İpoteka götürüb götürməmək barədə düşünməyə hansı səbəbin səbəb olmasının heç bir əhəmiyyəti yoxdur. Ola bilsin ki, evlənməyi planlaşdırırsınız, amma hələ öz eviniz yoxdur. Və ya ailəyə yeni bir əlavə gözlənilir və gələcək nəslin ayrı bir otağa ehtiyacı var. Kredit almaq qərarına diqqətlə yanaşmaq lazımdır. Borcu ödəmək qabiliyyətinizi bank mütəxəssisləri kimi dəqiq hesablamaq vacibdir.
İpoteka ilə bağlı hansı xərclər olacaq?
Sualı tam olaraq bu şəkildə tərtib edin, çünki kreditin dəyərinə təkcə faiz dərəcəsi deyil, həm də bir sıra məcburi ödənişlər daxildir:
- daşınmaz əmlakın qiymətləndirilməsi üçün ödəniş (əgər həyata keçirilməlidirsə),
- sığorta haqları,
- qeydiyyat palatasında dövlət rüsumu.
İpoteka götürməzdən əvvəl hansı xərclərə məruz qalacağınız və öhdəliklərinizi hansı mənbələrdən ödəyəcəyiniz barədə proqnoz vermək daha yaxşıdır. Bu, indi ipoteka götürüb götürməyinizə qərar verməyə kömək edəcək.
İlkin ödənişi ödəmək üçün nə qədər pul lazımdır?
Banklar, bir qayda olaraq, əmlakın tam qiymətinin yalnız kredit vəsaiti hesabına ödənilməsi şərti ilə mənzil krediti vermirlər. Evin və ya mənzilin dəyərinin bir hissəsi öz cibinizdən ödənilməlidir.
Minimum ilkin ödəniş hansı banka və hansı kredit proqramı çərçivəsində ipoteka üçün müraciət etdiyinizə görə dəyişir. Məsələn, Sberbank-da kredit alarkən, evin və ya mənzilin dəyərinin ən azı 20% -ni özünüz ödəməlisiniz. Hazır mənzil üçün ödəniş edərkən PJSC VTB Bank-a tələb olunan ilkin töhfə 15%, tikilməkdə olan yerin alınması üçün dövlət dəstəyi ilə ipoteka üçün müraciət edərkən - 20% təşkil edir. Otkritie Bankdan kredit gözləyərkən evin və ya mənzilin qiymətinin ən azı 30%-ni hazırlayın. Alfa Bankda hazır daşınmaz əmlakın alınması üçün ilkin ödəniş 15%, tikilməkdə olan kvadratmetrlərin alınması üçün isə 30%-dən başlayır. Rosselxozbank-da hazır mənzil üçün qiymətin ən azı 15% -ni və tikilməkdə olan mənzil üçün ən azı 20% ödəməli olacaqsınız.
İndi bu məbləğin olub olmadığını düşünün. Bəlkə pul yığmaq üçün müqaviləni bir neçə ay təxirə salmağa dəyər? Əgər fiziki şəxslərdən ilkin ödəniş üçün lazım olan vəsaiti borc almağı planlaşdırırsınızsa, eyni vaxtda iki borcun ödənilməsinin nə dərəcədə mümkün olacağını düşünün.
Ehtiyatda pul olanda
Ailə cüzdanında banklar tərəfindən tələb olunan minimum ilkin ödənişdən əhəmiyyətli dərəcədə artıq məbləğ varsa, gələcək mənzil üçün ödəniş etmək üçün onu dərhal verməyə tələsməyin. Əvvəlcə kredit menecerinizlə faiz dərəcəsinin və aylıq öhdəliklərin məbləğinin özünüz ödədiyiniz əmlakın qiymətindəki paydan necə asılı olacağını yoxlayın. İlkin ödəniş nə qədər böyükdürsə, illik faizlə ifadə olunan kreditin dəyəri bir o qədər aşağı olur. Ancaq öz payınız evin və ya mənzilin qiymətinin 50%-ni keçdikdə bu nisbət fəaliyyətini dayandırır. İlkin ödəniş 80 və ya hətta 90% olarsa, faiz daşınmaz əmlakın qiymətinin 50%-nin ödənilməsi halında olduğu kimi tam olaraq müəyyən edilir.
Həm də düşünün ki, bütün mövcud vəsaitlərinizi dərhal ev almağa yönəltsəniz, bir az sonra təmir üçün heç bir pulsuz pulunuz qalmaya bilər. Buna görə də, bəzən minimum töhfə vermək və "donuz bankına daha çox rubl qoymaq" daha sərfəlidir, beləliklə mənzil almaq xərcləri kiçik aylıq səhmlərə bölünür.
Alınan əmlakın tamamilə bank vəsaiti ilə ödənilməsi mümkün olduqda
Əmanətsiz ipoteka aşağıdakı hallarda verilə bilər:
- Mövcud daşınmaz əmlakın təminatı ilə mənzil almaq üçün kredit alırsınız. Belə bir proqram, xüsusən də Rosselxozbank ASC tərəfindən təklif olunur. Kredit girov qoyulmuş əmlakın bazar dəyərinin 70%-dən çox olmayan məbləğdə verilir. Maliyyələşdirmə müddəti 30 ilə qədərdir. Faiz dərəcələri müddətdən asılı olaraq illik 14-16% arasında dəyişir. Əmək haqqı müştərilərinə 0,5 faiz bəndi endirim edilir. Həyat və sağlamlıq sığortasından imtina edən borcalanlar üçün 3,5% mükafat müəyyən edilir. Kreditin verilməsi üçün heç bir komissiya yoxdur.
- Dəyəri kredit məbləğini əhatə edən avtomobil kimi likvid əmlaka sahibsiniz. Bu halda, dəyəri girov qoyulur.
- Siz iki və ya daha çox uşağın xoşbəxt valideyni oldunuz və analıq kapitalı üçün sertifikatınız var. Bu zaman ilkin ödəniş pulla deyil, dövlət subsidiyası ilə ödəniləcək.
- Siz klassik ipoteka deyil, əvvəllər götürülmüş ev kreditini yenidən maliyyələşdirmək üçün kredit alırsınız.
Aylıq ödəniş
Bu xərc maddəsi ailə üçün ümumiyyətlə 15 ildən 30 ilə qədər olan bütün kredit müddəti üçün məcburi olacaqdır. Ayıb olan aylıq ödənişin böyük hissəsi əsas borcun məbləğini azaltmağa yox, faiz öhdəliklərini ödəməyə gedir.
Kredit meneceri ilə məsləhətləşərkən, artıq tariflə deyil, aylıq ödənişin məbləği ilə maraqlanın. Hər bir bankın öz saytında ipoteka kalkulyatoru var. Bu, borc verənə aylıq depozit qoyacağınız təxmini məbləği müəyyən etməyə kömək edəcək. Proqram həmçinin kredit üzrə artıq ödənişin təxmini məbləğini də göstərəcək.
Bununla belə, kalkulyatorun dəqiq olmasını gözləməyin. Birincisi, bütün komissiya ödənişlərinin məbləğini göstərməyəcək. İkincisi, bu, daşınmaz əmlakın qiymətləndirilməsi xərclərini, qeydiyyat palatasında rüsumları və sığorta ödənişlərini əks etdirməyəcək. Üçüncüsü, siz özünüz kredit menecerinə müraciət etmədən dəqiq faiz dərəcəsini əvvəlcədən bilməyəcəksiniz.
Bununla belə, ipoteka kalkulyatoru sizə hər 30 gündən bir nə qədər şəxsi vəsait ayırmalı olduğunuzu anlamağa kömək edəcək. Bu məlumat sizə indi ipoteka götürüb-götürməmək barədə qərar verməyə kömək edəcək.
Sığorta xərcləri
Bank krediti təkliflərini öyrənərkən, ipoteka sığortasının tələb olunub-olunmadığını və əgər belədirsə, hansı siyasətləri götürməli olduğunuzu yoxlayın.
Girovun sığortası qanunla tələb olunur. Siyasət almağa razı deyilsinizsə, sizə kredit verilməyəcək. Kredit müqaviləsi qüvvədə olduğu müddətdə sığortanızı vaxtında yeniləməsəniz, kreditor bank cərimənin ödənilməsini tələb edə bilər. Daha az tez-tez, maliyyə təşkilatlarının borcalanın müqavilə şərtlərini yerinə yetirməməsi səbəbindən kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsini məhkəməyə verməsi halları olmuşdur.
Həyat və sağlamlıq sığortası ilə bağlı vəziyyət bir qədər fərqlidir. Banklar bu şərtə məcburi riayət etməyi tələb etmirlər. Lakin siyasətsiz faiz dərəcələri daha yüksəkdir, çünki bankın riskləri artır.
Rosselxozbank ASC qeyri-həyat və sağlamlıq sığortası üçün 3,5 faiz bəndi mükafat təyin edir. Rusiya Federasiyasının Sberbankı və PJSC VTB-24 ehtiyat müştəriləri: siyasətin olmaması üçün qiymət artımı yalnız 1 faiz bəndidir.
Otkritie Bank borcalanlara təkcə həyatı (sağlamlığı) deyil, həm də mülkiyyət hüququnu, yəni satın alınan əmlakın mülkiyyət hüququnu itirmək riskini sığortalamağı təklif edir. Hər bir siyasətin olmaması üçün mükafat 2 faiz bəndidir.
Bir az əskik olanda
Ölkəmizdə tipik vəziyyət ondan ibarətdir ki, bütün dünya uşaqlı gənc cütlük üçün mənzil almaq üçün pul yığır. Hovuzda ər və arvadın valideynləri, nənələr, babalar, xalalar və əmilər iştirak edirlər. Ümumi səylər nəticəsində çox vaxt evin və ya mənzilin dəyərini tam ödəmək üçün kifayət qədər məbləğ toplanır. Bununla belə, siz hələ də ev krediti götürməyə qərar verə bilərsiniz, çünki yaxın gələcəkdə təmir üçün pula ehtiyacınız olacaq və fərdi kreditlər daha yüksək dərəcələrlə gəlir.
Bir çox insanlar bu vəziyyətdə bir illik ipotekanın ən ucuz olacağına inanır. Lakin bu tamamilə doğru deyil. Mənzilin təmiri üçün lazım olan eyni məbləği daha uzun müddətə - 5 və ya 10 il götürmək daha sərfəlidir. Faiz dərəcəsi dəyişməyəcək, ödənişlərin daha yumşaq paylanması səbəbindən aylıq ödəniş azalacaq. Rusiya Federasiyasının Sberbankında, məsələn, 10 il ərzində istənilən kredit müddəti üçün baza faiz dərəcələri eynidır. Bununla belə, ipoteka üçün müraciət edərkən, vaxtından əvvəl ödəməyə icazə verildiyinə əmin olun.
Özünüz üçün icazə verilən kredit məbləğini necə hesablamaq olar
Aylıq ödəniş məbləğinin neçə faizinin ailənizin ümumi gəlirində olduğunu müəyyənləşdirin. Bu, bütün üzvlərinin “xalis” əmək haqqı məbləğinin 30-35%-dən çox olmamalıdır. Əgər ipoteka ödənişiniz ailənizin gəlirinin 40 faizini və ya daha çoxunu təşkil edirsə, o zaman sizin və zamininizin kredit tarixçəsini məhv etmək riskiniz var.
Siz ipotekanı arxa-arxaya götürə bilməzsiniz ki, bütün mövcud vəsaitlər ona xərclənsin. Müalicə və ya təmir üçün ödəmə ehtiyacı kimi həmişə gözlənilməz xərclər yarana bilər. Ailə üzvlərinizdən biri müntəzəm gəlir mənbəyini itirərsə, ipotekanı ödəyə biləcəyinizi düşünün.
Əgər işinizdən qovulmaqdan qorxursunuzsa, o zaman kredit üçün müraciət edərkən yağışlı gün üçün üç-dörd aylıq ödənişə bərabər məbləğ ayırmağa çalışın. Bu ehtiyat tədbiri sayəsində kritik vəziyyətdə yeni iş tapmaq və eyni zamanda qüsursuz kredit tarixçənizi saxlamaq üçün kifayət qədər vaxtınız olacaq. Maliyyə yastığınızı başqa istiqamətlərə sərf etmək istəyinin qarşısını almaq üçün pulunuzu depozitə qoyun.
Zəruri hallarda tez satıla bilən hər hansı əmlakın olub-olmadığını da düşünün ki, əldə olunan vəsait kredit borcunu ödəməyə sərf olunsun. Bu, məsələn, şəxsi avtomobil ola bilər.
Mənzil krediti almaq üçün hansı sənədləri hazırlamaq lazımdır
Elə olur ki, hər hansı aktın və ya arayışın icrasında yaranan maneələrə görə bank mənzil krediti vermir. Buna görə də, bəzən ipoteka götürmək barədə qərar qəbul edərkən güclü bir arqument lazımi sənədlər paketini toplamaq qabiliyyətidir. Stokda bütün lazımi sənədlərin olub olmadığını yoxlayın və çatışmayanları əldə etməyin nə qədər asan olduğunu yoxlayın.
İpoteka üçün sənədlərin siyahısına aşağıdakılar daxildir:
- Pasport.
- Harada işlədiyiniz və aylıq hansı gəlir əldə etdiyiniz barədə arayışlar.
- Ailə tərkibi, uşaqların olması haqqında sənədlər.
- Pasportlar, girov predmetinin mülkiyyət hüququnu təsdiq edən şəhadətnamələr.
- Kredit vəsaiti ilə alacağınız daşınmaz əmlaka dair sənədlər. Evin və ya mənzilin satıcısı sizə bu sənədlər paketini təqdim etməlidir. Buraya adətən mülkiyyət şəhadətnaməsi, təsdiqedici sənədlər, daşınmaz əmlaka hüquqlar reyestrindən çıxarış, binanın kadastr pasportu və ya qeydiyyat şəhadətnaməsi, ev reyestrindən çıxarış daxildir.
İpoteka götürməmək üçün nə vaxt
Aşağıdakı hallarda mənzil kreditinin alınmasını təxirə salmaq daha yaxşıdır:
Nəticə: ipoteka götürsəniz, harada?
İpoteka krediti götürmək barədə qərar verərkən bir neçə bankın təkliflərini nəzərə alın. Bir qayda olaraq, dövlətin iştirakı ilə kredit təşkilatlarından mənzil kreditləri ən əlverişli və qənaətcildir. Özəl banklar müştəriləri yarı yolda yerləşdirməyə daha çox hazırdırlar. Orada kredit müqavilələri üzrə faiz dərəcələri və komissiyalar çox da yüksək deyil, bəzən də aşağı olur.
Ancaq kiçik bir ipoteka mərkəzinə yaxınlaşarkən diqqətli olun. Mini banklarda müştərilərə əvvəlcədən açıqlanmayan faizlərə çoxlu əlavə komissiyalar əlavə olunur. Bunlara məcburi sertifikatların verilməsi və seyflərin icarəsi üçün ödənişlər daxil ola bilər.
Lakin müştəriləri saxlayan kiçik özəl banklar adətən əməliyyatı xeyli asanlaşdıran orta ödəniş müqabilində bir çox xidmətlər təqdim edirlər (məsləhət, alqı-satqı sənədlərinin tərtib edilməsi və ya hazır sənədlərin hüquqi ekspertizası, qarşı tərəfin etibarlılığının yoxlanılması, qarşılıqlı əlaqədə köməklik). qeydiyyat xidməti).
İpoteka götürmək qərarına gəlsəniz, ilk növbədə maaşınızı aldığınız banka müraciət edin. Çox güman ki, burada ən çox fayda və imtiyazlar əldə edəcəksiniz.
Öz evinizi almaq üçün bütün variantları araşdırarkən, bir çox insan bu barədə düşünür. Müəyyən bir bankın xeyrinə qərar qəbul edərkən, öz imkanlarınızı qiymətləndirmək və onları bankların təklif etdiyi şərtlərlə müqayisə etmək lazımdır.
İstənilən kredit meneceri üçün müştəri etibarlılığının əsas meyarı borcalanın gəlir səviyyəsi və ödəmə qabiliyyətidir. Kredit komitəsinin qərarı aşağıdakı hallarda müştərinin xeyrinə olacaq:
- əmək qabiliyyətli yaşdadır;
- borcalanın girov qoyula bilən likvid daşınmaz əmlakı var;
- Müştərinin gəliri orta aylıq kredit ödənişlərindən üç dəfə çoxdur.
İpoteka almaq harada sərfəlidir?
Müştərinin gəlirinin həcmi də kredit şərtlərinə təsir göstərir. İpoteka kreditinin lehinə qərar verilərsə, ikinci sual ipoteka almaq üçün ən yaxşı yerin harada olmasıdır. Bu seçimdə əsas meyarlar kredit dərəcəsi və ilkin ödənişin xüsusiyyətləridir.
Məsələn, kommersiya Raiffeisenbank-ı borcalanlar arasında ən populyarı kimi müqayisə edə bilərik. Sberbank-da, ən azı 15% ilkin ödəniş ilə 30 ilədək müddətə rublla ipoteka krediti üçün dərəcə 12,25% -dən 15,25% -ə qədər olacaq.
Dollarla kredit, eyni Sberbank-da 10,1% - 14% dərəcəsi var. Raiffeisenbank-da rubl ipotekası 12,75% -dən 14,25% -ə qədər, xarici valyutada ipotekalar isə 9,25% -dən 10,25% -ə qədərdir.
Oxşar nisbəti digər iri bankların kredit məhsullarında da müşahidə etmək olar. Buradan belə nəticəyə gələ bilərik ki, dövlət bankı gözlənilməz hallardan daha çox qorunur və müştəri fors-majordan qorxmaya bilər. Buna görə də, ipoteka götürməyin harada daha sərfəli olduğunu anlayarkən, bankın təkliflərini fərdi olaraq öyrənməlisiniz.
Siz ipoteka bazarında daha cazibədar təkliflər tapa bilərsiniz, lakin onlara çox ehtiyatla yanaşmaq lazımdır. Adətən, super sərfəli şərtlərlə kredit proqramları şübhəli reputasiyaya malik yeni banklar tərəfindən təklif edilir, müştəriləri cəlb etməyə çalışır. Bu sadə istehlak krediti deyil, ciddi məbləğdir, ona görə də belə bir məsələdə risk minimum olmalıdır.
Tikilməkdə olan binalarda mənzillərin alınması üçün inşaatçılar və banklar tərəfindən birgə aksiyaların keçirilməsi təcrübəsi də mövcuddur. Bu vəziyyətdə, həqiqətən maraqlı şərtləri tuta bilərsiniz. Hamısı arasından seçin və sonra cari ipoteka promosyonları haqqında satış şöbəsinə müraciət edin.
Cazibədar faiz dərəcələrinə adətən komissiyalar, sığorta və ya digər pullu xidmətlər daxil deyil. Buna görə də, kreditin şərtlərini müzakirə edərkən, həmişə hesablana bilən faiz dərəcəsi deyil, onun tam dəyəri ilə maraqlanmalısınız.
İpoteka kreditləşməsinin başlanğıcında bir çox banklar ilkin ödənişsiz ipoteka krediti təklif edirdilər, indi belə təkliflər azdır və faiz dərəcəsi yüksəkdir. Adi ilkin ödəniş məbləği 15%-dən 30%-ə qədərdir.
Bu töhfənin ölçüsünə və ödəniş müddətinə əlavə olaraq, ipoteka krediti dərəcəsinin ölçüsünə digər amillər də təsir göstərir.
Məsələn, kredit proqramı çərçivəsində sığorta yalnız mənzil üçün deyil, həm də bank üçün əlavə təminat rolunu oynaya bilən sağlamlıq üçün ödənişləri azaltmağa imkan verir. Bankın borcalanın işlədiyi şirkətin tərəfdaşı olması da müsbət rol oynaya bilər. Bir mənzil üçün ipoteka götürməyin daha yaxşı olduğu bir bank axtararkən, bankın infrastrukturu müəyyən rol oynayır. Borcu ödəmək nə dərəcədə rahat olacaq - mobil və ya onlayn bankçılıqdan istifadə etməklə borcun ödənilməsi mümkündürmü, bankomatlar və terminallar nə dərəcədə əlverişlidir? Əmək haqqı ödənişləri üçün kartı verən bankın kreditlərinə də diqqət yetirməyə dəyər - belə banklar öz müştərilərinə endirimlər edə bilər (müraciət edərkən daha az təsdiqedici sənədlər, bank üçün riskin azalması səbəbindən aşağı faiz).
Borcalan gələcəkdə xoşagəlməz sürprizlərin qarşısını almaq üçün müqaviləni diqqətlə öyrənməlidir. Gizli maraqları və komissiyaları özünüz müəyyənləşdirmək çətindirsə, bir mütəxəssisin köməyindən istifadə edə bilərsiniz. Bankın borcalanlarla bağlı tələbləri ətraflı öyrənilməlidir - yaş, aylıq rəsmi gəlir, iş təcrübəsi, müsbət kredit tarixçəsi, birgə borcalanların sayı, ilkin ödənişin mövcudluğu və həcmi, kreditin verildiyi yerlə bağlı qeydiyyat tələbləri. Siz həmçinin bankdan hansı sənədlər paketinin tələb olunacağını, qərarın qəbul edilməsi və kredit məbləğinin ödənilməsi üçün neçə gün vaxt lazım olduğunu öyrənməlisiniz.
Sankt-Peterburqda ipoteka
Sankt-Peterburqdakı banklar mənzil almaq üçün bir çox proqram təklif edirlər - yeni binada mənzillər, təkrar bazarda daşınmaz əmlak almaq, fərdi ev tikmək. Hansı bankın daha yaxşı şərtlərə malik olması konkret vəziyyətdən asılıdır: əgər 2-NDFL sertifikatı ilə təsdiq edilə bilən yüksək maaşınız varsa və mənzilin dəyərinin 30%-ni birdəfəlik ödəmək qabiliyyətiniz varsa, diqqətinizi banklara yönəldə bilərsiniz. minimum dərəcələr. Şəffaf gəliri və iş qabiliyyətinin etibarlı təminatı olan müştərilər üçün kredit şərtləri ən əlverişlidir.
Banklar: reytinq
Bir mənzil üçün ipoteka krediti götürməzdən əvvəl, ipotekanın nə olduğunu, onun xüsusiyyətlərini və dizayn parametrlərini başa düşməlisiniz. İpoteka, girov qoyulmuş əmlakın borcalanın şəxsi mülkiyyəti olduğu unikal girov formasıdır. Borclu öz öhdəliklərini yerinə yetirmədikdə, kreditor əmlakı satmaqla ona dəymiş ziyanı ödəmək hüququna malikdir. Buna görə də hər hansı anlaşılmazlıqların qarşısını almaq üçün əvvəlcə ipoteka krediti şərtlərini, kreditin alınması prosedurunu diqqətlə oxumaq, həmçinin borcun sonrakı ödənilməsinin nüanslarını öyrənmək tövsiyə olunur. Bu gün bir mənzil üçün ipotekanı necə sərfəli şəkildə götürmək barədə danışacağıq.
Bank ipoteka variantları
İpoteka krediti üçün bir neçə variant var, yəni:
- Mənzil almaq üçün ünvanlı kreditə müraciət ən populyar ipoteka krediti növüdür. Bu zaman bank strukturu mənzil alınması üçün müəyyən məbləğdə pul verir, bir şərtlə ki, alınan daşınmaz əmlak əmlakın girovu olaraq qalsın.
- Məqsədsiz kreditin qeydiyyatı. Vəsaitlər borcalanın artıq sahib olduğu əmlaka qarşı verilir. Borclu öz mülahizəsinə uyğun olaraq aldığı pula sərəncam vermək hüququna malikdir.
- Ölkə daşınmaz əmlakının alınması üçün ipotekanın qeydiyyatı.
- Sosial kredit proqramı. Qeyd etmək lazımdır ki, bura layihələrin tam siyahısı daxildir, onların arasında ən populyarı gənclər üçün ipotekadır. Əsas parametrlərinin müqayisəli təhlilini apararaq hansı xüsusi proqramın ən uyğun və sərfəli olduğuna qərar verə bilərsiniz. Öz növbəsində kreditin təhlili üçün əsas meyarlar bunlardır: kredit məbləğinin maksimum məbləği, ilkin ödənişin minimum məbləği, faiz dərəcəsi, kredit müddəti və komissiyalar.
Bu gün əksər bank strukturları ipoteka kreditləri verməklə məşğuldur, kreditləşmənin şərtləri və xüsusiyyətləri bir-birindən əsaslı şəkildə fərqlənir. Bu məlumatı birbaşa bank filialında və ya onun rəsmi saytında öyrənə bilərsiniz.
İpoteka kreditinin alınmasının xüsusiyyətləri
Bir qayda olaraq, bank ipotekası üçün müraciət etmək borcalanın aşağıdakı prosedurdan keçməsini nəzərdə tutur:
- İpoteka kreditinin verilməsi ilə bağlı sonrakı qiymətləndirmə və qərar qəbul etmək üçün lazımi sənədlərin toplanması. Bu mərhələ müştərinin ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinə əsaslanır. Təqdim olunan məlumatların düzgünlüyü də yoxlanılır və kreditin maksimum məbləği hesablanır.
- Kredit obyektinin səlahiyyətli seçilməsi. Borcalanın hətta bank müvafiq qərar qəbul etməmişdən əvvəl, hətta ondan sonra da mənzil seçmək hüququ var. Birinci halda, əmlakı almaq üçün üstünlük hüququna dair əmlakın satıcısı ilə ilkin müqavilə bağlanır. Bank təşkilatı tərəfindən təmsil olunan kreditor kreditin ölçüsünü nəzərə alır, daşınmaz əmlakın dəyərinin, borcalanın ödəmə qabiliyyətinin səviyyəsinin ətraflı təhlilini aparır və ilkin ödənişin məbləğini müəyyən edir. İkinci halda, bank borcalana verə biləcəyi kredit məbləğini bildirir. Sonuncu uyğun daşınmaz əmlak variantını seçir.
- Daşınmaz əmlakın dəyəri qiymətləndirilir. Bir qayda olaraq, belə bir prosedur müvafiq mütəxəssis - qiymətləndirici tərəfindən təmin edilir.
- Satıcı ilə borcalan arasında alqı-satqı müqaviləsi bağlanır. Bu prosedura paralel olaraq bank krediti müqaviləsi bağlanır. İmzalanmış müqaviləyə uyğun olaraq, əmlak ipoteka kreditinin girovuna çevrilir.
- Borcalan bütün ödənişləri birbaşa bank nümayəndəsinin iştirakı ilə alıcıya edir.
- Son mərhələ daşınmaz əmlakın və borcalanın həyatının sığortasıdır.
Bütün prosedurlar addım-addım başa çatdıqdan sonra mənzil borclunun mülkiyyətinə keçir, lakin onun hüquqları hələ də məhduddur. Məsələn, əmlak satmaq lazımdırsa, ilk növbədə bankın razılığını almalı olacaqsınız. İstənilən şəxsin qeydiyyatını qeydiyyata almaq üçün maliyyə institutunun rəsmi icazəsi də tələb olunur.
Optimal mənzil variantının axtarışı prosesində əvvəlcə maraq dairəsində olan daşınmaz əmlak bazarına qərar verməlisiniz. Yeni bina üçün ipoteka götürmək ən ucuz zövq deyil. Üstəlik, bəzi məhdudiyyətlərə malikdir, məsələn, bir maliyyə institutu yalnız xüsusi inşaatçıların evlərindəki mənzillər üçün kredit verə bilər. Təkrar bazarda daşınmaz əmlak alarkən, əmlakın satıcısının ipoteka alqı-satqı müqaviləsini tərtib etməklə əqd bağlamağa hazır olmasına əmin olmaq lazımdır.
Uyğun mənzil tapmaq üçün rieltor və ya ipoteka brokerinin xidmətlərindən istifadə edə bilərsiniz. Bu halda onun xidmətlərinin qiyməti əmlakın ümumi dəyərinin təxminən 0,5-1,5%-i arasında dəyişəcək. Bəzi hallarda, bir rieltorun xidmətlərinə müraciət etmək çox məqsədəuyğundur, çünki müştəri əməliyyatın qanuni təmizliyinə əmin ola bilər. Bundan əlavə, daşınmaz əmlakın axtarışı proseduru xeyli sadələşdiriləcək.
Mənzil seçildikdən sonra onun dəyəri barədə müstəqil ekspertdən hesabat almaq lazımdır. Bu sənəd bank təşkilatına təqdim olunur və sonuncu ipoteka kreditinin verilməsi ilə bağlı qərar qəbul edir.
- müqavilənin icrası zamanı differensiallaşdırılmış borcun ödənilməsi sisteminin seçilməsinə üstünlük verilir (əlbəttə ki, bu mümkündürsə). Yalnız bu yolla vergi gəlirləri əhəmiyyətli dərəcədə azalacaq. Bundan əlavə, diferensiallaşdırılmış sistemin əsas üstünlüyü ödənişlərin məbləğinin müntəzəm olaraq azaldılması, habelə kredit borcunun vaxtından əvvəl tam ödənilməsi imkanıdır;
- sığorta xidməti müstəqil şəkildə həyata keçirilməlidir, çünki bank təşkilatı sizdən sığorta üçün girovun ümumi məbləğinin ildə 2%-ni ödəməyi tələb edəcək;
- Daha uzun müddətə ipoteka götürmək tövsiyə olunur - aylıq tələb olunan töhfə əhəmiyyətli dərəcədə az olacaq və lazım olduqda, həmişə borcu vaxtından əvvəl ödəmək imkanı var;
- müqavilənin dərhal bağlanmasından sonra cari bank tariflərinin azaldılması şərti ilə borcalan cari tarifin aşağı salınmasının zəruriliyini bəyan etmək hüququna malikdir.
Beləliklə, yuxarıda göstərilən tövsiyələrə əməl edərək, maksimum fayda ilə daşınmaz əmlak almaq üçün ipoteka krediti əldə edə bilərsiniz. Ən başlıcası, əsas tələblərə və qaydalara riayət etmək, habelə təsdiq edilmiş mövqeyə aydın şəkildə riayət etmək, onu hüquqi normalarla əsaslandırmaqdır.
Günortanız xeyir, "sayt" maliyyə jurnalının əziz oxucuları! Bu gün sərfəli ipoteka krediti (ucuz ipoteka) haqqında danışacağıq.
Bu məqalədən öyrənəcəksiniz:
- Hansı ipoteka krediti şərtləri sərfəli hesab edilə bilər;
- Kimin güzəştli ipoteka almaq imkanı var;
- Gəlirli ipoteka krediti seçərkən hansı parametrlərə diqqət etməlisiniz?
- Harada (hansı bankda) ipoteka götürmək daha sərfəlidir?
- Ən yaxşı ipotekanı əldə etməyə kim kömək edə bilər?
Nəşrin sonunda ipoteka ilə bağlı tez-tez verilən suallara cavablar var.
Təqdim olunan məlumatlar ipoteka krediti ilə ev almağı planlaşdıran və ən yaxşı şərtləri axtaranlar üçün faydalı olacaq. Bu kateqoriyaya aidsinizsə, vaxt itirməyin, məqaləmizi elə indi oxuyun!
Bu nəşr sərfəli/ucuz ipoteka haqqındadır: birini necə seçmək olar, haradan almaq daha sərfəlidir, aşağı faizlə hansı banka müraciət etmək olar
1. İpoteka krediti üçün müraciət edərkən hansı şərtləri sərfəli hesab etmək olar 📊
Ölkəmizdə ipoteka mənzilin dəyərinə bərabər olan pula qənaət etmək üçün vaxt və səy sərf etmədən bu gün öz evinizə köçməyə imkan verən yeganə varianta çevrildi. Veb saytımızda öz evinizin sahibi olmaq haqqında ayrıca məqalə var.
Daşınmaz əmlakla təmin edilmiş ipoteka kreditləri uzun illərdir ki, ev almaq üsulu kimi bütün dünyada məşhurdur. Ölkəmizdə mənzil almaq üçün bu variant yalnız inkişaf etməyə başladı 15 illər öncə.
Bununla belə, kifayət qədər çox sayda Rusiya vətəndaşı artıq ipoteka kreditlərindən yararlana bilib. Üstəlik, bir çoxları hətta bu cür kreditləri uğurla ödəyə biliblər.
1.1. Daşınmaz əmlakla təmin edilmiş kreditlərin əsas xüsusiyyətləri
İpoteka kreditinin əsas xüsusiyyətləri bunlardır:
- Hədəf xarakter. Yəni, ipoteka üçün alınan vəsait yalnız xərclənə bilər daşınmaz əmlak alqı-satqısı. Onlar daha az tez-tez verilir Tikinti.
- Əmlak banka girovda qalır, satın alındıqdan sonra borcalanın mülkiyyətinə keçməsinə baxmayaraq. Yəni, ipoteka krediti tam ödənilənə qədər banka xəbər vermədən əmlakı satmaq və ya bağışlamaq mümkün olmayacaq. Çox vaxt qohumları da burada qeydiyyata almaq üçün ayrıca icazə tələb olunur.
- Uzun müddətli.Çox vaxt ipoteka minimum verilir 5 ildir. Maksimum müddət keçə bilər 30 . Hamısı əsasən borcalanın yaşından asılıdır.
İpoteka kreditinin bir sıra üstünlükləri var:
- pulun alınması və mənzil alınmasının yüksək sürəti, xüsusən də peşəkarlar vasitəsilə qeydiyyatdan keçdikdə, maklerlər;
- bazarda çoxlu sayda proqramlar, onların seçimi konkret vəziyyətdən asılıdır;
- sərfəli investisiya variantıdır.
arasında seçim icarə Və ipoteka, başa düşmək lazımdır ki, mənzillər zamanla demək olar ki, heç vaxt ucuzlaşmır. Üstəlik, icarə ödənişləri tez-tez artır, ipoteka ödənişləri isə çox vaxt dəyişməz qalır.
Belə çıxır ki, uzunmüddətli perspektivdə kirayəlik adətən öz eviniz üçün krediti ödəməkdən daha baha başa gəlir.
Təbii ki, əlavə olaraq faydalar ipoteka kreditləri var qüsurlar. Əsas olanlar ipoteka kreditini ödəmək mümkün olmadıqda baş verən nəticələrdir. Başqa sözlə, belə vəziyyətlərdə Kredit təşkilatı girovu geri almaq hüququna malikdir .
Unutmayın ki, kredit almaq o qədər də asan deyil. Bunun üçün ipoteka borcalanlarına müraciət edən kredit təşkilatlarının müəyyən tələblərinə cavab verməlisiniz.
Əksər kredit təşkilatlarında borcalan üçün əsas tələblər eynidir:
- minimum yaş 21 il, maksimum - təxminən 40 -45 ;
- yüksək keyfiyyətli kredit reputasiyası;
- sabit iş yeri;
- kifayət qədər aylıq gəlir.
Yalnız bütün zəruri şərtlər eyni vaxtda yerinə yetirildikdə, ərizəçi ipoteka ilə bağlı müsbət qərara arxalana bilər.
Ayrı bir məqalədə biz də bunu imtina etmədən necə edəcəyimizi və bu halda hansı bankların kredit verməyə hazır olduğunu yazdıq.
1.2. Hansı ipotekanı sərfəli hesab etmək olar?
Hamı bilir ki, ipoteka ilə uzun müddət borc içində yaşamalısan. Nəticə belədir əhəmiyyətli artıq ödəniş. Ona görə də kreditlə mənzil almaq istəyənlər bu ifadəyə çox kəskin reaksiya verirlər sərfəli ipoteka .
İpoteka kreditinin məbləği adətən kifayət qədər böyük olur. Möhkəm kredit müddəti, həmçinin müxtəlif komissiyalar və sığorta ödənişləri ilə birlikdə bu, verir böyük artıq ödəniş , bu adətən minimumdur 2 dəfə ilkin kredit məbləğindən artıqdır.
Belə şəraitdə kredit proqramı seçərkən əsas məqsəd mümkün olan ən sərfəli ipoteka proqramını tapmaqdır.
Anlamaq vacibdir , ən gəlirli ipoteka həmişə minimum faiz dərəcəsi ilə deyil. Çox nadir hallarda bank mənfəəti azaltmağa razılaşır. Buna görə də, əksər hallarda faiz dərəcəsinin azalması ilə bağlı itkilər kredit təşkilatı tərəfindən müxtəlif ödənişlər etməklə kompensasiya edilir. komissiyalar.
Bir çox insanlar bu seçimi özləri üçün faydalı hesab edirlər. Bir tərəfdən gözləməyə və qənaət etməyə ehtiyac yoxdur. Amma unutma ki, bu məbləğ istənilən halda ödənilməli olacaq.
Üstəlik, verilən kreditin tərkibinə daxil olacağı üçün faiz də hesablanacaq. Nəhayət, artıq ödəniş ilkin ödəniş edərkən olduğundan daha çox olacaq.
Peşəkar maliyyəçilər bununla razılaşırlar sərfəli ipoteka- nisbi anlayış. Onun parametrləri borcalanın şəxsi rəyi, habelə hazırda mövcud olan maliyyə şəraiti ilə müəyyən edilir.
Əslində, ipoteka proqramlarının xüsusiyyətlərini diqqətlə öyrənsəniz, üstünlüklərin çoxu belə olmaqdan çıxır. Eyni zamanda, əlverişsiz görünən, eləcə də ən az qazanclı olan şərtlər əslində konkret şərtlərdə ən uyğun və ən yaxşısı olur.
Çox vaxt ipotekadan ən çox faydalananlar kiçik görünən faydalar əldə etmək üçün fədakarlıq edənlər olur.
2. Kimin güzəştli şərtlərlə ipoteka almaq hüququ var? 📑
Əgər hələ də ipotekanı güzəştlər baxımından nəzərdən keçirsək, onu kredit almaq hüququ olanlar əldə edə bilər. güzəştli şərtlər.
Ənənəvi olaraq, aşağıdakı fayda kateqoriyaları fərqləndirilir:
- azaldılmış ipoteka dərəcəsi;
- ilkin ödəniş etməyə ehtiyac yoxdur;
- kredit tətilləri - müəyyən hadisələr baş verdikdə (məsələn, uşağın doğulması), borcalana krediti qaytarmamağa icazə verilir. 1 -3 illər.
Güzəştli şərtlərlə ipoteka kreditlərinin alınmasında məqsəd mənzil almaq imkanıdır aztəminatlı vətəndaşlar.
Kim güzəştli şərtlərlə ipoteka ala bilər - vətəndaşların əsas kateqoriyaları
Aşağıdakı kateqoriyalı borcalanlara güzəştli kreditlər verilir:
- Gənc ailələr - hər iki ər-arvad yetkinlik yaşına çatmayanlardır 35 illər;
- Gənc mütəxəssislər;
- hərbi xidmət keçən şəxslər;
- Gənc müəllimlər;
- Birdən çox uşağı olan ailələrin analıq kapitalı hüququ vardır.
Yeri gəlmişkən, hərbi qulluqçular-nin ipotekası 2,4 milyon rubl bunun üçün ödəmirlər. Onlar üçün bütün ödənişlər Müdafiə Nazirliyi tərəfindən həyata keçirilir.
Beləliklə, güzəştli ipoteka krediti proqramları bir sıra var faydalar . Bununla belə, var qüsurlar, bunlar arasında ilk növbədə adlanır hər hansı bir mənzil almaq imkanının olmaması .
Bir qayda olaraq, benefisiarlar perspektivli, lakin qeyri-populyar ərazilərdə tikilən konkret inşaatçının mənzillərindən seçim etməlidirlər. Bununla belə, çox vaxt yalnız daşınmaz əmlak almaq mümkündür səhmlərdə iştirak. Əvvəlki məqalələrimizdən birində hərbi qulluqçular və digər dövlət sektoru işçiləri haqqında ətraflı oxuyun.
Qazanclı ipoteka krediti axtararkən nələrə diqqət etməlisiniz - ipotekanın "gəlirliliyinə" təsir edən ən vacib amillər
3. Qazanclı ipoteka kreditini necə seçmək olar - xüsusi diqqət etməli olduğunuz 6 əsas şərt 📊
Hansı ipotekanın ən sərfəli olduğunu başa düşmək üçün bazarda mövcud təklifləri təhlil etmək və müqayisə etmək vacibdir.
Bunu xatırlamaq lazımdır ipoteka krediti müqaviləsi borcalan tələb edir maksimum diqqət. Bütün mətni, xüsusən də kiçik çap deyilənləri diqqətlə öyrənməlisiniz.
- kredit valyutası;
- ilkin ödənişin məbləği;
- faiz dərəcəsi;
- sığortanın mövcudluğu və onun üçün ödənişlərin məbləği;
- komissiyaların məbləği;
- erkən ləğv xüsusiyyətləri.
Şərt 1. Kredit valyutası
Banklar tez-tez müştəriləri ipoteka götürməyə cəlb etməyə çalışırlar xarici valyuta, bu cür kreditlər üzrə faiz dərəcələrinin aşağı salınması. Mütəxəssislər yox tövsiyə edin belə vəsvəsələrə boyun əymək.
İpoteka kreditlərinin müddəti çox uzundur, bu müddət ərzində milli valyuta o qədər ucuzlaşa bilər ki, mərclər üzrə uduşların məbləği əhəmiyyətsiz . Üstəlik, ölkəmizdə xarici valyutaların məzənnəsi tez-tez gözlənilmədən dəyişir. Nəticə belədir İpoteka borcunuzu ödəməkdə çətinlik.
Bununla belə, bəzi hallarda hələ də xarici valyutada ipoteka götürmək daha sərfəlidir. Bu, əsas gəlirin bu pul vahidində hesablandığı hallar üçün xarakterikdir.
Vəziyyət 2.İlkin ödəniş məbləği
Çox vaxt ipoteka ilə verilir ilkin ödəniş. Bu göstərici borcalanın müqavilə imzalanan kimi nə qədər ödəməli olduğu barədə məlumatları əks etdirir.
Ənənəvi olaraq ilkin ödəniş məbləği diapazonda hesablanır 10-30% mənzilin ümumi dəyərindən.
Pul baxımından bu məbləğ kifayət qədər böyükdür. Bəziləri üçün onu yığmaq çətin ola bilər. Bununla belə, mahiyyət etibarı ilə bu, kredit təşkilatına borcalanın niyyətlərinin ən ciddi olduğunu nümayiş etdirir. İlkin ödəniş üçün pul yığmağı bacaran hər kəs, şübhəsiz ki, gələcəkdə ipoteka borcunun məbləğini ödəyə biləcək.
Bəzi borcalanlar minimal və ya ilkin ödəniş olmadan kredit proqramları axtarmağa vaxt itirirlər. Eyni zamanda unudurlar ki, belə kreditlər çox vaxt verilir daha az əlverişli digər şərtlər.
Üstəlik, bu məbləğ istənilən halda ödənilməli olacaq. Yalnız hesablanmış faizləri nəzərə alsaq, daha yüksək olacaqdır.
Şərt 3. Faiz dərəcəsi
Mütəxəssislərin faiz dərəcəsini ön plana çəkməyi tövsiyə etməməsinə baxmayaraq, əksər kredit götürənlər ilk növbədə ona diqqət yetirirlər. Ancaq bu parametr həmişə ən əhəmiyyətli deyil.
Əksər kredit təşkilatları borcalanın psixologiyası ilə oynamaqda əladır. Onun diqqətini cəlb etmək üçün banklar təyin etdilər minimum təklif . Eyni zamanda, heç bir kredit təşkilatının öz mənfəətindən çox müştərilərin əmanətləri ilə maraqlanmayacağı da tamamilə təbiidir.
Ona görə də aşağı faiz vədi ilə rüşvət almamalısınız. Tamamilə mümkündür ki, ipoteka proqramının bütün parametrlərinin daha da öyrənilməsi ilə bunun daha çox müştəri cəlb etmək üçün sadəcə bir hiylə olduğu aydınlaşacaq.
Üstəlik, hazırda Rusiyada orta ipoteka dərəcəsinin olduğunu bilmək faydalı olardı 12-15 illik faiz. Daha aşağı faiz vəd edirsinizsə, digər şərtləri öyrənməlisiniz daha da diqqətlə.
Şərt 4. Sığortanın mövcudluğu və onun üçün ödənişlərin məbləği
Bəzi borcalanlar mövcudluğu unudurlar sığorta ipoteka krediti götürərkən. Eyni zamanda, bu parametr gələcək artıq ödənişin həcminə əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərir.
Sığortanın məcburi olması qanunla müəyyən edilib kredit ödənişləri . Borcalan bütün digər sığorta proqramlarından imtina etmək hüququna malikdir.
Qeyd! Çox vaxt ipoteka faizinin ölçüsünə təsir edən müştərinin könüllü sığortaya razılığıdır.
Kredit təşkilatları üçün kreditin verilməsi riskinin mümkün qədər aşağı olması vacibdir. Özlərini qorumaq üçün müştəriləri yalnız ödənişləri deyil, həm də sığortalamağa inandırmağa çalışırlar sağlamlıq, performans, həm də özü kimi daşınmaz əmlak obyekti.
Bu şəraitdə borcalan müəyyən sığortalara razılığın faydasını diqqətlə düşünməlidir.
Şərt 5. Digər komissiyaların məbləği
Çox vaxt borcalanlar ipoteka üçün müraciət edərkən rüsumların olmasına lazımi diqqət yetirmirlər. Eyni zamanda, müxtəlif növlər var əlavə ödənişlər, faiz dərəcəsinə təsir edən, həmçinin ipoteka üzrə artıq ödənişlər.
Çox vaxt borcalanın üzləşdiyi ilk ödənişdir ipotekanın qeydiyyatı və verilməsi üçün ödəniş . Bəzi bankların bu ödənişin həcminə görə fərqlənən bir neçə kredit proqramı var (adətən 1-dən 4%-ə qədər kredit məbləğindən). Harada komissiya nə qədər yüksək olsa, faiz dərəcəsi bir o qədər aşağı olar .
Hər kəs hansı variantın daha sərfəli olduğunu dərhal başa düşə bilməz. Bunu müəyyən etmək üçün müqayisə etməli olacaqsınız komissiya ölçüsü ilə artıq ödəniş bütün kredit müddəti üçün. Yalnız bundan sonra düzgün seçim edə bilərsiniz.
İpoteka vermək üçün komissiya yeganə deyil. Hər bir kredit proqramı üçün, olub olmadığını öyrənməlisiniz əlavə ödənişlər və onların ödənişlərə təsirini diqqətlə təhlil edin.
Beləliklə, borcalanlar çox vaxt mövcudluğu unudurlar hesaba qulluq haqqı . Eyni zamanda, onlar aylıq ödəniş alırlar. Nəticədə, aşağı faiz dərəcələrinin faydası çox vaxt əhəmiyyətsiz olur və ya ümumiyyətlə yoxdur.
İpotekanızda gözlənilməz artıq ödənişlərin olmasının qarşısını almaq üçün müqavilənin bütün şərtlərini diqqətlə öyrənməlisiniz. ƏVVƏL onun imzalanması.
Çox vaxt əlavə ödənişlər haqqında məlumat təsirli həcmdə müqavilələrin ortasında göstərilir. Nəticədə, fərq etmək çətin ola bilər.
Müəyyən bir ödənişi nə qədər tez-tez ödəməli olduğunuzu diqqətlə nəzərdən keçirmək vacibdir - ildə bir dəfə və ya aylıq.
Şərt 6. Erkən ödəmənin xüsusiyyətləri
Eyni dərəcədə vacib bir ipoteka parametridir vaxtından əvvəl ödəmək imkanı . Bir çox borcalan ödənişlər yükündən mümkün qədər tez azad olmaq üçün hər cür səy göstərir. Ancaq banklar üçün belədir yox faydalıdır, çünki onlar gələcəkdə verilən kreditdən mənfəət əldə etməkdən məhrumdurlar.
Bu vəziyyət ona gətirib çıxarır ki, bəzi kredit təşkilatları ipotekanı vaxtından əvvəl ödəmək imkanını məhdudlaşdırmağa çalışırlar. təyin edirlər komissiyalar belə hərəkətlərə görə, həmçinin müəyyən müddət ərzində onlara icazə verməyin.
Bununla belə, əksər banklar müştərilərə ipotekanı vaxtından əvvəl ödəmək imkanı təklif edir. 2 variant var:
- borcun qalan məbləğini ödəyin;
- Yalnız bir hissəyə töhfə verin.
Bu üsulların hər ikisi sizə ipoteka üzrə artıq ödənişin məbləğini tədricən azaltmağa imkan verir. Məhz buna görə də vaxtından əvvəl ödəmə ehtimalı gəlirli ipoteka kreditinin əlaməti kimi qəbul edilə bilər.
Beləliklə, ipoteka proqramlarının gəlirliliyinə əhəmiyyətli təsir göstərən bir sıra parametrlər var. Onlar təhlil edilməlidir hərtərəfli . Hansı varianta üstünlük verildiyini müəyyən etməyin yeganə yolu budur.
4. Gəlirli ipotekanın nüansları + indi ipoteka götürməyin sərfəli olub olmadığına dair peşəkar rəy 🔔
Rusiyada və dünyada iqtisadi vəziyyətin son dərəcə qeyri-sabit olduğu indi ipoteka götürməyin sərfəli olub-olmamasından danışsaq, bu şərtlərdə maliyyəçilər insanları ipoteka müqavilələri bağlamaqdan qətiyyən çəkindirmirlər. Amma onlar vətəndaşlara vurğulayırlar ki, kredit proqramı mümkün qədər diqqətlə seçilməlidir. . Prinsipcə, bu qayda istənilən dövr üçün aktualdır.
Çox sayda rus tələyə düşüb. Onlar şirnikləndirici kurslara aldanaraq xarici valyutada ev almaq üçün kredit götürüblər.
Eyni zamanda, illik nisbətdə fərq o qədər də böyük deyil - təxminən 2 -3 % . Belə görünür ki, rublla böyük bir kredit baxımından artıq ödəniş əhəmiyyətli olacaq. Amma heç kim xarici valyutada ipoteka ilə məzənnə dəyişikliyindən sığortalanmayıb.
Beləliklə, in 2016 il Rusiyada xarici valyutaların dəyəri təxminən artdı 2 dəfə. Nəticədə rublla ipoteka götürənlər sabit aylıq ödənişi davam etdirirlər. Eyni zamanda, xarici valyutada kredit götürənlər üçün məzənnəyə uyğun olaraq, yəni 2 dəfə.
Oxşar hallar bir neçə dəfə təkrarlanıb. Nəticədə borcalan üçün son dərəcə çətin vəziyyət yaranır, ipotekanı ödəmək mümkün olmur.
Mütəxəssislər bankların müştəriləri cəlb etmək üçün istifadə etdikləri digərlərinin də adını çəkirlər. Onlar çox cəlbedici görünürlər, lakin praktikada borcalanlara real fayda gətirmirlər. Aşağıda onlardan ən ümumisini təsvir edirik.
1) Üzən faiz dərəcəsi
Bank işçiləri çox vaxt müştərilərini buna inandırmağa çalışırlar üzən faiz dərəcəsi ipoteka krediti borcalan üçün inanılmaz dərəcədə sərfəli seçimdir, çünki o, bazarın vəziyyətindən asılı olaraq ödənişlərin ölçüsündə dəyişikliyə zəmanət verir. Praktikada iqtisadi vəziyyətin dəyişməsindən yaranan bütün risklər borcalanların çiyninə düşür.
Qeyd! Bəzi ekspertlər üzən məzənnə ilə ipotekanın risk dərəcəsini xarici valyutada verilən kreditlə müqayisə edirlər.
Bundan əlavə, analitiklər yaxın gələcəkdə məzənnənin bağlı olduğu iqtisadi göstəricilərdə yaxşılaşmanın gözlənilmədiyini iddia edirlər.
Bundan əlavə, ekspertlər inflyasiyanın daha da artacağını proqnozlaşdırırlar. Borcalanlar üçün bu olacaq hündürlüküzən dərəcə. Nəzərə almaq lazımdır ki, belə bir artım tamamilə heç bir şeylə məhdudlaşmır, buna görə də borclu üçün bu, krediti ödəmək mümkün olmayacaq bir vəziyyətlə nəticələnə bilər.
Qısa müddətə ipoteka götürərkən üzən faiz dərəcəsinin faydalı olduğu barədə fikir var. Yəni krediti daxilində ödəyirsinizsə 5 İllərdir, bu problemi təhdid etmir. Üstəlik, artıq ödəniş məbləğinə qənaət edə biləcəksiniz.
Amma tarix bunun əksini deyir. Bir çox borcalan kim 2006 il ərzində biz dəyişən faiz dərəcəsi ilə ipoteka götürdük və onu mümkün qədər tez ödəməyi planlaşdırdıq. Bununla belə, in 2008 il gəldi iqtisadi böhranəhəmiyyətli olmasına gətirib çıxardı yüksələn dərəcələr belə kreditlər üçün. Nəticədə ümidlər özünü doğrultmadı və ödəniş xeyli artdı.
2) Gələcəkdə ipoteka faizlərinin aşağı salınması
Bu yaxınlarda ipoteka krediti bazarında borcalanlara müəyyən bir şey vəd edən proqramlar peyda oldu komissiya gələcəkdə faiz dərəcəsinin azaldılması.
Praktikada bu fürsət üçün böyük məbləğlər ödəməlisiniz. Tipik olaraq komissiya 2 -7 ipoteka üçün alınan ümumi məbləğin %-i.
Banklar müştəriləri belə faiz endirimlərindən qənaətin əhəmiyyətli olacağına inandıran hesablamalar təqdim edirlər.
Praktikada əksər borcalanlar ipotekanı mümkün qədər tez ödəməyə çalışırlar. Bu halda qənaətin mənası yoxdur. Buna görə mütəxəssislər bu cür şərtlər üçün əlavə pul ödəməyi məsləhət görmürlər.
3) İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi
Hal-hazırda getdikcə daha çox kredit təşkilatı ilə ipoteka təklif edir birləşdirilmiş dərəcə. Bu zaman kredit ilkin olaraq güzəştli faizlə verilir və müəyyən müddətdən sonra həyata keçiriləcək.
Bir tərəfdən, borcalan üçün yenidən maliyyələşdirmənin müəyyən bir faydası var, ondan ibarətdir daha çox almaq sərfəlişərtlər. Nəticədə, müştəri ipoteka üçün müraciət edərkən ilk mərhələdə aşağı faizdən faydalanacağına, sonradan krediti orta bazar faiz dərəcələri ilə yenidən maliyyələşdirəcəyinə ümid edir.
Təcrübədə banklar, əgər onların müavinətləri azalırsa, verməkdən çəkinirlər yenidən maliyyələşdirmə. Nəticədə, əksər hallarda borcalanlara bu hüquqdan istifadə etmək imkanı verilmir.
Çox vaxt borcalanlara daha yaxşı ipoteka şərtləri verilmir, sadəcə olaraq alırlar üzən faizli kredit.
Nəzərə almaq lazımdır ki, ilk vaxtlar ipoteka üzrə həmişə yalnız faizlər ödənilir, əsas borcun məbləğinə isə praktiki olaraq toxunulmaz qalır. Nəticədə, artıq ödəniş səviyyəsi praktiki olaraq ənənəvi kreditdən fərqlənmir və əmanət vədi reklamdan başqa bir şey olaraq qalmır.
Beləliklə, ipoteka üçün müraciət edərkən borcalan məcburidir hərtərəfli onun şərtlərini seçin. Bu gün bazar çoxlu sayda müxtəlif proqramlar təklif edir, onların əksəriyyəti müştəriləri pula qənaət etmək imkanı olmayan bir fürsətlə cəlb edir.
Onların sözünə belə vədlər verməməlisiniz. Müəyyən təkliflərlə bağlı mütəxəssislərin fikirlərini öyrənmək daha yaxşıdır.
5. Ən gəlirli ipoteka hansı bankdadır - ipoteka almağın daha sərfəli olduğu TOP 5 bankın icmalı 💸
Bu gün ipoteka kreditini demək olar ki, istənilən bankdan əldə etmək olar. Eyni zamanda, kredit bazarında bir çox maraqlı və kifayət qədər sərfəli proqramlar tapa bilərsiniz.
Özünüz üçün ən yaxşısını seçmək çətin ola bilər. Buna görə mütəxəssislər tərəfindən tərtib edilmiş reytinqlərdən istifadə etmək yaxşıdır.
Cədvəl ən əlverişli kredit şərtlərinə malik bankları göstərir:
| № | Kredit təşkilatı | Kredit proqramının adı | Maksimum kredit məbləği | Maksimum müddət | Təklif |
| 1. | Moskva Kredit Bankı | Dövlət dəstəyi ilə ipoteka | 8 milyon rubl | 20 il | 7-12% |
| 2. | Primsotsbank | Bahisinizi təyin edin | 20 milyon rubl | 27 il | 10% |
| 3. | Sberbank | Gənc ailələr üçün hazır mənzillərin alınması | 8 milyon rubl | 30 il | 11% |
| 4. | VTB 24 | Daha çox sayğac – aşağı qiymət (böyük mənzillərin alınması) | 60 milyon rubl | 30 il | 11,5% |
| 5. | Rosselxozbank | Etibarlı müştərilər üçün | 20 milyon rubl | 30 il | 12,5% |
Nəzərə almaq lazımdır ki, dövlət dəstəyi ilə ipoteka üçün müraciət edərkən minimum tarifə arxalana bilərsiniz.
6. Qazanclı ipoteka kreditləri əldə etmək üçün kimə müraciət etməli - ipoteka brokerləri kömək edəcək 📃
Hər kəs ipoteka proqramlarının bütün xüsusiyyətlərini başa düşə bilməz. Bir çox insan belə bir analizə çox vaxt sərf edir.
Bununla belə, ən əlverişli şərtləri axtarmağa günlər və həftələr sərf etdikdən sonra minimum artıq ödənişlə ən uyğun variantı əldə edə biləcəyinizə heç bir zəmanət yoxdur.
İpoteka borcunuzun ödənilməsinin işgəncəyə çevrilməməsi üçün yardım axtarmalısınız peşəkarlar.
Onlar bazarda mövcud təklifləri təhlil edir, həmçinin konkret şərtlər üçün ideal proqramı seçirlər. ipoteka brokerləri .
Populyar Moskva ipoteka brokerləri bunlardır: "Kredit Laboratoriyası", "ABC of Housing", "Kredit Qərar Xidməti", "Flash Credit"
Meqapolislərdə oxşar funksiyalar bütün ixtisaslaşmış təşkilatlar tərəfindən yerinə yetirilir. Ancaq hətta kiçik şəhərlərdə də ipoteka brokeri tapa bilərsiniz. Çox vaxt məşhur daşınmaz əmlak agentliklərində işləyirlər.
7. Tez-tez verilən suallar (FAQ) 📢
İpoteka kreditləşməsi mövzusu geniş və çoxşaxəlidir, buna görə də tez-tez ən yaxşı proqramı axtaranların çoxlu sualları olur.
İnternetdə cavab axtarmağa vaxt sərf etmək həmişə mümkün olmur. Oxucularımızın həyatını asanlaşdırmaq üçün ən çox yayılmış suallara cavablar təqdim edirik.
Sual 1. Ev üçün ipoteka götürmək nə dərəcədə sərfəlidir?
İpoteka kreditini mümkün qədər sərfəli əldə etmək üçün ilk növbədə gələcək borcalanın yaşadığı şəhərdə təklif olunan proqramların hərtərəfli təhlilini aparmalısınız. Mənzil, ev və ya torpaq sahəsi almaq barədə əvvəlki məqalədə daha ətraflı danışdıq.
Bu vəziyyətdə bir sıra göstəricilərə diqqət yetirməlisiniz, bunlardan başlıcaları:
- kredit məbləği;
- ipotekanın verilməsinin planlaşdırıldığı müddət;
- faiz dərəcəsi.
Müxtəlifliyi unutma komissiyalar, və sığorta.
Qazanclı ipoteka axtararkən, ilk növbədə gələcək borcalanın artıq olduğu banklardakı proqramlara diqqət yetirməlisiniz. müştəri . Bu, ərizəçinin kartı ilə əmək haqqı aldığı və ya başqa bir kreditin verildiyi və uğurla ödənildiyi kredit təşkilatı ola bilər.
Kredit təşkilatları adətən bu kateqoriyadan olan müştərilərə daha sadiq yanaşırlar. Bundan başqa, məhz bu hallarda daha əlverişli şərtlərə arxalana bilərsiniz, məsələn, faiz dərəcəsinin azaldılması.
Olanlar əhəmiyyətli bir məbləğ ilkin ödəniş üçün. Borcalan varsa 50 % mənzilin qiymətini bank ona təklif edəcək minimum mərc.
Əksinə, ilkin ödəniş yoxdursa və ya əhəmiyyətsizdirsə, kredit dərəcəsi olacaq maksimum . Bu qayda kredit təşkilatlarına vəsaitlərin qaytarılmaması, eləcə də iqtisadiyyatda çöküşün başlanması risklərini sığortalamağa imkan verir.
İpoteka kreditinin gəlirliliyinə əhəmiyyətli təsir göstərən digər göstəricidir kredit müddəti . Bir tərəfdən ipoteka krediti almaq maksimum müddət aylıq ödənişin az olacağına gətirib çıxarır. Nəticədə borcalan üçün öhdəlikləri yerinə yetirmək xeyli asanlaşacaq.
2018-ci il martın 1-nə Rusiya bankları 347 milyard rubldan çox dəyərində 180 mindən çox ipoteka krediti verib. Yanvarda isə Rusiyada verilən bütün ipoteka kreditləri 2 trilyon rubl həddini keçib.
Bu məlumatlar mövzunun populyarlığını göstərir, buna görə də bu gün biz mənzil kreditinin nə olduğunu və harada və necə ipoteka ala biləcəyinizi nəzərdən keçirəcəyik. + Kredit almaq şansınızı artıracaq bir neçə tövsiyə verəcəyik.
İpoteka nədir?
İpoteka, ev almaq üçün verilən xüsusi kredit növüdür. Əgər borcalan ipotekadan istifadə edirsə, o, mənzil və ya ev alır və dərhal banka girov qoyur. Eyni zamanda, o, əmlakın sahibi olaraq qalır, lakin onu sata bilmir.
Borcalan aşağıdakı pozuntulara yol verərsə, bank sanksiyalar tətbiq edəcək:
- mənzil və ya ev satmaq
- daşınmaz əmlaka ziyan vurmağa imkan verəcək
- bir mənzilin və ya evin texniki xüsusiyyətlərini qəsdən dəyişdirmək (məsələn, yenidənqurma etmək və onu təsdiqləməmək)
- sığorta şərtlərini pozacaq (əgər sığorta müqaviləsi ipoteka ilə birlikdə tərtib edilibsə).
Şərtlər nədir?
Gəlirli ipoteka kreditinin spesifik parametrləri haqqında daha sonra danışacağıq.
Bu arada bankın borcalanlara qarşı qoyduğu ümumi tələblərə nəzər salaq.
#1. Yaş
Əksər banklarda ipoteka krediti almaq üçün minimum yaş həddi 21-dir.
Yuxarı həddi fərdi olaraq təyin edilir və adətən 65-75 yaşdır. İpoteka krediti bazarında ən yüksək yaş həddi Sovcombank və Sberbank tərəfindən təklif olunur.
#2. Ödəmə qabiliyyəti
Banklar ilk növbədə borcalanın krediti qaytara bilib-bilməməsinə baxır və gecikmələrdən yayınır.
Maliyyə institutunun mütəxəssisləri aşağıdakıları qiymətləndirirlər:
- rəsmi gəlir
- hazırkı yerdə iş təcrübəsi
- vəzifə, peşə
- birgə borcalanların və zaminlərin gəlirləri (əgər varsa).
Banklar da borcalanın xərclərini qiymətləndirirlər. Əgər kredit götürmək istəyən müştərinin himayəsində çoxlu şəxslər (uşaqlar, pensiyaçı valideynlər, digər şəxslər) varsa, o zaman kreditin təsdiqlənməsi ehtimalı azalır.
Banklar borcalan üçün maksimum kredit məbləğini və kredit müddətini təyin edərkən əsas diqqəti ödəmə qabiliyyətinə yönəldirlər. Əgər aylıq ödəniş məbləği borcalanın və onun ailəsinin gəlirinin 50%-dən çox olarsa, maliyyə qurumu kredit verməyəcək. Bununla belə, praktikada banklar hesab edirlər ki, müştərilər aylıq gəlirlərinin 40%-dən çoxunu ipotekaya xərcləyə bilməzlər.
Bu o deməkdir ki, etmək üçün ipoteka üçün müraciət edin və ayda 40 min rubl ödədikdə, borcalanın (və ya bütün müştərinin ailəsinin) aylıq gəliri 100 min rubl olmalıdır.
#3. Güzəştli kateqoriyaya aiddir
Dövlət aşağıdakı kateqoriyalı vətəndaşlara ipotekanın ödənilməsinə kömək edəcək:
- 2 və daha çox uşağı olan ailələr (analıq kapitalı verilir, mənzil almaq üçün istifadə edilə bilər)
- gənc ailələr
- hərbi qulluqçular.
Ailənin analıq kapitalı üçün sertifikatı varsa və ya üzvlərinin yaşı 35-dən azdırsa, dövlət kreditin bir hissəsini ödəyəcək və ya ilkin ödənişə kömək edəcəkdir. Hərbi qulluqçular, satın alınan əmlakın dəyəri 2,4 milyon rubl və ya daha az olarsa, ipotekanı tam ödəyə bilər.
#4. Məşğulluq növü
Bank üçün borc alanın gəlirinin təkcə kifayət qədər deyil, həm də daimi olması vacibdir. Ona görə də maliyyə institutları dövlət təşkilatlarında işləyən müştərilərə üstünlük verirlər. İri özəl şirkətlərdə işləyən borcalanların da kredit almaq ehtimalı yüksəkdir.
Kredit təşkilatları iş adamlarına daha sərt yanaşır. Bank, ayda 100 min rubl gəliri olsa belə, öz işi olan bir müştəriyə kredit verməkdən imtina edə bilər. Kredit menecerləri hesab edirlər ki, biznes mənfəəti qeyri-sabitdir və borcalan istənilən vaxt dolanışıq mənbəyini itirə bilər.
Nə qədər artıq ödəməli olacaqsınız?
Məsələni istifadə edərək vəziyyətə baxaq: Mənzilin dəyəri 4 milyon rubl, kredit müddəti 20 il, faiz dərəcəsi illik 11% təşkil edir. Ailə nə ana kapitalından, nə də dövlət dəstəyindən faydalanır. Belə bir krediti ödəmək üçün hər ay 41 288 rubl ödəməli olacaqsınız. Ümumilikdə, ailə mənzil alınmasına 9 milyon 900 min rubl xərcləyəcək (4 000 000 daşınmaz əmlakın dəyəri, 5 900 000 kredit üzrə artıq ödənişdir).
Başqa sözlə, bu nümunədə borcalan ev krediti götürməyə qərar verərsə, əmlakın dəyərinin təxminən 2,5 qatını ödəyir.
Öz əlinizlə ipoteka kreditini necə əldə etmək olar?
Gəlin mənzil üçün kredit götürməyə kömək edəcək alqoritmə keçək. Gəlin ipotekanın iki yolla necə əldə olunduğuna baxaq: müstəqil və kredit brokerlərinin köməyi ilə.
Borcalanın köməkçilərə pul yığmaq və öz başına kredit almaq istədiyi bir vəziyyətdən başlayaq. Bunun üçün o, 6 mərhələdən keçməli olacaq.
#1. Mənzil seçimi
Banklar aşağıdakı daşınmaz əmlak növlərinə ipoteka krediti verirlər:
- yeni tikililərdə mənzillər
- təkrar bazarda mənzillər
- dachalar, kotteclər
- şəxsi evlər.
Siz həmçinin səhmlərdə iştirak müqaviləsi əsasında alınan mənzil üçün kredit ala bilərsiniz. Amma bütün banklar belə kredit vermir.
Borcalan təkcə istəklərə deyil, həm də imkanlara diqqət yetirməlidir. Mənzil almaq üçün aylıq rəsmi gəlirinizin 50%-dən çoxunu ödəməlisinizsə, bank kredit verməyəcək. Ancaq təhlükəsizlik marjası yaratmaq üçün sizə aylıq gəlirinizin 40% -dən çoxunu ödəməli olduğunuz mənzilə diqqət yetirməyi məsləhət görürük.
#2. Bank seçimi
İpoteka kreditləşməsi bazarında təklif qıtlığı yoxdur. Maliyyə institutu və konkret kredit seçərkən aşağıdakılara diqqət yetirin:
- ilkin ödəniş məbləği
- kredit limiti
- sığorta
- kredit təşkilatının nüfuzu
- rəylər
- erkən ödəmə şərtləri
- maksimum icazə verilən gecikmələr
- emal ediləcək sənədlərin sayı.
Gəlirinizin hamısı rəsmi deyilsə, iki sənəd əsasında ipoteka təklif edən banklarla əlaqə saxlayın. Belə şirkətlərdə faiz dərəcələri orta bazar qiymətindən 2-3% yüksək olur. Amma gəlir sübutu olmadan pul verirlər.
#3. Sənədləri toplamaq, ərizə vermək
İpoteka üçün hansı sənədlərin lazım olduğuna baxaq.
Banklar sizdən aşağıdakı sənədləri təqdim etməyi tələb edəcəklər:
- kredit müraciəti
- Borcalanın pasportu (zəminlər və birgə borcalanlar varsa - onların pasportlarının surətləri)
- son 6 ay üçün gəlir sertifikatı (forma 2-NDFL və ya bank)
- işəgötürən tərəfindən təsdiq edilmiş əmək kitabçasının surəti
- biznes qeydiyyatı sənədləri (borcalanın biznesi varsa)
- ipoteka ilə almağı planlaşdırdığınız mənzil və ya ev üçün sənədlər.
İpoteka almağı və analıq kapitalından istifadə etməyi (və ya hərbi kreditlərdən istifadə edərək mənzil almağı) planlaşdırırsınızsa, sizə faydaları təsdiq edən sənədlər lazımdır.
Analıq kapitalı sahibləri üçün:
- sertifikat (və ya sertifikatlar, əgər bir neçə varsa)
- Pensiya Fondundan vəsaitlərin istifadəsinə razılıq
- mənzilin və ya evin satıcısının analıq kapitalından istifadə etməklə daşınmaz əmlakın satışına razılığı.
Hərbi qulluqçular üçün:
- Rosvoenipoteka-dan icazə.
#4. Müqavilənin qeydiyyatı
İpoteka müqavilələri banklar tərəfindən tərtib edilir və müştərilər onları yalnız imzalayırlar. Amma bu, müqavilənin mətnini birinci səhifədən sonuncu səhifəyə kimi öyrənməyə mane olmur.
Müqavilədə aşağıdakı kredit parametrlərini diqqətlə öyrənin:
- yetkinlik
- aylıq ödəniş
- effektiv faiz dərəcəsi
- erkən ödəmə şərtləri
- komissiyalar (hesabın açılması, əməliyyatların aparılması və s.)
- gecikmiş ödənişlərə görə cərimələr.
Ən azı bir şərt sizi qane etmirsə, bu barədə kredit menecerinə məlumat verə bilərsiniz. Bank müqaviləni dəyişdirmək istəmirsə, başqa bir kredit təşkilatı tapmaq daha yaxşıdır.
Kredit müqaviləsini oxumaq üçün aldığınız gün imzalamaq lazım deyil. Bir nüsxəsini evə aparıb sakit bir mühitdə ixtisaslı vəkillə yenidən oxuya bilərsiniz.
Şərtlər sizə uyğundursa, mənzil axtarmağa başlayın.
#5. Mənzil almaq, kredit müqaviləsi bağlamaq
Həm sizə, həm də banka uyğun mənzil və ya ev tapın. Tipik olaraq, kredit təşkilatları əmlak seçmək üçün 1-2 ay çəkir. Əgər bu müddət ərzində borcalan mənzil və ya evlə bağlı qərar qəbul etməzsə, bank kreditin təsdiq edilməsi barədə qərarını ləğv edə bilər.
Obyekt seçilən kimi bankla mənzilin (evin) alqı-satqı müqaviləsi və ipoteka müqaviləsi bağlaya bilərsiniz. Daşınmaz əmlak dərhal kredit təşkilatına girov qoyulur, bunun üçün xüsusi sənəd - ipoteka tərtib edilir.
#6. Əməliyyat sığortası
Rusiya qanunvericiliyi ipoteka götürən borcalanları əməliyyatı sığortalamağa məcbur edir.
“İpoteka (daşınmaz əmlakın girovu) haqqında” qanunun tələbləri yalnız mənzil sığortasına şamil edilir. Lakin banklar müştərilərə həyat, ödəmə qabiliyyəti, sağlamlıq və kreditin qaytarılmaması riski üçün sığorta polisi almağı təklif edirlər. Belə sığortanın dəyəri kredit məbləğinin 10-15%-ə qədər ola bilər. Banklar, müştərinin siyasətini ödəmək istəmədiyi təqdirdə.
№7 Sənəd işləri
Ediləcək son şey əməliyyatı Rosreestr-də qeydiyyatdan keçirməkdir. Bunu etmək üçün bütün sənədləri Rosreestr ofisinə və ya onlayn - ipoteka müqaviləsi, mənzil və ya evin alqı-satqı müqaviləsi, ipoteka, sığorta polisinə gətirin və təqdim edin. 2-3 gün ərzində əməliyyat haqqında məlumat Rosreestr-də görünəcək və siz yeni mənzilin sahibi olacaqsınız.
Niyə kredit brokerinə ehtiyacınız var?
Yuxarıda təsvir olunan alqoritm ipoteka kreditini özünüz əldə etməyə imkan verir. Bu o qədər də mürəkkəb deyil, ancaq hər şeyi tək etsəniz, 2-3 ay çəkəcək. Bundan əlavə, əgər varsa, o zaman maliyyə qurumu kreditdən imtina edə bilər.
Kredit brokerinə müraciət etməklə bu problemlərin qarşısını almaq olar. O, eyni anda bir neçə banka müraciət edəcək. Bir neçə kredit təşkilatı eyni vaxtda borcalanın namizədliyini nəzərdən keçirəcək. Bu, hər bir bank üçün sənədlərin toplanmasına vaxt itirməməyə imkan verəcək.
Brokerlərin banklarda kredit menecerləri ilə də əlaqələri var və onların qərarlarına təsir edə bilər. Elə olur ki, təkbaşına kredit götürə bilməyən müştəri maklerlə əlaqə saxladıqdan sonra problemsiz kredit üçün müraciət edir. Bundan əlavə, vasitəçilər kredit şərtlərini daha sərfəli etmək və müştəri üçün faiz dərəcəsini 1,5-2% azaltmağı bilirlər. 15-20 il ərzində bu, 1-2 milyon rubl qənaət etməyə imkan verir.
İpoteka kreditini haradan almaq olar?
Hansı bankların ipoteka verdiyini öyrəndik və TOP kredit təkliflərimizi tərtib etdik. Reytinqə ölkənin 20 ən böyük bankı arasından etibarlı təşkilatlar daxildir.
Düşünürsənsə , Hansı bankdan ipoteka krediti götürmək daha yaxşıdır, məqaləmizdən istənilən təklifdən yararlanın.
#1. Tinkoff İpoteka
Tinkoff Bank özü ipoteka krediti vermir. Amma şirkət digər kredit təşkilatları ilə razılığa gəlib və indi Tinkoff kreditlərinə sərfəli mənzil kreditləri təklif olunur.
- faiz dərəcəsi - illik 6% -dən 14,5% -ə qədər
- kredit müddəti - 10 ildən 25 ilə qədər
- minimum töhfə - 10% -dən 40% -ə qədər
- maksimum məbləğ 99 milyon rubla qədərdir.
Tinkoff-da ipoteka üçün müraciət edərkən siz eyni vaxtda bir neçə tərəfdaş banka müraciət edirsiniz. Onlar ərizəni öyrənir və fərdi təklif hazırlayırlar. Kredit bir neçə kredit təşkilatı tərəfindən təsdiqlənibsə, ipoteka kreditini hansı bankdan götürəcəyinə borcalan özü qərar verir.
#2. Açılış
Otkritie Bank bütün kateqoriyalı müştərilərə sərfəli ipoteka kreditləri təklif edir.
- faiz dərəcəsi - illik 9,35% -dən
- kredit müddəti - 5 ildən 30 ilə qədər
- minimum töhfə - 10% -dən
- məbləğ - 0,5-30 milyon rubl.
Siz rəsmi internet saytında Otkritie Bank-da ipoteka üçün müraciət edə bilərsiniz. SMS vasitəsilə əvvəlcədən təsdiq almaq üçün sadəcə bir formanı doldurun. Qərar müsbət olarsa, borcalan və əmlak üçün sənədləri Otkritie Bank filialına təqdim etməlisiniz. Kredit mütəxəssisi sənədləri yoxlayıb qərar verəcək.
Otkritie Bank-dan mənzil kreditini ödəməyin bir neçə yolu var:
- şirkətin filiallarında
- Otkritie bankomatlarında nağd pul qəbulu
- Qiwi və Eleksnet terminallarında
- Zolotaya Korona sistemi vasitəsilə
- Yandex vasitəsilə. Pul
- banklararası köçürmə
- Svyaznoy, Eldorado, Telepay-da.
Cərimələri ödəməmək üçün ödənişin ödənilməsi cədvəlinə əməl edin. Cədvəldə göstərilən gündən 2-3 gün əvvəl pul köçürün. Əgər krediti Otkritie-nin tərəfdaşları (Qiwi, Eleksnet, Zolotaya Korona və digər sistemlər) vasitəsilə ödəyirsinizsə, müddəti 4-5 günə qədər artırmağı məsləhət görürük.
#3. VTB
Borcalanlar ölkənin ikinci böyük bankı VTB-dən ipoteka ala bilərlər.
- faiz dərəcəsi - illik 8,8%-dən
- kredit müddəti - 20 ilə qədər
- minimum töhfə - 10% -dən
- məbləğ - 60 milyon rubla qədər.
VTB-dən ipoteka almaq üçün sənədlərlə bank filialına müraciət edin və ya veb saytında ərizə doldurun. Kredit meneceri qərar qəbul etmək üçün sənədləri nəzərdən keçirəcək. Müsbət olarsa, mənzil seçib müqavilə bağlaya bilərsiniz. VTB-də kredit üçün müraciət proseduru 1-2 həftə çəkir.
Krediti bankomatlarda və VTB filiallarında ödəyə bilərsiniz. Bankın cihazları və ofisləri bankın rəsmi internet saytında və proqramında interaktiv xəritədə təqdim olunur.
#4. Sberbank
Sberbank hərbi qulluqçulara, uşaqlı ailələrə, gənc ailələrə və digər borcalanlara ipoteka kreditləri verir.
- faiz dərəcəsi - illik 6% -dən
- kredit müddəti - 30 ilə qədər
- minimum töhfə - 10% -dən
- məbləğ - 0,3-8 milyon rubl.
Sberbank, ipoteka kreditləri üçün müraciətləri veb saytında və filiallarında qəbul edir. Sənədləri əvvəlcədən hazırlayın ki, kredit mütəxəssisi onlara daha tez baxa bilsin. Qərar sənədlərin köçürülməsindən 1-2 həftə sonra veriləcək. Sizə mənzil axtarmaq üçün bir ay vaxt verilir, bu müddət ərzində əmlak seçmək, ipoteka müqaviləsi bağlamaq və mənzilinizi və ya evinizi sığortalamaq üçün vaxtınız olmalıdır.
Kreditləri bankomatlarda və Sberbank ofislərində ödəyə bilərsiniz. Sberbank tərəfdaş nöqtələri də qəbul edilir.
Sberbank-dan təklifin üstünlüyü aşağı ipoteka faizləridir. Şirkət “Uşaqlı ailələrə dövlət dəstəyi ilə ipoteka” dövlət proqramının iştirakçılarına illik 6%-lə kredit verir.
#5. Raiffeisen Bank
Avstriya bank qrupunun Rusiyadakı filialı Raiffeisen Bank ipoteka kreditləşməsi proqramından yararlanmağı təklif edir.
- faiz dərəcəsi - illik 9,5% -dən
- kredit müddəti - 1−30 il
- minimum töhfə - 10% -dən
- məbləğ - 26 milyon rubla qədər.
Raiffeisen Bank-dan rəsmi internet saytında müraciət etməklə kredit ala bilərsiniz. İlkin qərardan sonra sənədləri hazırlaya və Raiffeisenbank ofisinə baş çəkə bilərsiniz. Kredit təsdiq olunarsa, borcalan 2018-ci ildə illik 9,5% faiz dərəcəsi ilə ipoteka götürə biləcək.
Raiffeisenbank-dan krediti ödəmək üçün bankomatlardan və şirkət filiallarından istifadə edə bilərsiniz.
Ən aşağı ipoteka hansı bankdadır?? İndi mənzil kreditləri üzrə minimum faiz dərəcəsi Sberbank tərəfindən təklif olunur. Burada dövlət proqramlarında iştirak etsəniz və ya tərəfdaş inşaatçılardan mənzil alsanız, illik 6%-lə ipoteka krediti əldə edə bilərsiniz.
İpoteka götürməzdən əvvəl onlara diqqət yetirməli olduğunuza inanırıq.
#1. Xarici valyutada kredit götürməyin
Artıq bir neçə on minlərlə insan valyuta ipotekasından əziyyət çəkib. Onlar əlverişli məzənnə ilə (1−2%) dollar və ya avro ilə kredit götürüblər, lakin 2014-2015-ci illərdə rublun məzənnəsi 1,5−2 dəfə ucuzlaşanda krediti qaytara bilməyiblər.
Əgər rublla maaş alırsınızsa, rublla kredit götürün. Əgər işəgötürəniniz sizə avro və ya ABŞ dolları ilə ödəniş edirsə, siz ev kreditiniz üçün bu valyutaları nəzərdən keçirə bilərsiniz.
#2. Müqaviləni diqqətlə oxuyun
Artıq dedik ki, kredit müqaviləsini diqqətlə öyrənməlisiniz.
- Əgər vəkil və ya bank işçisini tanıyırsınızsa, onu kredit üçün müraciət etmək üçün özünüzlə dəvət edin. Bu cür peşələrin nümayəndələri nə axtarmaq lazım olduğunu bilirlər və dərhal kağızlarda səhvlər tapacaqlar.
- Əgər müqavilədə sizə uyğun olmayan ən azı bir şərt varsa, onu imzalamayın. Onlarla bankdan ipoteka almaq olar və onların arasında müştəriləri aldatmayan kredit təşkilatları da var.
#3. Güclərinizi hesablayın
Rusiyada hələ də ipoteka krediti verən banklar var və borcalanların aylıq gəlirlərinin 60-70%-ni onlara sərf edəcəyini gözləyirlər.
Bu rejimdə 10-15 il yaşamaq çətindir. Xərcləri aylıq gəlirin 30-40%-i ilə məhdudlaşdırmaq daha yaxşıdır. Bu vəziyyətdə, ipoteka məbləğini azaltmalı olacaqsınız. Bu, iki yolla edilə bilər: uzun müddətə kredit götürün, həm də daha ucuz mənzil seçin.
Birinci halda
- müddət artdıqca kreditin təsdiqlənməsi ehtimalı azalır
- Kreditin müddəti artdıqca aylıq ödəniş bir qədər azalır.
Məsələni nəzərdən keçirək: Eyni məbləğ və faizlə (3 milyon rubl, illik 12%), lakin müxtəlif dövrlərə (biri 20 il, digəri 30 il) iki kredit var. İpoteka şərtlərini hesablamaq üçün onlayn kalkulyatordan istifadə edərək, əldə edirik:
- 20 il müddətinə kredit üçün aylıq ödəniş - 33 033 rubl (artıq ödəniş - 4 927 820 rubl)
- 30 il müddətinə kredit üçün aylıq ödəniş - 30 858 rubl (artıq ödəniş - 8 109 016 rubl)
Hər ay ödənilməli olan töhfə cəmi 2 min azalıb (bu, 10%-dən azdır), artıq ödəniş isə 3 milyondan çox artacaq.
Buna görə də borcalan ipoteka almazdan əvvəl öz istək və imkanlarını əlaqələndirməlidir. Əks halda, mənzil krediti ömürlük əsarətə çevrilə bilər.
Bu vəziyyətin qarşısını almaq üçün ipotekanı hesablamaq üçün onlayn kalkulyatorlardan istifadə edin. Eyni şəkildə işləyirlər və eyni nəticələr verirlər. Kredit kalkulyatorlarını bankların internet saytında tapa bilərsiniz (linklər aşağıda göstəriləcək).
İkinci halda
Başlanğıcda planlaşdırdığınızdan aşağı olan mənzil üçün ipoteka götürsəniz, krediti daha tez ödəyə bilərsiniz. Bu, genişləndirilmiş sahəsi və təkmilləşdirilmiş planı olan daşınmaz əmlak üçün yeni kredit əldə etməyə imkan verəcəkdir.
#4. Təhlükəsizlik şəbəkəsi yaradın
Əgər krediti vaxtında ödəməsəniz, bank sanksiyalar tətbiq edəcək - cərimələr və ya daşınmaz əmlaka həbs qoyulacaq.
Bu vəziyyətdən qaçmaq üçün ipotekanı depozitdə ödəmək üçün pul ayırın. Aylıq taksitlərinizi 6-8 ay ödəmək üçün kifayət qədər pul yığmağa çalışın.
Krediti vaxtından əvvəl də ödəyə bilərsiniz. Bu faydalıdır: krediti nə qədər tez ödəsəniz, banka bir o qədər az ödəyirsiniz. Bununla belə, bütün kredit təşkilatları kreditlərin vaxtından əvvəl ödənilməsini müsbət qarşılamır - bəzi şirkətlər kreditləri vaxtından əvvəl ödəyən müştəriləri cərimələyir. Əgər belə bir bankdan kredit götürmüsünüzsə, ilk fürsətdə ipotekanı onunla ödəməkdənsə, pula qənaət etməyi məsləhət görürük.
#5. Doğru zamanda kredit götürün
Mənzilə tələbat azaldıqda onun minimum qiyməti olur. Mənzilin və ya evin qiymətinin nə vaxt düşəcəyini təxmin etməyə çalışın və bu müddət ərzində daşınmaz əmlak alın.
Bu yolla siz nəinki mənzil qiymətinə qənaət edəcəksiniz, həm də sərfəli faizlə ipoteka götürəcəksiniz. Banklar mənzil satışları aşağı düşəndə faiz dərəcələrini aşağı salır və digər məsələlərdə müştəriləri yarı yolda yerləşdirirlər. Sizə yetər ki, mənzil qiymətləri və satışı nə vaxt aşağı düşdüklərini izləmək və məhz bu vaxt mənzil və ya ev almağı planlaşdırmaqdır.
Nəticə
İpoteka yaşayış şəraitinizi yaxşılaşdırmaq üçün yaxşı (və bəzən yeganə) yoldur. İpoteka krediti daşınmaz əmlak məsələsini 10-15 il müddətinə təxirə salmaqdansa, elə indi mənzil almağa imkan verir.
İpoteka krediti məbləğləri, bir qayda olaraq, 1-2 milyon rubldan başlayır. Çox az bank gəlir sübutu olmadan belə məbləğlərə kredit verir. Demək olar ki, bütün kredit təşkilatları borcalanlardan maliyyə vəziyyətini, iş yerlərinin mövcudluğunu təsdiq etməyi və zaminlər cəlb etməyi tələb edir. Kredit üçün müraciət edərkən vaxt itirməmək üçün bu barədə əvvəlcədən düşünməyinizi tövsiyə edirik.