Les meilleurs prêts hypothécaires. Où est-il plus rentable de contracter un crédit immobilier et à quoi faut-il faire attention lors du choix d'un établissement de crédit ? Contacter la banque

Peu importe la raison qui vous pousse à envisager de contracter un prêt hypothécaire. Peut-être envisagez-vous de vous marier, mais vous n’avez pas encore de logement. Ou bien un nouvel ajout est attendu dans la famille et la future progéniture a besoin d'une chambre séparée. La décision de contracter un emprunt doit être prise avec soin. Il est important de calculer votre capacité à rembourser la dette aussi précisément que le font les experts bancaires.

Quels frais seront associés à l’hypothèque ?

Formulez la question exactement de cette façon, car le coût du prêt comprend non seulement le taux d'intérêt, mais également un certain nombre de versements obligatoires :

frais d’évaluation immobilière (si elle doit être réalisée),
les primes d'assurance,
taxe d'état à la chambre d'enregistrement.

Avant d'obtenir un prêt hypothécaire, il est préférable de prévoir les coûts que vous devrez engager et les sources à partir desquelles vous rembourserez vos obligations. Cela vous aidera à décider si vous souhaitez contracter un prêt hypothécaire maintenant.

De combien d’argent avez-vous besoin pour payer l’acompte ?

En règle générale, les banques n'accordent pas de prêts au logement à condition que le prix total de la propriété soit payé uniquement avec des fonds de crédit. Une partie du coût de la maison ou de l’appartement devra être payée de votre poche.

La mise de fonds minimale varie en fonction de la banque auprès de laquelle vous demandez un prêt hypothécaire et du programme de prêt. Par exemple, à la Sberbank, lors de l'obtention d'un prêt, vous devrez payer vous-même au moins 20 % du coût de la maison ou de l'appartement. La contribution initiale requise à PJSC VTB Bank lors du paiement d'un logement fini est de 15 % et lors d'une demande de prêt hypothécaire avec le soutien de l'État pour l'achat d'un espace en construction - 20 %. En attendant un prêt d'Otkritie Bank, préparez au moins 30 % du prix de la maison ou de l'appartement. Chez Alfa Bank, l'acompte pour l'achat d'un bien immobilier fini est de 15 % et pour l'achat de mètres carrés en construction - de 30 %. À la Rosselkhozbank, vous devrez payer au moins 15 % du prix pour un logement fini et au moins 20 % pour un logement en construction.

Demandez-vous si vous disposez de ce montant maintenant. Peut-être vaut-il la peine de reporter l’accord de quelques mois pour récolter des fonds ? Si vous envisagez d’emprunter à des particuliers les fonds nécessaires à une mise de fonds, réfléchissez à la possibilité de rembourser deux dettes en même temps.

Quand tu as de l'argent en réserve

S'il y a un montant dans le portefeuille familial qui dépasse largement l'acompte minimum exigé par les banques, ne vous précipitez pas pour le donner immédiatement pour payer un futur logement. Vérifiez d’abord auprès de votre credit manager comment le taux d’intérêt et le montant des obligations mensuelles dépendront de la part du prix du bien que vous payez vous-même. Plus la mise de fonds est importante, plus le coût du prêt exprimé en pourcentage annuel est faible. Mais cette proportion cesse de fonctionner lorsque votre propre part dépasse 50 % du prix de la maison ou de l'appartement. Si la mise de fonds est de 80 voire 90 %, le taux est fixé exactement de la même manière que dans le cas d'un paiement de 50 % du prix du bien.

Pensez également au fait que si vous consacrez immédiatement tous vos fonds disponibles à l'achat d'une maison, un peu plus tard, il ne vous restera peut-être plus d'argent gratuit pour les réparations. Par conséquent, il est parfois plus rentable de verser une contribution minimale et de « mettre un plus grand nombre de roubles dans la tirelire », divisant ainsi les coûts d'achat d'un logement en petites parts mensuelles.

Lorsque le bien acheté peut être entièrement payé avec des fonds bancaires

Un prêt hypothécaire sans apport peut être émis dans les cas suivants :

Vous bénéficiez d'un prêt pour l'achat d'un logement garanti par un bien immobilier existant. Un tel programme est notamment proposé par Rosselkhozbank JSC. Le prêt est émis pour un montant ne dépassant pas 70 % de la valeur marchande du bien donné en garantie. La durée de financement peut aller jusqu'à 30 ans. Les taux d'intérêt varient de 14 à 16 % par an selon la durée. Une remise de 0,5 point de pourcentage est accordée aux clients salariés. Une prime de 3,5% est fixée pour les emprunteurs qui refusent une assurance vie et maladie. Il n'y a aucun frais pour l'octroi d'un prêt.
Vous possédez des biens liquides, comme une voiture, dont la valeur couvre largement le montant du prêt. Dans ce cas, la valeur est mise en gage.
Vous êtes devenu l'heureux parent de deux enfants ou plus et disposez d'une attestation de capital maternité. Dans ce cas, l'acompte ne sera pas payé en argent, mais avec une subvention gouvernementale.
Vous n’obtenez pas un crédit immobilier classique, mais un prêt pour refinancer un crédit immobilier déjà souscrit.

Paiement mensuel

Ce poste de dépense deviendra obligatoire pour la famille pendant toute la durée du prêt, qui est généralement de 15 à 30 ans. L'essentiel de la mensualité, ce qui est dommage, ne sert pas à réduire le montant du principal de la dette, mais à couvrir les intérêts débiteurs.

Lors de votre consultation avec un credit manager, ne vous intéressez plus au taux, mais au montant de la mensualité. Chaque banque dispose d'un calculateur de prêt hypothécaire sur son site Internet. Cela vous aidera à déterminer le montant approximatif que vous déposerez mensuellement auprès du prêteur. Le programme affichera également le montant approximatif du trop-payé sur le prêt.

Cependant, ne vous attendez pas à ce que la calculatrice soit précise. Premièrement, il n'indiquera pas le montant de tous les paiements de commissions. Deuxièmement, cela ne reflétera pas les coûts d'évaluation immobilière, les frais de la chambre d'enregistrement et les paiements d'assurance. Troisièmement, vous-même, sans consulter un gestionnaire de crédit, ne connaîtrez pas à l'avance le taux d'intérêt exact.

Cependant, un calculateur hypothécaire vous aidera à déterminer le montant des fonds personnels dont vous devrez vous séparer tous les 30 jours. Ces informations vous aideront à décider si vous souhaitez contracter un prêt hypothécaire maintenant.

Frais d'assurance

Lorsque vous étudiez les offres de prêt bancaire, vérifiez si une assurance hypothécaire est requise et, si oui, quel type de polices vous devrez souscrire.

L'assurance de la garantie est exigée par la loi. Si vous n’acceptez pas de souscrire un contrat, le prêt vous sera refusé. Si vous ne renouvelez pas votre assurance dans les délais pendant la durée du contrat de prêt, la banque créancière peut exiger le paiement d'une amende. Beaucoup moins fréquemment, il y a eu des cas où des organismes financiers ont demandé en justice le remboursement anticipé d'un prêt en raison du non-respect par l'emprunteur des termes de l'accord.

La situation est quelque peu différente avec l’assurance vie et maladie. Les banques n'exigent pas le respect obligatoire de cette condition. Cependant, sans politique, les taux d’intérêt sont plus élevés à mesure que les risques de la banque augmentent.

JSC Rosselkhozbank fixe une prime de 3,5 points de pourcentage pour l'assurance non-vie et maladie. La Sberbank de la Fédération de Russie et la PJSC VTB-24 épargnent leurs clients : l'augmentation des prix pour l'absence de politique n'est que de 1 point de pourcentage.

Otkritie Bank propose aux emprunteurs d'assurer non seulement la vie (santé), mais également le titre, c'est-à-dire le risque de perte de propriété du bien acheté. En cas d'absence de chaque police, la prime est de 2 points de pourcentage.

Quand il manque un petit peu

Une situation typique dans notre pays est que le monde entier économise de l'argent pour un appartement pour un jeune couple avec un enfant. Les parents du mari et de la femme, les grands-mères, les grands-pères, les tantes et les oncles participent à la piscine. Grâce à des efforts communs, un montant suffisant pour payer intégralement le coût d’une maison ou d’un appartement est souvent collecté. Cependant, vous pouvez toujours décider de contracter un prêt immobilier car vous aurez besoin d’argent pour des rénovations dans un avenir proche et les prêts personnels sont assortis de taux plus élevés.

Beaucoup de gens pensent que dans ce cas, une hypothèque d’un an sera la moins chère. Mais ce n’est pas tout à fait vrai. Il est plus rentable de prendre le même montant nécessaire pour rénover un appartement sur une période plus longue - 5 ou 10 ans. Le taux d'intérêt ne changera pas et la mensualité diminuera en raison d'une répartition plus douce des versements. À la Sberbank de la Fédération de Russie, par exemple, les taux d'intérêt de base sont les mêmes pour toute durée de prêt inférieure à 10 ans. Cependant, lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, assurez-vous que vous bénéficiez d’un remboursement anticipé.

Comment calculer vous-même le montant du prêt autorisé

Déterminez quel pourcentage du montant du paiement mensuel représente dans le revenu total de votre famille. Il ne doit pas dépasser 30 à 35 % du montant des salaires « nets » de tous ses membres. Si votre versement hypothécaire représente 40 % ou plus du revenu de votre famille, vous risquez de ruiner vos antécédents de crédit et ceux de votre garant.

Vous ne pouvez pas contracter une hypothèque consécutive afin que tous les fonds disponibles y soient dépensés. Des dépenses imprévues peuvent toujours survenir, comme la nécessité de payer un traitement ou des réparations. Déterminez si vous serez en mesure de rembourser l’hypothèque si l’un des membres de votre famille perd une source de revenus régulière.

Si vous avez peur d'être licencié de votre emploi, lorsque vous demandez un prêt, essayez de mettre de côté un montant égal à trois à quatre mensualités pour les jours de pluie. Grâce à cette précaution, dans une situation critique, vous aurez suffisamment de temps pour trouver un nouvel emploi tout en conservant un historique de crédit impeccable. Pour éviter la tentation de dilapider votre coussin financier dans d’autres directions, mettez votre argent en dépôt.

Réfléchissez également si vous possédez un bien immobilier qui pourrait être vendu rapidement si nécessaire, afin que le produit de la vente puisse être utilisé pour rembourser la dette du prêt. Il peut s'agir par exemple d'une voiture personnelle.

Quels documents préparer pour obtenir un prêt logement

Il arrive qu'en raison d'obstacles à l'exécution d'un acte ou d'un certificat, la banque n'accorde pas de prêt au logement. Par conséquent, la possibilité de rassembler l'ensemble des documents nécessaires est parfois un argument puissant pour décider de contracter ou non un prêt hypothécaire. Vérifiez si vous disposez de tous les papiers nécessaires en stock et s'il est facile d'obtenir ceux qui manquent.

La liste des documents pour un prêt hypothécaire comprend :

Passeport.
Certificats indiquant où vous travaillez et quels revenus vous recevez mensuellement.
Documents sur la composition familiale, la présence d'enfants.
Passeports, certificats confirmant la propriété de l'objet gagé.
Documents sur les biens immobiliers que vous allez acheter avec les fonds du prêt. Le vendeur de la maison ou de l'appartement devra vous fournir ce paquet de documents. Il comprend généralement un certificat de propriété, des pièces justificatives, un extrait du registre des droits immobiliers, un passeport cadastral ou un certificat d'enregistrement des locaux et un extrait du registre de la maison.

Quand ne pas contracter une hypothèque

Il est préférable de différer l'obtention d'un prêt logement dans les cas suivants :

Conclusion : si vous contractez un crédit immobilier, où ?

Lorsque vous décidez de contracter ou non un prêt hypothécaire, tenez compte des offres de plusieurs banques. En règle générale, les prêts au logement accordés par les établissements de crédit avec participation de l'État sont les plus pratiques et les plus économiques. Les banques privées sont plus souvent disposées à accommoder leurs clients à mi-chemin. Les taux d'intérêt et les commissions sur les contrats de prêt n'y sont pas beaucoup plus élevés, et parfois plus faibles.

Cependant, à l'approche d'un petit centre hypothécaire, soyez prudent. Dans les mini-banques, de nombreux frais supplémentaires s’ajoutent aux taux d’intérêt, qui ne sont pas divulgués aux clients à l’avance. Ceux-ci peuvent inclure des frais de délivrance de certificats obligatoires et de location de coffres-forts.

Mais les petites banques privées qui conservent leurs clients fournissent généralement de nombreux services pour des frais modérés qui facilitent grandement la transaction (conseil, rédaction des documents d'achat et de vente ou examen juridique de ceux prêts à l'emploi, vérification de la fiabilité de la contrepartie, aide à l'interaction avec le service d'inscription).

Si vous décidez de contracter un crédit immobilier, contactez tout d’abord la banque où vous recevez votre salaire. Très probablement, c'est là que vous bénéficierez du plus grand nombre d'avantages et de privilèges.

En explorant toutes les options pour acheter votre propre maison, de nombreuses personnes y réfléchissent. Lorsque vous prenez une décision en faveur d'une banque particulière, vous devez évaluer vos propres capacités et les comparer avec les conditions proposées par les banques.

Le principal critère de fiabilité client pour tout credit manager est le niveau de revenus et de solvabilité de l'emprunteur. La décision du comité de crédit sera en faveur du client si :

il est en âge de travailler ;
l'emprunteur dispose de biens immobiliers liquides qui peuvent être donnés en garantie ;
Le revenu du client est trois fois supérieur aux mensualités moyennes du prêt.

Où est-il rentable d'obtenir un crédit immobilier ?

Le montant des revenus du client affecte également les conditions du prêt. Si la décision est prise en faveur d’un prêt hypothécaire, la deuxième question est de savoir quel est le meilleur endroit pour obtenir un prêt hypothécaire. Les principaux critères de ce choix sont le taux du prêt et les caractéristiques de la mise de fonds.

Par exemple, nous pouvons comparer la Raiffeisenbank commerciale comme la plus populaire parmi les emprunteurs. A la Sberbank, pour un prêt hypothécaire en roubles d'une durée allant jusqu'à 30 ans avec un acompte d'au moins 15 %, le taux sera de 12,25 % à 15,25 %.

Un prêt en dollars, auprès de la même Sberbank, a un taux de 10,1% à 14%. À la Raiffeisenbank, les hypothèques en roubles ont un taux de 12,75 % à 14,25 % et les hypothèques en devises de 9,25 % à 10,25 %.

Un ratio similaire peut être observé dans les produits de prêt d’autres grandes banques. D'où l'on peut conclure qu'une banque publique semble plus protégée des imprévus, et que le client ne peut pas craindre la force majeure. Par conséquent, pour déterminer où il est plus rentable de contracter un prêt hypothécaire, vous devez étudier les offres de la banque individuellement.

Vous pouvez trouver des offres plus alléchantes sur le marché hypothécaire, mais vous devez les traiter avec une grande prudence. Habituellement, des programmes de prêts à des conditions très avantageuses sont proposés par de nouvelles banques à la réputation douteuse, essayant d'attirer des clients. Il ne s'agit pas d'un simple prêt à la consommation, mais d'un montant important, le risque dans une telle affaire devrait donc être minime.

Il existe également une pratique consistant à organiser des promotions conjointes de la part des promoteurs et des banques pour l'achat d'appartements dans des immeubles en construction. Dans ce cas, vous pouvez saisir des conditions vraiment intéressantes. Choisissez parmi tous, puis renseignez-vous auprès du service commercial sur les promotions hypothécaires en cours.

Les taux d’intérêt alléchants n’incluent généralement pas les commissions, l’assurance ou d’autres services payants. Par conséquent, lorsque vous discutez des conditions d'un prêt, vous devez vous intéresser à son coût total, et non au taux d'intérêt, sur lequel on peut toujours calculer.

Au début du crédit hypothécaire, de nombreuses banques proposaient des prêts hypothécaires sans mise de fonds ; aujourd'hui, ces offres sont rares et les taux d'intérêt sont élevés. Le montant habituel de l'acompte est de 15% à 30%.

Outre le montant de cet apport et le délai de paiement, d’autres facteurs influencent le montant du taux du prêt hypothécaire.

Par exemple, une assurance dans le cadre d'un programme de crédit non seulement pour le logement, mais aussi pour la santé, qui peut servir de garantie supplémentaire à la banque, lui permettant de réduire ses paiements. Le fait que la banque soit partenaire de l’entreprise dans laquelle travaille l’emprunteur peut également jouer un rôle positif. Lorsqu'on recherche une banque où il est préférable de contracter un crédit immobilier pour un appartement, l'infrastructure de la banque joue un certain rôle. Dans quelle mesure sera-t-il pratique de rembourser la dette - est-il possible de rembourser la dette en utilisant les services bancaires mobiles ou en ligne, dans quelle mesure les guichets automatiques et les terminaux sont-ils situés ? Il convient également de prêter attention aux prêts de la banque qui a émis la carte pour le paiement des salaires - ces banques peuvent accorder des réductions à leurs clients (moins de pièces justificatives lors de la demande, intérêts faibles en raison d'un risque réduit pour la banque).

L’emprunteur doit étudier attentivement l’accord pour éviter de mauvaises surprises à l’avenir. S’il est difficile de déterminer par vous-même les intérêts cachés et les commissions, vous pouvez faire appel à un spécialiste. Les exigences de la banque envers les emprunteurs doivent être étudiées en détail - âge, revenu mensuel officiel, expérience professionnelle, antécédents de crédit positifs, nombre de co-emprunteurs, disponibilité et montant de l'acompte, conditions d'enregistrement liées au lieu où le prêt a été émis. Vous devez également savoir quel ensemble de documents sera exigé de la banque et combien de jours il faudra pour qu'une décision soit prise et le montant du prêt à payer.

Hypothèque à Saint-Pétersbourg

Les banques de Saint-Pétersbourg proposent de nombreux programmes d'achat de logements - pour des appartements dans un immeuble neuf, l'achat de biens immobiliers sur le marché secondaire, la construction d'une maison individuelle. La banque offrant les meilleures conditions dépend de la situation spécifique : si vous avez un salaire élevé, qui peut être confirmé par un certificat 2-NDFL et la possibilité de payer 30 % du coût de l'appartement en une seule fois, vous pouvez vous concentrer sur les banques avec taux minimaux. Pour les clients disposant de revenus transparents et d'une garantie fiable de capacité de travail, les conditions de prêt sont les plus avantageuses.

Banques : notation

Avant de contracter un prêt hypothécaire pour un appartement, vous devez comprendre ce qu'est une hypothèque, quelles sont ses caractéristiques et ses paramètres de conception. Une hypothèque est une forme unique de garantie dans laquelle le bien hypothéqué est la propriété personnelle de l’emprunteur. Si le débiteur ne respecte pas ses obligations, le créancier a le droit de compenser son préjudice en vendant le bien. C'est pourquoi, afin d'éviter tout malentendu, il est d'abord recommandé de lire attentivement les conditions du prêt hypothécaire, la procédure d'obtention d'un prêt, ainsi que d'étudier les nuances du remboursement ultérieur de la dette. Aujourd'hui, nous allons parler de la manière de contracter de manière rentable une hypothèque pour un appartement.

Options hypothécaires bancaires

Il existe plusieurs options pour emprunter un prêt hypothécaire, à savoir :

La demande de prêt ciblé pour l'achat d'un logement est le type de prêt hypothécaire le plus populaire. Dans ce cas, la structure bancaire émet une certaine somme d'argent pour l'achat d'un logement, à condition que le bien immobilier acquis reste la garantie immobilière.
Enregistrement de prêt non ciblé. Les fonds sont émis contre des biens que l'emprunteur possède déjà. Le débiteur a le droit de disposer de l'argent reçu à sa propre discrétion.
Enregistrement d'une hypothèque pour l'achat de biens immobiliers à la campagne.
Programme de crédit social. Il convient de noter que cela comprend toute une liste de projets, parmi lesquels les plus populaires sont les prêts hypothécaires pour les jeunes. Vous pouvez décider quel programme spécifique est le plus approprié et le plus rentable en effectuant une analyse comparative de leurs principaux paramètres. À leur tour, les principaux critères d'analyse d'un prêt sont : le montant maximum du montant du prêt, le montant minimum de l'acompte, le taux d'intérêt, la durée du prêt et les commissions.

Aujourd'hui, la plupart des structures bancaires s'occupent de l'octroi de prêts hypothécaires, les conditions et les caractéristiques des prêts sont fondamentalement différentes les unes des autres. Vous pouvez étudier ces informations directement en agence bancaire ou sur son site officiel.

Caractéristiques de l'obtention d'un prêt hypothécaire

En règle générale, la demande de crédit immobilier bancaire implique que l'emprunteur suive la procédure suivante :

Collecte de la documentation nécessaire pour une évaluation ultérieure et une prise de décision concernant l'émission d'une hypothèque. Cette étape repose sur une évaluation de la solvabilité du client. L'exactitude des informations fournies est également vérifiée et le montant maximum du prêt est calculé.
Sélection compétente de l'objet de prêt. L'emprunteur a parfaitement le droit de choisir un appartement avant même que la banque ne prenne une décision appropriée, ou même après. Dans le premier cas, un accord préalable est établi avec le vendeur du bien concernant le droit de priorité d'achat du bien. Le prêteur, représenté par un établissement bancaire, considère le montant du prêt, procède à une analyse détaillée de la valeur du bien immobilier, du niveau de solvabilité de l'emprunteur et détermine le montant de l'acompte. Dans le second cas, la banque déclare le montant du prêt qu'elle est en mesure d'accorder à l'emprunteur. Ce dernier sélectionne une option immobilière adaptée.
La valeur des biens immobiliers est évaluée. En règle générale, une telle procédure est assurée par un spécialiste approprié - un évaluateur.
Un contrat d'achat et de vente est établi entre le vendeur et l'emprunteur. Parallèlement à cette procédure, un contrat de prêt bancaire est conclu. Conformément au contrat signé, le bien devient la garantie du prêt hypothécaire.
L'emprunteur effectue tous les paiements à l'acheteur directement en présence d'un représentant de la banque.
La dernière étape est l'assurance des biens immobiliers et de la vie de l'emprunteur.

Après avoir accompli toutes les démarches étape par étape, le logement devient la propriété du débiteur, mais ses droits restent limités. Par exemple, si vous devez vendre un bien immobilier, vous devrez d’abord obtenir l’accord de la banque. Pour enregistrer l'enregistrement de toute personne, l'autorisation officielle de l'institution financière est également requise.

Dans le processus de recherche de l'option de logement optimale, vous devez d'abord décider du marché immobilier dans la région qui vous intéresse. Contracter un crédit immobilier pour un immeuble neuf n'est pas le plaisir le moins cher. De plus, il comporte certaines restrictions, par exemple, une institution financière peut accorder des prêts pour des appartements exclusivement situés dans les maisons de promoteurs spécifiques. Lors de l'achat d'un bien immobilier sur le marché secondaire, il est important de s'assurer que le vendeur du bien est prêt à conclure une transaction en rédigeant un contrat de vente et d'achat hypothécaire.

Pour trouver un logement convenable, vous pouvez recourir aux services d’un agent immobilier ou d’un courtier hypothécaire. Dans ce cas, le prix de ses prestations variera d'environ 0,5 à 1,5% de la valeur totale du bien. Dans certains cas, recourir aux services d'un agent immobilier est très conseillé, puisque le client peut avoir confiance dans la pureté juridique de la transaction. De plus, la procédure de recherche de bien immobilier sera considérablement simplifiée.

Après la sélection du logement, il est nécessaire d'obtenir un rapport sur son coût auprès d'un expert indépendant. Ce document est soumis à l'établissement bancaire, et celui-ci prend une décision concernant l'émission d'un prêt hypothécaire.

au moment de l'exécution du contrat, il est préférable de choisir un système de remboursement différencié de la dette (bien sûr, si cela est possible). Ce n’est qu’ainsi que les recettes fiscales seront considérablement réduites. De plus, le principal avantage du système différencié est la réduction régulière du montant des remboursements, ainsi que la possibilité de remboursement anticipé intégral de la dette du prêt ;
le service d'assurance doit être effectué de manière indépendante, puisque l'établissement bancaire vous demandera de payer 2 % par an du montant total de la garantie d'assurance ;
Il est recommandé de contracter un prêt hypothécaire pour une période plus longue - la contribution mensuelle requise sera nettement inférieure et si nécessaire, il est toujours possible de rembourser la dette par anticipation ;
sous réserve d'une réduction des tarifs bancaires en vigueur après la conclusion immédiate du contrat, l'emprunteur a le droit de déclarer la nécessité de réduire le taux en vigueur.

Ainsi, en suivant les recommandations ci-dessus, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire pour l'achat d'un bien immobilier avec un maximum d'avantages. Le plus important est de se conformer aux exigences et règles de base, ainsi que d'adhérer clairement à la position approuvée, en la justifiant par des normes juridiques.

Bonjour, chers lecteurs du magazine financier « site » ! Aujourd’hui, nous allons parler d’un prêt hypothécaire rentable (hypothèque bon marché).

À partir de cet article, vous apprendrez :

Quelles conditions de prêt hypothécaire peuvent être considérées comme favorables ;
Qui a la possibilité d'obtenir un prêt hypothécaire préférentiel ;
À quels paramètres faut-il faire attention pour choisir un prêt hypothécaire rentable ?
Où (dans quelle banque) est-il plus rentable de contracter un crédit immobilier ?
Qui peut vous aider à obtenir le meilleur prêt hypothécaire ?

À la fin de la publication se trouvent les réponses aux questions fréquemment posées sur les prêts hypothécaires.

Les informations présentées seront utiles à ceux qui envisagent d'acheter une maison avec un prêt hypothécaire et recherchent les meilleures conditions. Si vous appartenez à cette catégorie, ne perdez pas de temps, lisez notre article dès maintenant !

Cette publication concerne les prêts hypothécaires rentables/bon marché : comment en choisir un, où il est plus rentable d'en obtenir un, à quelle banque pouvez-vous demander un taux d'intérêt bas.

1. Quelles conditions peuvent être considérées comme avantageuses lors d'une demande de prêt hypothécaire 📊

Dans notre pays hypothèque est devenu la seule option qui vous permet d'emménager dans votre propre maison aujourd'hui sans perdre de temps et d'efforts à économiser de l'argent égal au coût de l'appartement. Sur notre site Web, vous trouverez un article séparé sur la façon de devenir propriétaire de votre propre maison par vous-même.

Les prêts hypothécaires garantis par l’immobilier sont populaires dans le monde entier comme méthode d’achat d’une maison depuis de nombreuses années. Dans notre pays, cette option d'achat d'un appartement n'a commencé à se développer que 15 il y a des années.

Cependant, un assez grand nombre de citoyens russes ont déjà réussi à bénéficier d’un prêt hypothécaire. De plus, beaucoup ont même réussi à rembourser ces prêts.

1.1. Principales caractéristiques des prêts garantis par un bien immobilier

Les principales caractéristiques d’un crédit immobilier sont :

Caractère cible. Autrement dit, les fonds reçus pour une hypothèque ne peuvent être dépensés que pour achat immobilier. Ils sont émis beaucoup moins fréquemment construction.
Le bien reste nanti auprès de la banque, malgré le fait qu'au moment de l'achat, il devient la propriété de l'emprunteur. Autrement dit, jusqu'à ce que le prêt hypothécaire soit entièrement remboursé, il sera impossible de vendre ou de faire don du bien sans en informer la banque. Souvent, même pour inscrire des proches ici, un permis distinct est requis.
Long terme. Le plus souvent, l'hypothèque est émise au minimum pendant 5 ans. La durée maximale peut dépasser 30 . Tout dépend en grande partie de l’âge de l’emprunteur.

Un prêt hypothécaire présente de nombreux avantages :

rapidité de réception de l'argent et d'achat d'un appartement, en particulier lorsqu'il s'agit d'enregistrement auprès de professionnels, ce qu'on appelle courtiers;
un grand nombre de programmes sur le marché dont le choix dépend de la situation spécifique ;
une option d'investissement rentable.

Choisir entre louer Et hypothèque, il faut comprendre que le prix des appartements ne baisse presque jamais avec le temps. De plus, les loyers augmentent souvent, tandis que les versements hypothécaires restent souvent inchangés.

Il s’avère qu’à long terme, la location coûte généralement plus cher que le remboursement d’un prêt pour votre propre maison.

Naturellement, en plus de avantages les prêts hypothécaires ont défauts. Les principales sont les conséquences qui surviennent en cas d'impossibilité de rembourser un prêt hypothécaire. Autrement dit, dans de telles situations L'établissement de crédit a le droit de reprendre la garantie .

N'oubliez pas qu'obtenir un prêt n'est pas si simple. Pour ce faire, vous devez répondre à certaines exigences des établissements de crédit qui s'appliquent aux emprunteurs hypothécaires.

Les exigences de base pour l'emprunteur dans la plupart des établissements de crédit sont les mêmes :

âge minimum 21 année, maximum - environ 40 -45 ;
réputation de crédit de haute qualité ;
lieu de travail stable;
revenu mensuel suffisant.

Ce n'est que si toutes les conditions nécessaires sont remplies simultanément que le demandeur peut compter sur une décision positive concernant l'hypothèque.

Dans un article séparé, nous avons également expliqué comment le faire sans refus et quelles banques sont prêtes à accorder un prêt dans ce cas.

1.2. Quel type d’hypothèque peut être considéré comme rentable ?

Tout le monde sait qu’avec un prêt hypothécaire, il faut vivre endetté pendant une longue période. Le résultat est trop-payé important. C'est pourquoi ceux qui souhaitent acheter un appartement à crédit réagissent très vivement à l'expression hypothèque avantageuse .

Le montant du prêt hypothécaire est généralement assez important. Combiné à une durée de prêt solide, ainsi qu'à diverses commissions et paiements d'assurance, cela donne énorme trop-payé , qui est généralement le minimum 2 fois dépasse le montant initial du prêt.

L'objectif principal lors du choix d'un programme de prêt dans de telles conditions est de trouver le programme hypothécaire le plus rentable possible.

Il est important de comprendre , que l'hypothèque la plus rentable n'est pas toujours celle avec le taux minimum. Il est très rare qu’une banque accepte de réduire ses bénéfices. Ainsi, le plus souvent les pertes liées à une baisse du taux sont compensées par l'établissement de crédit en facturant divers commissions.

Beaucoup de gens considèrent cette option comme bénéfique pour eux-mêmes. D’une part, il n’est pas nécessaire d’attendre et d’économiser. Mais n'oublie pas que cette somme d'argent devra de toute façon être payée.

De plus, puisqu'il sera inclus dans le prêt émis, des intérêts seront également facturés sur celui-ci. En fin de compte, le trop-payé sera bien plus important que lors du versement d'un acompte.

Les financiers professionnels conviennent que hypothèque avantageuse– une notion relative. Ses paramètres sont déterminés par l'opinion personnelle de l'emprunteur, ainsi que par la situation financière du moment.

En fait, si vous étudiez attentivement les caractéristiques des programmes hypothécaires, la plupart des avantages cessent de l'être. Dans le même temps, les conditions qui semblent peu pratiques, ainsi que les moins rentables, s'avèrent en réalité les plus adaptées et les meilleures dans des conditions spécifiques.

Le plus souvent, ceux qui profitent le plus d’un prêt hypothécaire sont ceux qui font des sacrifices pour obtenir des avantages apparemment mineurs.

2. Qui a le droit d'obtenir un prêt hypothécaire à des conditions préférentielles ? 📑

Si l'on considère toujours l'hypothèque du point de vue des avantages, elle peut être obtenue par ceux qui ont le droit d'obtenir un prêt pour conditions préférentielles.

Traditionnellement, on distingue les catégories de prestations suivantes :

taux hypothécaire réduit;
pas besoin de verser un acompte ;
congés de crédit - lors de la survenance de certains événements (par exemple, la naissance d'un enfant), l'emprunteur est autorisé à ne pas rembourser le prêt pour 1 -3 années.

Le but de l'obtention de prêts hypothécaires à des conditions préférentielles est la possibilité d'acheter un logement citoyens à faible revenu.

Qui peut obtenir un prêt hypothécaire à des conditions préférentielles - les principales catégories de citoyens

Des prêts préférentiels sont accordés aux catégories d'emprunteurs suivantes :

Jeunes familles - les deux conjoints sont mineurs 35 années;
Jeunes professionnels;
Les personnes effectuant leur service militaire ;
Jeunes enseignants ;
Les familles avec plus d'un enfant ont droit au capital maternité.

D'ailleurs, personnel militaire une hypothèque de 2,4 millions de roubles qu'ils ne paient pas. Tous les paiements sont effectués par le ministère de la Défense.

Ainsi, les programmes de prêts hypothécaires préférentiels présentent un certain nombre d'avantages. avantages . Cependant, il existe également défauts, parmi lesquels sont principalement appelés manque de possibilité d'acheter un logement .

En règle générale, les bénéficiaires doivent choisir parmi des appartements d'un promoteur spécifique, construits dans des zones prometteuses mais impopulaires. Cependant, il est souvent possible d'acheter uniquement un bien immobilier avec participation d'équité. Apprenez-en davantage sur le personnel militaire et les autres travailleurs du secteur public dans l’un de nos articles précédents.

Ce que vous devez prendre en compte lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire rentable - les facteurs les plus importants qui influencent la « rentabilité » d'un prêt hypothécaire

3. Comment choisir un prêt hypothécaire rentable - 6 conditions principales auxquelles vous devez prêter une attention particulière 📊

Pour comprendre quel crédit immobilier est le plus rentable, il est important d’analyser et de comparer les offres existantes sur le marché.

Il faut se rappeler que contrat de prêt hypothécaire exige l'emprunteur maximum attention. Vous devez étudier attentivement tout le texte, en particulier ce qu'on appelle les petits caractères.

monnaie de prêt ;
le montant de l'acompte ;
taux d'intérêt;
la disponibilité de l'assurance et le montant des paiements correspondants ;
le montant des commissions ;
caractéristiques d’une annulation anticipée.

Condition 1. Devise du prêt

Les banques tentent souvent d'inciter leurs clients à contracter un prêt hypothécaire en monnaie étrangère, réduisant les taux d’intérêt sur ces prêts. Spécialistes Pas recommander cédez à une telle tentation.

La durée des prêts hypothécaires est très longue, pendant laquelle la monnaie nationale peut se déprécier à tel point que le montant des gains sur les paris sera insignifiant . De plus, dans notre pays, le taux de change des devises étrangères évolue souvent de manière imprévisible. Le résultat est Difficulté à rembourser votre prêt hypothécaire.

Cependant, dans certaines situations, il est encore plus rentable de contracter une hypothèque en devises étrangères. Ceci est typique des cas où le revenu principal est calculé dans cette unité monétaire.

Condition 2. Montant de l'acompte

Le plus souvent, une hypothèque est émise avec acompte. Cet indicateur reflète des informations sur le montant que l'emprunteur doit payer dès la signature du contrat.

Traditionnellement, le montant de l'acompte est calculé dans la fourchette de 10 à 30% du coût total de l'appartement.

En termes monétaires, le montant est assez important. Pour certains, l’accumuler peut être difficile. Mais en substance, cela démontre à l’établissement de crédit que les intentions de l’emprunteur sont les plus sérieuses. Quiconque a réussi à réunir des fonds pour un acompte sera certainement en mesure de rembourser le montant de sa dette hypothécaire à l'avenir.

Certains emprunteurs perdent du temps à rechercher des programmes de prêt avec un acompte minime ou nul. En même temps, ils oublient que ces prêts sont souvent accordés avec d'autres conditions moins favorables.

De plus, ce montant devra dans tous les cas être payé. En ne tenant compte que des intérêts courus, ce sera beaucoup plus élevé.

Condition 3. Taux d'intérêt

Malgré le fait que les experts ne recommandent pas de mettre le taux d'intérêt au premier plan, la plupart des emprunteurs y prêtent attention en premier. Cependant, ce paramètre n’est pas toujours le plus significatif.

La plupart des établissements de crédit savent parfaitement jouer sur la psychologie de l’emprunteur. Pour attirer son attention, les banques ont mis en place enchère minimum . Dans le même temps, il est tout à fait naturel qu'aucun établissement de crédit ne se soucie plus de l'épargne des clients que de son propre bénéfice.

Par conséquent, vous ne devriez pas vous laisser corrompre par la promesse d’un taux d’intérêt bas. Il est fort possible qu'avec une étude plus approfondie de tous les paramètres du programme hypothécaire, il devienne clair qu'il ne s'agit que d'une astuce pour attirer plus de clients.

De plus, il serait utile de savoir qu'à l'heure actuelle en Russie, le taux hypothécaire moyen est de 12-15 pour cent par an. Si vous promettez un pourcentage inférieur, vous devriez étudier d'autres conditions encore plus attentivement.

Condition 4. Disponibilité de l'assurance et montant des paiements correspondants

Certains emprunteurs oublient la disponibilité assurance lors de la souscription de prêts hypothécaires. Entre-temps, ce paramètre a un impact significatif sur le montant du futur trop-payé.

Il est légalement établi que l'assurance est obligatoire remboursements de prêt . L'emprunteur a le droit de refuser tout autre type de programme d'assurance.

Note! Souvent, c’est le consentement du client à l’assurance volontaire qui affecte le montant du taux hypothécaire.

Il est important pour les établissements de crédit que le risque d'octroi d'un prêt soit le plus faible possible. Pour se protéger, ils essaient par tous les moyens de convaincre les clients d'assurer non seulement les paiements, mais aussi santé, performance, ainsi que lui-même objet immobilier.

Dans ces circonstances, l’emprunteur doit soigneusement réfléchir à l’avantage de souscrire à certaines assurances.

Condition 5. Montant des autres commissions

Souvent, les emprunteurs ne prêtent pas suffisamment attention à la présence de frais lorsqu'ils demandent un prêt hypothécaire. Pendant ce temps, il existe différents types paiements supplémentaires, qui affectent le taux d'intérêt, ainsi que les trop-payés sur l'hypothèque.

Souvent, les premiers frais auxquels un emprunteur est confronté sont paiement pour l'enregistrement et l'émission d'une hypothèque . Certaines banques proposent plusieurs programmes de prêt qui diffèrent par le montant de ce paiement (généralement de 1 à 4% du montant du prêt). Où plus la commission est élevée, plus le taux d’intérêt est bas .

Tout le monde ne peut pas immédiatement comprendre quelle option est la plus rentable. Pour le déterminer, vous devrez comparer taille des commissions Avec trop-payé pour toute la durée du prêt. Ce n'est qu'après cela que vous pourrez faire le bon choix.

La commission d'émission d'un crédit immobilier est loin d'être la seule. Pour chaque programme de prêt, vous devez savoir si paiements supplémentaires et analyser soigneusement leur impact sur les paiements.

Ainsi, les emprunteurs oublient souvent l'existence frais de tenue de compte . Pendant ce temps, ils sont facturés mensuellement. En conséquence, les avantages liés à la baisse des taux d’intérêt sont souvent insignifiants, voire inexistants.

Pour éviter des trop-payés inattendus sur votre prêt hypothécaire, vous devez étudier attentivement toutes les conditions du contrat. AVANT sa signature.

Souvent, des informations sur les paiements supplémentaires sont indiquées au milieu d'un volume impressionnant d'accords. En conséquence, cela peut être difficile à remarquer.

Il est également important d’examiner attentivement la fréquence à laquelle vous devrez payer un paiement particulier – une fois par an ou mensuellement.

Condition 6. Caractéristiques du remboursement anticipé

Un paramètre hypothécaire tout aussi important est possibilité de le rembourser par anticipation . De nombreux emprunteurs mettent tout en œuvre pour se soulager le plus rapidement possible du fardeau des paiements. Toutefois, pour les banques, il s'agit Pas est bénéfique, car ils sont privés de la possibilité de tirer profit du prêt émis à l’avenir.

Cet état de fait conduit au fait que certains établissements de crédit tentent de limiter la capacité de rembourser un prêt hypothécaire par anticipation. Ils nomment commissions pour de telles actions, et ne les autorisez pas non plus pendant un certain temps.

Cependant, la plupart des banques offrent à leurs clients la possibilité de rembourser leur hypothèque par anticipation. Il y a 2 options :

Rembourser le montant restant de la dette ;
Contribuez seulement en partie.

Ces deux méthodes vous permettent de réduire progressivement le montant du trop-payé sur votre prêt hypothécaire. C'est pourquoi la possibilité d'un remboursement anticipé peut être considérée comme le signe d'un prêt hypothécaire rentable.

Ainsi, un certain nombre de paramètres ont un impact significatif sur la rentabilité des programmes hypothécaires. Il faudrait les analyser de manière globale . C'est la seule façon de déterminer quelle option est préférable.

4. Nuances d'un crédit immobilier rentable + avis professionnel sur la rentabilité de contracter un crédit immobilier maintenant 🔔

Si nous parlons de savoir s'il est rentable de contracter une hypothèque maintenant, alors que la situation économique en Russie et dans le monde est extrêmement instable, alors dans ces conditions, les financiers ne découragent pas du tout les gens de conclure des contrats hypothécaires. Mais ils soulignent aux citoyens que le programme de prêt doit être choisi aussi soigneusement que possible. . En principe, cette règle est pertinente à tout moment.

Un grand nombre de Russes sont tombés dans un piège. Séduits par des taux alléchants, ils ont contracté un emprunt pour acheter un logement en devises.

Dans le même temps, la différence entre le taux annuel n'est pas si grande - environ 2 -3 % . Il semblerait que, dans le cadre d'un prêt important en roubles, le trop-payé serait important. Mais personne n’est à l’abri des fluctuations des taux de change avec les prêts hypothécaires en devises.

Alors, dans 2016 année en Russie, la valeur des devises étrangères a augmenté d'environ 2 fois. En conséquence, ceux qui ont contracté une hypothèque en roubles continuent de verser une mensualité fixe. Dans le même temps, pour ceux qui contractaient un emprunt en devises, celui-ci augmentait proportionnellement au taux de change, c'est-à-dire de 2 fois.

Des situations similaires se sont répétées plus d’une fois. Il en résulte une situation extrêmement difficile pour l’emprunteur, lorsqu’il devient impossible de payer l’hypothèque.

Les experts en citent également d’autres que les banques utilisent pour attirer leurs clients. Ils semblent très attractifs, mais dans la pratique, ils n'apportent pas de réels avantages aux emprunteurs. Ci-dessous, nous décrivons les plus courants d'entre eux.

1) Taux d'intérêt flottant

Les employés de banque tentent souvent de convaincre leurs clients que taux d'intérêt flottant sur un prêt hypothécaire est une option incroyablement avantageuse pour l'emprunteur, car elle garantit une évolution du montant des versements en fonction de la situation du marché. Dans la pratique, tous les risques liés à l'évolution de la situation économique reposent sur les épaules des emprunteurs.

Note! Certains experts comparent le degré de risque d’un prêt hypothécaire à taux variable à celui d’un prêt hypothécaire émis en devises étrangères.

En outre, les analystes affirment qu'aucune amélioration des indicateurs économiques auxquels le taux est lié n'est attendue dans un avenir proche.

En outre, les experts prévoient une nouvelle augmentation du taux d’inflation. Pour les emprunteurs, cela s'avérera être hauteur taux variable. Il convient de garder à l'esprit qu'une telle augmentation n'est limitée par absolument rien et, par conséquent, pour le débiteur, cela peut entraîner une situation dans laquelle il sera impossible de rembourser le prêt.

Il existe une opinion selon laquelle un taux d'intérêt variable est avantageux lors de la souscription d'un prêt hypothécaire pour une courte période. Autrement dit, si vous remboursez le prêt dans les délais 5 années, cela ne menace pas de problèmes. De plus, vous pourrez économiser sur le montant du trop-payé.

Mais l’histoire dit le contraire. De nombreux emprunteurs qui 2006 année, nous avons contracté un crédit immobilier à taux variable et comptions le rembourser le plus rapidement possible. Cependant, dans 2008 l'année est venue crise économique ce qui a conduit à d'importantes hausse des taux pour de tels prêts. En conséquence, les espoirs ne se sont pas révélés justifiés et le paiement a considérablement augmenté.

2) Des taux d’intérêt hypothécaires réduits à l’avenir

Récemment, des programmes sont apparus sur le marché des prêts hypothécaires qui promettent aux emprunteurs pour un certain commission réduction des taux d’intérêt à l’avenir.

En pratique, il faut débourser des sommes énormes pour cette opportunité. Généralement, la commission est 2 -7 % du montant total reçu pour l'hypothèque.

Les banques fournissent des calculs qui convainquent les clients que les économies résultant de telles baisses de taux seront significatives.

En pratique, la plupart des emprunteurs s’efforcent de rembourser leur crédit immobilier le plus rapidement possible. Dans ce cas, épargner n’a aucun sens. Par conséquent, les professionnels ne recommandent pas de payer trop cher pour de telles conditions.

3) Refinancement hypothécaire

Actuellement, de plus en plus d'établissements de crédit proposent des prêts hypothécaires avec tarif combiné. Dans ce cas, le prêt est initialement émis à un taux réduit, et après un certain délai il sera réalisé.

D'une part, pour l'emprunteur, le refinancement présente un certain avantage, qui consiste à obtenir plus rentable conditions. Ainsi, lors d'une demande de crédit immobilier, le client espère bénéficier dans un premier temps d'un taux bas, puis refinancer le prêt aux taux d'intérêt moyens du marché.

En pratique, les banques, si leurs avantages diminuent, hésitent à fournir refinancement. En conséquence, dans la plupart des cas, les emprunteurs n’ont pas la possibilité d’exercer ce droit.

Le plus souvent, les emprunteurs ne bénéficient pas de meilleures conditions hypothécaires, ils reçoivent simplement prêt à taux variable.

Il convient de garder à l’esprit qu’au début, seuls les intérêts sont toujours payés sur une hypothèque, tandis que le montant du principal reste pratiquement inchangé. En conséquence, le niveau du trop-payé n'est pratiquement pas différent de celui d'un prêt traditionnel, et la promesse d'économies ne reste qu'un coup publicitaire.

Ainsi, lors d'une demande de crédit immobilier, l'emprunteur doit soigneusement sélectionner ses conditions. Aujourd'hui, le marché propose un grand nombre de programmes différents, dont la plupart attirent les clients avec une opportunité inexistante d'économiser de l'argent.

Vous ne devriez pas prendre de telles promesses au mot. Il vaut mieux étudier les avis des professionnels concernant certaines propositions.

5. Quelle banque a le prêt hypothécaire le plus rentable - revue du TOP 5 des banques où il est plus rentable d'obtenir un prêt hypothécaire 💸

Aujourd’hui, un prêt hypothécaire peut être obtenu auprès de presque toutes les banques. Dans le même temps, vous pouvez trouver de nombreux programmes intéressants et très rentables sur le marché des prêts.

Il peut être difficile de choisir vous-même le meilleur. Il est donc préférable d’utiliser les évaluations compilées par des experts.

Le tableau présente les banques offrant les conditions de prêt les plus avantageuses :

№	Organisme de crédit	Nom du programme de prêt	Montant maximum du prêt	Durée maximale	Offre
1.	*Banque de crédit de Moscou*	Prêt hypothécaire avec soutien de l'État	8 millions de roubles	20 ans	7-12%
2.	*Banque Primsots*	Définissez votre pari	20 millions de roubles	27 années	10%
3.	*Sberbank*	Acheter des logements prêts à l'emploi pour les jeunes familles	8 millions de roubles	30 ans	11%
4.	*VTB24*	Plus de compteurs – tarif réduit (achat de grands appartements)	60 millions de roubles	30 ans	11,5%
5.	*Banque Rosselkhozbank*	Pour des clients fiables	20 millions de roubles	30 ans	12,5%

Il ne faut pas oublier que vous pouvez compter sur le taux minimum lorsque vous demandez un prêt hypothécaire avec le soutien du gouvernement.

6. Vers qui se tourner pour obtenir de l'aide pour obtenir des prêts hypothécaires rentables - les courtiers hypothécaires vous aideront 📃

Tout le monde ne peut pas comprendre toutes les caractéristiques des programmes hypothécaires. De nombreuses personnes consacrent énormément de temps à une telle analyse.

Cependant, rien ne garantit qu'après avoir passé des jours et des semaines à rechercher les conditions les plus favorables, vous serez en mesure d'obtenir l'option la plus appropriée avec un trop-payé minimum.

Pour éviter que rembourser votre hypothèque ne devienne une torture, vous devriez demander de l'aide professionnels.

Ils analysent les offres existantes sur le marché et sélectionnent le programme idéal pour des conditions spécifiques. courtiers hypothécaires .

Les courtiers hypothécaires populaires de Moscou sont : « Laboratoire de crédit », « ABC du logement », « Service de décision de crédit », « Crédit Flash »

Dans les mégalopoles, des fonctions similaires sont assurées par des organisations spécialisées entières. Mais même dans les petites villes, vous pouvez trouver un courtier hypothécaire. Le plus souvent, ils travaillent dans des agences immobilières populaires.

7. Foire aux questions (FAQ) 📢

Le sujet des prêts hypothécaires est vaste et multiforme, si souvent ceux qui recherchent le meilleur programme se posent un grand nombre de questions.

Il n’est pas toujours possible de passer du temps à chercher des réponses sur Internet. Pour faciliter la vie de nos lecteurs, nous apportons des réponses aux questions les plus courantes.

Question 1. Dans quelle mesure est-il rentable de contracter un crédit immobilier pour un logement ?

Pour obtenir un prêt hypothécaire de la manière la plus rentable possible, il vous faudra au préalable procéder à une analyse approfondie des programmes proposés dans la ville de résidence du futur emprunteur. Nous avons déjà parlé plus en détail de l'opportunité d'acheter un appartement, une maison ou un terrain dans l'article précédent.

Dans ce cas, vous devez prêter attention à un certain nombre d’indicateurs, les principaux étant :

montant du prêt;
la période pour laquelle il est prévu d'émettre une hypothèque ;
taux d'intérêt.

N'oubliez pas les différents commissions, et assurance.

Lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire rentable, vous devez d'abord faire attention aux programmes des banques où se trouve déjà le futur emprunteur. client . Il peut s'agir d'un établissement de crédit sur la carte duquel le demandeur reçoit un salaire, ou d'un autre prêt qui a été émis et remboursé avec succès.

Les établissements de crédit traitent généralement ces catégories de clients avec plus de loyauté. En plus, c'est dans ces cas que vous pouvez compter sur des conditions plus favorables, par exemple, réduction des taux d'intérêt.

Ceux qui ont une somme importante pour acompte. Si l'emprunteur a 50 % le coût de l'appartement, la banque lui proposera le minimum pari.

A l’inverse, en cas d’acompte nul ou peu important, le taux du prêt sera maximum . Cette règle permet aux établissements de crédit d'assurer les risques de non-remboursement des fonds, ainsi que l'apparition d'un effondrement de l'économie.

Un autre indicateur qui a un impact significatif sur la rentabilité d'un prêt hypothécaire est durée du prêt . D'une part, obtenir un prêt hypothécaire pour maximum le terme conduit au fait que le paiement mensuel sera faible. En conséquence, il sera beaucoup plus facile pour l’emprunteur de remplir ses obligations.

Au 1er mars 2018, les banques russes avaient accordé plus de 180 000 prêts hypothécaires d'une valeur de plus de 347 milliards de roubles. Et en janvier, tous les prêts hypothécaires émis en Russie ont dépassé la barre des 2 000 milliards de roubles.

Ces données indiquent la popularité du sujet, nous examinerons donc aujourd'hui ce qu'est le prêt au logement et où et comment vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire. + Nous vous donnerons plusieurs recommandations qui augmenteront vos chances d'obtenir un prêt.

Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Une hypothèque est un type particulier de prêt destiné à l’achat d’une maison. Si un emprunteur recourt à une hypothèque, il achète un appartement ou une maison et le met immédiatement en gage auprès de la banque. Parallèlement, il reste propriétaire du bien, mais ne peut le vendre.

La banque recourra à des sanctions si l'emprunteur commet les violations suivantes :

vendre un appartement ou une maison
permettra des dommages à l'immobilier
modifier volontairement les caractéristiques techniques d'un appartement ou d'une maison (par exemple, faire un réaménagement et ne pas l'approuver)
violera les termes de l'assurance (si le contrat d'assurance a été rédigé avec l'hypothèque).

Quelles sont les conditions?

Nous parlerons plus en détail des paramètres spécifiques d'un prêt hypothécaire rentable.

En attendant, examinons les exigences générales que la banque impose aux emprunteurs.

#1. Âge

L'âge minimum pour obtenir un prêt hypothécaire dans la plupart des banques est de 21 ans.

La limite supérieure est fixée individuellement et est généralement de 65 à 75 ans. La limite d'âge la plus élevée sur le marché des prêts hypothécaires est proposée par Sovcombank et Sberbank.

#2. Solvabilité

Tout d’abord, les banques vérifient si l’emprunteur est en mesure de rembourser le prêt et d’éviter les retards.

Les spécialistes des institutions financières évaluent :

revenu officiel
expérience professionnelle à l'endroit actuel
poste, profession
revenus des coemprunteurs et des garants (le cas échéant).

Les banques évaluent également les dépenses de l'emprunteur. Si un client qui souhaite contracter un prêt a de nombreuses personnes à charge (enfants, parents retraités, autres personnes), alors la probabilité d'approbation du prêt diminue.

Les banques se concentrent sur la solvabilité lorsqu’elles déterminent le montant maximum du prêt pour un emprunteur et la durée du prêt. Une institution financière n'accordera pas de prêt si le montant de la mensualité est supérieur à 50 % des revenus de l'emprunteur et de sa famille. Cependant, dans la pratique, les banques estiment que les clients ne peuvent pas consacrer plus de 40 % de leurs revenus par mois à un prêt hypothécaire.

Cela signifie que pour demander un prêt hypothécaire et payez 40 000 roubles par mois, l'emprunteur (ou toute la famille du client) doit disposer d'un revenu mensuel de 100 000 roubles.

#3. Appartenance à une catégorie préférentielle

L'État aidera à payer les hypothèques aux catégories de citoyens suivantes :

familles avec 2 enfants ou plus (un capital maternité est prévu, qui peut être utilisé pour acheter un logement)
jeunes familles
personnel militaire.

Si la famille dispose d'une attestation de capital maternité ou si ses membres ont moins de 35 ans, l'État contribuera à une partie du prêt ou contribuera à l'acompte. Le personnel militaire peut s'attendre à payer l'intégralité de l'hypothèque si la valeur de la propriété achetée est inférieure ou égale à 2,4 millions de roubles.

#4. Type d'emploi

Il est important pour la banque que les revenus de l’emprunteur soient non seulement suffisants, mais aussi constants. Par conséquent, les institutions financières préfèrent les clients qui travaillent pour des organisations gouvernementales. Les emprunteurs employés dans de grandes entreprises privées ont également de fortes chances d’obtenir un prêt.

Les établissements de crédit traitent les hommes d'affaires de manière plus stricte. Une banque peut refuser d'accorder un prêt à un client qui possède sa propre entreprise, même s'il dispose d'un revenu de 100 000 roubles par mois. Les gestionnaires du crédit estiment que les bénéfices des entreprises sont instables et que l’emprunteur peut perdre ses moyens de subsistance à tout moment.

Quel montant devrez-vous payer en trop ?

Regardons la situation à l'aide d'un exemple : le coût de l'appartement est de 4 millions de roubles, la durée du prêt est de 20 ans, le taux d'intérêt est de 11 % par an. La famille ne bénéficie ni du capital maternel ni du soutien de l'État. Pour rembourser un tel prêt, vous devrez payer 41 288 roubles chaque mois. Au total, la famille dépensera 9 millions 900 000 roubles pour l'achat d'un appartement (4 000 000 est le coût de l'immobilier, 5 900 000 est le trop-payé sur le prêt).

Autrement dit, dans cet exemple, l’emprunteur paie près de 2,5 fois la valeur du bien s’il décide de contracter un prêt immobilier.

Comment obtenir un crédit immobilier seul ?

Passons à l'algorithme qui vous aidera à contracter un prêt pour le logement. Voyons comment un prêt hypothécaire s'obtient de deux manières : de manière indépendante et avec l'aide de courtiers en crédit.

Commençons par une situation dans laquelle l'emprunteur souhaite économiser de l'argent sur les assistants et obtenir un prêt par lui-même. Pour ce faire, il devra passer par 6 étapes.

#1. Choisir un logement

Les banques accordent des prêts hypothécaires pour les types de biens immobiliers suivants :

appartements dans des immeubles neufs
appartements sur le marché secondaire
datchas, chalets
maisons privées.

Vous pouvez également obtenir un prêt pour un logement acheté dans le cadre d'un accord de participation au capital. Mais toutes les banques n’accordent pas de tels prêts.

L'emprunteur doit se concentrer non seulement sur ses désirs, mais aussi sur ses possibilités. La banque ne vous accordera pas de prêt si vous devez payer plus de 50 % de votre revenu mensuel officiel pour le logement. Mais afin de vous créer une marge de sécurité, nous vous conseillons de privilégier les logements pour lesquels vous ne devrez pas débourser plus de 40 % de vos revenus mensuels.

#2. Sélection de banque

Les offres ne manquent pas sur le marché du crédit hypothécaire. Lors du choix d’une institution financière et d’un prêt spécifique, faites attention à :

montant de l'acompte
limite de crédit
assurance
réputation de l'établissement de crédit
Commentaires
conditions de remboursement anticipé
délais maximaux autorisés
nombre de documents à traiter.

Si tous vos revenus ne sont pas officiels, contactez les banques qui proposent des prêts hypothécaires sur la base de deux documents. Dans ces entreprises, les taux d'intérêt sont de 2 à 3 % supérieurs à la moyenne du marché. Mais ils donnent de l’argent sans preuve de revenus.

#3. Récupération des papiers, dépôt d'une candidature

Voyons quels documents sont nécessaires pour un prêt hypothécaire.

Les banques vous demanderont de présenter les documents suivants :

demande de prêt
Passeport de l'emprunteur (s'il y a des garants et des coemprunteurs - copies de leurs passeports)
attestation de revenus des 6 derniers mois (formulaire 2-NDFL ou banque)
une copie du cahier de travail certifiée conforme par l'employeur
documents d'enregistrement d'entreprise (si l'emprunteur est propriétaire d'une entreprise)
documents pour un appartement ou une maison que vous envisagez d'acheter avec une hypothèque.

Si vous envisagez d'obtenir un prêt hypothécaire et d'utiliser le capital maternité (ou d'obtenir un appartement grâce à des prêts militaires), vous aurez besoin de documents confirmant les avantages.

Pour les titulaires du capital maternité :

certificat (ou certificats, s'il y en a plusieurs)
consentement de la Caisse de pension pour l'utilisation des fonds
consentement du vendeur d'un appartement ou d'une maison pour vendre un bien immobilier avec le capital maternité.

Pour les militaires :

autorisation de Rosvoenipoteka.

#4. Enregistrement du contrat

Les contrats de prêt hypothécaire sont rédigés par les banques et les clients ne font que les signer. Mais cela ne vous empêche pas d'étudier le texte du contrat de la première à la dernière page.

Dans l'accord, étudiez attentivement les paramètres de prêt suivants :

maturité
paiement mensuel
taux d'intérêt effectif
conditions de remboursement anticipé
commissions (pour l'ouverture d'un compte, la réalisation de transactions, etc.)
amendes pour retard de paiement.

Si vous n’êtes pas satisfait d’au moins une condition, vous pouvez en informer le credit manager. Si la banque ne souhaite pas modifier l'accord, il est préférable de trouver un autre établissement de crédit.

Il n’est pas nécessaire de signer le contrat de prêt le jour même où vous le recevez pour études. Vous pouvez en emporter un exemplaire chez vous et le relire dans un environnement calme avec un avocat qualifié.

Si les conditions vous conviennent, commencez à chercher un appartement.

#5. Acheter un appartement, signer un contrat de prêt

Trouvez un appartement ou une maison qui convient à vous et à la banque. En règle générale, les établissements prêteurs mettent 1 à 2 mois pour sélectionner une propriété. Si pendant cette période l'emprunteur ne se décide pas sur un appartement ou une maison, la banque peut annuler la décision d'approbation du prêt.

Dès que l'objet est sélectionné, vous pouvez signer un contrat d'achat/vente d'un appartement (maison) et un contrat de prêt hypothécaire avec la banque. Le bien immobilier est immédiatement mis en gage auprès d'un établissement de crédit, pour lequel un document spécial est établi - une hypothèque.

#6. Assurance transaction

La législation russe oblige les emprunteurs qui contractent un prêt hypothécaire à assurer la transaction.

Les exigences de la loi « Sur les hypothèques (nantissement de biens immobiliers) » s'appliquent uniquement à l'assurance des appartements. Mais les banques proposent à leurs clients de souscrire des assurances vie, solvabilité, santé et risque de non-remboursement des prêts. Le coût d'une telle assurance peut atteindre 10 à 15 % du montant du prêt. Banques, si le client ne voulait pas payer la police.

#7 Paperasse

La dernière chose à faire est d'enregistrer la transaction auprès de Rosreestr. Pour ce faire, apportez et soumettez tous les documents au bureau de Rosreestr ou en ligne - contrat de prêt hypothécaire, contrat d'achat/vente d'un appartement ou d'une maison, prêt hypothécaire, police d'assurance. Dans 2-3 jours, les informations sur la transaction apparaîtront à Rosreestr et vous deviendrez propriétaire d'un nouvel appartement.

Pourquoi avez-vous besoin d'un courtier en crédit ?

L'algorithme décrit ci-dessus vous permet d'obtenir vous-même un prêt immobilier. Ce n’est pas si compliqué, mais si vous faites tout seul, cela prendra 2-3 mois. De plus, si tel est le cas, l’institution financière peut alors refuser le prêt.

En contactant un courtier en crédit, ces problèmes peuvent être évités. Il soumettra des candidatures à plusieurs banques à la fois. Plusieurs établissements de crédit examineront simultanément la candidature de l'emprunteur. Cela vous permettra d'éviter de perdre du temps à collecter les documents pour chaque banque.

Les courtiers ont également des liens avec les gestionnaires de crédit des banques et peuvent influencer leurs décisions. Il arrive qu'un client qui n'a pas pu obtenir un prêt par lui-même ait demandé un prêt sans problème après avoir contacté un courtier. De plus, les intermédiaires savent rendre les conditions de prêt plus avantageuses et réduire le taux d'intérêt pour le client de 1,5 à 2 %. Sur une période de 15 à 20 ans, cela vous permet d'économiser 1 à 2 millions de roubles.

Où obtenir un crédit immobilier ?

Nous avons étudié quelles banques proposent des prêts hypothécaires et compilé nos offres de prêts TOP. La notation comprend des organisations fiables parmi les 20 plus grandes banques du pays.

Si vous pensez , De quelle banque est-il préférable de contracter un prêt hypothécaire, profitez de toutes les offres de notre article.

#1. Hypothèque Tinkoff

Tinkoff Bank elle-même n'accorde pas de prêts hypothécaires. Mais l'entreprise a conclu un accord avec d'autres établissements de crédit et les prêts Tinkoff se voient désormais proposer des prêts au logement rentables.

taux d'intérêt - de 6 à 14,5% par an
durée du prêt - de 10 à 25 ans
contribution minimale - de 10 à 40%
le montant maximum peut atteindre 99 millions de roubles.

Lors d'une demande de crédit immobilier chez Tinkoff, vous postulez simultanément auprès de plusieurs banques partenaires. Ils étudient le dossier et formulent une offre individuelle. Si le prêt a été agréé par plusieurs établissements de crédit, l'emprunteur décide lui-même auprès de quelle banque contracter un prêt hypothécaire.

#2. Ouverture

Otkritie Bank propose des prêts hypothécaires avantageux à toutes les catégories de clients.

taux d'intérêt - à partir de 9,35% par an
durée du prêt - de 5 à 30 ans
contribution minimale - à partir de 10%
montant - 0,5 à 30 millions de roubles.

Vous pouvez demander un prêt hypothécaire auprès de la Banque Otkritie sur le site officiel. Pour recevoir une pré-approbation par SMS, remplissez simplement un formulaire. Si la décision est positive, vous devez fournir les documents relatifs à l'emprunteur et aux biens à l'agence Otkritie Bank. Le spécialiste du prêt examinera les documents et prendra une décision.

Il existe plusieurs façons de rembourser un prêt au logement auprès de la Banque Otkritie :

dans les succursales de l'entreprise
aux distributeurs automatiques Otkritie acceptant les espèces
dans les terminaux Qiwi et Eleksnet
via le système Zolotaya Korona
via Yandex. Argent
virement interbancaire
à Svyaznoy, Eldorado, Telepay.

Suivez le calendrier de remboursement des paiements pour éviter de payer des amendes. Transférez de l'argent 2-3 jours avant le jour indiqué dans le planning. Si vous remboursez le prêt via les partenaires d'Otkritie (Qiwi, Eleksnet, Zolotaya Korona et autres systèmes), nous vous recommandons d'augmenter le délai à 4-5 jours.

#3. VTB

Les emprunteurs peuvent obtenir un prêt hypothécaire auprès de la deuxième plus grande banque du pays, VTB.

taux d'intérêt - à partir de 8,8% par an
durée du prêt - jusqu'à 20 ans
contribution minimale - à partir de 10%
montant - jusqu'à 60 millions de roubles.

Pour obtenir un prêt hypothécaire auprès de VTB, contactez une agence bancaire avec des documents ou remplissez une demande sur le site Internet. Le gestionnaire de crédit examinera les documents pour prendre une décision. S'il est positif, vous pouvez choisir un appartement et signer un contrat. La procédure de demande de prêt chez VTB prend 1 à 2 semaines.

Vous pouvez rembourser le prêt aux distributeurs automatiques et dans les agences VTB. Les appareils et bureaux de la banque sont présentés sur une carte interactive sur le site officiel et l'application de la banque.

#4. Sberbank

La Sberbank accorde des prêts hypothécaires au personnel militaire, aux familles avec enfants, aux jeunes familles et à d'autres emprunteurs.

taux d'intérêt - à partir de 6% par an
durée du prêt - jusqu'à 30 ans
contribution minimale - à partir de 10%
montant - 0,3 à 8 millions de roubles.

La Sberbank accepte les demandes de prêts hypothécaires sur son site Internet et dans ses agences. Préparez les documents à l’avance afin que l’agent de crédit puisse les examiner plus rapidement. La décision sera prise 1 à 2 semaines après le transfert des papiers. Vous disposez d'un mois pour rechercher un logement, temps pendant lequel vous devez avoir le temps de sélectionner un bien, de conclure un contrat de prêt hypothécaire et d'assurer votre appartement ou votre maison.

Vous pouvez rembourser les prêts aux guichets automatiques et dans les bureaux de la Sberbank. Les points partenaires Sberbank sont également acceptés.

L'avantage de l'offre de la Sberbank réside dans les taux hypothécaires bas. La société accorde des prêts à 6% par an aux participants du programme d'État « Hypothèque avec soutien de l'État pour les familles avec enfants ».

#5. Banque Raiffeisen

La succursale du groupe bancaire autrichien en Russie, Raiffeisen Bank, propose de profiter du programme de prêts hypothécaires.

taux d'intérêt - à partir de 9,5% par an
durée du prêt - 1−30 ans
contribution minimale - à partir de 10%
montant - jusqu'à 26 millions de roubles.

Vous pouvez obtenir un prêt auprès de la Banque Raiffeisen en soumettant une demande sur le site officiel. Après la décision préliminaire, vous pouvez préparer les documents et vous rendre au bureau de la Raiffeisenbank. Si le prêt est approuvé, l'emprunteur pourra contracter un prêt hypothécaire avec un taux d'intérêt de 9,5 % par an en 2018.

Pour rembourser un prêt de la Raiffeisenbank, vous pouvez utiliser les distributeurs automatiques et les agences de l'entreprise.

Quelle banque a l'hypothèque la plus basse ?? Désormais, le taux d'intérêt minimum sur les prêts au logement est proposé par la Sberbank. Ici, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire à 6% par an si vous participez à des programmes gouvernementaux ou achetez des appartements auprès de promoteurs partenaires.

Nous pensons que vous devez y prêter attention avant de contracter un prêt hypothécaire.

#1. Ne contractez pas de prêts en devises

Plusieurs dizaines de milliers de personnes ont déjà souffert d’hypothèques en devises. Ils ont contracté des emprunts en dollars ou en euros à un taux avantageux (1 à 2 %), mais n'ont pas pu rembourser le prêt lorsque le taux de change du rouble a diminué de 1,5 à 2 fois en 2014-2015.

Si vous recevez un salaire en roubles, contractez des emprunts en roubles. Si votre employeur vous paie en euros ou en dollars américains, vous souhaiterez peut-être envisager ces devises pour votre prêt immobilier.

#2. Lisez attentivement le contrat

Nous avons déjà dit que vous devez étudier attentivement le contrat de prêt.

Si vous connaissez un avocat ou un employé de banque, invitez-le avec vous à demander un prêt. Les représentants de ces professions savent quoi chercher et trouveront immédiatement des erreurs dans les journaux.
S’il y a au moins une condition dans le contrat qui ne vous convient pas, ne le signez pas. Les prêts hypothécaires peuvent être obtenus auprès de dizaines de banques, parmi lesquelles il existe des établissements de crédit qui ne trompent pas les clients.

#3. Calculez vos forces

Il existe encore en Russie des banques qui accordent des prêts hypothécaires et s'attendent à ce que les emprunteurs y consacrent 60 à 70 % de leur revenu mensuel.

C’est difficile de vivre dans ce mode pendant 10-15 ans. Il est préférable de limiter les dépenses à 30 à 40 % du revenu mensuel. Dans ce cas, vous devrez réduire le montant du prêt hypothécaire. Cela peut se faire de deux manières : contracter un emprunt à long terme et également choisir un logement moins cher.

Dans le premier cas

la probabilité d'approbation du prêt diminue à mesure que la durée augmente
La mensualité diminue légèrement à mesure que la durée du prêt augmente.

Prenons un exemple : il existe deux prêts avec les mêmes montants et intérêts (3 millions de roubles, 12 % par an), mais pour des durées différentes (l'un de 20 ans, l'autre de 30 ans). En utilisant un calculateur en ligne pour calculer les conditions hypothécaires, nous obtenons :
paiement mensuel pour un prêt sur 20 ans - 33 033 roubles (trop-payé - 4 927 820 roubles)
paiement mensuel pour un prêt sur 30 ans - 30 858 roubles (trop-payé - 8 109 016 roubles)

La contribution qui devra être payée chaque mois n'a diminué que de 2 000 (soit moins de 10 %) et le trop-payé augmentera de plus de 3 millions.

C'est pourquoi l'emprunteur, avant d'obtenir un prêt hypothécaire, doit mettre en corrélation ses désirs et ses capacités. Sinon, un prêt au logement peut devenir une servitude à vie.

Pour éviter cette situation, utilisez des calculatrices en ligne pour calculer votre prêt hypothécaire. Ils fonctionnent de la même manière et produisent des résultats identiques. Vous pouvez trouver des calculateurs de prêt sur les sites Internet des banques (les liens suivront).

Dans le deuxième cas

Si vous contractez un prêt hypothécaire pour un appartement qui coûte moins cher que prévu initialement, vous pouvez rembourser le prêt plus rapidement. Cela permettra d'obtenir un nouveau prêt pour un bien immobilier d'une superficie accrue et d'un agencement amélioré.

#4. Créer un filet de sécurité

Si vous ne remboursez pas le prêt à temps, la banque vous imposera des sanctions - amendes ou saisie de biens immobiliers.

Pour éviter cette situation, mettez de l’argent de côté pour rembourser votre hypothèque sous forme de dépôt. Essayez d’économiser suffisamment d’argent pour payer vos mensualités pendant 6 à 8 mois.

Vous pouvez également rembourser le prêt par anticipation. C’est avantageux : plus vous remboursez le prêt rapidement, moins vous payez en trop à la banque. Cependant, tous les établissements de crédit n'acceptent pas le remboursement anticipé des prêts - certaines entreprises infligent des amendes aux clients qui remboursent leurs prêts plus tôt que prévu. Si vous avez contracté un emprunt auprès d'une telle banque, nous vous recommandons d'économiser de l'argent plutôt que de rembourser l'hypothèque avec celui-ci à la première occasion.

#5. Souscrire un crédit au bon moment

Le logement a un prix minimum lorsque la demande est réduite. Essayez de deviner le moment où le prix d'un appartement ou d'une maison va baisser et achetez un bien immobilier pendant cette période.

De cette façon, vous économiserez non seulement sur le coût du logement, mais vous contracterez également un prêt hypothécaire à un taux d'intérêt avantageux. Les banques baissent les taux d’intérêt lorsque les ventes d’appartements chutent et accommodent les clients à mi-chemin dans d’autres domaines. Tout ce que vous avez à faire est de surveiller la baisse des prix et des ventes de l’immobilier et de planifier l’achat d’un appartement ou d’une maison exactement à ce moment-là.

Conclusion

Un prêt hypothécaire est un bon (et parfois le seul) moyen d’améliorer vos conditions de vie. Le prêt hypothécaire vous permet d'acheter un appartement dès maintenant, plutôt que de reporter la question immobilière de 10 à 15 ans.

En règle générale, les montants des prêts hypothécaires commencent entre 1 et 2 millions de roubles. Peu de banques accordent des prêts d’un tel montant sans justificatif de revenus. Presque tous les organismes de crédit exigent que les emprunteurs confirment leur situation financière, la disponibilité d'un emploi et attirent des garants. Nous vous recommandons d’y réfléchir à l’avance afin de ne pas perdre de temps lors de votre demande de prêt.