Zbog nestabilne ekonomske situacije, jedina mogućnost da u skoroj budućnosti postanete vlasnik vlastitog stana ili kuće je podizanje hipoteke. Isplati li se podići hipotekarni kredit u 2018. godini, kada praktički nema nade za kupnju doma vlastitim novcem, na dužniku je da odluči. Da biste donijeli informiranu odluku, morate analizirati situaciju i procijeniti sve moguće posljedice ovog koraka.
Značajke hipoteke, njene prednosti i mane
S jedne strane, uzimanje kredita na duže vrijeme prilično je rizičan pothvat koji zahtijeva najpažljiviji odnos. S druge strane, pad cijena nekretnina i smanjenje kamata kod većine banaka stvaraju optimalne uvjete da se pozitivno riješi pitanje treba li dužnik podići hipoteku. Različitim mjerama, temeljitom procjenom vlastite solventnosti i stabilnosti financijske situacije može se osigurati veća sigurnost svodeći rizik dugovanja prema banci na minimum.
Prije nego što se odlučite za hipoteku, morate temeljito proučiti problem i saznati sve značajke ove vrste kreditiranja.
Hipoteka je ciljana vrsta kredita, sredstva za koja se uzimaju isključivo za kupnju stambenog prostora.
Hipoteka kao zajam ima svoje karakteristike:
- Hipoteke karakteriziraju veliki iznosi kredita.
- Kupljena nekretnina registrirana je kao kolateral za zajmodavca sve dok se ne izvrši puna isplata i zatvori kreditna linija.
- Dopušten je dodatni upis kolaterala na druge nekretnine klijenta.
- Osiguranje je osigurano za kolateral za cijelo vrijeme trajanja ugovora.
- Kamatna stopa je, zbog nižeg rizika nevraćanja, znatno niža od ostalih programa kreditiranja.
- Razdoblje otplate može doseći 25-30 godina, tijekom kojih zajmoprimac neće moći u potpunosti raspolagati nekretninom (dok je objekt založen, sve transakcije s tom nekretninom moraju se dogovoriti s bankom, koja nije zainteresirana za gubitak založenog predmeta).
Ne postoji konsenzus o opravdanosti zaduživanja za kupnju stanova. S jedne strane, stan ili kuća se kupuje hipotekom uz preplatu kamata, koje tijekom višegodišnjeg plaćanja mogu premašiti glavnicu kredita. S druge strane, nekim je obiteljima posuđivanje novca praktički jedina prilika za kupnju prvog doma. U ovom slučaju, hipoteka je blagoslov, pogotovo jer su kamate trenutno rekordno niske, a same nekretnine su pojeftinile.
Prednosti hipoteke također uključuju:
- Stjecanje imovine kada iznos ušteđevine za najam stana nije dovoljan.
- Kupnja vašeg prvog doma uz hipoteku izvrsna je alternativa unajmljenom stanu.
- Porezni zakon omogućuje vam povrat dijela sredstava plaćenih za otplatu glavnice hipoteke i kamata, ovisno o dostupnosti odbitaka poreza na dohodak, tj. zajmoprimac može uzeti do 13% sredstava koje je kupac prenio prodavatelju.
- Traženje pomoći od državnih programa financijske potpore, uključujući majčinski kapital, također će vam omogućiti da dobijete naknadu za dio uplaćenih sredstava ili da ih upotrijebite za predujam.
Mnogi smatraju sljedeće karakteristike nedostacima hipotekarnog kredita:
- Unutar 30 godina iznos preplate za kupljeni stambeni prostor bit će višestruko veći od iznosa kredita. Novac bi klijent mogao potrošiti u druge svrhe.
- Tijekom dugog životnog razdoblja cijeli će obiteljski proračun biti podređen potrebi redovitog otplaćivanja kredita i plaćanja osiguranja.
- Ograničenje prava vlasnika tijekom razdoblja važenja ugovora s zajmodavcem, koji neće dopustiti niti razmjenu, prodaju ili donaciju primljenog stambenog prostora.
- Prilično visoki zahtjevi za zajmoprimca, njegov status, solventnost i dob značajno ograničavaju dostupnost usluge.
Za svaku osobu vrijednost prednosti i nedostataka ima različit značaj. Stoga će vam samo osobna analiza situacije, uzimajući u obzir specifične okolnosti, omogućiti da napravite pravi izbor isplati li se sada podići hipoteku.
Parametri koji utječu na donošenje odluka
Procjena parametara u dvije različite kategorije pomoći će vam da razumijete problem: trenutnu situaciju na tržištu i vašu osobnu financijsku situaciju.
Tržišni pokazatelji koji utječu na opravdanost hipoteke
Korist od transakcije prvenstveno ovisi o postotku preplate: što je postotak veći, to je veća preplata i obrnuto. Ako je postotak manji od 11%, hipoteka se smatra isplativom.
No, situaciju na tržištu treba procijeniti cjelovitije. Može postojati mnogo razloga za povećanje stope:
- smanjenje priljeva inozemnih sredstava zbog međunarodnih sankcija;
- smanjenje carina na izvoz nafte i deprecijacija rublje;
- nedostatak mogućnosti za privlačenje dodatnih ulaganja dovodi do povećanja kamatnih stopa na kredite.
Tečaj, omjer dolara i rublja te kretanja na deviznom tržištu utječu na stopu refinanciranja, što može dovesti do promjene kamatnih stopa na kredite, uključujući i ciljane stambene kredite.
Mnogi se ljudi sjećaju kada je 2014. godine došlo do naglog porasta tečaja dolara, hipotekarne stope porasle su na 18%. Takvo preplaćivanje zajmova u rubljama bilo je neisplativo.
Ako je stopa hipoteke niska, a tečaj smiren, s većim stupnjem povjerenja možete planirati troškove i plaćanja, što znači da se na pitanje isplati li se u 2018. godini uzeti hipotekarni kredit može pozitivno odgovoriti s točke gledišta uzimanja u obzir objektivnih čimbenika.
Osobni čimbenici koji utječu na valjanost kredita
Jednako važno, au nekim slučajevima i prioritetno, bit će uzimanje u obzir financijske situacije i solventnosti zajmoprimca.
Moraju se ocijeniti sljedeći kriteriji:
- mjesečni prihod;
- iznos pozajmice;
- optimalno trajanje ugovora.
Ovi pokazatelji su među glavnim pokazateljima koji se koriste u izračunu mjesečnih plaćanja, kao i sposobnost podnošenja ovog financijskog tereta.
Uz dohodak od rada, potrebno je voditi računa o dodatnim izvorima financiranja (kamate na depozite, ulaganja, prihodi od vrijednosnih papira). Uz prihode procjenjuju se tekući mjesečni troškovi i postojeće financijske obveze.
Prije nego što pošaljete zahtjev bankama, morate biti apsolutno sigurni da se otplata izračunata hipotekarnim kalkulatorom može isplatiti bez obzira na bilo kakve rizike (gubitak posla, gubitak zdravlja). Ugovor s zajmodavcem možete potpisati samo uz puno povjerenje da će sredstva biti vraćena banci u svakom slučaju.
Analiza postojećeg stanja
Nakon što je napravljena procjena platežne sposobnosti i rad na prikupljanju podataka o tržištu kreditiranja i nekretnina, vrijeme je za odabir optimalnog programa koji uvažava potrebe i mogućnosti platitelja:
- Analiza informacija o kamatnim stopama.
- Analiza zahtjeva za zajmoprimce.
- Prikupite informacije o ostalim uvjetima kredita - obveznom osiguranju, kaznama, zahtjevima za registraciju.
Trenutačno postoji opći pad kamatnih stopa na hipotekarne kredite, ali razine prihoda nisu porasle posljednjih godina. Stoga na izbor hipoteke treba utjecati konačna preplata, uzimajući u obzir sve čimbenike i zahtjeve banaka.
Istovremeno, na tržištu nekretnina bilježi se i značajan pad cijena, zbog čega je smanjen iznos koji se traži od banke. Trenutno su stvoreni najpovoljniji vanjski uvjeti za dobivanje hipoteke.
Također treba uzeti u obzir mogućnost izdvajanja sredstava iz proračuna u okviru državnog programa koji se izdaju za poboljšanje stambene situacije ruskih obitelji (na primjer, hipoteke bez predujma za velike ili mlade obitelji kojima je potrebno poboljšanje ). Osim državnih programa, postoje brojne promotivne ponude samih zajmodavaca.
Državni program pomoći može se sastojati ne samo od dodjele tranši namijenjenih kupnji, već i od otplate dijela kamata.
U bankarskom sektoru hipotekarne stope postupno se smanjuju i dosežu rekordnih 8% godišnje, što čini hipoteke privlačnima mnogim zajmoprimcima. U bližoj budućnosti ne očekuje se rast cijena nekretnina ni kamatnih stopa, što nam daje nadu za stabilizaciju situacije na tržištu. Povoljne ponude banaka i niske cijene stanova za zajmoprimca znače stvaranje povoljnih uvjeta za kredite.
Ako je dužnik odlučio u korist hipoteke, vrijeme je da provjerite ispunjava li ponuda banke sve zahtjeve i mogućnosti.
Slijedeći određeni algoritam, možete dobiti hipoteku uz minimalan rizik i maksimalnu korist za sebe:
- Rad s hipotekarnim kalkulatorima omogućit će vam da unaprijed izračunate prihvatljivo financijsko opterećenje u obliku otplate hipoteke, kao i da izračunate optimalni iznos koji će biti moguće vratiti banci. Također, pomoću kalkulatora odabire se optimalan rok kredita.
- Dodatni kolateral kao kolateral povećat će šanse da zajmodavac odobri vaš zahtjev. Potrebno je razmotriti koliko će se kamata na kredit smanjiti ako klijent osigura dodatna sredstva osiguranja. Time će se osigurati minimalni postotak i minimalna ukupna preplata, što znači da će se povećati korist budućeg vlasnika kuće.
- Proučavanje informacija o bankama koje pružaju najbolje uvjete za stope, pouzdanost organizacije, politike u vezi s zajmoprimcima i sve druge informacije koje će vam omogućiti procjenu rizika za potencijalnog klijenta.
- Među programima koji su dostupni u portfelju banaka od interesa, obratite pozornost na razne promocije i posebne ponude (za platne klijente, zaposlenike u javnom sektoru, mlade obitelji itd.)
- Prilikom odabira između kredita u stranoj valuti i rublja, u uvjetima ozbiljnih fluktuacija tečaja, preporuča se uzeti program u domaćoj valuti.
Ako u procesu otplate duga banci klijent naiđe na financijske poteškoće, preporuča se odmah obavijestiti kreditnu instituciju o nastalim poteškoćama, jer trenutno postoji mnogo alata koji će pomoći u suočavanju s privremenim poteškoćama ( restrukturiranje, kreditni odmor, refinanciranje itd.)
Atraktivnost hipotekarnog kredita ovisi o nekoliko parametara koji zajmoprimcima nisu uvijek očigledni:
- izgledi za rast stopa– što je stopa veća, to je manje isplativo podići kredit. Krajem 2018. vijest je uzburkala rast kamata najvećih banaka (Sberbank, VTB itd.). Razlog je povećanje stope refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije. Budući da ovaj parametar za sada ostaje nepromijenjen (uz mogućnost dodatnog rasta), ostaje visok rizik da će u 2019. godini stope porasti za sve banke.
- izgledi za rast cijena nekretnina– cijene nekretnina stalno rastu. No tek nakon 2019. može se očekivati značajan skok. Novi prijedlog zakona kojim se investitorima ograničava mogućnost isplate dividende od kupnje/preprodaje stanova najvjerojatnije će dovesti do pokušaja da se dizanjem cijena održi dobit na istoj razini.
- spremnosti banaka da pozajmljuju– ovisno o financijskoj situaciji u zemlji i kategoriji zajmoprimca, banke mogu ili ne moraju biti spremne izdati hipotekarne kredite.
Kakva je situacija sa hipotekama u 2019. godini?
- postupno smanjenje stopa
- velike šanse za rast cijena nekretnina
- velika spremnost banaka na kreditiranje ( hipotekarna industrija ima najveću stopu odobrenja– preko 82%)
Nedvosmislen zaključak - Trebate li podići hipoteku u 2019.?. Štoviše, ugovor o hipoteci koji je sada sklopljen mogao bi se sljedeće godine pokazati isplativijim od ponude.
Provjerite isplati li se uzeti hipoteku
Gore navedene točke samo su analiza s pozicije isplativo/neisplativo na globalnoj razini.
Važno je uzeti u obzir Trebate li podići hipoteku?.
Odgovorite na nekoliko kratkih pitanja ():
- Trebate li poboljšati svoje životne uvjete?
- S obzirom na vaša mjesečna primanja, hoće li vam biti teško skupiti za stan brže nego za 3-5 godina?
- Imate li visoku razinu svijesti i odgovornosti?
- Znate li planirati svoje troškove?
- Ispunjavate li najčešće svoje obveze?
- Dopuštaju li vam prihodi izdvojiti određeni iznos bez kritičnog pada životnog standarda?
- Zabrinjava li vaše zdravstveno stanje u bliskoj budućnosti?
- Čitate li pažljivo ugovore prije potpisivanja?
- Je li odluka o podizanju hipoteke namjerna?
- Jeste li razmislili o mogućim opcijama u slučaju gubitka prihoda/drugih problema?
Osvojite više od 8 bodova– odgovor na pitanje treba li dizati hipoteku je definitivno pozitivan. Možete preskočiti ili pročitati do kraja članka kako biste saznali trebate li sada podići hipoteku.
Osvojio 4 – 7 poena– Vrijedno je ponovno razmotriti sve mogućnosti. Možda vaša financijska/stambena situacija trenutno ne zahtijeva hitnu akciju. No moguće je da biste ozbiljnije trebali shvatiti pitanja hipoteke i osiguranja. Na primjer, jeste li se ikada zapitali što je potrebno?
Osvojio manje od 4 boda- odgovor na pitanje isplati li se dizati hipoteku prilično je negativan. Financijer savjetuje da sve još jednom odvagnete i isplanirate. Možda potražite druge mogućnosti za kupnju nekretnine. Nije povezano s višegodišnjom dužničkom obvezom.
Možda će vas također zanimati:
Isplati li se sada podići hipoteku - 14 pitanja koja trebate saznati
Osim pogodnosti za zajmoprimca, važno je uzeti u obzir mogućnost odobrenja od banke. Možda ste pouzdan zajmoprimac, a uzimanje hipotekarnog zajma je zaista korisno za vas.
Saznajte je li banka spremna odobriti vašu hipoteku (Za svako "da" računajte 1 bod):
- Imate li više od 25 godina?
- Radite li na trenutnom poslu više od 6 mjeseci?
- Imate li visoko obrazovanje?
- Jesi li oženjen?
- Jeste li zaposlenik LLC preduzeća?
- Primate li stabilnu plaću?
- Jeste li spremni dati 2-NDFL potvrdu/potvrdu o prihodu u bankovnom obrascu?
- Nemate otvorenih kredita?
- Imate li dobru kreditnu povijest?
- Imate li duga za stambene i komunalne usluge/poreze/kazne?
- Posjedujete li automobil/nekretninu?
- Imate li putovnicu s markicama za putovanje u inozemstvo?
- Jeste li već odabrali željenu nekretninu?
- Jeste li spremni platiti više od 20% cijene kao predujam?
VIŠE OD 11 BODOVA– sada je definitivno dobar trenutak. Trebao bi uzeti hipoteku. Većina banaka će biti voljna odobriti vašu prijavu.
________________
8 – 10 BODOVA– moguće je dobiti hipoteku. Međutim, vrijedi razmisliti o točkama koje možete "podesiti".
________________
5 – 8 BODOVA– vrijedi razmisliti o ozbiljnom poboljšanju svoje reputacije. Otplatite dugove, poboljšajte svoju kreditnu povijest, povećajte radni staž. Međutim, ako je niska ocjena povezana s slobodnim radom ili individualnim poduzetništvom, nije sve izgubljeno.
________________
ISPOD 5 BODOVA– Ne preporučuje se dizanje hipoteke. Čak i ako dobijete odobrenje (a šanse su vrlo male), banka će ponuditi dosta oštre uvjete s visokom kamatom. Bolje je provesti nekoliko mjeseci, ali ojačati svoju poziciju - otplatiti dugove, izgraditi kreditnu povijest. Možda čak i otići u inozemstvo na neko vrijeme. Putovanje u inozemstvo zaista dobro utječe na vaš kreditni rejting.
Svatko želi imati vlastiti dom, ali ne može svatko kupiti stan bez hipoteke. Podnošenje zahtjeva za stambeni kredit vrlo je odgovoran korak, a povezan je i s određenim rizicima. S tim u vezi postavljaju se pitanja isplati li se u 2019. godini dizati hipoteku i kod koje banke je bolje dići hipoteku. Članak daje odgovore na ta pitanja, kao i recenzije klijenata koji su podizali stambene kredite kod raznih banaka.
Prednosti i nedostaci hipoteke
Prije nego što odlučite hoćete li podići hipoteku u 2019. godini, vrijedi razmotriti prednosti i nedostatke hipoteka općenito. Prednosti hipotekarnog kredita su sljedeće:
- Mogućnost kupnje vlastite kuće. Za mlade obitelji i one koji iz različitih razloga ne mogu kupiti stan po punoj cijeni, hipoteka je jedina prilika da steknu vlasništvo nad nekretninom. Hipoteka vam omogućuje da se uselite u svoj dom odmah nakon završetka transakcije;
- Mogućnost ulaganja sredstava. Svake godine nekretnine postaju sve skuplje. Kupnjom stana s hipotekom sada, možete povećati svoj kapital zbog inflacije u budućnosti;
- Mogućnost podnošenja zahtjeva za poreznu olakšicu i povrat dijela uplaćenih sredstava na ime glavnice i kamata na hipoteku. Taj se novac može koristiti za otplatu hipoteke ili koristiti po vlastitom nahođenju;
- Povjerenje u čistoću transakcije. Prilikom izdavanja hipotekarnog kredita, banka pažljivo provjerava kolateral. Stoga kupac dobiva 100% jamstvo čistoće i transparentnosti transakcije.
Hipoteke također imaju svoje nedostatke:
- Ogromna preplata. Ponekad su kamate na hipoteku nekoliko puta veće od iznosa glavnice duga. Tijekom desetljeća za koje se zajam izdaje, iznos preplate doseže impresivne iznose;
- Rizik neplaćanja. Hipoteka se uzima na duži vremenski period i jednostavno je nemoguće predvidjeti sve okolnosti više sile koje se mogu dogoditi za to vrijeme. Čak i osoba koja sada ima stabilnu financijsku situaciju može se suočiti s financijskim poteškoćama u budućnosti;
- Rizik od gubitka stana. Do potpune otplate hipotekarnih obveza nekretnina je založena banci. Ako iz nekog razloga dužnik prestane plaćati mjesečne otplate, banka mu može oduzeti stan, izbacivši klijenta na ulicu;
- Dodatni troškovi prilikom sklapanja posla. Prije kupnje stana s hipotekom, kupac je dužan platiti usluge javnog bilježnika i procjenitelja, osigurati svoj život, zdravlje i kupljenu nekretninu;
- Birokratija s dokumentima prilikom dovršetka transakcije. Prije nego što banka pregleda i odobri zahtjev za hipotekarni kredit, zajmoprimac mora prikupiti i dostaviti potpuni paket dokumenata. Ovo oduzima puno vremena i truda;
- Moralni pritisak. Mnogi ljudi doživljavaju psihičku nelagodu znajući da će nekoliko godina morati stalno izdvajati dio svog proračuna za otplatu duga. Tome se pridodaje strah od financijskih poteškoća i gubitka posla.
Prije nego što uzmete hipoteku na stan, trebali biste pažljivo odvagnuti sve prednosti i nedostatke ove odluke. Ako je ovo jedina dostupna opcija za stjecanje vlastitog doma, a vaša zarada umanjena za mjesečne otplate hipoteke bit će dovoljna za život, isplati se podići hipoteku.
Od koje banke je bolje uzeti hipoteku?
Ako je odluka o kupnji stana uz hipoteku donesena, postavlja se sljedeće pitanje: kod koje banke je bolje uzeti hipoteku? Uspoređujući uvjete banaka, prvo na što treba obratiti pažnju je kamatna stopa na hipotekarni kredit. O tome ovisi veličina preplate i profitabilnost transakcije u cjelini. Stopa kod iste banke razlikuje se ovisno o tome uzima li se hipoteka na primarnu ili sekundarnu kuću. Na njega utječu i visina predujma, ukupni iznos kredita, prisutnost ili odsutnost sudužnika i jamaca te ugled klijenta.
Usporedba uvjeta hipoteke u različitim bankama prikazana je u tablici:
Kada odlučujete kod koje banke je bolje uzeti hipoteku, trebali biste se usredotočiti ne samo na kamatnu stopu, već i na druge uvjete. U ugovoru o hipoteci mogu postojati zamke. Na primjer, obvezno osiguranje doma dovodi do povećanja iznosa mjesečnih otplata hipoteke. Stoga uvjeti kreditiranja u banci, gdje je kamatna stopa inicijalno viša, mogu u cjelini ispasti isplativiji.
Za osobe s lošom kreditnom poviješću ili niskim službenim primanjima koje žele podići hipoteku, važno je da im se zahtjev za kredit odobri. U ovom slučaju, kada odlučujete u kojoj je banci bolje uzeti hipoteku, obratite pozornost na takav kriterij kao što je lojalnost banci. Kreditne institucije koje su dugo zauzele svoju nišu postavljaju veće zahtjeve pred klijente. Stoga je zajmoprimcima s oštećenom kreditnom poviješću bolje da se obrate "mladim" bankama.
Važan uvjet je potreba za privlačenjem sudužnika i jamaca. Ako klijent ne želi uključiti treće strane u transakciju hipoteke, vrijedi odabrati banke koje ne zahtijevaju sudužnike i jamce. Više o hipotekarnim sudužnicima možete pročitati.
Hipoteka u raznim bankama: recenzije kupaca
Ne postoji konsenzus kod koje banke je najbolje podići hipoteku. To je zbog činjenice da uvjeti kreditnih institucija mogu značajno varirati ovisno o različitim čimbenicima. Svatko za sebe pokušava pronaći najpovoljnije uvjete hipotekarnog kredita.
Sve banke imaju i pozitivne i negativne ocjene klijenata koji su podigli hipoteku. Evo primjera toga:
Stvaranje mišljenja o banci na temelju recenzija drugih ljudi nije sasvim ispravno. Da biste objektivno procijenili uvjete hipoteke, trebali biste osobno kontaktirati nekoliko kreditnih institucija i saslušati njihove ponude izravno vama.
Kada razmišljate o tome hoćete li podići hipoteku u 2019. godini, važno je procijeniti sve prednosti i nedostatke te se upoznati s ponudama različitih banaka. Tek nakon usporedbe uvjeta kreditiranja po svim bitnim kriterijima treba donijeti konačnu odluku i izabrati konkretnu banku.
Autor: Olga Vasiljeva.Fotografija: Instagram.
Ukoliko ste vi autor neke od fotografija i ne slažete se s njenom objavom, kontaktirajte administraciju i mi ćemo ispraviti grešku.
Nije tajna da su cijene nekretnina na domaćem tržištu - bilo da je riječ o sekundarnom stanovanju ili kvadratima u novogradnji - vrlo visoke. Za većinu ljudi, čak i onih sa stabilnim prosječnim primanjima, kupnja stana gotovo je nemoguća. Za takvu kupnju trebat će jako dugo štedjeti, a rješavanje stambenih problema nitko ne može odgađati deset godina.
Svoj stambeni problem možete riješiti podizanjem stambenog kredita. Ovaj financijski instrument kreiran je posebno za financiranje kupnje u sektoru nekretnina i podrazumijeva: veliki iznos kredita i dug rok otplate.
Prednosti i nedostaci hipoteke
Kao i svaki drugi financijski instrument, kredit za stan ima niz prednosti i nedostataka koje treba uzeti u obzir prije nego što se obratite financijskoj instituciji za takav kredit.
Prednosti hipoteke - zašto se isplati uzeti?
Da biste odgovorili na pitanje isplati li se dizati hipoteku na kuću ili ne, morate pogledati prednosti ove odluke. Recenzije kupaca ističu sljedeće: pozitivne strane:
- Ovaj alat omogućuje osobi da postane vlasnik kuće bez plaćanja pune cijene. Dovoljno je uštedjeti predujam (obično iznos ovog doprinosa u različitim bankama varira od 10% do 30% ukupne cijene odabranog stambenog prostora).
- Mogućnost useljenja u vlastiti stan odmah nakon kupnje. Čak i stan kupljen posuđenim sredstvima postaje vlasništvo zajmoprimca. U banci ga prijavljuje kao kolateral u slučaju da ne može vratiti sredstva kredita.
- Minimalna karenca. Razdoblje čekanja za stjecanje vlastite nekretnine u ovom slučaju jednako je razdoblju za dobivanje hipotekarnog kredita. To se, naravno, ne događa odmah - u pravilu takav proces može trajati dva do tri mjeseca.
- Porezni odbitak. Nakon obrade zajma, iznos poreza na dohodak ne izračunava se od punog iznosa dohotka zajmoprimca, već od salda (izračunava se oduzimanjem iznosa mjesečne otplate zajma od iznosa mjesečnog dohotka).
- Mogućnost dobivanja socijalnog kredita. Razlika od uobičajenog je u tome što država sudjeluje u plaćanju troškova stanovanja - to može biti djelomični povrat akontacije ili subvencioniranje plaćenih kamata.
Nedostaci hipotekarnog kredita
Prije nego što uzmete hipoteku, trebali biste razumjeti što negativne strane ona ima. Među njima su:
- Visoka konačna cijena stanovanja i dugi rokovi plaćanja. Zbog činjenice da se hipoteka izdaje na mnogo godina (obično deset ili više), naknada banke (drugim riječima, kamata) u konačnici iznosi značajan iznos, usporediv (a ponekad i veći) od cijene samog stana. Jednostavno, čovjek se zaduži i kupi jedan stan, a banci plati dva, a nekada i tri puta više novca.
- Dodatna plaćanja. Uz redovitu otplatu kredita, uvjeti ugovora obvezuju dužnika na osiguranje imovine najmanje jednom godišnje, a nekretnina će morati biti osigurana od svih mogućih rizika. Neke banke također izdaju policu osiguranja za samog dužnika. Nije besplatno, a osiguranje morate obnavljati godišnje dok se kredit ne isplati.
- Provizije pri registraciji. Prilikom podnošenja zahtjeva za ovu vrstu kredita morate biti spremni na to da ćete morati dodatno platiti gotovo sve: samu uknjižbu, pregled zahtjeva, povlačenje sredstava, procjenu imovine. Ovaj popis može biti vrlo dugačak, a ukupni iznos takvih plaćanja ponekad doseže 10-15% predujma.
- Do otplate hipoteke korisnik kredita nema pravo prodati, zamijeniti, ostaviti u nasljedstvo ili na drugi način raspolagati svojom nekretninom bez suglasnosti banke.
- Strogi zahtjevi za dužnika. Kreditna institucija ima stroge zahtjeve koji reguliraju potrebu za stabilnim prihodom, radni staž, dob zajmoprimca i još mnogo toga. Tako strogi kriteriji čine hipoteke nedostupnima umirovljenicima, studentima i mladim obiteljima.
Stoga treba pažljivo analizirati prednosti i nedostatke hipoteke od slučaja do slučaja.
Što je isplativije: najam ili hipoteka?
Što je isplativije: hipoteka ili najam? Ovo pitanje danas postavlja ogroman broj građana Rusije. Treba shvatiti da je svaki slučaj individualan. Međutim, možete napraviti malu usporedbu ovih opcija na temelju nekoliko kriterija.
Hipotekom se vlasništvo nad nekretninom prenosi na zajmoprimca odmah nakon izvršenja ugovora. Prilikom iznajmljivanja stan, bez obzira na dužinu boravka, ne pripada stanarima.
Ali postoje i prednosti iznajmljivanja - možete živjeti u dobrom stanu bez ikakve ušteđevine. Da biste dobili hipoteku, morat ćete prikupiti sredstva za predujam.
Osim toga, mjesečne uplate za najam su obično znatno niže. Ali kada uzmete nekretninu na kredit, isplate će prije ili kasnije prestati. Kod iznajmljivanja popravci i održavanje stana najčešće u potpunosti padaju na pleća stanodavca.
Neki ljudi navode visok stupanj mobilnosti kao prednost najma. Odnosno, moguće je, ako je potrebno, puno lakše promijeniti mjesto stanovanja.
Kao što se može vidjeti iz usporedbe, stan s hipotekom može biti isplativija opcija za one koji već imaju određenu količinu ušteđevine, stabilan prihod i ne planiraju se preseliti u neko drugo mjesto u bliskoj budućnosti. U svim ostalim slučajevima prikladnija je opcija najma.
Hipoteka 2019 – uzeti ili ne uzeti?
Trebate li podići hipoteku u 2019.? Za one koji razmišljaju o tome, trebali biste znati da se većina stručnjaka slaže da će sljedeća godina biti dobra godina za hipotekarno tržište. Još nije jasno hoće li se kamatne stope smanjiti, no postojeći i novi programi državne potpore učinit će ovaj financijski proizvod dostupnijim.
Trebam li ove godine podići hipoteku ili pričekati?
Postoji još jedno pitanje koje zabrinjava mnoge: isplati li se sada ove godine podići hipoteku ili je bolje pričekati. Odgovor na ovo pitanje treba dati samo na individualnoj osnovi, jer to prvenstveno ovisi o stabilnosti prihoda potencijalnog zajmoprimca i izgledima za njihovo očuvanje i rast.
Stručnjaci za nekretnine predviđaju povećanje vrijednosti nekretnina od 5 posto u sljedećih nekoliko godina. Osim toga, u 2019. može se primijetiti pad hipotekarnih stopa u gotovo svim bankama. Stopa je oko 10% prema standardnom programu i 6% godišnje prema hipotekarnom programu za mlade obitelji - danas je ovo primamljiva ponuda za stjecanje vlastitog doma!
Da ga uzmem ili je bolje da ga sačuvam?
Dakle, oni koji odlučuju Isplati li se dići hipoteku ili je bolje štedjeti?, možemo vam savjetovati da odvagnete prednosti i nedostatke. Može biti vrlo teško prikupiti toliki iznos. Često je uz stabilan prihod puno lakše dobiti zajam. U tom slučaju možete izvršiti mjesečne uplate iznad redovne uplate. Većina kreditnih institucija dopušta djelomičnu prijevremenu otplatu. Uz to možete smanjiti ne samo rok, već i iznos plaćanja. Kao rezultat toga, s ubrzanom shemom obračuna kamata, banci se plaća manje, a stan pripada zajmoprimcu.
Za veliku većinu građana koji nemaju svoje kvadrate, hipoteka je jedini način kupnje stambenog prostora. Cijena stanova danas je, posebno u velikim gradovima, prilično visoka. Dakle, specijalistu početniku ili mladoj obitelji gotovo je nemoguće postati vlasnik vlastite nekretnine bez podrške. No, i u takvoj situaciji neke može mučiti pitanje isplati li se dizati hipoteku ako se najam stana na prvi pogled čini puno lakšim. Moramo shvatiti ovu tešku stvar.
Kako se hipotekarni kredit razlikuje od običnog potrošačkog kredita?
Većina banaka danas nudi hipoteke. To je zajam koji se daje osobi uz osiguranje kupljene ili druge nekretnine u vlasništvu zajmoprimca. Da biste shvatili koliko isplativ može biti hipotekarni zajam, prvo ga vrijedi razlikovati od običnih ciljanih zajmova. Dakle, postoji nekoliko značajnih razlika:
Osim toga, postoje neke druge nijanse u kojima se ova dva bankarska proizvoda mogu međusobno razlikovati. Na primjer, možete koristiti sredstva "materinskog kapitala" samo kada podnesete zahtjev za hipoteku kao predujam ili zatvaranje dijela postojećeg duga. Ova se potvrda ne može koristiti za otkup drugih financijskih proizvoda.
Najam ili kupnja posuđenim sredstvima: što odabrati
Razlike između ove vrste kredita i ostalih bankarskih proizvoda sada su sasvim jasne. No je li hipoteka isplativa u usporedbi s iznajmljivanjem kuće? Naravno, nemoguće je nedvosmisleno odgovoriti na ovo pitanje, sve je čisto individualno. Međutim, neka vam analiza ipak može pomoći da donesete pravu odluku.
Prvo, morate shvatiti da iznajmljeni stan, čak i ako živite u njemu nekoliko godina zaredom, nikada neće postati vaš. Sasvim je druga stvar kada kupujemo stan, čak i sredstvima banke. Od trenutka potpisivanja ugovora, zajmoprimac postaje potpuni vlasnik i vlasnik nekretnine, on se tamo može sam prijaviti i prijaviti svoje voljene. U unajmljenom stanu prijava se ne očekuje, a uvjeti najma ili životna situacija vlasnika nekretnine mogu se promijeniti u bilo kojem trenutku, nakon čega ćete morati potražiti drugi smještaj.
Iznajmljivanje za neke može imati i brojne pogodnosti. Primjerice, da biste živjeli u dobro namještenom i renoviranom stanu, nije potrebna značajnija financijska ušteda, kao što je slučaj s početnom uplatom banci i kasnijim eventualnim popravcima. Osim toga, posebno slobodoljubivi građani koji žude za stalnom promjenom okruženja cijene stan za najam zbog njegove mobilnosti i mogućnosti brze promjene mjesta stanovanja i nevezanosti za jedno područje, grad ili čak državu.
Dakle, svaka od opcija može imati i prednosti i očite nedostatke. Sve će ovisiti o konačnom cilju. Ako o nekretnini razmišljate dugoročno ozbiljno i dugoročno, uz stalan stabilan prihod i nešto ušteđevine, naravno, podizanje hipoteke je najbolja opcija. U drugim slučajevima, možda je iznajmljivanje za sada prikladnije.
Hipoteka: prednosti i mane
Potražnja za ovom vrstom kredita je sve veća, što uvelike utječe na stalno smanjenje kamatnih stopa. No, mnogi još uvijek hipoteku smatraju nekom vrstom “ropstva”. Da bismo shvatili jesu li protivnici ovog kredita u pravu, potrebno je detaljno razmotriti prednosti i nedostatke hipoteke.
Glavne prednosti
Na temelju brojnih recenzija kupaca, prednosti uključuju:
- Mogućnost kupnje kuće sa samo 10% ukupne cijene u rukama (iznos predujma u nekim bankama kreće se od 10% do 30%);
- Kupljena nekretnina postaje vlasništvo kupca odmah nakon potpisivanja kupoprodajnog ugovora, čak i unatoč postavljenim teretima.
- U slučaju gubitka stalnog izvora prihoda (otkaz, otkaz, privremena nesposobnost i sl.), možete koristiti.
- Mogućnost korištenja jednog od državnih programa potpore (pomoć mladim obiteljima, socijalna ili vojna hipoteka, korištenje rodiljnog lista);
- Vrijeme čekanja za dobivanje kvadrata u vlasništvo je minimalno. Dobivanje nekretnine na ovaj način moguće je odmah nakon potpuno završenog postupka uknjižbe (nekoliko mjeseci) i ne može se usporediti s vremenskim okvirom u slučaju postupnog prikupljanja sredstava, koji može trajati godinama. Ukoliko klijent već ima na umu odgovarajuću nekretninu, dovoljno je priložiti sve potrebne dokumente, pričekati pozitivnu odluku banke i započeti proceduru uknjižbe.
- Možete računati na poreznu olakšicu i vratiti dio uplaćenih sredstava državi. Dakle, ako je građanin iskoristio ponudu hipoteke, ima pravo platiti porez ne na puni iznos primljenog dohotka, već samo na onaj dio koji ostaje nakon odbitka iznosa mjesečne uplate.
Korištenjem ovog kredita možete nastaviti gomilati tako da dio sredstava odvojite za prijevremenu otplatu. Ova jednokratna plaćanja pomažu u smanjenju vaših mjesečnih plaćanja ili skraćivanju roka trajanja hipoteke. Osim toga, kamatne stope na hipotekarne kredite posljednjih nekoliko godina padaju na godišnjoj razini, dosežući rekordne razine, zahvaljujući čemu zajmoprimci imaju priliku redovito obnavljati svoj kredit.
Popis mogućih nedostataka
No, usprkos očitim prednostima ove vrste kreditiranja, ne treba zanemariti slabosti. Kada razmišljate hoćete li podići ovaj kredit, morate odvagnuti svoje mogućnosti. Glavni nedostaci uključuju:
- Povećanje konačne cijene kupljenog stambenog prostora (zbog višegodišnjih bankovnih kamata).
- Dostupnost dodatnih troškova. Među njima su: godišnje osiguranje (i same nekretnine i života zajmoprimca); plaćanje usluga agencije koja procjenjuje stan prije kupnje; komisije za registraciju, za razmatranje zahtjeva, za povlačenje sredstava itd. Naravno, neke provizije mogu biti osporavane, primjerice, životno osiguranje nikako nije potrebno, no osiguranje nekretnine u pravilu je obvezna stavka pri sklapanju ugovora koja se ne može odbiti.
- Ishođenje obvezne suglasnosti banke za sve manipulacije vezane uz kupljenu nekretninu (preuređenje, prodaja, darovanje, zamjena i sl.);
- Strogi zahtjevi za zajmoprimca (stabilan prihod; određena dob; radno iskustvo; prisutnost djece ili uzdržavanih osoba itd.).
Razbijanje mitova
Takvi nedostaci rađaju mnoge mitove, zbog kojih se oni koji imaju pristup hipoteci boje upustiti se u ovu vrstu kredita. No, zato mitovi i postoje, da ih razbijamo. Ovdje su samo neki od najčešćih.
Je li iznos preplate toliko zastrašujući?
Mnogi se boje konačnog iznosa koji će morati platiti banci. Ali nakon analize podataka s tržišta nekretnina, možete shvatiti da cijena kvadrata stalno raste, što znači da će cijena stana kupljenog hipotekarnim kreditom vjerojatno postati još veća do trenutka konačne otplate (zbog inflacije i mnogi drugi faktori).
Dakle, čak i uzimajući u obzir konačnu preplatu, takva se nekretnina može pokazati vrlo isplativom akvizicijom i koštati puno više od svoje izvorne cijene u trenutku kupnje. U budućnosti, ako postoji želja za prodajom ovog objekta, značajan dio uplaćenih sredstava može se vratiti.
Koliko puta možete podići hipoteku za kuću?
Često oni koji su digli hipoteku vjeruju da se za ovaj kredit može aplicirati samo jednom. Međutim, nije. Broj hipotekarnih kredita koji se izdaju jednoj osobi nije ograničen i ovisi isključivo o njegovoj solventnosti, a ne o željama banaka.
Kreditne institucije neće odbiti novi kredit pouzdanom dužniku, čak i ako postojeći hipotekarni kredit još nije otplaćen. Ako razina prihoda takvog klijenta omogućuje da iskoristi još jednu ili čak nekoliko takvih prilika, banka će biti samo sretna. Iako si, naravno, ne može svaki građanin priuštiti takav “luksuz”, visina mjesečnih novčanih primanja trebala bi biti vrlo visoka.
Osim toga, možete prodati nekretninu koja je prethodno bila pod hipotekom, te nakon nekog vremena podići novi hipotekarni kredit. Ovu metodu često koriste obitelji koje žele "proširiti" svoj životni prostor i dobiti više soba.
Može li se prodati stambeni prostor pod hipotekom?
Neki klijenti također mogu biti odbijeni zbog dugotrajnog opterećenja koje predstavlja hipoteka. Isplati li se dizati takav kredit ako se nekretnina ne može prodati do konačne otplate? Zapravo, u praksi sve izgleda puno jednostavnije. Nakon što dobijete suglasnost banke, možete prodati stan na jednu od dvije opcije:
- prodati svoj dom za gotovinu (i tim novcem otplatiti preostali dio kredita);
- pronaći kupca koji planira dobiti hipoteku od iste banke.
Nakon potpisivanja kupoprodajnog ugovora i skidanja tereta, dužnik od svoje kreditne institucije dobiva potvrdu o potpunoj otplati duga.
Kako isplativo kupiti stan s hipotekom
Ako je odluka o hipoteci već donesena, preporučljivo je voditi računa o pitanju najveće moguće koristi od transakcije. Evo nekoliko korisnih savjeta:
Postupak za izdavanje hipotekarnog kredita
Ako potencijalnog zajmoprimca zanima kako isplativo podići hipoteku za stan u novoj zgradi, a ne na sekundarnom tržištu, prvo je vrijedno dobiti popis akreditiranih nekretnina od odabrane banke. Dakle, akreditacija nekretnina jamči pouzdanost developera, potrebne dokumente i građevinske dozvole koje su već ovjerene od strane kreditne institucije. Često su rezultat takvih partnerstava posebni hipotekarni programi za kupce. U nastavku su prikazane glavne faze dobivanja kredita.
Prije nego što podignete hipoteku za stan, morate proučiti uvjete i glavne faze dobivanja ovog kredita. Prvo morate saznati kod koje banke možete pronaći najpovoljnije ponude. Sudjelovanje u platnom projektu kreditne institucije u pravilu automatski znači nižu kamatnu stopu.
Preliminarne konzultacije
Prije prvog sastanka sa stručnjakom za kredite morate razjasniti sljedeće točke:
- Je li isplativo uzeti hipoteku kod ove banke;
- kolika je kamata;
- postoje li dodatna plaćanja i kako ona utječu na visinu mjesečnih plaćanja;
- koji su zahtjevi za zajmoprimca itd.
Osim toga, bilo bi korisno proučiti recenzije i savjete iskusnih klijenata koji već imaju iskustva u radu s ovom financijskom institucijom. Oni se mogu pronaći, primjerice, na specijaliziranim web stranicama i forumima.
Prilikom prvog sastanka s bankom u kojoj podižete hipoteku, upravitelj će vam pripremiti preliminarni izračun ukupne cijene kredita. Ovaj dokument će pomoći zajmoprimcu da vidi detaljan pregled svih očekivanih troškova, uključujući stvarnu stopu, kao i sve moguće provizije i osiguranje.
Treba pročitati i ugovor o kreditu. Svatko tko je uzeo hipoteku inzistira na obveznom proučavanju svih njezinih točaka. Zahvaljujući ovom dokumentu, zajmoprimac ima priliku otkriti postojeće "zamke" (ako postoje) koje nisu spomenute tijekom konzultacija ili na web stranici banke.
Formiranje paketa dokumenata
Banka će možda trebati ne samo izvornike prikupljenog paketa dokumenata, već i njegove kopije, o kojima se treba pobrinuti unaprijed. Glavni dokumenti potrebni za podnošenje zahtjeva za hipotekarni kredit su:
- putovnica;
- podaci o obrazovanju (diploma obrazovne ustanove ili svjedodžba o srednjem strukovnom obrazovanju);
- potvrda na obrascu 2-NDFL (ako zajmoprimac ima projekt plaće u odabranoj banci, takva potvrda nije potrebna);
- zahtjev za kredit s naznačenim potrebnim iznosom i planiranim rokom otplate;
- obrazac zahtjeva za zajmoprimca (uzorak ovog dokumenta može se pronaći na web stranici banke i ispuniti unaprijed);
- u prisutnosti pokretne imovine ili nekretnine - dokumenti koji potvrđuju činjenicu vlasništva.
Dobivanje rješenja banke
Ako je zahtjev odobren, zajmoprimac može započeti potragu za odgovarajućim smještajem. Ova faza obično traje od 3 do 4 mjeseca.
Ako potencijalni klijent nije uspio odabrati optimalnu opciju u zadanom roku, morat će ponovno proći postupak odobrenja. U slučaju odbijanja, možete se obratiti drugim kreditnim institucijama, možda ćete tamo imati više sreće.
Savjeti za one koji planiraju podići hipoteku u 2018
2017. oborila je sve rekorde po padu hipotekarnih stopa bez presedana, a financijski analitičari sličnu situaciju predviđaju i za 2018. godinu. Predstavljamo vam još nekoliko očitih činjenica koje će vam pomoći da odlučite isplati li se sada podići hipoteku:
- U 2017. godini kamata se smanjila na 7-9% godišnje.
- Proširen je program za dobivanje “materinskog kapitala” što je dobar poticaj za podnošenje zahtjeva za ovu vrstu kredita. Na predujmu se, naravno, može uštedjeti, ali mnogo je ugodnije za to koristiti odgovarajuću pomoć države.
- Uz promjene kamatnih stopa, prisutna je i trajna tendencija pojeftinjenja stanova na sekundarnom tržištu, gdje je povoljnija kupnja stanova za one građane kojima prihodi ne dopuštaju kupnju stana u novogradnji.
- Mnogi programeri potencijalnim kupcima nude posebne programe koji posao čine još isplativijim. Tako neki daju dodatni popust obiteljima koje koriste potvrdu o materinstvu, drugi nude prodaju starog stambenog prostora kao dio novog. Postoji mnogo sličnih poticajnih promocija, u svakom pojedinom slučaju možete odabrati najatraktivniju.
Dakle, što je isplativije: hipoteka ili štednja? Prilično je teško nedvosmisleno odgovoriti na ovo pitanje. No, trenutni trendovi na tržištu nekretnina i stabilnost ponude hipotekarnih kredita pokazuju da se ipak isplati uzeti. Programi za restrukturiranje i prijevremenu otplatu kredita u budućnosti pomoći će značajno smanjiti uvjete i iznos plaćanja. Pa, radost dugo očekivane kupnje vlastitog doma ne može se procijeniti u novčanom smislu.