Το ευρύ φάσμα ευκαιριών δανεισμού επιτρέπει στους δανειολήπτες να επιλέξουν τις πιο κερδοφόρες και άνετες συνθήκες. Οποιαδήποτε μεγάλη τράπεζα, για παράδειγμα η Sberbank, έχει απαραιτήτως στο χαρτοφυλάκιό της συνηθισμένα καταναλωτικά δάνεια και την έκδοση πιστωτικών καρτών για διάφορες περιστάσεις. Ποια επιλογή να διαλέξετε εξαρτάται από το τι είναι πιο κερδοφόρο: ένα δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα. Αυτό μπορεί να προσδιοριστεί μόνο μετά από ενδελεχή αξιολόγηση όλων των προτεινόμενων παραμέτρων και των συνθηκών που απαιτούνται από τον πελάτη.
Καταναλωτικό δάνειο
Το καταναλωτικό δάνειο είναι ένας μη στοχευμένος τύπος δανεισμού που σας επιτρέπει να λαμβάνετε και να χρησιμοποιείτε χρήματα για οποιονδήποτε σκοπό. Η λήψη δανείου είναι αρκετά εύκολη, με την προϋπόθεση ότι πληροίτε τις παραμέτρους της τράπεζας. Το δάνειο είναι ιδιαίτερα δημοφιλές μεταξύ των απλών ιδιωτών, επιτρέποντάς τους να λύσουν ένα οικονομικό πρόβλημα σε σύντομο χρονικό διάστημα.
Σε αντίθεση με άλλα προγράμματα, το καταναλωτικό δάνειο εκδίδεται χωρίς εξασφαλίσεις, για σύντομο χρονικό διάστημα και εντός αυστηρά καθορισμένου ορίου. Εάν απαιτείται μεγάλο ποσό, το δάνειο εκδίδεται με πρόσθετη ασφάλεια (εγγύηση ή εγγύηση).
Για να προσδιοριστεί ποιο είναι πιο κερδοφόρο: καταναλωτικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα, αξιολογούνται οι κύριες παράμετροι του δανείου, ωστόσο, στη διαδικασία συνεργασίας, ο πελάτης μπορεί να χρειαστεί πρόσθετους όρους - μπόνους, εκπτώσεις, επιλογές.
Λαμβάνοντας υπόψη τα χαρακτηριστικά ενός τραπεζικού δανείου σε μετρητά, πρέπει να σημειωθούν τα ακόλουθα πλεονεκτήματα:
- Ο δανειολήπτης λαμβάνει κεφάλαια και στη συνέχεια μπορεί να τα ξοδέψει χωρίς πρόσθετες αμοιβές ή χρεώσεις υπηρεσιών.
- Το ύψος του χρέους παραμένει το ίδιο, χωρίς αύξηση του ορίου και επαναδανεισμό. Ως αποτέλεσμα, η εικόνα της υπερπληρωμής είναι αρκετά διαφανής και υπολογίζεται με βάση το υπόλοιπο της οφειλής.
- Τα εκδοθέντα χρήματα παραμένουν στη διάθεση του πελάτη, χωρίς τον κίνδυνο μη εξουσιοδοτημένων συναλλαγών και απάτης που συνηθίζεται μεταξύ των πλαστικών μέσων πληρωμής.
- Το πρόγραμμα παρέχει τη δυνατότητα να λάβετε μεγαλύτερο ποσό από αυτό που εκδίδεται σε πιστωτική κάρτα.
- Το επιτόκιο του δανείου είναι συνήθως πολύ χαμηλότερο, πράγμα που σημαίνει ότι η τελική υπερπληρωμή είναι χαμηλότερη.
Ένα καταναλωτικό δάνειο είναι καλό να χρησιμοποιείται όταν αναμένονται ενεργές πληρωμές σε μετρητά και ο δανειολήπτης δεν χρειάζεται να ανανεώσει το όριο.
Όταν αποφασίζετε ποιο είναι καλύτερο: μια πιστωτική κάρτα ή ένα καταναλωτικό δάνειο, θα πρέπει επίσης να μελετήσετε τις αρνητικές πτυχές που μπορούν να επηρεάσουν σοβαρά την επιλογή:
- Λόγω της πιθανής απώλειας μέρους των κερδών, οι τράπεζες διστάζουν να επιτρέψουν την πρόωρη αποπληρωμή, δημιουργώντας πρόσθετους κανόνες και περιορισμούς που δυσκολεύουν την κατάθεση επιπλέον ποσών εκτός χρονοδιαγράμματος.
- Οι τόκοι αρχίζουν να συγκεντρώνονται μόλις εκδοθούν από την τράπεζα τα δανεισμένα κεφάλαια. Δεν υπάρχουν καθυστερήσεις στην είσπραξη των υπερπληρωμών τόκων και των αποπληρωμών σύμφωνα με τους συνήθεις όρους της συμφωνίας.
- Μια πληρωμή προσόδου οδηγεί στο γεγονός ότι ο δανειολήπτης αποπληρώνει πρώτα τους τόκους για ολόκληρη την περίοδο και το κύριο μέρος του δανείου αποπληρώνεται κυρίως στο δεύτερο εξάμηνο της περιόδου.
- Ο πελάτης μπορεί να υπολογίζει μόνο στο ποσό που έχει συμφωνήσει η τράπεζα. Η επαναχρησιμοποίηση του αναπληρωμένου υπολοίπου είναι αδύνατη και απαιτεί την έγκριση νέας δανειακής σύμβασης.
Όταν η τράπεζα προσφέρει στον δανειολήπτη και τις δύο επιλογές σχεδίασης, μπορείτε να επιλέξετε ποια είναι καλύτερη: ένα δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα, συγκρίνοντας τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των χαρακτηριστικών. Μια τραπεζική κάρτα είναι μια εξαιρετική εναλλακτική λύση σε ένα κλασικό δάνειο όταν δεν χρειάζεστε μόνο πρόσθετη χρηματοδότηση, αλλά και μια σειρά τραπεζικών επιλογών.
Επιπλέον, ο κάτοχος της κάρτας μπορεί να γίνει συμμετέχων σε κερδοφόρα προγράμματα προώθησης και συνεργατών, να λάβει αυξημένες εκπτώσεις και ακόμη και να επιστρέψει μέρος των χρημάτων που δαπανήθηκαν.
Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρόνο για την έκδοση πλαστικού στέλνοντας ένα προκαταρκτικό διαδικτυακό αίτημα και η έκδοση απαιτεί ελάχιστα έγγραφα (μερικές φορές αρκεί ένα διαβατήριο).
Οι πιστωτικές κάρτες έχουν πολλά πλεονεκτήματα - περιλαμβάνουν όχι μόνο αυξημένη άνεση στη χρήση δανειακών κεφαλαίων, αλλά και την ευκαιρία εξοικονόμησης υπερπληρωμών τόκων με σωστή χρήση της περιόδου χάριτος.
Τα κύρια θετικά χαρακτηριστικά περιλαμβάνουν:
- Η χρήση μιας περιόδου χάριτος σάς επιτρέπει να χρησιμοποιείτε δανεικά κεφάλαια για τις πρώτες 50-100 ημέρες χωρίς χρέωση τόκου, δηλαδή εντελώς δωρεάν. Η προϋπόθεση είναι πλήρης επιστροφή χρημάτων εντός καθορισμένης περιόδου και πληρωμή χωρίς μετρητά.
- Ένα ανακυκλούμενο πιστωτικό όριο είναι διαθέσιμο καθ' όλη τη διάρκεια ισχύος της κάρτας, εάν ο οφειλέτης αποπληρώνει τακτικά όλες τις τακτικές πληρωμές εγκαίρως.
- Οι τόκοι συγκεντρώνονται μόνο στο υπόλοιπο ποσό της οφειλής, δηλαδή για τα κεφάλαια που πραγματικά χρησιμοποιήθηκαν.
- Για ενεργούς χρήστες αγαθών και υπηρεσιών των συνεργαζόμενων εταιρειών της τράπεζας, παρέχονται πρόσθετα οφέλη με τη μορφή εκπτώσεων, καθώς και επιστροφή μετρητών με επιστροφή συγκεκριμένου ποσοστού για τα κεφάλαια που δαπανήθηκαν.
- Πολλές τράπεζες εφαρμόζουν με επιτυχία διάφορα προγράμματα μπόνους, τα οποία στη συνέχεια μπορούν να μετατραπούν σε έκπτωση ή να ληφθούν υπόψη κατά την πληρωμή του προϊόντος αργότερα.
Όταν εξετάζετε ποιο είναι πιο εύκολο να αποκτήσετε, ένα δάνειο ή μια κάρτα, θα πρέπει να σημειωθεί ότι η επιλογή πλαστικής άμεσης έκδοσης σάς επιτρέπει να λαμβάνετε χρήματα μέσα σε λίγα λεπτά.
Παρά την αυξημένη άνεση κατά τη χρήση της κάρτας, υπάρχουν επίσης ορισμένες αρνητικές πτυχές:
- η εξαργύρωση γίνεται με την είσπραξη προμήθειας που αυξάνει την υπερπληρωμή.
- το επιτόκιο και η υπερπληρωμή των τόκων είναι υψηλότερα από ό,τι για ένα κλασικό δάνειο.
- πρόσθετο κόστος συντήρησης·
- υψηλός κίνδυνος διαδικτυακής απάτης, κλοπής από λογαριασμούς, καθώς και του ίδιου του πλαστικού.
Ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε το ποσό δανεισμού και να αποπληρώσετε το χρέος σε μια συγκεκριμένη περίπτωση, ο πελάτης της τράπεζας επιλέγει την καλύτερη επιλογή.
Άρα, η κατάσταση είναι τέτοια που χρειάζεστε ένα συγκεκριμένο ποσό, αλλά δεν μπορείτε να χωρέσετε στα δικά σας κεφάλαια. Με μια λέξη, χρειάζεσαι δάνειο. Η Alfa Bank προσφέρει πολλά πιστωτικά προϊόντα, αλλά τα πιο δημοφιλή μεταξύ αυτών είναι τα καταναλωτικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες. Τι είναι καλύτερο και τι είναι σωστό για εσάς εξαρτάται από πολλές παραμέτρους.
Ποιο είναι πιο εύκολο να αποκτήσετε;
Εάν δεν έχετε μια προσφορά προεγκεκριμένη από την τράπεζα που δημιουργεί για τους πελάτες της, τότε δεν υπάρχει μεγάλη διαφορά στην ευκολία απόκτησης ενός συγκεκριμένου προϊόντος. Και στις δύο περιπτώσεις, ο αιτών πρέπει να προσκομίσει ένα διαβατήριο και ένα δεύτερο έγγραφο από τη λίστα της τράπεζας εάν λαμβάνει μισθό μέσω Alfa και να συμπληρώσει αυτό το πακέτο εγγράφων με πιστοποιητικό 2NDFL από τον τόπο εργασίας, καθώς και επικυρωμένο αντίγραφο του βιβλίο εργασίας, αν όχι. Και οι δύο αιτήσεις υποβάλλονται σε διαδικασία επαλήθευσης, επομένως η διαδικασία λήψης απόφασης διαρκεί κάποιο χρόνο.
Όσον αφορά το ποσό, είναι ευκολότερο να αποκτήσετε μεγαλύτερο ποσό χρησιμοποιώντας καταναλωτικό δάνειο, αλλά η κάρτα είναι ένα εξαιρετικό χρηματοοικονομικό εργαλείο για μικρά κεφάλαια (εστιάστε περίπου σε 4 το πολύ από τους μέσους μισθούς σας).
Τι είναι πιο γρήγορο;
Η Alfa Bank μεταφέρει ένα εγκεκριμένο καταναλωτικό δάνειο αμέσως μετά την έγκριση (η απόφαση λαμβάνεται συνήθως την ημέρα υποβολής της αίτησης), αλλά και ο λογαριασμός της πιστωτικής κάρτας ανοίγει αμέσως. Ωστόσο, η ίδια η πλαστική κάρτα για έκδοση στον πελάτη θα φτάσει στο γραφείο εντός περίπου 5 εργάσιμων ημερών - για όσους χρειάζονται χρήματα επειγόντως, αυτό δεν αποτελεί επιλογή. Μόνο μια «γρήγορη» κάρτα μπορεί να εκδοθεί σε 15 λεπτά στα λεγόμενα μικρογραφεία, αλλά το επιτόκιο για αυτό το προϊόν είναι υψηλότερο.
Ποιο είναι πιο κερδοφόρο;
Τα επιτόκια για δάνεια σε μετρητά είναι συνήθως ελαφρώς χαμηλότερα από ό,τι σε κάρτες, αλλά υπάρχουν μερικές αποχρώσεις που πρέπει να λάβετε υπόψη. Πρώτον, οι πιστωτικές κάρτες στην Alfa Bank παρέχουν μια άτοκη περίοδο έως και 100 ημερών. Με άλλα λόγια, εάν κάνετε ανάληψη και εξόφληση της οφειλής εντός του καθορισμένου χρονικού πλαισίου, η τράπεζα δεν θα σας χρεώσει ετήσιους τόκους. Αυτό είναι ιδιαίτερα πολύ βολικό όταν κάνετε πληρωμές σε τερματικά σε καταστήματα, σαλόνια και εταιρείες που παρέχουν διάφορους τύπους υπηρεσιών, επειδή σε αυτήν την περίπτωση δεν υπάρχει προμήθεια για εξαργύρωση. Ωστόσο, κατά την ανάληψη χρημάτων από ΑΤΜ, θα χρεωθείτε με προμήθεια, ανεξάρτητα από την περίοδο χάριτος. Ωστόσο, για μικρά ποσά μια τέτοια πρόσθετη πληρωμή υπέρ ενός πιστωτικού ιδρύματος δεν είναι επικίνδυνη· το κυριότερο είναι να μην κάνετε ανάληψη χρημάτων από ΑΤΜ τρίτων.
Πρέπει να ειπωθεί ότι το επιτόκιο καθορίζεται από την τράπεζα τη στιγμή που λαμβάνεται η απόφαση και επομένως είναι αδύνατο να προβλεφθούν όλες οι συνθήκες εκ των προτέρων. Σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης δεν χρεώνεται προμήθεια δανείου, αλλά πρέπει να υποβληθεί αίτηση. Με μια κάρτα δεν υπάρχει καθόλου τέτοια έννοια· εάν το επιθυμείτε, πληρώνετε απλώς το συνολικό ποσό της οφειλής στο ακέραιο και, εάν χρειάζεται, χρησιμοποιείτε ξανά το όριο. Παρεμπιπτόντως, μπορείτε ακόμη και να ανανεώσετε το κινητό σας τηλέφωνο χωρίς προμήθεια από λογαριασμό πιστωτικής κάρτας.
Στον καθένα το δικό του
Έχοντας αποφασίσει τους στόχους σας, θα καταλάβετε ποιο προϊόν χρειάζεστε αυτή τη στιγμή.
Μια πιστωτική κάρτα και ένα δάνειο σε μετρητά είναι εγγενώς διαφορετικά προϊόντα. Η κάρτα είναι ένας επαναφορτιζόμενος, περιστρεφόμενος λογαριασμός. Καταθέτετε και αποσύρετε ποσά εντός του καθορισμένου ορίου ξανά και ξανά.
Πλαστική ύλη– ένα επαναχρησιμοποιήσιμο χρηματοοικονομικό μέσο που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για πολλά χρόνια. Μπορούμε να πούμε ότι όταν λαμβάνετε μια πιστωτική κάρτα, λαμβάνετε ένα ηλεκτρονικό πορτοφόλι που θα σας βοηθήσει να προσαρμόσετε τον προσωπικό ή τον οικογενειακό σας προϋπολογισμό. Επιπλέον, οι κάρτες με το ίδιο σήμα παρέχουν ευχάριστα μπόνους με τη μορφή εκπτώσεων, συσσωρευμένων μιλίων και τη δυνατότητα συμμετοχής σε ορισμένες προσφορές.
Καταναλωτικό δάνειο– πρόκειται για τραπεζικά κεφάλαια που εκδίδονται σε εσάς υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Έχοντας κάνει ανάληψη του απαιτούμενου ποσού, το επιστρέφετε πλήρως εντός του καθορισμένου χρονικού πλαισίου και κλείνετε τον λογαριασμό. Εάν είναι απαραίτητο, μπορείτε να επικοινωνήσετε ξανά με την Alfa Bank για να υποβάλετε αίτηση για νέο δάνειο σε μετρητά. Τα κεφάλαια που εκδίδονται από την τράπεζα μπορούν να δαπανηθούν για σημαντικές αγορές - αυτοκίνητο, διαμέρισμα, γκαράζ, επισκευές, εκπαίδευση, αναψυχή, οικιακές συσκευές, έπιπλα.
Έτσι, εάν σκοπεύετε να κάνετε ανάληψη μετρητών, και μάλιστα σε αρκετά μεγάλα ποσά, λάβετε ένα καταναλωτικό δάνειο. Για έξοδα για μικρές καθημερινές ανάγκες με δυνατότητα πληρωμών χωρίς μετρητά με χρήση κάρτας, επιλέξτε πιστωτική κάρτα.
Εναλλακτική λύση
Η ίδια η κάρτα, σε γενικές γραμμές, δεν σας υποχρεώνει σε τίποτα άλλο εκτός από την ετήσια πληρωμή· μπορεί εύκολα να βρίσκεται στο πορτοφόλι σας «για κάθε περίπτωση». Εάν χρειάζεστε ένα συγκεκριμένο ποσό, αλλά ταυτόχρονα θέλετε να επωφεληθείτε από τα οφέλη μιας πλαστικής κάρτας, μην το αρνηθείτε αυτό, υποβάλετε αιτήσεις και για τα δύο προϊόντα. Είναι καλύτερα να εκτελείτε τέτοιες ενέργειες διαδοχικά: πρώτα, περιμένετε την έγκριση του δανείου που είναι πιο σημαντικό για εσάς αυτή τη στιγμή και, στη συνέχεια, φροντίστε το δευτερεύον. Προσπαθήστε να αποκτήσετε μια κάρτα με ένα μικρό όριο· εάν εκπληρώσετε τις υποχρεώσεις σας με καλή πίστη, η ίδια η τράπεζα μπορεί να αυξήσει το ποσό των διαθέσιμων κεφαλαίων.
Παρεμπιπτόντως, για να μην χάνετε χρόνο, συμπληρώστε μια αίτηση ηλεκτρονικά στον ιστότοπο της τράπεζας. Σημειώστε, ωστόσο, ότι θα πρέπει να επισκεφτείτε το γραφείο για να επαληθεύσετε τα στοιχεία σας.
Εξαίρεση αποτελεί η Tinkoff Bank, όπου η κάρτα εκδίδεται και εκδίδεται εξ αποστάσεως
Φεβρουάριος 2019
Μια πλαστική πιστωτική κάρτα και ένα καταναλωτικό δάνειο είναι τα δύο πιο δημοφιλή τραπεζικά προϊόντα που έχουν τη μεγαλύτερη ζήτηση από ιδιώτες. Αλλά καθεμία από αυτές τις μεθόδους απόκτησης δανειακών κεφαλαίων δεν είναι χωρίς πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Και όμως, τι είναι καλύτερο - μια πιστωτική κάρτα ή ένα καταναλωτικό δάνειο; Στο πλαίσιο του σημερινού άρθρου θα πραγματοποιηθεί συγκριτική ανάλυση αυτών των χρηματοοικονομικών προϊόντων.
Πιστωτική κάρτα ή δάνειο σε μετρητά - ποιο είναι καλύτερο;
Κατά κανόνα, για να αποκτήσουν δανεικά κεφάλαια, οι περισσότεροι πολίτες καταφεύγουν σε δύο βασικές επιλογές - συνάπτουν είτε ένα κλασικό καταναλωτικό δάνειο είτε μια πλαστική κάρτα με πιστωτικό όριο. Για να κάνετε ευκολότερη την τελική επιλογή υπέρ της μιας ή της άλλης πρότασης, πρέπει να μελετήσετε τα πιο σημαντικά δυνατά και αδύνατα σημεία καθεμιάς από αυτές.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των καταναλωτικών δανείων
Αυτό το χρηματοοικονομικό προϊόν εμφανίστηκε στην τραπεζική αγορά πριν από τις πιστωτικές κάρτες, επομένως αξίζει να ξεκινήσετε τη σύγκριση με αυτό. Καταναλωτικό δάνειο είναι η λήψη δανειακών κεφαλαίων, τα οποία εκδίδονται για τρεις γενικούς λόγους - επείγουσα ανάγκη, πληρωμή, αποπληρωμή.
Επείγον σημαίνει ότι οποιοδήποτε δάνειο εκδίδεται για μια ορισμένη περίοδο, συνήθως από ένα έτος ή περισσότερο. Φυσικά, υπάρχουν προγράμματα δανεισμού που σας επιτρέπουν να λαμβάνετε κεφάλαια για σύντομο χρονικό διάστημα (μέχρι ένα έτος), αλλά οι μακροπρόθεσμες προσφορές είναι ιδιαίτερα δημοφιλείς, καθώς έχουν πιο ευνοϊκούς όρους.
Πληρωμή - τραπεζικές υπηρεσίες για την παροχή χρημάτων δεν είναι δωρεάν. Ο πελάτης θα πρέπει να πληρώσει για τη χρήση τραπεζικών κεφαλαίων. Αυτό εκφράζεται ως ποσοστό, το ύψος του οποίου καθορίζει το κάθε πιστωτικό ίδρυμα ανεξάρτητα.
Η αποπληρωμή σημαίνει ότι ένα φυσικό ή νομικό πρόσωπο αναλαμβάνει να αποπληρώσει τα δανεισμένα κεφάλαια σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα πληρωμών, το οποίο καταρτίζεται ξεχωριστά για κάθε πελάτη (λαμβάνοντας υπόψη την ημερομηνία λήψης των μισθών ή άλλες αποχρώσεις).
Ένα καταναλωτικό δάνειο μπορεί να ληφθεί όχι μόνο από μια τράπεζα. Μπορεί επίσης να εκδοθεί σε κατάστημα κατά την αγορά οποιασδήποτε οικιακής συσκευής ή άλλων αγαθών. Ο πελάτης λαμβάνει ένα πρόγραμμα πληρωμών και συνάπτει συμφωνία με τον τραπεζικό οργανισμό, όχι απευθείας, αλλά μέσω υπαλλήλου καταστήματος.
Η αίτηση δανείου συμπληρώνεται από τον ίδιο και λαμβάνεται απάντηση μέσα σε λίγα λεπτά. Επομένως, εάν σκοπεύετε να αγοράσετε, για παράδειγμα, το τελευταίο μοντέλο τηλεόρασης πλάσματος, δεν χρειάζεται να πάτε στην τράπεζα. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να επιλέξετε ένα προϊόν και να υποβάλετε αίτηση για πίστωση. Η συντριπτική πλειοψηφία των μεγάλων αλυσίδων λιανικής το επιτρέπει αυτό.
Τα πλεονεκτήματα ενός καταναλωτικού δανείου περιλαμβάνουν:
- Ένα συγκεκριμένο ποσό και ακριβής ημερομηνία μηνιαίων πληρωμών - ο πελάτης βλέπει πόσα χρήματα έχει πάρει και πόσα πρέπει να επιστραφούν. Επίσης, μπροστά στα μάτια του υπάρχει ένα πρόγραμμα πληρωμών για μια συγκεκριμένη ημερομηνία κάθε μήνα. Είναι βολικό - χωρίς εκπλήξεις, όλα είναι προβλέψιμα και διαφανή.
- Το επιτόκιο είναι χαμηλότερο σε σύγκριση με μια πιστωτική κάρτα.
- Δεν υπάρχει χρέωση εξυπηρέτησης δανείου - υπάρχει μόνο μία λειτουργία και περιορίζεται στην έκδοση μετρητών.
- Η ευκαιρία να λάβετε έως και τρία εκατομμύρια ρούβλια στα χέρια σας στο κατάλληλο επίπεδο εισοδήματος.
- Αδυναμία να «χακάρετε» ένα δάνειο σαν πλαστική κάρτα.
Εκτός από τα πλεονεκτήματα, υπάρχουν και ορισμένα μειονεκτήματα:
- Οι τόκοι υπολογίζονται σε ολόκληρο το ποσό του δανείου - ανεξάρτητα από το πόσο από τα δανειακά κεφάλαια έχει ξοδέψει ο πελάτης, οι τόκοι υπολογίζονται σε ολόκληρο το χρέος και καταβάλλονται πλήρως.
- Σταθερή περίοδος αποπληρωμής - τα δανεισμένα χρήματα πρέπει να αποπληρωθούν πλήρως έως έναν ορισμένο μήνα ενός συγκεκριμένου έτους. Η καθυστέρηση απειλεί με ένα εντυπωσιακό πρόστιμο και δεν είναι πάντα δυνατή η λήψη αναβολής.
- Αδυναμία επαναχρησιμοποίησης των χρημάτων που συνέβαλε ο πελάτης ως μηνιαία πληρωμή.
- Δεν είναι πάντα εύκολο να αποπληρωθεί ένα καταναλωτικό δάνειο νωρίτερα, γιατί δεν είναι κερδοφόρο για τις τράπεζες· χάνουν τους τόκους που θα είχε καταβάλει ο πελάτης για ένα μόνο έτος.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των πιστωτικών καρτών
| Συνθήκες | Καταναλωτικό δάνειο | Πιστωτική κάρτα |
| Ποσο δανειου | έως 4 εκατομμύρια ρούβλια | έως 1 εκατομμύριο ρούβλια |
| Προθεσμία πληρωμής | από 1 έως 5 έτη | Ημερομηνία Λήξης Ισχύος Κάρτας |
| Επιτόκιο | από 9,9% | από 14,99% |
| Δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής | Υπάρχει | Υπάρχει |
| Απόδειξη εισοδήματος | απαιτείται | όχι απαραίτητο |
| Εγγραφή ηλεκτρονικά | πιθανή, αλλά η απόφαση θα είναι προκαταρκτική | Μπορεί |
| Προνομιακή περίοδος δανεισμού | απών | έως 100 ημέρες |
| Δυνατότητα μερικής δαπάνης | απών | Υπάρχει |
| Κόστος εγγραφής και εξυπηρέτησης | δωρεάν | από 590 έως 6.990 ρούβλια ετησίως |
| Περίοδος εξέτασης της αίτησης | μέσα σε λίγα λεπτά online | 2 λεπτά |
Ποιο είναι πιο εύκολο να αποκτήσετε;
Όλα εξαρτώνται από τον αριθμό των συστατικών αυτής της εξίσωσης. Αναμφίβολα, όσον αφορά την ευκολία της διαδικασίας εγγραφής και την ταχύτητα λήψης δανειακών κεφαλαίων (ειδικά αν μιλάμε για μικρό ποσό), η πιστωτική κάρτα προηγείται - υπάρχουν ακόμη και πιστωτικές κάρτες με παράδοση κατ' οίκον. Είναι πιο εύκολο να περάσεις βαθμολογική επιταγή για έγκριση αίτησης με πιστωτική κάρτα παρά με καταναλωτικό δάνειο.
Ωστόσο, εάν ο πελάτης έχει άψογη πιστωτική φήμη και υψηλό επίσημο εισόδημα, τότε δεν θα υπάρξει διαφορά. Και οι δύο επιλογές θα είναι εξίσου απλές. Εκτός εάν, για να λάβετε το μέγιστο ποσό, θα χρειαστεί να συλλέξετε ένα πλήρες πακέτο απαραίτητων εγγράφων και αυτό μπορεί να πάρει πολύ χρόνο.
Εάν όλα δεν είναι τόσο ομαλά με το πιστωτικό ιστορικό και το εισόδημά σας, τότε είναι πιο εύκολο να αποκτήσετε μια πιστωτική κάρτα παρά ένα κανονικό δάνειο. Ορισμένες τράπεζες εκδίδουν πιστωτικές κάρτες χωρίς απόδειξη του εισοδήματος ενός πολίτη, αλλά σε αυτή την περίπτωση δεν πρέπει να υπολογίζετε σε μεγάλο πιστωτικό όριο.
Βγάζοντας συμπεράσματα
Είναι αδύνατο να απαντήσουμε με βεβαιότητα στο ερώτημα ποιο από τα εξεταζόμενα τραπεζικά προϊόντα είναι πιο κερδοφόρο και προτιμότερο στη χρήση. Αλλά μπορεί ακόμα να γίνει κάποια διάκριση:
- Εάν κάποιος σκοπεύει να αγοράσει κάτι πολύ ακριβό (ακίνητα, αυτοκίνητο) ή σκοπεύει να ανοίξει μια μεγάλη επιχείρηση που απαιτεί σημαντικές επενδύσεις, τότε είναι προτιμότερο να πάρει καταναλωτικό δάνειο. Το ποσό είναι ορατό, το επιτόκιο είναι διαφανές, είναι σαφές πόσα πρέπει να αποπληρωθούν.
- Εάν ο πελάτης δεν σκοπεύει να αγοράσει κάτι συγκεκριμένο, αλλά θέλει απλώς να κάνει μικρές αγορές χρησιμοποιώντας δανεικά κεφάλαια, είναι πιο κερδοφόρο για αυτόν να πάρει μια πιστωτική κάρτα. Τα μετρητά από το καταναλωτικό δάνειο απλώς θα βρίσκονται εκεί και θα «τρώνε» τους τόκους και τα κεφάλαια από το πλαστικό όργανο θα δαπανηθούν σύμφωνα με την επιθυμία και την ικανότητα του δανειολήπτη. Θα λάβετε μια ειδοποίηση σχετικά με τη μηνιαία πληρωμή σας. Για κάποιο χρονικό διάστημα, το δάνειο μπορεί να χρησιμοποιηθεί με προνομιακούς όρους χωρίς καταβολή τόκων.
Για να αποφύγετε να πέσετε σε τρύπα χρέους, θα πρέπει να λάβετε υπόψη σας τα έσοδα και τα μηνιαία έξοδά σας. Ένα καταναλωτικό δάνειο με απαίτηση παροχής απόδειξης εισοδήματος επιτρέπει σε ένα άτομο να καταλάβει εάν είναι σε θέση να χειριστεί ένα τέτοιο χρέος. Εάν όχι, η τράπεζα θα αρνηθεί το δάνειο.
Υπάρχουν φορές που χρειάζεστε ένα μικρό δάνειο, αλλά δεν μπορείτε να αποδείξετε το εισόδημά σας. Τότε μια πλαστική πιστωτική κάρτα μπορεί να βοηθήσει. Σε ορισμένες περιπτώσεις, δεν χρειάζεται να αποδείξετε τη φερεγγυότητά σας. Είναι πολύ πιθανό να λάβει έγκριση σε αυτή την περίπτωση.
Ένα καταναλωτικό δάνειο, όπως μια πιστωτική κάρτα, δεν μπορεί να χαρακτηριστεί σίγουρα κακή ή καλή επιλογή. Οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό προϊόν απευθύνεται στον πελάτη του - ένα άτομο που θα το χρησιμοποιεί άνετα.
Είναι καλύτερο να υποβάλετε αίτηση για καταναλωτικό δάνειο από την τράπεζα στη χρεωστική κάρτα της οποίας ο πελάτης λαμβάνει μισθούς, γιατί σε αυτήν την περίπτωση το επιτόκιο μειώνεται και το μέγεθος του επιθυμητού δανείου μπορεί να αυξηθεί.
Τέτοια προνόμια είναι διαθέσιμα στους μισθωτούς πελάτες, επειδή η τράπεζα μπορεί να δει τις συναλλαγές και τις ταμειακές ροές ενός ατόμου στον λογαριασμό του, γεγονός που αποδεικνύει τη φερεγγυότητα του ατόμου και του εμπνέει εμπιστοσύνη.
Ωστόσο, η κατάσταση με μια πιστωτική κάρτα είναι ακριβώς η ίδια - οι καλύτερες προϋποθέσεις θα είναι για όσους χρησιμοποιούν ήδη τις υπηρεσίες μιας συγκεκριμένης τράπεζας. Το επιτόκιο θα είναι ελάχιστο, όπως και το κόστος της ετήσιας συντήρησης.
Βίντεο σχετικά με το θέμα
Ο καταναλωτικός δανεισμός, μαζί με την έκδοση πιστωτικών καρτών, είναι οι πιο δημοφιλείς και σε ζήτηση τραπεζικές υπηρεσίες. Τα πιστωτικά ιδρύματα εκδίδουν τακτικά όλο και πιο δελεαστικές προσφορές στον αγώνα για μια «θέση στον ήλιο». Ο πελάτης μπορεί να επιλέξει όχι μόνο ένα πιο ευνοϊκό επιτόκιο, αλλά και τη μορφή λήψης δανειακών κεφαλαίων. Το μόνο που μένει είναι να αποφασίσουμε ποια πλευρά έχει περισσότερα πλεονεκτήματα και ποια είναι πιο κερδοφόρα: μια βολική πιστωτική κάρτα ή ένα καταναλωτικό δάνειο.
Σκοποί λήψης δανείου
Και οι δύο αυτές μέθοδοι απόκτησης δανειακών κεφαλαίων στοχεύουν στην ικανοποίηση των αναγκών των καταναλωτών και οι σκοποί για τη χρήση μετρητών μπορεί να είναι εντελώς διαφορετικοί και στις δύο περιπτώσεις. Δηλαδή στην ουσία μια πιστωτική κάρτα είναι το ίδιο καταναλωτικό δάνειο. Ωστόσο, η απόκτηση μιας πιστωτικής κάρτας με βάση τους στόχους σας είναι πολύ πιο εύκολη. Η ανακάλυψή του δεν συνεπάγεται κάποια συγκεκριμένη ανάγκη· ο μελλοντικός ιδιοκτήτης θα μπορεί να το χρησιμοποιήσει ουσιαστικά κατά την κρίση του.
Όσο για ένα καταναλωτικό δάνειο, ο σκοπός απόκτησής του είναι ένα από τα σημαντικά στοιχεία της έγκρισης. Έτσι, εάν οι προθέσεις σας να λάβετε μετρητά φαίνονται πολύ αμφίβολες σε έναν ειδικό πιστοληπτικής ικανότητας, το δάνειο μπορεί να απορριφθεί.
Επιπλέον, οι τράπεζες συχνά παρέχουν διαφορετικά καταναλωτικά προγράμματα (υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου κ.λπ.) ανάλογα με τις ανάγκες του πελάτη και το πακέτο των εγγράφων σε ορισμένα από αυτά διαφέρει σημαντικά.
Μορφή και όροι του δανείου
Κατά την υποβολή αίτησης για καταναλωτικό δάνειο, τα χρήματα εκδίδονται στον δανειολήπτη για συγκεκριμένη περίοδο, με καθορισμένο επιτόκιο, με προσυμφωνημένους όρους αποπληρωμής. Σε περίπτωση έκδοσης πλαστικής κάρτας τίθενται επίσης όρια και επιτόκια, αλλά υπό προϋποθέσεις μπορούν να αλλάξουν υπέρ του πελάτη. Έτσι, πολλά πιστωτικά ιδρύματα ξεκινούν κάθε είδους προωθητικές ενέργειες, στις οποίες μπορείτε να αυξήσετε σημαντικά το πιστωτικό σας όριο σε μια κάρτα, εάν πραγματοποιήσετε αγορές για ένα συγκεκριμένο ποσό εντός μιας καθορισμένης περιόδου. Ένα παρόμοιο πρόγραμμα λειτουργεί, για παράδειγμα.
Τα καταναλωτικά δάνεια έχουν μια ορισμένη περίοδο ισχύος, τις περισσότερες φορές αυτό είναι σύντομο χρονικό διάστημα - από δύο έως πέντε χρόνια. Αφού εξοφλήσει τα χρήματα που δανείστηκε από την τράπεζα, ο οφειλέτης μπορεί να υποβάλει ξανά αίτηση για νέο δάνειο, αλλά θα πρέπει να συγκεντρώσει ξανά ολόκληρο το πακέτο εγγράφων και να περιμένει την απόφαση της τράπεζας.
Αν μιλάμε για την περίοδο χρήσης της κάρτας, τότε είναι πρακτικά απεριόριστη· μπορείτε να χρησιμοποιήσετε δανεικά κεφάλαια όσο συχνά τα χρειάζεστε. Και μετά τη λήξη της πιστωτικής κάρτας, εάν η κάρτα ακυρώθηκε έγκαιρα και χωρίς καθυστερήσεις, μπορείτε να εκδώσετε μια νέα για να αντικαταστήσετε την παλιά και να συνεχίσετε να τη χρησιμοποιείτε χωρίς να συλλέγετε έγγραφα.
Λήψη μετρητών στο χέρι
Όσον αφορά την εξαργύρωση, εδώ είναι αισθητή η διαφορά μεταξύ δανείου και πιστωτικής κάρτας. Έτσι, στην πρώτη περίπτωση, μπορείτε να λάβετε το εγκεκριμένο ποσό σε μετρητά ή σε τραπεζικό λογαριασμό και στη συνέχεια να το κάνετε ανάληψη εύκολα και χωρίς τόκο. Αυτό είναι βολικό εάν έχετε σχέδια να κάνετε μια μεγάλη αγορά στο εγγύς μέλλον: ακίνητα, αυτοκίνητο κ.λπ.
Από αυτή την άποψη, μια πιστωτική κάρτα δεν προορίζεται για ανάληψη μετρητών· μπορείτε να τη χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε για τυχόν αγορές και εάν χρειάζεστε μετρητά, θα πρέπει να πληρώσετε ένα αρκετά μεγάλο ποσοστό.
Οροι χρήσης
Στην περίπτωση δανείου, από τη στιγμή που ο πελάτης λαμβάνει κεφάλαια, γίνεται οφειλέτης. Η τράπεζα υπολογίζει το ποσό του χρέους που πρέπει να αποπληρωθεί μέχρι το τέλος της περιόδου του δανείου, συμπεριλαμβανομένων των τόκων και διαιρώντας τα ληφθέντα ποσά σε ίσες πληρωμές για μηνιαία αποπληρωμή χρέους. Πλέον, την καθορισμένη ημερομηνία κάθε μήνα, ο πελάτης είναι υποχρεωμένος να πραγματοποιήσει πληρωμές προσόδων (σε ισόποσες δόσεις).
Οι αρχές της χρήσης πιστωτικών καρτών είναι κάπως διαφορετικές· η απλή παρουσία τους δεν καθιστά τον δανειολήπτη οφειλέτη. Η περίοδος πίστωσης για την κάρτα αρχίζει να μετράει μόνο από τη στιγμή που χρησιμοποιήθηκε για πρώτη φορά.
Επιπλέον, οι πιστωτικές κάρτες έχουν τη λεγόμενη περίοδο χάριτος όταν δεν χρεώνονται τόκοι στο δάνειο. Η διάρκειά του κυμαίνεται από 50 έως 100 ημέρες. Και ορισμένες τράπεζες είναι έτοιμες να προσφέρουν ακόμη περισσότερα. Εάν ο πελάτης κατάφερε να αποπληρώσει το χρέος εγκαίρως, δεν θα συγκεντρωθούν καθόλου τόκοι για τη χρήση των κεφαλαίων του.
Εκτός από τους τυπικούς όρους, ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί επίσης να προσφέρουν επιπλέον αποκλειστικότητα, επιβραβεύοντας έναν καλό δανειολήπτη. Έτσι, προσφέρεται να εξοφλήσει οποιοδήποτε υπάρχον δάνειο από άλλη τράπεζα με κάρτα απολύτως άτοκο και να μην πληρώσει τόκους για 4 μήνες.
Αναμφισβήτητα πλεονεκτήματα πιστωτικής κάρτας
Φυσικά, υπάρχουν μια σειρά από άλλα πλεονεκτήματα της αίτησης για κάρτα πριν από την απόκτηση καταναλωτικού δανείου, για τα οποία οι όροι δανεισμού ενδέχεται να διαφέρουν σημαντικά. Έτσι, μπορούν να επισημανθούν επιπλέον τα ακόλουθα σημεία:
Προφανή μειονεκτήματα
Μαζί με τα πλεονεκτήματα της χρήσης κάρτας, υπάρχουν και μια σειρά από μειονεκτήματα. Ανάμεσα τους:
Οφέλη από καταναλωτικό δάνειο
Ο καταναλωτικός δανεισμός είναι επίσης προικισμένος με μια σειρά άλλων πλεονεκτημάτων σε σχέση με την έκδοση κάρτας, αλλά για να είμαστε δίκαιοι αξίζει να σημειωθεί ότι σίγουρα υπάρχουν πολύ λιγότερα από αυτά. Αυτό περιλαμβάνει:
- Μεγαλύτερη ποσότητα.Παρά τον πολύ ευρύτερο κατάλογο εγγράφων και πιστοποιητικών που παρέχονται, όταν κάνετε αίτηση για ένα στοχευμένο δάνειο, μπορείτε να λάβετε πολύ περισσότερα χρήματα από όσα επιτρέπει μια πιστωτική κάρτα.
- Χαμηλότερο ποσοστό.Ένα άλλο σημαντικό πλεονέκτημα. Τα επιτόκια ενός δανείου μπορεί να είναι πολύ ελκυστικά και στην περίπτωση παροχής εξασφαλίσεων ή εγγυητών, το ποσοστό μπορεί να είναι ακόμη χαμηλότερο.
- Χωρίς επιπλέον κόστος.Κατά κανόνα, κατά τη λήψη καταναλωτικού δανείου, ο πελάτης δεν χρειάζεται να πληρώσει για πρόσθετες υπηρεσίες ή λειτουργίες. Τα κεφάλαια δαπανώνται κατά την κρίση του δανειολήπτη για τις ανάγκες του και δεν υπάρχουν εμπόδια για άτοκη ανάληψη μετρητών και λήψη τους στο χέρι.
Μειονεκτήματα ενός στοχευμένου δανείου
Υπάρχουν επίσης μειονεκτήματα στη λήψη δανείων. Αυτά περιλαμβάνουν τις ακόλουθες αποχρώσεις:
- Χωρίς καθυστέρηση. Εάν για κάποιο λόγο δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο εγκαίρως, δεν υπάρχει αναβολή πληρωμής ως τέτοια.
- Πρόωρη εξόφληση. Ένα άλλο όχι ασήμαντο μείον. Εάν αποφασίσετε ξαφνικά να κλείσετε το δάνειο πριν από την προθεσμία που καθορίζεται στη συμφωνία, στα περισσότερα πιστωτικά ιδρύματα αυτό θα είναι αδύνατο να γίνει.
- Αυστηρό πρόγραμμα. Σε αντίθεση με μια πιστωτική κάρτα, δεν υπάρχει ανάπαυλα. Ο δανειολήπτης υποχρεούται να πληρώνει το δάνειο κάθε μήνα χωρίς διακοπή.
- Υπερπληρωμή. Μπορεί να είναι σημαντικό, υπερβαίνοντας σημαντικά το ποσό που είχε αρχικά ληφθεί, ειδικά εάν το δάνειο εκδόθηκε για τη μέγιστη δυνατή περίοδο.
Συγκριτικά χαρακτηριστικά: καταναλωτικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα
Για να συνοψίσουμε τα χαρακτηριστικά γνωρίσματα καθεμιάς από τις μεθόδους δανεισμού και να δείξουμε πώς διαφέρουν μεταξύ τους, φέρνουμε στην προσοχή σας έναν μικρό συγκριτικό πίνακα με τα κύρια κριτήρια.
| Χαρακτηριστικά | Καταναλωτικό δάνειο | Πλαστική κάρτα |
| 1) Επιτόκιο δανείου | Ευέλικτο επιτόκιο με ελκυστικές προϋποθέσεις, ανάλογα με τη διάρκεια, το ιστορικό του προηγούμενου δανεισμού του δανειολήπτη, τους στόχους και άλλους συναφείς παράγοντες. | Αυξημένος τόκος εάν έχει λήξει η περίοδος χάριτος του δανείου. |
| 2) Ετήσια συντήρηση | Ανάλογα με το επιλεγμένο πιστωτικό ίδρυμα. | Η χρέωση υπηρεσιών χρεώνεται κάθε χρόνο· κάθε τράπεζα μπορεί να έχει τη δική της προμήθεια. |
| 3) Δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης | Η πρόωρη αποπληρωμή είναι αδύνατη στις περισσότερες τράπεζες λόγω έλλειψης προφανών τα οφέλη τους. |
Ναι, η πρόωρη εξόφληση είναι δυνατή σε οποιοδήποτε στάδιο. |
| 4) Εξαργύρωση | Ο δανειολήπτης λαμβάνει χρήματα είτε σε μετρητά είτε με έμβασμα σε τραπεζική κάρτα. Επιπλέον, σε περίπτωση στεγαστικού δανείου ή δανείου αυτοκινήτου, ο πελάτης παραλαμβάνει αμέσως το αγορασμένο ακίνητο για χρήση. | Για αναλήψεις μετρητών, μπορεί να χρεωθεί ένα αρκετά υψηλό, πολύ ασύμφορο επιτόκιο. |
| 5) Πακέτο εγγράφων | Παρέχεται ένας αρκετά μεγάλος όγκος εγγράφων, συμπεριλαμβανομένων πιστοποιητικών από τον τόπο απασχόλησης, προκειμένου να επιβεβαιωθεί η φερεγγυότητα. | Δεν υπάρχουν αυστηρές απαιτήσεις, για ορισμένες κάρτες μπορεί ακόμη και να χρειαστείτε . |
Ως συμπέρασμα, θα ήθελα να σημειώσω πόσα άτομα υπάρχουν, τόσες πολλές επιλογές για την επίλυση αυτού του ζητήματος. Η διαφορά μεταξύ ενός παραδοσιακού δανείου και μιας πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι σημαντική από πολλές απόψεις και το καθένα έχει τα δικά του πλεονεκτήματα. Το καλύτερο είναι κάτι που ο καθένας αποφασίζει μόνος του. Για να πάρετε τη σωστή απόφαση, πρέπει να σταθμίσετε τα υπέρ και τα κατά, ξεκινώντας από τον απώτερο στόχο του δανεισμού και άλλες υποκειμενικές παραμέτρους.
Τα δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες είναι δύο κύρια τραπεζικά προϊόντα που είναι διαθέσιμα στο μεγαλύτερο μέρος του πληθυσμού. Η ουσία τους είναι η ίδια: η έκδοση κεφαλαίων με τόκο για μια ορισμένη περίοδο, αλλά στην πράξη υπάρχει σημαντική διαφορά μεταξύ τους. Οι διαφορές αφορούν σχεδόν όλες τις πτυχές: το κόστος του δανείου, τη διαδικασία χρήσης και αποπληρωμής. Τι είναι καλύτερο: ένα δάνειο σε μετρητά ή μια πιστωτική κάρτα εξαρτάται από πολλούς παράγοντες.
Σύγκριση τραπεζικών προϊόντων
Η διαδικασία υποβολής αίτησης για πιστωτική κάρτα ή καταναλωτικό δάνειο είναι πρακτικά η ίδια: υποβολή αίτησης, εξέταση της αίτησης και, εάν εγκριθεί, επισκεφθείτε την τράπεζα και λάβετε χρήματα ή την ίδια την κάρτα. Στον ιδιωτικό τομέα, η παραγωγή "πλαστικού" μπορεί να διαρκέσει περισσότερο - περίπου 2-3 εβδομάδες, αλλά ορισμένες τράπεζες μειώνουν την περίοδο εξυπηρέτησης. Η αίτηση για δάνειο από αυτή την άποψη είναι πιο γρήγορη, αλλά είναι πιο εύκολο να αποκτήσετε κάρτα. Πολλές εταιρείες προσφέρουν ακόμη και να το παραδώσουν με courier ή ταχυδρομικώς.
Κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, τα χρήματα μπορούν να εκδοθούν σε μετρητά ή να μεταφερθούν σε χρεωστική κάρτα. Εάν η δανειολήπτρια λάβει πιστωτική κάρτα, τα χρήματα θα αποθηκευτούν στον λογαριασμό της.
Θα πρέπει επίσης να σημειωθεί ότι τα ανώτατα όρια καταναλωτικού δανεισμού είναι συνήθως υψηλότερα και, ως εκ τούτου, οι τράπεζες ενδέχεται να απαιτήσουν έναν εγγυητή. Η απόδειξη φερεγγυότητας εξαρτάται από την πολιτική του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος και δεν συνδέεται με τη μορφή του προϊόντος. Αυτά μπορεί να είναι έγγραφα που υποδεικνύουν άμεσα ή έμμεσα το επίπεδο εισοδήματος (2-NDFL ή ξένο διαβατήριο με σημάδια ταξιδιού στο εξωτερικό κατά τη διάρκεια του τελευταίου έτους).
Η διαδικασία για τη λήψη δανείου αυτοκινήτου και υποθήκης είναι ελαφρώς διαφορετική. Ο δανειολήπτης επιλέγει πρώτα ένα αυτοκίνητο ή ένα διαμέρισμα και η τράπεζα μεταφέρει τα χρήματα στον πωλητή. Σε περίπτωση αγοράς οχήματος, στο κόστος του δανείου θα προστεθεί η ασφάλεια CASCO, ενώ ιδιωτικά θα προστεθεί η προσωπική προστασία. Οι συμφωνίες ενεχύρου απαιτούν την προετοιμασία ενός εκτεταμένου πακέτου εγγράφων και η περίοδος για την εξέταση της αίτησης μπορεί να διαρκέσει έως και 10-14 ημέρες.
Διαφορά επιτοκίου
Ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες που μπορεί να επηρεάσει την επιλογή σας είναι το επιτόκιο.Δεν υπάρχουν συγκεκριμένα πρότυπα σε αυτό το θέμα: μια τράπεζα μπορεί να προσφέρει δάνειο με 10,4%, μια άλλη με 24,9% και μια τρίτη - πιστωτική κάρτα με 12,9%. Εδώ τα σημεία προτεραιότητας θα είναι:
- Πιστωτική ιστορία: όσο καλύτερη είναι, τόσο πιο ευνοϊκές είναι οι συνθήκες.
- Η ύπαρξη κάρτας μισθού ή κατάθεσης σημαίνει ότι οι τράπεζες είναι πιο πιστές στους υπάρχοντες πελάτες και δημιουργούν ειδικές προσφορές για αυτούς.
Για ανάλυση, μπορείτε να συγκρίνετε τις συνθήκες των δημοφιλών τραπεζών. Ο πίνακας δείχνει τις πιο κερδοφόρες επιλογές για δάνεια μετρητών και κλασικές κάρτες που είναι διαθέσιμες σε νέους και τακτικούς πελάτες.
| Πιστωτική κάρτα | Πίστωση | |||
|---|---|---|---|---|
| Προσφορά | Όριο, μέχρι | Προσφορά | Όριο, μέχρι | |
| "Tinkoff" | 12,9–29,9% | 300.000 τρίψτε. | 12–24,9% | 1.000.000 τρίψτε. |
| "Ανοιγμα" | 19,9–32,9% | 300.000 τρίψτε. | 11,9–20,9% | 2.500.000 RUB |
| "Alfa Bank" Κλασσικός Χρυσός Πλατίνα | από 23,99% | 300.000 τρίψτε. 500.000 τρίψτε. 1.000.000 τρίψτε. | 11,9–24,9% | 1.000.000 τρίψτε. |
| Sberbank της Ρωσίας MC Standard | 23,9**–27,9% | 600.000 τρίψτε. | 12,9*–19,9% | 5.000.000 τρίψτε. |
| VTB | 26% | 5.000.000 τρίψτε. | 12,5–19,9% | 1.000.000 τρίψτε. |
| "Πίστωση κατ' οίκον" | 29,8% | 300.000 τρίψτε. | Από 14,9%*** | 500.000 τρίψτε. |
| "Pochta Bank" | 27,9% | 500.000 τρίψτε. | 12,9–24,9% | 1.000.000 τρίψτε. |
** Το ελάχιστο επιτόκιο βασίζεται μόνο σε προεγκεκριμένη προσφορά από την τράπεζα.
*** Για πελάτες τραπεζών – από 12,5%.
Όπως μπορείτε να δείτε, ένα δάνειο σε μετρητά είναι φθηνότερο. Ωστόσο, στον συγκριτικό πίνακα δεν συμπεριλήφθηκαν οι κάρτες με δόσεις (, πιστωτική κάρτα με δόσεις «Πίστωση Κατοικίας»). Υπόκεινται σε διάφορους περιορισμούς, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις θα είναι πιο κερδοφόροι από όλες τις άλλες επιλογές.
Κερδοφόρες συναλλαγές χωρίς μετρητά
Εάν μελετήσετε προσεκτικά τους όρους των τραπεζικών συμφωνιών για τις κάρτες, θα παρατηρήσετε ότι οι περισσότερες από αυτές είναι μόνο ωφέλιμες για πληρωμές χωρίς μετρητά. Επιπλέον, αυτό δεν περιλαμβάνει πράξεις μεταφοράς χρημάτων σε λογαριασμούς καρτών άλλων τραπεζών και μοναδικές συναλλαγές, για παράδειγμα, οιονεί μετρητά. Αυτό εκφράζεται σε διάφορους παράγοντες:
- Προνόμια με τη μορφή επιστροφής χρημάτων κατά την πληρωμή με κάρτα.
- Η παρουσία μιας άτοκης περιόδου χάριτος κατά την οποία τα χρήματα της τράπεζας μπορούν να χρησιμοποιηθούν δωρεάν.
- Υψηλά επιτόκια και χρεώσεις προμήθειας κατά την ανάληψη μετρητών από πίστωση. Επιπλέον, μερικές φορές οι τράπεζες επιβάλλουν πρόσθετο τέλος για την έκδοση ακόμη και των δικών τους αποταμιεύσεων που κατατίθενται στον λογαριασμό.
Κατά συνέπεια, ο δανειολήπτης μπορεί να αγοράσει ένα συγκεκριμένο προϊόν και, επιστρέφοντας τα χρήματα κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος, να μην πληρώσει τόκους. Λαμβάνοντας υπόψη ότι η περίοδος χάριτος μπορεί να διαρκέσει σχετικά μεγάλο χρονικό διάστημα, είναι δυνατό να «δανείζεται» τακτικά κεφάλαια από την τράπεζα με ελάχιστη υπερπληρωμή, η οποία θα περιλαμβάνει μόνο ετήσια συντήρηση και ειδοποιήσεις SMS.
Οι πιστωτικές κάρτες είναι πολύ ωφέλιμες για μεγάλα αλλά βραχυπρόθεσμα έξοδα, όπως η αγορά οικιακών συσκευών. Εκτός από την περίοδο χάριτος, μπορείτε να λάβετε επιστροφή μετρητών, η οποία αντισταθμίζει πλήρως ή εν μέρει τη χρέωση για την εξυπηρέτηση του λογαριασμού της κάρτας.
Ένα άλλο πλεονέκτημα των καρτών είναι ένα ανακυκλούμενο πιστωτικό όριο, συμπεριλαμβανομένης μιας περιόδου χάριτος. Αφού κλείσει τελείως το χρέος, ο δανειολήπτης μπορεί και πάλι να χρησιμοποιήσει τα χρήματα της τράπεζας χωρίς να χρεώσει τόκους.
Τι είναι καλύτερο αν χρειάζεστε μετρητά;
Εάν χρειάζεστε μετρητά, ένα κανονικό προσωπικό δάνειο θα είναι η καλύτερη λύση.Όταν λαμβάνετε χρήματα από μια κλασική πιστωτική κάρτα, χρεώνεται προμήθεια (κατά μέσο όρο, 2–6% του ποσού συν 290–490 ρούβλια). Ο ρυθμός στη συνέχεια αυξάνεται σε 30-50% ετησίως, το οποίο είναι 2 φορές υψηλότερο από τους όρους του τυπικού δανεισμού. Μια εναλλακτική επιλογή είναι να κάνετε αίτηση για μία από τις ειδικές κάρτες για ανάληψη μετρητών.
Ο καταναλωτικός δανεισμός δεν συνεπάγεται χρέωση προμηθειών. Ακόμη και αν τα χρήματα μεταφερθούν στην κάρτα, δίνεται η δυνατότητα στον δανειολήπτη να τα εξαργυρώσει χωρίς πρόσθετες χρεώσεις.
Για παράδειγμα, η Tinkoff Bank διαθέτει προϊόν δανείου μετρητών. Τα χρήματα στο ποσό του εγκεκριμένου ορίου βρίσκονται στην κάρτα, μπορούν να αποσυρθούν σε οποιοδήποτε ΑΤΜ: πάνω από 3.000 ρούβλια - χωρίς προμήθεια, για μικρότερα ποσά - 90 ρούβλια για κάθε λειτουργία. Η εξαργύρωση δεν επηρεάζει το επιτόκιο, τους όρους συμβολαίου ή τη μηνιαία δόση.
Όταν αποφασίζετε αν θα βγάλετε μια πιστωτική κάρτα για να λάβετε μετρητά, είναι χρήσιμο να εξοικειωθείτε με τις χρεώσεις.
Πιστωτικά όρια
Όταν επιλέγετε μεταξύ πιστωτικής κάρτας ή δανείου σε μετρητά, ο δανειολήπτης πρέπει να αποφασίσει για το ύψος της χρηματοδότησης. Αυτός δεν είναι ο πιο βασικός παράγοντας, αλλά σε περιπτώσεις που αναμένονται μεγάλα έξοδα, θα υπάρχουν λίγες επιλογές με πιστωτικές κάρτες.
Τα προγράμματα καταναλωτικών δανείων μπορούν να χωριστούν σε δύο ομάδες:
- Απλοποιημένη. Απαιτείται ένα μικρό σύνολο εγγράφων, το μέγιστο ποσό είναι έως 300.000 ρούβλια.
- Πρότυπο. Η τράπεζα πρέπει να ελέγξει εάν ο πελάτης είναι φερέγγυος, επομένως παρέχονται πιστοποιητικά εισοδήματος, καθώς και εγγυήσεις υπό μορφή εξασφαλίσεων και ανάμειξη εγγυητών. Το πιστωτικό όριο φτάνει τα 1.000.000–2.500.000 ρούβλια.
Λαμβάνοντας ένα δάνειο με εξασφάλιση ιδιοκτησίας, ο δανειολήπτης μπορεί να λάβει έως και πολλά εκατομμύρια ρούβλια.
Οι προϋποθέσεις για την κάρτα θα εξαρτηθούν από το επίπεδό της:
- Classic/Standard – έως 300.000–600.000 ρούβλια.
- Χρυσός/Πλατινένιος – έως 600.000–900.000 ρούβλια.
- World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – πάνω από 900.000 ρούβλια.
Δευτερεύοντες παράγοντες
Εκτός από τα οικονομικά οφέλη, μπορείτε να εξετάσετε λιγότερο σημαντικά σημεία. Για παράδειγμα, η διαδικασία αποπληρωμής του δανείου θα είναι ευκολότερη επειδή η τράπεζα αρχικά δημιουργεί ένα χρονοδιάγραμμα πληρωμών και ο δανειολήπτης ξέρει πάντα ακριβώς πόσα θα πληρώσει τον επόμενο μήνα. Στην περίπτωση μιας κάρτας, όλα είναι λίγο διαφορετικά: η μηνιαία χρέωση είναι μεταβλητή και εξαρτάται από το ποσό των συναλλαγών που δαπανώνται, ή πιο συγκεκριμένα, από το πραγματικό χρέος.
Η περίοδος ισχύος μιας σύμβασης καταναλωτικού δανεισμού είναι αυστηρά καθορισμένη και τις περισσότερες φορές είναι 3-5 χρόνια. Στο τέλος αυτής της περιόδου, εάν οι αναληφθείσες υποχρεώσεις εκπληρωθούν έγκαιρα, η σχέση δανειολήπτη και τράπεζας τερματίζεται. Ο λογαριασμός της κάρτας έχει όριο ανανεώσιμης δυνατότητας και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για αρκετά χρόνια. Η τράπεζα αλλάζει το ίδιο το "πλαστικό" μία φορά κάθε 3-5 χρόνια, στις περισσότερες περιπτώσεις - δωρεάν. Το πλεονέκτημα της κάρτας εδώ είναι ότι μπορείτε να τη χρησιμοποιήσετε για μεγάλο χρονικό διάστημα και να έχετε πάντα χρήματα στη διάθεσή σας για απροσδόκητα έξοδα.
Οι πιστωτικές κάρτες με επιστροφή μετρητών αξίζουν ιδιαίτερης προσοχής. Όταν ολοκληρωθούν ορισμένες χρεωστικές συναλλαγές, η τράπεζα θα επιστρέψει μέρος των χρημάτων στον ιδιοκτήτη. Το ποσοστό της αμοιβής είναι 1–10%, ιδιωτικά μπορεί να φτάσει έως και 30%.
Η μόνη προειδοποίηση είναι ότι δεν μπορείτε να συνδέσετε πολλές κατηγορίες μπόνους στην κάρτα, αλλά να την εκδώσετε μόνο με ένα κατάλληλο θέμα ή με το πιο ελκυστικό πρόγραμμα επιβράβευσης. Ωστόσο, μπορείτε να επιλέξετε ένα προϊόν σχεδόν οποιασδήποτε κατεύθυνσης: Aeroflot, Pyaterochka, Russian Railways, M.Video, gaming, υπάρχει ακόμη και μια τέτοια επιλογή όπως "Heat" από την Orient Express Bank - μια πιστωτική κάρτα με επιστροφή 5% για πληρωμή για στέγαση και κοινοτικές υπηρεσίες, επικοινωνίες, ταξιδιωτικές μεταφορές. Μια βασική απόδοση 1–3% σε όλες τις αγορές περιλαμβάνεται στα τιμολόγια όλων σχεδόν των καρτών.
Κάθε τραπεζικό προϊόν έχει τα δικά του πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα - αυτοί είναι οι παράγοντες στους οποίους πρέπει να εστιάσετε όταν επιλέγετε την καλύτερη επιλογή χρηματοδότησης. Θα ήταν χρήσιμο να κάνετε έναν προκαταρκτικό υπολογισμό και να μάθετε ποιο προϊόν θα είναι φθηνότερο. Εάν είναι απαραίτητο, οι τραπεζικοί υπάλληλοι θα βοηθούν πάντα σε αυτό - μπορείτε να βρείτε κατά προσέγγιση στοιχεία τηλεφωνώντας στο τηλεφωνικό κέντρο ή αυτοπροσώπως στο γραφείο του δανειστή.