Кое е по-добре: заем или кредитна карта на Сбербанк? Какво е по-изгодно: заем или кредитна карта? Предимства на потребителски кредит в брой

Широката гама от възможности за кредитиране позволява на кредитополучателите да изберат най-изгодните и удобни условия. Всяка голяма банка, например Сбербанк, задължително има в кредитния си портфейл обикновени потребителски заеми и издаване на кредитни карти за различни поводи. Коя опция да изберете зависи от това кое е по-изгодно: заем или кредитна карта. Това може да се определи само след задълбочена оценка на всички предложени параметри и тези условия, изисквани от клиента.

Потребителски кредит

Потребителският заем е нецелеви вид заем, който ви позволява да получавате и използвате пари за всякакви цели. Получаването на кредит е доста лесно, при условие че отговаряте на параметрите на банката. Заемът е особено популярен сред обикновените хора, като им позволява да решат финансов проблем в рамките на кратък период от време.

За разлика от други програми, потребителският заем се издава без обезпечение, за кратък период и в рамките на строго установен лимит. Ако се изисква голяма сума, заемът се издава с допълнително обезпечение (обезпечение или гаранция).

За да се определи кое е по-изгодно: потребителски заем или кредитна карта, се оценяват основните параметри на заема, но в процеса на сътрудничество клиентът може да се нуждае от допълнителни условия - бонуси, отстъпки, опции.

Имайки предвид характеристиките на банковия паричен заем, трябва да се отбележат следните предимства:

Кредитополучателят получава средства и след това може да ги изразходва без допълнителни такси или такси за обслужване.
Размерът на дълга остава същият, без увеличаване на лимита и повторно кредитиране. В резултат на това картината на надплащането е доста прозрачна и се изчислява въз основа на салдото на дълга.
Издадените пари остават на разположение на клиента, без риск от неоторизирани транзакции и измами, които са често срещани сред пластмасовите платежни инструменти.
Програмата предоставя възможност за получаване на по-голяма сума, отколкото е издадена на кредитна карта.
Лихвеният процент по кредита обикновено е много по-нисък, което означава, че крайното надплащане е по-ниско.

Потребителският кредит е добре да се използва, когато се очакват активни плащания в брой и кредитополучателят не трябва да подновява лимита.

Когато решавате кое е по-добро: кредитна карта или потребителски заем, трябва да проучите и отрицателните аспекти, които могат сериозно да повлияят на избора:

Поради възможна загуба на част от печалбата, банките не са склонни да разрешат предсрочно погасяване, създавайки допълнителни правила и ограничения, които затрудняват внасянето на допълнителни суми извън графика.
Лихвата започва да се начислява веднага след като заемните средства бъдат издадени от банката. Няма закъснения при събиране на надплатени лихви и погашения по стандартните условия на договора.
Анюитетното плащане води до факта, че кредитополучателят първо изплаща лихва за целия период, а основната част от заема се изплаща главно през втората половина на срока.
Клиентът може да разчита само на договорената от банката сума. Повторното използване на попълнения баланс е невъзможно и изисква одобрение на нов договор за кредит.

Когато банката предлага на кредитополучателя и двете опции за дизайн, можете да изберете кое е по-добро: заем или кредитна карта, като сравните предимствата и недостатъците на характеристиките. Банковата карта е отлична алтернатива на класическия кредит, когато имате нужда не само от допълнително финансиране, но и от набор от банкови възможности.

Освен това притежателят на картата може да стане участник в печеливши промоционални и партньорски програми, да получи увеличени отстъпки и дори да върне част от изразходваните пари.

Можете да спестите време за издаване на пластмаса, като изпратите предварителна онлайн заявка, а издаването изисква минимум документи (понякога е достатъчен един паспорт).

Кредитните карти имат много предимства - те включват не само повишен комфорт при използването на заемни средства, но и възможността да спестите от надплащане на лихви с правилно използване на гратисния период.

Основните положителни характеристики включват:

Използването на гратисен период ви позволява да използвате заемни средства за първите 50–100 дни без начисляване на лихва, т.е. абсолютно безплатно. Условието е пълно възстановяване на сумата в определен срок и безкасово плащане.
Револвиращ кредитен лимит е наличен през целия период на валидност на картата, ако кредитополучателят редовно изплаща всички редовни плащания навреме.
Лихвата се начислява само върху остатъка от дълга, т.е. за реално използваните средства.
За активните потребители на стоки и услуги на партньорските компании на банката се предоставят допълнителни предимства под формата на отстъпки, както и връщане на пари с връщане на определен процент за изразходваните средства.
Много банки успешно прилагат различни бонус програми, които след това могат да бъдат трансформирани в отстъпка или взети предвид при плащане на продукта по-късно.

Когато обмисляте кое е по-лесно да получите, заем или карта, трябва да се отбележи, че опцията за незабавно издаване на пластмаса ви позволява да получите средства в рамките на няколко минути.

Въпреки повишения комфорт при използване на картата, има и някои отрицателни аспекти:

тегленето става със събиране на комисионна, която увеличава надплащането;
ставката и надплащането на лихвата са по-високи, отколкото при класически заем;
допълнителни разходи за поддръжка;
висок риск от онлайн измами, кражби от акаунти, както и самата пластмаса.

В зависимост от това как планирате да използвате заетата сума и да изплатите дълга в конкретна ситуация, клиентът на банката избира най-добрия вариант.

И така, ситуацията е такава, че имате нужда от определена сума, но не можете да се вместите в собствените си средства. С една дума, имате нужда от заем. Alfa Bank предлага няколко кредитни продукта, но най-популярните сред тях са потребителските кредити и кредитните карти. Кое е най-добро и кое е подходящо за вас зависи от много параметри.

Кое е по-лесно да се получи?

Ако нямате предварително одобрена от банката оферта, която тя създава за своите клиенти, тогава няма голяма разлика в лекотата на получаване на даден продукт. И в двата случая кандидатът трябва да предостави паспорт и втори документ от списъка на банката, ако получава заплата чрез Alfa, и да допълни този пакет документи с удостоверение 2NDFL от мястото на работа, както и заверено копие на трудова книжка, ако не. И двете заявки преминават процедура за проверка, така че процесът на вземане на решение отнема известно време.

Що се отнася до сумата, по-лесно е да получите по-голяма сума чрез потребителско кредитиране, но картата е отличен финансов инструмент за малки средства (фокусирайте се върху приблизително максимум 4 от средните си заплати).

Какво е по-бързо?

Alfa Bank прехвърля одобрен потребителски кредит веднага след одобрението (решението обикновено се взема в деня на подаване на заявлението), но сметката на кредитната карта също се отваря моментално. Но самата пластмасова карта за издаване на клиента ще пристигне в офиса в рамките на около 5 работни дни - за тези, които се нуждаят от пари спешно, това не е опция. Само „бърза” карта може да бъде издадена за 15 минути в така наречените микроофиси, но лихвеният процент за този продукт е по-висок.

Кое е по-изгодно?

Лихвите по паричните заеми обикновено са малко по-ниски, отколкото по картите, но има няколко нюанса, които трябва да имате предвид. Първо, кредитните карти в Alfa Bank осигуряват безлихвен период от цели 100 дни. С други думи, ако изтеглите и погасите дълга изцяло в определения срок, банката няма да ви начисли годишна лихва. Това е особено удобно при извършване на плащания на терминали в магазини, салони и компании, предоставящи различни видове услуги, тъй като в този случай няма комисионна за теглене. Въпреки това, когато теглите средства от банкомат, ще бъдете таксувани с комисионна, независимо от гратисния период. За малки суми обаче такова допълнително плащане в полза на кредитна институция не е опасно, основното е да не теглите пари от банкомати на трети страни.

Трябва да се каже, че лихвеният процент се определя от банката в момента на вземане на решението и следователно е невъзможно да се предвидят всички условия предварително. При предсрочно погасяване не се начислява комисионна по кредита, а трябва да се напише заявление. При карта изобщо няма такова понятие, ако желаете, просто плащате цялата сума на дълга и ако е необходимо, използвате отново лимита. Между другото, можете дори да презареждате мобилния си телефон без комисионна от сметка на кредитна карта.

Всеки с вкуса си

След като решите целите си, ще разберете от какъв продукт се нуждаете в момента.
Кредитната карта и паричният заем по своята същност са различни продукти. Картата е презареждаема, револвираща сметка, депозирате и теглите суми в рамките на зададения лимит отново и отново.

Пластмаса– финансов инструмент за многократна употреба, който може да се използва в продължение на много години. Можем да кажем, че когато получите кредитна карта, вие получавате електронен портфейл, който ще ви помогне да коригирате личния или семейния си бюджет. Освен това кобрандираните карти предоставят приятни бонуси под формата на отстъпки, натрупани мили и възможност за участие в определени промоции.

Потребителски кредит– това са банкови средства, издадени ви при определени условия. След като изтеглите необходимата сума, вие я връщате изцяло в посочения срок и закривате сметката. Ако е необходимо, можете да се свържете отново с Alfa Bank, за да кандидатствате за нов паричен заем. Средствата, издадени от банката, могат да бъдат изразходвани за значителни покупки - кола, апартамент, гараж, ремонт, обучение, отдих, домакински уреди, мебели.
Така че, ако планирате да теглите пари в брой и дори в доста големи суми, вземете потребителски заем. За разходи по дребни ежедневни нужди с възможност за безналични плащания с карта изберете кредитна карта.

алтернатива

Самата карта като цяло не ви задължава към нищо друго освен годишното плащане, тя спокойно може да бъде в портфейла ви „за всеки случай“. Ако имате нужда от определена сума, но в същото време искате да се възползвате от предимствата на пластмасова карта, не си отказвайте това, подайте заявки и за двата продукта. По-добре е да извършвате такива действия последователно: първо изчакайте одобрението на заема, който е по-важен за вас в момента, и след това се погрижете за второстепенния. Опитайте се да вземете карта с малък лимит, ако изпълнявате задълженията си добросъвестно, самата банка може да увеличи размера на наличните средства.
Между другото, за да не губите време, попълнете заявление онлайн на уебсайта на банката. Моля, имайте предвид обаче, че все пак ще трябва да посетите офиса, за да потвърдите данните си.
Изключение прави Tinkoff Bank, където картата се издава и издава дистанционно

февруари 2019 г

Пластмасовата кредитна карта и потребителският кредит са двата най-популярни банкови продукта, които се радват на най-голямо търсене сред гражданите. Но всеки от тези методи за получаване на заемни средства не е без предимства и недостатъци. И все пак кое е по-добре - кредитна карта или потребителски кредит? Като част от днешната статия ще бъде направен сравнителен анализ на тези финансови продукти.

Кредитна карта или заем в брой - кое е по-добре?

Като правило, за да получат заемни средства, повечето граждани прибягват до две основни възможности - те вземат или класически потребителски заем, или пластмасова карта с кредитен лимит. За да направите по-лесно окончателния избор в полза на едно или друго предложение, трябва да проучите най-значимите силни и слаби страни на всяко от тях.

Плюсове и минуси на потребителските кредити

Този финансов продукт се появи на банковия пазар преди кредитните карти, така че си струва да започнем сравнението с него. Потребителският кредит е получаване на заемни средства, които се отпускат на три общи основания - спешност, изплащане, погасяване.

Спешността означава, че всеки заем се издава за определен период, обикновено от година или повече. Разбира се, има програми за кредитиране, които ви позволяват да получавате средства за кратък период от време (до една година), но дългосрочните оферти са особено популярни, тъй като имат по-изгодни условия.

Плащане - банковите услуги за предоставяне на пари не са безплатни. Клиентът ще трябва да плати за използването на банкови средства. Изразява се като процент, чийто размер определя всяка кредитна институция самостоятелно.

Погасяването предполага, че физическо или юридическо лице се задължава да изплати заетите средства в съответствие с графика за плащане, който се изготвя индивидуално за всеки клиент (като се вземе предвид датата на получаване на заплатата или други нюанси).

Потребителски кредит може да бъде получен не само от банка. Може да се издаде и в магазин при закупуване на всякакви домакински уреди или други стоки. Клиентът получава график за плащане и сключва споразумение с банковата организация не директно, а чрез служител на магазина.

Заявката за кредит се попълва от него, а отговорът се получава до няколко минути. Ето защо, ако възнамерявате да закупите например последен модел плазмен телевизор, не е нужно да ходите до банка. Всичко, което трябва да направите, е да изберете продукт и да кандидатствате за кредит. По-голямата част от големите търговски вериги позволяват това.

Предимствата на потребителския кредит включват:

Конкретна сума и точна дата на месечните плащания - клиентът вижда колко пари е взел и колко трябва да върне. Освен това пред очите му има график за плащане за определена дата от всеки месец. Удобно е - няма изненади, всичко е предвидимо и прозрачно.
Лихвата е по-ниска в сравнение с кредитна карта.
Няма такса за обслужване на кредита - операцията е само една и се ограничава до издаване на пари в брой.
Възможността да получите до три милиона рубли в ръцете си при съответното ниво на доход.
Невъзможност за „хакване“ на заем като пластмасова карта.

В допълнение към предимствата има и някои недостатъци:

Лихвата се начислява върху цялата сума на кредита - без значение каква част от заемните средства е изразходвал клиентът, лихвата се начислява върху целия дълг и се изплаща изцяло.
Фиксиран период на изплащане - парите назаем трябва да бъдат изплатени изцяло до определен месец от определена година. Забавянето заплашва с впечатляваща глоба и не винаги е възможно да се получи отлагане.
Невъзможност за повторно използване на парите, които клиентът е внесъл като месечно плащане.
Невинаги е лесно да се изплати предсрочно потребителски кредит, защото това не е изгодно за банките, те губят лихва, която клиентът би платил за една година.

Предимства и недостатъци на кредитните карти

Условия	Потребителски кредит	Кредитна карта
Заета сума	до 4 милиона рубли	до 1 милион рубли
Срок за плащане	от 1 до 5 години	Дата на изтичане на картата
Лихвен процент	от 9,9%	от 14,99%
Възможност за предсрочно погасяване	Има	Има
Доказателство за доход	изисква се	не е задължително
Регистрация онлайн	възможно, но решението ще е предварително	Може би
Преференциален период на кредитиране	отсъстващ	до 100 дни
Възможност за частично разходване	отсъстващ	Има
Разходи за регистрация и обслужване	безплатно	от 590 до 6990 рубли на година
Период за разглеждане на заявлението	в рамките на няколко минути онлайн	2 минути

Кое е по-лесно да се получи?

Всичко зависи от броя на компонентите на това уравнение. Несъмнено, по отношение на лекотата на процедурата по регистрация и скоростта на получаване на заемни средства (особено ако говорим за малка сума), кредитната карта е водеща - има дори кредитни карти с доставка до дома. По-лесно е да преминете точкова проверка за одобрение на заявление с кредитна карта, отколкото с потребителски кредит.

Но ако клиентът има безупречна кредитна репутация и висок официален доход, тогава няма да има разлика. И двата варианта ще бъдат еднакво прости. Освен ако, за да получите максималната сума, ще трябва да съберете пълен пакет от необходими документи, а това може да отнеме много време.

Ако не всичко е толкова гладко с вашата кредитна история и доходи, тогава е по-лесно да получите кредитна карта, отколкото обикновен заем. Някои банки издават кредитни карти без доказателство за доходите на гражданите, но в този случай не трябва да разчитате на голям кредитен лимит.

Правене на изводи

Невъзможно е да се отговори със сигурност на въпроса кой от разглежданите банкови продукти е по-изгоден и за предпочитане да се използва. Но все пак може да се направи известно разграничение:

Ако човек планира да купи нещо наистина скъпо (недвижим имот, кола) или планира да отвори голям бизнес, който изисква значителни инвестиции, тогава е по-добре да вземе потребителски кредит. Сумата е видима, лихвеният процент е прозрачен, ясно е колко трябва да се върне.
Ако клиентът не възнамерява да закупи нещо конкретно, а просто иска да направи малки покупки с помощта на заемни средства, за него е по-изгодно да получи кредитна карта. Парите от потребителския заем просто ще лежат там и ще „изяждат“ лихвите, а средствата от пластмасовия инструмент ще се изразходват според желанието и възможностите на кредитополучателя. Ще получите известие за месечното плащане. Известно време кредитът може да се използва при преференциални условия без плащане на лихва.

За да не изпаднете в дългова дупка, трябва да вземете предвид доходите и месечните си разходи. Потребителският кредит с изискване за доказване на доход позволява на лицето да разбере дали е в състояние да се справи с такъв дълг. Ако не, банката ще откаже кредита.

Има моменти, когато имате нужда от малък заем, но не можете да докажете доходите си. Тогава пластмасова кредитна карта може да ви помогне. В някои случаи не е необходимо да доказвате своята платежоспособност. Много е вероятно да получите одобрение в този случай.

Потребителският кредит, подобно на кредитната карта, не може да се нарече категорично лош или добър вариант. Всеки финансов продукт е насочен към неговия клиент - човек, на когото ще бъде удобно да го използва.

Най-добре е да кандидатствате за потребителски кредит от банката, по чиято дебитна карта клиентът получава заплата, тъй като в този случай лихвеният процент се намалява и може да се увеличи размерът на желания кредит.

Такива привилегии са достъпни за клиенти на заплата, тъй като банката може да види транзакциите и паричните потоци на лицето по сметката му, което доказва платежоспособността на лицето и му вдъхва доверие.

Ситуацията с кредитната карта обаче е абсолютно същата - най-добрите условия ще бъдат за тези, които вече използват услугите на определена банка. Лихвеният процент ще е минимален, както и разходите за годишна поддръжка.

Видео по темата

Потребителското кредитиране, наред с издаването на кредитни карти, са най-популярните и търсени банкови услуги. Кредитните институции редовно издават все по-примамливи предложения в борбата за „място под слънцето“. Клиентът може да избере не само по-благоприятен лихвен процент, но и формата на получаване на заемни средства. Остава само да решите коя страна има повече предимства и кое е по-изгодно: удобна кредитна карта или потребителски кредит.

Цели за получаване на заем

И двата метода за получаване на заемни средства са насочени към задоволяване на нуждите на потребителите и целите за използване на пари в брой могат да бъдат напълно различни и в двата случая. Тоест по същество кредитната карта е същият потребителски заем. Въпреки това получаването на кредитна карта въз основа на вашите цели е много по-лесно. Откриването му не предполага конкретна нужда, бъдещият собственик ще може да го използва практически по свое усмотрение.

Що се отнася до потребителския кредит, целта на получаването му е един от важните компоненти на одобрението. Така че, ако вашите намерения да получите пари изглеждат много съмнителни за кредитен специалист, заемът може да бъде отказан.

Освен това банките често предоставят различни потребителски програми (ипотека, кредит за кола и др.) в зависимост от нуждите на клиента, като пакетът от документи в някои от тях се различава значително.

Форма и условия на заема

При кандидатстване за потребителски кредит парите се отпускат на кредитополучателя за определен период, при определен лихвен процент, при предварително договорени условия за изплащане. В случай на издаване на пластмасова карта също се определят лимити и лихвени проценти, но при определени условия те могат да бъдат променяни в полза на клиента. По този начин много кредитни институции стартират всякакви промоции, в които можете значително да увеличите кредитния си лимит по карта, ако направите покупки за определена сума в рамките на определен период. Подобна програма работи напр.

Потребителските кредити имат определен срок на валидност, най-често това е кратък период от време - от две до пет години. След като върне парите, взети назаем от банката, кредитополучателят може отново да кандидатства за нов заем, но ще трябва отново да събере целия пакет документи и да изчака решението на банката.

Ако говорим за периода на използване на картата, тогава той е практически неограничен, можете да използвате заемни средства толкова често, колкото имате нужда. А след изтичане на кредитната карта, ако картата е анулирана навреме и без забавяне, можете да издадете нова, която да замени старата и да продължите да я използвате, без да събирате документи.

Получаване на пари в брой

Що се отнася до тегленето, тук разликата между заем и кредитна карта е забележима. Така че в първия случай можете да получите одобрената сума в брой или по банкова сметка, след което да я изтеглите лесно и без лихва. Това е удобно, ако имате планове да направите голяма покупка в близко бъдеще: недвижим имот, кола и др.

В тази връзка кредитната карта не е предназначена за теглене на пари в брой, можете да я използвате за плащане на всякакви покупки и ако имате нужда от пари в брой, ще трябва да платите доста голям процент.

Условия за ползване

При кредита, от момента, в който клиентът получи средства, той става длъжник. Банката изчислява размера на дълга, който трябва да бъде изплатен до края на срока на кредита, включително лихвата и разделяне на получените суми на равни плащания за месечно погасяване на дълга. Сега, на посочената дата от всеки месец, клиентът е длъжен да извършва анюитетни плащания (на равни вноски).

Принципите на използване на кредитни карти са малко по-различни, самото им присъствие не прави кредитополучателя длъжник. Кредитният период за картата започва да се брои едва от момента, в който е използвана за първи път.

Освен това кредитните карти имат така наречения гратисен период, когато не се начислява лихва по заема. Продължителността му варира от 50 до 100 дни. А някои банки са готови да предложат дори повече. Ако клиентът е успял да погаси дълга навреме, лихва върху използването на средствата от него изобщо няма да се начислява.

В допълнение към стандартните условия, някои финансови институции могат да предложат и допълнителна ексклузивност, възнаграждавайки добрия кредитополучател. Така той предлага да погасявате всеки съществуващ заем от друга банка с карта абсолютно без лихва и да не плащате лихва в продължение на 4 месеца.

Безспорни предимства на кредитната карта

Разбира се, има и редица други предимства при кандидатстване за карта преди получаване на потребителски кредит, при които условията за кредитиране могат да се различават значително. По този начин могат допълнително да се подчертаят следните точки:

Очевидни недостатъци

Наред с предимствата на използването на карта има и редица недостатъци. Между тях:

Предимства на потребителски кредит

Потребителското кредитиране също е надарено с редица други предимства пред издаването на карта, но честно казано си струва да се отбележи, че със сигурност има много по-малко от тях. Това включва:

По-голямо количество.Въпреки много по-широкия списък от предоставени документи и удостоверения, при кандидатстване за целеви кредит можете да получите много повече пари, отколкото позволява една кредитна карта.
По-нисък процент.Друго важно предимство. Лихвите по кредита могат да бъдат много атрактивни, а при предоставяне на обезпечение или наличие на поръчители, процентът може да бъде дори по-нисък.
Без допълнителни разходи.Като правило, при получаване на потребителски кредит, клиентът не трябва да плаща за допълнителни услуги или операции. Средствата се изразходват по преценка на кредитополучателя за негови нужди, като няма пречки за безлихвено теглене на пари и получаването им на ръка.

Недостатъци на целевия заем

Тегленето на заеми има и недостатъци. Те включват следните нюанси:

Без закъснение. Ако по някаква причина не можете да погасите кредита навреме, няма разсрочено плащане като такова.
Предсрочно погасяване. Още един не маловажен минус. Ако внезапно решите да затворите заема преди крайния срок, посочен в споразумението, в повечето кредитни институции това ще бъде невъзможно да се направи.
Стриктен график. За разлика от кредитната карта, няма отсрочка. Кредитополучателят е длъжен да плаща заема всеки месец без прекъсване.
Надплащане. Тя може да бъде значителна, значително надвишаваща първоначално взетата сума, особено ако заемът е издаден за максималния възможен период.

Сравнителни характеристики: потребителски кредит или кредитна карта

За да обобщим характеристиките на всеки от методите на кредитиране и да покажем по какво се различават един от друг, предлагаме на вашето внимание малка сравнителна таблица с основните критерии.

Характеристики	Потребителски кредит	Пластмасова карта
1) Лихвен процент по кредита	Гъвкав лихвен процент с атрактивни условия, в зависимост от срока, историята на предишното кредитиране на кредитополучателя, целите и други свързани фактори.	Повишена лихва, ако гратисният период на кредита е приключил.
2) Годишна поддръжка	В зависимост от избраната кредитна институция.	Таксата за обслужване се начислява всяка година, като всяка банка може да има собствена такса.
3) Възможност за предсрочно погасяване	Предсрочното погасяване е невъзможно в повечето банки поради липса на очевидни те ползи.	Да, предсрочно погасяване е възможно на всеки етап.
4) Теглене	Кредитополучателят получава средства в брой или чрез превод на банкова карта. Освен това, в случай на ипотека или кредит за автомобил, клиентът веднага получава закупения недвижим имот за негово ползване.	За теглене на пари в брой може да бъде начислена доста висока, много неизгодна лихва.
5) Пакет документи	Доста голям обем от предоставени документи, включително удостоверения от мястото на работа, за потвърждаване на платежоспособността.	Няма строги изисквания, за някои карти дори може да имате нужда .

Като заключение бих искал да отбележа колко хора има, толкова много възможности за решаване на този проблем. Разликата между традиционния заем и кредитната карта може да бъде значителна по много начини и всеки има своите предимства. Кое е по-добро, всеки решава за себе си. За да вземете правилното решение, трябва да претеглите плюсовете и минусите, като започнете от крайната цел на кредитирането и други субективни параметри.

Кредитите и кредитните карти са два основни банкови продукта, достъпни за по-голямата част от населението. Тяхната същност е една и съща: издаване на средства срещу лихва за определен период, но на практика има значителна разлика между тях. Разликите засягат почти всички аспекти: цената на кредита, реда за ползване и погасяване. Кое е по-добре: заем в брой или кредитна карта зависи от няколко фактора.

Сравнение на банкови продукти

Процедурата за кандидатстване за кредитна карта или потребителски кредит е практически една и съща: подаване на заявление, преглед на формуляра за кандидатстване и при одобрение посещение в банката и получаване на пари или самата карта. В частни случаи производството на „пластмаса“ може да отнеме повече време - около 2-3 седмици, но някои банки намаляват периода на обслужване. Кандидатстването за кредит в това отношение е по-бързо, но е по-лесно да получите карта. Много компании дори предлагат да го доставят с куриер или по пощата.

При кандидатстване за заем парите могат да бъдат издадени в брой или прехвърлени на дебитна карта. Ако кредитополучателят получи кредитна карта, средствата ще се съхраняват в нейната сметка.

Трябва също така да се отбележи, че максималните лимити за потребителски заеми обикновено са по-високи и следователно банките може да изискват поръчител. Доказателството за платежоспособност зависи от политиката на финансовата институция и не е обвързано с формата на продукта. Това могат да бъдат документи, които пряко или косвено показват нивото на дохода (2-NDFL или чуждестранен паспорт с бележки за пътуване в чужбина през последната година).

Процедурата за получаване на заем за кола и ипотека е малко по-различна. Кредитополучателят първо избира кола или апартамент, а банката превежда парите на продавача. В случай на закупуване на превозно средство към цената на кредита ще бъде добавена застраховка КАСКО, а при частни ще бъде добавена лична защита. Договорите за залог изискват изготвянето на разширен пакет документи, а срокът за разглеждане на заявлението може да продължи до 10-14 дни.

Лихвена разлика

Един от най-важните фактори, които могат да повлияят на избора ви, е лихвеният процент.По този въпрос няма конкретни стандарти: една банка може да предложи заем при 10,4%, друга при 24,9%, а трета - кредитна карта при 12,9%. Тук приоритетните точки ще бъдат:

Кредитна история: колкото по-добра е, толкова по-изгодни са условията.
Наличието на карта за заплата или депозит означава, че банките са по-лоялни към съществуващите клиенти и създават специални оферти за тях.

За анализ можете да сравните условията на популярните банки. Таблицата показва най-изгодните опции за парични заеми и класически карти, достъпни за нови и редовни клиенти.

	Кредитна карта		Кредит
	Предложение	Лимит, до	Предложение	Лимит, до
"Тинков"	12,9–29,9%	300 000 rub.	12–24,9%	1 000 000 rub.
"Отваряне"	19,9–32,9%	300 000 rub.	11,9–20,9%	2 500 000 рубли
"Алфа Банк" Класически злато Платина	От 23,99%	300 000 rub. 500 000 rub. 1 000 000 rub.	11,9–24,9%	1 000 000 rub.
Сбербанк на Русия MC Standard	23,9**–27,9%	600 000 rub.	12,9*–19,9%	5 000 000 rub.
ВТБ	26%	5 000 000 rub.	12,5–19,9%	1 000 000 rub.
„Домашен кредит“	29,8%	300 000 rub.	От 14,9%***	500 000 rub.
"Пощенска банка"	27,9%	500 000 rub.	12,9–24,9%	1 000 000 rub.

** Минимална ставка само въз основа на предварително одобрена оферта от банката.

*** За клиенти на банка – от 12,5%.

Както можете да видите, паричен заем е по-евтин. Въпреки това картите на вноски (кредитна карта на вноски „Home Credit“) не бяха включени в таблицата за сравнение. Те са предмет на редица ограничения, но в някои случаи ще бъдат по-изгодни от всички останали опции.

Изгодни безналични транзакции

Ако внимателно проучите условията на банковите споразумения за карти, ще забележите, че повечето от тях са само полезни за безналични плащания. Освен това, това не включва операции за прехвърляне на пари към картови сметки на други банки и уникални транзакции, например квазипарични средства. Това се изразява в няколко фактора:

Привилегии под формата на кешбек при плащане с карта.
Наличието на безлихвен гратисен период, когато парите на банката могат да се използват безплатно.
Високи ставки и комисионни при теглене на пари в брой от кредит. Освен това понякога банките налагат допълнителна такса за издаването дори на собствените си спестявания, депозирани по сметката.

Следователно кредитополучателят може да закупи определен продукт и като върне парите по време на гратисния период, да не плаща лихва. Като се има предвид, че гратисният период може да продължи сравнително дълго време, е възможно редовно да „заемате“ средства от банката с минимално надплащане, което ще включва само годишна поддръжка и SMS известия.

Кредитните карти са много полезни за големи, но краткосрочни разходи, като например закупуване на домакински уреди. В допълнение към гратисния период можете да получите кешбек, който напълно или частично компенсира таксата за обслужване на картовата сметка.

Друго предимство на картите е револвиращ кредитен лимит, включително гратисен период. След като дългът бъде напълно закрит, кредитополучателят може отново да използва парите на банката, без да начислява лихва.

Какво е по-добре, ако имате нужда от пари?

Ако имате нужда от пари в брой, редовният личен заем ще бъде най-доброто решение.При получаване на средства от класическа кредитна карта се начислява комисионна (средно 2–6% от сумата плюс 290–490 рубли). След това скоростта се увеличава до 30–50% годишно, което е 2 пъти по-високо от условията на стандартното кредитиране. Алтернативен вариант е да кандидатствате за някоя от специалните карти за теглене на пари в брой.

Потребителското кредитиране не включва начисляване на такси. Дори ако парите са преведени по картата, кредитополучателят има възможност да ги изтегли без допълнителни такси.

Например Tinkoff Bank има продукт за заем в брой. Средствата в размер на одобрения лимит са на картата, те могат да бъдат изтеглени от всеки банкомат: над 3000 рубли - без комисионна, за по-малки суми - 90 рубли за всяка операция. Тегленето не влияе върху лихвения процент, условията на договора или месечната вноска.

Когато решавате дали да изтеглите кредитна карта, за да получите пари в брой, е полезно да се запознаете с таксите.

Кредитни лимити

Когато избира между кредитна карта или заем в брой, кредитополучателят трябва да вземе решение за размера на финансирането. Това не е най-ключовият фактор, но в случаите, когато се очакват големи разходи, ще има малко възможности с кредитни карти.

Програмите за потребителски кредити могат да бъдат разделени на две групи:

Опростено. Необходим е малък набор от документи, максималната сума е до 300 000 рубли.
Стандартен. Банката трябва да провери дали клиентът е платежоспособен, затова се предоставят удостоверения за доходи, както и гаранции под формата на обезпечение и участието на поръчители. Кредитният лимит достига 1 000 000–2 500 000 рубли.

Като вземе заем, обезпечен с имущество, кредитополучателят може да получи до няколко милиона рубли.

Условията за картата ще зависят от нейното ниво:

Класически/Стандартен – до 300 000–600 000 рубли.
Злато/Платина – до 600 000–900 000 рубли.
World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – над 900 000 рубли.

Вторични фактори

В допълнение към финансовите ползи можете да вземете предвид по-малко значими точки. Например процедурата по изплащане на кредита ще бъде по-лесна, тъй като банката първоначално създава график за плащане и кредитополучателят винаги знае точно колко да плати следващия месец. В случая с картата всичко е малко по-различно: месечната такса е променлива и зависи от сумата на разходните транзакции или по-точно от действителния дълг.

Срокът на действие на договора за потребителски кредит е строго определен и най-често е 3-5 години. В края на този срок, ако поетите задължения са изпълнени в срок, отношенията между кредитополучателя и банката се прекратяват. Картовата сметка е с подновяем лимит и можете да използвате парите няколко години. Банката сменя самата „пластмаса“ веднъж на всеки 3-5 години, в повечето случаи - безплатно. Предимството на картата тук е, че можете да я използвате дълго време и винаги да имате пари под ръка за непредвидени разходи.

Кредитните карти с кешбек заслужават специално внимание. Когато определени дебитни транзакции са завършени, банката ще върне част от парите на собственика. Процентът на възнаграждението е 1–10%, частно може да достигне до 30%.

Единственото предупреждение е, че не можете да свържете много бонус категории към картата, а само да я издадете с подходяща тема или с най-атрактивната програма за лоялност. Можете обаче да изберете продукт от почти всяка посока: Aeroflot, Pyaterochka, Russian Railways, M.Video, игри, има дори такава опция като „Heat“ от Orient Express Bank - кредитна карта с 5% възвръщаемост за плащане на жилищни и комунални услуги, комуникации, пътнически транспорт. Основна възвръщаемост от 1–3% за всички покупки е включена в тарифите на почти всички карти.

Всеки банков продукт има своите предимства и недостатъци – това са факторите, върху които трябва да се съсредоточите, когато избирате най-добрия вариант за финансиране. Би било полезно да направите предварителна калкулация и да разберете кой продукт ще бъде по-евтин. Ако е необходимо, банковите служители винаги ще помогнат с това - приблизителните цифри могат да бъдат намерени, като се обадите в кол центъра или лично в офиса на кредитора.