Vaut-il la peine de contracter un crédit immobilier maintenant ? Ou vaut-il mieux attendre que cela devienne encore plus rentable ? « Avantages » et « inconvénients » du prêt hypothécaire, comment obtenir un prêt hypothécaire aux conditions les plus avantageuses. Est-il judicieux de contracter un prêt hypothécaire ?

En raison de la situation économique instable, la seule option pour devenir propriétaire de votre propre appartement ou maison dans un avenir proche est de contracter une hypothèque. C'est à l'emprunteur de décider s'il vaut la peine de contracter un prêt hypothécaire en 2018, alors qu'il n'y a pratiquement aucun espoir d'acheter une maison avec son propre argent. Pour prendre une décision éclairée, vous devez analyser la situation et évaluer toutes les conséquences possibles de cette étape.

Caractéristiques d'un prêt hypothécaire, ses avantages et ses inconvénients

D'une part, contracter un emprunt sur une longue durée est une entreprise plutôt risquée qui nécessite la plus grande prudence. D'autre part, la baisse des prix de l'immobilier et la baisse des taux pratiquée par la plupart des banques créent des conditions optimales pour résoudre positivement la question de savoir si un emprunteur doit contracter une hypothèque. À l’aide de diverses mesures, d’une évaluation approfondie de sa propre solvabilité et de la stabilité de sa situation financière, on peut s’assurer une plus grande sécurité en réduisant au minimum le risque d’endettement envers la banque.

Avant de décider d'un prêt hypothécaire, vous devez étudier minutieusement la question et connaître toutes les caractéristiques de ce type de prêt.

Une hypothèque est un type de prêt ciblé, dont les fonds sont destinés exclusivement à l'achat d'un logement.

L'hypothèque en tant que prêt a ses propres caractéristiques :

1. Les prêts hypothécaires se caractérisent par des montants de prêt importants.
2. La propriété achetée est enregistrée en garantie pour le prêteur jusqu'à ce que le paiement intégral soit effectué et que la ligne de crédit soit fermée.
3. L'enregistrement supplémentaire de garanties sur d'autres biens immobiliers du client est autorisé.
4. Une assurance est fournie pour les garanties pendant toute la durée du contrat.
5. Le taux d'intérêt, en raison du risque de non-remboursement plus faible, est bien inférieur à celui des autres programmes de prêt.
6. La durée de remboursement peut atteindre 25-30 ans, pendant lesquels l'emprunteur ne pourra pas disposer pleinement du bien (pendant que l'objet est mis en gage, toute transaction sur ce bien doit être convenue avec la banque, qui n'est pas intéressée par le perte de l'objet gagé).

Il n'y a pas de consensus quant à la justification d'emprunter des fonds pour l'achat d'un logement. D'une part, un appartement ou une maison est acheté avec une hypothèque avec un trop-payé d'intérêts, qui, sur de nombreuses années, peut dépasser le montant principal du prêt. En revanche, pour certaines familles, emprunter de l’argent est pratiquement la seule chance d’acheter leur première maison. Dans ce cas, une hypothèque est une bénédiction, d’autant plus que les taux d’intérêt sont actuellement à des niveaux historiquement bas et que le prix de l’immobilier lui-même a chuté.

Les avantages d’un prêt hypothécaire comprennent également :

1. Obtenir un bien immobilier lorsque le montant de l'épargne pour louer un appartement n'est pas suffisant.
2. L’achat de votre première maison avec un prêt hypothécaire est une excellente alternative au logement loué.
3. La loi fiscale vous permet de restituer une partie des fonds versés pour rembourser le principal et les intérêts de l'hypothèque, sous réserve de la possibilité de déductions d'impôt sur le revenu, c'est-à-dire que l'emprunteur peut prendre jusqu'à 13 % des fonds que l'acheteur a transférés au vendeur.
4. Solliciter l'aide des programmes gouvernementaux de soutien financier, notamment du capital maternité, vous permettra également de percevoir une compensation pour une partie des fonds versés ou de les utiliser comme acompte.

Beaucoup considèrent les caractéristiques suivantes comme les inconvénients d'un prêt hypothécaire :

1. D'ici 30 ans, le montant du trop-payé pour le logement acheté sera plusieurs fois supérieur au montant du prêt. L'argent pourrait être dépensé par le client à d'autres fins.
2. Sur une longue période de la vie, l'ensemble du budget familial sera subordonné à la nécessité d'effectuer des remboursements réguliers de prêt et de payer une assurance.
3. Restriction des droits du propriétaire pendant la durée de validité du contrat avec le prêteur, qui ne permettra ni l'échange, ni la vente, ni la donation du logement reçu.
4. Des exigences assez élevées pour l'emprunteur, son statut, sa solvabilité et son âge limitent considérablement la disponibilité du service.

Pour chaque personne, la valeur des avantages et des inconvénients a une signification différente. Ainsi, seule une analyse personnelle de la situation, tenant compte des circonstances particulières, vous permettra de faire le bon choix quant à l'opportunité de contracter un crédit immobilier dès maintenant.

Paramètres influençant la prise de décision

L'évaluation des paramètres dans deux catégories différentes vous aidera à comprendre l'enjeu : la situation actuelle du marché et votre situation financière personnelle.

Indicateurs de marché influençant la justification d'un prêt hypothécaire

Le bénéfice de la transaction dépend principalement du pourcentage de trop-payé : plus le pourcentage est élevé, plus le trop-payé est important, et vice versa. Si le pourcentage est inférieur à 11 %, l’hypothèque est considérée comme rentable.

La situation du marché mérite toutefois d’être évaluée de manière plus globale. Il peut y avoir plusieurs raisons à une augmentation du taux :

• réduction de l'afflux de fonds étrangers en raison des sanctions internationales ;
• baisse des droits de douane sur les exportations de pétrole et dépréciation du rouble ;
• le manque d'opportunités pour attirer des investissements supplémentaires entraîne une augmentation des taux d'emprunt.

Le taux de change, le ratio dollar-rouble et l'évolution du marché des changes affectent le taux de refinancement, ce qui peut entraîner des modifications des taux d'intérêt sur les prêts, y compris les prêts au logement ciblés.

Beaucoup de gens se souviennent qu'en 2014, il y a eu une forte hausse du taux de change du dollar, les taux hypothécaires ont augmenté jusqu'à 18 %. Un tel trop-payé sur les prêts en roubles n'était pas rentable.

Si le taux hypothécaire est bas et le taux de change calme, vous pouvez planifier vos dépenses et vos paiements avec une plus grande confiance, ce qui signifie que la question de savoir s'il est rentable de contracter un prêt hypothécaire en 2018 peut recevoir une réponse positive du point de vue du point de vue de la prise en compte de facteurs objectifs.

Facteurs personnels influençant la validité d'un prêt

Il sera tout aussi important, et dans certains cas prioritaire, de prendre en compte la situation financière et la solvabilité de l’emprunteur.

Les critères suivants doivent être évalués :

• revenu mensuel;
• montant du prêt;
• durée optimale du contrat.

Ces indicateurs sont parmi les principaux utilisés pour calculer les mensualités, ainsi que la capacité à supporter cette charge financière.

En plus des revenus du travail, il faut prendre en compte des sources supplémentaires de financement (intérêts sur les dépôts, investissements, revenus des titres). En plus des revenus, les dépenses mensuelles actuelles et les obligations financières existantes sont évaluées.

Avant d'adresser une demande aux banques, vous devez être absolument sûr que le versement calculé par le calculateur hypothécaire peut être effectué quels que soient les risques (perte d'emploi, perte de santé). Vous ne pouvez signer un accord avec le prêteur qu'en étant sûr que les fonds seront restitués à la banque dans tous les cas.

Analyse de la situation actuelle

Après avoir évalué la capacité de paiement et effectué des travaux de collecte d'informations sur les marchés du crédit et de l'immobilier, il est temps de choisir le programme optimal qui prend en compte les besoins et les capacités du payeur :

1. Analyse des informations sur les taux d'intérêt.
2. Analyse des besoins des emprunteurs.
3. Recueillez des informations sur les autres conditions du prêt - assurance obligatoire, pénalités, conditions d'enregistrement.

Actuellement, on observe une baisse générale des taux d’intérêt hypothécaires, mais les niveaux de revenus n’ont pas augmenté ces dernières années. Par conséquent, le choix de l’hypothèque doit être influencé par le trop-payé final, en tenant compte de tous les facteurs et exigences des banques.

Dans le même temps, le marché immobilier connaît également une baisse significative des prix, ce qui entraîne une réduction du montant demandé à la banque. Actuellement, les conditions extérieures les plus favorables ont été créées pour l'obtention d'un prêt hypothécaire.

Il convient également de prendre en compte la possibilité d'allouer des fonds du budget dans le cadre d'un programme d'État visant à améliorer la situation du logement des familles russes (par exemple, des prêts hypothécaires sans acompte pour les familles nombreuses ou jeunes ayant besoin d'améliorations). ). En plus des programmes gouvernementaux, il existe de nombreuses offres promotionnelles de la part des prêteurs eux-mêmes.

Le programme d'aide de l'État peut consister non seulement à allouer les tranches allouées à l'achat, mais également à rembourser une partie des intérêts.

Dans le secteur bancaire, les taux hypothécaires diminuent progressivement, atteignant un niveau record de 8 % par an, ce qui rend les prêts hypothécaires attractifs pour de nombreux emprunteurs. Aucune hausse des prix de l'immobilier ni des taux d'intérêt n'est attendue dans un avenir proche, ce qui permet d'espérer une stabilisation de la situation sur le marché. Les offres avantageuses des banques et les prix bas de l'immobilier pour l'emprunteur signifient la création de conditions favorables pour les prêts.

Si la décision de l'emprunteur est en faveur d'un prêt hypothécaire, il est temps de s'assurer que l'offre de la banque répond à toutes les exigences et possibilités.

En suivant un certain algorithme, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire avec un risque minimal et un avantage maximal pour vous-même :

1. Travailler avec des calculateurs hypothécaires vous permettra de pré-calculer la charge financière acceptable sous la forme d'un versement hypothécaire, ainsi que de calculer le montant optimal qu'il sera possible de restituer à la banque. De plus, à l'aide du calculateur, la durée optimale du prêt est sélectionnée.
2. Avoir des garanties supplémentaires en garantie augmentera les chances que votre demande soit approuvée par le prêteur. Il est nécessaire de considérer dans quelle mesure le taux d'intérêt du prêt diminuera si le client fournit des garanties supplémentaires. Cela garantira un pourcentage minimum et un trop-payé total minimum, ce qui signifie que cela augmentera les avantages du futur propriétaire.
3. Étudier les informations sur les banques qui offrent les meilleures conditions de taux, la fiabilité de l'organisation, les politiques concernant les emprunteurs et toute autre information qui vous permettra d'évaluer les risques pour un client potentiel.
4. Parmi les programmes disponibles dans les portefeuilles des banques d'intérêt, faites attention aux diverses promotions et offres spéciales (pour les clients salariés, les employés du secteur public, les jeunes familles, etc.)
5. Lors du choix entre un prêt en devise étrangère et en rouble, dans des conditions de fluctuations importantes des taux de change, il est recommandé de prendre un programme en monnaie nationale.

Si, lors du remboursement d'une dette auprès d'une banque, un client rencontre des difficultés financières, il est recommandé d'informer rapidement l'établissement de crédit des difficultés survenues, car il existe actuellement de nombreux outils qui aideront à faire face aux difficultés temporaires ( restructuration, congés de crédit, refinancement, etc.)

L’attractivité d’un prêt hypothécaire dépend de plusieurs paramètres qui ne sont pas toujours évidents pour les emprunteurs :

• perspective de croissance des taux– plus le taux est élevé, moins il est rentable de contracter un emprunt. Fin 2018, l'actualité a été attisée par la hausse des taux d'intérêt des plus grandes banques (Sberbank, VTB…). La raison en était l'augmentation du taux de refinancement de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Étant donné que ce paramètre reste inchangé pour l’instant (avec la possibilité d’une croissance supplémentaire), le risque qu’en 2019 les taux augmentent pour toutes les banques reste élevé.
• perspective d'une hausse des prix de l'immobilier– les prix de l’immobilier sont en constante augmentation. Mais c’est après 2019 qu’on peut s’attendre à un bond significatif. Un nouveau projet de loi limitant la possibilité pour les investisseurs de recevoir des dividendes sur l'achat/revente d'appartements conduira très probablement à une tentative de maintenir les bénéfices au même niveau en augmentant les prix.
• la volonté des banques de prêter– selon la situation financière du pays et la catégorie de l'emprunteur, les banques peuvent ou non être prêtes à accorder des prêts hypothécaires.

Quelle est la situation des crédits immobiliers en 2019 ?

• réduction progressive des tarifs
• il y a de fortes chances que les prix de l'immobilier augmentent
• forte volonté des banques de prêter ( le secteur hypothécaire a le taux d’approbation le plus élevé– plus de 82%)

Une conclusion sans ambiguïté - Faut-il contracter un crédit immobilier en 2019 ?. De plus, le contrat hypothécaire conclu aujourd'hui pourrait s'avérer plus rentable que l'offre de l'année prochaine.

Vérifiez si cela vaut la peine de contracter une hypothèque

Les points ci-dessus ne sont qu’une analyse du point de vue du rentable/non rentable à l’échelle mondiale.

Il est important de considérer Faut-il contracter un crédit immobilier ?.

Répondez à quelques courtes questions ():

• Avez-vous besoin d’améliorer vos conditions de vie ?
• Compte tenu de vos revenus mensuels, vous sera-t-il difficile d'économiser pour un appartement plus rapidement que dans 3 à 5 ans ?
• Avez-vous un haut niveau de conscience et de responsabilité ?
• Savez-vous comment planifier vos dépenses ?
• Respectez-vous le plus souvent vos engagements ?
• Vos revenus vous permettent-ils d'allouer un certain montant sans baisse critique de votre niveau de vie ?
• Votre état de santé est-il préoccupant dans un avenir proche ?
• Lisez-vous attentivement les contrats avant de les signer ?
• La décision de contracter un crédit immobilier est-elle délibérée ?
• Avez-vous réfléchi aux options possibles en cas de perte de revenus/autres problèmes ?

Marquer plus de 8 points– la réponse à la question de savoir s’il faut ou non contracter une hypothèque est définitivement positive. Vous pouvez passer directement à l’article ou le lire jusqu’à la fin pour savoir si vous devez contracter un prêt hypothécaire maintenant.

A marqué 4 à 7 points– Cela vaut la peine de reconsidérer toutes les options. Peut-être que votre situation financière/logement ne nécessite pas d’action urgente pour le moment. Mais il est possible que vous deviez prendre les questions d’hypothèque et d’assurance plus au sérieux. Par exemple, vous êtes-vous déjà demandé ce que cela prendrait ?

A marqué moins de 4 points- la réponse à la question de savoir s'il vaut la peine de contracter un crédit immobilier est plutôt négative. Financer vous conseille de tout peser à nouveau et de planifier. Recherchez peut-être d’autres options pour acheter un bien immobilier. Non associé à une dette pluriannuelle.

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Outre les avantages pour l’emprunteur, il est important de considérer les chances d’obtenir l’approbation de la banque. Peut-être êtes-vous un emprunteur fiable et contracter un prêt hypothécaire est vraiment avantageux pour vous.

Découvrez si la banque est prête à approuver votre prêt hypothécaire (Pour chaque « oui » comptez 1 point):

• Avez-vous plus de 25 ans ?
• Avez-vous occupé votre emploi actuel pendant plus de 6 mois ?
• Avez-vous une formation supérieure ?
• Es-tu marié?
• Êtes-vous un employé d'une SARL?
• Recevez-vous un salaire stable ?
• Êtes-vous prêt à fournir un certificat 2-NDFL/une confirmation de revenus sous forme bancaire ?
• Vous n'avez pas de prêts ouverts ?
• Avez-vous un bon historique de crédit ?
• Avez-vous des dettes sur le logement et les services communaux/taxes/amendes ?
• Possédez-vous une voiture/un bien immobilier ?
• Avez-vous un passeport avec des tampons de voyage à l'étranger ?
• Avez-vous déjà choisi le bien souhaité ?
• Êtes-vous prêt à verser plus de 20 % du coût en acompte ?

PLUS DE 11 POINTS– c’est définitivement le bon moment. Vous devriez contracter une hypothèque. La plupart des banques seront disposées à approuver votre demande.

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8 à 10 POINTS– obtenir un crédit immobilier est possible. Cependant, cela vaut la peine de réfléchir aux points que vous pouvez « modifier ».

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5 à 8 POINTS– cela vaut la peine de penser à améliorer sérieusement votre réputation. Remboursez vos dettes, améliorez votre historique de crédit, augmentez votre ancienneté. Toutefois, si le faible score est lié au travail indépendant ou à l’entrepreneuriat individuel, tout n’est pas perdu.

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EN DESSOUS DE 5 POINTS– Il n’est pas recommandé de contracter un crédit immobilier. Même si vous obtenez l’approbation (et les chances sont très faibles), la banque vous proposera des conditions assez dures avec un taux d’intérêt élevé. Il vaut mieux passer quelques mois, mais renforcez votre position - remboursez vos dettes, construisez un historique de crédit. Peut-être même partir à l'étranger pendant un moment. Voyager à l’étranger a vraiment un effet positif sur votre cote de crédit.

Tout le monde veut avoir sa propre maison, mais tout le monde ne peut pas acheter un appartement sans hypothèque. Demander un prêt immobilier est une démarche très responsable, et elle est également associée à certains risques. À cet égard, des questions se posent quant à savoir s'il vaut la peine de contracter un prêt hypothécaire en 2019 et auprès de quelle banque il est préférable de contracter un prêt hypothécaire. L'article apporte des réponses à ces questions, ainsi que des avis de clients ayant contracté des prêts au logement auprès de diverses banques.

Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire

Avant de décider de contracter ou non un prêt hypothécaire en 2019, il convient de réfléchir aux avantages et aux inconvénients des prêts hypothécaires en général. Les avantages d’un prêt hypothécaire sont les suivants :

• Possibilité d'acheter votre propre maison. Pour les jeunes familles et ceux qui, pour diverses raisons, ne peuvent pas acheter un appartement au prix fort, l'hypothèque est la seule possibilité d'accéder à la propriété. Un prêt hypothécaire vous permet d’emménager dans votre logement immédiatement après avoir effectué la transaction ;
• Possibilité d'investir des fonds. Chaque année, l’immobilier devient plus cher. En achetant un appartement avec une hypothèque maintenant, vous pouvez augmenter votre capital en raison de l'inflation à l'avenir ;
• La possibilité de demander une déduction fiscale et de restituer une partie des fonds versés pour le principal et les intérêts de l’hypothèque. Cet argent peut être utilisé pour rembourser l’hypothèque ou utilisé à votre discrétion ;
• Confiance dans la pureté de la transaction. Lors de l'émission d'un prêt hypothécaire, la banque vérifie soigneusement les garanties. L'acheteur bénéficie ainsi d'une garantie à 100 % de pureté et de transparence de la transaction.

Les prêts hypothécaires ont aussi leurs inconvénients :

• Un énorme trop-payé. Parfois, les intérêts d’une hypothèque sont plusieurs fois supérieurs au montant du principal de la dette. Au fil des décennies pour lesquelles le prêt est émis, le montant du trop-payé atteint des montants impressionnants ;
• Risque de non-paiement. L'hypothèque est contractée pour une longue durée et il est tout simplement impossible de prévoir toutes les circonstances de force majeure qui pourraient survenir pendant cette période. Même une personne qui jouit actuellement d’une situation financière stable peut être confrontée à des difficultés financières à l’avenir ;
• Risque de perdre votre appartement. Jusqu'au remboursement intégral des obligations hypothécaires, le bien est mis en gage auprès de la banque. Si, pour une raison quelconque, l'emprunteur cesse d'effectuer ses paiements mensuels, la banque peut retirer le logement, expulsant le client à la rue ;
• Frais supplémentaires lors de la conclusion d'une transaction. Avant d'acheter une maison avec une hypothèque, l'acheteur est tenu de payer les services d'un notaire et d'un évaluateur, d'assurer sa vie, sa santé et le bien acheté ;
• Paperasserie administrative avec les documents lors de la réalisation d'une transaction. Avant que la banque n'examine et n'approuve une demande de prêt hypothécaire, l'emprunteur doit rassembler et fournir un ensemble complet de documents. Cela demande beaucoup de temps et d'efforts ;
• Pression morale. De nombreuses personnes éprouvent un malaise psychologique sachant que pendant plusieurs années, elles devront constamment débourser une partie de leur budget pour rembourser leurs dettes. À cela s’ajoute la peur des difficultés financières et de la perte d’emploi.

Avant de contracter un prêt hypothécaire pour un appartement, vous devez soigneusement peser le pour et le contre de cette décision. Si c’est la seule option disponible pour acquérir votre propre logement et que vos revenus moins les mensualités hypothécaires suffisent pour vivre, cela vaut la peine de contracter un prêt hypothécaire.

De quelle banque est-il préférable d'obtenir un prêt hypothécaire ?

Si la décision d'acheter un appartement avec un prêt hypothécaire a été prise, la question suivante se pose : auprès de quelle banque est-il préférable de contracter un prêt hypothécaire ? Lorsque l’on compare les conditions des banques, la première chose à laquelle il faut prêter attention est le taux d’intérêt hypothécaire. L'ampleur du trop-payé et la rentabilité de la transaction dans son ensemble en dépendent. Le taux d'une même banque diffère selon qu'un crédit immobilier est contracté sur une résidence principale ou secondaire. Elle est également affectée par le montant de l’acompte, le montant total du prêt, la présence ou l’absence de coemprunteurs et de garants et la réputation du client.

Une comparaison des conditions hypothécaires dans différentes banques est présentée dans le tableau :

Lorsque vous décidez auprès de quelle banque il est préférable de contracter un prêt hypothécaire, vous devez vous concentrer non seulement sur le taux d'intérêt, mais également sur d'autres conditions. Il peut y avoir des pièges dans un contrat hypothécaire. Par exemple, l’assurance habitation obligatoire entraîne une augmentation du montant des mensualités hypothécaires. Par conséquent, les conditions de prêt dans une banque, où le taux d'intérêt est initialement plus élevé, peuvent s'avérer globalement plus rentables.

Pour les personnes ayant de mauvais antécédents de crédit ou de faibles revenus officiels et souhaitant contracter un prêt hypothécaire, il est important que leur demande de prêt soit approuvée. Dans ce cas, lorsque vous décidez auprès de quelle banque il est préférable de contracter un prêt hypothécaire, vous devez faire attention à un critère tel que la fidélité bancaire. Les établissements de crédit qui occupent depuis longtemps leur niche imposent des exigences plus élevées à leurs clients. Par conséquent, les emprunteurs dont les antécédents de crédit sont dégradés ont intérêt à se tourner vers les « jeunes » banques.

Une condition importante est la nécessité d'attirer des coemprunteurs et des garants. Si le client ne souhaite pas impliquer des tiers dans la transaction hypothécaire, il vaut la peine de choisir des banques qui n'exigent pas de coemprunteurs ni de garants. Vous pouvez en savoir plus sur les coemprunteurs hypothécaires.

Hypothèque dans diverses banques: avis clients

Il n’existe pas de consensus sur la meilleure banque auprès de laquelle contracter un prêt hypothécaire. Cela est dû au fait que les conditions des établissements de crédit peuvent varier considérablement en fonction de divers facteurs. Chacun essaie de trouver pour lui-même les conditions de prêt hypothécaire les plus avantageuses.

Toutes les banques reçoivent des avis à la fois positifs et négatifs de la part de clients ayant contracté un prêt hypothécaire. En voici des exemples :

Se faire une opinion sur une banque sur la base des avis d’autres personnes n’est pas tout à fait correct. Pour évaluer objectivement les conditions d'un crédit immobilier, vous devez contacter personnellement plusieurs établissements prêteurs et écouter leurs offres directement avec vous.

Lorsqu'on réfléchit à la question de savoir s'il faut contracter un crédit immobilier en 2019, il est important d'évaluer tous les avantages et les inconvénients et de se familiariser avec les offres des différentes banques. Ce n'est qu'après avoir comparé les conditions de prêt selon tous les critères importants que vous pourrez prendre une décision finale et choisir une banque spécifique.

Auteur : Olga Vassilieva.
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Ce n'est un secret pour personne que les prix de l'immobilier sur le marché intérieur - qu'il s'agisse de logements secondaires ou de mètres carrés d'immeubles neufs - sont très élevés. Pour la plupart des gens, même ceux ayant un revenu moyen stable, acheter un appartement est presque impossible. Il faudra beaucoup de temps pour épargner pour un tel achat, et personne ne peut retarder de dix ans la résolution des problèmes de logement.

Vous pouvez résoudre votre problème de logement en contractant un prêt hypothécaire. Cet instrument financier a été créé spécifiquement pour financer des achats dans le secteur immobilier et suppose : un montant de prêt important et une longue durée de remboursement.

Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire

Comme tout autre instrument financier, un prêt appartement présente un certain nombre d'avantages et d'inconvénients qui doivent être pris en compte avant de demander un tel prêt à une institution financière.

Avantages d'un prêt hypothécaire - pourquoi cela vaut-il la peine de le prendre ?

Pour répondre à la question de savoir si cela vaut la peine de contracter un crédit immobilier, il faut examiner les avantages de cette décision. Les avis clients mettent en évidence les éléments suivants : côtés positifs:

1. Cet outil permet à une personne de devenir propriétaire d’un logement sans avoir à en payer la totalité. Il suffit d'économiser un acompte (généralement le montant de cette contribution dans différentes banques varie de 10 % à 30 % du coût total du logement sélectionné).
2. Possibilité d'emménager dans votre propre appartement immédiatement après l'achat. Même le logement acheté avec des fonds empruntés devient la propriété de l'emprunteur. À la banque, il l'enregistre comme garantie au cas où il ne pourrait pas rembourser les fonds du prêt.
3. Délai d'attente minimum. Le délai d'attente pour acquérir votre propre bien immobilier est dans ce cas égal au délai d'obtention d'un prêt hypothécaire. Bien entendu, cela ne se produit pas instantanément - en règle générale, un tel processus peut prendre de deux à trois mois.
4. Remise sur les impôts. Après traitement d'un prêt, le montant de l'impôt sur le revenu est calculé non pas à partir du montant total des revenus de l'emprunteur, mais à partir du solde (il est calculé en soustrayant le montant de la mensualité du prêt du montant des revenus mensuels).
5. Possibilité d'obtenir une hypothèque sociale. La différence avec l'habituel est que l'État participe au paiement du coût du logement - il peut s'agir d'un remboursement partiel de l'acompte ou d'une subvention des intérêts payés.

Inconvénients d'un prêt hypothécaire

Avant de contracter un prêt hypothécaire, vous devez comprendre ce que côtés négatifs elle a. Parmi eux figurent :

1. Coût final élevé du logement et délais de paiement longs. Étant donné que l'hypothèque est émise pour de nombreuses années (généralement dix ou plus), la rémunération de la banque (c'est-à-dire les intérêts) s'élève finalement à un montant substantiel, comparable (et parfois supérieur) au coût de l'appartement lui-même. En termes simples, une personne contracte un emprunt et achète un appartement, et elle paie à la banque deux et parfois trois fois plus d'argent.
2. Paiements supplémentaires. En plus des remboursements réguliers du prêt, les termes du contrat obligent l'emprunteur à souscrire une assurance habitation au moins annuellement, et le bien devra être assuré contre tous les risques possibles. Certaines banques souscrivent également une police d'assurance pour l'emprunteur lui-même. Ce n'est pas gratuit et vous devez renouveler l'assurance chaque année jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
3. Commissions sur inscription. Lorsque vous postulez pour ce type de prêt, vous devez être préparé au fait que vous devrez payer en plus pour presque tout : pour l'enregistrement lui-même, pour l'examen de la demande, pour le retrait des fonds, pour l'évaluation de la propriété. Cette liste peut être très longue et le montant total de ces versements atteint parfois 10 à 15 % de l'acompte.
4. Jusqu'au paiement de l'hypothèque, l'emprunteur n'a pas le droit de vendre, d'échanger, de léguer ou de disposer de toute autre manière de ses biens sans le consentement de la banque.
5. Des exigences strictes pour l'emprunteur. L'établissement de crédit a des exigences strictes régissant la nécessité d'un revenu stable, l'ancienneté, l'âge de l'emprunteur et bien plus encore. Des critères aussi stricts rendent les prêts hypothécaires inaccessibles aux retraités, aux étudiants et aux jeunes familles.

Il convient donc d’analyser soigneusement les avantages et les inconvénients d’un prêt hypothécaire, au cas par cas.

Qu'est-ce qui est le plus rentable : le loyer ou l'hypothèque ?

Qu'est-ce qui est le plus rentable : une hypothèque ou un loyer ? Cette question est aujourd’hui posée par un grand nombre de citoyens russes. Il faut comprendre que chaque cas est individuel. Vous pouvez néanmoins faire une petite comparaison de ces options en fonction de plusieurs critères.

Avec une hypothèque, la propriété du bien est transférée à l'emprunteur immédiatement après l'exécution du contrat. Lors de la location, l'appartement, quelle que soit la durée du séjour, n'appartient pas aux résidents.

Mais la location présente aussi des avantages : vous pouvez vivre dans un bon logement sans avoir absolument aucune économie. Afin d’obtenir un prêt hypothécaire, vous devrez réunir des fonds pour verser une mise de fonds.

De plus, les mensualités du loyer sont généralement nettement inférieures. Mais lorsque vous contractez un bien immobilier à crédit, les paiements s'arrêteront tôt ou tard. Lors de la location, les réparations et l'entretien de l'appartement reposent le plus souvent entièrement sur les épaules du propriétaire.

Certaines personnes citent un degré élevé de mobilité comme un avantage de la location. C'est-à-dire qu'il est possible, si nécessaire, de changer de lieu de résidence beaucoup plus facilement.

Comme le montre la comparaison, un appartement avec hypothèque peut être une option plus rentable pour ceux qui disposent déjà d'un certain montant d'épargne, d'un revenu stable et qui n'envisagent pas de déménager dans une autre localité dans un avenir proche. Dans tous les autres cas, l’option location est plus adaptée.

Prêt hypothécaire 2019 – prendre ou ne pas prendre ?

Faut-il contracter un crédit immobilier en 2019 ? Pour ceux qui y réfléchissent, sachez que la plupart des experts s’accordent à dire que l’année prochaine sera une bonne année pour le marché hypothécaire. Il n’est pas encore clair si les taux d’intérêt baisseront, mais les programmes de soutien gouvernementaux existants et nouveaux rendront ce produit financier plus accessible.

Dois-je contracter un crédit immobilier cette année ou attendre ?

Il y a une autre question qui inquiète beaucoup de gens : vaut-il la peine de contracter un crédit immobilier cette année maintenant ou vaut-il mieux attendre. La réponse à cette question ne doit être donnée qu’au cas par cas, car elle dépend avant tout de la stabilité des revenus de l’emprunteur potentiel et des perspectives de leur préservation et de leur croissance.

Les experts immobiliers prédisent une augmentation de 5 % de la valeur des propriétés au cours des prochaines années. De plus, en 2019, on peut observer une baisse des taux hypothécaires dans presque toutes les banques. Le taux est d'environ 10 % dans le cadre du programme standard, et de 6 % par an dans le cadre du programme hypothécaire pour les jeunes familles - c'est aujourd'hui une offre alléchante pour acquérir votre propre logement !

Dois-je le prendre ou vaut-il mieux le conserver ?

Ainsi, ceux qui décident Vaut-il la peine de contracter un crédit immobilier ou vaut-il mieux épargner ?, nous pouvons vous conseiller de peser le pour et le contre. Il peut être très difficile de récupérer une telle somme. Souvent, avec un revenu stable, il est beaucoup plus facile d’obtenir un prêt. Dans ce cas, vous pouvez effectuer des versements mensuels supérieurs au versement régulier. La plupart des établissements de crédit autorisent un remboursement anticipé partiel. Avec cela, vous pouvez réduire non seulement la durée, mais également le montant du paiement. En conséquence, avec un système de calcul des intérêts accélérés, la banque est moins payée et l'appartement appartient à l'emprunteur.

Pour la grande majorité des citoyens qui ne disposent pas de leur propre mètre carré, l'hypothèque est le seul moyen d'acquérir un logement. Le coût des appartements aujourd'hui, surtout dans les grandes villes, est assez élevé. Ainsi, il est quasiment impossible pour un spécialiste novice ou une jeune famille de devenir propriétaire de son propre bien immobilier sans accompagnement. Cependant, même dans une telle situation, certains peuvent être tourmentés par la question de savoir s'il vaut la peine de contracter un prêt hypothécaire si louer un logement semble à première vue beaucoup plus facile. Nous devons résoudre cette question difficile.

En quoi un crédit immobilier diffère-t-il d’un crédit à la consommation classique ?

La plupart des banques proposent aujourd’hui des prêts hypothécaires. Il s'agit d'un prêt accordé à une personne garanti par un bien immobilier acheté ou par d'autres biens immobiliers appartenant à l'emprunteur. Pour comprendre à quel point un prêt hypothécaire peut être rentable, il convient d'abord de le différencier des prêts ciblés ordinaires. Il existe donc plusieurs différences significatives :

En outre, il existe d'autres nuances dans lesquelles ces deux produits bancaires peuvent différer l'un de l'autre. Par exemple, vous ne pouvez utiliser les fonds « capital maternité » que pour demander un prêt hypothécaire en guise d'acompte ou pour clôturer une partie d'une dette existante. Ce certificat ne peut pas être utilisé pour racheter d'autres produits financiers.

Louer ou acheter avec des fonds empruntés : que choisir

Les différences entre ce type de prêt et les autres produits bancaires sont désormais bien claires. Mais un crédit immobilier est-il rentable par rapport à la location d’un logement ? Bien entendu, il est impossible de répondre sans ambiguïté à cette question : tout est purement individuel. Cependant, certaines analyses peuvent quand même vous aider à prendre la bonne décision.

Tout d'abord, vous devez comprendre qu'un logement loué, même si vous y vivez plusieurs années de suite, ne deviendra jamais le vôtre. C’est une tout autre affaire lorsque l’on achète un appartement, même avec des fonds bancaires. Dès la signature du contrat, l'emprunteur devient propriétaire à part entière et propriétaire du bien, il peut s'y inscrire lui-même et inscrire ses proches. Dans un appartement loué, l'enregistrement n'est pas prévu et les termes du bail ou la situation de vie du propriétaire peuvent changer à tout moment, après quoi vous devrez chercher un autre logement.

La location peut également présenter de nombreux avantages pour certains. Par exemple, pour vivre dans un appartement bien meublé et rénové, il n'est pas nécessaire de réaliser des économies financières importantes, comme c'est le cas d'un premier versement à la banque et d'éventuelles réparations ultérieures. En outre, les citoyens particulièrement épris de liberté et avides d'un changement constant d'environnement apprécient le logement locatif pour sa mobilité et la possibilité de changer rapidement de lieu de résidence et de ne pas être liés à une région, une ville ou même un pays.

Ainsi, chacune des options peut présenter à la fois des avantages et des inconvénients évidents. Tout dépendra de l'objectif final. Si vous envisagez sérieusement et pour longtemps l’immobilier dans une perspective à long terme, tout en disposant d’un revenu stable et constant et de quelques économies, bien sûr, contracter un prêt hypothécaire est la meilleure option. Dans d’autres cas, la location est peut-être plus adaptée pour le moment.

Prêt hypothécaire : ses avantages et ses inconvénients

La demande pour ce type de prêt augmente, ce qui influence grandement la baisse constante des taux d’intérêt. Cependant, beaucoup considèrent encore l’hypothèque comme une sorte de « servitude ». Pour savoir si les opposants à ce prêt ont raison, il est nécessaire d'examiner en détail les avantages et les inconvénients d'un prêt hypothécaire.

Principaux avantages

D'après de nombreux avis clients, les avantages incluent :

1. La possibilité d'acheter une maison avec seulement 10 % de son coût total en main (le montant de l'acompte dans certaines banques varie de 10 % à 30 %) ;
2. Le bien acheté devient la propriété de l'acheteur immédiatement après la signature du contrat d'achat et de vente, même malgré la charge imposée.
3. En cas de perte d'une source permanente de revenus (licenciement, licenciement, incapacité temporaire, etc.), vous pouvez recourir.
4. La possibilité de profiter d'un des programmes de soutien du gouvernement (aide aux jeunes familles, hypothèques sociales ou militaires, recours à un acte de maternité) ;
5. Le délai d'attente pour recevoir des mètres carrés en propriété est minime. L'obtention d'un bien immobilier de cette manière est possible immédiatement après la fin complète de la procédure d'enregistrement (quelques mois) et ne peut être comparée au délai en cas d'accumulation progressive de fonds, qui peut durer des années. Si le client a déjà en tête un bien immobilier convenable, il lui suffit de soumettre tous les documents nécessaires, d'attendre une décision positive de la banque et de commencer la procédure d'enregistrement.
6. Vous pouvez compter sur une déduction fiscale et restituer une partie des fonds versés à l'État. Ainsi, si un citoyen a profité d'une offre hypothécaire, il a le droit de payer des impôts non pas sur le montant total des revenus perçus, mais uniquement sur la partie qui reste après déduction du montant de la mensualité.

En utilisant ce prêt, vous pouvez continuer à accumuler en mettant de côté une partie des fonds pour un remboursement anticipé. Ces versements uniques permettent de réduire vos mensualités ou de raccourcir la durée de votre prêt hypothécaire. De plus, les taux d'intérêt hypothécaires ont diminué chaque année ces dernières années, atteignant des niveaux records, grâce auxquels les emprunteurs ont la possibilité de renouveler régulièrement leur prêt.

Liste des inconvénients possibles

Cependant, malgré les atouts évidents de ce type de prêt, ses faiblesses ne doivent pas être ignorées. Lorsque vous réfléchissez à l’opportunité de contracter ce prêt, vous devez peser vos options. Les principaux inconvénients comprennent :

1. Augmentation du coût final du logement acheté (en raison des intérêts bancaires payés sur plusieurs années).
2. Disponibilité de coûts supplémentaires. Parmi eux figurent : une assurance annuelle (à la fois le bien immobilier lui-même et la vie de l'emprunteur) ; paiement des services d'une agence qui évalue le logement avant l'achat ; commissions d'inscription, d'examen de la demande, de retrait de fonds, etc. Bien entendu, certaines commissions peuvent être contestées ; par exemple, il n'est en aucun cas nécessaire de souscrire une assurance-vie ; néanmoins, l'assurance immobilière est en règle générale un élément obligatoire lors de la conclusion d'un contrat, qui ne peut être refusé.
3. Obtenir l'accord obligatoire de la banque pour toute manipulation liée au bien immobilier acheté (réaménagement, vente, donation, échange, etc.) ;
4. Des exigences strictes pour l'emprunteur (revenu stable ; un certain âge ; expérience professionnelle ; présence d'enfants ou de personnes dépendantes ; etc.).

Dissiper les mythes

De tels inconvénients donnent naissance à de nombreux mythes, à cause desquels ceux qui ont accès à un prêt hypothécaire ont peur de s'impliquer dans ce type de prêt. Mais c’est pour cela que les mythes existent, pour les dissiper. Voici quelques-uns des plus courants.

Le montant du trop-payé est-il si effrayant ?

Beaucoup de gens ont peur du montant final qui devra être versé à la banque. Mais après avoir analysé les données du marché immobilier, vous comprendrez que le coût des mètres carrés augmente régulièrement, ce qui signifie que le prix d'un appartement acheté avec un prêt hypothécaire deviendra probablement encore plus élevé au moment du remboursement final (en raison de l'inflation et bien d'autres facteurs).

Ainsi, même en tenant compte du trop-payé final, un tel bien immobilier peut s'avérer être une acquisition très rentable et coûter bien plus que son prix initial au moment de l'achat. À l'avenir, si l'on souhaite vendre cet objet, une partie importante des fonds versés pourra être restituée.

Combien de fois peut-on contracter un crédit immobilier pour une maison ?

Souvent, ceux qui ont contracté un prêt hypothécaire pensent que ce prêt ne peut être demandé qu'une seule fois. Cependant, ce n’est pas le cas. Le nombre de prêts hypothécaires accordés à une personne n'est pas limité et dépend uniquement de sa solvabilité, et non de la volonté des banques.

Les établissements de crédit ne refuseront pas un nouveau prêt à un emprunteur fiable, même si le prêt hypothécaire existant n'a pas encore été remboursé. Si le niveau de revenus d'un tel client lui permet de profiter d'une ou même de plusieurs de ces opportunités, la banque n'en sera que contente. Bien que, bien entendu, tous les citoyens ne soient pas en mesure de se permettre un tel « luxe », le niveau des rentrées monétaires mensuelles devrait être très élevé.

De plus, vous pouvez vendre un bien immobilier précédemment souscrit à titre hypothécaire et, après un certain temps, contracter un nouveau prêt hypothécaire. Cette méthode est souvent utilisée par les familles qui souhaitent « agrandir » leur espace de vie et obtenir plus de pièces.

Est-il possible de vendre une surface habitable hypothéquée ?

Certains clients peuvent également être rebutés par la charge très longue que représente un prêt hypothécaire. Vaut-il la peine de contracter un tel emprunt si le bien ne peut être vendu jusqu'au remboursement final ? En fait, dans la pratique, tout semble beaucoup plus simple. Après avoir reçu l'accord de la banque, vous pouvez vendre l'appartement selon l'une des deux options suivantes :

• vendre votre maison contre de l'argent (et rembourser le « corps » restant du prêt avec cet argent) ;
• trouver un acheteur qui envisage d'obtenir un prêt hypothécaire auprès de la même banque.

Après avoir signé le compromis d'achat et de vente et supprimé la charge, l'emprunteur reçoit de son établissement de crédit une attestation de remboursement intégral de la dette.

Comment acheter de manière rentable un appartement avec une hypothèque

Si une décision concernant un prêt hypothécaire a déjà été prise, il est conseillé de s'occuper de la question du bénéfice maximal possible de la transaction. Voici quelques conseils utiles :

Procédure d'octroi d'un prêt hypothécaire

Si un emprunteur potentiel souhaite contracter de manière rentable une hypothèque pour un appartement dans un immeuble neuf, et non sur le marché secondaire, il convient d'obtenir d'abord une liste de propriétés accréditées auprès de la banque sélectionnée. Ainsi, l'accréditation des biens immobiliers garantit la fiabilité du promoteur, dont les documents nécessaires et les permis de construire ont déjà été vérifiés par l'établissement de crédit. De tels partenariats aboutissent souvent à des programmes hypothécaires spéciaux destinés aux acheteurs. Les principales étapes pour obtenir un prêt sont présentées ci-dessous.

Avant de contracter un crédit immobilier pour un appartement, vous devez étudier les conditions et les principales étapes d'obtention de ce prêt. Vous devez d’abord savoir quelle banque vous propose l’offre la plus avantageuse. En règle générale, la participation au projet salarial d’un établissement de crédit signifie automatiquement un taux d’intérêt inférieur.

Consultation préliminaire

Avant votre premier rendez-vous avec un spécialiste du crédit, vous devez clarifier les points suivants :

• Est-il rentable de contracter une hypothèque auprès de cette banque ?
• Quel est le taux d'intérêt;
• y a-t-il des paiements supplémentaires et comment affectent-ils le montant des paiements mensuels ?
• quelles sont les exigences pour l'emprunteur, etc.

De plus, il serait utile d'étudier les avis et conseils de clients expérimentés ayant déjà une expérience de travail avec cette institution financière. On les retrouve par exemple sur des sites et forums spécialisés.

Lors du premier rendez-vous avec la banque auprès de laquelle vous contractez un crédit immobilier, le gérant préparera un calcul préliminaire du coût total du prêt. Ce document aidera l'emprunteur à voir une ventilation détaillée de tous les coûts attendus, y compris le taux réel, ainsi que toutes les commissions et assurances possibles.

Vous devriez également lire le contrat de prêt. Tous ceux qui ont contracté un crédit immobilier insistent sur l'étude obligatoire de tous ses points. Grâce à ce document, l’emprunteur a la possibilité de découvrir les « pièges » existants (le cas échéant) qui n’ont pas été évoqués lors des consultations ou sur le site Internet de la banque.

Constitution d'un paquet de documents

La banque peut avoir besoin non seulement des originaux du paquet de documents collecté, mais également de ses copies, qui doivent être prises en charge à l'avance. Les principaux documents requis pour demander un prêt hypothécaire sont :

• passeport;
• informations sur l'éducation (diplôme d'un établissement d'enseignement ou certificat d'enseignement professionnel secondaire) ;
• attestation sous forme 2-NDFL (si l'emprunteur a un projet salarial dans la banque sélectionnée, une telle attestation n'est pas nécessaire) ;
• demande de prêt indiquant le montant requis et la durée de remboursement prévue ;
• formulaire de demande d'emprunteur (un exemple de ce document est disponible sur le site Internet de la banque et rempli au préalable) ;
• en présence de biens meubles ou immobiliers - documents confirmant le fait de propriété.

Obtenir une décision bancaire

Si la demande est approuvée, l'emprunteur peut commencer à chercher un logement convenable. Cette étape dure généralement de 3 à 4 mois.

Si le client potentiel n'a pas pu sélectionner l'option optimale dans le délai imparti, la procédure d'approbation devra être à nouveau complétée. En cas de refus, vous pouvez vous adresser à d'autres établissements de crédit, peut-être y aurez-vous plus de chance.

Conseils pour ceux qui envisagent de contracter un prêt hypothécaire en 2018

L’année 2017 a battu tous les records de baisse sans précédent des taux hypothécaires, et les analystes financiers prédisent une situation similaire en 2018. Nous présentons à votre attention quelques faits plus évidents pour vous aider à décider s'il vaut la peine de contracter un prêt hypothécaire maintenant :

1. En 2017, le taux d'intérêt est tombé à 7 à 9 % par an.
2. Le programme d'obtention du « capital maternité » a été étendu, ce qui constitue une bonne incitation à solliciter ce type de prêt. L'acompte, bien sûr, peut être économisé, mais il est bien plus agréable de recourir pour cela à une aide appropriée de l'État.
3. Parallèlement à l'évolution des taux d'intérêt, il existe également une tendance persistante à la baisse du coût du logement sur le marché secondaire, où il est préférable d'acheter des appartements pour les citoyens dont les revenus ne leur permettent pas d'acheter un logement dans un immeuble neuf.
4. De nombreux développeurs proposent aux acheteurs potentiels des programmes spéciaux qui rendent la transaction encore plus rentable. Ainsi, certains accordent une remise supplémentaire aux familles bénéficiant d'un certificat de maternité, d'autres proposent de vendre l'ancien logement dans le cadre du neuf. Il existe de nombreuses promotions incitatives similaires ; vous pouvez choisir la plus attractive dans chaque cas spécifique.

Alors, qu’est-ce qui est le plus rentable : un prêt hypothécaire ou une épargne ? Il est assez difficile de répondre sans équivoque à cette question. Cependant, les tendances actuelles du marché immobilier et la stabilité des offres de prêts hypothécaires indiquent que cela vaut toujours la peine. Les programmes de restructuration et de remboursement anticipé des prêts à l'avenir contribueront à réduire considérablement les conditions et le montant des paiements. Eh bien, la joie de l'achat tant attendu de votre propre maison ne peut pas être évaluée en termes monétaires.

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