalana müəyyən müddətə, müəyyən edilmiş faiz dərəcəsi ilə, əvvəlcədən razılaşdırılmış ödəmə şərtləri ilə verilir. Plastik kartın buraxılması zamanı limitlər və faiz dərəcələri də müəyyən edilir, lakin müəyyən şərtlər daxilində onlar müştərinin xeyrinə dəyişdirilə bilər. Beləliklə, bir çox kredit təşkilatları hər cür promosyonlara start verir ki, bu kampaniyalarda müəyyən müddət ərzində müəyyən məbləğdə alış-veriş etsəniz, kart üzrə kredit limitinizi əhəmiyyətli dərəcədə artıra bilərsiniz. Məsələn, oxşar proqram işləyir.
İstehlak kreditlərinin müəyyən bir etibarlılıq müddəti var, əksər hallarda bu qısa müddətdir - iki ildən beş ilə qədər. Bankdan götürdüyü pulu qaytardıqdan sonra borcalan yenidən yeni kredit üçün müraciət edə bilər, lakin o, yenidən bütün sənədlər paketini toplamalı və bankın qərarını gözləməli olacaq.
Kartdan istifadə müddətindən danışırıqsa, o, praktiki olaraq qeyri-məhduddur, borc götürülmüş vəsaitdən ehtiyacınız olan qədər istifadə edə bilərsiniz. Kredit kartının müddəti bitdikdən sonra, əgər kart vaxtında və heç bir gecikmə olmadan ləğv edilibsə, köhnəsini əvəz etmək üçün yenisini verə və sənədləri toplamadan istifadə etməyə davam edə bilərsiniz.
Əldə nağd pulun qəbulu
Nağdlaşdırmaya gəlincə, burada kreditlə kredit kartı arasındakı fərq nəzərə çarpır. Beləliklə, birinci halda, təsdiq edilmiş məbləği nağd və ya bank hesabına ala, sonra isə asanlıqla və faizsiz çıxara bilərsiniz. Yaxın gələcəkdə böyük alış-veriş etmək planlarınız varsa, bu əlverişlidir: daşınmaz əmlak, avtomobil və s.
Bununla əlaqədar olaraq, kredit kartı nağd pul çıxarmaq üçün nəzərdə tutulmayıb, ondan istənilən alış-veriş üçün ödəniş etmək üçün istifadə edə bilərsiniz və nağd pula ehtiyacınız varsa, kifayət qədər böyük bir faiz ödəməli olacaqsınız.
İstifadə qaydaları
Kredit məsələsində isə müştəri vəsait aldığı andan o, borcluya çevrilir. Bank kredit müddətinin sonuna qədər ödənilməli olan borcun məbləğini, o cümlədən faizləri hesablayır və alınan məbləğləri aylıq borcun ödənilməsi üçün bərabər ödənişlərə bölür. İndi hər ayın müəyyən edilmiş tarixində müştəri annuitet ödənişlərini (bərabər hissələrlə) etməyə borcludur.
Kredit kartlarından istifadə prinsipləri bir qədər fərqlidir, onun sadəcə mövcudluğu borcalanı borclu etmir. Kartın kredit müddəti yalnız ilk istifadə edildiyi andan hesablanmağa başlayır.
Bundan əlavə, kredit kartlarında kredit üzrə faiz hesablanmadığı zaman sözdə güzəşt dövrü var. Onun müddəti 50 ilə 100 gün arasında dəyişir. Bəzi banklar isə daha çox təklif etməyə hazırdır. Müştəri borcunu vaxtında ödəyə bilsəydi, onun vəsaitdən istifadəsinə görə faizlər ümumiyyətlə hesablanmayacaq.
Standart şərtlərə əlavə olaraq, bəzi maliyyə institutları yaxşı borcalanı mükafatlandırmaq üçün əlavə eksklüzivlik təklif edə bilər. Belə ki, başqa bankdan mövcud olan istənilən krediti kartla mütləq faizsiz ödəməyi və 4 ay faiz ödəməməyi təklif edir.
Kredit kartının danılmaz üstünlükləri
Təbii ki, istehlak krediti almadan əvvəl kart üçün müraciət etməyin bir sıra digər üstünlükləri də var ki, onlar üçün kredit şərtləri əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər. Beləliklə, aşağıdakı məqamları əlavə olaraq vurğulamaq olar:
Aşkar çatışmazlıqlar
Kartdan istifadənin üstünlükləri ilə yanaşı, bir sıra çatışmazlıqları da var. Onların arasında:
İstehlak kreditinin üstünlükləri
İstehlak krediti kartın verilməsi ilə müqayisədə bir sıra digər üstünlüklərə də malikdir, lakin ədalətli olaraq qeyd etmək lazımdır ki, onlardan daha azdır. Bura daxildir:
- Daha böyük məbləğ. Təqdim olunan sənədlərin və sertifikatların daha geniş siyahısına baxmayaraq, məqsədli kredit üçün müraciət edərkən, kredit kartının icazə verdiyindən daha çox pul əldə edə bilərsiniz.
- Aşağı faiz. Digər mühüm üstünlük. Kredit üzrə faiz dərəcələri çox cəlbedici ola bilər və girov təqdim edildikdə və ya zaminlər olduqda faiz daha da aşağı ola bilər.
- Əlavə xərclər yoxdur. Bir qayda olaraq, istehlak krediti alarkən müştəri əlavə xidmətlər və ya əməliyyatlar üçün ödəniş tələb etmir. Vəsaitlər borcalanın istəyi ilə öz ehtiyacları üçün xərclənir və nağd pulun faizsiz çıxarılmasına və əlinə alınmasına heç bir maneə yoxdur.
Məqsədli kreditin mənfi cəhətləri
Kredit götürməyin mənfi cəhətləri də var. Bunlara aşağıdakı nüanslar daxildir:
- Gecikmə yoxdur. Əgər nədənsə krediti vaxtında qaytara bilmirsinizsə, bu kimi təxirə salınmış ödəniş yoxdur.
- Erkən ödəmə. Başqa bir əhəmiyyətsiz mənfi. Əgər birdən krediti müqavilədə göstərilən müddətdən əvvəl bağlamaq qərarına gəlsəniz, əksər kredit təşkilatlarında bunu etmək mümkün olmayacaq.
- Ciddi qrafik. Kredit kartından fərqli olaraq, möhlət yoxdur. Borcalandan krediti hər ay fasiləsiz ödəməsi tələb olunur.
- Artıq ödəniş. Bu, ilkin götürülmüş məbləği əhəmiyyətli dərəcədə üstələyən əhəmiyyətli ola bilər, xüsusən də kredit mümkün olan maksimum müddətə verilmişdirsə.
Müqayisəli xüsusiyyətlər: istehlak krediti və ya kredit kartı
Kredit vermə üsullarının hər birinin xarakterik xüsusiyyətlərini ümumiləşdirmək və onların bir-birindən nə ilə fərqləndiyini göstərmək üçün əsas meyarlarla kiçik müqayisəli cədvəli diqqətinizə çatdırırıq.
| Xüsusiyyətlər | İstehlak krediti | Plastik kart |
| 1) Kredit dərəcəsi | Müddətdən, borcalanın əvvəlki kreditləşmə tarixindən, məqsədlərindən və digər əlaqəli amillərdən asılı olaraq cəlbedici şərtlərlə çevik faiz dərəcəsi. | Kreditin güzəşt müddəti başa çatdıqda artan faiz. |
| 2) İllik texniki xidmət | Seçilmiş kredit təşkilatından asılı olaraq. | Xidmət haqqı hər il tutulur, hər bankın öz haqqı ola bilər. |
| 3) Erkən ödəmə imkanı | Əksər banklarda aşkar olmadığı üçün erkən ödəniş mümkün deyil onlara fayda verir. |
Bəli, erkən ödəniş istənilən mərhələdə mümkündür. |
| 4) Nağdlaşdırma | Borcalan vəsaiti nağd və ya bank kartına köçürmə yolu ilə alır. Bundan əlavə, ipoteka və ya avtomobil krediti olduqda, müştəri satın aldığı daşınmaz əmlakı dərhal onun istifadəsi üçün alır. | Nağd pul çıxarmaq üçün kifayət qədər yüksək, çox sərfəli olmayan faiz dərəcəsi tutula bilər. |
| 5) Sənədlər paketi | Ödəniş qabiliyyətini təsdiqləmək üçün iş yerindən arayışlar da daxil olmaqla kifayət qədər böyük həcmdə sənədlər təqdim olunur. | Heç bir ciddi tələblər yoxdur, bəzi kartlar üçün sizə lazım ola bilər . |
Nəticə olaraq qeyd etmək istərdim ki, nə qədər insan var, bu məsələnin həlli üçün bu qədər variant var. Ənənəvi kredit və kredit kartı arasındakı fərq bir çox cəhətdən əhəmiyyətli ola bilər və hər birinin öz üstünlükləri var. Daha yaxşısı hər kəsin özü üçün qərar verdiyi bir şeydir. Düzgün qərar qəbul etmək üçün kredit vermənin son məqsədindən və digər subyektiv parametrlərdən başlayaraq müsbət və mənfi cəhətləri ölçmək lazımdır.
Kreditlər və kredit kartları əhalinin əksəriyyəti üçün mövcud olan iki əsas bank məhsuludur. Onların mahiyyəti eynidir: müəyyən müddətə faizlə vəsait buraxmaq, lakin praktikada onlar arasında ciddi fərq var. Fərqlər demək olar ki, bütün aspektlərə aiddir: kreditin dəyəri, istifadə və ödəmə qaydası. Hansı daha yaxşıdır: nağd kredit və ya kredit kartı bir neçə amildən asılıdır.
Bank məhsullarının müqayisəsi
Kredit kartı və ya istehlak krediti üçün müraciət proseduru praktiki olaraq eynidir: ərizə vermək, ərizə formasına baxmaq və təsdiqlənərsə, banka baş çəkmək və pul və ya kartın özünü almaq. Şəxsi olaraq, "plastik" istehsalı daha uzun çəkə bilər - təxminən 2-3 həftə, lakin bəzi banklar xidmət müddətini azaldır. Bununla bağlı kreditə müraciət etmək daha sürətli olsa da, kart əldə etmək daha asandır. Bir çox şirkət hətta onu kuryer və ya poçtla çatdırmağı təklif edir.
Kredit üçün müraciət edərkən pul nağd şəkildə verilə və ya debet kartına köçürülə bilər. Borcalan kredit kartı alsa, vəsait onun hesabında saxlanılacaq.
Onu da qeyd etmək lazımdır ki, maksimum istehlak krediti limitləri adətən daha yüksək olur və buna görə də banklar zamin tələb edə bilər. Ödəniş qabiliyyətinin sübutu maliyyə institutunun siyasətindən asılıdır və məhsulun formasına bağlı deyil. Bunlar birbaşa və ya dolayı yolla gəlir səviyyəsini göstərən sənədlər ola bilər (2-NDFL və ya son bir il ərzində xaricə səyahət əlamətləri olan xarici pasport).
Avtomobil krediti və ipotekanın alınması proseduru bir qədər fərqlidir. Borcalan əvvəlcə avtomobil və ya mənzil seçir və bank pulu satıcıya köçürür. Nəqliyyat vasitəsinin alınması zamanı kreditin dəyərinə KASKO sığortası, şəxsi mühafizə isə əlavə olunacaq. Girov müqavilələri uzadılmış sənədlər paketinin hazırlanmasını tələb edir və ərizəyə baxılma müddəti 10-14 günə qədər davam edə bilər.
Faiz dərəcəsi fərqi
Seçiminizə təsir edə biləcək ən vacib amillərdən biri faiz dərəcəsidir. Bu məsələdə konkret standartlar yoxdur: bir bank 10,4%-lə, digəri 24,9%-lə, üçüncüsü isə 12,9%-lə kredit kartı təklif edə bilər. Burada prioritet nöqtələr olacaq:
- Kredit tarixçəsi: nə qədər yaxşı olarsa, şərtlər bir o qədər əlverişlidir.
- Əmək haqqı kartının və ya əmanətin olması o deməkdir ki, banklar mövcud müştərilərə daha sadiqdirlər və onlar üçün xüsusi təkliflər yaradırlar.
Təhlil üçün məşhur bankların şərtlərini müqayisə edə bilərsiniz. Cədvəl yeni və daimi müştərilər üçün nağd pul kreditləri və klassik kartların ən sərfəli variantlarını göstərir.
| Kredit kartı | Kredit | |||
|---|---|---|---|---|
| Təklif | Limit, qədər | Təklif | Limit, qədər | |
| "Tinkoff" | 12,9–29,9% | 300.000 rub. | 12–24,9% | 1.000.000 rub. |
| "Açılış" | 19,9–32,9% | 300.000 rub. | 11,9–20,9% | 2.500.000 rubl |
| "Alfa Bank" Klassik Qızıl Platin | 23,99% -dən | 300.000 rub. 500.000 rub. 1.000.000 rub. | 11,9–24,9% | 1.000.000 rub. |
| Rusiya Sberbank MC Standard | 23,9**–27,9% | 600.000 rub. | 12,9*–19,9% | 5.000.000 rub. |
| VTB | 26% | 5.000.000 rub. | 12,5–19,9% | 1.000.000 rub. |
| "Ev krediti" | 29,8% | 300.000 rub. | 14,9%-dən*** | 500.000 rub. |
| "Poçta Bank" | 27,9% | 500.000 rub. | 12,9–24,9% | 1.000.000 rub. |
** Minimum tarif yalnız bankın əvvəlcədən təsdiq edilmiş təklifinə əsaslanır.
*** Bank müştəriləri üçün – 12,5%-dən.
Gördüyünüz kimi, nağd kredit daha ucuzdur. Bununla belə, müqayisə cədvəlinə taksit kartları (“Home Credit” taksitli kredit kartı) daxil edilməyib. Onlar bir sıra məhdudiyyətlərə məruz qalırlar, lakin bəzi hallarda bütün digər variantlardan daha sərfəli olacaqlar.
Mənfəətli nağdsız əməliyyatlar
Kartlar üzrə bank müqavilələrinin şərtlərini diqqətlə öyrənsəniz, onların əksəriyyətinin yalnız faydalı olduğunu qeyd edəcəksiniz nağdsız ödənişlər üçün. Üstəlik, bura digər bankların kart hesablarına pul köçürmə əməliyyatları və unikal əməliyyatlar, məsələn, kvazi-nağd daxil deyil. Bu bir neçə faktorla ifadə olunur:
- Kartla ödəniş zamanı cashback şəklində imtiyazlar.
- Bankın pulunun pulsuz istifadə oluna biləcəyi faizsiz güzəşt dövrünün olması.
- Kreditdən nağd pul çıxararkən yüksək dərəcələr və komissiyalar. Üstəlik, bəzən banklar hesaba yatırdıqları öz əmanətlərinin verilməsinə görə də əlavə haqq qoyurlar.
Beləliklə, borcalan müəyyən bir məhsul ala bilər və güzəşt müddətində pulu qaytarmaqla faiz ödəmir. Güzəşt dövrünün nisbətən uzun müddət davam edə biləcəyini nəzərə alsaq, bankdan minimum artıq ödənişlə müntəzəm olaraq vəsait “borc almaq” mümkündür, bura yalnız illik texniki xidmət və SMS bildirişləri daxildir.
Kredit kartları məişət texnikasının alınması kimi böyük, lakin qısamüddətli xərclər üçün çox faydalıdır. Güzəşt müddətinə əlavə olaraq, kart hesabına xidmət haqqını tam və ya qismən kompensasiya edən cashback ala bilərsiniz.
Kartların digər üstünlüyü güzəşt müddəti də daxil olmaqla, dönər kredit limitidir. Borc tamamilə bağlandıqdan sonra borcalan faiz hesablanmadan bankın pulundan yenidən istifadə edə bilər.
Nağd pula ehtiyacınız varsa, daha yaxşı nədir?
Nağd pula ehtiyacınız varsa, adi fərdi kredit ən yaxşı həll yolu olacaqdır. Klassik kredit kartından pul alarkən komissiya tutulur (orta hesabla məbləğin 2-6% -i üstəgəl 290-490 rubl). Sonra dərəcəsi artır İllik 30-50%, bu, standart kreditləşmə şərtlərindən 2 dəfə yüksəkdir. Alternativ seçim nağd pul çıxarmaq üçün xüsusi kartlardan birinə müraciət etməkdir.
İstehlak krediti ödənişlərin tutulmasını nəzərdə tutmur. Pul karta köçürülsə belə, borcalana əlavə komissiya olmadan onu nağdlaşdırmaq imkanı verilir.
Məsələn, Tinkoff Bankın Nağd Kredit məhsulu var. Təsdiqlənmiş limit məbləğində vəsait kartdadır, onları istənilən bankomatdan çıxarmaq olar: 3000 rubldan çox - komissiya yoxdur, daha kiçik məbləğlər üçün - hər əməliyyat üçün 90 rubl. Nağd pulun çıxarılması faiz dərəcəsinə, müqavilə şərtlərinə və ya aylıq ödənişə təsir etmir.
Nağd pul almaq üçün kredit kartını çıxarıb-çıxarmayacağınıza qərar verərkən komissiyalarla tanış olmaq faydalıdır.
Kredit limitləri
Kredit kartı və ya nağd kredit arasında seçim edərkən borcalan maliyyələşdirmə məbləği barədə qərar verməlidir. Bu ən əsas amil deyil, lakin böyük xərclər gözlənilən hallarda kredit kartları ilə seçimlər az olacaq.
İstehlak krediti proqramlarını iki qrupa bölmək olar:
- Sadələşdirilmiş. Kiçik bir sənəd dəsti tələb olunur, maksimum məbləğ 300.000 rubla qədərdir.
- Standart. Bank müştərinin ödəmə qabiliyyətinə malik olub-olmadığını yoxlamalıdır, ona görə də gəlir sertifikatları, eləcə də girov şəklində zəmanətlər və zaminlərin cəlb edilməsi təmin edilir. Kredit limiti 1.000.000-2.500.000 rubla çatır.
Mülkiyyətlə təmin edilmiş kredit götürməklə, borcalan bir neçə milyon rubla qədər ala bilər.
Kartın şərtləri onun səviyyəsindən asılı olacaq:
- Klassik/Standart - 300.000-600.000 rubla qədər.
- Qızıl / Platin - 600.000-900.000 rubla qədər.
- World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – 900.000 rubldan çox.
İkinci dərəcəli amillər
Maliyyə faydalarına əlavə olaraq, daha az əhəmiyyətli məqamları nəzərdən keçirə bilərsiniz. Məsələn, kreditin ödənilməsi proseduru daha asan olacaq, çünki bank əvvəlcə ödəniş cədvəlini yaradır və borcalan hər zaman gələn ay nə qədər ödəyəcəyini dəqiq bilir. Kartla bağlı hər şey bir az fərqlidir: aylıq ödəniş dəyişkəndir və xərcləmə əməliyyatlarının məbləğindən, daha dəqiq desək, faktiki borcdan asılıdır.
İstehlak krediti müqaviləsinin qüvvədə olma müddəti ciddi şəkildə müəyyən edilir və əksər hallarda 3-5 ildir. Bu müddət başa çatdıqda, üzərinə götürülmüş öhdəliklər vaxtında yerinə yetirilərsə, borcalan ilə bank arasında münasibətlərə xitam verilir. Kart hesabının bərpa oluna bilən limiti var və siz puldan bir neçə il istifadə edə bilərsiniz. Bank "plastikin" özünü 3-5 ildə bir dəfə dəyişir, əksər hallarda pulsuzdur. Kartın buradakı üstünlüyü ondan ibarətdir ki, siz onu uzun müddət istifadə edə bilərsiniz və gözlənilməz xərclər üçün həmişə əlinizdə pulunuz ola bilər.
Cashback ilə kredit kartları xüsusi diqqətə layiqdir. Müəyyən debet əməliyyatları başa çatdıqda, bank pulun bir hissəsini sahibinə qaytaracaq. Mükafat faizi 1-10% təşkil edir, özəl olaraq 30%-ə çata bilər.
Yeganə xəbərdarlıq odur ki, siz bir çox bonus kateqoriyalarını karta qoşa bilməzsiniz, ancaq onu yalnız uyğun mövzu və ya ən cəlbedici loyallıq proqramı ilə buraxın. Bununla belə, demək olar ki, hər hansı bir istiqamətdə məhsul seçə bilərsiniz: Aeroflot, Pyaterochka, Rusiya Dəmir Yolları, M.Video, oyun, hətta Orient Express Bank-dan "İstilik" kimi bir seçim var - 5% gəlirli kredit kartı. mənzil-kommunal xidmətlər, rabitə, səyahət nəqliyyatı üçün ödəniş. Demək olar ki, bütün kartların tariflərinə bütün alışlar üzrə 1-3% əsas gəlir daxildir.
Hər bir bank məhsulunun öz üstünlükləri və mənfi cəhətləri var - bunlar ən yaxşı maliyyələşdirmə variantını seçərkən diqqət etməli olduğunuz amillərdir. İlkin hesablama aparıb hansı məhsulun daha ucuz olacağını öyrənmək faydalı olardı. Lazım gələrsə, bank işçiləri həmişə bu işdə kömək edəcəklər - təxmini rəqəmləri zəng mərkəzinə zəng etməklə və ya kreditorun ofisində şəxsən tapmaq olar.