A hitelezési lehetőségek széles skálája lehetővé teszi a hitelfelvevők számára a legjövedelmezőbb és legkényelmesebb feltételek kiválasztását. Bármely nagy banknak, például a Sberbanknak szükségszerűen van hitelportfóliójában szokásos fogyasztási hitelek és különféle alkalmakra kibocsátott hitelkártyák. A választás attól függ, hogy mi a jövedelmezőbb: hitel vagy hitelkártya. Ez csak az összes javasolt paraméter és az ügyfél által megkívánt feltételek alapos felmérése után határozható meg.
Fogyasztói kölcsön
A fogyasztási kölcsön egy nem célzott hitelezési forma, amely lehetővé teszi pénz fogadását és felhasználását bármilyen célra. A hitelfelvétel meglehetősen egyszerű, feltéve, hogy megfelel a bank paramétereinek. A kölcsön különösen népszerű az egyszerű magánszemélyek körében, lehetővé téve számukra, hogy rövid időn belül megoldják a pénzügyi problémáikat.
Más programoktól eltérően a fogyasztási hitelt fedezet nélkül, rövid futamidőre és szigorúan meghatározott limiten belül bocsátják ki. Ha nagy összegre van szükség, a kölcsönt kiegészítő fedezettel (biztosíték vagy garancia) adják ki.
Annak meghatározásához, hogy melyik a jövedelmezőbb: a fogyasztási hitel vagy a hitelkártya, felmérik a hitel fő paramétereit, azonban az együttműködés során az ügyfélnek további feltételekre lehet szüksége - bónuszokra, kedvezményekre, opciókra.
Figyelembe véve a banki készpénzkölcsön jellemzőit, a következő előnyöket kell megjegyezni:
- A hitelfelvevő pénzeszközöket kap, majd további díjak vagy szolgáltatási díjak nélkül elköltheti.
- Az adósság összege változatlan marad, limitemelés és újrahitelezés nélkül. Ennek eredményeként a túlfizetés képe meglehetősen átlátható, és az adósság egyenlege alapján számítják ki.
- A kibocsátott pénz az ügyfél rendelkezésére áll, anélkül, hogy fennállna a jogosulatlan tranzakciók és a műanyag fizetőeszközök körében gyakori csalás veszélye.
- A program lehetőséget biztosít a hitelkártyán kiállítottnál nagyobb összeg fogadására.
- A hitelkamat általában jóval alacsonyabb, ami azt jelenti, hogy alacsonyabb a végső túlfizetés.
A fogyasztási hitelt akkor érdemes igénybe venni, ha aktív készpénzfizetés várható, és a hitelfelvevőnek nem kell megújítania a limitet.
Amikor eldönti, melyik a jobb: a hitelkártya vagy a fogyasztási hitel, érdemes megvizsgálni azokat a negatív szempontokat is, amelyek komolyan befolyásolhatják a választást:
- A nyereség egy részének esetleges elvesztése miatt a bankok nem hajlandók engedélyezni a végtörlesztést, további szabályokat és korlátozásokat hoznak létre, amelyek megnehezítik a további összegek ütemezésen kívüli elhelyezését.
- A kamat akkor kezdődik, amikor a kölcsönzött pénzeszközöket a bank kibocsátja. A kamattúlfizetések és a visszafizetések beszedésében a szerződés általános feltételei szerint nincs késés.
- A járadékfizetés azt a tényt eredményezi, hogy a hitelfelvevő először a teljes időszakra fizeti vissza a kamatot, és a kölcsön fő részét főleg a futamidő második felében fizetik vissza.
- Az ügyfél csak a bank által egyeztetett összegre számíthat. A feltöltött egyenleg újrafelhasználása lehetetlen, és új hitelszerződés jóváhagyása szükséges.
Ha a bank mindkét tervezési lehetőséget kínál a hitelfelvevőnek, a jellemzők előnyeit és hátrányait összevetve kiválaszthatja, melyik a jobb: a hitel vagy a hitelkártya. A bankkártya kiváló alternatívája a klasszikus hitelnek, ha nem csak kiegészítő finanszírozásra van szüksége, hanem számos banki lehetőségre is.
Sőt, a kártyabirtokos nyereséges promóciós és társult programok résztvevőjévé válhat, megnövekedett kedvezményekben részesülhet, sőt az elköltött pénz egy részét is visszaadhatja.
Előzetes online kéréssel időt takaríthat meg a műanyag kiállításán, a kiállításhoz pedig minimális okmány szükséges (néha egy útlevél is elegendő).
A hitelkártyáknak számos előnye van - nemcsak a kölcsönzött pénzeszközök használatának megnövekedett kényelmét, hanem a türelmi idő megfelelő felhasználásával a kamattúlfizetések megtakarításának lehetőségét is.
A fő pozitív tulajdonságok a következők:
- A türelmi időszak használata lehetővé teszi, hogy az első 50-100 napban kamat felszámítása nélkül, azaz teljesen ingyenesen használja fel a kölcsönzött pénzeszközöket. A feltétel a teljes visszatérítés meghatározott időn belül és a készpénz nélküli fizetés.
- A kártya teljes érvényességi ideje alatt rulírozó hitelkeret áll rendelkezésre, ha a hitelfelvevő rendszeresen, határidőre törleszti az összes rendszeres fizetést.
- A kamat csak a tartozás fennmaradó összegére, azaz a ténylegesen felhasznált pénzeszközökre halmozódik fel.
- A bank partnervállalatai termékeinek és szolgáltatásainak aktív felhasználói számára további előnyöket kínálnak kedvezmények, valamint pénzvisszatérítés formájában, bizonyos százalékos visszatérítéssel az elköltött pénzeszközök után.
- Sok bank sikeresen valósít meg különféle bónuszprogramokat, melyeket aztán átváltoztathatnak kedvezménnyel, vagy figyelembe vehetnek a termék későbbi fizetésénél.
Amikor azt fontolgatja, melyiket kaphatja könnyebben, a kölcsönt vagy a kártyát, vegye figyelembe, hogy a műanyag azonnali kibocsátási lehetőség lehetővé teszi, hogy néhány percen belül pénzt kapjon.
A megnövekedett kényelem ellenére a kártya használatakor van néhány negatív oldal is:
- a kifizetés a túlfizetést növelő jutalék beszedésével történik;
- a kamatláb és a kamat túlfizetés magasabb, mint egy klasszikus hitelnél;
- további karbantartási költségek;
- nagy a kockázata az online csalásnak, a fiókokból történő ellopásnak, valamint magának a műanyagnak.
Attól függően, hogy egy adott helyzetben hogyan kívánja felhasználni a felvett összeget és visszafizetni az adósságot, a banki ügyfél választja ki a legjobb megoldást.
Tehát a helyzet olyan, hogy szüksége van egy bizonyos összegre, de nem tud beleférni a saját forrásába. Egyszóval kölcsön kell. Az Alfa Bank számos hitelterméket kínál, de ezek közül a legnépszerűbbek a fogyasztási hitelek és a hitelkártyák. Sok paramétertől függ, hogy mi a legjobb és mi a megfelelő az Ön számára.
Melyiket könnyebb megszerezni?
Ha nem rendelkezik a bank által előzetesen jóváhagyott ajánlattal, amelyet ügyfelei számára készít, akkor nincs nagy különbség az adott termék beszerzésének egyszerűségében. A kérelmezőnek mindkét esetben be kell mutatnia egy útlevelet és egy második okmányt a bank listájáról, ha az Alfán keresztül kap fizetést, és ezt az okmánycsomagot ki kell egészítenie a munkahelyről származó 2NDFL igazolással, valamint a hitelkártya hiteles másolatával. munkakönyv, ha nem. Mindkét kérelem ellenőrzési eljáráson esik át, így a döntéshozatali folyamat eltart egy ideig.
Ami az összeget illeti, a fogyasztási hitelezéssel könnyebben juthat nagyobb összeghez, de a kártya kiváló pénzügyi eszköz kis pénzalapoknak (körülbelül maximum 4 átlagfizetésre koncentráljon).
Mi a gyorsabb?
Az Alfa Bank a jóváhagyott fogyasztási hitelt azonnal átutalja (a döntés általában a kérelem benyújtásának napján születik), ugyanakkor a hitelkártya számla is azonnal megnyílik. Maga az ügyfélnek kiállítandó plasztikkártya azonban körülbelül 5 munkanapon belül megérkezik az irodába – akinek sürgős pénzre van szüksége, annak ez nem lehetséges. Az úgynevezett mikroirodákban 15 perc alatt csak „gyors” kártyát lehet kiállítani, de ennél a terméknél magasabb a kamat.
Melyik a jövedelmezőbb?
A készpénzes kölcsönök kamatai általában valamivel alacsonyabbak, mint a kártyáké, de néhány árnyalatot figyelembe kell venni. Először is, az Alfa Bank hitelkártyái akár 100 napos kamatmentes időszakot biztosítanak. Más szóval, ha a megadott határidőn belül visszavonja és teljes egészében visszafizeti az adósságot, a bank nem számít fel éves kamatot. Ez különösen kényelmes az üzletek, szalonok és különféle szolgáltatásokat nyújtó cégek terminálján történő fizetéskor, mivel ebben az esetben nincs jutalék a készpénzfelvételért. Ha azonban pénzt vesz fel ATM-ből, a türelmi időtől függetlenül jutalékot kell fizetnie. Kis összegek esetén azonban nem veszélyes egy hitelintézet javára történő további fizetés, a lényeg az, hogy ne vegyen ki pénzt harmadik fél ATM-jéből.
El kell mondani, hogy a kamatlábat a bank határozza meg a döntés meghozatalakor, ezért nem lehet előre minden feltételt megjósolni. Előtörlesztés esetén kölcsön jutalék nem kerül felszámításra, de kérvényt kell írni. Kártyával egyáltalán nincs ilyen koncepció, ha akarod, egyszerűen kifizeted a teljes tartozás összegét, és szükség esetén újra felhasználhatod a limitet. Hitelkártya számláról egyébként akár jutalék nélkül is feltöltheti mobiltelefonját.
Mindenkinek a magáét
Miután eldöntötte a céljait, megérti, milyen termékre van szüksége jelenleg.
A hitelkártya és a készpénzhitel eleve különböző termékek. A kártya egy újratölthető, rulírozó számla, újra és újra a meghatározott limiten belül be- és felvehet összeget.
Műanyag– több éven át használható, újrafelhasználható pénzügyi eszköz. Elmondhatjuk, hogy amikor hitelkártyát kap, egy elektronikus pénztárcát kap, amely segít a személyes vagy családi költségvetésének beállításában. Emellett a co-branded kártyák kellemes bónuszokat biztosítanak kedvezmények, felhalmozott mérföldek és bizonyos promóciókban való részvétel formájában.
Fogyasztói kölcsön– ezek bizonyos feltételek mellett kibocsátott banki alapok. Miután kivette a szükséges összeget, a megadott időkereten belül teljes egészében visszaküldi és lezárja a számlát. Ha szükséges, újból felveheti a kapcsolatot az Alfa Bankkal, hogy új készpénzkölcsönt igényeljen. A bank által kibocsátott pénzeszközök jelentős vásárlásokra költhetők - autó, lakás, garázs, javítás, képzés, rekreáció, háztartási gépek, bútorok.
Így ha készpénzfelvételt tervez, és még elég nagy összegben is, vegyen fel fogyasztási hitelt. Kisebb mindennapi szükségletek költségeihez, kártyás nem készpénzes fizetési lehetőséggel, válasszon hitelkártyát.
Alternatív
Maga a kártya lényegében az éves fizetésen kívül semmi másra nem kötelez, „minden esetre” könnyen a pénztárcájában lehet. Ha szüksége van egy bizonyos összegre, de egyúttal szeretné kihasználni a plasztikkártya előnyeit, ezt ne tagadja meg magának, mindkét termékre nyújtson be pályázatot. Az ilyen műveleteket jobb egymás után végrehajtani: először várja meg az Ön számára jelenleg fontosabb hitel jóváhagyását, majd gondoskodjon a másodlagosról. Próbáljon kis limittel kártyát szerezni, ha jóhiszeműen teljesíti kötelezettségeit, a bank maga is növelheti a rendelkezésre álló forrás összegét.
Egyébként, hogy ne veszítse el az időt, töltsön ki online kérelmet a bank honlapján. Felhívjuk azonban figyelmét, hogy adatainak ellenőrzéséhez továbbra is fel kell keresnie az irodát.
Kivétel a Tinkoff Bank, ahol a kártya kiállítása és kiállítása távolról történik
2019. február
A magánszemélyek körében a két legnépszerűbb banki termék a műanyag hitelkártya és a fogyasztási hitel. A kölcsönzött források megszerzésének ezen módszerei azonban nem nélkülözik az előnyöket és a hátrányokat. És mégis, mi a jobb - hitelkártya vagy fogyasztási hitel? Mai cikkünk részeként e pénzügyi termékek összehasonlító elemzésére kerül sor.
Hitelkártya vagy készpénzhitel – melyik a jobb?
A kölcsönzött források megszerzéséhez általában a legtöbb polgár két fő lehetőséget választ - klasszikus fogyasztási hitelt vagy hitelkerettel rendelkező plasztikkártyát vesz fel. Annak érdekében, hogy könnyebb legyen a végső választás egyik vagy másik javaslat mellett, tanulmányoznia kell mindegyikük legjelentősebb erősségeit és gyengeségeit.
A fogyasztási hitelek előnyei és hátrányai
Ez a pénzügyi termék a hitelkártyák előtt jelent meg a bankpiacon, így érdemes vele kezdeni az összehasonlítást. A fogyasztási kölcsön a kölcsönzött pénzeszközök átvétele, amelyet három általános alapon bocsátanak ki - sürgősség, fizetés, visszafizetés.
A sürgősség azt jelenti, hogy bármely kölcsönt egy bizonyos időszakra adnak ki, általában egy évtől vagy még tovább. Természetesen vannak olyan hitelprogramok, amelyek lehetővé teszik, hogy rövid időre (akár egy évre) kapjon forrást, de a hosszú távú ajánlatok különösen népszerűek, mivel kedvezőbb feltételekkel rendelkeznek.
Fizetés - a pénz biztosítására szolgáló banki szolgáltatások nem ingyenesek. Az ügyfélnek banki forrás felhasználásával kell fizetnie. Ezt százalékban fejezik ki, amelynek összegét minden hitelintézet önállóan határozza meg.
A visszafizetés azt jelenti, hogy egy magánszemély vagy jogi személy vállalja a kölcsönzött pénzeszközök visszafizetését a fizetési ütemterv szerint, amelyet minden ügyfél számára egyedileg állítanak össze (figyelembe véve a bérek beérkezésének dátumát vagy egyéb árnyalatokat).
Fogyasztói hitelt nem csak banktól lehet felvenni. Bármilyen háztartási gép vagy egyéb áru vásárlásakor üzletben is kiadható. Az ügyfél fizetési ütemezést kap, és megállapodást köt a banki szervezettel, nem közvetlenül, hanem az üzlet alkalmazottán keresztül.
A hitelkérelmet ő tölti ki, és néhány percen belül megérkezik a válasz. Ezért, ha például a legújabb plazmatévét szándékozik vásárolni, nem kell bankba mennie. Nincs más dolga, mint kiválasztani a terméket, és hitelt igényelni. A nagy kereskedelmi láncok túlnyomó többsége ezt lehetővé teszi.
A fogyasztási hitel előnyei a következők:
- A havi kifizetések konkrét összege és pontos dátuma - az ügyfél látja, hogy mennyi pénzt vett fel és mennyit kell visszafizetnie. Ezenkívül a szeme előtt van egy fizetési ütemezés minden hónap egy bizonyos dátumára. Kényelmes – nincs meglepetés, minden kiszámítható és átlátható.
- A kamatláb alacsonyabb a hitelkártyához képest.
- Hitelkezelési díj nincs - csak egy művelet van, és ez a készpénzkibocsátásra korlátozódik.
- Lehetőség, hogy akár három millió rubelt is kapjon a kezében a megfelelő jövedelemszinten.
- Képtelenség „feltörni” egy hitelt, mint egy műanyag kártyát.
Az előnyök mellett van néhány hátrány is:
- A kamatot a teljes hitelösszegre számítják – függetlenül attól, hogy az ügyfél mennyit költött fel a kölcsönzött forrásból, a kamat a teljes tartozás után kerül kiszámításra, és teljes egészében kifizetésre kerül.
- Fix törlesztési idő – a felvett pénzt egy adott év egy bizonyos hónapjáig teljes egészében vissza kell fizetni. A késés lenyűgöző pénzbírsággal fenyeget, és nem mindig lehet halasztást elérni.
- Képtelenség újra felhasználni az ügyfél által havi fizetésként befizetett pénzt.
- A fogyasztási hitelt nem mindig egyszerű határidő előtt törleszteni, mert a bankok számára ez nem kifizetődő, elveszítik a kamatot, amit az ügyfél egyetlen évig fizetett volna.
A hitelkártyák előnyei és hátrányai
| Körülmények | Fogyasztói kölcsön | Hitelkártya |
| Hitelösszeg | legfeljebb 4 millió rubel | legfeljebb 1 millió rubel |
| Fizetési határidő | 1-től 5 évig | Kártya Lejárati Dátuma |
| Kamatláb | 9,9%-tól | 14,99%-tól |
| Előtörlesztési lehetőség | Van | Van |
| Jövedelem igazolás | kívánt | nem szükséges |
| Regisztráció online | lehetséges, de a döntés előzetes lesz | Talán |
| Kedvezményes hitelezési időszak | hiányzó | legfeljebb 100 napig |
| Részleges ráfordítási lehetőség | hiányzó | Van |
| Regisztráció és szerviz költsége | ingyen | 590-6990 rubel évente |
| Pályázat elbírálási időszaka | néhány percen belül online | 2 perc |
Melyiket könnyebb megszerezni?
Minden az egyenlet összetevőinek számától függ. Kétségtelen, hogy a regisztrációs eljárás egyszerűsége és a kölcsönzött pénzeszközök fogadásának gyorsasága (főleg, ha kis összegről beszélünk) tekintetében a hitelkártya az élen jár - még házhozszállítással is vannak hitelkártyák. Hitelkártyával könnyebb átmenni az igénylés jóváhagyásához szükséges pontozási ellenőrzésen, mint fogyasztási hitellel.
Ha azonban az ügyfél kifogástalan hitelhírnévvel és magas hatósági jövedelemmel rendelkezik, akkor nem lesz különbség. Mindkét lehetőség egyformán egyszerű lesz. Kivéve, ha a maximális összeg megszerzéséhez a szükséges dokumentumok teljes csomagját kell összegyűjtenie, és ez sok időt vehet igénybe.
Ha hiteltörténetével és jövedelmével nem minden olyan gördülékeny, akkor könnyebb hitelkártyát szerezni, mint egy normál hitelt. Egyes bankok hitelkártyákat adnak ki az állampolgár jövedelmének igazolása nélkül, de ebben az esetben nem szabad nagy hitelkerettel számolni.
Következtetések levonása
Nem lehet teljes bizonyossággal válaszolni arra a kérdésre, hogy a figyelembe vett banki termékek közül melyik a jövedelmezőbb és előnyösebb. Néhány különbséget azonban még lehet tenni:
- Ha valaki igazán drágát (ingatlant, autót) tervez vásárolni, vagy jelentős befektetést igénylő nagy vállalkozást tervez nyitni, akkor érdemesebb fogyasztási hitelt felvenni. Látszik az összeg, átlátható a kamat, jól látszik, mennyit kell visszafizetni.
- Ha az ügyfél nem szándékozik semmi konkrétat vásárolni, hanem egyszerűen csak kisebb vásárlásokat szeretne végrehajtani kölcsönből, akkor jövedelmezőbb a hitelkártya beszerzése. A fogyasztási hitelből származó készpénz egyszerűen ott fog heverni, és „felfalja” a kamatokat, a műanyag eszközből származó forrást pedig a hitelfelvevő vágya és lehetősége szerint költik el. Értesítést kap a havi fizetéséről. A kölcsön egy ideig kedvezményes feltételekkel, kamatfizetés nélkül vehető igénybe.
Az adósságlyukba kerülés elkerülése érdekében figyelembe kell vennie a bevételeit és a havi kiadásait. A jövedelemigazolási kötelezettséggel járó fogyasztási hitel lehetővé teszi az ember számára, hogy megértse, képes-e kezelni egy ilyen tartozást. Ha nem, a bank megtagadja a hitelt.
Van, amikor szükséged van egy kis hitelre, de nem tudod igazolni a jövedelmedet. Akkor egy műanyag hitelkártya segíthet. Bizonyos esetekben nem kell igazolnia fizetőképességét. Ebben az esetben nagy valószínűséggel jóváhagyást kap.
A fogyasztási hitel, akárcsak a hitelkártya, nem nevezhető egyértelműen rossz vagy jó lehetőségnek. Bármely pénzügyi termék az ügyfelét célozza meg – olyan személyt, aki kényelmesen fogja használni.
Fogyasztási hitelt a legjobb abban a bankban igényelni, amelynek betéti kártyáján bért kap az ügyfél, mert ebben az esetben csökken a kamat, és növelhető a kívánt hitel nagysága.
Az ilyen kiváltságokat a fizetéses ügyfelek azért élvezhetik, mert a bank láthatja a magánszemély tranzakcióit és pénzforgalmát a számláján, ami bizonyítja az illető fizetőképességét és bizalmat kelt benne.
A hitelkártyával azonban pontosan ugyanez a helyzet - a legjobb feltételek azok számára lesznek, akik már igénybe veszik egy adott bank szolgáltatásait. A kamat minimális lesz, ahogy az éves karbantartás költsége is.
Videó a témáról
A fogyasztási hitelezés a hitelkártya-kibocsátás mellett a legnépszerűbb és legkeresettebb banki szolgáltatás. A hitelintézetek rendszeresen tesznek egyre csábítóbb ajánlatokat a „napos helyért” folytatott küzdelemben. Az ügyfél nem csak a kedvezőbb kamatot választhatja, hanem a kölcsönzött források átvételének formáját is. Már csak azt kell eldönteni, hogy melyik oldalnak van több előnye, és mi a jövedelmezőbb: a kényelmes hitelkártya vagy a fogyasztási hitel.
A kölcsönszerzés céljai
A kölcsönzött források megszerzésének mindkét módja a fogyasztói igények kielégítését célozza, és a készpénz felhasználásának céljai mindkét esetben teljesen eltérőek lehetnek. Vagyis lényegében a hitelkártya ugyanaz a fogyasztási hitel. Azonban sokkal egyszerűbb hitelkártya beszerzése a céljai alapján. Felfedezése nem jelent konkrét igényt, a leendő tulajdonos gyakorlatilag saját belátása szerint használhatja.
Ami a fogyasztási kölcsönt illeti, annak megszerzésének célja az engedélyezés egyik fontos összetevője. Tehát, ha a készpénzfelvételi szándéka nagyon kétesnek tűnik egy hitelszakértő számára, előfordulhat, hogy a kölcsönt megtagadják.
Emellett a bankok az ügyfél igényeitől függően gyakran különböző fogyasztói programokat (jelzáloghitel, autóhitel stb.) biztosítanak, és ezek egy részének dokumentumcsomagja jelentősen eltér.
A kölcsön formája és feltételei
A fogyasztási kölcsön igénylésekor a pénz meghatározott időszakra, meghatározott kamattal, előre egyeztetett törlesztési feltételekkel kerül kibocsátásra a hitelfelvevőnek. A plasztikkártya kibocsátása esetén limiteket és kamatokat is meghatároznak, de bizonyos feltételek mellett ezek az ügyfél javára módosíthatók. Így számos hitelintézet indít mindenféle akciót, amelyekben jelentősen megemelheti a kártya hitelkeretét, ha meghatározott időszakon belül bizonyos összegért vásárol. Hasonló program működik például.
A fogyasztási kölcsönöknek van egy bizonyos érvényességi ideje, leggyakrabban ez rövid - két-öt év. A banktól felvett pénz visszafizetése után a hitelfelvevő ismét új hitelt igényelhet, de újra össze kell gyűjtenie a teljes dokumentumcsomagot, és meg kell várnia a bank döntését.
Ha a kártya használati idejéről beszélünk, akkor az gyakorlatilag korlátlan, a kölcsönzött pénzeszközöket annyiszor használhatja fel, ahányszor csak szüksége van rá. És a hitelkártya lejárta után, ha a kártyát időben és késedelem nélkül törölték, újat állíthat ki a régi helyére, és dokumentumok begyűjtése nélkül használhatja tovább.
Készpénz kézhezvétele
Ami a készpénzfelvételt illeti, itt szembetűnő a különbség a hitel és a hitelkártya között. Így az első esetben a jóváhagyott összeget készpénzben vagy bankszámlára kaphatja, majd egyszerűen és kamatmentesen felveheti. Ez kényelmes, ha a közeljövőben nagyobb vásárlást tervez: ingatlant, autót stb.
Ebben a tekintetben a hitelkártya nem készpénzfelvételre szolgál, bármilyen vásárlást fizethet vele, és ha készpénzre van szüksége, akkor meglehetősen nagy százalékot kell fizetnie.
Használati feltételek
Hitel esetén attól a pillanattól kezdve, hogy az ügyfél pénzeszközökhöz jut, adóssá válik. A bank kiszámítja a hitel futamidejének lejártáig visszafizetendő tartozás összegét, beleértve a kamatokat és a kapott összeget egyenlő részletekre osztva a havi adósságtörlesztéshez. Mostantól minden hónap meghatározott időpontjában az ügyfél köteles járadékot fizetni (egyenlő részletekben).
A hitelkártya használatának elvei némileg eltérőek, puszta jelenléte nem teszi a hitelfelvevőt adóssá. A kártya hitelperiódusa csak az első használat pillanatától kezdődik.
Ráadásul a hitelkártyáknak van egy úgynevezett türelmi időszakuk, amikor a kölcsön után nem számítanak fel kamatot. Időtartama 50-100 nap. Egyes bankok pedig készek még többet kínálni. Ha az ügyfélnek sikerült időben törlesztenie az adósságát, a pénzeszközök felhasználása után kamat egyáltalán nem halmozódik fel.
A standard feltételek mellett egyes pénzintézetek további exkluzivitást is kínálhatnak, megjutalmazva a jó hitelfelvevőt. Így felajánlja, hogy bármely meglévő hitelt egy másik banktól kártyával teljesen kamatmentesen törleszt, és 4 hónapig nem fizet kamatot.
A hitelkártya vitathatatlan előnyei
Természetesen a fogyasztási hitel felvétele előtti kártyaigénylésnek számos egyéb előnye is van, amelyeknél a hitelezési feltételek jelentősen eltérhetnek. Így a következő pontokat lehet még kiemelni:
Nyilvánvaló hátrányok
A kártya használatának előnyei mellett számos hátránya is van. Közöttük:
A fogyasztási hitel előnyei
A fogyasztási hitelezést számos egyéb előnnyel is felruházzák a kártyakibocsátással szemben, de a méltányosság kedvéért érdemes megjegyezni, hogy bizony jóval kevesebb van belőlük. Ebbe beletartozik:
- Nagyobb mennyiség. A rendelkezésre álló dokumentumok és igazolások sokkal szélesebb listája ellenére a célhitel igénylésekor sokkal több pénzhez juthat, mint amennyit a hitelkártya megenged.
- Alacsonyabb százalék. Egy másik fontos előny. A kölcsön kamatai nagyon vonzóak lehetnek, fedezet nyújtása vagy kezesek esetén pedig még alacsonyabb is lehet.
- Nincsenek további költségek.Általános szabály, hogy fogyasztási hitel felvételekor az ügyfélnek nem kell fizetnie további szolgáltatásokért vagy műveletekért. A pénzeszközöket a hitelfelvevő saját belátása szerint költi el saját igényeire, a készpénz kamatmentes felvételének és kézhezvételének nincs akadálya.
A célzott hitel hátrányai
A hitelfelvételnek vannak hátrányai is. Ezek a következő árnyalatokat tartalmazzák:
- Nincs késés. Ha valamilyen okból nem tudja időben visszafizetni a kölcsönt, akkor nincs halasztott fizetés.
- Korai visszafizetés. Egy másik nem lényegtelen mínusz. Ha hirtelen úgy dönt, hogy a szerződésben meghatározott határidő előtt lezárja a hitelt, ez a legtöbb hitelintézetben lehetetlen lesz.
- Szigorú menetrend. A hitelkártyával ellentétben nincs haladék. A hitelfelvevő köteles a kölcsönt minden hónapban megszakítás nélkül fizetni.
- Túlfizetés. Jelentős lehet, jelentősen meghaladja az eredetileg felvett összeget, különösen akkor, ha a hitelt a lehető legnagyobb futamidőre adták ki.
Összehasonlító jellemzők: fogyasztási hitel vagy hitelkártya
Hogy összefoglaljuk az egyes hitelezési módok jellemzőit, és bemutassuk, miben különböznek egymástól, egy kis összehasonlító táblázatot ajánlunk figyelmébe a főbb kritériumokkal.
| Jellemzők | Fogyasztói kölcsön | Egy műanyag kártya |
| 1) Hitelkamat | Rugalmas kamat, vonzó feltételekkel, a futamidőtől, a hitelfelvevő korábbi hitelezésének történetétől, céljaitól és egyéb kapcsolódó tényezőktől függően. | Megemelt kamat, ha a kölcsön türelmi ideje lejárt. |
| 2) Éves karbantartás | A választott hitelintézettől függően. | A szolgáltatási díj évente kerül felszámításra, minden banknak saját díja lehet. |
| 3) Lehetőség a határidő előtti visszafizetésre | A korai visszafizetés a legtöbb bankban lehetetlen a nyilvánvaló hiánya miatt részesülnek. |
Igen, az előtörlesztés bármely szakaszban lehetséges. |
| 4) Kifizetés | A hitelfelvevő készpénzben vagy bankkártyára történő átutalással kapja meg a pénzt. Ezen kívül jelzálog- vagy autóhitel esetén az ügyfél a megvásárolt ingatlant azonnal használatba veszi. | Készpénzfelvétel esetén meglehetősen magas, nagyon veszteséges kamatot számíthatnak fel. |
| 5) Dokumentumcsomag | Meglehetősen nagy mennyiségű dokumentumot nyújtottak be, beleértve a foglalkoztatás helyéről származó igazolásokat is, a fizetőképesség megerősítése érdekében. | Nincsenek szigorú követelmények, egyes kártyákhoz akár szükség is lehet . |
Végezetül szeretném megjegyezni, hogy hány ember van, annyi lehetőség van a probléma megoldására. A hagyományos hitel és a hitelkártya közötti különbség több szempontból is jelentős lehet, és mindegyiknek megvannak a maga előnyei. A jobb, ha mindenki maga dönti el. A helyes döntés meghozatalához mérlegelnie kell az előnyöket és hátrányokat, a hitelezés végső céljától és egyéb szubjektív paraméterektől kezdve.
A hitelek és a hitelkártyák a lakosság többsége számára elérhető két fő banki termék. Lényege megegyezik: bizonyos időszakra kamatozású alapok kibocsátása, de a gyakorlatban jelentős különbség van köztük. A különbségek szinte minden szempontot érintenek: a kölcsön költségét, a felhasználás és a visszafizetés menetét. Melyik a jobb: a készpénzes hitel vagy a hitelkártya több tényezőtől függ.
A banki termékek összehasonlítása
A hitelkártya vagy fogyasztási kölcsön igénylésének menete gyakorlatilag megegyezik: igénylés benyújtása, igénylőlap áttekintése, jóváhagyás esetén a bank felkeresése és a pénz vagy a kártya átvétele. Magánéletben a „műanyag” gyártása tovább tarthat - körülbelül 2-3 hétig, de egyes bankok csökkentik a szolgáltatási időszakot. A hiteligénylés ilyen szempontból gyorsabb, de egyszerűbb a kártya beszerzése. Sok cég felajánlja, hogy futárral vagy postai úton szállítja ki.
Hiteligényléskor a pénz készpénzben is kiadható, vagy bankkártyára utalható. Ha a hitelfelvevő hitelkártyát kap, az összeget a számláján tárolják.
Figyelembe kell venni azt is, hogy a fogyasztói hitelezési limitek általában magasabbak, ezért a bankok kezest kérhetnek. A fizetőképesség igazolása a pénzintézet politikájától függ, és nem kötődik a termék formájához. Ezek lehetnek olyan dokumentumok, amelyek közvetlenül vagy közvetve jelzik a jövedelem szintjét (2-NDFL vagy külföldi útlevél, amelyen az elmúlt év során külföldre utazott).
Az autóhitel és jelzáloghitel megszerzésének eljárása kissé eltér. A hitelfelvevő először autót vagy lakást választ, a bank pedig átutalja a pénzt az eladónak. Gépjármű vásárlás esetén a kölcsön költségéhez a CASCO biztosítás, magánban a személyi védelem jár hozzá. A zálogszerződések kibővített dokumentumcsomag elkészítését teszik szükségessé, a kérelem elbírálásának határideje 10-14 nap is lehet.
Kamatkülönbözet
Az egyik legfontosabb tényező, amely befolyásolhatja választását, a kamatláb. Nincsenek konkrét szabványok ebben a kérdésben: az egyik bank 10,4% -os, egy másik 24,9% -os hitelt, egy harmadik pedig 12,9% -os hitelkártyát kínálhat. Itt a prioritási pontok a következők lesznek:
- Hiteltörténet: minél jobb, annál kedvezőbbek a feltételek.
- A fizetési kártya vagy betét megléte azt jelenti, hogy a bankok lojálisabbak a meglévő ügyfelekhez, és különleges ajánlatokat készítenek számukra.
Az elemzéshez összehasonlíthatja a népszerű bankok feltételeit. A táblázat bemutatja az új és rendszeres ügyfelek számára elérhető készpénzkölcsönök és klasszikus kártyák legjövedelmezőbb lehetőségeit.
| Hitelkártya | Hitel | |||
|---|---|---|---|---|
| Licit | Korlát, legfeljebb | Licit | Korlát, legfeljebb | |
| "Tinkoff" | 12,9–29,9% | 300 000 dörzsölje. | 12–24,9% | 1 000 000 dörzsölje. |
| "Nyítás" | 19,9–32,9% | 300 000 dörzsölje. | 11,9–20,9% | 2 500 000 RUB |
| "Alfa Bank" Klasszikus Arany Platina | 23,99%-tól | 300 000 dörzsölje. 500 000 dörzsölje. 1 000 000 dörzsölje. | 11,9–24,9% | 1 000 000 dörzsölje. |
| Sberbank of Russia MC Standard | 23,9**–27,9% | 600 000 dörzsölje. | 12,9*–19,9% | 5 000 000 dörzsölje. |
| VTB | 26% | 5 000 000 dörzsölje. | 12,5–19,9% | 1 000 000 dörzsölje. |
| "Lakáshitel" | 29,8% | 300 000 dörzsölje. | 14,9%-tól*** | 500 000 dörzsölje. |
| "Pochta Bank" | 27,9% | 500 000 dörzsölje. | 12,9–24,9% | 1 000 000 dörzsölje. |
** Minimális ár csak a bank előzetesen jóváhagyott ajánlata alapján.
*** Banki ügyfeleknek – 12,5%-tól.
Mint látható, a készpénzes kölcsön olcsóbb. Az összehasonlító táblázatban azonban nem szerepeltek részletfizetési kártyák (, részletfizetési hitelkártya „Home Credit”). Számos korlátozás vonatkozik rájuk, de bizonyos esetekben jövedelmezőbbek lesznek, mint az összes többi lehetőség.
Nyereséges, készpénz nélküli tranzakciók
Ha alaposan tanulmányozza a kártyákra vonatkozó banki szerződések feltételeit, észre fogja venni, hogy ezek többsége csak előnyös nem készpénzes fizetés esetén. Sőt, ez nem foglalja magában a más bankok kártyaszámláira történő pénzátutalási műveleteket és az egyedi tranzakciókat, például kvázi készpénzt. Ez több tényezőben is kifejeződik:
- Kártyás fizetés esetén készpénzvisszatérítés formájában biztosított kiváltságok.
- Kamatmentes türelmi időszak megléte, amikor a bank pénze ingyenesen felhasználható.
- Magas kamatok és jutalékok készpénzfelvételkor hitelből. Sőt, előfordul, hogy a bankok külön díjat számítanak fel a számlán elhelyezett saját megtakarításaik kibocsátásáért is.
Következésképpen a hitelfelvevő megvásárolhat egy bizonyos terméket, és a türelmi idő alatt visszaadva a pénzt nem fizet kamatot. Tekintettel arra, hogy a türelmi idő viszonylag hosszú ideig tarthat, minimális túlfizetés mellett lehetőség van rendszeresen „hitelfelvételre” a banktól, ami csak az éves karbantartást és az SMS értesítéseket tartalmazza.
A hitelkártya nagyon előnyös nagy, de rövid távú kiadásokhoz, például háztartási gépek vásárlásához. A türelmi időn felül pénzvisszatérítést is kaphat, amely részben vagy egészben kompenzálja a kártyaszámla-kezelés díját.
A kártyák másik előnye a rulírozó hitelkeret, beleértve a türelmi időt. A tartozás teljes lezárása után a hitelfelvevő kamat felszámítása nélkül ismét használhatja a bank pénzét.
Mi a jobb, ha készpénzre van szüksége?
Ha készpénzre van szüksége, a rendszeres személyi kölcsön a legjobb megoldás. Ha klasszikus hitelkártyáról pénzt fogad, jutalékot számítanak fel (átlagosan az összeg 2–6% -a plusz 290–490 rubel). Ezután az arány növekszik 30-50% évente, ami 2-szer magasabb, mint a normál hitelezés feltételei. Alternatív lehetőség a készpénzfelvételre szolgáló speciális kártya igénylése.
A fogyasztási hitelezés nem jár díj felszámításával. Még ha a pénzt átutalják a kártyára, a hitelfelvevőnek lehetősége van további díjak nélkül kiváltani.
Például a Tinkoff Banknak van készpénzhitel terméke. A jóváhagyott limit összegű pénzeszközök a kártyán vannak, bármelyik ATM-ben felvehetők: 3000 rubel felett - jutalék nélkül, kisebb összegek esetén - 90 rubel minden műveletre. A kifizetés nem érinti a kamatlábat, a szerződési feltételeket vagy a havi törlesztőrészletet.
Amikor eldönti, hogy készpénzhez vegyen-e hitelkártyát, érdemes megismerkednie a díjakkal.
Hitelhatárok
A hitelkártya vagy a készpénzhitel közötti választás során a hitelfelvevőnek döntenie kell a finanszírozás mértékéről. Nem ez a legfontosabb tényező, de azokban az esetekben, amikor nagy kiadások várhatók, a hitelkártyákkal kevés lehetőség lesz.
A fogyasztási hitelprogramok két csoportra oszthatók:
- Egyszerűsített. Egy kis dokumentumkészletre van szükség, a maximális összeg legfeljebb 300 000 rubel.
- Alapértelmezett. A banknak ellenőriznie kell, hogy az ügyfél fizetőképes-e, ezért jövedelemigazolásokat, valamint fedezet formájában vállalt garanciákat, kezesek bevonását kell biztosítani. A hitelkeret eléri az 1 000 000-2 500 000 rubelt.
Ha ingatlanfedezetű kölcsönt vesz fel, a hitelfelvevő akár több millió rubelt is kaphat.
A kártya feltételei a szinttől függenek:
- Klasszikus/standard – akár 300 000-600 000 rubel.
- Arany/platina – 600 000-900 000 rubelig.
- World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – több mint 900 000 rubel.
Másodlagos tényezők
Az anyagi előnyök mellett kevésbé jelentős pontokat is figyelembe vehet. Például a hitel törlesztése egyszerűbb lesz, mert a bank kezdetben fizetési ütemezést készít, és a hitelfelvevő mindig pontosan tudja, mennyit kell fizetnie a következő hónapban. A kártya esetében minden kicsit más: a havi díj változó, és függ a költési tranzakciók összegétől, pontosabban a tényleges tartozás mértékétől.
A fogyasztói kölcsönszerződés érvényességi ideje szigorúan meghatározott, leggyakrabban 3-5 év. Ezen időszak végén, ha a vállalt kötelezettségeket időben teljesítik, a hitelfelvevő és a bank közötti kapcsolat megszűnik. A kártyaszámla megújítható limittel rendelkezik, és több évig használhatja a pénzt. A bank magát a „műanyagot” 3-5 évente egyszer cseréli, a legtöbb esetben - ingyenesen. A kártya előnye itt az, hogy sokáig használhatod, és mindig van kéznél pénz a váratlan kiadásokra.
Külön figyelmet érdemelnek a cashback hitelkártyák. Bizonyos terhelési tranzakciók befejezésekor a bank visszaadja a pénz egy részét a tulajdonosnak. A díjazás százalékos aránya 1-10%, magánban akár a 30%-ot is elérheti.
Az egyetlen figyelmeztetés, hogy nem köthetsz sok bónuszkategóriát a kártyához, csak megfelelő témával vagy a legvonzóbb hűségprogrammal állíthatod ki. Azonban szinte bármilyen irányú terméket választhat: Aeroflot, Pyaterochka, Russian Railways, M.Video, játék, van még olyan lehetőség is, mint a „Heat” az Orient Express Banktól - egy hitelkártya 5% hozamú lakhatási és kommunális szolgáltatások, kommunikáció, utazási közlekedés fizetése. Szinte minden kártya díjszabása 1-3%-os alaphozamot tartalmaz minden vásárlás után.
Minden banki terméknek megvannak a maga előnyei és hátrányai – ezekre a tényezőkre kell összpontosítania a legjobb finanszírozási lehetőség kiválasztásakor. Hasznos lenne előzetes számítást végezni, és megtudni, melyik termék lesz olcsóbb. Ha szükséges, a banki alkalmazottak mindig segítenek ebben - a hozzávetőleges számokat a telefonos ügyfélszolgálat hívásával vagy személyesen a hitelező irodájában találhatja meg.