Širok spektar mogućnosti kreditiranja omogućava zajmoprimcima da odaberu najprofitabilnije i najugodnije uslove. Svaka velika banka, na primjer Sberbank, u svom kreditnom portfelju obavezno ima obične potrošačke kredite i izdavanje kreditnih kartica za razne prilike. Koju opciju odabrati ovisi o tome što je isplativije: kredit ili kreditna kartica. Ovo se može utvrditi samo nakon detaljne procene svih predloženih parametara i uslova koje zahteva klijent.
Potrošački kredit
Potrošački zajam je neciljana vrsta kreditiranja koja vam omogućava primanje i korištenje novca u bilo koju svrhu. Dobivanje kredita je prilično jednostavno, pod uslovom da ispunjavate parametre banke. Kredit je posebno popularan među običnim pojedincima, omogućavajući im da u kratkom roku riješe finansijski problem.
Za razliku od ostalih programa, potrošački kredit se izdaje bez kolaterala, na kratak period iu strogo utvrđenom limitu. Ako je potreban veći iznos, kredit se izdaje sa dodatnim kolateralom (kolateralom ili garancijom).
Da bi se utvrdilo što je isplativije: potrošački kredit ili kreditna kartica, procjenjuju se glavni parametri kredita, međutim, u procesu saradnje, klijentu mogu biti potrebni dodatni uslovi - bonusi, popusti, opcije.
S obzirom na karakteristike bankovnog gotovinskog kredita, treba istaći sljedeće prednosti:
- Zajmoprimac prima sredstva i onda ih može potrošiti bez dodatnih naknada ili naknada za usluge.
- Visina duga ostaje ista, bez povećanja limita i ponovnog kreditiranja. Kao rezultat toga, slika preplate je prilično transparentna i izračunava se na osnovu stanja duga.
- Izdati novac ostaje na raspolaganju klijentu, bez rizika od neovlaštenih transakcija i prijevara uobičajenih među plastičnim platnim instrumentima.
- Program pruža mogućnost primanja većeg iznosa nego što je izdat na kreditnoj kartici.
- Stopa kredita je obično mnogo niža, što znači da je konačna preplata niža.
Potrošački kredit je dobro koristiti kada se očekuju aktivna gotovinska plaćanja i zajmoprimac ne mora da obnavlja limit.
Prilikom odlučivanja što je bolje: kreditna kartica ili potrošački kredit, trebali biste proučiti i negativne aspekte koji mogu ozbiljno utjecati na izbor:
- Zbog mogućeg gubitka dijela dobiti, banke nerado dozvoljavaju prijevremenu otplatu, stvarajući dodatna pravila i ograničenja koja otežavaju polaganje dodatnih iznosa van rasporeda.
- Kamata počinje da se obračunava čim pozajmljena sredstva izda banka. Nema kašnjenja u naplati preplaćenih kamata i otplata prema standardnim uslovima ugovora.
- Otplata anuiteta dovodi do toga da zajmoprimac prvo otplaćuje kamatu za cijeli period, a glavnina kredita otplaćuje se uglavnom u drugoj polovini roka.
- Klijent može računati samo na iznos dogovoren od strane banke. Ponovno korištenje dopunjenog stanja je nemoguće i zahtijeva odobrenje novog ugovora o kreditu.
Kada banka zajmoprimcu ponudi obje opcije dizajna, možete odabrati što je bolje: kredit ili kreditna kartica, upoređujući prednosti i nedostatke karakteristika. Bankovna kartica je odlična alternativa klasičnom kreditu kada vam nije potrebno samo dodatno finansiranje, već i niz bankarskih opcija.
Štoviše, vlasnik kartice može postati sudionik profitabilnih promotivnih i partnerskih programa, dobiti povećane popuste, pa čak i vratiti dio potrošenog novca.
Možete uštedjeti vrijeme na izdavanju plastike slanjem preliminarnog online zahtjeva, a za izdavanje je potreban minimum dokumenata (ponekad je dovoljan i jedan pasoš).
Kreditne kartice imaju mnoge prednosti - one uključuju ne samo povećanu udobnost u korištenju pozajmljenih sredstava, već i mogućnost uštede na preplaćenim kamatama uz pravilno korištenje grejs perioda.
Glavne pozitivne karakteristike uključuju:
- Korištenje grejs perioda vam omogućava da koristite pozajmljena sredstva prvih 50-100 dana bez naplate kamate, odnosno potpuno besplatno. Uslov je potpuni povrat novca u navedenom roku i bezgotovinsko plaćanje.
- Revolving kreditni limit je dostupan tokom čitavog perioda važenja kartice, ukoliko zajmoprimac redovno otplaćuje sve redovne uplate na vreme.
- Kamata se obračunava samo na preostali iznos duga, odnosno na stvarno utrošena sredstva.
- Za aktivne korisnike robe i usluga partnerskih kompanija banke, dodatne pogodnosti su predstavljene u vidu popusta, kao i cashback-a uz povraćaj određenog procenta za utrošena sredstva.
- Mnoge banke uspješno implementiraju razne bonus programe, koji se onda mogu pretvoriti u popust ili uzeti u obzir prilikom naknadnog plaćanja proizvoda.
Kada razmišljate šta je lakše dobiti, kredit ili karticu, treba imati na umu da vam opcija plastičnog instant izdavanja omogućava da sredstva primite u roku od nekoliko minuta.
Unatoč povećanom komforu pri korištenju kartice, postoje i neki negativni aspekti:
- do isplate dolazi uz naplatu provizije koja povećava preplatu;
- stopa i preplata kamata su veće nego kod klasičnog kredita;
- dodatni troškovi održavanja;
- visok rizik od online prevare, krađe sa računa, kao i same plastike.
U zavisnosti od toga kako planirate da iskoristite pozajmljeni iznos i vratite dug u konkretnoj situaciji, klijent banke bira najbolju opciju.
Dakle, situacija je takva da vam je potreban određeni iznos, ali ne možete da stanete u vlastita sredstva. Jednom rečju, potreban vam je kredit. Alfa banka nudi nekoliko kreditnih proizvoda, ali najpopularniji među njima su potrošački krediti i kreditne kartice. Šta je najbolje, a šta za vas zavisi od mnogih parametara.
Šta je lakše nabaviti?
Ako nemate unapred odobrenu ponudu od strane banke koju kreira za svoje klijente, onda nema velike razlike u lakoći dobijanja određenog proizvoda. U oba slučaja, podnosilac zahteva mora dostaviti pasoš i drugi dokument sa liste banke ukoliko prima platu preko Alfe, te dopuniti ovaj paket dokumenata 2NDFL potvrdom sa radnog mjesta, kao i ovjerenom kopijom radna knjižica, ako ne. Obje prijave prolaze proceduru verifikacije, tako da proces donošenja odluke traje neko vrijeme.
Što se tiče iznosa, lakše je dobiti veći iznos korištenjem potrošačkog kredita, ali kartica je odličan finansijski alat za mala sredstva (usmjerite se na otprilike maksimalno 4 svoje prosječne plate).
Šta je brže?
Alfa banka prenosi odobreni potrošački kredit odmah po odobrenju (odluka se obično donosi na dan podnošenja zahteva), ali se i račun kreditne kartice otvara momentalno. Međutim, sama plastična kartica za izdavanje klijentu stiže u poslovnicu u roku od oko 5 radnih dana - za one kojima je novac hitno potreban, to nije opcija. Samo "brza" kartica se može izdati za 15 minuta u takozvanim mikro-kancelarijama, ali je kamata za ovaj proizvod veća.
Šta je isplativije?
Stope na gotovinske kredite su obično nešto niže nego na kartice, ali treba uzeti u obzir nekoliko nijansi. Prvo, kreditne kartice u Alfa banci omogućavaju beskamatni period od čak 100 dana. Drugim riječima, ako u navedenom roku povučete i otplatite dug u cijelosti, banka vam neće zaračunati godišnju kamatu. Ovo je posebno pogodno prilikom plaćanja na terminalima u prodavnicama, salonima i kompanijama koje pružaju razne vrste usluga, jer u ovom slučaju nema provizije za isplatu. Međutim, prilikom podizanja sredstava sa bankomata biće vam naplaćena provizija, bez obzira na grejs period. Međutim, za male iznose takvo dodatno plaćanje u korist kreditne institucije nije opasno, glavna stvar je ne podizati novac sa bankomata trećih strana.
Mora se reći da kamatnu stopu utvrđuje banka u trenutku donošenja odluke, te je stoga nemoguće unaprijed predvidjeti sve uslove. U slučaju prijevremene otplate, ne naplaćuje se provizija kredita, već je potrebno pisati zahtjev. Kod kartice takvog koncepta uopće nema, ako želite, jednostavno platite ukupan iznos duga u cijelosti, a po potrebi ponovo iskoristite limit. Inače, možete čak i dopuniti svoj mobilni telefon bez provizije sa računa kreditne kartice.
Svakome njegovo
Nakon što ste se odlučili za svoje ciljeve, shvatit ćete koji proizvod vam je potreban u ovom trenutku.
Kreditna kartica i gotovinski zajam su sami po sebi različiti proizvodi. Kartica je revolving račun koji se može dopuniti; uvijek iznova polažete i podižete iznose unutar postavljenog limita.
Plastika– finansijski instrument za višekratnu upotrebu koji se može koristiti dugi niz godina. Možemo reći da kada dobijete kreditnu karticu, dobijate elektronski novčanik koji će vam pomoći da prilagodite svoj lični ili porodični budžet. Osim toga, kobrendirane kartice pružaju ugodne bonuse u vidu popusta, akumuliranih milja i mogućnosti sudjelovanja u određenim promocijama.
Potrošački kredit– to su bankarska sredstva koja su vam izdata pod određenim uslovima. Nakon podizanja potrebnog iznosa, vraćate ga u cijelosti u navedenom roku i zatvarate račun. Ako je potrebno, možete ponovo kontaktirati Alfa banku kako biste se prijavili za novi gotovinski kredit. Sredstva izdata od strane banke mogu se potrošiti na značajne kupovine - automobila, stana, garaže, popravke, obuke, rekreacije, kućanskih aparata, namještaja.
Stoga, ako planirate podizati gotovinu, pa čak i u prilično velikim iznosima, podignite potrošački kredit. Za troškove za male svakodnevne potrebe uz mogućnost bezgotovinskog plaćanja karticom odaberite kreditnu karticu.
Alternativa
Sama kartica vas, uglavnom, ne obavezuje ni na šta osim na godišnje plaćanje, lako se može naći u vašem novčaniku „za svaki slučaj“. Ako vam je potreban određeni iznos, ali u isto vrijeme želite iskoristiti prednosti plastične kartice, nemojte si to uskratiti, podnesite zahtjeve za oba proizvoda. Bolje je takve radnje izvoditi uzastopno: prvo pričekajte odobrenje kredita koji vam je u ovom trenutku važniji, a zatim se pobrinite za sekundarni. Pokušajte nabaviti karticu sa malim limitom, ako svoje obaveze ispunjavate u dobroj namjeri, banka sama može povećati iznos raspoloživih sredstava.
Usput, kako ne biste gubili vrijeme, popunite online prijavu na web stranici banke. Međutim, imajte na umu da ćete i dalje morati posjetiti ured kako biste provjerili svoje podatke.
Izuzetak je Tinkoff banka, gdje se kartica izdaje i izdaje na daljinu
februar 2019
Plastična kreditna kartica i potrošački kredit dva su najpopularnija bankarska proizvoda za kojima je najveća potražnja među pojedincima. Ali svaki od ovih načina dobivanja pozajmljenih sredstava nije bez prednosti i nedostataka. Pa ipak, šta je bolje - kreditna kartica ili potrošački kredit? U sklopu današnjeg članka bit će urađena komparativna analiza ovih finansijskih proizvoda.
Kreditna kartica ili gotovinski kredit - što je bolje?
U pravilu, za dobivanje pozajmljenih sredstava većina građana pribjegava dvije glavne opcije - uzimaju ili klasični potrošački kredit ili plastičnu karticu s kreditnim limitom. Da biste lakše donijeli konačan izbor u korist jednog ili drugog prijedloga, morate proučiti najznačajnije prednosti i slabosti svakog od njih.
Prednosti i mane potrošačkih kredita
Ovaj finansijski proizvod pojavio se na bankarskom tržištu prije kreditnih kartica, pa je vrijedno započeti poređenje s njim. Potrošački kredit je primanje pozajmljenih sredstava, koja se izdaju po tri opšta osnova - hitnost, plaćanje, otplata.
Hitnost znači da se svaki kredit izdaje na određeni period, obično od godinu dana ili više. Naravno, postoje programi kreditiranja koji vam omogućavaju da dobijete sredstva na kratko (do godinu dana), ali su dugoročne ponude posebno popularne, jer imaju povoljnije uslove.
Plaćanje – bankarske usluge za davanje novca nisu besplatne. Klijent će morati da plati korišćenje sredstava banke. To je izraženo u procentima, čiji iznos svaka kreditna institucija određuje samostalno.
Otplata podrazumeva da se fizičko ili pravno lice obavezuje da će vratiti pozajmljena sredstva u skladu sa planom plaćanja, koji se sačinjava pojedinačno za svakog klijenta (uzimajući u obzir datum prijema zarade ili druge nijanse).
Potrošački kredit se može dobiti ne samo u banci. Također se može izdati u trgovini kada kupujete bilo koji kućanski aparat ili drugu robu. Klijent dobija plan plaćanja i sklapa ugovor sa bankarskom organizacijom, ne direktno, već preko radnika prodavnice.
On popunjava zahtjev za kredit, a odgovor dobija u roku od nekoliko minuta. Stoga, ako namjeravate kupiti, na primjer, najnoviji model plazma televizora, ne morate ići u banku. Sve što trebate učiniti je odabrati proizvod i podnijeti zahtjev za kredit. Velika većina velikih trgovačkih lanaca to dozvoljava.
Prednosti potrošačkog kredita uključuju:
- Konkretan iznos i tačan datum mjesečne uplate - klijent vidi koliko je novca uzeo i koliko ga treba vratiti. Takođe, pred očima mu je plan plaćanja za određeni datum svakog mjeseca. Zgodno - nema iznenađenja, sve je predvidljivo i transparentno.
- Kamatna stopa je niža u odnosu na kreditnu karticu.
- Nema naknade za servisiranje kredita - postoji samo jedna operacija i ograničena je na izdavanje gotovine.
- Mogućnost da dobijete do tri miliona rubalja u svoje ruke uz odgovarajući nivo prihoda.
- Nemogućnost „hakovanja“ kredita poput plastične kartice.
Pored prednosti, postoje i neki nedostaci:
- Kamata se obračunava na cjelokupan iznos kredita – bez obzira na to koliko je pozajmljenih sredstava klijent potrošio, kamata se obračunava na cijeli dug i isplaćuje se u cijelosti.
- Fiksni rok otplate - pozajmljeni novac mora biti u potpunosti otplaćen do određenog mjeseca određene godine. Kašnjenje prijeti impresivnom kaznom, a nije uvijek moguće dobiti odgodu.
- Nemogućnost ponovnog korištenja novca koji je klijent uplatio kao mjesečnu uplatu.
- Nije uvijek lako otplatiti potrošački kredit prije roka, jer bankama to nije isplativo, gube kamatu koju bi klijent platio za jednu godinu.
Prednosti i mane kreditnih kartica
| Uslovi | Potrošački kredit | Kreditna kartica |
| Iznos kredita | do 4 miliona rubalja | do 1 milion rubalja |
| Rok plaćanja | od 1 do 5 godina | datum isteka kartice |
| Kamatna stopa | od 9,9% | od 14,99% |
| Mogućnost prijevremene otplate | Tu je | Tu je |
| Dokaz o prihodima | potrebno | nije potrebno |
| Online registracija | moguće, ali odluka će biti preliminarna | Možda |
| Period preferencijalnog kreditiranja | odsutan | do 100 dana |
| Mogućnost djelomične potrošnje | odsutan | Tu je |
| Troškovi registracije i usluge | besplatno | od 590 do 6.990 rubalja godišnje |
| Period pregleda prijave | u roku od nekoliko minuta na mreži | 2 minute |
Šta je lakše nabaviti?
Sve ovisi o broju komponenti ove jednadžbe. Bez sumnje, po jednostavnosti procedure registracije i brzini primanja pozajmljenih sredstava (pogotovo ako je riječ o malom iznosu), kreditna kartica prednjači - postoje čak i kreditne kartice s dostavom na kućnu adresu. Lakše je proći provjeru bodovanja za odobrenje zahtjeva kreditnom karticom nego potrošačkim kreditom.
Međutim, ako klijent ima besprijekornu kreditnu reputaciju i visok službeni prihod, onda neće biti razlike. Obje opcije će biti podjednako jednostavne. Osim ako, da biste dobili maksimalan iznos, morate prikupiti kompletan paket potrebne dokumentacije, a to može potrajati.
Ako s vašom kreditnom istorijom i prihodima nije sve tako glatko, onda je lakše dobiti kreditnu karticu nego običan kredit. Neke banke izdaju kreditne kartice bez dokaza o prihodima građanina, ali u ovom slučaju ne treba računati na veliki kreditni limit.
Izvlačenje zaključaka
Nemoguće je sa sigurnošću odgovoriti na pitanje koji je od razmatranih bankarskih proizvoda isplativiji i poželjniji za korištenje. Ali neke razlike se ipak mogu napraviti:
- Ako osoba planira kupiti nešto zaista skupo (nekretninu, automobil) ili planira otvoriti veliki posao koji zahtijeva značajna ulaganja, onda je bolje uzeti potrošački kredit. Iznos je vidljiv, kamata je transparentna, jasno je koliko treba da se vrati.
- Ukoliko klijent nema nameru da kupuje ništa konkretno, već jednostavno želi da obavi male kupovine uz pomoć pozajmljenih sredstava, isplativije mu je da dobije kreditnu karticu. Novac iz potrošačkog kredita će jednostavno ležati tu i „pojesti“ kamatu, a sredstva od plastičnog instrumenta će se trošiti prema želji i mogućnostima zajmoprimca. Primit ćete obavještenje o mjesečnoj uplati. Zajam se neko vrijeme može koristiti po povlaštenim uslovima bez plaćanja kamate.
Da ne biste upali u dužničku rupu, trebali biste uzeti u obzir svoje prihode i mjesečne troškove. Potrošački kredit sa zahtjevom za dokazivanje prihoda omogućava osobi da shvati da li je u stanju podnijeti takav dug. U suprotnom, banka će odbiti kredit.
Postoje slučajevi kada vam je potreban mali kredit, ali ne možete dokazati svoje prihode. Tada plastična kreditna kartica može pomoći. U nekim slučajevima ne morate dokazivati svoju solventnost. Vrlo je vjerovatno da će u ovom slučaju dobiti odobrenje.
Potrošački kredit, kao i kreditna kartica, ne može se nazvati definitivno lošom ili dobrom opcijom. Svaki finansijski proizvod je usmjeren na svog klijenta - osobu koja će ga ugodno koristiti.
Za potrošački kredit je najbolje aplicirati kod banke na čiju debitnu karticu klijent prima zaradu, jer se u tom slučaju smanjuje kamata i može povećati iznos željenog kredita.
Takve privilegije su dostupne platnim klijentima jer banka može vidjeti transakcije i tokove novca pojedinca na njegovom računu, što dokazuje njegovu solventnost i ulijeva povjerenje u njega.
Međutim, situacija sa kreditnom karticom je potpuno ista - najbolji uslovi biće za one koji već koriste usluge određene banke. Kamata će biti minimalna, kao i troškovi godišnjeg održavanja.
Video na temu
Potrošački krediti, uz izdavanje kreditnih kartica, najpopularnije su i najtraženije bankarske usluge. Kreditne institucije redovno izdaju sve primamljivije ponude u borbi za „mesto na suncu“. Klijent može izabrati ne samo povoljniju kamatnu stopu, već i oblik primanja pozajmljenih sredstava. Ostaje samo odlučiti koja strana ima više prednosti i što je isplativije: zgodna kreditna kartica ili potrošački kredit.
Svrhe dobijanja kredita
Oba ova načina pribavljanja pozajmljenih sredstava usmjerena su na zadovoljenje potreba potrošača, a svrhe korištenja gotovine mogu biti potpuno različite u oba slučaja. To jest, u suštini, kreditna kartica je isti potrošački kredit. Međutim, mnogo je lakše dobiti kreditnu karticu na osnovu vaših ciljeva. Njegovo otkriće ne podrazumijeva nikakvu posebnu potrebu, budući vlasnik će ga moći koristiti virtualno po vlastitom nahođenju.
Što se tiče potrošačkog kredita, svrha njegovog dobijanja je jedna od bitnih komponenti odobrenja. Dakle, ako kreditnom stručnjaku vaše namjere da primite gotovinu izgledaju vrlo sumnjive, zajam može biti odbijen.
Osim toga, banke često nude različite potrošačke programe (hipoteka, auto kredit, itd.) ovisno o potrebama klijenta, a paket dokumenata u nekima od njih se značajno razlikuje.
Oblik i uslovi kredita
Prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit, zajmoprimcu se izdaje novac na određeni period, uz utvrđenu kamatnu stopu, uz unaprijed dogovorene uslove otplate. U slučaju izdavanja plastične kartice, limiti i kamatne stope se takođe postavljaju, ali se pod određenim uslovima mogu menjati u korist klijenta. Stoga mnoge kreditne institucije pokreću sve vrste promocija, u kojima možete značajno povećati svoj kreditni limit na kartici ako kupujete na određeni iznos u određenom roku. Sličan program radi, na primjer.
Potrošački krediti imaju određeni rok važenja, najčešće je to kratak period - od dvije do pet godina. Nakon što je otplatio pozajmljeni novac od banke, zajmoprimac može ponovo podnijeti zahtjev za novi kredit, ali će morati ponovo prikupiti cijeli paket dokumenata i čekati odluku banke.
Ako govorimo o periodu korištenja kartice, onda je on praktički neograničen, posuđena sredstva možete koristiti onoliko često koliko vam je potrebno. A nakon isteka kreditne kartice, ako je kartica otkazana na vrijeme i bez odlaganja, možete izdati novu da zamijenite staru i nastaviti je koristiti bez prikupljanja dokumenata.
Primanje gotovine u ruke
Što se tiče isplate, ovdje je uočljiva razlika između kredita i kreditne kartice. Dakle, u prvom slučaju odobreni iznos možete dobiti u gotovini ili na bankovni račun, a zatim ga lako i bez kamate podići. Ovo je zgodno ako planirate da u bliskoj budućnosti obavite veliku kupovinu: nekretnine, automobil itd.
S tim u vezi, kreditna kartica nije namijenjena za podizanje gotovine, možete je koristiti za plaćanje bilo koje kupovine, a ako vam je potrebna gotovina, morat ćete platiti prilično veliki postotak.
Pravila korištenja
U slučaju kredita, od trenutka kada klijent dobije sredstva, on postaje dužnik. Banka obračunava iznos duga koji se mora otplatiti do kraja roka kredita, uključujući kamatu i dijeljenje primljenih iznosa na jednaka plaćanja za mjesečnu otplatu duga. Sada, svakog određenog datuma u mesecu, klijent je u obavezi da uplati anuitet (u jednakim ratama).
Principi korišćenja kreditnih kartica su nešto drugačiji, samo njeno prisustvo ne čini dužnika dužnikom. Kreditni period za karticu počinje da se računa tek od trenutka prve upotrebe.
Osim toga, kreditne kartice imaju takozvani grejs period kada se na kredit ne obračunava kamata. Njegovo trajanje se kreće od 50 do 100 dana. A neke banke su spremne ponuditi i više. Ukoliko je klijent uspeo da otplati dug na vreme, kamata na njegovo korišćenje sredstava se uopšte neće obračunati.
Pored standardnih uslova, neke finansijske institucije mogu ponuditi i dodatnu ekskluzivnost, nagrađujući dobrog zajmoprimca. Dakle, nudi otplatu bilo koje postojeće pozajmice kod druge banke karticom apsolutno bez kamate i neplaćanje kamate 4 mjeseca.
Neosporne prednosti kreditne kartice
Naravno, postoji niz drugih prednosti podnošenja zahtjeva za karticu prije dobijanja potrošačkog kredita, za koje se uvjeti kreditiranja mogu značajno razlikovati. Stoga se mogu dodatno istaći sljedeće tačke:
Očigledni nedostaci
Uz prednosti korištenja kartice, postoji i niz nedostataka. Među njima:
Prednosti potrošačkog kredita
Potrošačko kreditiranje ima i niz drugih prednosti u odnosu na izdavanje kartice, ali pošteno radi, vrijedi napomenuti da ih je sigurno mnogo manje. Ovo uključuje:
- Veća količina. Unatoč mnogo široj listi dokumenata i potvrda koje se dostavljaju, prilikom podnošenja zahtjeva za ciljani kredit možete dobiti mnogo više novca nego što kreditna kartica dozvoljava.
- Niži procenat. Još jedna važna prednost. Kamatne stope na kredit mogu biti vrlo atraktivne, a u slučaju davanja kolaterala ili žiranata, postotak može biti i manji.
- Bez dodatnih troškova. Po pravilu, prilikom primanja potrošačkog kredita, klijent ne treba da plaća dodatne usluge ili operacije. Sredstva se troše po nahođenju zajmoprimca za njegove potrebe i nema prepreka za beskamatno podizanje gotovine i njeno primanje na ruke.
Nedostaci ciljanog kredita
Uzimanje kredita ima i nedostataka. To uključuje sljedeće nijanse:
- Bez odlaganja. Ako iz nekog razloga ne možete otplatiti kredit na vrijeme, odloženo plaćanje kao takvo ne postoji.
- Prijevremena otplata. Još jedan ne nevažan minus. Ako iznenada odlučite da zatvorite kredit prije roka navedenog u ugovoru, u većini kreditnih institucija to će biti nemoguće učiniti.
- Strogi raspored. Za razliku od kreditne kartice, nema predaha. Zajmoprimac je dužan da plaća kredit svakog mjeseca bez prekida.
- Overpayment. On može biti značajan, značajno premašiti prvobitno uzet iznos, posebno ako je kredit dat na maksimalno mogući period.
Uporedne karakteristike: potrošački kredit ili kreditna kartica
Da bismo sumirali karakteristične karakteristike svake od metoda pozajmljivanja i pokazali u čemu se razlikuju jedni od drugih, nudimo vam malu uporednu tabelu sa glavnim kriterijumima.
| Karakteristike | Potrošački kredit | Plastična kartica |
| 1) Stopa kredita | Fleksibilna kamatna stopa sa atraktivnim uslovima, u zavisnosti od roka, istorije prethodnog kreditiranja zajmoprimca, ciljeva i drugih srodnih faktora. | Povećana kamata ako je istekao grejs period zajma. |
| 2) Godišnje održavanje | Ovisno o odabranoj kreditnoj instituciji. | Naknada za uslugu se naplaćuje svake godine, svaka banka može imati svoju naknadu. |
| 3) Mogućnost prijevremene otplate | Prijevremena otplata je u većini banaka nemoguća zbog nedostatka očiglednog njihove beneficije. |
Da, prijevremena otplata je moguća u bilo kojoj fazi. |
| 4) Isplata | Zajmoprimac prima sredstva u gotovini ili transferom na bankovnu karticu. Osim toga, u slučaju hipoteke ili kredita za automobil, klijent odmah dobija kupljenu nekretninu na korištenje. | Za podizanje gotovine može se naplatiti prilično visoka, vrlo neisplativa kamata. |
| 5) Paket dokumenata | Dostavljena prilično velika količina dokumenata, uključujući potvrde iz mjesta zaposlenja, kako bi se potvrdila solventnost. | Ne postoje strogi zahtjevi; za neke kartice će vam možda čak trebati . |
Kao zaključak, želio bih napomenuti koliko ljudi ima, toliko opcija za rješavanje ovog pitanja. Razlika između tradicionalnog kredita i kreditne kartice može biti značajna na mnogo načina, a svaki ima svoje prednosti. Što je bolje, svako odlučuje za sebe. Da biste donijeli pravu odluku, potrebno je odvagnuti prednosti i nedostatke, počevši od krajnjeg cilja kreditiranja i drugih subjektivnih parametara.
Krediti i kreditne kartice su dva glavna bankarska proizvoda dostupna većini stanovništva. Njihova suština je ista: izdavanje sredstava uz kamatu na određeni period, ali u praksi postoji značajna razlika između njih. Razlike se tiču gotovo svih aspekata: cijene kredita, procedure korištenja i otplate. Što je bolje: gotovinski zajam ili kreditna kartica ovisi o nekoliko faktora.
Poređenje bankarskih proizvoda
Procedura za podnošenje zahtjeva za kreditnu karticu ili potrošački kredit je praktički ista: podnošenje zahtjeva, pregledavanje obrasca zahtjeva i ako je odobreno, posjetite banku i primite novac ili samu karticu. Privatno, proizvodnja "plastike" može trajati duže - oko 2-3 sedmice, ali neke banke skraćuju period usluge. Podnošenje zahtjeva za kredit u tom smislu je brže, ali je lakše dobiti karticu. Mnoge kompanije čak nude dostavu kurirskom službom ili poštom.
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, novac se može izdati u gotovini ili prenijeti na debitnu karticu. Ako zajmoprimac dobije kreditnu karticu, sredstva će biti pohranjena na njenom računu.
Takođe treba napomenuti da su maksimalni limiti potrošačkih kredita obično veći, pa stoga banke mogu tražiti žiranta. Dokaz o solventnosti zavisi od politike finansijske institucije i nije vezan za formu proizvoda. To mogu biti dokumenti koji direktno ili indirektno ukazuju na nivo prihoda (2-NDFL ili strani pasoš sa oznakama putovanja u inostranstvo tokom prošle godine).
Procedura za dobijanje auto kredita i hipoteke je malo drugačija. Zajmoprimac prvo bira auto ili stan, a banka prenosi novac prodavcu. U slučaju kupovine vozila, na trošak kredita će se dodati i KASCO osiguranje, a kod privatnika lična zaštita. Ugovori o zalozi zahtevaju pripremu proširenog paketa dokumenata, a period za razmatranje zahteva može trajati do 10-14 dana.
Razlika u kamatnim stopama
Jedan od najvažnijih faktora koji može uticati na vaš izbor je kamatna stopa. Ne postoje posebni standardi po ovom pitanju: jedna banka može ponuditi kredit po 10,4%, druga pod 24,9%, a treća - kreditnu karticu po 12,9%. Ovdje će prioritetne tačke biti:
- Kreditna istorija: što je bolja, uslovi su povoljniji.
- Posjedovanje platne kartice ili depozita znači da su banke lojalnije postojećim klijentima i kreiraju posebne ponude za njih.
Za analizu možete uporediti uslove popularnih banaka. U tabeli su prikazane najisplativije opcije za gotovinske kredite i klasične kartice dostupne novim i redovnim klijentima.
| Kreditna kartica | Kredit | |||
|---|---|---|---|---|
| Bid | Ograničenje, do | Bid | Ograničenje, do | |
| "Tinkoff" | 12,9–29,9% | 300.000 rub. | 12–24,9% | 1.000.000 rub. |
| "otvaranje" | 19,9–32,9% | 300.000 rub. | 11,9–20,9% | 2,500,000 RUB |
| "Alfa banka" Classic Zlato Platinum | Od 23,99% | 300.000 rub. 500.000 rub. 1.000.000 rub. | 11,9–24,9% | 1.000.000 rub. |
| Sberbank Rusije MC Standard | 23,9**–27,9% | 600.000 rub. | 12,9*–19,9% | 5.000.000 rub. |
| VTB | 26% | 5.000.000 rub. | 12,5–19,9% | 1.000.000 rub. |
| "Home Credit" | 29,8% | 300.000 rub. | Od 14,9%*** | 500.000 rub. |
| "Pochta Bank" | 27,9% | 500.000 rub. | 12,9–24,9% | 1.000.000 rub. |
** Minimalna stopa samo na osnovu unaprijed odobrene ponude banke.
*** Za klijente banke – od 12,5%.
Kao što vidite, gotovinski kredit je jeftiniji. Međutim, kartice na rate (, kreditna kartica na rate “Home Credit”) nisu uključene u uporednu tabelu. Oni su podložni brojnim ograničenjima, ali će u nekim slučajevima biti isplativiji od svih drugih opcija.
Profitabilne bezgotovinske transakcije
Ako pažljivo proučite uslove bankovnih ugovora o karticama, primijetit ćete da je većina njih samo korisna za bezgotovinsko plaćanje. Štoviše, to ne uključuje operacije prijenosa novca na kartičarske račune drugih banaka i jedinstvene transakcije, na primjer, kvazi gotovinu. To se izražava u nekoliko faktora:
- Povlastice u vidu povrata novca prilikom plaćanja karticom.
- Prisustvo beskamatnog grejs perioda kada se novac banke može koristiti besplatno.
- Visoke stope i provizije prilikom podizanja gotovine sa kredita. Štaviše, ponekad banke nameću dodatnu naknadu za izdavanje čak i sopstvene štednje položene na račun.
Shodno tome, zajmoprimac može kupiti određeni proizvod i, vraćajući novac u grejs periodu, ne plaća kamatu. S obzirom da grejs period može trajati relativno dugo, moguće je redovno „posuđivati“ sredstva od banke uz minimalnu preplatu, što će uključivati samo godišnje održavanje i SMS obaveštenja.
Kreditne kartice su vrlo korisne za velike, ali kratkoročne troškove, kao što je kupovina kućanskih aparata. Pored grejs perioda, možete dobiti i cashback, koji u potpunosti ili djelimično nadoknađuje naknadu za servisiranje računa kartice.
Još jedna prednost kartica je revolving kreditni limit, uključujući grejs period. Nakon što je dug potpuno zatvoren, zajmoprimac ponovo može koristiti novac banke bez zaračunavanja kamate.
Šta je bolje ako vam treba gotovina?
Ako vam je potrebna gotovina, redovna lična pozajmica će biti najbolje rješenje. Prilikom primanja sredstava sa klasične kreditne kartice, naplaćuje se provizija (u prosjeku 2-6% iznosa plus 290-490 rubalja). Stopa se tada povećava na 30–50% godišnje, što je 2 puta više od uslova standardnog kreditiranja. Alternativna opcija je da se prijavite za jednu od posebnih kartica za podizanje gotovine.
Potrošačko kreditiranje ne uključuje naplatu naknada. Čak i ako se novac prebaci na karticu, zajmoprimcu se daje mogućnost da ga unovči bez dodatnih naknada.
Na primjer, Tinkoff banka ima proizvod za gotovinski kredit. Sredstva u iznosu odobrenog limita nalaze se na kartici, mogu se podići na bilo kom bankomatu: preko 3.000 rubalja - bez provizije, za manje iznose - 90 rubalja za svaku operaciju. Isplata ne utiče na kamatnu stopu, uslove ugovora ili mesečnu ratu.
Prilikom odlučivanja da li da izvadite kreditnu karticu da biste dobili gotovinu, korisno je upoznati se sa naknadama.
Kreditni limiti
Prilikom odabira između kreditne kartice ili gotovinskog kredita, zajmoprimac treba da odluči o visini finansiranja. Ovo nije najvažniji faktor, ali u slučajevima kada se očekuju veliki troškovi, bit će malo opcija s kreditnim karticama.
Programi potrošačkih kredita mogu se podijeliti u dvije grupe:
- Pojednostavljeno. Potreban je mali set dokumenata, maksimalni iznos je do 300.000 rubalja.
- Standard. Banka treba da proveri da li je klijent solventan, pa se obezbeđuju potvrde o prihodima, garancije u vidu kolaterala i angažovanje žiranata. Kreditni limit dostiže 1.000.000-2.500.000 rubalja.
Uzimanjem kredita osiguranog imovinom, zajmoprimac može dobiti do nekoliko miliona rubalja.
Uslovi za karticu će zavisiti od njenog nivoa:
- Classic/Standard - do 300.000-600.000 rubalja.
- Zlato/platina - do 600.000-900.000 rubalja.
- World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – preko 900.000 rubalja.
Sekundarni faktori
Pored finansijskih pogodnosti, možete uzeti u obzir i manje značajne tačke. Na primjer, procedura otplate kredita će biti lakša jer banka u početku kreira raspored plaćanja, a zajmoprimac uvijek tačno zna koliko će platiti sljedeći mjesec. U slučaju kartice sve je malo drugačije: mjesečna naknada je promjenjiva i ovisi o iznosu transakcija potrošnje, tačnije od stvarnog duga.
Rok važenja ugovora o potrošačkom kreditu je strogo definisan i najčešće je 3-5 godina. Po isteku ovog roka, ukoliko se preuzete obaveze izvrše blagovremeno, odnos između dužnika i banke prestaje. Kartični račun ima obnovljivi limit i novac možete koristiti nekoliko godina. Banka menja "plastiku" jednom u 3-5 godina, u većini slučajeva - besplatno. Prednost kartice je što je možete koristiti dugo vremena i uvijek imati novac pri ruci za neočekivane troškove.
Kreditne kartice sa povratom novca zaslužuju posebnu pažnju. Kada se određene debitne transakcije završe, banka će vratiti dio novca vlasniku. Procenat naknade je 1-10%, privatno može dostići i do 30%.
Jedino upozorenje je da na karticu ne možete povezati mnogo bonus kategorija, već je samo izdati s odgovarajućom temom ili s najatraktivnijim programom vjernosti. Međutim, možete odabrati proizvod gotovo bilo kojeg smjera: Aeroflot, Pyaterochka, Ruske željeznice, M.Video, igre, postoji čak i opcija kao što je "Heat" iz Orient Express banke - kreditna kartica s povratom od 5% za plaćanje stambenih i komunalnih usluga, komunikacija, putnog prevoza. Osnovni povrat od 1–3% na sve kupovine uključen je u tarife gotovo svih kartica.
Svaki bankarski proizvod ima svoje prednosti i nedostatke – to su faktori na koje morate obratiti pažnju prilikom odabira najbolje opcije finansiranja. Bilo bi korisno napraviti preliminarni proračun i saznati koji će proizvod biti jeftiniji. Ako je potrebno, zaposlenici banke će uvijek pomoći u tome - približne brojke možete pronaći pozivom u pozivni centar ili lično u kancelariji zajmodavca.