Isplati li se sada uzeti hipoteku? Ili je bolje pričekati dok ne postane još profitabilnije? „Za“ i „protiv“ hipotekarnog kreditiranja, kako dobiti hipoteku po najpovoljnijim uslovima Da li ima smisla uzeti hipoteku?

Zbog nestabilne ekonomske situacije, jedina opcija da u bliskoj budućnosti postanete vlasnik vlastitog stana ili kuće je uzimanje hipoteke. Da li se isplati uzeti hipoteku u 2018. godini, kada praktično nema nade da ćete kupiti kuću vlastitim novcem, na zajmoprimcu je da odluči. Da biste donijeli informiranu odluku, potrebno je analizirati situaciju i procijeniti sve moguće posljedice ovog koraka.

Karakteristike hipoteke, njene prednosti i mane

S jedne strane, uzimanje kredita na duži vremenski period prilično je rizičan poduhvat koji zahtijeva najpažljiviji odnos. S druge strane, pad cijena nekretnina i smanjenje kamatnih stopa većine banaka stvaraju optimalne uslove kako bi se pozitivno riješilo pitanje da li dužnik treba uzeti hipoteku. Uz pomoć različitih mjera, temeljne procjene vlastite solventnosti, te stabilnosti svoje finansijske situacije, može se osigurati veća sigurnost smanjenjem rizika zaduživanja prema banci na minimum.

Prije nego što se odlučite za hipoteku, morate temeljito proučiti pitanje i saznati sve karakteristike ove vrste kreditiranja.

Hipoteka je ciljani tip kredita, za koji se sredstva uzimaju isključivo za kupovinu stambenog prostora.

Hipoteka kao kredit ima svoje karakteristike:

1. Hipoteke karakterišu veliki iznosi kredita.
2. Kupljena imovina je registrovana kao kolateral za zajmodavca sve dok se ne izvrši potpuna isplata i kreditna linija se zatvori.
3. Dozvoljena je dodatna registracija kolaterala na drugim nekretninama klijenta.
4. Osigurano je osiguranje za kolateral za cijelo vrijeme trajanja ugovora.
5. Kamatna stopa je, zbog manjeg rizika neotplate, znatno niža od ostalih kreditnih programa.
6. Rok otplate može dostići 25-30 godina, tokom kojih zajmoprimac neće moći u potpunosti raspolagati imovinom (dok je objekat založen, sve transakcije sa ovom imovinom moraju biti dogovorene sa bankom, koja nije zainteresovana za gubitak založenog predmeta).

Ne postoji konsenzus oko opravdanosti pozajmljivanja sredstava za kupovinu stambenog prostora. S jedne strane, stan ili kuća se kupuje hipotekom uz preplatu kamate, koja tokom višegodišnjih otplata može premašiti iznos glavnice kredita. S druge strane, za neke porodice, pozajmljivanje novca je praktično jedina šansa da kupe svoj prvi dom. U ovom slučaju, hipoteka je blagoslov, pogotovo jer su kamate trenutno rekordno niske, a same nekretnine su pojeftinile.

Prednosti hipoteke takođe uključuju:

1. Dobijanje imovine kada iznos ušteđevine za iznajmljivanje stana nije dovoljan.
2. Kupovina prve kuće uz hipoteku odlična je alternativa iznajmljenom stanu.
3. Poreski zakon vam omogućava da vratite dio sredstava uplaćenih za otplatu glavnice hipoteke i kamate, ovisno o dostupnosti odbitaka poreza na dohodak, odnosno zajmoprimac može uzeti do 13% sredstava koje je kupac prenio prodavcu.
4. Traženje pomoći od vladinih programa finansijske podrške, uključujući materinski kapital, takođe će vam omogućiti da dobijete nadoknadu za deo uplaćenih sredstava ili da ih koristite za učešće.

Mnogi smatraju sljedeće karakteristike kao nedostatke hipotekarnog kredita:

1. U roku od 30 godina iznos preplaćenog iznosa za kupljeni stan bit će višestruko veći od iznosa kredita. Novac bi klijent mogao potrošiti u druge svrhe.
2. Tokom dugog životnog perioda, ceo porodični budžet će biti podređen potrebi redovnog otplate kredita i plaćanja osiguranja.
3. Ograničenje prava vlasnika tokom perioda važenja ugovora sa zajmodavcem, koji neće dozvoliti ni zamenu, ni prodaju, ni darivanje primljenog stambenog prostora.
4. Prilično visoki zahtjevi za zajmoprimca, njegov status, solventnost i starost značajno ograničavaju dostupnost usluge.

Za svaku osobu vrijednost prednosti i mana ima različit značaj. Stoga će vam samo lična analiza situacije, uzimajući u obzir specifične okolnosti, omogućiti da napravite pravi izbor da li se sada isplati uzeti hipoteku.

Parametri koji utiču na donošenje odluka

Procjena parametara u dvije različite kategorije pomoći će vam da shvatite problem: trenutnu situaciju na tržištu i vašu ličnu finansijsku situaciju.

Tržišni indikatori koji utiču na opravdanost hipoteke

Korist transakcije prvenstveno zavisi od procenta preplate: što je veći procenat, to je veća preplata, i obrnuto. Ako je procenat manji od 11%, hipoteka se smatra isplativom.

Međutim, tržišnu situaciju treba procijeniti sveobuhvatnije. Može postojati mnogo razloga za povećanje stope:

• smanjenje priliva stranih sredstava zbog međunarodnih sankcija;
• smanjenje carina na izvoz nafte i depresijacija rublje;
• nedostatak mogućnosti za privlačenje dodatnih investicija dovodi do povećanja kreditnih stopa.

Kurs, odnos dolara i rublje i kretanja na deviznom tržištu utiču na stopu refinansiranja, što može dovesti do promjene kamatnih stopa na kredite, uključujući i ciljane stambene kredite.

Mnogi se sjećaju kada je 2014. godine došlo do naglog rasta dolara, hipotekarne stope su porasle na 18%. Takva preplata na kredite u rubljama bila je neisplativa.

Ako je hipoteka niska, a kurs miran, možete s većim stepenom povjerenja planirati troškove i plaćanja, što znači da se na pitanje da li je isplativo podići hipoteku u 2018. godini može pozitivno odgovoriti sa stanovišta gledišta uzimanja u obzir objektivnih faktora.

Lični faktori koji utiču na validnost kredita

Jednako važno, au nekim slučajevima od prioritetnog značaja, biće uzimanje u obzir finansijske situacije i solventnosti zajmoprimca.

Moraju se ocijeniti sljedeći kriteriji:

• mjesecna zarada;
• iznos kredita;
• optimalno trajanje ugovora.

Ovi pokazatelji su među glavnim pokazateljima koji se koriste pri obračunu mjesečnih plaćanja, kao i sposobnosti za podnošenje ovog finansijskog tereta.

Pored prihoda od rada, potrebno je voditi računa i o dodatnim izvorima finansiranja (kamate na depozite, investicije, prihodi od hartija od vrijednosti). Pored prihoda, procjenjuju se tekući mjesečni rashodi i postojeće finansijske obaveze.

Prije nego što pošaljete zahtjev bankama, morate biti potpuno sigurni da se uplata izračunata kalkulatorom hipoteke može isplatiti bez obzira na sve rizike (gubitak posla, gubitak zdravlja). Ugovor sa zajmodavcem možete potpisati samo uz puno povjerenje da će sredstva u svakom slučaju biti vraćena banci.

Analiza postojećeg stanja

Nakon što je izvršena procjena platežne sposobnosti i obavljeni radovi na prikupljanju informacija o kreditnom tržištu i tržištu nekretnina, vrijeme je da se odabere optimalan program koji uzima u obzir potrebe i mogućnosti platitelja:

1. Analiza informacija o kamatnim stopama.
2. Analiza zahtjeva za zajmoprimce.
3. Prikupite informacije o drugim uslovima kredita - obaveznom osiguranju, kaznama, zahtjevima za registraciju.

Trenutno postoji opšti pad kamatnih stopa na hipoteke, ali nivoi prihoda nisu porasli poslednjih godina. Dakle, na izbor hipoteke treba da utiče konačna preplata, uzimajući u obzir sve faktore i zahteve banaka.

Istovremeno, tržište nekretnina bilježi i značajan pad cijena, zbog čega se smanjuje iznos koji se traži od banke. Trenutno su stvoreni najpovoljniji eksterni uslovi za dobijanje hipoteke.

Treba uzeti u obzir i mogućnost izdvajanja sredstava iz budžeta u okviru državnog programa koji se izdaju za poboljšanje stambene situacije ruskih porodica (na primjer, hipoteke bez učešća za velike ili mlade porodice kojima je potrebno poboljšanje ). Pored vladinih programa, tu su i brojne promotivne ponude samih zajmodavaca.

Program državne pomoći može se sastojati ne samo od dodjeljivanja tranši dodijeljenih za kupovinu, već i otplate dijela kamate.

U bankarskom sektoru stope na hipoteke se postepeno smanjuju, dostižući rekordnih 8% godišnje, što hipoteke čini atraktivnim za mnoge zajmoprimce. U bliskoj budućnosti ne očekuje se rast cijena nekretnina ili kamata, što nam omogućava da se nadamo stabilizaciji situacije na tržištu. Povoljne ponude banaka i niske cijene stanova za zajmoprimca znače stvaranje povoljnih uslova za kredite.

Ako je odluka zajmoprimca u korist hipoteke, vrijeme je da se uvjerimo da ponuda banke ispunjava sve zahtjeve i mogućnosti.

Prateći određeni algoritam, možete dobiti hipoteku uz minimalan rizik i maksimalnu korist za sebe:

1. Rad sa kalkulatorima hipoteke omogućit će vam da unaprijed izračunate prihvatljivo financijsko opterećenje u obliku plaćanja hipoteke, kao i da izračunate optimalni iznos koji će biti izvodljivo vratiti banci. Takođe, pomoću kalkulatora se bira optimalan rok kredita.
2. Dodatni kolateral kao kolateral će povećati šanse da vaš zahtjev bude odobren od strane zajmodavca. Potrebno je razmotriti koliko će se smanjiti kamatna stopa na kredit ukoliko klijent pruži dodatni kolateral. Time će se osigurati minimalni postotak i minimalna ukupna preplata, što znači da će povećati korist budućeg vlasnika kuće.
3. Proučavanje informacija o bankama koje pružaju najbolje uslove za kamatne stope, pouzdanost organizacije, politike u vezi sa zajmoprimcima i sve druge informacije koje će vam omogućiti da procenite rizike za potencijalnog klijenta.
4. Među programima koji su dostupni u portfoliju banaka od interesa, obratite pažnju na razne promocije i posebne ponude (za platne klijente, zaposlene u javnom sektoru, mlade porodice itd.)
5. Prilikom odabira između kredita u stranoj valuti i kredita u rubljama, u uslovima ozbiljnih kolebanja kursa, preporučuje se uzimanje programa u domaćoj valuti.

Ako klijent u procesu otplate duga banci naiđe na finansijske poteškoće, preporučljivo je da odmah obavijestite kreditnu instituciju o nastalim poteškoćama, jer trenutno postoji mnogo alata koji će vam pomoći da se nosite s privremenim poteškoćama ( restrukturiranje, kreditni odmori, refinansiranje, itd.)

Privlačnost hipotekarnog kredita ovisi o nekoliko parametara koji zajmoprimcima nisu uvijek očigledni:

• izgledi za rast stopa– što je veća stopa, manje je isplativo uzeti kredit. Krajem 2018. vijest je uzburkala rast kamatnih stopa najvećih banaka (Sberbank, VTB itd.). Razlog je povećanje stope refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije. Budući da je ovaj parametar za sada ostao nepromijenjen (sa mogućnošću dodatnog rasta), ostaje visok rizik da će u 2019. stope porasti za sve banke.
• mogućnost rasta cijena nekretnina– cijene nekretnina stalno rastu. No, nakon 2019. godine može se očekivati ​​značajan skok. Novi zakon kojim se ograničava mogućnost investitora da primaju dividende od kupovine/preprodaje stanova najvjerovatnije će dovesti do pokušaja održavanja profita na istom nivou podizanjem cijena.
• spremnost banaka da daju kredite– zavisno od finansijske situacije u zemlji i kategorije zajmoprimca, banke mogu, ali i ne moraju biti spremne da izdaju hipotekarne kredite.

Kakva je situacija sa hipotekama u 2019. godini?

• postepeno smanjenje stopa
• velike šanse za rast cijena nekretnina
• visoka spremnost banaka da kreditiraju ( Hipotekarna industrija ima najveću stopu odobravanja– preko 82%)

Nedvosmislen zaključak - Da li biste trebali uzeti hipoteku u 2019.. Štaviše, sada zaključen ugovor o hipoteci mogao bi se pokazati isplativijim od ponude sljedeće godine.

Provjerite isplati li se uzeti hipoteku

Gore navedene tačke su samo analiza sa pozicije profitabilno/neprofitabilno na globalnom nivou.

Važno je uzeti u obzir Trebate li uzeti hipoteku?.

Odgovorite na nekoliko kratkih pitanja ():

• Da li trebate poboljšati svoje životne uslove?
• Uzimajući u obzir vaša mjesečna primanja, da li će vam biti teško da uštedite za stan brže nego za 3-5 godina?
• Imate li visok nivo svijesti i odgovornosti?
• Znate li kako planirati svoje troškove?
• Da li najčešće ispunjavate svoje obaveze?
• Da li vam prihodi omogućavaju da izdvojite određeni iznos bez kritičnog smanjenja vašeg životnog standarda?
• Da li je vaše zdravstveno stanje zabrinjavajuće u bliskoj budućnosti?
• Da li pažljivo čitate ugovore prije potpisivanja?
• Da li je odluka o podizanju hipoteke namjerna?
• Da li ste razmislili o mogućim opcijama u slučaju gubitka prihoda/drugih problema?

Osvojite više od 8 poena– odgovor na pitanje da li uzeti hipoteku je svakako pozitivan. Možete preskočiti ili pročitati do kraja članka kako biste saznali trebate li sada podići hipoteku.

Osvojio 4 – 7 poena– Vrijedi preispitati sve opcije. Možda vaša finansijska/stambena situacija trenutno ne zahtijeva hitnu akciju. No, moguće je da biste trebali ozbiljnije pristupiti pitanjima hipoteke i osiguranja. Na primjer, da li ste se ikada zapitali šta bi to trebalo?

Osvojio manje od 4 boda- odgovor na pitanje isplati li se podići hipoteku je prilično negativan. Finansijer savjetuje da sve ponovo izvagate i planirate. Možda potražite druge opcije za kupovinu nekretnine. Nije povezano sa višegodišnjom dužničkom obavezom.

Možda će vas zanimati i:

Isplati li se sada uzeti hipoteku - 14 pitanja da saznate

Pored pogodnosti za zajmoprimca, važno je uzeti u obzir i mogućnost odobrenja od banke. Možda ste pouzdan zajmoprimac, a uzimanje hipotekarnog kredita je zaista korisno za vas.

Saznajte da li je banka spremna da vam odobri hipoteku (Za svako "da" računajte 1 bod):

• Imate li više od 25 godina?
• Da li ste radili na trenutnom poslu više od 6 mjeseci?
• Imate li visoko obrazovanje?
• Jeste li oženjeni?
• Da li ste zaposlenik LLC preduzeća?
• Da li primate stabilnu platu?
• Da li ste spremni da dostavite 2-NDFL potvrdu/potvrdu prihoda u obrascu banke?
• Nemate otvorenih kredita?
• Imate li dobru kreditnu istoriju?
• Imate li dugovanja za stambeno-komunalne usluge/poreze/kazne?
• Da li posjedujete automobil/nekretninu?
• Da li imate pasoš sa putnim markama u inostranstvu?
• Da li ste već odabrali željenu nekretninu?
• Da li ste spremni da platite više od 20% troškova kao kaparu?

VIŠE OD 11 BODOVA– sada je definitivno dobar trenutak. Trebao bi uzeti hipoteku. Većina banaka će biti spremna da odobri vašu prijavu.

________________

8 – 10 BODOVA– moguće je dobijanje hipoteke. Međutim, vrijedi razmisliti o točkama koje možete "podesiti".

________________

5 – 8 BODOVA– vrijedi razmisliti o ozbiljnom poboljšanju svoje reputacije. Otplatite dugove, poboljšajte svoju kreditnu istoriju, povećajte svoj radni staž. Međutim, ako je nizak rezultat povezan sa slobodnim radom ili individualnim poduzetništvom, nije sve izgubljeno.

________________

ISPOD 5 BODOVA– Ne preporučuje se podizanje hipoteke. Čak i ako dobijete odobrenje (a šanse su vrlo male), banka će ponuditi prilično teške uslove sa visokom kamatnom stopom. Bolje je provesti nekoliko mjeseci, ali ojačajte svoju poziciju - otplatite dugove, izgradite kreditnu istoriju. Možda čak i odem u inostranstvo na neko vreme. Putovanje u inostranstvo zaista ima dobar uticaj na vaš kreditni rejting.

Svaka osoba želi da ima svoj dom, ali ne može svako kupiti stan bez hipoteke. Podnošenje zahtjeva za stambeni kredit je vrlo odgovoran korak, a povezan je i sa određenim rizicima. S tim u vezi postavljaju se pitanja isplati li se 2019. godine podići hipoteku i kod koje banke je bolje uzeti hipoteku. Članak daje odgovore na ova pitanja, kao i recenzije klijenata koji su uzeli stambene kredite kod raznih banaka.

Prednosti i nedostaci hipoteke

Prije nego što odlučite da li ćete uzeti hipoteku u 2019., vrijedi razmotriti prednosti i nedostatke hipoteke općenito. Prednosti hipotekarnog kredita su sljedeće:

• Mogućnost kupovine vlastitog doma. Za mlade porodice i one koji iz raznih razloga ne mogu kupiti stan po punoj cijeni, hipoteka je jedina prilika za sticanje vlasništva nad nekretninom. Hipoteka vam omogućava da se uselite u svoj dom odmah nakon završetka transakcije;
• Mogućnost ulaganja sredstava. Svake godine nekretnine postaju sve skuplje. Kupovinom stana sa hipotekom sada možete povećati svoj kapital zbog inflacije u budućnosti;
• Mogućnost podnošenja zahtjeva za poreski odbitak i povrat dijela uplaćenih sredstava na ime glavnice i kamate na hipoteku. Ovaj novac se može koristiti za otplatu hipoteke ili koristiti po vašem nahođenju;
• Povjerenje u čistoću transakcije. Prilikom izdavanja hipotekarnog kredita banka pažljivo provjerava kolateral. Dakle, kupac dobija 100% garanciju čistoće i transparentnosti transakcije.

Hipoteke takođe imaju svoje nedostatke:

• Ogromna preplata. Ponekad je kamata na hipoteku nekoliko puta veća od iznosa glavnog duga. Tokom decenija na koje se kredit daje, iznos preplaćenih sredstava dostiže impresivne iznose;
• Rizik od neplaćanja. Hipoteka se uzima na duži vremenski period i jednostavno je nemoguće predvidjeti sve okolnosti više sile koje se mogu desiti za to vrijeme. Čak i osoba koja sada ima stabilnu finansijsku situaciju može se suočiti sa finansijskim poteškoćama u budućnosti;
• Rizik od gubitka stana. Do potpune otplate hipotekarnih obaveza imovina je založena banci. Ako iz nekog razloga zajmoprimac prestane da plaća mjesečne uplate, banka može oduzeti stan, izbacivanjem klijenta na ulicu;
• Dodatni troškovi prilikom sklapanja transakcije. Prije kupovine kuće pod hipotekom, kupac je dužan platiti usluge notara i procjenitelja, osigurati svoj život, zdravlje i kupljenu imovinu;
• Birokracija sa dokumentima prilikom završetka transakcije. Prije nego što banka pregleda i odobri zahtjev za hipotekarni kredit, zajmoprimac mora prikupiti i dostaviti kompletan paket dokumenata. Ovo zahteva mnogo vremena i truda;
• Moralni pritisak. Mnogi ljudi doživljavaju psihičku nelagodu znajući da će nekoliko godina morati stalno da izdvajaju dio svog budžeta kako bi otplatili dug. Ovome se dodaje i strah od finansijskih poteškoća i gubitka posla.

Prije nego što uzmete hipoteku za stan, trebali biste pažljivo odmjeriti sve prednosti i nedostatke ove odluke. Ako je ovo jedina dostupna opcija za stjecanje vlastitog doma, a vaša zarada umanjena za mjesečne otplate hipoteke će biti dovoljna za život, vrijedi uzeti hipoteku.

Od koje banke je bolje uzeti hipoteku?

Ako je odluka o kupovini stana pod hipotekom donesena, postavlja se sljedeće pitanje: kod koje banke je bolje uzeti hipoteku? Kada uporedite uslove banaka, prvo na šta treba obratiti pažnju je kamatna stopa na hipoteku. Veličina preplate i profitabilnost transakcije u cjelini ovise o tome. Stopa u istoj banci se razlikuje u zavisnosti od toga da li je hipoteka podignuta na primarni ili sekundarni dom. Na to utiče i veličina učešća, ukupan iznos kredita, prisustvo ili odsustvo sudužnika i žiranata, te reputacija klijenta.

Poređenje uslova hipoteke u raznim bankama prikazano je u tabeli:

Prilikom odlučivanja kod koje banke je bolje uzeti hipoteku, treba se fokusirati ne samo na kamatnu stopu, već i na druge uslove. U ugovoru o hipoteci mogu postojati zamke. Na primjer, obavezno osiguranje kuće dovodi do povećanja iznosa mjesečnih otplata hipoteke. Dakle, uslovi kreditiranja kod banke, kod kojih je kamatna stopa inicijalno viša, mogu se u zbiru pokazati isplativijim.

Za ljude sa lošom kreditnom istorijom ili niskim službenim primanjima koji žele da podignu hipoteku, važno je da im se odobri kreditni zahtev. U ovom slučaju, kada odlučujete od koje banke je bolje uzeti hipoteku, obratite pažnju na takav kriterij kao što je lojalnost banci. Kreditne institucije koje su dugo zauzele svoju nišu postavljaju veće zahtjeve pred klijente. Stoga je zajmoprimcima s oštećenom kreditnom istorijom bolje da se obrate „mladim“ bankama.

Važan uslov je potreba za privlačenjem sudužnika i žiranata. Ako klijent ne želi uključiti treća lica u hipotekarnu transakciju, vrijedi odabrati banke koje ne zahtijevaju sudužnike i žirante. Možete pročitati više o hipotekarnim sudužnicima.

Hipoteka u raznim bankama: recenzije kupaca

Ne postoji konsenzus o tome od koje banke je najbolje uzeti hipoteku. To je zbog činjenice da uslovi kreditnih institucija mogu značajno varirati u zavisnosti od različitih faktora. Svaka osoba pokušava pronaći najpovoljnije uslove hipotekarnog kreditiranja za sebe.

Sve banke imaju pozitivne i negativne kritike klijenata koji su podigli hipoteku. Evo primjera takvih:

Formiranje mišljenja o banci na osnovu mišljenja drugih ljudi nije sasvim ispravno. Da biste objektivno procijenili uslove hipoteke, trebali biste lično kontaktirati nekoliko kreditnih institucija i poslušati njihove ponude direktno vama.

Kada razmišljate o pitanju da li 2019. uzeti hipoteku, važno je procijeniti sve prednosti i nedostatke i upoznati se s ponudama raznih banaka. Tek nakon poređenja uslova kreditiranja prema svim bitnim kriterijumima, treba da donesete konačnu odluku i odaberete konkretnu banku.

Autor: Olga Vasiljeva.
Foto: Instagram.
Ako ste autor jedne od fotografija i ne slažete se sa njenom objavom, kontaktirajte administraciju i mi ćemo ispraviti grešku.

Nije tajna da su cijene nekretnina na domaćem tržištu - bilo da se radi o sekundarnim stanovima ili kvadratima u novogradnji - vrlo visoke. Za većinu ljudi, čak i onih sa stabilnim prosječnim primanjima, kupovina stana je gotovo nemoguća. Za takvu kupovinu će trebati jako dugo da se štedi, a rješavanje stambenih problema niko ne može odlagati deset godina.

Svoj stambeni problem možete riješiti podizanjem hipotekarnog kredita. Ovaj finansijski instrument kreiran je posebno za finansiranje kupovine u sektoru nekretnina i podrazumeva: veliki iznos kredita i dug period otplate.

Prednosti i nedostaci hipoteke

Kao i svaki drugi finansijski instrument, stambeni kredit ima niz prednosti i nedostataka koje treba uzeti u obzir prije nego što se obratite finansijskoj instituciji za takav kredit.

Prednosti hipoteke - zašto se isplati uzeti?

Da biste odgovorili na pitanje isplati li se podići hipoteku na kuću ili ne, morate pogledati prednosti ove odluke. Recenzije kupaca ističu sljedeće: pozitivne strane:

1. Ovaj alat omogućava osobi da postane vlasnik kuće bez da mora platiti punu cijenu. Dovoljno je uštedjeti učešće (obično iznos ovog doprinosa u različitim bankama varira od 10% do 30% ukupne cijene odabranog stambenog prostora).
2. Mogućnost useljenja u vlastiti stan odmah nakon kupovine. Čak i stan kupljen pozajmljenim sredstvima postaje vlasništvo zajmoprimca. U banci ga upisuje kao kolateral u slučaju da ne može da vrati kreditna sredstva.
3. Minimalni period čekanja. Period čekanja za stjecanje vlastite nekretnine u ovom slučaju jednak je periodu za dobijanje hipotekarnog kredita. To se, naravno, ne događa odmah - u pravilu takav proces može trajati dva do tri mjeseca.
4. Porezni odbitak. Nakon obrade kredita, iznos poreza na dohodak se obračunava ne od punog iznosa primanja zajmoprimca, već od stanja (izračunava se oduzimanjem iznosa mjesečne otplate kredita od iznosa mjesečnog prihoda).
5. Mogućnost dobijanja socijalne hipoteke. Razlika od uobičajenog je u tome što država učestvuje u plaćanju troškova stanovanja – to može biti djelimično povraćaj učešća ili subvencionisanje plaćene kamate.

Nedostaci hipotekarnog kredita

Prije nego što uzmete hipoteku, trebali biste razumjeti šta negativne strane Ona ima. Među njima su:

1. Visoki konačni troškovi stanovanja i dugi rokovi plaćanja. Zbog činjenice da se hipoteka izdaje na dugi niz godina (obično deset ili više), naknada banke (drugim riječima, kamata) u konačnici iznosi značajan iznos, uporediv (a ponekad i veći) s troškom samog stana. Jednostavno, čovjek podigne kredit i kupi jedan stan, a banci plati dva, a ponekad i tri puta više novca.
2. Dodatna plaćanja. Uz redovne otplate kredita, uslovi ugovora obavezuju zajmoprimca da najmanje jednom godišnje sklapa osiguranje imovine, a imovina će morati biti osigurana od svih mogućih rizika. Neke banke izdaju i polisu osiguranja za samog zajmoprimca. Nije besplatno, a osiguranje morate obnavljati svake godine dok se kredit ne isplati.
3. Provizije po registraciji. Prilikom podnošenja zahtjeva za ovu vrstu kredita, morate biti spremni na činjenicu da ćete morati dodatno platiti gotovo sve: za samu registraciju, za pregled zahtjeva, za povlačenje sredstava, za procjenu imovine. Ova lista može biti veoma duga, a ukupan iznos takvih uplata ponekad dostiže 10-15% učešća.
4. Dok se hipoteka ne isplati, zajmoprimac nema pravo prodavati, mijenjati, zavještavati ili na drugi način raspolagati svojom imovinom bez saglasnosti banke.
5. Strogi zahtjevi za zajmoprimca. Kreditna institucija ima stroge zahtjeve koji regulišu potrebu za stabilnim prihodima, staž, starost zajmoprimca i još mnogo toga. Ovako strogi kriterijumi čine hipoteke nedostupnim penzionerima, studentima i mladim porodicama.

Stoga, prednosti i nedostatke hipoteke treba pažljivo analizirati od slučaja do slučaja.

Šta je isplativije: najam ili hipoteka?

Šta je isplativije: hipoteka ili najam? Ovo pitanje danas postavlja ogroman broj građana Rusije. Treba shvatiti da je svaki slučaj individualan. Međutim, možete napraviti malu usporedbu ovih opcija na osnovu nekoliko kriterija.

Kod hipoteke, vlasništvo nad imovinom se prenosi na zajmoprimca odmah nakon izvršenja ugovora. Prilikom iznajmljivanja stan, bez obzira na dužinu boravka, ne pripada stanarima.

Ali postoje i prednosti iznajmljivanja - možete živjeti u dobrom stanovanju bez apsolutno nikakve ušteđevine. Da biste dobili hipoteku, moraćete da prikupite sredstva za učešće.

Osim toga, mjesečne uplate za zakup obično su znatno niže. Ali kada uzmete nekretninu na kredit, plaćanja će prije ili kasnije prestati. Prilikom iznajmljivanja, popravke i održavanje stana najčešće u potpunosti padaju na pleća najmodavca.

Neki ljudi kao prednost iznajmljivanja navode visok stepen mobilnosti. Odnosno, moguće je, ako je potrebno, mnogo lakše promijeniti mjesto stanovanja.

Kao što se može vidjeti iz poređenja, stan sa hipotekom može biti isplativija opcija za one koji već imaju određeni iznos ušteđevine, stabilan prihod i ne planiraju se preseliti na drugi lokalitet u bliskoj budućnosti. U svim ostalim slučajevima, opcija najma je prikladnija.

Hipoteka 2019 – uzeti ili ne uzeti?

Da li biste trebali uzeti hipoteku u 2019. Za one koji o tome razmišljaju, trebali biste znati da se većina stručnjaka slaže da će sljedeća godina biti dobra godina za tržište hipoteka. Još nije jasno da li će kamatne stope pasti, ali postojeći i novi programi državne podrške učiniće ovaj finansijski proizvod dostupnijim.

Da li da uzmem hipoteku ove godine ili da čekam?

Postoji još jedno pitanje koje mnoge zabrinjava: isplati li se sada ove godine podići hipoteku ili je bolje pričekati. Odgovor na ovo pitanje treba dati samo na individualnoj osnovi, jer to prvenstveno zavisi od stabilnosti prihoda potencijalnog zajmoprimca i perspektiva njihovog očuvanja i rasta.

Stručnjaci za nekretnine predviđaju povećanje vrijednosti nekretnina za 5 posto u narednih nekoliko godina. Osim toga, u 2019. godini može se primijetiti smanjenje hipotekarnih stopa u gotovo svim bankama. Stopa je oko 10% po standardnom programu, a 6% godišnje po hipotekarnom programu za mlade porodice - danas je ovo primamljiva ponuda za sticanje vlastitog doma!

Da ga uzmem ili je bolje da ga sačuvam?

Dakle, oni koji odlučuju Isplati li se uzeti hipoteku ili je bolje uštedjeti?, možemo vam savjetovati da odmjerite prednosti i nedostatke. Može biti veoma teško prikupiti toliki iznos. Često je uz stabilan prihod mnogo lakše dobiti kredit. U tom slučaju možete vršiti mjesečna plaćanja koja prelaze redovnu uplatu. Većina kreditnih institucija dozvoljava djelomičnu prijevremenu otplatu. Pomoću njega možete smanjiti ne samo rok, već i iznos plaćanja. Kao rezultat toga, uz ubrzanu šemu obračuna kamata, banci se plaća manje, a stan pripada zajmoprimcu.

Za ogromnu većinu građana koji nemaju svoje kvadrature, hipoteka je jedini način kupovine stana. Cijena stanova danas, posebno u velikim gradovima, prilično je visoka. Dakle, gotovo je nemoguće da početnik specijalista ili mlada porodica bez podrške postane vlasnik svoje nekretnine. Međutim, čak i u takvoj situaciji, neke može mučiti pitanje isplati li se podići hipoteku ako se iznajmljivanje kuće na prvi pogled čini mnogo lakšim. Moramo da shvatimo ovu tešku stvar.

Po čemu se hipoteka razlikuje od običnog potrošačkog kredita?

Većina banaka danas nudi hipoteke. Riječ je o kreditu koji se daje licu osiguranom kupljenom ili drugom nekretninom u vlasništvu zajmoprimca. Da biste razumjeli koliko hipotekarni kredit može biti isplativ, vrijedi ga prvo razlikovati od običnih ciljanih kredita. Dakle, postoji nekoliko značajnih razlika:

Osim toga, postoje još neke nijanse po kojima se ova dva bankarska proizvoda mogu međusobno razlikovati. Na primjer, sredstva „materinskog kapitala“ možete koristiti samo kada podnesete zahtjev za hipoteku kao učešće ili zatvaranje dijela postojećeg duga. Ovaj sertifikat se ne može koristiti za otkup drugih finansijskih proizvoda.

Iznajmljivanje ili kupovina pozajmljenim sredstvima: šta odabrati

Razlike između ove vrste kredita i ostalih bankarskih proizvoda sada su sasvim jasne. Ali da li je hipoteka isplativa u poređenju sa iznajmljivanjem kuće? Naravno, na ovo pitanje je nemoguće odgovoriti jednoznačno, sve je čisto individualno. Međutim, neke analize vam ipak mogu pomoći da donesete pravu odluku.

Prvo, morate shvatiti da iznajmljeni stan, čak i ako živite u njemu nekoliko godina za redom, nikada neće postati vaš. Sasvim je druga stvar kada kupujemo stan, pa makar i sredstvima banke. Od trenutka potpisivanja ugovora, zajmoprimac postaje punopravni vlasnik i vlasnik nekretnine, može se sam upisati i prijaviti svoje najmilije. Dok u iznajmljenom stanu registracija se ne očekuje, a uslovi zakupa ili životna situacija vlasnika nekretnine mogu se promijeniti u bilo kojem trenutku, nakon čega ćete morati tražiti drugi smještaj.

Iznajmljivanje također može imati brojne pogodnosti za neke. Na primjer, da biste živjeli u dobro namještenom i renoviranom stanu, nije potrebna značajna finansijska ušteda, kao što je to slučaj sa početnom uplatom banci i naknadnim eventualnim popravkama. Osim toga, posebno slobodoljubivi građani koji žude za stalnom promjenom sredine cijene iznajmljivanje stanovanja zbog svoje mobilnosti i mogućnosti brzog mijenjanja mjesta stanovanja i nevezanosti za jedno područje, grad ili čak državu.

Dakle, svaka od opcija može imati i prednosti i očigledne nedostatke. Sve će zavisiti od konačnog cilja. Ako dugoročno gledate na nekretnine ozbiljno i dugo, uz stalne stabilne prihode i neku ušteđevinu, naravno, uzimanje hipoteke je najbolja opcija. U drugim slučajevima, možda je iznajmljivanje za sada pogodnije.

Hipoteka: njene prednosti i mane

Potražnja za ovom vrstom kredita je sve veća, što u velikoj mjeri utiče na konstantno smanjenje kamatnih stopa. Međutim, mnogi i dalje smatraju da je hipoteka neka vrsta „ropstva“. Da bismo shvatili da li su protivnici ovog kredita u pravu, potrebno je detaljno razmotriti prednosti i nedostatke hipoteke.

Glavne prednosti

Na osnovu brojnih recenzija kupaca, prednosti uključuju:

1. Mogućnost kupovine kuće sa samo 10% ukupne cijene na raspolaganju (iznos avansa u nekim bankama kreće se od 10% do 30%);
2. Kupljena imovina postaje vlasništvo kupca odmah nakon potpisivanja kupoprodajnog ugovora i pored nametnutog tereta.
3. U slučaju gubitka stalnog izvora prihoda (otpuštanje, otpuštanje, privremeni invaliditet i sl.), možete koristiti.
4. Mogućnost korištenja jednog od državnih programa podrške (pomoć mladim porodicama, socijalne ili vojne hipoteke, korištenje porodiljskog lista);
5. Period čekanja za dobijanje kvadrata u vlasništvo je minimalan. Dobivanje nekretnine na ovaj način moguće je odmah nakon potpunog okončanja postupka registracije (par mjeseci) i ne može se porediti sa vremenskim okvirom u slučaju postepenog gomilanja sredstava, koje može trajati godinama. Ukoliko klijent već ima na umu odgovarajuću nekretninu, sve što treba da uradi je da dostavi svu potrebnu dokumentaciju, sačeka pozitivnu odluku banke i započne proceduru registracije.
6. Možete računati na poreski odbitak i vratiti dio uplaćenih sredstava državi. Dakle, ako je građanin iskoristio hipoteku, ima pravo da plati porez ne na puni iznos primljenog prihoda, već samo na onaj njegov dio koji ostane nakon odbitka iznosa mjesečne uplate.

Korištenjem ovog kredita možete nastaviti sa akumulacijom izdvajanjem dijela sredstava za prijevremenu otplatu. Ove jednokratne uplate pomažu u smanjenju vaših mjesečnih plaćanja ili skraćivanju perioda hipoteke. Osim toga, kamatne stope na hipotekarne kredite su se smanjivale na godišnjem nivou u proteklih nekoliko godina, dostižući rekordne nivoe, zahvaljujući čemu zajmoprimci imaju priliku da redovno obnavljaju kredit.

Spisak mogućih nedostataka

Međutim, uprkos očiglednim prednostima ove vrste kreditiranja, nedostatke ne treba zanemariti. Kada razmišljate o tome da li da uzmete ovaj kredit, morate odvagnuti svoje mogućnosti. Glavni nedostaci uključuju:

1. Povećanje konačnog troška kupljenog stambenog prostora (zbog bankovnih kamata koje se plaćaju tokom više godina).
2. Dostupnost dodatnih troškova. Među njima su: godišnje osiguranje (kako same nekretnine tako i života zajmoprimca); plaćanje usluga agencije koja procjenjuje smještaj prije kupovine; komisije za registraciju, za razmatranje zahtjeva, za povlačenje sredstava itd. Naravno, neke provizije se mogu osporiti, na primjer, nikako nije potrebno sklapati životno osiguranje, ali osiguranje nekretnina je, po pravilu, obavezna stavka prilikom sklapanja ugovora, koja se ne može odbiti.
3. Pribavljanje obavezne saglasnosti banke za sve manipulacije u vezi sa kupljenom nekretninom (preuređenje, prodaja, donacija, zamjena i sl.);
4. Strogi zahtjevi za zajmoprimca (stabilna primanja; određena starost; radno iskustvo; prisustvo djece ili izdržavanih osoba itd.).

Razbijanje mitova

Takvi nedostaci pokreću mnoge mitove, zbog kojih se oni koji imaju pristup hipoteci plaše da se upuste u ovu vrstu kredita. Međutim, zato postoje mitovi, da bi ih razbili. Evo samo nekoliko najčešćih.

Da li je iznos preplate toliko zastrašujući?

Mnogi ljudi strahuju od konačnog iznosa koji će morati biti uplaćen banci. Ali nakon analize podataka o tržištu nekretnina, možete shvatiti da cijena kvadrata stalno raste, što znači da će cijena stana kupljenog hipotekarnim kreditom vjerovatno postati još viša do trenutka konačne otplate (zbog inflacije i mnogi drugi faktori).

Dakle, čak i uzimajući u obzir konačnu preplatu, takva nekretnina se može pokazati kao vrlo isplativa akvizicija i koštati mnogo više od prvobitne cijene u trenutku kupovine. U budućnosti, ako postoji želja za prodajom ovog objekta, značajan dio uplaćenih sredstava može se vratiti.

Koliko puta možete uzeti hipoteku za kuću?

Često oni koji su podigli hipoteku smatraju da se ovaj kredit može prijaviti samo jednom. Međutim, nije. Broj hipotekarnih kredita izdatih jednoj osobi nije ograničen i zavisi isključivo od njegove solventnosti, a ne od želja banaka.

Kreditne institucije neće odbiti novi kredit pouzdanom zajmoprimcu, čak i ako postojeći hipotekarni kredit još nije otplaćen. Ako mu nivo prihoda takvog klijenta omogući da iskoristi još jednu ili čak nekoliko takvih prilika, banka će biti samo sretna. Iako, naravno, nije svaki građanin u mogućnosti da priušti takav „luksuz“, nivo mjesečnih novčanih primanja trebao bi biti vrlo visok.

Osim toga, možete prodati nekretninu koja je prethodno uzeta pod hipoteku, a nakon nekog vremena uzeti novi hipotekarni kredit. Ovu metodu često koriste porodice koje žele da "prošire" svoj životni prostor i dobiju više soba.

Da li je moguća prodaja stambenog prostora pod hipotekom?

Neke klijente može odbiti i veoma dugo opterećenje koje hipoteka predstavlja. Isplati li se uzeti takav kredit ako se nekretnina ne može prodati do konačne otplate? Zapravo, u praksi sve izgleda mnogo jednostavnije. Nakon što ste dobili saglasnost banke, stan možete prodati na jednu od dvije opcije:

• prodati svoj dom za gotovinu (i otplatiti preostalo “tijelo” kredita ovim novcem);
• pronađite kupca koji planira da dobije hipoteku od iste banke.

Nakon potpisivanja kupoprodajnog ugovora i otklanjanja tereta, zajmoprimac od svoje kreditne institucije dobija potvrdu o potpunoj otplati duga.

Kako isplativo kupiti stan uz hipoteku

Ako je odluka o hipoteci već donesena, preporučljivo je voditi računa o pitanju maksimalne moguće koristi od transakcije. Evo nekoliko korisnih savjeta:

Procedura za izdavanje hipotekarnog kredita

Ako potencijalnog zajmoprimca zanima kako isplativo uzeti hipoteku za stan u novogradnji, a ne na sekundarnom tržištu, vrijedi prvo dobiti listu akreditiranih nekretnina od odabrane banke. Dakle, akreditacija nekretnina garantuje pouzdanost investitora, čiju je potrebnu dokumentaciju i građevinske dozvole već ovjerila kreditna institucija. Često su rezultat takvih partnerstava posebni hipotekarni programi za kupce. U nastavku su predstavljene glavne faze dobijanja kredita.

Prije uzimanja hipoteke za stan, potrebno je proučiti uslove i glavne faze dobijanja ovog kredita. Prvo morate saznati u kojoj banci možete pronaći najpovoljniju ponudu. Učešće u platnom projektu kreditne institucije po pravilu automatski znači nižu kamatnu stopu.

Preliminarne konsultacije

Prije vašeg prvog sastanka sa stručnjakom za kredite, morate razjasniti sljedeće tačke:

• Da li je isplativo uzeti hipoteku kod ove banke;
• kolika je kamatna stopa;
• postoje li dodatne uplate i kako one utiču na iznos mjesečnih uplata;
• koji su zahtjevi za zajmoprimca itd.

Osim toga, bilo bi korisno proučiti recenzije i savjete iskusnih klijenata koji već imaju iskustva u radu sa ovom finansijskom institucijom. Oni se mogu naći, na primjer, na specijaliziranim web stranicama i forumima.

Prilikom prvog sastanka sa bankom u kojoj uzimate hipoteku, menadžer će pripremiti preliminarni obračun pune cijene kredita. Ovaj dokument će pomoći zajmoprimcu da vidi detaljan pregled svih očekivanih troškova, uključujući stvarnu stopu, kao i sve moguće provizije i osiguranje.

Takođe bi trebalo da pročitate ugovor o kreditu. Svi koji su podigli hipoteku insistiraju na obaveznom proučavanju svih njenih tačaka. Zahvaljujući ovom dokumentu, zajmoprimac ima priliku da otkrije postojeće „zamke“ (ako ih ima) koje nisu spomenute tokom konsultacija ili na web stranici banke.

Formiranje paketa dokumenata

Banci će možda biti potrebni ne samo originali prikupljenog paketa dokumenata, već i njegove kopije, o čemu se treba pobrinuti unaprijed. Glavni dokumenti potrebni za podnošenje zahtjeva za hipotekarni kredit su:

• pasoš;
• podatke o obrazovanju (diploma obrazovne ustanove ili svedočanstvo o srednjem stručnom obrazovanju);
• sertifikat u obrascu 2-NDFL (ako zajmoprimac ima platni projekat u odabranoj banci, takav sertifikat nije potreban);
• zahtjev za kredit sa naznakom potrebnog iznosa i planiranog roka otplate;
• obrazac zahtjeva zajmoprimca (uzorak ovog dokumenta možete pronaći na web stranici banke i popuniti unaprijed);
• u prisustvu pokretne imovine ili nekretnina - dokumenti koji potvrđuju činjenicu vlasništva.

Dobijanje odluke banke

Ako zahtjev bude odobren, zajmoprimac može početi tražiti odgovarajući smještaj. Ova faza obično traje od 3 do 4 mjeseca.

Ukoliko potencijalni klijent nije bio u mogućnosti da izabere optimalnu opciju u predviđenom roku, postupak odobravanja će morati da se završi ponovo. U slučaju odbijanja, možete se obratiti drugim kreditnim institucijama, možda ćete tamo imati više sreće.

Savjeti za one koji planiraju da podignu hipoteku u 2018

2017. oborila je sve rekorde po neviđenom padu hipotekarnih stopa, a finansijski analitičari predviđaju sličnu situaciju i u 2018. godini. Predstavljamo vam još nekoliko očiglednih činjenica koje će vam pomoći da odlučite isplati li se sada podići hipoteku:

1. U 2017. kamatna stopa je smanjena na 7-9% godišnje.
2. Program za dobijanje „materinskog kapitala” je produžen, što je dobar podsticaj za konkurisanje za ovu vrstu kredita. Kapara se, naravno, može uštedjeti, ali je za to mnogo ugodnije koristiti odgovarajuću pomoć države.
3. Uz promjene kamatnih stopa, prisutna je i stalna tendencija smanjenja cijene stanovanja na sekundarnom tržištu, gdje je bolje kupiti stanove onim građanima kojima prihodi ne dozvoljavaju kupovinu stana u novogradnji.
4. Mnogi programeri nude potencijalnim kupcima posebne programe koji posao čine još isplativijim. Tako jedni daju dodatni popust porodicama koje koriste porodiljski list, drugi nude prodaju starog stambenog prostora u sklopu novog. Postoji mnogo sličnih poticajnih promocija, u svakom konkretnom slučaju možete odabrati najatraktivniju.

Dakle, šta je isplativije: hipoteka ili štednja? Prilično je teško nedvosmisleno odgovoriti na ovo pitanje. Međutim, trenutni trendovi na tržištu nekretnina i stabilnost ponude hipotekarnih kredita ukazuju da se ipak isplati uzeti. Programi restrukturiranja i prijevremene otplate kredita u budućnosti će pomoći da se značajno smanje rokovi i iznos otplate. Pa, radost dugo očekivane kupovine vlastitog doma ne može se procijeniti u novčanom smislu.

Povratak