რომელია უკეთესი: სესხი თუ სბერბანკის საკრედიტო ბარათი? რა არის უფრო მომგებიანი: სესხი თუ საკრედიტო ბარათი? სამომხმარებლო სესხის უპირატესობები ნაღდი ანგარიშსწორებით

დაკრედიტების შესაძლებლობების ფართო სპექტრი მსესხებლებს საშუალებას აძლევს აირჩიონ ყველაზე მომგებიანი და კომფორტული პირობები. ნებისმიერ მსხვილ ბანკს, მაგალითად სბერბანკს, აუცილებლად აქვს თავის საკრედიტო პორტფელში ჩვეულებრივი სამომხმარებლო სესხები და საკრედიტო ბარათების გაცემა სხვადასხვა შემთხვევებისთვის. რომელი ვარიანტის არჩევა დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა არის უფრო მომგებიანი: სესხი თუ საკრედიტო ბარათი. ამის დადგენა შესაძლებელია მხოლოდ ყველა შემოთავაზებული პარამეტრისა და კლიენტის მიერ მოთხოვნილი პირობების საფუძვლიანი შეფასების შემდეგ.

სამომხმარებლო სესხი

სამომხმარებლო სესხი არის არამიზნობრივი ტიპის სესხი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ და გამოიყენოთ ფული ნებისმიერი მიზნით. სესხის აღება საკმაოდ მარტივია იმ პირობით, რომ დააკმაყოფილებთ ბანკის პარამეტრებს. სესხი განსაკუთრებით პოპულარულია ჩვეულებრივ ფიზიკურ პირებში, რაც მათ საშუალებას აძლევს მოკლე დროში მოაგვარონ ფინანსური პრობლემა.

სხვა პროგრამებისგან განსხვავებით, სამომხმარებლო სესხი გაიცემა უზრუნველყოფის გარეშე, მოკლე ვადით და მკაცრად დადგენილ ლიმიტში. თუ საჭიროა დიდი ოდენობა, სესხი გაიცემა დამატებითი უზრუნველყოფით (გირაო ან გარანტია).

იმის დასადგენად, რომელია უფრო მომგებიანი: სამომხმარებლო სესხი თუ საკრედიტო ბარათი, ფასდება სესხის ძირითადი პარამეტრები, თუმცა თანამშრომლობის პროცესში კლიენტს შეიძლება დასჭირდეს დამატებითი პირობები - ბონუსები, ფასდაკლება, ოფციები.

საბანკო ნაღდი ფულის სესხის მახასიათებლების გათვალისწინებით, უნდა აღინიშნოს შემდეგი უპირატესობები:

1. მსესხებელი იღებს თანხებს და შემდეგ შეუძლია დახარჯოს ისინი დამატებითი საკომისიოს ან მომსახურების საფასურის გარეშე.
2. ვალის ოდენობა უცვლელი რჩება ლიმიტის გაზრდისა და ხელახალი დაკრედიტების გარეშე. შედეგად, ზედმეტად გადახდის სურათი საკმაოდ გამჭვირვალეა და გამოითვლება ვალის ნაშთიდან გამომდინარე.
3. გაცემული ფული რჩება კლიენტის განკარგულებაში, არაავტორიზებული ტრანზაქციებისა და პლასტიკური გადახდის ინსტრუმენტებს შორის გავრცელებული თაღლითობის რისკის გარეშე.
4. პროგრამა იძლევა საკრედიტო ბარათზე გაცემული თანხის მიღების შესაძლებლობას.
5. სესხის განაკვეთი ჩვეულებრივ გაცილებით დაბალია, რაც იმას ნიშნავს, რომ საბოლოო ზედმეტად გადახდა უფრო დაბალია.

სამომხმარებლო სესხი კარგია გამოსაყენებლად, როდესაც მოსალოდნელია აქტიური ნაღდი ანგარიშსწორება და მსესხებელს არ სჭირდება ლიმიტის განახლება.

როდესაც გადაწყვეტთ, რომელია უკეთესი: საკრედიტო ბარათი თუ სამომხმარებლო სესხი, ასევე უნდა შეისწავლოთ უარყოფითი ასპექტები, რამაც შეიძლება სერიოზულად იმოქმედოს არჩევანზე:

1. მოგების ნაწილის შესაძლო დაკარგვის გამო, ბანკები თავს არიდებენ ვადაზე ადრე დაფარვას, ქმნიან დამატებით წესებსა და შეზღუდვებს, რაც ართულებს დამატებითი თანხების განრიგის მიღმა შეტანას.
2. პროცენტის დარიცხვა იწყება ბანკის მიერ ნასესხები სახსრების გაცემისთანავე. ხელშეკრულების სტანდარტული პირობების მიხედვით პროცენტის ზედმეტად დაფარვისა და დაფარვის შეფერხება არ ხდება.
3. ანუიტეტის გადახდა იწვევს იმ ფაქტს, რომ მსესხებელი ჯერ იხდის პროცენტს მთელი პერიოდის განმავლობაში, ხოლო სესხის ძირითადი ნაწილი იხდის ძირითადად ვადის მეორე ნახევარში.
4. კლიენტს შეუძლია მხოლოდ ბანკის მიერ შეთანხმებული თანხის იმედი. შევსებული ბალანსის ხელახალი გამოყენება შეუძლებელია და საჭიროებს ახალი სესხის ხელშეკრულების დამტკიცებას.

როდესაც ბანკი სთავაზობს მსესხებელს დიზაინის ორივე ვარიანტს, თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ რომელია უკეთესი: სესხი თუ საკრედიტო ბარათი, მახასიათებლების დადებითი და უარყოფითი მხარეების შედარებით. საბანკო ბარათი არის კლასიკური სესხის შესანიშნავი ალტერნატივა, როდესაც გჭირდებათ არა მხოლოდ დამატებითი დაფინანსება, არამედ საბანკო ვარიანტების მთელი რიგი.

უფრო მეტიც, ბარათის მფლობელს შეუძლია გახდეს მომგებიანი სარეკლამო და შვილობილი პროგრამების მონაწილე, მიიღოს გაზრდილი ფასდაკლებები და დახარჯული თანხის ნაწილიც კი დააბრუნოს.

თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ დრო პლასტმასის გაცემაზე წინასწარი ონლაინ მოთხოვნის გაგზავნით, ხოლო გაცემა მოითხოვს მინიმუმ დოკუმენტებს (ზოგჯერ საკმარისია ერთი პასპორტი).

საკრედიტო ბარათებს ბევრი უპირატესობა აქვთ - მათში შედის არა მხოლოდ გაზრდილი კომფორტი ნასესხები სახსრების გამოყენებისას, არამედ საპროცენტო ზედმეტ გადასახდელებზე დაზოგვის შესაძლებლობას საშეღავათო პერიოდის სათანადო გამოყენებით.

ძირითადი დადებითი მახასიათებლები მოიცავს:

1. საშეღავათო პერიოდის გამოყენება საშუალებას გაძლევთ გამოიყენოთ ნასესხები სახსრები პირველი 50-100 დღის განმავლობაში პროცენტის დარიცხვის გარეშე, ანუ სრულიად უფასოდ. პირობა არის თანხის სრული დაბრუნება მითითებულ ვადაში და უნაღდო ანგარიშსწორება.
2. მბრუნავი საკრედიტო ლიმიტი ხელმისაწვდომია ბარათის მოქმედების მთელი პერიოდის განმავლობაში, თუ მსესხებელი რეგულარულად ანაზღაურებს ყველა რეგულარულ გადახდას დროულად.
3. პროცენტი ერიცხება მხოლოდ დავალიანების დარჩენილ თანხას, ანუ რეალურად გამოყენებულ სახსრებზე.
4. ბანკის პარტნიორი კომპანიების საქონლისა და მომსახურების აქტიური მომხმარებლებისთვის წარმოდგენილია დამატებითი შეღავათები ფასდაკლების სახით, ასევე ქეშბექი დახარჯული თანხების გარკვეული პროცენტის დაბრუნებით.
5. ბევრი ბანკი წარმატებით ახორციელებს სხვადასხვა ბონუს პროგრამებს, რომლებიც შემდეგ შეიძლება გარდაიქმნას ფასდაკლებად ან მხედველობაში იქნას მიღებული პროდუქტის შემდგომ გადახდისას.

იმის განხილვისას, თუ რომელია უფრო ადვილი მოსაპოვებელი, სესხი თუ ბარათი, უნდა აღინიშნოს, რომ პლასტიკური მყისიერი გაცემის ვარიანტი საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ თანხა რამდენიმე წუთში.

ბარათის გამოყენებისას გაზრდილი კომფორტის მიუხედავად, ასევე არსებობს უარყოფითი ასპექტები:

• განაღდება ხდება საკომისიოს შეგროვებით, რომელიც ზრდის ზედმეტ გადახდას;
• განაკვეთი და პროცენტის ზედმეტად გადახდა უფრო მაღალია, ვიდრე კლასიკური სესხისთვის;
• დამატებითი ტექნიკური ხარჯები;
• ონლაინ თაღლითობის მაღალი რისკი, ქურდობა ანგარიშებიდან, ისევე როგორც თავად პლასტიკური.

იმის მიხედვით, თუ როგორ აპირებთ ნასესხები თანხის გამოყენებას და დავალიანების დაფარვას კონკრეტულ სიტუაციაში, ბანკის კლიენტი ირჩევს საუკეთესო ვარიანტს.

ასე რომ, სიტუაცია ისეთია, რომ გჭირდება გარკვეული თანხა, მაგრამ საკუთარ სახსრებში ვერ ჯდები. ერთი სიტყვით, სესხი გჭირდება. ალფა ბანკი გთავაზობთ რამდენიმე საკრედიტო პროდუქტს, მაგრამ მათ შორის ყველაზე პოპულარულია სამომხმარებლო სესხები და საკრედიტო ბარათები. რა არის საუკეთესო და რა არის თქვენთვის, დამოკიდებულია ბევრ პარამეტრზე.

რომელი უფრო ადვილი მოსაპოვებელია?

თუ თქვენ არ გაქვთ ბანკის მიერ წინასწარ დამტკიცებული შეთავაზება, რომელსაც ის ქმნის თავისი კლიენტებისთვის, მაშინ დიდი განსხვავება არ არის კონკრეტული პროდუქტის მოპოვების სიმარტივეში. ორივე შემთხვევაში, განმცხადებელმა უნდა წარმოადგინოს პასპორტი და მეორე დოკუმენტი ბანკის სიიდან, თუ ის იღებს ხელფასს ალფას მეშვეობით და შეავსოს დოკუმენტების ეს პაკეტი 2NDFL სერთიფიკატით სამუშაო ადგილიდან, ასევე დამოწმებული ასლი. სამუშაო წიგნი, თუ არა. ორივე განაცხადი გადის გადამოწმების პროცედურას, ამიტომ გადაწყვეტილების მიღების პროცესს გარკვეული დრო სჭირდება.

რაც შეეხება თანხას, სამომხმარებლო დაკრედიტების გამოყენებით უფრო დიდი თანხის მიღება უფრო ადვილია, მაგრამ ბარათი შესანიშნავი ფინანსური ინსტრუმენტია მცირე სახსრებისთვის (ფოკუსირება თქვენი საშუალო ხელფასიდან დაახლოებით მაქსიმუმ 4-ზე).

რა არის უფრო სწრაფი?

ალფა ბანკი გადასცემს დამტკიცებულ სამომხმარებლო სესხს დამტკიცებისთანავე (გადაწყვეტილება ჩვეულებრივ მიიღება განაცხადის შეტანის დღეს); თუმცა, საკრედიტო ბარათის ანგარიში ასევე იხსნება მყისიერად. თუმცა, თავად პლასტიკური ბარათი კლიენტისთვის გასაცემად, ოფისში ჩამოვა დაახლოებით 5 სამუშაო დღეში - მათთვის, ვისაც ფული სასწრაფოდ სჭირდება, ეს არ არის ვარიანტი. ეგრეთ წოდებულ მიკროოფისებში 15 წუთში მხოლოდ „სწრაფი“ ბარათის გაცემაა შესაძლებელი, მაგრამ ამ პროდუქტზე საპროცენტო განაკვეთი უფრო მაღალია.

რომელია უფრო მომგებიანი?

ფულადი სესხების განაკვეთები ჩვეულებრივ ოდნავ დაბალია, ვიდრე ბარათებზე, მაგრამ გასათვალისწინებელია რამდენიმე ნიუანსი. პირველ რიგში, საკრედიტო ბარათები ალფა ბანკში იძლევა უპროცენტო პერიოდს 100 დღემდე. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თუ თქვენ ამოიღებთ და დავალიანებას სრულად დაფარავთ მითითებულ ვადაში, ბანკი არ დაგირიცხავთ წლიურ პროცენტს. ეს განსაკუთრებით მოსახერხებელია მაღაზიებში, სალონებში და სხვადასხვა სახის სერვისის მომწოდებელ კომპანიებში ტერმინალებში გადახდების განხორციელებისას, რადგან ამ შემთხვევაში არ არის საკომისიო განაღდება. თუმცა ბანკომატებიდან თანხის ამოღებისას დაგერიცხებათ საკომისიო, მიუხედავად საშეღავათო პერიოდისა. თუმცა, მცირე თანხებისთვის ასეთი დამატებითი გადახდა საკრედიტო დაწესებულების სასარგებლოდ არ არის საშიში, მთავარია არ გამოიტანოთ ფული მესამე მხარის ბანკომატებიდან.

უნდა ითქვას, რომ საპროცენტო განაკვეთს ბანკი ადგენს გადაწყვეტილების მიღების მომენტში და შესაბამისად ყველა პირობის წინასწარ პროგნოზირება შეუძლებელია. ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში სესხის საკომისიო არ ირიცხება, მაგრამ უნდა დაიწეროს განცხადება. ბარათით ასეთი კონცეფცია საერთოდ არ არსებობს, სურვილის შემთხვევაში უბრალოდ იხდით დავალიანების მთლიან ოდენობას და საჭიროების შემთხვევაში კვლავ იყენებთ ლიმიტს. სხვათა შორის, საკრედიტო ბარათის ანგარიშიდან საკომისიოს გარეშეც კი შეგიძლიათ მობილური ტელეფონის შევსება.

Ყველას თავისი

თქვენი მიზნების გადაწყვეტის შემდეგ, თქვენ მიხვდებით, რა პროდუქტი გჭირდებათ ამ მომენტში.
საკრედიტო ბარათი და ფულადი სესხი არსებითად განსხვავებული პროდუქტია. ბარათი არის ხელახლა ჩატვირთვადი, მბრუნავი ანგარიში; თქვენ დეპოზიტებს და ამოიღებთ თანხებს დადგენილ ლიმიტში არაერთხელ.

პლასტიკური– მრავალჯერადი გამოყენების ფინანსური ინსტრუმენტი, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას მრავალი წლის განმავლობაში. შეიძლება ითქვას, რომ საკრედიტო ბარათის მიღებისას იღებთ ელექტრონულ საფულეს, რომელიც დაგეხმარებათ პირადი ან ოჯახის ბიუჯეტის დარეგულირებაში. გარდა ამისა, კობრენდირებული ბარათები იძლევა სასიამოვნო ბონუსებს ფასდაკლებების, დაგროვილი მილების და გარკვეულ აქციებში მონაწილეობის შესაძლებლობის სახით.

სამომხმარებლო სესხი- ეს არის საბანკო თანხები, რომლებიც გაცემულია თქვენთვის გარკვეული პირობებით. საჭირო თანხის გამოტანის შემდეგ, თქვენ მას სრულად დააბრუნებთ მითითებულ ვადაში და ხურავთ ანგარიშს. საჭიროების შემთხვევაში შეგიძლიათ კვლავ დაუკავშირდეთ ალფა ბანკს ახალი ნაღდი სესხის მისაღებად. ბანკის მიერ გაცემული თანხები შეიძლება დაიხარჯოს მნიშვნელოვან შესყიდვებზე - მანქანა, ბინა, ავტოფარეხი, რემონტი, ტრენინგი, დასვენება, საყოფაცხოვრებო ტექნიკა, ავეჯი.
ამრიგად, თუ გეგმავთ ნაღდი ფულის გატანას და თანაც საკმაოდ დიდი ოდენობით, აიღეთ სამომხმარებლო სესხი. მცირე ყოველდღიური საჭიროებების ხარჯებისთვის ბარათის გამოყენებით უნაღდო ანგარიშსწორების შესაძლებლობით, აირჩიეთ საკრედიტო ბარათი.

ალტერნატივა

თავად ბარათი, ზოგადად, არ ავალდებულებთ სხვა რამეს, გარდა წლიური გადახდისა; ის ადვილად შეიძლება იყოს თქვენს საფულეში „ყოველ შემთხვევაში“. თუ თქვენ გჭირდებათ გარკვეული თანხა, მაგრამ ამავე დროს გსურთ ისარგებლოთ პლასტიკური ბარათის უპირატესობებით, ნუ უარჰყოფთ საკუთარ თავს ამას, წარადგინეთ განაცხადები ორივე პროდუქტზე. უმჯობესია ასეთი ქმედებები თანმიმდევრულად შეასრულოთ: ჯერ დაელოდეთ თქვენთვის ამ მომენტში უფრო მნიშვნელოვანი სესხის დამტკიცებას და შემდეგ იზრუნეთ მეორადზე. შეეცადეთ მიიღოთ ბარათი მცირე ლიმიტით, თუ თქვენს ვალდებულებებს კეთილსინდისიერად შეასრულებთ, ბანკს შეუძლია გაზარდოს არსებული სახსრების ოდენობა.
სხვათა შორის, იმისათვის, რომ დრო არ დაკარგოთ, შეავსეთ განაცხადი ონლაინ ბანკის ვებსაიტზე. თუმცა, გაითვალისწინეთ, რომ თქვენი დეტალების გადასამოწმებლად მაინც დაგჭირდებათ ოფისში მისვლა.
გამონაკლისი არის Tinkoff Bank, სადაც ბარათი გაიცემა და გაიცემა დისტანციურად

2019 წლის თებერვალი

პლასტიკური საკრედიტო ბარათი და სამომხმარებლო სესხი არის ორი ყველაზე პოპულარული საბანკო პროდუქტი, რომელზეც ყველაზე დიდი მოთხოვნაა ფიზიკურ პირებს შორის. მაგრამ ნასესხები სახსრების მოპოვების თითოეული ეს მეთოდი არ არის როგორც უპირატესობების, ასევე უარყოფითი მხარეების გარეშე. და მაინც, რა არის უკეთესი - საკრედიტო ბარათი თუ სამომხმარებლო სესხი? დღევანდელი სტატიის ფარგლებში განხორციელდება ამ ფინანსური პროდუქტების შედარებითი ანალიზი.

საკრედიტო ბარათი თუ ფულადი სესხი - რომელია უკეთესი?

როგორც წესი, ნასესხები სახსრების მისაღებად მოქალაქეთა უმეტესობა მიმართავს ორ ძირითად ვარიანტს - იღებენ ან კლასიკურ სამომხმარებლო სესხს, ან პლასტიკურ ბარათს საკრედიტო ლიმიტით. იმისათვის, რომ გაგიადვილოთ საბოლოო არჩევანის გაკეთება ამა თუ იმ წინადადების სასარგებლოდ, თქვენ უნდა შეისწავლოთ თითოეული მათგანის ყველაზე მნიშვნელოვანი ძლიერი და სუსტი მხარეები.

სამომხმარებლო სესხის დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ეს ფინანსური პროდუქტი საბანკო ბაზარზე საკრედიტო ბარათებამდე გამოჩნდა, ამიტომ ღირს მასთან შედარება. სამომხმარებლო სესხი არის ნასესხები თანხების მიღება, რომელიც გაიცემა სამი ზოგადი ნიშნით - გადაუდებლობა, გადახდა, დაფარვა.

გადაუდებლობა ნიშნავს, რომ ნებისმიერი სესხი გაიცემა გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, როგორც წესი, ერთი ან მეტი წლის განმავლობაში. რა თქმა უნდა, არის დაკრედიტების პროგრამები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ თანხები მოკლე დროში (წელამდე), მაგრამ გრძელვადიანი შეთავაზებები განსაკუთრებით პოპულარულია, რადგან მათ უფრო ხელსაყრელი პირობები აქვთ.

გადახდა - ფულის მიწოდების საბანკო მომსახურება არ არის უფასო. კლიენტს მოუწევს გადაიხადოს ბანკის სახსრების გამოყენება. ეს გამოიხატება პროცენტულად, რომლის ოდენობას თითოეული საკრედიტო დაწესებულება დამოუკიდებლად ადგენს.

დაფარვა გულისხმობს, რომ ფიზიკური ან იურიდიული პირი იღებს ვალდებულებას დაფაროს ნასესხები თანხები გადახდის გრაფიკის შესაბამისად, რომელიც შედგენილია ინდივიდუალურად თითოეული კლიენტისთვის (ხელფასის მიღების თარიღის ან სხვა ნიუანსების გათვალისწინებით).

სამომხმარებლო სესხის აღება შესაძლებელია არა მხოლოდ ბანკში. ის ასევე შეიძლება გაიცეს მაღაზიაში ნებისმიერი საყოფაცხოვრებო ტექნიკის ან სხვა საქონლის შეძენისას. კლიენტი იღებს გადახდის გრაფიკს და დებს ხელშეკრულებას საბანკო ორგანიზაციასთან, არა უშუალოდ, არამედ მაღაზიის თანამშრომლის მეშვეობით.

სესხის განაცხადი სრულდება მის მიერ, პასუხი კი რამდენიმე წუთში მიიღება. ამიტომ, თუ თქვენ აპირებთ, მაგალითად, უახლესი მოდელის პლაზმური ტელევიზორის შეძენას, ბანკში წასვლა არ გჭირდებათ. საკმარისია აირჩიოთ პროდუქტი და მიმართოთ კრედიტს. მსხვილი საცალო ქსელების აბსოლუტური უმრავლესობა ამის საშუალებას იძლევა.

სამომხმარებლო სესხის უპირატესობებში შედის:

1. კონკრეტული თანხა და ყოველთვიური გადახდების ზუსტი თარიღი - კლიენტი ხედავს, რამდენი თანხა აიღო და რამდენი უნდა დაიბრუნოს. ასევე, მის თვალწინ არის გადახდის გრაფიკი ყოველი თვის გარკვეული თარიღისთვის. მოსახერხებელია - სიურპრიზები არ არის, ყველაფერი პროგნოზირებადი და გამჭვირვალეა.
2. საპროცენტო განაკვეთი უფრო დაბალია საკრედიტო ბარათთან შედარებით.
3. სესხის მომსახურების საკომისიო არ არის - არის მხოლოდ ერთი ოპერაცია და შემოიფარგლება ნაღდი ფულის გაცემით.
4. შესაძლებლობა მიიღოთ სამი მილიონი რუბლი თქვენს ხელში შემოსავლის შესაბამის დონეზე.
5. პლასტიკური ბარათის მსგავსად სესხის „გატეხვის“ უუნარობა.

უპირატესობების გარდა, ასევე არსებობს გარკვეული უარყოფითი მხარეები:

1. პროცენტი გამოითვლება სესხის მთლიან თანხაზე - რაც არ უნდა დახარჯოს კლიენტმა ნასესხები თანხებიდან, პროცენტი იანგარიშება მთელ ვალზე და იხდის სრულად.
2. ფიქსირებული დაფარვის ვადა - ნასესხები თანხა სრულად უნდა დაფაროთ კონკრეტული წლის გარკვეული თვის განმავლობაში. დაგვიანება ემუქრება შთამბეჭდავი ჯარიმით და ყოველთვის არ არის შესაძლებელი გადავადების მიღება.
3. კლიენტის მიერ ყოველთვიური გადახდის სახით შეტანილი თანხის ხელახალი გამოყენების შეუძლებლობა.
4. ყოველთვის არ არის ადვილი სამომხმარებლო სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა, რადგან ეს არ არის მომგებიანი ბანკებისთვის, ისინი კარგავენ პროცენტს, რომელსაც კლიენტი გადაიხდის ერთი წლის განმავლობაში.

საკრედიტო ბარათების უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

პირობები	სამომხმარებლო სესხი	Საკრედიტო ბარათი
სესხის თანხა	4 მილიონ რუბლამდე	1 მილიონ რუბლამდე
გადახდის ვადა	1-დან 5 წლამდე	ბარათის ვადის გასვლის თარიღი
საპროცენტო განაკვეთი	9.9%-დან	14.99%-დან
ადრეული დაფარვის შესაძლებლობა	Იქ არის	Იქ არის
შემოსავლის მტკიცებულება	საჭირო	არ არის საჭირო
რეგისტრაცია ონლაინ	შესაძლებელია, მაგრამ გადაწყვეტილება იქნება წინასწარი	Შესაძლოა
შეღავათიანი დაკრედიტების პერიოდი	არდამსწრე	100 დღემდე
ნაწილობრივი ხარჯვის შესაძლებლობა	არდამსწრე	Იქ არის
რეგისტრაციისა და მომსახურების ღირებულება	უფასოდ	წელიწადში 590-დან 6990 რუბლამდე
განაცხადის განხილვის პერიოდი	რამდენიმე წუთში ონლაინ რეჟიმში	2 წუთი

რომელი უფრო ადვილი მოსაპოვებელია?

ეს ყველაფერი დამოკიდებულია ამ განტოლების კომპონენტების რაოდენობაზე. ეჭვგარეშეა, რეგისტრაციის პროცედურის სიმარტივით და ნასესხები თანხების მიღების სისწრაფით (განსაკუთრებით თუ მცირე ოდენობაზეა საუბარი), საკრედიტო ბარათი ლიდერობს - არის საკრედიტო ბარათებიც კი სახლში მიტანით. საკრედიტო ბარათით განაცხადის დასამტკიცებლად ქულების შემოწმების გავლა უფრო ადვილია, ვიდრე სამომხმარებლო სესხით.

თუმცა, თუ კლიენტს აქვს უნაკლო საკრედიტო რეპუტაცია და მაღალი ოფიციალური შემოსავალი, მაშინ განსხვავება არ იქნება. ორივე ვარიანტი ერთნაირად მარტივი იქნება. თუ მაქსიმალური თანხის მისაღებად არ დაგჭირდებათ საჭირო დოკუმენტაციის სრული პაკეტის შეგროვება და ამას შეიძლება დიდი დრო დასჭირდეს.

თუ თქვენს საკრედიტო ისტორიასა და შემოსავალში ყველაფერი არც ისე კარგად არის, მაშინ საკრედიტო ბარათის აღება უფრო ადვილია, ვიდრე ჩვეულებრივი სესხი. ზოგიერთი ბანკი გასცემს საკრედიტო ბარათებს მოქალაქის შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე, მაგრამ ამ შემთხვევაში დიდი საკრედიტო ლიმიტის იმედი არ უნდა გქონდეთ.

დასკვნების გამოტანა

შეუძლებელია დარწმუნებით პასუხის გაცემა კითხვაზე, თუ რომელია განხილული საბანკო პროდუქტებიდან უფრო მომგებიანი და სასურველი გამოსაყენებლად. მაგრამ გარკვეული განსხვავება მაინც შეიძლება გაკეთდეს:

1. თუ ადამიანი ნამდვილად ძვირადღირებული ნივთის (უძრავი ქონების, მანქანის) შეძენას გეგმავს ან გეგმავს მსხვილი ბიზნესის გახსნას, რომელიც მნიშვნელოვან ინვესტიციებს მოითხოვს, მაშინ უმჯობესია სამომხმარებლო სესხის აღება. თანხა ჩანს, საპროცენტო განაკვეთი გამჭვირვალეა, გასაგებია, რამდენის გადახდაა საჭირო.
2. თუ კლიენტი არ აპირებს რაიმე კონკრეტულის შეძენას, მაგრამ უბრალოდ სურს განახორციელოს მცირე შესყიდვები ნასესხები თანხების გამოყენებით, მისთვის უფრო მომგებიანია საკრედიტო ბარათის მიღება. სამომხმარებლო სესხიდან მიღებული ნაღდი ფული უბრალოდ იქ დევს და „შეჭამს“ პროცენტს, პლასტიკური ინსტრუმენტიდან მიღებული თანხები კი მსესხებლის სურვილისა და შესაძლებლობის მიხედვით დაიხარჯება. თქვენ მიიღებთ შეტყობინებას თქვენი ყოველთვიური გადახდის შესახებ. გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, სესხის გამოყენება შესაძლებელია შეღავათიანი პირობებით, პროცენტის გადახდის გარეშე.

იმისათვის, რომ არ მოხვდეთ ვალის ორმოში, უნდა გაითვალისწინოთ თქვენი შემოსავალი და ყოველთვიური ხარჯები. სამომხმარებლო სესხი შემოსავლის დამადასტურებელი მოთხოვნით საშუალებას აძლევს ადამიანს გაიგოს, შეუძლია თუ არა გაუმკლავდეს ასეთ დავალიანებას. თუ არა, ბანკი უარს იტყვის სესხზე.

არის შემთხვევები, როცა გჭირდება მცირე სესხი, მაგრამ შენს შემოსავალს ვერ ამტკიცებ. მაშინ პლასტიკური საკრედიტო ბარათი დაგეხმარებათ. ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენ არ გჭირდებათ გადახდისუნარიანობის დადასტურება. დიდი ალბათობით, ამ შემთხვევაში დამტკიცება მიიღებს.

სამომხმარებლო სესხს, ისევე როგორც საკრედიტო ბარათს, არ შეიძლება ეწოდოს ნამდვილად ცუდი ან კარგი ვარიანტი. ნებისმიერი ფინანსური პროდუქტი გამიზნულია თავის კლიენტზე – ადამიანზე, რომელიც კომფორტულად ისარგებლებს მის გამოყენებაზე.

სამომხმარებლო სესხის მისაღებად უმჯობესია მიმართოთ ბანკს, რომლის სადებეტო ბარათზეც კლიენტი იღებს ხელფასს, რადგან ამ შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი მცირდება და სასურველი სესხის ზომა შეიძლება გაიზარდოს.

ასეთი პრივილეგიები ხელმისაწვდომია ხელფასიანი კლიენტებისთვის, რადგან ბანკს შეუძლია ნახოს ინდივიდის ტრანზაქციები და ფულადი ნაკადები მის ანგარიშზე, რაც ადასტურებს პირის გადახდისუნარიანობას და შთააგონებს მის მიმართ ნდობას.

თუმცა, საკრედიტო ბარათთან დაკავშირებით სიტუაცია ზუსტად იგივეა - საუკეთესო პირობები იქნება მათთვის, ვინც უკვე სარგებლობს კონკრეტული ბანკის მომსახურებით. საპროცენტო განაკვეთი იქნება მინიმალური, ისევე როგორც წლიური მოვლის ღირებულება.

ვიდეო თემაზე

სამომხმარებლო დაკრედიტება, საკრედიტო ბარათების გაცემასთან ერთად, ყველაზე პოპულარული და მოთხოვნადი საბანკო მომსახურებაა. საკრედიტო ინსტიტუტები რეგულარულად გასცემენ სულ უფრო მაცდურ შეთავაზებებს „მზეზე ადგილისთვის“ ბრძოლაში. კლიენტს შეუძლია აირჩიოს არა მხოლოდ უფრო ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთი, არამედ ნასესხები სახსრების მიღების ფორმაც. რჩება მხოლოდ იმის გადაწყვეტა, რომელ მხარეს აქვს მეტი უპირატესობა და რა არის უფრო მომგებიანი: მოსახერხებელი საკრედიტო ბარათი თუ სამომხმარებლო სესხი.

სესხის აღების მიზნები

ნასესხები სახსრების მოპოვების ორივე ეს მეთოდი მიზნად ისახავს მომხმარებელთა საჭიროებების დაკმაყოფილებას და ფულადი სახსრების გამოყენების მიზნები ორივე შემთხვევაში შეიძლება სრულიად განსხვავებული იყოს. ანუ არსებითად საკრედიტო ბარათი იგივე სამომხმარებლო სესხია. თუმცა, თქვენი მიზნებიდან გამომდინარე საკრედიტო ბარათის მიღება ბევრად უფრო ადვილია. მისი აღმოჩენა არ გულისხმობს რაიმე კონკრეტულ საჭიროებას, მომავალ მფლობელს შეუძლია მისი გამოყენება ვირტუალურად საკუთარი შეხედულებისამებრ.

რაც შეეხება სამომხმარებლო სესხს, მისი მიღების მიზანი დამტკიცების ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი კომპონენტია. ასე რომ, თუ ფულადი სახსრების მიღების თქვენი განზრახვა საკრედიტო სპეციალისტს ძალიან საეჭვოდ მოეჩვენება, სესხზე შეიძლება უარი თქვან.

გარდა ამისა, ბანკები ხშირად აწვდიან სხვადასხვა სამომხმარებლო პროგრამებს (იპოთეკური, მანქანის სესხი და ა.შ.) კლიენტის საჭიროებიდან გამომდინარე და ზოგიერთ მათგანში საბუთების პაკეტი მნიშვნელოვნად განსხვავდება.

სესხის ფორმა და პირობები

სამომხმარებლო სესხზე განაცხადის დროს მსესხებელზე თანხა გაიცემა განსაზღვრული ვადით, დადგენილი საპროცენტო განაკვეთით, წინასწარ შეთანხმებული დაფარვის პირობებით. პლასტიკური ბარათის გაცემის შემთხვევაში ასევე დგინდება ლიმიტები და საპროცენტო განაკვეთები, მაგრამ გარკვეული პირობების გათვალისწინებით შესაძლებელია მათი შეცვლა კლიენტის სასარგებლოდ. ამგვარად, ბევრი საკრედიტო დაწესებულება იწყებს ყველა სახის აქციას, რომლის დროსაც შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად გაზარდოთ თქვენი საკრედიტო ლიმიტი ბარათზე, თუ განსაზღვრულ ვადაში განახორციელებთ შესყიდვებს გარკვეულ თანხაზე. მსგავსი პროგრამა მუშაობს, მაგალითად.

სამომხმარებლო სესხებს აქვს გარკვეული მოქმედების ვადა, ყველაზე ხშირად ეს არის მოკლე პერიოდი - ორიდან ხუთ წლამდე. ბანკიდან ნასესხები თანხის დაფარვის შემდეგ, მსესხებელს შეუძლია კვლავ მიმართოს ახალ სესხს, მაგრამ მას მოუწევს ხელახლა შეაგროვოს დოკუმენტების მთელი პაკეტი და დაელოდოს ბანკის გადაწყვეტილებას.

თუ ვსაუბრობთ ბარათის გამოყენების პერიოდზე, მაშინ ის პრაქტიკულად შეუზღუდავია, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ნასესხები თანხები იმდენჯერ, რამდენიც გჭირდებათ. ხოლო საკრედიტო ბარათის ვადის გასვლის შემდეგ, თუ ბარათი გაუქმდა დროულად და ყოველგვარი შეფერხების გარეშე, შეგიძლიათ გასცეთ ახალი ძველის ჩასანაცვლებლად და გააგრძელოთ მისი გამოყენება დოკუმენტების შეგროვების გარეშე.

ნაღდი ფულის მიღება ხელში

რაც შეეხება განაღდებას, აქ შესამჩნევია განსხვავება სესხსა და საკრედიტო ბარათს შორის. ასე რომ, პირველ შემთხვევაში, შეგიძლიათ მიიღოთ დამტკიცებული თანხა ნაღდი ანგარიშსწორებით ან საბანკო ანგარიშზე, შემდეგ კი მარტივად და უპროცენტოდ. ეს მოსახერხებელია, თუ უახლოეს მომავალში გეგმავთ ძირითადი შესყიდვის განხორციელებას: უძრავი ქონება, მანქანა და ა.შ.

ამ მხრივ, საკრედიტო ბარათი არ არის გამიზნული ნაღდი ფულის გასატანად, მისი საშუალებით შეგიძლიათ გადაიხადოთ ნებისმიერი შესყიდვა, ხოლო თუ ნაღდი ფული გჭირდებათ, საკმაოდ დიდი პროცენტის გადახდა მოგიწევთ.

Მოხმარების პირობები

სესხის შემთხვევაში კლიენტი თანხის მიღების მომენტიდან ხდება მოვალე. ბანკი ითვლის ვალის ოდენობას, რომელიც უნდა დაიფაროს სესხის ვადის ბოლომდე, პროცენტის ჩათვლით და მიღებულ თანხებს ყოფს თანაბარ გადასახდელებად ყოველთვიური ვალის დაფარვისთვის. ახლა, ყოველი თვის მითითებულ დღეს, კლიენტი ვალდებულია განახორციელოს ანუიტეტის გადახდა (თანაბარი განვადებით).

საკრედიტო ბარათების გამოყენების პრინციპები გარკვეულწილად განსხვავებულია, მისი უბრალო არსებობა არ აქცევს მსესხებელს მოვალედ. ბარათის საკრედიტო პერიოდი იწყება მხოლოდ მისი პირველად გამოყენების მომენტიდან.

გარდა ამისა, საკრედიტო ბარათებს აქვს ე.წ საშეღავათო პერიოდი, როდესაც სესხზე პროცენტი არ ირიცხება. მისი ხანგრძლივობა 50-დან 100 დღემდე მერყეობს. და ზოგიერთი ბანკი მზად არის შესთავაზოს კიდევ უფრო მეტი. თუ კლიენტმა მოახერხა დავალიანების დროულად დაფარვა, მის მიერ სახსრების გამოყენებაზე პროცენტი საერთოდ არ დაერიცხება.

სტანდარტული პირობების გარდა, ზოგიერთმა ფინანსურმა ინსტიტუტმა შეიძლება შესთავაზოს დამატებითი ექსკლუზიურობა, რომელიც აჯილდოებს კარგ მსესხებელს. ამდენად, ის გთავაზობთ სხვა ბანკიდან ნებისმიერი არსებული სესხის დაფარვას ბარათით აბსოლუტურად უპროცენტოდ და არ გადაიხადოთ პროცენტი 4 თვის განმავლობაში.

საკრედიტო ბარათის უდაო უპირატესობები

რა თქმა უნდა, სამომხმარებლო სესხის აღებამდე ბარათზე განაცხადის კიდევ მთელი რიგი უპირატესობები არსებობს, რისთვისაც სესხის გაცემის პირობები შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს. ამრიგად, დამატებით შეიძლება აღინიშნოს შემდეგი პუნქტები:

აშკარა ნაკლოვანებები

ბარათის გამოყენების უპირატესობებთან ერთად, არის არაერთი უარყოფითი მხარეც. Მათ შორის:

სამომხმარებლო სესხის უპირატესობები

სამომხმარებლო დაკრედიტებას ასევე აქვს მრავალი სხვა უპირატესობა ბარათის გაცემასთან შედარებით, მაგრამ სამართლიანობისთვის აღსანიშნავია, რომ მათ შორის, რა თქმა უნდა, გაცილებით ნაკლებია. Ეს მოიცავს:

1. უფრო დიდი თანხა.მოწოდებული დოკუმენტებისა და სერთიფიკატების ბევრად უფრო ფართო ჩამონათვალის მიუხედავად, მიზნობრივ სესხზე განაცხადის დროს შეგიძლიათ მიიღოთ ბევრად მეტი თანხა, ვიდრე საკრედიტო ბარათი იძლევა.
2. დაბალი პროცენტი.კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი უპირატესობა. სესხზე საპროცენტო განაკვეთები შეიძლება იყოს ძალიან მიმზიდველი, ხოლო გირაოს მიწოდების ან თავდების არსებობის შემთხვევაში პროცენტი შეიძლება იყოს უფრო დაბალიც.
3. არანაირი დამატებითი ხარჯები.როგორც წესი, სამომხმარებლო სესხის მიღებისას კლიენტს არ სჭირდება დამატებითი მომსახურების ან ოპერაციების გადახდა. თანხები იხარჯება მსესხებლის შეხედულებისამებრ მის საჭიროებებზე და არ არსებობს რაიმე დაბრკოლება ნაღდი ფულის უპროცენტო გატანასა და ხელში მიღებისთვის.

მიზნობრივი სესხის უარყოფითი მხარეები

ასევე არის უარყოფითი მხარეები სესხის აღებას. ეს მოიცავს შემდეგ ნიუანსებს:

1. არანაირი დაგვიანება. თუ რაიმე მიზეზით ვერ დაფარავთ სესხს დროულად, არ არსებობს გადავადებული გადახდა, როგორც ასეთი.
2. ადრეული დაფარვა. კიდევ ერთი არც თუ ისე უმნიშვნელო მინუსი. თუ მოულოდნელად გადაწყვეტთ სესხის დახურვას ხელშეკრულებაში მითითებულ ვადაზე ადრე, საკრედიტო ინსტიტუტების უმეტესობაში ამის გაკეთება შეუძლებელი იქნება.
3. მკაცრი გრაფიკი. საკრედიტო ბარათისგან განსხვავებით, შესვენება არ არის. მსესხებელი ვალდებულია გადაიხადოს სესხი ყოველთვიურად შეუფერხებლად.
4. ზედმეტად გადახდა. ეს შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი, მნიშვნელოვნად აღემატებოდეს თავდაპირველად აღებულ თანხას, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ სესხი გაცემულია მაქსიმალური პერიოდისთვის.

შედარებითი მახასიათებლები: სამომხმარებლო სესხი ან საკრედიტო ბარათი

დაკრედიტების თითოეული მეთოდის დამახასიათებელი ნიშნების შესაჯამებლად და იმის საჩვენებლად, თუ როგორ განსხვავდებიან ისინი ერთმანეთისგან, თქვენს ყურადღებას ვაქცევთ მცირე შედარებით ცხრილს ძირითადი კრიტერიუმებით.

მახასიათებლები	სამომხმარებლო სესხი	პლასტიკური ბარათი
1) სესხის განაკვეთი	მოქნილი საპროცენტო განაკვეთი მიმზიდველი პირობებით, რაც დამოკიდებულია ვადაზე, მსესხებლის წინა სესხების ისტორიაზე, მიზნებსა და სხვა დაკავშირებულ ფაქტორებზე.	გაზრდილი პროცენტი, თუ სესხის საშეღავათო პერიოდი დასრულდა.
2) წლიური მოვლა	არჩეული საკრედიტო ინსტიტუტის მიხედვით.	მომსახურების საკომისიო ირიცხება ყოველწლიურად, თითოეულ ბანკს შეიძლება ჰქონდეს საკუთარი საკომისიო.
3) ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობა	ადრეული დაფარვა შეუძლებელია ბანკების უმეტესობაში აშკარა არარსებობის გამო მათ სარგებელი.	დიახ, ადრეული დაფარვა შესაძლებელია ნებისმიერ ეტაპზე.
4) განაღდება	მსესხებელი იღებს თანხებს ნაღდი ანგარიშსწორებით ან საბანკო ბარათზე გადარიცხვით. გარდა ამისა, იპოთეკური ან მანქანის სესხის შემთხვევაში კლიენტი დაუყოვნებლივ იღებს მის სარგებლობაში შეძენილ უძრავ ქონებას.	ნაღდი ფულის გამოტანისთვის შეიძლება დაწესდეს საკმაოდ მაღალი, ძალიან წამგებიანი საპროცენტო განაკვეთი.
5) დოკუმენტების პაკეტი	გადახდისუნარიანობის დასადასტურებლად მოწოდებული საკმაოდ დიდი მოცულობის დოკუმენტები, მათ შორის სერთიფიკატები დასაქმების ადგილიდან.	არ არსებობს მკაცრი მოთხოვნები; ზოგიერთი ბარათისთვის შეიძლება დაგჭირდეთ .

დასკვნის სახით მინდა აღვნიშნო რამდენი ადამიანია, ამ საკითხის გადაჭრის ამდენი ვარიანტი. განსხვავება ტრადიციულ სესხსა და საკრედიტო ბარათს შორის შეიძლება იყოს მნიშვნელოვანი მრავალი თვალსაზრისით და თითოეულს აქვს საკუთარი უპირატესობები. რა ჯობია ყველამ გადაწყვიტოს თავისთვის. სწორი გადაწყვეტილების მისაღებად, თქვენ უნდა აწონ-დაწონოთ დადებითი და უარყოფითი მხარეები, დაწყებული სესხის საბოლოო მიზნიდან და სხვა სუბიექტური პარამეტრებიდან.

სესხები და საკრედიტო ბარათები არის ორი ძირითადი საბანკო პროდუქტი, რომელიც ხელმისაწვდომია მოსახლეობის უმეტესობისთვის. მათი არსი იგივეა: სახსრების გაცემა პროცენტით გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, მაგრამ პრაქტიკაში მათ შორის მნიშვნელოვანი განსხვავებაა. განსხვავებები ეხება თითქმის ყველა ასპექტს: სესხის ღირებულებას, გამოყენების და დაფარვის პროცედურას. რომელია უკეთესი: ნაღდი ფულის სესხი თუ საკრედიტო ბარათი დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე.

საბანკო პროდუქტების შედარება

საკრედიტო ბარათზე ან სამომხმარებლო სესხზე განაცხადის პროცედურა პრაქტიკულად იგივეა: განაცხადის წარდგენა, განაცხადის ფორმის განხილვა და დამტკიცების შემთხვევაში ეწვიეთ ბანკს და მიიღეთ ფული ან თავად ბარათი. კერძო პირობებში, "პლასტმასის" წარმოებას შეიძლება მეტი დრო დასჭირდეს - დაახლოებით 2-3 კვირა, მაგრამ ზოგიერთი ბანკი ამცირებს მომსახურების პერიოდს. სესხზე განაცხადი ამ კუთხით უფრო სწრაფია, მაგრამ უფრო ადვილია ბარათის აღება. ბევრი კომპანია კი გვთავაზობს მის მიწოდებას კურიერის ან ფოსტით.

სესხზე განაცხადის დროს შესაძლებელია ფულის გაცემა ნაღდი ანგარიშსწორებით ან სადებეტო ბარათზე გადარიცხვა. თუ მსესხებელი მიიღებს საკრედიტო ბარათს, თანხა შეინახება მის ანგარიშზე.

აქვე უნდა აღინიშნოს, რომ სამომხმარებლო დაკრედიტების მაქსიმალური ლიმიტები, როგორც წესი, უფრო მაღალია და, შესაბამისად, ბანკებმა შეიძლება მოითხოვონ გარანტი. გადახდისუნარიანობის დადასტურება დამოკიდებულია ფინანსური ინსტიტუტის პოლიტიკაზე და არ არის მიბმული პროდუქტის ფორმასთან. ეს შეიძლება იყოს დოკუმენტები, რომლებიც პირდაპირ ან ირიბად მიუთითებს შემოსავლის დონეს (2-NDFL ან უცხოური პასპორტი გასული წლის განმავლობაში საზღვარგარეთ მოგზაურობის ნიშნებით).

მანქანის სესხისა და იპოთეკის მიღების პროცედურა ოდნავ განსხვავებულია. მსესხებელი ჯერ ირჩევს მანქანას ან ბინას, ბანკი კი თანხას გადასცემს გამყიდველს. ავტომობილის შეძენის შემთხვევაში სესხის ღირებულებას დაემატება CASCO დაზღვევა, პირადში კი პირადი დაცვა. გირავნობის ხელშეკრულებები მოითხოვს დოკუმენტების გაფართოებული პაკეტის მომზადებას, ხოლო განაცხადის განხილვის ვადა შეიძლება გაგრძელდეს 10-14 დღემდე.

საპროცენტო განაკვეთის სხვაობა

ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორი, რომელსაც შეუძლია გავლენა მოახდინოს თქვენს არჩევანზე, არის საპროცენტო განაკვეთი.ამ საკითხში კონკრეტული სტანდარტები არ არსებობს: ერთ ბანკს შეუძლია შესთავაზოს სესხი 10,4%-ით, მეორეს 24,9%-ით, ხოლო მესამეს - საკრედიტო ბარათი 12,9%-ით. აქ პრიორიტეტული პუნქტები იქნება:

• საკრედიტო ისტორია: რაც უკეთესია, მით უფრო ხელსაყრელი პირობებია.
• სახელფასო ბარათის ან ანაბრის ქონა ნიშნავს, რომ ბანკები უფრო ლოიალურები არიან არსებული კლიენტების მიმართ და მათთვის სპეციალურ შეთავაზებებს ქმნიან.

ანალიზისთვის შეგიძლიათ შეადაროთ პოპულარული ბანკების პირობები. ცხრილში მოცემულია ნაღდი ფულის სესხების და კლასიკური ბარათების ყველაზე მომგებიანი ვარიანტები, რომლებიც ხელმისაწვდომია ახალი და რეგულარული მომხმარებლებისთვის.

	Საკრედიტო ბარათი		კრედიტი
	შეთავაზება	ლიმიტი, მდე	შეთავაზება	ლიმიტი, მდე
"ტინკოფი"	12,9–29,9%	300000 რუბლი.	12–24,9%	1,000,000 რუბლი.
"გახსნა"	19,9–32,9%	300000 რუბლი.	11,9–20,9%	2,500,000 რუბლი
"ალფა ბანკი" კლასიკური ოქრო პლატინა	23.99%-დან	300000 რუბლი. 500,000 რუბლი. 1,000,000 რუბლი.	11,9–24,9%	1,000,000 რუბლი.
რუსეთის სბერბანკი MC Standard	23,9**–27,9%	600,000 რუბლი.	12,9*–19,9%	5,000,000 რუბლი.
ვითიბი	26%	5,000,000 რუბლი.	12,5–19,9%	1,000,000 რუბლი.
"სახლის კრედიტი"	29,8%	300000 რუბლი.	14.9%-დან***	500,000 რუბლი.
"პოჩტა ბანკი"	27,9%	500,000 რუბლი.	12,9–24,9%	1,000,000 რუბლი.

** მინიმალური განაკვეთი მხოლოდ ბანკის წინასწარ დამტკიცებული შეთავაზების საფუძველზე.

*** ბანკის კლიენტებისთვის – 12,5%-დან.

როგორც ხედავთ, ნაღდი ფულის სესხი უფრო იაფია. თუმცა, განვადების ბარათები (, განვადებით საკრედიტო ბარათი „სახლის კრედიტი“) შედარების ცხრილში არ მოხვდა. მათ ექვემდებარება მთელი რიგი შეზღუდვები, მაგრამ ზოგიერთ შემთხვევაში ისინი უფრო მომგებიანი იქნება, ვიდრე ყველა სხვა ვარიანტი.

მომგებიანი უნაღდო ოპერაციები

თუ გულდასმით შეისწავლით საბანკო ხელშეკრულებების პირობებს ბარათებზე, შეამჩნევთ, რომ მათი უმეტესობა მხოლოდ მომგებიანია. უნაღდო ანგარიშსწორებისთვის. უფრო მეტიც, ეს არ მოიცავს სხვა ბანკების საბარათე ანგარიშებზე თანხის გადარიცხვის ოპერაციებს და უნიკალურ ტრანზაქციებს, მაგალითად, კვაზი-ნაღდი ანგარიშსწორებას. ეს გამოიხატება რამდენიმე ფაქტორში:

• პრივილეგიები ქეშბექის სახით ბარათით გადახდისას.
• უპროცენტო საშეღავათო პერიოდის არსებობა, როდესაც ბანკის ფულის გამოყენება შესაძლებელია უფასოდ.
• მაღალი ტარიფები და საკომისიო კრედიტიდან ნაღდი ფულის ამოღებისას. უფრო მეტიც, ზოგჯერ ბანკები აწესებენ დამატებით საკომისიოს ანგარიშზე შეტანილი თუნდაც საკუთარი დანაზოგის გამოშვებაზე.

შესაბამისად, მსესხებელს შეუძლია შეიძინოს გარკვეული პროდუქტი და საშეღავათო პერიოდში თანხის დაბრუნებით არ გადაიხადოს პროცენტი. იმის გათვალისწინებით, რომ საშეღავათო პერიოდი შეიძლება გაგრძელდეს შედარებით დიდხანს, შესაძლებელია ბანკიდან რეგულარულად „ასესხოთ“ თანხები მინიმალური ზედმეტად, რაც მოიცავს მხოლოდ წლიურ ტექნიკურ მომსახურებას და SMS შეტყობინებებს.

საკრედიტო ბარათები ძალიან მომგებიანია დიდი, მაგრამ მოკლევადიანი ხარჯებისთვის, როგორიცაა საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შეძენა. გარდა საშეღავათო პერიოდისა, შეგიძლიათ მიიღოთ ქეშბექი, რომელიც სრულად ან ნაწილობრივ ანაზღაურებს საბარათე ანგარიშის მომსახურების საფასურს.

ბარათების კიდევ ერთი უპირატესობა არის მბრუნავი საკრედიტო ლიმიტი, საშეღავათო პერიოდის ჩათვლით. ვალის სრულად დახურვის შემდეგ, მსესხებელს შეუძლია კვლავ გამოიყენოს ბანკის ფული პროცენტის დარიცხვის გარეშე.

რა არის უკეთესი, თუ ფული გჭირდებათ?

თუ ნაღდი ფული გჭირდებათ, ჩვეულებრივი პირადი სესხი საუკეთესო გამოსავალი იქნება.კლასიკური საკრედიტო ბარათიდან თანხების მიღებისას, საკომისიო ირიცხება (საშუალოდ, თანხის 2–6% პლუს 290–490 რუბლი). შემდეგ მაჩვენებელი იზრდება 30-50% წელიწადში, რაც 2-ჯერ აღემატება სტანდარტული დაკრედიტების პირობებს. ალტერნატიული ვარიანტია მიმართოთ ერთ-ერთ სპეციალურ ბარათს ნაღდი ფულის გასატანად.

სამომხმარებლო დაკრედიტება არ გულისხმობს საკომისიოს დარიცხვას. თანხის ბარათზე გადარიცხვის შემთხვევაშიც, მსესხებელს ეძლევა შესაძლებლობა განაღდოს იგი დამატებითი საკომისიოს გარეშე.

მაგალითად, Tinkoff Bank-ს აქვს ნაღდი ფულის სესხის პროდუქტი. თანხები დამტკიცებული ლიმიტის ოდენობით არის ბარათზე, მათი ამოღება შესაძლებელია ნებისმიერ ბანკომატში: 3000 რუბლზე მეტი - საკომისიოს გარეშე, მცირე თანხებისთვის - 90 რუბლი თითოეული ოპერაციისთვის. განაღდება არ მოქმედებს საპროცენტო განაკვეთზე, ხელშეკრულების პირობებზე ან ყოველთვიურ განვადებაზე.

როდესაც გადაწყვეტთ, აიღოთ თუ არა საკრედიტო ბარათი ნაღდი ფულის მისაღებად, სასარგებლოა გაეცნოთ საკომისიოებს.

საკრედიტო ლიმიტები

საკრედიტო ბარათსა და ნაღდი სესხს შორის არჩევისას მსესხებელმა უნდა გადაწყვიტოს დაფინანსების ოდენობა. ეს არ არის ყველაზე საკვანძო ფაქტორი, მაგრამ იმ შემთხვევებში, როდესაც მოსალოდნელია დიდი ხარჯები, საკრედიტო ბარათების რამდენიმე ვარიანტი იქნება.

სამომხმარებლო სესხის პროგრამები შეიძლება დაიყოს ორ ჯგუფად:

1. გამარტივებული. საჭიროა დოკუმენტების მცირე ნაკრები, მაქსიმალური თანხა 300000 რუბლამდეა.
2. სტანდარტული. ბანკმა უნდა შეამოწმოს, არის თუ არა კლიენტი გადახდისუნარიანი, ამიტომ გაცემულია შემოსავლის სერთიფიკატები, ასევე გარანტიები გირაოს სახით და თავდების ჩართვა. საკრედიტო ლიმიტი აღწევს 1,000,000–2,500,000 რუბლს.

ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის აღებით მსესხებელს შეუძლია მიიღოს რამდენიმე მილიონ რუბლამდე.

ბარათის პირობები დამოკიდებული იქნება მის დონეზე:

• კლასიკური/სტანდარტული – 300,000–600,000 რუბლამდე.
• ოქრო/პლატინი – 600,000–900,000 რუბლამდე.
• World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – 900000 რუბლზე მეტი.

მეორადი ფაქტორები

ფინანსური სარგებლის გარდა, შეგიძლიათ გაითვალისწინოთ ნაკლებად მნიშვნელოვანი პუნქტები. მაგალითად, სესხის დაფარვის პროცედურა გამარტივდება, რადგან ბანკი თავდაპირველად ქმნის გადახდის გრაფიკს და მსესხებელმა ყოველთვის ზუსტად იცის, რამდენი უნდა გადაიხადოს შემდეგ თვეში. ბარათის შემთხვევაში ყველაფერი ცოტა სხვაგვარადაა: თვიური გადასახადი ცვალებადია და დამოკიდებულია ხარჯვითი ტრანზაქციების ოდენობაზე, უფრო ზუსტად, რეალურ ვალზე.

სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულების მოქმედების ვადა მკაცრად არის განსაზღვრული და ყველაზე ხშირად 3-5 წელია. ამ პერიოდის ბოლოს, ნაკისრი ვალდებულებების დროულად შესრულების შემთხვევაში, მსესხებელსა და ბანკს შორის ურთიერთობა წყდება. ბარათის ანგარიშს აქვს განახლებადი ლიმიტი და შეგიძლიათ გამოიყენოთ თანხა რამდენიმე წლის განმავლობაში. ბანკი თავად ცვლის „პლასტიკას“ 3-5 წელიწადში ერთხელ, უმეტეს შემთხვევაში - უფასოდ. ბარათის უპირატესობა აქ არის ის, რომ თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ იგი დიდი ხნის განმავლობაში და ყოველთვის გქონდეთ ხელთ ფული მოულოდნელი ხარჯებისთვის.

საკრედიტო ბარათები ქეშბექით განსაკუთრებულ ყურადღებას იმსახურებს. როდესაც გარკვეული სადებეტო ტრანზაქცია დასრულდება, ბანკი თანხის ნაწილს დაუბრუნებს მფლობელს. ანაზღაურების პროცენტი 1-10%-ია, კერძოში შეიძლება 30%-მდეც მიაღწიოს.

ერთადერთი გაფრთხილება ის არის, რომ თქვენ არ შეგიძლიათ დააკავშიროთ ბევრი ბონუს კატეგორია ბარათთან, არამედ გასცეთ იგი მხოლოდ შესაფერისი თემით ან ყველაზე მიმზიდველი ლოიალობის პროგრამით. თუმცა, თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ თითქმის ნებისმიერი მიმართულების პროდუქტი: აეროფლოტი, პიატეროჩკა, რუსეთის რკინიგზა, M.Video, თამაშები, არის ისეთი ვარიანტიც, როგორიცაა "სითბო" Orient Express Bank-დან - საკრედიტო ბარათი 5% დაბრუნებით. საბინაო და კომუნალური მომსახურების, კომუნიკაციების, სამგზავრო ტრანსპორტის გადახდა. ყველა შესყიდვაზე ძირითადი ანაზღაურება 1–3% შედის თითქმის ყველა ბარათის ტარიფებში.

თითოეულ საბანკო პროდუქტს აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები - ეს ის ფაქტორებია, რაზეც უნდა გაამახვილოთ ყურადღება დაფინანსების საუკეთესო ვარიანტის არჩევისას. სასარგებლო იქნება წინასწარი გაანგარიშება და იმის გარკვევა, თუ რომელი პროდუქტი იქნება იაფი. საჭიროების შემთხვევაში, ბანკის თანამშრომლები ყოველთვის დაეხმარებიან ამაში - სავარაუდო ციფრები შეგიძლიათ იხილოთ ქოლ ცენტრში ან პირადად კრედიტორის ოფისში.

Დაბრუნების