Hipotek terbaik. Di mana lebih menguntungkan untuk mengambil hipotek dan apa yang harus Anda perhatikan ketika memilih lembaga kredit? Menghubungi bank

Tidak masalah alasan apa yang mendorong Anda untuk mempertimbangkan apakah akan mengambil hipotek. Mungkin Anda berencana menikah, namun belum memiliki rumah sendiri. Atau diharapkan ada tambahan baru dalam keluarga, dan keturunannya di masa depan membutuhkan kamar terpisah. Keputusan untuk mengambil pinjaman perlu dibuat dengan hati-hati. Penting untuk menghitung kemampuan Anda membayar utang seakurat yang dilakukan pakar bank.

Biaya apa saja yang terkait dengan hipotek?

Rumuskan pertanyaannya seperti ini, karena biaya pinjaman tidak hanya mencakup tingkat bunga, tetapi juga sejumlah pembayaran wajib:

biaya penilaian real estat (jika perlu dilakukan),
asuransi premium,
biaya negara di ruang pendaftaran.

Sebelum mendapatkan hipotek, yang terbaik adalah membuat perkiraan biaya apa yang harus Anda keluarkan dan dari sumber mana Anda akan melunasi kewajiban Anda. Ini akan membantu Anda memutuskan apakah akan mengambil hipotek sekarang.

Berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk membayar uang muka?

Bank, pada umumnya, tidak memberikan pinjaman perumahan dengan syarat harga penuh properti dibayar hanya dengan dana kredit. Sebagian dari biaya rumah atau apartemen harus dibayar dari kantong Anda sendiri.

Uang muka minimum bervariasi tergantung pada bank mana Anda mengajukan hipotek dengan dan di bawah program pinjaman mana. Misalnya, di Bank Tabungan, saat menerima pinjaman, Anda harus membayar sendiri setidaknya 20% dari biaya rumah atau apartemen. Kontribusi awal yang diperlukan kepada PJSC VTB Bank ketika membayar perumahan jadi adalah 15%, dan ketika mengajukan hipotek dengan dukungan negara untuk pembelian ruang yang sedang dibangun - 20%. Sambil menunggu pinjaman dari Otkritie Bank, siapkan minimal 30% dari harga rumah atau apartemen. Di Alfa Bank, uang muka untuk pembelian real estat jadi adalah 15%, dan untuk pembelian meter persegi yang sedang dibangun - mulai 30%. Di Rosselkhozbank Anda harus membayar setidaknya 15% dari harga untuk perumahan jadi dan setidaknya 20% untuk perumahan yang sedang dibangun.

Pikirkan apakah Anda memiliki jumlah itu sekarang. Mungkin ada baiknya menunda kesepakatan selama beberapa bulan untuk mengumpulkan uang? Jika Anda berencana meminjam dana yang diperlukan untuk uang muka dari individu, pertimbangkan seberapa layak untuk melunasi dua utang sekaligus.

Ketika Anda memiliki uang cadangan

Jika ada jumlah di dompet keluarga yang jauh melebihi uang muka minimum yang disyaratkan bank, jangan buru-buru segera memberikannya untuk membayar perumahan di masa depan. Pertama, tanyakan kepada manajer kredit Anda bagaimana tingkat bunga dan jumlah kewajiban bulanan akan bergantung pada bagian harga properti yang Anda bayarkan sendiri. Semakin besar uang muka, semakin rendah biaya pinjaman yang dinyatakan dalam persentase per tahun. Namun proporsi ini berhenti berlaku ketika bagian Anda sendiri melebihi 50% dari harga rumah atau apartemen. Jika uang mukanya 80 atau bahkan 90%, tarifnya ditetapkan sama persis dengan pembayaran 50% dari harga properti.

Pikirkan juga fakta bahwa jika Anda segera mengarahkan semua dana yang tersedia untuk membeli rumah, maka suatu saat nanti Anda mungkin tidak memiliki sisa uang gratis untuk perbaikan. Oleh karena itu, terkadang lebih menguntungkan untuk memberikan kontribusi minimum dan “memasukkan lebih banyak rubel ke dalam celengan”, sehingga membagi biaya pembelian rumah menjadi bagian-bagian kecil bulanan.

Bila properti yang dibeli dapat dibayar seluruhnya dengan dana bank

Hipotek tanpa iuran dapat diterbitkan dalam kasus berikut:

Anda menerima pinjaman untuk membeli perumahan yang dijamin dengan real estat yang ada. Program semacam itu, khususnya, ditawarkan oleh Rosselkhozbank JSC. Pinjaman ini diberikan dalam jumlah tidak lebih dari 70% dari nilai pasar properti yang dijaminkan. Jangka waktu pembiayaan hingga 30 tahun. Suku bunga berkisar antara 14 hingga 16% per tahun tergantung jangka waktunya. Diskon 0,5 poin persentase diberikan kepada klien penggajian. Premi sebesar 3,5% ditetapkan untuk peminjam yang menolak asuransi jiwa dan kesehatan. Tidak ada biaya untuk mengeluarkan pinjaman.
Anda memiliki properti likuid, seperti mobil, yang nilainya lebih dari cukup untuk menutupi jumlah pinjaman. Dalam hal ini, nilainya dijaminkan.
Anda telah menjadi orang tua yang bahagia dari dua anak atau lebih dan memiliki sertifikat modal bersalin. Dalam hal ini, uang muka akan dibayarkan bukan dengan uang, melainkan dengan subsidi pemerintah.
Anda tidak mendapatkan hipotek klasik, tetapi pinjaman untuk membiayai kembali pinjaman rumah yang diambil sebelumnya.

Pembayaran bulanan

Item pengeluaran ini akan menjadi wajib bagi keluarga untuk seluruh jangka waktu pinjaman, yang biasanya berkisar antara 15 hingga 30 tahun. Sayangnya, sebagian besar pembayaran bulanan tidak digunakan untuk mengurangi jumlah pokok utang, tetapi untuk menutupi kewajiban bunga.

Saat berkonsultasi dengan manajer kredit, jangan lagi tertarik pada tarifnya, tetapi pada jumlah pembayaran bulanannya. Setiap bank memiliki kalkulator hipotek di situs webnya. Ini akan membantu menentukan perkiraan jumlah yang akan Anda setorkan setiap bulan ke pemberi pinjaman. Program ini juga akan menunjukkan perkiraan jumlah kelebihan pembayaran pinjaman.

Namun, jangan berharap kalkulatornya akurat. Pertama, ini tidak akan menampilkan jumlah semua pembayaran komisi. Kedua, ini tidak mencerminkan biaya penilaian real estat, biaya di ruang pendaftaran, dan pembayaran asuransi. Ketiga, Anda sendiri, tanpa berkonsultasi dengan pengelola kredit, tidak akan mengetahui sebelumnya tingkat bunga pastinya.

Namun, kalkulator hipotek akan membantu Anda mengetahui berapa banyak dana pribadi yang harus Anda keluarkan setiap 30 hari. Informasi ini akan membantu Anda memutuskan apakah akan mengambil hipotek sekarang.

Biaya asuransi

Saat mempelajari penawaran pinjaman bank, periksa apakah asuransi hipotek diperlukan dan, jika demikian, kebijakan seperti apa yang perlu Anda ambil.

Asuransi atas agunan diwajibkan oleh hukum. Jika Anda tidak setuju untuk mengambil polis, pinjaman Anda akan ditolak. Jika Anda tidak memperbarui asuransi Anda tepat waktu saat perjanjian pinjaman masih berlaku, bank kreditur dapat meminta pembayaran denda. Lebih jarang lagi, ada kasus di mana organisasi keuangan meminta pelunasan pinjaman lebih awal di pengadilan karena kegagalan peminjam untuk memenuhi persyaratan perjanjian.

Situasinya agak berbeda dengan asuransi jiwa dan kesehatan. Bank tidak mewajibkan kepatuhan terhadap kondisi ini. Namun, suku bunga tanpa kebijakan akan lebih tinggi seiring dengan meningkatnya risiko bank.

JSC Rosselkhozbank menetapkan premi sebesar 3,5 poin persentase untuk asuransi non-jiwa dan kesehatan. Klien cadangan Bank Tabungan Federasi Rusia dan PJSC VTB-24: kenaikan harga karena tidak adanya kebijakan hanya 1 poin persentase.

Otkritie Bank menawarkan peminjam untuk mengasuransikan tidak hanya nyawa (kesehatan), tetapi juga hak milik, yaitu risiko kehilangan kepemilikan atas properti yang dibeli. Untuk tidak adanya setiap polis, preminya adalah 2 poin persentase.

Ketika ada sedikit yang hilang

Situasi umum di negara kita adalah seluruh dunia menabung uang untuk membeli apartemen bagi pasangan muda dengan seorang anak. Orang tua dari suami istri, nenek, kakek, bibi, dan paman ikut serta dalam kolam tersebut. Melalui upaya bersama, jumlah yang cukup untuk membayar penuh biaya rumah atau apartemen sering kali dikumpulkan. Namun, Anda mungkin masih memutuskan untuk mengambil pinjaman rumah karena Anda akan membutuhkan uang untuk renovasi dalam waktu dekat, dan pinjaman pribadi memiliki suku bunga yang lebih tinggi.

Banyak orang percaya bahwa dalam hal ini, hipotek satu tahun akan menjadi yang termurah. Tapi ini tidak sepenuhnya benar. Lebih menguntungkan untuk mengambil jumlah yang sama yang diperlukan untuk merenovasi apartemen untuk jangka waktu yang lebih lama - 5 atau 10 tahun. Tingkat bunga tidak akan berubah, dan pembayaran bulanan akan berkurang karena distribusi pembayaran yang lebih lembut. Di Bank Tabungan Federasi Rusia, misalnya, suku bunga dasar sama untuk setiap jangka waktu pinjaman dalam 10 tahun. Namun, saat mengajukan hipotek, pastikan Anda diperbolehkan melakukan pelunasan lebih awal.

Cara menghitung sendiri jumlah pinjaman yang diperbolehkan

Tentukan berapa persentase jumlah pembayaran bulanan terhadap total pendapatan keluarga Anda. Jumlahnya tidak boleh melebihi 30-35% dari jumlah gaji “bersih” seluruh anggotanya. Jika pembayaran hipotek Anda 40 persen atau lebih dari pendapatan keluarga Anda, maka Anda berisiko merusak riwayat kredit Anda dan penjamin Anda.

Anda tidak dapat mengambil hipotek secara berurutan sehingga semua dana yang tersedia dihabiskan untuk itu. Pengeluaran tak terduga mungkin selalu muncul, seperti kebutuhan untuk membayar perawatan atau perbaikan. Pertimbangkan apakah Anda mampu melunasi hipotek jika salah satu anggota keluarga Anda kehilangan sumber pendapatan tetap.

Jika Anda takut dipecat dari pekerjaan Anda, maka ketika mengajukan pinjaman, cobalah untuk menyisihkan jumlah yang setara dengan tiga hingga empat pembayaran bulanan untuk hari hujan. Berkat tindakan pencegahan ini, dalam situasi kritis Anda akan memiliki cukup waktu untuk mencari pekerjaan baru dan pada saat yang sama mempertahankan riwayat kredit yang sempurna. Untuk menghindari godaan menyia-nyiakan dana keuangan Anda ke arah lain, simpanlah uang Anda di deposito.

Pikirkan juga apakah Anda memiliki properti yang dapat segera dijual jika diperlukan, sehingga hasilnya dapat digunakan untuk melunasi hutang pinjaman. Misalnya, mobil pribadi.

Dokumen apa yang harus dipersiapkan untuk mendapatkan pinjaman perumahan

Kebetulan karena hambatan dalam pelaksanaan tindakan atau sertifikat apa pun, bank tidak memberikan pinjaman perumahan. Oleh karena itu, terkadang argumen yang kuat ketika memutuskan apakah akan mengambil hipotek adalah kemampuan untuk mengumpulkan paket dokumen yang diperlukan. Periksa apakah Anda memiliki semua kertas yang diperlukan dan betapa mudahnya mendapatkan kertas yang hilang.

Daftar dokumen hipotek meliputi:

Paspor.
Sertifikat tentang tempat Anda bekerja dan penghasilan apa yang Anda terima setiap bulan.
Dokumen tentang komposisi keluarga, kehadiran anak.
Paspor, sertifikat yang menegaskan kepemilikan barang gadai.
Makalah tentang real estat yang akan Anda beli dengan dana pinjaman. Penjual rumah atau apartemen harus memberi Anda paket dokumen ini. Biasanya mencakup sertifikat kepemilikan, dokumen pendukung, kutipan dari daftar hak atas real estat, paspor kadaster atau sertifikat pendaftaran tempat, dan kutipan dari daftar rumah.

Kapan tidak mengambil hipotek

Lebih baik menunda memperoleh pinjaman perumahan dalam kasus berikut:

Kesimpulan: kalau ambil KPR, dimana?

Saat memutuskan apakah akan mengambil hipotek, pertimbangkan tawaran beberapa bank. Biasanya, pinjaman perumahan dari lembaga kredit dengan partisipasi negara adalah yang paling nyaman dan ekonomis. Bank swasta lebih sering bersedia mengakomodasi nasabahnya secara setengah-setengah. Suku bunga dan komisi perjanjian pinjaman di sana tidak jauh lebih tinggi, dan terkadang lebih rendah.

Namun, berhati-hatilah saat mendekati pusat hipotek kecil. Di bank mini, banyak biaya tambahan yang ditambahkan ke suku bunga, yang tidak diungkapkan kepada nasabah sebelumnya. Ini mungkin termasuk biaya penerbitan sertifikat wajib dan sewa brankas.

Tetapi bank swasta kecil yang mempertahankan klien biasanya menyediakan banyak layanan dengan biaya moderat yang sangat memudahkan transaksi (konsultasi, pembuatan dokumen pembelian dan penjualan atau pemeriksaan hukum atas yang sudah jadi, memeriksa keandalan rekanan, bantuan dalam berinteraksi dengan layanan pendaftaran).

Jika Anda memutuskan untuk mengambil hipotek, pertama-tama hubungi bank tempat Anda menerima gaji. Kemungkinan besar, di sinilah Anda akan menerima manfaat dan hak istimewa paling banyak.

Saat menjajaki semua opsi untuk membeli rumah Anda sendiri, banyak orang memikirkannya. Saat mengambil keputusan yang menguntungkan bank tertentu, Anda perlu mengevaluasi kemampuan Anda sendiri dan membandingkannya dengan kondisi yang ditawarkan bank.

Kriteria utama keandalan klien bagi setiap manajer kredit adalah tingkat pendapatan dan solvabilitas peminjam. Keputusan komite kredit akan menguntungkan klien jika:

dia dalam usia kerja;
peminjam memiliki real estate likuid yang dapat dijadikan jaminan;
Pendapatan klien tiga kali lipat rata-rata pembayaran pinjaman bulanan.

Di mana menguntungkan untuk mendapatkan hipotek?

Besar kecilnya pendapatan klien juga mempengaruhi persyaratan pinjaman. Jika keputusan mendukung pinjaman hipotek dibuat, pertanyaan kedua adalah di mana tempat terbaik untuk mendapatkan hipotek. Kriteria utama dalam pilihan ini adalah suku bunga pinjaman dan fitur uang muka.

Misalnya, kita dapat membandingkan Raiffeisenbank komersial sebagai yang paling populer di kalangan peminjam. Di Sberbank, untuk pinjaman hipotek dalam rubel untuk jangka waktu hingga 30 tahun dengan uang muka minimal 15%, tarifnya akan dari 12,25% menjadi 15,25%.

Pinjaman dalam dolar, di Bank Tabungan yang sama, memiliki tingkat 10,1% - 14%. Di Raiffeisenbank, hipotek rubel memiliki tingkat 12,75% hingga 14,25%, dan hipotek mata uang asing dari 9,25% hingga 10,25%.

Rasio serupa juga terlihat pada produk pinjaman bank besar lainnya. Dari sini kita dapat menyimpulkan bahwa bank milik negara tampaknya lebih terlindungi dari keadaan yang tidak terduga, dan klien tidak perlu takut akan force majeure. Oleh karena itu, ketika mencari tahu di mana lebih menguntungkan untuk mengambil hipotek, Anda harus mempelajari penawaran bank secara individual.

Anda dapat menemukan penawaran yang lebih menggiurkan di pasar hipotek, tetapi Anda harus memperlakukannya dengan sangat hati-hati. Biasanya, program pinjaman dengan persyaratan yang sangat menguntungkan ditawarkan oleh bank baru dengan reputasi yang meragukan, mencoba menarik nasabah. Ini bukan pinjaman konsumen sederhana, tetapi jumlah yang serius, sehingga risiko dalam hal ini harus minimal.

Ada juga praktik mengadakan promosi bersama antara pengembang dan bank untuk pembelian apartemen di gedung yang sedang dibangun. Dalam hal ini, Anda dapat menangkap kondisi yang sangat menarik. Pilih di antara semuanya, lalu tanyakan kepada departemen penjualan tentang promosi hipotek saat ini.

Suku bunga yang menggiurkan biasanya tidak termasuk komisi, asuransi, atau layanan berbayar lainnya. Oleh karena itu, ketika membahas persyaratan pinjaman, Anda harus tertarik pada biaya penuhnya, dan bukan pada tingkat bunga, yang selalu dapat diperhitungkan.

Pada awal pinjaman hipotek, banyak bank menawarkan pinjaman hipotek tanpa uang muka; sekarang hanya ada sedikit penawaran seperti itu dan tingkat bunganya tinggi. Jumlah uang muka yang biasa adalah dari 15% hingga 30%.

Selain besarnya iuran dan jangka waktu pembayaran, faktor lain mempengaruhi besar kecilnya tingkat pinjaman hipotek.

Misalnya, asuransi dalam program kredit tidak hanya untuk perumahan, tetapi juga untuk kesehatan, yang dapat menjadi jaminan tambahan bagi bank sehingga dapat mengurangi pembayaran. Fakta bahwa bank merupakan mitra perusahaan tempat peminjam bekerja juga dapat berperan positif. Saat mencari bank tempat lebih baik mengambil hipotek apartemen, infrastruktur bank memainkan peran tertentu. Seberapa nyamankah pembayaran utang - apakah mungkin melunasi utang menggunakan mobile banking atau online, seberapa nyamankah lokasi ATM dan terminal? Perlu juga memperhatikan pinjaman dari bank yang menerbitkan kartu untuk pembayaran gaji - bank tersebut dapat memberikan diskon kepada kliennya (lebih sedikit dokumen pendukung saat melamar, bunga rendah karena berkurangnya risiko bagi bank).

Peminjam harus mempelajari perjanjian tersebut dengan cermat untuk menghindari kejutan yang tidak menyenangkan di kemudian hari. Jika sulit untuk mengetahui sendiri bunga dan komisi tersembunyi, Anda dapat menggunakan bantuan seorang spesialis. Persyaratan bank untuk peminjam harus dipelajari secara rinci - usia, pendapatan resmi bulanan, pengalaman kerja, riwayat kredit positif, jumlah peminjam bersama, ketersediaan dan besaran uang muka, persyaratan pendaftaran terkait dengan tempat pinjaman diterbitkan. Anda juga perlu mengetahui paket dokumen apa yang diperlukan dari bank, dan berapa hari yang diperlukan untuk mengambil keputusan dan jumlah pinjaman yang harus dibayar.

Hipotek di St. Petersburg

Bank di St. Petersburg menawarkan banyak program untuk pembelian perumahan - untuk apartemen di gedung baru, pembelian real estat di pasar sekunder, pembangunan rumah individu. Bank mana yang memiliki kondisi lebih baik tergantung pada situasi spesifik: jika Anda memiliki gaji tinggi, yang dapat dikonfirmasi dengan sertifikat 2-NDFL dan kemampuan membayar 30% dari biaya apartemen sekaligus, Anda dapat fokus pada bank dengan tarif minimum. Untuk klien dengan pendapatan transparan dan jaminan kemampuan bekerja yang dapat diandalkan, kondisi pinjaman adalah yang paling menguntungkan.

Bank: peringkat

Sebelum mengambil pinjaman hipotek untuk apartemen, Anda harus memahami apa itu hipotek, apa fitur dan parameter desainnya. Hipotek adalah suatu bentuk jaminan unik dimana barang yang digadaikan adalah milik pribadi peminjam. Jika debitur lalai memenuhi kewajibannya, maka kreditur berhak mengganti kerugiannya dengan menjual barang tersebut. Oleh karena itu, untuk menghindari kesalahpahaman, disarankan terlebih dahulu membaca dengan cermat syarat-syarat pinjaman hipotek, tata cara memperoleh pinjaman, dan juga mempelajari nuansa pelunasan utang selanjutnya. Hari ini kita akan berbicara tentang cara mengambil hipotek apartemen secara menguntungkan.

Opsi hipotek bank

Ada beberapa pilihan pinjaman hipotek, yaitu:

Mengajukan pinjaman yang ditargetkan untuk pembelian rumah adalah jenis pinjaman hipotek yang paling populer. Dalam hal ini, struktur perbankan mengeluarkan sejumlah uang untuk pembelian perumahan, dengan ketentuan bahwa real estat yang diperoleh tetap menjadi jaminan properti.
Pendaftaran pinjaman non-target. Dana dikeluarkan untuk properti yang sudah dimiliki peminjam. Debitur mempunyai hak untuk membuang uang yang diterima atas kebijaksanaannya sendiri.
Pendaftaran hipotek untuk pembelian real estate pinggiran kota.
Program kredit sosial. Perlu dicatat bahwa ini mencakup seluruh daftar proyek, di antaranya yang paling populer adalah hipotek untuk kaum muda. Anda dapat memutuskan program spesifik mana yang paling cocok dan menguntungkan dengan melakukan analisis komparatif terhadap parameter utamanya. Pada gilirannya, kriteria utama untuk menganalisis pinjaman adalah: jumlah maksimum pinjaman, jumlah minimum uang muka, tingkat bunga, jangka waktu pinjaman, dan komisi.

Saat ini, sebagian besar struktur perbankan terlibat dalam penyediaan hipotek, kondisi dan fitur pinjaman pada dasarnya berbeda satu sama lain. Anda dapat mempelajari informasi ini langsung di cabang bank atau di situs resminya.

Fitur mendapatkan pinjaman hipotek

Biasanya, pengajuan hipotek bank melibatkan peminjam melalui prosedur berikut:

Pengumpulan dokumentasi yang diperlukan untuk penilaian selanjutnya dan pengambilan keputusan mengenai penerbitan hipotek. Tahap ini didasarkan pada penilaian terhadap solvabilitas klien. Keakuratan informasi yang diberikan juga diperiksa dan jumlah pinjaman maksimum dihitung.
Pemilihan objek pinjaman yang kompeten. Peminjam mempunyai hak untuk memilih apartemen bahkan sebelum bank mengambil keputusan yang tepat, atau bahkan setelah itu. Dalam kasus pertama, perjanjian awal dibuat dengan penjual properti mengenai hak prioritas untuk membeli properti. Pemberi pinjaman, yang diwakili oleh lembaga perbankan, mempertimbangkan jumlah pinjaman, melakukan analisis rinci tentang nilai real estat, tingkat solvabilitas peminjam dan menentukan jumlah uang muka. Dalam kasus kedua, bank melaporkan jumlah pinjaman yang dapat diberikannya kepada peminjam. Yang terakhir memilih opsi real estat yang sesuai.
Nilai real estat dinilai. Biasanya, prosedur seperti itu disediakan oleh spesialis yang sesuai - penilai.
Perjanjian jual beli dibuat antara penjual dan peminjam. Sejalan dengan prosedur ini, perjanjian pinjaman bank dibuat. Sesuai dengan kontrak yang ditandatangani, properti menjadi jaminan atas pinjaman hipotek.
Peminjam melakukan semua pembayaran kepada pembeli secara langsung di hadapan perwakilan bank.
Tahap terakhir adalah asuransi real estat dan kehidupan peminjam.

Setelah semua prosedur diselesaikan selangkah demi selangkah, maka rumah itu menjadi milik debitur, tetapi haknya masih terbatas. Misalnya, jika Anda perlu menjual properti, Anda harus mendapatkan persetujuan bank terlebih dahulu. Untuk mendaftarkan pendaftaran seseorang, izin resmi dari lembaga keuangan juga diperlukan.

Dalam proses mencari pilihan perumahan terbaik, Anda harus terlebih dahulu memutuskan pasar real estat di wilayah yang diminati. Mengambil hipotek untuk gedung baru bukanlah kesenangan yang paling murah. Selain itu, ada beberapa batasan, misalnya lembaga keuangan dapat memberikan pinjaman apartemen secara eksklusif di rumah pengembang tertentu. Saat membeli real estat di pasar sekunder, penting untuk memastikan bahwa penjual properti siap untuk membuat kesepakatan dengan membuat perjanjian jual beli hipotek.

Untuk mencari perumahan yang cocok, Anda bisa menggunakan jasa agen real estat atau broker hipotek. Dalam hal ini, harga jasanya akan bervariasi dari sekitar 0,5 hingga 1,5% dari total nilai properti. Dalam beberapa kasus, sangat disarankan untuk menggunakan jasa agen real estat, karena klien dapat yakin dengan kemurnian hukum transaksi tersebut. Selain itu, prosedur pencarian real estat akan disederhanakan secara signifikan.

Setelah perumahan dipilih, perlu diperoleh laporan biayanya dari ahli independen. Dokumen ini diserahkan ke lembaga perbankan, dan lembaga perbankan membuat keputusan mengenai penerbitan pinjaman hipotek.

pada saat pelaksanaan kontrak, lebih baik memilih sistem pembayaran utang yang berbeda (tentu saja, jika memungkinkan). Hanya dengan cara ini penerimaan pajak akan berkurang secara signifikan. Selain itu, keuntungan utama dari sistem yang dibedakan adalah pengurangan jumlah pembayaran secara teratur, serta kemungkinan pelunasan utang pinjaman lebih awal;
pelayanan asuransi harus dilakukan secara mandiri, karena lembaga perbankan mengharuskan Anda membayar 2% per tahun dari jumlah total agunan asuransi;
Disarankan untuk mengambil hipotek untuk jangka waktu yang lebih lama - kontribusi bulanan yang diperlukan akan jauh lebih sedikit, dan jika perlu, selalu ada kesempatan untuk melunasi hutang lebih awal;
jika tarif bank saat ini diturunkan setelah perjanjian segera dibuat, peminjam berhak menyatakan perlunya menurunkan tarif saat ini.

Jadi, dengan mengikuti rekomendasi di atas, Anda bisa mendapatkan pinjaman hipotek untuk pembelian real estat dengan manfaat maksimal. Yang paling penting adalah mematuhi persyaratan dan aturan dasar, serta secara jelas mematuhi posisi yang disetujui, membenarkannya dengan norma hukum.

Selamat siang, para pembaca "situs" majalah keuangan yang budiman! Hari ini kita akan berbicara tentang pinjaman hipotek yang menguntungkan (hipotek murah).

Dari artikel ini Anda akan belajar:

Persyaratan pinjaman hipotek apa yang dianggap menguntungkan;
Siapa yang mempunyai kesempatan untuk mendapatkan hipotek preferensial;
Parameter apa yang harus Anda perhatikan ketika memilih pinjaman hipotek yang menguntungkan?
Di mana (di bank mana) lebih menguntungkan mengambil hipotek?
Siapa yang dapat membantu Anda mendapatkan hipotek terbaik?

Di akhir publikasi terdapat jawaban atas pertanyaan umum tentang hipotek.

Informasi yang disajikan akan bermanfaat bagi mereka yang berencana membeli rumah dengan pinjaman hipotek dan mencari kondisi terbaik. Jika Anda termasuk dalam kategori ini, jangan buang waktu, baca artikel kami sekarang juga!

Publikasi ini tentang KPR yang menguntungkan/murah: bagaimana memilihnya, mana yang lebih menguntungkan untuk mendapatkannya, bank mana yang bisa Anda ajukan dengan suku bunga rendah

1. Kondisi apa yang dianggap menguntungkan saat mengajukan pinjaman hipotek 📊

Di negara kita hipotek telah menjadi satu-satunya pilihan yang memungkinkan Anda pindah ke rumah Anda sendiri hari ini tanpa membuang waktu dan tenaga untuk menghemat uang yang setara dengan biaya apartemen. Di situs web kami terdapat artikel terpisah tentang cara menjadi pemilik rumah Anda sendiri.

Hipotek yang dijamin dengan real estat telah populer di seluruh dunia sebagai metode pembelian rumah selama bertahun-tahun. Di negara kita, opsi membeli apartemen ini mulai berkembang saja 15 bertahun-tahun lalu.

Namun, cukup banyak warga Rusia yang sudah berhasil memanfaatkan hipotek. Terlebih lagi, banyak yang berhasil membayar kembali pinjaman tersebut.

1.1. Fitur utama pinjaman yang dijamin dengan real estat

Ciri-ciri utama hipotek adalah:

Karakter sasaran. Artinya, dana yang diterima untuk KPR hanya bisa dibelanjakan pembelian real estat. Mereka lebih jarang dikeluarkan konstruksi.
Properti tersebut tetap dijaminkan kepada bank, padahal pada saat pembelian itu menjadi milik peminjam. Artinya, sampai pinjaman hipotek dilunasi, tidak mungkin menjual atau menyumbangkan properti tanpa memberi tahu bank. Seringkali, bahkan untuk mendaftarkan kerabat di sini, diperlukan izin terpisah.
Jangka panjang. Paling sering, hipotek diterbitkan minimal selama 5 tahun. Jangka waktu maksimum mungkin melebihi 30 . Itu semua tergantung pada usia peminjam.

Ada beberapa keuntungan dari hipotek:

kecepatan tinggi dalam menerima uang dan membeli apartemen, terutama dalam hal pendaftaran melalui para profesional, yang disebut broker;
sejumlah besar program di pasar, pilihannya tergantung pada situasi spesifik;
pilihan investasi yang menguntungkan.

Memilih di antara menyewa Dan hipotek, perlu dipahami bahwa harga apartemen hampir tidak pernah turun seiring berjalannya waktu. Lebih-lebih lagi, pembayaran sewa sering kali meningkat, sementara pembayaran hipotek sering kali tidak berubah.

Ternyata dalam jangka panjang, menyewa rumah biasanya lebih mahal dibandingkan melunasi pinjaman rumah sendiri.

Tentu saja, selain itu manfaat pinjaman hipotek miliki kekurangan. Yang utama adalah akibat yang timbul jika terjadi ketidakmampuan membayar pinjaman hipotek. Dengan kata lain, dalam situasi seperti itu Lembaga perkreditan berhak mengambil kembali agunan tersebut .

Jangan lupa bahwa mendapatkan pinjaman tidaklah mudah. Untuk melakukan ini, Anda harus memenuhi persyaratan tertentu dari lembaga kredit yang berlaku bagi peminjam hipotek.

Persyaratan dasar bagi peminjam di sebagian besar lembaga kredit adalah sama:

usia minimum 21 tahun, maksimum - kira-kira 40 -45 ;
reputasi kredit berkualitas tinggi;
tempat kerja yang stabil;
penghasilan bulanan yang cukup.

Hanya jika semua kondisi yang diperlukan dipenuhi secara bersamaan, pemohon dapat mengandalkan keputusan positif mengenai hipotek.

Dalam artikel terpisah, kami juga menulis bagaimana melakukannya tanpa penolakan dan bank mana yang siap memberikan pinjaman dalam hal ini.

1.2. Jenis hipotek apa yang dianggap menguntungkan?

Semua orang tahu bahwa dengan hipotek Anda harus hidup dalam hutang untuk jangka waktu yang lama. Hasilnya adalah kelebihan pembayaran yang signifikan. Itu sebabnya mereka yang ingin membeli apartemen secara kredit bereaksi sangat tajam terhadap ungkapan tersebut hipotek yang menguntungkan .

Jumlah pinjaman hipotek biasanya cukup besar. Dikombinasikan dengan jangka waktu pinjaman yang solid, serta berbagai komisi dan pembayaran asuransi, hal ini memberikan keuntungan kelebihan pembayaran yang sangat besar , yang biasanya minimum 2 kali melebihi jumlah pinjaman awal.

Tujuan utama ketika memilih program pinjaman dalam kondisi seperti itu adalah untuk menemukan program hipotek yang paling menguntungkan.

Penting untuk dipahami , bahwa hipotek yang paling menguntungkan tidak selalu yang memiliki tingkat bunga minimum. Sangat jarang bank setuju untuk mengurangi keuntungan. Oleh karena itu, paling sering kerugian yang terkait dengan penurunan suku bunga dikompensasi oleh lembaga kredit dengan mengenakan biaya yang bervariasi komisi.

Banyak orang menganggap opsi ini bermanfaat bagi diri mereka sendiri. Di satu sisi, tidak perlu menunggu dan menabung. Tapi jangan lupa bahwa jumlah uang ini harus dibayar bagaimanapun juga.

Selain itu, karena akan termasuk dalam pinjaman yang diberikan, maka akan dikenakan bunga juga. Pada akhirnya, kelebihan pembayaran akan jauh lebih besar dibandingkan saat melakukan uang muka.

Pemodal profesional setuju dengan hal itu hipotek yang menguntungkan– konsep relatif. Parameternya ditentukan oleh pendapat pribadi peminjam, serta keadaan keuangan yang berlaku saat ini.

Faktanya, jika Anda mempelajari dengan cermat karakteristik program hipotek, sebagian besar keuntungannya tidak lagi sama. Pada saat yang sama, kondisi-kondisi yang tampaknya tidak nyaman, dan juga paling tidak menguntungkan, ternyata paling sesuai dan terbaik dalam kondisi tertentu.

Seringkali, mereka yang paling diuntungkan dari hipotek adalah mereka yang berkorban untuk mendapatkan manfaat yang tampaknya kecil.

2. Siapa yang berhak mendapatkan hipotek dengan persyaratan preferensial? 📑

Jika kita masih mempertimbangkan hipotek dari segi manfaatnya, maka hipotek itu dapat diperoleh oleh mereka yang berhak memperoleh pinjaman sebesar istilah preferensial.

Secara tradisional, kategori manfaat berikut dibedakan:

pengurangan tingkat hipotek;
tidak perlu membayar uang muka;
liburan kredit - pada saat terjadinya peristiwa tertentu (misalnya, kelahiran anak), peminjam diperbolehkan untuk tidak membayar kembali pinjamannya 1 -3 bertahun-tahun.

Tujuan memperoleh pinjaman hipotek dengan persyaratan preferensial adalah kesempatan untuk membeli rumah warga berpenghasilan rendah.

Siapa yang bisa mendapatkan hipotek dengan persyaratan preferensial - kategori utama warga negara

Pinjaman preferensial diberikan kepada kategori peminjam berikut:

Keluarga muda - kedua pasangan masih di bawah umur 35 bertahun-tahun;
Profesional muda;
Orang yang melakukan dinas militer;
Guru muda;
Keluarga dengan lebih dari satu anak berhak atas modal bersalin.

Omong-omong, personil militer hipotek sebesar 2,4 juta rubel yang tidak mereka bayar. Semua pembayaran untuk mereka dilakukan oleh Kementerian Pertahanan.

Dengan demikian, program pinjaman hipotek preferensial memiliki sejumlah manfaat . Namun, ada juga kekurangan, di antaranya terutama disebut kurangnya kesempatan untuk membeli perumahan .

Biasanya, penerima manfaat harus memilih apartemen dari pengembang tertentu, yang dibangun di kawasan yang menjanjikan namun tidak populer. Namun, seringkali hanya real estat yang dapat dibeli dengan bantuan penyertaan modal. Baca lebih lanjut tentang personel militer dan pekerja sektor publik lainnya di salah satu artikel kami sebelumnya.

Apa yang perlu Anda pertimbangkan ketika mencari pinjaman hipotek yang menguntungkan - faktor terpenting yang mempengaruhi “profitabilitas” hipotek

3. Bagaimana memilih pinjaman hipotek yang menguntungkan - 6 syarat utama yang perlu Anda perhatikan secara khusus 📊

Untuk memahami hipotek mana yang paling menguntungkan, penting untuk menganalisis dan membandingkan penawaran yang ada di pasar.

Perlu diingat hal itu perjanjian pinjaman hipotek membutuhkan peminjam maksimum Perhatian. Anda harus mempelajari seluruh teks dengan cermat, terutama yang disebut cetakan kecil.

mata uang pinjaman;
jumlah uang muka;
suku bunga;
ketersediaan asuransi dan besaran pembayarannya;
jumlah komisi;
fitur pembatalan awal.

Kondisi 1. Mata uang pinjaman

Bank sering mencoba memikat klien untuk mengambil hipotek mata uang asing, mengurangi suku bunga pinjaman tersebut. Spesialis Bukan menyarankan menyerah pada godaan seperti itu.

Jangka waktu pinjaman hipotek sangat panjang, selama waktu ini mata uang nasional dapat terdepresiasi sedemikian rupa sehingga jumlah kemenangan taruhan akan menjadi tidak signifikan . Apalagi di negara kita nilai tukar mata uang asing seringkali berubah-ubah secara tidak terduga. Hasilnya adalah Kesulitan melunasi hipotek Anda.

Namun, dalam beberapa situasi, mengambil hipotek dalam mata uang asing masih lebih menguntungkan. Hal ini biasa terjadi ketika pendapatan utama dihitung dalam unit moneter tertentu.

Kondisi 2. Jumlah uang muka

Paling sering, hipotek diterbitkan dengan uang muka. Indikator ini mencerminkan informasi tentang berapa banyak peminjam harus membayar segera setelah kontrak ditandatangani.

Secara tradisional, jumlah uang muka dihitung dalam kisaran tersebut dari 10 hingga 30% dari total biaya apartemen.

Secara moneter, jumlahnya cukup besar. Bagi sebagian orang, mengumpulkannya mungkin sulit. Namun, pada intinya, hal ini menunjukkan kepada lembaga kredit bahwa niat peminjam adalah yang paling serius. Siapa pun yang berhasil mengumpulkan uang untuk uang muka pasti akan mampu melunasi sejumlah utang hipotek di masa depan.

Beberapa peminjam membuang waktu mencari program pinjaman dengan sedikit atau tanpa uang muka. Pada saat yang sama, mereka lupa bahwa pinjaman semacam itu sering kali diberikan kondisi lain yang kurang menguntungkan.

Selain itu, jumlah ini harus dibayar bagaimanapun juga. Hanya dengan memperhitungkan bunga yang masih harus dibayar maka akan jauh lebih tinggi.

Kondisi 3. Suku bunga

Terlepas dari kenyataan bahwa para ahli tidak menyarankan untuk mengedepankan suku bunga, sebagian besar peminjam memperhatikannya terlebih dahulu. Namun parameter ini tidak selalu yang paling signifikan.

Sebagian besar lembaga kredit pandai mempermainkan psikologi peminjam. Untuk menarik perhatiannya, bank-bank didirikan tawaran minimum . Pada saat yang sama, sangatlah wajar jika tidak ada satu pun lembaga kredit yang lebih mengkhawatirkan tabungan nasabahnya daripada keuntungannya sendiri.

Oleh karena itu, Anda tidak boleh tergiur dengan janji suku bunga rendah. Ada kemungkinan bahwa dengan mempelajari lebih lanjut semua parameter program hipotek, akan menjadi jelas bahwa ini hanyalah tipuan untuk menarik lebih banyak klien.

Selain itu, akan berguna untuk mengetahui bahwa saat ini di Rusia tingkat rata-rata hipotek adalah 12-15 persen per tahun. Jika Anda menjanjikan persentase yang lebih rendah, Anda harus mempelajari ketentuan lainnya bahkan lebih hati-hati.

Kondisi 4. Tersedianya asuransi dan besaran pembayarannya

Beberapa peminjam melupakan ketersediaan Pertanggungan saat mengambil pinjaman hipotek. Sementara itu, parameter ini mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap besar kecilnya kelebihan pembayaran di masa depan.

Secara hukum ditetapkan bahwa asuransi adalah wajib pembayaran pinjaman . Peminjam berhak menolak semua jenis program asuransi lainnya.

Catatan! Seringkali, persetujuan klien terhadap asuransi sukarelalah yang mempengaruhi besarnya tingkat hipotek.

Penting bagi lembaga perkreditan untuk meminimalkan risiko pemberian pinjaman. Untuk melindungi diri mereka sendiri, mereka berusaha dengan segala cara untuk meyakinkan klien untuk mengasuransikan tidak hanya pembayaran, tetapi juga kesehatan, pertunjukan, serta dirinya sendiri objek real estat.

Dalam keadaan seperti ini, peminjam harus hati-hati mempertimbangkan manfaat dari menyetujui asuransi tertentu.

Ketentuan 5. Besaran komisi lainnya

Seringkali peminjam tidak memperhatikan adanya biaya saat mengajukan hipotek. Sedangkan jenisnya bermacam-macam pembayaran tambahan, yang mempengaruhi tingkat bunga, serta kelebihan pembayaran hipotek.

Seringkali biaya pertama yang dihadapi peminjam adalah pembayaran untuk pendaftaran dan penerbitan hipotek . Beberapa bank memiliki beberapa program pinjaman yang berbeda dalam jumlah pembayarannya (biasanya dari 1 hingga 4% dari jumlah pinjaman). Di mana semakin tinggi komisinya, semakin rendah tingkat bunganya .

Tidak semua orang bisa langsung memahami opsi mana yang lebih menguntungkan. Untuk menentukannya, Anda harus membandingkan ukuran komisi Dengan kelebihan pembayaran untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Hanya dengan begitu Anda dapat membuat pilihan yang tepat.

Komisi untuk menerbitkan hipotek bukanlah satu-satunya. Untuk setiap program pinjaman, Anda harus mencari tahu apakah pembayaran tambahan dan menganalisis secara cermat dampaknya terhadap pembayaran.

Sehingga, peminjam seringkali melupakan keberadaannya biaya pemeliharaan akun . Sementara itu, mereka dikenakan biaya bulanan. Akibatnya, manfaat dari suku bunga yang lebih rendah sering kali tidak signifikan atau bahkan tidak ada sama sekali.

Untuk menghindari terjadinya kelebihan pembayaran hipotek Anda yang tidak terduga, Anda harus mempelajari semua ketentuan perjanjian dengan cermat. SEBELUM penandatanganannya.

Seringkali, informasi tentang pembayaran tambahan ditunjukkan di tengah sejumlah besar perjanjian. Akibatnya, sulit untuk menyadarinya.

Penting juga untuk mempertimbangkan dengan cermat seberapa sering Anda harus membayar pembayaran tertentu - setahun sekali atau bulanan.

Kondisi 6. Fitur pelunasan awal

Parameter hipotek yang sama pentingnya adalah kemungkinan untuk melunasinya lebih awal . Banyak peminjam melakukan segala upaya untuk meringankan beban pembayaran secepat mungkin. Namun, bagi bank, hal tersebut berlaku Bukan menguntungkan, karena mereka kehilangan keuntungan dari pinjaman yang diberikan di masa depan.

Keadaan ini mengarah pada fakta bahwa beberapa lembaga kredit berusaha membatasi kemampuan membayar kembali hipotek lebih awal. Mereka menunjuk komisi untuk tindakan tersebut, dan juga tidak mengizinkannya untuk jangka waktu tertentu.

Namun, sebagian besar bank menawarkan klien kesempatan untuk melunasi hipotek mereka lebih awal. Ada 2 pilihan:

Melunasi sisa utangnya;
Berkontribusi hanya sebagian saja.

Kedua metode ini memungkinkan Anda untuk secara bertahap mengurangi jumlah kelebihan pembayaran hipotek Anda. Itulah sebabnya kemungkinan pelunasan lebih awal dapat dianggap sebagai tanda pinjaman hipotek yang menguntungkan.

Oleh karena itu, ada sejumlah parameter yang memiliki pengaruh signifikan terhadap profitabilitas program KPR. Mereka harus dianalisis secara komprehensif . Ini adalah satu-satunya cara untuk menentukan opsi mana yang lebih disukai.

4. Nuansa hipotek yang menguntungkan + pendapat profesional tentang apakah mengambil hipotek sekarang menguntungkan 🔔

Jika kita berbicara tentang apakah mengambil hipotek sekarang menguntungkan, ketika situasi ekonomi di Rusia dan dunia sangat tidak stabil, maka dalam kondisi ini pemodal sama sekali tidak menghalangi orang untuk membuat perjanjian hipotek. Namun mereka menekankan kepada warga bahwa program pinjaman harus dipilih secermat mungkin. . Pada prinsipnya, aturan ini relevan dalam jangka waktu apa pun.

Sejumlah besar orang Rusia telah terperangkap. Mereka tergoda oleh suku bunga yang menggiurkan dan mengambil pinjaman untuk membeli rumah dalam mata uang asing.

Pada saat yang sama, perbedaan tingkat tahunan tidak terlalu besar 2 -3 % . Tampaknya, dalam hal pinjaman besar dalam rubel, kelebihan pembayarannya akan signifikan. Namun tidak ada seorang pun yang kebal dari fluktuasi nilai tukar dengan hipotek mata uang asing.

Jadi, di 2016 tahun di Rusia nilai mata uang asing meningkat sekitar 2 kali. Akibatnya, mereka yang mengambil hipotek dalam rubel terus melakukan pembayaran bulanan tetap. Pada saat yang sama, bagi mereka yang mengambil pinjaman dalam mata uang asing, jumlahnya meningkat sebanding dengan nilai tukar, yaitu sebesar 2 waktu.

Situasi serupa terulang lebih dari satu kali. Akibatnya adalah situasi yang sangat sulit bagi peminjam, ketika pembayaran hipotek menjadi tidak mungkin.

Para ahli juga menyebutkan nama lain yang digunakan bank untuk memikat nasabah. Mereka terlihat sangat menarik, namun dalam praktiknya tidak memberikan manfaat nyata bagi peminjam. Di bawah ini kami menjelaskan yang paling umum.

1) Suku bunga mengambang

Pegawai bank sering kali berusaha meyakinkan nasabahnya akan hal itu suku bunga mengambang pinjaman hipotek adalah pilihan yang sangat menguntungkan bagi peminjam, karena menjamin perubahan jumlah pembayaran tergantung pada situasi pasar. Dalam praktiknya, semua risiko akibat perubahan situasi ekonomi ditanggung oleh peminjam.

Catatan! Beberapa ahli membandingkan tingkat risiko hipotek dengan tingkat bunga mengambang dengan yang diterbitkan dalam mata uang asing.

Selain itu, para analis berpendapat bahwa diperkirakan tidak ada perbaikan dalam indikator ekonomi yang terkait dengan tingkat suku bunga dalam waktu dekat.

Selain itu, para ahli memperkirakan kenaikan tingkat inflasi lebih lanjut. Bagi peminjam, hal ini akan terjadi tinggi tingkat mengambang. Perlu diingat bahwa peningkatan tersebut tidak dibatasi oleh apa pun, sehingga akibatnya bagi debitur dapat mengakibatkan keadaan dimana pinjaman tidak dapat dilunasi.

Ada pendapat bahwa suku bunga mengambang bermanfaat ketika mengambil hipotek untuk jangka waktu pendek. Artinya, jika Anda membayar pinjaman dalam waktu 5 tahun, ini tidak mengancam masalah. Selain itu, Anda akan dapat menghemat jumlah kelebihan pembayaran.

Namun sejarah berkata lain. Banyak peminjam yang 2006 tahun, kami mengambil hipotek dengan tingkat bunga variabel dan bermaksud melunasinya secepat mungkin. Namun, di 2008 tahun telah tiba krisis ekonomi yang menyebabkan signifikan kenaikan tarif untuk pinjaman tersebut. Akibatnya, harapan tidak menjadi kenyataan, dan pembayaran meningkat secara signifikan.

2) Penurunan suku bunga KPR di masa depan

Baru-baru ini, program telah muncul di pasar pinjaman hipotek yang menjanjikan peminjam tertentu Komisi penurunan suku bunga di masa depan.

Dalam praktiknya, Anda harus membayar sejumlah besar uang untuk kesempatan ini. Biasanya komisinya adalah 2 -7 % dari jumlah total yang diterima untuk hipotek.

Bank memberikan perhitungan yang meyakinkan nasabah bahwa penghematan dari penurunan suku bunga tersebut akan signifikan.

Dalam praktiknya, sebagian besar peminjam berupaya melunasi hipotek mereka secepat mungkin. Dalam hal ini, menabung tidak masuk akal. Oleh karena itu, para profesional tidak menyarankan membayar lebih uang ekstra untuk kondisi seperti itu.

3) Pembiayaan kembali hipotek

Saat ini, semakin banyak lembaga kredit yang menawarkan hipotek tarif gabungan. Dalam hal ini, pinjaman pada awalnya diberikan dengan tingkat bunga yang lebih rendah, dan setelah jangka waktu tertentu akan dilaksanakan.

Di satu sisi, bagi peminjam ada manfaat tertentu dari refinancing, yaitu mendapatkan lebih banyak menguntungkan kondisi. Akibatnya, ketika mengajukan hipotek, klien berharap bahwa pada tahap pertama ia akan mendapatkan keuntungan dari tingkat bunga yang rendah, dan kemudian membiayai kembali pinjaman tersebut dengan tingkat bunga pasar rata-rata.

Dalam praktiknya, bank jika manfaatnya menurun, enggan memberikannya pembiayaan kembali. Akibatnya, dalam banyak kasus, peminjam tidak diberi kesempatan untuk menggunakan hak ini.

Lebih sering daripada tidak, peminjam tidak diberikan persyaratan hipotek yang lebih baik, mereka hanya menerima pinjaman suku bunga mengambang.

Perlu diingat bahwa pada awalnya hanya bunga yang selalu dibayarkan atas hipotek, sedangkan jumlah pokoknya praktis tidak tersentuh. Akibatnya, tingkat kelebihan pembayaran praktis tidak berbeda dengan pinjaman tradisional, dan janji tabungan tidak lebih dari sekedar aksi publisitas.

Jadi, ketika mengajukan hipotek, peminjam harus secara menyeluruh pilih kondisinya. Saat ini, pasar menawarkan sejumlah besar program berbeda, yang sebagian besar memikat pelanggan dengan tidak adanya peluang untuk menghemat uang.

Anda tidak boleh mempercayai janji-janji seperti itu begitu saja. Lebih baik mempelajari pendapat para profesional mengenai proposal tertentu.

5. Bank mana yang memiliki hipotek paling menguntungkan - ulasan TOP 5 bank yang lebih menguntungkan untuk mendapatkan hipotek 💸

Saat ini, hipotek dapat diperoleh di hampir semua bank. Pada saat yang sama, Anda dapat menemukan banyak program menarik dan cukup menguntungkan di pasar pinjaman.

Mungkin sulit untuk memilih sendiri yang terbaik. Oleh karena itu, yang terbaik adalah menggunakan peringkat yang disusun oleh para ahli.

Tabel tersebut menunjukkan bank-bank dengan kondisi pinjaman paling menguntungkan:

№	Organisasi kredit	Nama program pinjaman	Jumlah pinjaman maksimum	Jangka waktu maksimum	Penawaran
1.	*Bank Kredit Moskow*	Hipotek dengan dukungan negara	8 juta rubel	20 tahun	7-12%
2.	*Primsotsbank*	Tetapkan taruhan Anda	20 juta rubel	27 tahun	10%
3.	*Bank Tabungan*	Pembelian perumahan siap pakai untuk keluarga muda	8 juta rubel	30 tahun	11%
4.	*VTB 24*	Lebih banyak meter – tarif lebih rendah (pembelian apartemen besar)	60 juta rubel	30 tahun	11,5%
5.	*Rosselkhozbank*	Untuk klien yang dapat diandalkan	20 juta rubel	30 tahun	12,5%

Perlu diingat bahwa Anda dapat mengandalkan tarif minimum saat mengajukan hipotek dengan dukungan pemerintah.

6. Kepada siapa harus meminta bantuan untuk mendapatkan pinjaman hipotek yang menguntungkan - broker hipotek akan membantu 📃

Tidak semua orang dapat memahami semua fitur program hipotek. Banyak orang menghabiskan banyak waktu untuk analisis semacam itu.

Namun, tidak ada jaminan bahwa setelah menghabiskan berhari-hari dan berminggu-minggu mencari kondisi yang paling menguntungkan, Anda akan bisa mendapatkan opsi yang paling sesuai dengan kelebihan pembayaran minimum.

Untuk mencegah pelunasan hipotek Anda menjadi siksaan, Anda harus mencari bantuan profesional.

Mereka menganalisis penawaran yang ada di pasar, serta memilih program yang ideal untuk kondisi tertentu. broker hipotek .

Broker hipotek Moskow yang populer adalah: "Laboratorium Kredit", "ABC Perumahan", "Layanan Keputusan Kredit", "Kredit Kilat"

Di kota-kota besar, fungsi serupa dilakukan oleh seluruh organisasi khusus. Tapi bahkan di kota-kota kecil Anda dapat menemukan broker hipotek. Paling sering mereka bekerja di agen real estate populer.

7. Pertanyaan yang sering diajukan (FAQ) 📢

Topik pinjaman hipotek sangat luas dan beragam, sehingga seringkali mereka yang mencari program terbaik memiliki banyak pertanyaan.

Tidak selalu mungkin menghabiskan waktu mencari jawaban di Internet. Untuk membuat hidup lebih mudah bagi pembaca kami, kami memberikan jawaban atas pertanyaan paling umum.

Pertanyaan 1. Seberapa menguntungkan mengambil hipotek rumah?

Untuk mendapatkan pinjaman hipotek yang menguntungkan, pertama-tama Anda perlu melakukan analisis menyeluruh terhadap program yang ditawarkan di kota tempat tinggal calon peminjam. Lebih detail tentang membeli apartemen, rumah, atau sebidang tanah telah kami bahas di artikel sebelumnya.

Dalam hal ini, Anda harus memperhatikan beberapa indikator, yang utama adalah:

jumlah pinjaman;
jangka waktu rencana penerbitan hipotek;
suku bunga.

Jangan lupakan berbagai macamnya komisi, Dan Pertanggungan.

Saat mencari hipotek yang menguntungkan, pertama-tama Anda harus memperhatikan program di bank tempat calon peminjam sudah berada klien . Ini mungkin lembaga kredit di mana pemohon menerima upah di kartunya, atau di mana pinjaman lain diterbitkan dan berhasil dilunasi.

Lembaga kredit biasanya memperlakukan kategori klien ini dengan lebih loyal. Di samping itu, dalam kasus inilah Anda dapat mengandalkan kondisi yang lebih menguntungkan, misalnya, penurunan suku bunga.

Mereka yang punya jumlah yang signifikan untuk uang muka. Jika peminjam punya 50 % biaya apartemen, bank akan menawarkannya minimum bertaruh.

Sebaliknya, jika uang muka tidak ada atau sedikit, maka suku bunga pinjaman akan menjadi maksimum . Aturan ini memungkinkan lembaga kredit untuk mengasuransikan risiko tidak terbayarnya dana, serta timbulnya keruntuhan perekonomian.

Indikator lain yang memiliki pengaruh signifikan terhadap profitabilitas hipotek adalah jangka waktu pinjaman . Di satu sisi, memperoleh pinjaman hipotek untuk maksimum istilah tersebut mengarah pada fakta bahwa pembayaran bulanan akan kecil. Akibatnya, peminjam akan lebih mudah memenuhi kewajibannya.

Pada 1 Maret 2018, bank-bank Rusia menyediakan lebih dari 180 ribu pinjaman hipotek senilai lebih dari 347 miliar rubel. Dan pada bulan Januari, semua pinjaman hipotek yang diterbitkan di Rusia melebihi angka 2 triliun rubel.

Data ini menunjukkan popularitas topik tersebut, jadi hari ini kita akan melihat apa itu pinjaman perumahan dan di mana serta bagaimana Anda bisa mendapatkan hipotek. + Kami akan memberikan beberapa rekomendasi yang akan meningkatkan peluang Anda mendapatkan pinjaman.

Apa itu hipotek?

Hipotek adalah jenis pinjaman khusus untuk pembelian rumah. Jika peminjam menggunakan hipotek, dia membeli apartemen atau rumah dan segera menjaminkannya ke bank. Pada saat yang sama, dia tetap menjadi pemilik properti, tetapi tidak dapat menjualnya.

Bank akan memberikan sanksi apabila peminjam melakukan pelanggaran sebagai berikut:

menjual apartemen atau rumah
akan memungkinkan kerusakan pada real estat
dengan sengaja mengubah karakteristik teknis apartemen atau rumah (misalnya, melakukan pembangunan kembali dan tidak menyetujuinya)
akan melanggar ketentuan asuransi (jika kontrak asuransi dibuat bersamaan dengan hipotek).

Apa syaratnya?

Kami akan membicarakan parameter spesifik dari pinjaman hipotek yang menguntungkan lebih lanjut.

Sementara itu, mari kita lihat persyaratan umum yang dikenakan bank kepada peminjam.

#1. Usia

Usia minimum untuk mendapatkan pinjaman hipotek di sebagian besar bank adalah 21 tahun.

Batas atas ditetapkan secara individual dan biasanya 65-75 tahun. Batas usia tertinggi di pasar pinjaman hipotek ditawarkan oleh Sovcombank dan Bank Tabungan.

#2. Solvabilitas

Pertama-tama, bank melihat apakah peminjam dapat membayar kembali pinjamannya dan menghindari penundaan.

Pakar lembaga keuangan mengevaluasi:

pendapatan resmi
pengalaman kerja di tempat saat ini
posisi, profesi
pendapatan rekan peminjam dan penjamin (jika ada).

Bank juga mengevaluasi pengeluaran peminjam. Jika nasabah yang ingin mengambil pinjaman memiliki banyak tanggungan (anak, pensiunan orang tua, orang lain), maka kemungkinan persetujuan pinjaman berkurang.

Bank fokus pada solvabilitas ketika menentukan jumlah pinjaman maksimum bagi peminjam dan jangka waktu pinjaman. Lembaga keuangan tidak akan memberikan pinjaman jika jumlah pembayaran bulanan lebih dari 50% pendapatan peminjam dan keluarganya. Namun, dalam praktiknya, bank percaya bahwa nasabah tidak dapat membelanjakan lebih dari 40% pendapatan mereka per bulan untuk hipotek.

Artinya untuk mengajukan hipotek dan membayar 40 ribu rubel per bulan, peminjam (atau seluruh keluarga klien) harus memiliki penghasilan bulanan 100 ribu rubel.

#3. Milik kategori preferensial

Negara akan membantu membayar hipotek kepada kategori warga negara berikut:

keluarga dengan 2 anak atau lebih (diberikan modal bersalin yang dapat digunakan untuk membeli rumah)
keluarga muda
personil militer.

Jika keluarga tersebut memiliki sertifikat modal bersalin atau anggotanya berusia di bawah 35 tahun, maka negara akan menyumbangkan sebagian pinjaman atau membantu uang muka. Personil militer dapat mengharapkan untuk membayar hipotek secara penuh jika nilai properti yang dibeli adalah 2,4 juta rubel atau kurang.

#4. Jenis Pekerjaan

Penting bagi bank agar pendapatan peminjam tidak hanya mencukupi, tetapi juga konstan. Oleh karena itu, lembaga keuangan lebih memilih klien yang bekerja di organisasi pemerintah. Peminjam yang bekerja di perusahaan swasta besar juga memiliki kemungkinan besar mendapatkan pinjaman.

Lembaga kredit memperlakukan pengusaha dengan lebih ketat. Bank dapat menolak memberikan pinjaman kepada klien yang memiliki bisnis sendiri, meskipun ia memiliki penghasilan 100 ribu rubel per bulan. Manajer kredit percaya bahwa keuntungan bisnis tidak stabil, dan peminjam dapat kehilangan sumber mata pencahariannya kapan saja.

Berapa banyak Anda harus membayar lebih?

Mari kita lihat situasinya dengan menggunakan contoh: Biaya apartemen adalah 4 juta rubel, jangka waktu pinjaman 20 tahun, tingkat bunga 11% per tahun. Keluarga tidak mendapatkan keuntungan dari modal bersalin atau dukungan pemerintah. Untuk membayar kembali pinjaman tersebut, Anda harus membayar 41.288 rubel setiap bulan. Secara total, keluarga akan menghabiskan 9 juta 900 ribu rubel untuk pembelian apartemen (4.000.000 adalah biaya real estat, 5.900.000 adalah kelebihan pembayaran pinjaman).

Dengan kata lain, dalam contoh ini, peminjam membayar hampir 2,5 kali lipat nilai properti jika ia memutuskan untuk mengambil pinjaman rumah.

Bagaimana cara mendapatkan pinjaman hipotek sendiri?

Mari beralih ke algoritme yang akan membantu Anda mengambil pinjaman untuk perumahan. Mari kita lihat bagaimana hipotek diperoleh dengan dua cara: secara mandiri dan dengan bantuan pialang kredit.

Mari kita mulai dengan situasi ketika peminjam ingin menghemat uang untuk asisten dan mendapatkan pinjaman sendiri. Untuk melakukan ini, ia harus melalui 6 tahap.

#1. Memilih perumahan

Bank mengeluarkan pinjaman hipotek untuk jenis real estat berikut:

apartemen di gedung baru
apartemen di pasar sekunder
dacha, cottage
rumah pribadi.

Anda juga bisa mendapatkan pinjaman untuk perumahan yang dibeli berdasarkan perjanjian penyertaan modal. Namun tidak semua bank memberikan pinjaman seperti itu.

Peminjam harus fokus tidak hanya pada keinginan, tetapi juga pada kemungkinan. Bank tidak akan memberikan pinjaman jika Anda harus membayar lebih dari 50% pendapatan resmi bulanan Anda untuk perumahan. Namun untuk menciptakan margin keamanan, kami menyarankan Anda untuk fokus pada perumahan yang Anda harus membayar tidak lebih dari 40% dari pendapatan bulanan Anda.

#2. Pemilihan bank

Tidak ada kekurangan penawaran di pasar pinjaman hipotek. Saat memilih lembaga keuangan dan pinjaman tertentu, perhatikan:

jumlah uang muka
batas kredit
Pertanggungan
reputasi lembaga kredit
ulasan
syarat pelunasan lebih awal
penundaan maksimum yang diperbolehkan
jumlah dokumen yang akan diproses.

Jika tidak semua penghasilan Anda resmi, hubungi bank yang menawarkan hipotek berdasarkan dua dokumen. Di perusahaan seperti itu, suku bunga 2-3% lebih tinggi dari rata-rata pasar. Namun mereka memberikan uang tanpa bukti penghasilan.

#3. Mengumpulkan kertas, mengirimkan aplikasi

Mari kita lihat dokumen apa saja yang diperlukan untuk hipotek.

Bank akan meminta Anda untuk menunjukkan dokumen-dokumen berikut:

permohonan pinjaman
Paspor peminjam (jika ada penjamin dan rekan peminjam - salinan paspor mereka)
surat keterangan penghasilan 6 bulan terakhir (form 2-NDFL atau bank)
salinan buku kerja yang disertifikasi oleh pemberi kerja
dokumen pendaftaran bisnis (jika peminjam memiliki bisnis)
dokumen untuk apartemen atau rumah yang Anda rencanakan untuk dibeli dengan hipotek.

Jika Anda berencana untuk mendapatkan hipotek dan menggunakan modal bersalin (atau mendapatkan apartemen menggunakan pinjaman militer), Anda memerlukan surat-surat yang mengkonfirmasi manfaatnya.

Bagi pemegang modal bersalin:

sertifikat (atau sertifikat, jika ada beberapa)
persetujuan dari Dana Pensiun untuk menggunakan dana
persetujuan dari penjual apartemen atau rumah untuk menjual real estate dengan menggunakan modal bersalin.

Untuk militer:

izin dari Rosvoenipoteka.

#4. Pendaftaran kontrak

Perjanjian hipotek dibuat oleh bank, dan klien hanya menandatanganinya. Namun hal ini tidak menghalangi Anda untuk mempelajari teks kontrak dari halaman pertama hingga halaman terakhir.

Dalam perjanjian tersebut, pelajari dengan cermat parameter pinjaman berikut:

kematangan
pembayaran bulanan
suku bunga efektif
syarat pelunasan lebih awal
komisi (untuk pembukaan rekening, melakukan transaksi, dll)
denda atas keterlambatan pembayaran.

Jika Anda tidak puas dengan setidaknya satu syarat, Anda dapat memberi tahu manajer kredit tentang hal itu. Jika bank tidak mau mengubah perjanjian, lebih baik mencari lembaga kredit lain.

Tidak perlu menandatangani perjanjian pinjaman pada hari yang sama saat Anda menerimanya untuk dipelajari. Anda dapat membawa pulang salinannya dan membacanya kembali di lingkungan yang tenang dengan pengacara yang berkualifikasi.

Jika kondisinya cocok untuk Anda, mulailah mencari apartemen.

#5. Membeli apartemen, menandatangani perjanjian pinjaman

Temukan apartemen atau rumah yang cocok untuk Anda dan bank. Biasanya, lembaga pemberi pinjaman membutuhkan waktu 1-2 bulan untuk memilih properti. Jika selama jangka waktu tersebut peminjam tidak memutuskan apartemen atau rumah, bank dapat membatalkan keputusan persetujuan pinjaman.

Setelah objek dipilih, Anda dapat menandatangani perjanjian jual beli apartemen (rumah) dan perjanjian hipotek dengan bank. Real estat segera dijaminkan kepada lembaga kredit, yang untuknya dokumen khusus dibuat - hipotek.

#6. Asuransi transaksi

Undang-undang Rusia mewajibkan peminjam yang mengambil hipotek untuk mengasuransikan transaksi.

Persyaratan undang-undang “Tentang Hipotek (Ikrar Real Estat)” hanya berlaku untuk asuransi apartemen. Tetapi bank menawarkan klien untuk mengambil polis asuransi jiwa, solvabilitas, kesehatan, dan risiko gagal bayar pinjaman. Biaya asuransi tersebut bisa mencapai 10−15% dari jumlah pinjaman. Bank, jika nasabah tidak mau membayar polis.

#7 Dokumen

Hal terakhir yang harus dilakukan adalah mendaftarkan transaksi ke Rosreestr. Untuk melakukan ini, bawa dan serahkan semua dokumen ke kantor Rosreestr atau online - perjanjian hipotek, perjanjian pembelian/penjualan apartemen atau rumah, hipotek, polis asuransi. Dalam 2-3 hari, informasi tentang transaksi akan muncul di Rosreestr, dan Anda akan menjadi pemilik apartemen baru.

Mengapa Anda membutuhkan broker kredit?

Algoritme yang dijelaskan di atas memungkinkan Anda mendapatkan hipotek sendiri. Memang tidak terlalu rumit, tapi kalau semuanya dikerjakan sendiri, akan memakan waktu 2-3 bulan. Selain itu, jika ada, maka lembaga keuangan dapat menolak pinjaman tersebut.

Dengan menghubungi broker kredit, masalah tersebut dapat dihindari. Ia akan mengajukan permohonan ke beberapa bank sekaligus. Beberapa lembaga kredit secara bersamaan akan mempertimbangkan pencalonan peminjam. Ini akan memungkinkan Anda menghindari membuang-buang waktu mengumpulkan dokumen untuk setiap bank.

Pialang juga memiliki hubungan dengan manajer kredit di bank dan dapat mempengaruhi keputusan mereka. Kebetulan klien yang tidak bisa mendapatkan pinjaman sendiri mengajukan pinjaman tanpa masalah setelah menghubungi broker. Selain itu, perantara tahu bagaimana membuat persyaratan pinjaman lebih menguntungkan dan mengurangi tingkat bunga klien sebesar 1,5-2%. Untuk jangka waktu 15-20 tahun, ini memungkinkan Anda menghemat 1-2 juta rubel.

Di mana mendapatkan hipotek?

Kami mempelajari bank mana yang menyediakan hipotek dan menyusun penawaran pinjaman TOP kami. Pemeringkatan tersebut mencakup organisasi-organisasi terpercaya dari 20 bank terbesar di negara ini.

Jika kamu berfikir , Bank mana yang lebih baik untuk mengambil pinjaman hipotek, manfaatkan tawaran apa pun dari artikel kami.

#1. Hipotek Tinkoff

Tinkoff Bank sendiri tidak memberikan pinjaman hipotek. Namun perusahaan telah mencapai kesepakatan dengan lembaga pemberi pinjaman lain, dan sekarang pinjaman Tinkoff ditawarkan pinjaman perumahan yang menguntungkan.

tingkat bunga - dari 6 hingga 14,5% per tahun
jangka waktu pinjaman - dari 10 hingga 25 tahun
kontribusi minimum - dari 10 hingga 40%
jumlah maksimum hingga 99 juta rubel.

Saat mengajukan hipotek di Tinkoff, Anda secara bersamaan mengajukan permohonan ke beberapa bank mitra. Mereka mempelajari aplikasi dan merumuskan penawaran individu. Jika pinjaman telah disetujui oleh beberapa lembaga perkreditan, maka peminjam sendiri yang memutuskan dari bank mana akan mengambil pinjaman hipotek.

#2. Pembukaan

Otkritie Bank menawarkan pinjaman hipotek yang menguntungkan untuk semua kategori klien.

tingkat bunga - mulai 9,35% per tahun
jangka waktu pinjaman - dari 5 hingga 30 tahun
kontribusi minimum - mulai 10%
jumlah - 0,5−30 juta rubel.

Anda dapat mengajukan hipotek di Otkritie Bank di situs resminya. Untuk menerima pra-persetujuan melalui SMS, cukup isi formulir. Jika keputusannya positif, Anda perlu memberikan dokumen untuk peminjam dan propertinya ke cabang Bank Otkritie. Spesialis pinjaman akan memeriksa surat-surat tersebut dan membuat keputusan.

Ada beberapa cara untuk melunasi pinjaman perumahan dari Otkritie Bank:

di cabang-cabang perusahaan
di ATM Otkritie yang menerima uang tunai
di terminal Qiwi dan Eleksnet
melalui sistem Zolotaya Korona
melalui Yandex. Uang
transfer antar bank
di Svyaznoy, Eldorado, Telepay.

Ikuti jadwal pelunasan pembayaran untuk menghindari pembayaran denda. Transfer uang 2-3 hari sebelum hari yang tertera di jadwal. Jika Anda membayar kembali pinjaman melalui mitra Otkritie (Qiwi, Eleksnet, Zolotaya Korona, dan sistem lainnya), kami menyarankan untuk menambah jangka waktu menjadi 4-5 hari.

#3. VTB

Peminjam bisa mendapatkan hipotek dari bank terbesar kedua di negara itu, VTB.

tingkat bunga - mulai 8,8% per tahun
jangka waktu pinjaman - hingga 20 tahun
kontribusi minimum - mulai 10%
jumlah - hingga 60 juta rubel.

Untuk mendapatkan hipotek dari VTB, hubungi cabang bank dengan membawa dokumen atau mengisi aplikasi di situs web. Manajer kredit akan meninjau surat-surat tersebut untuk mengambil keputusan. Jika positif, Anda bisa memilih apartemen dan menandatangani perjanjian. Prosedur pengajuan pinjaman di VTB memakan waktu 1-2 minggu.

Anda dapat melunasi pinjaman di ATM dan cabang VTB. Perangkat dan kantor bank disajikan dalam peta interaktif di situs dan aplikasi resmi bank.

#4. Bank Tabungan

Bank Tabungan mengeluarkan pinjaman hipotek kepada personel militer, keluarga dengan anak-anak, keluarga muda dan peminjam lainnya.

tingkat bunga - mulai 6% per tahun
jangka waktu pinjaman - hingga 30 tahun
kontribusi minimum - mulai 10%
jumlah - 0,3−8 juta rubel.

Bank Tabungan menerima permohonan pinjaman hipotek di situs webnya dan di cabang-cabangnya. Persiapkan dokumen terlebih dahulu agar petugas bagian pinjaman dapat meninjaunya lebih cepat. Keputusan akan diambil 1-2 minggu setelah penyerahan surat. Anda diberi waktu satu bulan untuk mencari perumahan, selama waktu itu Anda harus punya waktu untuk memilih properti, membuat perjanjian hipotek dan mengasuransikan apartemen atau rumah Anda.

Anda dapat membayar kembali pinjaman di ATM dan kantor Bank Tabungan. Poin mitra Bank Tabungan juga diterima.

Keuntungan dari tawaran dari Bank Tabungan adalah suku bunga hipotek yang rendah. Perusahaan memberikan pinjaman sebesar 6% per tahun kepada peserta program negara “Hipotek dengan dukungan negara untuk keluarga dengan anak.”

#5. Bank Raiffeisen

Cabang grup perbankan Austria di Rusia, Raiffeisen Bank, menawarkan untuk memanfaatkan program pinjaman hipotek.

tingkat bunga - mulai 9,5% per tahun
jangka waktu pinjaman - 1−30 tahun
kontribusi minimum - mulai 10%
jumlah - hingga 26 juta rubel.

Anda bisa mendapatkan pinjaman dari Raiffeisen Bank dengan mengajukan aplikasi di situs resminya. Setelah keputusan awal, Anda dapat menyiapkan dokumen dan mengunjungi kantor Raiffeisenbank. Jika pinjaman disetujui, peminjam akan dapat mengambil hipotek dengan tingkat bunga 9,5% per tahun pada tahun 2018.

Untuk melunasi pinjaman dari Raiffeisenbank, Anda dapat menggunakan ATM dan cabang perusahaan.

Bank mana yang memiliki hipotek terendah?? Sekarang tingkat bunga minimum pinjaman perumahan ditawarkan oleh Bank Tabungan. Di sini Anda bisa mendapatkan pinjaman hipotek sebesar 6% per tahun jika Anda berpartisipasi dalam program pemerintah atau membeli apartemen dari mitra pengembang.

Kami yakin Anda harus memperhatikannya sebelum mengambil hipotek.

#1. Jangan mengambil pinjaman mata uang asing

Beberapa puluh ribu orang telah menderita hipotek mata uang asing. Mereka mengambil pinjaman dalam dolar atau euro dengan tingkat bunga yang menguntungkan (1−2%), tetapi tidak dapat membayar kembali pinjaman tersebut ketika nilai tukar rubel turun 1,5−2 kali lipat pada tahun 2014-2015.

Jika Anda menerima gaji dalam rubel, maka ambillah pinjaman dalam rubel. Jika majikan Anda membayar Anda dalam Euro atau dolar AS, Anda mungkin ingin mempertimbangkan mata uang ini untuk pinjaman rumah Anda.

#2. Baca kontraknya dengan cermat

Kami telah mengatakan bahwa Anda perlu mempelajari perjanjian pinjaman dengan cermat.

Jika Anda mengenal seorang pengacara atau pegawai bank, undanglah dia bersama Anda untuk mengajukan pinjaman. Perwakilan dari profesi tersebut tahu apa yang harus dicari dan akan segera menemukan kesalahan di koran.
Jika setidaknya ada satu syarat dalam kontrak yang tidak sesuai dengan Anda, jangan menandatanganinya. KPR bisa didapatkan di puluhan bank, dan di antaranya ada lembaga pemberi pinjaman yang tidak menipu nasabah.

#3. Hitung kekuatan Anda

Masih ada bank di Rusia yang memberikan pinjaman hipotek dan mengharapkan peminjam menghabiskan 60-70% dari pendapatan bulanan mereka untuk pinjaman tersebut.

Sulit untuk hidup dalam mode ini selama 10-15 tahun. Sebaiknya batasi pengeluaran 30-40% dari pendapatan bulanan. Dalam hal ini, Anda harus mengurangi jumlah hipotek. Hal ini dapat dilakukan dengan dua cara: mengambil pinjaman jangka panjang, dan juga memilih perumahan yang lebih murah.

Dalam kasus pertama

kemungkinan persetujuan pinjaman menurun seiring bertambahnya jangka waktu
Pembayaran bulanan sedikit berkurang seiring dengan meningkatnya jangka waktu pinjaman.

Mari kita perhatikan sebuah contoh: Ada dua pinjaman dengan jumlah dan bunga yang sama (3 juta rubel, 12% per tahun), tetapi untuk periode yang berbeda (satu selama 20 tahun, yang lain selama 30 tahun). Menggunakan kalkulator online untuk menghitung persyaratan hipotek, kita mendapatkan:
pembayaran bulanan untuk pinjaman selama 20 tahun - 33.033 rubel (kelebihan pembayaran - 4.927.820 rubel)
pembayaran bulanan untuk pinjaman selama 30 tahun - 30.858 rubel (kelebihan pembayaran - 8.109.016 rubel)

Iuran yang harus dibayarkan setiap bulan hanya berkurang 2 ribu (kurang dari 10%), dan lebih bayar akan bertambah lebih dari 3 juta.

Oleh karena itu, sebelum menerima hipotek, peminjam perlu mengkorelasikan keinginan dan kemampuannya. Jika tidak, pinjaman perumahan bisa menjadi ikatan seumur hidup.

Untuk menghindari situasi ini, gunakan kalkulator online untuk menghitung hipotek Anda. Mereka bekerja dengan cara yang sama dan menghasilkan hasil yang identik. Anda dapat menemukan kalkulator pinjaman di situs web bank (tautan akan menyusul).

Dalam kasus kedua

Jika Anda mengambil hipotek untuk apartemen yang harganya lebih murah dari rencana semula, Anda dapat melunasi pinjaman lebih cepat. Hal ini akan memungkinkan untuk memperoleh pinjaman baru untuk real estat dengan luas yang lebih luas dan tata letak yang lebih baik.

#4. Ciptakan jaring pengaman

Jika Anda tidak melunasi pinjaman tepat waktu, bank akan mengenakan sanksi - denda atau penyitaan real estat.

Untuk menghindari situasi ini, sisihkan uang untuk melunasi hipotek Anda dalam bentuk deposito. Usahakan menabung cukup uang untuk membayar cicilan bulanan Anda selama 6-8 bulan.

Anda juga bisa melunasi pinjaman lebih awal. Ini bermanfaat: semakin cepat Anda melunasi pinjaman, semakin sedikit Anda membayar lebih ke bank. Namun, tidak semua lembaga kredit menyambut pelunasan pinjaman lebih awal - beberapa perusahaan mendenda klien yang membayar kembali pinjaman lebih cepat dari jadwal. Jika Anda mengambil pinjaman dari bank semacam itu, kami sarankan untuk menabung uang daripada melunasi hipotek pada kesempatan pertama.

#5. Ambil pinjaman pada waktu yang tepat

Perumahan memiliki harga minimum ketika permintaannya berkurang. Coba tebak kapan harga apartemen atau rumah akan turun, dan belilah real estat selama periode ini.

Dengan cara ini Anda tidak hanya menghemat biaya perumahan, tetapi juga mengambil hipotek dengan tingkat bunga yang menguntungkan. Bank menurunkan suku bunga ketika penjualan apartemen turun dan mengakomodasi klien di tengah jalan dalam hal-hal lain. Yang perlu Anda lakukan hanyalah memantau kapan harga dan penjualan rumah sedang turun, dan berencana membeli apartemen atau rumah tepat pada saat tersebut.

Kesimpulan

Hipotek adalah cara yang baik (dan terkadang satu-satunya) untuk memperbaiki kondisi kehidupan Anda. Pinjaman hipotek memungkinkan Anda membeli apartemen sekarang, dan tidak menunda penerbitan real estat selama 10-15 tahun.

Jumlah pinjaman hipotek, biasanya, mulai dari 1-2 juta rubel. Hanya sedikit bank yang memberikan pinjaman dalam jumlah tersebut tanpa bukti pendapatan. Hampir semua lembaga kredit mengharuskan peminjam untuk mengkonfirmasi kondisi keuangan mereka, ketersediaan lapangan kerja dan menarik penjamin. Sebaiknya Anda memikirkan hal ini terlebih dahulu agar tidak membuang waktu saat mengajukan pinjaman.