Mana yang lebih baik: pinjaman atau kartu kredit Bank Tabungan? Mana yang lebih menguntungkan: pinjaman atau kartu kredit? Keuntungan pinjaman konsumen tunai

Berbagai peluang pinjaman memungkinkan peminjam memilih kondisi yang paling menguntungkan dan nyaman. Bank besar mana pun, misalnya Bank Tabungan, harus memiliki portofolio pinjamannya pinjaman konsumen biasa dan penerbitan kartu kredit untuk berbagai kesempatan. Pilihan mana yang harus dipilih bergantung pada mana yang lebih menguntungkan: pinjaman atau kartu kredit. Hal ini hanya dapat ditentukan setelah penilaian menyeluruh terhadap semua parameter yang diusulkan dan kondisi yang dibutuhkan oleh klien.

Pinjaman konsumen

Pinjaman konsumen adalah jenis pinjaman non-target yang memungkinkan Anda menerima dan menggunakan uang untuk tujuan apa pun. Mendapatkan pinjaman cukup mudah, asalkan memenuhi parameter bank. Pinjaman ini sangat populer di kalangan masyarakat biasa karena memungkinkan mereka menyelesaikan masalah keuangan dalam waktu singkat.

Berbeda dengan program lainnya, pinjaman konsumen diberikan tanpa agunan, untuk jangka waktu pendek dan dalam batas yang ditentukan secara ketat. Jika diperlukan jumlah yang besar, pinjaman diberikan dengan agunan tambahan (jaminan atau jaminan).

Untuk menentukan mana yang lebih menguntungkan: pinjaman konsumen atau kartu kredit, parameter utama pinjaman dinilai, namun, dalam proses kerja sama, klien mungkin memerlukan ketentuan tambahan - bonus, diskon, opsi.

Mengingat karakteristik pinjaman tunai bank, perlu diperhatikan keuntungan-keuntungan sebagai berikut:

Peminjam menerima dana dan kemudian dapat membelanjakannya tanpa biaya tambahan atau biaya layanan.
Jumlah utangnya tetap sama, tanpa menambah batas dan meminjamkan kembali. Alhasil, gambaran kelebihan pembayaran cukup transparan dan dihitung berdasarkan saldo utang.
Uang yang dikeluarkan tetap menjadi milik klien, tanpa risiko transaksi tidak sah dan penipuan yang umum terjadi pada instrumen pembayaran plastik.
Program ini memberikan kesempatan untuk menerima jumlah yang lebih besar daripada yang dikeluarkan pada kartu kredit.
Suku bunga pinjaman biasanya jauh lebih rendah, yang berarti kelebihan pembayaran akhir juga lebih rendah.

Pinjaman konsumen baik digunakan ketika pembayaran tunai aktif diharapkan dan peminjam tidak perlu memperbarui batasnya.

Saat memutuskan mana yang lebih baik: kartu kredit atau pinjaman konsumen, Anda juga harus mempelajari aspek negatif yang dapat mempengaruhi pilihan secara serius:

Karena kemungkinan hilangnya sebagian keuntungan, bank enggan mengizinkan pelunasan lebih awal, sehingga menimbulkan aturan dan batasan tambahan yang mempersulit penyetoran jumlah tambahan di luar jadwal.
Bunga mulai bertambah segera setelah dana pinjaman dikeluarkan oleh bank. Tidak ada penundaan dalam menagih kelebihan pembayaran bunga dan pembayaran kembali berdasarkan ketentuan standar perjanjian.
Pembayaran anuitas mengarah pada fakta bahwa peminjam terlebih dahulu membayar bunga untuk seluruh periode, dan bagian utama pinjaman dilunasi terutama pada paruh kedua jangka waktu.
Klien hanya dapat mengandalkan jumlah yang disepakati oleh bank. Penggunaan kembali saldo yang telah diisi ulang tidak mungkin dilakukan dan memerlukan persetujuan perjanjian pinjaman baru.

Ketika bank menawarkan kedua pilihan desain kepada peminjam, Anda dapat memilih mana yang lebih baik: pinjaman atau kartu kredit, dengan membandingkan kelebihan dan kekurangan karakteristiknya. Kartu bank adalah alternatif yang bagus untuk pinjaman klasik ketika Anda tidak hanya membutuhkan pembiayaan tambahan, tetapi juga berbagai pilihan perbankan.

Selain itu, pemegang kartu dapat menjadi peserta dalam program promosi dan afiliasi yang menguntungkan, menerima peningkatan diskon dan bahkan mengembalikan sebagian dari uang yang dikeluarkan.

Anda dapat menghemat waktu dalam mengeluarkan plastik dengan mengirimkan permintaan online awal, dan penerbitannya memerlukan dokumen minimum (terkadang satu paspor sudah cukup).

Kartu kredit memiliki banyak keuntungan - tidak hanya meningkatkan kenyamanan dalam menggunakan dana pinjaman, tetapi juga kesempatan untuk menghemat kelebihan pembayaran bunga dengan penggunaan masa tenggang yang tepat.

Karakteristik positif utama meliputi:

Penggunaan masa tenggang memungkinkan Anda menggunakan dana pinjaman selama 50-100 hari pertama tanpa membebankan bunga, yaitu benar-benar gratis. Syaratnya adalah pengembalian dana penuh dalam jangka waktu tertentu dan pembayaran non tunai.
Batas kredit bergulir tersedia sepanjang masa berlaku kartu, jika peminjam secara teratur membayar semua pembayaran rutin tepat waktu.
Bunga hanya dibebankan pada sisa jumlah utang, yaitu pada dana yang benar-benar digunakan.
Bagi pengguna aktif barang dan jasa perusahaan rekanan bank, manfaat tambahan diberikan dalam bentuk diskon, serta cashback dengan pengembalian sebesar persentase tertentu dari dana yang dikeluarkan.
Banyak bank yang berhasil menerapkan berbagai program bonus, yang kemudian dapat diubah menjadi diskon atau diperhitungkan saat membayar produk nantinya.

Saat mempertimbangkan mana yang lebih mudah didapat, pinjaman atau kartu, perlu diperhatikan bahwa opsi penerbitan plastik instan memungkinkan Anda menerima dana dalam hitungan menit.

Meskipun kenyamanan saat menggunakan kartu meningkat, ada juga beberapa aspek negatifnya:

pencairan terjadi dengan pengumpulan komisi yang meningkatkan kelebihan pembayaran;
tingkat bunga dan kelebihan pembayaran bunga lebih tinggi dibandingkan pinjaman klasik;
biaya pemeliharaan tambahan;
risiko tinggi penipuan online, pencurian akun, serta plastik itu sendiri.

Bergantung pada bagaimana Anda berencana menggunakan jumlah pinjaman dan membayar utang dalam situasi tertentu, klien bank memilih opsi terbaik.

Jadi, situasinya sedemikian rupa sehingga Anda memerlukan jumlah tertentu, tetapi Anda tidak dapat memasukkan dana Anda sendiri. Singkatnya, Anda memerlukan pinjaman. Alfa Bank menawarkan beberapa produk kredit, namun yang paling populer adalah pinjaman konsumen dan kartu kredit. Apa yang terbaik dan tepat bagi Anda bergantung pada banyak parameter.

Mana yang lebih mudah didapat?

Jika Anda tidak memiliki penawaran yang telah disetujui sebelumnya oleh bank yang dibuatnya untuk kliennya, maka tidak banyak perbedaan dalam kemudahan mendapatkan produk tertentu. Dalam kedua kasus tersebut, pemohon harus memberikan paspor dan dokumen kedua dari daftar bank jika ia menerima gaji melalui Alfa, dan melengkapi paket dokumen ini dengan sertifikat 2NDFL dari tempat kerja, serta salinan resmi dari buku kerja, jika tidak. Kedua permohonan tersebut menjalani prosedur verifikasi, sehingga proses pengambilan keputusan memerlukan waktu yang cukup lama.

Mengenai jumlahnya, lebih mudah untuk mendapatkan jumlah yang lebih besar dengan menggunakan pinjaman konsumen, namun kartu tersebut adalah alat keuangan yang sangat baik untuk dana kecil (fokuslah pada kira-kira maksimal 4 dari gaji rata-rata Anda).

Apa yang lebih cepat?

Bank Alfa mentransfer pinjaman konsumen yang disetujui segera setelah persetujuan (keputusan biasanya dibuat pada hari pengajuan permohonan); namun, rekening kartu kredit juga terbuka secara instan. Namun, kartu plastik itu sendiri untuk diterbitkan kepada klien akan tiba di kantor dalam waktu sekitar 5 hari kerja - bagi mereka yang sangat membutuhkan uang, ini bukanlah suatu pilihan. Hanya kartu “cepat” yang dapat diterbitkan dalam waktu 15 menit di kantor mikro, tetapi tingkat bunga untuk produk ini lebih tinggi.

Mana yang lebih menguntungkan?

Suku bunga pinjaman tunai biasanya sedikit lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman kartu, namun ada beberapa perbedaan yang perlu dipertimbangkan. Pertama, kartu kredit di Alfa Bank memberikan jangka waktu bebas bunga hingga 100 hari. Dengan kata lain, jika Anda menarik dan melunasi utang tersebut secara penuh dalam jangka waktu yang ditentukan, bank tidak akan membebankan bunga tahunan kepada Anda. Hal ini sangat memudahkan ketika melakukan pembayaran di terminal di toko, salon, dan perusahaan yang menyediakan berbagai jenis layanan, karena dalam hal ini tidak ada komisi untuk pencairan. Namun, saat menarik dana dari ATM, Anda akan dikenakan komisi, berapa pun masa tenggangnya. Namun, untuk jumlah kecil, pembayaran tambahan untuk kepentingan lembaga kredit tidak berbahaya, yang utama adalah jangan menarik uang dari ATM pihak ketiga.

Harus dikatakan bahwa tingkat bunga ditentukan oleh bank pada saat pengambilan keputusan, dan oleh karena itu tidak mungkin untuk memprediksi semua kondisi sebelumnya. Dalam hal pelunasan lebih awal, komisi pinjaman tidak dikenakan biaya, tetapi permohonan harus dibuat secara tertulis. Dengan kartu tidak ada konsep seperti itu sama sekali, jika mau cukup membayar seluruh jumlah utangnya, dan bila perlu gunakan limitnya lagi. Omong-omong, Anda bahkan dapat mengisi ulang ponsel Anda tanpa komisi dari rekening kartu kredit.

Untuk masing-masing miliknya

Setelah memutuskan tujuan Anda, Anda akan memahami produk apa yang Anda butuhkan saat ini.
Kartu kredit dan pinjaman tunai pada dasarnya merupakan produk yang berbeda. Kartu ini adalah akun yang dapat diisi ulang dan berputar; Anda menyetor dan menarik jumlah dalam batas yang ditentukan berulang kali.

Plastik– instrumen keuangan yang dapat digunakan kembali dan dapat digunakan selama bertahun-tahun. Kita dapat mengatakan bahwa ketika Anda menerima kartu kredit, Anda menerima dompet elektronik yang akan membantu Anda menyesuaikan anggaran pribadi atau keluarga Anda. Selain itu, kartu co-branded memberikan bonus menyenangkan berupa diskon, akumulasi miles, dan kesempatan untuk mengikuti promosi tertentu.

Pinjaman konsumen– ini adalah dana bank yang diberikan kepada Anda dalam kondisi tertentu. Setelah menarik jumlah yang diperlukan, Anda mengembalikannya secara penuh dalam jangka waktu yang ditentukan dan menutup akun. Jika perlu, Anda dapat menghubungi kembali Bank Alfa untuk mengajukan pinjaman tunai baru. Dana yang dikeluarkan oleh bank dapat digunakan untuk pembelian yang signifikan - mobil, apartemen, garasi, perbaikan, pelatihan, rekreasi, peralatan rumah tangga, furnitur.
Jadi, jika Anda berencana menarik uang tunai, dan bahkan dalam jumlah yang cukup besar, ambillah pinjaman konsumen. Untuk pengeluaran kebutuhan kecil sehari-hari dengan kemungkinan pembayaran non tunai menggunakan kartu, pilihlah kartu kredit.

Alternatif

Kartu itu sendiri, pada umumnya, tidak mewajibkan Anda melakukan apa pun selain pembayaran tahunan, kartu tersebut dapat dengan mudah disimpan di dompet Anda "berjaga-jaga". Jika Anda membutuhkan jumlah tertentu, namun sekaligus ingin memanfaatkan keunggulan kartu plastik, jangan sangkal, ajukan lamaran untuk kedua produk tersebut. Lebih baik melakukan tindakan seperti itu secara berurutan: pertama, tunggu persetujuan pinjaman yang lebih penting bagi Anda saat ini, dan kemudian urus yang kedua. Usahakan untuk mendapatkan kartu dengan limit yang kecil, jika Anda memenuhi kewajibannya dengan itikad baik, maka bank sendiri dapat menambah jumlah dana yang tersedia.
Omong-omong, agar tidak membuang waktu, isi aplikasi secara online di website bank. Namun perlu diingat bahwa Anda masih perlu mengunjungi kantor untuk memverifikasi detail Anda.
Pengecualiannya adalah Tinkoff Bank, di mana kartu tersebut dikeluarkan dan dikeluarkan dari jarak jauh

Februari 2019

Kartu kredit plastik dan pinjaman konsumen adalah dua produk perbankan terpopuler yang paling banyak diminati masyarakat. Namun masing-masing metode memperoleh dana pinjaman ini bukannya tanpa kelebihan dan kekurangan. Namun, mana yang lebih baik - kartu kredit atau pinjaman konsumen? Sebagai bagian dari artikel hari ini, analisis komparatif produk keuangan tersebut akan dilakukan.

Kartu kredit atau pinjaman tunai - mana yang lebih baik?

Biasanya, untuk mendapatkan dana pinjaman, sebagian besar warga menggunakan dua opsi utama - mereka mengambil pinjaman konsumen klasik atau kartu plastik dengan batas kredit. Untuk mempermudah membuat pilihan akhir yang mendukung satu proposal atau lainnya, Anda perlu mempelajari kekuatan dan kelemahan paling signifikan dari masing-masing proposal.

Pro dan kontra dari pinjaman konsumen

Produk keuangan ini muncul di pasar perbankan sebelum kartu kredit, jadi ada baiknya memulai perbandingan dengannya. Pinjaman konsumen adalah penerimaan dana pinjaman, yang dikeluarkan berdasarkan tiga alasan umum - urgensi, pembayaran, pembayaran kembali.

Urgensi berarti bahwa setiap pinjaman diberikan untuk jangka waktu tertentu, biasanya satu tahun atau lebih. Tentu saja, ada program pinjaman yang memungkinkan Anda menerima dana untuk jangka waktu singkat (hingga satu tahun), namun penawaran jangka panjang sangat populer, karena persyaratannya lebih menguntungkan.

Pembayaran – layanan perbankan untuk menyediakan uang tidak gratis. Klien harus membayar untuk menggunakan dana bank. Hal ini dinyatakan dalam persentase, yang besarnya ditetapkan secara independen oleh masing-masing lembaga kredit.

Pelunasan menyiratkan bahwa seseorang atau badan hukum berjanji untuk membayar kembali dana pinjaman sesuai dengan jadwal pembayaran, yang dibuat secara individual untuk setiap klien (dengan mempertimbangkan tanggal penerimaan upah atau nuansa lainnya).

Pinjaman konsumen tidak hanya bisa diperoleh di bank. Itu juga dapat dikeluarkan di toko saat membeli peralatan rumah tangga atau barang lainnya. Klien menerima jadwal pembayaran dan membuat perjanjian dengan organisasi perbankan, tidak secara langsung, tetapi melalui karyawan toko.

Permohonan pinjaman diselesaikan olehnya, dan tanggapan diterima dalam beberapa menit. Oleh karena itu, jika Anda berniat membeli TV plasma model terbaru, misalnya, tidak perlu ke bank. Anda hanya perlu memilih produk dan mengajukan kredit. Sebagian besar jaringan ritel besar mengizinkan hal ini.

Keuntungan dari pinjaman konsumen meliputi:

Jumlah tertentu dan tanggal pasti pembayaran bulanan - klien melihat berapa banyak uang yang telah diambilnya dan berapa banyak yang perlu dikembalikan. Selain itu, di depan matanya ada jadwal pembayaran untuk tanggal tertentu setiap bulannya. Nyaman - tidak mengherankan, semuanya dapat diprediksi dan transparan.
Tingkat bunganya lebih rendah jika dibandingkan dengan kartu kredit.
Tidak ada biaya layanan pinjaman - hanya ada satu operasi dan terbatas pada pengeluaran uang tunai.
Kesempatan untuk menerima hingga tiga juta rubel di tangan Anda dengan tingkat pendapatan yang sesuai.
Ketidakmampuan untuk “meretas” pinjaman seperti kartu plastik.

Selain kelebihannya, ada juga beberapa kekurangannya:

Bunga dihitung untuk seluruh jumlah pinjaman - tidak peduli berapa banyak dana pinjaman yang telah dibelanjakan klien, bunga dihitung untuk seluruh hutang dan dibayar penuh.
Jangka waktu pembayaran tetap - uang yang dipinjam harus dilunasi seluruhnya pada bulan tertentu pada tahun tertentu. Keterlambatan mengancam dengan denda yang besar, dan tidak selalu mungkin untuk mendapatkan penundaan.
Ketidakmampuan untuk menggunakan kembali uang yang disumbangkan klien sebagai pembayaran bulanan.
Tidak selalu mudah untuk membayar kembali pinjaman konsumen lebih cepat dari jadwal, karena tidak menguntungkan bagi bank; mereka kehilangan bunga yang seharusnya dibayar klien selama satu tahun.

Kelebihan dan kekurangan kartu kredit

Kondisi	Pinjaman konsumen	Kartu kredit
Jumlah pinjaman	hingga 4 juta rubel	hingga 1 juta rubel
Batas waktu pembayaran	dari 1 hingga 5 tahun	tanggal kadaluarsa kartu
Suku bunga	dari 9,9%	dari 14,99%
Kemungkinan pelunasan lebih awal	Ada	Ada
Bukti penghasilan	diperlukan	tidak perlu
Pendaftaran online	mungkin, namun keputusannya masih bersifat awal	Mungkin
Periode pinjaman preferensial	absen	hingga 100 hari
Kemungkinan pembelanjaan sebagian	absen	Ada
Biaya pendaftaran dan layanan	gratis	dari 590 hingga 6.990 rubel per tahun
Periode peninjauan aplikasi	dalam beberapa menit online	2 menit

Mana yang lebih mudah didapat?

Itu semua tergantung pada jumlah komponen persamaan ini. Tidak diragukan lagi, dalam hal kemudahan prosedur pendaftaran dan kecepatan menerima dana pinjaman (terutama jika kita berbicara tentang jumlah kecil), kartu kredit memimpin - bahkan ada kartu kredit dengan pengiriman ke rumah. Lebih mudah untuk melewati pemeriksaan penilaian untuk persetujuan permohonan dengan kartu kredit dibandingkan dengan pinjaman konsumen.

Namun, jika klien memiliki reputasi kredit yang sempurna dan pendapatan resmi yang tinggi, maka tidak akan ada perbedaan. Kedua opsi tersebut akan sama sederhananya. Kecuali, untuk menerima jumlah maksimum, Anda perlu mengumpulkan paket lengkap dokumentasi yang diperlukan, dan ini bisa memakan banyak waktu.

Jika riwayat kredit dan pendapatan Anda tidak lancar, maka mendapatkan kartu kredit lebih mudah daripada pinjaman biasa. Beberapa bank menerbitkan kartu kredit tanpa bukti pendapatan warga negara, namun dalam hal ini Anda sebaiknya tidak mengandalkan batas kredit yang besar.

Menarik kesimpulan

Tidak mungkin menjawab dengan pasti pertanyaan tentang produk perbankan mana yang lebih menguntungkan dan lebih disukai untuk digunakan. Namun beberapa perbedaan masih dapat dibuat:

Jika seseorang berencana membeli sesuatu yang sangat mahal (real estat, mobil) atau berencana membuka bisnis besar yang memerlukan investasi besar, maka lebih baik mengambil pinjaman konsumen. Jumlahnya terlihat, suku bunganya transparan, jelas berapa yang harus dibayar.
Jika klien tidak bermaksud membeli sesuatu yang spesifik, tetapi hanya ingin melakukan pembelian kecil-kecilan dengan menggunakan dana pinjaman, akan lebih menguntungkan baginya untuk mendapatkan kartu kredit. Uang tunai dari pinjaman konsumen hanya akan tergeletak di sana dan “memakan” bunganya, dan dana dari instrumen plastik akan dibelanjakan sesuai keinginan dan kemampuan peminjam. Anda akan menerima pemberitahuan tentang pembayaran bulanan Anda. Untuk beberapa waktu, pinjaman dapat digunakan dengan persyaratan preferensial tanpa membayar bunga.

Agar tidak terjerumus ke dalam lubang utang, sebaiknya perhitungkan pendapatan dan pengeluaran bulanan Anda. Pinjaman konsumen dengan persyaratan untuk memberikan bukti pendapatan memungkinkan seseorang untuk memahami apakah ia mampu menangani hutang tersebut. Jika tidak, bank akan menolak pinjaman tersebut.

Ada kalanya Anda membutuhkan pinjaman kecil, tetapi Anda tidak dapat membuktikan penghasilan Anda. Maka kartu kredit plastik bisa membantu. Dalam beberapa kasus, Anda tidak perlu membuktikan solvabilitas Anda. Kemungkinan besar akan mendapat persetujuan dalam kasus ini.

Pinjaman konsumen, seperti kartu kredit, tidak dapat disebut sebagai pilihan yang buruk atau baik. Produk keuangan apa pun ditujukan untuk kliennya - seseorang yang merasa nyaman menggunakannya.

Yang terbaik adalah mengajukan pinjaman konsumen dari bank yang kartu debitnya klien menerima gaji, karena dalam hal ini tingkat bunga diturunkan dan jumlah pinjaman yang diinginkan dapat ditingkatkan.

Hak istimewa tersebut tersedia bagi klien gaji karena bank dapat melihat transaksi dan arus kas seseorang di rekeningnya, yang membuktikan solvabilitas orang tersebut dan menimbulkan kepercayaan padanya.

Namun, situasinya sama persis dengan kartu kredit - kondisi terbaik adalah bagi mereka yang sudah menggunakan layanan bank tertentu. Tingkat bunga akan minimal, begitu pula biaya pemeliharaan tahunan.

Video tentang topik tersebut

Pinjaman konsumen, bersama dengan penerbitan kartu kredit, adalah layanan perbankan yang paling populer dan diminati. Lembaga kredit secara teratur mengeluarkan tawaran yang semakin menggiurkan dalam perjuangan untuk mendapatkan “tempat di bawah sinar matahari.” Klien tidak hanya dapat memilih tingkat bunga yang lebih menguntungkan, tetapi juga bentuk penerimaan dana pinjaman. Yang tersisa hanyalah memutuskan pihak mana yang memiliki lebih banyak keuntungan dan mana yang lebih menguntungkan: kartu kredit yang nyaman atau pinjaman konsumen.

Tujuan memperoleh pinjaman

Kedua metode memperoleh dana pinjaman ini ditujukan untuk memenuhi kebutuhan konsumen, dan tujuan penggunaan uang tunai bisa sangat berbeda dalam kedua kasus tersebut. Artinya, kartu kredit pada hakikatnya adalah pinjaman konsumen. Namun, mendapatkan kartu kredit berdasarkan tujuan Anda jauh lebih mudah. Penemuannya tidak menyiratkan kebutuhan khusus apa pun; pemilik masa depan akan dapat menggunakannya secara virtual sesuai kebijaksanaannya sendiri.

Sedangkan untuk pinjaman konsumen, tujuan memperolehnya merupakan salah satu komponen penting persetujuan. Jadi, jika niat Anda untuk menerima uang tunai tampak sangat meragukan bagi ahli kredit, pinjaman tersebut mungkin ditolak.

Selain itu, bank sering kali menyediakan program konsumen yang berbeda (hipotek, kredit mobil, dll.) tergantung pada kebutuhan klien, dan paket dokumen di beberapa program berbeda secara signifikan.

Bentuk dan syarat pinjaman

Saat mengajukan pinjaman konsumen, uang diberikan kepada peminjam untuk jangka waktu tertentu, dengan tingkat bunga tertentu, dengan syarat pembayaran yang telah disepakati sebelumnya. Dalam hal penerbitan kartu plastik, batasan dan suku bunga juga ditetapkan, tetapi tergantung pada kondisi tertentu, batasan tersebut dapat diubah demi kepentingan klien. Oleh karena itu, banyak lembaga kredit meluncurkan segala macam promosi, di mana Anda dapat meningkatkan batas kredit kartu secara signifikan jika Anda melakukan pembelian dengan jumlah tertentu dalam jangka waktu tertentu. Misalnya, program serupa beroperasi.

Pinjaman konsumen memiliki masa berlaku tertentu, paling sering jangka waktunya singkat - dari dua hingga lima tahun. Setelah melunasi uang yang dipinjam dari bank, peminjam dapat kembali mengajukan pinjaman baru, tetapi ia harus mengumpulkan kembali seluruh paket dokumen dan menunggu keputusan bank.

Jika kita berbicara tentang jangka waktu penggunaan kartu, maka praktis tidak terbatas, Anda dapat menggunakan dana pinjaman sesering yang Anda butuhkan. Dan setelah masa berlaku kartu kredit, jika kartu dibatalkan tepat waktu dan tanpa penundaan, Anda dapat menerbitkan yang baru untuk menggantikan yang lama dan terus menggunakannya tanpa mengumpulkan dokumen.

Menerima uang tunai di tangan

Dalam hal pencairan, perbedaan antara pinjaman dan kartu kredit terlihat jelas di sini. Jadi, dalam kasus pertama, Anda bisa menerima jumlah yang disetujui secara tunai atau ke rekening bank, dan kemudian menariknya dengan mudah dan tanpa bunga. Ini berguna jika Anda memiliki rencana untuk melakukan pembelian besar dalam waktu dekat: real estat, mobil, dll.

Dalam hal ini, kartu kredit tidak dimaksudkan untuk penarikan tunai, Anda dapat menggunakannya untuk membayar pembelian apa pun, dan jika Anda membutuhkan uang tunai, Anda harus membayar persentase yang cukup besar.

Syarat Penggunaan

Dalam hal pinjaman, sejak klien menerima dana, ia menjadi debitur. Bank menghitung jumlah utang yang harus dilunasi pada akhir jangka waktu pinjaman, termasuk bunga dan membagi jumlah yang diterima menjadi pembayaran yang sama untuk pelunasan utang bulanan. Kini, pada tanggal yang ditentukan setiap bulan, klien wajib melakukan pembayaran anuitas (dengan angsuran yang sama).

Prinsip penggunaan kartu kredit agak berbeda, kehadirannya saja tidak menjadikan peminjam menjadi debitur. Jangka waktu kredit kartu mulai dihitung hanya sejak pertama kali digunakan.

Selain itu, kartu kredit memiliki masa tenggang, ketika tidak ada bunga yang dikenakan atas pinjaman. Durasinya berkisar antara 50 hingga 100 hari. Dan beberapa bank siap menawarkan lebih banyak lagi. Jika klien berhasil melunasi utangnya tepat waktu, bunga atas penggunaan dananya tidak akan dikenakan sama sekali.

Selain ketentuan standar, beberapa lembaga keuangan mungkin juga menawarkan eksklusivitas tambahan, yang memberikan penghargaan kepada peminjam yang baik. Oleh karena itu, ia menawarkan untuk membayar kembali pinjaman yang ada dari bank lain dengan kartu sama sekali tanpa bunga dan tidak membayar bunga selama 4 bulan.

Keunggulan kartu kredit yang tidak dapat disangkal

Tentu saja, ada sejumlah keuntungan lain dari mengajukan kartu sebelum memperoleh pinjaman konsumen, yang syarat pinjamannya mungkin berbeda secara signifikan. Oleh karena itu, poin-poin berikut juga dapat disoroti:

Kerugian yang jelas

Selain kelebihan menggunakan kartu, ada juga beberapa kelemahannya. Diantara mereka:

Manfaat pinjaman konsumen

Pinjaman konsumen juga memiliki sejumlah keunggulan lain dibandingkan penerbitan kartu, namun sejujurnya perlu dicatat bahwa jumlahnya tentu jauh lebih sedikit. Ini termasuk:

Jumlah yang lebih besar. Meskipun daftar dokumen dan sertifikat yang disediakan jauh lebih luas, ketika mengajukan pinjaman yang ditargetkan, Anda bisa mendapatkan lebih banyak uang daripada yang dimungkinkan oleh kartu kredit.
Persentase lebih rendah. Keuntungan penting lainnya. Suku bunga pinjaman bisa sangat menarik, dan dalam hal memberikan jaminan atau memiliki penjamin, persentasenya bisa lebih rendah lagi.
Tidak ada biaya tambahan. Sebagai aturan, ketika menerima pinjaman konsumen, klien tidak perlu membayar untuk layanan atau operasi tambahan. Dana dibelanjakan atas kebijaksanaan peminjam untuk kebutuhannya, dan tidak ada hambatan untuk penarikan dan penerimaan uang tunai tanpa bunga.

Kerugian dari pinjaman yang ditargetkan

Ada juga kerugian dalam mengambil pinjaman. Ini termasuk nuansa berikut:

Tidak ada penundaan. Jika karena alasan tertentu Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman tepat waktu, tidak ada pembayaran yang ditangguhkan.
Pembayaran lebih awal. Minus lain yang tidak kalah pentingnya. Jika Anda tiba-tiba memutuskan untuk menutup pinjaman lebih awal dari batas waktu yang ditentukan dalam perjanjian, di sebagian besar lembaga kredit hal ini tidak mungkin dilakukan.
Jadwal yang ketat. Berbeda dengan kartu kredit, tidak ada kelonggaran. Peminjam wajib membayar pinjamannya setiap bulan tanpa henti.
Kelebihan pembayaran. Jumlahnya bisa signifikan, jauh melebihi jumlah yang diambil semula, terutama jika pinjaman diberikan untuk jangka waktu semaksimal mungkin.

Karakteristik komparatif: pinjaman konsumen atau kartu kredit

Untuk merangkum ciri-ciri karakteristik masing-masing metode peminjaman dan menunjukkan perbedaannya satu sama lain, kami memberikan kepada Anda tabel perbandingan kecil dengan kriteria utama.

Karakteristik	Pinjaman konsumen	Sebuah kartu plastik
1) Suku bunga pinjaman	Suku bunga fleksibel dengan kondisi menarik, tergantung jangka waktu, riwayat pinjaman peminjam sebelumnya, tujuan dan faktor terkait lainnya.	Peningkatan bunga jika masa tenggang pinjaman telah berakhir.
2) Pemeliharaan tahunan	Tergantung pada lembaga kredit yang dipilih.	Biaya layanan dibebankan setiap tahun, setiap bank mungkin memiliki biayanya sendiri.
3) Kemungkinan pelunasan lebih awal	Pembayaran lebih awal tidak mungkin dilakukan di sebagian besar bank karena kurangnya kejelasan mereka mendapat manfaat.	Ya, pelunasan lebih awal dapat dilakukan pada tahap apa pun.
4) Menguangkan	Peminjam menerima dana baik secara tunai atau melalui transfer ke kartu bank. Selain itu, dalam kasus hipotek atau pinjaman mobil, klien segera menerima real estat yang dibeli untuk digunakannya.	Untuk penarikan tunai mungkin akan dikenakan tingkat bunga yang cukup tinggi dan sangat tidak menguntungkan.
5) Paket dokumen	Sejumlah besar dokumen yang disediakan, termasuk surat keterangan dari tempat kerja, untuk memastikan solvabilitas.	Tidak ada persyaratan ketat, bahkan mungkin diperlukan untuk beberapa kartu .

Sebagai kesimpulan, saya ingin mencatat berapa banyak orang yang ada, begitu banyak pilihan untuk menyelesaikan masalah ini. Perbedaan antara pinjaman tradisional dan kartu kredit bisa menjadi signifikan dalam banyak hal, dan masing-masing memiliki kelebihannya masing-masing. Apa yang lebih baik adalah sesuatu yang setiap orang putuskan sendiri. Untuk membuat keputusan yang tepat, Anda perlu mempertimbangkan pro dan kontra, mulai dari tujuan akhir pemberian pinjaman dan parameter subjektif lainnya.

Pinjaman dan kartu kredit adalah dua produk perbankan utama yang tersedia bagi sebagian besar masyarakat. Esensinya sama: mengeluarkan dana dengan bunga untuk jangka waktu tertentu, namun dalam praktiknya terdapat perbedaan yang signifikan di antara keduanya. Perbedaannya menyangkut hampir semua aspek: biaya pinjaman, tata cara penggunaan dan pembayaran kembali. Mana yang lebih baik: pinjaman tunai atau kartu kredit bergantung pada beberapa faktor.

Perbandingan produk perbankan

Prosedur pengajuan kartu kredit atau pinjaman konsumen pada dasarnya sama: mengajukan permohonan, meninjau formulir permohonan, dan jika disetujui, mengunjungi bank dan menerima uang atau kartu itu sendiri. Di swasta, produksi “plastik” mungkin memakan waktu lebih lama - sekitar 2-3 minggu, namun beberapa bank mengurangi masa pakainya. Mengajukan pinjaman dalam hal ini lebih cepat, tetapi mendapatkan kartu lebih mudah. Banyak perusahaan bahkan menawarkan untuk mengirimkannya melalui kurir atau surat.

Saat mengajukan pinjaman, uang dapat dikeluarkan secara tunai atau ditransfer ke kartu debit. Jika peminjam menerima kartu kredit, dananya akan disimpan di rekeningnya.

Perlu juga dicatat bahwa batas maksimum pinjaman konsumen biasanya lebih tinggi, dan oleh karena itu bank mungkin memerlukan penjamin. Bukti solvabilitas bergantung pada kebijakan lembaga keuangan dan tidak terikat pada bentuk produk. Ini dapat berupa dokumen yang secara langsung atau tidak langsung menunjukkan tingkat pendapatan (2-NDFL atau paspor asing dengan tanda perjalanan ke luar negeri selama setahun terakhir).

Prosedur mendapatkan kredit mobil dan KPR sedikit berbeda. Peminjam pertama-tama memilih mobil atau apartemen, dan bank mentransfer uangnya ke penjual. Dalam hal pembelian kendaraan, asuransi CASCO akan ditambahkan ke biaya pinjaman, secara pribadi, perlindungan pribadi akan ditambahkan. Perjanjian gadai memerlukan persiapan paket dokumen yang diperpanjang, dan jangka waktu pertimbangan permohonan dapat memakan waktu hingga 10–14 hari.

Perbedaan suku bunga

Salah satu faktor terpenting yang dapat mempengaruhi pilihan Anda adalah tingkat suku bunga. Tidak ada standar khusus dalam hal ini: satu bank dapat menawarkan pinjaman sebesar 10,4%, bank lain sebesar 24,9%, dan bank ketiga - kartu kredit sebesar 12,9%. Di sini poin prioritasnya adalah:

Riwayat kredit: semakin baik, semakin menguntungkan kondisinya.
Memiliki kartu gaji atau deposito berarti bank lebih setia kepada nasabah yang sudah ada dan memberikan penawaran khusus untuk mereka.

Untuk analisis, Anda dapat membandingkan kondisi bank-bank populer. Tabel menunjukkan opsi paling menguntungkan untuk pinjaman tunai dan kartu klasik yang tersedia untuk pelanggan baru dan reguler.

	Kartu kredit		Kredit
	Penawaran	Batasi, hingga	Penawaran	Batasi, hingga
Tinkoff	12,9–29,9%	300.000 gosok.	12–24,9%	1.000.000 gosok.
"Pembukaan"	19,9–32,9%	300.000 gosok.	11,9–20,9%	Rp 2.500.000
"Bank Alfa" Klasik Emas Platinum	Dari 23,99%	300.000 gosok. 500.000 gosok. 1.000.000 gosok.	11,9–24,9%	1.000.000 gosok.
Standar MC Bank Tabungan Rusia	23,9**–27,9%	600.000 gosok.	12,9*–19,9%	5.000.000 gosok.
VTB	26%	5.000.000 gosok.	12,5–19,9%	1.000.000 gosok.
"Kredit Rumah"	29,8%	300.000 gosok.	Dari 14,9%***	500.000 gosok.
"Bank Pochta"	27,9%	500.000 gosok.	12,9–24,9%	1.000.000 gosok.

** Tarif minimum hanya berdasarkan penawaran yang telah disetujui sebelumnya dari bank.

*** Untuk nasabah bank – mulai 12,5%.

Seperti yang Anda lihat, pinjaman tunai lebih murah. Namun, kartu cicilan (, kartu kredit cicilan “Home Credit”) tidak dimasukkan dalam tabel perbandingan. Opsi ini tunduk pada sejumlah batasan, namun dalam beberapa kasus opsi ini akan lebih menguntungkan dibandingkan opsi lainnya.

Transaksi non tunai yang menguntungkan

Jika Anda mempelajari dengan cermat ketentuan perjanjian bank pada kartu, Anda akan melihat bahwa sebagian besar hanya bermanfaat untuk pembayaran nontunai. Selain itu, tidak termasuk transaksi transfer uang ke rekening kartu bank lain dan transaksi unik, misalnya kuasi tunai. Hal ini tercermin dalam beberapa faktor:

Keistimewaan berupa cashback bila membayar dengan kartu.
Adanya masa tenggang bebas bunga ketika uang bank dapat digunakan secara gratis.
Tarif tinggi dan biaya komisi saat menarik uang tunai dari kredit. Selain itu, terkadang bank mengenakan biaya tambahan bahkan atas penerbitan tabungan mereka sendiri yang disimpan ke dalam rekening.

Akibatnya, peminjam dapat membeli produk tertentu dan, dengan mengembalikan uangnya selama masa tenggang, tidak membayar bunga. Mengingat masa tenggangnya bisa memakan waktu yang relatif lama, maka Anda bisa “meminjam” dana secara rutin ke bank dengan kelebihan pembayaran minimal, yang hanya mencakup pemeliharaan tahunan dan notifikasi SMS.

Kartu kredit sangat bermanfaat untuk pengeluaran besar namun berjangka pendek, seperti pembelian peralatan rumah tangga. Selain masa tenggang, Anda bisa menerima cashback, yang sepenuhnya atau sebagian mengkompensasi biaya layanan rekening kartu.

Keuntungan lain dari kartu ini adalah batas kredit bergulir, termasuk masa tenggang. Setelah utangnya lunas seluruhnya, peminjam dapat kembali menggunakan uang bank tersebut tanpa dikenakan bunga.

Apa yang lebih baik jika Anda membutuhkan uang tunai?

Jika Anda membutuhkan uang tunai, pinjaman pribadi biasa akan menjadi solusi terbaik. Saat menerima dana dari kartu kredit klasik, komisi dibebankan (rata-rata 2–6% dari jumlah ditambah 290–490 rubel). Tarifnya kemudian meningkat menjadi 30–50% per tahun, yang 2 kali lebih tinggi dari persyaratan pinjaman standar. Pilihan alternatifnya adalah dengan mengajukan salah satu kartu khusus untuk menarik uang tunai.

Pinjaman konsumen tidak melibatkan pembebanan biaya. Kalaupun uangnya ditransfer ke kartu, peminjam diberi kesempatan untuk mencairkannya tanpa biaya tambahan.

Misalnya, Tinkoff Bank memiliki produk Pinjaman Tunai. Dana dalam jumlah batas yang disetujui ada di kartu, dapat ditarik di ATM mana pun: lebih dari 3.000 rubel - tanpa komisi, untuk jumlah yang lebih kecil - 90 rubel untuk setiap operasi. Pencairan dana tidak mempengaruhi tingkat bunga, persyaratan kontrak, atau cicilan bulanan.

Saat memutuskan apakah akan mengeluarkan kartu kredit untuk mendapatkan uang tunai, ada baiknya Anda memahami biayanya.

Batas kredit

Saat memilih antara kartu kredit atau pinjaman tunai, peminjam perlu memutuskan jumlah pembiayaan. Ini bukan faktor yang paling penting, tetapi jika diperkirakan akan terjadi pengeluaran besar, hanya ada sedikit pilihan dengan kartu kredit.

Program pinjaman konsumen dapat dibagi menjadi dua kelompok:

Sederhana. Diperlukan sejumlah kecil dokumen, jumlah maksimum hingga 300.000 rubel.
Standar. Bank perlu memeriksa apakah nasabahnya solven, sehingga diberikan sertifikat pendapatan, serta jaminan dalam bentuk agunan, dan keterlibatan penjamin. Batas kredit mencapai 1.000.000–2.500.000 rubel.

Dengan mengambil pinjaman yang dijamin dengan properti, peminjam dapat menerima hingga beberapa juta rubel.

Ketentuan kartu akan bergantung pada levelnya:

Klasik/Standar – hingga 300.000–600.000 rubel.
Emas/Platinum – hingga 600.000–900.000 rubel.
World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – lebih dari 900.000 rubel.

Faktor sekunder

Selain keuntungan finansial, Anda dapat mempertimbangkan poin-poin yang kurang penting. Misalnya, prosedur pelunasan pinjaman akan lebih mudah karena bank terlebih dahulu membuat jadwal pembayaran, dan peminjam selalu mengetahui secara pasti berapa jumlah yang harus dibayar bulan depan. Dalam kasus kartu, semuanya sedikit berbeda: biaya bulanan bervariasi dan bergantung pada jumlah transaksi pengeluaran, atau lebih tepatnya, pada utang sebenarnya.

Masa berlaku perjanjian pinjaman konsumen ditentukan secara ketat dan paling sering adalah 3–5 tahun. Pada akhir jangka waktu ini, jika kewajiban yang dilakukan dipenuhi tepat waktu, hubungan antara peminjam dan bank berakhir. Rekening kartu memiliki batas yang dapat diperbarui dan Anda dapat menggunakan uang tersebut selama beberapa tahun. Bank mengganti "plastik" itu sendiri setiap 3-5 tahun sekali, dalam banyak kasus - gratis. Kelebihan kartu di sini adalah Anda dapat menggunakannya dalam jangka waktu lama dan selalu memiliki uang untuk pengeluaran tak terduga.

Kartu kredit dengan cashback patut mendapat perhatian khusus. Ketika transaksi debet tertentu selesai, bank akan mengembalikan sebagian uangnya kepada pemiliknya. Persentase remunerasinya 1–10%, kalau di swasta bisa mencapai 30%.

Satu-satunya peringatan adalah Anda tidak dapat menghubungkan banyak kategori bonus ke kartu, tetapi hanya menerbitkannya dengan tema yang sesuai atau dengan program loyalitas yang paling menarik. Namun, Anda dapat memilih produk dari hampir semua arah: Aeroflot, Pyaterochka, Russian Railways, M.Video, gaming, bahkan ada opsi seperti "Heat" dari Orient Express Bank - kartu kredit dengan pengembalian 5% untuk pembayaran untuk perumahan dan layanan komunal, komunikasi, transportasi perjalanan. Pengembalian dasar 1–3% untuk semua pembelian sudah termasuk dalam tarif hampir semua kartu.

Setiap produk perbankan memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing - inilah faktor yang perlu Anda fokuskan saat memilih opsi pembiayaan terbaik. Akan berguna untuk membuat perhitungan awal dan mencari tahu produk mana yang lebih murah. Jika perlu, pegawai bank akan selalu membantu dalam hal ini - angka perkiraan dapat ditemukan dengan menelepon call center atau secara langsung di kantor pemberi pinjaman.