İpoteka kreditinin qaytarılması adətən bir ildən çox vaxt aparır və ailə büdcəsinə ciddi yük düşür. Faizlər, komissiyalar və ya sığorta ödənişlərində kiçik fərq kredit müqaviləsinin qüvvədə olduğu müddət ərzində əhəmiyyətli dərəcədə artıq ödənişə səbəb olur. Ev almaq üçün ən yaxşı kreditoru necə tapmaq olar? Bu gün biz ipoteka üçün düzgün bankı necə seçmək barədə danışırıq.
Arzular və imkanlar
Təkrar bazarda mənzil, yeni tikililər və evlər almaq üçün kreditin verilməsi şərtləri hətta eyni kreditordan fərqli ola bilər. Obyektin texniki xüsusiyyətləri ilə bağlı da məhdudiyyətlər var. Bu tikinti ili, divar və tavanların materialları, mərtəbələrin sayı və s. Tez-tez belə tələblər Moskva və bölgələr üçün fərqlidir.
Bundan sonra borcalan ilkin ödənişin ölçüsünə və müvafiq olaraq kredit məbləğinə qərar verməlidir. Bunu yadda saxlamaq lazımdır İpoteka ilə ev almaq bir sıra əlavə xərclər tələb edir və bütün mövcud pulun haqqın ödənilməsinə sərf oluna biləcəyini gözləməməlisiniz.
Növbəti addım şəxsi büdcənizi düzgün qiymətləndirməkdir. Borcalan hər ay nə qədər ödəməyə hazır olduğunu başa düşməlidir. Məcburi ödəniş büdcənin “imkanlar sərhəddində” olduğu şərtlərlə kredit üçün müraciət etmək tövsiyə edilmir.
Potensial borcalan bank üçün cəlbediciliyini qiymətləndirməlidir. Əgər rəsmi gəlirlər yoxdursa və ya onların məbləği kifayət deyilsə, o zaman aşağı faiz dərəcələrinə ümid etmək çətindir. Bu, az iş təcrübəsi olan, ideal kredit tarixçəsindən az olan və ya digər banklardan borcu olan borcalanlara da aiddir. Yaş da rol oynayır. Qeyd etmək lazımdır ki, bankların öz tələblərində göstərdiyi illərin maksimum sayı borcalanın kredit müqaviləsinin bağlandığı tarixdə deyil, sonunda onun yaşı deməkdir. Buna görə də, bank bəyan etsə belə, bütün borcalanlar uzunmüddətli ipoteka almağa ümid edə bilməzlər.
Potensial borcalan öz istək və imkanlarını anladıqdan sonra optimal kreditoru axtarmağa başlaya bilər.
Sabitlik və reputasiya
Uzun illər bazarda fəaliyyət göstərən və yaxşı reputasiyaya malik banklarda uzunmüddətli kredit götürmək daha yaxşıdır. Axtarışınıza böyük maliyyə qurumları ilə başlamalısınız. Onların tarifləri çox güman ki, ən aşağı deyil, lakin müştəri kreditin alınması və ona xidmət göstərilməsi prosesində xoşagəlməz sürprizlərin olmayacağına daha çox əmin olacaq. Təbii ki, heç kim zəmanət verə bilməz ki, bank uzun müddətdə müflis olmayacaq. Lakin böyük bazar iştirakçılarına münasibətdə bu ehtimal çox azdır.
Böyük banklarla yanaşı, İpoteka kreditləşməsi üzrə ixtisaslaşan kredit təşkilatlarına diqqət yetirməyə dəyər. Onlar, bir qayda olaraq, bir neçə proqrama malikdirlər və hər bir müştəri üçün optimal şərtləri seçməyə hazırdırlar. Belə banklarda kreditin təsdiqlənməsi və verilməsi proseduru adətən çox tez gedir.
Bankı seçmək üçün yaxşı əlamət onun çoxlu sayda müxtəlif ipoteka proqramlarına, tərtibatçılar və rieltorlarla tərəfdaşlığa malik olmasıdır. Bəzən bankların satışa çıxarılan öz mənzil məlumat bazası olur. Bütün bunlar onu göstərir ki, banklar ipoteka kreditləşməsinin istiqamətinə çox diqqətlə yanaşırlar.
İnternetdə bank haqqında rəylər tapmaq çətin deyil, lakin onların etibarlılığını qiymətləndirmək çətindir. Yaxşı və tərifli bir baxış sifariş verilə bilər, lakin pis rəy müqavilənin şərtlərini yerinə yetirməyən incimiş müştəri tərəfindən yazıla bilər. Daha əvvəl ipoteka krediti götürmüş və sizə maliyyə institutunun işinin bütün nüansları haqqında məlumat verə bilən real bank müştəriləri ilə danışmağa çalışmaq daha yaxşıdır.
Kreditin real dəyəri
Çox vaxt internet saytlarında və ya bank reklam broşürlərində faiz dərəcəsinin yanında “dan” ön sözünü görə bilərsiniz. Onun ölçüsü çox cəlbedici ola bilər, lakin praktikada bu həmişə belə deyil. Buna görə də, İpoteka krediti almaq üçün bankı seçməzdən əvvəl onun real dəyərini öyrənməlisiniz, bunlardan asılıdır:
- faiz dərəcəsi;
- əlavə komissiyaların mövcudluğu və ölçüsü;
- sığorta ödənişlərinin məbləği;
- ödəniş cədvəlinin hesablanması sxemləri.
Bank adətən yaxşı reputasiyaya malik mövcud müştərilərə ən aşağı tarif təklif edir. Buna görə də, potensial borcalana əvvəllər uğurla xidmət göstərildiyi bankla kreditor axtarışına başlamalısınız.
Bank həmişə müştəriyə ödəniş cədvəlini seçmək hüququ vermir. Bir qayda olaraq, annuitet cədvəli daha tez-tez istifadə olunur. Şəxsi şəraitə görə borcalan üçün borcunu differensiallaşdırılmış sxem üzrə ödəmək daha rahatdırsa, bankla ilk məsləhətləşmədə bu imkanı aydınlaşdırmağa dəyər.
Mövcud qanunvericiliyə görə, Yalnız daşınmaz əmlak sığortası məcburidir, girov kimi çıxış edir. Ancaq çox vaxt banklar sizdən həyat və sağlamlıq sığortası müqaviləsi, habelə başlıq sığortası bağlamağınızı tələb edirlər. Borcalan imtina edərsə, faiz dərəcəsi artır. Bank seçərkən bu məqam da nəzərə alınmalıdır, çünki əlavə sığorta ödənişləri kreditin xidmətini bahalaşdırır. Banklar çox vaxt müəyyən sığorta şirkətlərini müştərinin üzərinə qoyur, onların tarifləri bəzən bazarda ən maraqlı deyil.
Xüsusi şərtlər
Banklar tez-tez müəyyən müştəri qrupları və ya müəyyən növ mənzil almaq üçün xüsusi şərtlər təklif edirlər. Məsələn, bir ailənin analıq kapitalı hüququ varsa, o zaman ipoteka krediti üçün müraciət edərkən sertifikatdan istifadə edə bilərsiniz. Hansı bankların sertifikatları qəbul etdiyini, eləcə də belə kreditlərin verilməsi şərtlərini öyrənmək lazımdır.
da var Hökumət proqramı, buna əsasən banklar daha aşağı faizlə ipoteka krediti verə bilirlər. Özəlliyi ondan ibarətdir ki, mənzili ancaq yeni tikilidə almaq olar. Borcalan belə bir mənzil almaq istəyirsə və subsidiya proqramı çərçivəsində irəli sürülən bütün digər tələblərə cavab verirsə, belə bir ipoteka ən yaxşı kredit seçimi olacaqdır.
Həmçinin var gənc ailələr, hərbçilər, dövlət sektoru işçiləri üçün proqramlar. Əgər potensial borcalan bu kateqoriyalardan birinə düşürsə, bu xüsusi təklifləri axtarmağa dəyər.
Banklar tərəfindən həyata keçirilən aksiyalara da xüsusi diqqət yetirmək lazımdır. Onların hərəkəti yeni müştərilər cəlb etmək məqsədi daşıyır. Bu cür şərtlər çox maraqlı ola bilər, lakin çox diqqətli araşdırma tələb edir. Cəlbedici tariflər rüsumları və ya erkən ödənişlə bağlı məhdudiyyətləri gizlədə bilər.
Qəbul və xidmət asanlığı
Əlbəttə ki, kreditə xidmətlə bağlı xərclərin ölçüsü əsas rol oynayır, lakin rahatlığı da unutma. Bütün digər şeylər bərabər olduqda, coğrafi cəhətdən asanlıqla əldə edilə bilən bir banka müraciət etmək daha yaxşıdır. İpoteka kreditinə xidmət prosesində bütün məsələləri telefonla və ya internet bankçılıq vasitəsilə həll etmək mümkün deyil. Böyük filial şəbəkəsinin olması da mühüm rol oynayır. Başqa bir ərazidəsinizsə, asanlıqla kredit ödəyə və ya daimi məsləhət ala bilərsiniz.
Şəxsi ziyarət
Demək olar ki, bütün məlumatları bankın saytında və telefonla əldə etmək olar. Amma ən əlverişli şərtləri olan bir neçə bankın filiallarına şəxsən baş çəkmək daha yaxşıdır. Əvvəla, bu, müştərilərlə iş formatı haqqında fikir əldə etməyə imkan verəcək, çünki borcalan bir ildən çox müddətə maliyyə institutunun işçiləri ilə ünsiyyət qurmalı olacaq. Suallarınızı cavablandırmaqda mütəxəssisin nə qədər ixtisaslı olduğuna diqqət yetirməyə dəyər. Əgər o, suallara aydın cavab verə bilmirsə və ya onun məlumatları bankın saytında yerləşdiriləndən fərqlidirsə, bu, ipotekanın verilməsində və xidmətində mümkün problemləri göstərə bilər.
Cədvəlin və əlavə xərclərin ilkin hesablanmasını yazılı şəkildə tələb etməyə dəyər.. Kredit müqaviləsinin mətnini də oxumaq lazımdır. Fərdi məqamları özünüz müəyyənləşdirmək çətindirsə, bir vəkillə məsləhətləşmək daha yaxşıdır.
Hazırda mənzil almaq məsələsi çox kəskindir. Mənzil bahadır və çox vaxt daşınmaz əmlak almaq üçün kifayət qədər pul olmur.
Və burada banklar köməyə gəlir, mənzil almağa kömək edir...
İpoteka kreditləşməsinin mahiyyəti nədir?
İpoteka hədiyyələri nağd kredit, bunun əsas şərtləri məbləğin tam ödənilməsinin mümkünsüzlüyüdür. Bankın girov qoyulmuş əmlakı əlindən almaq hüququ var.
İpoteka təkcə ev və ya mənzil almaq üçün verilə bilməz. Digər ehtiyaclar üçün də verilə bilər, məsələn, dəbdəbəli zinət əşyalarının alınması və ya digər ehtiyaclar üçün, əsas odur ki, daşınmaz əmlak şəklində depozit qoyulsun.
İpoteka kreditləşməsi ipotekanın özündən onunla fərqlənir ki, birinci halda bank mənzilin alınması üçün kredit verir ki, bu da artıq girov olacaq.
Əgər hər hansı səbəbdən vətəndaş ödəniş edə bilirsə, o zaman bank öz mülahizəsinə uyğun olaraq əmlaka sərəncam vermək hüququna malikdir.
Bu növ kredit verilir 5 ildən 30 ilədək müddətə, və bütün bu vaxt eyni vaxtdan sonra bərabər ödənişlərə bölünür.
İpoteka kreditinin üstünlüklərindən biri faiz dərəcəsinin aşağı salınmasıdır.
Hansı proqramı seçmək daha sərfəlidir?
İpoteka ilə ev almaq qərarına gəldikdə, dərhal sual yaranır: artıq ödəniş mümkün qədər az və faiz dərəcəsi çox yüksək olmaması üçün hansı proqramı seçmək daha yaxşıdır?
Birincisi, nəyin prioritet olduğuna qərar verməlisiniz: böyük miqdarda pul yatırın, lakin daha qısa müddətdə ödəyin və ya kifayət qədər uzun müddətə ödəyin, lakin kiçik ödənişlər.
Məhz bu sualdır ki, vətəndaş ipoteka götürməzdən əvvəl ilk növbədə özü qərar verməlidir.
Rusiya bankları kifayət qədər çox sayda proqram təklif edir. Onların hamısı faiz dərəcəsi, eləcə də onun verildiyi müddət ilə fərqlənir.
Ən sərfəli şərtlərlə kredit seçmək üçün, Böyük banklarla əlaqə saxlamaq daha yaxşıdır, kifayət qədər uzun müddətdir mövcud olan və təkcə Rusiyada deyil, bütün dünyada əməkdaşlıq edir. Məhz burada faiz dərəcəsi kifayət qədər yüksək olmayacaq və emissiya şərtləri o qədər də sərt deyil.
İpoteka götürmək üçün hansı bankın ən sərfəli olduğunu öyrənmək üçün Rusiyanın ən böyük banklarındakı şərtləri müqayisə edək:
İpoteka və onun proqramlarından danışarkən, ilk növbədə, bütün şərtləri ölçmək, mümkün vəziyyətləri hesablamaq və hansı təklifin daha sərfəli olduğuna qərar vermək lazımdır.
Etibarlı bankı necə seçmək olar?
Bir şəxsin ipoteka almaq istədiyi bankı seçərkən bir çox şərtlər nəzərə alınmalıdır:
Müxtəlif banklarda zəruri sənədlər və zəmanətlər paketindəki fərqlər
Hər hansı bir bank üçün ipoteka krediti verərkən məcburi olan müəyyən sənədlər paketi var. Bu sənədlərə aşağıdakılar daxildir:
- kredit almaq üçün doldurulacaq forma;
- pasport;
- əmək kitabçasının surəti;
- gəlir sertifikatı.
Bəzi banklar əmək müqaviləsi və dövlət pensiya sığortası haqqında arayış təqdim etməyi xahiş edirlər.
Tələb olunan sənədlərə əlavə olaraq, birincidə kifayət qədər məlumat olmadıqda təqdim olunan əlavələr də var. Bunlara daxildir:
- satın alınan mənzil üçün sənədlər;
- ilə dövrə;
- yaşayış sahəsinin xüsusiyyətləri;
- daşınmaz əmlak satıcısının pasportu;
Bu sənədləri bütün banklar tələb etmir.
Ola bilsin ki, sənəd istəsinlər təhsil müəssisəsini bitirdiyini təsdiq edir. Şəxsin mülkiyyətində olduğu kimi başqa daşınmaz əmlakın da olduğunu bildirən arayışlar.
Aşağıdakıları tələb edən banklar var:
- hərbi bilet;
- nikah və ya boşanma haqqında şəhadətnamələr;
- nikah müqaviləsi;
- uşaqların doğum haqqında şəhadətnamələri.
Sənədlər paketinə Hər bankın öz tələbləri var. Buna görə də onlar bir-birindən kəmiyyət baxımından fərqlənirlər.
Bankla müqavilə bağlayarkən nələrə diqqət etməlisiniz?
Müqavilə imzalayarkən bu sənədi diqqətlə öyrənməlisiniz:
Müqavilədə hər hansı bir dəyişikliyin mümkün olduğu bütün şərtlərə diqqət yetirmək vacibdir.
Kreditin verilməsi riski necə qiymətləndirilir?
Borcalan ipoteka üçün müraciət etmək üçün banka bütün lazımi sənədləri təqdim etdikdən sonra sonuncu yoxlamaya başlayır. İlk şey bütün məlumatların düzgünlüyü yoxlanılır vətəndaş bildirib.
Sonra Bank riskləri hesablamağa başlayır, bu halda bir şəxs planlaşdırılmış ödənişləri edə bilməyəcək. Onlar əvvəlki kreditlər, borclar və fondlarla əlaqəli digər əməliyyatlar üçün tamamilə bütün nağd ödənişləri təhlil edən xüsusi proqramlar tərəfindən uçota alınır.
Ən azı bir dəfə kredit götürmüş hər bir şəxs üçün formalaşan kredit tarixçəsi xüsusi rol oynayır.
Bütün mümkün variantları hesabladıqdan, ərizəçinin gəlirlərini qiymətləndirdikdən və həmçinin kredit tarixçəsini yoxladıqdan sonra bank kredit vermək qərarına gəlir.
Kreditdən imtina edilərsə nə etməli?
Bankların imtina etmək üçün bir çox səbəbləri var - bu, fırıldaqçılarla əlaqə saxlamaq qorxusu və ya tələb olunan məbləği almaq üçün kifayət qədər gəlirin olmaması ola bilər.
Əgər vətəndaşa kredit verilməsindən imtina edilərsə, siz daha az məbləğ üçün müraciət etməyə cəhd edə bilərsiniz və ya kreditin götürülmə müddətini dəyişdirə bilərsiniz. Bu halda bank ərizəyə yenidən baxmalıdır.
Əgər imtina etsəniz, kredit tarixçənizi soruşmalısınız, bəlkə də hər şey bununla bağlıdır. Əgər pis kredit tarixçəniz varsa, bankın kredit vermək ehtimalı azdır.
Onlar da imtina edə bilərlər kommunal ödənişlər üzrə borclar olduqda. Bu zaman bütün borcları bağlamaq və yenidən kredit üçün müraciət etmək lazımdır.
Hansı daha sərfəlidir - kirayə və ya ipoteka? Ətraflı baxış aşağıdakı videodadır.
Bankdan ipoteka krediti üçün müraciət etməzdən əvvəl mövcud kredit proqramlarını öyrənmək və öz ödəmə qabiliyyətinizi qiymətləndirmək vacibdir.
Unutmayın ki, bunlar uzunmüddətli öhdəliklərdir (minimum 10 il), ona görə də yaxşı reputasiyaya malik etibarlı bank seçmək çox vacibdir.
İlk olaraq nəyə diqqət etməlisiniz?
Birincisi, sizə təklif olunan kredit üzrə faiz dərəcəsini qiymətləndirməlisiniz, bunun əsasında təklifin gəlirliliyini mühakimə edə bilərsiniz. Sabit və ya üzən ola bilər, lakin ikinci variant təklif olunarsa, çox həyəcanlanmayın. Fakt budur ki, çox güman ki, azalmayacaq, çünki bu, bankın gəlirlərinin azalmasına səbəb olacaq.
Ödənilməli olan ilkin ödənişin ölçüsünə əsasən bank seçin.
Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi 30% standart töhfə məbləğini müəyyən edir, lakin bəzi təşkilatlar daha çox müştəri cəlb etmək üçün faizi bir qədər azaltmağa başladılar və bununla da təklifləri daha əlverişli hala gətirdilər.
Digərləri isə ilkin ödəniş etmədən ipoteka götürməyi təklif edirlər. Bu cür təkliflərdən ehtiyatlı olun, çox güman ki, faiz dərəcəsi çox yüksək olacaq və heç bir xəyali fayda əldə etməyəcəksiniz.
Vacib məqam! İpoteka üçün hansı bankı seçmək barədə düşünərkən, sığorta, notariat xidmətləri, qiymətləndirici üçün əlavə ödənişə ehtiyac olub-olmadığını və gizli ödənişlərin olub olmadığını əvvəlcədən soruşun.
Hansı variantın sizin üçün daha məqsədəuyğun olduğunu təhlil edin: əvvəlcə pula qənaət edin və böyük məbləğdə ilkin ödəniş edin və ya ipoteka götürün, onun şərtlərinə əsasən faiz dərəcəsi artırılacaq.
Maksimum mövcud məbləğin nə qədər alına biləcəyini əvvəlcədən öyrənin. Əks halda bankın tamam başqa məbləğlərlə fəaliyyət göstərdiyi və bu vəsaitlərin sizə kifayət etməyəcəyi üzə çıxacaq.
Texniki məsələlər
İpoteka üçün bankı necə seçməklə maraqlanırsınız? Nəzərə alınmalı olan başqa bir vacib aspekt: hər bir təşkilat ilkin bazarda mənzil almaq üçün kredit götürə bilməz.
Bunun bir çox izahı var və əsas səbəb əsassız risklərdir. Bir təşkilat tikilməkdə olan bir evdə mənzil almaq üçün vəsait verirsə, o, artıq etibarlılığına şübhə olmayan tərtibatçıları təsdiqləmişdir. Bu da müştəri üçün əlverişlidir, çünki qeyri-müəyyən müddətə tikintinin dondurulmasından qorxmağa ehtiyac yoxdur.
Hər bir şəxs öz ehtiyaclarını nəzərə alaraq hansı bankın ən yaxşı ipotekaya malik olduğunu seçməlidir.Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi və borcun vaxtından əvvəl ödənilməsi imkanları haqqında məlumat əldə edin.
Həmişə maliyyə vəziyyətinin pisləşməsi ehtimalı var və borcun eyni nisbətdə ödənilməsi lazımdır.
Erkən ödəmə başqa bir maneədir, çünki bəzi təşkilatlar buna moratorium qoyur. Ödəniş vaxtında edilmədikdə sizə hansı cəzaların tətbiq olunacağını soruşun. Bu, ya sadə cərimə, ya da müqavilənin birtərəfli vaxtından əvvəl ləğvi ola bilər.
Nəhayət, ipoteka üçün müraciət etmək üçün bankı seçmək üçün bir sıra meyarlar:
- müxtəlif ipoteka proqramlarının mövcudluğu haqqında. Artıq tərtibatçılarla tərəfdaşlıq müqavilələri bağlamışsa, pis deyil;
- Subsidiyaları olan və ya ilkin ödənişi ödəmək üçün analıq kapitalından istifadə etməyi planlaşdıran insanlar üçün xüsusilə vacib olan müxtəlif növ müavinətlər varmı;
- Gecikmələrə görə hansı cəzalar tətbiq olunacaq? Bu anı qaçırsanız, diqqətsizliyə görə ciddi bir məbləğ ödəməli olacaqsınız. Məsləhətçidən ipotekanın vaxtından əvvəl ödənilməsinin və ya yenidən strukturlaşmanın mümkünlüyünə icazə verildiyini soruşun - bir sözlə, müştəri loyallığı deyilən hər şey;
- seçilmiş bankın veb saytını öyrənin. Hər bir özünə hörmət edən şirkətin öz resursu var, bankın özü haqqında məlumat burada yerləşdirilir və potensial borcalan üçün bütün tələblər təsvir olunur. Bununla siz uyğun olub olmadığınızı və ipoteka almağın real olub olmadığını əvvəlcədən öyrənə bilərsiniz.
Excel-də seçdiyiniz bütün potensial tərəfdaş bankları daxil etdiyiniz bir cədvəl yaradın. Bitişik sütunlarda kredit proqramının şərtlərinin sadə müqayisəsini aparın: faizlər, cərimələr, komissiya məbləğləri, əvvəlcədən hesablamağı tövsiyə etdiyimiz aylıq ödənişin məbləği.
Ən aşağı faiz dərəcəsi olanı seçməyə tələsməyin, bütün parametrləri diqqətlə müqayisə edin. Çox güman ki, bu halda artıq ödəniş digərlərinə nisbətən daha çox ola bilər və sığorta və müxtəlif növ artıq ödənişlər hesabına kompensasiya olunacaq.
Yaxşı reputasiya və hər şeydən əvvəl sabitlik
Ən yaxşısı yaxşı reputasiya qazanmış və onu dəyərləndirmiş banklardan uzunmüddətli ipoteka kreditinə müraciət etməkdir.
Ən böyük maliyyə qurumlarından başlayın, onlar adətən ən uyğun proqramları təklif edirlər və kredit müraciəti prosesində heç bir lazımsız problem olmayacaq.
Əsas ixtisası ipoteka kreditləşməsi olan bazar iştirakçılarına diqqət yetirin. Adətən bu cür şirkətlərdə pulun verilməsi proseduru çox sürətlidir və müştəriyə onun tələblərinə ideal uyğun gələn proqramı seçməkdə köməklik ediləcək, onlardan çoxu var.
Bəzi banklar inşaatçılar və rieltorlarla müqavilələr bağlayır və öz məlumat bazasından mənzil satışı təklif edirlər. Bu o deməkdir ki, təşkilat öz işinə cavabdehdir, öz reputasiyası və müştəriləri ilə maraqlanır və buna görə də burada ipoteka götürmək təhlükəsizdir.
Müəyyən bir qurum haqqında rəylərə gəldikdə, bu parametrə yeganə düzgün olan kimi diqqət yetirməyi məsləhət görmürük.
Bu gün saxta insanlardan şirkət haqqında müsbət rəylər sifariş etmək çətin deyil və mənfi rəylər də müqavilənin şərtlərini yerinə yetirə bilməyən yaxın rəqib və ya müştəri tərəfindən yazıla bilər.
Dostlarınızın və tanışlarınızın, habelə ipoteka krediti xidmətlərindən istifadə etmiş real müştərilərin seçilmiş bank haqqında dediklərinə diqqət yetirmək daha yaxşıdır. Hər halda, kreditor seçiminə hərtərəfli yanaşmaq lazımdır, çünki bu əməkdaşlıq ən azı 5-10 il davam edəcək.
Xəritə haqqında ətraflı
- Müddəti 5 ilə qədər;
- 1.000.000 rubla qədər kredit;
- Faiz dərəcəsi 11,99%-dən.
| Tinkoff Bank-dan kredit | Kredit üçün müraciət edin |
Xəritə haqqında ətraflı
- Pasporta görə, sertifikatsız;
- 15.000.000 rubla qədər kredit;
- Faiz dərəcəsi 9,99%-dən.
| Şərq Bankından kredit | Kredit üçün müraciət edin |
Xəritə haqqında ətraflı
- Müddəti 20 ilə qədər;
- 15.000.000 rubla qədər kredit;
- Faiz dərəcəsi 12%-dən.
| Raiffeisenbank-dan kredit | Kredit üçün müraciət edin |
Xəritə haqqında ətraflı
- 10 ilə qədər müddət;
- 15.000.000 rubla qədər kredit;
- Faiz dərəcəsi 13%-dən.
| UBRD Bankdan kredit | Kredit üçün müraciət edin |
Xəritə haqqında ətraflı
- Həll dərhaldır;
- Yalnız pasportla 200.000 rubla qədər kredit;
- Faiz dərəcəsi 11%-dən.
 | Home Credit Bank-dan kredit. | Kredit üçün müraciət edin |
Xəritə haqqında ətraflı
- Müddəti 4 ilə qədər;
- 850.000 rubla qədər kredit;
- Faiz dərəcəsi 11,9%-dən.
 | Sovcombank-dan kredit. |
Bu gün Rusiya vətəndaşları üçün mənzil məsələsi hələ də kəskindir. Bu problemi həll etmək üçün mütəmadi olaraq müxtəlif qiymət kateqoriyalarında yeni mənzillər istifadəyə verilir. Amma ölkəmizin sakinlərinin əksəriyyətinin qazanc səviyyəsi onlara öz mənzillərini nağd pulla almağa imkan vermir. Ona görə də insanlar ipoteka kreditləşməsi baxımından bankların xidmətlərindən istifadə edirlər.
Bununla belə, təkliflərin müxtəlifliyi və bankların sayı bəzən çaşqınlığa gətirib çıxarır və götürülmüş vəsaitlərin qaytarılması prosesinin çox da ağır olmaması üçün ipoteka almaq üçün haradan daha yaxşı olduğunu düşünməyə vadar edir.
Bank seçimi
İkinci dərəcəli ev və ya yeni bina üçün sərfəli şərtlərlə ipotekanın haradan alınacağını seçmək üçün aydın və konkret meyarlar yoxdur, hər bir işin özünəməxsus nüansları var. Buna görə də ictimaiyyətə açıq olan məlumatlara etibar etməyə dəyər.
Sama həyata keçirilən bir kredit növüdür borcalan tərəfindən satın alınan əmlakla təmin edilir. Bunun üçün alınacaq əmlakın hüquqi təmizliyi yoxlanılır, çünki o, təkcə yeni tikili deyil, həm də təkrar bazardan daşınmaz əmlak ola bilər.
Məsləhət!İpoteka üçün bankın necə seçiləcəyinə qərar vermək üçün onlardan hansının tikinti şirkətləri ilə əməkdaşlıq etdiyini öyrənmək tövsiyə olunur. Belə hallarda alıcıya bonuslar və ya endirimlər təqdim oluna bilər. Belə hallarda səhmlər kredit üzrə minimum faiz dərəcəsi və ya daha uzun ödəmə müddətidir. Bəzən kiçik bir ilkin ödəniş də verilir.
İpoteka faizləri
Kredit üzrə ödəniləcək faizlərin miqdarı ondan asılıdır kredit müddəti, ilkin ödəniş məbləği, həmçinin satın alınan əmlakın ümumi qiyməti. Bundan əlavə, kreditin hansı valyutada verildiyinə xüsusi diqqət yetirilir. Lakin böhrandan sonra valyuta məzənnələrinin dəyişməsi səbəbindən xarici valyutada olan vəsaitlərin çoxlu şəkildə qaytarılmaması halları çox olduğundan banklar yalnız rubl kreditləri verməyə çalışırlar.
Əsasən, neçə faiz girov qoyulacağı 3 növə bölünən mərc növündən asılıdır:
- Sabit tarif ən çox yayılmış seçimdir. Onun istifadəsi insana kredit üçün aylıq nə qədər pul xərcləyəcəyini dərhal başa düşməyə imkan verir faiz dərəcəsi dəyişməyəcək dəyişən iqtisadi vəziyyətə əsaslanır. Ona görə də ölkədə vəziyyət pisləşərsə, kredit götürən şəxs minimum faizlə qalır.
- Üzən faiz dərəcəsi ilə kreditlər adətən müəyyən parametrə, məsələn, Mərkəzi Bankın əsas məzənnəsinə bağlıdır. Rusiyada onlar kreditin gələcək dəyərinin qeyri-müəyyənliyi səbəbindən geniş yayılmayıb.
- Qarışıq mərc orta populyarlığa malikdir. Bu variantın mənası ondan ibarətdir ki, % hissəsi sabit və dəyişməzdir və göstəricilərdə dəyişiklik olduqda ikinci hissə dəyişir ona bağlı olduğu. Məsələn, rublun məzənnəsi, ölkədəki inflyasiya və ya bütün banklar arasında orta məzənnə.
Tariflərə əlavə olaraq, bank seçərkən nəzərə alınmalı olan bir neçə vacib parametr var:
Harada ipoteka almaq olar
Hər bir konkret hal üçün bunun nə qədər faydalı olduğunu müəyyən etmək üçün tikinti və daşınmaz əmlak şirkətləri tərəfindən təqdim olunan mövcud təklifləri təhlil etməyə dəyər. Çox vaxt sərfəli şərtlərlə yaxşı mənzil seçimləri olur.
Vacibdir! Borcalanın sabit və daimi gəlirinin olması tələbini unutmamalıyıq. Bu olmadıqda, əksər hallarda banklar ipoteka verməkdən imtina edirlər.
İlkin bazarda satınalma
Yeni binalarda mənzillərin alınması pula qənaət etməyə imkan verir sövdələşmə qazıntı mərhələsində yekunlaşır. Aşağıdakı banklar bu gün belə alışlar üçün ən yaxşı təkliflərə malikdir:
- Sberbank-da tikilməkdə olan mənzillərin alınması proqramı var. Buna əsasən, ipoteka 300 min manat məbləğində, lakin illik 7,4 faiz dərəcəsi ilə mənzil qiymətinin 85 faizindən çox olmamaqla verilir. İlk ödəniş gəliri təsdiq edən sənədlər təqdim edildikdə 15%, onlarsız 50% təşkil edir. Belə kreditləşmənin müddəti 30 ilə qədərdir;
- VTB 24 müştərilərə 600 mindən 60 milyon rubla qədər olan məbləğlə 9,1% dərəcəsi ilə mənzil almağı təklif edir. İpotekanın maksimal müddəti 30 il, ilkin ödəniş məbləği isə cəmi 10% təşkil edir. Lakin bu halda ilkin şərt hərtərəfli sığortadır.
İkinci bazar
Alıcı ikinci dərəcəli ev üçün ipoteka götürmək imkanı ilə maraqlandıqda, xüsusən də konkret mənzil və ya fərdi ev artıq seçildikdə, təkrar bazar üçün kreditləşmədən istifadə edirlər. Aşağıdakı banklardan bəzi cari və sərfəli təkliflər:
- Sberbank, əmlakın qiymətinin 80% -i ilə 30 ilə qədər ikinci dərəcəli mənzil üçün ipoteka almağa imkan verir. İllik dərəcə 8,6%-dən başlayır. Amma çünki bu məcburidir.
- Rosselxozbank aşağıdakı şərtlərlə təkrar bazarda daşınmaz əmlak almağı təklif edir: ilk ödənişin ölçüsü 15% -dən, maksimum ipoteka məbləği 3 milyon rubl, faiz dərəcəsi isə illik 8,85%. Kreditin maksimal müddəti 30 ildir.
- Raiffeisenbank, illik 9,5% dərəcəsi ilə 26 milyon rubla qədər yaxşı kredit tarixçəsi olan müştərilər üçün təkrar bazarda daşınmaz əmlak almaq üçün ipotekaya malikdir. Bu halda ilk ödənişin məbləği 15% təşkil edir və kredit müddəti 25 il ilə məhdudlaşır.
İpoteka üçün ən yaxşı banklar
İpoteka götürməyin nə qədər sərfəli olduğunu başa düşmək üçün cari bank təkliflərini diqqətlə təhlil etməlisiniz. Diqqət etməli olduğunuz əsas göstərici kredit üzrə faizdir. Onun dəyəri nə qədər aşağı olsa, artıq ödəniş də bir o qədər az olacaq.
Bu gün var gənc ailələrə dövlət dəstəyi proqramları, bu, ipoteka üzrə artıq ödənişin məbləğini azaltmağa imkan verir. Cari bank təklifləri:
- Sberbank-da 2018-ci ilin əvvəlindən 6% təşkil edib;
- Rosselxozbank-da 6%;
- Tinkoff-da eyni proqram çərçivəsində onun ölçüsü də 2022-ci ilin sonuna qədər 6% təşkil edir.
İstifadə edərək mənzil almağa da icazə verilir analıq kapitalı fondları ilkin ödəniş kimi. Bu halda banklar aşağıdakı kredit faizlərini təklif edirlər:
- Rosselxozbank 8,85%-dən;
- Sberbank 8,9% -dən;
- 6% -dən Tinkoff.
kimi bir seçim yaşayış binasının tikintisi, bütün kateqoriyadan olan vətəndaşlar üçün əlçatandır. Şəxsi yaşayış binanızın tikinti prosesi üçün vəsait almağa imkan verir. Onlar üçün bank təklifləri aşağıdakılardır:
- 10% -dən Sberbank;
- 9,5% -dən Tinkoff;
- VTB 24 9,1%-dən.
Bir çox banklar imkan verir hərbi qulluqçular üçün daşınmaz əmlakın alınması. Bu vəziyyətdə ipoteka şərtləri xüsusi olaraq bu kateqoriyalı borcalanlar üçün hazırlanmışdır. İlkin ödəniş hər ay dövlətdən müəyyən məbləğin köçürüldüyü əmanət hesabından ödənilir. Dövlət zəmanəti olduğu üçün banklar belə kreditləri problemsiz verirlər. Bu gün bazarda aşağıdakı təkliflər var:
- Qazprombank – 9,0%;
- VTB 24 – 9,3%;
- Sberbank - 9,5%.
Bu gün Rusiya banklarında 7,5-9% 3%-lik Avropa orta göstəricisi ilə müqayisədə kifayət qədər yüksəkdir. Bununla belə, 2018-ci ildən başlayaraq, uşaqlı gənc ailələr üçün güzəştli kreditlər mövcuddur ki, bu da Rusiyanın istənilən bankında faiz dərəcəsini 6-a endirməyə imkan verir. Bankların adi vətəndaşlar üçün neçə faizə sahib olmasından danışsaq, aşağıdakı təkliflər var:
- Rosselxozbank 8,85%-dən;
- Sberbank - 7,4%;
- VTB 24 9,1%-dən;
- Qazprombank 9,0%-dən.
Vacibdir!Ən gəlirli ipoteka, aylıq ödənişlərin gələcək ev sahiblərinin çiyinlərinə ağır yük qoymadığıdır.
Faydalı video: ipoteka almaq xüsusiyyətləri
Ən yaxşı ipotekanın seçilməsi hər bir şəxsin konkret vəziyyətindən asılıdır. Şəxsin vəziyyətindən və satın alınan mənzilin növündən asılı olaraq, ən yaxşı variantı seçə bilərsiniz. Kreditin gəlirliliyinin əsas göstəricisi artıq ödənişlərin baş verdiyi faiz dərəcəsidir.
Yaşayış daşınmaz əmlak əməliyyatlarının 80%-dən çoxu ipotekadan istifadə etməklə həyata keçirilir. Ona görə də növbəti N il ərzində işləməli olacağınız bankı seçərkən diqqətli olmalısınız.
Oxuma vaxtı: 10 dəqiqə
Müəyyən bir inkişaf etdirici üçün ipoteka üçün düzgün bankı necə seçmək olar?
Bu gün bütün mənzillərin təxminən üçdə biri ipoteka vəsaitləri hesabına alınır. Bu başa düşüləndir - bütün ailələrin, xüsusən də gənclərin mənzil almağa pulu yoxdur. Çoxları üçün bu, başlarının üstündə öz damını əldə etmək və ya mövcud yaşayış şəraitini yaxşılaşdırmaq üçün demək olar ki, yeganə şansdır.
Əgər ailə məclisində ipoteka ilə mənzil almaq qərarına gəlmisinizsə, həyatın bu çətin mərhələsi sizin üçün ağrısız və ən az itki ilə (ilk növbədə maddi) keçməsi üçün hər şeyi edin. Seçimlərinizi diqqətlə çəkin və gələcək təşəbbüsünüzün nüanslarını müzakirə edin. Təkrar bazarda mənzil almaq qərarına gəlin, əməliyyatı başa çatdırmağa kömək edəcək bir rieltor haqqında qərar verin və nəhayət, ipoteka dastanının bütün illəri boyunca əməkdaşlıq edəcəyiniz bankı seçin.
Əvvəlcə nələrə diqqət yetirmək lazımdır
Kredit təşkilatının seçimi böyük əhəmiyyət kəsb edir, çünki kredit üzrə artıq ödənişin nə qədər olacağını müəyyənləşdirir. Bu gün Rusiyada onlarla bank ipoteka proqramları təklif edir. Onların çoxlu fərqləri var, buna görə də bu və ya digər variantda qərar verməzdən əvvəl təklifləri diqqətlə öyrənin. Unutmayın ki, ailənizin rifahı bu qərarın nə qədər balanslaşdırılmış olmasından asılıdır. Əvvəlcə aşağıdakı məqamlara diqqət yetirməlisiniz:
- maraq dərəcəsi;
- analıq kapitalından və gənc ailələr üçün subsidiyalardan istifadə etmək imkanı;
- ilkin ödənişin məbləği;
- kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi şərtləri;
- ödənişlərin gecikdirilməsi halında cərimələr;
- komissiyalar və digər artıq ödənişlər;
- kredit şərtləri;
- xidmətin asanlığı, o cümlədən internet bankçılıq imkanları, iş saatları, şəhərinizdə kifayət qədər sayda filialın olması və s.
Bankın işinin keyfiyyəti
Seçərkən, onun rəsmi saytına daxil olmağı unutmayın. Burada kredit proqramları, ən son dəyişikliklər, promosyonlar və qurumun xəbərləri haqqında məlumat əldə edə bilərsiniz. Həmçinin, ağızdan gələn sözlərə də laqeyd yanaşmayın. Şübhəsiz ki, tanışlarınız və dostlarınızdan biri (və ya tanışlarınızın dostları) artıq ipoteka təcrübəsinə malikdir və onu sizinlə bölüşməkdən məmnun olacaq. Heç kim kredit təşkilatı haqqında bank maşını ilə işləyərkən qarşılaşmış bir insandan daha çox və daha yaxşı deyə bilməz. Araşdırmalarınıza mümkün qədər çox insanı cəlb etməyə çalışın - bu yolla siz mümkün qədər çox məlumat toplayacaqsınız.
Kredit təşkilatının fəaliyyət şərtlərinə əsaslanaraq nəticə çıxarmayın, lakin bazarda son zamanlarda ortaya çıxan banklardan ehtiyatlı olun. Müxtəlif mənbələrdən əldə edilə bilən məlumatları müqayisə edin. Əgər internet saytı bir şey deyirsə, telefonla sizə başqa bir şey deyirlərsə, menecer isə başqa bir şey deyirsə, o zaman tərəflər arasında asanlıqla anlaşılmazlıq, hətta inamsızlıq yarana bilər. İşçilərin səriştəsizliyi gələcək qarşılıqlı fəaliyyətə mənfi təsir göstərəcəkdir.
Geniş filial şəbəkəsi və rahat iş saatları olan banklarla işləmək borcalanlar üçün daha rahatdır. Belə kiçik şeylərə diqqət yetirin - onlar gündəlik həyatda əhəmiyyətli rol oynayırlar. Kreditin ödənilməsinin rahat olması lazımdır və İnternet vasitəsilə ödəniş etmək mümkün olsa daha yaxşıdır.
Faiz dərəcəsi və ödənişlər
Rusiyada banklar orta hesabla illik 11-15% ilə ipoteka kreditləri təklif edir, lakin 20% ilə proqramlar var. Konkret rəqəm ilkin ödənişin həcmindən, kreditin ödənilməsinin həcmindən və müddətindən asılı ola bilər. Təbii ki, potensial ipoteka sahibini maraqlandıran ən mühüm amil faiz dərəcəsidir. Bu, aydın görünür - nə qədər aşağı olarsa, müştəri üçün bir o qədər sərfəlidir. Ancaq "hər şey ilk baxışdan göründüyü qədər sadə deyil."
Bir çox banklar aşağı faiz dərəcələrini inandırıcı vətəndaşlar üçün yem kimi istifadə edir, onlara çoxsaylı komissiyalarla kompensasiya verir - ərizəyə baxılması, kredit verilməsi, hesab açılması, pulun nağdlaşdırılması və ipotekanın işlənməsi üçün. Nəticədə 10%-lə “ucuz” ipoteka götürən borcalan əlavə yüklülük olmadan 18%-lə kredit götürdüyündən daha çox ödəyə bilər. Buna görə də, bankla münasibətinizi rəsmiləşdirməzdən əvvəl əlavə ödənişlərin sizin üçün xoşagəlməz sürprizə çevrilməməsi üçün komissiyaların siyahısı və məbləğləri (əgər varsa) ilə mütləq maraqlanın. Bütün rüsumlar müqavilədə göstərilib, ona görə də kredit mütəxəssisinizdən müqavilə nümunəsi istəməyi unutmayın.
İlkin ödəniş məbləği
İlkin ödəniş nə qədər yüksəkdirsə, gələcək ödənişlər də bir o qədər aşağı olur
İpoteka üçün bank seçərkən ilkin ödənişin həcmini dəqiqləşdirmək vacibdir. Rusiya hökuməti onu obyektin dəyərinin 30%-i həcmində müəyyən edib. Bu, borcalanın öz pulundan mənzil üçün nə qədər ödəməyə hazır olmasıdır. Amma çox vaxt olur ki, alıcının lazımi vəsaiti olmur. Banklar köməyə gəlir, daha az məbləğə ipoteka təklif edir, təbii ki, pulsuz deyil. Bunun müqabilində daha yüksək kredit dərəcəsi müəyyən edilir. “Yaxşı təklif” almazdan əvvəl faiz dərəcəsi ilə ilkin ödənişin ölçüsü və imkanlarınız arasındakı əlaqəni diqqətlə qiymətləndirin. İpoteka bir anlıq impuls deyil, əvvəlcədən hesablanmış perspektivləri olan şüurlu bir qərar olmalıdır.
Kreditin ödənilməsi şərtləri və üsulları
Bütün banklar uzunmüddətli (15-20, hətta 30 ilə qədər) kreditlərin ödənilməsi proqramlarını təklif etmir, kredit götürənlər arasında 5-10 il ərzində ipotekanı qaytara bilməyənlər də az deyil. Aydındır ki, kreditin müddəti nə qədər qısa olsa, aylıq ödənişlər bir o qədər yüksək olar. Buna görə də, kreditin tez qaytarılmasına arxalana bilmirsinizsə, maksimum ödəmə şərtləri təklif edən bankı axtarmaq daha yaxşıdır.
Kreditin ödənilməsi annuitet və ya diferensiallaşdırılmış sistemdən istifadə etməklə mümkündür. Annuitet ödənişləri bütün ödəniş müddəti ərzində dəyişməz qalır. Dərəcəli sistemdən istifadə edərkən, ipotekanın ödənilməsi ilə ödənişlər tədricən azalır. Banklar adətən müştərilərlə hansı ödəmə sxemindən istifadə etmək barədə məsləhətləşmirlər, lakin bu sizin üçün vacibdirsə, o zaman borcalanların istəklərini dinləyən bir qurum axtarmağa dəyər.
Gecikmiş ödənişlər və erkən ödəmə
İpoteka müqaviləsi imzalayarkən, borcalan gələcəkdə onu nələrin gözlədiyini əvvəlcədən görə bilməz. Bu qeyri-müəyyən və sürprizlərlə doludur, həmişə xoş olanlar deyil. Ola bilər ki, siz ödənişləri vaxtında edə bilməyəcəksiniz və ya əksinə, birdən-birə varlanıb borcunuzu vaxtından əvvəl ödəmək istəyəsiniz. Bu zaman hər gecikdirilmiş gün üçün bank tərəfindən müəyyən edilmiş cərimənin məbləği, vaxtından əvvəl ödəmə şərtlərinin əlverişli olub-olmaması aydınlaşdırılmalıdır.
Biz seçirik, biz seçilirik...
Müqavilənin öyrənilməsi gələcəkdə şəffaf işin açarıdır
Unutmayın ki, təkcə borcalan bankı deyil, kredit təşkilatları da müştərilərini seçir. Bankın potensial ipoteka sahibləri arasında hərtərəfli yoxlama aparması onun rəhbərliyinin üzərinə düşən vəzifələrə məsuliyyətlə yanaşdığını göstərir. Borcalanların yerinə yetirməli olduğu tələblər bankın rəsmi internet saytında verilmişdir.
Siyahını diqqətlə nəzərdən keçirin və uyğun olub olmadığına qərar verin. Bəlkə də hər bank sizi müştəri kimi istəməz. Müsbət qərar qəbul etmək üçün bir çox amillər vacibdir və hər şeydən əvvəl:
- "Ağ" maaşın ölçüsü. Rəsmi gəlirlərinin üçdə birindən çoxunu ödənişlərə xərcləməli olan vətəndaşlar mənzil almaq üçün kifayət qədər məbləğ ala bilərlər.
- Yaş. İpoteka kreditinin alınmasında 25-60 yaş arası vətəndaşlar üstünlük təşkil edir.
- Borcalanın likvidliyi və kredit tarixi. Başqa daşınmaz əmlakı və/yaxud avtomobili olan borcalanın kredit almaq şansı daha yüksəkdir. Təmiz kredit tarixçəsi kreditin verilməsinə qərar verərkən də müsbət təsir göstərə bilər.
İpoteka hesablanması
Araşdırmanızın nəticələrinə əsasən, ən cəlbedici şərtləri təklif edən bir neçə bankın qısa siyahısını tərtib edin. Yekun və səhvsiz seçim etmək üçün ipoteka üçün tələbləri müqayisə edin. Daha aydınlıq üçün onları bir cədvəldə yerləşdirə və ipoteka kalkulyatorundan istifadə edərək hesablamalar apara bilərsiniz. Beləliklə, artıq ödəniş məbləğinin nə qədər olacağını və müxtəlif banklar üçün aylıq ödənişin həcmini öyrənə bilərsiniz. Hökumətin iştirakı ilə böyük qurumlara diqqət yetirin. Onlar müştərilərə daha sadiqdirlər, uzunmüddətli kredit proqramlarına malikdirlər və komissiyalardan sui-istifadə etmirlər.
Bank seçimi öz evinizi əldə etmək üçün vacib bir addımdır. Yalnız kreditlərin verilməsi şərtləri haqqında mövcud olan bütün məlumatları toplamaq və müqayisə etməklə, uzun illər sıx ünsiyyətdə olacağınız tərəfdaş bankın son seçimini edə bilərsiniz. Və bu ünsiyyətin nə qədər xoş və qarşılıqlı faydalı olacağı yalnız sizin diqqətliliyinizdən və məsuliyyətinizdən asılıdır.