Микрофинансовые организации (МФО) обещают своим инвесторам высокие ставки. Но эксперты предупреждают: чем выше доходность, тем больше риск. Как ограничить риски утраты средств, вложенных в МФО?
Микрофинансовые организации могут не только выдавать населению быстрые деньги, но и сами выступают в качестве заемщиков. По данным ЦБ, в первом квартале 2017 года физические лица вложили в МФО 5,6 млрд руб., а средний размер инвестиций от одного частного инвестора составил 3,1 млн руб., что на 30% больше, чем за аналогичный период 2016 года. Как говорится в аналитическом обзоре регулятора , «такой рост средней величины вложений в МФО связан с сокращением ставок по депозитам кредитных организаций».
По оценкам опрошенных РБК экспертов, предлагаемая МФО доходность, как правило, составляет 18-26% исущественно превышает банковскую доходность и темпы инфляции. По данным Банка России, максимальные в десяти крупнейших банках сейчас составляют в среднем 7,3%, год назад они были на уровне 8,7% годовых, годовая инфляция в августе 2017 года составила 3,3%.
Микрофинансовые компании вынуждены предлагать гражданам ставки заметно выше, чем банки. «Потребность у МФО в средствах большая, а источников фондирования мало», — отмечает заместитель директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Андрей Паранич. Собственники МФО предоставляют существенную часть необходимых средств, но нужны другие источники, и все они недешевы, говорит он. Банки неохотно кредитуют МФО, как правило, не понимая и не вникая в модели работы микрофинансовых компаний, поэтому и ставки по таким кредитам высоки — порядка 20% годовых, отмечает эксперт.
Теоретически альтернативой для МФО могло бы выступать привлечение средств с помощью облигаций, но и здесь есть трудности. «Если говорить про классический рынок облигаций, то этой темой имеет смысл заниматься, если выпуск превышает 1 млрд руб. Но микрофинансовых компаний, которые могут привлечь миллиард и обслуживать его, немного», — говорит Паранич. Сейчас среди МФО облигации выпущены компанией «Домашние деньги». Доходность по ним в сентябре 2017 года колебалась в районе 17,6-23,1%. В конце сентября 2017 года МФК CarMoney разместила также дебютный выпуск биржевых облигаций (доходность составила 18,%).
При этом не каждой МФО законодательно разрешено привлекать деньги от населения, напоминает президент Гильдии независимых финансовых советников Татьяна Мальцева. Согласно поправкам в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», с марта 2017 года все МФО разделились на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Привлекать денежные средства от физических лиц, не являющихся учредителями, сегодня могут только последние. К ним ЦБ предъявляет более жесткие требования. В частности, МФК (в отличие от МКК) должны иметь капитал, превышающий 70 млн руб., проводить и представлять в ЦБ аудиторское заключение о годовой бухгалтерской отчетности, состоять в саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка, объединяющей МФО.
РБК разбирался, как инвестору выбрать микрофинансовую компанию, чтобы ограничить риск потери своих вложений, и накакую доходность он может реально рассчитывать.
Условия и доходность
В отличие от вклада для инвестиций в МФК законом установлена минимальная сумма, которую может вложить физическое лицо, — 1,5 млн руб. «Подобный порог входа должен отсечь неквалифицированных инвесторов. Предполагается, что человек, который готов потратить такую сумму, имеет определенные финансовые навыки и способен оценить рыночные, юридические и административные риски», — объясняет Андрей Паранич.
Фактически МФК занимает у частного инвестора средства под определенный процент и на определенный срок. «В договоре займа изначально прописано, с какой периодичностью начисляются проценты, срочность инвестиции, доходность», — говорит главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов.
По его словам, чтобы разместить средства, инвестор заключает соответствующий договор с МФК (приходит в офис или получает документы по почте), с подписанным договором идет в банк, где у него открыт счет, и просит перечислить средства на счет организации. После на личный счет инвестора переводятся проценты (ежемесячно, ежеквартально или по итогам всего срока в зависимости от схемы, прописанной в договоре).
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Чем дольше срок размещения и больше сумма вложений, тем выше ставка. Большинство МФК, входящих в топ-10 ренкинга «Эксперт РА» по общему размеру портфеля микрозаймов, предлагают инвестиции сроком от шести месяцев при минимальных ставках 10-15%. При размещении сроком на 24 месяца и выше МФО предлагают 23-26%.
Ставки зависят не только от сроков вложения, но и от того, как устроен бизнес МФК, уточняет Андрей Паранич. «Если организация работает в низкорискованном сегменте — например, предлагает заем под залог недвижимости, то ставка в среднем составляет 15-16% годовых. Если сегмент более рискованный, то ставка будет больше», — говорит он.
Рассчитывая свою прибыль, инвестор должен учесть, что ему необходимо будет заплатить подоходный налог (13%) на начисленные проценты. «МФК, являясь налоговым агентом, отчисляет налог за инвестора», — говорит Андрей Бахвалов.
Также, по его словам, многие компании в течение срока договора позволяют вносить дополнительные суммы и пролонгировать договор. Инвестор также может досрочно забрать свои средства. В этом случае ставки будут снижены в среднем на 3-5 п.п., а проценты, уже начисленные инвестору за предыдущие месяцы, будут пересчитаны.
Риски и гарантии
Высокая доходность сопряжена с высокими рисками для инвестора, предупреждают эксперты. «Инвестиции в МФО относятся к высокорискованному с повышенной доходностью финансовому инструменту и заслуженно могут составлять до 5% всего инвестиционного портфеля», — советует Татьяна Мальцева.
По ее словам, принципиальным отличием размещения денег в МФО от банковского вклада является то, что микрофинансовые компании законодательно не подпадают под государственный механизм защиты денег и не входят в систему страхования вкладов. В случае банкротства МФО все риски и последствия инвестор принимает на себя.
«Инвестиции в МФО не застрахованы государством, когда вы вкладываете деньги, вы заключаете договор займа с юрлицом, которому даете деньги, и принимаете на себя все связанные с этим риски. Гарантии, что вы получите деньги обратно, предоставляет вам только заемщик, на общих основаниях. Если что-то происходит, вас защищают Гражданский кодекс, закон о банкротстве, но некоторые МФО дополнительно идут навстречу инвесторам и страхуют собственный предпринимательский риск», — говорит гендиректор микрофинансовой организации «Мани Фанни» Александр Шустов.
По его словам, в случае банкротства компании инвесторы — физические лица, не являющиеся учредителями компании, — становятся в очередь на выплату. Сначала удовлетворяются требования кредиторов по договорам займа в пределах суммы основного долга в 3 млн руб. После могут компенсировать средства тем, кто еще остался, плюс будут удовлетворяться требования кредиторов — индивидуальных предпринимателей, а также требования иных лиц.
Что касается страхования предпринимательского риска, оно предполагает страховку имущественных интересов МФО, которые могут быть ущемлены, если какой-либо из контрагентов нарушит свои обязательства, и в результате этого будет получен убыток, поясняет Шустов. Иными словами, страховщик готов будет принять на себя риски инвесторов, связанные с невозвратом инвестированных денег со стороны организации.
Как выбрать МФК
В выборе объекта будущей инвестиции не стоит гоняться за сверхвысоким доходом. Как отмечает Александр Шустов, более мелкие компании будут завлекать инвесторов заоблачно высокими процентами, а МФК, давно работающие на рынке, будут предлагать умеренные цифры, и важно понимать, какую доходность реально обеспечить в нынешних условиях рынка.
Андрей Паранич, в свою очередь, говорит, что если компания привлекает деньги под 30% годовых и выше, то это уже очень рискованно для инвестора. «Дорогие деньги могут поставить компанию в сложное финансовое положение, в итоге у нее не останется средств, чтобы выплатить инвесторам предусмотренные договором проценты», — поясняет он.
Важную роль играет репутация компании. «Важно инвестировать в компанию с длинной историей и брендом — так можно ограничить свои риски», — считает Шустов.
Также важно, какой рейтинг присваивают компании рейтинговые агентства. Если это А и выше, то организация считается надежной, рейтинг В уже может говорить о рискованности, отмечает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.
Татьяна Мальцева, в свою очередь, советует обязательно проверять, входит ли выбранная инвестором компания в реестр микрофинансовых организаций Центробанка. В данный момент в России официально работает 2299 организаций, а с 2011 года по сегодняшний день из реестра было удалено 6195 МФО.
Кроме того, президент Гильдии независимых финансовых советников призывает внимательно сверить всю предоставленную компанией информацию со сведениями в ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц). «В момент подписания договора обязательно сравните полное официальное название и реквизиты МФО (согласно данным ЕГРЮЛ) с названием юридического лица, фигурирующего в договоре», — говорит она.
Дело в том, что некоторые недобросовестные микрофинансовые компании в договорах указывают наименование компании с созвучным названием. Например, официальное название компании, входящей в реестр микрофинансовых организаций, — «Солнышко», а в договоре обозначено: «Солнышко-инвест». В итоге предъявить претензии после подписания договора инвестору будет некому, отмечает эксперт.
Также специалисты советуют обратить внимание на то, какие именно займы выдает компания. «Организации, выдающие займы под залог имущества (квартиры, машины), более надежны с точки зрения инвестора, чем компании, которые выдают кредиты «до зарплаты» без залога и поручителей, так как в первом случае заемщик более мотивирован вернуть деньги», — говорит Наталья Смирнова.
После вступления в законную силу ФЗ №151, регламентирующего микрофинансовую деятельность , инвестиции в МФО стали хорошей альтернативой банковским депозитам и другим способам инвестирования свободных средств. Главным преимуществом такого вложения денег является высокая доходность, а в некоторых случаях долгосрочные инвестирования могут принести 50-процентную прибыль. Конечно, это большой соблазн, и, несмотря на некоторые риски, такой вид инвестирования часто выбирают начинающие инвесторы, но так ли это безопасно, и на какие МФО стоит обратить внимание, прежде всего.
Принцип работы, преимущества и недостатки МФО
Не секрет, что услугами банков, предоставляющих кредиты на разные цели, пользовалась большая часть россиян, при этом многие так и не смогли осуществить «мечту своей жизни». Дело в том, что получить займ в банке могут далеко не все, а причин тому может быть масса – от недостатка документов до плохой кредитной истории . При обращении в микрофинансовую организацию от клиента требуется минимум бумаг, и даже доход подтверждать не надо, как правило. Решение принимается моментально, при этом «деньги до зарплаты » выдаются сразу, пусть и под большие проценты.
По своей сути МФО – это юридическое лицо, осуществляющее деятельность по микрофинансированию населения, при этом сумма микрозайма, согласно действующему законодательству, не должна превышать 1 млн. руб.
К слову, с 2016 года, все МФО стали именоваться МФК, или микрофинансовые компании. Главным отличием их от большинства организаций, уполномоченных кредитовать население, является социальная направленность деятельности. Получить кредит здесь может даже безработный , начинающий предприниматель и предприятие, средства, выданные «на скорую руку» помогут также получить своевременно медицинскую помощь, оплатить обучение и покрыть долг по «коммуналке».
Несмотря на то, что микрокредиты в России выдаются давно, настоящий бум микрофинансирования пришелся на последние шесть лет, когда количество потребителей продуктов микрокредитования увеличилось в пять раз.
Микрозаймы периодически берут порядка 100 млн. россиян, на обслуживании в МФК также свыше 400 тыс. предпринимателей и малых предприятий, при этом средняя сумма займа составляет 60 тыс. руб., а просрочки допускают не более 3% кредитуемых.
Согласно положениям федерального закона №151, микрофинансовые организации имеют право не только выдавать кредиты (основа прибыли), но и привлекать средства инвесторов, в том числе физлиц. Закон гласит, что принять от одного частного инвестора МФО может не менее 1,5 млн. руб., а минимальный вход для юрлиц составляет 100 тыс. руб. Такое ограничение озадачивает многих инвесторов, которые начинают искать «подводные камни» и недостатки данного варианта инвестирования.
Инвестиции в МФК: положительные моменты и недостатки
У людей старшего поколения свежи в памяти кадры рекламы, в которой Леня Голубков за короткое время сумел улучшить жизнь, сделав «выгодное» вложение средств. Поэтому инвесторы, и особенно начинающие, к вложению свободных денег подходят крайне взвешенно. Велик соблазн вложить средства в проект, предлагающий баснословные прибыли, но не стоит забывать, что с увеличением доходности мероприятия растут и риски.
Среди преимуществ инвестиций в МФК можно выделить:
- высокий уровень доходности, а в некоторых случаях прибыль от вложений может достигать 50%;
- получить проценты можно один раз в месяц или по окончания срока, оговоренного при заключении договора;
- нет необходимости самостоятельно платить налог с дохода физлиц – этим вопросом занимается микрофинансовая организация, специалисты которой выполняют расчет и перечисление необходимой суммы налога.
Говоря о недостатках такого способа инвестирования, следует еще раз упомянуть высокий порог входа, и особенно для частных инвесторов. Необходимость уплаты налога с дохода также можно отнести к недостаткам, хотя любой доход должен облагаться налогом.
По большому счету, средства, инвестированные в МФО, не являются вкладом, поэтому, в отличие от депозита, такие вложения не страхуются, хотя каждый может это сделать самостоятельно, воспользовавшись услугами страховой компании.
Что учитывать при выборе микрофинансовой компании
Учитывая, что в микрофинансовые организации обращаются люди, не имеющие стабильного дохода, а также те, кто имеют плохие отношения с кредитными организациями, существует большой риск невыплаты кредитов. Если ситуация выйдет из-под контроля, пострадать могут, естественно, и вкладчики, так как они также рискуют своими деньгами.
Чем больше у МФК непогашенных займов, тем больший риск ее банкротства, поэтому возникает риск невозврата инвестиций.
Это означает, что выбирать партнера надо крайне взвешенно, учитывая следующие факторы:
Проверка компании, выбранной для будущих инвестиций, это важный шаг, при этом не стоит забывать, что вы рискуете своими деньгами. Если МФО подходит по всем стандартам, предлагает хорошую прибыль и входит в топ рейтинг 2019 года , можно переходить непосредственно к инвестициям. Инвестировать средства не сложно, воспользовавшись нашей пошаговой инструкцией.
Вкладываем средства в МФО: последовательность действий
Предполагается, что первый этап вы прошли успешно, и предполагаемый финансовый партнер не представляет угрозы. Следующим этапом процесса является правильный выбор программы инвестирования, а уважающие себя компании готовы предложить несколько вариантов сотрудничества. Программы могут отличаться сроками, предлагаемыми процентами, периодичностью выплат и способами получения процентов. Поэтому, прежде чем делать окончательный выбор, просчитайте возможную прибыль, не забывая про риски.
В этом вопросе спешить не стоит, как не надо торопиться при заключении договора с МФК. Он должен быть тщательно изучен, и лучше, чтобы этим вопросом занялся профессиональный юрист.
После заключения договора вы получите счет, в котором указываются реквизиты, на которые надо перевести оговоренную сумму. Здесь также надо быть крайне внимательным, и особенно если речь идет о перечислении через личный кабинет онлайн-сервиса. Перед отправкой денег надо тщательно проверить корректность заполнения личных данных и суммы платежа.
На стадии заключения договора надо определиться с графиком получения выплат. Клиент в большинстве случаев сам может выбрать, когда ему получать проценты по вкладам, а это можно сделать раз в месяц, раз в квартал или по окончания срока действия договора. Важно также обговорить нюансы, связанные с возможностью досрочного прекращения сотрудничества. Что касается вариантов перечисления процентов, то для этого используются личные реквизиты инвестора.
Рейтинг российских МФК по надежности
Финансовый рынок, как и рынок недвижимости, привлекает сегодня множество мошенников, постоянно предлагающих новые схемы афер. Что касается МФО, то и среди них немало компаний, доверять которым не стоит. Аналитики, работающие на финансовом рынке, контролируют ситуацию, и предлагают постоянно рейтинги лучших микрофинансовых компаний по надежности.
С одним из них мы предлагаем познакомиться, а по версии одного популярного издания в ТОП-5 лучших МФК входят:
- «Парса Групп» — пятое место в рейтинге надежности. Процент по вкладам, в зависимости от срока, составляет 18-36%, договор заключается сроком 3-36 месяцев, а получить заработанные проценты вкладчик может один раз в месяц или по окончании срока, предусмотрены также поквартальные выплаты.
- «Е-заем» — компания, занимающая четвертое место. Вложить средства предлагается на 6-24 месяца, при этом заработать можно от 22 до 28% от суммы вложений. Проценты попадают на личный счет инвестора один раз в квартал.
- «Мани Фанни» — заслуженная «бронза» рейтинга. Инвестировать средства можно на срок 3-36 месяцев под 26,4% годовых. Договором предполагается подключение капитализации инвестиций.
- «Moneyman» — компания, заслуженно занимающая второе место в ТОП лучших МФО. Максимальная сумма вклада составляет 5 млн. руб., при этом размер процентной ставки напрямую зависит от срока действия договора. Большой популярностью пользуются полугодовые вклады, по которым можно заработать 26% в год. Существует особое предложение для тех, кто инвестирует свыше 6 млн. руб. – процентная ставка для таких инвесторов составляет 36%.
- «Домашние деньги» — лидер рейтинга. Компания готова взять деньги на срок 3-24 мес., при этом принимаются рубли и валюта, а чистый процент составляет 21,75% годовых.
Есть и другие компании, работающие без нареканий, поэтому представленная нами информация не может претендовать на исключительность. Вкладывая деньги, инвестор сам должен решить для себя, кому можно доверить свои миллионы, а от какой микрофинансовой компании лучше дистанцироваться.
Микрофинансовые компании предлагают не только занять небольшую сумму денег, но и предоставить хороший источник пассивного дохода. Таким источником будут инвестиции в микрофинансовые организации.
Мы проанализировали предложения по инвестициям у наиболее популярных МФК. Сравнение этих предложений представлено в ниже.
- Годовая процентная ставка : до 15%
- Сроки : 6-24 месяца
- Способы выплаты процентов : ежемесячно
- Досрочное возвращение суммы : невозможно, если не оговорено в договоре
- Годовая процентная ставка : до 19,5%
- Сроки : 6-36 месяцев
- Способы выплаты процентов : ежемесячно или в конце срока
- Досрочное возвращение суммы
- Годовая процентная ставка : до 21%
- Сроки : 6-24 месяцев
- Способы выплаты процентов
- Досрочное возвращение суммы : возможно, без ограничений (при возврате в первые 6 месяцев проценты не начисляются)
- Годовая процентная ставка : до 20%
- Сроки : 6-24 месяца
- Способы выплаты процентов : ежемесячно или в конце срока с капитализацией
- Досрочное возвращение суммы : возможно, оговаривается в договоре
- Годовая процентная ставка : до 19%
- Сроки : 6-36 месяца
- Способы выплаты процентов : ежемесячно, в конце срока
- Досрочное возвращение суммы : возможно, оговаривается в договоре
ДоброЗайм
- Годовая процентная ставка : до 22%
- Сроки : 6-60 месяцев
- Способы выплаты процентов : ежемесячно, в конце срока
- Досрочное возвращение суммы : невозможно
Как видно из списка, отличаются эти предложения незначительно. Все эти организации зарегистрированы в государственном реестре, имеют высокий рейтинг надежности, принимают инвестиции в рублях, долларах и евро. Выбирайте любое предложение, которое устроит вас.
Эти инвестиции не похожи на другие вложения, например, в недвижимость, валюту или ценные бумаги. О том, как они устроены, и как лучше вложиться с небольшими рисками, вы узнаете далее.
Что такое инвестиция в МФК
Инвестицию в можно сравнить с банковским вкладом. В обоих случаях вы отдаете финансовой организации свои средства, эта организация использует их и возвращает вам с процентами.
Термин «вклад» официально применяется только в банковской сфере. Денежные вложения в МФК можно называть только инвестициями. В разговорной речи допускаются оба названия.
С одной стороны, вкладывать деньги в МФК выгоднее, чем в банк. Причина этому – разница в процентных ставках. Если у банков они почти не поднимаются выше 10-15%, годовых, то некоторые МФК могут предложить 30% и больше.
С другой стороны, для вкладов в МФК существуют ограничения. Их ввели для того, чтобы ограничить круг инвесторов и не допустить в него ненадежных людей.
- Минимальная сумма инвестиции для всех МФК установлена законом и составляет 1 500 000 рублей. У банков она обычно начинается от 1 000 рублей
- Инвестиции в МФК не страхуются государством. Если человек хочет защитить свой вклад, он должен застраховать его сам
- Из-за высоких процентов доход со всех инвестиций в МФК облагается подоходным налогом
Как проходит процесс инвестиции
Вложить свои деньги в МФК могут как физические, так и юридические лица. Первым для этого нужно иметь паспорт, вторым – учредительные документы.
Инвестирование начинается с заявки. Ее можно оставить на сайте компании или в офисе для обслуживания. В заявке укажите свое имя, контактные данные, сумму и срок вклада. Некоторые организации могут принимать вложения в долларах США или евро. Если вы собираетесь инвестировать сумму в валюте – также укажите это в заявке.
Рассмотрение заявки занимает от нескольких часов до одного-двух дней. После этого вам позвонит представитель МФК и сообщит о ваших дальнейших действиях.
Следующий этап инвестирования – заключение договора. Чаще всего это делается в присутствии представителя организации – при личной встрече или в офисе. Вы вносите в договор свои данные и подписываете его. Можно заключить договор через интернет. В этом случае форму договора вы получите по почте. Заполненную форму возвращаете на адрес отправителя.
В любом случае, внимательно прочитайте условия договора. Обратите внимание на процентную ставку, способ выплаты процентов и срок инвестиции. До подписания договора уточните все интересующие вопросы у микрофинансовой организации.
После получения договора вы получите реквизиты, на которые нужно перевести деньги. Сделать это можно банковским или денежным переводом. После того, как вы перевели деньги, не забудьте уточнить у МФК, получила ли она всю вашу сумму.
Как выплачиваются проценты
Когда организация получит ваши деньги, начнется процесс накопления процентов. Они накапливаются так же, как и у банковского вклада.
Существуют два способа выплаты процентов:
- Ежемесячно или ежеквартально в течение срока. В конце срока вы получите основную сумму вклада
- В конце срока вместе с основной суммой
Способ выплаты указан в договоре. Вы сами можете выбрать, какой из них будет вам удобнее. Деньги вы получите на свой банковский счет, реквизиты которого тоже нужно указать в договоре.
За просрочку уплаты процентов МФК обязана выплатить вам неустойку. Она составляет отдельный процент от суммы вложенных денег. Размер неустойки указан в договоре.
Какие есть риски при инвестициях в МФК
Инвестиции в МФК являются самыми рискованными после покупки ценных бумаг, валют и драгоценных металлов. Это связано с особенностями работы этих организаций, а также законодательными ограничениями.
Во-первых, в МФК чаще, чем в банки, обращаются неблагонадежные клиенты, которые потом не выплачивают долги по займам. Во-вторых, под видом таких организаций могут скрываться мошенники. Они заманивают инвесторов высокими процентами и маленькими суммами вложений, после чего просто забирают деньги.
Как же выбрать надежную МФК, в которую можно спокойно инвестировать? Для этого учитывайте такие признаки:
- Наличие организации в реестре микрофинансовых организаций на сайте Центробанка РФ
- Время, которое организация работает на рынке – чем больше, тем лучше. Желательно обращаться к МФК, которые работают больше полутора лет
- Сведения об организации – информацию об учредителе, доступные документы, масштабы работы, условия по займам, соотношение выданных и возвращенных займов
- Рейтинг надежности. Его можно узнать у специальных агентств, список которых также есть на сайте Центробанка
- Отзывы об МФК. Сюда входят упоминания в СМИ, комментарии заемщиков и инвесторов. Изучайте отзывы в независимых источниках
Старайтесь избегать малоизвестных и недавно появившихся МФК. Они не отличаются надежностью, и вы с большой вероятностью просто потеряете крупную сумму денег.
Вопросы и ответы
Что будет с вложением при банкротстве МФК?
При банкротстве организация обязана погасить все долги за счет своего имущества. В ряде случаев это не удается, поэтому инвестор рискует остаться без денег.
- Отсутствие записи в государственном реестре
- Слишком высокая процентная ставка – больше 30%
- Отказ представить документы об организации
- Прием средств до 1 500 000 рублей
- Использование слова «вклад» вместо «инвестиция»
Видео
Наша видео-инфографика:
Эксперт “Банки.ру” рассказывает об инвестициях в МФК.
Заключение
Инвестиция в МФК – удобный, но рискованный способ вложения денег. При правильном подходе он станет хорошим дополнительным источником дохода. Рассчитан этот способ на тех, кто уже имеет опыт в инвестициях.
Перед тем, как вложиться в микрофинансовую оргазинацию, соберите всю информацию, просчитайте риски и сделайте выводы. Возможно, стоит рассмотреть другие виды инвестиций.
Итак, несмотря на ограничения и риски, инвестиции в МФК - вполне интересный способ вложения денег. Доходность от них выше, чем у банковских вкладов, но такие вложения не страхуются, а их минимальная сумма сильно ограничена. Поэтому следует вкладывать свои деньги только в стабильные и честно выполняющие свои обязательства компании.
Если вас заинтересовали такие инвестиции, то вы можете вложить свои деньги в МаниМен. Это надежная микрофинансовая компания, которая является одним из лидеров среди российских МФК. Компания предлагает высокую доходность инвестиций и ежемесячно выплачивает проценты.
Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?
Инвестор: Физ.лицо, ИП, ООО
Сумма (руб.): от 1,5 млн рублей
Срок: от 6 месяцев до 3 лет
Проценты: 5-18% годовых
ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПРОДУКТ «РУБЛЕВЫЙ ЗАЁМ»
13% годовых на срок 6 месяцев,
16% годовых на срок 12 месяцев,
17% годовых на срок 24 месяца,
18% годовых на срок 24 месяца,
ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПРОДУКТ «ДОЛЛАРОВЫЙ ЗАЁМ»
Процентная ставка в зависимости от срока и суммы:
6% годовых на срок 6 месяцев,
9% годовых на срок 12 месяцев,
10% годовых на срок 24 месяца
ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПРОДУКТ «ЕВРО ЗАЁМ»
Процентная ставка в зависимости от срока и суммы:
5% годовых на срок 6 месяцев,
8% годовых на срок 12 месяцев,
9% годовых на срок 24 месяца
Компания MoneyMan предлагает физическим и юридическим лицам инвестиционный продукт «Рублевый заём». Данное предложение регламентируется Федеральным законом N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Количество вкладов на инвестора не ограничено. В совокупности их сумма должна быть равной или превышать 1 500 000 руб.
Компания MoneyMan гарантирует высокий доход и своевременные ежемесячные выплаты по инвестициям, выполнение договорных обязательств и индивидуальный подход к каждому инвестору. МФК «Мани Мен» имеет высокую оценку надежности от Эксперт Ра ruBB+
ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ В ВОПРОСАХ И ОТВЕТАХ:
Как и где можно оформить?
Договор займа можно подписать в офисе компании либо в любом другом удобном для инвестора месте.
Какие документы необходимы для оформления?
Реквизиты рублевого счета, на который перечисляется ежемесячная выплата процентов по инвестициям.
Инвесторы уплачивают НДФЛ на всю сумму получаемых процентов самостоятельно. MoneyMan являемся налоговым агентом, поэтому уплачивает налог на доходы физических лиц за инвесторов. По запросу компания предоставляет справку по форме 2-НДФЛ.
Возможно ли досрочно вернуть заем?
Стандартный договор не предусматривает такой возможности, но досрочное изъятие суммы инвестиций обсуждается в индивидуальном порядке.
Как выплачиваются проценты по займу?
Проценты по займу ежемесячно перечисляются безналичным расчетом на банковский счет, указанный в договоре.
Есть ли скрытые комиссии?
Скрытых комиссий нет. Клиент уплачивает только комиссию своего банка за перечисление средств на счет Money Man. При перечислении клиенту процентов и возврате суммы инвестиций комиссию за перевод уплачивает компания.
Как можно ознакомиться с условиями договора займа?
Общие условия инвестирования . В случае, если Вас интересует предоставление индивидуальных условий инвестирования, свяжитесь с менеджером компании по телефону +7 499 215 60 01 или оставьте
Негативное отношение к микрофинансовым организациям как к компаниям с запредельно высокими ставками и жесткими методами взыскания долгов понемногу уходит в прошлое. Ставки постепенно снижаются, а коллекторы и с банками работают такие, что нерадивому заемщику мало не покажется.
Понятно, что и сегодня некоторые МФО напоминают ростовщиков, единственной целью которых является загнать заемщика в долговую яму, но это происходит заметно реже. В основном подобного рода характеристики справедливы в отношении черных кредиторов. Те же компании, которые состоят в государственном реестре МФО и имеют лицензию Банка России, подходят к вопросам выдачи и обслуживания микрозаймов достаточно взвешенно, соблюдая требования регулятора.
Надо отметить, что в последнее время Банк России уделяет рынку микрофинансирования пристальное внимание. Было сделано сразу несколько шагов, чтобы повысить его прозрачность и укрепить доверие населения. Отдельно стоит упомянуть разделение игроков рынка на два вида в зависимости от размера капитала: микрофинансовыми были признаны компании с размером собственных средств от 70 млн рублей (далее - МФК), а микрокредитными (далее - МКК) – все прочие. Ключевым водоразделом стал перечень разрешенных операций: если ранее максимальный размер займа на одного заемщика для всех игроков составлял 1 млн рублей, то теперь такой лимит доступен лишь МФК, а для МКК он ограничен 500 тыс. рублей. Если ранее все МФО имели право привлекать инвестиции физических лиц (не акционеров / участников МФО), то теперь это разрешено только МФК, как и выпуск облигаций. При этом привлекать средства юридических лиц могут как МФК, так и МКК.
Какие условия предлагают МФК своим инвесторам - физическим лицам?
На текущий момент на российском рынке присутствует 42 МФК, но не все они принимают инвестиции от физических лиц. Из топ-10 крупнейших микрофинансовых организаций рэнкинга RAEX по итогам 2016 года такую услугу, согласно информации на официальных сайтах, предоставляют лишь пять компаний, сводные условия по инвестиционным предложениям которых представлены в таблице.
| Ставка, годовых (до уплаты НДФЛ) | Срок, месяцы | Сумма, млн рублей | Выплата процентов | надежности |
|
| «Домашние деньги» | 13–21% в рублях; 5–10% в долларах; 4–8% в евро | Ежемесячно / ежеквартально / в конце срока | |||
| «СМСфинанс» | 10–20% в рублях | В конце срока | |||
| «Быстроденьги» | 15–18% в рублях; 7–9% в долларах и евро | Ежемесячно / в конце срока | |||
| MoneyMan | 15–17% в рублях; 8–12% в долларах и евро | Ежемесячно | |||
| «Кредитех Рус» | 13–21% в рублях | Ежемесячно |
Для того чтобы стать инвестором МФК, физическому лицу следует на основании договора займа (в котором должны быть оговорены вносимая сумма, срок, порядок выплаты процентов и досрочного изъятия средств) внести на расчетный счет компании необходимую сумму. По закону минимальная сумма инвестиций, принимаемых от физических лиц, составляет 1,5 млн рублей, и если условиями компании предусмотрена возможность частичного досрочного снятия средств (в большинстве из рассмотренных компаний данная операция проводится с выплатой процентов по пониженной ставке), то сумма неснижаемого остатка на счете МФК должна составлять не менее 1,5 млн рублей. Следует отметить, что, в отличие от инвестиций, минимальная сумма, которую заемщик может вложить в МФК через покупку облигаций, по закону не обозначена, что дает возможность микрофинансовым компаниям привлекать дополнительную ликвидность без ограничений и достаточно масштабно. На днях о начале продажи в ближайшее время своих облигаций населению через банки .
Плюсы инвестиций в МФК:
- привлекательная процентная ставка . Как видно из данных в таблице, она может достигать 20–21% годовых, предлагая доходность в целом на 10–12% выше, чем по банковским вкладам. Подтверждением этому служит простой расчет: допустим, вы инвестируете 1,5 млн рублей сроком на один год по ставке 17% годовых с ежемесячной выплатой процентов, без капитализации. В этом случае сумма вашего дохода с учетом уплаты налога по ставке 13% составит 249,5 тыс. рублей. Учитывая, что на сегодняшний день максимальная ставка по вкладу с аналогичными параметрами составляет порядка 10,5% годовых, а доход – 157,5 тыс. рублей (при этом, чтобы получить такую ставку, как правило, следует заключить договор инвестиционного страхования жизни), выгода очевидна;
- простая и быстрая процедура оформления сделки : в большинстве случаев договор займа может быть заключен по телефону или онлайн, а документы на подпись клиенту будут отправлены с курьером в тот же день;
- приемлемый уровень риска : все компании обладают существенным уровнем капитала и перед получением статуса МФК прошли проверку Банка России. Кроме того, с сентября прошлого года все МФО обязаны состоять в саморегулируемых организациях и соответствовать внутренним и базовым стандартам СРО, одним из которых является разрабатываемый в настоящее время стандарт по совершению операций на финансовом рынке, регулирующий в том числе и порядок привлечения инвестиций.
Минусы инвестиций в МФК:
- отсутствие государственного страхования инвестиций в МФК . Несмотря на то, что инвесторы – физические лица являются кредиторами первой очереди, в случае банкротства МФО при недостаточности конкурсной массы или иных форс-мажорных обстоятельствах возникает значительный риск невозврата вложенных средств. Для его минимизации ряд МФК предлагают клиентам услугу страхования вложений в частных страховых компаниях (стоимость ~ 2% от суммы вложения);
- крупная минимальная сумма инвестирования;
- необходимость уплаты налога. В РФ доходы граждан от инвестиций в обязательном порядке облагаются НДФЛ по ставке 13%. Налоговым агентом при этом выступает МФК.
Подведем итог:
Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.