Širok raspon mogućnosti kreditiranja omogućuje zajmoprimcima odabir najprofitabilnijih i najpovoljnijih uvjeta. Svaka velika banka, na primjer Sberbank, u svom kreditnom portfelju nužno ima obične potrošačke kredite i izdavanje kreditnih kartica za razne prigode. Koju opciju odabrati ovisi o tome što je isplativije: zajam ili kreditna kartica. To se može utvrditi tek nakon temeljite procjene svih predloženih parametara i onih uvjeta koje zahtijeva klijent.
Potrošački kredit
Potrošački kredit je neciljana vrsta kreditiranja koja vam omogućuje primanje i korištenje novca u bilo koju svrhu. Do kredita je vrlo jednostavno, pod uvjetom da zadovoljavate parametre banke. Kredit je posebno popularan među običnim pojedincima, omogućujući im da riješe financijski problem u kratkom roku.
Za razliku od drugih programa, potrošački kredit se izdaje bez kolaterala, na kratko razdoblje i unutar strogo utvrđenog limita. Ako je potreban veliki iznos, zajam se izdaje uz dodatni kolateral (kolateral ili jamstvo).
Da bi se utvrdilo što je isplativije: potrošački zajam ili kreditna kartica, procjenjuju se glavni parametri zajma, međutim, u procesu suradnje klijentu mogu biti potrebni dodatni uvjeti - bonusi, popusti, opcije.
S obzirom na karakteristike bankovnog gotovinskog kredita, treba istaknuti sljedeće prednosti:
- Zajmoprimac prima sredstva i može ih potrošiti bez dodatnih naknada ili naknada za usluge.
- Iznos duga ostaje isti, bez povećanja limita i ponovnog kreditiranja. Kao rezultat toga, slika preplate je prilično transparentna i izračunava se na temelju stanja duga.
- Izdani novac ostaje na raspolaganju klijentu, bez rizika od neovlaštenih transakcija i prijevara uobičajenih za plastične instrumente plaćanja.
- Program pruža mogućnost primanja većeg iznosa nego što je izdano na kreditnoj kartici.
- Stopa zajma obično je znatno niža, što znači da je konačna preplata niža.
Potrošački kredit dobro je koristiti kada se očekuju aktivne gotovinske isplate i dužnik ne treba obnavljati limit.
Kada odlučujete što je bolje: kreditna kartica ili potrošački kredit, trebali biste proučiti i negativne strane koje mogu ozbiljno utjecati na izbor:
- Zbog mogućeg gubitka dijela dobiti, banke nerado dopuštaju prijevremenu otplatu, stvarajući dodatna pravila i ograničenja koja otežavaju polaganje dodatnih iznosa izvan rasporeda.
- Kamate počinju teći čim banka izda posuđena sredstva. Nema kašnjenja u naplati preplaćenih kamata i otplata prema standardnim uvjetima ugovora.
- Anuitetna isplata dovodi do činjenice da zajmoprimac prvo otplaćuje kamate za cijelo razdoblje, a glavni dio zajma otplaćuje se uglavnom u drugoj polovici roka.
- Klijent može računati samo na iznos koji je dogovorila banka. Ponovno korištenje dopunjenog stanja nemoguće je i zahtijeva odobrenje novog ugovora o kreditu.
Kada banka zajmoprimcu ponudi obje mogućnosti dizajna, možete odabrati što je bolje: kredit ili kreditna kartica, uspoređujući prednosti i nedostatke karakteristika. Bankovna kartica izvrsna je alternativa klasičnom kreditu kada ne trebate samo dodatno financiranje, već i niz bankovnih mogućnosti.
Štoviše, vlasnik kartice može postati sudionik profitabilnih promotivnih i affiliate programa, dobiti povećane popuste i čak vratiti dio potrošenog novca.
Možete uštedjeti vrijeme na izdavanju plastike slanjem preliminarnog online zahtjeva, a za izdavanje je potreban minimum dokumenata (ponekad je dovoljna jedna putovnica).
Kreditne kartice imaju mnoge prednosti - uključuju ne samo povećanu udobnost korištenja posuđenih sredstava, već i mogućnost uštede na preplaćenim kamatama uz pravilno korištenje razdoblja počeka.
Glavne pozitivne karakteristike uključuju:
- Korištenje razdoblja odgode omogućuje korištenje posuđenih sredstava prvih 50–100 dana bez naplate kamata, odnosno potpuno besplatno. Uvjet je povrat cjelokupnog iznosa u određenom roku i bezgotovinsko plaćanje.
- Revolving kreditni limit dostupan je tijekom cijelog razdoblja valjanosti kartice, ako zajmoprimac redovito i na vrijeme otplaćuje sve redovne uplate.
- Kamata se obračunava samo na preostali iznos duga, odnosno na stvarno korištena sredstva.
- Za aktivne korisnike roba i usluga partnerskih tvrtki Banke ostvaruju se dodatne pogodnosti u vidu popusta, kao i povrat novca uz povrat određenog postotka za potrošena sredstva.
- Mnoge banke uspješno provode razne programe bonusa, koji se zatim mogu pretvoriti u popust ili uzeti u obzir prilikom kasnijeg plaćanja proizvoda.
Kada razmatrate što je lakše dobiti, zajam ili karticu, valja napomenuti da opcija trenutnog izdavanja plastike omogućuje primanje sredstava u roku od nekoliko minuta.
Unatoč povećanoj udobnosti pri korištenju kartice, postoje i neki negativni aspekti:
- isplata se događa uz naplatu provizije koja povećava preplatu;
- stopa i preplata kamate su veće nego kod klasičnog kredita;
- dodatni troškovi održavanja;
- visok rizik od online prijevara, krađa s računa, kao i same plastike.
Ovisno o tome kako planirate iskoristiti posuđeni iznos i otplatiti dug u konkretnoj situaciji, klijent banke odabire najbolju opciju.
Dakle, situacija je takva da vam treba određeni iznos, ali ne možete stati u vlastita sredstva. Jednom riječju, potreban vam je zajam. Alfa banka nudi nekoliko kreditnih proizvoda, ali najpopularniji među njima su potrošački krediti i kreditne kartice. Što je najbolje i što vam odgovara ovisi o mnogim parametrima.
Što je lakše nabaviti?
Ako nemate unaprijed odobrenu ponudu banke koju ona kreira za svoje klijente, onda nema velike razlike u jednostavnosti dobivanja pojedinog proizvoda. U oba slučaja, podnositelj zahtjeva mora priložiti putovnicu i drugi dokument s liste banke ako prima plaću preko Alfe, te nadopuniti ovaj paket dokumenata potvrdom 2NDFL s mjesta rada, kao i ovjerenu kopiju radna knjižica, ako nije. Obje prijave prolaze proceduru provjere, tako da proces donošenja odluke traje određeno vrijeme.
Što se tiče iznosa, lakše je doći do većeg iznosa putem potrošačkog kreditiranja, no kartica je odličan financijski alat za mala sredstva (fokusirajte se na otprilike maksimalno 4 prosječne plaće).
Što je brže?
Alfa banka prenosi odobreni potrošački kredit odmah nakon odobrenja (odluka se obično donosi na dan podnošenja zahtjeva), ali se i račun kreditne kartice otvara odmah. Međutim, sama plastična kartica za izdavanje klijentu stići će u ured u roku od oko 5 radnih dana - za one koji hitno trebaju novac, to nije opcija. Samo se “brza” kartica može izdati za 15 minuta u takozvanim mikroposlovama, ali kamata za taj proizvod je viša.
Što je isplativije?
Stope gotovinskih zajmova obično su nešto niže nego na karticama, ali treba uzeti u obzir nekoliko nijansi. Prvo, kreditne kartice u Alfa banci pružaju beskamatno razdoblje od čak 100 dana. Drugim riječima, ako povučete i otplatite dug u cijelosti u navedenom roku, banka vam neće zaračunati godišnju kamatu. Ovo je posebno vrlo zgodno kod plaćanja na terminalima u trgovinama, salonima i tvrtkama koje pružaju razne vrste usluga, jer u tom slučaju nema provizije za isplatu. Međutim, prilikom podizanja sredstava s bankomata naplaćuje vam se provizija, bez obzira na poček. Međutim, za male iznose takvo dodatno plaćanje u korist kreditne institucije nije opasno, glavna stvar je ne povlačiti novac s bankomata trećih strana.
Mora se reći da kamatnu stopu određuje banka u trenutku donošenja odluke te je stoga nemoguće unaprijed predvidjeti sve uvjete. U slučaju prijevremene otplate ne naplaćuje se provizija za kredit, već je potrebno napisati zahtjev. Kod kartice takav koncept uopće ne postoji, ako želite, jednostavno platite cjelokupni iznos duga u cijelosti, a po potrebi ponovno koristite limit. Usput, možete čak i nadoplatiti svoj mobitel bez provizije s računa kreditne kartice.
Svakom svoje
Odlučivši se o svojim ciljevima, shvatit ćete koji vam proizvod trenutno treba.
Kreditna kartica i gotovinski zajam sami su po sebi različiti proizvodi. Kartica je revolving račun koji se može puniti; uvijek iznova uplaćujete i podižete iznose unutar postavljenog limita.
Plastični– višekratni financijski instrument koji se može koristiti dugi niz godina. Možemo reći da kada dobijete kreditnu karticu, dobivate elektronički novčanik koji će vam pomoći da uskladite svoj osobni ili obiteljski budžet. Osim toga, co-branded kartice pružaju ugodne bonuse u obliku popusta, skupljenih milja i mogućnosti sudjelovanja u određenim promocijama.
Potrošački kredit– to su bankovna sredstva koja su vam izdana pod određenim uvjetima. Nakon podizanja potrebnog iznosa, vraćate ga u cijelosti u navedenom roku i zatvarate račun. Ako je potrebno, možete se ponovno obratiti Alfa banci kako biste podnijeli zahtjev za novi gotovinski kredit. Sredstva koja izdaje banka mogu se potrošiti na značajne kupnje - automobil, stan, garaža, popravke, obuku, rekreaciju, kućanske aparate, namještaj.
Stoga, ako planirate podizati gotovinu, pa čak iu prilično velikim iznosima, podignite potrošački kredit. Za troškove sitnih svakodnevnih potreba uz mogućnost bezgotovinskog plaćanja karticom odaberite kreditnu karticu.
Alternativa
Sama kartica vas, uglavnom, ne obvezuje ni na što osim na godišnju otplatu, lako može biti u vašem novčaniku “za svaki slučaj”. Ako vam je potreban određeni iznos, ali u isto vrijeme želite iskoristiti prednosti plastične kartice, nemojte si to uskratiti, podnesite zahtjeve za oba proizvoda. Bolje je takve radnje izvoditi uzastopno: prvo pričekajte odobrenje zajma koji vam je u ovom trenutku važniji, a zatim se pobrinite za sekundarni. Pokušajte nabaviti karticu s malim limitom, ako u dobroj vjeri ispunjavate svoje obveze, banka sama može povećati iznos raspoloživih sredstava.
Usput, kako ne biste gubili vrijeme, ispunite prijavu online na web stranici banke. Imajte na umu da ćete i dalje morati posjetiti ured kako biste provjerili svoje podatke.
Iznimka je Tinkoff banka, gdje se kartica izdaje i izdaje na daljinu
veljače 2019
Plastična kreditna kartica i potrošački kredit dva su najpopularnija bankarska proizvoda za kojima je najveća potražnja među građanima. Ali svaki od ovih načina dobivanja posuđenih sredstava nije bez prednosti i nedostataka. Pa ipak, što je bolje - kreditna kartica ili potrošački kredit? U sklopu današnjeg članka bit će provedena usporedna analiza ovih financijskih proizvoda.
Kreditna kartica ili gotovinski kredit - što je bolje?
Za dobivanje posuđenih sredstava većina građana u pravilu pribjegava dvjema glavnim mogućnostima - uzimaju ili klasični potrošački kredit ili plastičnu karticu s kreditnim limitom. Da biste lakše napravili konačni izbor u korist jednog ili drugog prijedloga, morate proučiti najznačajnije prednosti i slabosti svakog od njih.
Za i protiv potrošačkih kredita
Ovaj financijski proizvod pojavio se na bankarskom tržištu prije kreditnih kartica, pa je vrijedno započeti usporedbu s njim. Potrošački kredit je primitak posuđenih sredstava, koji se izdaju po tri opće osnove - hitnost, plaćanje, povrat.
Hitnost znači da se svaki zajam izdaje na određeno razdoblje, obično od godinu dana ili više. Naravno, postoje programi kreditiranja koji vam omogućuju primanje sredstava na kratko vrijeme (do godinu dana), ali dugoročne ponude su posebno popularne, jer imaju povoljnije uvjete.
Plaćanje - bankarske usluge za davanje novca nisu besplatne. Klijent će morati platiti korištenje sredstava banke. Izražava se u postocima, čiji iznos svaka kreditna institucija samostalno određuje.
Otplata podrazumijeva da se pojedinac ili pravna osoba obvezuje vratiti posuđena sredstva u skladu s rasporedom plaćanja koji se sastavlja pojedinačno za svakog klijenta (uzimajući u obzir datum primitka plaće ili druge nijanse).
Potrošački kredit može se dobiti ne samo u banci. Također se može izdati u trgovini pri kupnji bilo kojeg kućanskog aparata ili druge robe. Klijent dobiva raspored plaćanja i sklapa ugovor s bankovnom organizacijom, ne izravno, već preko zaposlenika trgovine.
Zahtjev za kredit popunjava sam, a odgovor stiže u roku od nekoliko minuta. Stoga, ako namjeravate kupiti, primjerice, najnoviji model plazma televizora, ne morate ići u banku. Sve što trebate učiniti je odabrati proizvod i podnijeti zahtjev za kredit. Velika većina velikih trgovačkih lanaca to dopušta.
Prednosti potrošačkog kredita su:
- Konkretan iznos i točan datum mjesečnih uplata - klijent vidi koliko je novca uzeo i koliko ga treba vratiti. Također, pred njegovim očima je raspored plaćanja za određeni datum svakog mjeseca. Zgodno je - nema iznenađenja, sve je predvidljivo i transparentno.
- Kamatna stopa je niža u usporedbi s kreditnom karticom.
- Nema naknade za servisiranje kredita - postoji samo jedna operacija i ograničena je na izdavanje gotovine.
- Prilika da u svoje ruke primite do tri milijuna rubalja uz odgovarajuću razinu prihoda.
- Nemogućnost "hakiranja" kredita poput plastične kartice.
Osim prednosti, postoje i neki nedostaci:
- Kamata se obračunava na cjelokupan iznos kredita - bez obzira koliko je posuđenih sredstava klijent potrošio, kamata se obračunava na cjelokupni iznos duga i isplaćuje u cijelosti.
- Fiksni rok otplate - posuđeni novac mora biti vraćen u cijelosti do određenog mjeseca određene godine. Kašnjenje prijeti impresivnom novčanom kaznom, a nije uvijek moguće dobiti odgodu.
- Nemogućnost ponovnog korištenja novca koji je klijent uplatio kao mjesečnu uplatu.
- Potrošački kredit nije uvijek lako vratiti prije roka, jer bankama to nije isplativo, gube kamate koje bi klijent plaćao godinu dana.
Prednosti i nedostaci kreditnih kartica
| Uvjeti | Potrošački kredit | Kreditna kartica |
| Iznos pozajmice | do 4 milijuna rubalja | do 1 milijun rubalja |
| Rok plaćanja | od 1 do 5 godina | Datum isteka kartice |
| Kamatna stopa | od 9,9% | od 14,99% |
| Mogućnost prijevremene otplate | Tamo je | Tamo je |
| Dokaz o prihodima | potreban | nije potrebno |
| Registracija online | moguće, ali će odluka biti preliminarna | Može biti |
| Povlašteno razdoblje kreditiranja | odsutan | do 100 dana |
| Mogućnost djelomične potrošnje | odsutan | Tamo je |
| Trošak registracije i servisa | besplatno | od 590 do 6990 rubalja godišnje |
| Razdoblje pregleda prijave | u roku od nekoliko minuta online | 2 minute |
Što je lakše nabaviti?
Sve ovisi o broju komponenti ove jednadžbe. Bez sumnje, u pogledu jednostavnosti postupka registracije i brzine primanja posuđenih sredstava (osobito ako govorimo o malom iznosu), kreditna kartica prednjači - postoje čak i kreditne kartice s dostavom na kućnu adresu. S kreditnom karticom lakše je proći provjeru bodovanja za odobrenje zahtjeva nego s potrošačkim kreditom.
Međutim, ako klijent ima besprijekornu kreditnu reputaciju i visok službeni prihod, tada neće biti razlike. Obje opcije će biti jednako jednostavne. Osim ako, da biste dobili maksimalan iznos, morate prikupiti kompletan paket potrebne dokumentacije, a to može potrajati dosta vremena.
Ako s vašom kreditnom poviješću i prihodom nije sve tako glatko, onda je lakše dobiti kreditnu karticu nego obični zajam. Neke banke izdaju kreditne kartice bez dokaza o prihodima građana, ali u tom slučaju ne treba računati na veliki kreditni limit.
Izvođenje zaključaka
Nemoguće je sa sigurnošću odgovoriti na pitanje koji je od razmatranih bankarskih proizvoda isplativiji i poželjniji za korištenje. No neke se razlike ipak mogu napraviti:
- Ako osoba planira kupiti nešto jako skupo (nekretninu, automobil) ili planira otvoriti veliki posao koji zahtijeva značajna ulaganja, onda je bolje uzeti potrošački kredit. Iznos je vidljiv, kamata je transparentna, jasno je koliko treba vratiti.
- Ako klijent nema namjeru kupiti ništa konkretno, već jednostavno želi obaviti male kupnje koristeći posuđena sredstva, isplativije mu je nabaviti kreditnu karticu. Gotovina od potrošačkog kredita će jednostavno ležati i “pojesti” kamatu, a sredstva od plastičnog instrumenta će se trošiti prema želji i mogućnostima zajmoprimca. Primit ćete obavijest o mjesečnoj uplati. Neko vrijeme kredit se može koristiti po povlaštenim uvjetima bez plaćanja kamata.
Kako biste izbjegli upadanje u dužničku rupu, trebali biste uzeti u obzir svoje prihode i mjesečne troškove. Potrošački kredit sa zahtjevom za dostavljanje dokaza o prihodu omogućuje osobi da shvati može li se nositi s takvim dugom. U suprotnom, banka će odbiti kredit.
Ponekad vam je potreban mali zajam, ali ne možete dokazati svoj prihod. Tada plastična kreditna kartica može pomoći. U nekim slučajevima ne morate dokazivati svoju solventnost. Vrlo je vjerojatno da će u ovom slučaju dobiti odobrenje.
Potrošački kredit, kao ni kreditna kartica, ne može se nazvati definitivno lošom ili dobrom opcijom. Svaki financijski proizvod usmjeren je na svog klijenta - osobu kojoj će biti ugodno koristiti ga.
Zahtjev za potrošačkim kreditom najbolje je podnijeti kod banke na čiju debitnu karticu klijent prima plaću, jer se u tom slučaju smanjuje kamatna stopa, a može povećati iznos željenog kredita.
Takve privilegije dostupne su plaćnim klijentima jer banka može vidjeti transakcije i novčane tokove pojedinca na njegovom računu, što dokazuje njegovu solventnost i ulijeva povjerenje u njega.
Međutim, situacija s kreditnom karticom je potpuno ista - najbolji uvjeti bit će za one koji već koriste usluge određene banke. Kamata će biti minimalna, kao i trošak godišnjeg održavanja.
Video na temu
Potrošačko kreditiranje, uz izdavanje kreditnih kartica, najpopularnije su i najtraženije bankarske usluge. Kreditne institucije redovito izdaju sve primamljivije ponude u borbi za “mjesto pod suncem”. Klijent može odabrati ne samo povoljniju kamatnu stopu, već i oblik primanja posuđenih sredstava. Ostaje samo odlučiti koja strana ima više prednosti i što je isplativije: povoljna kreditna kartica ili potrošački kredit.
Svrhe dobivanja kredita
Oba ova načina dobivanja posuđenih sredstava usmjerena su na zadovoljenje potreba potrošača, a svrhe korištenja gotovine mogu biti potpuno različite u oba slučaja. To jest, u biti, kreditna kartica je isti potrošački kredit. Međutim, puno je lakše dobiti kreditnu karticu na temelju vaših ciljeva. Njegovo otkriće ne podrazumijeva nikakvu posebnu potrebu, budući vlasnik će ga moći koristiti praktički po vlastitom nahođenju.
Što se tiče potrošačkog kredita, svrha njegovog dobivanja jedna je od bitnih sastavnica odobrenja. Dakle, ako se vaše namjere da primite gotovinu kreditnom stručnjaku čine vrlo dvojbenim, zajam može biti odbijen.
Osim toga, banke često nude različite potrošačke programe (hipotekarni, auto kredit i sl.) ovisno o potrebama klijenta, a paket dokumenata u nekima od njih se značajno razlikuje.
Oblik i uvjeti kredita
Prilikom podnošenja zahtjeva za potrošački kredit, novac se dužniku izdaje na određeno razdoblje, uz utvrđenu kamatnu stopu, uz unaprijed dogovorene rokove otplate. U slučaju izdavanja plastične kartice također su postavljeni limiti i kamatne stope, ali pod određenim uvjetima mogu se promijeniti u korist klijenta. Stoga mnoge kreditne institucije pokreću sve vrste promocija, u kojima možete značajno povećati svoj kreditni limit na kartici ako u određenom roku kupite određeni iznos. Sličan program radi npr.
Potrošački krediti imaju određeno razdoblje valjanosti, najčešće je to kratko vrijeme - od dvije do pet godina. Nakon što je vratio posuđeni novac od banke, zajmoprimac može ponovo podnijeti zahtjev za novi kredit, ali će morati ponovo prikupiti cijeli paket dokumenata i čekati odluku banke.
Ako govorimo o razdoblju korištenja kartice, onda je ono praktički neograničeno, posuđena sredstva možete koristiti koliko god vam je potrebno. A nakon isteka kreditne kartice, ako je kartica otkazana na vrijeme i bez ikakvih kašnjenja, možete izdati novu umjesto stare i nastaviti je koristiti bez prikupljanja dokumenata.
Primanje gotovine u ruke
Što se tiče isplate, tu je razlika između kredita i kreditne kartice vidljiva. Dakle, u prvom slučaju možete dobiti odobreni iznos u gotovini ili na bankovni račun, a zatim ga lako i beskamatno podići. Ovo je zgodno ako planirate napraviti veliku kupnju u bliskoj budućnosti: nekretnine, automobil itd.
S tim u vezi, kreditna kartica nije namijenjena za podizanje gotovine, njome možete platiti bilo koju kupnju, a ako vam treba gotovina, morat ćete platiti prilično veliki postotak.
Uvjeti korištenja
U slučaju kredita, od trenutka kada klijent primi sredstva, on postaje dužnik. Banka izračunava iznos duga koji se mora otplatiti do kraja roka kredita, uključujući kamate i dijeljenje primljenih iznosa na jednake rate za mjesečnu otplatu duga. Sada, na određeni dan u mjesecu, klijent je dužan plaćati anuitete (u jednakim obrocima).
Principi korištenja kreditnih kartica su nešto drugačiji, sama njihova prisutnost ne čini zajmoprimca dužnikom. Kreditno razdoblje za karticu počinje se računati tek od trenutka kada je prvi put korištena.
Osim toga, kreditne kartice imaju tzv. grace period kada se na kredit ne obračunavaju kamate. Njegovo trajanje je od 50 do 100 dana. A neke su banke spremne ponuditi i više. Ako je klijent uspio na vrijeme otplatiti dug, kamata na njegovo korištenje sredstava neće se uopće obračunavati.
Uz standardne uvjete, neke financijske institucije mogu ponuditi i dodatnu ekskluzivnost, nagrađujući dobrog zajmoprimca. Dakle, nudi da bilo koji postojeći kredit druge banke otplatite karticom apsolutno bez kamata i ne plaćate kamate 4 mjeseca.
Neosporne prednosti kreditne kartice
Naravno, postoji i niz drugih prednosti podnošenja zahtjeva za karticu prije dobivanja potrošačkog kredita, kod kojih se uvjeti kreditiranja mogu bitno razlikovati. Stoga se mogu dodatno istaknuti sljedeće točke:
Očigledni nedostaci
Uz prednosti korištenja kartice, postoji i niz nedostataka. Među njima:
Prednosti potrošačkog kredita
Potrošačko kreditiranje ima i niz drugih prednosti u odnosu na izdavanje kartice, ali pošteno govoreći, njih je svakako puno manje. Ovo uključuje:
- Veći iznos. Unatoč znatno širem popisu dokumenata i potvrda, prilikom podnošenja zahtjeva za ciljani kredit možete dobiti mnogo više novca nego što kreditna kartica dopušta.
- Niži postotak. Još jedna važna prednost. Kamate na kredit mogu biti vrlo atraktivne, au slučaju davanja kolaterala ili jamaca postotak može biti i niži.
- Bez dodatnih troškova. U pravilu, prilikom dobivanja potrošačkog kredita klijent ne treba plaćati dodatne usluge ili operacije. Sredstva se troše po nahođenju zajmoprimca za svoje potrebe, te nema prepreka za beskamatno podizanje gotovine i primanje iste na ruke.
Nedostaci ciljanog kredita
Uzimanje kredita ima i nedostatke. To uključuje sljedeće nijanse:
- Nema kašnjenja. Ako iz nekog razloga ne možete otplatiti kredit na vrijeme, nema odgode plaćanja kao takve.
- Prijevremena otplata. Još jedan ne nebitan minus. Ako iznenada odlučite zatvoriti kredit prije roka navedenog u ugovoru, u većini kreditnih institucija to će biti nemoguće učiniti.
- Strogi raspored. Za razliku od kreditne kartice, nema odgode. Zajmoprimac je dužan plaćati zajam svaki mjesec bez prekida.
- Preplaceno. Može biti značajan, znatno premašujući prvobitno uzeti iznos, osobito ako je zajam izdan na maksimalno moguće razdoblje.
Usporedne karakteristike: potrošački kredit ili kreditna kartica
Kako bismo saželi karakteristične značajke svake od metoda kreditiranja i pokazali kako se one razlikuju jedna od druge, nudimo vam malu usporednu tablicu s glavnim kriterijima.
| Karakteristike | Potrošački kredit | Plastična kartica |
| 1) Stopa kredita | Fleksibilna kamatna stopa s atraktivnim uvjetima, ovisno o roku, povijesti prethodnog kreditiranja zajmoprimca, ciljevima i drugim povezanim čimbenicima. | Povećana kamata ako je poček zajma završio. |
| 2) Godišnje održavanje | Ovisno o odabranoj kreditnoj instituciji. | Naknada za uslugu naplaćuje se svake godine, a svaka banka može imati svoju naknadu. |
| 3) Mogućnost prijevremene otplate | Prijevremena otplata je nemoguća u većini banaka zbog nedostatka očiglednih im koristi. |
Da, prijevremena otplata moguća je u bilo kojoj fazi. |
| 4) Isplata | Zajmoprimac prima sredstva u gotovini ili prijenosom na bankovnu karticu. Osim toga, u slučaju hipoteke ili kredita za automobil, klijent odmah dobiva kupljenu nekretninu na korištenje. | Za podizanje gotovine može se zaračunati prilično visoka, vrlo neisplativa kamata. |
| 5) Paket dokumenata | Dostavljena je prilično velika količina dokumenata, uključujući potvrde s mjesta zaposlenja, kako bi se potvrdila solventnost. | Nema strogih zahtjeva; za neke kartice možda ćete čak i trebati . |
Kao zaključak, želio bih napomenuti koliko ljudi postoji, toliko mogućnosti za rješavanje ovog problema. Razlika između tradicionalnog kredita i kreditne kartice može biti značajna na mnogo načina, a svaki ima svoje prednosti. Što je bolje svatko odlučuje za sebe. Da biste donijeli ispravnu odluku, morate odvagnuti prednosti i nedostatke, počevši od krajnjeg cilja kreditiranja i drugih subjektivnih parametara.
Krediti i kreditne kartice dva su glavna bankarska proizvoda dostupna većini stanovništva. Njihova suština je ista: izdavanje sredstava uz kamatu na određeno razdoblje, ali u praksi postoji značajna razlika između njih. Razlike se tiču gotovo svih aspekata: cijene kredita, postupka korištenja i otplate. Što je bolje: gotovinski kredit ili kreditna kartica ovisi o nekoliko čimbenika.
Usporedba bankarskih proizvoda
Procedura podnošenja zahtjeva za kreditnu karticu ili potrošački kredit je praktički ista: podnošenje zahtjeva, pregled obrasca zahtjeva, te ako je odobren, odlazak u banku i preuzimanje novca ili same kartice. Privatno, proizvodnja "plastike" može trajati duže - oko 2-3 tjedna, ali neke banke smanjuju razdoblje usluge. Podnošenje zahtjeva za kredit u tom smislu je brže, ali je lakše dobiti karticu. Mnoge tvrtke čak nude isporuku kurirskom službom ili poštom.
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, novac se može izdati u gotovini ili prenijeti na debitnu karticu. Ako zajmoprimac dobije kreditnu karticu, sredstva će biti pohranjena na njezinom računu.
Također treba napomenuti da su maksimalni limiti potrošačkih zajmova obično viši, pa banke mogu zahtijevati jamca. Dokaz o solventnosti ovisi o politici financijske institucije i nije vezan uz oblik proizvoda. To mogu biti dokumenti koji izravno ili neizravno ukazuju na razinu prihoda (2-NDFL ili strana putovnica s oznakama putovanja u inozemstvo tijekom prošle godine).
Procedura za dobivanje kredita za automobil i hipoteke malo je drugačija. Zajmoprimac prvo bira automobil ili stan, a banka novac doznačuje prodavatelju. U slučaju kupnje vozila u cijenu kredita dodaje se KASKO osiguranje, a kod privatnika osobna zaštita. Ugovori o zalogu zahtijevaju pripremu proširenog paketa dokumenata, a razdoblje za razmatranje zahtjeva može trajati do 10-14 dana.
Razlika u kamatnoj stopi
Jedan od najvažnijih faktora koji može utjecati na vaš izbor je kamatna stopa. Ne postoje posebni standardi u ovom pitanju: jedna banka može ponuditi kredit od 10,4%, druga od 24,9%, a treća - kreditnu karticu od 12,9%. Ovdje će prioritetne točke biti:
- Kreditna povijest: što je bolja, to su uvjeti povoljniji.
- Posjedovanje platne kartice ili depozita znači da su banke lojalnije postojećim klijentima i za njih kreiraju posebne ponude.
Za analizu možete usporediti uvjete popularnih banaka. U tablici su prikazane najisplativije mogućnosti gotovinskih kredita i klasičnih kartica koje su dostupne novim i stalnim klijentima.
| Kreditna kartica | Kreditna | |||
|---|---|---|---|---|
| Ponuda | Ograničenje, do | Ponuda | Ograničenje, do | |
| "Tinkoff" | 12,9–29,9% | 300 000 rub. | 12–24,9% | 1 000 000 rub. |
| "Otvor" | 19,9–32,9% | 300 000 rub. | 11,9–20,9% | 2 500 000 RUB |
| "Alfa banka" klasična Zlato Platina | Od 23,99% | 300 000 rub. 500 000 rub. 1 000 000 rub. | 11,9–24,9% | 1 000 000 rub. |
| Sberbank of Russia MC Standard | 23,9**–27,9% | 600 000 rub. | 12,9*–19,9% | 5 000 000 rub. |
| VTB | 26% | 5 000 000 rub. | 12,5–19,9% | 1 000 000 rub. |
| "Kućni kredit" | 29,8% | 300 000 rub. | Od 14,9%*** | 500 000 rub. |
| "Poštanska banka" | 27,9% | 500 000 rub. | 12,9–24,9% | 1 000 000 rub. |
** Minimalna stopa samo na temelju unaprijed odobrene ponude banke.
*** Za klijente banke – od 12,5%.
Kao što vidite, gotovinski kredit je jeftiniji. Međutim, kartice na rate (kreditna kartica na rate “Home Credit”) nisu uključene u usporednu tablicu. Podliježu brojnim ograničenjima, ali u nekim će slučajevima biti isplativije od svih ostalih opcija.
Unosne bezgotovinske transakcije
Ako pažljivo proučite uvjete bankovnih ugovora o karticama, primijetit ćete da je većina njih samo korisna za bezgotovinsko plaćanje. Štoviše, to ne uključuje operacije prijenosa novca na kartične račune drugih banaka i jedinstvene transakcije, na primjer, kvazigotovinu. To se izražava u nekoliko čimbenika:
- Privilegije u vidu povrata gotovine pri plaćanju karticom.
- Prisutnost razdoblja počeka bez kamata kada se novac banke može koristiti besplatno.
- Visoke stope i provizije prilikom podizanja gotovine s kredita. Štoviše, ponekad banke nameću dodatnu naknadu za izdavanje čak i vlastite štednje položene na račun.
Posljedično, zajmoprimac može kupiti određeni proizvod, a vraćanjem novca tijekom razdoblja odgode ne plaća kamatu. S obzirom na to da poček može trajati relativno dugo, moguće je redovno „posuđivati“ sredstva od banke uz minimalnu preplatu, koja će uključivati samo godišnje održavanje i SMS obavijesti.
Kreditne kartice su vrlo korisne za velike, ali kratkoročne troškove, poput kupnje kućanskih aparata. Osim razdoblja odgode, možete dobiti povrat novca, koji u potpunosti ili djelomično nadoknađuje naknadu za servisiranje kartičnog računa.
Još jedna prednost kartica je revolving kreditni limit, uključujući poček. Nakon potpunog zatvaranja duga, zajmoprimac može ponovno koristiti novac banke bez zaračunavanja kamata.
Što je bolje ako vam treba gotovina?
Ako trebate gotovinu, obični osobni zajam bit će najbolje rješenje. Prilikom primanja sredstava s klasične kreditne kartice naplaćuje se provizija (u prosjeku 2–6% iznosa plus 290–490 rubalja). Stopa se tada povećava na 30–50% godišnje, što je 2 puta više od uvjeta standardnog kreditiranja. Alternativna opcija je podnošenje zahtjeva za jednu od posebnih kartica za podizanje gotovine.
Potrošačko kreditiranje ne uključuje naplatu naknada. Čak i ako je novac prebačen na karticu, zajmoprimac ima mogućnost unovčiti ga bez dodatnih naknada.
Na primjer, Tinkoff banka ima proizvod gotovinskog kredita. Sredstva u iznosu odobrenog limita su na kartici, mogu se podići na bilo kojem bankomatu: preko 3000 rubalja - bez provizije, za manje iznose - 90 rubalja za svaku operaciju. Isplata ne utječe na kamatnu stopu, uvjete ugovora ili mjesečnu ratu.
Kada odlučujete hoćete li podići kreditnu karticu kako biste dobili gotovinu, korisno je upoznati se s naknadama.
Kreditni limiti
Prilikom odabira kreditne kartice ili gotovinskog kredita dužnik se treba odlučiti o iznosu financiranja. To nije najvažniji faktor, ali u slučajevima kada se očekuju veliki izdaci, bit će malo opcija s kreditnim karticama.
Programi potrošačkih kredita mogu se podijeliti u dvije skupine:
- Pojednostavljeno. Potreban je mali skup dokumenata, maksimalni iznos je do 300.000 rubalja.
- Standard. Banka treba provjeriti je li klijent solventan, pa se osiguravaju potvrde o prihodima, jamstva u obliku kolaterala, te sudjelovanje jamaca. Kreditni limit doseže 1.000.000–2.500.000 rubalja.
Uzimanjem kredita osiguranog imovinom, dužnik može dobiti do nekoliko milijuna rubalja.
Uvjeti za karticu ovisit će o njezinoj razini:
- Classic/Standard – do 300.000–600.000 rubalja.
- Zlato/platina – do 600.000–900.000 rubalja.
- World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – preko 900.000 rubalja.
Sekundarni faktori
Osim financijskih pogodnosti, možete uzeti u obzir manje značajne točke. Primjerice, postupak otplate kredita bit će lakši jer banka prvotno napravi raspored plaćanja, a dužnik uvijek točno zna koliko mora platiti sljedeći mjesec. Kod kartice je sve malo drugačije: mjesečna naknada je promjenjiva i ovisi o iznosu transakcija potrošnje, točnije, o stvarnom dugu.
Rok valjanosti ugovora o potrošačkom kreditu je strogo definiran i najčešće je 3-5 godina. Istekom tog roka, ako se preuzete obveze izvršavaju na vrijeme, odnos između dužnika i banke se prekida. Kartični račun ima obnovljivi limit i novac možete koristiti nekoliko godina. Banka samu "plastiku" mijenja svakih 3-5 godina, u većini slučajeva - besplatno. Prednost kartice ovdje je što je možete koristiti dugo vremena i uvijek imate novac pri ruci za neočekivane troškove.
Posebnu pažnju zaslužuju kreditne kartice s povratom novca. Kada se određene debitne transakcije završe, banka će dio novca vratiti vlasniku. Postotak naknade je 1-10%, privatno može doseći i do 30%.
Jedino upozorenje je da na karticu ne možete povezati mnogo kategorija bonusa, već je izdati samo s odgovarajućom temom ili s najatraktivnijim programom vjernosti. Međutim, možete odabrati proizvod gotovo bilo kojeg smjera: Aeroflot, Pyaterochka, Ruske željeznice, M.Video, igre, postoji čak i takva opcija kao što je "Heat" iz Orient Express banke - kreditna kartica s povratom od 5% za plaćanje stambenih i komunalnih usluga, komunikacija, putni prijevoz. Osnovni povrat od 1–3% na sve kupnje uključen je u tarife gotovo svih kartica.
Svaki bankarski proizvod ima svoje prednosti i nedostatke - to su čimbenici na koje se morate usredotočiti pri odabiru najbolje opcije financiranja. Bilo bi korisno napraviti preliminarni izračun i saznati koji će proizvod biti jeftiniji. Ako je potrebno, zaposlenici banke uvijek će vam pomoći u tome - približne brojke možete pronaći pozivom u pozivni centar ili osobno u uredu zajmodavca.