Струва ли си да тегля ипотека сега? Или е по-добре да изчакате, докато стане още по-изгодно? Плюсове и минуси на ипотечното кредитиране, как да получите ипотека при най-изгодни условия Има ли смисъл да вземете ипотека?

Поради нестабилната икономическа ситуация единственият вариант да станете собственик на собствен апартамент или къща в близко бъдеще е да вземете ипотека. Дали си струва да вземете ипотека през 2018 г., когато практически няма надежда да си купите жилище със собствени пари, зависи от кредитополучателя. За да вземете информирано решение, трябва да анализирате ситуацията и да оцените всички възможни последствия от тази стъпка.

Характеристики на ипотеката, нейните плюсове и минуси

От една страна, тегленето на заем за дълъг период от време е доста рисковано начинание, което изисква най-внимателно отношение. От друга страна, спадът в цените на недвижимите имоти и намаляването на лихвите от повечето банки създават оптимални условия за положително решаване на въпроса дали кредитополучателят да тегли ипотека. С помощта на различни мерки, задълбочена оценка на собствената платежоспособност и стабилността на финансовото състояние човек може да осигури по-голяма сигурност, като намали до минимум риска от дълг към банката.

Преди да вземете решение за ипотека, трябва задълбочено да проучите въпроса и да разберете всички характеристики на този вид кредитиране.

Ипотеката е целеви вид заем, средствата за който се вземат изключително за закупуване на жилище.

Ипотеката като заем има свои собствени характеристики:

Ипотеките се характеризират с големи суми на кредита.
Закупеният имот се регистрира като обезпечение за кредитора до пълното плащане и затваряне на кредитната линия.
Допуска се допълнително вписване на обезпечения върху други недвижими имоти на клиента.
Осигурява се застраховка на обезпечението за целия срок на договора.
Лихвеният процент, поради по-ниския риск от невръщане, е много по-нисък от други кредитни програми.
Срокът на погасяване може да достигне 25-30 години, през които кредитополучателят няма да може да се разпорежда напълно с имота (докато обектът е заложен, всички сделки с този имот трябва да бъдат съгласувани с банката, която не се интересува от загуба на заложената вещ).

Няма консенсус относно оправдаността на заемането на средства за закупуване на жилище. От една страна, апартамент или къща се закупува с ипотека с надплащане на лихва, която в продължение на много години плащания може да надвиши главницата на заема. От друга страна, за някои семейства вземането на пари на заем е практически единственият шанс да закупят първия си дом. В този случай ипотеката е благословия, особено след като лихвените проценти в момента са рекордно ниски, а самите имоти поевтиняха.

Предимствата на ипотеката също включват:

Получаване на собственост, когато размерът на спестяванията за наемане на апартамент не е достатъчен.
Закупуването на първия ви дом с ипотека е отлична алтернатива на жилище под наем.
Данъчното законодателство ви позволява да върнете част от средствата, платени за изплащане на главницата и лихвите по ипотеката, в зависимост от наличието на данъчни облекчения, т.е. кредитополучателят може да вземе до 13% от средствата, които купувачът е прехвърлил на продавача.
Търсенето на помощ от държавни програми за финансова подкрепа, включително капитал за майчинство, също ще ви позволи да получите компенсация за част от платените средства или да ги използвате за авансово плащане.

Мнозина считат следните характеристики за недостатъци на ипотечния кредит:

В рамките на 30 години размерът на надплащането за закупеното жилище ще бъде многократно по-голям от размера на кредита. Парите могат да бъдат изразходвани от клиента за други цели.
През дълъг период от живота целият семеен бюджет ще бъде подчинен на необходимостта от редовни плащания по заема и плащане на застраховки.
Ограничаване на правата на собственика по време на срока на действие на договора със заемодателя, което няма да позволи замяна, продажба или дарение на полученото жилище.
Доста високите изисквания към кредитополучателя, неговият статус, платежоспособност и възраст значително ограничават достъпността на услугата.

За всеки човек стойността на предимствата и недостатъците има различно значение. Следователно само личен анализ на ситуацията, като се вземат предвид конкретни обстоятелства, ще ви позволи да направите правилния избор дали си струва да вземете ипотека сега.

Параметри, влияещи върху вземането на решения

Оценяването на параметрите в две различни категории ще ви помогне да разберете проблема: текущата пазарна ситуация и вашето лично финансово състояние.

Пазарни показатели, влияещи върху основателността на ипотека

Ползата от транзакцията зависи основно от процента надплащане: колкото по-висок е процентът, толкова по-голямо е надплащането и обратно. Ако процентът е по-малък от 11%, ипотеката се счита за печеливша.

Пазарната ситуация обаче трябва да се оценява по-цялостно. Може да има много причини за повишаване на скоростта:

намаляване на притока на чужди средства поради международни санкции;
намаляване на митата върху износа на петрол и обезценяване на рублата;
липсата на възможности за привличане на допълнителни инвестиции води до повишаване на лихвите по кредитите.

Обменният курс, съотношението долар-рубла и тенденциите на валутния пазар влияят върху процента на рефинансиране, което може да доведе до промени в лихвените проценти по заеми, включително целеви жилищни заеми.

Много хора си спомнят, когато през 2014 г. имаше рязко покачване на курса на долара, лихвите по ипотечните кредити се увеличиха до 18%. Такова надплащане по заеми в рубли беше нерентабилно.

Ако ипотечният процент е нисък и обменният курс е спокоен, можете да планирате разходи и плащания с по-голяма степен на увереност, което означава, че на въпроса дали е изгодно да вземете ипотека през 2018 г. може да се отговори положително от гледна точка с оглед отчитане на обективни фактори.

Лични фактори, влияещи върху валидността на кредита

Също толкова важно, а в някои случаи и от приоритетно значение, ще бъде вземането под внимание на финансовото състояние и платежоспособността на кредитополучателя.

Следните критерии трябва да бъдат оценени:

месечен приход;
заета сума;
оптимална продължителност на договора.

Тези показатели са сред основните, използвани при изчисляване на месечните плащания, както и възможността за поемане на тази финансова тежест.

В допълнение към доходите от труд е необходимо да се вземат предвид допълнителни източници на финансиране (лихви по депозити, инвестиции, доходи от ценни книжа). Освен приходите се оценяват текущите месечни разходи и съществуващите финансови задължения.

Преди да изпратите заявка до банките, трябва да сте абсолютно сигурни, че плащането, изчислено от ипотечния калкулатор, може да бъде изплатено независимо от всякакви рискове (загуба на работа, загуба на здраве). Можете да подпишете споразумение с кредитора само при пълна увереност, че средствата ще бъдат върнати на банката във всеки случай.

Анализ на текущата ситуация

След като е направена оценка на платежоспособността и е извършена работа за събиране на информация за пазарите на кредитиране и недвижими имоти, е време да изберете оптималната програма, която отчита нуждите и възможностите на платеца:

Анализ на информацията за лихвените проценти.
Анализ на изискванията към кредитополучателите.
Съберете информация за други условия по кредита - задължителни застраховки, неустойки, изисквания за регистрация.

В момента има общ спад на лихвите по ипотечните кредити, но нивата на доходите не са се увеличили през последните години. Следователно изборът на ипотека трябва да бъде повлиян от окончателното надплащане, като се вземат предвид всички фактори и изисквания на банките.

В същото време на пазара на недвижими имоти също се наблюдава значителен спад в цените, поради което сумата, която се иска от банката, намалява. В момента са създадени най-благоприятните външни условия за получаване на ипотека.

Трябва също така да се вземе предвид възможността за отпускане на средства от бюджета в рамките на държавна програма, които се издават за подобряване на жилищното положение на руски семейства (например ипотечни кредити без първоначална вноска за големи или млади семейства, нуждаещи се от подобрение ). В допълнение към правителствените програми има многобройни промоционални предложения от самите кредитори.

Правителствената програма за подпомагане може да се състои не само в отпускане на траншове, предназначени за покупката, но и в изплащане на част от лихвите.

В банковия сектор лихвите по ипотечните кредити постепенно намаляват, достигайки рекордните 8% годишно, което прави ипотечните кредити привлекателни за много кредитополучатели. В близко бъдеще не се очаква повишаване на цените на недвижимите имоти и лихвите, което ни позволява да се надяваме на стабилизиране на ситуацията на пазара. Благоприятните оферти от банките и ниските цени на жилищата за кредитополучателя означават създаване на благоприятни условия за кредити.

Ако решението на кредитополучателя е в полза на ипотека, време е да се уверите, че офертата на банката отговаря на всички изисквания и възможности.

Следвайки определен алгоритъм, можете да получите ипотека с минимален риск и максимална полза за себе си:

Работата с ипотечни калкулатори ще ви позволи предварително да изчислите приемливото финансово бреме под формата на ипотечно плащане, както и да изчислите оптималната сума, която ще бъде възможно да върнете на банката. Също така с помощта на калкулатора се избира оптималният срок на заема.
Наличието на допълнително обезпечение като обезпечение ще увеличи шансовете вашата заявка да бъде одобрена от заемодателя. Необходимо е да се обмисли колко ще намалее лихвеният процент по кредита, ако клиентът предостави допълнително обезпечение. Това ще осигури минимален процент и минимално общо надплащане, което означава, че ще увеличи ползата за бъдещия собственик на жилище.
Проучване на информация за банките, които предоставят най-добрите условия за лихвени проценти, надеждността на организацията, политиките по отношение на кредитополучателите и всяка друга информация, която ще ви позволи да оцените рисковете за потенциален клиент.
Сред програмите, които се предлагат в портфейлите на интересните банки, обърнете внимание на различни промоции и специални оферти (за клиенти на заплати, служители в публичния сектор, млади семейства и др.)
Когато избирате между заем в чуждестранна валута и рубла, в условия на сериозни колебания на валутния курс се препоръчва да вземете програма в местна валута.

Ако в процеса на изплащане на дълг към банка клиентът срещне финансови затруднения, се препоръчва незабавно да информира кредитната институция за възникналите трудности, тъй като в момента има много инструменти, които ще помогнат за справяне с временни затруднения ( преструктуриране, кредитни ваканции, рефинансиране и др.)

Привлекателността на ипотечния заем зависи от няколко параметъра, които не винаги са очевидни за кредитополучателите:

перспектива за растеж на ставките– колкото по-висок е лихвеният процент, толкова по-малко изгодно е тегленето на заем. В края на 2018 г. новините бяха раздвижени от повишаването на лихвите на най-големите банки (Сбербанк, ВТБ и др.). Причината беше повишаването на лихвите по рефинансиране на Централната банка на Руската федерация. Тъй като този параметър засега остава непроменен (с възможност за допълнителен ръст), остава висок риск през 2019 г. лихвите да се повишат за всички банки.
перспектива за покачване на цените на недвижимите имоти– цените на недвижимите имоти непрекъснато растат. Но едва след 2019 г. може да се очаква значителен скок. Нов законопроект, ограничаващ възможността на инвеститорите да получават дивиденти от покупка/препродажба на апартаменти, най-вероятно ще доведе до опит за поддържане на печалбите на същото ниво чрез повишаване на цените.
готовността на банките да отпускат заеми– в зависимост от финансовата ситуация в страната и категорията на кредитополучателя, банките могат или не могат да бъдат готови да отпускат ипотечни кредити.

Каква е ситуацията с ипотеките през 2019 г.?

постепенно намаляване на ставките
висок шанс за покачване на цените на имотите
висока готовност на банките да кредитират ( ипотечната индустрия има най-висок процент на одобрение– над 82%)

Едно недвусмислено заключение - Трябва ли да вземете ипотека през 2019 г.?. Освен това договорът за ипотека, сключен сега, може да се окаже по-изгоден от предложението догодина.

Проверете дали си струва да вземете ипотека

Горните точки са само анализ от позицията печеливш/нерентабилен в глобален мащаб.

Важно е да се вземе предвид Трябва ли да вземете ипотека?.

Отговорете на няколко кратки въпроса ():

Имате ли нужда от подобряване на условията на живот?
С оглед на месечния ви доход ще ви бъде ли трудно да съберете за апартамент по-бързо от 3-5 години?
Имате ли високо ниво на съзнание и отговорност?
Знаете ли как да планирате разходите си?
Най-често ли изпълнявате ангажиментите си?
Вашите доходи позволяват ли ви да разпределите определена сума без критично намаляване на стандарта ви на живот?
Вашето здравословно състояние предизвиква ли безпокойство в близко бъдеще?
Четете ли внимателно договорите преди да ги подпишете?
Умишлено ли е решението за теглене на ипотека?
Обмисляли ли сте възможни варианти в случай на загуба на доход/други проблеми?

Резултат повече от 8 точки– отговорът на въпроса дали да теглим ипотека е категорично положителен. Можете да преминете към или да прочетете до края на статията, за да разберете дали трябва да вземете ипотека сега.

Отбелязва 4 – 7 точки– Струва си да преразгледаме всички опции. Може би вашето финансово/жилищно положение не изисква спешни действия в момента. Но е възможно да се заемете по-сериозно с ипотечните и застрахователните въпроси. Например, чудили ли сте се някога какво ще отнеме?

Вкара по-малко от 4 точки- отговорът на въпроса дали си струва да теглите ипотека е по-скоро отрицателен. Финансист ви съветва да претеглите всичко отново и да планирате. Може би потърсете други възможности за закупуване на недвижим имот. Не е свързано с многогодишно дългово задължение.

Може също да се интересувате от:

Струва ли си да теглите ипотека сега - 14 въпроса, които трябва да разберете

В допълнение към ползите за кредитополучателя е важно да се вземе предвид шансът за одобрение от банката. Може би сте надежден кредитополучател и тегленето на ипотечен кредит е наистина полезно за вас.

Разберете дали банката е готова да одобри вашата ипотека (За всяко „да“ се брои 1 точка):

Имате ли над 25 години?
Работили ли сте на настоящата си работа повече от 6 месеца?
Имате ли висше образование?
Женен ли си?
Вие сте служител на LLC?
Получавате ли стабилна заплата?
Готови ли сте да предоставите сертификат 2-NDFL/потвърждение за доход в банковия формуляр?
Нямате ли отворени кредити?
Имате ли добра кредитна история?
Имате ли дългове за жилищни и комунални услуги/данъци/глоби?
Имате ли кола/недвижим имот?
Имате ли паспорт с печати за пътуване в чужбина?
Избрахте ли вече желания имот?
Готови ли сте да направите повече от 20% от цената като авансово плащане?

ПОВЕЧЕ ОТ 11 ТОЧКИ– сега определено е добър момент. Трябва да вземете ипотека. Повечето банки ще одобрят вашата кандидатура.

________________

8 – 10 ТОЧКИ– възможно е получаване на ипотека. Въпреки това си струва да помислите за точките, които можете да „настроите“.

________________

5 – 8 ТОЧКИ– струва си да помислите за сериозно подобряване на репутацията си. Изплатете дългове, подобрете кредитната си история, увеличете трудовия стаж. Въпреки това, ако ниският резултат е свързан със свободна практика или индивидуално предприемачество, не всичко е загубено.

________________

ПОД 5 ТОЧКИ– Не се препоръчва тегленето на ипотека. Дори да получите одобрение (а шансовете са много малки), банката ще предложи доста тежки условия с висока лихва. По-добре е да прекарате няколко месеца, но укрепете позицията си - изплатете дългове, изградете кредитна история. Може би дори да отиде в чужбина за известно време. Пътуването в чужбина наистина има добър ефект върху кредитния ви рейтинг.

Всеки човек иска да има собствен дом, но не всеки може да си купи апартамент без ипотека. Кандидатстването за жилищен кредит е много отговорна стъпка, а и е свързана с определени рискове. В тази връзка възникват въпроси дали си струва да вземете ипотека през 2019 г. и от коя банка е по-добре да вземете ипотека. Статията дава отговори на тези въпроси, както и отзиви от клиенти, теглили жилищни кредити от различни банки.

Предимства и недостатъци на ипотеката

Преди да решите дали да вземете ипотека през 2019 г., струва си да разгледате предимствата и недостатъците на ипотечните кредити като цяло. Предимствата на ипотечния кредит са следните:

Възможност за закупуване на собствено жилище. За млади семейства и тези, които по различни причини не могат да закупят апартамент на пълна цена, ипотеката е единствената възможност да придобият собственост върху имот. Ипотеката ви позволява да се преместите в дома си веднага след приключване на сделката;
Възможност за инвестиране на средства. Всяка година недвижимите имоти стават все по-скъпи. Купувайки апартамент с ипотека сега, можете да увеличите капитала си поради инфлация в бъдеще;
Възможност да кандидатствате за данъчно облекчение и да върнете част от средствата, платени за главницата и лихвите по ипотеката. Тези пари могат да се използват за изплащане на ипотеката или да се използват по ваша преценка;
Увереност в чистотата на сделката. При издаване на ипотечен кредит банката внимателно проверява обезпечението. Поради това купувачът получава 100% гаранция за чистота и прозрачност на сделката.

Ипотеките също имат своите недостатъци:

Огромно надплащане. Понякога лихвата по ипотека е няколко пъти по-висока от размера на главния дълг. През десетилетията, за които е издаден заемът, размерът на надплащането достига впечатляващи суми;
Риск от неплащане. Ипотеката се изтегля за дълъг период от време и е просто невъзможно да се предвидят всички форсмажорни обстоятелства, които могат да се случат през това време. Дори човек, който има стабилна финансова ситуация сега, може да се сблъска с финансови затруднения в бъдеще;
Риск от загуба на апартамента. До пълното погасяване на ипотечните задължения имотът е заложен в банката. Ако по някаква причина кредитополучателят спре да прави месечни плащания, банката може да отнеме жилището, като изгони клиента на улицата;
Допълнителни разходи при сключване на сделка. Преди да закупи жилище с ипотека, купувачът е длъжен да заплати услугите на нотариус и оценител, да застрахова живота, здравето си и закупения имот;
Бюрокразия с документи при извършване на сделка. Преди банката да разгледа и одобри заявление за ипотечен кредит, кредитополучателят трябва да събере и предостави пълен пакет документи. Това отнема много време и усилия;
Морален натиск. Много хора изпитват психологически дискомфорт, знаейки, че в продължение на няколко години ще трябва постоянно да отделят част от бюджета си, за да изплатят дълга. Към това се добавя страхът от финансови затруднения и загуба на работа.

Преди да вземете ипотека за апартамент, трябва внимателно да претеглите всички плюсове и минуси на това решение. Ако това е единствената налична опция за придобиване на собствен дом и приходите ви минус месечните вноски по ипотеката са достатъчни, за да живеете, струва си да вземете ипотека.

От коя банка е по-добре да вземете ипотека?

Ако е взето решение за закупуване на апартамент с ипотека, възниква следващият въпрос: от коя банка е по-добре да вземете ипотека? Когато сравнявате условията на банките, първото нещо, на което трябва да обърнете внимание, е лихвата по ипотечните кредити. От него зависи размерът на надплащането и рентабилността на сделката като цяло. Процентът в една и съща банка е различен в зависимост от това дали се тегли ипотека върху основно или второ жилище. Той се влияе също от размера на първоначалната вноска, общата сума на кредита, наличието или отсъствието на съзаематели и поръчители и репутацията на клиента.

Сравнение на ипотечните условия в различни банки е представено в таблицата:

Когато решавате от коя банка е по-добре да вземете ипотека, трябва да се съсредоточите не само върху лихвения процент, но и върху други условия. Възможно е да има клопки в договора за ипотека. Например задължителната застраховка на жилище води до увеличаване на размера на месечните вноски по ипотечния кредит. Следователно условията за кредитиране в банка, където първоначално лихвеният процент е по-висок, като цяло могат да се окажат по-изгодни.

За хора с лоша кредитна история или нисък официален доход, които искат да вземат ипотечен кредит, е важно молбата им за заем да бъде одобрена. В този случай, когато решавате от коя банка е по-добре да вземете ипотека, трябва да обърнете внимание на такъв критерий като лоялността на банката. Кредитните институции, които отдавна са заели своята ниша, поставят по-високи изисквания към клиентите. Следователно кредитополучателите с повредена кредитна история е по-добре да се обърнат към „млади“ банки.

Важно условие е необходимостта от привличане на съкредитополучатели и поръчители. Ако клиентът не желае да включва трети страни в ипотечната транзакция, струва си да изберете банки, които не изискват съкредитополучатели и поръчители. Можете да прочетете повече за ипотечните съкредитополучатели.

Ипотека в различни банки: отзиви на клиенти

Няма консенсус от коя банка е най-добре да се тегли ипотека. Това се дължи на факта, че условията на кредитните институции могат да варират значително в зависимост от различни фактори. Всеки човек се опитва да намери най-изгодните условия за ипотечно кредитиране за себе си.

Всички банки имат както положителни, така и отрицателни отзиви от клиенти, изтеглили ипотечен кредит. Ето примери за тях:

Формирането на мнение за банка въз основа на отзиви на други хора не е напълно правилно. За да оцените обективно условията на ипотека, трябва лично да се свържете с няколко кредитни институции и да изслушате техните предложения директно към вас.

Когато обмисляте въпроса дали да вземете ипотека през 2019 г., е важно да оцените всички плюсове и минуси и да се запознаете с офертите на различни банки. Едва след сравняване на условията за кредитиране по всички важни критерии трябва да вземете окончателно решение и да изберете конкретна банка.

Автор: Олга Василиева.
Снимка: Instagram.
Ако вие сте автор на някоя от снимките и не сте съгласни с публикуването й, свържете се с администрацията и ние ще коригираме грешката.

Не е тайна, че цените на недвижимите имоти на вътрешния пазар - било то вторични жилища или квадратни метри в нова сграда - са много високи. За повечето хора, дори за тези със стабилен среден доход, закупуването на апартамент е почти невъзможно. Ще отнеме много време, за да спестите за такава покупка и никой не може да отложи решаването на жилищните проблеми за десет години.

Можете да решите жилищния си проблем, като изтеглите ипотечен кредит. Този финансов инструмент е създаден специално за финансиране на покупки в сектора на недвижимите имоти и предполага: голяма сума на кредита и дълъг период на погасяване.

Предимства и недостатъци на ипотеката

Като всеки друг финансов инструмент, кредитът за апартамент има редица предимства и недостатъци, които трябва да се вземат предвид, преди да кандидатствате за такъв кредит във финансова институция.

Предимства на ипотеката - защо си струва да вземете?

За да отговорите на въпроса дали си струва да теглите жилищна ипотека или не, трябва да разгледате предимствата на това решение. Отзивите на клиенти подчертават следното: положителни страни:

Този инструмент позволява на човек да стане собственик на жилище, без да се налага да плаща пълната му цена. Достатъчно е да спестите първоначална вноска (обикновено размерът на тази вноска в различните банки варира от 10% до 30% от общата цена на избраното жилище).
Възможност за нанасяне в собствен апартамент веднага след закупуване. Дори жилище, закупено със заемни средства, става собственост на кредитополучателя. В банката той го регистрира като обезпечение, в случай че не може да върне средствата по кредита.
Минимален период на изчакване. Периодът на изчакване за придобиване на собствен недвижим имот в този случай е равен на периода за получаване на ипотечен кредит. Това, разбира се, не се случва мигновено - като правило такъв процес може да отнеме два до три месеца.
Данъчно приспадане. След обработване на заема размерът на данъка върху дохода се изчислява не от пълния размер на дохода на кредитополучателя, а от остатъка (изчислява се чрез изваждане на размера на месечното плащане на заема от размера на месечния доход).
Възможност за получаване на социална ипотека. Разликата от обичайното е, че държавата участва в плащането на разходите за жилище - това може да бъде частично възстановяване на първоначалната вноска или субсидиране на платената лихва.

Недостатъци на ипотечния кредит

Преди да вземете ипотека, трябва да разберете какво отрицателни странитя има. Сред тях са:

Висока крайна цена на жилището и дълги срокове на плащане. Поради факта, че ипотеката се издава за много години (обикновено десет или повече), възнаграждението на банката (с други думи, лихвата) в крайна сметка възлиза на значителна сума, сравнима (и понякога надвишаваща) цената на самия апартамент. Просто казано, човек тегли кредит и си купи един апартамент, а плаща на банката два, а понякога и три пъти повече пари.
Допълнителни плащания. В допълнение към редовните плащания по кредита, условията на договора задължават кредитополучателя да сключва застраховка на имущество поне веднъж годишно, като имуществото ще трябва да бъде застраховано срещу всички възможни рискове. Някои банки издават застрахователна полица и за самия кредитополучател. Не е безплатно и трябва да подновявате застраховката всяка година, докато заемът бъде изплатен.
Комисионни при регистрация. Когато кандидатствате за този вид кредит, трябва да сте подготвени за факта, че ще трябва да платите допълнително за почти всичко: за самата регистрация, за разглеждане на заявлението, за теглене на средства, за оценка на имота. Този списък може да бъде много дълъг и общата сума на такива плащания понякога достига 10-15% от първоначалната вноска.
До изплащане на ипотеката, кредитополучателят няма право да продава, заменя, завещава или по друг начин да се разпорежда с имуществото си без съгласието на банката.
Строги изисквания към кредитополучателя. Кредитната институция има строги изисквания, регламентиращи необходимостта от стабилен доход, трудов стаж, възраст на кредитополучателя и много други. Подобни строги критерии правят ипотеките недостъпни за пенсионери, студенти и млади семейства.

Следователно плюсовете и минусите на ипотеката трябва да бъдат внимателно анализирани за всеки отделен случай.

Какво е по-изгодно: наем или ипотека?

Какво е по-изгодно: ипотека или наем?Този въпрос си задават огромен брой руски граждани днес. Трябва да се разбере, че всеки случай е индивидуален. Въпреки това можете да направите малко сравнение на тези опции въз основа на няколко критерия.

С ипотеката собствеността върху имота се прехвърля на кредитополучателя веднага след сключването на договора. При отдаване под наем апартаментът, независимо от продължителността на престоя, не принадлежи на живущите.

Но има и предимства при наемането - можете да живеете в добро жилище, без да имате абсолютно никакви спестявания. За да получите ипотека, ще трябва да съберете средства за първоначална вноска.

Освен това месечните плащания за наем обикновено са значително по-ниски. Но когато вземете недвижим имот на кредит, плащанията рано или късно спират. При отдаване под наем ремонтът и поддръжката на апартамента най-често падат изцяло върху плещите на наемодателя.

Някои хора посочват високата степен на мобилност като предимство на наемането. Тоест, възможно е, ако е необходимо, да смените местожителството си много по-лесно.

Както се вижда от сравнението, апартамент с ипотека може да бъде по-изгоден вариант за тези, които вече имат определена сума спестявания, стабилен доход и не планират да се преместят в друго населено място в близко бъдеще. Във всички останали случаи вариантът под наем е по-подходящ.

Ипотека 2019 – да вземете или да не вземете?

Трябва ли да вземете ипотека през 2019 г.? За тези, които мислят за това, трябва да знаете, че повечето експерти са съгласни, че следващата година ще бъде добра година за ипотечния пазар. Все още не е ясно дали лихвите ще намалеят, но съществуващите и новите програми за държавна подкрепа ще направят този финансов продукт по-достъпен.

Да тегля ли ипотека тази година или да изчакам?

Има още един въпрос, който тревожи много хора: струва ли си да вземете ипотека тази година сега или е по-добре да изчакате. Отговорът на този въпрос трябва да се дава само на индивидуална основа, тъй като зависи преди всичко от стабилността на доходите на потенциалния кредитополучател и перспективите за тяхното запазване и растеж.

Експертите по недвижими имоти прогнозират 5% увеличение на стойността на имотите през следващите няколко години. Освен това през 2019 г. може да се наблюдава спад на лихвите по ипотечните кредити в почти всички банки. Ставката е около 10% по стандартната програма и 6% годишно по ипотечната програма за млади семейства - днес това е примамлива оферта за придобиване на собствен дом!

Да го взема ли или е по-добре да си го спестя?

Така тези, които решават Струва ли си да теглите ипотека или е по-добре да спестявате?, можем да ви посъветваме да претеглите плюсовете и минусите. Събирането на такава сума може да бъде много трудно. Често със стабилен доход е много по-лесно да получите заем. В този случай можете да правите месечни плащания над редовното плащане. Повечето кредитни институции позволяват частично предсрочно погасяване. С него можете да намалите не само срока, но и размера на плащането. В резултат на това с ускорена схема за изчисляване на лихвата банката се плаща по-малко, а апартаментът принадлежи на кредитополучателя.

За по-голямата част от гражданите, които нямат собствени квадратни метри, ипотеката е единственият начин за закупуване на жилище. Цената на апартаментите днес, особено в големите градове, е доста висока. По този начин е почти невъзможно за начинаещ специалист или младо семейство да стане собственик на собствен недвижим имот без подкрепа. Но дори и в такава ситуация някои може да се измъчват от въпроса дали си струва да вземат ипотека, ако наемането на жилище на пръв поглед изглежда много по-лесно. Трябва да разберем този труден въпрос.

По какво се различава ипотечният кредит от обикновения потребителски кредит?

Повечето банки предлагат ипотечни кредити днес. Това е заем, издаден на лице, обезпечен със закупен или друг недвижим имот, собственост на кредитополучателя. За да разберете колко изгоден може да бъде ипотечният кредит, първо си струва да го разграничите от обикновените целеви заеми. И така, има няколко съществени разлики:

Освен това има някои други нюанси, в които тези два банкови продукта могат да се различават един от друг. Например, можете да използвате средства от „капитал за майчинство“ само когато кандидатствате за ипотека като авансово плащане или затваряне на част от съществуващ дълг. Този сертификат не може да се използва за осребряване на други финансови продукти.

Наем или покупка със заемни средства: какво да избера

Разликите между този вид кредит и другите банкови продукти вече са съвсем ясни. Но изгодна ли е ипотеката в сравнение с наемането на жилище? Разбира се, не е възможно да се отговори еднозначно на този въпрос, всичко е чисто индивидуално. Някои анализи обаче все още могат да ви помогнат да вземете правилното решение.

Първо, трябва да разберете, че жилище под наем, дори ако живеете в него няколко години подред, никога няма да стане ваше. Съвсем друг е въпросът, когато купуваме апартамент, дори и с банкови средства. От момента на подписване на договора кредитополучателят става пълен собственик и собственик на имота, той може сам да се регистрира там и да регистрира своите близки. Докато в апартамент под наем не се очаква регистрация, а условията на лизинга или жизнената ситуация на собственика на имота могат да се променят по всяко време, след което ще трябва да потърсите друго жилище.

Наемането може да има и редица предимства за някои. Например, за да живеете в добре обзаведен и ремонтиран апартамент, не е необходимо да имате значителни финансови спестявания, какъвто е случаят с първоначална вноска към банката и последващ евентуален ремонт. В допълнение, особено свободолюбивите граждани, които жадуват за постоянна промяна на околната среда, ценят жилищата под наем заради тяхната мобилност и възможността бързо да сменят мястото на пребиваване и да не бъдат обвързани с една област, град или дори държава.

Така всеки от вариантите може да има както предимства, така и очевидни недостатъци. Всичко ще зависи от крайната цел. Ако разглеждате недвижими имоти от дългосрочна гледна точка сериозно и за дълго време, като същевременно имате постоянен стабилен доход и някои спестявания, разбира се, вземането на ипотека е най-добрият вариант. В други случаи може би наемането е по-подходящо за момента.

Ипотека: нейните плюсове и минуси

Търсенето на този вид заеми нараства, което значително влияе върху постоянното намаляване на лихвените проценти. Мнозина обаче все още смятат ипотеката за вид „робство“. За да разберете дали противниците на този заем са прави, е необходимо да разгледате подробно плюсовете и минусите на ипотеката.

Основни предимства

Въз основа на многобройни отзиви на клиенти, предимствата включват:

Възможност за закупуване на жилище само с 10% от общата му стойност на ръка (размерът на първоначалната вноска в някои банки варира от 10% до 30%);
Закупеният имот става собственост на купувача веднага след подписване на договора за покупко-продажба, въпреки наложената тежест.
В случай на загуба на постоянен източник на доходи (уволнение, уволнение, временна неработоспособност и др.), можете да използвате.
Възможност да се възползвате от една от държавните програми за подкрепа (подпомагане на млади семейства, социални или военни ипотеки, използване на удостоверение за майчинство);
Срокът за изчакване за получаване на квадратни метри в собственост е минимален. Получаването на недвижим имот по този начин е възможно веднага след пълното приключване на процедурата по регистрация (няколко месеца) и не може да се сравни с времевата рамка в случай на постепенно натрупване на средства, което може да продължи с години. Ако клиентът вече има предвид подходящ имот, остава само да представи всички необходими документи, да изчака положително решение от банката и да започне процедурата по регистрация.
Можете да разчитате на данъчно облекчение и да върнете част от средствата, платени на държавата. Така че, ако гражданин се възползва от предложение за ипотека, той има право да плаща данъци не върху пълния размер на получения доход, а само върху тази част от него, която остава след приспадане на размера на месечното плащане.

Използвайки този заем, можете да продължите да трупате, като отделите част от средствата за предсрочно погасяване. Тези еднократни плащания помагат за намаляване на месечните ви плащания или съкращаване на срока на ипотечния кредит. Освен това лихвените проценти по ипотечните кредити намаляват ежегодно през последните няколко години, достигайки рекордни нива, благодарение на което кредитополучателите имат възможност редовно да подновяват кредита си.

Списък на възможните недостатъци

Но въпреки очевидните силни страни на този вид кредитиране, не трябва да се пренебрегват и слабите страни. Когато мислите дали да вземете този заем, трябва да претеглите възможностите си. Основните недостатъци включват:

Увеличение на крайната цена на закупеното жилище (поради банкови лихви, плащани в продължение на няколко години).
Наличие на допълнителни разходи. Сред тях са: годишна застраховка (както самия недвижим имот, така и живота на кредитополучателя); заплащане на услугите на агенция, която оценява жилище преди покупка; комисии за регистрация, за разглеждане на заявлението, за теглене на средства и др. Разбира се, някои комисионни могат да бъдат оспорвани; например, в никакъв случай не е необходимо да се сключва застраховка живот; въпреки това застраховката на недвижими имоти по правило е задължителна позиция при сключване на договор, която не може да бъде отказана.
Получаване на задължително съгласие на банката за всякакви манипулации, свързани със закупения недвижим имот (преустройство, продажба, дарение, замяна и др.);
Строги изисквания към кредитополучателя (стабилен доход; определена възраст; трудов стаж; наличие на деца или зависими лица и др.).

Развенчаване на митове

Подобни недостатъци пораждат много митове, поради които тези, които имат достъп до ипотека, се страхуват да се занимават с този вид заем. Но затова пък съществуват митовете, за да ги разсеем. Ето само някои от най-често срещаните.

Размерът на надплащането толкова ли е страшен?

Много хора се страхуват от крайната сума, която ще трябва да платят на банката. Но след като анализирате данните за пазара на недвижими имоти, можете да разберете, че цената на квадратните метри непрекъснато расте, което означава, че цената на апартамент, закупен с ипотечен кредит, вероятно ще стане още по-висока до момента на окончателното изплащане (поради инфлацията и много други фактори).

По този начин, дори като се вземе предвид окончателното надплащане, такъв недвижим имот може да се окаже много изгодно придобиване и да струва много повече от първоначалната му цена в момента на покупката. В бъдеще, ако има желание за продажба на този обект, значителна част от платените средства могат да бъдат върнати.

Колко пъти можете да теглите ипотека за жилище?

Често тези, които са теглили ипотечен кредит, смятат, че този кредит може да се кандидатства само веднъж. Обаче не е така. Броят на ипотечните кредити, издадени на едно лице, не е ограничен и зависи единствено от неговата платежоспособност, а не от желанията на банките.

Кредитните институции няма да откажат нов заем на надежден кредитополучател, дори ако съществуващият ипотечен заем все още не е изплатен. Ако нивото на доходите на такъв клиент му позволява да се възползва от още една или дори няколко такива възможности, банката ще бъде само щастлива. Въпреки че, разбира се, не всеки гражданин може да си позволи такъв „лукс“, нивото на месечните парични постъпления трябва да бъде много високо.

Освен това можете да продадете недвижим имот, който преди това е бил ипотечен, и след известно време да изтеглите нов ипотечен кредит. Този метод често се използва от семейства, които искат да „разширят“ жилищното си пространство и да получат повече стаи.

Възможно ли е да се продаде ипотекирана жилищна площ?

Някои клиенти може също да бъдат отблъснати от много дългата тежест, която представлява ипотеката. Струва ли си да теглите такъв кредит, ако имотът не може да бъде продаден до окончателното му изплащане? Всъщност на практика всичко изглежда много по-просто. След като получите съгласие от банката, можете да продадете апартамента по една от двете опции:

продайте дома си за пари (и изплатете останалото „тяло“ на заема с тези пари);
намери купувач, който планира да получи ипотека от същата банка.

След подписване на договора за покупко-продажба и премахване на тежестта, кредитополучателят получава от своята кредитна институция удостоверение за пълно погасяване на дълга.

Как изгодно да купите апартамент с ипотека

Ако вече е взето решение за ипотека, препоръчително е да се погрижите за въпроса за максималната възможна полза от сделката. Ето няколко полезни съвета:

Процедура за издаване на ипотечен кредит

Ако потенциален кредитополучател се интересува как изгодно да вземе ипотека за апартамент в нова сграда, а не на вторичния пазар, първо си струва да получите списък с акредитирани имоти от избраната банка. По този начин акредитацията на недвижими имоти гарантира надеждността на предприемача, чиито необходими документи и разрешителни за строеж вече са проверени от кредитната институция. Често резултатът от подобни партньорства са специални ипотечни програми за купувачи. Основните етапи на получаване на заем са представени по-долу.

Преди да вземете ипотека за апартамент, трябва да проучите условията и основните етапи на получаване на този заем. Първо трябва да разберете от коя банка можете да намерите най-изгодната оферта. По правило участието в проекта за заплати на кредитна институция автоматично означава по-нисък лихвен процент.

Предварителна консултация

Преди първата ви среща с кредитен специалист трябва да изясните следните точки:

Изгодно ли е да теглите ипотека от тази банка;
какъв е лихвата;
има ли допълнителни плащания и как те влияят на размера на месечните плащания;
какви са изискванията към кредитополучателя и др.

Освен това би било полезно да се проучат отзивите и съветите на опитни клиенти, които вече имат опит в работата с тази финансова институция. Те могат да бъдат намерени например в специализирани уебсайтове и форуми.

При първата среща с банката, в която теглите ипотечен кредит, мениджърът ще изготви предварителна калкулация на пълната стойност на кредита. Този документ ще помогне на кредитополучателя да види подробна разбивка на всички очаквани разходи, включително действителния процент, както и всички възможни комисионни и застраховки.

Трябва да прочетете и договора за заем. Всеки, който е взел ипотечен кредит, настоява за задължително проучване на всичките му точки. Благодарение на този документ кредитополучателят има възможност да открие съществуващи „подводни камъни“ (ако има такива), които не са споменати по време на консултации или на уебсайта на банката.

Оформяне на пакет от документи

Банката може да се нуждае не само от оригиналите на събрания пакет документи, но и от неговите копия, за които трябва да се погрижите предварително. Основните документи, необходими за кандидатстване за ипотечен кредит са:

паспорт;
информация за образование (диплома от образователна институция или сертификат за средно професионално образование);
сертификат във формуляр 2-NDFL (ако кредитополучателят има проект за заплата в избраната банка, такъв сертификат не е необходим);
заявление за кредит с посочване на необходимата сума и планиран срок за погасяване;
формуляр за кандидатстване за кредитополучател (образец на този документ може да бъде намерен на уебсайта на банката и попълнен предварително);
при наличие на движимо имущество или недвижимо имущество - документи, потвърждаващи факта на собственост.

Получаване на банково решение

Ако заявлението бъде одобрено, кредитополучателят може да започне търсене на подходящо жилище. Този етап обикновено отнема от 3 до 4 месеца.

Ако потенциалният клиент не е успял да избере оптималната опция в рамките на определеното време, процедурата за одобрение ще трябва да бъде завършена отново. В случай на отказ можете да кандидатствате в други кредитни институции, може би там ще имате по-голям късмет.

Съвети за тези, които планират да вземат ипотека през 2018 г

2017 г. счупи всички рекорди за безпрецедентен спад на лихвите по ипотечните кредити, а финансовите анализатори прогнозират подобна ситуация и през 2018 г. Представяме на вашето внимание още няколко очевидни факта, които ще ви помогнат да решите дали си струва да вземете ипотека сега:

През 2017 г. лихвеният процент намаля до 7-9% годишно.
Програмата за получаване на „майчински капитал” е разширена, което е добър стимул за кандидатстване за този вид заем. Първоначалната вноска, разбира се, може да бъде спестена, но е много по-приятно да се използва подходяща помощ от държавата за това.
Наред с промените в лихвените проценти, има и постоянна тенденция към намаляване на цената на жилищата на вторичния пазар, където е по-добре да купуват апартаменти за тези граждани, чиито доходи не им позволяват да купуват жилища в нова сграда.
Много разработчици предлагат на потенциалните купувачи специални програми, които правят сделката още по-изгодна. По този начин някои предоставят допълнителна отстъпка на семейства, използващи сертификат за майчинство, други предлагат продажба на стари жилища като част от новия. Има много подобни стимулиращи промоции, можете да изберете най-атрактивната за всеки конкретен случай.

И така, какво е по-изгодно: ипотека или спестяване? Доста е трудно да се отговори недвусмислено на този въпрос. Съвременните тенденции на пазара на недвижими имоти и стабилността на предложенията за ипотечно кредитиране обаче показват, че все пак си струва да се вземе. Програмите за преструктуриране и предсрочно погасяване на заеми в бъдеще ще помогнат за значително намаляване на сроковете и размера на плащанията. Е, радостта от дългоочакваната покупка на собствен дом не може да се оцени в парично изражение.