Kas tasub nüüd hüpoteeki võtta? Või on parem oodata, kuni see muutub veelgi kasumlikumaks? Hüpoteeklaenu andmise plussid ja miinused, kuidas saada kõige soodsamatel tingimustel hüpoteek Kas on mõtet laenu võtta?

Ebastabiilse majandusolukorra tõttu on lähiajal ainus võimalus oma korteri või maja omanikuks saada hüpoteek. Kas 2018. aastal, mil oma raha eest kodu soetada pole praktiliselt lootustki, tasub hüpoteek võtta, jääb laenuvõtja otsustada. Teadliku otsuse tegemiseks peate olukorda analüüsima ja hindama selle sammu kõiki võimalikke tagajärgi.

Hüpoteeklaenu omadused, selle plussid ja miinused

Ühest küljest on pikaks perioodiks laenu võtmine üsna riskantne ettevõtmine, mis nõuab kõige hoolikamat suhtumist. Teisest küljest loob kinnisvarahindade langus ja enamiku pankade intresside alandamine optimaalsed tingimused, et lahendada positiivselt küsimus, kas laenuvõtja peaks võtma hüpoteeklaenu. Erinevate meetmete, enda maksevõime põhjaliku hindamise ja rahalise olukorra stabiilsuse abil saab tagada suurema kindlustunde, viies pangale võlgnevuse riski miinimumini.

Enne hüpoteeklaenu kasuks otsustamist peate seda küsimust põhjalikult uurima ja välja selgitama kõik seda tüüpi laenude omadused.

Hüpoteek on sihtotstarbeline laenuliik, mille vahendeid võetakse eranditult eluaseme ostmiseks.

Hüpoteeklaenul kui laenul on oma omadused:

1. Hüpoteeklaene iseloomustavad suured laenusummad.
2. Ostetud kinnisvara registreeritakse laenuandja tagatiseks kuni täieliku makse sooritamiseni ja krediidiliini sulgemiseni.
3. Lubatud on tagatise täiendav registreerimine kliendi muule kinnisvarale.
4. Tagatisvarale on kindlustus kogu lepingu kehtivuse ajaks.
5. Intressimäär on väiksema tagasimaksmise riski tõttu palju madalam kui teistel laenuprogrammidel.
6. Tagasimakse tähtaeg võib ulatuda 25-30 aastani, mille jooksul laenuvõtja ei saa vara täielikult käsutada (objekti pandimise ajal tuleb kõik tehingud selle varaga kokku leppida pangaga, kes ei ole laenuandjast huvitatud). pandieseme kaotamine).

Eluaseme ostmiseks raha laenamise põhjendatuse osas üksmeel puudub. Ühest küljest ostetakse korter või maja hüpoteegiga koos enammakstud intressiga, mis mitmeaastase maksete jooksul võib ületada laenu põhisummat. Teisalt on mõne pere jaoks raha laenamine praktiliselt ainuke võimalus oma esimene kodu soetada. Sel juhul on eluasemelaen õnnistuseks, seda enam, et intressimäärad on praegu rekordmadalal ja kinnisvara ise on odavnenud.

Hüpoteeklaenu eeliste hulka kuuluvad ka:

1. Vara hankimine, kui korteri üürimiseks säästetud summast ei piisa.
2. Oma esimese kodu ostmine hüpoteegiga on suurepärane alternatiiv üürikorterile.
3. Maksuseadus lubab osa hüpoteegi põhiosa ja intresside tagasimaksmiseks tasutud vahenditest tulumaksu mahaarvamise võimaluse korral tagastada, st laenuvõtja võib võtta kuni 13% vahenditest, mille ostja müüjale üle kandis.
4. Abi otsimine riigi rahaliste toetusprogrammide, sealhulgas rasedus- ja sünnituskapitali kaudu, võimaldab teil saada hüvitist osa makstud vahenditest või kasutada neid sissemaksena.

Paljud peavad hüpoteeklaenu puudusteks järgmisi omadusi:

1. 30 aasta jooksul on ostetud eluaseme enammakse summa kordades suurem kui laenusumma. Raha võiks klient kulutada muuks otstarbeks.
2. Pika eluperioodi jooksul on kogu pere eelarve allutatud vajadusele teha regulaarseid laenumakseid ja tasuda kindlustuse eest.
3. Omaniku õiguste piiramine laenuandjaga sõlmitud lepingu kehtivusajal, mis ei võimalda saadud eluruumi vahetada, müüa ega kinkida.
4. Üsna kõrged nõuded laenuvõtjale, tema staatus, maksevõime ja vanus piiravad oluliselt teenuse kättesaadavust.

Iga inimese jaoks on eeliste ja puuduste väärtus erinev. Seetõttu võimaldab vaid isiklik olukorra analüüs, võttes arvesse konkreetseid asjaolusid, teha õige valiku, kas tasub kohe hüpoteeki võtta.

Otsustamist mõjutavad parameetrid

Parameetrite hindamine kahes erinevas kategoorias aitab teil probleemist aru saada: praegune turuolukord ja teie isiklik finantsolukord.

Hüpoteegi põhjendatust mõjutavad turunäitajad

Tehingu kasu sõltub eelkõige enammakse protsendist: mida suurem protsent, seda suurem on enammakse ja vastupidi. Kui protsent on alla 11%, loetakse hüpoteek kasumlikuks.

Turusituatsiooni tuleks aga hinnata terviklikumalt. Kasvu suurendamisel võib olla palju põhjuseid:

• välisvahendite sissevoolu vähenemine rahvusvaheliste sanktsioonide tõttu;
• nafta ekspordi tariifide alandamine ja rubla odavnemine;
• lisainvesteeringute kaasamise võimaluste puudumine toob kaasa laenuintresside tõusu.

Vahetuskurss, dollari-rubla suhe ning valuutaturu trendid mõjutavad refinantseerimismäära, mis võib kaasa tuua laenude, sealhulgas sihtotstarbeliste eluasemelaenude intressimäärade muutumise.

Paljud mäletavad, kui 2014. aastal toimus dollari järsk tõus, tõusid hüpoteegi intressid 18%ni. Selline rublalaenude enammaksmine oli kahjumlik.

Kui eluasemelaenu intressimäär on madal ja vahetuskurss rahulik, saab kulusid ja makseid suurema kindlustundega planeerida, mis tähendab, et küsimusele, kas 2018. aastal on tasuv laenu võtta, saab juba punktist positiivse vastuse. objektiivsete tegurite arvessevõtmiseks.

Isiklikud tegurid, mis mõjutavad laenu kehtivust

Sama oluline ja mõnel juhul esmatähtis on võtta arvesse laenuvõtja finantsolukorda ja maksevõimet.

Tuleb hinnata järgmisi kriteeriume:

• igakuine sissetulek;
• laenusumma;
• optimaalne lepingu kestus.

Need näitajad on ühed peamistest kuumaksete arvutamisel kasutatavatest näitajatest ja ka selle rahalise koormuse kandmise võimest.

Lisaks tööjõutulule on vaja arvestada täiendavate finantseerimisallikatega (hoiuste intressid, investeeringud, tulu väärtpaberitelt). Lisaks sissetulekutele hinnatakse jooksvaid igakuisi kulusid ja olemasolevaid rahalisi kohustusi.

Enne pankadele päringu saatmist peate olema täiesti kindel, et hüpoteegikalkulaatoriga arvutatud makse on võimalik tasuda sõltumata riskidest (töökaotus, tervisekaotus). Laenuandjaga saate lepingu sõlmida ainult täielikus kindlustundes, et raha tagastatakse igal juhul panka.

Hetkeolukorra analüüs

Pärast maksevõime hindamist ning tööd laenu- ja kinnisvaraturu kohta teabe kogumiseks on aeg valida optimaalne programm, mis arvestab maksja vajadusi ja võimalusi:

1. Intressimäärade teabe analüüs.
2. Laenuvõtjatele esitatavate nõuete analüüs.
3. Koguge teavet laenu muude tingimuste kohta - kohustuslik kindlustus, trahvid, registreerimisnõuded.

Praegu on üldine eluasemelaenu intressimäärade langus, kuid sissetulekute tase pole viimastel aastatel tõusnud. Seetõttu peaks hüpoteeklaenu valikut mõjutama lõplik enammakse, võttes arvesse kõiki pankade tegureid ja nõudeid.

Samal ajal on kinnisvaraturul ka märgatav hinnalangus, mille tõttu väheneb pangalt nõutav summa. Hetkel on loodud kõige soodsamad välistingimused hüpoteegi saamiseks.

Arvestada tuleks ka võimalusega eraldada riikliku programmi raames eelarvest vahendeid, mis antakse välja vene perede eluaseme olukorra parandamiseks (näiteks sissemakseta hüpoteegid parandamist vajavatele suurtele või noortele peredele ). Lisaks valitsuse programmidele on arvukalt sooduspakkumisi laenuandjatelt endilt.

Valitsuse abiprogramm võib koosneda mitte ainult ostuks eraldatud osade eraldamisest, vaid ka osa intresside tagasimaksmisest.

Pangandussektoris on hüpoteeklaenude intressimäärad järk-järgult langemas, ulatudes rekordilise 8%ni aastas, mis muudab hüpoteegid paljudele laenuvõtjatele atraktiivseks. Kinnisvarahindade ega intressimäärade tõusu lähiajal oodata ei ole, mis lubab loota olukorra stabiliseerumisele turul. Pankade soodsad pakkumised ja madalad eluasemehinnad laenuvõtja jaoks tähendavad soodsate laenutingimuste loomist.

Kui laenuvõtja otsus on hüpoteeklaenu kasuks, on aeg veenduda, et panga pakkumine vastab kõigile nõuetele ja võimalustele.

Järgides teatud algoritmi, saate hüpoteegi minimaalse riski ja maksimaalse kasuga:

1. Hüpoteeklaenukalkulaatoritega töötamine võimaldab teil eelnevalt välja arvutada vastuvõetava rahalise koormuse hüpoteeklaenu makse näol, samuti arvutada optimaalse summa, mida on võimalik panka tagastada. Samuti valitakse kalkulaatori abil välja optimaalne laenutähtaeg.
2. Täiendava tagatise omamine tagatisena suurendab tõenäosust, et laenuandja teie taotluse heaks kiidab. Arvestada tuleb, kui palju laenu intressimäär langeb, kui klient annab lisatagatise. See tagab minimaalse protsendi ja minimaalse kogu enammakse, mis tähendab, et see suurendab tulevase koduomaniku kasu.
3. Uurige teavet pankade kohta, mis pakuvad parimaid intressimäärasid, organisatsiooni usaldusväärsust, laenuvõtjaid puudutavaid poliitikaid ja muud teavet, mis võimaldab teil hinnata potentsiaalse kliendi riske.
4. Huvipankade portfellides saadaolevate programmide hulgas pöörake tähelepanu erinevatele tutvustustele ja eripakkumistele (palgaklientidele, avaliku sektori töötajatele, noortele peredele jne).
5. Valides välisvaluuta ja rubla laenu vahel, on tõsiste vahetuskursside kõikumiste tingimustes soovitatav võtta programm kodumaises valuutas.

Kui kliendil tekib pangale võlgnevuse tasumisel rahalisi raskusi, on soovitatav tekkinud raskustest viivitamatult krediidiasutust teavitada, sest hetkel on palju vahendeid, mis aitavad ajutiste raskustega toime tulla ( ümberstruktureerimine, krediidipuhkus, refinantseerimine jne)

Hüpoteeklaenu atraktiivsus sõltub mitmest parameetrist, mis ei ole laenuvõtjatele alati ilmsed:

• intressimäärade kasvu väljavaade– mida kõrgem intressimäär, seda vähem tulusam on laenu võtta. 2018. aasta lõpus lõi uudise üles suurimate pankade (Sberbank, VTB jt) intressimäärade tõus. Põhjuseks oli Vene Föderatsiooni Keskpanga refinantseerimismäära tõus. Kuna see parameeter jääb praegu muutumatuks (täiendava kasvu võimalusega), on endiselt suur oht, et 2019. aastal tõusevad intressimäärad kõigi pankade jaoks.
• kinnisvarahindade tõusu väljavaade– kinnisvarahinnad tõusevad pidevalt. Kuid pärast 2019. aastat võib oodata märkimisväärset hüpet. Uus seaduseelnõu, mis piirab investorite võimalust saada korterite ostust/edasimüügist dividende, toob suure tõenäosusega kaasa katse hoida kasumit samal tasemel hindade tõstmisega.
• pankade valmisolek laenu anda– olenevalt riigi finantsolukorrast ja laenuvõtja kategooriast võivad pangad olla valmis hüpoteeklaene väljastama või mitte.

Milline on olukord hüpoteekidega 2019. aastal?

• määrade järkjärguline alandamine
• suur tõenäosus kinnisvarahindade tõusuks
• pankade kõrge laenuvalmidus ( hüpoteeklaenude sektoris on kõrgeim heakskiitmismäär- üle 82%)

Ühemõtteline järeldus - Kas peaksite 2019. aastal hüpoteeklaenu võtma?. Pealegi võib praegu sõlmitud hüpoteeklaenuleping osutuda järgmisel aastal pakkumisest tulusamaks.

Kontrollige, kas tasub hüpoteeki võtta

Ülaltoodud punktid on vaid analüüs kasumliku/kahjuliku positsioonist globaalses mastaabis.

Oluline on arvestada Kas peaksite hüpoteeklaenu võtma?.

Vasta mõnele lühikesele küsimusele ():

• Kas teil on vaja oma elutingimusi parandada?
• Võttes arvesse teie igakuist sissetulekut, on teil raske koguda korterit kiiremini kui 3-5 aasta pärast?
• Kas teil on kõrge teadvuse ja vastutustunde tase?
• Kas tead, kuidas oma kulutusi planeerida?
• Kas täidate kõige sagedamini oma kohustusi?
• Kas teie sissetulek võimaldab teil eraldada teatud summa, ilma et teie elatustase kriitiliselt langeks?
• Kas teie tervislik seisund on lähitulevikus muret tekitav?
• Kas loete lepingud enne allkirjastamist hoolikalt läbi?
• Kas otsus võtta hüpoteek on tahtlik?
• Kas olete läbi mõelnud võimalikud variandid sissetuleku kaotuse/muude probleemide korral?

Koguge rohkem kui 8 punkti– vastus küsimusele, kas võtta hüpoteek, on kindlasti positiivne. Võite minna artikli lõpuni või lugeda selle lõpuni, et teada saada, kas peaksite kohe hüpoteeklaenu võtma.

Kogus 4-7 punkti– Tasub kõik võimalused läbi mõelda. Võib-olla ei nõua teie rahaline/eluaseme olukord hetkel kiiret tegutsemist. Kuid on võimalik, et peaksite hüpoteegi- ja kindlustusküsimusi tõsisemalt võtma. Kas olete näiteks kunagi mõelnud, mida selleks vaja on?

Kogus alla 4 punkti- vastus küsimusele, kas tasub hüpoteeki võtta, on pigem eitav. Rahastaja soovitab kõik uuesti läbi kaaluda ja planeerida. Võib-olla otsige muid võimalusi kinnisvara ostmiseks. Ei ole seotud mitmeaastase võlakohustusega.

Samuti võite olla huvitatud:

Kas nüüd tasub hüpoteeki võtta – 14 küsimust, mille järgi teada saada

Lisaks laenuvõtjale saadavatele hüvedele on oluline arvestada ka võimalusega saada pangalt heakskiit. Võib-olla olete usaldusväärne laenuvõtja ja hüpoteeklaenu võtmine on teile tõesti kasulik.

Uurige, kas pank on valmis teie hüpoteegi heaks kiitma (Iga "jah" eest arvestatakse 1 punkt):

• Kas olete üle 25-aastane?
• Kas olete oma praegusel töökohal töötanud üle 6 kuu?
• Kas teil on kõrgharidus?
• Kas sa oled abielus?
• Kas olete LLC töötaja?
• Kas saate stabiilset palka?
• Kas olete valmis esitama 2-NDFL-i sertifikaadi/sissetuleku kinnituse pangavormil?
• Kas teil pole avatud laene?
• Kas teil on hea krediidiajalugu?
• Kas teil on eluaseme- ja kommunaalteenuste/maksude/trahvide võlgnevusi?
• Kas teil on auto/kinnisvara?
• Kas teil on välisriigi reisitemplitega pass?
• Kas olete juba soovitud kinnisvara välja valinud?
• Kas olete valmis sissemaksena maksma rohkem kui 20% maksumusest?

ROHKEM KUI 11 PUNKTI– praegu on kindlasti hea hetk. Peaksite võtma hüpoteegi. Enamik panku on valmis teie taotluse heaks kiitma.

________________

8–10 PUNKTI– hüpoteegi võtmine on võimalik. Siiski tasub mõelda punktidele, mida saate “näpistada”.

________________

5–8 PUNKTI– tasub mõelda oma maine tõsisele parandamisele. Makske võlad ära, parandage oma krediidiajalugu, pikendage tööstaaži. Kui aga madal punktisumma on seotud vabakutselise või üksikettevõtlusega, pole veel kõik kadunud.

________________

ALLA 5 PUNKTI– Hüpoteeklaenu ei ole soovitatav võtta. Isegi kui saate heakskiidu (ja tõenäosus on väga väike), pakub pank üsna karmid tingimused kõrge intressimääraga. Parem on kulutada paar kuud, kuid tugevdada oma positsiooni - tasuda võlad, luua krediidiajalugu. Võib-olla isegi mõneks ajaks välismaale. Välismaale reisimine mõjutab teie krediidireitingut tõesti hästi.

Iga inimene soovib omada oma kodu, kuid mitte igaüks ei saa osta korterit ilma hüpoteegita. Kodulaenu taotlemine on väga vastutusrikas samm ning sellega kaasnevad ka teatud riskid. Sellega seoses tekib küsimusi, kas 2019. aastal tasub hüpoteeki võtta ja millisest pangast on parem laenu võtta. Artiklist leiab vastused neile küsimustele, aga ka arvustusi erinevatest pankadest eluasemelaenu võtnud klientidelt.

Hüpoteeklaenu eelised ja puudused

Enne kui otsustate, kas võtta 2019. aastal hüpoteeklaen, tasub kaaluda hüpoteekide eeliseid ja puudusi üldiselt. Hüpoteeklaenu eelised on järgmised:

• Võimalus soetada endale kodu. Noortele peredele ja neile, kes erinevatel põhjustel ei saa täishinnaga korterit osta, on hüpoteek ainuke võimalus kinnisvara omandiõiguse saamiseks. Hüpoteek võimaldab kohe pärast tehingu sooritamist oma koju kolida;
• Võimalus investeerida vahendeid. Iga aastaga muutub kinnisvara kallimaks. Ostes kohe hüpoteegiga korteri, saate tulevikus inflatsiooni tõttu oma kapitali suurendada;
• Võimalus taotleda maksusoodustust ja tagastada osa hüpoteegi põhiosa ja intresside eest tasutud vahenditest. Seda raha saab kasutada hüpoteegi tasumiseks või kasutada oma äranägemise järgi;
• Usaldus tehingu puhtusesse. Hüpoteeklaenu väljastamisel kontrollib pank hoolikalt tagatist. Seetõttu saab ostja tehingu puhtuse ja läbipaistvuse 100% garantii.

Hüpoteeklaenudel on ka oma puudused:

• Suur ülemaksmine. Mõnikord on hüpoteegi intress mitu korda suurem kui põhivõla summa. Aastakümnete jooksul, milleks laenu välja antakse, ulatub enammakstud summa muljetavaldavate summadeni;
• Maksmata jätmise oht. Hüpoteek on võetud pikaks perioodiks ning kõiki selle aja jooksul juhtuda võivaid vääramatu jõu asjaolusid on lihtsalt võimatu ette näha. Isegi inimesel, kellel on praegu stabiilne rahaline olukord, võib tulevikus tekkida rahalisi raskusi;
• Korteri kaotamise oht. Kuni hüpoteegikohustuste täieliku tasumiseni on vara pangale panditud. Kui laenuvõtja mingil põhjusel kuumaksete tegemise lõpetab, võib pank eluaseme ära võtta, tõstes kliendi tänavale;
• Lisakulud tehingu sõlmimisel. Enne hüpoteegiga kodu ostmist on ostja kohustatud tasuma notari ja hindaja teenuste eest, kindlustama oma elu, tervise ja ostetud vara;
• Bürokraatia dokumentidega tehingu vormistamisel. Enne kui pank hüpoteeklaenu taotluse läbi vaatab ja kinnitab, peab laenuvõtja koguma ja esitama täieliku dokumentide paketi. See võtab palju aega ja vaeva;
• Moraalne surve. Paljud inimesed kogevad psühholoogilist ebamugavust, teades, et mitu aastat peavad nad võlgade tasumiseks pidevalt osa oma eelarvest välja käima. Sellele lisandub hirm rahaliste raskuste ja töökaotuse ees.

Enne korteri hüpoteegi võtmist peaksite hoolikalt kaaluma kõiki selle otsuse plusse ja miinuseid. Kui see on ainuke võimalus oma kodu soetamiseks ja teie sissetulek miinus igakuised hüpoteeklaenumaksed on elamiseks piisav, tasub hüpoteek võtta.

Millisest pangast on parem hüpoteeklaenu võtta?

Kui otsus hüpoteegiga korter osta on tehtud, tekib järgmine küsimus: millisest pangast on parem hüpoteek võtta? Pankade tingimusi võrreldes tasub esimese asjana tähelepanu pöörata hüpoteegi intressimäärale. Sellest sõltub enammakse suurus ja tehingu kasumlikkus tervikuna. Sama panga intressimäär erineb olenevalt sellest, kas hüpoteek on võetud esmasele või teisesele eluasemele. Seda mõjutavad ka sissemakse suurus, laenu kogusumma, kaaslaenuvõtjate ja käendajate olemasolu või puudumine ning kliendi maine.

Hüpoteeklaenu tingimuste võrdlus erinevates pankades on toodud tabelis:

Otsustades, millisest pangast on parem hüpoteeklaenu võtta, ei tohiks keskenduda ainult intressimäärale, vaid ka muudele tingimustele. Hüpoteeklaenulepingus võib olla lõkse. Näiteks toob kohustuslik kodukindlustus kaasa igakuiste eluasemelaenu maksete suurenemise. Seetõttu võivad laenutingimused pangas, kus intressimäär on algselt kõrgem, kokkuvõttes osutuda tulusamaks.

Halva krediidiajaloo või madala ametliku sissetulekuga inimeste jaoks, kes soovivad võtta hüpoteeklaenu, on oluline saada laenutaotlus heaks. Sel juhul, kui otsustate, millisest pangast on parem hüpoteeklaenu võtta, peaksite pöörama tähelepanu sellisele kriteeriumile nagu panga lojaalsus. Pikalt oma niši hõivanud krediidiasutused esitavad klientidele kõrgemaid nõudmisi. Seetõttu on kahjustatud krediidiajalooga laenuvõtjatel parem pöörduda “noorte” pankade poole.

Oluline tingimus on vajadus kaasata kaaslaenuvõtjaid ja käendajaid. Kui klient ei soovi hüpoteegitehingusse kaasata kolmandaid isikuid, tasub valida pangad, mis ei nõua kaaslaenuvõtjaid ja käendajaid. Lisateavet hüpoteeklaenude kaaslaenuvõtjate kohta saate lugeda.

Hüpoteeklaenud erinevates pankades: klientide ülevaated

Puudub üksmeel, millisest pangast on kõige parem hüpoteeklaenu võtta. See on tingitud asjaolust, et krediidiasutuste tingimused võivad olenevalt erinevatest teguritest oluliselt erineda. Iga inimene püüab leida enda jaoks soodsaimad hüpoteeklaenu tingimused.

Kõikidel pankadel on hüpoteeklaenu võtnud klientidelt nii positiivseid kui ka negatiivseid hinnanguid. Siin on näited nendest:

Panga kohta arvamuse kujundamine teiste inimeste arvustuste põhjal ei ole täiesti õige. Hüpoteeklaenu tingimuste objektiivseks hindamiseks peaksite isiklikult ühendust võtma mitme laenuasutusega ja kuulama nende pakkumisi otse teile.

Mõeldes küsimusele, kas võtta 2019. aastal hüpoteek, on oluline hinnata kõiki plusse ja miinuseid ning tutvuda erinevate pankade pakkumistega. Alles pärast laenutingimuste võrdlemist kõigi oluliste kriteeriumide järgi tuleks teha lõplik otsus ja valida konkreetne pank.

Autor: Olga Vassiljeva.
Foto: Instagram.
Kui olete mõne foto autor ega nõustu selle avaldamisega, võtke ühendust administratsiooniga ja me parandame vea.

Pole saladus, et koduturu kinnisvarahinnad – olgu selleks teisejärguline eluase või ruutmeetrid uues majas – on väga kõrged. Enamiku inimeste jaoks, isegi stabiilse keskmise sissetulekuga inimeste jaoks on korteri ostmine peaaegu võimatu. Säästmine sellise ostu jaoks võtab väga kaua aega ja keegi ei saa eluasemeprobleemide lahendamist kümneks aastaks edasi lükata.

Oma eluasemeprobleemi saate lahendada hüpoteeklaenu võtmisega. See finantsinstrument on loodud spetsiaalselt kinnisvarasektori ostude finantseerimiseks ja eeldab: suurt laenusummat ja pikka tagasimakseperioodi.

Hüpoteeklaenu eelised ja puudused

Nagu igal teisel finantsinstrumendil, on ka korterilaenul mitmeid eeliseid ja puudusi, mida tuleks enne finantsasutusest sellise laenu taotlemist arvestada.

Hüpoteeklaenu eelised – miks tasub seda võtta?

Et vastata küsimusele, kas eluasemelaenu võtmine on väärt või mitte, peate vaatama selle otsuse eeliseid. Klientide ülevaated tõstavad esile järgmist: positiivseid külgi:

1. See tööriist võimaldab inimesel saada kodu omanikuks ilma, et ta peaks selle täiskulusid maksma. Piisab sissemakse kogumisest (tavaliselt varieerub selle sissemakse suurus erinevates pankades 10% kuni 30% valitud eluaseme kogumaksumusest).
2. Võimalus kohe peale ostu oma korterisse kolida. Isegi laenurahaga ostetud eluase läheb laenuvõtja omandisse. Pangas registreerib ta selle tagatiseks juhuks, kui ei suuda laenuraha tagasi maksta.
3. Minimaalne ooteaeg. Oma kinnisvara soetamise ooteaeg on antud juhul võrdne hüpoteeklaenu saamise perioodiga. See muidugi ei juhtu koheselt – reeglina võib selline protsess kesta kaks kuni kolm kuud.
4. Maksu mahaarvamine. Pärast laenu vormistamist ei arvestata tulumaksu summat mitte laenuvõtja sissetulekute täissummalt, vaid jäägilt (selle arvutamisel lahutatakse igakuise sissetuleku summast laenu kuumakse summa).
5. Võimalus võtta sotsiaalne hüpoteek. Erinevus tavapärasest seisneb selles, et riik osaleb eluasemekulude tasumisel - selleks võib olla osaline sissemakse tagastamine või makstud intresside doteerimine.

Hüpoteeklaenu miinused

Enne hüpoteegi võtmist peaksite mõistma, mida negatiivsed küljed tal on. Nende hulgas on:

1. Kõrge eluaseme lõpphind ja pikad maksetähtajad. Tulenevalt asjaolust, et hüpoteek on välja antud paljudeks aastateks (tavaliselt kümneks või enamaks aastaks), ulatub panga tasu (teisisõnu intressid) kokkuvõttes märkimisväärse summani, mis on võrreldav (ja mõnikord isegi ületab) korteri enda maksumuse. Lihtsamalt öeldes võtab inimene laenu ja ostab ühe korteri ning ta maksab pangale kaks ja vahel kolm korda rohkem raha.
2. Lisamaksed. Lisaks tavalistele laenumaksetele kohustavad lepingu tingimused laenuvõtjat sõlmima vähemalt kord aastas varakindlustuse ning vara tuleb kindlustada kõigi võimalike riskide vastu. Mõned pangad väljastavad kindlustuspoliisi ka laenuvõtjale endale. See ei ole tasuta ja kindlustust tuleb igal aastal uuendada, kuni laen on tasutud.
3. Komisjonitasud registreerimisel. Seda tüüpi laenu taotledes peate olema valmis selleks, et peate maksma lisatasu peaaegu kõige eest: registreerimise enda, taotluse läbivaatamise, raha väljavõtmise, vara hindamise eest. See nimekiri võib olla väga pikk ja selliste maksete kogusumma ulatub mõnikord 10-15% -ni sissemaksest.
4. Kuni hüpoteegi tasumiseni ei ole laenusaajal õigust ilma panga nõusolekuta oma vara müüa, vahetada, pärandada ega muul viisil käsutada.
5. Ranged nõuded laenuvõtjale. Krediidiasutusel on ranged nõuded, mis reguleerivad stabiilse sissetuleku vajadust, staaži, laenuvõtja vanust ja palju muud. Sellised ranged kriteeriumid muudavad hüpoteegid pensionäridele, üliõpilastele ja noortele peredele kättesaamatuks.

Seetõttu tuleks hüpoteegi plusse ja miinuseid igal üksikjuhul hoolikalt analüüsida.

Mis on tulusam: üür või hüpoteek?

Mis on tulusam: hüpoteek või üür? Seda küsimust küsib täna tohutu hulk Venemaa kodanikke. Tuleb mõista, et iga juhtum on individuaalne. Siiski saate neid valikuid mitme kriteeriumi alusel väikese võrdluse teha.

Hüpoteegiga läheb vara omandiõigus laenusaajale üle kohe pärast lepingu täitmist. Üürile andes ei kuulu korter sõltumata viibimise pikkusest elanikele.

Üürimisel on aga ka eelised – saad elada heas eluruumis ilma absoluutselt säästudeta. Hüpoteeklaenu saamiseks peate koguma raha sissemakse tegemiseks.

Lisaks on igakuised üürimaksed tavaliselt oluliselt väiksemad. Kui aga võtate kinnisvara laenuga välja, siis maksed varem või hiljem peatuvad. Üürimisel langeb korteri remont ja hooldus enamasti täielikult üürileandja õlule.

Mõned inimesed nimetavad üürimise eeliseks suurt mobiilsust. See tähendab, et vajadusel on võimalik oluliselt lihtsamalt elukohta vahetada.

Nagu võrdlusest nähtub, võib hüpoteegiga korter olla tulusam valik neile, kellel on juba teatud summa sääste, stabiilne sissetulek ja kes ei plaani lähiajal teise kohta kolida. Kõigil muudel juhtudel on rendivõimalus sobivam.

Hüpoteek 2019 – võtta või mitte võtta?

Kas peaksite 2019. aastal hüpoteeklaenu võtma? Need, kes selle peale mõtlevad, peaksid teadma, et enamik eksperte nõustub, et järgmine aasta on hüpoteeklaenuturule hea aasta. Veel pole selge, kas intressimäärad langevad, kuid olemasolevad ja uued valitsuse toetusprogrammid muudavad selle finantstoote kättesaadavamaks.

Kas ma peaksin sellel aastal hüpoteegi võtma või ootama?

On veel üks küsimus, mis teeb paljudele muret: kas tasub sel aastal hüpoteek juba praegu võtta või on parem oodata. Sellele küsimusele tuleks vastata ainult individuaalselt, kuna see sõltub eelkõige potentsiaalse laenuvõtja sissetulekute stabiilsusest ning selle säilimise ja kasvu väljavaadetest.

Kinnisvaraeksperdid ennustavad kinnisvara väärtuse tõusu lähiaastatel 5 protsenti. Lisaks võib 2019. aastal täheldada hüpoteegi intressimäärade langust peaaegu kõigis pankades. Tavaprogrammi puhul on intressimäär umbes 10% ja noorte perede hüpoteegiprogrammi puhul 6% aastas - täna on see ahvatlev pakkumine oma kodu soetamiseks!

Kas ma peaksin selle võtma või on parem see salvestada?

Seega need, kes otsustavad Kas tasub võtta hüpoteek või on parem koguda?, soovitame teil kaaluda plusse ja miinuseid. Sellise summa kogumine võib olla väga keeruline. Sageli on stabiilse sissetulekuga laenu saamine palju lihtsam. Sel juhul saate teha igakuiseid makseid, mis ületavad tavamakset. Enamik krediidiasutusi lubab osalist ennetähtaegset tagasimaksmist. Sellega saate vähendada mitte ainult tähtaega, vaid ka makse suurust. Selle tulemusena makstakse kiirendatud intressiarvestuse skeemi puhul pangale vähem ja korter kuulub laenuvõtjale.

Enamiku kodanike jaoks, kellel pole oma ruutmeetreid, on hüpoteek ainus võimalus eluaseme soetamiseks. Tänapäeva korterite maksumus, eriti suurtes linnades, on üsna kõrge. Seega on algajal spetsialistil või noorel perel pea võimatu ilma toetuseta oma kinnisvara omanikuks saada. Mõnda võib aga ka sellises olukorras piinata küsimus, kas tasub hüpoteeki võtta, kui kodu üürimine esmapilgul palju lihtsam tundub. Peame selle keerulise asja selgeks tegema.

Mille poolest erineb hüpoteek tavalisest tarbimislaenust?

Enamik panku pakub tänapäeval hüpoteeklaene. Tegemist on isikule väljastatava laenuga ostetud või muu laenusaajale kuuluva kinnisvara tagatisel. Et mõista, kui tulus võib hüpoteeklaen olla, tasub see esmalt eristada tavalistest sihtlaenudest. Seega on mitmeid olulisi erinevusi:

Lisaks on veel mõned nüansid, mille poolest need kaks pangatoodet võivad üksteisest erineda. Näiteks võite kasutada "sünnituskapitali" vahendeid ainult hüpoteeklaenu taotlemisel sissemaksena või olemasoleva võla osa sulgemisel. Seda sertifikaati ei saa kasutada muude finantstoodete lunastamiseks.

Laenatud vahenditega rentimine või ostmine: mida valida

Erinevused seda tüüpi laenude ja muude pangatoodete vahel on nüüd üsna selged. Kuid kas hüpoteek on tasuv võrreldes kodu üürimisega? Loomulikult on võimatu sellele küsimusele ühemõtteliselt vastata, kõik on puhtalt individuaalne. Mõni analüüs võib siiski aidata teil õiget otsust teha.

Esiteks peate mõistma, et üürikorter, isegi kui elate selles mitu aastat järjest, ei saa kunagi teie omaks. Hoopis teine ​​asi on siis, kui ostame korteri, isegi pangaraha kasutades. Lepingu sõlmimise hetkest saab laenuvõtja vara täisomanikuks ja omanikuks, ta saab end sinna registreerida ja registreerida oma lähedased. Üürikorteris viibides pole registreerimist oodata ning üürilepingu tingimused või kinnisvaraomaniku eluolu võib igal ajal muutuda, misjärel tuleb otsida mõni muu eluase.

Rentimisel võib mõne jaoks olla ka mitmeid eeliseid. Näiteks selleks, et elada hästi sisustatud ja renoveeritud korteris, ei pea omama märkimisväärset rahalist kokkuhoidu, nagu seda tehakse esmase sissemakse pangale ja hilisemate võimalike remonditööde puhul. Lisaks hindavad eriti vabadust armastavad kodanikud, kes ihkavad pidevat keskkonnamuutust, üürikorterit selle mobiilsuse ja võimaluse tõttu kiiresti elukohta vahetada ning mitte olla seotud ühe piirkonna, linna või isegi riigiga.

Seega võib igal valikul olla nii eeliseid kui ka ilmseid puudusi. Kõik sõltub lõplikust eesmärgist. Kui kaalute kinnisvara pikaajalisest perspektiivist tõsiselt ja pikalt, omades samal ajal püsivat stabiilset sissetulekut ja mõningaid sääste, on hüpoteeklaen muidugi parim valik. Muudel juhtudel on ehk praegu sobivam üürimine.

Hüpoteek: selle plussid ja miinused

Nõudlus seda tüüpi laenude järele kasvab, mis mõjutab oluliselt intressimäärade pidevat langetamist. Paljud peavad hüpoteeki siiski omamoodi "orjuseks". Et aru saada, kas selle laenu vastastel on õigus, on vaja üksikasjalikult kaaluda hüpoteegi plusse ja miinuseid.

Peamised eelised

Arvukate klientide arvustuste põhjal on eelised järgmised:

1. Võimalus soetada kodu nii, et käes on vaid 10% selle kogumaksumusest (sissemakse suurus on mõnes pangas vahemikus 10% kuni 30%);
2. Ostetud vara läheb ostja omandisse kohe peale ostu-müügilepingu allkirjastamist, isegi vaatamata seatud koormisele.
3. Püsiva sissetulekuallika kaotamise korral (vallandamine, koondamine, ajutine töövõimetus vms) saate kasutada.
4. Võimalus kasutada mõnda valitsuse toetusprogrammi (noorte perede abi, sotsiaal- või sõjaväehüpoteegid, rasedus- ja sünnituslehe kasutamine);
5. Ooteaeg ruutmeetrite omandisse saamiseks on minimaalne. Kinnisvara sellisel viisil omandamine on võimalik kohe pärast registreerimismenetluse täielikku lõpetamist (paar kuud) ning seda ei saa võrrelda ajaraamiga rahaliste vahendite järkjärgulise kogunemise korral, mis võib kesta aastaid. Kui kliendil on juba sobiv kinnisvara mõttes, ei pea ta tegema muud, kui esitama kõik vajalikud dokumendid, ootama panga positiivset otsust ja alustama registreerimisprotseduuri.
6. Võite arvestada maksusoodustusega ja tagastada osa riigile makstud vahenditest. Seega, kui kodanik kasutas hüpoteeklaenu pakkumist, on tal õigus maksta makse mitte kogu saadud tulult, vaid ainult sellelt osalt, mis jääb pärast kuumakse summa mahaarvamist.

Seda laenu kasutades saate jätkata kogumist, pannes osa vahenditest kõrvale ennetähtaegseks tagastamiseks. Need ühekordsed maksed aitavad vähendada igakuiseid makseid või lühendada hüpoteegi tähtaega. Lisaks on eluasemelaenude intressimäärad viimastel aastatel iga-aastaselt langenud, saavutades rekordtaseme, tänu millele on laenuvõtjatel võimalus oma laenu regulaarselt pikendada.

Võimalike puuduste loend

Vaatamata seda tüüpi laenude ilmsetele tugevatele külgedele ei tohiks siiski tähelepanuta jätta ka nõrkusi. Kui mõelda, kas seda laenu võtta, tuleb kaaluda oma võimalusi. Peamised puudused hõlmavad järgmist:

1. Ostetud eluaseme lõppmaksumuse kasv (mitme aasta jooksul makstud pangaintresside tõttu).
2. Lisakulude olemasolu. Nende hulgas on: iga-aastane kindlustus (nii kinnisvara ise kui ka laenuvõtja elu); tasu enne ostmist eluaset hindava agentuuri teenuste eest; komisjonitasud registreerimise, taotluse läbivaatamise, raha väljavõtmise jms eest. Mõnda vahendustasu saab muidugi vaidlustada, näiteks elukindlustust pole mingil juhul vaja sõlmida, sellegipoolest on kinnisvarakindlustus reeglina lepingu sõlmimisel kohustuslik punkt, millest ei saa keelduda.
3. Ostetud kinnisvaraga seotud manipulatsioonideks (ümberarendamine, müük, annetamine, vahetus jne) pangalt kohustusliku nõusoleku saamine;
4. Ranged nõuded laenuvõtjale (stabiilne sissetulek; teatud vanus; töökogemus; laste või ülalpeetavate olemasolu jne).

Müütide kummutamine

Sellised miinused tekitavad palju müüte, mille tõttu need, kellel on juurdepääs hüpoteeklaenule, kardavad seda tüüpi laenuga sekkuda. Ent sellepärast on müüdid olemas, et neid kummutada. Siin on vaid mõned kõige levinumad.

Kas enammakstud summa on nii hirmutav?

Paljud inimesed kardavad lõplikku summat, mis tuleb pangale maksta. Kuid kinnisvaraturu andmeid analüüsides on aru saada, et ruutmeetrite maksumus kasvab pidevalt, mis tähendab, et tõenäoliselt tõuseb hüpoteeklaenuga ostetud korteri hind lõpliku tagasimakse ajaks veelgi kõrgemaks (inflatsiooni ja palju muid tegureid).

Seega, isegi lõplikku enammakset arvesse võttes võib selline kinnisvara osutuda väga tulusaks soetuseks ja maksta palju rohkem kui selle alghind ostuhetkel. Tulevikus, kui on soov antud objekt müüa, saab märkimisväärse osa tasutud vahenditest tagastada.

Mitu korda saab eluasemelaenu võtta?

Tihti usuvad hüpoteegi võtnud inimesed, et seda laenu saab taotleda vaid ühe korra. Siiski ei ole. Ühele isikule väljastatavate hüpoteeklaenude arv ei ole piiratud ja sõltub ainult tema maksevõimest, mitte pankade soovidest.

Krediidiasutused ei keeldu usaldusväärsele laenuvõtjale uut laenu andmast, isegi kui olemasolev hüpoteeklaen pole veel tagasi makstud. Kui sellise kliendi sissetulekute tase võimaldab tal veel üht või isegi mitut sellist võimalust ära kasutada, on pangal ainult hea meel. Kuigi loomulikult ei saa iga kodanik endale sellist “luksust” lubada, peaks igakuiste sularaha laekumiste tase olema väga kõrge.

Lisaks saad müüa varem hüpoteeklaenuna võetud kinnisvara ning mõne aja pärast võtta uue hüpoteeklaenu. Seda meetodit kasutavad sageli pered, kes soovivad oma elamispinda "laiendada" ja saada rohkem tube.

Kas hüpoteegiga kaetud elamispinda on võimalik müüa?

Mõningaid kliente võib heidutada ka hüpoteegi väga pikk koorem. Kas tasub sellist laenu võtta, kui kinnisvara ei suudeta kuni lõpliku tagasimaksmiseni müüa? Tegelikult tundub praktikas kõik palju lihtsam. Pärast pangalt nõusoleku saamist saate korteri müüa ühel kahest võimalusest:

• müü oma kodu sularaha eest (ja maksa selle rahaga ära ülejäänud laenu “keha”);
• leida ostja, kes plaanib samast pangast hüpoteeklaenu võtta.

Pärast ostu-müügilepingu allkirjastamist ja koormise eemaldamist saab laenusaaja oma krediidiasutuselt tõendi võla täieliku tagasimaksmise kohta.

Kuidas kasumlikult osta hüpoteegiga korter

Kui otsus hüpoteegi kohta on juba tehtud, on soovitatav tegeleda tehingust saadava maksimaalse kasu küsimusega. Siin on mõned kasulikud näpunäited.

Hüpoteeklaenu väljastamise kord

Kui potentsiaalne laenuvõtja on huvitatud sellest, kuidas kasumlikult võtta hüpoteek uues majas asuvale korterile, mitte järelturul, tasub esmalt hankida valitud pangast akrediteeritud kinnisvara nimekiri. Seega tagab kinnisvara akrediteerimine arendaja usaldusväärsuse, mille vajalikud dokumendid ja ehitusload on krediidiasutuse poolt juba kontrollitud. Sageli on selliste partnerluste tulemuseks ostjatele spetsiaalsed hüpoteeklaenuprogrammid. Laenu saamise peamised etapid on toodud allpool.

Enne korteri hüpoteegi võtmist peate tutvuma selle laenu saamise tingimuste ja peamiste etappidega. Esmalt tuleb välja selgitada, millisest pangast leiate soodsaima pakkumise. Krediidiasutuse palgaprojektis osalemine tähendab reeglina automaatselt madalamat intressimäära.

Eelkonsultatsioon

Enne esimest kohtumist laenuspetsialistiga peate selgitama järgmisi punkte:

• Kas sellest pangast on tulus hüpoteeklaenu võtta?
• milline on intressimäär;
• kas on mingeid lisamakseid ja kuidas need mõjutavad igakuiste maksete suurust;
• millised on nõuded laenuvõtjale jne.

Lisaks oleks kasulik uurida kogenud klientide ülevaateid ja nõuandeid, kellel on juba selle finantsasutusega töötamise kogemus. Neid võib leida näiteks spetsiaalsetelt veebisaitidelt ja foorumitest.

Esimesel kohtumisel pangaga, kus te hüpoteegi võtate, koostab juht esialgse kalkulatsiooni laenu kogumaksumuse kohta. See dokument aitab laenuvõtjal näha kõigi eeldatavate kulude üksikasjalikku jaotust, sealhulgas tegelikku intressimäära, samuti kõiki võimalikke komisjonitasusid ja kindlustust.

Samuti peaksite tutvuma laenulepinguga. Kõik, kes võtsid hüpoteegi, nõuavad kõigi selle punktide kohustuslikku uurimist. Tänu sellele dokumendile on laenuvõtjal võimalus avastada olemasolevaid “lõkse” (kui neid on), mida konsultatsioonide käigus või panga veebisaidil ei mainitud.

Dokumentide paketi moodustamine

Pank võib vajada mitte ainult kogutud dokumentide paketi originaale, vaid ka selle koopiaid, mille eest tuleks eelnevalt hoolt kanda. Hüpoteeklaenu taotlemiseks on vaja järgmisi põhidokumente:

• pass;
• andmed hariduse kohta (õppeasutuse diplom või keskerihariduse tunnistus);
• sertifikaat vormil 2-NDFL (kui laenusaajal on valitud pangas palgaprojekt, pole sellist tõendit vaja);
• laenutaotlus, kus on märgitud nõutav summa ja kavandatav tagasimakseperiood;
• laenuvõtja taotlusvorm (selle dokumendi näidise leiate panga veebisaidilt ja see on eelnevalt täidetud);
• vallasvara või kinnisvara olemasolul - omandiõiguse fakti kinnitavad dokumendid.

Panga otsuse saamine

Kui taotlus rahuldatakse, saab laenuvõtja alustada sobiva eluaseme otsimist. See etapp kestab tavaliselt 3 kuni 4 kuud.

Kui potentsiaalne klient ei suutnud määratud aja jooksul optimaalset varianti valida, tuleb kooskõlastusprotseduur uuesti läbi viia. Keeldumise korral võid pöörduda teistesse krediidiasutustesse, ehk läheb seal paremini.

Näpunäiteid neile, kes plaanivad 2018. aastal hüpoteeklaenu võtta

2017. aasta purustas kõik hüpoteeklaenude intressimäärade enneolematu languse rekordid ning finantsanalüütikud ennustavad sarnast olukorda ka 2018. aastal. Tutvustame teie tähelepanu veel mõne ilmse faktiga, mis aitavad teil otsustada, kas tasub kohe hüpoteeki võtta:

1. 2017. aastal langes intressimäär 7-9%-le aastas.
2. Pikendatud on “sünnituskapitali” saamise programm, mis on hea stiimul seda tüüpi laenu taotlemiseks. Sissemakse saab muidugi kokku hoida, kuid palju meeldivam on selleks kasutada riigi vastavat abi.
3. Koos intressimäärade muutustega on ka püsiv tendents eluaseme hinna langusele järelturul, kus on parem soetada korter neil kodanikel, kelle sissetulek ei võimalda uues majas eluaset soetada.
4. Paljud arendajad pakuvad potentsiaalsetele ostjatele eriprogramme, mis muudavad tehingu veelgi kasumlikumaks. Nii teevad ühed rasedus- ja sünnituslehte kasutavatele peredele lisasoodustust, teised pakuvad vana eluaseme müüki uue osana. Sarnaseid ergutuskampaaniaid on palju, igal konkreetsel juhul saate valida kõige atraktiivsema.

Niisiis, mis on tulusam: hüpoteek või säästmine? Sellele küsimusele on üsna raske ühemõtteliselt vastata. Praegused trendid kinnisvaraturul ja hüpoteeklaenu pakkumiste stabiilsus viitavad aga sellele, et seda tasub siiski võtta. Restruktureerimise ja laenude ennetähtaegse tagasimaksmise programmid tulevikus aitavad oluliselt vähendada maksete tingimusi ja suurust. No seda rõõmu kauaoodatud oma kodu ostust ei saa rahas hinnata.

Tagasi