A jelzáloghitel törlesztése általában több mint egy évig tart, és komoly terhet ró a családi költségvetésre. A kamat-, jutalék- vagy biztosítási kifizetések kis eltérése jelentős túlfizetést eredményez a kölcsönszerződés érvényességi ideje alatt. Hogyan találjuk meg a legjobb hitelezőt lakásvásárláshoz? Ma arról beszélünk, hogyan válasszuk ki a megfelelő bankot jelzáloghitelhez.
Kívánságok és lehetőségek
A másodlagos piacon, új épületek és házak vásárlásához szükséges kölcsön kibocsátásának feltételei eltérhetnek ugyanannál a hitelezőnél is. Az objektum műszaki jellemzőire vonatkozóan is vannak korlátozások. Ez lehet az építés éve, a falak és mennyezetek anyagai, a padlók száma stb. Az ilyen követelmények gyakran eltérőek Moszkvában és a régiókban.
Ezután a hitelfelvevőnek döntenie kell az előleg nagyságáról és ennek megfelelően a hitel összegéről. Emlékeztetni kell arra A jelzáloghitellel történő lakásvásárlás számos további költséggel járés nem szabad arra számítani, hogy az összes rendelkezésre álló pénzt el lehet költeni a díj kifizetésére.
A következő lépés a személyes költségvetés helyes felmérése. A hitelfelvevőnek meg kell értenie, hogy mennyit hajlandó havonta fizetni. Nem javasolt olyan feltételekkel hitelt igényelni, ahol a kötelező befizetés a költségvetés „lehetőségeinek határán” van.
A potenciális hitelfelvevőnek értékelnie kell, mennyire vonzó a bank számára. Ha nincsenek hivatalos bevételek, vagy azok összege nem elegendő, akkor nehéz alacsony kamatokkal számolni. Ez vonatkozik azokra a hitelfelvevőkre is, akiknek kevés a munkatapasztalata, az ideálisnál gyengébb hiteltörténetük van, vagy más bankoktól vannak adósságaik. A kor is szerepet játszik. Érdemes megjegyezni, hogy a bankok által követelményeikben feltüntetett maximális évek száma a hitelfelvevő életkorát jelenti a hitelszerződés végén, és nem a megkötésének időpontjában. Ezért nem minden hitelfelvevő számíthat arra, hogy hosszú lejáratú jelzáloghitelt kap, még akkor sem, ha a bank bejelenti azt.
Miután a potenciális hitelfelvevő rájött kívánságaira és lehetőségeire, elkezdheti keresni az optimális hitelezőt.
Stabilitás és hírnév
Hosszú lejáratú hitelt érdemesebb olyan bankokban felvenni, amelyek már évek óta működnek a piacon, jó hírnévvel rendelkeznek. A keresést nagy pénzintézetekkel kell kezdenie. A kamata nagy valószínűséggel nem a legalacsonyabb, de az ügyfél jobban bízik abban, hogy nem éri kellemetlen meglepetés a hitelfelvétel és annak kiszolgálása során. Természetesen senki sem tudja garantálni, hogy a bank hosszú távon nem megy csődbe. De ez a valószínűség sokkal kisebb a nagy piaci szereplők esetében.
A nagy bankok mellett Érdemes odafigyelni a jelzáloghitelezésre szakosodott hitelintézetekre. Általában több programjuk van, és készen állnak az optimális feltételek kiválasztására minden ügyfél számára. Az ilyen bankokban a hitel jóváhagyására és kiadására vonatkozó eljárás általában nagyon gyorsan megy.
A bankválasztás jó jele, hogy számos különféle jelzáloghitel-programja van, partnerkapcsolatai vannak fejlesztőkkel és ingatlanközvetítőkkel. Néha a bankok saját adatbázissal rendelkeznek az eladásra kínált lakásokról. Mindez azt jelzi, hogy a bankok nagyon odafigyelnek a jelzáloghitelezés irányára.
A bankról szóló véleményeket az interneten találni nem nehéz, de nehéz felmérni azok hitelességét. Jó és dicsérő felülvizsgálatot is el lehet rendelni, de rossz véleményt írhat egy sértett ügyfél, aki maga nem teljesítette a szerződés feltételeit. Jobb, ha megpróbál beszélni valódi banki ügyfelekkel, akik korábban jelzáloghitelt vettek fel, és el tudják mondani a pénzintézet munkájának minden árnyalatát.
A kölcsön valós költsége
A weboldalakon vagy a banki reklámfüzetekben nagyon gyakran láthatja a kamatláb mellett a „tól” elöljárószót. A mérete nagyon vonzó lehet, de a gyakorlatban ez nem mindig van így. Ezért, Mielőtt bankot választana jelzáloghitelhez, meg kell ismernie annak valós költségeit, ami a következőktől függ:
- kamatláb;
- további jutalékok jelenléte és nagysága;
- a biztosítási kifizetések összege;
- a törlesztési ütemterv kiszámításának sémáját.
A bank általában a legalacsonyabb kamatlábat kínálja a jó hírnévvel rendelkező ügyfeleknek. Ezért a hitelező keresését annál a banknál kell kezdenie, ahol a potenciális hitelfelvevőt korábban sikeresen kiszolgálták.
A bank nem mindig ad jogot az ügyfélnek a törlesztési ütemezés megválasztására. Általános szabály, hogy gyakrabban használják a járadék ütemezését. Ha személyes körülmények miatt a hitelfelvevő számára kényelmesebb differenciált konstrukció szerint törleszteni az adósságot, akkor ezt a lehetőséget a bankkal való első egyeztetéskor érdemes tisztázni.
A hatályos jogszabályok szerint Csak ingatlanbiztosítás kötelező, amely biztosítékként működik. De nagyon gyakran a bankok élet- és egészségbiztosítási szerződés megkötését is megkövetelik, valamint jogcímbiztosítást is. Ha a hitelfelvevő visszautasítja, a kamatláb emelkedik. Ezt a szempontot is figyelembe kell venni a bankválasztásnál, hiszen a biztosítási járulékos befizetések megdrágítják a hitel szolgáltatását. A bankok nagyon gyakran bizonyos biztosítótársaságokat kényszerítenek ki az ügyfelekre, amelyek tarifái néha nem a legérdekesebbek a piacon.
Különleges körülmények
A bankok gyakran kínálnak speciális feltételeket bizonyos ügyfélcsoportok számára vagy egy bizonyos típusú lakás vásárlásához. Például, ha egy családnak joga van az anyasági tőkéhez, akkor az igazolást jelzáloghitel igénylésekor használhatja fel. Ki kell deríteni, hogy mely bankok fogadnak el igazolásokat, valamint az ilyen kölcsönök nyújtásának feltételeit.
Van még Kormányprogram, amely szerint a bankok alacsonyabb kamattal tudnak jelzáloghitelt nyújtani. Különlegessége, hogy a lakás csak új épületben vásárolható meg. Ha a hitelfelvevő ilyen lakást kíván vásárolni, és megfelel minden egyéb, a támogatási program keretében támasztott követelménynek, akkor az ilyen jelzáloghitel lesz a legjobb hitelezési lehetőség.
Vannak még programok fiatal családoknak, katonaságnak, közszférában dolgozóknak. Ha egy potenciális hitelfelvevő e kategóriák valamelyikébe tartozik, érdemes ezeket az akciós ajánlatokat keresni.
Különös figyelmet kell fordítani a bankok által lebonyolított akciókra is. Akciójuk célja új ügyfelek vonzása. Az ilyen körülmények nagyon érdekesek lehetnek, de nagyon alapos tanulmányozást igényelnek. A vonzó kamatlábak díjakat vagy korlátozásokat rejthetnek a korai visszafizetéssel kapcsolatban.
Könnyű átvétel és szerviz
Természetesen a kölcsön kiszolgálásával kapcsolatos költségek nagysága elsődleges szerepet játszik, de ne feledkezzünk meg a kényelemről sem. Ha minden más dolog változatlan, jobb, ha egy földrajzilag könnyen elérhető bankhoz fordul. A jelzáloghitel-szolgáltatás során nem minden probléma megoldható telefonon vagy internetbankon keresztül. A kiterjedt fiókhálózat jelenléte is fontos szerepet játszik. Ha más településen tartózkodik, könnyen fizethet kölcsönt, vagy folyamatos tanácsadást kaphat.
Személyes látogatás
Szinte minden információ megtalálható a bank honlapján és telefonon. De jobb, ha több, legkedvezőbb feltételekkel rendelkező bank fiókját személyesen keresi fel. Először is, ez lehetővé teszi, hogy képet kapjon az ügyfelekkel való munka formátumáról, mivel a hitelfelvevőnek több mint egy évig kommunikálnia kell a pénzügyi intézmény alkalmazottaival. Érdemes odafigyelni arra, hogy a szakember milyen képzettséggel válaszol kérdéseire. Ha nem tud egyértelműen válaszolni a kérdésekre, vagy az információi eltérnek a bank honlapján közzétetttől, ez a jelzáloghitelek kibocsátásával és kiszolgálásával kapcsolatos esetleges problémákra utalhat.
A menetrendről és a járulékos költségekről előzetes kalkulációt érdemes írásban kérni.. A kölcsönszerződés szövegét is el kell olvasni. Ha nehéz önállóan kitalálni az egyes pontokat, jobb, ha konzultál egy ügyvéddel.
Jelenleg a lakásvásárlás kérdése nagyon akut. Egy lakás drága, és gyakran nincs elég készpénz ingatlanvásárláshoz.
És itt a bankok jönnek a segítségükre, segítve a lakásvásárlást azáltal, hogy...
Mi a jelzáloghitelezés lényege?
Jelzálog ajándékok készpénz kölcsön, melynek fő feltétele az összeg teljes kifizetésének lehetetlensége. A banknak joga van elvenni a zálogba helyezett ingatlant.
Jelzáloghitel nem csak ház vagy lakás vásárlására adható ki. Adható egyéb igényekre is, például luxus ékszer vásárlására vagy egyéb szükségletekre, a lényeg a kaució letétele ingatlan formájában.
A jelzáloghitelezés abban különbözik magától a jelzáloghiteltől, hogy az első esetben a bank lakásvásárlásra ad ki hitelt, ami már biztosíték lesz.
Ha valamilyen oknál fogva egy állampolgár képes fizetni, akkor a banknak joga van az ingatlan felett saját belátása szerint rendelkezni.
Ezt a típusú kölcsönt adják ki 5 és 30 év közötti időtartamra, és ez az idő azonos időszak után egyenlő kifizetésekre oszlik.
A jelzáloghitel egyik előnye, hogy csökkentett kamatozású.
Melyik programot érdemes választani?
Miután úgy döntött, hogy lakást vásárol jelzáloghitellel, azonnal felmerül a kérdés: melyik programot jobb választani, hogy a túlfizetés a lehető legkisebb legyen, és a kamatláb ne legyen túl magas?
Először, el kell döntenie, mi a prioritás: nagy összegű befizetés, de rövidebb időn belül kifizetődő, vagy elég hosszú ideig fizessen, de kis befizetésekkel.
Ezt a kérdést az állampolgárnak mindenekelőtt magának kell eldöntenie, mielőtt jelzálogkölcsönt vesz fel.
Az orosz bankok meglehetősen nagy számú programot kínálnak. Mindegyik különbözik a kamatlábban, valamint a kibocsátás időtartamában.
Ahhoz, hogy a legkedvezőbb feltételekkel válasszon hitelt, A legjobb, ha kapcsolatba lép a nagy bankokkal, amelyek meglehetősen régóta léteznek, és nemcsak Oroszországban, hanem az egész világon együttműködnek. Itt nem lesz elég magas a kamat, és a kibocsátás feltételei sem olyan szigorúak.
Ahhoz, hogy megtudja, melyik bank a legjövedelmezőbb jelzáloghitel felvételére, hasonlítsa össze a feltételeket a legnagyobb orosz bankokban:
Ha a jelzáloghitelekről és annak programjairól beszélünk, először is mérlegelnie kell az összes feltételt, ki kell számítania a lehetséges helyzeteket, és el kell döntenie, melyik ajánlat a legjövedelmezőbb.
Hogyan válasszunk megbízható bankot?
Annak a banknak a kiválasztásakor, amelyből az ember jelzáloghitelt szeretne felvenni, számos feltételt kell figyelembe venni:
Különbségek a szükséges dokumentumok és garanciák csomagjában a különböző bankokban
Bármely bank számára van egy bizonyos dokumentumcsomag, amely kötelező a jelzáloghitelezés nyújtásakor. Ezek a dokumentumok a következőket tartalmazzák:
- egy űrlap, amelyet a kölcsön felvételéhez kell kitölteni;
- útlevél;
- a munkafüzet másolata;
- jövedelemigazolás.
Egyes bankok munkaszerződést és állami nyugdíjbiztosítási igazolást kérnek.
A szükséges dokumentumokon kívül van egy további csomag is, amelyet akkor biztosítanak, ha az elsőben nincs elegendő információ. Ezek tartalmazzák:
- dokumentumok a vásárolt lakáshoz;
- áramkör ;
- a lakótér jellemzői;
- ingatlaneladói útlevél;
Ezeket a dokumentumokat nem minden bank kéri.
Az is előfordulhat, hogy olyan dokumentumot fognak kérni, amely igazolja az oktatási intézmény elvégzését. Olyan igazolások, amelyekben szerepel, hogy van más ingatlan, valamint olyan ingatlan, amely egy személy tulajdonában van.
Vannak bankok, amelyek a következőket követelik meg:
- katonai igazolvány;
- házassági vagy válási anyakönyvi kivonatok;
- házassági szerződés;
- gyermekek születési anyakönyvi kivonatai.
A dokumentumcsomaghoz Minden banknak megvannak a maga követelményei. Ezért mennyiségben különböznek egymástól.
Mire kell figyelni, ha bankkal köt szerződést?
A szerződés aláírásakor gondosan tanulmányoznia kell ezt a dokumentumot:
Fontos odafigyelni minden olyan feltételre, amely mellett a szerződés bármilyen módosítása lehetséges.
Hogyan történik a hitelfelvétel kockázatának felmérése?
Miután a hitelfelvevő minden szükséges dokumentumot benyújtott a banknak a jelzáloghitel igényléséhez, az utóbbi megkezdi az ellenőrzést. Első dolog minden adat pontosságát ellenőrizzük amelyet a polgár kijelentett.
Akkor A bank elkezdi számolni a kockázatokat, amely esetén egy személy nem tud ütemezett kifizetéseket teljesíteni. Ezeket speciális programok számolják el, amelyek elemzik az összes készpénzfizetést a korábbi hitelekhez, kölcsönökhöz és egyéb pénzeszközökhöz kapcsolódó tranzakciókhoz.
Különleges szerepet játszik a hiteltörténet, amely minden olyan személy számára kialakul, aki legalább egyszer hitelt vett fel.
Az összes lehetséges opció kiszámítása, a kérelmező jövedelmének felmérése, valamint a hiteltörténet ellenőrzése után a bank a hitel kiadása mellett dönt.
Mi a teendő, ha a hitelt elutasítják?
A bankoknak számos oka van a visszautasításra – ez lehet a csalókkal való kapcsolatfelvételtől való félelem, vagy az elégtelen bevétel a szükséges összeg megszerzéséhez.
Ha egy állampolgártól megtagadják a hitel felvételét, megpróbálhat kisebb összeget igényelni, vagy megváltoztathatja a kölcsön felvételének időtartamát. Ebben az esetben a banknak újra kell vizsgálnia a kérelmet.
Ha visszautasítja, hiteltörténetet kell kérnie, lehet, hogy minden erről szól. Ha rossz a hiteltörténete, a bank valószínűleg nem ad kölcsönt.
Ők is visszautasíthatják ha a közüzemi számlákon tartozások vannak. Ebben az esetben minden tartozást le kell zárni, és újból hitelt kell kérni.
Mi a jövedelmezőbb - bérleti díj vagy jelzálog? A részletes értékelés az alábbi videóban található.
Mielőtt banki jelzáloghitelt igényelne, fontos, hogy tanulmányozza a rendelkezésre álló hitelezési programokat és mérje fel saját fizetőképességét.
Ne feledje, ezek hosszú távú kötelezettségvállalások (minimum 10 év), ezért nagyon fontos, hogy megbízható, jó hírnévvel rendelkező bankot válasszunk.
Mire kell először figyelni?
Először is fel kell mérnie az Önnek felkínált hitel kamatait, amely alapján megítélheti az ajánlat jövedelmezőségét. Lehet fix vagy lebegő, de ne izgulj túl, ha a második lehetőséget kínálják. Az a tény, hogy valószínűleg nem fog csökkenni, mert ez a bank bevételeinek csökkenéséhez vezet.
Válasszon bankot a fizetendő előleg nagysága alapján.
Az Orosz Föderáció jogszabályai 30%-os normál hozzájárulási összeget állapítanak meg, de egyes szervezetek, hogy több ügyfelet vonzanak, enyhén csökkenteni kezdték a százalékot, ezáltal elérhetőbbé téve az ajánlatokat.
Mások felajánlják, hogy előleg fizetése nélkül vesznek fel jelzáloghitelt. Legyen óvatos az ilyen ajánlatokkal, nagy valószínűséggel túl magas lesz a kamatláb, és nem kap képzeletbeli előnyöket.
Fontos pont! Amikor gondolkodik azon, hogy melyik bankot válassza jelzáloghitelhez, kérdezze meg előre, hogy kell-e plusz biztosítást, közjegyzői szolgáltatást, értékbecslőt fizetni, van-e rejtett díj.
Elemezze, melyik lehetőség előnyösebb az Ön számára: először spóroljon és fizessen be egy nagy összegű előleget, vagy vegyen fel jelzálogkölcsönt, amelynek feltételei szerint a kamatláb megemelkedik.
Előre tájékozódjon, hogy mekkora a maximálisan elérhető összeg. Ellenkező esetben kiderül, hogy a bank teljesen más összegekkel működik, és ezek a források nem lesznek elegendőek Önnek.
Technikai problémák
Kíváncsi vagy, hogyan válassz bankot jelzáloghitelhez? Egy másik fontos szempont, amelyet érdemes figyelembe venni: nem minden szervezet vehet fel hitelt lakásvásárláshoz az elsődleges piacon.
Ennek számos magyarázata van, és a fő ok az indokolatlan kockázat. Ha egy szervezet pénzeszközöket bocsát ki lakásvásárlásra egy épülő házban, akkor már vannak ellenőrzött fejlesztői, akiknek megbízhatóságához nem fér kétség. Ez a megrendelőnek is kényelmes, mert nem kell attól tartani, hogy határozatlan időre befagy az építkezés.
Mindenkinek ki kell választania, hogy melyik bank rendelkezik a legjobb jelzáloghitellel, figyelembe véve az igényeit Tájékozódjon a hitel refinanszírozásának és az adósság korai visszafizetésének lehetőségéről.
Mindig fennáll annak a lehetősége, hogy az anyagi helyzet romlik, és az adósságot ugyanolyan ütemben kell visszafizetni.
A végtörlesztés újabb akadály, mert egyes szervezetek erre moratóriumot szabnak ki. Kérdezze meg, hogy milyen büntetéseket szabnak ki Önre, ha a fizetés nem történik meg időben. Ez lehet egyszerű pénzbírság vagy a szerződés egyoldalú idő előtti felmondása.
Végül itt van néhány kritérium a jelzáloghitel igényléséhez szükséges bank kiválasztásához:
- különböző jelzáloghitel-programok elérhetőségéről. Nem rossz, ha már partnerségi megállapodást kötött a fejlesztőkkel;
- Vannak-e különféle típusú juttatások, ami különösen fontos azoknak, akik támogatásban részesülnek, vagy anyasági tőkét terveznek az előleg kifizetésére;
- Milyen büntetések vonatkoznak a késésekre? Ha kihagyja ezt a pillanatot, komoly összeget kell fizetnie a figyelmetlenségért. Kérdezze meg a tanácsadót, hogy megengedett-e a jelzáloghitel lejárat előtti törlesztése vagy az átstrukturálás lehetősége - egyszóval minden, amit ügyfélhűségnek neveznek;
- tanulmányozza a kiválasztott bank weboldalát. Minden önmagát tisztelő cégnek megvan a maga erőforrása, itt találhatók információk a bankról, és le vannak írva a potenciális hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények. Így előre tájékozódhat arról, hogy alkalmas-e, reális-e jelzáloghitelt felvenni.
Hozzon létre egy táblázatot az Excelben, amelyben megadja az összes kiválasztott potenciális partnerbankot. A szomszédos oszlopokban végezze el a hitelprogram feltételeinek egyszerű összehasonlítását: kamat, kötbér, jutalék összege, a havi törlesztőrészlet összege, melynek előre kalkulálását javasoljuk.
Ne rohanjon a legalacsonyabb kamatláb kiválasztásával, alaposan hasonlítsa össze az összes paramétert. Valószínű, hogy a túlfizetés ebben az esetben nagyobb lehet, mint a többinél, és ezt a biztosítás és a különféle túlfizetések kompenzálják.
Jó hírnév és stabilitás mindenekelőtt
A legjobb, ha hosszú lejáratú jelzáloghitelt igényel olyan jól bevált bankoktól, amelyek jó hírnevet szereztek és értékelik azt.
Kezdje a legnagyobb pénzintézetekkel, általában ők kínálják a legmegfelelőbb programokat, és nem lesz felesleges probléma a hiteligénylés során.
Ügyeljen azokra a piaci szereplőkre, akiknek fő szakterülete a jelzáloghitelezés. Általában az ilyen cégeknél nagyon gyors a pénzkibocsátási eljárás, és az ügyfelet segítik kiválasztani az igényeinek leginkább megfelelő programot, amiből sok van.
Egyes bankok szerződést kötnek fejlesztőkkel és ingatlanközvetítőkkel, és saját adatbázisukból kínálnak lakást eladásra. Ez azt jelenti, hogy a szervezet felelős a munkájáért, törődik hírnevével és ügyfeleivel, ezért itt nyugodtan lehet jelzálogot felvenni.
Ami egy adott intézményről szóló véleményeket illeti, nem javasoljuk, hogy erre a paraméterre összpontosítson, mint az egyetlen helyesre.
Ma már nem nehéz hamis emberektől pozitív véleményeket rendelni egy cégről, és negatív véleményeket is írhat egy közeli versenytárs vagy olyan ügyfél, aki maga nem tudta teljesíteni a szerződés feltételeit.
Érdemes odafigyelni arra, mit mondanak barátai és ismerősei, valamint a jelzáloghitelezési szolgáltatást igénybe vevő valódi ügyfelei a választott bankról. Mindenesetre alaposan meg kell közelíteni a hitelező kiválasztását, mert ez az együttműködés legalább 5-10 évig tart.
Bővebben a térképről
- Időtartam legfeljebb 5 év;
- kölcsön 1 000 000 rubelig;
- A kamat 11,99%-tól.
| Kölcsön a Tinkoff Banktól | Kérjen kölcsönt |
Bővebben a térképről
- Az útlevél szerint, igazolások nélkül;
- kölcsön 15 000 000 rubelig;
- A kamat 9,99%-tól.
| Kölcsön a keleti banktól | Kérjen kölcsönt |
Bővebben a térképről
- Időtartam legfeljebb 20 év;
- kölcsön 15 000 000 rubelig;
- A kamat 12%-tól.
| Hitel a Raiffeisenbanktól | Kérjen kölcsönt |
Bővebben a térképről
- Időtartam legfeljebb 10 év;
- kölcsön 15 000 000 rubelig;
- A kamat 13%-tól.
| Kölcsön az UBRD Banktól | Kérjen kölcsönt |
Bővebben a térképről
- A megoldás azonnali;
- Kölcsön 200 000 rubelig csak útlevéllel;
- A kamat 11%-tól.
 | Kölcsön a lakáshitel banktól. | Kérjen kölcsönt |
Bővebben a térképről
- Időtartam legfeljebb 4 év;
- Kölcsön 850 000 rubelig;
- A kamat 11,9%-tól.
 | Hitel a Sovcombanktól. |
Az orosz állampolgárok lakhatási problémája ma is akut. A probléma megoldására folyamatosan új lakásokat helyeznek üzembe különböző árkategóriákban. Hazánk lakosainak többségének keresete azonban nem teszi lehetővé, hogy készpénzért saját lakást vásároljanak. Ezért az emberek a bankok szolgáltatásait veszik igénybe jelzáloghitelezés terén.
Az ajánlatok sokfélesége és a bankok száma azonban néha zavart okoz, és elgondolkodtat, hol érdemes jelzáloghitelt felvenni, hogy a felvett források visszafizetése ne legyen túl megterhelő.
Bankválasztás
Nincsenek egyértelmű és konkrét kritériumok annak kiválasztására, hogy hol vegyen fel kedvező feltételekkel jelzálogkölcsönt egy másodlagos lakás vagy egy új épület esetében, minden esetnek megvannak a sajátos árnyalatai. Ezért érdemes a nyilvánosan elérhető információkra támaszkodni.
A Sama egyfajta hitelezés, amelyet végrehajtanak a hitelfelvevő által vásárolt ingatlan biztosítéka. Ehhez a megvásárolandó ingatlan jogtisztaságát ellenőrzik, mert nem csak új épületről lehet szó, hanem másodpiaci ingatlanról is.
Tanács! Annak eldöntéséhez, hogyan válasszon bankot jelzáloghitelhez, javasoljuk, hogy megtudja, melyikük működik együtt építőipari cégekkel. Ilyen esetekben a vásárló bónuszokat vagy kedvezményeket kaphat. Ilyen esetekben a részvények a kölcsön minimális kamata vagy hosszabb törlesztési idő. Néha kis előleget biztosítanak.
Jelzáloghitelek kamatai
A kölcsön után fizetendő kamat mértéke attól függ hitel futamideje, előleg összege, valamint a megvásárolandó ingatlan teljes árát. Ezenkívül különös figyelmet fordítanak a hitel kibocsátásának devizanemére. A válság után azonban a bankok csak rubelhiteleket próbálnak kibocsátani, mivel az árfolyam-ingadozások miatt nagy számban fordulnak elő devizában lévő források visszafizetése.
Alapvetően, hogy mekkora százalékot tesznek ki a zálogba, a fogadás típusától függ, amely 3 típusra oszlik:
- A fix kamatláb a leggyakoribb lehetőség. Használata lehetővé teszi az embernek, hogy azonnal megértse, mennyi pénzt költ havonta kölcsönre, valamint a kamatláb nem fog ingadozni a változó gazdasági helyzet alapján. Ezért, ha az országban a helyzet romlik, a hitelfelvevőnek marad egy minimális kamatláb.
- A változó kamatozású hitelek általában egy adott paraméterhez, például a jegybanki irányadó kamathoz vannak kötve. Oroszországban a hitel jövőbeni költségeinek bizonytalansága miatt nem elterjedtek.
- A vegyes fogadás átlagos népszerűségnek örvend. Ennek az opciónak az a jelentése, hogy a % rész állandó és változatlan, ill a második rész megváltozik, ha a mutatókban változás történik amihez kötődik. Például a rubel árfolyama, az ország inflációja vagy az összes bank átlagos árfolyama.
A kamatláb mellett számos más fontos paramétert is figyelembe kell venni a bank kiválasztásakor:
Hol lehet jelzáloghitelt felvenni
Annak megállapításához, hogy ez az egyes esetekben mennyire előnyös, érdemes elemezni az építőipari és ingatlancégek meglévő ajánlatait. Gyakran jó lakhatási lehetőségekkel rendelkeznek, kedvező feltételekkel.
Fontos! Nem szabad megfeledkeznünk arról a követelményről sem, hogy a hitelfelvevő stabil és állandó jövedelemmel rendelkezzen. Ha hiányzik, a bankok a legtöbb esetben megtagadják a jelzáloghitel kiadását.
Vásárlás az elsődleges piacon
Az új épületekben lévő lakások vásárlása pénzt takarít meg, ha az üzletet a feltárás szakaszában véglegesítik. A következő bankok kínálják ma a legjobb ajánlatokat ilyen vásárlásokra:
- A Sberbanknak van egy építés alatt álló lakásvásárlási programja. Eszerint 300 ezer, de legfeljebb a lakásár 85%-ának megfelelő jelzáloghitelt adnak ki évi 7,4%-os kamattal. A bevételt igazoló dokumentumok bemutatása esetén az első befizetés 15%, ezek nélkül 50%. Az ilyen hitelezés időtartama legfeljebb 30 év;
- A VTB 24 9,1% -os lakásvásárlást kínál az ügyfeleknek, 600 ezer és 60 millió rubel között. A jelzáloghitel maximális futamideje 30 év, az előleg összege pedig mindössze 10%. De előfeltétel ebben az esetben a teljes körű biztosítás.
Másodlagos piac
Ha a vevőt érdekli a másodlagos lakásra vonatkozó jelzáloghitel felvétele, különösen akkor, ha egy adott lakást vagy magánházat már kiválasztottak, a másodlagos piacra kölcsönöz. Íme néhány aktuális és jövedelmező ajánlat a következő bankoktól:
- A Sberbank lehetővé teszi, hogy akár 30 évre is jelzálogot kapjon másodlagos lakásra az ingatlan árának 80% -áért. Az éves kamatláb 8,6%-ról indul. De mert ez kötelező.
- A Rosselkhozbank a következő feltételekkel kínál ingatlanvásárlást a másodlagos piacon: az első befizetés nagysága 15%, a jelzáloghitel maximális összege 3 millió rubel, a kamatláb évi 8,85%. A kölcsön maximális futamideje 30 év.
- A Raiffeisenbank jelzáloghitellel rendelkezik ingatlanvásárlásra a másodlagos piacon jó hiteltörténettel rendelkező ügyfelek számára, legfeljebb 26 millió rubel éves kamattal, 9,5%-os kamattal. Az első befizetés összege ebben az esetben 15%, a hitel futamideje pedig 25 évre korlátozódik.
A legjobb bankok jelzáloghitelekhez
Ahhoz, hogy megértse, mennyire jövedelmező a jelzáloghitel felvétele, alaposan elemeznie kell az aktuális banki ajánlatokat. A fő mutató, amire figyelnie kell, a kölcsön kamata. Minél alacsonyabb az értéke, annál kisebb lesz a túlfizetés.
Ma már vannak állami támogatási programok fiatal családok számára, amelyek lehetővé teszik a jelzáloghitel túlfizetésének csökkentését. Aktuális banki ajánlatok:
- A Sberbanknál 2018 eleje óta 6%;
- A Rosselkhozbankban 6%;
- A Tinkoffnál 2022 végéig a mérete ugyanezen program keretében szintén 6%.
Lehetőség van lakásvásárlásra is anyasági tőke alapok előlegként. Ebben az esetben a bankok a következő hitelkamatokat kínálják:
- Rosselkhozbank 8,85%-tól;
- Sberbank 8,9%-ról;
- Tinkoff 6%-tól.
Olyan opció, mint pl lakóépület építése, az állampolgárok minden kategóriája számára elérhető. Lehetővé teszi, hogy pénzeszközöket kapjon magánlakóépületének építési folyamatához. Számukra vonatkozó banki ajánlatok a következők:
- Sberbank 10%-tól;
- Tinkoff 9,5%-tól;
- VTB 24 9,1%-ról.
Sok bank megadja a lehetőséget ingatlanvásárlás katonai személyzet számára. A jelzáloghitel-feltételeket ebben az esetben kifejezetten a hitelfelvevők e kategóriája számára fejlesztették ki. Az előleg befizetése megtakarítási számláról történik, ahová havonta utalnak egy bizonyos összeget az államtól. Az állami garanciák jelenléte miatt a bankok probléma nélkül bocsátanak ki ilyen hiteleket. A következő ajánlatok vannak ma a piacon:
- Gazprombank – 9,0%;
- VTB 24 – 9,3%;
- Sberbank - 9,5%.
Ma az orosz bankokban 7,5-9%, ami meglehetősen magas az európai 3%-os átlaghoz képest. 2018-tól azonban kedvezményes hitelezés áll rendelkezésre fiatal gyermekes családok számára, amely lehetővé teszi a kamatláb 6-ra csökkentését bármelyik oroszországi bankban. Ha arról beszélünk, hogy a bankok hány százaléka van az átlagpolgároknak, akkor a következő javaslatok vannak:
- Rosselkhozbank 8,85%-tól;
- Sberbank 7,4%-ról;
- VTB 24 9,1%-ról;
- Gazprombank 9,0%-ról.
Fontos! A legjövedelmezőbb jelzáloghitel az, amelyben a havi törlesztőrészletek nem rónak súlyos terhet a leendő lakástulajdonosok vállára.
Hasznos videó: a jelzáloghitel megszerzésének jellemzői
A legjobb jelzáloghitel kiválasztása az egyes személyek konkrét helyzetétől függ. Az adott személy helyzete és a megvásárolt lakás típusa alapján kiválaszthatja a legjobb megoldást. A hitel jövedelmezőségének fő mutatója a túlfizetések kamatlába.
A lakóingatlan-ügyletek több mint 80%-a jelzáloghitel felhasználásával történik. Ezért körültekintően kell eljárnia, amikor olyan bankot választ, amellyel a következő N évben üzletelnie kell.
Olvasási idő: 10 perc
Hogyan válasszuk ki a megfelelő bankot egy adott fejlesztő jelzáloghiteléhez?
Ma az összes lakás mintegy harmadát jelzáloghitel-alapokból vásárolják. Ez érthető – nem minden családnak, különösen a fiataloknak van pénze lakásvásárlásra. Sokak számára szinte ez az egyetlen esély arra, hogy saját tetőt kapjanak a fejük fölé, vagy javítsák meglévő életkörülményeiket.
Ha a családi tanácson arra a döntésre jutott, hogy jelzáloghitel mellett vásárol lakást, tegyen meg mindent annak érdekében, hogy ez a nehéz életszakasz fájdalommentesen és a lehető legkisebb veszteséggel (elsősorban anyagi veszteséggel) teljen el. Gondosan mérlegelje lehetőségeit, és beszélje meg jövőbeli vállalkozásának árnyalatait. Döntse el, hogy a másodlagos piacon vásárol-e lakást, válassza ki az ingatlanügynököt, aki segít a tranzakció lebonyolításában, és végül válassza ki azt a bankot, amellyel együttműködik a jelzáloghitel-eposz teljes évében.
Mire kell először figyelni
A hitelintézet kiválasztása kiemelten fontos, hiszen ez határozza meg, hogy mekkora lesz a hitel túlfizetése. Ma Oroszországban több tucat bank kínál jelzáloghitel-programokat. Elég sok különbség van köztük, ezért alaposan tanulmányozza át az ajánlatokat, mielőtt egy vagy másik lehetőség mellett dönt. Ne feledje, hogy családja jóléte nagyban függ attól, hogy mennyire kiegyensúlyozott ez a döntés. Mindenekelőtt a következő pontokra kell figyelni:
- kamatlábak;
- az anyasági tőke és a fiatal családok támogatásának igénybevételének lehetősége;
- az előleg összege;
- a kölcsön lejárat előtti visszafizetésének feltételei;
- büntetések késedelmes fizetés esetén;
- jutalékok és egyéb túlfizetések;
- hitelfeltételek;
- a szolgáltatás egyszerűsége, beleértve az internetes banki lehetőségeket, a nyitvatartási időt, a megfelelő számú fiók elérhetőségét a városban stb.
A bank munkájának minősége
A választás során feltétlenül látogasson el a hivatalos webhelyére. Itt tájékozódhat a hitelprogramokról, a legújabb változásokról, akciókról és az intézmény híreiről. Ezenkívül ne hagyja figyelmen kívül a szájhagyományt sem. Biztos, hogy valamelyik ismerősöd, barátod (vagy ismerőseid barátai) rendelkezik már jelzáloghitel-tapasztalattal, és ezt szívesen megosztja veled. Senki sem tud többet és jobbat mondani egy hitelintézetről, mint az, aki működés közben találkozott egy bankgéppel. Próbáljon minél több embert bevonni a nyomozásokba – így a lehető legtöbb információt gyűjti össze.
Ne egy hitelintézet működési feltételei alapján vonjon le következtetéseket, hanem legyen óvatos a piacon nemrég megjelent bankokkal. Hasonlítsa össze a különböző forrásokból begyűjthető információkat. Ha a weboldal egyet mond, telefonon mást, a menedzser pedig mást, akkor könnyen kialakulhat félreértés, sőt bizalmatlanság is a felek között. Az alkalmazottak hozzá nem értése negatívan befolyásolja a további interakciót.
A hitelfelvevők számára kényelmesebb azokkal a bankokkal dolgozni, amelyek kiterjedt fiókhálózattal és kényelmes munkaidővel rendelkeznek. Ügyeljen az ilyen apróságokra - ezek jelentős szerepet játszanak a mindennapi életben. Szükséges, hogy a kölcsön visszafizetése kényelmes legyen, és még jobb, ha lehetséges az interneten keresztül történő fizetés.
Kamat és díjak
Az oroszországi bankok átlagosan évi 11-15%-os jelzáloghiteleket kínálnak, de vannak 20%-os programok is. A konkrét szám függhet az előleg nagyságától, a kölcsön visszafizetésének mértékétől és futamidejétől. Természetesen a legfontosabb tényező, ami a potenciális jelzáloghitel-tulajdonost érdekli, az a kamat. Nyilvánvalónak tűnik - minél alacsonyabb, annál jövedelmezőbb az ügyfél számára. De "nem minden olyan egyszerű, mint amilyennek első pillantásra tűnik."
Sok bank az alacsony kamatlábakat alkalmaz csaliként a hiszékeny polgárok számára, és számos jutalékkal kompenzálja őket - a kérelem feldolgozásáért, a kölcsön kiadásáért, a számlanyitásért, a pénz kifizetéséért és a jelzáloghitel feldolgozásáért. Ennek eredményeként az a hitelfelvevő, aki 10%-os „olcsó” jelzálogkölcsönt vett fel, többet fizethet, mintha 18%-os kamatozású hitelt kapott volna, további terhek nélkül. Ezért, mielőtt hivatalossá tenné a bankkal való kapcsolatát, mindenképpen érdeklődjön a jutalékok listájáról és összegeiről (ha van ilyen), hogy a további kifizetések ne okozzanak kellemetlen meglepetést. Minden díj a szerződésben szerepel, ezért mindenképpen kérjen szerződésmintát hitelszakértőjétől.
Előleg összege
Minél magasabb az előleg, annál alacsonyabbak a jövőbeli kifizetések
A jelzáloghitel bankjának kiválasztásakor fontos tisztázni az előleg nagyságát. Az orosz kormány az objektum árának 30%-ában határozta meg. Ennyit kell a hitelfelvevőnek hajlandónak fizetni a lakásért a saját pénzéből. De gyakran előfordul, hogy a vevő nem rendelkezik a szükséges pénzeszközökkel. A bankok a segítségükre vannak, kisebb összegű jelzáloghitelt kínálnak, persze nem ingyen. Cserébe magasabb hitelkamat kerül megállapításra. Mielőtt megragad egy „jó ajánlatot”, alaposan mérje fel a kapcsolatot a kamatláb, az előleg nagysága és lehetőségei között. A jelzáloghitelnek tudatos döntésnek kell lennie, előre kiszámított kilátásokkal, nem pedig pillanatnyi késztetésnek.
A kölcsön visszafizetésének feltételei és módjai
Nem minden bank kínál hosszú távú (15-20 vagy akár 30 éves) hiteltörlesztési programokat, a hitelfelvevők között pedig sokan vannak, akik 5-10 éven belül nem tudják törleszteni a jelzáloghitelüket. Nyilvánvaló, hogy minél rövidebb a hitel futamideje, annál magasabbak a havi törlesztőrészletek. Ezért, ha nem számíthat gyors hiteltörlesztésre, jobb, ha olyan bankot keres, amely maximális törlesztési feltételeket kínál.
A hitel törlesztése járadékos vagy differenciált rendszerben lehetséges. A járadékfizetések változatlanok maradnak a teljes fizetési időszak alatt. Fokozatos rendszer használata esetén a jelzáloghitel törlesztésével fokozatosan csökkennek a kifizetések. A bankok általában nem egyeztetnek az ügyfelekkel, hogy melyik törlesztési konstrukciót alkalmazzák, de ha ez számít Önnek, akkor érdemes olyan intézményt keresni, amely meghallgatja a hitelfelvevők kívánságait.
Késedelmes fizetés és előtörlesztés
A jelzálogszerződés aláírásakor a hitelfelvevő nem láthatja előre, mi vár rá a jövőben. Homályos és tele van meglepetésekkel, nem mindig kellemesekkel. Előfordulhat, hogy nem fog tudni időben fizetni, vagy éppen ellenkezőleg, hirtelen meggazdagodni kezd, és idő előtt ki akarja fizetni adósságát. Ebben az esetben tisztázni kell a bank által kiszabott bírság összegét minden egyes késedelmes nap után, és azt, hogy a végtörlesztés feltételei megfelelőek-e.
Választunk, kiválasztottak vagyunk...
A szerződés tanulmányozása a kulcsa a jövőbeni átlátható munkavégzésnek
Ne feledje, hogy nemcsak a hitelfelvevő választja ki a bankot, hanem a hitelintézetek is választják ügyfeleit. Az, hogy a bank milyen alapossággal szűri át a potenciális jelzáloghiteleseket, azt jelzi, hogy vezetése felelősségteljesen látja el feladatait. A hitelfelvevőknek teljesítendő követelmények a bank hivatalos honlapján találhatók.
Gondosan nézze át a listát, és döntse el, hogy alkalmas-e. Lehet, hogy nem minden bank akar majd téged ügyfélként. A pozitív döntés meghozatalához számos tényező fontos, és mindenekelőtt:
- A "fehér" fizetés nagysága. Azok a polgárok, akiknek hivatalos jövedelmük legfeljebb egyharmadát kell kifizetésekre fordítaniuk, lakásvásárlásra elegendő összeget kaphatnak.
- Kor. A 25-60 év közötti állampolgárok előnyben részesülnek a jelzáloghitel felvételében.
- A hitelfelvevő likviditása és hiteltörténete. Az a hitelfelvevő, akinek más ingatlana és/vagy autója van, nagyobb eséllyel kap kölcsönt. A tiszta hiteltörténet is pozitív hatással lehet a kölcsön kibocsátásának eldöntésére.
Jelzáloghitel számítás
Kutatása eredményei alapján készítsen listát a legvonzóbb kondíciókat kínáló bankokról. A végső és hibamentes választáshoz hasonlítsa össze a jelzáloghitel követelményeit. A nagyobb áttekinthetőség érdekében ezeket egy táblázatba helyezheti, és számításokat végezhet egy jelzáloghitel-kalkulátor segítségével. Így megtudhatja, mekkora lesz a túlfizetés összege és a havi törlesztőrészlet nagysága a különböző bankoknál. Fókuszban a kormány részvételével működő nagy intézmények. Hűségesebbek az ügyfelekhez, hosszú távú hitelprogramjaik vannak, és nem élnek vissza a jutalékokkal.
A bankválasztás fontos lépés a saját lakásszerzés felé. Csak a hitelnyújtás feltételeivel kapcsolatos összes rendelkezésre álló információ összegyűjtésével és összehasonlításával dönthet úgy, hogy egy olyan partnerbankot választhasson ki, amellyel hosszú évekig szorosan kommunikál. És hogy ez a kommunikáció mennyire kellemes és kölcsönösen előnyös, az csak az Ön figyelmességén és felelősségvállalásán múlik.