Bagaimana memilih bank yang tepat untuk mengambil hipotek dengan persyaratan yang paling menguntungkan? Bagaimana memilih bank untuk pinjaman hipotek Memilih bank untuk hipotek

Pinjaman hipotek biasanya membutuhkan waktu lebih dari satu tahun untuk dilunasi dan memberikan beban serius pada anggaran keluarga. Perbedaan kecil dalam pembayaran bunga, komisi atau asuransi mengakibatkan kelebihan pembayaran yang cukup besar selama masa berlakunya perjanjian pinjaman. Bagaimana menemukan pemberi pinjaman terbaik untuk membeli rumah? Hari ini kita berbicara tentang bagaimana memilih bank yang tepat untuk hipotek.

Keinginan dan kemungkinan

Ketentuan pemberian pinjaman untuk pembelian apartemen di pasar sekunder, gedung dan rumah baru mungkin berbeda bahkan dari pemberi pinjaman yang sama. Ada juga batasan pada karakteristik teknis objek. Ini mungkin tahun pembangunan, bahan dinding dan langit-langit, jumlah lantai, dll. Seringkali persyaratan tersebut berbeda untuk Moskow dan wilayahnya.

Selanjutnya, peminjam harus memutuskan besarnya uang muka dan, karenanya, jumlah pinjaman. Harus diingat itu Membeli rumah dengan KPR memerlukan sejumlah biaya tambahan dan Anda tidak boleh berharap bahwa semua uang yang tersedia dapat digunakan untuk membayar biaya tersebut.

Langkah selanjutnya adalah menilai anggaran pribadi Anda dengan benar. Peminjam harus memahami berapa banyak dia bersedia membayar setiap bulan. Tidak disarankan untuk mengajukan pinjaman dengan syarat pembayaran wajib berada pada “batas kemungkinan” anggaran.

Calon peminjam harus mengevaluasi daya tariknya bagi bank. Jika tidak ada pendapatan resmi atau jumlahnya tidak mencukupi, maka sulit untuk mengandalkan suku bunga rendah. Hal ini juga berlaku bagi peminjam yang memiliki sedikit pengalaman kerja, riwayat kredit yang kurang ideal, atau memiliki utang dari bank lain. Usia juga berperan. Perlu dicatat bahwa jumlah tahun maksimum yang ditunjukkan bank dalam persyaratannya berarti usia peminjam pada akhir perjanjian pinjaman, dan bukan pada tanggal kesimpulannya. Oleh karena itu, tidak semua peminjam dapat mengandalkan menerima hipotek jangka panjang, bahkan jika bank menyatakannya.

Setelah calon peminjam mengetahui keinginan dan kemampuannya, ia dapat mulai mencari pemberi pinjaman yang optimal.

Stabilitas dan reputasi

Lebih baik mengambil pinjaman jangka panjang di bank yang telah beroperasi di pasar selama bertahun-tahun dan memiliki reputasi yang baik. Anda harus memulai pencarian Anda dengan lembaga keuangan besar. Tarif mereka kemungkinan besar bukan yang terendah, namun klien akan lebih yakin bahwa tidak akan ada kejutan yang tidak menyenangkan selama proses mendapatkan pinjaman dan membayarnya. Tentu saja tidak ada yang bisa menjamin bank tersebut tidak akan bangkrut dalam jangka panjang. Namun kemungkinan ini jauh lebih kecil dibandingkan dengan pelaku pasar yang besar.

Selain bank-bank besar, Perlu memperhatikan lembaga kredit yang berspesialisasi dalam pinjaman hipotek. Mereka biasanya memiliki beberapa program dan siap memilih kondisi optimal untuk setiap klien. Prosedur persetujuan dan pemberian pinjaman di bank tersebut biasanya berjalan sangat cepat.

Pertanda baik dalam memilih bank adalah bank tersebut memiliki banyak program hipotek yang berbeda, kemitraan dengan pengembang dan agen penjual. Terkadang bank memiliki database sendiri tentang perumahan yang akan dijual. Semua ini menunjukkan bahwa bank sangat memperhatikan arah penyaluran kredit hipotek.

Menemukan ulasan tentang bank di Internet tidaklah sulit, namun sulit untuk menilai kredibilitasnya. Ulasan yang baik dan memuji mungkin dipesan, tetapi ulasan buruk dapat ditulis oleh klien yang tersinggung yang tidak memenuhi persyaratan kontrak. Lebih baik mencoba berbicara dengan klien bank sungguhan yang pernah mengambil pinjaman hipotek sebelumnya dan dapat memberi tahu Anda tentang semua nuansa pekerjaan lembaga keuangan.

Biaya pinjaman nyata

Seringkali di situs web atau brosur iklan bank Anda dapat melihat kata depan “dari” di sebelah tingkat bunga. Ukurannya bisa sangat menarik, namun dalam praktiknya hal ini tidak selalu terjadi. Itu sebabnya, Sebelum memilih bank untuk mendapatkan pinjaman hipotek, Anda perlu mengetahui biaya sebenarnya, yang bergantung pada:

1. suku bunga;
2. ketersediaan dan besarnya komisi tambahan;
3. jumlah pembayaran asuransi;
4. skema perhitungan jadwal pelunasan.

Bank biasanya menawarkan tarif terendah kepada klien yang sudah ada dengan reputasi baik. Oleh karena itu, Anda sebaiknya memulai pencarian pemberi pinjaman di bank tempat calon peminjam sebelumnya berhasil dilayani.

Bank tidak selalu memberikan hak kepada nasabah untuk memilih jadwal pelunasan. Biasanya, jadwal anuitas lebih sering digunakan. Jika, karena keadaan pribadi, peminjam merasa lebih nyaman untuk membayar utangnya sesuai dengan skema yang berbeda, maka ada baiknya mengklarifikasi kemungkinan ini pada konsultasi pertama dengan bank.

Menurut undang-undang saat ini, Hanya asuransi real estat yang wajib, yang bertindak sebagai jaminan. Namun seringkali bank juga mengharuskan Anda membuat perjanjian asuransi jiwa dan kesehatan, serta asuransi kepemilikan. Jika peminjam menolak, tingkat bunga meningkat. Hal ini juga harus diperhitungkan ketika memilih bank, karena pembayaran asuransi tambahan membuat pinjaman lebih mahal untuk dilayani. Bank sangat sering membebankan perusahaan asuransi tertentu kepada kliennya, yang tarifnya terkadang bukan yang paling menarik di pasar.

Kondisi khusus

​Bank sering kali menawarkan kondisi khusus untuk kelompok klien tertentu atau untuk pembelian jenis perumahan tertentu. Misalnya, jika sebuah keluarga berhak atas modal bersalin, maka Anda dapat menggunakan sertifikat tersebut saat mengajukan pinjaman hipotek. Penting untuk mengetahui bank mana yang menerima sertifikat, serta persyaratan untuk memberikan pinjaman tersebut.

Ada juga Program pemerintah, yang menurutnya bank dapat memberikan pinjaman hipotek dengan suku bunga lebih rendah. Keunikannya adalah apartemen hanya bisa dibeli di gedung baru. Jika peminjam ingin membeli rumah tersebut dan memenuhi semua persyaratan lain yang diajukan berdasarkan program subsidi, maka hipotek tersebut akan menjadi pilihan pinjaman terbaik.

ada juga program untuk keluarga muda, personel militer, pekerja sektor publik. Jika calon peminjam termasuk dalam salah satu kategori ini, ada baiknya mencari penawaran khusus ini.

Perhatian khusus juga perlu diberikan pada promosi yang dilakukan oleh bank. Tindakan mereka bertujuan untuk menarik pelanggan baru. Kondisi seperti itu bisa sangat menarik, namun memerlukan studi yang sangat cermat. Suku bunga yang menarik mungkin menyembunyikan biaya atau batasan pelunasan lebih awal.

Kemudahan penerimaan dan pelayanan

Tentu saja, besarnya biaya yang terkait dengan pembayaran pinjaman memainkan peran utama, tetapi jangan lupakan kenyamanan. Semua hal lain dianggap sama, lebih baik menghubungi bank yang secara geografis mudah diakses. Tidak semua masalah dalam proses pelayanan pinjaman hipotek dapat diselesaikan melalui telepon atau melalui Internet banking. Kehadiran jaringan cabang yang besar juga memegang peranan penting. Jika Anda berada di lokasi lain, Anda dapat dengan mudah membayar pinjaman atau mendapatkan nasihat berkelanjutan.

Kunjungan pribadi

Hampir semua informasi dapat ditemukan di website bank dan melalui telepon. Tetapi lebih baik mengunjungi cabang beberapa bank dengan kondisi paling menguntungkan secara langsung. Pertama-tama, ini akan memungkinkan Anda mendapatkan gambaran tentang format bekerja dengan klien, karena peminjam harus berkomunikasi dengan karyawan lembaga keuangan selama lebih dari satu tahun. Perlu diperhatikan seberapa berkualitas spesialis tersebut dalam menjawab pertanyaan Anda. Jika dia tidak dapat menjawab pertanyaan dengan jelas, atau informasinya berbeda dari yang diposting di situs web bank, ini mungkin mengindikasikan kemungkinan masalah dalam penerbitan dan pelayanan hipotek.

Perhitungan awal jadwal dan biaya tambahan sebaiknya ditanyakan secara tertulis.. Penting juga untuk membaca teks perjanjian pinjaman. Jika sulit untuk mengetahui sendiri poin-poinnya, lebih baik berkonsultasi dengan pengacara.

Saat ini, persoalan pembelian rumah sangatlah akut. Apartemen itu mahal, dan seringkali uang tunai tidak cukup untuk membeli real estat.

Dan di sini bank datang untuk menyelamatkan, membantu membeli perumahan dengan menyediakan...

Apa inti dari pinjaman hipotek?

Hadiah hipotek pinjaman tunai, syarat utamanya adalah ketidakmungkinan membayar jumlah tersebut secara penuh. Bank mempunyai hak untuk mengambil barang yang dijaminkan.

Hipotek dapat diterbitkan tidak hanya untuk pembelian rumah atau apartemen. Bisa juga diberikan untuk keperluan lain, misalnya untuk pembelian perhiasan mewah atau untuk keperluan lain, yang utama adalah memberikan titipan dalam bentuk real estate.

Pinjaman hipotek berbeda dari hipotek itu sendiri karena dalam kasus pertama bank mengeluarkan pinjaman untuk pembelian apartemen, yang sudah akan menjadi jaminan.

Jika karena alasan tertentu warga negara dapat melakukan pembayaran, maka bank berhak membuang properti tersebut atas kebijakannya sendiri.

Jenis pinjaman ini dikeluarkan untuk jangka waktu 5 sampai 30 tahun, dan selama ini dibagi menjadi pembayaran yang sama setelah jangka waktu yang sama.

Salah satu keuntungan hipotek adalah tingkat bunganya lebih rendah.

Program mana yang lebih menguntungkan untuk dipilih?

Setelah memutuskan untuk membeli rumah dengan KPR, pertanyaan yang langsung muncul: program mana yang lebih baik untuk dipilih agar kelebihan pembayarannya sekecil mungkin dan tingkat bunganya tidak terlalu tinggi?

Pertama, Anda perlu memutuskan apa yang menjadi prioritas: menyetorkan uang dalam jumlah besar, namun melunasi dalam waktu yang lebih singkat, atau membayar dalam waktu yang cukup lama, namun pembayarannya kecil.

Pertanyaan inilah yang pertama-tama harus diputuskan oleh seorang warga negara sebelum mendapatkan hipotek.

Bank-bank Rusia menawarkan sejumlah besar program. Semuanya berbeda dalam tingkat bunga, serta jangka waktu penerbitannya.

Untuk memilih pinjaman dengan kondisi yang paling menguntungkan, Yang terbaik adalah menghubungi bank-bank besar, yang sudah ada cukup lama dan bekerja sama tidak hanya di Rusia, tetapi di seluruh dunia. Di sinilah tingkat bunga tidak akan cukup tinggi, dan persyaratan penerbitannya tidak terlalu ketat.

Untuk mengetahui bank mana yang paling menguntungkan untuk mengambil hipotek, mari kita bandingkan kondisi di bank-bank terbesar Rusia:

Berbicara tentang hipotek dan programnya, pertama-tama Anda perlu mempertimbangkan semua kondisi, menghitung kemungkinan situasi dan memutuskan penawaran mana yang paling menguntungkan.

Bagaimana cara memilih bank yang andal?

Saat memilih bank tempat seseorang ingin mendapatkan hipotek, banyak kondisi yang harus dipertimbangkan:

Perbedaan paket dokumen dan jaminan yang diperlukan di berbagai bank

Untuk bank mana pun, ada paket dokumen tertentu yang wajib saat memberikan pinjaman hipotek. Dokumen-dokumen ini meliputi:

• formulir yang harus diisi untuk menerima pinjaman;
• paspor;
• salinan buku kerja;
• sertifikat pendapatan.

Beberapa bank meminta untuk memberikan kontrak kerja dan sertifikat asuransi pensiun negara.

Selain dokumen yang dipersyaratkan, ada juga paket dokumen tambahan yang diberikan jika informasi yang pertama kurang. Ini termasuk:

• dokumen untuk apartemen yang dibeli;
• sirkuit dengan ;
• karakteristik ruang hidup;
• paspor penjual real estat;

Dokumen-dokumen ini tidak diminta oleh semua bank.

Mungkin juga mereka akan meminta dokumen itu menegaskan kelulusan dari lembaga pendidikan. Sertifikat yang menyatakan bahwa ada beberapa real estat lain, serta properti yang dimiliki oleh seseorang.

Ada bank yang memerlukan hal-hal berikut:

• tanda pengenal militer;
• surat nikah atau cerai;
• akad nikah;
• akta kelahiran anak.

Ke paket dokumen Setiap bank memiliki persyaratannya masing-masing. Oleh karena itu, jumlahnya berbeda satu sama lain.

Apa saja yang harus diperhatikan saat membuat perjanjian dengan bank?

Saat menandatangani kontrak, Anda harus mempelajari dokumen ini dengan cermat:

Penting untuk memperhatikan semua kondisi di mana setiap perubahan kontrak dimungkinkan.

Bagaimana risiko pemberian pinjaman dinilai?

Setelah peminjam menyerahkan semua dokumen yang diperlukan ke bank untuk mengajukan hipotek, bank memulai verifikasi. Hal pertama keakuratan semua data diperiksa yang dinyatakan warga tersebut.

Kemudian Bank mulai menghitung risiko, dalam hal seseorang tidak dapat melakukan pembayaran terjadwal. Mereka dicatat oleh program khusus yang menganalisis secara mutlak semua pembayaran tunai untuk pinjaman sebelumnya, pinjaman dan transaksi lain yang berkaitan dengan dana.

Peran khusus dimainkan oleh riwayat kredit, yang dibentuk untuk setiap orang yang telah mengambil pinjaman setidaknya satu kali.

Setelah menghitung semua opsi yang memungkinkan, menilai pendapatan pemohon, dan juga memeriksa riwayat kredit, bank memutuskan untuk mengeluarkan pinjaman.

Apa yang harus dilakukan jika pinjaman ditolak?

Bank memiliki banyak alasan untuk menolak - bisa jadi karena takut menghubungi penipu, atau pendapatan yang tidak mencukupi untuk menerima jumlah yang diperlukan.

Jika seorang warga negara ditolak pinjamannya, Anda dapat mencoba mengajukan jumlah yang lebih kecil, atau mengubah jangka waktu pengambilan pinjaman. Pada kasus ini bank harus mempertimbangkan kembali permohonan tersebut.

Jika menolak, Anda perlu menanyakan riwayat kredit, mungkin itu saja. Jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk, kemungkinan besar bank tidak akan mengeluarkan pinjaman.

Mereka juga bisa menolak jika ada hutang pada tagihan listrik. Dalam hal ini, perlu untuk menutup semua hutang dan mengajukan pinjaman lagi.

Mana yang lebih menguntungkan - sewa atau hipotek? Ulasan detailnya ada pada video di bawah ini.

Sebelum mengajukan pinjaman hipotek di bank, penting untuk mempelajari program pinjaman yang tersedia dan menilai solvabilitas Anda sendiri.

Ingat, ini adalah komitmen jangka panjang (minimal 10 tahun), jadi sangat penting untuk memilih bank terpercaya dengan reputasi baik.

Apa yang harus Anda perhatikan terlebih dahulu?

Pertama, Anda perlu mengevaluasi tingkat bunga pinjaman yang ditawarkan kepada Anda, berdasarkan mana Anda dapat menilai profitabilitas penawaran tersebut. Bisa diperbaiki atau mengambang, tapi jangan terlalu bersemangat jika opsi kedua ditawarkan. Faktanya kemungkinan besar tidak akan berkurang, karena akan berdampak pada penurunan pendapatan bank.

Pilih bank berdasarkan besarnya uang muka yang perlu dibayarkan.

Undang-undang Federasi Rusia menetapkan jumlah kontribusi standar sebesar 30%, namun beberapa organisasi, untuk menarik lebih banyak klien, mulai sedikit mengurangi persentasenya, sehingga membuat penawaran lebih terjangkau.

Yang lain menawarkan untuk mengambil hipotek tanpa harus membayar uang muka. Berhati-hatilah dengan tawaran seperti itu; kemungkinan besar tingkat bunganya akan terlalu tinggi dan Anda tidak akan menerima manfaat imajiner apa pun.

Poin penting! Saat memikirkan bank mana yang akan dipilih untuk mendapatkan hipotek, tanyakan terlebih dahulu apakah ada kebutuhan tambahan untuk membayar asuransi, jasa notaris, penilai, dan apakah ada biaya tersembunyi.

Analisis opsi mana yang lebih disukai bagi Anda: pertama-tama simpan uang dan bayar uang muka dalam jumlah besar, atau ambil hipotek, dengan syarat suku bunga akan dinaikkan.

Cari tahu terlebih dahulu berapa jumlah maksimum yang tersedia yang dapat diterima. Jika tidak, bank akan beroperasi dengan jumlah yang sama sekali berbeda dan dana ini tidak akan cukup untuk Anda.

Masalah teknis

Apakah Anda bertanya-tanya bagaimana memilih bank untuk hipotek? Aspek penting lainnya yang patut dipertimbangkan: tidak setiap organisasi dapat mengambil pinjaman untuk membeli apartemen di pasar perdana.

Ada banyak penjelasan mengenai hal ini, dan alasan utamanya adalah risiko yang tidak dapat dibenarkan. Jika suatu organisasi mengeluarkan dana untuk pembelian rumah di rumah yang sedang dibangun, maka organisasi tersebut telah memverifikasi pengembang yang keandalannya tidak diragukan lagi. Ini juga nyaman bagi klien, karena tidak perlu takut membekukan konstruksi untuk waktu yang tidak ditentukan.

Setiap orang harus memilih bank mana yang memiliki hipotek terbaik, dengan mempertimbangkan kebutuhannya.Cari tahu tentang kemungkinan refinancing pinjaman dan pelunasan utang lebih awal.

Selalu ada kemungkinan situasi keuangan memburuk, dan utang harus dilunasi dengan tingkat yang sama.

Pelunasan lebih awal juga merupakan batu sandungan karena beberapa organisasi memberlakukan moratorium terhadap hal ini. Tanyakan sanksi apa yang akan dikenakan kepada Anda jika pembayaran tidak dilakukan tepat waktu. Ini bisa berupa denda sederhana atau pemutusan kontrak lebih awal secara sepihak.

Terakhir, berikut beberapa kriteria dalam memilih bank untuk mengajukan KPR:

1. tentang tersedianya berbagai program KPR. Lumayan kalau dia sudah menandatangani perjanjian kemitraan dengan pengembang;
2. Apakah terdapat berbagai jenis tunjangan, yang terutama penting bagi masyarakat yang mendapat subsidi atau berencana menggunakan modal bersalin untuk membayar uang muka;
3. Hukuman apa yang akan dikenakan jika terjadi keterlambatan? Jika Anda melewatkan momen ini, Anda harus membayar mahal karena kurangnya perhatian. Tanyakan kepada konsultan apakah pelunasan hipotek lebih awal atau kemungkinan restrukturisasi diperbolehkan - dengan kata lain, segala sesuatu yang disebut loyalitas pelanggan;
4. pelajari situs web bank yang dipilih. Setiap perusahaan yang menghargai diri sendiri memiliki sumber dayanya sendiri, informasi tentang bank itu sendiri diposting di sini dan semua persyaratan untuk calon peminjam dijelaskan. Dengan cara ini Anda bisa mengetahui terlebih dahulu apakah Anda cocok dan apakah realistis untuk mendapatkan hipotek.

Buat tabel di Excel di mana Anda memasukkan semua bank mitra potensial yang telah Anda pilih. Di kolom berikutnya, buat perbandingan sederhana tentang persyaratan program pinjaman: bunga, denda, jumlah komisi, jumlah pembayaran bulanan, yang kami sarankan untuk dihitung terlebih dahulu.

Jangan terburu-buru memilih yang memiliki suku bunga terendah; bandingkan semua parameternya dengan cermat. Kemungkinan besar kelebihan pembayaran dalam kasus ini lebih besar daripada kasus lainnya, dan akan dikompensasikan dengan asuransi dan berbagai jenis kelebihan pembayaran.

Reputasi dan stabilitas yang baik di atas segalanya

Yang terbaik adalah mengajukan pinjaman hipotek jangka panjang dari bank yang telah teruji waktu dan telah mendapatkan reputasi baik dan menghargainya.

Mulailah dengan lembaga keuangan terbesar; mereka biasanya menawarkan program yang paling sesuai dan tidak akan ada masalah yang tidak perlu dalam proses pengajuan pinjaman.

Perhatikan pelaku pasar yang spesialisasi utamanya adalah pinjaman hipotek. Biasanya di perusahaan seperti itu prosedur pengeluaran uang sangat cepat, dan klien akan dibantu untuk memilih program yang sesuai dengan kebutuhannya, yang jumlahnya banyak.

Beberapa bank mengadakan perjanjian dengan pengembang dan agen penjual dan menawarkan perumahan untuk dijual dari database mereka sendiri. Ini berarti bahwa organisasi bertanggung jawab atas pekerjaannya, peduli dengan reputasinya dan kliennya, dan oleh karena itu aman untuk mengambil hipotek di sini.

Mengenai ulasan tentang institusi tertentu, kami tidak menyarankan untuk fokus pada parameter ini sebagai satu-satunya parameter yang benar.

Saat ini tidak sulit untuk mendapatkan ulasan positif tentang suatu perusahaan dari orang palsu, dan ulasan negatif juga dapat ditulis oleh pesaing dekat atau klien yang tidak mampu memenuhi persyaratan kontrak.

Lebih baik memperhatikan apa yang teman dan kenalan Anda, serta klien nyata yang telah menggunakan layanan pinjaman hipotek, katakan tentang bank yang dipilih. Bagaimanapun, pilihan pemberi pinjaman harus didekati secara menyeluruh, karena kerja sama ini akan berlangsung setidaknya 5-10 tahun.

Lebih lanjut tentang peta

• Durasi hingga 5 tahun;
• Pinjaman hingga 1.000.000 rubel;
• Suku bunga mulai 11,99%.

Pinjaman dari Tinkoff Bank

Ajukan pinjaman

Lebih lanjut tentang peta

• Menurut paspor, tanpa sertifikat;
• Pinjaman hingga 15.000.000 rubel;
• Suku bunga mulai 9,99%.

Pinjaman dari Bank Timur

Ajukan pinjaman

Lebih lanjut tentang peta

• Durasi hingga 20 tahun;
• Pinjaman hingga 15.000.000 rubel;
• Suku bunga mulai 12%.

Pinjaman dari Raiffeisenbank

Ajukan pinjaman

Lebih lanjut tentang peta

• Durasi hingga 10 tahun;
• Pinjaman hingga 15.000.000 rubel;
• Suku bunga mulai 13%.

Pinjaman dari Bank UBRD

Ajukan pinjaman

Lebih lanjut tentang peta

• Solusinya instan;
• Pinjaman hingga 200.000 rubel hanya dengan paspor;
• Suku bunga mulai 11%.

Pinjaman dari Home Credit Bank.

Ajukan pinjaman

Lebih lanjut tentang peta

• Durasi hingga 4 tahun;
• Pinjaman hingga 850.000 rubel;
• Suku bunga mulai 11,9%.

Pinjaman dari Sovcombank.

Saat ini, masalah perumahan bagi warga Rusia masih akut. Untuk mengatasi masalah ini, perumahan baru terus dipesan dalam kategori harga yang berbeda. Namun tingkat pendapatan mayoritas penduduk negara kita tidak memungkinkan mereka membeli rumah sendiri secara tunai. Oleh karena itu, masyarakat menggunakan jasa bank dalam hal penyaluran kredit hipotek.

Namun beragamnya penawaran dan banyaknya bank terkadang menimbulkan kebingungan dan membuat Anda memikirkan di mana sebaiknya mendapatkan KPR agar proses pelunasan dana pinjaman tidak terlalu memberatkan.

Pemilihan bank

Tidak ada kriteria yang jelas dan spesifik untuk memilih tempat mendapatkan hipotek dengan persyaratan yang menguntungkan untuk rumah sekunder atau bangunan baru, setiap kasus memiliki nuansa tersendiri. Oleh karena itu, ada baiknya mengandalkan informasi yang tersedia untuk umum.

Sama adalah salah satu jenis peminjaman yang dilakukan dijamin dengan properti yang dibeli oleh peminjam. Untuk melakukan ini, kemurnian hukum dari properti yang dibeli diperiksa, karena tidak hanya berupa bangunan baru, tetapi juga real estat dari pasar sekunder.

Nasihat! Untuk memutuskan bagaimana memilih bank untuk hipotek, disarankan untuk mencari tahu bank mana yang bekerja sama dengan perusahaan konstruksi. Dalam kasus seperti itu, pembeli dapat diberikan bonus atau diskon. Dalam kasus seperti itu, saham adalah tingkat bunga minimum atas pinjaman atau periode pembayaran yang lebih lama. Terkadang uang muka kecil diberikan.

Suku bunga hipotek

Besarnya bunga yang akan dibayarkan atas pinjaman tergantung pada durasi pinjaman, jumlah uang muka, serta total harga properti yang dibeli. Selain itu, perhatian khusus diberikan pada mata uang yang digunakan untuk mengeluarkan pinjaman. Namun, setelah krisis, bank mencoba mengeluarkan hanya pinjaman rubel karena banyaknya kasus tingginya non-pembayaran kembali dana dalam mata uang asing karena fluktuasi nilai tukar.

Pada dasarnya berapa persentase yang akan digadaikan tergantung dari jenis taruhannya, yang terbagi menjadi 3 jenis:

• Tarif tetap adalah opsi yang paling umum. Penggunaannya memungkinkan seseorang untuk segera memahami berapa banyak uang yang akan dia keluarkan setiap bulan untuk pinjaman, serta tingkat bunga tidak akan berfluktuasi berdasarkan perubahan situasi perekonomian. Oleh karena itu, jika situasi di negara tersebut memburuk, peminjam dibiarkan dengan tingkat bunga minimum.
• Pinjaman dengan suku bunga mengambang biasanya diikatkan pada parameter tertentu, misalnya pada suku bunga utama Bank Sentral. Di Rusia, pinjaman ini tidak tersebar luas karena ketidakpastian biaya pinjaman di masa depan.
• Taruhan campuran memiliki popularitas rata-rata. Arti dari pilihan ini adalah bahwa bagian % adalah konstan dan tidak berubah, dan bagian kedua berubah jika terjadi perubahan indikator tempat dia terikat. Misalnya, nilai tukar rubel, tingkat inflasi di negara tersebut, atau nilai rata-rata semua bank.

Selain tarif, ada beberapa parameter penting lainnya yang harus diperhatikan saat memilih bank:

Di mana mendapatkan hipotek

Untuk menentukan seberapa bermanfaatnya bagi setiap kasus tertentu, ada baiknya menganalisis penawaran yang ada yang disediakan oleh perusahaan konstruksi dan real estate. Mereka sering kali memiliki pilihan perumahan yang bagus dengan persyaratan yang menguntungkan.

Penting! Kita tidak boleh melupakan persyaratan bahwa peminjam memiliki pendapatan yang stabil dan konstan. Jika tidak ada, dalam banyak kasus bank menolak mengeluarkan hipotek.

Pembelian di pasar perdana

Membeli apartemen di gedung baru memungkinkan Anda menghemat uang jika kesepakatan diselesaikan pada tahap penggalian. Bank-bank berikut memiliki penawaran terbaik untuk pembelian tersebut hari ini:

• Bank Tabungan memiliki program untuk membeli rumah yang sedang dibangun. Menurutnya, hipotek diterbitkan sebesar 300 ribu, tetapi tidak lebih dari 85% dari harga rumah dengan tingkat 7,4% per tahun. Pembayaran pertama adalah 15% jika dokumen yang mengkonfirmasi pendapatan disajikan, tanpanya dari 50%. Durasi pinjaman tersebut hingga 30 tahun;
• VTB 24 menawarkan klien untuk membeli rumah dengan tarif 9,1% dengan jumlah berkisar antara 600 ribu hingga 60 juta rubel. Jangka waktu KPR maksimal 30 tahun dan uang muka hanya 10%. Namun prasyarat dalam hal ini adalah asuransi komprehensif.

Pasar sekunder

Ketika pembeli tertarik dengan kemungkinan mengambil hipotek untuk rumah sekunder, terutama ketika apartemen atau rumah pribadi tertentu telah dipilih, mereka menggunakan pinjaman untuk pasar sekunder. Berikut beberapa penawaran terkini dan menguntungkan dari bank-bank berikut:

• Sberbank mengizinkan Anda mendapatkan hipotek untuk perumahan sekunder hingga 30 tahun dengan harga 80% dari harga properti. Tarif tahunan mulai dari 8,6%. Tetapi karena ini adalah wajib.
• Rosselkhozbank menawarkan pembelian real estat di pasar sekunder dengan ketentuan berikut: jumlah pembayaran pertama mulai 15%, jumlah hipotek maksimum adalah 3 juta rubel, dan tarifnya 8,85% per tahun. Jangka waktu pinjaman maksimal 30 tahun.
• Raiffeisenbank memiliki hipotek untuk pembelian real estat di pasar sekunder untuk klien dengan riwayat kredit yang baik hingga 26 juta rubel dengan tingkat tahunan 9,5%. Jumlah pembayaran pertama dalam hal ini adalah 15%, dan jangka waktu pinjaman dibatasi hingga 25 tahun.

Bank terbaik untuk hipotek

Untuk memahami betapa menguntungkannya mengambil hipotek, Anda harus menganalisis dengan cermat penawaran bank saat ini. Indikator utama yang perlu Anda perhatikan adalah bunga pinjaman. Semakin rendah nilainya, semakin sedikit kelebihan pembayarannya.

Hari ini ada program dukungan negara untuk keluarga muda, yang memungkinkan Anda mengurangi jumlah kelebihan pembayaran hipotek Anda. Penawaran perbankan saat ini:

• Di Bank Tabungan sudah 6% sejak awal 2018;
• Di Rosselkhozbank 6%;
• Di Tinkoff, ukurannya di bawah program yang sama juga sebesar 6% hingga akhir tahun 2022.

Juga diperbolehkan untuk membeli rumah menggunakan dana modal bersalin sebagai uang muka. Dalam hal ini, bank menawarkan suku bunga pinjaman sebagai berikut:

• Rosselkhozbank dari 8,85%;
• Bank Tabungan dari 8,9%;
• Tinkoff dari 6%.

Pilihan seperti pembangunan bangunan tempat tinggal, tersedia untuk semua kategori warga negara. Ini memungkinkan Anda menerima dana untuk proses pembangunan gedung tempat tinggal pribadi Anda. Penawaran perbankan untuk mereka adalah sebagai berikut:

• Bank Tabungan dari 10%;
• Tinkoff dari 9,5%;
• VTB 24 dari 9,1%.

Banyak bank yang memberikan kesempatan pembelian real estat untuk personel militer. Ketentuan hipotek dalam hal ini dikembangkan khusus untuk kategori peminjam ini. Uang muka dibayarkan dari rekening tabungan, di mana sejumlah tertentu ditransfer dari negara setiap bulan. Karena adanya jaminan pemerintah, bank mengeluarkan pinjaman tersebut tanpa masalah. Penawaran berikut ada di pasaran saat ini:

• Gazprombank – 9,0%;
• VTB 24 – 9,3%;
• Bank Tabungan - 9,5%.

Hari ini di bank-bank Rusia adalah 7,5–9%, yang cukup tinggi dibandingkan rata-rata Eropa sebesar 3%. Namun, mulai tahun 2018, pinjaman preferensial telah tersedia untuk keluarga muda dengan anak-anak, yang memungkinkan Anda menurunkan suku bunga menjadi 6 di bank mana pun di Rusia. Jika kita berbicara tentang berapa persentase bank untuk warga negara biasa, maka ada usulan berikut:

• Rosselkhozbank dari 8,85%;
• Bank Tabungan dari 7,4%;
• VTB 24 dari 9,1%;
• Gazprombank dari 9,0%.

Penting! Hipotek yang paling menguntungkan adalah hipotek di mana pembayaran bulanan tidak membebani pemilik rumah di masa depan.

Video yang bermanfaat: fitur mendapatkan hipotek

Memilih hipotek terbaik tergantung pada situasi spesifik masing-masing orang. Berdasarkan situasi orang tersebut dan jenis rumah yang dibeli, Anda dapat memilih opsi terbaik. Indikator utama profitabilitas suatu pinjaman adalah tingkat bunga terjadinya kelebihan pembayaran.

Lebih dari 80% transaksi real estat perumahan dilakukan dengan menggunakan hipotek. Oleh karena itu, Anda harus berhati-hati dalam memilih bank yang akan Anda transaksikan dalam N tahun ke depan.

Waktu membaca: 10 menit

Bagaimana memilih bank yang tepat untuk hipotek bagi pengembang tertentu?

Saat ini, sekitar sepertiga dari seluruh perumahan dibeli menggunakan dana hipotek. Hal ini bisa dimaklumi - tidak semua keluarga, terutama generasi muda, memiliki uang untuk membeli rumah. Bagi banyak orang, ini adalah satu-satunya kesempatan untuk mendapatkan tempat tinggal atau memperbaiki kondisi kehidupan mereka saat ini.

Jika di dewan keluarga Anda mengambil keputusan untuk membeli apartemen dengan hipotek, lakukan segalanya untuk memastikan bahwa tahap kehidupan yang sulit ini berlalu tanpa rasa sakit dan dengan kerugian sesedikit mungkin (terutama materi). Pertimbangkan pilihan Anda dengan hati-hati dan diskusikan nuansa usaha masa depan Anda. Putuskan apakah akan membeli apartemen di pasar sekunder, putuskan agen real estat yang akan membantu Anda menyelesaikan transaksi, dan, terakhir, pilih bank yang akan bekerja sama dengan Anda selama bertahun-tahun epik hipotek.

Apa yang harus diperhatikan terlebih dahulu

Pilihan lembaga kredit sangat penting, karena menentukan seberapa besar kelebihan pembayaran pinjaman. Saat ini di Rusia lusinan bank menawarkan program hipotek. Perbedaannya cukup banyak, jadi pelajari penawarannya dengan cermat sebelum menentukan satu opsi atau lainnya. Ingatlah bahwa kesejahteraan keluarga Anda sangat bergantung pada seberapa seimbang keputusan ini. Pertama-tama, Anda harus memperhatikan hal-hal berikut:

• suku bunga;
• kemungkinan penggunaan modal bersalin dan subsidi bagi keluarga muda;
• jumlah uang muka;
• kondisi pelunasan awal pinjaman;
• denda jika terjadi keterlambatan pembayaran;
• komisi dan kelebihan pembayaran lainnya;
• persyaratan pinjaman;
• kemudahan layanan, termasuk kemampuan internet banking, jam buka, ketersediaan jumlah cabang yang memadai di kota Anda, dll.

Kualitas kerja bank

Saat memilih, pastikan untuk mengunjungi situs resminya. Di sini Anda dapat mengetahui tentang program pinjaman, perubahan terkini, promosi dan berita dari institusi. Juga, jangan mengabaikan promosi dari mulut ke mulut. Pastinya salah satu kenalan dan sahabat Anda (atau teman kenalan) sudah memiliki pengalaman menggadaikan dan dengan senang hati akan membaginya kepada Anda. Tidak ada orang yang dapat mengetahui lebih banyak dan lebih baik tentang lembaga kredit selain seseorang yang pernah melihat mesin perbankan beraksi. Cobalah untuk melibatkan sebanyak mungkin orang dalam penyelidikan Anda - dengan cara ini Anda akan mengumpulkan informasi sebanyak mungkin.

Jangan menarik kesimpulan berdasarkan ketentuan operasional lembaga kredit, tetapi waspadalah terhadap bank yang baru-baru ini muncul di pasar. Bandingkan informasi yang dapat diperoleh dari berbagai sumber. Jika situs web mengatakan satu hal, mereka memberi tahu Anda hal lain melalui telepon, dan manajer memberi tahu Anda hal lain, maka kesalahpahaman dan bahkan ketidakpercayaan dapat dengan mudah muncul di antara kedua belah pihak. Ketidakmampuan karyawan akan berdampak negatif pada interaksi selanjutnya.

Peminjam lebih nyaman bekerja dengan bank yang memiliki jaringan cabang luas dan jam kerja yang nyaman. Perhatikan hal-hal kecil seperti itu - mereka memainkan peran penting dalam kehidupan sehari-hari. Pelunasan pinjaman harus nyaman, dan bahkan lebih baik lagi jika memungkinkan untuk melakukan pembayaran melalui Internet.

Suku bunga dan biaya

Bank di Rusia menawarkan pinjaman hipotek rata-rata 11-15% per tahun, tetapi ada program sebesar 20%. Angka spesifiknya mungkin tergantung pada besarnya uang muka, volume dan jangka waktu pembayaran pinjaman. Tentu saja, faktor terpenting yang menarik minat calon pemegang hipotek adalah tingkat suku bunga. Tampaknya jelas - semakin rendah nilainya, semakin menguntungkan bagi klien. Namun “tidak semuanya sesederhana yang terlihat pada pandangan pertama.”

Banyak bank menggunakan suku bunga rendah sebagai umpan bagi warga yang mudah tertipu, memberikan kompensasi kepada mereka dengan berbagai komisi - untuk memproses aplikasi, mengeluarkan pinjaman, membuka rekening, mencairkan uang, dan memproses hipotek. Akibatnya, peminjam yang mengambil hipotek “murah” sebesar 10% dapat membayar lebih banyak dibandingkan jika ia menerima pinjaman sebesar 18% tanpa beban tambahan. Oleh karena itu, sebelum meresmikan hubungan Anda dengan bank, pastikan untuk memperhatikan daftar dan besaran komisi (jika ada), agar pembayaran tambahan tidak menjadi kejutan yang tidak menyenangkan bagi Anda. Semua biaya ditentukan dalam perjanjian, jadi pastikan untuk meminta contoh perjanjian kepada spesialis pinjaman Anda.

Jumlah uang muka

Semakin tinggi uang muka, semakin rendah pembayaran di masa depan

Saat memilih bank untuk hipotek, penting untuk memperjelas jumlah uang muka. Pemerintah Rusia telah mematoknya sebesar 30% dari biaya objek tersebut. Ini adalah jumlah yang harus bersedia dibayar oleh peminjam untuk membeli apartemen dari uangnya sendiri. Namun sering kali pembeli tidak memiliki dana yang diperlukan. Bank datang untuk menyelamatkan, menawarkan hipotek dengan jumlah yang lebih kecil, tentu saja, tidak gratis. Sebagai gantinya, tingkat pinjaman yang lebih tinggi ditetapkan. Sebelum Anda mendapatkan “penawaran bagus”, evaluasi dengan cermat hubungan antara tingkat bunga dan besarnya uang muka serta kemampuan Anda. Hipotek harus menjadi keputusan sadar dengan prospek yang telah diperhitungkan sebelumnya, dan bukan dorongan sesaat.

Syarat dan cara pelunasan pinjaman

Tidak semua bank menawarkan program pembayaran pinjaman jangka panjang (15-20 atau bahkan sampai 30 tahun), dan banyak diantara peminjam yang tidak mampu melunasi hipoteknya dalam waktu 5-10 tahun. Tentu saja, semakin pendek jangka waktu pinjaman, semakin tinggi pembayaran bulanannya. Oleh karena itu, jika Anda tidak bisa mengandalkan pelunasan pinjaman secara cepat, ada baiknya mencari bank yang menawarkan syarat pelunasan yang maksimal.

Pelunasan pinjaman dapat dilakukan dengan menggunakan sistem anuitas atau diferensiasi. Pembayaran anuitas tetap tidak berubah sepanjang periode pembayaran. Saat menggunakan sistem bertingkat, pembayaran secara bertahap berkurang seiring dengan lunasnya hipotek. Bank biasanya tidak berkonsultasi dengan nasabah mengenai skema pembayaran mana yang akan digunakan, namun jika ini penting bagi Anda, maka ada baiknya mencari lembaga yang mendengarkan keinginan peminjam.

Pembayaran terlambat dan pelunasan lebih awal

Saat menandatangani perjanjian hipotek, peminjam tidak dapat meramalkan apa yang menantinya di masa depan. Itu tidak jelas dan penuh kejutan, tidak selalu menyenangkan. Bisa jadi Anda tidak bisa melakukan pembayaran tepat waktu atau sebaliknya, Anda tiba-tiba menjadi kaya dan ingin melunasi hutang Anda lebih awal. Dalam hal ini, perlu diperjelas jumlah denda yang dikenakan oleh bank untuk setiap hari keterlambatan, dan apakah kondisi pelunasan lebih awal sesuai.

Kita memilih, kita dipilih...

Mempelajari kontrak menjadi kunci transparansi kerja di masa depan

Ingatlah bahwa tidak hanya peminjam yang memilih bank, tetapi lembaga kredit juga memilih kliennya. Ketelitian bank dalam menyaring calon pemegang hipotek menunjukkan bahwa manajemen menjalankan tugasnya secara bertanggung jawab. Persyaratan yang harus dipenuhi peminjam diatur di situs resmi bank.

Tinjau daftarnya dengan cermat dan putuskan apakah Anda memenuhi syarat. Mungkin tidak semua bank menginginkan Anda sebagai kliennya. Untuk membuat keputusan positif, banyak faktor yang penting, dan yang terpenting:

1. Besarnya gaji "putih". Warga negara yang harus mengeluarkan tidak lebih dari sepertiga pendapatan resminya untuk pembayaran dapat menerima jumlah yang cukup untuk membeli apartemen.
2. Usia. Warga negara berusia 25-60 tahun memiliki keuntungan dalam memperoleh pinjaman hipotek.
3. Likuiditas dan riwayat kredit peminjam. Peminjam yang memiliki real estat lain dan/atau mobil memiliki peluang lebih besar untuk mendapatkan pinjaman. Riwayat kredit yang bersih juga dapat memberikan dampak positif ketika memutuskan apakah akan mengeluarkan pinjaman.

Perhitungan hipotek

Berdasarkan hasil penelitian Anda, buatlah daftar beberapa bank yang menawarkan kondisi paling menarik. Untuk membuat pilihan akhir dan bebas kesalahan, bandingkan persyaratan hipotek. Untuk lebih jelasnya, Anda dapat memasukkannya ke dalam satu tabel dan membuat perhitungan menggunakan kalkulator hipotek. Dengan cara ini Anda dapat mengetahui berapa jumlah kelebihan pembayaran dan jumlah pembayaran bulanan untuk berbagai bank. Fokus pada institusi besar dengan partisipasi pemerintah. Mereka lebih loyal kepada nasabah, memiliki program pinjaman jangka panjang dan tidak menyalahgunakan komisi.

Memilih bank adalah langkah penting untuk memperoleh rumah Anda sendiri. Hanya dengan mengumpulkan dan membandingkan semua informasi yang tersedia tentang persyaratan pemberian pinjaman, Anda dapat membuat pilihan akhir tentang bank mitra yang akan berkomunikasi erat dengan Anda selama bertahun-tahun. Dan betapa menyenangkan dan saling menguntungkannya komunikasi ini hanya bergantung pada perhatian dan tanggung jawab Anda.

Kembali