Un prêt hypothécaire prend généralement plus d’un an à rembourser et pèse lourdement sur le budget familial. Une petite différence dans les intérêts, les commissions ou les paiements d'assurance entraîne un trop-payé considérable sur la durée de validité du contrat de prêt. Comment trouver le meilleur prêteur pour acheter une maison ? Aujourd'hui, nous parlons de la façon de choisir la bonne banque pour un prêt hypothécaire.
Souhaits et possibilités
Les conditions d'octroi d'un prêt pour l'achat d'un appartement sur le marché secondaire, les immeubles neufs et les maisons peuvent être différentes même chez le même prêteur. Il existe également des restrictions sur les caractéristiques techniques de l'objet. Il peut s'agir de l'année de construction, des matériaux des murs et des plafonds, du nombre d'étages, etc. Ces exigences sont souvent différentes pour Moscou et les régions.
Ensuite, l'emprunteur doit décider du montant de l'acompte et, par conséquent, du montant du prêt. Il faut se rappeler que L'achat d'une maison avec un prêt hypothécaire entraîne un certain nombre de coûts supplémentaires et vous ne devez pas vous attendre à ce que tout l’argent disponible puisse être dépensé pour payer les frais.
La prochaine étape consiste à évaluer correctement votre budget personnel. L'emprunteur doit comprendre combien il est prêt à payer mensuellement. Il n'est pas recommandé de demander un prêt à des conditions où le versement obligatoire se situe à la « frontière des possibilités » du budget.
Un emprunteur potentiel doit évaluer son attractivité pour la banque. S'il n'y a pas de revenus officiels ou si leur montant est insuffisant, il est alors difficile de compter sur des taux d'intérêt bas. Cela s'applique également aux emprunteurs qui ont peu d'expérience professionnelle, des antécédents de crédit loin d'être idéaux ou qui ont des dettes auprès d'autres banques. L'âge joue également un rôle. Il convient de noter que le nombre maximum d'années indiqué par les banques dans leurs exigences correspond à l'âge de l'emprunteur à la fin du contrat de prêt, et non à la date de sa conclusion. Par conséquent, tous les emprunteurs ne peuvent pas compter sur un prêt hypothécaire à long terme, même si la banque le déclare.
Une fois que l’emprunteur potentiel a déterminé ses souhaits et ses capacités, il peut commencer à rechercher le prêteur optimal.
Stabilité et réputation
Il est préférable de contracter un emprunt à long terme auprès de banques présentes sur le marché depuis de nombreuses années et jouissant d'une bonne réputation. Vous devriez commencer votre recherche auprès des grandes institutions financières. Leurs taux ne sont probablement pas les plus bas, mais le client sera plus sûr qu'il n'y aura pas de mauvaises surprises pendant le processus d'obtention d'un prêt et de son service. Bien entendu, personne ne peut garantir que la banque ne fera pas faillite à long terme. Mais cette probabilité est bien moindre en ce qui concerne les grands acteurs du marché.
Outre les grandes banques, Il convient de prêter attention aux établissements de crédit spécialisés dans les prêts hypothécaires. En règle générale, ils disposent de plusieurs programmes et sont prêts à sélectionner les conditions optimales pour chaque client. La procédure d'approbation et d'octroi d'un prêt dans ces banques se déroule généralement très rapidement.
Un bon signe pour choisir une banque est qu'elle propose un grand nombre de programmes hypothécaires différents, des partenariats avec des promoteurs et des agents immobiliers. Parfois, les banques disposent de leur propre base de données sur les logements mis en vente. Tout cela indique que les banques sont très attentives à l'orientation des prêts hypothécaires.
Trouver des avis sur la banque sur Internet n'est pas difficile, mais il est difficile d'évaluer leur crédibilité. Une critique bonne et élogieuse peut être ordonnée, mais une mauvaise critique peut être rédigée par un client offensé qui n'a pas lui-même respecté les termes du contrat. Il est préférable d’essayer de parler avec de vrais clients de banque qui ont déjà contracté un prêt hypothécaire et qui peuvent vous parler de toutes les nuances du travail de l’institution financière.
Coût réel du prêt
Très souvent, sur les sites Internet ou dans les brochures publicitaires des banques, vous pouvez voir la préposition « de » à côté du taux d’intérêt. Sa taille peut être très attractive, mais en pratique ce n’est pas toujours le cas. C'est pourquoi, Avant de choisir une banque pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut connaître son coût réel, qui dépend de :
- taux d'intérêt;
- la présence et le montant des commissions supplémentaires ;
- le montant des indemnités d'assurance ;
- schémas de calcul de l'échéancier de remboursement.
La banque propose généralement le taux le plus bas aux clients existants jouissant d’une bonne réputation. Par conséquent, vous devez commencer votre recherche d'un prêteur auprès de la banque où l'emprunteur potentiel a déjà été servi avec succès.
La banque ne donne pas toujours au client le droit de choisir un échéancier de remboursement. En règle générale, le barème de rente est utilisé plus souvent. Si, en raison de circonstances personnelles, il est plus pratique pour l'emprunteur de rembourser la dette selon un schéma différencié, il convient alors de clarifier cette possibilité lors de la première consultation avec la banque.
Selon la législation en vigueur, Seule l'assurance immobilière est obligatoire, qui fait office de garantie. Mais très souvent, les banques exigent également que vous concluiez un contrat d'assurance vie et maladie, ainsi qu'une assurance titres. Si l’emprunteur refuse, le taux d’intérêt augmente. Ce point doit également être pris en compte lors du choix d'une banque, car les paiements d'assurance supplémentaires rendent le service du prêt plus coûteux. Les banques imposent très souvent au client certaines compagnies d'assurance, dont les tarifs ne sont parfois pas les plus intéressants du marché.
Conditions spéciales
Les banques proposent souvent des conditions particulières pour certains groupes de clients ou pour l'achat d'un certain type de logement. Par exemple, si une famille a droit au capital maternité, vous pouvez alors utiliser l'attestation lors d'une demande de prêt hypothécaire. Il est nécessaire de savoir quelles banques acceptent les certificats, ainsi que les conditions d'octroi de ces prêts.
Il y a aussi Programme gouvernemental, selon lequel les banques sont en mesure d'accorder des prêts hypothécaires à des taux d'intérêt plus bas. La particularité est que l'appartement ne peut être acheté que dans un immeuble neuf. Si l'emprunteur souhaite acheter un tel logement et répond à toutes les autres exigences proposées dans le cadre du programme de subventions, une telle hypothèque sera alors la meilleure option de prêt.
Il y a aussi programmes pour les jeunes familles, le personnel militaire, les travailleurs du secteur public. Si un emprunteur potentiel appartient à l’une de ces catégories, cela vaut la peine de rechercher ces offres spéciales.
Il faut également porter une attention particulière aux promotions réalisées par les banques. Leur action vise à attirer de nouveaux clients. De telles conditions peuvent être très intéressantes, mais nécessitent une étude très minutieuse. Des taux attractifs peuvent masquer des frais ou des restrictions sur le remboursement anticipé.
Facilité de réception et de service
Bien entendu, le montant des coûts associés au service du prêt joue un rôle primordial, mais n'oubliez pas la commodité. Toutes choses égales par ailleurs, mieux vaut s’adresser à une banque géographiquement facilement accessible. Tous les problèmes liés au service d'un prêt hypothécaire ne peuvent pas être résolus par téléphone ou via les services bancaires par Internet. La présence d'un vaste réseau d'agences joue également un rôle important. Si vous résidez dans une autre localité, vous pouvez facilement rembourser un prêt ou obtenir des conseils continus.
Visite personnelle
Presque toutes les informations sont disponibles sur le site Internet de la banque et par téléphone. Mais il est préférable de se rendre en personne dans les agences de plusieurs banques offrant les conditions les plus avantageuses. Tout d'abord, cela vous permettra de vous faire une idée du format de travail avec les clients, car l'emprunteur devra communiquer avec les employés de l'institution financière pendant plus d'un an. Il convient de prêter attention à la qualification du spécialiste pour répondre à vos questions. S'il ne peut pas répondre clairement aux questions ou si ses informations diffèrent de celles publiées sur le site Web de la banque, cela peut indiquer d'éventuels problèmes d'émission et de gestion des prêts hypothécaires.
Il vaut la peine de demander par écrit un calcul préliminaire du calendrier et des coûts supplémentaires.. Il est également nécessaire de lire le texte du contrat de prêt. S'il est difficile de comprendre soi-même certains points, il est préférable de consulter un avocat.
Actuellement, la question de l'achat d'un logement est très aiguë. Un appartement coûte cher et il n’y a souvent pas assez de liquidités pour acheter un bien immobilier.
Et ici, les banques viennent à la rescousse, aidant à l'achat de logements en fournissant...
Quelle est l’essence du prêt hypothécaire ?
Cadeaux hypothécaires prêt d'argent, dont les principales conditions sont l'impossibilité de payer l'intégralité du montant. La banque a parfaitement le droit de retirer les biens mis en gage.
Une hypothèque peut être émise non seulement pour l'achat d'une maison ou d'un appartement. Il peut également être donné pour d'autres besoins, par exemple pour l'achat de bijoux de luxe ou pour d'autres besoins, l'essentiel est de faire un dépôt sous forme de bien immobilier.
Le prêt hypothécaire diffère de l'hypothèque elle-même en ce que dans le premier cas, la banque accorde un prêt pour l'achat d'un appartement, qui est déjà sera une garantie.
Si, pour une raison quelconque, un citoyen est en mesure d'effectuer des paiements, la banque a le droit de disposer du bien à sa discrétion.
Ce type de prêt est émis pour une durée de 5 à 30 ans, et tout ce temps est divisé en paiements égaux après la même période de temps.
L’un des avantages d’un prêt hypothécaire est qu’il s’accompagne d’un taux d’intérêt réduit.
Quel programme est le plus rentable à choisir ?
Après avoir décidé d'acheter une maison avec un prêt hypothécaire, la question se pose immédiatement : quel programme vaut-il mieux choisir pour que le trop-payé soit le plus faible possible et que le taux d'intérêt ne soit pas trop élevé ?
Premièrement, tu dois décider quelle est une priorité: déposer une grosse somme d'argent, mais rembourser dans un délai plus court, ou payer assez longtemps, mais de petits paiements.
C'est cette question qu'un citoyen doit d'abord décider lui-même avant d'obtenir un prêt hypothécaire.
Les banques russes proposent un assez grand nombre de programmes. Ils diffèrent tous par le taux d'intérêt, ainsi que par la durée pour laquelle ils sont émis.
Afin de choisir un prêt aux conditions les plus avantageuses, Il est préférable de contacter les grandes banques, qui existent depuis assez longtemps et coopèrent non seulement en Russie, mais partout dans le monde. C'est ici que le taux d'intérêt ne sera pas assez élevé et que les conditions d'émission ne seront pas si strictes.
Pour savoir quelle banque est la plus rentable pour contracter un crédit immobilier, comparons les conditions dans les plus grandes banques russes :
En parlant de prêts hypothécaires et de leurs programmes, vous devez tout d'abord peser toutes les conditions, calculer les situations possibles et décider quelle offre est la plus rentable.
Comment choisir une banque fiable ?
Lors du choix d'une banque auprès de laquelle une personne souhaite obtenir un crédit immobilier, de nombreuses conditions doivent être prises en compte :
Différences dans l'ensemble des documents et garanties nécessaires dans différentes banques
Pour toute banque, il existe un certain ensemble de documents obligatoires pour l'octroi de prêts hypothécaires. Ces documents comprennent :
- un formulaire à remplir pour bénéficier d'un prêt ;
- passeport;
- une copie du cahier de travail ;
- attestation de revenus.
Certaines banques demandent de fournir un contrat de travail et une attestation d'assurance pension publique.
En plus des documents requis, il existe également un ensemble de documents supplémentaires qui sont fournis s'il n'y a pas suffisamment d'informations dans le premier. Ceux-ci inclus:
- documents pour l'appartement acheté;
- circuit avec ;
- caractéristiques de l'espace de vie;
- passeport du vendeur immobilier ;
Ces documents ne sont pas demandés par toutes les banques.
Il est également possible qu'ils demandent un document qui confirme l'obtention du diplôme d'un établissement d'enseignement. Certificats indiquant qu'il existe d'autres biens immobiliers, ainsi que des biens appartenant à une personne.
Certaines banques exigent les éléments suivants :
- carte d'identité militaire ;
- actes de mariage ou de divorce;
- contrat de mariage;
- actes de naissance des enfants.
Au paquet de documents Chaque banque a ses propres exigences. Par conséquent, ils diffèrent les uns des autres en quantité.
À quoi faut-il faire attention lors de la conclusion d'un accord avec une banque ?
Lors de la signature du contrat, vous devez étudier attentivement ce document :
Il est important de prêter attention à toutes les conditions dans lesquelles toute modification du contrat est possible.
Comment est évalué le risque d’octroi d’un prêt ?
Une fois que l'emprunteur a soumis tous les documents nécessaires à la banque pour demander un prêt hypothécaire, cette dernière commence la vérification. Première chose l'exactitude de toutes les données est vérifiée ce que le citoyen a déclaré.
Alors La banque commence à calculer les risques, dans le cas où une personne ne pourra pas effectuer les paiements prévus. Ils sont comptabilisés par des programmes spéciaux qui analysent absolument tous les paiements en espèces pour les prêts, emprunts et autres transactions antérieurs liés aux fonds.
Un rôle particulier est joué par l'historique de crédit, qui est constitué pour chaque personne ayant contracté un prêt au moins une fois.
Après avoir calculé toutes les options possibles, évalué les revenus du demandeur et vérifié les antécédents de crédit, la banque décide d'accorder un prêt.
Que faire si un prêt est refusé ?
Les banques ont de nombreuses raisons de refuser : il peut s'agir de la peur de contacter des fraudeurs ou de revenus insuffisants pour recevoir le montant requis.
Si un citoyen se voit refuser un prêt, vous pouvez essayer de demander un montant inférieur ou modifier la durée pour laquelle le prêt est contracté. Dans ce cas la banque doit réexaminer la demande.
Si vous refusez, vous devez demander un historique de crédit, c'est peut-être tout cela. Si vous avez de mauvais antécédents de crédit, il est peu probable que la banque vous accorde un prêt.
Ils peuvent aussi refuser s'il y a des dettes sur les factures de services publics. Dans ce cas, il est nécessaire de clôturer toutes les dettes et de demander à nouveau un prêt.
Qu'est-ce qui est le plus rentable : le loyer ou l'hypothèque ? Un examen détaillé est dans la vidéo ci-dessous.
Avant de demander un prêt hypothécaire auprès d'une banque, il est important d'étudier les programmes de prêt disponibles et d'évaluer votre propre solvabilité.
N’oubliez pas qu’il s’agit d’engagements à long terme (minimum 10 ans), il est donc très important de choisir une banque fiable et jouissant d’une bonne réputation.
À quoi faut-il faire attention en premier ?
Tout d'abord, vous devez évaluer le taux d'intérêt du prêt qui vous est proposé, sur la base duquel vous pourrez juger de la rentabilité de l'offre. Il peut être fixe ou flottant, mais ne vous enthousiasmez pas trop si la deuxième option est proposée. Le fait est qu’il ne diminuera probablement pas, car cela entraînerait une diminution des bénéfices de la banque.
Choisissez une banque en fonction du montant de l’acompte à verser.
La législation de la Fédération de Russie établit un montant de contribution standard de 30 %, mais certaines organisations, afin d'attirer davantage de clients, ont commencé à réduire légèrement le pourcentage, rendant ainsi les offres plus accessibles.
D’autres proposent de contracter un crédit immobilier sans avoir à verser d’acompte. Méfiez-vous de telles offres : le taux d’intérêt sera probablement trop élevé et vous ne bénéficierez d’aucun avantage imaginaire.
Point important! Lorsque vous réfléchissez à la banque à choisir pour un prêt hypothécaire, demandez à l'avance s'il est nécessaire de payer en plus l'assurance, les services de notaire, l'évaluateur et s'il y a des frais cachés.
Analysez quelle option vous convient le mieux : d'abord économiser de l'argent et verser un acompte important, ou contracter un crédit immobilier, aux termes duquel le taux d'intérêt sera gonflé.
Renseignez-vous à l'avance quel est le montant maximum disponible qui peut être reçu. Sinon, il s'avérera que la banque fonctionne avec des montants complètement différents et que ces fonds ne vous suffiront pas.
Problèmes techniques
Vous vous demandez comment choisir une banque pour un crédit immobilier ? Autre aspect important à considérer : toutes les organisations ne peuvent pas contracter un emprunt pour acheter un appartement sur le marché primaire.
Il existe de nombreuses explications à cela, la principale raison étant les risques injustifiés. Si une organisation émet des fonds pour l'achat d'un logement dans une maison en construction, elle a déjà vérifié des promoteurs dont la fiabilité ne fait aucun doute. Ceci est également pratique pour le client, car il n'y a pas lieu d'avoir peur du gel de la construction pour une durée indéterminée.
Chacun doit choisir quelle banque propose le meilleur crédit immobilier, en tenant compte de ses besoins.Renseignez-vous sur la possibilité de refinancer un prêt et de remboursement anticipé de la dette.
Il est toujours possible que la situation financière se détériore et que la dette devra être remboursée au même rythme.
Le remboursement anticipé est une autre pierre d'achoppement, car certaines organisations imposent un moratoire à ce sujet. Demandez quelles pénalités vous seront appliquées si le paiement n'est pas effectué à temps. Il peut s’agir soit d’une simple amende, soit d’une résiliation anticipée unilatérale du contrat.
Enfin, voici quelques critères pour choisir une banque pour demander un crédit immobilier :
- sur la disponibilité de divers programmes hypothécaires. Ce n'est pas mal s'il a déjà conclu des accords de partenariat avec des développeurs ;
- Existe-t-il différents types de prestations, ce qui est particulièrement important pour les personnes qui bénéficient de subventions ou envisagent d'utiliser le capital maternité pour payer l'acompte ;
- Quelles pénalités suivront en cas de retard ? Si vous manquez ce moment, vous devrez alors payer une somme importante pour inattention. Demandez au consultant si le remboursement anticipé du crédit immobilier ou la possibilité d'une restructuration sont autorisés - en un mot, tout ce qu'on appelle la fidélisation de la clientèle ;
- étudier le site Internet de la banque sélectionnée. Chaque entreprise qui se respecte a sa propre ressource, des informations sur la banque elle-même sont publiées ici et toutes les exigences pour un emprunteur potentiel sont décrites. De cette façon, vous pouvez savoir à l'avance si vous êtes apte et s'il est réaliste d'obtenir un prêt hypothécaire.
Créez un tableau sous Excel dans lequel vous saisissez toutes les banques partenaires potentielles que vous avez sélectionnées. Dans les colonnes adjacentes, faites une comparaison simple des modalités du programme de prêt : intérêts, amendes, montants des commissions, montant de la mensualité, que nous recommandons de calculer à l'avance.
Ne vous précipitez pas pour choisir celui avec le taux d’intérêt le plus bas ; comparez soigneusement tous les paramètres. Il est probable que le trop-payé dans ce cas soit plus important que dans les autres et soit compensé par une assurance et divers types de trop-payés.
Bonne réputation et stabilité avant tout
Il est préférable de demander un prêt hypothécaire à long terme auprès de banques éprouvées qui ont acquis une bonne réputation et qui l'apprécient.
Commencez par les plus grandes institutions financières ; elles proposent généralement les programmes les plus adaptés et il n’y aura pas de problèmes inutiles dans le processus de demande de prêt.
Faites attention aux acteurs du marché dont la principale spécialisation est le prêt hypothécaire. Habituellement, dans ces entreprises, la procédure d'émission d'argent est très rapide et le client sera aidé à choisir un programme parfaitement adapté à ses besoins, qui sont nombreux.
Certaines banques concluent des accords avec des promoteurs et des agents immobiliers et proposent des logements à vendre à partir de leur propre base de données. Cela signifie que l'organisation est responsable de son travail, se soucie de sa réputation et de ses clients et qu'il est donc prudent de contracter une hypothèque ici.
En ce qui concerne les avis sur une institution spécifique, nous ne recommandons pas de nous concentrer sur ce paramètre comme étant le seul correct.
Aujourd'hui, il n'est pas difficile de commander des avis positifs sur une entreprise à de fausses personnes, et les avis négatifs peuvent également être rédigés par un concurrent proche ou un client qui n'a pas lui-même été en mesure de remplir les termes du contrat.
Il est préférable de faire attention à ce que disent vos amis et connaissances, ainsi que les vrais clients qui ont eu recours aux services de prêt hypothécaire, à propos de la banque choisie. Dans tous les cas, vous devez aborder le choix d'un prêteur de manière approfondie, car cette coopération durera au moins 5 à 10 ans.
En savoir plus sur la carte
- Durée jusqu'à 5 ans ;
- Prêt jusqu'à 1 000 000 de roubles ;
- Taux d'intérêt à partir de 11,99%.
| Prêt de la banque Tinkoff | Demander un prêt |
En savoir plus sur la carte
- D'après le passeport, sans certificats ;
- Prêt jusqu'à 15 000 000 de roubles ;
- Taux d'intérêt à partir de 9,99%.
| Prêt de la Banque de l'Est | Demander un prêt |
En savoir plus sur la carte
- Durée jusqu'à 20 ans ;
- Prêt jusqu'à 15 000 000 de roubles ;
- Taux d'intérêt à partir de 12%.
| Prêt de la Raiffeisenbank | Demander un prêt |
En savoir plus sur la carte
- Durée jusqu'à 10 ans ;
- Prêt jusqu'à 15 000 000 de roubles ;
- Taux d'intérêt à partir de 13%.
| Prêt de la banque UBRD | Demander un prêt |
En savoir plus sur la carte
- La solution est instantanée ;
- Prêt jusqu'à 200 000 roubles uniquement avec un passeport ;
- Taux d'intérêt à partir de 11%.
 | Prêt de Home Credit Bank. | Demander un prêt |
En savoir plus sur la carte
- Durée jusqu'à 4 ans ;
- Prêt jusqu'à 850 000 roubles ;
- Taux d'intérêt à partir de 11,9%.
 | Prêt de Sovcombank. |
Aujourd’hui, le problème du logement des citoyens russes reste aigu. Pour résoudre ce problème, de nouveaux logements sont constamment mis en service dans différentes catégories de prix. Mais le niveau de revenus de la majorité des habitants de notre pays ne leur permet pas d'acheter leur propre logement contre de l'argent. Par conséquent, les gens utilisent les services des banques en termes de prêts hypothécaires.
Cependant, la variété des offres et le nombre de banques prêtent parfois à confusion et font réfléchir à l'endroit où il est préférable d'obtenir un crédit immobilier afin que le processus de remboursement des fonds empruntés ne soit pas trop lourd.
Sélection de banque
Il n'existe pas de critères clairs et précis pour choisir où obtenir un crédit immobilier à des conditions avantageuses pour une résidence secondaire ou un immeuble neuf ; chaque cas a ses propres nuances. Il vaut donc la peine de s’appuyer sur des informations accessibles au public.
Sama est un type de prêt effectué garanti par le bien acheté par l'emprunteur. Pour ce faire, la pureté juridique du bien acheté est vérifiée, car il peut s'agir non seulement d'un nouveau bâtiment, mais également d'un bien immobilier du marché secondaire.
Conseil! Pour décider comment choisir une banque pour un prêt hypothécaire, il est recommandé de savoir laquelle d'entre elles coopère avec les entreprises de construction. Dans de tels cas, l'acheteur peut bénéficier de bonus ou de réductions. Dans de tels cas, les actions correspondent à un taux d'intérêt minimum sur un prêt ou à une période de remboursement plus longue. Parfois, un petit acompte est versé.
Taux hypothécaires
Le montant des intérêts qui seront payés sur le prêt dépend de durée du prêt, montant de l'acompte, ainsi que le prix total du bien acheté. De plus, une attention particulière est portée à la devise dans laquelle le prêt est émis. Cependant, après la crise, les banques tentent d'émettre uniquement des prêts en roubles en raison du grand nombre de cas de non-remboursement élevé de fonds en devises étrangères en raison des fluctuations des taux de change.
Fondamentalement, le pourcentage qui sera promis dépend du type de pari, qui est divisé en 3 types :
- Le taux fixe est l’option la plus courante. Son utilisation permet à une personne de comprendre immédiatement combien d'argent elle dépensera mensuellement pour un prêt, ainsi que le taux d'intérêt ne fluctuera pas en fonction de l'évolution de la situation économique. Par conséquent, si la situation dans le pays se détériore, l’emprunteur se retrouve avec un taux d’intérêt minimum.
- Les prêts à taux variable sont généralement liés à un certain paramètre, par exemple au taux directeur de la Banque centrale. En Russie, ils ne sont pas répandus en raison de l'incertitude quant au coût futur du prêt.
- Le pari mixte a une popularité moyenne. La signification de cette option est que la partie % est constante et inchangée, et la deuxième partie change s'il y a un changement dans les indicateurs auquel elle est attachée. Par exemple, le taux de change du rouble, le taux d'inflation dans le pays ou le taux moyen de toutes les banques.
En plus des tarifs, il existe plusieurs autres paramètres importants qui doivent être pris en compte lors du choix d'une banque :
Où obtenir un prêt hypothécaire
Pour déterminer dans quelle mesure cela est avantageux pour chaque cas spécifique, il convient d'analyser les offres existantes proposées par les sociétés de construction et immobilières. Ils disposent souvent de bonnes options de logement à des conditions avantageuses.
Important! Il ne faut pas oublier l'exigence que l'emprunteur dispose d'un revenu stable et constant. En son absence, dans la plupart des cas, les banques refusent d'accorder une hypothèque.
Achats sur le marché primaire
L'achat d'appartements dans des immeubles neufs vous permet d'économiser de l'argent si l'accord est finalisé au stade des fouilles. Les banques suivantes proposent aujourd'hui les meilleures offres pour de tels achats :
- Sberbank propose un programme d'achat de logements en construction. Selon celui-ci, une hypothèque est émise d'un montant de 300 000, mais pas plus de 85 % du prix du logement au taux de 7,4 % par an. Le premier versement est de 15 % si des documents attestant les revenus sont présentés, sans eux de 50 %. La durée de ces prêts peut aller jusqu'à 30 ans ;
- VTB 24 propose à ses clients d'acheter un logement au taux de 9,1% pour un montant allant de 600 000 à 60 millions de roubles. La durée maximale de l’hypothèque est de 30 ans et le montant de la mise de fonds n’est que de 10 %. Mais une condition préalable dans ce cas est une assurance tous risques.
Marché secondaire
Lorsqu'un acheteur est intéressé par la possibilité de contracter un prêt hypothécaire pour une résidence secondaire, en particulier lorsqu'un appartement ou une maison privée spécifique a déjà été sélectionné, il a recours au crédit pour le marché secondaire. Voici quelques offres actuelles et avantageuses des banques suivantes :
- La Sberbank vous permet d'obtenir un prêt hypothécaire pour un logement secondaire jusqu'à 30 ans à 80 % du prix de la propriété. Le taux annuel commence à 8,6 %. Mais car c'est obligatoire.
- La Rosselkhozbank propose l'achat de biens immobiliers sur le marché secondaire dans les conditions suivantes : le montant du premier versement est de 15 %, le montant maximum de l'hypothèque est de 3 millions de roubles et le taux est de 8,85 % par an. La durée maximale du prêt est de 30 ans.
- Raiffeisenbank dispose d'une hypothèque pour l'achat de biens immobiliers sur le marché secondaire pour les clients ayant de bons antécédents de crédit pouvant aller jusqu'à 26 millions de roubles à un taux annuel de 9,5 %. Le montant du premier versement est dans ce cas de 15 %, et la durée du prêt est limitée à 25 ans.
Les meilleures banques pour les prêts hypothécaires
Pour comprendre à quel point il est rentable de contracter un crédit immobilier, vous devez analyser attentivement les offres bancaires actuelles. Le principal indicateur auquel vous devez prêter attention est les intérêts du prêt. Plus sa valeur est faible, moins le trop-payé sera important.
Il y a aujourd'hui programmes de soutien de l'État aux jeunes familles, qui vous permettent de réduire le montant du trop-payé sur votre prêt hypothécaire. Offres bancaires actuelles :
- À la Sberbank, il est de 6 % depuis début 2018 ;
- À la Rosselkhozbank 6% ;
- Chez Tinkoff, sa taille dans le cadre du même programme est également de 6% jusqu'à fin 2022.
Il est également permis d'acheter un logement en utilisant fonds de capital maternité comme acompte. Dans ce cas, les banques proposent le taux prêteur suivant :
- Rosselkhozbank de 8,85% ;
- Sberbank de 8,9% ;
- Tinkoff de 6%.
Une option comme construction d'un immeuble résidentiel, est accessible à toutes les catégories de citoyens. Il vous permet de recevoir des fonds pour le processus de construction de votre immeuble résidentiel privé. Les offres bancaires qui leur sont destinées sont les suivantes :
- Sberbank à partir de 10 % ;
- Tinkoff de 9,5% ;
- VTB 24 de 9,1%.
De nombreuses banques offrent la possibilité achat de biens immobiliers pour le personnel militaire. Les conditions hypothécaires dans ce cas sont développées spécifiquement pour cette catégorie d'emprunteurs. L'acompte est versé à partir d'un compte d'épargne, sur lequel un certain montant est transféré chaque mois de l'État. En raison de la présence de garanties gouvernementales, les banques accordent de tels prêts sans problème. Les offres suivantes sont actuellement sur le marché :
- Gazprombank – 9,0 % ;
- VTB 24 – 9,3% ;
- Banque d'épargne - 9,5%.
Aujourd'hui dans les banques russes, il est de 7,5 à 9 %, ce qui est assez élevé par rapport à la moyenne européenne de 3 %. Cependant, depuis 2018, des prêts préférentiels sont disponibles pour les jeunes familles avec enfants, ce qui permet de réduire le taux d'intérêt à 6 dans n'importe quelle banque en Russie. Si nous parlons du pourcentage que les banques ont pour les citoyens ordinaires, il y a les propositions suivantes :
- Rosselkhozbank de 8,85% ;
- Sberbank de 7,4% ;
- VTB 24 à partir de 9,1% ;
- Gazprombank de 9,0%.
Important! L’hypothèque la plus rentable est celle dans laquelle les mensualités n’imposent pas un lourd fardeau aux futurs propriétaires.
Vidéo utile : caractéristiques de l'obtention d'un prêt hypothécaire
Le choix du meilleur prêt hypothécaire dépend de la situation particulière de chacun. En fonction de la situation de la personne et du type de logement acheté, vous pourrez choisir la meilleure option. Le principal indicateur de la rentabilité d'un prêt est le taux d'intérêt auquel les trop-payés surviennent.
Plus de 80 % des transactions immobilières résidentielles sont réalisées grâce à un prêt hypothécaire. Par conséquent, vous devez être prudent lorsque vous choisissez une banque avec laquelle vous devrez traiter au cours des N prochaines années.
Temps de lecture : 10 minutes
Comment choisir la bonne banque pour un crédit immobilier pour un promoteur spécifique ?
Aujourd'hui, environ un tiers de tous les logements sont achetés grâce à des fonds hypothécaires. C'est compréhensible : toutes les familles, surtout les jeunes, n'ont pas l'argent nécessaire pour acheter un logement. Pour beaucoup, c’est presque la seule chance d’avoir un toit ou d’améliorer leurs conditions de vie.
Si lors d'un conseil de famille vous avez pris la décision d'acheter un appartement avec une hypothèque, faites tout pour que cette étape difficile de la vie se déroule pour vous sans douleur et avec le moins de pertes possibles (principalement matérielles). Évaluez soigneusement vos options et discutez des nuances de votre future entreprise. Décidez si vous souhaitez acheter un appartement sur le marché secondaire, choisissez un agent immobilier qui vous aidera à réaliser la transaction et, enfin, choisissez la banque avec laquelle vous coopérerez tout au long de l'épopée hypothécaire.
À quoi faire attention en premier
Le choix d'un établissement de crédit est d'une importance primordiale, car il détermine le montant du trop-payé sur le prêt. Aujourd'hui, en Russie, des dizaines de banques proposent des programmes hypothécaires. Ils présentent de nombreuses différences, alors étudiez attentivement les offres avant de choisir une option ou une autre. N'oubliez pas que le bien-être de votre famille dépend en grande partie du caractère équilibré de cette décision. Tout d’abord, vous devez faire attention aux points suivants :
- taux d'intérêt;
- la possibilité d'utiliser le capital maternité et les subventions pour les jeunes familles ;
- le montant de l'acompte ;
- conditions de remboursement anticipé du prêt ;
- pénalités en cas de retard de paiement ;
- commissions et autres trop-payés ;
- conditions du prêt ;
- facilité de service, y compris les capacités bancaires par Internet, les horaires d'ouverture, la disponibilité d'un nombre suffisant d'agences dans votre ville, etc.
Qualité du travail de la banque
Au moment de choisir, assurez-vous de vous rendre sur son site officiel. Vous pourrez y découvrir les programmes de prêts, les derniers changements, les promotions et les actualités de l'institution. Ne négligez pas non plus le bouche à oreille. L'un de vos connaissances et amis (ou amis de connaissances) a sûrement déjà une expérience en matière de prêt hypothécaire et se fera un plaisir de la partager avec vous. Personne ne peut en dire plus et mieux sur un établissement de crédit qu'une personne qui a rencontré un guichet automatique bancaire en action. Essayez d'impliquer autant de personnes que possible dans vos enquêtes - de cette façon, vous collecterez autant d'informations que possible.
Ne tirez pas de conclusions basées sur les conditions de fonctionnement d'un établissement de crédit, mais méfiez-vous des banques récemment apparues sur le marché. Comparez les informations qui peuvent être glanées à partir de différentes sources. Si le site Web dit une chose, qu'il vous dit autre chose au téléphone et que le responsable vous dit autre chose, alors des malentendus, voire de la méfiance, peuvent facilement surgir entre les parties. L'incompétence des employés affectera négativement la poursuite des interactions.
Il est plus pratique pour les emprunteurs de travailler avec des banques disposant d'un vaste réseau d'agences et d'horaires de travail pratiques. Faites attention à ces petites choses - elles jouent un rôle important dans la vie quotidienne. Il faut que le remboursement du prêt soit confortable, et encore mieux s'il est possible d'effectuer des paiements via Internet.
Taux d'intérêt et frais
Les banques russes proposent des prêts hypothécaires à un taux moyen de 11 à 15 % par an, mais il existe des programmes à 20 %. Le chiffre précis peut dépendre du montant de l'acompte, du volume et de la durée de remboursement du prêt. Bien entendu, le facteur le plus important qui intéresse un éventuel créancier hypothécaire est le taux d’intérêt. Cela semble évident : plus il est bas, plus il est rentable pour le client. Mais «tout n’est pas aussi simple qu’il y paraît à première vue».
De nombreuses banques utilisent des taux bas comme appât pour les citoyens crédules, en les rémunérant avec de nombreuses commissions - pour le traitement d'une demande, l'octroi d'un prêt, l'ouverture d'un compte, l'encaissement de l'argent et le traitement d'un prêt hypothécaire. En conséquence, un emprunteur qui a contracté un crédit immobilier « bon marché » à 10 % peut payer plus que s'il avait obtenu un prêt à 18 % sans charges supplémentaires. Ainsi, avant de formaliser votre relation avec la banque, veillez à vous intéresser à la liste et aux montants des commissions (le cas échéant), afin que les versements complémentaires ne deviennent pas une mauvaise surprise pour vous. Tous les frais sont spécifiés dans l'accord, alors assurez-vous de demander un exemple d'accord à votre spécialiste des prêts.
Montant de l'acompte
Plus la mise de fonds est élevée, plus les versements futurs seront faibles
Lors du choix d'une banque pour un prêt hypothécaire, il est important de clarifier le montant de la mise de fonds. Le gouvernement russe l'a fixé à 30 % du coût de l'objet. C'est le montant que l'emprunteur doit être prêt à payer pour l'appartement avec son propre argent. Mais il arrive, et souvent, que l’acheteur ne dispose pas des fonds nécessaires. Les banques viennent à la rescousse en proposant des prêts hypothécaires d'un montant inférieur, bien sûr, mais pas gratuitement. En échange, un taux de prêt plus élevé est fixé. Avant de saisir une « bonne offre », évaluez soigneusement la relation entre le taux d’intérêt, le montant de la mise de fonds et vos capacités. Un prêt hypothécaire doit être une décision consciente avec des perspectives pré-calculées, et non une impulsion momentanée.
Modalités et modalités de remboursement du prêt
Toutes les banques ne proposent pas de programmes de remboursement de prêts à long terme (15 à 20 ans, voire jusqu'à 30 ans), et parmi les emprunteurs, nombreux sont ceux qui ne sont pas en mesure de rembourser leur hypothèque dans un délai de 5 à 10 ans. Évidemment, plus la durée du prêt est courte, plus les mensualités sont élevées. Par conséquent, si vous ne pouvez pas compter sur un remboursement rapide du prêt, il est préférable de rechercher une banque qui propose des conditions de remboursement maximales.
Le remboursement du prêt est possible par le biais d'une rente ou d'un système différencié. Les versements de rente restent inchangés pendant toute la période de versement. Lorsque vous utilisez un système progressif, les paiements diminuent progressivement à mesure que l’hypothèque est remboursée. Les banques ne consultent généralement pas les clients sur le système de remboursement à utiliser, mais si cela vous intéresse, cela vaut la peine de rechercher une institution qui écoute les souhaits des emprunteurs.
Retards de paiement et remboursement anticipé
Lors de la signature d'un contrat de prêt immobilier, l'emprunteur ne peut pas prévoir ce qui l'attend dans le futur. C'est vague et plein de surprises, pas toujours agréables. Il peut arriver que vous ne puissiez pas effectuer vos paiements à temps ou, au contraire, que vous deveniez soudainement riche et que vous souhaitiez rembourser votre dette par anticipation. Dans ce cas, il est nécessaire de préciser le montant de l'amende infligée par la banque pour chaque jour de retard, et si les conditions de remboursement anticipé sont convenables.
Nous choisissons, nous sommes choisis...
L'étude du contrat est la clé d'un travail transparent à l'avenir
N'oubliez pas que non seulement l'emprunteur choisit la banque, mais que les établissements de crédit choisissent également leurs clients. La minutie avec laquelle la banque sélectionne les créanciers hypothécaires potentiels indique que sa direction assume ses tâches de manière responsable. Les exigences auxquelles les emprunteurs doivent répondre sont indiquées sur le site officiel de la banque.
Examinez attentivement la liste et décidez si vous êtes admissible. Peut-être que toutes les banques ne voudront pas de vous comme client. Pour prendre une décision positive, de nombreux facteurs sont importants, et surtout :
- Le montant du salaire « blanc ». Les citoyens qui ne devront pas consacrer plus d'un tiers de leur revenu officiel aux paiements peuvent recevoir un montant suffisant pour acheter un appartement.
- Âge. Les citoyens âgés de 25 à 60 ans ont un avantage pour obtenir des prêts hypothécaires.
- Liquidité et historique de crédit de l'emprunteur. Un emprunteur qui possède d’autres biens immobiliers et/ou une voiture a de meilleures chances d’obtenir un prêt. Un historique de crédit impeccable peut également avoir un impact positif au moment de décider d’accorder ou non un prêt.
Calcul hypothécaire
Sur la base des résultats de vos recherches, faites une présélection de plusieurs banques proposant les conditions les plus attractives. Pour faire un choix final et sans erreur, comparez les exigences d’un prêt hypothécaire. Pour plus de clarté, vous pouvez les regrouper dans un seul tableau et effectuer des calculs à l'aide d'un calculateur hypothécaire. De cette façon, vous pourrez connaître quel sera le montant du trop-payé et le montant du paiement mensuel pour différentes banques. Concentrez-vous sur les grandes institutions avec la participation du gouvernement. Ils sont plus fidèles aux clients, disposent de programmes de prêt à long terme et n'abusent pas des commissions.
Le choix d’une banque est une étape importante vers l’acquisition de son logement. Ce n'est qu'en collectant et en comparant toutes les informations disponibles sur les conditions d'octroi des prêts que vous pourrez faire le choix final d'une banque partenaire avec laquelle vous aurez de nombreuses années de communication étroite. Et le caractère agréable et mutuellement bénéfique de cette communication ne dépend que de votre attention et de votre responsabilité.