Qeyri-sabit iqtisadi vəziyyətə görə, yaxın gələcəkdə öz mənzilinizin və ya evinizin sahibi olmaq üçün yeganə seçim ipoteka krediti götürməkdir. 2018-ci ildə, öz pulunuzla ev almağa praktiki olaraq heç bir ümidin olmadığı bir zamanda ipoteka götürməyə dəyər olub-olmaması, borcalanın özü qərar verəcəkdir. Məlumatlı qərar qəbul etmək üçün vəziyyəti təhlil etməli və bu addımın bütün mümkün nəticələrini qiymətləndirməlisiniz.
İpotekanın xüsusiyyətləri, onun müsbət və mənfi cəhətləri
Bir tərəfdən, uzun müddətə kredit götürmək olduqca diqqətli münasibət tələb edən kifayət qədər riskli bir işdir. Digər tərəfdən, daşınmaz əmlakın qiymətinin aşağı düşməsi və əksər bankların faiz dərəcələrinin aşağı salınması kredit götürən şəxsin ipoteka götürüb-götürməməsi məsələsinin müsbət həlli üçün optimal şərait yaradır. Müxtəlif tədbirlərin, öz ödəmə qabiliyyətinin hərtərəfli qiymətləndirilməsinin və maliyyə vəziyyətinin sabitliyinin köməyi ilə banka borc riskini minimuma endirməklə daha çox təhlükəsizliyi təmin etmək olar.
İpoteka barədə qərar qəbul etməzdən əvvəl məsələni hərtərəfli öyrənməli və bu növ kreditləşmənin bütün xüsusiyyətlərini öyrənməlisiniz.
İpoteka, vəsaiti yalnız mənzil almaq üçün götürülən məqsədli kredit növüdür.
Kredit kimi ipoteka öz xüsusiyyətlərinə malikdir:
- İpoteka kreditləri böyük kredit məbləğləri ilə xarakterizə olunur.
- Alınmış əmlak tam ödəniş edilənə və kredit xətti bağlanana qədər kreditorun girovu kimi qeydiyyata alınır.
- Müştərinin digər daşınmaz əmlakı üzərində girovun əlavə qeydiyyatına icazə verilir.
- Müqavilənin bütün müddəti ərzində girov üçün sığorta təmin edilir.
- Ödənilməmə riskinin aşağı olması səbəbindən faiz dərəcəsi digər kredit proqramlarından xeyli aşağıdır.
- Ödəniş müddəti 25-30 ilə çata bilər, bu müddət ərzində borcalan əmlaka tam sərəncam verə bilməyəcək (obyekt girovda olarkən, bu əmlakla bağlı hər hansı əməliyyatlar onun maraqları olmayan bankla razılaşdırılmalıdır. girov predmetinin itirilməsi).
Mənzil almaq üçün borc vəsaitlərinin cəlb edilməsinin əsaslandırılması ilə bağlı konsensus yoxdur. Bir tərəfdən, bir mənzil və ya ev uzun illər ərzində ödənişlər kreditin əsas məbləğini aşa bilən faizlərin artıq ödənilməsi ilə ipoteka ilə alınır. Digər tərəfdən, bəzi ailələr üçün borc pul ilk evini almaq üçün praktiki olaraq yeganə şansdır. Bu halda, ipoteka bir nemətdir, xüsusən də faiz dərəcələri hazırda rekord həddə olduğundan və daşınmaz əmlakın özü də ucuzlaşıb.
İpoteka kreditinin üstünlükləri də daxildir:
- Bir mənzili icarəyə götürmək üçün əmanət miqdarı kifayət etmədikdə əmlak əldə etmək.
- İpoteka ilə ilk evinizi almaq kirayə evə əla alternativdir.
- Vergi qanunvericiliyi, gəlir vergisi endirimlərinin mövcudluğu şərti ilə ipoteka üzrə əsas borcun və faizlərin ödənilməsi üçün ödənilmiş vəsaitin bir hissəsini qaytarmağa imkan verir, yəni borcalan alıcının satıcıya köçürdüyü vəsaitin 13%-ə qədərini götürə bilər.
- Dövlət maliyyə dəstəyi proqramlarından, o cümlədən analıq kapitalından kömək istəmək, həmçinin ödənilmiş vəsaitin bir hissəsi üçün kompensasiya almağa və ya ilkin ödəniş üçün istifadə etməyə imkan verəcək.
Çoxları aşağıdakı xüsusiyyətləri ipoteka kreditinin mənfi cəhətləri hesab edir:
- 30 il ərzində alınan mənzil üçün artıq ödənişin məbləği kredit məbləğindən dəfələrlə çox olacaq. Pul müştəri tərəfindən başqa məqsədlər üçün xərclənə bilər.
- Həyatın uzun müddətində bütün ailə büdcəsi müntəzəm kredit ödənişləri etmək və sığorta ödəmək ehtiyacına tabe olacaq.
- Kreditorla müqavilənin qüvvədə olduğu müddət ərzində mülkiyyətçinin hüquqlarının məhdudlaşdırılması, alınan mənzilin dəyişdirilməsinə, satışına və ya bağışlanmasına imkan verməyəcəkdir.
- Borcalana, onun statusuna, ödəmə qabiliyyətinə və yaşına kifayət qədər yüksək tələblər xidmətin mövcudluğunu əhəmiyyətli dərəcədə məhdudlaşdırır.
Hər bir insan üçün üstünlüklərin və mənfi cəhətlərin dəyəri fərqli əhəmiyyət kəsb edir. Buna görə də, konkret halları nəzərə alaraq, yalnız vəziyyətin şəxsi təhlili, indi ipoteka götürməyə dəyər olub olmadığına dair düzgün seçim etməyə imkan verəcəkdir.
Qərar qəbuluna təsir edən parametrlər
Parametrlərin iki müxtəlif kateqoriyada qiymətləndirilməsi məsələni başa düşməyə kömək edəcək: cari bazar vəziyyəti və şəxsi maliyyə vəziyyətiniz.
İpoteka kreditinin əsaslandırılmasına təsir edən bazar göstəriciləri
Əməliyyatın faydası ilk növbədə faizdən artıq ödənişdən asılıdır: faiz nə qədər yüksəkdirsə, artıq ödəniş də bir o qədər çoxdur və əksinə. Əgər faiz 11%-dən azdırsa, ipoteka sərfəli hesab olunur.
Bununla belə, bazarın vəziyyətini daha əhatəli qiymətləndirmək lazımdır. Faiz artımının bir çox səbəbi ola bilər:
- beynəlxalq sanksiyalara görə xarici vəsait axınının azalması;
- neft ixracı tariflərinin aşağı salınması və rublun ucuzlaşması;
- əlavə investisiyaların cəlb edilməsi imkanlarının olmaması kredit faizlərinin artmasına səbəb olur.
Valyuta məzənnəsi, dollar-rubl nisbəti və valyuta bazarındakı meyllər yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinə təsir göstərir ki, bu da kreditlər, o cümlədən məqsədli mənzil kreditləri üzrə faiz dərəcələrinin dəyişməsinə səbəb ola bilər.
Çoxlarının yadındadır ki, 2014-cü ildə dolların məzənnəsində kəskin artım olanda ipoteka faizləri 18%-ə yüksəldi. Rubl kreditləri üzrə belə artıq ödəniş sərfəli deyildi.
İpoteka məzənnəsi aşağıdırsa və məzənnə sakitdirsə, xərcləri və ödənişləri daha çox inamla planlaşdıra bilərsiniz, bu da o deməkdir ki, 2018-ci ildə ipoteka götürməyin sərfəli olub-olmaması sualına bu nöqtədən müsbət cavab vermək olar. obyektiv amillərin nəzərə alınması baxımından.
Kreditin etibarlılığına təsir edən şəxsi amillər
Eyni dərəcədə vacib və bəzi hallarda prioritet əhəmiyyət kəsb edən, borcalanın maliyyə vəziyyətinin və ödəmə qabiliyyətinin nəzərə alınması olacaqdır.
Aşağıdakı meyarlar qiymətləndirilməlidir:
- aylıq gəlir;
- kredit məbləği;
- optimal müqavilə müddəti.
Bu göstəricilər həm aylıq ödənişlərin hesablanmasında, həm də bu maliyyə yükünün öhdəsindən gəlməkdə istifadə olunan əsas göstəricilər sırasındadır.
Əmək gəlirləri ilə yanaşı, əlavə maliyyələşdirmə mənbələrini (depozitlər, investisiyalar, qiymətli kağızlar üzrə gəlirlər) nəzərə almaq lazımdır. Gəlirdən əlavə, cari aylıq xərclər və mövcud maliyyə öhdəlikləri qiymətləndirilir.
Banklara sorğu göndərməzdən əvvəl tam əmin olmalısınız ki, ipoteka kalkulyatoru ilə hesablanmış ödəniş hər hansı risklərdən (iş itkisi, sağlamlığın itirilməsi) asılı olmayaraq ödənilə bilər. Kreditorla müqaviləni yalnız istənilən halda vəsaitin banka qaytarılacağına tam əminliklə bağlaya bilərsiniz.
Mövcud vəziyyətin təhlili
Ödəniş qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi aparıldıqdan və kredit və daşınmaz əmlak bazarları haqqında məlumatların toplanması üzrə iş aparıldıqdan sonra ödəyicinin ehtiyaclarını və imkanlarını nəzərə alan optimal proqramı seçmək vaxtıdır:
- Faiz dərəcələri haqqında məlumatların təhlili.
- Borcalanlara olan tələblərin təhlili.
- Kreditin digər şərtləri - icbari sığorta, cərimələr, qeydiyyat tələbləri haqqında məlumat toplayın.
Hazırda ipoteka faizlərində ümumi azalma müşahidə olunur, lakin son illərdə gəlir səviyyəsi artmayıb. Buna görə də ipoteka seçiminə bankların bütün amilləri və tələbləri nəzərə alınmaqla yekun artıq ödəniş təsir etməlidir.
Eyni zamanda, daşınmaz əmlak bazarında da qiymətlərdə xeyli ucuzlaşma müşahidə olunur və bu səbəbdən bankdan tələb olunan məbləğ azalır. Hazırda ipoteka almaq üçün ən əlverişli xarici şərait yaradılıb.
Rus ailələrinin mənzil vəziyyətinin yaxşılaşdırılması üçün verilən dövlət proqramı (məsələn, yaxşılaşdırılmasına ehtiyacı olan böyük və ya gənc ailələr üçün ilkin ödənişsiz ipoteka) çərçivəsində büdcədən vəsaitin ayrılması imkanını da nəzərə almaq lazımdır. ). Hökumət proqramlarına əlavə olaraq, kreditorların özləri tərəfindən çoxsaylı təşviqat təklifləri var.
Dövlət yardımı proqramı yalnız satınalma üçün ayrılmış tranşların ayrılmasından deyil, həm də faizlərin bir hissəsinin ödənilməsindən ibarət ola bilər.
Bank sektorunda ipoteka faizləri tədricən azalaraq illik rekord 8%-ə çatır ki, bu da bir çox borcalan üçün ipoteka kreditlərini cəlbedici edir. Yaxın gələcəkdə daşınmaz əmlakın qiymətində və ya faiz dərəcələrində artım gözlənilmir ki, bu da bazarda vəziyyətin sabitləşməsinə ümid etməyə imkan verir. Banklardan sərfəli təkliflər və kredit götürən üçün aşağı mənzil qiymətləri kreditlər üçün əlverişli şəraitin yaradılması deməkdir.
Borcalanın qərarı ipotekanın xeyrinədirsə, bankın təklifinin bütün tələblərə və imkanlara cavab verdiyinə əmin olmaq vaxtıdır.
Müəyyən bir alqoritmə əməl etməklə, minimum risk və özünüz üçün maksimum fayda ilə ipoteka əldə edə bilərsiniz:
- İpoteka kalkulyatorları ilə işləmək, ipoteka ödənişi şəklində məqbul maliyyə yükünü əvvəlcədən hesablamağa, həmçinin banka qaytarılması mümkün olan optimal məbləği hesablamağa imkan verəcəkdir. Həmçinin kalkulyatordan istifadə edərək optimal kredit müddəti seçilir.
- Girov kimi əlavə girovun olması sorğunuzun kreditor tərəfindən təsdiqlənmə şansını artıracaq. Müştəri əlavə girov təqdim edərsə, kredit üzrə faiz dərəcəsinin nə qədər azalacağını nəzərə almaq lazımdır. Bu, minimum faiz və minimum ümumi artıq ödəniş təmin edəcək, yəni gələcək ev sahibinin faydasını artıracaqdır.
- Tariflər üçün ən yaxşı şərtləri təmin edən banklar haqqında məlumatları, təşkilatın etibarlılığını, borcalanlarla bağlı siyasətləri və potensial müştəri üçün riskləri qiymətləndirməyə imkan verəcək hər hansı digər məlumatları öyrənmək.
- Maraqlı bankların portfellərində mövcud olan proqramlar arasında müxtəlif promosyonlara və xüsusi təkliflərə (əmək haqqı müştəriləri, dövlət sektorunda çalışanlar, gənc ailələr və s.) diqqət yetirin.
- Xarici valyuta ilə rubl krediti arasında seçim edərkən, ciddi məzənnə dəyişikliyi şəraitində, yerli valyutada bir proqram götürmək tövsiyə olunur.
Bir banka olan borcunu ödəmək prosesində müştəri maliyyə çətinliyi ilə qarşılaşarsa, yaranan çətinliklər barədə kredit təşkilatına dərhal məlumat vermək tövsiyə olunur, çünki hazırda müvəqqəti çətinliklərin öhdəsindən gəlməyə kömək edəcək bir çox vasitə var ( restrukturizasiya, kredit tətilləri, yenidən maliyyələşdirmə və s.)
İpoteka kreditinin cəlbediciliyi borcalanlar üçün həmişə aydın olmayan bir neçə parametrdən asılıdır:
- dərəcələrin artımı perspektivi– faiz nə qədər yüksək olsa, kredit götürmək bir o qədər az gəlirli olar. 2018-ci ilin sonunda ən böyük bankların (Sberbank, VTB və s.) faiz dərəcələrinin artması xəbərləri qarışdırdı. Səbəb Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin artırılması olub. Bu parametr hələlik dəyişməz qaldığından (əlavə artım ehtimalı ilə) 2019-cu ildə bütün banklar üçün dərəcələrin artacağı ilə bağlı yüksək risk qalmaqdadır.
- daşınmaz əmlakın bahalaşması perspektivi– Daşınmaz əmlak qiymətləri daim yüksəlir. Ancaq 2019-cu ildən sonra əhəmiyyətli bir sıçrayış gözləmək olar. İnvestorların mənzillərin alqı-satqısından dividend almaq imkanlarını məhdudlaşdıran yeni qanun layihəsi çox güman ki, qiymətləri artırmaqla mənfəəti eyni səviyyədə saxlamaq cəhdinə gətirib çıxaracaq.
- bankların kredit vermək istəyi– ölkədəki maliyyə vəziyyətindən və borcalanın kateqoriyasından asılı olaraq banklar ipoteka krediti verməyə hazır ola da, olmaya da bilər.
2019-cu ildə ipoteka ilə bağlı vəziyyət necədir?
- dərəcələrin tədricən aşağı salınması
- əmlak qiymətlərinin yüksəlməsi ehtimalı yüksəkdir
- bankların kredit vermək istəyinin yüksək olması ( ipoteka sənayesi ən yüksək təsdiq dərəcəsinə malikdir– 82%-dən çox
Birmənalı nəticə - 2019-cu ildə ipoteka götürmək lazımdırmı?. Üstəlik, indi bağlanan ipoteka müqaviləsi gələn il təklifdən daha sərfəli ola bilər.
İpoteka götürməyə dəyər olub olmadığını yoxlayın
Yuxarıdakı məqamlar yalnız qlobal miqyasda gəlirli/mənfəətsiz mövqeyinin təhlilidir.
Nəzərə almaq vacibdir İpoteka götürmək lazımdırmı?.
Bir neçə qısa suala cavab verin ():
- Yaşayış şəraitinizi yaxşılaşdırmağa ehtiyacınız varmı?
- Aylıq gəlirinizi nəzərə alsaq, 3-5 ildən daha tez mənzil almaq üçün pul yığmaq sizə çətin olacaqmı?
- Sizdə yüksək şüur və məsuliyyət varmı?
- Xərclərinizi necə planlaşdıracağınızı bilirsinizmi?
- Öhdəliklərinizi ən çox yerinə yetirirsiniz?
- Gəliriniz həyat səviyyənizdə kəskin azalma olmadan müəyyən bir məbləğ ayırmağa imkan verirmi?
- Yaxın gələcəkdə səhhətinizdə narahatlıq varmı?
- İmzalamadan əvvəl müqavilələri diqqətlə oxuyursunuzmu?
- İpoteka götürmək qərarı bilərəkdən verilirmi?
- Gəlir itkisi/digər problemlər zamanı mümkün variantları düşünmüsünüzmü?
8-dən çox xal toplayın– ipoteka götürüb-çəkməmək sualının cavabı mütləq müsbətdir. İpoteka kreditini indi götürüb almamağınızı öyrənmək üçün məqalənin sonuna keçə və ya oxuya bilərsiniz.
4-7 xal topladı- Bütün variantları yenidən nəzərdən keçirməyə dəyər. Ola bilsin ki, maliyyə/mənzil vəziyyətiniz hazırda təcili tədbirlər tələb etmir. Amma ola bilər ki, ipoteka və sığorta məsələlərinə daha ciddi yanaşasınız. Məsələn, heç düşünmüsünüzmü ki, bunun nəyə ehtiyacı var?
4 xaldan az topladı- ipoteka götürməyə dəyərmi sualına cavab kifayət qədər mənfidir. Maliyyəçi sizə hər şeyi yenidən ölçüb-biçməyi və planlaşdırmağı məsləhət görür. Bəlkə daşınmaz əmlak almaq üçün başqa variantları axtarın. Çoxillik borc öhdəliyi ilə əlaqəli deyil.
Sizi də maraqlandıra bilər:
İndi ipoteka almağa dəyərmi - öyrənmək üçün 14 sual
Borcalan üçün üstünlüklərə əlavə olaraq, bankdan təsdiq şansını nəzərə almaq vacibdir. Ola bilsin ki, siz etibarlı borcalansınız və ipoteka krediti götürmək sizin üçün həqiqətən faydalıdır.
Bankın ipotekanı təsdiqləməyə hazır olub olmadığını öyrənin (Hər “bəli” üçün 1 xal sayın):
- 25 yaşdan yuxarısan?
- Hazırkı işinizdə 6 aydan çox işləmisiniz?
- Sizin ali təhsiliniz var?
- Sən evlisən?
- Siz MMC-nin işçisisiniz?
- Stabil maaş alırsınız?
- Bank formasında 2-NDFL sertifikatı/gəlir təsdiqini təqdim etməyə hazırsınızmı?
- Açıq kreditiniz yoxdur?
- Yaxşı kredit tarixçəniz varmı?
- Sizin mənzil-kommunal xidmətlər/vergilər/cərimələr üzrə borcunuz varmı?
- Sizin avtomobiliniz/daşınmaz əmlakınız varmı?
- Xaricə səyahət möhürləri olan pasportunuz varmı?
- İstədiyiniz əmlakı artıq seçmisiniz?
- İlkin ödəniş kimi dəyərin 20%-dən çoxunu etməyə hazırsınızmı?
11 XALDAN ARTIQ- İndi mütləq yaxşı andır. İpoteka götürməlisiniz. Əksər banklar müraciətinizi təsdiqləməyə hazır olacaqlar.
________________
8 – 10 BAL- ipoteka almaq mümkündür. Bununla birlikdə, "düzləşdirə" biləcəyiniz məqamlar haqqında düşünməyə dəyər.
________________
5 – 8 XAL- reputasiyanızı ciddi şəkildə yaxşılaşdırmaq barədə düşünməyə dəyər. Borcları ödəyin, kredit tarixçənizi yaxşılaşdırın, xidmət müddətinizi artırın. Lakin aşağı bal frilanserlik və ya fərdi sahibkarlıqla bağlıdırsa, hamısı itirilmir.
________________
5 XALDAN AŞAĞI– İpoteka götürmək məsləhət görülmür. Təsdiqlənsəniz belə (və şansınız çox aşağıdır), bank yüksək faiz dərəcəsi ilə kifayət qədər sərt şərtlər təklif edəcək. Bir neçə ay sərf etmək daha yaxşıdır, ancaq mövqeyinizi gücləndirin - borcları ödəyin, kredit tarixçəsi qurun. Ola bilsin ki, hətta bir müddət xaricə gedirəm. Xaricə səyahət həqiqətən kredit reytinqinizə yaxşı təsir edir.
Hər kəs öz evinə sahib olmaq istəyir, amma hər kəs ipotekasız mənzil ala bilmir. Ev kreditinə müraciət etmək çox məsuliyyətli bir addımdır və bu həm də müəyyən risklərlə bağlıdır. Bu baxımdan, 2019-cu ildə ipoteka götürməyə dəyərmi və hansı bankdan ipoteka götürməyin daha yaxşı olduğu suallar yaranır. Məqalədə bu suallara cavablar, eləcə də müxtəlif banklardan mənzil krediti götürmüş müştərilərin rəyləri təqdim olunur.
İpoteka kreditinin üstünlükləri və mənfi cəhətləri
2019-cu ildə ipoteka götürmək qərarına gəlməzdən əvvəl, ümumiyyətlə ipotekanın üstünlüklərini və mənfi cəhətlərini nəzərdən keçirməyə dəyər. İpoteka kreditinin üstünlükləri aşağıdakılardır:
- Öz evinizi almaq imkanı. Gənc ailələr və müxtəlif səbəblərdən mənzili tam qiymətə ala bilməyənlər üçün ipoteka əmlaka sahib olmaq üçün yeganə fürsətdir. İpoteka əməliyyatı başa vurduqdan dərhal sonra evinizə köçməyə imkan verir;
- Vəsait yatırmaq imkanı. Daşınmaz əmlak hər il bahalaşır. İndi ipoteka ilə mənzil almaqla, gələcəkdə inflyasiya ilə əlaqədar kapitalınızı artıra bilərsiniz;
- Vergi endirimi üçün müraciət etmək və ipoteka üzrə əsas borc və faizlərə ödənilmiş vəsaitin bir hissəsini qaytarmaq imkanı. Bu pul ipotekanı ödəmək üçün istifadə edilə bilər və ya öz istəyinizlə istifadə edilə bilər;
- Əməliyyatın təmizliyinə inam. İpoteka krediti verərkən bank girovu diqqətlə yoxlayır. Beləliklə, alıcı əməliyyatın təmizliyinə və şəffaflığına 100% zəmanət alır.
İpoteka kreditlərinin də mənfi cəhətləri var:
- Böyük artıq ödəniş. Bəzən ipoteka üzrə faizlər əsas borcun məbləğindən bir neçə dəfə yüksək olur. Kreditin verildiyi onilliklər ərzində artıq ödənişin məbləği təsir edici məbləğlərə çatır;
- Ödəniş edilməməsi riski. İpoteka uzun müddətə götürülür və bu müddət ərzində baş verə biləcək bütün fors-major halları proqnozlaşdırmaq sadəcə mümkün deyil. İndi sabit maddi vəziyyəti olan şəxs də gələcəkdə maddi çətinliklərlə üzləşə bilər;
- Mənzilinizi itirmək riski. İpoteka öhdəlikləri tam ödənilənə qədər əmlak banka girov qoyulur. Borcalan nədənsə aylıq ödənişləri dayandırarsa, bank müştərini küçəyə çıxararaq mənzili götürə bilər;
- Əməliyyatın bağlanması zamanı əlavə xərclər. İpoteka ilə ev almazdan əvvəl alıcı notariusun və qiymətləndiricinin xidmətlərini ödəməyə, həyatını, sağlamlığını və aldığı əmlakı sığortalamağa borcludur;
- Əməliyyatı tamamlayarkən sənədlərlə qırmızı lent. Bank ipoteka krediti üçün müraciətə baxıb təsdiq etməzdən əvvəl borcalan sənədlərin tam paketini toplamalı və təqdim etməlidir. Bu çox vaxt və səy tələb edir;
- Mənəvi təzyiq. Bir çox insanlar bir neçə il ərzində borclarını ödəmək üçün daim büdcələrinin bir hissəsini xərcləməli olduqlarını bilə-bilə psixoloji narahatlıq yaşayırlar. Buna maddi çətinliklər və iş itkisi qorxusu əlavə olunur.
Bir mənzil üçün ipoteka götürməzdən əvvəl, bu qərarın bütün müsbət və mənfi cəhətlərini diqqətlə çəkməlisiniz. Bu, öz evinizi əldə etmək üçün yeganə mövcud seçimdirsə və qazancınız aylıq ipoteka ödənişlərini çıxmaqla yaşamaq üçün kifayət edəcəksə, ipoteka götürməyə dəyər.
Hansı bankdan ipoteka almaq daha yaxşıdır?
İpoteka ilə mənzil almaq qərarı verilibsə, növbəti sual yaranır: hansı bankdan ipoteka götürmək daha yaxşıdır? Bankların şərtlərini müqayisə edərkən diqqət etməli olduğunuz ilk şey ipoteka faizləridir. Artıq ödənişin ölçüsü və bütövlükdə əməliyyatın gəlirliliyi ondan asılıdır. Eyni bankda faiz dərəcəsi ipotekanın əsas və ya ikinci dərəcəli evdə götürülməsindən asılı olaraq fərqlənir. Buna ilkin ödənişin həcmi, kreditin ümumi məbləği, ortaq borcalanların və zaminlərin olub-olmaması və müştərinin nüfuzu da təsir göstərir.
Müxtəlif banklarda ipoteka şərtlərinin müqayisəsi cədvəldə təqdim olunur:
Hansı bankdan ipoteka götürməyin daha yaxşı olduğuna qərar verərkən, yalnız faiz dərəcəsinə deyil, digər şərtlərə də diqqət yetirməlisiniz. İpoteka müqaviləsində tələlər ola bilər. Məsələn, evin icbari sığortası aylıq ipoteka ödənişlərinin məbləğinin artmasına səbəb olur. Buna görə də, faiz dərəcəsi ilkin olaraq yüksək olan bankda kredit şərtləri ümumilikdə daha sərfəli ola bilər.
İpoteka krediti götürmək istəyən pis kredit tarixçəsi və ya aşağı rəsmi gəliri olan insanlar üçün kredit müraciətinin təsdiqlənməsi vacibdir. Bu halda, hansı bankdan ipoteka götürməyin daha yaxşı olduğuna qərar verərkən, bank loyallığı kimi bir meyara diqqət yetirməlisiniz. Uzun müddət öz yerlərini tutan kredit təşkilatları müştərilərə daha yüksək tələblər qoyurlar. Buna görə də, zədələnmiş kredit tarixçəsi olan borcalanlar “gənc” banklara müraciət etməkdən daha yaxşıdır.
Mühüm şərt ortaq borcalanların və zaminlərin cəlb edilməsi zərurətidir. Müştəri üçüncü şəxsləri ipoteka əməliyyatına cəlb etmək istəmirsə, ortaq borcalan və zamin tələb etməyən bankları seçməyə dəyər. İpoteka üzrə ortaq borcalanlar haqqında daha çox oxuya bilərsiniz.
Müxtəlif banklarda ipoteka: müştəri rəyləri
Hansı bankdan ipoteka götürməyin daha yaxşı olduğuna dair konsensus yoxdur. Bu onunla bağlıdır ki, kredit təşkilatlarının şərtləri müxtəlif amillərdən asılı olaraq əhəmiyyətli dərəcədə dəyişə bilər. Hər bir şəxs özü üçün ən əlverişli ipoteka krediti şərtlərini tapmağa çalışır.
Bütün banklarda ipoteka götürmüş müştərilərin həm müsbət, həm də mənfi rəyləri var. Bunlardan nümunələr:
Başqalarının rəylərinə əsaslanaraq bank haqqında rəy formalaşdırmaq tamamilə doğru deyil. İpoteka şərtlərini obyektiv qiymətləndirmək üçün bir neçə kredit təşkilatı ilə şəxsən əlaqə saxlamalı və onların təkliflərini birbaşa sizə dinləməlisiniz.
2019-cu ildə ipoteka götürüb-götürməmək sualını düşünərkən, bütün müsbət və mənfi cəhətləri qiymətləndirmək və müxtəlif bankların təklifləri ilə tanış olmaq vacibdir. Yalnız bütün vacib meyarlar üzrə kredit şərtlərini müqayisə etdikdən sonra yekun qərar qəbul etməli və konkret bankı seçməlisiniz.
Müəllif: Olqa Vasilyeva.Foto: Instagram.
Əgər fotolardan birinin müəllifisinizsə və onun dərci ilə razı deyilsinizsə, administrasiya ilə əlaqə saxlayın və biz səhvi düzəldəcəyik.
Heç kimə sirr deyil ki, daxili bazarda daşınmaz əmlakın qiymətləri - istər ikinci dərəcəli mənzillər olsun, istərsə də yeni tikilidə kvadratmetrlər - çox yüksəkdir. Əksər insanlar üçün, hətta sabit orta gəliri olanlar üçün mənzil almaq demək olar ki, mümkün deyil. Belə bir alış üçün qənaət etmək çox uzun vaxt aparacaq və heç kim mənzil problemlərinin həllini on il müddətinə təxirə sala bilməz.
İpoteka krediti ilə mənzil probleminizi həll edə bilərsiniz. Bu maliyyə aləti daşınmaz əmlak sektorunda alışların maliyyələşdirilməsi üçün xüsusi olaraq yaradılmışdır və nəzərdə tutur: böyük kredit məbləği və uzun ödəmə müddəti.
İpoteka kreditinin üstünlükləri və mənfi cəhətləri
Hər hansı digər maliyyə aləti kimi, mənzil krediti də belə bir kredit üçün maliyyə institutuna müraciət etməzdən əvvəl nəzərə alınmalı olan bir sıra üstünlüklərə və mənfi cəhətlərə malikdir.
İpotekanın üstünlükləri - niyə almağa dəyər?
Ev ipotekası almağa dəyər olub-olmaması sualına cavab vermək üçün bu qərarın üstünlüklərinə baxmaq lazımdır. Müştəri rəyləri aşağıdakıları vurğulayır: müsbət tərəfləri:
- Bu alət insana evin dəyərini tam ödəmədən sahibi olmağa imkan verir. İlkin ödənişə qənaət etmək kifayətdir (adətən müxtəlif banklarda bu töhfənin məbləği seçilmiş mənzilin ümumi dəyərinin 10%-dən 30%-ə qədər dəyişir).
- Aldıqdan dərhal sonra öz mənzilinizə köçmək imkanı. Hətta borc götürülmüş vəsaitlə alınmış mənzil də borcalanın mülkiyyətinə keçir. Kredit vəsaitini qaytara bilmədikdə onu girov kimi bankda qeydiyyata alır.
- Minimum gözləmə müddəti. Bu halda öz daşınmaz əmlakınızı əldə etmək üçün gözləmə müddəti ipoteka krediti almaq müddətinə bərabərdir. Bu, əlbəttə ki, dərhal baş vermir - bir qayda olaraq, belə bir proses iki-üç ay çəkə bilər.
- Vergi endirimi. Kredit rəsmiləşdirildikdən sonra gəlir vergisinin məbləği borcalanın gəlirinin tam məbləğindən deyil, balansdan hesablanır (aylıq kredit ödənişinin məbləğini aylıq gəlirin məbləğindən çıxmaqla hesablanır).
- Sosial ipoteka almaq imkanı. Adi olandan fərq, dövlətin mənzilin dəyərinin ödənilməsində iştirak etməsidir - bu, ilkin ödənişin qismən geri qaytarılması və ya ödənilən faizlərin subsidiyalaşdırılması ola bilər.
İpoteka kreditinin mənfi cəhətləri
İpoteka götürməzdən əvvəl nəyi başa düşməlisiniz mənfi tərəfləri onun var. Onların arasında:
- Mənzilin yüksək yekun dəyəri və uzun ödəniş şərtləri. İpoteka uzun illər (adətən on və ya daha çox) müddətinə verildiyi üçün bankın mükafatı (başqa sözlə, faiz) son nəticədə mənzilin özünün dəyəri ilə müqayisə edilə bilən (bəzən də ondan çox) əhəmiyyətli məbləğə çatır. Sadə dillə desək, insan kredit götürüb bir mənzil alır və banka iki, bəzən də üç dəfə çox pul ödəyir.
- Əlavə ödənişlər. Müntəzəm kredit ödənişləri ilə yanaşı, müqavilənin şərtləri borcalanı ən azı ildə bir dəfə əmlak sığortası etdirməyə məcbur edir və əmlak bütün mümkün risklərdən sığortalanmalıdır. Bəzi banklar da borcalanın özü üçün sığorta polisi verir. Bu pulsuz deyil və kredit ödənilənə qədər sığortanı hər il yeniləməlisiniz.
- Qeydiyyat zamanı komissiyalar. Bu növ kredit üçün müraciət edərkən, demək olar ki, hər şey üçün əlavə ödəniş etməli olduğunuza hazır olmalısınız: qeydiyyatın özü, ərizəyə baxılması, vəsaitin çıxarılması, əmlakın qiymətləndirilməsi üçün. Bu siyahı çox uzun ola bilər və belə ödənişlərin ümumi məbləği bəzən ilkin ödənişin 10-15%-nə çatır.
- İpoteka ödənilənə qədər borcalanın bankın razılığı olmadan öz əmlakını satmaq, dəyişdirmək, vəsiyyət etmək və ya başqa üsullarla sərəncam vermək hüququ yoxdur.
- Borcalan üçün ciddi tələblər. Kredit təşkilatının sabit gəlirə, iş stajına, borcalanın yaşına və daha çox şeyə ehtiyacı tənzimləyən ciddi tələbləri var. Belə sərt kriteriyalar ipotekanı pensiyaçılar, tələbələr və gənc ailələr üçün əlçatmaz edir.
Buna görə də, ipotekanın müsbət və mənfi tərəfləri hər bir halda diqqətlə təhlil edilməlidir.
Hansı daha sərfəlidir: kirayə və ya ipoteka?
Hansı daha sərfəlidir: ipoteka, yoxsa icarə? Bu sual bu gün çox sayda Rusiya vətəndaşı tərəfindən verilir. Hər bir işin fərdi olduğunu başa düşmək lazımdır. Bununla belə, bir neçə meyar əsasında bu variantları kiçik bir müqayisə edə bilərsiniz.
İpoteka ilə əmlaka mülkiyyət hüququ müqavilənin icrasından dərhal sonra borcalana keçir. İcarəyə verərkən mənzil qalma müddətindən asılı olmayaraq sakinlərə məxsus deyil.
Ancaq icarəyə götürməyin üstünlükləri də var - siz heç bir qənaət etmədən yaxşı mənzildə yaşaya bilərsiniz. İpoteka almaq üçün ilkin ödəniş üçün vəsait toplamalı olacaqsınız.
Bundan əlavə, kirayə üçün aylıq ödənişlər adətən əhəmiyyətli dərəcədə aşağı olur. Amma kreditlə daşınmaz əmlak götürəndə ödənişlər gec-tez dayanacaq. Mənzilin kirayəsi, təmiri və saxlanması çox vaxt tamamilə ev sahibinin çiyninə düşür.
Bəzi insanlar kirayənin üstünlüyü kimi yüksək mobillik dərəcəsini qeyd edirlər. Yəni, zərurət yaranarsa, yaşayış yerini daha asan dəyişmək mümkündür.
Müqayisədən də göründüyü kimi, artıq müəyyən məbləğdə əmanəti, sabit gəliri olan və yaxın gələcəkdə başqa yaşayış məntəqəsinə köçməyi planlaşdırmayanlar üçün ipoteka ilə mənzil daha sərfəli variant ola bilər. Bütün digər hallarda kirayə seçimi daha uyğundur.
İpoteka 2019 - almaq və ya almamaq?
2019-cu ildə ipoteka götürmək lazımdırmı? Bu barədə düşünənlər üçün bilməlisiniz ki, əksər ekspertlər gələn ilin ipoteka bazarı üçün yaxşı il olacağı ilə razılaşırlar. Faiz dərəcələrinin aşağı düşüb-düşməyəcəyi hələ aydın deyil, lakin mövcud və yeni dövlət dəstək proqramları bu maliyyə məhsulunu daha əlçatan edəcək.
Bu il ipoteka götürməliyəm, yoxsa gözləməliyəm?
Çoxlarını narahat edən başqa bir sual var: indi bu il ipoteka götürməyə dəyərmi, yoxsa gözləmək daha yaxşıdır. Bu sualın cavabı yalnız fərdi əsasda verilməlidir, çünki bu, ilk növbədə potensial borcalanın gəlirlərinin sabitliyindən və onların qorunub saxlanması və böyüməsi perspektivlərindən asılıdır.
Daşınmaz əmlak ekspertləri yaxın bir neçə il ərzində əmlak dəyərlərinin 5 faiz artacağını proqnozlaşdırırlar. Bundan əlavə, 2019-cu ildə demək olar ki, bütün banklarda ipoteka faizlərində azalma müşahidə oluna bilər. Standart proqram üzrə faiz dərəcəsi təxminən 10%, gənc ailələr üçün ipoteka proqramı üzrə isə illik 6% - bu gün öz evinizi əldə etmək üçün cəlbedici təklifdir!
Mən götürməliyəm, yoxsa saxlamaq daha yaxşıdır?
Beləliklə, qərar verənlər İpoteka götürməyə dəyərmi, yoxsa qənaət etmək daha yaxşıdır?, biz sizə müsbət və mənfi cəhətləri ölçməyi məsləhət görə bilərik. Belə bir məbləği toplamaq çox çətin ola bilər. Çox vaxt sabit gəlirlə kredit almaq daha asandır. Bu halda, aylıq ödənişləri adi ödənişdən artıq edə bilərsiniz. Əksər kredit təşkilatları qismən erkən ödəməyə icazə verir. Bununla, yalnız müddəti deyil, həm də ödəniş məbləğini azalda bilərsiniz. Nəticədə, sürətləndirilmiş faiz hesablama sxemi ilə banka daha az ödəniş edilir və mənzil borcalana məxsusdur.
Şəxsi kvadratmetrləri olmayan vətəndaşların böyük əksəriyyəti üçün ipoteka mənzil almaq üçün yeganə yoldur. Bu gün, xüsusən də böyük şəhərlərdə mənzillərin qiyməti kifayət qədər yüksəkdir. Beləliklə, təcrübəsiz bir mütəxəssisin və ya gənc ailənin dəstəyi olmadan öz daşınmaz əmlakının sahibi olmaq demək olar ki, mümkün deyil. Ancaq belə bir vəziyyətdə belə, bəziləri ilk baxışdan ev kirayələmək daha asan görünsə, ipoteka götürməyə dəyərmi sualı ilə əziyyət çəkə bilər. Bu çətin məsələni başa düşməliyik.
İpoteka adi istehlak kreditindən nə ilə fərqlənir?
Bu gün əksər banklar ipoteka təklif edir. Borcalan tərəfindən alınmış və ya digər daşınmaz əmlakla təminatla verilmiş şəxsə verilən kreditdir. İpoteka kreditinin nə qədər sərfəli ola biləcəyini başa düşmək üçün əvvəlcə onu adi ünvanlı kreditlərdən fərqləndirməyə dəyər. Beləliklə, bir neçə əhəmiyyətli fərq var:
Bundan əlavə, bu iki bank məhsulunun bir-birindən fərqlənə biləcəyi bəzi digər nüanslar da var. Məsələn, "analıq kapitalı" vəsaitlərini yalnız ilkin ödəniş kimi ipoteka üçün müraciət edərkən və ya mövcud borcun bir hissəsini bağlayarkən istifadə edə bilərsiniz. Bu sertifikat digər maliyyə məhsullarını geri almaq üçün istifadə edilə bilməz.
Borc götürülmüş vəsaitlə kirayə və ya satın alın: nə seçmək lazımdır
Bu kredit növü ilə digər bank məhsulları arasındakı fərqlər indi kifayət qədər aydındır. Bəs ipoteka ev kirayəsi ilə müqayisədə sərfəlidirmi? Əlbəttə ki, bu suala birmənalı cavab vermək mümkün deyil, hər şey sırf fərdidir. Bununla belə, bəzi təhlillər hələ də düzgün qərar verməyə kömək edə bilər.
Birincisi, başa düşməlisiniz ki, kirayə ev, hətta bir neçə ildir orada yaşasanız belə, heç vaxt sizin olmayacaq. Mənzil alarkən, hətta bank vəsaitlərindən istifadə etməklə belə, tamamilə başqa məsələdir. Müqavilə bağlandığı andan borcalan əmlakın tam sahibinə və sahibinə çevrilir, özü orada qeydiyyatdan keçə və yaxınlarını qeydiyyata ala bilər. İcarəyə götürülmüş mənzildə qeydiyyat gözlənilmir və icarə şərtləri və ya əmlak sahibinin həyat vəziyyəti istənilən vaxt dəyişə bilər, bundan sonra başqa mənzil axtarmalı olacaqsınız.
İcarənin bəziləri üçün bir sıra üstünlükləri də ola bilər. Məsələn, yaxşı təmirli və təmirli mənzildə yaşamaq üçün banka ilkin ödəniş və sonradan mümkün təmir işləri ilə bağlı olduğu kimi əhəmiyyətli maliyyə qənaətinə ehtiyac yoxdur. Bundan əlavə, ətraf mühitin daimi dəyişməsinə can atan, xüsusən də azadlıqsevər vətəndaşlar kirayə evləri hərəkətliliyi və yaşayış yerini tez dəyişmək və bir əraziyə, şəhərə və hətta ölkəyə bağlı qalmamaq qabiliyyətinə görə qiymətləndirirlər.
Beləliklə, variantlardan hər birinin həm üstünlükləri, həm də aşkar mənfi cəhətləri ola bilər. Hər şey son məqsəddən asılı olacaq. Daşınmaz əmlaka uzunmüddətli perspektivdən ciddi və uzun müddət baxarsanız, sabit sabit gəlirə və müəyyən qədər əmanətə malik olduğunuz halda, təbii ki, ipoteka götürmək ən yaxşı seçimdir. Digər hallarda, bəlkə də icarəyə götürmək indi daha uyğundur.
İpoteka: onun müsbət və mənfi cəhətləri
Bu kredit növünə tələbat artır ki, bu da faiz dərəcələrinin daimi azalmasına böyük təsir göstərir. Bununla belə, çoxları hələ də ipotekanı bir növ “əsarət” hesab edir. Bu kreditin əleyhdarlarının haqlı olub olmadığını anlamaq üçün ipotekanın müsbət və mənfi tərəflərini ətraflı nəzərdən keçirmək lazımdır.
Əsas üstünlüklər
Çoxsaylı müştəri rəylərinə əsasən, üstünlüklərə aşağıdakılar daxildir:
- Ümumi dəyərinin cəmi 10%-ni əlində saxlayaraq ev almaq imkanı (bəzi banklarda ilkin ödənişin məbləği 10%-dən 30%-ə qədərdir);
- Alqı-satqı müqaviləsi bağlandıqdan dərhal sonra alınan əmlak, hətta qoyulan yüklülüyünə baxmayaraq, alıcının mülkiyyətinə keçir.
- Daimi gəlir mənbəyini itirdikdə (işdən çıxarılma, ixtisar, müvəqqəti əlillik və s.) istifadə edə bilərsiniz.
- Dövlət dəstəyi proqramlarından birindən yararlanmaq imkanı (gənc ailələrə yardım, sosial və ya hərbi ipoteka, analıq şəhadətnaməsindən istifadə);
- Sahibkarlığa kvadratmetrlərin alınması üçün gözləmə müddəti minimaldır. Daşınmaz əmlakın bu şəkildə əldə edilməsi qeydiyyat proseduru tam başa çatdıqdan dərhal sonra (bir neçə ay) mümkündür və pul vəsaitlərinin tədricən yığılması halında, illərlə davam edə bilən zaman çərçivəsi ilə müqayisə edilə bilməz. Müştərinin ağlında artıq uyğun əmlak varsa, ona bütün lazımi sənədləri təqdim etmək, bankdan müsbət qərar gözləmək və qeydiyyat proseduruna başlamaq kifayətdir.
- Vergi endiriminə arxalana və dövlətə ödənilən vəsaitin bir hissəsini qaytara bilərsiniz. Belə ki, vətəndaş ipoteka təklifindən yararlanıbsa, o, vergiləri əldə etdiyi gəlirin tam məbləğindən deyil, yalnız aylıq ödənişin məbləği çıxıldıqdan sonra qalan hissəsi üzrə ödəmək hüququna malikdir.
Bu kreditdən istifadə etməklə siz vəsaitin bir hissəsini erkən ödəniş üçün kənara qoyaraq yığmağa davam edə bilərsiniz. Bu birdəfəlik ödənişlər aylıq ödənişlərinizi azaltmağa və ya ipoteka müddətinizi qısaltmağa kömək edir. Bundan əlavə, son bir neçə ildə ipoteka faizləri hər il azalaraq rekord həddə çatır və bunun sayəsində borcalanlar kreditlərini mütəmadi olaraq yeniləmək imkanı əldə edirlər.
Mümkün çatışmazlıqların siyahısı
Bununla belə, bu növ kreditləşmənin aşkar güclü tərəflərinə baxmayaraq, zəif tərəfləri də nəzərdən qaçırmaq olmaz. Bu krediti götürüb-çəkməmək barədə düşünərkən seçimlərinizi ölçməlisiniz. Əsas çatışmazlıqlara aşağıdakılar daxildir:
- Alınan mənzilin son dəyərinin artması (bir neçə il ərzində ödənilmiş bank faizlərinə görə).
- Əlavə xərclərin mövcudluğu. Onların arasında: illik sığorta (həm daşınmaz əmlakın özü, həm də borcalanın həyatı); mənzili satın almadan əvvəl qiymətləndirən bir agentliyin xidmətləri üçün ödəniş; qeydiyyat, ərizəyə baxılması, pul vəsaitlərinin çıxarılması üçün komissiyalar və s. Əlbəttə ki, bəzi komissiyalara etiraz edilə bilər; məsələn, həyat sığortası etmək heç bir şəkildə zəruri deyil; buna baxmayaraq, daşınmaz əmlak sığortası, bir qayda olaraq, müqavilə bağlayarkən imtina edilə bilməyən məcburi bir maddədir.
- Alınan daşınmaz əmlakla bağlı hər hansı manipulyasiyalara (yenidənqurma, satış, bağışlama, mübadilə və s.) bankdan məcburi razılığın alınması;
- Borcalan üçün ciddi tələblər (sabit gəlir; müəyyən yaş; iş təcrübəsi; uşaqların və ya himayədarlığının olması və s.).
Mifləri dağıtmaq
Bu cür çatışmazlıqlar bir çox miflərə səbəb olur, buna görə ipotekaya çıxışı olanlar bu növ kreditlə məşğul olmaqdan qorxurlar. Ancaq buna görə miflər mövcuddur, onları dağıtmaq üçün. Burada ən ümumi olanlardan yalnız bir neçəsi var.
Artıq ödənişin məbləği bu qədər qorxuludurmu?
Bir çox insan banka ödənilməli olan son məbləğdən qorxur. Amma daşınmaz əmlak bazarı məlumatlarını təhlil etdikdən sonra başa düşmək olar ki, kvadratmetrlərin qiyməti durmadan artır, bu isə o deməkdir ki, ipoteka krediti ilə alınan mənzilin qiyməti son ödəniş zamanı (inflyasiya və bir çox digər amillər).
Beləliklə, son artıq ödənişi nəzərə alsaq belə, belə daşınmaz əmlak çox sərfəli bir alış ola bilər və alış zamanı ilkin qiymətindən xeyli baha başa gələ bilər. Gələcəkdə bu obyekti satmaq istəyi olarsa, ödənilən vəsaitin əhəmiyyətli hissəsi geri qaytarıla bilər.
Bir ev üçün neçə dəfə ipoteka götürə bilərsiniz?
Çox vaxt ipoteka götürənlər bu kreditin yalnız bir dəfə tətbiq oluna biləcəyinə inanırlar. Lakin, belə deyil. Bir şəxsə verilən ipoteka kreditlərinin sayı məhdud deyil və bankların istəklərindən deyil, yalnız onun ödəmə qabiliyyətindən asılıdır.
Kredit təşkilatları, hətta mövcud ipoteka krediti hələ ödənilməmiş olsa belə, etibarlı borcalana yeni kredit verməkdən imtina etməyəcək. Əgər belə bir müştərinin gəlir səviyyəsi ona daha bir, hətta bir neçə belə imkandan yararlanmağa imkan verirsə, bank ancaq xoşbəxt olacaq. Təbii ki, hər bir vətəndaşın belə bir “lüks” almağa imkanı olmasa da, aylıq nağd pul daxilolmalarının səviyyəsi çox yüksək olmalıdır.
Bundan əlavə, əvvəllər ipoteka kimi götürülmüş daşınmaz əmlakı satıb, müəyyən müddətdən sonra yeni ipoteka krediti götürə bilərsiniz. Bu üsul tez-tez yaşayış sahəsini "genişləndirmək" və daha çox otaq əldə etmək istəyən ailələr tərəfindən istifadə olunur.
İpoteka ilə yaşayış sahəsini satmaq mümkündürmü?
Bəzi müştərilər, həmçinin ipotekanın ifadə etdiyi çox uzun yüklülük səbəbindən təxirə salına bilər. Əmlak son ödənişə qədər satıla bilmirsə, belə bir kredit götürməyə dəyərmi? Əslində, praktikada hər şey daha sadə görünür. Bankdan razılıq aldıqdan sonra mənzili iki variantdan birində sata bilərsiniz:
- evinizi nağd pula satın (və bu pulla kreditin qalan “gövdəsini” ödəyin);
- eyni bankdan ipoteka almağı planlaşdıran bir alıcı tapın.
Alqı-satqı müqaviləsi imzalandıqdan və yüklülük aradan qaldırıldıqdan sonra borcalan öz kredit təşkilatından borcun tam ödənilməsi haqqında arayış alır.
İpoteka ilə mənzili necə sərfəli almaq olar
İpoteka ilə bağlı qərar artıq qəbul edilibsə, əməliyyatdan mümkün olan maksimum fayda məsələsinə diqqət yetirmək məsləhətdir. Budur bəzi faydalı məsləhətlər:
İpoteka kreditinin verilməsi qaydası
Potensial borcalan, təkrar bazarda deyil, yeni bir binada bir mənzil üçün ipotekanı necə sərfəli şəkildə götürməklə maraqlanırsa, əvvəlcə seçilmiş bankdan akkreditə olunmuş əmlakların siyahısını almağa dəyər. Beləliklə, daşınmaz əmlakın akkreditasiyası inşaatçının etibarlılığına zəmanət verir, lazımi sənədləri və tikinti icazələri artıq kredit təşkilatı tərəfindən yoxlanılmışdır. Çox vaxt belə tərəfdaşlıqların nəticəsi alıcılar üçün xüsusi ipoteka proqramlarıdır. Kreditin alınmasının əsas mərhələləri aşağıda təqdim olunur.
Mənzil üçün ipoteka götürməzdən əvvəl bu kreditin alınması şərtlərini və əsas mərhələlərini öyrənməlisiniz. Əvvəlcə hansı bankda ən sərfəli təklifi tapa biləcəyinizi öyrənməlisiniz. Bir qayda olaraq, kredit təşkilatının əmək haqqı layihəsində iştirak avtomatik olaraq aşağı faiz dərəcəsi deməkdir.
İlkin məsləhətləşmə
Kredit mütəxəssisi ilə ilk görüşünüzdən əvvəl aşağıdakı məqamları aydınlaşdırmalısınız:
- Bu bankdan ipoteka götürmək sərfəlidirmi;
- faiz dərəcəsi nədir;
- hər hansı əlavə ödənişlər varmı və onlar aylıq ödənişlərin məbləğinə necə təsir edir;
- borcalan üçün hansı tələblər var və s.
Bundan əlavə, artıq bu maliyyə institutu ilə işləmək təcrübəsi olan təcrübəli müştərilərin rəylərini və məsləhətlərini öyrənmək faydalı olardı. Bunları, məsələn, ixtisaslaşmış saytlarda və forumlarda tapmaq olar.
İpoteka götürdüyünüz bankla ilk görüş zamanı menecer kreditin tam dəyərinin ilkin hesablamasını hazırlayacaq. Bu sənəd borcalana bütün gözlənilən xərclərin, o cümlədən faktiki tarifin, eləcə də bütün mümkün komissiyaların və sığortanın təfərrüatlı bölünməsini görməyə kömək edəcək.
Kredit müqaviləsini də oxumalısınız. İpoteka götürən hər kəs onun bütün məqamlarının məcburi öyrənilməsini tələb edir. Bu sənəd sayəsində borcalan məsləhətləşmələr zamanı və ya bankın saytında qeyd olunmayan mövcud “tələləri” (əgər varsa) aşkar etmək imkanı əldə edir.
Sənədlər paketinin formalaşdırılması
Banka yalnız toplanmış sənədlər paketinin əsli deyil, həm də əvvəlcədən diqqət yetirilməli olan surətləri lazım ola bilər. İpoteka krediti üçün müraciət etmək üçün tələb olunan əsas sənədlər bunlardır:
- pasport;
- təhsil haqqında məlumat (təhsil müəssisəsinin diplomu və ya orta ixtisas təhsili haqqında şəhadətnamə);
- 2-NDFL formasında sertifikat (borcalanın seçilmiş bankda əmək haqqı layihəsi varsa, belə bir sertifikat tələb olunmur);
- tələb olunan məbləğ və planlaşdırılan ödəmə müddəti göstərilməklə kredit üçün müraciət;
- borcalanın ərizə forması (bu sənədin nümunəsini bankın saytında tapmaq və əvvəlcədən doldurmaq olar);
- daşınar əmlak və ya daşınmaz əmlak olduqda - mülkiyyət faktını təsdiq edən sənədlər.
Bank qərarının alınması
Ərizə təsdiqlənərsə, borcalan uyğun mənzil axtarışına başlaya bilər. Bu mərhələ adətən 3 aydan 4 aya qədər davam edir.
Potensial müştəri ayrılmış vaxt ərzində optimal variantı seçə bilmədikdə, təsdiqləmə proseduru yenidən tamamlanmalıdır. İmtina etsəniz, digər kredit təşkilatlarına müraciət edə bilərsiniz, bəlkə orada şansınız daha yaxşı olar.
2018-ci ildə ipoteka almağı planlaşdıranlar üçün məsləhətlər
2017-ci il ipoteka faizlərində görünməmiş eniş üçün bütün rekordları qırdı və maliyyə analitikləri 2018-ci ildə də oxşar vəziyyətin olacağını proqnozlaşdırırlar. İndi ipoteka almağa dəyər olub-olmadığını qərara almağınıza kömək edəcək daha bir neçə aşkar faktı diqqətinizə təqdim edirik:
- 2017-ci ildə faiz dərəcəsi illik 7-9%-ə qədər azalıb.
- “Analıq kapitalı”nın əldə edilməsi proqramı uzadılıb ki, bu da bu növ kredit üçün müraciət etmək üçün yaxşı stimuldur. İlkin ödəniş, əlbəttə ki, qənaət edilə bilər, lakin bunun üçün dövlətin müvafiq köməyindən istifadə etmək daha xoşdur.
- Faiz dərəcələrinin dəyişməsi ilə yanaşı, gəlirləri yeni binada mənzil almağa imkan verməyən vətəndaşlar üçün mənzil almaq daha məqsədəuyğun olan təkrar bazarda mənzillərin qiymətinin azalması istiqamətində davamlı tendensiya müşahidə olunur.
- Bir çox tərtibatçı potensial alıcılara sövdələşməni daha da sərfəli edən xüsusi proqramlar təklif edir. Beləliklə, bəziləri analıq şəhadətnaməsindən istifadə edən ailələrə əlavə endirim edir, bəziləri köhnə mənzilləri yenisinin bir hissəsi kimi satmağı təklif edir. Bir çox oxşar təşviq promosyonları var, hər bir konkret halda ən cəlbedicisini seçə bilərsiniz.
Beləliklə, daha sərfəli nədir: ipoteka, yoxsa əmanət? Bu suala birmənalı cavab vermək olduqca çətindir. Bununla belə, daşınmaz əmlak bazarında mövcud tendensiyalar və ipoteka krediti təkliflərinin sabitliyi onu hələ də götürməyə dəyər olduğunu göstərir. Gələcəkdə kreditlərin restrukturizasiyası və vaxtından əvvəl ödənilməsi proqramları ödənişlərin şərtlərini və məbləğini əhəmiyyətli dərəcədə azaltmağa kömək edəcəkdir. Yaxşı, öz evinizin çoxdan gözlənilən alınmasının sevincini pul baxımından qiymətləndirmək olmaz.