Най-добрите ипотеки. Къде е по-изгодно да вземете ипотека и на какво трябва да обърнете внимание при избора на кредитна институция? Свързване с банката

Изобщо няма значение каква причина ви кара да се замислите дали да вземете ипотека. Може би планирате да се ожените, но все още нямате собствен дом. Или се очаква ново попълнение в семейството, а бъдещото потомство се нуждае от отделна стая. Решението за теглене на заем трябва да бъде взето внимателно. Важно е да изчислите способността си да изплатите дълга толкова точно, колкото правят банковите експерти.

Какви разходи ще бъдат свързани с ипотеката?

Формулирайте въпроса точно по този начин, тъй като цената на заема включва не само лихвата, но и редица задължителни плащания:

• такса за оценка на недвижим имот (ако се налага такава),
• застрахователни премии,
• държавна такса в регистрационната камара.

Преди да вземете ипотека, най-добре е да направите прогноза какви разходи ще трябва да направите и от какви източници ще изплатите задълженията си. Това ще ви помогне да решите дали да вземете ипотека сега.

Колко пари са ви необходими, за да платите първоначалната вноска?

Банките по правило не отпускат жилищни кредити при условие, че пълната цена на имота е платена само с кредитни средства. Част от цената на къщата или апартамента ще трябва да платите от собствения си джоб.

Минималната първоначална вноска варира в зависимост от това в коя банка кандидатствате за ипотечен кредит и по коя програма за кредитиране. Например в Сбербанк, когато получавате заем, ще трябва сами да платите поне 20% от цената на къщата или апартамента. Необходимата първоначална вноска в PJSC VTB Bank при плащане на завършено жилище е 15%, а при кандидатстване за ипотека с държавна подкрепа за закупуване на площ в строеж - 20%. Докато чакате заем от банка Откритие, пригответе поне 30% от цената на къщата или апартамента. В Alfa Bank първоначалната вноска за закупуване на готови недвижими имоти е 15%, а за закупуване на квадратни метри в строеж - от 30%. В Rosselkhozbank ще трябва да платите поне 15% от цената за завършено жилище и най-малко 20% за жилище в строеж.

Помислете дали имате тази сума сега. Може би си струва да отложите сделката за няколко месеца, за да съберете пари? Ако планирате да заемете средства, необходими за авансово плащане от физически лица, помислете колко е възможно да изплатите два дълга едновременно.

Когато имате пари в резерв

Ако в семейния портфейл има сума, която значително надвишава минималната първоначална вноска, изисквана от банките, не бързайте да я дадете веднага, за да платите за бъдещо жилище. Първо, проверете при вашия кредитен мениджър как лихвеният процент и размерът на месечните задължения ще зависят от дела от цената на имота, който плащате сами. Колкото по-голяма е първоначалната вноска, толкова по-ниска е цената на кредита, изразена като процент на година. Но тази пропорция спира да работи, когато вашият собствен дял надхвърли 50% от цената на къщата или апартамента. Ако първоначалната вноска е 80 или дори 90%, ставката е точно същата като в случай на плащане на 50% от цената на имота.

Помислете и за факта, че ако веднага насочите всичките си налични средства към покупка на жилище, то малко по-късно може да не ви останат свободни пари за ремонт. Следователно понякога е по-изгодно да направите минимална вноска и да „поставите по-голям брой рубли в касичката“, като по този начин разделите разходите за закупуване на жилище на малки месечни дялове.

Когато закупеният имот може да бъде платен изцяло с банкови средства

Ипотека без вноска може да бъде издадена в следните случаи:

1. Получавате заем за закупуване на жилище, обезпечен със съществуващ недвижим имот. Такава програма, по-специално, предлага Rosselkhozbank JSC. Заемът се издава в размер на не повече от 70% от пазарната стойност на имота, заложен като обезпечение. Срокът на финансиране е до 30 години. Лихвите варират от 14 до 16% годишно в зависимост от срока. За клиенти на заплата се предоставя отстъпка от 0,5 процентни пункта. 3,5% премия е определена за кредитополучатели, които отказват застраховка живот и здраве. Няма такса за издаване на заем.
2. Вие притежавате ликвидна собственост, като например кола, чиято стойност надхвърля сумата на кредита. В този случай стойността е заложена.
3. Станахте щастлив родител на две или повече деца и имате сертификат за майчински капитал. В този случай първоначалната вноска ще бъде платена не с пари, а с държавна субсидия.
4. Вие не получавате класическа ипотека, а заем за рефинансиране на теглен преди това жилищен кредит.

Месечно плащане

Тази разходна позиция ще стане задължителна за семейството за целия срок на кредита, който обикновено е от 15 до 30 години. По-голямата част от месечното плащане, което е жалко, отива не за намаляване на размера на главния дълг, а за покриване на лихвени задължения.

Когато се консултирате с кредитен мениджър, вече не се интересувайте от ставката, а от размера на месечната вноска. Всяка банка има ипотечен калкулатор на своя уебсайт. Това ще ви помогне да определите приблизителната сума, която ще депозирате месечно при заемодателя. Програмата ще покаже и приблизителния размер на надплащането по кредита.

Не очаквайте обаче калкулаторът да е точен. Първо, няма да показва сумата на всички комисионни плащания. Второ, няма да отразява разходите за оценка на недвижими имоти, таксите в регистрационната камара и застрахователните плащания. Трето, вие сами, без да се консултирате с кредитен мениджър, няма да знаете предварително точния лихвен процент.

Ипотечният калкулатор обаче ще ви помогне да разберете с колко лични средства ще трябва да се разделяте на всеки 30 дни. Тази информация ще ви помогне да решите дали да вземете ипотека сега.

Разходи за застраховки

Когато проучвате офертите за банково кредитиране, проверете дали се изисква ипотечна застраховка и ако е така, какви полици ще трябва да сключите.

Застраховката на обезпечението се изисква по закон. Ако не сте съгласни да сключите полица, ще ви бъде отказан кредит. Ако не подновите застраховката си своевременно, докато договорът за кредит е в сила, банката кредитор може да поиска плащане на глоба. Много по-рядко е имало случаи, при които финансови организации са искали в съда предсрочно изплащане на заем поради неизпълнение от страна на кредитополучателя на условията на споразумението.

Ситуацията е малко по-различна при застраховките живот и здраве. Банките не изискват задължително спазване на това условие. Лихвите без полица обаче са по-високи, тъй като рисковете на банката нарастват.

JSC Rosselkhozbank определя премия от 3,5 процентни пункта за общо и здравно застраховане. Сбербанк на Руската федерация и PJSC VTB-24 резервни клиенти: увеличението на цената за липса на полица е само 1 процентен пункт.

Банка Откритие предлага на кредитополучателите да застраховат не само живота (здравето), но и собствеността, тоест рискът от загуба на собственост върху закупения имот. За липса на всяка полица премията е 2 процентни пункта.

Когато малко липсва

Типична ситуация у нас е, че цял свят спестява пари за апартамент на млада двойка с дете. В басейна участват родителите на съпруга и съпругата, бабите, дядовците, лелите и чичовците. С общи усилия често се събира сума, достатъчна за пълното заплащане на цената на къща или апартамент. Все пак може да решите да изтеглите жилищен заем, защото в близко бъдеще ще имате нужда от пари за ремонт, а личните заеми идват с по-високи проценти.

Много хора смятат, че в този случай едногодишната ипотека ще бъде най-евтината. Но това не е съвсем вярно. По-изгодно е същата сума, необходима за ремонт на апартамент, да се вземе за по-дълъг период - 5 или 10 години. Лихвеният процент няма да се промени, а месечната вноска ще намалее поради по-щадящо разпределение на плащанията. В Сбербанк на Руската федерация, например, основните лихвени проценти са едни и същи за всеки период на кредит в рамките на 10 години. Въпреки това, когато кандидатствате за ипотека, не забравяйте да се уверите, че имате право на предсрочно погасяване.

Как да изчислите допустимата сума на заема за себе си

Определете какъв процент от сумата на месечното плащане е в общия доход на вашето семейство. Тя не трябва да надвишава 30-35% от размера на „чистите“ заплати на всички негови членове. Ако вноската по ипотечния кредит е 40 процента или повече от доходите на вашето семейство, тогава рискувате да съсипете вашата и кредитната история на вашия гарант.

Не можете да вземете ипотека един до друг, така че всички налични средства да бъдат изразходвани за него. Винаги могат да възникнат непредвидени разходи, като например необходимост от плащане на лечение или ремонт. Помислете дали ще можете да изплатите ипотеката, ако някой от членовете на семейството ви загуби редовен източник на доходи.

Ако се страхувате да не бъдете уволнени от работа, тогава, когато кандидатствате за заем, опитайте се да заделите сума, равна на три до четири месечни плащания за черни дни. Благодарение на тази предпазна мярка в критична ситуация ще имате достатъчно време да си намерите нова работа и в същото време да поддържате безупречна кредитна история. За да избегнете изкушението да пропилеете финансовата си възглавница в други посоки, сложете парите си на депозит.

Помислете също така дали имате някакво имущество, което може бързо да се продаде, ако е необходимо, така че приходите да се използват за изплащане на дълга по кредита. Това може да бъде например личен автомобил.

Какви документи да подготвим за получаване на жилищен кредит

Случва се поради пречки при изготвянето на акт или удостоверение, банката да не отпуска жилищен кредит. Ето защо понякога мощен аргумент при вземането на решение дали да вземете ипотека е възможността да съберете необходимия пакет документи. Проверете дали имате на склад всички необходими документи и колко лесно можете да си набавите липсващите.

Списъкът с документи за ипотека включва:

1. Паспорт.
2. Удостоверения за това къде работите и какви доходи получавате месечно.
3. Документи за състава на семейството, наличието на деца.
4. Паспорти, сертификати, потвърждаващи собствеността върху заложената вещ.
5. Документи за недвижими имоти, които ще закупите с кредитни средства. Продавачът на къщата или апартамента ще трябва да ви предостави този пакет документи. Обикновено включва удостоверение за собственост, подкрепящи документи, извлечение от регистъра на правата върху недвижими имоти, кадастрален паспорт или удостоверение за регистрация на помещенията и извлечение от домашния регистър.

Кога не трябва да теглите ипотека

По-добре е да отложите получаването на жилищен кредит в следните случаи:

Извод: ако вземете ипотека, къде?

Когато решавате дали да вземете ипотечен кредит, вземете под внимание офертите на няколко банки. По правило жилищните кредити от кредитни институции с държавно участие са най-удобни и икономични. Частните банки по-често са склонни да посрещнат клиенти наполовина. Там лихвите и комисионните по договорите за заем не са много по-високи, а понякога и по-ниски.

Въпреки това, когато се обръщате към малък ипотечен център, бъдете внимателни. В мини банките към лихвите се добавят много допълнителни такси, които не се разкриват предварително на клиентите. Те могат да включват такси за издаване на задължителни сертификати и наемане на сейфове.

Но малките частни банки, които държат на клиенти, обикновено предоставят много услуги срещу умерена такса, която значително улеснява транзакцията (консултации, изготвяне на документи за покупко-продажба или правна проверка на готови, проверка на контрагента за надеждност, помощ при взаимодействие с службата за регистрация).

Ако решите да вземете ипотечен кредит, първо се свържете с банката, в която получавате заплатата си. Най-вероятно тук ще получите най-много ползи и привилегии.

Докато разглеждат всички възможности за закупуване на собствен дом, много хора се замислят за това. Когато вземете решение в полза на определена банка, трябва да оцените собствените си възможности и да ги сравните с условията, които банките предлагат.

Основният критерий за надеждност на клиента за всеки кредитен мениджър е нивото на доходите и платежоспособността на кредитополучателя. Решението на кредитния комитет ще бъде в полза на клиента, ако:

• е в трудоспособна възраст;
• кредитополучателят има ликвиден недвижим имот, който може да бъде заложен като обезпечение;
• Доходите на клиента са три пъти средните месечни вноски по кредита.

Къде е изгодно да вземете ипотека?

Размерът на доходите на клиента също влияе върху условията на кредита. Ако се вземе решение в полза на ипотечен кредит, вторият въпрос е къде е най-доброто място за получаване на ипотечен кредит. Основните критерии при този избор са лихвата по кредита и характеристиките на първоначалната вноска.

Например, можем да сравним търговската Райфайзенбанк като най-популярната сред кредитополучателите. В Сбербанк за ипотечен кредит в рубли за период до 30 години с първоначална вноска от най-малко 15%, процентът ще бъде от 12,25% до 15,25%.

Заем в долари, в същата Сбербанк, има процент от 10,1% - 14%. В Райфайзенбанк ипотеките в рубли са с ставка от 12,75% до 14,25%, а ипотеките в чуждестранна валута от 9,25% до 10,25%.

Подобно съотношение се наблюдава и при кредитните продукти на други големи банки. От което можем да заключим, че държавната банка изглежда по-защитена от непредвидени обстоятелства и клиентът може да не се страхува от непреодолима сила. Ето защо, когато разберете къде е по-изгодно да вземете ипотека, трябва да проучите офертите на банката поотделно.

Можете да намерите още примамливи оферти на ипотечния пазар, но трябва да се отнасяте към тях много предпазливо. Обикновено кредитни програми при супер изгодни условия се предлагат от нови банки със съмнителна репутация, които се опитват да привлекат клиенти. Това не е обикновен потребителски заем, а сериозна сума, така че рискът в такъв случай трябва да бъде минимален.

Съществува и практика за провеждане на съвместни промоции от предприемачи и банки за закупуване на апартаменти в сгради в строеж. В този случай можете да хванете наистина интересни условия. Изберете измежду всички и след това се консултирайте с отдела по продажби относно текущите промоции за ипотечни кредити.

Примамливите лихвени проценти обикновено не включват комисионни, застраховки или други платени услуги. Следователно, когато обсъждате условията на заем, трябва да се интересувате от пълната му цена, а не от лихвения процент, който винаги може да бъде изчислен.

В началото на ипотечното кредитиране много банки предлагаха ипотечни кредити без първоначална вноска, сега такива предложения са малко и лихвата е висока. Обичайната сума на първоначалната вноска е от 15% до 30%.

В допълнение към размера на тази вноска и периода на плащане, други фактори влияят върху размера на ипотечния кредит.

Например застраховка по кредитна програма не само за жилища, но и за здраве, която може да служи като допълнителна гаранция за банката, позволявайки й да намали плащанията. Фактът, че банката е партньор на компанията, в която работи кредитополучателят, също може да изиграе положителна роля. Когато търсите банка, където е по-добре да вземете ипотека за апартамент, инфраструктурата на банката играе определена роля. Колко удобно ще бъде погасяването на дълга - възможно ли е погасяването на дълга чрез мобилно или онлайн банкиране, колко удобно са разположени банкоматите и терминалите? Също така си струва да обърнете внимание на заемите от банката, която е издала картата за изплащане на заплати - такива банки могат да предоставят отстъпки на своите клиенти (по-малко подкрепящи документи при кандидатстване, ниска лихва поради намален риск за банката).

Кредитополучателят трябва внимателно да проучи споразумението, за да избегне неприятни изненади в бъдеще. Ако е трудно да разберете сами скрити лихви и комисионни, можете да използвате помощта на специалист. Изискванията на банката към кредитополучателите трябва да бъдат подробно проучени - възраст, месечен официален доход, трудов стаж, положителна кредитна история, брой съкредитополучатели, наличност и размер на първоначалната вноска, изисквания за регистрация, свързани с мястото, където е издаден кредитът. Също така трябва да разберете какъв пакет документи ще се изисква от банката и колко дни ще отнеме за вземане на решение и плащане на сумата по кредита.

Ипотека в Санкт Петербург

Банките в Санкт Петербург предлагат много програми за закупуване на жилища - за апартаменти в нова сграда, закупуване на недвижими имоти на вторичния пазар, изграждане на индивидуална къща. Коя банка има по-добри условия зависи от конкретната ситуация: ако имате висока заплата, която може да бъде потвърдена от сертификат 2-NDFL и възможността да платите 30% от цената на апартамента наведнъж, можете да се съсредоточите върху банки с минимални ставки. За клиенти с прозрачни доходи и надеждна гаранция за работоспособност условията за заем са най-изгодни.

Банки: рейтинг

​Преди да вземете ипотечен кредит за апартамент, трябва да разберете какво е ипотека, какви са нейните характеристики и конструктивни параметри. Ипотеката е уникална форма на обезпечение, при която ипотекираният имот е лична собственост на кредитополучателя. Ако длъжникът не изпълни задълженията си, кредиторът има право да обезщети вредите си чрез продажба на вещта. Ето защо, за да се избегнат всякакви недоразумения, първо се препоръчва внимателно да прочетете условията за ипотечно кредитиране, процедурата за получаване на заем, както и да проучите нюансите на последващото изплащане на дълга. Днес ще говорим за това как изгодно да вземете ипотека за апартамент.

Опции за банкова ипотека

Има няколко възможности за ипотечен кредит, а именно:

1. Кандидатстването за целеви кредит за закупуване на жилище е най-популярният вид ипотечно кредитиране. В този случай банковата структура издава определена сума пари за закупуване на жилище, при условие че придобитият недвижим имот остава обезпечението на имуществото.
2. Регистрация на нецелеви заем. Средствата се издават срещу имущество, което кредитополучателят вече притежава. Длъжникът има право да се разпорежда с получените пари по свое усмотрение.
3. Вписване на ипотека за покупка на селски имот.
4. Програма за социално кредитиране. Трябва да се отбележи, че това включва цял списък от проекти, сред които най-популярните са ипотеките за млади хора. Можете да решите коя конкретна програма е най-подходяща и печеливша, като извършите сравнителен анализ на основните им параметри. От своя страна основните критерии за анализ на кредита са: максимален размер на размера на кредита, минимален размер на първоначалната вноска, лихвен процент, период на кредита и комисионни.

Днес повечето банкови структури се занимават с предоставяне на ипотеки, условията и характеристиките на кредитирането са коренно различни един от друг. Можете да научите тази информация директно в банков клон или на официалния му уебсайт.

Характеристики на получаване на ипотечен кредит

По правило кандидатстването за банкова ипотека включва преминаване на кредитополучателя през следната процедура:

1. Събиране на необходимата документация за последваща оценка и вземане на решение относно издаване на ипотека. Този етап се основава на оценка на платежоспособността на клиента. Също така се проверява точността на предоставената информация и се изчислява максималната сума на кредита.
2. Компетентен избор на обект на кредитиране. Кредитополучателят има пълното право да избере апартамент дори преди банката да вземе подходящо решение или дори след това. В първия случай се сключва предварителен договор с продавача на имота относно правото на предимство за закупуване на имота. Кредиторът, представляван от банкова институция, преценява размера на кредита, извършва подробен анализ на стойността на недвижимия имот, нивото на платежоспособност на кредитополучателя и определя размера на първоначалната вноска. Във втория случай банката отчита размера на кредита, който е в състояние да предостави на кредитополучателя. Последният избира подходящ вариант за недвижим имот.
3. Извършва се оценка на стойността на недвижимите имоти. По правило такава процедура се извършва от подходящ специалист - оценител.
4. Между продавача и кредитополучателя се сключва договор за покупко-продажба. Паралелно с тази процедура се сключва и договор за банков кредит. Съгласно сключения договор имотът става обезпечение по ипотечния кредит.
5. Кредитополучателят извършва всички плащания към купувача директно в присъствието на представител на банката.
6. Последният етап е застраховка на недвижими имоти и живота на кредитополучателя.

След приключване на всички процедури стъпка по стъпка, жилището става собственост на длъжника, но правата му все още са ограничени. Например, ако трябва да продадете имот, първо трябва да получите съгласието на банката. За да регистрирате регистрацията на всяко лице, е необходимо и официално разрешение от финансовата институция.

В процеса на търсене на оптималния вариант за жилище, първо трябва да вземете решение за пазара на недвижими имоти в интересуващия ви регион. Тегленето на ипотека за нова сграда не е най-евтиното удоволствие. Освен това има някои ограничения, например финансова институция може да предоставя заеми за апартаменти изключително в къщи на конкретни предприемачи. При закупуване на недвижим имот на вторичния пазар е важно да се уверите, че продавачът на имота е готов да сключи сделка чрез изготвяне на договор за покупко-продажба на ипотека.

За да намерите подходящо жилище, можете да използвате услугите на брокер или ипотечен брокер. В този случай цената на услугите му ще варира от приблизително 0,5 до 1,5% от общата стойност на имота. В някои случаи прибягването до услугите на брокер е много препоръчително, тъй като клиентът може да бъде уверен в правната чистота на сделката. Освен това процедурата за търсене на недвижими имоти ще бъде значително опростена.

След избора на жилище е необходимо да получите доклад за цената му от независим експерт. Този документ се представя на банковата институция, а последната взема решение относно издаването на ипотечен кредит.

• в момента на изпълнение на договора е за предпочитане да изберете диференцирана система за погасяване на дълга (разбира се, ако това е възможно). Само по този начин данъчните приходи ще бъдат значително намалени. В допълнение, основното предимство на диференцираната система е редовното намаляване на размера на плащанията, както и възможността за пълно предсрочно погасяване на дълга по кредита;
• застрахователната услуга трябва да се извършва самостоятелно, тъй като банковата институция ще изисква от вас да плащате 2% годишно от общата сума на обезпечението за застраховка;
• Препоръчително е да вземете ипотека за по-дълъг период - месечната необходима вноска ще бъде значително по-малка, а при необходимост винаги има възможност за предсрочно изплащане на дълга;
• при намаление на текущите банкови тарифи след незабавното сключване на договора, кредитополучателят има право да декларира необходимостта от намаляване на текущия процент.

По този начин, следвайки горните препоръки, можете да получите ипотечен кредит за закупуване на недвижим имот с максимална полза. Най-важното е да спазвате основните изисквания и правила, както и ясно да се придържате към одобрената позиция, обосновавайки я със законови норми.

Добър ден, скъпи читатели на финансовия сайт на списанието! Днес ще говорим за печеливш ипотечен кредит (евтина ипотека).

От тази статия ще научите:

• Какви условия за ипотечен кредит могат да се считат за благоприятни;
• Който има възможност да получи преференциална ипотека;
• На какви параметри трябва да обърнете внимание при избора на изгоден ипотечен кредит?
• Къде (в коя банка) е по-изгодно да вземете ипотека?
• Кой може да ви помогне да получите най-добрата ипотека?

В края на публикацията има отговори на често задавани въпроси за ипотечните кредити.

Представената информация ще бъде полезна за тези, които планират да закупят жилище с ипотечен кредит и търсят най-добрите условия. Ако принадлежите към тази категория, не губете време, прочетете нашата статия точно сега!

Тази публикация е за изгодни/евтини ипотечни кредити: как да изберете такава, къде е по-изгодно да я вземете, в коя банка можете да кандидатствате с ниска лихва

1. Какви условия могат да се считат за изгодни при кандидатстване за ипотечни кредити 📊

В нашата страна ипотека се превърна в единствената опция, която ви позволява да се преместите в собствен дом днес, без да губите време и усилия за спестяване на пари, равни на цената на апартамента. На нашия уебсайт има отделна статия за това как сами да станете собственик на собствен дом.

Ипотеките, обезпечени с недвижими имоти, са популярни в целия свят като метод за закупуване на жилище от много години. В нашата страна този вариант за закупуване на апартамент започна да се развива само 15 преди години.

Въпреки това доста голям брой руски граждани вече са успели да се възползват от ипотечните кредити. Нещо повече, мнозина дори са успели успешно да изплатят такива заеми.

1.1. Основни характеристики на кредитите, обезпечени с недвижими имоти

Основните характеристики на ипотеката са:

1. Целеви характер.Тоест средствата, получени за ипотека, могат да бъдат изразходвани само за покупка на недвижим имот. Те се издават много по-рядко строителство.
2. Имотът остава заложен в банката,въпреки факта, че при покупката става собственост на кредитополучателя. Тоест до пълното изплащане на ипотечния кредит ще бъде невъзможно да продадете или подарите имота без да уведомите банката. Често, дори за да регистрирате роднини тук, е необходимо отделно разрешение.
3. Дългосрочен.Най-често ипотеката се издава на минимум за 5 години. Максималният период може да надхвърли 30 . Всичко до голяма степен зависи от възрастта на кредитополучателя.

Има редица предимства на ипотеката:

• висока скорост на получаване на пари и закупуване на апартамент, особено когато става въпрос за регистрация чрез професионалисти, т.нар брокери;
• голям брой програми на пазара, изборът на които зависи от конкретната ситуация;
• печеливш вариант за инвестиция.

Избор между под наемИ ипотека, трябва да се разбере, че апартаментите почти никога не падат в цената с течение на времето. Освен това, наемните плащания често се увеличават, докато ипотечните плащания често остават непроменени.

Оказва се, че в дългосрочен план наемът обикновено е по-скъп от изплащането на заем за собствено жилище.

Естествено, в допълнение към Ползи ипотечните кредити имат недостатъци. Основните са последиците, които настъпват при невъзможност за плащане на ипотечен кредит. С други думи, в такива ситуации Кредитната институция има право да вземе обратно обезпечението .

Не забравяйте, че получаването на заем не е толкова лесно. За да направите това, трябва да отговаряте на определени изисквания на кредитните институции, които се прилагат към ипотечните кредитополучатели.

Основните изисквания към кредитополучателя в повечето кредитни институции са еднакви:

• минимална възраст 21 година, максимум - приблизително 40 -45 ;
• висококачествена кредитна репутация;
• стабилно работно място;
• достатъчен месечен доход.

Само ако всички необходими условия са изпълнени едновременно, кандидатът може да разчита на положително решение за ипотеката.

В отделна статия написахме и как да го направим без отказ и кои банки са готови да дадат заем в този случай.

1.2. Какъв вид ипотека може да се счита за печеливша?

Всеки знае, че с ипотека трябва да живеете в дългове за дълъг период от време. Резултатът е значително надплащане. Ето защо тези, които искат да купят апартамент на кредит, реагират много остро на фразата печеливша ипотека .

Размерът на ипотечния кредит обикновено е доста голям. В комбинация със солиден срок на кредита, както и различни комисионни и застрахователни плащания, това дава огромно надплащане , което обикновено е минимумът 2 пътинадвишава първоначалната сума на кредита.

Основната цел при избора на програма за кредитиране в такива условия е да се намери възможно най-изгодната ипотечна програма.

Важно е да се разбере , че най-изгодната ипотека не винаги е тази с минималната лихва. Много рядко банката се съгласява да намали печалбата. Ето защо най-често загубите, свързани с намаляване на лихвения процент, се компенсират от кредитната институция чрез таксуване на различни комисионни.

Много хора смятат тази опция за полезна за себе си. От една страна, няма нужда да чакате и да пестите. Но не забравяйте че тази сума пари ще трябва да бъде платена във всеки случай.

Освен това, тъй като той ще бъде включен в издадения заем, върху него ще се начислява и лихва. В крайна сметка надплащането ще бъде много по-голямо, отколкото при извършване на авансово плащане.

Професионалните финансисти са съгласни с това печеливша ипотека– относително понятие. Параметрите му се определят от личното мнение на кредитополучателя, както и от финансовите обстоятелства в момента.

Всъщност, ако внимателно проучите характеристиките на ипотечните програми, повечето от предимствата престават да бъдат такива. В същото време тези условия, които изглеждат неудобни, както и най-малко рентабилни, всъщност се оказват най-подходящи и най-добри в конкретни условия.

По-често тези, които печелят най-много от ипотека, са тези, които правят жертви, за да получат привидно незначителни ползи.

2. Кой има право да получи ипотека при преференциални условия? 📑

Ако все още разглеждаме ипотеката от гледна точка на ползите, тя може да бъде получена от тези, които имат право да получат заем за преференциални условия.

Традиционно се разграничават следните категории обезщетения:

• намален лихвен процент по ипотека;
• няма нужда да правите първоначална вноска;
• кредитни ваканции - при настъпване на определени събития (например раждане на дете), кредитополучателят има право да не погасява заема за 1 -3 години.

Целта на получаването на ипотечни кредити при преференциални условия е възможността за закупуване на жилище граждани с ниски доходи.

Кой може да получи ипотека при преференциални условия - основните категории граждани

Преференциалните заеми се предоставят на следните категории кредитополучатели:

1. Млади семейства - и двамата съпрузи са непълнолетни 35 години;
2. Млади специалисти;
3. Лица, изпълняващи военна служба;
4. Млади учители;
5. Семейства с повече от едно дете имат право на капитал за майчинство.

Между другото, военен персоналипотека на 2,4 милиона рублиза които не плащат. Всички плащания по тях се извършват от Министерството на отбраната.

По този начин програмите за преференциално ипотечно кредитиране имат редица Ползи . Има обаче и недостатъци, сред които са предимно т.нар липса на възможност за закупуване на жилище .

Обикновено бенефициентите трябва да избират от апартаменти от конкретен разработчик, които се строят в обещаващи, но непопулярни райони. Въпреки това, често е възможно да се купуват само недвижими имоти с дялово участие. Прочетете повече за военния персонал и други служители в публичния сектор в една от предишните ни статии.

Какво трябва да имате предвид, когато търсите изгоден ипотечен кредит - най-важните фактори, влияещи върху „доходността“ на ипотеката

3. Как да изберем изгоден ипотечен кредит – 6 основни условия, на които трябва да обърнете специално внимание 📊

За да разберете коя ипотека е най-изгодна, е важно да анализирате и сравните съществуващите оферти на пазара.

Трябва да се помни, че договор за ипотечен кредитизисква от кредитополучателя максимумвнимание. Трябва внимателно да проучите целия текст, особено така наречения малък шрифт.

• валута на кредита;
• размера на първоначалната вноска;
• лихвен процент;
• наличие на застраховка и размер на плащанията за нея;
• размера на комисионните;
• характеристики на ранното анулиране.

Условие 1. Валута на кредита

Банките често се опитват да привлекат клиентите да теглят ипотека чужда валута, намаляване на лихвите по такива заеми. специалисти НеПрепоръчвамподдайте се на такова изкушение.

Срокът на ипотечните кредити е много дълъг, през което време националната валута може да се обезцени толкова много, че сумата на печалбите от залози ще бъде незначителен . Освен това у нас курсът на чуждестранните валути често се променя непредвидимо. Резултатът е Трудност при изплащане на ипотеката ви.

В някои ситуации обаче все още е по-изгодно да вземете ипотека в чуждестранна валута. Това е характерно за случаите, когато основният доход се изчислява в тази парична единица.

Условие 2.Сума на първоначалната вноска

Най-често се издава ипотека с първоначална вноска. Този показател отразява информацията за това колко трябва да плати кредитополучателят веднага след подписването на договора.

Традиционно сумата на първоначалната вноска се изчислява в диапазона от 10 до 30%от общата стойност на апартамента.

В парично изражение сумата е доста голяма. За някои натрупването му може да бъде трудно. По същество обаче това показва на кредитната институция, че намеренията на кредитополучателя са най-сериозни. Всеки, който успя да събере пари за първоначална вноска, със сигурност ще може да изплати размера на ипотечния дълг в бъдеще.

Някои кредитополучатели губят време в търсене на кредитни програми с минимална първоначална вноска или без нея. В същото време те забравят, че такива заеми често се издават по-малко благоприятни други условия.

Освен това тази сума ще трябва да бъде платена във всеки случай. Само като се вземат предвид натрупаните лихви, тя ще бъде много по-висока.

Условие 3. Лихвен процент

Въпреки факта, че експертите не препоръчват поставянето на лихвения процент на преден план, повечето кредитополучатели първо обръщат внимание на него. Този параметър обаче не винаги е най-значимият.

Повечето кредитни институции отлично се справят с психологията на кредитополучателя. За да привлече вниманието му, банките се зададоха минимална оферта . В същото време е съвсем естествено, че нито една кредитна институция няма да се тревожи за спестяванията на клиентите си повече от собствената си полза.

Затова не бива да се подкупвате от обещанието за нисък лихвен процент.Напълно възможно е при по-нататъшно проучване на всички параметри на ипотечната програма да стане ясно, че това е просто трик за привличане на повече клиенти.

Освен това би било полезно да се знае, че в момента средната лихва по ипотечните кредити в Русия е 12-15 процента годишно. Ако обещавате по-нисък процент, трябва да проучите други условия още по-внимателно.

Условие 4. Наличие на застраховка и размер на плащанията за нея

Някои кредитополучатели забравят за наличността застраховкапри теглене на ипотечен кредит. Междувременно този параметър оказва значително влияние върху размера на бъдещото надплащане.

Законово е установено, че застраховката е задължителна плащания по кредити . Кредитополучателят има право да откаже всички други видове застрахователни програми.

Забележка! Често съгласието на клиента за доброволна застраховка влияе върху размера на ипотечния процент.

За кредитните институции е важно рискът от издаване на заем да е възможно най-нисък. За да се защитят, те се опитват по всякакъв начин да убедят клиентите да застраховат не само плащанията, но и здраве, производителност, както и самият той недвижим обект.

При тези обстоятелства кредитополучателят трябва внимателно да обмисли ползата от приемането на определени застраховки.

Условие 5. Размер на други комисионни

Често кредитополучателите не обръщат необходимото внимание на наличието на такси при кандидатстване за ипотека. Междувременно има различни видове допълнителни плащания, които засягат лихвения процент, както и надплащанията по ипотеката.

Често първата такса, пред която е изправен кредитополучателят, е плащане за регистрация и издаване на ипотека . Някои банки имат няколко програми за кредитиране, които се различават по размера на това плащане (обикновено от 1 до 4%от сумата на кредита). При което колкото по-висока е комисионната, толкова по-нисък е лихвеният процент .

Не всеки може веднага да разбере кой вариант е по-изгоден. За да определите това, ще трябва да сравните размер на комисионнатас надплащанеза целия срок на кредита. Само след това можете да направите правилния избор.

Комисионната за издаване на ипотека далеч не е единствената. За всяка програма за заем трябва да разберете дали допълнителни плащания и внимателно анализирайте тяхното въздействие върху плащанията.

По този начин кредитополучателите често забравят за съществуването такси за поддръжка на акаунта . Междувременно те се таксуват ежемесечно. В резултат на това ползата от по-ниските лихвени проценти често е незначителна или изобщо не съществува.

За да избегнете неочаквани надплащания по вашата ипотека, трябва внимателно да проучите всички условия на споразумението. ПРЕДИнеговото подписване.

Често информация за допълнителни плащания е посочена в средата на впечатляващ обем споразумения. В резултат на това може да бъде трудно да се забележи.

Също така е важно внимателно да обмислите колко често ще трябва да плащате конкретно плащане - веднъж годишно или месечно.

Условие 6. Характеристики на предсрочно погасяване

Също толкова важен ипотечен параметър е възможност за предсрочно погасяване . Много кредитополучатели полагат всички усилия да се освободят от тежестта на плащанията възможно най-бързо. За банките обаче е така Нее от полза, тъй като те се лишават от печалба от издадения заем в бъдеще.

Това състояние на нещата води до факта, че някои кредитни институции се опитват да ограничат възможността за предсрочно изплащане на ипотека. Те назначават комисионниза подобни действия, а също и да не ги допуска за определен период от време.

Повечето банки обаче предлагат на клиентите възможност да изплатят предсрочно ипотеката си. Има 2 варианта:

1. Изплатете остатъка от дълга;
2. Допринесете само част.

И двата метода ви позволяват постепенно да намалите размера на надплащането по вашата ипотека. Ето защо възможността за предсрочно погасяване може да се разглежда като знак за изгоден ипотечен кредит.

По този начин има редица параметри, които оказват значително влияние върху рентабилността на ипотечните програми. Те трябва да бъдат анализирани изчерпателно . Това е единственият начин да се определи кой вариант е за предпочитане.

4. Нюанси на печеливша ипотека + професионално мнение дали е изгодно да вземете ипотека сега 🔔

Ако говорим за това дали е изгодно да вземете ипотека сега, когато икономическата ситуация в Русия и в света е изключително нестабилна, тогава при тези условия финансистите изобщо не обезсърчават хората да изготвят ипотечни споразумения. Но те подчертават пред гражданите, че програмата за кредитиране трябва да бъде избрана възможно най-внимателно. . По принцип това правило е приложимо във всеки период от време.

Огромен брой руснаци са попаднали в капан. Те били съблазнени от примамливи лихви и теглили заем за закупуване на жилище в чужда валута.

В същото време разликата в годишния процент не е толкова голяма - около 2 -3 % . Изглежда, че по отношение на голям заем в рубли, надплащането ще бъде значително. Но никой не е имунизиран от колебания на обменния курс с ипотеки в чуждестранна валута.

И така, в 2016 година в Русия стойността на чуждестранните валути се е увеличила с приблизително 2 пъти. В резултат на това тези, които са взели ипотека в рубли, продължават да правят фиксирана месечна вноска. В същото време за изтеглилите заем в чуждестранна валута той нараства пропорционално на курса, т.е. 2 пъти.

Подобни ситуации се повтаряха повече от веднъж.Резултатът е изключително трудна ситуация за кредитополучателя, когато става невъзможно да плати ипотеката.

Експертите посочват и други, които банките използват за привличане на клиенти. Те изглеждат много привлекателни, но на практика не носят реални ползи за кредитополучателите. По-долу описваме най-често срещаните от тях.

1) Плаващ лихвен процент

Банковите служители често се опитват да убедят клиентите си в това плаващ лихвен процентза ипотечен кредит е изключително изгодна опция за кредитополучателя, тъй като гарантира промяна в размера на плащанията в зависимост от пазарната ситуация. На практика всички рискове от промени в икономическата ситуация падат върху плещите на кредитополучателите.

Забележка! Някои експерти сравняват степента на риск на ипотека с плаваща лихва с такава, която е издадена в чуждестранна валута.

Освен това анализаторите твърдят, че в близко бъдеще не се очаква подобрение на икономическите показатели, към които е обвързан процентът.

Освен това експертите прогнозират по-нататъшно повишаване на инфлацията. За кредитополучателите това ще се окаже височинаплаваща лихва. Трябва да се има предвид, че такова увеличение не е ограничено от абсолютно нищо, така че в резултат на това за длъжника това може да доведе до ситуация, в която ще бъде невъзможно да плати заема.

Има мнение, че плаващият лихвен процент е полезен при теглене на ипотечен кредит за кратък период. Тоест, ако платите заема в рамките на 5 години, това не заплашва проблеми. Освен това ще можете да спестите от сумата на надплащането.

Но историята казва друго. Много кредитополучатели, които 2006 година взехме ипотечен кредит с променлива лихва и възнамерявахме да го изплатим възможно най-бързо. Въпреки това, в 2008 годината дойде икономическа кризакоето доведе до значителни нарастващи проценти за такива заеми. В резултат на това надеждите не се оправдаха и плащането се увеличи значително.

2) Намалени лихви по ипотечните кредити в бъдеще

Наскоро на пазара за ипотечно кредитиране се появиха програми, които обещават на кредитополучателите за определено време комисионнанамаляване на лихвените проценти в бъдеще.

На практика трябва да платите огромни суми за тази възможност. Обикновено комисионната е 2 -7 % от общата сума, получена за ипотеката.

Банките предоставят изчисления, които убеждават клиентите, че спестяванията от подобни намаления на лихвите ще бъдат значителни.

На практика повечето кредитополучатели се стремят да изплатят ипотеката си възможно най-бързо. В този случай спестяването няма смисъл. Ето защо професионалистите не препоръчват да плащате повече пари за такива условия.

3) Рефинансиране на ипотека

В момента все повече и повече кредитни институции предлагат ипотечни кредити с комбинирана ставка. В този случай заемът първоначално се издава с намалена ставка и след определен период ще бъде извършен.

От една страна, за кредитополучателя има известна полза от рефинансирането, която се състои в получаване на повече печелившусловия. В резултат на това, когато кандидатства за ипотечен кредит, клиентът се надява, че на първия етап ще се възползва от ниска лихва, а впоследствие ще рефинансира кредита при средни пазарни лихви.

На практика банките, ако ползите им намалеят, не са склонни да предоставят рефинансиране. В резултат на това в повечето случаи на кредитополучателите не се дава възможност да упражнят това право.

По-често на кредитополучателите не се дават по-добри ипотечни условия, те просто получават заем с плаваща лихва.

Трябва да се има предвид, че първоначално винаги се плаща само лихва по ипотека, докато размерът на главницата остава практически непроменен. В резултат на това нивото на надплащане практически не се различава от традиционния заем и обещанието за спестявания остава нищо повече от рекламен трик.

По този начин, когато кандидатства за ипотека, кредитополучателят трябва старателноизберете неговите условия. Днес пазарът предлага огромен брой различни програми, повечето от които примамват клиенти с несъществуваща възможност да спестят пари.

Не бива да приемате такива обещания на думата им. По-добре е да проучите мненията на професионалистите относно определени предложения.

5. Коя банка има най-изгодна ипотека - преглед на ТОП 5 банки, където е по-изгодно да получите ипотека 💸

Днес ипотека може да бъде получена от почти всяка банка. В същото време можете да намерите много интересни и доста печеливши програми на кредитния пазар.

Може да е трудно да изберете сами най-добрия. Ето защо е най-добре да използвате рейтинги, съставени от експерти.

Таблицата показва банките с най-изгодни условия за кредитиране:

№	Кредитна организация	Име на кредитната програма	Максимална сума на кредита	Максимален срок	Предложение
1.	Кредитна банка на Москва	Ипотека с държавна подкрепа	8 милиона рубли	20 години	7-12%
2.	Примсоцбанк	Задайте своя залог	20 милиона рубли	27 години	10%
3.	Сбербанк	Закупуване на готови жилища за млади семейства	8 милиона рубли	30 години	11%
4.	ВТБ 24	Повече метри – по-ниска цена (покупка на големи апартаменти)	60 милиона рубли	30 години	11,5%
5.	Росселхозбанк	За надеждни клиенти	20 милиона рубли	30 години	12,5%

Трябва да се има предвид, че можете да разчитате на минималната ставка, когато кандидатствате за ипотечен кредит с държавна подкрепа.

6. Към кого да се обърнете за помощ за получаване на изгодни ипотечни кредити - ипотечните брокери ще помогнат 📃

Не всеки може да разбере всички характеристики на ипотечните програми. Много хора отделят огромно количество време за такъв анализ.

Въпреки това, няма гаранция, че след като прекарате дни и седмици в търсене на най-изгодните условия, ще можете да получите най-подходящия вариант с минимално надплащане.

За да предотвратите изплащането на ипотеката си като мъчение, трябва да потърсите помощ професионалисти.

Те анализират съществуващите оферти на пазара, както и избират идеалната програма за конкретни условия. ипотечни брокери .

Популярни московски ипотечни брокери са: „Кредитна лаборатория“, „ABC of Housing“, „Служба за кредитни решения“, „Flash Credit“

В мегаполисите подобни функции се изпълняват от цели специализирани организации. Но дори и в малките градове можете да намерите ипотечен брокер. Най-често те работят в популярни агенции за недвижими имоти.

7. Често задавани въпроси (FAQ) 📢

Темата за ипотечното кредитиране е обширна и многостранна, така че често тези, които търсят най-добрата програма, имат огромен брой въпроси.

Не винаги е възможно да отделите време за търсене на отговори в Интернет. За да улесним живота на нашите читатели, предоставяме отговори на най-често срещаните въпроси.

Въпрос 1. Колко изгодно е тегленето на ипотечен кредит за жилище?

За да получите ипотечен кредит възможно най-изгодно, първо трябва да извършите задълбочен анализ на програмите, предлагани в града на пребиваване на бъдещия кредитополучател. Вече говорихме по-подробно за това дали да закупите апартамент, къща или парцел в предишната статия.

В този случай трябва да обърнете внимание на редица показатели, основните от които са:

• заета сума;
• периодът, за който се планира издаването на ипотека;
• лихвен процент.

Не забравяйте за различните комисионни, и застраховка.

Когато търсите изгодна ипотека, първо трябва да обърнете внимание на програмите в банките, където бъдещият кредитополучател вече е клиент . Това може да е кредитна институция, на чиято карта кандидатът получава заплати или където е издаден и успешно изплатен друг заем.

Кредитните институции обикновено третират тези категории клиенти по-лоялно. Освен това, точно в тези случаи можете да разчитате на по-изгодни условия, напр. намаляване на лихвата.

Тези, които имат значително количествоза първоначална вноска. Ако кредитополучателят има 50 % цената на апартамента, банката ще му предложи минимум залог.

Обратно, ако няма авансово плащане или е незначително, процентът по кредита ще бъде максимум . Това правило позволява на кредитните институции да застраховат рисковете от невръщане на средства, както и настъпването на срив в икономиката.

Друг показател, който има значително влияние върху доходността на ипотеката е срок на заема . От една страна, получаване на ипотечен кредит за максимумсрокът води до факта, че месечното плащане ще бъде малко. В резултат на това за кредитополучателя ще бъде много по-лесно да изпълнява задълженията си.

Към 1 март 2018 г. руските банки са предоставили повече от 180 хиляди ипотечни кредита на стойност над 347 милиарда рубли. А през януари всички ипотечни заеми, издадени в Русия, надхвърлиха границата от 2 трилиона рубли.

Тези данни показват популярността на темата, така че днес ще разгледаме какво представлява жилищното кредитиране и къде и как можете да получите ипотечен кредит. + Ще дадем няколко препоръки, които ще увеличат шансовете ви за получаване на заем.

Какво е ипотека?

Ипотеката е специален вид заем за покупка на жилище. Ако кредитополучателят използва ипотека, той купува апартамент или къща и веднага го залага на банката. В същото време той остава собственик на имота, но не може да го продаде.

Банката ще прибегне до санкции, ако кредитополучателят извърши следните нарушения:

• продавам апартамент или къща
• ще допусне увреждане на недвижими имоти
• умишлено променя техническите характеристики на апартамент или къща (например, направете преустройство и не го одобрявате)
• ще наруши условията на застраховката (ако застрахователният договор е съставен заедно с ипотеката).

Какви са условията?

Ще говорим за конкретните параметри на печеливш ипотечен кредит по-нататък.

Междувременно нека да разгледаме общите изисквания, които банката налага на кредитополучателите.

#1. Възраст

Минималната възраст за получаване на ипотечен кредит в повечето банки е 21 години.

Горната граница се определя индивидуално и обикновено е 65-75 години. Най-високата възрастова граница на пазара на ипотечно кредитиране се предлага от Sovcombank и Sberbank.

#2. Платежоспособност

На първо място, банките гледат дали кредитополучателят може да изплати кредита и да избегне забавяне.

Специалистите на финансовите институции оценяват:

• официални доходи
• трудов стаж на настоящето място
• длъжност, професия
• доходи на съкредитополучатели и поръчители (ако има такива).

Банките също така оценяват разходите на кредитополучателя. Ако клиент, който иска да изтегли заем, има много зависими лица (деца, родители пенсионери, други хора), тогава вероятността за одобрение на заема намалява.

Банките се фокусират върху платежоспособността, когато определят максималния размер на кредита за кредитополучателя и срока на кредита. Финансовата институция няма да издаде заем, ако месечната сума на плащането е повече от 50% от доходите на кредитополучателя и неговото семейство. На практика обаче банките смятат, че клиентите не могат да харчат повече от 40% от доходите си на месец за ипотека.

Това означава, че за да кандидатствайте за ипотекаи плащат 40 хиляди рубли на месец, кредитополучателят (или цялото семейство на клиента) трябва да има месечен доход от 100 хиляди рубли.

#3. Принадлежност към преференциална категория

Държавата ще помогне за изплащане на ипотеки на следните категории граждани:

• семейства с 2 или повече деца (осигурен е майчински капитал, който може да се използва за закупуване на жилище)
• млади семейства
• военен персонал.

Ако семейството има сертификат за майчински капитал или неговите членове са на възраст под 35 години, тогава държавата ще допринесе част от заема или ще помогне с първоначалната вноска. Военнослужещите могат да очакват да изплатят изцяло ипотеката, ако стойността на закупения имот е 2,4 милиона рубли или по-малко.

#4. Вид заетост

За банката е важно доходите на кредитополучателя да са не само достатъчни, но и постоянни. Затова финансовите институции предпочитат клиенти, които работят за държавни организации. Кредитополучателите, наети в големи частни компании, също имат голяма вероятност да получат заем.

Кредитните институции третират бизнесмените по-строго. Банката може да откаже да издаде заем на клиент, който има собствен бизнес, дори ако има доход от 100 хиляди рубли на месец. Кредитните мениджъри вярват, че бизнес печалбите са нестабилни и кредитополучателят може да загуби източника си на препитание по всяко време.

Колко ще трябва да надплатите?

Нека да разгледаме ситуацията с пример: Цената на апартамента е 4 милиона рубли, срокът на заема е 20 години, лихвеният процент е 11% годишно. Семейството не се възползва от майчин капитал или държавна подкрепа. За да изплатите такъв заем, ще трябва да плащате 41 288 рубли всеки месец. Общо семейството ще похарчи 9 милиона 900 хиляди рубли за закупуване на апартамент (4 000 000 е цената на недвижимия имот, 5 900 000 е надплащането по заема).

С други думи, в този пример кредитополучателят плаща почти 2,5 пъти стойността на имота, ако реши да вземе жилищен кредит.

Как да получите ипотечен кредит сами?

Нека да преминем към алгоритъма, който ще ви помогне да вземете заем за жилище. Нека да разгледаме как се получава ипотека по два начина: самостоятелно и с помощта на кредитни посредници.

Нека започнем със ситуация, в която кредитополучателят иска да спести пари за асистенти и да получи заем сам. За целта той ще трябва да премине през 6 етапа.

#1. Избор на жилище

Банките издават ипотечни кредити за следните видове недвижими имоти:

• апартаменти в нови сгради
• апартаменти на вторичния пазар
• дачи, вили
• частни къщи.

Можете също така да получите кредит за жилище, което е закупено по договор за дялово участие. Но не всички банки предоставят такива заеми.

Кредитополучателят трябва да се фокусира не само върху желанията, но и върху възможностите. Банката няма да даде заем, ако трябва да плащате повече от 50% от официалния си месечен доход за жилище. Но за да създадете резерв за безопасност, съветваме ви да се съсредоточите върху жилища, за които ще трябва да плащате не повече от 40% от месечния си доход.

#2. Избор на банка

На пазара за ипотечно кредитиране не липсват оферти. Когато избирате финансова институция и конкретен заем, обърнете внимание на:

• сума на първоначалната вноска
• кредитен лимит
• застраховка
• репутация на кредитна институция
• прегледи
• условия за предсрочно погасяване
• максимално допустими закъснения
• брой документи за обработка.

Ако не всичките ви доходи са официални, обърнете се към банки, които предлагат ипотека въз основа на два документа. В такива компании лихвите са с 2-3% по-високи от средните за пазара. Но дават пари без доказване на доходи.

#3. Събиране на документи, подаване на заявление

Нека да разгледаме какви документи са необходими за ипотека.

Банките ще ви помолят да представите следните документи:

• искане за кредит
• Паспорт на кредитополучателя (ако има поръчители и съкредитополучатели - копия на техните паспорти)
• удостоверение за доход за последните 6 месеца (формуляр 2-NDFL или банка)
• копие от трудовата книжка, заверено от работодателя
• документи за регистрация на бизнес (ако кредитополучателят притежава бизнес)
• документи за апартамент или къща, които планирате да закупите с ипотека.

Ако планирате да вземете ипотека и да използвате майчински капитал (или да получите апартамент с помощта на военни заеми), ще ви трябват документи, потвърждаващи обезщетенията.

За притежателите на майчински капитал:

• сертификат (или сертификати, ако има няколко)
• съгласие от пенсионния фонд за използване на средства
• съгласие от продавача на апартамент или къща за продажба на недвижими имоти с помощта на майчински капитал.

За военните:

• разрешение от Rosvoenipoteka.

#4. Регистрация на договора

Ипотечните договори се изготвят от банките, а клиентите само ги подписват. Но това не пречи да проучите текста на договора от първата до последната страница.

В споразумението внимателно проучете следните параметри на заема:

• зрелост
• месечно плащане
• ефективен лихвен процент
• условия за предсрочно погасяване
• комисионни (за откриване на сметка, извършване на транзакции и др.)
• глоби за забавени плащания.

Ако не сте доволни от поне едно условие, можете да кажете на кредитния мениджър за това. Ако банката не иска да промени споразумението, по-добре е да намерите друга кредитна институция.

Не е необходимо да подписвате договора за кредит в същия ден, в който го получавате за проучване. Можете да вземете копие вкъщи и да го препрочетете в спокойна обстановка с квалифициран адвокат.

Ако условията ви устройват, започнете да търсите апартамент.

#5. Закупуване на апартамент, подписване на договор за кредит

Намерете апартамент или къща, които устройват както вас, така и банката. Обикновено кредитните институции отнемат 1-2 месеца, за да изберат имот. Ако през този период кредитополучателят не вземе решение за апартамент или къща, банката може да отмени решението за одобрение на кредита.

Веднага след като обектът е избран, можете да подпишете договор за покупко-продажба на апартамент (къща) и договор за ипотека с банката. Недвижимият имот веднага се залага в кредитна институция, за което се съставя специален документ - ипотека.

#6. Застраховка на сделката

Руското законодателство задължава кредитополучателите, които вземат ипотека, да застраховат сделката.

Изискванията на закона „За ипотеката (залога на недвижими имоти)“ се прилагат само за застраховка на апартамент. Но банките предлагат на клиентите да сключат застраховки за живот, платежоспособност, здраве и риск от невръщане на кредита. Цената на такава застраховка може да достигне до 10-15% от сумата на кредита. Банки, ако клиентът не е искал да плати полицата.

#7 Документация

Последното нещо, което остава да направите, е да регистрирате транзакцията в Rosreestr. За да направите това, донесете и изпратете всички документи в офиса на Rosreestr или онлайн - договор за ипотека, договор за покупко-продажба на апартамент или къща, ипотека, застрахователна полица. След 2-3 дни в Rosreestr ще се появи информация за сделката и вие ще станете собственик на нов апартамент.

Защо имате нужда от кредитен брокер?

Алгоритъмът, описан по-горе, ви позволява сами да получите ипотека. Не е толкова сложно, но ако правите всичко сам, ще отнеме 2-3 месеца. Освен това, ако има, тогава финансовата институция може да откаже заема.

Свързвайки се с кредитен брокер, тези проблеми могат да бъдат избегнати. Той ще подава заявления до няколко банки наведнъж. Няколко кредитни институции ще разгледат едновременно кандидатурата на кредитополучателя. Това ще ви позволи да избегнете загуба на време за събиране на документи за всяка банка.

Брокерите също имат връзки с кредитни мениджъри в банките и могат да повлияят на техните решения. Случва се клиент, който не е могъл да получи заем сам, да кандидатства за заем без проблеми, след като се е свързал с брокер. Освен това посредниците знаят как да направят условията на заема по-изгодни и да намалят лихвения процент за клиента с 1,5-2%. За период от 15-20 години това ви позволява да спестите 1-2 милиона рубли.

Къде да вземем ипотека?

Проучихме кои банки предоставят ипотеки и съставихме нашите ТОП оферти за заеми. Рейтингът включва надеждни организации от 20-те най-големи банки в страната.

Ако мислиш , От коя банка е по-добре да вземете ипотечен кредит, възползвайте се от всяка оферта от нашата статия.

#1. Тинкоф ипотека

Самата Tinkoff Bank не предоставя ипотечни заеми. Но компанията постигна споразумение с други кредитни институции и сега Tinkoff заеми предлагат изгодни жилищни заеми.

• лихвен процент - от 6 до 14.5% годишно
• срок на заема - от 10 до 25 години
• минимална вноска - от 10 до 40%
• максималната сума е до 99 милиона рубли.

Когато кандидатствате за ипотека в Tinkoff, вие едновременно кандидатствате за няколко партньорски банки. Проучват заявлението и формулират индивидуална оферта. Ако кредитът е одобрен от няколко кредитни институции, кредитополучателят сам решава от коя банка да тегли ипотечен кредит.

#2. Отваряне

Банка Откритие предлага изгодни ипотечни кредити за всички категории клиенти.

• лихвен процент - от 9.35% годишно
• срок на заема - от 5 до 30 години
• минимална вноска - от 10%
• сума - 0,5−30 милиона рубли.

Можете да кандидатствате за ипотека в Откритие Банк на официалния уебсайт. За да получите предварително одобрение чрез SMS, просто попълнете формуляр. Ако решението е положително, трябва да предоставите документи за кредитополучателя и имота в клона на Bank Otkritie. Кредитният специалист ще прегледа документите и ще вземе решение.

Има няколко начина за изплащане на жилищен заем от Bank Otkritie:

• в клоновете на компанията
• в банкомати на Откритие, приемащи пари в брой
• в терминали Qiwi и Eleksnet
• чрез системата Золотая Корона
• чрез Yandex. Пари
• междубанков превод
• в Svyaznoy, Eldorado, Telepay.

Следвайте графика за погасяване на плащанията, за да избегнете плащането на глоби. Паричен превод 2-3 дни преди деня, посочен в графика. Ако изплащате заема чрез партньорите на Откритие (системи Qiwi, Eleksnet, Zolotaya Korona и други), препоръчваме да увеличите периода до 4-5 дни.

#3. ВТБ

Кредитополучателите могат да получат ипотека от втората по големина банка в страната VTB.

• лихвен процент - от 8,8% годишно
• срок на заема - до 20 години
• минимална вноска - от 10%
• сума - до 60 милиона рубли.

За да получите ипотека от VTB, свържете се с банков клон с документи или попълнете заявление на уебсайта. Кредитният мениджър ще прегледа документите, за да вземе решение. Ако е положителен, можете да изберете апартамент и да сключите споразумение. Процедурата за кандидатстване за заем във VTB отнема 1-2 седмици.

Можете да погасите заема на банкомати и клонове на VTB. Устройствата и офисите на банката са представени на интерактивна карта в официалния сайт и приложение на банката.

#4. Сбербанк

Сбербанк издава ипотечни заеми на военнослужещи, семейства с деца, млади семейства и други кредитополучатели.

• лихвен процент - от 6% годишно
• срок на заема - до 30 години
• минимална вноска - от 10%
• сума - 0,3−8 милиона рубли.

Сбербанк приема заявления за ипотечни кредити на своя уебсайт и в клонове. Подгответе документите предварително, за да може кредитният служител да ги прегледа по-бързо. Решението ще бъде взето 1-2 седмици след прехвърлянето на документите. Даден ви е месец за търсене на жилище, през което време трябва да имате време да изберете имот, да сключите договор за ипотека и да застраховате вашия апартамент или къща.

Можете да изплащате заеми в банкомати и офиси на Сбербанк. Партньорските точки на Sberbank също приемат.

Предимството на офертата на Сбербанк е ниските лихви по ипотечните кредити. Компанията предоставя заеми при 6% годишно на участници в държавната програма „Ипотека с държавна подкрепа за семейства с деца“.

#5. Райфайзен банк

Клонът на австрийската банкова група в Русия Райфайзен Банк предлага да се възползва от програмата за ипотечно кредитиране.

• лихвен процент - от 9,5% годишно
• срок на заема - 1−30 години
• минимална вноска - от 10%
• сума - до 26 милиона рубли.

Можете да получите кредит от Райфайзен Банк, като подадете заявление на официалния уебсайт. След предварителното решение можете да подготвите документи и да посетите офис на Райфайзенбанк. Ако заемът бъде одобрен, кредитополучателят ще може да изтегли ипотечен кредит с лихва от 9,5% годишно през 2018 г.

За погасяване на кредит от Райфайзенбанк можете да използвате банкомати и фирмени клонове.

Коя банка има най-ниската ипотека?? Сега минималният лихвен процент по жилищните заеми се предлага от Сбербанк. Тук можете да получите ипотечен кредит при 6% годишно, ако участвате в правителствени програми или купувате апартаменти от партньорски разработчици.

Вярваме, че трябва да им обърнете внимание, преди да вземете ипотека.

#1. Не вземайте кредити в чуждестранна валута

Няколко десетки хиляди души вече пострадаха от ипотеки в чуждестранна валута. Те взеха заеми в долари или евро при изгодна лихва (1-2%), но не успяха да изплатят заема, когато курсът на рублата падна 1,5-2 пъти през 2014-2015 г.

Ако получавате заплата в рубли, вземете заеми в рубли. Ако вашият работодател ви плаща в евро или щатски долари, може да обмислите тези валути за жилищния си заем.

#2. Прочетете внимателно договора

Вече казахме, че трябва внимателно да проучите договора за заем.

• Ако познавате адвокат или банков служител, поканете го с вас, за да кандидатствате за кредит. Представителите на такива професии знаят какво да търсят и веднага ще намерят грешки в документите.
• Ако в договора има поне едно условие, което не ви устройва, не го подписвайте. Ипотечни кредити могат да бъдат получени от десетки банки, а сред тях има кредитни институции, които не мамят клиенти.

#3. Изчислете силите си

Все още има банки в Русия, които предоставят ипотечни заеми и очакват, че кредитополучателите ще харчат 60-70% от месечния си доход за тях.

Трудно е да живееш в този режим 10-15 години. По-добре е да ограничите разходите до 30-40% от месечния доход. В този случай ще трябва да намалите размера на ипотеката. Това може да стане по два начина: вземете дългосрочен заем и изберете по-евтино жилище.

В първия случай

• вероятността за одобрение на кредита намалява с увеличаване на срока
• Месечната вноска намалява леко с увеличаване на срока на кредита.

Да разгледаме един пример: Има два заема с еднакви суми и лихва (3 милиона рубли, 12% годишно), но за различни периоди (единият за 20 години, другият за 30 години). Използвайки онлайн калкулатор за изчисляване на ипотечните условия, получаваме:

• месечно плащане за заем за 20 години - 33 033 рубли (надплащане - 4 927 820 рубли)
• месечно плащане за заем за 30 години - 30 858 рубли (надплащане - 8 109 016 рубли)

Вноската, която ще трябва да се плаща всеки месец, е намаляла само с 2 хиляди (това е по-малко от 10%), а надплащането ще се увеличи с повече от 3 милиона.

Ето защо кредитополучателят, преди да получи ипотека, трябва да съпостави своите желания и възможности. В противен случай жилищният кредит може да се превърне в робство за цял живот.

За да избегнете тази ситуация, използвайте онлайн калкулатори за изчисляване на вашата ипотека. Те действат по същия начин и дават идентични резултати. Можете да намерите кредитни калкулатори на уебсайтовете на банките (ще последват връзки).

Във втория случай

Ако изтеглите ипотека за апартамент, който струва по-малко, отколкото първоначално сте планирали, можете да изплатите заема по-бързо. Това ще даде възможност за получаване на нов заем за недвижим имот с увеличена площ и подобрено оформление.

#4. Създайте защитна мрежа

Ако не върнете кредита навреме, банката ще наложи санкции - глоби или запор на недвижим имот.

За да избегнете тази ситуация, заделете пари за изплащане на ипотеката си като депозит. Опитайте се да спестите достатъчно пари, за да плащате месечните си вноски за 6-8 месеца.

Можете също така да изплатите заема предсрочно. Това е полезно: колкото по-бързо изплащате заема, толкова по-малко надплащате на банката. Въпреки това, не всички кредитни институции приветстват предсрочното изплащане на заеми - някои компании глобяват клиенти, които изплащат заеми предсрочно. Ако сте изтеглили кредит от такава банка, препоръчваме да спестявате пари, а не да изплащате ипотеката с нея при първа възможност.

#5. Вземете заем в точното време

Жилищата имат минимална цена, когато търсенето им е намалено. Опитайте се да познаете времето, когато цената на апартамент или къща ще падне, и купете недвижим имот през този период.

По този начин не само ще спестите от разходите за жилище, но и ще вземете ипотечен кредит при изгодна лихва. Банките намаляват лихвените проценти, когато продажбите на апартаменти спадат, и приспособяват клиентите наполовина по други въпроси. Всичко, което трябва да направите, е да следите кога цените и продажбите на жилищата спадат и да планирате закупуването на апартамент или къща точно в този момент.

Заключение

Ипотеката е добър (а понякога и единствен) начин да подобрите условията си на живот. Ипотечното кредитиране ви позволява да закупите апартамент точно сега, вместо да отлагате издаването на недвижими имоти за 10-15 години.

Размерът на ипотечния кредит обикновено започва от 1-2 милиона рубли. Малко банки дават заеми за такива суми без доказване на доход. Почти всички кредитни организации изискват от кредитополучателите да потвърдят финансовото си състояние, наличието на работа и да привлекат поръчители. Препоръчваме ви да помислите за това предварително, за да не губите време при кандидатстване за кредит.

Връщане