Najbolje hipoteke. Gdje je isplativije podići hipoteku i na što treba obratiti pozornost pri odabiru kreditne institucije? Kontaktiranje banke

Uopće nije važno koji vas razlog navodi na razmišljanje o dizanju hipoteke. Možda se planirate vjenčati, ali još nemate svoj dom. Ili se očekuje novi dodatak u obitelji, a budući potomak treba posebnu sobu. Odluku o uzimanju kredita potrebno je donijeti pažljivo. Važno je izračunati svoju sposobnost otplate duga jednako precizno kao što to rade bankovni stručnjaci.

Koji će troškovi biti povezani s hipotekom?

Formulirajte pitanje upravo na ovaj način, jer trošak kredita uključuje ne samo kamatnu stopu, već i niz obveznih plaćanja:

• naknada za procjenu nekretnine (ako je potrebno izvršiti),
• premije osiguranja,
• državna pristojba u registracijskoj komori.

Prije nego što uzmete hipoteku, najbolje je napraviti prognozu koji će vas troškovi imati i iz kojih izvora ćete podmirivati ​​svoje obveze. To će vam pomoći da odlučite hoćete li sada podići hipoteku.

Koliko vam je novca potrebno za uplatu kapare?

Banke u pravilu ne daju stambene kredite pod uvjetom da je puna cijena nekretnine plaćena samo kreditnim sredstvima. Dio troškova kuće ili stana morat ćete platiti iz vlastitog džepa.

Minimalni predujam razlikuje se ovisno o banci kod koje tražite hipoteku i prema kojem programu kreditiranja. Na primjer, u Sberbanci, kada dobijete kredit, morat ćete sami platiti najmanje 20% cijene kuće ili stana. Potreban početni doprinos PJSC VTB banci pri plaćanju gotovog stambenog prostora iznosi 15%, a pri podnošenju zahtjeva za hipoteku uz državnu potporu za kupnju prostora u izgradnji - 20%. Dok čekate zajam od Otkritie banke, pripremite najmanje 30% cijene kuće ili stana. U Alfa banci predujam za kupnju gotovih nekretnina iznosi 15%, a za kupnju četvornih metara u izgradnji - od 30%. U Rosselkhozbanci morat ćete platiti najmanje 15% cijene za završeni stambeni prostor i najmanje 20% za stambeni prostor u izgradnji.

Razmislite imate li sada taj iznos. Možda je vrijedno odgoditi dogovor za nekoliko mjeseci kako bi se prikupio novac? Ako planirate posuditi sredstva potrebna za predujam od fizičkih osoba, razmislite koliko je izvedivo otplatiti dva duga istovremeno.

Kad imate novca u rezervi

Ako u obiteljskom novčaniku postoji iznos koji znatno premašuje minimalni predujam koji zahtijevaju banke, nemojte žuriti da ga odmah date za plaćanje budućeg stanovanja. Prvo provjerite sa svojim kreditnim menadžerom koliko će kamata i visina mjesečnih obveza ovisiti o udjelu cijene nekretnine koji sami plaćate. Što je predujam veći, to je niža cijena kredita izražena u postocima godišnje. Ali ovaj omjer prestaje funkcionirati kada vlastiti udio prijeđe 50% cijene kuće ili stana. Ako je predujam 80 ili čak 90%, stopa je jednaka kao iu slučaju plaćanja 50% cijene nekretnine.

Razmislite i o tome da ako sva raspoloživa sredstva odmah usmjerite na kupnju kuće, malo kasnije možda nećete imati slobodnog novca za popravke. Stoga je ponekad isplativije dati minimalni doprinos i "staviti veći broj rubalja u kasicu prasicu", čime se troškovi kupnje stana dijele na male mjesečne udjele.

Kada se kupljena nekretnina u cijelosti može platiti sredstvima banke

Hipoteka bez doprinosa može se izdati u sljedećim slučajevima:

1. Dobivate kredit za kupnju stambenog prostora uz osiguranje postojeće nekretnine. Takav program posebno nudi Rosselkhozbank JSC. Kredit se izdaje u iznosu ne većem od 70% tržišne vrijednosti nekretnine koja je založena kao kolateral. Razdoblje financiranja je do 30 godina. Kamatne stope se kreću od 14 do 16% godišnje ovisno o roku. Plaćajućim klijentima odobrava se popust od 0,5 postotnih bodova. Za zajmoprimce koji odbiju životno i zdravstveno osiguranje određena je premija od 3,5%. Nema naknade za izdavanje kredita.
2. Posjedujete likvidnu imovinu, poput automobila, čija vrijednost više nego pokriva iznos kredita. U ovom slučaju vrijednost je založena.
3. Postali ste sretan roditelj dvoje ili više djece i imate potvrdu o majčinskom kapitalu. U tom slučaju predujam neće biti plaćen novcem, već državnom subvencijom.
4. Ne dobivate klasičnu hipoteku, već kredit za refinanciranje prethodno podignutog stambenog kredita.

Mjesečna plaća

Ova stavka troška postat će obvezna za obitelj tijekom cijelog trajanja kredita, koji je obično od 15 do 30 godina. Većina mjesečne rate, što je šteta, ne odlazi na smanjenje iznosa glavnice duga, već na pokriće kamata.

Prilikom savjetovanja s kreditnim menadžerom više vas ne zanima stopa, već iznos mjesečne otplate. Svaka banka na svojoj web stranici ima kalkulator hipoteke. Pomoći će vam da odredite približan iznos koji ćete mjesečno polagati kod zajmodavca. Program će također pokazati približan iznos preplate kredita.

Međutim, nemojte očekivati ​​da će kalkulator biti točan. Prvo, neće prikazati iznos svih uplata provizije. Drugo, neće odražavati troškove procjene vrijednosti nekretnina, naknade u registracijskoj komori i plaćanja osiguranja. Treće, sami, bez konzultacije s kreditnim menadžerom, nećete unaprijed znati točnu kamatnu stopu.

Međutim, hipotekarni kalkulator pomoći će vam da shvatite s koliko osobnih sredstava ćete se morati odvojiti svakih 30 dana. Ove informacije pomoći će vam da odlučite hoćete li sada podići hipoteku.

Troškovi osiguranja

Kada proučavate ponude bankovnih kredita, provjerite je li potrebno hipotekarno osiguranje i, ako jeste, kakve ćete police morati sklopiti.

Osiguranje kolaterala je propisano zakonom. Ako ne pristanete na sklapanje police, bit će vam odbijen kredit. Ako pravodobno ne obnovite osiguranje dok je ugovor o kreditu na snazi, banka vjerovnik može zahtijevati plaćanje kazne. Mnogo rjeđe, bilo je slučajeva u kojima su financijske organizacije sudskim putem tražile prijevremenu otplatu kredita zbog neispunjavanja uvjeta ugovora od strane dužnika.

Kod životnog i zdravstvenog osiguranja situacija je nešto drugačija. Banke ne zahtijevaju obvezno poštivanje ovog uvjeta. No, kamate bez police su veće, jer se povećavaju rizici banke.

JSC Rosselkhozbank postavlja premiju od 3,5 postotnih bodova za neživotno i zdravstveno osiguranje. Sberbank Ruske Federacije i PJSC VTB-24 rezervni klijenti: povećanje cijene zbog nepostojanja police iznosi samo 1 postotni bod.

Banka Otkritie nudi zajmoprimcima osiguranje ne samo života (zdravlja), već i vlasništva, odnosno rizika gubitka vlasništva nad kupljenom nekretninom. Za nepostojanje svake police premija iznosi 2 postotna boda.

Kad malo fali

Kod nas je tipična situacija da cijeli svijet štedi novac za stan za mladi par s djetetom. U bazenu sudjeluju roditelji muža i žene, bake, djedovi, tete i stričevi. Zajedničkim naporima često se prikupi iznos dovoljan za potpuno podmirenje troškova kuće ili stana. Međutim, možda ćete ipak odlučiti uzeti stambeni zajam jer će vam u bliskoj budućnosti trebati novac za renoviranje, a osobni zajmovi dolaze s višim stopama.

Mnogi vjeruju da će u tom slučaju najjeftinija biti jednogodišnja hipoteka. Ali to nije posve točno. Isplativije je uzeti isti iznos potreban za renoviranje stana na dulje razdoblje - 5 ili 10 godina. Kamatna stopa se neće mijenjati, a mjesečna rata će se smanjiti zbog blaže raspodjele plaćanja. U Sberbank Ruske Federacije, na primjer, osnovne kamatne stope su iste za bilo koje razdoblje kredita unutar 10 godina. Međutim, kada podnosite zahtjev za hipoteku, svakako provjerite je li vam dopuštena prijevremena otplata.

Kako sami izračunati dopušteni iznos kredita

Odredite koliki je postotak iznosa mjesečne uplate u ukupnom prihodu vaše obitelji. Ne smije prelaziti 30-35% iznosa “neto” plaća svih svojih članova. Ako vaša hipoteka iznosi 40 posto ili više prihoda vaše obitelji, tada riskirate da uništite svoju i kreditnu povijest svog jamca.

Ne možete podići hipoteku jedan za drugim tako da sva raspoloživa sredstva budu potrošena na njega. Uvijek se mogu pojaviti nepredviđeni troškovi, poput potrebe za plaćanjem liječenja ili popravaka. Razmislite hoćete li moći otplatiti hipoteku ako netko od članova vaše obitelji izgubi redoviti izvor prihoda.

Ako se bojite otkaza na poslu, onda kada tražite kredit pokušajte izdvojiti iznos jednak tri do četiri mjesečne rate za crni dan. Zahvaljujući ovoj mjeri opreza, u kritičnoj situaciji imat ćete dovoljno vremena za pronalaženje novog posla i istovremeno zadržati besprijekornu kreditnu povijest. Kako biste izbjegli iskušenje da rasipate svoj financijski jastuk u drugim smjerovima, stavite svoj novac na depozit.

Razmislite i o tome imate li kakvu nekretninu koja se po potrebi može brzo prodati kako bi se dobiveni iznos iskoristio za otplatu duga po kreditu. To može biti, na primjer, osobni automobil.

Koju dokumentaciju pripremiti za dobivanje stambenog kredita

Događa se da zbog smetnji oko izvršenja bilo kojeg akta ili potvrde banka ne odobri stambeni kredit. Stoga je ponekad moćan argument pri donošenju odluke o podizanju hipoteke mogućnost prikupljanja potrebnog paketa dokumenata. Provjerite imate li na zalihi sve potrebne papire i koliko je lako doći do onih koji nedostaju.

Popis dokumenata za hipoteku uključuje:

1. Putovnica.
2. Potvrde o tome gdje radite i koja mjesečna primanja primate.
3. Dokumenti o sastavu obitelji, prisutnost djece.
4. Putovnice, potvrde koje potvrđuju vlasništvo nad založenim predmetom.
5. Dokumenti o nekretnini koju ćete kupiti kreditnim sredstvima. Prodavač kuće ili stana morat će vam dati ovaj paket dokumenata. Obično sadrži potvrdu o vlasništvu, popratnu dokumentaciju, izvadak iz registra prava na nekretninama, katastarsku putovnicu ili uknjižbu prostora te izvadak iz kućne knjige.

Kada ne treba dizati hipoteku

Bolje je odgoditi dobivanje stambenog kredita u sljedećim slučajevima:

Zaključak: ako uzmete hipoteku, gdje?

Kada odlučujete hoćete li podići hipoteku, razmotrite ponude nekoliko banaka. U pravilu su stambeni krediti kreditnih institucija s državnim sudjelovanjem najprikladniji i najekonomičniji. Privatne banke su češće spremne polovično izaći u susret klijentima. Kamate i provizije na ugovore o kreditu tamo nisu puno više, a ponekad i niže.

Međutim, kada pristupate malom hipotekarnom centru, budite oprezni. U mini bankama uz kamate se dodaju mnoge dodatne naknade koje se klijentima ne otkrivaju unaprijed. One mogu uključivati ​​naknade za izdavanje obveznih potvrda i najam sefova.

Ali male privatne banke koje drže klijente obično pružaju mnoge usluge za umjerenu naknadu koje uvelike olakšavaju transakciju (savjetovanje, sastavljanje kupoprodajnih dokumenata ili pravni pregled već gotovih, provjera pouzdanosti druge ugovorne strane, pomoć u interakciji s prijavna služba).

Odlučite li se na hipoteku, prije svega se obratite banci u kojoj primate plaću. Najvjerojatnije ćete tu dobiti najviše pogodnosti i privilegija.

Dok istražuju sve mogućnosti kupnje vlastitog doma, mnogi razmišljaju o tome. Prilikom donošenja odluke u korist određene banke potrebno je procijeniti vlastite mogućnosti i usporediti ih s uvjetima koje banke nude.

Glavni kriterij pouzdanosti klijenta za bilo kojeg kreditnog menadžera je razina prihoda i solventnost zajmoprimca. Odluka kreditnog odbora bit će u korist klijenta ako:

• radno je sposoban;
• zajmoprimac ima likvidnu nekretninu koja se može založiti kao kolateral;
• Prihod klijenta je tri puta veći od prosječne mjesečne otplate kredita.

Gdje je isplativo dobiti hipoteku?

Veličina prihoda klijenta također utječe na uvjete kredita. Ako se donese odluka u korist hipotekarnog kredita, drugo pitanje je gdje je najbolje dobiti hipotekarni kredit. Glavni kriteriji pri ovom izboru su stopa kredita i značajke predujma.

Na primjer, možemo usporediti komercijalnu Raiffeisenbank kao najpopularniju među zajmoprimcima. U Sberbanci, za hipotekarni kredit u rubljima na rok do 30 godina s predujmom od najmanje 15%, stopa će biti od 12,25% do 15,25%.

Kredit u dolarima, u istoj Sberbanci, ima stopu od 10,1% - 14%. U Raiffeisenbanci hipoteke u rubljama imaju stopu od 12,75% do 14,25%, a hipoteke u stranoj valuti od 9,25% do 10,25%.

Sličan omjer može se uočiti u kreditnim proizvodima drugih velikih banaka. Iz čega možemo zaključiti da se državna banka čini zaštićenijom od nepredviđenih okolnosti, a klijent se možda ne boji više sile. Stoga, kada shvatite gdje je isplativije uzeti hipoteku, trebali biste pojedinačno proučiti ponude banke.

Na hipotekarnom tržištu možete pronaći primamljivije ponude, ali prema njima morate postupati s velikim oprezom. Obično programe zajmova po superpovoljnim uvjetima nude nove banke sa sumnjivom reputacijom, pokušavajući privući klijente. Ne radi se o običnom potrošačkom kreditu, već o ozbiljnom iznosu, pa bi rizik u takvoj stvari trebao biti minimalan.

Također postoji praksa održavanja zajedničkih promocija developera i banaka za kupnju stanova u zgradama u izgradnji. U ovom slučaju možete uhvatiti stvarno zanimljive uvjete. Odaberite između svih, a zatim provjerite s odjelom prodaje o trenutnim hipotekarnim promocijama.

Primamljive kamatne stope obično ne uključuju provizije, osiguranje ili druge plaćene usluge. Stoga, kada razgovarate o uvjetima kredita, morate biti zainteresirani za njegov puni trošak, a ne kamatnu stopu, na koju se uvijek može izračunati.

Na početku hipotekarnog kreditiranja mnoge su banke nudile hipotekarne kredite bez učešća, sada je takvih ponuda malo, a kamate su visoke. Uobičajeni iznos predujma je od 15% do 30%.

Osim veličine ovog doprinosa i roka otplate, na visinu stope hipotekarnog kredita utječu i drugi čimbenici.

Na primjer, osiguranje u okviru kreditnog programa ne samo za stanovanje, već i za zdravlje, što može poslužiti kao dodatno jamstvo za banku, dopuštajući joj da smanji plaćanja. Pozitivnu ulogu može imati i činjenica da je banka partner tvrtke u kojoj dužnik radi. Kada tražite banku u kojoj je bolje uzeti hipoteku za stan, infrastruktura banke igra određenu ulogu. Koliko će biti zgodno otplatiti dug - je li moguće otplatiti dug putem mobilnog ili internetskog bankarstva, koliko su zgodni bankomati i terminali? Također vrijedi obratiti pozornost na kredite kod banke koja je izdala karticu za isplatu plaće - takve banke svojim klijentima mogu dati popuste (manje popratnih dokumenata prilikom podnošenja zahtjeva, niske kamate zbog smanjenog rizika za banku).

Zajmoprimac bi trebao pažljivo proučiti ugovor kako bi izbjegao neugodna iznenađenja u budućnosti. Ako je teško sami otkriti skrivene kamate i provizije, možete koristiti pomoć stručnjaka. Zahtjevi banke za zajmoprimce moraju se detaljno proučiti - dob, mjesečni službeni prihod, radno iskustvo, pozitivna kreditna povijest, broj sudužnika, dostupnost i veličina predujma, zahtjevi za registraciju u vezi s mjestom izdavanja zajma. Također morate saznati koji će paket dokumenata biti tražen od banke i koliko će dana biti potrebno za donošenje odluke i isplatu iznosa kredita.

Hipoteka u St. Petersburgu

Banke u Sankt Peterburgu nude mnoge programe za kupnju stanova - za stanove u novogradnji, kupnju nekretnina na sekundarnom tržištu, izgradnju individualne kuće. Koja banka ima bolje uvjete ovisi o konkretnoj situaciji: ako imate visoku plaću, što se može potvrditi potvrdom 2-NDFL i mogućnošću plaćanja 30% cijene stana odjednom, možete se usredotočiti na banke s minimalne stope. Za klijente s transparentnim primanjima i pouzdanim jamstvom radne sposobnosti uvjeti kredita su najpovoljniji.

Banke: ocjena

​Prije nego što uzmete hipotekarni kredit za stan, trebali biste razumjeti što je hipoteka, koje su njegove značajke i dizajnerski parametri. Hipoteka je jedinstveni oblik kolaterala u kojem je nekretnina pod hipotekom osobno vlasništvo zajmoprimca. Ako dužnik ne ispuni svoje obveze, vjerovnik ima pravo naknaditi štetu prodajom stvari. Zato se, kako bi se izbjegli nesporazumi, prvo preporučuje pažljivo pročitati uvjete hipotekarnog kreditiranja, postupak dobivanja kredita, kao i proučiti nijanse naknadne otplate duga. Danas ćemo govoriti o tome kako isplativo uzeti hipoteku za stan.

Mogućnosti bankovne hipoteke

Postoji nekoliko opcija za hipotekarno zaduživanje, i to:

1. Zahtjev za ciljani kredit za kupnju stana najpopularnija je vrsta hipotekarnog kreditiranja. U ovom slučaju, bankarska struktura izdaje određeni iznos novca za kupnju stambenog prostora, pod uvjetom da stečena nekretnina ostaje kolateral imovine.
2. Registracija neciljanog kredita. Sredstva se izdaju protiv imovine koju zajmoprimac već posjeduje. Dužnik ima pravo raspolagati primljenim novcem po vlastitom nahođenju.
3. Upis hipoteke za kupnju seoske nekretnine.
4. Program socijalnog kreditiranja. Valja napomenuti da to uključuje cijeli popis projekata, među kojima je najpopularniji hipoteka za mlade. Možete odlučiti koji je određeni program najprikladniji i najprofitabilniji provođenjem usporedne analize njihovih glavnih parametara. S druge strane, glavni kriteriji za analizu kredita su: maksimalni iznos kredita, minimalni iznos predujma, kamatna stopa, rok kredita i provizije.

Danas se većina bankarskih struktura bavi davanjem hipoteka, uvjeti i značajke kreditiranja bitno se razlikuju jedni od drugih. Ove informacije možete proučiti izravno u poslovnici banke ili na njezinoj službenoj web stranici.

Značajke dobivanja hipotekarnog kredita

Podnošenje zahtjeva za bankovnu hipoteku u pravilu uključuje prolazak zajmoprimca kroz sljedeću proceduru:

1. Prikupljanje potrebne dokumentacije za naknadnu procjenu i donošenje odluke o izdavanju hipoteke. Ova faza temelji se na procjeni solventnosti klijenta. Također se provjerava točnost navedenih podataka i izračunava maksimalni iznos kredita.
2. Kompetentan odabir predmeta posudbe. Zajmoprimac ima puno pravo odabrati stan i prije nego što banka donese odgovarajuću odluku, pa čak i nakon toga. U prvom slučaju sastavlja se predugovor s prodavateljem nekretnine o pravu prvenstva kupnje nekretnine. Zajmodavac, kojeg predstavlja bankarska institucija, razmatra visinu zajma, provodi detaljnu analizu vrijednosti nekretnine, razinu solventnosti zajmoprimca i utvrđuje iznos predujma. U drugom slučaju banka izvještava o iznosu kredita koji je u mogućnosti dati zajmoprimcu. Potonji odabire odgovarajuću opciju nekretnine.
3. Procjenjuje se vrijednost nekretnine. Takav postupak u pravilu provodi odgovarajući stručnjak – procjenitelj.
4. Kupoprodajni ugovor sastavlja se između prodavatelja i zajmoprimca. Paralelno s ovim postupkom sklapa se ugovor o bankovnom kreditu. Sukladno potpisanom ugovoru, nekretnina postaje kolateral za hipotekarni kredit.
5. Zajmoprimac vrši sva plaćanja kupcu izravno u prisustvu predstavnika banke.
6. Završna faza je osiguranje nekretnine i života zajmoprimca.

Nakon dovršetka svih postupaka korak po korak, stan postaje vlasništvo dužnika, ali su njegova prava i dalje ograničena. Na primjer, ako trebate prodati nekretninu, prvo ćete morati dobiti suglasnost banke. Za registraciju registracije bilo koje osobe također je potrebno službeno dopuštenje financijske institucije.

U procesu traženja optimalne opcije stanovanja, prvo biste se trebali odlučiti za tržište nekretnina u regiji od interesa. Uzimanje hipoteke za novogradnju nije najjeftiniji užitak. Štoviše, ima neka ograničenja, na primjer, financijska institucija može davati zajmove za stanove isključivo u kućama određenih programera. Kod kupnje nekretnine na sekundarnom tržištu važno je provjeriti je li prodavatelj nekretnine spreman sklopiti ugovor o kupoprodaji s hipotekom.

Da biste pronašli odgovarajući smještaj, možete koristiti usluge posrednika za nekretnine ili hipotekarnog posrednika. U tom će slučaju cijena njegovih usluga varirati od otprilike 0,5 do 1,5% ukupne vrijednosti nekretnine. U nekim slučajevima vrlo je preporučljivo pribjeći uslugama posrednika, budući da klijent može biti siguran u pravnu čistoću transakcije. Osim toga, znatno će se pojednostaviti postupak traženja nekretnina.

Nakon odabira stambenog prostora potrebno je dobiti izvješće o njegovoj cijeni od neovisnog stručnjaka. Taj se dokument dostavlja bankarskoj instituciji, a ona donosi odluku o izdavanju hipotekarnog kredita.

• u trenutku izvršenja ugovora poželjno je odabrati diferencirani sustav otplate duga (naravno, ako je to moguće). Samo na taj način bit će značajno smanjeni porezni prihodi. Osim toga, glavna prednost diferenciranog sustava je redovno smanjenje iznosa plaćanja, kao i mogućnost pune prijevremene otplate duga po kreditu;
• uslugu osiguranja treba izvršiti samostalno, budući da će bankarska institucija od vas zahtijevati da platite 2% godišnje od ukupnog iznosa kolaterala za osiguranje;
• Preporuča se uzeti hipoteku na duže razdoblje - mjesečni potrebni doprinos bit će znatno manji, a ako je potrebno, uvijek postoji mogućnost prijevremene otplate duga;
• podložno smanjenju trenutnih bankovnih tarifa nakon neposrednog sklapanja ugovora, zajmoprimac ima pravo izjaviti da je potrebno smanjiti trenutnu stopu.

Dakle, slijedeći gore navedene preporuke, možete dobiti hipotekarni kredit za kupnju nekretnine uz maksimalnu korist. Najvažnije je pridržavati se osnovnih zahtjeva i pravila, kao i jasno se pridržavati odobrenog stava, opravdavajući ga pravnim normama.

Dobar dan, dragi čitatelji financijskog magazina “stranica”! Danas ćemo razgovarati o isplativom hipotekarnom kreditu (jeftina hipoteka).

Iz ovog članka ćete naučiti:

• Koji se uvjeti hipotekarnog kredita mogu smatrati povoljnim;
• Tko ima priliku dobiti povlaštenu hipoteku;
• Na koje parametre treba obratiti pozornost pri odabiru isplativog hipotekarnog kredita?
• Gdje (u kojoj banci) je isplativije dići hipoteku?
• Tko vam može pomoći da dobijete najbolju hipoteku?

Na kraju publikacije nalaze se odgovori na često postavljana pitanja o hipotekama.

Iznesene informacije bit će korisne onima koji planiraju kupiti stan uz hipotekarni kredit i traže najbolje uvjete. Ako pripadate ovoj kategoriji, ne gubite vrijeme, pročitajte naš članak odmah!

Ova publikacija govori o isplativim/jeftini stambenim kreditima: kako ih odabrati, gdje ih je isplativije dobiti, kod koje banke se možete prijaviti uz niske kamate

1. Koji se uvjeti mogu smatrati povoljnim pri podnošenju zahtjeva za hipotekarne kredite 📊

U našoj zemlji hipoteka postala jedina opcija koja vam danas omogućuje da se uselite u vlastiti dom bez gubljenja vremena i truda na uštedu novca jednaku cijeni stana. Na našoj web stranici postoji poseban članak o tome kako sami postati vlasnik vlastitog doma.

Hipoteke osigurane nekretninama već su godinama popularne u cijelom svijetu kao način kupnje kuće. U našoj zemlji, ova opcija kupnje stana počela se razvijati tek 15 prije nekoliko godina.

Međutim, prilično velik broj ruskih građana već je uspio iskoristiti hipoteke. Štoviše, mnogi su čak uspjeli uspješno otplatiti takve zajmove.

1.1. Glavna obilježja kredita osiguranih nekretninama

Glavne karakteristike hipoteke su:

1. Ciljani lik. To jest, sredstva primljena za hipoteku mogu se potrošiti samo na kupnja nekretnine. Izdaju se znatno rjeđe konstrukcija.
2. Imovina ostaje založena banci, unatoč tome što kupnjom postaje vlasništvo zajmoprimca. Odnosno, dok se hipotekarni kredit u potpunosti ne otplati, nekretninu će biti nemoguće prodati ili darovati bez obavijesti banke. Često, čak i za registraciju rođaka ovdje, potrebna je posebna dozvola.
3. Dugoročno. Najčešće se hipoteka izdaje na minimum za 5 godina. Maksimalno razdoblje može premašiti 30 . Sve uvelike ovisi o dobi zajmoprimca.

Hipoteka ima niz prednosti:

• velika brzina primanja novca i kupnje stana, posebno kada je u pitanju uknjižba preko profesionalaca, tzv posrednici;
• veliki broj programa na tržištu, čiji izbor ovisi o specifičnoj situaciji;
• isplativa opcija ulaganja.

Birajući između najam I hipoteka, treba razumjeti da stanovi gotovo nikad ne pojeftinju s vremenom. Štoviše, plaćanja stanarine često rastu, dok plaćanja hipoteke često ostaju nepromijenjena.

Ispostavilo se da je dugoročno gledano najam obično skuplji od otplate kredita za vlastiti dom.

Naravno, pored koristi hipotekarni zajmovi imaju mane. Glavne su posljedice koje nastaju u slučaju nemogućnosti plaćanja hipotekarnog kredita. Drugim riječima, u takvim situacijama Kreditna institucija ima pravo uzeti natrag kolateral .

Ne zaboravite da dobiti kredit nije tako lako. Da biste to učinili, morate ispuniti određene zahtjeve kreditnih institucija koji se odnose na hipotekarne zajmoprimce.

Osnovni zahtjevi za zajmoprimca u većini kreditnih institucija su isti:

• minimalna dob 21 godine, maksimalno - približno 40 -45 ;
• visokokvalitetna kreditna reputacija;
• stabilno radno mjesto;
• dovoljan mjesečni prihod.

Samo ako su svi potrebni uvjeti ispunjeni istovremeno, podnositelj zahtjeva može računati na pozitivno rješenje o hipoteci.

U zasebnom članku također smo napisali kako to učiniti bez odbijanja i koje su banke spremne dati zajam u ovom slučaju.

1.2. Kakva se hipoteka može smatrati isplativom?

Svatko zna da s hipotekom morate dugo živjeti u dugovima. Rezultat je značajna preplata. Zato oni koji žele kupiti stan na kredit vrlo oštro reagiraju na tu frazu povoljna hipoteka .

Iznos hipotekarnog kredita obično je prilično velik. U kombinaciji sa solidnim rokom zajma, kao i raznim provizijama i plaćanjima osiguranja, to daje ogromna preplata , što je obično minimum 2 puta premašuje izvorni iznos kredita.

Glavni cilj pri odabiru programa kreditiranja u takvim uvjetima je pronaći najprofitabilniji mogući hipotekarni program.

Važno je razumjeti , da najprofitabilnija hipoteka nije uvijek ona s minimalnom stopom. Vrlo rijetko banka pristane na smanjenje dobiti. Stoga gubitke povezane sa smanjenjem stope najčešće nadoknađuje kreditna institucija naplaćivanjem različitih provizije.

Mnogi ljudi ovu opciju smatraju korisnom za sebe. S jedne strane, nema potrebe čekati i štedjeti. Ali ne zaboravite da će se taj iznos novca u svakom slučaju morati platiti.

Štoviše, budući da će biti uključen u izdani zajam, na njega će se obračunavati i kamate. U konačnici, preplata će biti puno veća nego kod uplate.

S tim se slažu i profesionalni financijeri povoljna hipoteka– relativan pojam. Njegovi parametri određeni su osobnim mišljenjem zajmoprimca, kao i financijskim okolnostima koje trenutno prevladavaju.

Zapravo, ako pažljivo proučite karakteristike hipotekarnih programa, većina prednosti prestaje biti takva. Istovremeno, oni uvjeti koji se čine nepovoljnim, ali i najmanje isplativim, zapravo se u određenim uvjetima pokažu najprikladnijima i najboljima.

Češće nego ne, oni koji imaju najviše koristi od hipoteke su oni koji se žrtvuju kako bi stekli naizgled manje koristi.

2. Tko ima pravo na hipoteku pod povlaštenim uvjetima? 📑

Ako hipoteku još promatramo sa stajališta pogodnosti, mogu je dobiti oni koji imaju pravo na kredit za povlašteni uvjeti.

Tradicionalno se razlikuju sljedeće kategorije beneficija:

• smanjena stopa hipoteke;
• nema potrebe za predujmom;
• kreditni praznici - po dolasku određenih događaja (na primjer, rođenje djeteta), zajmoprimac može ne otplaćivati ​​zajam za 1 -3 godine.

Svrha dobivanja hipotekarnih kredita po povlaštenim uvjetima je mogućnost kupnje stambenog prostora građani s niskim primanjima.

Tko može dobiti hipoteku na povlaštenim uvjetima - glavne kategorije građana

Povlašteni krediti daju se sljedećim kategorijama zajmoprimaca:

1. Mlade obitelji - oba supružnika su maloljetna 35 godine;
2. Mladi stručnjaci;
3. Osobe na služenju vojnog roka;
4. Mladi učitelji;
5. Pravo na majčinski kapital imaju obitelji s više od jednog djeteta.

Usput, vojno osoblje hipoteka od 2,4 milijuna rubalja koje ne plaćaju. Sva plaćanja za njih vrši Ministarstvo obrane.

Stoga povlašteni programi hipotekarnih zajmova imaju niz koristi . Međutim, postoje i mane, među kojima su prvenstveno tzv nedostatak mogućnosti za kupnju bilo kakvog stambenog prostora .

Obično korisnici moraju birati između stanova određenog investitora koji se grade u obećavajućim, ali nepopularnim područjima. Međutim, često je moguće kupiti samo nekretnine sudjelovanje u kapitalu. Više o vojnim osobama i drugim zaposlenicima u javnom sektoru pročitajte u jednom od naših prethodnih članaka.

Što trebate uzeti u obzir kada tražite isplativ hipotekarni kredit - najvažniji čimbenici koji utječu na "isplativost" hipoteke

3. Kako odabrati isplativ hipotekarni kredit - 6 glavnih uvjeta na koje trebate obratiti posebnu pozornost 📊

Da biste razumjeli koja je hipoteka najisplativija, važno je analizirati i usporediti postojeće ponude na tržištu.

Treba zapamtiti da ugovor o hipotekarnom kreditu zahtijeva zajmoprimac maksimum pažnja. Treba pažljivo proučiti sav tekst, posebno tzv. sitna slova.

• valuta kredita;
• iznos kapare;
• kamatna stopa;
• dostupnost osiguranja i iznos plaćanja za to;
• iznos provizija;
• značajke ranog otkazivanja.

Uvjet 1. Valuta kredita

Banke često pokušavaju namamiti klijente da podignu hipoteku strana valuta, smanjenje kamata na takve kredite. specijalisti Ne Preporuči popustiti takvom iskušenju.

Rok trajanja hipotekarnih kredita je vrlo dug, a tijekom tog vremena nacionalna valuta može toliko deprecirati da će iznos dobitaka na okladama biti neznatan . Štoviše, kod nas se tečaj stranih valuta često mijenja nepredvidivo. Rezultat je Poteškoće s otplatom hipoteke.

Međutim, u nekim je situacijama ipak isplativije podići hipoteku u stranoj valuti. To je tipično za one slučajeve kada se glavni prihod izračunava u ovoj novčanoj jedinici.

Uvjet 2. Iznos predujma

Najčešće se izdaje hipoteka polog. Ovaj pokazatelj odražava informacije o tome koliko zajmoprimac mora platiti čim se ugovor potpiše.

Tradicionalno, iznos predujma izračunava se u rasponu od 10 do 30% od ukupne cijene stana.

U novčanom smislu riječ je o prilično velikom iznosu. Nekima može biti teško akumulirati ga. Međutim, u biti, to pokazuje kreditnoj instituciji da su namjere zajmoprimca najozbiljnije. Tko je uspio skupiti novac za kaparu, sigurno će u budućnosti moći otplatiti iznos hipotekarnog duga.

Neki zajmoprimci gube vrijeme tražeći programe zajma s minimalnim predujmom ili bez njega. Pritom zaboravljaju da se takvi krediti često izdaju nepovoljniji drugi uvjeti.

Štoviše, ovaj će se iznos morati platiti u svakom slučaju. Samo uzimajući u obzir obračunate kamate bit će puno veći.

Uvjet 3. Kamatna stopa

Unatoč činjenici da stručnjaci ne preporučuju stavljanje kamatne stope u prvi plan, većina zajmoprimaca prvo obraća pozornost na nju. Međutim, ovaj parametar nije uvijek najvažniji.

Većina kreditnih institucija izvrsna je u igranju na psihologiju zajmoprimca. Kako bi privukli njegovu pozornost, banke su se postavile minimalna ponuda . Pritom je sasvim prirodno da niti jedna kreditna institucija neće više brinuti o štednji klijenata nego o vlastitoj koristi.

Stoga vas ne treba podmititi obećanjem niske kamate. Vrlo je moguće da će daljnjim proučavanjem svih parametara hipotekarnog programa postati jasno da je to samo trik za privlačenje više klijenata.

Štoviše, bilo bi korisno znati da je u ovom trenutku u Rusiji prosječna stopa hipoteka 12-15 posto godišnje. Ako obećavate manji postotak, trebali biste proučiti druge uvjete još opreznije.

Uvjet 4. Dostupnost osiguranja i iznos plaćanja za to

Neki zajmoprimci zaborave na dostupnost osiguranje prilikom uzimanja hipotekarnih kredita. U međuvremenu, ovaj parametar ima značajan utjecaj na veličinu buduće preplate.

Zakonom je utvrđeno da je osiguranje obvezno plaćanja kredita . Zajmoprimac ima pravo odbiti sve druge vrste programa osiguranja.

Bilješka! Često pristanak klijenta na dobrovoljno osiguranje utječe na visinu hipotekarne stope.

Kreditnim institucijama važno je da rizik izdavanja kredita bude što manji. Kako bi se zaštitili, pokušavaju na sve moguće načine uvjeriti klijente da osiguraju ne samo plaćanja, već i zdravlje, izvođenje, kao i on sam objekt nekretnine.

U tim okolnostima, zajmoprimac bi trebao pažljivo razmotriti korist pristanka na određena osiguranja.

Uvjet 5. Iznos ostalih provizija

Zajmoprimci često ne obraćaju dužnu pozornost na prisutnost naknada prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. U međuvremenu, postoje razne vrste dodatna plaćanja, koji utječu na kamatnu stopu, kao i preplate na hipoteku.

Često je prva naknada s kojom se dužnik suočava plaćanje za upis i izdavanje hipoteke . Neke banke imaju nekoliko programa zajmova koji se razlikuju po veličini ovog plaćanja (obično od 1 do 4% od iznosa kredita). pri čemu što je veća provizija, to je niža kamata .

Ne može svatko odmah razumjeti koja je opcija isplativija. Da biste to utvrdili, morat ćete usporediti veličina provizije S preplaceno za cijeli rok kredita. Tek nakon toga možete napraviti pravi izbor.

Provizija za izdavanje hipoteke daleko je od jedine. Za svaki program zajma trebali biste saznati je li dodatna plaćanja te pažljivo analizirati njihov utjecaj na plaćanja.

Dakle, zajmoprimci često zaborave na postojanje naknade za održavanje računa . U međuvremenu, naplaćuju se mjesečno. Zbog toga je korist od nižih kamatnih stopa često beznačajna ili nikakva.

Kako biste izbjegli neočekivane preplate hipoteke, trebali biste pažljivo proučiti sve uvjete ugovora. PRIJE njegovo potpisivanje.

Često su informacije o dodatnim plaćanjima navedene usred impresivne količine ugovora. Kao rezultat toga, može biti teško primijetiti.

Također je važno pažljivo razmotriti koliko često ćete morati plaćati određenu uplatu - jednom godišnje ili mjesečno.

Uvjet 6. Značajke prijevremene otplate

Jednako važan parametar hipoteke je mogućnost prijevremene otplate . Mnogi zajmoprimci čine sve kako bi se što prije oslobodili tereta plaćanja. Međutim, za banke jest Ne je koristan, jer su uskraćeni za ostvarivanje dobiti od izdanog kredita u budućnosti.

Ovakvo stanje stvari dovodi do činjenice da neke kreditne institucije pokušavaju ograničiti mogućnost prijevremene otplate hipoteke. Oni imenuju provizije za takve radnje, a također ih ne dopuštaju određeno vrijeme.

Međutim, većina banaka nudi klijentima mogućnost prijevremene otplate hipoteke. Postoje 2 opcije:

1. Otplatiti preostali iznos duga;
2. Doprinesite samo dijelom.

Obje ove metode omogućuju vam postupno smanjenje iznosa preplate hipoteke. Zato se mogućnost prijevremene otplate može smatrati znakom isplativog hipotekarnog kredita.

Dakle, postoji niz parametara koji imaju značajan utjecaj na isplativost hipotekarnih programa. Treba ih analizirati sveobuhvatno . To je jedini način da odredite koja je opcija poželjnija.

4. Nijanse isplative hipoteke + stručno mišljenje o tome je li isplativo podići hipoteku sada 🔔

Ako govorimo o tome je li isplativo uzeti hipoteku sada, kada je ekonomska situacija u Rusiji iu svijetu izuzetno nestabilna, onda pod tim uvjetima financijeri uopće ne obeshrabruju ljude od sastavljanja ugovora o hipoteci. No građanima ističu da program kreditiranja treba birati što pažljivije. . U načelu, ovo je pravilo relevantno u bilo kojem vremenskom razdoblju.

Ogroman broj Rusa upao je u zamku. Bili su zavedeni primamljivim cijenama te su podigli kredit za kupnju kuće u stranoj valuti.

U isto vrijeme, razlika u godišnjoj stopi nije tako velika - oko 2 -3 % . Čini se da bi u slučaju velikog kredita u rubljama preplata bila značajna. Ali nitko nije imun na promjene tečaja s deviznim hipotekama.

Dakle, u 2016 godine u Rusiji je vrijednost stranih valuta porasla za otprilike 2 puta. Kao rezultat toga, oni koji su uzeli hipoteku u rubljima nastavljaju plaćati fiksnu mjesečnu uplatu. Istodobno, za one koji su podigli kredit u stranoj valuti, on je porastao razmjerno tečaju, odnosno za 2 puta.

Slične situacije ponavljale su se više puta. Rezultat je izuzetno teška situacija za zajmoprimca, kada postane nemoguće platiti hipoteku.

Stručnjaci navode i druge koje banke koriste za privlačenje klijenata. Izgledaju vrlo atraktivno, ali u praksi ne donose stvarne koristi zajmoprimcima. U nastavku opisujemo najčešće od njih.

1) Promjenjiva kamatna stopa

Službenici banaka često pokušavaju uvjeriti svoje klijente u to promjenjiva kamatna stopa na hipotekarni zajam je nevjerojatno povoljna opcija za zajmoprimca, budući da jamči promjenu veličine plaćanja ovisno o situaciji na tržištu. U praksi, svi rizici od promjena u gospodarskoj situaciji padaju na ramena zajmoprimaca.

Bilješka! Neki stručnjaci uspoređuju stupanj rizika hipoteke s promjenjivom stopom s onom koja se izdaje u stranoj valuti.

Osim toga, analitičari tvrde da se u skoroj budućnosti ne očekuju poboljšanja ekonomskih pokazatelja za koje je stopa vezana.

Osim toga, stručnjaci predviđaju daljnje povećanje stope inflacije. Za zajmoprimce će se to pokazati visina promjenjiva stopa. Treba imati na umu da takvo povećanje nije ograničeno apsolutno ničim, pa posljedično za dužnika može doći u situaciju da neće moći plaćati kredit.

Postoji mišljenje da je promjenjiva kamatna stopa korisna pri podizanju hipoteke na kratko razdoblje. To jest, ako platite kredit u roku 5 godina, to ne prijeti problemima. Štoviše, moći ćete uštedjeti na iznosu preplate.

Ali povijest kaže drugačije. Mnogi zajmoprimci koji 2006 godine digli smo hipoteku s promjenjivom stopom i namjeravali je isplatiti što je prije moguće. Međutim, u 2008 došla je godina ekonomska krizašto je dovelo do značajnih rastuće stope za takve kredite. Kao rezultat toga, nade nisu bile opravdane, a plaćanje se značajno povećalo.

2) Snižene kamatne stope na hipotekarne kredite u budućnosti

Nedavno su se na tržištu hipotekarnih kredita pojavili programi koji zajmoprimcima obećavaju određeno provizija smanjenje kamatnih stopa u budućnosti.

U praksi, za ovu priliku morate platiti ogromne svote. Obično je provizija 2 -7 % ukupnog iznosa primljenog za hipoteku.

Banke daju izračune koji uvjeravaju klijente da će uštede od takvog smanjenja kamata biti značajne.

U praksi većina zajmoprimaca nastoji otplatiti svoju hipoteku što je prije moguće. U ovom slučaju štednja nema smisla. Stoga profesionalci ne preporučuju preplaćivanje dodatnog novca za takve uvjete.

3) Refinanciranje hipoteke

Trenutno sve više kreditnih institucija nudi hipoteke s kombinirana stopa. U tom slučaju, zajam se u početku izdaje po sniženoj stopi, a nakon određenog razdoblja bit će izvršen.

S jedne strane, za zajmoprimca postoji određena korist od refinanciranja, koja se sastoji u dobivanje više isplativo Uvjeti. Kao rezultat toga, kada podnosi zahtjev za hipoteku, klijent se nada da će u prvoj fazi imati koristi od niske stope, a kasnije će refinancirati zajam po prosječnim tržišnim kamatnim stopama.

U praksi banke, ako im se povlastice smanje, nerado daju refinanciranje. Kao rezultat toga, u većini slučajeva dužnici nemaju priliku ostvariti to pravo.

Češće nego ne, zajmoprimci ne dobivaju bolje uvjete hipoteke, oni jednostavno dobivaju zajam s promjenjivom kamatnom stopom.

Treba uzeti u obzir da se na hipoteku isprva uvijek plaćaju samo kamate, dok iznos glavnice ostaje praktički netaknut. Kao rezultat toga, razina preplate praktički se ne razlikuje od tradicionalnog zajma, a obećanje uštede ostaje samo reklamni trik.

Dakle, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, dužnik mora temeljito odaberite njegove uvjete. Danas tržište nudi ogroman broj različitih programa, od kojih većina mami kupce nepostojećom mogućnošću uštede novca.

Ne biste trebali vjerovati takvim obećanjima na njihovu riječ. Bolje je proučiti mišljenja stručnjaka o određenim prijedlozima.

5. Koja banka ima najisplativiju hipoteku - pregled TOP 5 banaka u kojima je isplativije dobiti hipoteku 💸

Danas se hipoteka može dobiti u gotovo svakoj banci. Istodobno, na tržištu zajmova možete pronaći mnogo zanimljivih i prilično isplativih programa.

Može biti teško sami odabrati ono najbolje. Stoga je najbolje koristiti ocjene koje su sastavili stručnjaci.

U tablici su prikazane banke s najpovoljnijim uvjetima kreditiranja:

№	Kreditna organizacija	Naziv programa zajma	Maksimalni iznos kredita	Maksimalni rok	Ponuda
1.	Moskovska kreditna banka	Hipoteka uz državnu potporu	8 milijuna rubalja	20 godina	7-12%
2.	Primsotsbank	Postavite svoju okladu	20 milijuna rubalja	27 godina	10%
3.	Sberbank	Kupnja gotovih stanova za mlade obitelji	8 milijuna rubalja	30 godina	11%
4.	VTB 24	Više metara – niža cijena (kupnja velikih stanova)	60 milijuna rubalja	30 godina	11,5%
5.	Rosselkhozbank	Za pouzdane klijente	20 milijuna rubalja	30 godina	12,5%

Treba imati na umu da možete računati na minimalnu stopu kada podnesete zahtjev za hipoteku uz državnu potporu.

6. Kome se obratiti za pomoć u dobivanju isplativih hipotekarnih kredita - hipotekarni brokeri će vam pomoći 📃

Ne može svatko razumjeti sve značajke hipotekarnih programa. Mnogi ljudi troše ogromnu količinu vremena na takvu analizu.

Međutim, nema jamstva da ćete nakon što ste proveli dane i tjedne u potrazi za najpovoljnijim uvjetima, moći dobiti najprikladniju opciju uz minimalnu preplatu.

Kako otplata hipoteke ne bi postala mučenje, trebali biste potražiti pomoć profesionalci.

Analiziraju postojeću ponudu na tržištu, te odabiru idealan program za određene uvjete. hipotekarni posrednici .

Popularni moskovski hipotekarni brokeri su: “Credit Laboratory”, “ABC of Housing”, “Credit Decision Service”, “Flash Credit”

U velegradovima slične funkcije obavljaju cijele specijalizirane organizacije. Ali čak iu malim gradovima možete pronaći hipotekarnog posrednika. Najčešće rade u popularnim agencijama za nekretnine.

7. Često postavljana pitanja (FAQ) 📢

Tema hipotekarnog kreditiranja je opsežna i višestruka, pa često oni koji traže najbolji program imaju ogroman broj pitanja.

Nije uvijek moguće potrošiti vrijeme na traženje odgovora na internetu. Kako bismo našim čitateljima olakšali život, donosimo odgovore na najčešća pitanja.

Pitanje 1. Koliko je isplativo podići hipoteku na kuću?

Da biste dobili što isplativiji hipotekarni zajam, najprije ćete morati provesti temeljitu analizu programa koji se nude u gradu prebivališta budućeg zajmoprimca. O tome treba li kupiti stan, kuću ili zemljište već smo detaljnije govorili u prošlom članku.

U ovom slučaju trebate obratiti pozornost na niz pokazatelja, od kojih su glavni:

• iznos pozajmice;
• razdoblje za koje se planira izdati hipoteka;
• kamatna stopa.

Ne zaboravite na razne provizije, i osiguranje.

Kada tražite isplativu hipoteku, prvo biste trebali obratiti pozornost na programe banaka u kojima se budući dužnik već nalazi klijent . To može biti kreditna institucija na čiju karticu podnositelj zahtjeva prima plaću ili gdje je drugi kredit izdan i uspješno otplaćen.

Kreditne institucije obično se prema ovim kategorijama klijenata odnose lojalnije. osim, upravo u tim slučajevima možete računati na povoljnije uvjete, npr. smanjenje kamatne stope.

Oni koji imaju značajan iznos za kaparu. Ako zajmoprimac ima 50 % cijenu stana, banka će mu ponuditi minimum kladiti se.

Suprotno tome, ako nema predujma ili je akontacija beznačajna, stopa kredita bit će maksimum . Ovo pravilo omogućuje kreditnim institucijama da osiguraju rizike nevraćanja sredstava, kao i početak kolapsa u gospodarstvu.

Drugi pokazatelj koji ima značajan utjecaj na isplativost hipoteke je rok kredita . S jedne strane, dobivanje hipotekarnog kredita za maksimum pojam dovodi do činjenice da će mjesečna uplata biti mala. Kao rezultat toga, zajmoprimcu će biti puno lakše ispuniti obveze.

Od 1. ožujka 2018. ruske su banke dale više od 180 tisuća hipotekarnih kredita u vrijednosti većoj od 347 milijardi rubalja. A u siječnju su svi hipotekarni krediti izdani u Rusiji premašili granicu od 2 trilijuna rubalja.

Ovi podaci govore o popularnosti teme, pa ćemo danas pogledati što je stambeno kreditiranje te gdje i kako možete dobiti hipotekarni kredit. + Dat ćemo nekoliko preporuka koje će povećati vaše šanse za dobivanje kredita.

Što je hipoteka?

Hipotekarni kredit je posebna vrsta kredita za kupnju kuće. Ako dužnik koristi hipoteku, kupuje stan ili kuću i odmah ih daje u zalog banci. Pritom ostaje vlasnik nekretnine, ali je ne može prodati.

Banka će pribjeći sankcijama ako zajmoprimac počini sljedeće prekršaje:

• prodati stan ili kuću
• omogućit će štetu na nekretninama
• namjerno promijeniti tehničke karakteristike stana ili kuće (na primjer, izvršiti preuređenje i ne odobriti ga)
• prekršit će uvjete osiguranja (ako je ugovor o osiguranju sastavljen zajedno s hipotekom).

Koji su uvjeti?

Dalje ćemo govoriti o specifičnim parametrima isplativog hipotekarnog kredita.

U međuvremenu, pogledajmo opće zahtjeve koje banka nameće zajmoprimcima.

#1. Dob

Minimalna dob za dobivanje hipotekarnog kredita u većini banaka je 21 godina.

Gornja granica se postavlja individualno i obično iznosi 65-75 godina. Najvišu dobnu granicu na tržištu hipotekarnih kredita nude Sovcombank i Sberbank.

#2. Solventnost

Banke prije svega gledaju može li dužnik vratiti kredit i izbjeći kašnjenja.

Stručnjaci za financijske institucije procjenjuju:

• službeni prihod
• radno iskustvo na trenutnom mjestu
• položaj, profesija
• primanja sudužnika i jamaca (ako ih ima).

Banke također procjenjuju troškove zajmoprimca. Ako klijent koji želi podići kredit ima puno uzdržavanih članova (djeca, umirovljenici, drugi ljudi), tada se smanjuje vjerojatnost da će kredit biti odobren.

Banke se usredotočuju na solventnost pri određivanju maksimalnog iznosa kredita za dužnika i roka kredita. Financijska institucija neće izdati zajam ako je mjesečni iznos otplate veći od 50% prihoda zajmoprimca i njegove obitelji. Međutim, u praksi banke smatraju da klijenti ne smiju trošiti više od 40% svojih prihoda mjesečno na hipoteku.

To znači da bi se prijaviti se za hipoteku i plaćati 40 tisuća rubalja mjesečno, zajmoprimac (ili cijela klijentova obitelj) mora imati mjesečni prihod od 100 tisuća rubalja.

#3. Pripada povlaštenoj kategoriji

Država će pomoći u plaćanju hipoteka sljedećim kategorijama građana:

• obitelji s 2 ili više djece (osiguran je majčinski kapital koji se može koristiti za kupnju stana)
• mlade obitelji
• vojno osoblje.

Ako obitelj ima potvrdu o majčinskom kapitalu ili su njezini članovi mlađi od 35 godina, tada će država doprinijeti dijelu zajma ili pomoći s predujmom. Vojno osoblje može očekivati ​​plaćanje hipoteke u cijelosti ako je vrijednost kupljene nekretnine 2,4 milijuna rubalja ili manje.

#4. Vrsta zaposlenja

Za banku je važno da prihod zajmoprimca nije samo dovoljan, već i stalan. Stoga financijske institucije preferiraju klijente koji rade za državne organizacije. Veliku vjerojatnost za dobivanje kredita imaju i zajmoprimci zaposleni u velikim privatnim tvrtkama.

Kreditne institucije strože tretiraju gospodarstvenike. Banka može odbiti izdati kredit klijentu koji ima vlastiti posao, čak i ako ima prihod od 100 tisuća rubalja mjesečno. Kreditni menadžeri vjeruju da su poslovni profiti nestabilni, a zajmoprimac može izgubiti izvor sredstava za život u bilo kojem trenutku.

Koliko ćete morati preplatiti?

Pogledajmo situaciju na primjeru: Cijena stana je 4 milijuna rubalja, rok kredita je 20 godina, kamatna stopa je 11% godišnje. Obitelj nema koristi od majčinskog kapitala ili državne potpore. Da biste otplatili takav zajam, morat ćete platiti 41.288 rubalja svaki mjesec. Ukupno će obitelj potrošiti 9 milijuna 900 tisuća rubalja na kupnju stana (4 000 000 je trošak nekretnine, 5 900 000 je preplata kredita).

Drugim riječima, u ovom primjeru, dužnik plaća gotovo 2,5 puta više od vrijednosti nekretnine ako odluči uzeti stambeni kredit.

Kako sami doći do stambenog kredita?

Prijeđimo na algoritam koji će vam pomoći da uzmete stambeni kredit. Pogledajmo kako se hipoteka dobiva na dva načina: samostalno i uz pomoć kreditnih posrednika.

Počnimo sa situacijom u kojoj zajmoprimac želi uštedjeti novac na pomoćnicima i sam dobiti zajam. Da bi to učinio, morat će proći kroz 6 faza.

#1. Odabir stanovanja

Banke izdaju hipotekarne kredite za sljedeće vrste nekretnina:

• stanovi u novogradnji
• stanovi na sekundarnom tržištu
• dače, vikendice
• privatne kuće.

Kredit možete dobiti i za stan koji se kupuje temeljem ugovora o udjelu u kapitalu. Ali ne daju sve banke takve kredite.

Zajmoprimac se mora usredotočiti ne samo na želje, već i na mogućnosti. Banka neće dati kredit ako morate platiti više od 50% svojih službenih mjesečnih primanja za stanovanje. Ali kako biste stvorili sigurnosnu marginu, savjetujemo vam da se usredotočite na stanovanje za koje ćete morati platiti najviše 40% svog mjesečnog prihoda.

#2. Izbor banke

Na tržištu hipotekarnih kredita ne nedostaje ponuda. Prilikom odabira financijske institucije i određenog kredita obratite pozornost na:

• iznos kapare
• kreditno ograničenje
• osiguranje
• ugled kreditne institucije
• recenzije
• uvjeti prijevremene otplate
• najveća dopuštena kašnjenja
• broj dokumenata koje treba obraditi.

Ako nisu svi vaši prihodi službeni, obratite se bankama koje nude hipoteke na temelju dva dokumenta. U takvim tvrtkama kamate su 2-3% više od tržišnog prosjeka. Ali novac daju bez dokaza o prihodima.

#3. Prikupljanje radova, podnošenje prijave

Pogledajmo koji su dokumenti potrebni za hipoteku.

Banke će od vas tražiti da predočite sljedeće dokumente:

• zahtjev za kredit
• Putovnica zajmoprimca (ako postoje jamci i sudužnici - preslike njihovih putovnica)
• potvrda o prihodima za posljednjih 6 mjeseci (obrazac 2-NDFL ili banka)
• presliku radne knjižice ovjerenu od strane poslodavca
• dokumenti o registraciji tvrtke (ako zajmoprimac posjeduje tvrtku)
• dokumentacija za stan ili kuću koju planirate kupiti hipotekom.

Ako planirate dobiti hipoteku i koristiti majčinski kapital (ili dobiti stan pomoću vojnih zajmova), trebat će vam dokumenti koji potvrđuju beneficije.

Za nositelje majčinskog kapitala:

• certifikat (ili certifikate, ako ih ima više)
• suglasnost mirovinskog fonda za korištenje sredstava
• suglasnost prodavatelja stana ili kuće za prodaju nekretnine korištenjem materinskog kapitala.

Za vojsku:

• dopuštenje Rosvoenipoteka.

#4. Registracija ugovora

Ugovore o hipoteci sastavljaju banke, a klijenti ih samo potpisuju. Ali to vas ne sprječava da proučite tekst ugovora od prve do posljednje stranice.

U ugovoru pažljivo proučite sljedeće parametre kredita:

• zrelost
• mjesečna plaća
• efektivna kamatna stopa
• uvjeti prijevremene otplate
• provizije (za otvaranje računa, obavljanje transakcija i sl.)
• kazne za zakašnjela plaćanja.

Ako niste zadovoljni barem jednim uvjetom, o tome možete obavijestiti kreditnog menadžera. Ako banka ne želi promijeniti ugovor, bolje je pronaći drugu kreditnu instituciju.

Ugovor o kreditu nije potrebno potpisati isti dan kada ste ga primili na studij. Kopiju možete ponijeti kući i ponovno je pročitati u mirnom okruženju s kvalificiranim odvjetnikom.

Ako vam uvjeti odgovaraju, krenite u potragu za stanom.

#5. Kupnja stana, potpisivanje ugovora o kreditu

Pronađite stan ili kuću koja odgovara i vama i banci. Obično kreditnim institucijama treba 1-2 mjeseca da odaberu nekretninu. Ukoliko se u tom roku korisnik kredita ne odluči za stan ili kuću, banka može poništiti odluku o odobrenju kredita.

Čim je objekt odabran, možete s bankom sklopiti ugovor o kupoprodaji stana (kuće) i ugovor o hipoteci. Nekretnina se odmah daje u zalog kreditnoj instituciji, za što se sastavlja posebna isprava - hipoteka.

#6. Transakcijsko osiguranje

Rusko zakonodavstvo obvezuje zajmoprimce koji uzimaju hipoteku da osiguraju transakciju.

Zahtjevi zakona "O hipoteci (zalogu na nekretninama)" odnose se samo na osiguranje stana. Ali banke klijentima nude police osiguranja života, solventnosti, zdravlja i rizika nevraćanja kredita. Trošak takvog osiguranja može doseći i do 10−15% iznosa kredita. Banke, ako klijent nije htio platiti policu.

#7 Papirologija

Posljednje što preostaje je registrirati transakciju u Rosreestru. Da biste to učinili, donesite i predajte sve dokumente u ured Rosreestra ili putem interneta - ugovor o hipoteci, ugovor o kupnji/prodaji stana ili kuće, hipoteku, policu osiguranja. Za 2-3 dana informacije o transakciji pojavit će se u Rosreestru, a vi ćete postati vlasnik novog stana.

Zašto vam je potreban kreditni posrednik?

Gore opisani algoritam omogućuje vam da sami dobijete hipoteku. Nije toliko komplicirano, ali ako sve radite sami, trebat će vam 2-3 mjeseca. Osim toga, ako postoji, tada financijska institucija može odbiti zajam.

Kontaktiranjem kreditnog posrednika ovi se problemi mogu izbjeći. Podnijet će zahtjeve u nekoliko banaka odjednom. Nekoliko kreditnih institucija će istovremeno razmotriti kandidaturu zajmoprimca. To će vam omogućiti da izbjegnete gubitak vremena prikupljajući dokumente za svaku banku.

Brokeri također imaju veze s kreditnim menadžerima u bankama i mogu utjecati na njihove odluke. Dešava se da klijent koji nije mogao sam dobiti kredit bez problema zatraži kredit nakon kontakta s brokerom. Osim toga, posrednici znaju kako uvjete kredita učiniti povoljnijim i klijentu smanjiti kamatu za 1,5-2%. U razdoblju od 15-20 godina to vam omogućuje uštedu od 1-2 milijuna rubalja.

Gdje dobiti hipoteku?

Proučili smo koje banke daju hipoteke i sastavili naše TOP ponude kredita. Ocjena uključuje pouzdane organizacije među 20 najvećih banaka u zemlji.

Ako mislite , Od koje banke je bolje uzeti hipotekarni kredit, iskoristite bilo koju ponudu iz našeg članka.

#1. Tinkoff hipoteka

Sama Tinkoff banka ne daje hipotekarne kredite. No tvrtka je postigla dogovor s drugim kreditnim institucijama, a sada se Tinkoff kreditima nude isplativi stambeni krediti.

• kamatna stopa - od 6 do 14,5% godišnje
• rok kredita - od 10 do 25 godina
• minimalni doprinos - od 10 do 40%
• maksimalni iznos je do 99 milijuna rubalja.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku u Tinkoffu, istovremeno se prijavljujete u nekoliko banaka partnera. Proučavaju prijavu i sastavljaju individualnu ponudu. Ako je kredit odobrilo više kreditnih institucija, dužnik sam odlučuje kod koje će banke podići hipotekarni kredit.

#2. Otvor

Banka Otkritie nudi povoljne hipotekarne kredite svim kategorijama klijenata.

• kamatna stopa - od 9,35% godišnje
• rok kredita - od 5 do 30 godina
• minimalni doprinos - od 10%
• iznos - 0,5−30 milijuna rubalja.

Zahtjev za hipoteku u Otkritie banci možete podnijeti na službenoj web stranici. Da biste primili prethodno odobrenje putem SMS-a, samo ispunite obrazac. Ako je odluka pozitivna, trebate dostaviti dokumente za zajmoprimca i imovinu podružnici Otkritie Bank. Stručnjak za zajam pregledat će dokumente i donijeti odluku.

Postoji nekoliko načina za otplatu stambenog kredita u Otkritie banci:

• u poslovnicama poduzeća
• na bankomatima Otkritie koji primaju gotovinu
• u terminalima Qiwi i Eleksnet
• kroz sustav Zolotaya Korona
• putem Yandexa. Novac
• međubankarski transfer
• u Svyaznoy, Eldorado, Telepay.

Slijedite raspored otplate kako biste izbjegli plaćanje kazni. Prijenos novca 2-3 dana prije dana navedenog u rasporedu. Ako otplaćujete zajam preko partnera Otkritie (Qiwi, Eleksnet, Zolotaya Korona i drugi sustavi), preporučujemo povećanje razdoblja na 4-5 dana.

#3. VTB

Zajmoprimci mogu dobiti hipoteku od druge najveće banke u zemlji, VTB.

• kamatna stopa - od 8,8% godišnje
• rok kredita - do 20 godina
• minimalni doprinos - od 10%
• iznos - do 60 milijuna rubalja.

Da biste dobili hipoteku od VTB-a, obratite se podružnici banke s dokumentima ili ispunite zahtjev na web stranici. Kreditni upravitelj će pregledati dokumente kako bi donio odluku. Ako je pozitivna, možete odabrati stan i sklopiti dogovor. Postupak podnošenja zahtjeva za kredit u VTB-u traje 1-2 tjedna.

Kredit možete otplatiti na bankomatima i poslovnicama VTB-a. Uređaji i poslovnice banke prikazani su na interaktivnoj karti na službenoj web stranici i aplikaciji banke.

#4. Sberbank

Sberbank izdaje hipotekarne kredite vojnom osoblju, obiteljima s djecom, mladim obiteljima i drugim zajmoprimcima.

• kamatna stopa - od 6% godišnje
• rok kredita - do 30 godina
• minimalni doprinos - od 10%
• iznos - 0,3−8 milijuna rubalja.

Sberbank zahtjeve za stambenim kreditom prima na svojoj web stranici iu poslovnicama. Pripremite dokumente unaprijed kako bi ih kreditni službenik mogao brže pregledati. Odluka će biti donesena 1-2 tjedna nakon prijenosa papira. Daje vam se mjesec dana za traženje stana, a za to vrijeme morate imati vremena za odabir nekretnine, sklapanje ugovora o hipoteci i osiguranje stana ili kuće.

Otplatu kredita možete izvršiti na bankomatima i poslovnicama Sberbanke. Sberbank partner bodovi također prihvaćaju.

Prednost ponude Sberbanke su niske stope hipoteka. Tvrtka daje kredite od 6% godišnje sudionicima državnog programa "Hipoteka uz državnu potporu za obitelji s djecom".

#5. Raiffeisen banka

Podružnica austrijske bankarske grupe u Rusiji, Raiffeisen banka, nudi korištenje programa hipotekarnih kredita.

• kamatna stopa - od 9,5% godišnje
• rok kredita - 1−30 godina
• minimalni doprinos - od 10%
• iznos - do 26 milijuna rubalja.

Kredit kod Raiffeisen banke možete dobiti podnošenjem zahtjeva na službenim stranicama. Nakon preliminarne odluke možete pripremiti dokumente i posjetiti poslovnicu Raiffeisenbank. Ukoliko kredit bude odobren, dužnik će tijekom 2018. godine moći podići hipotekarni kredit uz kamatnu stopu od 9,5% godišnje.

Za otplatu kredita kod Raiffeisenbank možete koristiti bankomate i poslovnice poduzeća.

Koja banka ima najnižu hipoteku?? Sada minimalnu kamatu na stambene kredite nudi Sberbank. Ovdje možete dobiti hipotekarni zajam od 6% godišnje ako sudjelujete u vladinim programima ili kupujete stanove od partnerskih poduzetnika.

Vjerujemo da biste trebali obratiti pozornost na njih prije podizanja hipoteke.

#1. Nemojte uzimati devizne kredite

Nekoliko desetaka tisuća ljudi već je stradalo zbog deviznih hipoteka. Uzimali su kredite u dolarima ili eurima po povoljnoj stopi (1−2%), ali nisu mogli vratiti kredit kada je tečaj rublje pao 1,5−2 puta 2014.-2015.

Ako primate plaću u rubljima, onda uzmite kredite u rubljama. Ako vam poslodavac plaća u eurima ili američkim dolarima, razmislite o tim valutama za svoj stambeni kredit.

#2. Pažljivo pročitajte ugovor

Već smo rekli da morate pažljivo proučiti ugovor o kreditu.

• Ako poznajete odvjetnika ili bankovnog zaposlenika, pozovite ga sa sobom da podnese zahtjev za kredit. Predstavnici takvih profesija znaju što trebaju tražiti i odmah će pronaći greške u novinama.
• Ako u ugovoru postoji barem jedan uvjet koji vam ne odgovara, nemojte ga potpisivati. Hipoteke se mogu dobiti u desecima banaka, a među njima ima i kreditnih institucija koje ne varaju klijente.

#3. Izračunajte svoje snage

Još uvijek postoje banke u Rusiji koje daju hipotekarne zajmove i očekuju da će zajmoprimci na njih potrošiti 60-70% svog mjesečnog prihoda.

Teško je živjeti u ovom načinu rada 10-15 godina. Bolje je ograničiti troškove na 30-40% mjesečnih prihoda. U tom slučaju morat ćete smanjiti iznos hipoteke. To se može učiniti na dva načina: uzeti kredit na duži rok, a također odabrati jeftinije stanovanje.

U prvom slučaju

• vjerojatnost odobrenja zajma smanjuje se s povećanjem roka
• Mjesečna rata blago se smanjuje kako se rok kredita produljuje.

Razmotrimo primjer: Postoje dva kredita s istim iznosima i kamatama (3 milijuna rubalja, 12% godišnje), ali na različita razdoblja (jedan na 20 godina, drugi na 30 godina). Koristeći online kalkulator za izračun uvjeta hipoteke, dobivamo:

• mjesečna uplata za kredit na 20 godina - 33.033 rubalja (preplata - 4.927.820 rubalja)
• mjesečna uplata za kredit na 30 godina - 30.858 rubalja (preplata - 8.109.016 rubalja)

Doprinos koji će se plaćati svaki mjesec smanjio se za samo 2 tisuće (to je manje od 10%), a preplata će porasti za više od 3 milijuna.

Zato zajmoprimac, prije nego što dobije hipoteku, mora povezati svoje želje i mogućnosti. U suprotnom, stambeni kredit može postati doživotno ropstvo.

Kako biste izbjegli ovu situaciju, koristite internetske kalkulatore za izračun svoje hipoteke. Djeluju na isti način i daju identične rezultate. Kreditne kalkulatore možete pronaći na web stranicama banaka (linkovi slijede).

U drugom slučaju

Podignete li hipoteku na stan koji košta manje nego što ste planirali, možete brže otplatiti kredit. To će omogućiti dobivanje novog kredita za nekretnine s povećanom površinom i poboljšanim rasporedom.

#4. Stvorite sigurnosnu mrežu

Ako kredit ne vratite na vrijeme, banka će vam izreći sankcije - novčane kazne ili pljenidbu nekretnine.

Kako biste izbjegli ovu situaciju, ostavite novac za otplatu hipoteke u depozitu. Pokušajte uštedjeti dovoljno novca za plaćanje mjesečnih rata 6-8 mjeseci.

Također možete prijevremeno otplatiti kredit. To je korisno: što brže otplatite kredit, manje ćete preplatiti banci. Međutim, ne pozdravljaju sve kreditne institucije prijevremenu otplatu kredita - neke tvrtke globe klijente koji otplate kredite prije roka. Ako ste podigli kredit kod takve banke, preporučamo da uštedite novac, a ne da njime prvom prilikom otplaćujete hipoteku.

#5. Podignite kredit u pravo vrijeme

Stan ima minimalnu cijenu kada je potražnja za njim smanjena. Pokušajte pogoditi vrijeme kada će cijena stana ili kuće pasti i u tom razdoblju kupujte nekretninu.

Na taj način ne samo da ćete uštedjeti na troškovima stanovanja, već ćete i podići hipotekarni kredit uz povoljnu kamatu. Banke snižavaju kamate kad prodaja stanova pada, a klijentima izlaze u susret u drugim stvarima. Sve što trebate učiniti je pratiti kada cijene i prodaja stanova padaju te planirati kupnju stana ili kuće točno u to vrijeme.

Zaključak

Hipoteka je dobar (a ponekad i jedini) način da poboljšate svoje životne uvjete. Hipotekarni zajmovi omogućuju vam kupnju stana upravo sada, umjesto da odgađate pitanje nekretnine 10-15 godina.

Iznosi hipotekarnih kredita u pravilu kreću od 1-2 milijuna rubalja. Malo koja banka daje kredite na tolike iznose bez dokaza o prihodima. Gotovo sve kreditne organizacije zahtijevaju od zajmoprimaca da potvrde svoje financijsko stanje, dostupnost zaposlenja i privuku jamce. Preporučamo da o tome razmislite unaprijed kako ne biste gubili vrijeme prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.

Povratak