Pole vahet, mis põhjus sunnib teid hüpoteegi võtmise üle kaaluma. Võib-olla plaanite abielluda, kuid teil pole veel oma kodu. Või on perre oodata uut täiendust ning tulevane järelkasv vajab eraldi tuba. Laenu võtmise otsus tuleb teha hoolikalt. Oluline on välja arvutada oma võla tagasimaksmise võime sama täpselt, nagu seda teevad pangaeksperdid.
Millised kulud kaasnevad hüpoteegiga?
Sõnastage küsimus täpselt nii, sest laenu maksumus ei sisalda ainult intressimäära, vaid ka mitmeid kohustuslikke makseid:
- kinnisvara hindamise tasu (kui seda on vaja teha),
- kindlustusmaksed,
- riigilõiv registreerimiskambris.
Enne hüpoteeklaenu võtmist on kõige parem teha prognoos, milliseid kulusid peate tegema ja millistest allikatest saate oma kohustused tasuda. See aitab teil otsustada, kas võtta kohe hüpoteeklaen.
Kui palju raha on vaja sissemakse tasumiseks?
Pangad reeglina eluasemelaenu ei anna tingimusel, et kinnisvara täishinda tasutakse ainult krediidivahenditega. Osa maja või korteri maksumusest tuleb tasuda oma taskust.
Minimaalne sissemakse erineb olenevalt sellest, millisest pangast te hüpoteeklaenu taotlete ja millise laenuprogrammi alusel. Näiteks Sberbankis peate laenu saamisel tasuma vähemalt 20% maja või korteri maksumusest ise. Nõutav algne sissemakse PJSC VTB Bank-le valmis eluaseme eest tasumisel on 15% ja riigi toetusega hüpoteeklaenu taotlemisel ehitatava pinna ostmiseks - 20%. Otkritie pangast laenu oodates valmista ette vähemalt 30% maja või korteri hinnast. Alfa pangas on sissemakse valmis kinnisvara ostmisel 15% ja ehitatavate ruutmeetrite ostmisel - alates 30%. Rosselkhozbankis peate maksma valmis eluaseme hinnast vähemalt 15% ja ehitatava eluaseme eest vähemalt 20%.
Mõelge, kas teil on see summa praegu olemas. Võib-olla tasub raha kogumiseks tehing mõne kuu võrra edasi lükata? Kui plaanite sissemakseks vajalikke vahendeid laenata eraisikutelt, siis mõelge, kui otstarbekas on kahe võla tasumine korraga.
Kui teil on raha varuks
Kui pere rahakotis on summa, mis ületab oluliselt pankade nõutava minimaalse sissemakse, ärge kiirustage seda tulevase eluaseme eest tasumiseks kohe ära andma. Kõigepealt uuri oma krediidihaldurilt, kuidas hakkab intressimäär ja igakuiste kohustuste suurus sõltuma sellest, millise osa kinnisvara hinnast ise maksad. Mida suurem on sissemakse, seda väiksem on laenukulu protsentides aastas. Kuid see proportsioon lakkab töötamast, kui teie omaosalus ületab 50% maja või korteri hinnast. Kui sissemakse on 80 või isegi 90%, määratakse täpselt sama määr kui 50% kinnisvara hinnast tasumisel.
Mõelge ka sellele, et kui suunate kõik olemasolevad vahendid kohe kodu soetamiseks, siis veidi hiljem ei pruugi remondiks enam vaba raha enam jäädagi. Seetõttu on mõnikord tulusam teha minimaalne sissemakse ja "panna hoiupõrsasse suurem arv rublasid", jagades seega eluaseme ostmise kulud väikesteks igakuisteks osadeks.
Millal saab ostetud kinnisvara eest tasuda täielikult pangavahenditega
Hüpoteeklaenu ilma sissemakseta saab väljastada järgmistel juhtudel:
- Saate laenu eluaseme ostmiseks olemasoleva kinnisvara tagatisel. Sellist programmi pakub eelkõige Rosselkhozbank JSC. Laen väljastatakse summas, mis ei ületa 70% tagatiseks panditud vara turuväärtusest. Finantseerimisperiood on kuni 30 aastat. Intressimäärad jäävad olenevalt tähtajast 14-16% aastas. Palgaklientidele tehakse allahindlust 0,5 protsendipunkti. Laenuvõtjatele, kes keelduvad elu- ja tervisekindlustusest, määratakse 3,5% lisatasu. Laenu väljastamise eest tasu ei võeta.
- Teil on likviidne vara, näiteks auto, mille väärtus ületab laenusumma. Sel juhul on väärtus panditud.
- Sinust on saanud kahe või enama lapse õnnelik vanem ja sul on rasedus- ja sünnituskapitali tunnistus. Sissemakse makstakse sel juhul mitte raha, vaid valitsuse subsiidiumiga.
- Te ei saa klassikalist hüpoteeklaenu, vaid laenu varem võetud kodulaenu refinantseerimiseks.
Kuumakse
See kuluartikkel muutub perele kohustuslikuks kogu laenuperioodiks, mis on tavaliselt 15-30 aastat. Suurem osa kuumakse, millest on kahju, ei lähe mitte põhivõla summa vähendamiseks, vaid intressikohustuste katteks.
Krediidihalduriga konsulteerides ei huvita enam määr, vaid kuumakse suurus. Iga panga veebisaidil on hüpoteeklaenu kalkulaator. See aitab määrata ligikaudse summa, mille laenuandjale igakuiselt sissemaksete. Programm näitab ka laenu enammakse ligikaudset summat.
Kuid ärge oodake, et kalkulaator oleks täpne. Esiteks ei näita see kõigi komisjonitasude summat. Teiseks ei kajasta see kinnisvara hindamise kulusid, registreerimiskoja tasusid ega kindlustusmakseid. Kolmandaks ei tea te ise, krediidihalduriga konsulteerimata, ette täpset intressimäära.
Hüpoteeklaenu kalkulaator aitab teil aga välja selgitada, kui palju isiklikke vahendeid peate iga 30 päeva järel jagama. See teave aitab teil otsustada, kas võtta kohe hüpoteeklaen.
Kindlustuskulud
Pankade laenupakkumisi uurides kontrollige, kas hüpoteeklaenukindlustus on vajalik ja kui jah, siis milliseid poliise peate sõlmima.
Tagatisvara kindlustamine on seadusega ette nähtud. Kui te pole nõus poliisi võtma, keeldutakse teile laenu andmisest. Kui te laenulepingu kehtivuse ajal kindlustust õigel ajal ei uuenda, võib võlausaldajapank nõuda trahvi tasumist. Hoopis harvemini on ette tulnud juhtumeid, kus finantsasutused on taotlenud kohtus laenu ennetähtaegset tagastamist laenuvõtja poolt lepingutingimuste täitmata jätmise tõttu.
Elu- ja ravikindlustusega on olukord mõnevõrra erinev. Pangad ei nõua selle tingimuse kohustuslikku täitmist. Intressid ilma poliisita on aga kõrgemad, kuna panga riskid kasvavad.
JSC Rosselkhozbank määrab kahju- ja tervisekindlustuse preemiaks 3,5 protsendipunkti. Vene Föderatsiooni Sberbank ja PJSC VTB-24 varukliendid: hinnatõus poliisi puudumisel on vaid 1 protsendipunkt.
Otkritie pank pakub laenuvõtjatele mitte ainult elu (tervise) kindlustamist, vaid ka omandiõigust, st ostetud kinnisvara omandiõiguse kaotamise riski. Iga poliisi puudumisel on lisatasu 2 protsendipunkti.
Kui natuke on puudu
Meie riigis on tüüpiline olukord, et kogu maailm kogub lapsega noorpaari korteri jaoks raha. Basseinis osalevad abikaasa vanemad, vanaemad, vanaisad, tädid ja onud. Ühiste jõupingutuste kaudu kogutakse sageli summa, mis on piisav maja või korteri maksumuse täielikuks tasumiseks. Siiski võite siiski otsustada võtta kodulaenu, kuna vajate lähitulevikus raha renoveerimiseks ja eralaenud on kõrgemate intressimääradega.
Paljud inimesed usuvad, et sel juhul on üheaastane hüpoteek kõige odavam. Kuid see pole täiesti tõsi. Kasumlikum on võtta sama summa, mis on vajalik korteri renoveerimiseks pikemaks perioodiks - 5 või 10 aastaks. Intress ei muutu ning kuumakse väheneb maksete leebema jaotuse tõttu. Näiteks Vene Föderatsiooni Sberbankis on baasintressimäärad samad mis tahes 10-aastase laenuperioodi kohta. Hüpoteeklaenu taotledes veendu aga kindlasti, et Sul on lubatud ennetähtaegne tagastamine.
Kuidas arvutada endale lubatav laenusumma
Tehke kindlaks, kui suur protsent igakuise makse summast moodustab teie pere kogusissetuleku. See ei tohiks ületada 30–35% kõigi selle liikmete "neto"palga summast. Kui teie hüpoteeklaenu makse moodustab 40 protsenti või rohkem teie pere sissetulekust, siis võite rikkuda nii enda kui ka käendaja krediidiajaloo.
Hüpoteeki ei saa võtta nii, et kõik olemasolevad vahendid kulutatakse sellele. Alati võivad tekkida ettenägematud kulutused, näiteks vajadus maksta ravi või remondi eest. Mõelge, kas suudate hüpoteegi tasuda, kui mõni teie pereliikmetest kaotab tavalise sissetulekuallika.
Kui kardad saada töölt vallandamist, siis proovi laenu taotledes vihmase päeva eest kõrvale panna summa, mis võrdub kolme-nelja kuumakse. Tänu sellele ettevaatusabinõule on teil kriitilises olukorras piisavalt aega uue töökoha leidmiseks ja samal ajal laitmatu krediidiajaloo säilitamiseks. Et vältida kiusatust oma rahapatja muudel suundadel raisata, pange raha hoiule.
Mõelge ka sellele, kas teil on vara, mida saaks vajadusel kiiresti maha müüa, et saadud tulu saaks kasutada laenuvõla tasumiseks. See võib olla näiteks isiklik auto.
Milliseid dokumente koostada eluasemelaenu saamiseks
Juhtub, et mis tahes toimingu või tõendi sooritamise takistuste tõttu ei anna pank eluasemelaenu. Seetõttu on mõnikord võimas argument hüpoteegi võtmise üle otsustamisel võime koguda kokku vajalik dokumentide pakett. Kontrollige, kas teil on kõik vajalikud paberid laos ja kui lihtne on neid kätte saada.
Hüpoteegi dokumentide loend sisaldab:
- Pass.
- Sertifikaadid selle kohta, kus te töötate ja millist sissetulekut saate kuus.
- Dokumendid pere koosseisu, laste olemasolu kohta.
- Passid, panditud asja omandiõigust kinnitavad tõendid.
- Paberid kinnisvara kohta, mida kavatsete laenuvahenditega osta. Selle dokumentide paketi peab teile esitama maja või korteri müüja. Tavaliselt sisaldab see omanditunnistust, tõendavaid dokumente, väljavõtet kinnisvara õiguste registrist, katastripassi või ruumide registreerimistunnistust ning majaregistri väljavõtet.
Millal mitte hüpoteeklaenu võtta
Eluasemelaenu võtmist on parem edasi lükata järgmistel juhtudel:
Järeldus: kui võtate hüpoteegi, siis kus?
Hüpoteeklaenu võtmise otsustamisel arvesta mitme panga pakkumistega. Reeglina on kõige mugavam ja ökonoomsem eluasemelaenud riigi osalusega krediidiasutustelt. Erapangad on sagedamini nõus kliente poole peal majutama. Laenulepingute intressid ja vahendustasud ei ole seal palju kõrgemad ja mõnikord madalamad.
Väikesele hüpoteeklaenukeskusele lähenedes olge aga ettevaatlik. Minipankades lisanduvad intressimääradele palju lisatasusid, mida klientidele ette ei avaldata. Need võivad sisaldada tasusid kohustuslike sertifikaatide väljastamise ja seifide rentimise eest.
Kuid väikesed erapangad, kes hoiavad kliente, pakuvad tavaliselt mõõduka tasu eest palju teenuseid, mis hõlbustavad oluliselt tehingu sooritamist (konsultatsioon, ostu-müügidokumentide vormistamine või valmisdokumentide juriidiline ekspertiis, vastaspoole usaldusväärsuse kontrollimine, abi suhtlemisel registreerimisteenus).
Kui otsustate hüpoteeklaenu võtta, võtke kõigepealt ühendust pangaga, kust palka saate. Tõenäoliselt saate just siin kõige rohkem eeliseid ja privileege.
Uurides kõiki oma kodu ostmise võimalusi, mõtlevad paljud sellele. Konkreetse panga kasuks otsustades tuleb hinnata enda võimalusi ja võrrelda seda pankade pakutavate tingimustega.
Iga krediidihalduri kliendi usaldusväärsuse põhikriteeriumiks on laenuvõtja sissetulekute tase ja maksevõime. Krediidikomisjoni otsus on kliendi kasuks, kui:
- ta on tööealine;
- laenusaajal on likviidne kinnisvara, mida saab tagatiseks pantida;
- Kliendi sissetulek on kolmekordne keskmine igakuine laenumakse.
Kust on tulus hüpoteeklaenu võtta?
Laenu tingimusi mõjutab ka kliendi sissetuleku suurus. Kui otsustatakse hüpoteeklaenu kasuks, on teiseks küsimuseks, kus on parim koht hüpoteeklaenu saamiseks. Peamised kriteeriumid selle valiku puhul on laenuintress ja sissemakse omadused.
Näiteks laenuvõtjate seas kõige populaarsemaks saame võrrelda ärilist Raiffeisenbanki. Sberbankis on rublades kuni 30-aastase hüpoteeklaenu puhul, mille sissemakse on vähemalt 15%, määr 12,25–15,25%.
Samas Sberbankis dollarites laenu intressimäär on 10,1–14%. Raiffeisenbankis on rubla hüpoteeklaenude intressimäär 12,75% kuni 14,25% ja välisvaluutas hüpoteegid 9,25% kuni 10,25%.
Sarnast suhet võib täheldada ka teiste suurpankade laenutoodetes. Millest võib järeldada, et riigipank tundub ettenägematute asjaolude eest kaitstum ning klient ei pruugi karta vääramatut jõudu. Seega, kui mõelda, kus on kasulikum hüpoteeklaenu võtta, tuleks panga pakkumisi individuaalselt uurida.
Hüpoteeklaenuturult võib leida ahvatlevamaid pakkumisi, kuid nendesse tuleb suhtuda väga ettevaatlikult. Tavaliselt pakuvad ülisoodsate tingimustega laenuprogramme uued kahtlase mainega pangad, püüdes kliente meelitada. Tegemist ei ole lihtsa tarbimislaenuga, vaid tõsise summaga, seega peaks risk sellises asjas olema minimaalne.
Samuti on praktikas arendajate ja pankade ühiskampaaniate korraldamine ehitatavates hoonetes korterite ostmiseks. Sel juhul võite tabada tõeliselt huvitavaid tingimusi. Valige kõigi seast ja seejärel uurige müügiosakonnast kehtivaid hüpoteeklaenupakkumisi.
Ahvatlevad intressimäärad ei sisalda tavaliselt komisjonitasusid, kindlustust ega muid tasulisi teenuseid. Seetõttu tuleb laenutingimuste üle arutades huvi tunda selle täismaksumuse, mitte intressimäära vastu, mille pealt saab alati arvestada.
Hüpoteeklaenu andmise alguses pakkusid paljud pangad hüpoteeklaenu ilma sissemakseta, nüüd on selliseid pakkumisi vähe ja intressimäär kõrge. Tavaline sissemakse summa on 15% kuni 30%.
Lisaks selle sissemakse suurusele ja makseperioodile mõjutavad hüpoteeklaenu intressimäära suurust ka muud tegurid.
Näiteks krediidiprogrammi alusel kindlustus mitte ainult eluaseme, vaid ka tervise jaoks, mis võib olla pangale lisatagatiseks, võimaldades tal makseid vähendada. Positiivset rolli võib mängida ka asjaolu, et pank on selle ettevõtte partner, kus laenuvõtja töötab. Kui otsite panka, kus oleks parem korterile hüpoteek võtta, mängib teatud rolli panga infrastruktuur. Kui mugav on võlga tagasi maksta - kas võlga on võimalik tasuda mobiili- või internetipanga kaudu, kui mugavalt asuvad sularahaautomaadid ja terminalid? Tähelepanu tasub pöörata ka palgamaksete kaardi väljastanud panga laenudele - sellised pangad saavad teha oma klientidele allahindlusi (taotlemisel vähem tõendavaid dokumente, madalad intressid panga riski vähenemise tõttu).
Laenuvõtja peaks lepinguga hoolikalt tutvuma, et vältida edaspidi ebameeldivaid üllatusi. Kui varjatud intresse ja vahendustasusid on üksinda raske välja mõelda, võite kasutada spetsialisti abi. Põhjalikult tuleb uurida panga nõudeid laenuvõtjatele – vanus, igakuine ametlik sissetulek, töökogemus, positiivne krediidiajalugu, kaaslaenuvõtjate arv, sissemakse olemasolu ja suurus, laenu väljastamise kohaga seotud registreerimisnõuded. Samuti tuleb uurida, millist dokumentide paketti pangalt nõutakse ning mitu päeva võtab aega otsuse tegemine ja laenusumma tasumine.
Hüpoteek Peterburis
Peterburi pangad pakuvad palju programme eluaseme ostmiseks - korterite jaoks uues majas, kinnisvara ostmiseks järelturult, eramaja ehitamiseks. Kummal pangal on paremad tingimused, oleneb konkreetsest olukorrast: kui sul on kõrge palk, mida kinnitab 2-NDFL sertifikaat ja võimalus maksta korraga 30% korteri maksumusest, saad keskenduda pankadele miinimummäärad. Läbipaistva sissetuleku ja usaldusväärse töövõimetagatisega klientidele on laenutingimused kõige soodsamad.
Pangad: reiting
Enne korterile hüpoteeklaenu võtmist peaksite mõistma, mis on hüpoteek, millised on selle omadused ja kujunduslikud parameetrid. Hüpoteek on ainulaadne tagatise vorm, mille puhul hüpoteegiga koormatud vara on laenuvõtja isiklik omand. Kui võlgnik oma kohustusi ei täida, on võlausaldajal õigus hüvitada tema kahju vara müümisega. Seetõttu on arusaamatuste vältimiseks soovitatav esmalt hoolikalt läbi lugeda hüpoteeklaenu tingimused, laenu saamise kord ning uurida ka hilisema võlgade tagasimaksmise nüansse. Täna räägime sellest, kuidas korteri jaoks kasumlikult hüpoteeki võtta.
Panga hüpoteeklaenu võimalused
Hüpoteeklaenu võtmiseks on mitu võimalust, nimelt:
- Eluaseme ostmiseks sihtlaenu taotlemine on kõige populaarsem hüpoteeklaenu liik. Sel juhul väljastab pangastruktuur teatud rahasumma eluaseme ostmiseks eeldusel, et soetatud kinnisvara jääb vara tagatiseks.
- Mittesihtlaenu registreerimine. Vahendid väljastatakse vara vastu, mis laenuvõtjal juba on. Võlgnikul on õigus saadud raha käsutada oma äranägemise järgi.
- Hüpoteegi registreerimine maakinnisvara ostmiseks.
- Sotsiaalne krediidiprogramm. Tuleb märkida, et see hõlmab tervet nimekirja projektidest, mille hulgas on kõige populaarsem noorte hüpoteegid. Saate otsustada, milline konkreetne programm on kõige sobivam ja kasumlikum, tehes nende põhiparameetrite võrdleva analüüsi. Laenu analüüsimisel on omakorda peamised kriteeriumid: laenusumma maksimumsumma, sissemakse minimaalne suurus, intressimäär, laenuperiood ja vahendustasud.
Tänapäeval tegeleb enamik pangastruktuure hüpoteeklaenude pakkumisega, laenuandmise tingimused ja omadused on üksteisest põhimõtteliselt erinevad. Saate seda teavet uurida otse pangakontoris või selle ametlikul veebisaidil.
Hüpoteeklaenu saamise omadused
Pangalaenu taotlemisel peab laenuvõtja reeglina läbima järgmise protseduuri:
- Hüpoteegi väljastamise edaspidiseks hindamiseks ja otsustamiseks vajaliku dokumentatsiooni kogumine. See etapp põhineb kliendi maksevõime hindamisel. Samuti kontrollitakse esitatud teabe õigsust ja arvutatakse maksimaalne laenu suurus.
- Laenuobjekti pädev valik. Laenajal on täielik õigus valida korter juba enne panga vastava otsuse tegemist või ka pärast seda. Esimesel juhul vormistatakse vara müüjaga eelleping vara ostueesõiguse kohta. Laenuandja, keda esindab pangaasutus, arvestab laenu suurust, teostab üksikasjaliku kinnisvara väärtuse analüüsi, laenuvõtja maksevõime taseme ja määrab sissemakse suuruse. Teisel juhul teatab pank laenusumma, mille ta on võimeline laenuvõtjale välja andma. Viimane valib sobiva kinnisvaravaliku.
- Hinnatakse kinnisvara väärtust. Reeglina pakub sellist protseduuri vastav spetsialist - hindaja.
- Müüja ja laenusaaja vahel koostatakse ostu-müügileping. Paralleelselt selle protseduuriga sõlmitakse pangalaenuleping. Vastavalt sõlmitud lepingule saab kinnisvara hüpoteeklaenu tagatiseks.
- Laenuvõtja teeb kõik maksed ostjale otse panga esindaja juuresolekul.
- Viimane etapp on kinnisvara ja laenuvõtja elu kindlustamine.
Pärast kõigi protseduuride samm-sammult läbimist muutub eluase võlgniku omandiks, kuid tema õigused on endiselt piiratud. Näiteks kui teil on vaja kinnisvara müüa, peate esmalt saama pangalt nõusoleku. Iga isiku registreerimise registreerimiseks on vaja ka finantsasutuse ametlikku luba.
Optimaalse eluasemevaliku otsimisel peaksite esmalt otsustama huvipakkuva piirkonna kinnisvaraturu üle. Hüpoteeklaenu võtmine uuele hoonele ei ole kõige odavam nauding. Lisaks on sellel teatud piirangud, näiteks võib finantsasutus anda laenu ainult konkreetsete arendajate majades asuvatele korteritele. Järelturult kinnisvara ostmisel on oluline veenduda, et kinnisvara müüja on valmis tehingut sõlmima, vormistades hüpoteegi ostu-müügilepingu.
Sobiva eluaseme leidmiseks võite kasutada kinnisvaramaakleri või hüpoteeklaenu maakleri teenuseid. Sel juhul on tema teenuste hind umbes 0,5–1,5% kinnisvara koguväärtusest. Mõnel juhul on väga soovitatav kasutada kinnisvaramaakleri teenuseid, kuna klient võib olla kindel tehingu juriidilises puhtuses. Lisaks lihtsustub oluliselt kinnisvara otsimise kord.
Pärast eluaseme valimist on vaja saada sõltumatult eksperdilt aruanne selle maksumuse kohta. See dokument esitatakse pangale ja viimane teeb otsuse hüpoteeklaenu väljastamise kohta.
- lepingu täitmise ajal on eelistatav valida diferentseeritud võlgade tagasimaksmise süsteem (muidugi võimalusel). Ainult nii vähenevad oluliselt maksutulud. Lisaks on diferentseeritud süsteemi peamiseks eeliseks maksete summa regulaarne vähendamine, samuti laenuvõla täieliku ennetähtaegse tagastamise võimalus;
- kindlustusteenust tuleks osutada iseseisvalt, kuna pangaasutus nõuab teilt 2% aastas kindlustustagatise kogusummast;
- Soovitatav on võtta hüpoteek pikemaks perioodiks - igakuine nõutav sissemakse on oluliselt väiksem ning vajadusel on alati võimalus võlg ennetähtaegselt tasuda;
- arvestades kehtivate pangatariifide alandamist pärast lepingu kohest sõlmimist, on laenusaajal õigus deklareerida kehtiva intressimäära alandamise vajadust.
Seega, järgides ülaltoodud soovitusi, saate maksimaalse kasuga hüpoteeklaenu kinnisvara ostmiseks. Kõige olulisem on põhinõuete ja reeglite täitmine, samuti kinnitatud seisukohast selgelt kinnipidamine, põhjendades seda õigusnormidega.
Tere pärastlõunast, kallid finantsajakirja saidi lugejad! Täna räägime tulusast hüpoteeklaenust (odav hüpoteek).
Sellest artiklist saate teada:
- Milliseid hüpoteeklaenu tingimusi võib pidada soodsateks;
- Kellel on võimalus saada soodushüpoteek;
- Millistele parameetritele tuleks kasumliku hüpoteeklaenu valimisel tähelepanu pöörata?
- Kus (millises pangas) on kasulikum hüpoteeki võtta?
- Kes aitab teil saada parimat hüpoteeklaenu?
Väljaande lõpus on vastused korduma kippuvatele küsimustele hüpoteeklaenude kohta.
Esitatud teave on kasulik neile, kes plaanivad osta kodu hüpoteeklaenuga ja otsivad parimaid tingimusi. Kui kuulute sellesse kategooriasse, ärge raisake aega, lugege meie artiklit kohe!
See väljaanne räägib tulusatest/odavatest hüpoteekidest: kuidas seda valida, kust on tulusam võtta, millisesse panka saab madala intressiga taotleda
1. Milliseid tingimusi võib lugeda soodsaks hüpoteeklaenu taotlemisel 📊
Meie riigis hüpoteek on muutunud ainsaks võimaluseks, mis võimaldab teil juba täna oma koju kolida, raiskamata aega ja vaeva korteri maksumusega võrdse raha säästmisele. Meie veebisaidil on eraldi artikkel selle kohta, kuidas iseseisvalt oma kodu omanikuks saada.
Kinnisvaraga tagatud hüpoteegid on kodu soetamise viisina populaarsed olnud kogu maailmas juba aastaid. Meie riigis hakkas see korteri ostmise võimalus arenema alles 15 aastaid tagasi.
Üsna suur hulk Venemaa kodanikke on aga juba suutnud hüpoteeklaene ära kasutada. Pealegi on paljud isegi suutnud selliseid laene edukalt tagasi maksta.
1.1. Kinnisvara tagatisel laenude põhijooned
Hüpoteeklaenu peamised omadused on järgmised:
- Sihtmärk. See tähendab, et hüpoteegi eest saadud raha saab kulutada ainult kinnisvara ost. Neid antakse välja palju harvemini Ehitus.
- Vara jääb pangale pandituks, hoolimata asjaolust, et ostmisel muutub see laenuvõtja omandiks. See tähendab, et kuni hüpoteeklaenu täieliku tagasimaksmiseni on kinnisvara müümine või kinkimine panka teavitamata võimatu. Sageli on isegi siinsete sugulaste registreerimiseks vaja eraldi luba.
- Pikaajaline. Kõige sagedamini väljastatakse hüpoteek minimaalselt 5 aastaks. Maksimaalne periood võib ületada 30 . Kõik sõltub suuresti laenuvõtja vanusest.
Hüpoteeklaenul on mitmeid eeliseid:
- raha laekumise ja korteri ostmise suur kiirus, eriti kui tegemist on professionaalide kaudu registreerimisega nn maaklerid;
- turul suur hulk programme, mille valik sõltub konkreetsest olukorrast;
- tulus investeerimisvõimalus.
Valides vahel rentida Ja hüpoteek, tuleks aru saada, et korterid ei lange aja jooksul peaaegu kunagi. Enamgi veel, üürimaksed sageli suurenevad, samas kui hüpoteegi maksed jäävad sageli muutumatuks.
Selgub, et pikemas perspektiivis on üürimine enamasti kallim kui oma kodu laenu tasumine.
Loomulikult lisaks kasu hüpoteeklaenud on vead. Peamised neist on tagajärjed, mis tekivad hüpoteeklaenu maksevõimetuse korral. Teisisõnu, sellistes olukordades Krediidiasutusel on õigus tagatis tagasi võtta .
Ärge unustage, et laenu saamine pole nii lihtne. Selleks peate täitma teatud krediidiasutuste nõuded, mis kehtivad hüpoteeklaenuvõtjatele.
Põhinõuded laenuvõtjale on enamikus krediidiasutustes samad:
- minimaalne vanus 21 aasta, maksimaalne - ligikaudu 40 -45 ;
- kvaliteetne krediidireputatsioon;
- stabiilne töökoht;
- piisav igakuine sissetulek.
Ainult siis, kui kõik vajalikud tingimused on üheaegselt täidetud, saab taotleja loota positiivsele hüpoteegi otsusele.
Eraldi artiklis kirjutasime ka sellest, kuidas seda ilma keeldumiseta teha ja millised pangad on sel juhul valmis laenu andma.
1.2. Millist hüpoteeklaenu võib pidada kasumlikuks?
Kõik teavad, et hüpoteeklaenuga peate elama pikka aega võlgu. Tulemuseks on märkimisväärne enammaksmine. Seetõttu reageerivadki need, kes soovivad laenuga korterit osta, lausele väga teravalt kasumlik hüpoteek .
Hüpoteeklaenu summa on tavaliselt üsna suur. Kombineerituna soliidse laenutähtaja, aga ka erinevate vahendustasude ja kindlustusmaksetega annab see suur ülemaksmine , mis on tavaliselt miinimum 2 kordaületab esialgse laenusumma.
Peamine eesmärk sellistes tingimustes laenuprogrammi valimisel on leida võimalikult tulusam hüpoteeklaenuprogramm.
Oluline on mõista , et kõige kasumlikum hüpoteek ei ole alati see, mille intressimäär on madalam. Väga harva nõustub pank kasumit vähendama. Seetõttu hüvitab krediidiasutus intressimäära alandamisega kaasnevad kahjud enamasti erinevate komisjonitasud.
Paljud inimesed peavad seda võimalust enda jaoks kasulikuks. Ühest küljest pole vaja oodata ja säästa. Aga ära unusta et see rahasumma tuleb igal juhul välja maksta.
Pealegi, kuna see sisaldub väljastatavas laenus, võetakse sellelt ka intressi. Lõppkokkuvõttes on enammakse palju suurem kui sissemakse tegemisel.
Professionaalsed rahastajad on sellega nõus kasumlik hüpoteek– suhteline mõiste. Selle parameetrid määravad nii laenuvõtja isiklik arvamus kui ka hetkel valitsev finantsolukord.
Tegelikult, kui uurite hoolikalt hüpoteeklaenuprogrammide omadusi, lakkab enamik eeliseid olemast. Samas osutuvad just need tingimused, mis tunduvad ebamugavad ja ka kõige vähem tulusad, konkreetsetes tingimustes kõige sobivamateks ja parimateks.
Enamasti saavad hüpoteeklaenust kõige rohkem kasu need, kes toovad ohvreid näiliselt väikese kasu saamiseks.
2. Kellel on õigus saada soodustingimustel hüpoteek? 📑
Kui soodustuste seisukohalt ikkagi hüpoteeki arvestada, siis selle võivad saada need, kellel on õigus saada laenu soodustingimused.
Traditsiooniliselt eristatakse järgmisi soodustuste kategooriaid:
- hüpoteeklaenu intressimäär;
- sissemakset pole vaja teha;
- krediidipühad - teatud sündmuste (näiteks lapse sünd) ilmnemisel on laenusaajal lubatud jätta laenu tagasi maksmata. 1 -3 aastat.
Soodustingimustel hüpoteeklaenu saamise eesmärgiks on eluaseme soetamise võimalus madala sissetulekuga kodanikud.
Kes saavad soodustingimustel hüpoteegi - peamised kodanike kategooriad
Sooduslaene antakse järgmistele laenuvõtjate kategooriatele:
- Noored pered – mõlemad abikaasad on alaealised 35 aastat;
- Noored spetsialistid;
- sõjaväeteenistust täitvad isikud;
- Noored õpetajad;
- Rohkem kui ühe lapsega peredel on õigus rasedus- ja sünnituskapitalile.
Muideks, sõjaväelased hüpoteek 2,4 miljonit rubla mille eest nad ei maksa. Kõik maksed nende eest teeb kaitseministeerium.
Seega on soodushinnaga hüpoteeklaenude programmidel mitmeid kasu . Siiski on ka vead, mille hulgas on peamiselt nn eluaseme ostmise võimaluse puudumine .
Tavaliselt tuleb kasusaajatel valida konkreetse arendaja korterite vahel, mis ehitatakse perspektiivikatesse, kuid ebapopulaarsetesse piirkondadesse. Sageli on aga võimalik osta ainult kinnisvara osalus aktsiakapitalis. Lisateavet sõjaväelaste ja teiste avaliku sektori töötajate kohta leiate ühest meie varasemast artiklist.
Mida tuleb tasuva hüpoteeklaenu otsimisel arvestada - kõige olulisemad tegurid, mis mõjutavad hüpoteeklaenu "kasumlikkust"
3. Kuidas valida tulusat hüpoteeklaenu – 6 peamist tingimust, millele tuleb erilist tähelepanu pöörata 📊
Et mõista, milline hüpoteek on kõige tulusam, on oluline analüüsida ja võrrelda turul olemasolevaid pakkumisi.
Seda tuleks meeles pidada hüpoteeklaenu leping nõuab laenuvõtjat maksimaalselt tähelepanu. Peaksite hoolikalt uurima kogu teksti, eriti nn väikeses kirjas.
- laenuvaluuta;
- sissemakse suurus;
- intress;
- kindlustuse olemasolu ja selle eest tehtavate maksete suurus;
- komisjonitasude suurus;
- varajase tühistamise tunnused.
Tingimus 1. Laenu valuuta
Pangad püüavad sageli meelitada kliente hüpoteeklaenu võtma välisvaluuta, vähendades selliste laenude intressimäärasid. Spetsialistid Mitte soovitada sellisele kiusatusele järele anda.
Hüpoteeklaenu tähtaeg on väga pikk ja selle aja jooksul võib rahvusvaluuta nii palju odavneda, et panuste võidusumma väheneb. tähtsusetu . Pealegi muutub meie riigis välisvaluutade kurss sageli ettearvamatult. Tulemuseks on Raskused hüpoteegi tasumisel.
Mõnes olukorras on siiski tulusam võtta hüpoteek välisvaluutas. See on tüüpiline juhtudel, kui põhitulu arvutatakse selles rahaühikus.
Tingimus 2. Sissemakse summa
Kõige sagedamini väljastatakse hüpoteek sissemakse. See näitaja kajastab teavet selle kohta, kui palju laenuvõtja peab maksma kohe pärast lepingu allkirjastamist.
Traditsiooniliselt arvutatakse sissemakse summa vahemikus 10 kuni 30% korteri kogumaksumusest.
Rahalises mõttes on summa päris suur. Mõne jaoks võib selle kogumine olla keeruline. Sisuliselt näitab see aga krediidiasutusele, et laenuvõtja kavatsused on kõige tõsisemad. Kõik, kel õnnestus sissemakseks raha koguda, suudavad edaspidi kindlasti ka hüpoteeklaenu summa tasuda.
Mõned laenuvõtjad raiskavad aega minimaalse või ilma sissemakseta laenuprogrammide otsimisele. Samal ajal nad unustavad, et selliseid laene sageli väljastatakse ebasoodsamad muud tingimused.
Pealegi tuleb see summa igal juhul tasuda. Ainult kogunenud intressi arvesse võttes on see palju suurem.
Tingimus 3. Intressimäär
Hoolimata sellest, et eksperdid ei soovita intressimäära esiplaanile seada, pöörab enamik laenuvõtjaid sellele esimesena tähelepanu. Kuid see parameeter ei ole alati kõige olulisem.
Enamik krediidiasutusi oskab suurepäraselt mängida laenuvõtja psühholoogiaga. Tema tähelepanu äratamiseks seadsid pangad miinimumpakkumine . Samas on täiesti loomulik, et ükski krediidiasutus ei muretse klientide säästude pärast rohkem kui enda kasu.
Seetõttu ei tohiks teid altkäemaksu anda madala intressimäära lubadusest. On täiesti võimalik, et kõigi hüpoteeklaenuprogrammi parameetrite edasisel uurimisel selgub, et see on lihtsalt trikk, et meelitada rohkem kliente.
Pealegi oleks kasulik teada, et hetkel Venemaal on keskmine hüpoteegi intressimäär 12-15 protsenti aastas. Kui lubate väiksemat protsenti, peaksite uurima muid tingimusi veelgi hoolikamalt.
Tingimus 4. Kindlustuse olemasolu ja selle eest tehtavate maksete suurus
Mõned laenuvõtjad unustavad saadavuse kindlustus hüpoteeklaenu võtmisel. Samal ajal mõjutab see parameeter märkimisväärselt tulevase enammakse suurust.
Seaduslikult on kehtestatud, et kindlustus on kohustuslik laenumakseid . Laenuvõtjal on õigus keelduda kõikidest muudest kindlustusliikidest.
Märge! Sageli mõjutab hüpoteegi intressimäära suurust just kliendi nõusolek vabatahtlikuks kindlustamiseks.
Krediidiasutuste jaoks on oluline, et laenu väljastamise risk oleks võimalikult väike. Enda kaitsmiseks püüavad nad igal võimalikul viisil veenda kliente mitte ainult makseid, vaid ka kindlustama tervist, esitus, kui ka tema ise kinnisvaraobjekt.
Sellises olukorras peaks laenuvõtja hoolikalt kaaluma teatud kindlustustega nõustumise eeliseid.
Tingimus 5. Muude vahendustasude summa
Sageli ei pööra laenuvõtjad hüpoteegi taotlemisel tasude olemasolule piisavalt tähelepanu. Vahepeal on erinevaid tüüpe lisamakseid, mis mõjutavad intressimäära, aga ka hüpoteeklaenu enammakseid.
Sageli on esimene tasu, millega laenuvõtja silmitsi seisab hüpoteegi registreerimise ja väljastamise eest tasumine . Mõnel pangal on mitu laenuprogrammi, mis erinevad selle makse suuruse poolest (tavaliselt 1 kuni 4% laenusummast). Kus mida kõrgem on vahendustasu, seda madalam on intressimäär .
Mitte igaüks ei saa kohe aru, milline variant on tulusam. Selle kindlaksmääramiseks peate võrdlema komisjoni suurus Koos enammaksmine kogu laenuperioodiks. Alles pärast seda saate teha õige valiku.
Hüpoteeklaenu väljastamise vahendustasu pole kaugeltki ainus. Iga laenuprogrammi puhul peaksite välja selgitama, kas lisamakseid ja hoolikalt analüüsida nende mõju maksetele.
Seega unustavad laenuvõtjad sageli olemasolu konto hooldustasud . Samal ajal võetakse nende eest tasu igakuiselt. Seetõttu on madalamatest intressimääradest saadav kasu sageli ebaoluline või olematu.
Hüpoteeklaenu ootamatute enammaksete vältimiseks peaksite hoolikalt tutvuma kõigi lepingutingimustega. ENNE selle allkirjastamine.
Sageli märgitakse info lisamaksete kohta muljetavaldava lepingumahu keskele. Seetõttu võib seda olla raske märgata.
Samuti on oluline hoolikalt läbi mõelda, kui sageli peate teatud makset tasuma – kord aastas või kuus.
Tingimus 6. Ennetähtaegse tagasimaksmise tunnused
Sama oluline hüpoteegi parameeter on võimalus see ennetähtaegselt tagasi maksta . Paljud laenuvõtjad teevad kõik endast oleneva, et võimalikult kiiresti maksekoormusest vabastada. Pankade jaoks aga on Mitte on kasulik, sest nad jäävad tulevikus välja antud laenust kasumit saamata.
Selline olukord toob kaasa asjaolu, et mõned krediidiasutused püüavad piirata võimalust hüpoteeklaenu ennetähtaegselt tagasi maksta. Nad määravad komisjonitasud selliste toimingute jaoks ja ka ei luba neid teatud aja jooksul.
Enamik panku pakub aga klientidele võimalust hüpoteek ennetähtaegselt tasuda. Valikuid on 2:
- Tasuda ülejäänud võlasumma;
- Panusta ainult osa.
Mõlemad meetodid võimaldavad teil hüpoteegi enammakstud summat järk-järgult vähendada. Seetõttu võib ennetähtaegse tagasimaksmise võimalust pidada kasumliku hüpoteeklaenu märgiks.
Seega on mitmeid parameetreid, mis mõjutavad oluliselt hüpoteeklaenuprogrammide kasumlikkust. Neid tuleks analüüsida kõikehõlmavalt . See on ainus viis otsustada, milline variant on eelistatavam.
4. Kasumliku hüpoteeklaenu nüansid + professionaalne arvamus selle kohta, kas praegu on tasuv hüpoteeki võtta 🔔
Kui rääkida sellest, kas praegu, kui majanduslik olukord Venemaal ja maailmas on äärmiselt ebastabiilne, on kasulik võtta hüpoteeklaenu, siis sellistel tingimustel ei heiduta rahastajad inimesi hüpoteeklaenulepinguid sõlmimast. Kuid nad rõhutavad kodanikele, et laenuprogrammi tuleks valida võimalikult hoolikalt. . Põhimõtteliselt on see reegel asjakohane igal ajaperioodil.
Suur hulk venelasi on sattunud lõksu. Neid võrgutasid ahvatlevad hinnad ja nad võtsid välisvaluutas kodu ostmiseks laenu.
Samas pole aastamäära vahe nii suur – umbes 2 -3 % . Näib, et rublades suure laenu puhul oleks enammaksmine märkimisväärne. Kuid keegi pole kaitstud valuutakursside kõikumise eest välisvaluutas hüpoteekidega.
Niisiis, sisse 2016 aastal kasvas Venemaal välisvaluutade väärtus ligikaudu 2 korda. Selle tulemusena jätkavad need, kes võtsid hüpoteegi rublades, kindla kuumakse. Samas neil, kes võtsid laenu välisvaluutas, kasvas see proportsionaalselt vahetuskursiga ehk 2 korda.
Sarnaseid olukordi korrati rohkem kui üks kord. Tulemuseks on laenuvõtja jaoks äärmiselt keeruline olukord, kus hüpoteegi tasumine muutub võimatuks.
Eksperdid nimetavad ka teisi, mida pangad klientide meelitamiseks kasutavad. Need näevad välja väga atraktiivsed, kuid praktikas ei too need laenuvõtjatele tegelikku kasu. Allpool kirjeldame neist kõige levinumaid.
1) Ujuv intressimäär
Pangatöötajad püüavad sageli oma kliente selles veenda ujuv intressimäär hüpoteeklaen on laenuvõtja jaoks uskumatult soodne võimalus, kuna see tagab maksete suuruse muutumise sõltuvalt turuolukorrast. Praktikas langevad kõik majandusolukorra muutumisest tulenevad riskid laenuvõtjate õlgadele.
Märge! Mõned eksperdid võrdlevad ujuva intressimääraga hüpoteegi riskiastet välisvaluutas väljastatud laenuga.
Lisaks väidavad analüütikud, et lähitulevikus ei ole oodata majandusnäitajate paranemist, millega intressimäär on seotud.
Lisaks ennustavad eksperdid inflatsioonimäära edasist kasvu. Laenuvõtjate jaoks osutub see nii kõrgus ujuvkurss. Tuleb meeles pidada, et sellist tõstmist ei piira absoluutselt mitte miski, mistõttu võib see võlgniku jaoks kaasa tuua olukorra, kus laenu tasumine on võimatu.
Arvatakse, et ujuv intressimäär on kasulik lühiajalise hüpoteegi võtmisel. See tähendab, et kui maksate laenu jooksul 5 aastat, see probleeme ei ähvarda. Lisaks saate säästa enammakstud summalt.
Kuid ajalugu ütleb muud. Paljud laenuvõtjad, kes 2006 aastal võtsime muutuva intressimääraga hüpoteegi ja kavatsesime selle võimalikult kiiresti ära maksta. Siiski sisse 2008 aasta on kätte jõudnud majanduskriis mis tõi kaasa märkimisväärse tõusvad määrad selliste laenude eest. Seetõttu ei olnud lootused õigustatud ja makse suurenes oluliselt.
2) Tulevikus alandatud eluasemelaenu intressimäärad
Hiljuti on hüpoteeklaenude turule ilmunud programme, mis lubavad laenuvõtjaid teatud ulatuses komisjonitasu intressimäära alandamine tulevikus.
Praktikas peate selle võimaluse eest maksma tohutuid summasid. Tavaliselt on komisjonitasu 2 -7 % kogu hüpoteegi eest saadud summast.
Pangad esitavad arvutusi, mis veenavad kliente, et selliste intressikärbete kokkuhoid on märkimisväärne.
Praktikas püüab enamik laenuvõtjaid oma hüpoteegi võimalikult kiiresti tagasi maksta. Sel juhul pole säästmisel mõtet. Seetõttu ei soovita spetsialistid selliste tingimuste eest lisaraha üle maksta.
3) Hüpoteeklaenude refinantseerimine
Praegu pakuvad üha enam krediidiasutusi hüpoteeklaenu kombineeritud määr. Sel juhul väljastatakse laen algselt vähendatud intressimääraga ja teatud aja möödudes antakse see välja.
Ühest küljest on laenuvõtja jaoks refinantseerimisest teatav kasu, mis seisneb selles saada rohkem kasumlik tingimused. Selle tulemusel loodab klient hüpoteeklaenu taotledes, et esimeses etapis saab ta kasu madalast intressimäärast ja seejärel refinantseerib laenu turu keskmise intressimääraga.
Praktikas ei soovi pangad, kui nende hüvitised vähenevad, andma refinantseerimine. Seetõttu ei anta enamikul juhtudel laenuvõtjatele võimalust seda õigust kasutada.
Sageli ei anta laenuvõtjatele paremaid hüpoteeklaenu tingimusi, nad lihtsalt saavad ujuva intressimääraga laen.
Arvestada tuleb sellega, et hüpoteegi pealt makstakse algul alati ainult intressi, samas kui põhiosa suurus jääb praktiliselt puutumatuks. Selle tulemusena ei erine enammakse tase praktiliselt tavapärasest laenust ning säästulubadus jääb vaid reklaamitrikiks.
Seega peab laenuvõtja hüpoteegi taotlemisel põhjalikult valige selle tingimused. Tänapäeval pakub turg tohutul hulgal erinevaid programme, millest enamik meelitab kliente olematu säästuvõimalusega.
Te ei tohiks selliseid lubadusi nende sõna järgi võtta. Parem on uurida spetsialistide arvamusi teatud ettepanekute kohta.
5. Millises pangas on kõige kasumlikum hüpoteek - ülevaade TOP 5 pangast, kus on tulusam laenu võtta 💸
Tänapäeval saab hüpoteeklaenu saada peaaegu igast pangast. Samal ajal võib laenuturult leida palju huvitavaid ja üsna tulusaid programme.
Üksinda parima valimine võib olla keeruline. Seetõttu on kõige parem kasutada ekspertide koostatud hinnanguid.
Tabelis on toodud kõige soodsamate laenutingimustega pangad:
| № | Krediidiorganisatsioon | Laenuprogrammi nimi | Maksimaalne laenusumma | Maksimaalne tähtaeg | Pakkumine |
| 1. | Moskva krediidipank | Hüpoteek riigi toel | 8 miljonit rubla | 20 aastat | 7-12% |
| 2. | Primsotsbank | Määra oma panus | 20 miljonit rubla | 27 aastat | 10% |
| 3. | Sberbank | Valmis elamispinna ostmine noortele peredele | 8 miljonit rubla | 30 aastat | 11% |
| 4. | VTB 24 | Rohkem meetreid – madalam hind (suurte korterite ost) | 60 miljonit rubla | 30 aastat | 11,5% |
| 5. | Rosselhozbank | Usaldusväärsetele klientidele | 20 miljonit rubla | 30 aastat | 12,5% |
Tasub meeles pidada, et valitsuse toetusega hüpoteeklaenu taotlemisel võite arvestada miinimummääraga.
6. Kelle poole pöörduda abi saamiseks kasumliku eluasemelaenu saamiseks – hüpoteeklaenu maaklerid aitavad 📃
Mitte igaüks ei saa aru kõigist hüpoteeklaenuprogrammide funktsioonidest. Paljud inimesed kulutavad sellisele analüüsile tohutult aega.
Siiski pole mingit garantiid, et pärast päevade ja nädalate otsimist kõige soodsamate tingimuste otsimisel saate minimaalse enammaksega kõige sobivama variandi.
Selleks, et hüpoteegi tagasimaksmine ei muutuks piinamiseks, peaksite abi otsima professionaalid.
Nad analüüsivad turul olemasolevaid pakkumisi ja valivad konkreetsete tingimuste jaoks ideaalse programmi. hüpoteeklaenu maaklerid .
Moskva populaarsed hüpoteeklaenu maaklerid on: “Krediidilabor”, “Eluaseme ABC”, “Krediidiotsuste teenus”, “Välkkrediit”.
Megalinnades täidavad sarnaseid funktsioone terved spetsialiseeritud organisatsioonid. Kuid isegi väikelinnades leiate hüpoteeklaenu maakleri. Enamasti töötavad nad populaarsetes kinnisvarabüroodes.
7. Korduma kippuvad küsimused (KKK) 📢
Hüpoteeklaenude teema on lai ja mitmetahuline, nii et sageli on parima programmi otsijatel tohutult palju küsimusi.
Internetist vastuste otsimisele ei ole alati võimalik aega kulutada. Lugejate elu hõlbustamiseks anname vastused enamlevinud küsimustele.
Küsimus 1. Kui tulus on eluasemelaenu võtmine?
Hüpoteeklaenu võimalikult kasumlikuks saamiseks peate esmalt põhjalikult analüüsima tulevase laenuvõtja elukohalinnas pakutavaid programme. Sellest, kas osta korter, maja või maatükk, rääkisime juba eelmises artiklis täpsemalt.
Sel juhul peaksite pöörama tähelepanu mitmele näitajale, millest peamised on:
- laenusumma;
- periood, milleks on plaanis hüpoteek väljastada;
- intress.
Ärge unustage erinevaid komisjonitasud, ja kindlustus.
Kasumlikku hüpoteeklaenu otsides tuleks esmalt pöörata tähelepanu programmidele pankades, kus tulevane laenuvõtja juba on klient . See võib olla krediidiasutus, mille kaardilt taotleja palka saab või kus väljastati ja edukalt maksti mõni muu laen.
Krediidiasutused kohtlevad neid kliente tavaliselt lojaalsemalt. Pealegi, sellistel juhtudel võite loota soodsamatele tingimustele, näiteks intressimäära alandamine.
Need, kellel on märkimisväärne summa sissemakse eest. Kui laenuvõtjal on 50 % korteri maksumus, pank pakub talle miinimum kihla vedada.
Ja vastupidi, kui sissemakset pole või see on ebaoluline, on laenuintress maksimaalselt . See reegel võimaldab krediidiasutustel kindlustada nii raha mittemaksmise kui ka majanduse krahhi tekkimise riske.
Teine näitaja, mis mõjutab oluliselt hüpoteegi tasuvust, on laenu tähtaeg . Ühelt poolt hüpoteeklaenu saamine maksimaalselt tähtaeg toob kaasa asjaolu, et kuumakse on väike. Tänu sellele on laenuvõtjal palju lihtsam kohustusi täita.
2018. aasta 1. märtsi seisuga andsid Venemaa pangad üle 180 tuhande hüpoteeklaenu enam kui 347 miljardi rubla väärtuses. Ja jaanuaris ületasid kõik Venemaal väljastatud hüpoteeklaenud 2 triljoni rubla piiri.
Need andmed viitavad teema populaarsusele, seega vaatame täna, mis on eluasemelaen ning kust ja kuidas saab hüpoteeklaenu võtta. + Anname mitmeid soovitusi, mis suurendavad teie võimalusi laenu saada.
Mis on hüpoteek?
Hüpoteek on eriline laenuliik kodu ostmiseks. Kui laenuvõtja kasutab hüpoteeklaenu, ostab ta korteri või maja ja pandib selle kohe pangale. Samal ajal jääb ta kinnistu omanikuks, kuid ei saa seda müüa.
Pank rakendab sanktsioone, kui laenuvõtja paneb toime järgmised rikkumised:
- müüa korter või maja
- võimaldab kahjustada kinnisvara
- tahtlikult muuta korteri või maja tehnilisi omadusi (näiteks teha ümberehitus ja mitte kooskõlastada)
- rikub kindlustustingimusi (kui kindlustusleping on vormistatud koos hüpoteegiga).
Millised on tingimused?
Kasumliku hüpoteeklaenu konkreetsetest parameetritest räägime edasi.
Seniks aga vaatame üldisi nõudeid, mida pank laenuvõtjatele esitab.
#1. Vanus
Hüpoteeklaenu saamise vanuse alampiir enamikus pankades on 21 aastat vana.
Ülempiir määratakse individuaalselt ja see on tavaliselt 65-75 aastat. Hüpoteeklaenude turu kõrgeimat vanusepiirangut pakuvad Sovcombank ja Sberbank.
#2. Maksevõime
Kõigepealt vaatavad pangad, kas laenuvõtja suudab laenu tagasi maksta ja vältida viivitusi.
Finantsasutuste spetsialistid hindavad:
- ametlik sissetulek
- töökogemus praegusel kohal
- ametikoht, elukutse
- kaaslaenuvõtjate ja käendajate sissetulekud (kui neid on).
Pangad hindavad ka laenuvõtja kulutusi. Kui laenu võtta soovival kliendil on palju ülalpeetavaid (lapsed, pensionärid vanemad, teised inimesed), siis laenu heakskiitmise tõenäosus väheneb.
Pangad keskenduvad laenuvõtja maksimaalse laenusumma ja laenutähtaja määramisel maksevõimele. Finantsasutus ei väljasta laenu, kui kuumakse suurus on üle 50% laenuvõtja ja tema pere sissetulekust. Praktikas aga usuvad pangad, et kliendid ei saa kulutada eluasemelaenule üle 40% oma sissetulekust kuus.
See tähendab, et selleks hüpoteeklaenu taotlema ja maksma 40 tuhat rubla kuus, peab laenuvõtja (või kogu kliendi pere) igakuine sissetulek olema 100 tuhat rubla.
#3. Sooduskategooriasse kuulumine
Riik aitab maksta hüpoteeke järgmistele kodanike kategooriatele:
- 2 või enama lapsega pered (saadaval rasedus- ja sünnituskapital, mida saab kasutada eluaseme ostmiseks)
- noored pered
- sõjaväelased.
Kui perel on rasedus- ja sünnituskapitali tõend või selle liikmed on alla 35-aastased, siis riik panustab osa laenust või aitab sissemaksega. Sõjaväelased võivad eeldada hüpoteegi täielikku tasumist, kui ostetud kinnisvara väärtus on 2,4 miljonit rubla või vähem.
#4. Tööhõive tüüp
Panga jaoks on oluline, et laenuvõtja sissetulek poleks mitte ainult piisav, vaid ka püsiv. Seetõttu eelistavad finantsasutused kliente, kes töötavad valitsusasutustes. Suure tõenäosusega laenu saada on ka suurtesse eraettevõtetesse tööle võetud laenuvõtjatel.
Krediidiasutused kohtlevad ärimehi rangemalt. Pank võib keelduda laenu väljastamisest kliendile, kellel on oma ettevõte, isegi kui tema sissetulek on 100 tuhat rubla kuus. Krediidihaldurid usuvad, et ärikasum on ebastabiilne ja laenuvõtja võib igal ajal oma elatusallikast ilma jääda.
Kui palju peate üle maksma?
Vaatame olukorda näitel: Korteri maksumus on 4 miljonit rubla, laenu tähtaeg 20 aastat, intressimäär 11% aastas. Perekond ei saa kasu emakapitalist ega valitsuse toetusest. Sellise laenu tagasimaksmiseks peate iga kuu maksma 41 288 rubla. Kokku kulutab pere korteri ostmisele 9 miljonit 900 tuhat rubla (4 000 000 on kinnisvara maksumus, 5 900 000 on laenu enammakse).
Teisisõnu, antud näite puhul maksab laenuvõtja kodulaenu võtmise korral peaaegu 2,5-kordset kinnisvara väärtust.
Kuidas saada omal käel hüpoteeklaenu?
Liigume edasi algoritmi juurde, mis aitab teil eluasemelaenu võtta. Vaatame, kuidas saadakse hüpoteeklaen kahel viisil: iseseisvalt ja krediidimaaklerite abiga.
Alustame olukorrast, kus laenuvõtja soovib assistentide pealt raha kokku hoida ja omal käel laenu saada. Selleks peab ta läbima 6 etappi.
#1. Eluaseme valimine
Pangad väljastavad hüpoteeklaene järgmist tüüpi kinnisvara jaoks:
- korterid uutes majades
- korterid järelturul
- suvilad, suvilad
- eramajad.
Samuti saad laenu eluasemele, mis ostetakse omakapitali osaluslepingu alusel. Kuid mitte kõik pangad ei anna selliseid laene.
Laenaja peab keskenduma mitte ainult soovidele, vaid ka võimalustele. Pank ei anna laenu, kui pead eluaseme eest tasuma rohkem kui 50% oma ametlikust kuusissetulekust. Kuid selleks, et luua turvavaru, soovitame teil keskenduda eluasemele, mille eest peate maksma mitte rohkem kui 40% oma igakuisest sissetulekust.
#2. Panga valik
Hüpoteeklaenuturul pakkumistest puudust ei tule. Finantsasutuse ja konkreetse laenu valimisel pöörake tähelepanu:
- sissemakse summa
- krediidilimiit
- kindlustus
- krediidiasutuse maine
- arvustused
- ennetähtaegse tagasimaksmise tingimused
- maksimaalsed lubatud viivitused
- töödeldavate dokumentide arv.
Kui kogu teie sissetulek pole ametlik, võtke ühendust pankadega, kes pakuvad hüpoteeke kahe dokumendi alusel. Sellistes ettevõtetes on intressid turu keskmisest 2-3% kõrgemad. Aga nad annavad raha ilma sissetulekut tõendamata.
#3. Paberite kogumine, avalduse esitamine
Vaatame, milliseid dokumente on vaja hüpoteegi jaoks.
Pangad paluvad teil esitada järgmised dokumendid:
- laenutaotlus
- Laenusaaja pass (kui on käendajaid ja kaaslaenuvõtjaid - nende passide koopiad)
- viimase 6 kuu sissetulekutõend (vorm 2-NDFL või pank)
- tööandja kinnitatud tööraamatu koopia
- ettevõtte registreerimisdokumendid (kui laenusaaja omab ettevõtet)
- dokumendid korteri või maja kohta, mida kavatsete hüpoteegiga osta.
Kui kavatsete võtta hüpoteegi ja kasutada rasedus- ja sünnituskapitali (või saada korter sõjaväelaenu abil), on teil vaja hüvitisi kinnitavaid pabereid.
Rasedus- ja sünnituskapitali omanikele:
- sertifikaat (või sertifikaadid, kui neid on mitu)
- pensionifondilt nõusolek vahendite kasutamiseks
- korteri või maja müüja nõusolek kinnisvara müümiseks sünnituskapitali kasutades.
Sõjaväe jaoks:
- Rosvoenipoteka luba.
#4. Lepingu registreerimine
Hüpoteeklaenulepingud koostavad pangad ja kliendid allkirjastavad need ainult. Kuid see ei takista teil tutvuda lepingu tekstiga esimesest kuni viimase leheküljeni.
Lepingus uurige hoolikalt järgmisi laenuparameetreid:
- küpsus
- kuumakse
- efektiivne intressimäär
- ennetähtaegse tagasimaksmise tingimused
- komisjonitasud (konto avamise, tehingute tegemise jms eest)
- trahvid hilinenud maksete eest.
Kui sa ei ole rahul vähemalt ühe tingimusega, võid sellest krediidihaldurile rääkida. Kui pank ei soovi lepingut muuta, on parem leida teine krediidiasutus.
Laenulepingut ei ole vaja allkirjastada samal päeval, kui saad selle õppetööks. Saate koopia koju kaasa võtta ja seda rahulikus keskkonnas koos kvalifitseeritud juristiga uuesti lugeda.
Kui tingimused sulle sobivad, asu korterit otsima.
#5. Korteri ostmine, laenulepingu sõlmimine
Leia korter või maja, mis sobib nii sulle kui ka pangale. Tavaliselt kulub laenu andvatel asutustel kinnisvara valimiseks 1–2 kuud. Kui laenuvõtja selle aja jooksul korteri või maja kasuks ei otsusta, võib pank laenu kinnitamise otsuse tühistada.
Kohe peale objekti väljavalimist saab sõlmida pangaga korteri (maja) ostu/müügilepingu ja hüpoteegi seadmise lepingu. Kinnistu panditakse koheselt krediidiasutusele, mille kohta vormistatakse eridokument - hüpoteek.
#6. Tehingukindlustus
Venemaa seadusandlus kohustab laenuvõtjaid, kes võtavad hüpoteegi, tehingu kindlustama.
Seaduse “Hüpoteegi (kinnisvara pantimise)” nõuded kehtivad ainult korterikindlustusele. Kuid pangad pakuvad klientidele kindlustuslepinguid elu, maksevõime, tervise ja laenu tagasimaksmata jätmise riski kohta. Sellise kindlustuse maksumus võib ulatuda kuni 10–15% laenusummast. Pangad, kui klient ei soovinud poliisi eest maksta.
# 7 paberimajandus
Viimane asi, mida teha, on registreerida tehing Rosreestriga. Selleks tooge ja esitage Rosreestri kontorisse või internetis kõik dokumendid - hüpoteeklaenuleping, korteri või maja ostu-müügileping, hüpoteek, kindlustuspoliis. 2-3 päeva pärast ilmub Rosreestris teave tehingu kohta ja sinust saab uue korteri omanik.
Miks vajate krediidimaaklerit?
Ülalkirjeldatud algoritm võimaldab teil ise hüpoteeklaenu saada. See pole nii keeruline, aga kui kõike üksi teha, siis kulub selleks 2-3 kuud. Lisaks, kui on, võib finantsasutus laenu andmisest keelduda.
Krediidimaakleri poole pöördudes saab neid probleeme vältida. Ta esitab taotlused korraga mitmele pangale. Laenusaaja kandidatuuri kaaluvad korraga mitu krediidiasutust. See võimaldab teil vältida aja raiskamist iga panga jaoks dokumentide kogumisele.
Samuti on maakleritel sidemeid pankade krediidihalduritega ja nad saavad mõjutada nende otsuseid. Juhtub, et klient, kes ise laenu ei saanud, taotles pärast maakleri poole pöördumist probleemideta laenu. Lisaks oskavad vahendajad muuta laenutingimusi soodsamaks ja alandada kliendi jaoks intressi 1,5-2%. 15-20 aasta jooksul võimaldab see säästa 1-2 miljonit rubla.
Kust võtta hüpoteeklaen?
Uurisime, millised pangad annavad hüpoteeke ja koostasime oma TOP laenupakkumised. Reiting hõlmab usaldusväärseid organisatsioone riigi 20 suurima panga hulgast.
Kui sa arvad , Millisest pangast on parem hüpoteeklaenu võtta, kasutage meie artikli kõiki pakkumisi.
#1. Tinkoffi hüpoteek
Tinkoff Bank ise hüpoteeklaene ei anna. Kuid ettevõte jõudis teiste laenuasutustega kokkuleppele ja nüüd pakutakse Tinkoffi laenu tulusat eluasemelaenu.
- intressimäär - 6-14,5% aastas
- laenutähtaeg - 10 kuni 25 aastat
- minimaalne sissemakse - 10-40%
- maksimaalne summa on kuni 99 miljonit rubla.
Tinkoffis hüpoteeklaenu taotledes pöördute korraga mitmesse partnerpanka. Nad uurivad taotlust ja koostavad individuaalse pakkumise. Kui laenu on heaks kiitnud mitu krediidiasutust, otsustab laenuvõtja ise, millisest pangast hüpoteeklaenu võtta.
#2. Avamine
Otkritie Bank pakub soodsaid hüpoteeklaene kõikidele klientide kategooriatele.
- intressimäär - alates 9,35% aastas
- laenu tähtaeg - 5 kuni 30 aastat
- minimaalne sissemakse - alates 10%
- summa - 0,5–30 miljonit rubla.
Hüpoteeklaenu saate taotleda Otkritie pangas ametlikul veebisaidil. Eelkinnituse saamiseks SMS-i teel täitke lihtsalt vorm. Kui otsus on positiivne, peate Otkritie panga filiaalile esitama dokumendid laenuvõtja ja vara kohta. Laenuspetsialist tutvub paberitega ja teeb otsuse.
Otkritie pangast eluasemelaenu tagasimaksmiseks on mitu võimalust:
- ettevõtte filiaalides
- sularaha vastuvõtvates Otkritie sularahaautomaatides
- Qiwi ja Eleksneti terminalides
- Zolotaya Korona süsteemi kaudu
- Yandexi kaudu. Raha
- pankadevaheline ülekanne
- Svjaznojes, Eldorados, Telepays.
Trahvide maksmise vältimiseks järgige maksete tagasimaksegraafikut. Raha ülekandmine 2-3 päeva enne graafikus märgitud päeva. Kui maksate laenu tagasi läbi Otkritie partnerite (Qiwi, Eleksnet, Zolotaya Korona ja muud süsteemid), soovitame perioodi pikendada 4-5 päevani.
#3. VTB
Laenuvõtjad saavad hüpoteegi riigi suuruselt teisest pangast VTB.
- intressimäär - alates 8,8% aastas
- laenu tähtaeg - kuni 20 aastat
- minimaalne sissemakse - alates 10%
- summa - kuni 60 miljonit rubla.
VTB-lt hüpoteegi saamiseks võtke dokumentidega ühendust pangakontoriga või täitke veebisaidil avaldus. Krediidihaldur vaatab otsuse tegemiseks paberid üle. Kui see on positiivne, saab valida korteri ja sõlmida lepingu. Laenu taotlemise protseduur VTB-s võtab aega 1-2 nädalat.
Laenu saate tagasi maksta sularahaautomaatides ja VTB esindustes. Panga seadmed ja kontorid on esitatud interaktiivsel kaardil panga ametlikul veebisaidil ja rakenduses.
#4. Sberbank
Sberbank väljastab hüpoteeklaene sõjaväelastele, lastega peredele, noortele peredele ja teistele laenuvõtjatele.
- intressimäär - alates 6% aastas
- laenu tähtaeg - kuni 30 aastat
- minimaalne sissemakse - alates 10%
- summa - 0,3–8 miljonit rubla.
Sberbank võtab hüpoteeklaenu taotlusi vastu oma veebisaidil ja filiaalides. Valmistage dokumendid ette, et laenuhaldur saaks need kiiremini üle vaadata. Otsus tehakse 1-2 nädalat peale paberite üleandmist. Eluaseme otsimiseks on antud kuu aega, mille jooksul peab olema aega kinnisvara väljavalimiseks, hüpoteegilepingu sõlmimiseks ja oma korteri või maja kindlustamiseks.
Laenud saate tagasi maksta sularahaautomaatides ja Sberbanki kontorites. Aktsepteerivad ka Sberbanki partnerpunktid.
Sberbanki pakkumise eeliseks on madalad hüpoteegi intressimäärad. Ettevõte annab riiklikus programmis "Riigi toetusega hüpoteek lastega peredele" osalejatele laenu 6% aastas.
#5. Raiffeiseni pank
Austria pangandusgrupi filiaal Venemaal Raiffeisen Bank pakub võimalust kasutada hüpoteeklaenu programmi.
- intressimäär - alates 9,5% aastas
- laenutähtaeg - 1-30 aastat
- minimaalne sissemakse - alates 10%
- summa - kuni 26 miljonit rubla.
Laenu saate Raiffeisen Bankist, esitades taotluse ametlikul veebisaidil. Pärast eelotsust saate koostada dokumendid ja külastada Raiffeisenbanki kontorit. Laenu kinnitamise korral saab laenuvõtja 2018. aastal võtta hüpoteeklaenu intressimääraga 9,5% aastas.
Raiffeisenbanki laenu tagasimaksmiseks saate kasutada sularahaautomaate ja ettevõtte filiaale.
Millises pangas on madalaim hüpoteek?? Nüüd pakub eluasemelaenu minimaalset intressimäära Sberbank. Siin saate hüpoteeklaenu 6% aastas, kui osalete valitsusprogrammides või ostate kortereid partnerarendajatelt.
Usume, et peaksite neile enne hüpoteegi võtmist tähelepanu pöörama.
#1. Ärge võtke välisvaluutas laenu
Välisvaluutas hüpoteeklaenude tõttu on kannatanud juba mitukümmend tuhat inimest. Nad võtsid soodsa kursiga (1−2%) laenu dollarites või eurodes, kuid ei suutnud laenu tagasi maksta, kui rubla kurss aastatel 2014-2015 langes 1,5−2 korda.
Kui saate palka rublades, võtke laenu rublades. Kui teie tööandja maksab teile eurodes või USA dollarites, võiksite kaaluda oma kodulaenu andmisel neid valuutasid.
#2. Lugege leping hoolikalt läbi
Oleme juba öelnud, et peate laenulepingut hoolikalt uurima.
- Kui tead mõnda juristi või pangatöötajat, kutsu ta endaga laenu taotlema. Selliste ametite esindajad teavad, mida otsida ja leiavad paberitest kohe vigu.
- Kui lepingus on vähemalt üks tingimus, mis sulle ei sobi, siis ära allkirjasta seda. Hüpoteeklaenu saab võtta kümnetest pankadest ja nende hulgas on laenuasutusi, mis kliente ei peta.
#3. Arvutage oma jõud
Venemaal on endiselt panku, mis annavad hüpoteeklaene ja eeldavad, et laenuvõtjad kulutavad neile 60-70% oma igakuisest sissetulekust.
Selles režiimis on raske elada 10-15 aastat. Parem on piirata kulutused 30-40% kuusissetulekust. Sel juhul peate hüpoteegi summat vähendama. Seda saab teha kahel viisil: võtta laenu pikaks ajaks ja valida ka odavam eluase.
Esimesel juhul
- laenu kinnitamise tõenäosus väheneb tähtaja pikenedes
- Kuumakse väheneb veidi laenutähtaja pikenedes.
Vaatleme näidet: On kaks laenu sama summa ja intressiga (3 miljonit rubla, 12% aastas), kuid erinevateks perioodideks (üks 20 aastaks, teine 30 aastaks). Kasutades hüpoteegi tingimuste arvutamiseks veebikalkulaatorit, saame:
- laenu kuumakse 20 aastaks - 33 033 rubla (enammakse - 4 927 820 rubla)
- laenu kuumakse 30 aastaks - 30 858 rubla (enammakse - 8 109 016 rubla)
Iga kuu tasumisele kuuluv sissemakse on vähenenud vaid 2 tuhande võrra (see on alla 10%) ja enammakse kasvab üle 3 miljoni.
Seetõttu peab laenuvõtja enne hüpoteeklaenu saamist oma soovid ja võimalused korreleerima. Vastasel juhul võib eluasemelaen muutuda eluaegseks orjaks.
Sellise olukorra vältimiseks kasutage hüpoteegi arvutamiseks veebikalkulaatoreid. Nad töötavad samal viisil ja annavad identseid tulemusi. Laenukalkulaatorid leiate pankade veebisaitidelt (lingid järgnevad).
Teisel juhul
Kui võtate hüpoteegi korterile, mis maksab vähem kui algselt planeerisite, saate laenu kiiremini tagasi maksta. See võimaldab saada uut laenu suurendatud pindala ja täiustatud planeeringuga kinnisvarale.
#4. Loo turvavõrk
Kui te laenu õigel ajal tagasi ei maksa, rakendab pank sanktsioone - trahvi või kinnisvara arestimist.
Selle olukorra vältimiseks pange hüpoteegi deposiidina tasumiseks raha kõrvale. Proovige koguda piisavalt raha, et tasuda igakuised osamaksed 6-8 kuu jooksul.
Samuti saate laenu ennetähtaegselt tasuda. See on kasulik: mida kiiremini laenu tagasi maksad, seda vähem maksad pangale üle. Kuid mitte kõik krediidiasutused ei tervita laenu ennetähtaegset tagasimaksmist – mõned ettevõtted trahvivad kliente, kes maksavad laenu ennetähtaegselt tagasi. Kui võtsite laenu sellisest pangast, siis soovitame pigem raha säästa, kui sellega esimesel võimalusel hüpoteek ära maksta.
#5. Võtke laenu õigel ajal
Eluasemel on miinimumhind, kui nõudlus selle järele väheneb. Proovi aimata aega, millal korteri või maja hind langeb, ning osta sel perioodil kinnisvara.
Nii säästad mitte ainult eluasemekuludelt, vaid võtad ka soodsa intressiga hüpoteegi. Pangad langetavad intressimäärasid, kui korterite müük langeb, ja majutavad kliente muudes asjades poole peale. Tuleb vaid jälgida, millal eluasemete hinnad ja müük langevad, ning planeerida korter või maja soetada täpselt sel ajal.
Järeldus
Hüpoteek on hea (ja mõnikord ka ainus) viis oma elamistingimuste parandamiseks. Hüpoteeklaen võimaldab osta korteri kohe praegu, mitte lükata kinnisvarateema 10-15 aastaks edasi.
Hüpoteeklaenu summad algavad reeglina 1-2 miljonist rublast. Vähesed pangad annavad selliste summade eest laenu ilma sissetulekut tõendamata. Peaaegu kõik krediidiasutused nõuavad, et laenuvõtjad kinnitaksid oma finantsseisundit, töökoha olemasolu ja meelitaksid käendajaid. Soovitame sellele eelnevalt mõelda, et mitte laenu taotlemisel aega raisata.