Najbolje hipoteke. Gdje je isplativije uzeti hipoteku i na šta treba obratiti pažnju pri odabiru kreditne institucije? Kontaktiranje banke

Uopšte nije važno koji razlog vas navodi da razmislite da li da uzmete hipoteku. Možda planirate da se venčate, ali još uvek nemate svoj dom. Ili se očekuje prinova u porodici, a budućem potomstvu je potrebna posebna soba. Odluku o uzimanju kredita treba donijeti pažljivo. Važno je da izračunate svoju sposobnost da otplatite dug tačno kao što to rade bankovni stručnjaci.

Koji će troškovi biti povezani sa hipotekom?

Formulirajte pitanje upravo na ovaj način, jer trošak kredita uključuje ne samo kamatnu stopu, već i niz obaveznih plaćanja:

• naknada za procjenu nekretnine (ako je potrebno izvršiti),
• premije osiguranja,
• državnu taksu u registarskoj komori.

Prije uzimanja hipoteke, najbolje je predvidjeti koje ćete troškove morati imati i iz kojih izvora ćete otplaćivati ​​svoje obaveze. Ovo će vam pomoći da odlučite da li ćete sada uzeti hipoteku.

Koliko vam je novca potrebno da platite kaparu?

Banke, po pravilu, ne daju stambene kredite pod uslovom da se puna cijena imovine plaća samo kreditnim sredstvima. Dio cijene kuće ili stana morat ćete platiti iz vlastitog džepa.

Minimalni iznos učešća varira u zavisnosti od toga kod koje banke aplicirate za hipoteku i pod kojim programom kreditiranja. Na primjer, u Sberbanci, prilikom primanja kredita, morat ćete sami platiti najmanje 20% cijene kuće ili stana. Potreban početni doprinos PJSC VTB banci pri plaćanju gotovih stanova je 15%, a pri podnošenju zahtjeva za hipoteku uz državnu podršku za kupovinu prostora u izgradnji - 20%. Dok čekate kredit od Otkritie banke, pripremite najmanje 30% cijene kuće ili stana. U Alfa banci učešće za kupovinu gotovih nekretnina iznosi 15%, a za kupovinu kvadrata u izgradnji - od 30%. U Rosselkhozbank ćete morati platiti najmanje 15% cijene za gotove stambene objekte i najmanje 20% za stambene objekte u izgradnji.

Razmislite da li sada imate taj iznos. Možda je vrijedno odgoditi dogovor za nekoliko mjeseci kako bi se prikupio novac? Ako planirate da pozajmite sredstva potrebna za učešće od fizičkih lica, razmislite koliko je izvodljivo da otplatite dva duga istovremeno.

Kada imate novac u rezervi

Ako se u porodičnom novčaniku nalazi iznos koji znatno premašuje minimalnu uplatu koju traže banke, nemojte žuriti da ga odmah date kako biste platili buduće stanovanje. Prvo provjerite kod svog kreditnog menadžera kako će kamatna stopa i visina mjesečnih obaveza zavisiti od udjela u cijeni nekretnine koju sami plaćate. Što je veći iznos učešća, niži je trošak kredita izražen u procentima na godišnjem nivou. Ali ova proporcija prestaje da funkcioniše kada vaš sopstveni udeo pređe 50% cene kuće ili stana. Ako je akontacija 80 ili čak 90%, stopa se postavlja potpuno ista kao i u slučaju plaćanja 50% cijene nekretnine.

Razmislite i o tome da ako sva raspoloživa sredstva odmah usmjerite na kupovinu kuće, onda vam malo kasnije možda neće ostati slobodnog novca za popravke. Stoga je ponekad isplativije dati minimalni doprinos i "staviti veći broj rubalja u kasicu-prasicu", dijeleći tako troškove kupovine stambenog prostora na male mjesečne udjele.

Kada se kupljena nekretnina može u potpunosti platiti sredstvima banke

Hipoteka bez doprinosa može se izdati u sljedećim slučajevima:

1. Dobijate kredit za kupovinu stambenog prostora osiguranog postojećom nekretninom. Takav program, posebno, nudi Rosselkhozbank JSC. Kredit se izdaje u iznosu ne većem od 70% tržišne vrijednosti imovine koja je založena kao kolateral. Period finansiranja je do 30 godina. Kamatne stope se kreću od 14 do 16% godišnje u zavisnosti od roka. Platnim klijentima je omogućen popust od 0,5 procentnih poena. Za zajmoprimce koji odbiju životno i zdravstveno osiguranje određena je premija od 3,5%. Nema naknade za izdavanje kredita.
2. Posjedujete likvidnu imovinu, kao što je automobil, čija vrijednost više nego pokriva iznos kredita. U ovom slučaju vrijednost je založena.
3. Postali ste sretan roditelj dvoje ili više djece i imate potvrdu za materinski kapital. U ovom slučaju, akontacija neće biti plaćena novcem, već državnom subvencijom.
4. Ne dobijate klasičnu hipoteku, već kredit za refinansiranje prethodno uzetog stambenog kredita.

Mjesečna uplata

Ova troškovna stavka će postati obavezna za porodicu za čitav rok kredita, koji je obično od 15 do 30 godina. Najveći dio mjesečne uplate, što je šteta, ne ide za smanjenje iznosa glavnog duga, već za pokriće obaveza po osnovu kamata.

Kada se konsultujete sa kreditnim menadžerom, više vas ne zanima stopa, već visina mesečne uplate. Svaka banka ima hipotekarni kalkulator na svojoj web stranici. To će vam pomoći da odredite približan iznos koji ćete mjesečno polagati kod zajmodavca. Program će također prikazati približan iznos preplaćenog kredita.

Međutim, nemojte očekivati ​​da će kalkulator biti tačan. Prvo, neće prikazati iznos svih plaćanja provizije. Drugo, neće odražavati troškove procene vrednosti nepokretnosti, naknade u registarskoj komori i plaćanja osiguranja. Treće, vi sami, bez konsultacije sa kreditnim menadžerom, nećete unaprijed znati tačnu kamatnu stopu.

Međutim, hipotekarni kalkulator će vam pomoći da shvatite s koliko ličnih sredstava ćete morati da se odvojite svakih 30 dana. Ove informacije će vam pomoći da odlučite da li da sada uzmete hipoteku.

Troškovi osiguranja

Kada proučavate ponude bankovnih kredita, provjerite da li je potrebno hipotekarno osiguranje i, ako jeste, koje polise ćete morati sklopiti.

Osiguranje kolaterala je obavezno po zakonu. Ako ne pristanete da uzmete polisu, biće vam odbijen zajam. Ako pravovremeno ne obnovite osiguranje dok je ugovor o kreditu na snazi, banka kreditor može zahtijevati plaćanje kazne. Mnogo rjeđe je bilo slučajeva da su finansijske organizacije sudskim putem tražile prijevremenu otplatu kredita zbog neispunjavanja uslova iz ugovora od strane zajmoprimca.

Nešto drugačija situacija je sa životnim i zdravstvenim osiguranjem. Banke ne zahtijevaju obavezno poštovanje ovog uslova. Međutim, kamatne stope bez polise su veće, kako se povećavaju rizici banke.

JSC Rosselkhozbank postavlja premiju od 3,5 procentnih poena za neživotno i zdravstveno osiguranje. Sberbanka Ruske Federacije i PJSC VTB-24 rezervne klijente: povećanje cijene zbog nepostojanja polise je samo 1 procentni poen.

Otkritie banka nudi zajmoprimcima da osiguraju ne samo život (zdravlje), već i pravo vlasništva, odnosno rizik od gubitka vlasništva nad kupljenom imovinom. Za odsustvo svake police, premija iznosi 2 procentna poena.

Kad malo nedostaje

Tipična situacija kod nas je da cijeli svijet štedi novac za stan mladom paru sa djetetom. U bazenu učestvuju roditelji muža i žene, bake, dede, tetke i stričevi. Zajedničkim naporima često se prikupi iznos dovoljan da se u potpunosti plati trošak kuće ili stana. Ipak, možda ćete se ipak odlučiti za stambeni kredit jer će vam u bliskoj budućnosti trebati novac za renoviranje, a lični krediti dolaze s višim stopama.

Mnogi vjeruju da će u ovom slučaju jednogodišnja hipoteka biti najjeftinija. Ali to nije sasvim tačno. Isplativije je uzeti isti iznos potreban za renoviranje stana na duži period - 5 ili 10 godina. Kamatna stopa se neće mijenjati, a mjesečna uplata će se smanjiti zbog blaže raspodjele plaćanja. U Sberbanci Ruske Federacije, na primjer, osnovne kamatne stope su iste za svaki period kredita u roku od 10 godina. Međutim, kada aplicirate za hipoteku, budite sigurni da vam je dozvoljena prijevremena otplata.

Kako sami izračunati dozvoljeni iznos kredita

Odredite koliki je procenat iznosa mjesečne uplate u ukupnom prihodu vaše porodice. Ne bi trebalo da prelazi 30-35% iznosa „neto“ plata svih svojih članova. Ako vaša hipoteka iznosi 40 posto ili više prihoda vaše porodice, onda rizikujete da uništite svoju kreditnu istoriju i kreditnu istoriju vašeg žiranta.

Ne možete uzeti hipoteku jedan uz drugi tako da se sva raspoloživa sredstva potroše na nju. Uvijek se mogu pojaviti nepredviđeni troškovi, kao što je potreba za plaćanjem liječenja ili popravke. Razmislite da li ćete moći da otplatite hipoteku ako neko od članova vaše porodice izgubi redovni izvor prihoda.

Ako se plašite otkaza sa posla, onda kada aplicirate za kredit, pokušajte da izdvojite iznos jednak tri do četiri mjesečne uplate za crni dan. Zahvaljujući ovoj mjeri predostrožnosti, u kritičnoj situaciji imat ćete dovoljno vremena da pronađete novi posao, a da pritom očuvate besprijekornu kreditnu povijest. Da biste izbjegli iskušenje da svoj finansijski jastuk protraćite u drugim smjerovima, stavite svoj novac na depozit.

Razmislite i o tome da li imate nekretninu koja se može brzo prodati ako je potrebno, kako bi se prihod mogao iskoristiti za otplatu duga po kreditu. To može biti, na primjer, lični automobil.

Koje dokumente pripremiti za dobijanje stambenog kredita

Dešava se da zbog prepreka sa izvršenjem bilo kog akta ili potvrde banka ne daje stambeni kredit. Stoga je ponekad moćan argument prilikom odlučivanja da li uzeti hipoteku mogućnost prikupljanja potrebnog paketa dokumenata. Provjerite imate li sve potrebne papire na lageru i koliko je lako doći do onih koji nedostaju.

Lista dokumenata za hipoteku uključuje:

1. Pasoš.
2. Potvrde o tome gdje radite i koja primanja mjesečno primate.
3. Dokumenti o sastavu porodice, prisustvu djece.
4. Pasoši, potvrde koje potvrđuju vlasništvo nad založenom stvari.
5. Papiri o nekretninama koje ćete kupiti kreditnim sredstvima. Prodavac kuće ili stana će vam morati dostaviti ovaj paket dokumenata. Obično uključuje potvrdu o vlasništvu, prateću dokumentaciju, izvod iz registra prava na nepokretnostima, katastarski pasoš ili potvrdu o uknjižbi objekta i izvod iz matične knjige.

Kada ne uzeti hipoteku

Dobivanje stambenog kredita bolje je odgoditi u sljedećim slučajevima:

Zaključak: ako uzmete hipoteku, gdje?

Kada odlučujete da li ćete uzeti hipoteku, razmotrite ponude nekoliko banaka. Stambeni krediti kreditnih institucija sa državnim učešćem u pravilu su najpovoljniji i najekonomičniji. Privatne banke su češće spremne udovoljiti klijentima na pola puta. Tamo kamate i provizije na ugovore o kreditu nisu mnogo veće, a ponekad niže.

Međutim, kada se približavate malom hipotekarnom centru, budite oprezni. U mini bankama se kamatnim stopama dodaju mnoge dodatne naknade, koje se klijentima ne objavljuju unaprijed. To može uključivati ​​naknade za izdavanje obaveznih potvrda i iznajmljivanje sefova.

Ali male privatne banke koje drže do klijenata obično pružaju mnoge usluge uz umjerenu naknadu koje uvelike olakšavaju transakciju (konsalting, sastavljanje kupoprodajnih dokumenata ili pravni pregled već gotovih, provjera pouzdanosti druge ugovorne strane, pomoć u interakciji sa usluga registracije).

Ukoliko se odlučite za hipoteku, prije svega se obratite banci u kojoj primate platu. Najvjerovatnije, ovdje ćete dobiti najviše pogodnosti i privilegija.

Dok istražuju sve mogućnosti za kupovinu vlastitog doma, mnogi ljudi razmišljaju o tome. Prilikom donošenja odluke u korist određene banke potrebno je procijeniti vlastite mogućnosti i uporediti ih sa uslovima koje banke nude.

Glavni kriterijum pouzdanosti klijenta za svakog kreditnog menadžera je nivo prihoda i solventnost zajmoprimca. Odluka kreditnog odbora će biti u korist klijenta ako:

• radno je sposoban;
• zajmoprimac ima likvidne nekretnine koje se mogu založiti kao kolateral;
• Prihod klijenta je tri puta veći od prosječne mjesečne otplate kredita.

Gdje je isplativo dobiti hipoteku?

Veličina prihoda klijenta takođe utiče na uslove kredita. Ako se donese odluka u korist hipotekarnog kredita, drugo je pitanje gdje je najbolje dobiti hipoteku. Glavni kriterijumi pri ovom izboru su kreditna stopa i karakteristike učešća.

Na primjer, možemo uporediti komercijalnu Raiffeisenbanku kao najpopularniju među zajmoprimcima. U Sberbanci, za hipotekarni kredit u rubljama na period do 30 godina sa učešćem od najmanje 15%, stopa će biti od 12,25% do 15,25%.

Kredit u dolarima, u istoj Sberbanci, ima stopu od 10,1% - 14%. Kod Raiffeisenbanke hipoteke u rubljama imaju stopu od 12,75% do 14,25%, a hipoteke u stranoj valuti od 9,25% do 10,25%.

Sličan omjer se može uočiti i kod kreditnih proizvoda drugih velikih banaka. Iz čega možemo zaključiti da se državna banka čini zaštićenijom od nepredviđenih okolnosti, a klijent se možda ne plaši više sile. Stoga, kada smišljate gdje je isplativije uzeti hipoteku, trebali biste pojedinačno proučiti ponude banke.

Na tržištu hipoteka možete pronaći primamljivije ponude, ali prema njima morate postupati s velikim oprezom. Obično, kreditne programe po super povoljnim uslovima nude nove banke sa sumnjivom reputacijom, pokušavajući da privuku klijente. Ovo nije običan potrošački kredit, već ozbiljan iznos, pa bi rizik u takvoj stvari trebao biti minimalan.

Postoji i praksa održavanja zajedničkih promocija investitora i banaka za kupovinu stanova u zgradama u izgradnji. U ovom slučaju možete uhvatiti zaista zanimljive uslove. Odaberite između svih, a zatim provjerite s odjelom prodaje o trenutnim promocijama hipoteke.

Primamljive kamatne stope obično ne uključuju provizije, osiguranje ili druge plaćene usluge. Stoga, kada razgovarate o uslovima kredita, morate biti zainteresirani za njegovu punu cijenu, a ne za kamatnu stopu na koju se uvijek može izračunati.

Na početku hipotekarnog kreditiranja mnoge banke su nudile hipotekarne kredite bez učešća, sada je takvih ponuda malo, a kamata je visoka. Uobičajeni iznos učešća je od 15% do 30%.

Pored veličine ovog doprinosa i roka otplate, na visinu stope hipotekarnog kredita utiču i drugi faktori.

Na primjer, osiguranje u okviru kreditnog programa ne samo za stanovanje, već i za zdravlje, što može poslužiti kao dodatna garancija za banku, omogućavajući joj da smanji plaćanja. Pozitivnu ulogu može imati i činjenica da je banka partner kompanije u kojoj radi zajmoprimac. Kada tražite banku u kojoj je bolje uzeti hipoteku za stan, infrastruktura banke igra određenu ulogu. Koliko će biti zgodno vratiti dug - da li je moguće otplatiti dug putem mobilnog ili online bankarstva, koliko su zgodni bankomati i terminali? Vrijedi obratiti pažnju i na kredite banke koja je izdala karticu za isplatu plata - takve banke svojim klijentima mogu davati popuste (manje prateće dokumentacije pri podnošenju zahtjeva, niska kamata zbog smanjenog rizika za banku).

Zajmoprimac treba pažljivo proučiti ugovor kako bi izbjegao neugodna iznenađenja u budućnosti. Ako je teško sami otkriti skrivene interese i provizije, možete koristiti pomoć stručnjaka. Zahtjevi banke prema zajmoprimcima moraju se detaljno proučiti – godine starosti, mjesečna službena primanja, radno iskustvo, pozitivna kreditna istorija, broj sudužnika, dostupnost i veličina učešća, zahtjevi za registraciju vezano za mjesto izdavanja kredita. Takođe treba da saznate koji paket dokumenata će biti potreban od banke, koliko dana će biti potrebno da se donese odluka i iznos kredita koji treba da se isplati.

Hipoteka u St. Petersburgu

Banke u Sankt Peterburgu nude mnoge programe za kupovinu stanova - za stanove u novoj zgradi, kupovinu nekretnina na sekundarnom tržištu, izgradnju individualne kuće. Koja banka ima bolje uslove zavisi od konkretne situacije: ako imate visoku platu, što se može potvrditi sertifikatom 2-NDFL i mogućnost plaćanja 30% cene stana odjednom, možete se fokusirati na banke sa minimalne stope. Za klijente sa transparentnim primanjima i pouzdanom garancijom za rad, uslovi kredita su najpovoljniji.

Banke: rejting

Prije uzimanja hipotekarnog kredita za stan, morate razumjeti šta je hipoteka, koje su njene karakteristike i dizajnerski parametri. Hipoteka je jedinstven oblik kolaterala u kojem je imovina pod hipotekom lična svojina zajmoprimca. Ako dužnik ne ispuni svoje obaveze, povjerilac ima pravo nadoknaditi štetu prodajom stvari. Zato se, kako bi se izbjegli nesporazumi, najprije preporučuje pažljivo pročitati uslove hipotekarnog kreditiranja, proceduru za dobivanje kredita, a također proučiti nijanse naknadne otplate duga. Danas ćemo pričati o tome kako isplativo uzeti hipoteku za stan.

Mogućnosti bankovnih hipoteka

Postoji nekoliko opcija za hipotekarni kredit, a to su:

1. Podnošenje zahtjeva za ciljani kredit za kupovinu stambenog prostora najpopularnija je vrsta hipotekarnog kredita. U ovom slučaju, bankarska struktura izdaje određeni iznos novca za kupovinu stambenog prostora, s tim da stečena nekretnina ostaje imovinski kolateral.
2. Registracija neciljanog kredita. Sredstva se izdaju na osnovu imovine koju zajmoprimac već posjeduje. Dužnik ima pravo raspolagati primljenim novcem po sopstvenom nahođenju.
3. Upis hipoteke za kupovinu seoske nekretnine.
4. Program socijalnih kredita. Treba napomenuti da ovo uključuje čitavu listu projekata, među kojima su najpopularnije hipoteke za mlade. Možete odlučiti koji je program najprikladniji i najisplativiji provođenjem uporedne analize njihovih glavnih parametara. Zauzvrat, glavni kriterijumi za analizu kredita su: maksimalni iznos kredita, minimalni iznos učešća, kamatna stopa, rok kredita i provizije.

Danas se većina bankarskih struktura bavi davanjem hipoteka, uvjeti i karakteristike kreditiranja bitno se razlikuju jedni od drugih. Ove informacije možete proučiti direktno u filijali banke ili na njenoj službenoj web stranici.

Karakteristike dobijanja hipotekarnog kredita

Po pravilu, podnošenje zahteva za bankarsku hipoteku podrazumeva da zajmoprimac prolazi kroz sledeću proceduru:

1. Prikupljanje potrebne dokumentacije za naknadnu procjenu i donošenje odluke u vezi sa izdavanjem hipoteke. Ova faza se zasniva na procjeni solventnosti klijenta. Također se provjerava tačnost datih informacija i izračunava se maksimalni iznos kredita.
2. Kompetentan odabir predmeta pozajmljivanja. Zajmoprimac ima puno pravo da odabere stan i prije nego što banka donese odgovarajuću odluku, pa čak i nakon toga. U prvom slučaju sa prodavcem nekretnine sastavlja se predugovor o pravu prvenstva kupovine nekretnine. Zajmodavac, kojeg predstavlja bankarska institucija, razmatra veličinu kredita, vrši detaljnu analizu vrijednosti nekretnine, stepena solventnosti zajmoprimca i utvrđuje iznos učešća. U drugom slučaju, banka prijavljuje iznos kredita koji je u mogućnosti dati zajmoprimcu. Potonji odabire odgovarajuću opciju nekretnine.
3. Procjenjuje se vrijednost nekretnine. Takav postupak u pravilu provodi odgovarajući stručnjak - procjenitelj.
4. Ugovor o kupoprodaji sastavlja se između prodavca i zajmoprimca. Paralelno sa ovom procedurom zaključuje se ugovor o bankarskom kreditu. U skladu sa potpisanim ugovorom, nekretnina postaje kolateral za hipotekarni kredit.
5. Zajmoprimac vrši sva plaćanja kupcu direktno u prisustvu predstavnika banke.
6. Završna faza je osiguranje nekretnine i života zajmoprimca.

Nakon završetka svih procedura korak po korak, stambeni prostor postaje vlasništvo dužnika, ali su njegova prava i dalje ograničena. Na primjer, ako trebate prodati nekretninu, prvo ćete morati dobiti saglasnost banke. Za registraciju registracije bilo koje osobe potrebna je i službena dozvola finansijske institucije.

U procesu traženja optimalne opcije stanovanja, prvo se trebate odlučiti za tržište nekretnina u regiji od interesa. Uzimanje hipoteke za novu zgradu nije najjeftinije zadovoljstvo. Štoviše, ima neka ograničenja, na primjer, finansijska institucija može davati kredite za stanove isključivo u kućama određenih investitora. Prilikom kupovine nekretnine na sekundarnom tržištu važno je osigurati da je prodavatelj nekretnine spreman zaključiti posao sastavljanjem ugovora o kupoprodaji hipoteke.

Da biste pronašli odgovarajući stan, možete koristiti usluge posrednika za nekretnine ili hipotekarnog posrednika. U tom slučaju, cijena njegovih usluga će varirati od otprilike 0,5 do 1,5% ukupne vrijednosti nekretnine. U nekim slučajevima, pribjegavanje uslugama posrednika je vrlo preporučljivo, jer klijent može biti siguran u pravnu čistoću transakcije. Osim toga, postupak traženja nekretnina bit će značajno pojednostavljen.

Nakon odabira stambenog prostora potrebno je pribaviti izvještaj o njegovoj cijeni od nezavisnog stručnjaka. Ovaj dokument se dostavlja bankarskoj instituciji, a ona donosi odluku o izdavanju hipotekarnog kredita.

• u trenutku izvršenja ugovora poželjno je izabrati diferencirani sistem otplate duga (naravno, ako je to moguće). Samo na taj način će se značajno smanjiti poreski prihodi. Pored toga, glavna prednost diferenciranog sistema je redovno smanjenje iznosa otplate, kao i mogućnost pune prijevremene otplate duga po kreditu;
• uslugu osiguranja treba obavljati samostalno, jer će bankarska institucija tražiti da plaćate 2% godišnje od ukupnog iznosa kolaterala za osiguranje;
• Preporučuje se uzimanje hipoteke na duži period - mjesečni potrebni doprinos će biti znatno manji, a po potrebi uvijek postoji mogućnost prijevremenog otplate duga;
• podložno smanjenju tekućih bankarskih tarifa nakon neposrednog zaključenja ugovora, zajmoprimac ima pravo izjaviti potrebu za smanjenjem tekuće stope.

Tako, slijedeći gore navedene preporuke, možete dobiti hipotekarni kredit za kupovinu nekretnine uz maksimalnu korist. Najvažnije je ispoštovati osnovne zahtjeve i pravila, kao i jasno se pridržavati odobrenog stava, opravdavajući ga pravnim normama.

Dobar dan, dragi čitaoci finansijskog časopisa “site”! Danas ćemo razgovarati o isplativom hipotekarnom kreditu (jeftina hipoteka).

Iz ovog članka ćete naučiti:

• Koji se uslovi hipotekarnog kredita mogu smatrati povoljnim;
• Ko ima mogućnost da dobije povlašćenu hipoteku;
• Na koje parametre treba obratiti pažnju pri odabiru isplativog hipotekarnog kredita?
• Gdje (u kojoj banci) je isplativije uzeti hipoteku?
• Ko vam može pomoći da dobijete najbolju hipoteku?

Na kraju publikacije nalaze se odgovori na često postavljana pitanja o hipotekama.

Predstavljene informacije će biti korisne onima koji planiraju kupovinu kuće uz hipotekarni kredit i traže najbolje uslove. Ako pripadate ovoj kategoriji, ne gubite vrijeme, pročitajte naš članak odmah!

Ova publikacija govori o isplativim/jeftinim hipotekama: kako odabrati jednu, gdje je isplativije dobiti, u koju banku se možete prijaviti po niskoj kamatnoj stopi

1. Koji uslovi se mogu smatrati povoljnim prilikom apliciranja za hipotekarne kredite 📊

U našoj zemlji hipoteka je postala jedina opcija koja vam omogućava da se danas uselite u vlastiti dom bez gubljenja vremena i truda na uštedu novca jednaku cijeni stana. Na našoj web stranici nalazi se poseban članak o tome kako sami postati vlasnik vlastitog doma.

Hipoteke osigurane nekretninama već dugi niz godina popularne su širom svijeta kao način kupovine kuće. Kod nas se tek počela razvijati ova opcija kupovine stana 15 prije mnogo godina.

Međutim, prilično veliki broj građana Rusije već je uspio iskoristiti hipoteke. Štaviše, mnogi su čak uspjeli i uspješno otplaćivati ​​takve kredite.

1.1. Osnovne karakteristike kredita osiguranih nekretninama

Glavne karakteristike hipoteke su:

1. Ciljni lik. Odnosno, sredstva dobijena za hipoteku mogu se potrošiti samo na kupovina nekretnina. Izdaju se mnogo rjeđe izgradnja.
2. Imovina ostaje u zalogu banke, uprkos činjenici da nakon kupovine postaje vlasništvo zajmoprimca. Odnosno, sve dok hipotekarni kredit ne bude u potpunosti otplaćen, nekretninu će biti nemoguće prodati ili pokloniti bez obavještavanja banke. Često, čak i za registraciju rođaka ovdje, potrebna je posebna dozvola.
3. Dugoročno. Najčešće se hipoteka izdaje na minimum za 5 godina. Maksimalni period može premašiti 30 . Sve u velikoj meri zavisi od starosti zajmoprimca.

Postoji niz prednosti hipoteke:

• velika brzina primanja novca i kupovine stana, posebno kada je u pitanju registracija preko profesionalaca, tzv. brokeri;
• veliki broj programa na tržištu, čiji izbor zavisi od konkretne situacije;
• isplativa opcija ulaganja.

Biranje između najam I hipoteka, treba shvatiti da stanovi gotovo nikad ne pojeftine s vremenom. Štaviše, plaćanja zakupnine se često povećavaju, dok plaćanja hipoteke često ostaju nepromijenjena.

Ispostavilo se da je na duge staze iznajmljivanje obično skuplje od otplate kredita za vlastiti dom.

Naravno, pored beneficije hipotekarni krediti imaju mane. Glavne su posljedice koje nastaju u slučaju nemogućnosti plaćanja hipotekarnog kredita. Drugim riječima, u takvim situacijama Kreditna institucija ima pravo da preuzme kolateral .

Ne zaboravite da nije lako dobiti kredit. Da biste to učinili, morate ispuniti određene zahtjeve kreditnih institucija koji se odnose na hipotekarne zajmoprimce.

Osnovni zahtjevi za zajmoprimca u većini kreditnih institucija su isti:

• minimalna starost 21 godine, maksimalno - približno 40 -45 ;
• visok kvalitet kreditne reputacije;
• stabilno mjesto rada;
• dovoljna mjesečna primanja.

Samo ako su svi neophodni uslovi istovremeno ispunjeni, podnosilac zahteva može računati na pozitivnu odluku o hipoteci.

U posebnom članku pisali smo i kako to učiniti bez odbijanja i koje su banke spremne dati kredit u ovom slučaju.

1.2. Koja se vrsta hipoteke može smatrati profitabilnom?

Svi znaju da sa hipotekom morate dugo živjeti u dugovima. Rezultat je značajna preplata. Zato oni koji žele da kupe stan na kredit vrlo oštro reaguju na frazu profitabilna hipoteka .

Iznos hipotekarnog kredita je obično prilično velik. U kombinaciji sa solidnim rokom kredita, kao i raznim provizijama i isplatama osiguranja, to daje ogromna preplata , što je obično minimum 2 puta premašuje prvobitni iznos kredita.

Glavni cilj pri odabiru programa kreditiranja u takvim uslovima je pronaći što isplativiji program hipoteke.

Važno je razumjeti , da najprofitabilnija hipoteka nije uvijek ona sa minimalnom stopom. Vrlo rijetko banka pristane na smanjenje profita. Stoga, najčešće gubitke povezane sa smanjenjem stope kreditna institucija nadoknađuje naplatom raznih provizije.

Mnogi ljudi ovu opciju smatraju korisnom za sebe. S jedne strane, nema potrebe čekati i štedjeti. Ali ne zaboravi da će se ovaj iznos novca u svakom slučaju morati platiti.

Štaviše, budući da će biti uključen u izdati kredit, na njega će se obračunavati i kamata. U konačnici, preplata će biti mnogo veća nego kod uplate.

Profesionalni finansijeri se slažu sa tim profitabilna hipoteka– relativan koncept. Njegovi parametri su određeni ličnim mišljenjem zajmoprimca, kao i finansijskim okolnostima koje preovladavaju u ovom trenutku.

Zapravo, ako pažljivo proučite karakteristike hipotekarnih programa, većina prednosti prestaje biti takva. Istovremeno, oni uslovi koji izgledaju nezgodno, ali i najmanje isplativi, zapravo se ispostavljaju kao najpogodniji i najbolji u konkretnim uslovima.

Češće nego ne, oni koji imaju najviše koristi od hipoteke su oni koji se žrtvuju da bi stekli naizgled male koristi.

2. Ko ima pravo da dobije hipoteku po povlašćenim uslovima? 📑

Ako hipoteku ipak posmatramo sa stanovišta beneficija, nju mogu dobiti oni koji imaju pravo da dobiju kredit za preferencijalni uslovi.

Tradicionalno se razlikuju sljedeće kategorije beneficija:

• smanjena stopa hipoteke;
• nema potrebe za plaćanjem akontacije;
• kreditni praznici - po nastanku određenih događaja (na primjer, rođenje djeteta), zajmoprimcu je dozvoljeno da ne otplaćuje kredit za 1 -3 godine.

Svrha dobijanja hipotekarnih kredita po povlašćenim uslovima je mogućnost kupovine stambenog prostora građani sa niskim primanjima.

Ko može dobiti hipoteku po povlaštenim uslovima - glavne kategorije građana

Preferencijalni krediti se daju sljedećim kategorijama zajmoprimaca:

1. Mlade porodice - oba supružnika su maloljetna 35 godine;
2. Mladi profesionalci;
3. Lica na služenju vojnog roka;
4. Mladi učitelji;
5. Porodice sa više od jednog djeteta imaju pravo na materinski kapital.

Između ostalog, vojnog osoblja hipoteka od 2,4 miliona rubalja koje ne plaćaju. Sva plaćanja za njih vrši Ministarstvo odbrane.

Dakle, programi preferencijalnog hipotekarnog kreditiranja imaju niz beneficije . Međutim, postoje i oni mane, među kojima su prvenstveno tzv nedostatak mogućnosti kupovine bilo kakvog stambenog prostora .

Korisnici obično moraju birati između stanova određenog investitora, koji se grade u perspektivnim, ali nepopularnim područjima. Međutim, često je moguće kupiti samo nekretninu vlasničko učešće. Više o vojnom osoblju i drugim radnicima u javnom sektoru pročitajte u jednom od naših prethodnih članaka.

Šta trebate uzeti u obzir kada tražite profitabilan hipotekarni kredit - najvažniji faktori koji utječu na “profitabilnost” hipoteke

3. Kako odabrati isplativ hipotekarni kredit - 6 glavnih uslova na koje morate obratiti posebnu pažnju 📊

Da bismo shvatili koja je hipoteka najisplativija, važno je analizirati i uporediti postojeće ponude na tržištu.

Treba to zapamtiti ugovor o hipotekarnom kreditu zahtijeva zajmoprimac maksimum pažnju. Trebalo bi pažljivo proučiti sav tekst, posebno tzv.

• valuta kredita;
• iznos učešća;
• kamatna stopa;
• dostupnost osiguranja i iznos plaćanja za njega;
• iznos provizija;
• karakteristike prijevremenog otkazivanja.

Uslov 1. Valuta kredita

Banke često pokušavaju namamiti klijente da podignu hipoteku strana valuta, smanjenje kamatnih stopa na takve kredite. Specijalisti Ne preporučeno prepusti se takvom iskušenju.

Period hipotekarnih kredita je veoma dug, a za to vreme nacionalna valuta može toliko depresirati da će iznos dobitaka na opkladama biti beznačajan . Štaviše, kod nas se kurs stranih valuta često nepredvidivo menja. Rezultat je Poteškoće s otplatom hipoteke.

Međutim, u nekim situacijama je ipak isplativije uzeti hipoteku u stranoj valuti. Ovo je tipično za one slučajeve kada se glavni prihod obračunava u ovoj novčanoj jedinici.

Stanje 2. Iznos avansa

Najčešće se izdaje hipoteka kapara. Ovaj indikator odražava informaciju o tome koliko zajmoprimac mora platiti čim se ugovor potpiše.

Tradicionalno, iznos učešća se obračunava u rasponu od 10 do 30% od ukupne cijene stana.

U novčanom smislu, iznos je prilično velik. Za neke, njegovo akumuliranje može biti teško. Međutim, u suštini, to pokazuje kreditnoj instituciji da su namjere zajmoprimca najozbiljnije. Svako ko je uspeo da prikupi novac za kaparu sigurno će u budućnosti moći da otplati iznos hipotekarnog duga.

Neki zajmoprimci gube vrijeme tražeći kreditne programe sa minimalnim ili bez učešća. Pritom zaboravljaju da se takvi krediti često izdaju nepovoljniji drugi uslovi.

Štaviše, ovaj iznos će se u svakom slučaju morati platiti. Samo uzimajući u obzir obračunatu kamatu ona će biti mnogo veća.

Uslov 3. Kamatna stopa

Uprkos činjenici da stručnjaci ne preporučuju stavljanje kamatne stope u prvi plan, većina zajmoprimaca prvo obraća pažnju na nju. Međutim, ovaj parametar nije uvijek najvažniji.

Većina kreditnih institucija odlično igra na psihologiju zajmoprimca. Da bi privukle njegovu pažnju, banke su krenule minimalna ponuda . Istovremeno, sasvim je prirodno da se ni jedna kreditna institucija neće više brinuti o štednji klijenata nego o sopstvenoj koristi.

Stoga ne treba da vas potkupi obećanje niske kamatne stope. Sasvim je moguće da će daljim proučavanjem svih parametara hipotekarnog programa postati jasno da je ovo samo trik za privlačenje većeg broja klijenata.

Štaviše, bilo bi korisno znati da je u ovom trenutku u Rusiji prosječna stopa hipoteke 12-15 posto godišnje. Ako obećate manji procenat, trebalo bi da proučite druge uslove još pažljivije.

Uslov 4. Dostupnost osiguranja i iznos plaćanja za njega

Neki zajmoprimci zaborave na dostupnost osiguranje prilikom uzimanja hipotekarnih kredita. U međuvremenu, ovaj parametar ima značajan uticaj na veličinu budućeg preplate.

Zakonski je utvrđeno da je osiguranje obavezno otplate kredita . Zajmoprimac ima pravo da odbije sve druge vrste programa osiguranja.

Bilješka! Često je pristanak klijenta na dobrovoljno osiguranje ono što utiče na veličinu hipoteke.

Kreditnim institucijama je važno da rizik izdavanja kredita bude što manji. Kako bi se zaštitili, pokušavaju na sve moguće načine uvjeriti klijente da osiguraju ne samo plaćanja, već i zdravlje, performanse, kao i sebe objekat nekretnine.

U ovim okolnostima, zajmoprimac treba pažljivo razmotriti korist od pristanka na određena osiguranja.

Uslov 5. Iznos ostalih provizija

Često zajmoprimci ne obraćaju dužnu pažnju na prisustvo naknada prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. U međuvremenu, postoje različite vrste dodatna plaćanja, koji utiču na kamatnu stopu, kao i na preplate na hipoteku.

Često je prva naknada sa kojom se zajmoprimac suočava plaćanje za upis i izdavanje hipoteke . Neke banke imaju nekoliko programa kreditiranja koji se razlikuju po veličini ovog plaćanja (obično od 1 do 4% od iznosa kredita). Gde što je veća provizija, to je niža kamatna stopa .

Ne može svako odmah shvatiti koja je opcija isplativija. Da biste to utvrdili, morat ćete uporediti veličina provizije With preplata za ceo rok kredita. Tek nakon toga možete napraviti pravi izbor.

Komisija za izdavanje hipoteke daleko od toga da je jedina. Za svaki kreditni program, trebali biste saznati da li dodatna plaćanja i pažljivo analiziraju njihov uticaj na plaćanja.

Stoga zajmoprimci često zaborave na postojanje naknade za održavanje računa . U međuvremenu, oni se naplaćuju mjesečno. Kao rezultat toga, korist od nižih kamatnih stopa je često beznačajna ili nikakva.

Kako biste izbjegli neočekivane preplate po vašoj hipoteci, trebali biste pažljivo proučiti sve uslove ugovora. PRIJE njegovo potpisivanje.

Često su informacije o dodatnim plaćanjima naznačene usred impresivnog broja ugovora. Kao rezultat toga, može biti teško primijetiti.

Također je važno pažljivo razmotriti koliko često ćete morati plaćati određenu uplatu – jednom godišnje ili mjesečno.

Uslov 6. Karakteristike prijevremene otplate

Jednako važan parametar hipoteke je mogućnost prijevremenog otplate . Mnogi zajmoprimci ulažu sve napore da se oslobode tereta plaćanja što je brže moguće. Međutim, za banke jeste Ne je koristan, jer su uskraćeni za ostvarivanje dobiti od datog kredita u budućnosti.

Ovakvo stanje dovodi do toga da neke kreditne institucije pokušavaju ograničiti mogućnost prijevremenog otplate hipoteke. Oni imenuju provizije za takve radnje, a isto tako ih ne dozvoljavaju u određenom vremenskom periodu.

Međutim, većina banaka nudi klijentima mogućnost prijevremenog otplate hipoteke. Postoje 2 opcije:

1. Otplatiti preostali iznos duga;
2. Doprinesite samo dio.

Obje ove metode omogućavaju vam da postepeno smanjite iznos preplaćene hipoteke. Zbog toga se mogućnost prijevremene otplate može smatrati znakom isplativog hipotekarnog kredita.

Dakle, postoji niz parametara koji imaju značajan uticaj na profitabilnost hipotekarnih programa. Treba ih analizirati sveobuhvatno . Ovo je jedini način da odredite koja je opcija poželjnija.

4. Nijanse isplative hipoteke + stručno mišljenje da li je sada isplativo podići hipoteku 🔔

Ako govorimo o tome da li je isplativo podići hipoteku sada, kada je ekonomska situacija u Rusiji i svijetu izuzetno nestabilna, onda pod ovim uvjetima finansijeri uopće ne obeshrabruju ljude da sklapaju hipotekarne ugovore. Ali naglašavaju građanima da program kreditiranja treba birati što je moguće pažljivije. . U principu, ovo pravilo je relevantno u svakom vremenskom periodu.

Ogroman broj Rusa je upao u zamku. Bili su zavedeni primamljivim stopama i podigli su kredit za kupovinu kuće u stranoj valuti.

Istovremeno, razlika u godišnjoj stopi nije tako velika - oko 2 -3 % . Čini se da bi, u smislu velikog kredita u rubljama, preplata bila značajna. Ali niko nije imun na fluktuacije kursa sa hipotekama u stranoj valuti.

Dakle, unutra 2016 godine u Rusiji je vrijednost stranih valuta porasla za približno 2 puta. Kao rezultat toga, oni koji su uzeli hipoteku u rubljama i dalje plaćaju fiksnu mjesečnu uplatu. Istovremeno, za one koji su podigli kredit u stranoj valuti, on se povećavao proporcionalno kursu, odnosno za 2 puta.

Slične situacije su se ponavljale više puta. Rezultat je izuzetno teška situacija za zajmoprimca, kada postaje nemoguće platiti hipoteku.

Stručnjaci navode i druge koje banke koriste da namame klijente. Izgledaju vrlo atraktivno, ali u praksi ne donose stvarnu korist zajmoprimcima. U nastavku ćemo opisati najčešće od njih.

1) Promjenjiva kamatna stopa

Zaposleni u bankama često pokušavaju uvjeriti svoje klijente u to promjenjiva kamatna stopa hipotekarni kredit je nevjerovatno povoljna opcija za zajmoprimca, jer garantuje promjenu veličine plaćanja u zavisnosti od situacije na tržištu. U praksi, svi rizici od promjena ekonomske situacije padaju na pleća zajmoprimaca.

Bilješka! Neki stručnjaci upoređuju stepen rizika hipoteke s promjenjivom stopom s onom koja je izdata u stranoj valuti.

Osim toga, analitičari tvrde da se u bliskoj budućnosti ne očekuje poboljšanje ekonomskih pokazatelja za koje je stopa vezana.

Osim toga, stručnjaci predviđaju dalji rast stope inflacije. Za zajmoprimce će se to pokazati visina promjenjiva stopa. Treba imati na umu da takvo povećanje nije ograničeno apsolutno ničim, pa kao rezultat toga, za dužnika to može dovesti do situacije u kojoj će biti nemoguće platiti kredit.

Postoji mišljenje da je promjenjiva kamatna stopa korisna kada se uzima hipoteka na kraći period. Odnosno, ako u roku otplatite kredit 5 godine, to ne prijeti nevoljama. Osim toga, moći ćete uštedjeti na iznosu preplate.

Ali istorija kaže drugačije. Mnogi zajmoprimci koji 2006 godine, podigli smo hipoteku sa varijabilnom kamatnom stopom i namjeravali da je otplatimo što je prije moguće. Međutim, u 2008 godina je došla ekonomska krizašto je dovelo do značajnih rastuće stope za takve kredite. Kao rezultat toga, nade nisu bile opravdane, a isplata je značajno porasla.

2) Smanjenje kamatnih stopa na hipoteke u budućnosti

Nedavno su se na tržištu hipotekarnih kredita pojavili programi koji obećavaju zajmoprimcima određene provizija smanjenje kamatnih stopa u budućnosti.

U praksi, za ovu priliku morate platiti ogromne sume. Obično je provizija 2 -7 % od ukupnog iznosa primljenog za hipoteku.

Banke daju kalkulacije koje uvjeravaju klijente da će uštede od takvog smanjenja stopa biti značajne.

U praksi, većina zajmoprimaca nastoji da otplati svoju hipoteku što je brže moguće. U ovom slučaju štednja nema smisla. Stoga profesionalci ne preporučuju preplaćivanje dodatnog novca za takve uvjete.

3) Refinansiranje hipoteke

Trenutno sve više kreditnih institucija nudi hipoteke sa kombinovana stopa. U ovom slučaju, kredit se u početku izdaje po sniženoj stopi, a nakon određenog perioda će biti i realizovan.

S jedne strane, za zajmoprimca postoji određena korist od refinansiranja, koja se sastoji u dobijanje više profitabilan uslovima. Kao rezultat toga, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, klijent se nada da će u prvoj fazi imati koristi od niske stope, a potom refinansirati kredit po prosječnim tržišnim kamatnim stopama.

U praksi, banke, ukoliko im se beneficije smanje, nerado pružaju refinansiranje. Kao rezultat toga, u većini slučajeva, zajmoprimcima se ne daje mogućnost da ostvare ovo pravo.

Češće nego ne, zajmoprimcima se ne daju bolji uslovi hipoteke, oni jednostavno dobiju kredit s promjenjivom kamatnom stopom.

Treba imati u vidu da se na hipoteku isprva uvijek plaća samo kamata, dok iznos glavnice ostaje praktično netaknut. Kao rezultat toga, nivo preplate se praktički ne razlikuje od tradicionalnog zajma, a obećanje uštede ostaje ništa drugo do reklamni trik.

Dakle, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, zajmoprimac mora temeljito izaberite njegove uslove. Danas tržište nudi ogroman broj različitih programa, od kojih većina mami kupce nepostojećom mogućnošću uštede.

Takva obećanja ne treba verovati na reč. Bolje je proučiti mišljenja stručnjaka o određenim prijedlozima.

5. Koja banka ima najisplativiju hipoteku - pregled TOP 5 banaka kod kojih je isplativije dobiti hipoteku 💸

Danas se hipoteka može dobiti u gotovo svakoj banci. Istovremeno, na tržištu kreditiranja možete pronaći mnogo zanimljivih i prilično profitabilnih programa.

Može biti teško sami odabrati najbolji. Stoga je najbolje koristiti ocjene koje su sastavili stručnjaci.

U tabeli su prikazane banke sa najpovoljnijim uslovima kreditiranja:

№	Kreditna organizacija	Naziv kreditnog programa	Maksimalni iznos kredita	Maksimalni rok	Bid
1.	Kreditna banka Moskve	Hipoteka uz podršku države	8 miliona rubalja	20 godina	7-12%
2.	Primsotsbank	Postavite svoju opkladu	20 miliona rubalja	27 godina	10%
3.	Sberbank	Kupovina gotovih stanova za mlade porodice	8 miliona rubalja	30 godina	11%
4.	VTB 24	Više metara – niža stopa (kupovina velikih stanova)	60 miliona rubalja	30 godina	11,5%
5.	Rosselkhozbank	Za pouzdane klijente	20 miliona rubalja	30 godina	12,5%

Treba imati na umu da možete računati na minimalnu stopu kada podnesete zahtjev za hipoteku uz državnu podršku.

6. Kome se obratiti za pomoć u dobijanju isplativih hipotekarnih kredita - hipotekarni brokeri će pomoći 📃

Ne mogu svi razumjeti sve karakteristike hipotekarnih programa. Mnogi ljudi troše ogromnu količinu vremena na takvu analizu.

Međutim, ne postoji garancija da ćete nakon dana i sedmica u potrazi za najpovoljnijim uslovima moći dobiti najprikladniju opciju uz minimalnu preplatu.

Kako biste spriječili da otplata hipoteke postane mučenje, trebate potražiti pomoć profesionalci.

Analiziraju postojeće ponude na tržištu, kao i odabiru idealan program za specifične uslove. hipotekarni brokeri .

Popularni moskovski hipotekarni brokeri su: “Kreditna laboratorija”, “ABC stanovanja”, “Kreditna služba za odlučivanje”, “Fleš kredit”

U megagradovima slične funkcije obavljaju čitave specijalizovane organizacije. Ali čak iu malim gradovima možete pronaći hipotekarnog brokera. Najčešće rade u popularnim agencijama za nekretnine.

7. Često postavljana pitanja (FAQ) 📢

Tema hipotekarnog kreditiranja je ogromna i višestruka, pa često oni koji traže najbolji program imaju ogroman broj pitanja.

Nije uvijek moguće provesti vrijeme tražeći odgovore na internetu. Kako bismo olakšali život našim čitateljima, pružamo odgovore na najčešća pitanja.

Pitanje 1. Koliko je isplativo uzeti hipoteku za kuću?

Da biste dobili hipotekarni kredit što je moguće isplativije, prvo ćete morati izvršiti detaljnu analizu programa koji se nude u gradu prebivališta budućeg zajmoprimca. O tome da li kupiti stan, kuću ili plac već smo detaljnije govorili u prethodnom članku.

U ovom slučaju treba obratiti pažnju na niz pokazatelja, a glavni su:

• iznos kredita;
• period na koji se planira izdavanje hipoteke;
• kamatna stopa.

Ne zaboravite na razne provizije, i osiguranje.

Kada tražite profitabilnu hipoteku, prvo obratite pažnju na programe u bankama u kojima je budući zajmoprimac već klijent . To može biti kreditna institucija na čiju karticu podnosilac zahtjeva prima plate ili gdje je drugi kredit izdat i uspješno otplaćen.

Kreditne institucije obično se lojalnije odnose prema ovim kategorijama klijenata. Osim toga, u tim slučajevima možete računati na povoljnije uslove, npr. smanjenje kamatne stope.

Oni koji imaju značajan iznos za učešće. Ako zajmoprimac ima 50 % cijenu stana, banka će mu ponuditi minimum kladiti se.

Suprotno tome, ako nema ili je beznačajna uplata, stopa kredita će biti maksimum . Ovo pravilo omogućava kreditnim institucijama da osiguraju rizike nevraćanja sredstava, kao i početka kolapsa u privredi.

Drugi pokazatelj koji ima značajan uticaj na isplativost hipoteke je rok kredita . S jedne strane, dobijanje hipotekarnog kredita za maksimum rok dovodi do činjenice da će mjesečna uplata biti mala. Kao rezultat toga, zajmoprimcu će biti mnogo lakše da ispuni svoje obaveze.

Od 1. marta 2018. godine ruske banke su dale više od 180 hiljada hipotekarnih kredita u vrednosti od više od 347 milijardi rubalja. A u januaru su svi hipotekarni krediti izdati u Rusiji premašili granicu od 2 triliona rubalja.

Ovi podaci ukazuju na popularnost teme, pa ćemo danas pogledati šta je stambeno kreditiranje i gdje i kako možete dobiti hipoteku. + Daćemo nekoliko preporuka koje će povećati vaše šanse za dobijanje kredita.

Šta je hipoteka?

Hipoteka je posebna vrsta kredita za kupovinu kuće. Ako zajmoprimac koristi hipoteku, kupuje stan ili kuću i odmah ih zalaže banci. Istovremeno, on ostaje vlasnik imovine, ali je ne može prodati.

Banka će pribjeći sankcijama ako dužnik počini sljedeće prekršaje:

• prodati stan ili kuću
• omogućiće oštećenje nekretnina
• namjerno promijeniti tehničke karakteristike stana ili kuće (na primjer, napraviti preuređenje i ne odobriti ga)
• će prekršiti uslove osiguranja (ako je ugovor o osiguranju sastavljen zajedno sa hipotekom).

Koji su uslovi?

O specifičnim parametrima isplativog hipotekarnog kredita dalje ćemo govoriti.

U međuvremenu, pogledajmo opšte zahtjeve koje banka nameće zajmoprimcima.

#1. Dob

Minimalna starost za dobijanje hipotekarnog kredita u većini banaka je 21 godina.

Gornja granica se određuje pojedinačno i obično je 65-75 godina. Najvišu starosnu granicu na tržištu hipotekarnih kredita nude Sovcombank i Sberbank.

#2. Solventnost

Prije svega, banke gledaju da li zajmoprimac može otplatiti kredit i izbjeći kašnjenja.

Stručnjaci za finansijske institucije ocjenjuju:

• službeni prihod
• radno iskustvo na trenutnom mestu
• pozicija, profesija
• prihodi sudužnika i žiranata (ako ih ima).

Banke takođe procjenjuju troškove zajmoprimca. Ako klijent koji želi da podigne kredit ima mnogo izdržavanih osoba (djeca, penzioneri, drugi ljudi), onda se smanjuje vjerovatnoća da će kredit biti odobren.

Banke se fokusiraju na solventnost prilikom određivanja maksimalnog iznosa kredita za zajmoprimca i roka kredita. Finansijska institucija neće izdati kredit ako je iznos mjesečne uplate veći od 50% prihoda zajmoprimca i njegove porodice. Međutim, u praksi banke smatraju da klijenti ne mogu trošiti više od 40% svojih prihoda mjesečno na hipoteku.

To znači da bi se aplicirati za hipoteku i plaćati 40 hiljada rubalja mjesečno, zajmoprimac (ili cijela porodica klijenta) mora imati mjesečni prihod od 100 hiljada rubalja.

#3. Pripadanje preferencijalnoj kategoriji

Država će pomoći u otplati hipoteka sljedećim kategorijama građana:

• porodice sa 2 ili više dece (obezbeđen porodiljski kapital koji se može iskoristiti za kupovinu stana)
• mlade porodice
• vojnog osoblja.

Ako porodica ima potvrdu o materinskom kapitalu ili su njeni članovi mlađi od 35 godina, onda će država doprinijeti dijelom kredita ili pomoći oko učešća. Vojno osoblje može očekivati ​​da će u potpunosti platiti hipoteku ako je vrijednost kupljene imovine 2,4 miliona rubalja ili manje.

#4. Vrsta zaposlenja

Za banku je važno da prihod zajmoprimca bude ne samo dovoljan, već i konstantan. Stoga finansijske institucije preferiraju klijente koji rade za vladine organizacije. Zajmoprimci zaposleni u velikim privatnim kompanijama takođe imaju veliku vjerovatnoću da dobiju kredit.

Kreditne institucije strožije tretiraju poslovne ljude. Banka može odbiti da izda kredit klijentu koji ima svoj biznis, čak i ako ima prihod od 100 hiljada rubalja mjesečno. Kreditni menadžeri vjeruju da je poslovni profit nestabilan i da zajmoprimac može u bilo kojem trenutku izgubiti izvor sredstava za život.

Koliko ćete morati preplatiti?

Pogledajmo situaciju na primjeru: Cijena stana je 4 miliona rubalja, rok kredita je 20 godina, kamatna stopa je 11% godišnje. Porodica nema koristi od materinskog kapitala ili državne podrške. Da biste otplatili takav zajam, morat ćete plaćati 41.288 rubalja svakog mjeseca. Ukupno će porodica potrošiti 9 miliona 900 hiljada rubalja na kupovinu stana (4.000.000 je trošak nekretnine, 5.900.000 je preplata zajma).

Drugim riječima, u ovom primjeru, zajmoprimac plaća skoro 2,5 puta veću vrijednost imovine ako odluči da uzme stambeni kredit.

Kako sami dobiti hipotekarni kredit?

Pređimo na algoritam koji će vam pomoći da podignete kredit za stanovanje. Pogledajmo kako se hipoteka dobiva na dva načina: samostalno i uz pomoć kreditnih posrednika.

Počnimo sa situacijom u kojoj zajmoprimac želi uštedjeti novac na pomoćnicima i sam dobiti kredit. Da bi to učinio, morat će proći kroz 6 faza.

#1. Odabir stanovanja

Banke izdaju hipotekarne kredite za sljedeće vrste nekretnina:

• stanovi u novogradnji
• stanovi na sekundarnom tržištu
• dače, vikendice
• privatne kuće.

Takođe možete dobiti kredit za stanovanje koji se kupuje na osnovu ugovora o udjelu u kapitalu. Ali ne daju sve banke takve kredite.

Zajmoprimac se mora fokusirati ne samo na želje, već i na mogućnosti. Banka neće dati kredit ako morate platiti više od 50% službenog mjesečnog prihoda za stanovanje. Ali da biste stvorili sigurnosnu marginu, savjetujemo vam da se fokusirate na stanovanje za koje ćete morati platiti ne više od 40% svog mjesečnog prihoda.

#2. Izbor banke

Na tržištu hipotekarnih kredita ne nedostaje ponuda. Prilikom odabira finansijske institucije i određenog kredita obratite pažnju na:

• iznos avansa
• kreditni limit
• osiguranje
• reputacija kreditne institucije
• recenzije
• uslovi prijevremene otplate
• maksimalno dozvoljena kašnjenja
• broj dokumenata za obradu.

Ako vam nisu svi prihodi službeni, obratite se bankama koje nude hipoteke na osnovu dva dokumenta. U takvim kompanijama kamate su 2-3% veće od tržišnog prosjeka. Ali daju novac bez dokaza o prihodima.

#3. Prikupljanje radova, podnošenje prijave

Pogledajmo koji su dokumenti potrebni za hipoteku.

Banke će od vas tražiti da predočite sljedeću dokumentaciju:

• zahtjev za kredit
• Pasoš zajmoprimca (ako postoje žiranti i sudužnici - kopije njihovih pasoša)
• uvjerenje o prihodima za posljednjih 6 mjeseci (obrazac 2-NDFL ili banka)
• kopiju radne knjižice ovjerenu od strane poslodavca
• dokumenti o registraciji poslovanja (ako je zajmoprimac vlasnik preduzeća)
• dokumente za stan ili kuću koju planirate kupiti uz hipoteku.

Ako planirate da dobijete hipoteku i koristite materinski kapital (ili da dobijete stan pomoću vojnih kredita), biće vam potrebni papiri koji potvrđuju beneficije.

Za nosioce materinskog kapitala:

• sertifikat (ili sertifikati, ako ih ima više)
• saglasnost Fonda PIO za korištenje sredstava
• saglasnost prodavca stana ili kuće za prodaju nekretnine korišćenjem materinskog kapitala.

Za vojsku:

• dozvola Rosvoenipoteke.

#4. Registracija ugovora

Ugovore o hipoteci sastavljaju banke, a klijenti ih samo potpisuju. Ali to vas ne sprječava da proučite tekst ugovora od prve do posljednje stranice.

U ugovoru pažljivo proučite sljedeće parametre kredita:

• zrelost
• mjesečna uplata
• efektivna kamatna stopa
• uslovi prijevremene otplate
• provizije (za otvaranje računa, obavljanje transakcija itd.)
• kazne za kašnjenje u plaćanju.

Ako niste zadovoljni barem jednim uslovom, možete o tome obavijestiti kreditnog menadžera. Ako banka ne želi da promeni ugovor, bolje je da nađe drugu kreditnu instituciju.

Ugovor o kreditu nije potrebno potpisivati ​​istog dana kada ga primite na studij. Možete ponijeti primjerak kući i ponovo ga pročitati u mirnom okruženju sa kvalifikovanim advokatom.

Ako vam odgovaraju uslovi, počnite tražiti stan.

#5. Kupovina stana, potpisivanje ugovora o kreditu

Pronađite stan ili kuću koji odgovara i vama i banci. Po pravilu, kreditnim institucijama je potrebno 1-2 mjeseca da odaberu nekretninu. Ukoliko se u tom periodu zajmoprimac ne odluči za stan ili kuću, banka može poništiti odluku o odobravanju kredita.

Čim se odabere objekat, možete potpisati ugovor o kupoprodaji stana (kuće) i ugovor o hipoteci sa bankom. Nekretnina se odmah daje u zalog kreditnoj instituciji, za koju se sastavlja poseban dokument - hipoteka.

#6. Transakciono osiguranje

Rusko zakonodavstvo obavezuje zajmoprimce koji uzmu hipoteku da osiguraju transakciju.

Zahtjevi zakona “O hipoteci (zalogi na nepokretnosti)” odnose se samo na osiguranje stanova. Ali banke nude klijentima da sklope police osiguranja za život, solventnost, zdravlje i rizik neotplate kredita. Troškovi takvog osiguranja mogu doseći i do 10−15% iznosa kredita. Banke, ako klijent nije htio da plati polisu.

#7 Papirologija

Posljednja stvar koju treba učiniti je registrirati transakciju kod Rosreestra. Da biste to učinili, donesite i dostavite sve dokumente u ured Rosreestra ili online - ugovor o hipoteci, ugovor o kupoprodaji stana ili kuće, hipoteka, polisa osiguranja. Za 2-3 dana u Rosreestru će se pojaviti informacije o transakciji, a vi ćete postati vlasnik novog stana.

Zašto vam je potreban kreditni broker?

Gore opisani algoritam vam omogućava da sami dobijete hipoteku. Nije tako komplikovano, ali ako sve radite sami, to će potrajati 2-3 mjeseca. Osim toga, ako postoji, onda finansijska institucija može odbiti kredit.

Kontaktiranjem kreditnog brokera ovi problemi se mogu izbjeći. On će podnijeti zahtjeve u nekoliko banaka odjednom. Nekoliko kreditnih institucija će istovremeno razmatrati kandidaturu zajmoprimca. To će vam omogućiti da izbjegnete gubljenje vremena na prikupljanje dokumenata za svaku banku.

Brokeri takođe imaju veze sa kreditnim menadžerima u bankama i mogu uticati na njihove odluke. Dešava se da klijent koji nije mogao sam da dobije kredit bez problema se prijavi za kredit nakon kontaktiranja brokera. Osim toga, posrednici znaju kako da uslove kredita učine povoljnijima i smanje kamatu klijentu za 1,5-2%. U periodu od 15-20 godina, ovo vam omogućava da uštedite 1-2 miliona rubalja.

Gdje dobiti hipoteku?

Proučili smo koje banke daju hipoteke i sastavili naše TOP ponude kredita. Rejting uključuje pouzdane organizacije među 20 najvećih banaka u zemlji.

Ako mislite , Od koje banke je bolje uzeti hipotekarni kredit, iskoristite bilo koju ponudu iz našeg članka.

#1. Tinkoff Mortgage

Sama Tinkoff banka ne daje hipotekarne kredite. Ali kompanija je postigla sporazum sa drugim kreditnim institucijama, a sada se Tinkoff kreditima nude isplativi stambeni krediti.

• kamatna stopa - od 6 do 14,5% godišnje
• rok kredita - od 10 do 25 godina
• minimalni doprinos - od 10 do 40%
• maksimalni iznos je do 99 miliona rubalja.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku u Tinkoff-u, istovremeno se prijavljujete u nekoliko partnerskih banaka. Oni proučavaju aplikaciju i formulišu individualnu ponudu. Ako je kredit odobrilo više kreditnih institucija, zajmoprimac sam odlučuje od koje banke će uzeti hipotekarni kredit.

#2. Otvaranje

Otkritie Banka nudi povoljne hipotekarne kredite svim kategorijama klijenata.

• kamatna stopa - od 9,35% godišnje
• rok kredita - od 5 do 30 godina
• minimalni doprinos - od 10%
• iznos - 0,5−30 miliona rubalja.

Možete se prijaviti za hipoteku u banci Otkritie na službenoj web stranici. Da biste dobili prethodno odobrenje putem SMS-a, samo popunite formular. Ako je odluka pozitivna, morate dostaviti dokumente za zajmoprimca i imovinu filijali banke Otkritie. Stručnjak za kredite će pregledati papire i donijeti odluku.

Postoji nekoliko načina za otplatu stambenog kredita banke Otkritie:

• u poslovnicama kompanije
• na bankomatima Otkritie koji primaju gotovinu
• na Qiwi i Eleksnet terminalima
• kroz sistem Zolotaya Korona
• preko Yandexa. Novac
• međubankarski transfer
• u Svyaznoy, Eldorado, Telepay.

Pridržavajte se rasporeda otplate kako biste izbjegli plaćanje kazni. Transfer novca 2-3 dana prije dana naznačenog u rasporedu. Ako otplaćujete kredit preko partnera Otkritie (Qiwi, Eleksnet, Zolotaya Korona i drugi sistemi), preporučujemo da povećate period na 4-5 dana.

#3. VTB

Zajmoprimci mogu dobiti hipoteku od druge najveće banke u zemlji, VTB.

• kamatna stopa - od 8,8% godišnje
• rok kredita - do 20 godina
• minimalni doprinos - od 10%
• iznos - do 60 miliona rubalja.

Da biste dobili hipoteku od VTB-a, kontaktirajte filijalu banke s dokumentima ili popunite aplikaciju na web stranici. Kreditni menadžer će pregledati papire kako bi doneo odluku. Ako je pozitivan, možete izabrati stan i sklopiti ugovor. Procedura za podnošenje zahteva za kredit u VTB traje 1-2 nedelje.

Kredit možete otplatiti na bankomatima i filijalama VTB-a. Uređaji i uredi banke prikazani su na interaktivnoj mapi na službenoj web stranici i aplikaciji banke.

#4. Sberbank

Sberbank izdaje hipotekarne kredite vojnim licima, porodicama sa djecom, mladim porodicama i drugim zajmoprimcima.

• kamatna stopa - od 6% godišnje
• rok kredita - do 30 godina
• minimalni doprinos - od 10%
• iznos - 0,3−8 miliona rubalja.

Sberbank prima zahtjeve za hipotekarne kredite na svojoj web stranici iu poslovnicama. Pripremite dokumente unaprijed kako bi ih kreditni službenik mogao brže pregledati. Odluka će biti donesena 1-2 sedmice nakon prijenosa papira. Imate mjesec dana za traženje stambenog prostora, a za to vrijeme morate imati vremena da odaberete nekretninu, zaključite ugovor o hipoteci i osigurate svoj stan ili kuću.

Zajmove možete otplaćivati ​​na bankomatima i poslovnicama Sberbanke. Sberbank partnerski bodovi također prihvataju.

Prednost ponude Sberbanke su niske stope na hipoteke. Kompanija daje kredite od 6% godišnje učesnicima državnog programa „Hipoteka sa državnom podrškom za porodice sa decom“.

#5. Raiffeisen banka

Ogranak austrijske bankarske grupacije u Rusiji, Raiffeisen banka, nudi mogućnost korištenja programa hipotekarnih kredita.

• kamatna stopa - od 9,5% godišnje
• rok kredita - 1−30 godina
• minimalni doprinos - od 10%
• iznos - do 26 miliona rubalja.

Kredit kod Raiffeisen banke možete dobiti podnošenjem zahtjeva na službenoj web stranici. Nakon preliminarne odluke možete pripremiti dokumentaciju i posjetiti poslovnicu Raiffeisenbanke. Ukoliko kredit bude odobren, zajmoprimac će u 2018. moći da uzme hipoteku sa kamatnom stopom od 9,5% godišnje.

Za otplatu kredita od Raiffeisenbanke možete koristiti bankomate i poslovnice kompanije.

Koja banka ima najnižu hipoteku?? Sada minimalnu kamatu na stambene kredite nudi Sberbank. Ovdje možete dobiti hipotekarni kredit od 6% godišnje ako učestvujete u državnim programima ili kupujete stanove od partnera.

Vjerujemo da biste trebali obratiti pažnju na njih prije podizanja hipoteke.

#1. Ne uzimajte devizne kredite

Nekoliko desetina hiljada ljudi već je patilo od hipoteka u stranoj valuti. Uzimali su kredite u dolarima ili evrima po povoljnoj stopi (1−2%), ali nisu mogli da otplate kredit kada je kurs rublje pao za 1,5−2 puta u periodu 2014-2015.

Ako primate platu u rubljama, onda uzimajte kredite u rubljama. Ako vam poslodavac plaća u evrima ili američkim dolarima, možda biste trebali uzeti u obzir ove valute za svoj stambeni kredit.

#2. Pažljivo pročitajte ugovor

Već smo rekli da morate pažljivo proučiti ugovor o kreditu.

• Ako poznajete advokata ili bankarskog službenika, pozovite ga sa sobom da podnese zahtjev za kredit. Predstavnici takvih profesija znaju šta da traže i odmah će pronaći greške u novinama.
• Ako postoji barem jedan uslov u ugovoru koji vam ne odgovara, nemojte ga potpisivati. Hipoteke se mogu dobiti u desetinama banaka, a među njima ima i kreditnih institucija koje ne obmanjuju klijente.

#3. Izračunajte svoje snage

U Rusiji još uvijek postoje banke koje daju hipotekarne kredite i očekuju da će zajmoprimci na njih trošiti 60-70% svog mjesečnog prihoda.

Teško je živjeti u ovom načinu života 10-15 godina. Bolje je ograničiti troškove na 30-40% mjesečnog prihoda. U tom slučaju ćete morati smanjiti iznos hipoteke. To se može učiniti na dva načina: uzeti kredit na dugi rok i odabrati jeftinije stanovanje.

U prvom slučaju

• vjerovatnoća odobrenja kredita se smanjuje kako se rok produžuje
• Mjesečna otplata blago se smanjuje kako se rok kredita povećava.

Razmotrimo primjer: postoje dva kredita sa istim iznosima i kamatom (3 miliona rubalja, 12% godišnje), ali na različite periode (jedan na 20 godina, drugi na 30 godina). Koristeći online kalkulator za izračunavanje uslova hipoteke, dobijamo:

• mjesečna uplata za kredit na 20 godina - 33.033 rubalja (preplata - 4.927.820 rubalja)
• mjesečna uplata za kredit na 30 godina - 30.858 rubalja (preplata - 8.109.016 rubalja)

Doprinos koji će se morati plaćati svakog mjeseca smanjen je za samo 2 hiljade (ovo je manje od 10%), a preplaćeni će se povećati za više od 3 miliona.

Zato zajmoprimac, prije nego što dobije hipoteku, mora povezati svoje želje i mogućnosti. U suprotnom, stambeni kredit može postati doživotno ropstvo.

Da biste izbjegli ovu situaciju, koristite online kalkulatore za izračunavanje hipoteke. Oni rade na isti način i daju identične rezultate. Kreditne kalkulatore možete pronaći na web stranicama banaka (linkovi slijede).

U drugom slučaju

Ako uzmete hipoteku za stan koji košta manje nego što ste prvobitno planirali, kredit možete otplatiti brže. To će omogućiti dobijanje novog kredita za nekretnine sa povećanom površinom i poboljšanim rasporedom.

#4. Stvorite sigurnosnu mrežu

Ukoliko kredit ne otplatite na vrijeme, banka će izreći sankcije - novčane kazne ili zapljenu nekretnine.

Da biste izbjegli ovu situaciju, odvojite novac za otplatu hipoteke kao depozit. Pokušajte da uštedite dovoljno novca da plaćate svoje mjesečne rate za 6-8 mjeseci.

Kredit možete otplatiti i prijevremeno. Ovo je korisno: što brže otplaćujete kredit, manje ćete preplatiti banci. Međutim, ne pozdravljaju sve kreditne institucije prijevremenu otplatu kredita – neke kompanije kažnjavaju klijente koji otplaćuju kredite prije roka. Ako ste uzeli kredit kod takve banke, preporučujemo da uštedite novac radije nego da njime otplaćujete hipoteku prvom prilikom.

#5. Uzmite kredit u pravom trenutku

Stanovanje ima minimalnu cijenu kada je potražnja za njim smanjena. Pokušajte pogoditi vrijeme kada će cijena stana ili kuće pasti i u tom periodu kupite nekretninu.

Na ovaj način ne samo da ćete uštedjeti na troškovima stanovanja, već ćete i uzeti hipoteku uz povoljnu kamatnu stopu. Banke snižavaju kamatne stope kada padne prodaja stanova i udovoljavaju klijentima na pola puta u drugim stvarima. Sve što treba da uradite je da pratite kada cene i prodaja stanova padaju i planirate kupovinu stana ili kuće tačno u to vreme.

Zaključak

Hipoteka je dobar (a ponekad i jedini) način da poboljšate svoje životne uslove. Hipotekarni kredit vam omogućava da odmah kupite stan, umjesto da odlažete pitanje nekretnina na 10-15 godina.

Iznosi hipotekarnog kredita, u pravilu, kreću se od 1-2 miliona rubalja. Malo banaka daje kredite za takve iznose bez dokaza o prihodima. Gotovo sve kreditne organizacije zahtijevaju od zajmoprimaca da potvrde svoje finansijsko stanje, dostupnost zaposlenja i privlače žirante. Preporučujemo da o tome razmislite unaprijed kako ne biste gubili vrijeme prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.

Povratak