როგორ ავირჩიოთ სწორი ბანკი იპოთეკის ასაღებად ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით? როგორ ავირჩიოთ ბანკი იპოთეკური სესხისთვის ბანკის არჩევა იპოთეკური სესხისთვის

იპოთეკური სესხის დაფარვას ჩვეულებრივ ერთ წელზე მეტი დრო სჭირდება და ოჯახის ბიუჯეტს სერიოზულ ტვირთად აწვება. პროცენტებში, საკომისიოს ან სადაზღვევო გადასახდელებში მცირე განსხვავება იწვევს მნიშვნელოვან ზედმეტ გადახდას სესხის ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში. როგორ მოვძებნოთ საუკეთესო კრედიტორი სახლის შესაძენად? დღეს ჩვენ ვსაუბრობთ იმაზე, თუ როგორ ავირჩიოთ სწორი ბანკი იპოთეკური სესხისთვის.

სურვილები და შესაძლებლობები

მეორად ბაზარზე ბინის, ახალი შენობებისა და სახლების შესაძენად სესხის გაცემის პირობები შეიძლება განსხვავდებოდეს ერთი და იგივე გამსესხებლისგანაც კი. ასევე არსებობს შეზღუდვები ობიექტის ტექნიკურ მახასიათებლებზე. ეს შეიძლება იყოს მშენებლობის წელი, კედლებისა და ჭერის მასალები, სართულების რაოდენობა და ა.შ. ხშირად ასეთი მოთხოვნები განსხვავებულია მოსკოვისა და რეგიონებისთვის.

შემდეგი, მსესხებელმა უნდა გადაწყვიტოს წინასწარი გადახდის ზომა და, შესაბამისად, სესხის თანხა. უნდა ახსოვდეს რომ იპოთეკით სახლის ყიდვა მოითხოვს დამატებით ხარჯებსდა არ უნდა ელოდოთ, რომ ყველა არსებული თანხა შეიძლება დაიხარჯოს საფასურის გადახდაზე.

შემდეგი ნაბიჯი არის თქვენი პირადი ბიუჯეტის სწორად შეფასება. მსესხებელმა უნდა გაიგოს, რამდენის გადახდა სურს ყოველთვიურად. არ არის რეკომენდებული სესხის აღება იმ პირობებში, როდესაც სავალდებულო გადახდა ბიუჯეტის „შესაძლებლობების ზღვარზეა“.

პოტენციურმა მსესხებელმა უნდა შეაფასოს მისი მიმზიდველობა ბანკისთვის. თუ ოფიციალური შემოსავლები არ არის ან მათი ოდენობა არასაკმარისია, მაშინ რთულია დაბალ საპროცენტო განაკვეთებზე დათვლა. ეს ასევე ეხება მსესხებლებს, რომლებსაც აქვთ მცირე სამუშაო გამოცდილება, იდეალურზე ნაკლები საკრედიტო ისტორია, ან აქვთ დავალიანება სხვა ბანკებიდან. ასაკიც თამაშობს როლს. აღსანიშნავია, რომ წლების მაქსიმალური რაოდენობა, რომელსაც ბანკები თავიანთ მოთხოვნებში მიუთითებენ, ნიშნავს მსესხებლის ასაკს სესხის ხელშეკრულების ბოლოს და არა მისი დადების თარიღისთვის. აქედან გამომდინარე, ყველა მსესხებელს არ შეუძლია იმედი ჰქონდეს გრძელვადიანი იპოთეკის მიღებას, თუნდაც ბანკმა გამოაცხადოს ეს.

მას შემდეგ რაც პოტენციური მსესხებელი გააცნობიერებს თავის სურვილებსა და შესაძლებლობებს, მას შეუძლია დაიწყოს ოპტიმალური გამსესხებლის ძებნა.

სტაბილურობა და რეპუტაცია

უკეთესია გრძელვადიანი სესხის აღება ბანკებში, რომლებიც უკვე მრავალი წელია ოპერირებენ ბაზარზე და აქვთ კარგი რეპუტაცია. თქვენ უნდა დაიწყოთ თქვენი ძებნა დიდ ფინანსურ ინსტიტუტებთან. მათი განაკვეთები დიდი ალბათობით არ არის ყველაზე დაბალი, მაგრამ კლიენტს ექნება მეტი ნდობა, რომ სესხის აღების და მომსახურების პროცესში უსიამოვნო სიურპრიზები არ იქნება. რა თქმა უნდა, ვერავინ იძლევა იმის გარანტიას, რომ ბანკი გრძელვადიან პერსპექტივაში არ გაკოტრდება. მაგრამ ეს ალბათობა გაცილებით ნაკლებია ბაზრის დიდ მონაწილეებთან მიმართებაში.

მსხვილი ბანკების გარდა, ღირს ყურადღება მიაქციოთ საკრედიტო ინსტიტუტებს, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან იპოთეკური დაკრედიტების სფეროში. მათ, როგორც წესი, აქვთ რამდენიმე პროგრამა და მზად არიან შეარჩიონ ოპტიმალური პირობები თითოეული კლიენტისთვის. ასეთ ბანკებში სესხის დამტკიცებისა და გაცემის პროცედურა ჩვეულებრივ ძალიან სწრაფად მიდის.

ბანკის არჩევის კარგი ნიშანია ის, რომ მას აქვს დიდი რაოდენობით სხვადასხვა იპოთეკური პროგრამა, პარტნიორობა დეველოპერებთან და რეალტორებთან. ზოგჯერ ბანკებს აქვთ საცხოვრებლის საკუთარი მონაცემთა ბაზა, რომელიც გასაყიდად არის გამოტანილი. ეს ყველაფერი იმაზე მეტყველებს, რომ ბანკები დიდ ყურადღებას აქცევენ იპოთეკური დაკრედიტების მიმართულებას.

ინტერნეტში ბანკის შესახებ მიმოხილვების პოვნა არ არის რთული, მაგრამ ძნელია მათი სანდოობის შეფასება. კარგი და საამაყო მიმოხილვა შეიძლება იყოს შეკვეთილი, მაგრამ ცუდი მიმოხილვა შეიძლება დაწეროს განაწყენებულმა კლიენტმა, რომელმაც თავად არ შეასრულა ხელშეკრულების პირობები. უმჯობესია სცადოთ ისაუბროთ ბანკის რეალურ კლიენტებთან, რომლებმაც ადრე აიღეს იპოთეკური სესხი და შეუძლიათ გითხრათ ფინანსური ინსტიტუტის მუშაობის ყველა ნიუანსის შესახებ.

სესხის რეალური ღირებულება

ძალიან ხშირად ვებგვერდებზე ან საბანკო სარეკლამო ბროშურებში შეგიძლიათ იხილოთ წინამდებარეობა „დან“ საპროცენტო განაკვეთის გვერდით. მისი ზომა შეიძლება იყოს ძალიან მიმზიდველი, მაგრამ პრაქტიკაში ეს ყოველთვის ასე არ არის. Ამიტომაც, სანამ იპოთეკური სესხის მისაღებად ბანკს აირჩევთ, უნდა გაარკვიოთ მისი რეალური ღირებულება, რომელიც დამოკიდებულია:

1. საპროცენტო განაკვეთი;
2. დამატებითი საკომისიოს არსებობა და ზომა;
3. სადაზღვევო გადასახდელების ოდენობა;
4. დაფარვის გრაფიკის გაანგარიშების სქემები.

ბანკი ჩვეულებრივ სთავაზობს ყველაზე დაბალ განაკვეთს კარგი რეპუტაციის მქონე არსებულ კლიენტებს. ამიტომ, თქვენ უნდა დაიწყოთ კრედიტორის ძებნა ბანკთან, სადაც პოტენციური მსესხებელი ადრე წარმატებით ემსახურებოდა.

ბანკი ყოველთვის არ აძლევს კლიენტს უფლებას აირჩიოს დაფარვის გრაფიკი. როგორც წესი, ანუიტეტური განრიგი უფრო ხშირად გამოიყენება. თუ პირადი გარემოებიდან გამომდინარე, მსესხებლისთვის უფრო მოსახერხებელია დავალიანების დაფარვა დიფერენცირებული სქემის მიხედვით, მაშინ ღირს ამ შესაძლებლობის გარკვევა ბანკთან პირველივე კონსულტაციისას.

მოქმედი კანონმდებლობის მიხედვით, სავალდებულოა მხოლოდ უძრავი ქონების დაზღვევა, რომელიც მოქმედებს როგორც გირაო. მაგრამ ძალიან ხშირად ბანკები ასევე მოითხოვენ, რომ დადოთ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელშეკრულება, ასევე საკუთრების დაზღვევა. თუ მსესხებელი უარს ამბობს, საპროცენტო განაკვეთი იზრდება. ეს პუნქტი ასევე გასათვალისწინებელია ბანკის არჩევისას, ვინაიდან დამატებითი სადაზღვევო გადახდები აძვირებს სესხის მომსახურებას. ბანკები ხშირად აკისრებენ კლიენტს გარკვეულ სადაზღვევო კომპანიებს, რომელთა ტარიფები ზოგჯერ არ არის ყველაზე საინტერესო ბაზარზე.

განსაკუთრებული პირობები

ბანკები ხშირად სთავაზობენ სპეციალურ პირობებს კლიენტთა გარკვეული ჯგუფისთვის ან გარკვეული ტიპის საცხოვრებლის შესაძენად. მაგალითად, თუ ოჯახს აქვს სამშობიარო კაპიტალის უფლება, მაშინ შეგიძლიათ გამოიყენოთ სერთიფიკატი იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს. აუცილებელია გაირკვეს, თუ რომელი ბანკები იღებენ სერთიფიკატებს, ასევე ასეთი სესხების გაცემის პირობებს.

Არსებობს ასევე სამთავრობო პროგრამა, რომლის მიხედვითაც ბანკებს შეუძლიათ იპოთეკური სესხების დაბალ საპროცენტო განაკვეთით გაცემა. თავისებურება ის არის, რომ ბინის შეძენა შესაძლებელია მხოლოდ ახალ კორპუსში. თუ მსესხებელს სურს შეიძინოს ასეთი საცხოვრებელი და აკმაყოფილებს ყველა სხვა მოთხოვნას, რომელიც წამოყენებულია სუბსიდირების პროგრამის ფარგლებში, მაშინ ასეთი იპოთეკა იქნება სესხის საუკეთესო ვარიანტი.

ასევე არსებობს პროგრამები ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, სამხედრო მოსამსახურეებისთვის, საჯარო სექტორის მუშაკებისთვის. თუ პოტენციური მსესხებელი მიეკუთვნება რომელიმე ამ კატეგორიას, ღირს ამ სპეციალური შეთავაზებების მოძიება.

ასევე აუცილებელია განსაკუთრებული ყურადღება მიექცეს ბანკების მიერ განხორციელებულ აქციებს. მათი მოქმედება მიზნად ისახავს ახალი მომხმარებლების მოზიდვას. ასეთი პირობები შეიძლება იყოს ძალიან საინტერესო, მაგრამ მოითხოვს ძალიან ფრთხილად შესწავლას. მიმზიდველმა განაკვეთებმა შეიძლება დამალოს საკომისიოები ან შეზღუდვები ვადამდელი დაფარვის შესახებ.

მიღებისა და სერვისის სიმარტივე

რა თქმა უნდა, სესხის მომსახურებასთან დაკავშირებული ხარჯების ზომა მთავარ როლს ასრულებს, მაგრამ არ დაივიწყოთ მოხერხებულობა. ყველა სხვა თანაბარი იყოს, უმჯობესია დაუკავშირდეთ ბანკს, რომელიც გეოგრაფიულად ადვილად ხელმისაწვდომია. იპოთეკური სესხის მომსახურების პროცესში ყველა საკითხი არ შეიძლება გადაწყდეს ტელეფონით ან ინტერნეტ ბანკის საშუალებით. ფილიალების დიდი ქსელის არსებობა ასევე მნიშვნელოვან როლს ასრულებს. თუ სხვა ადგილას ხართ, შეგიძლიათ მარტივად გადაიხადოთ სესხი ან მიიღოთ მუდმივი რჩევა.

პირადი ვიზიტი

თითქმის ყველა ინფორმაცია შეგიძლიათ იხილოთ ბანკის ვებსაიტზე და ტელეფონით. მაგრამ უმჯობესია, პირადად ეწვიოთ რამდენიმე ბანკის ფილიალს ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით. უპირველეს ყოვლისა, ეს საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ წარმოდგენა კლიენტებთან მუშაობის ფორმატზე, რადგან მსესხებელს მოუწევს კომუნიკაცია ფინანსური ინსტიტუტის თანამშრომლებთან ერთ წელზე მეტი ხნის განმავლობაში. ღირს ყურადღება მიაქციოთ, რამდენად კვალიფიციურია სპეციალისტი თქვენს კითხვებზე პასუხის გასაცემად. თუ მას არ შეუძლია ნათლად უპასუხოს კითხვებს, ან მისი ინფორმაცია განსხვავდება ბანკის ვებსაიტზე განთავსებული ინფორმაციისგან, ეს შეიძლება მიუთითებდეს შესაძლო პრობლემებზე იპოთეკის გაცემასა და მომსახურებაში.

ღირს წერილობით მოითხოვოთ გრაფიკის წინასწარი გაანგარიშება და დამატებითი ხარჯები.. ასევე აუცილებელია სესხის ხელშეკრულების ტექსტის წაკითხვა. თუ ძნელია ცალკეული პუნქტების დამოუკიდებლად გარკვევა, უმჯობესია მიმართოთ ადვოკატს.

ამჟამად ძალიან მწვავედ დგას საცხოვრებლის შეძენის საკითხი. ბინა ძვირია და ხშირად არ არის საკმარისი ნაღდი ფული უძრავი ქონების შესაძენად.

და აი, ბანკები მოდიან სამაშველოში, რომლებიც ეხმარებიან საცხოვრებლის შეძენაში...

რა არის იპოთეკური სესხის არსი?

იპოთეკური საჩუქრები ფულადი სესხი, რომლის ძირითადი პირობებია თანხის სრულად გადახდის შეუძლებლობა. ბანკს აქვს სრული უფლება წაართვას დაგირავებული ქონება.

იპოთეკა შეიძლება გაიცეს არა მხოლოდ სახლის ან ბინის შესაძენად. მისი გაცემა შესაძლებელია სხვა საჭიროებისთვისაც, მაგალითად, ძვირადღირებული სამკაულების შესაძენად ან სხვა საჭიროებისთვის, მთავარია, დეპოზიტი შეიტანოს უძრავი ქონების სახით.

იპოთეკური სესხი განსხვავდება თავად იპოთეკისგან იმით, რომ პირველ შემთხვევაში ბანკი გასცემს სესხს ბინის შესაძენად, რომელიც უკვე იქნება გირაო.

თუ მოქალაქეს რაიმე მიზეზით შეუძლია გადახდა, მაშინ ბანკს აქვს უფლება განკარგოს ქონება თავისი შეხედულებისამებრ.

ამ ტიპის სესხი გაიცემა 5-დან 30 წლამდე პერიოდის განმავლობაში, და მთელი ეს დრო იყოფა თანაბარ გადახდებად იმავე პერიოდის შემდეგ.

იპოთეკის ერთ-ერთი უპირატესობა ის არის, რომ მას გააჩნია შემცირებული საპროცენტო განაკვეთი.

რომელი პროგრამის არჩევა უფრო მომგებიანია?

იპოთეკით სახლის ყიდვის გადაწყვეტის შემდეგ, მაშინვე ჩნდება კითხვა: რომელი პროგრამა ჯობია აირჩიოს ისე, რომ ზედმეტად გადასახადი იყოს რაც შეიძლება მცირე და საპროცენტო განაკვეთი არ იყოს ძალიან მაღალი?

ჯერ ერთი, თქვენ უნდა გადაწყვიტოთ რა არის პრიორიტეტი: შეიტანეთ დიდი თანხა, მაგრამ გადაიხადეთ უფრო მოკლე დროში, ან გადაიხადეთ საკმაოდ დიდი ხნის განმავლობაში, მაგრამ მცირე გადახდები.

სწორედ ეს საკითხი უნდა გადაწყვიტოს მოქალაქემ იპოთეკის აღებამდე პირველ რიგში თავად.

რუსული ბანკები გთავაზობთ საკმაოდ დიდ პროგრამებს. ისინი ყველა განსხვავდებიან საპროცენტო განაკვეთით, ასევე იმ პერიოდით, რომლისთვისაც იგი გაიცემა.

იმისათვის, რომ აირჩიოთ სესხი ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით, უმჯობესია დაუკავშირდეთ დიდ ბანკებს, რომლებიც საკმაოდ დიდი ხანია არსებობს და თანამშრომლობენ არა მხოლოდ რუსეთში, არამედ მთელ მსოფლიოში. აქ საპროცენტო განაკვეთი არ იქნება საკმარისად მაღალი და არც ისე მკაცრია გაცემის პირობები.

იმის გასარკვევად, თუ რომელი ბანკია ყველაზე მომგებიანი იპოთეკის ასაღებად, შევადაროთ პირობები უმსხვილეს რუსულ ბანკებში:

იპოთეკურ სესხზე და მის პროგრამებზე საუბრისას, პირველ რიგში უნდა აწონ-დაწონოთ ყველა პირობა, გამოთვალოთ შესაძლო სიტუაციები და გადაწყვიტოთ რომელი შეთავაზებაა ყველაზე მომგებიანი.

როგორ ავირჩიოთ სანდო ბანკი?

ბანკის არჩევისას, საიდანაც ადამიანს სურს იპოთეკის აღება, ბევრი პირობა უნდა იყოს გათვალისწინებული:

განსხვავებები საჭირო დოკუმენტების პაკეტში და გარანტიები სხვადასხვა ბანკში

ნებისმიერი ბანკისთვის არსებობს დოკუმენტების გარკვეული პაკეტი, რომელიც სავალდებულოა იპოთეკური სესხის გაცემისას. ეს დოკუმენტები მოიცავს:

• სესხის მისაღებად შევსებული ფორმა;
• პასპორტი;
• სამუშაო წიგნის ასლი;
• შემოსავლის მოწმობა.

ზოგიერთი ბანკი ითხოვს შრომითი ხელშეკრულებისა და სახელმწიფო საპენსიო დაზღვევის მოწმობის მიწოდებას.

გარდა საჭირო საბუთებისა, არის ასევე დამატებითი დოკუმენტების პაკეტი, რომელიც მოცემულია იმ შემთხვევაში, თუ პირველში არ არის საკმარისი ინფორმაცია. Ესენი მოიცავს:

• შეძენილი ბინის საბუთები;
• წრე ერთად ;
• საცხოვრებელი ფართის მახასიათებლები;
• უძრავი ქონების გამყიდველის პასპორტი;

ამ დოკუმენტებს ყველა ბანკი არ ითხოვს.

ასევე შესაძლებელია, რომ მათ მოითხოვონ დოკუმენტი, რომ ადასტურებს სასწავლო დაწესებულების დამთავრებას. ცნობები, რომლებშიც მითითებულია, რომ არსებობს სხვა უძრავი ქონება, ასევე ქონება, რომელიც ეკუთვნის პირს.

არის ბანკები, რომლებიც ითხოვენ შემდეგს:

• სამხედრო პირადობის მოწმობა;
• ქორწინების ან განქორწინების მოწმობები;
• საქორწინო კონტრაქტი;
• ბავშვთა დაბადების მოწმობები.

დოკუმენტების პაკეტში თითოეულ ბანკს აქვს საკუთარი მოთხოვნები. აქედან გამომდინარე, ისინი განსხვავდებიან ერთმანეთისგან რაოდენობით.

რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება ბანკთან ხელშეკრულების გაფორმებისას?

ხელშეკრულების გაფორმებისას, თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ ეს დოკუმენტი:

მნიშვნელოვანია ყურადღება მიაქციოთ ყველა იმ პირობას, რომლითაც შესაძლებელია ხელშეკრულების ნებისმიერი ცვლილება.

როგორ ფასდება სესხის გაცემის რისკი?

მას შემდეგ, რაც მსესხებელმა ბანკს წარუდგინა ყველა საჭირო დოკუმენტი იპოთეკის განსაცხადებლად, ეს უკანასკნელი იწყებს შემოწმებას. Პირველი რამ შემოწმებულია ყველა მონაცემის სიზუსტერაც მოქალაქემ განაცხადა.

მერე ბანკი იწყებს რისკების გამოთვლას, რის შემთხვევაშიც პირი ვერ შეძლებს დაგეგმილი გადახდების განხორციელებას. ისინი აღირიცხება სპეციალური პროგრამებით, რომლებიც აანალიზებენ აბსოლუტურად ყველა ნაღდი ანგარიშსწორებას წინა სესხებზე, სესხებზე და სახსრებთან დაკავშირებულ სხვა ოპერაციებზე.

განსაკუთრებულ როლს თამაშობს საკრედიტო ისტორია, რომელიც უყალიბდება ყველა ადამიანს, ვინც ერთხელ მაინც აიღო სესხი.

ყველა შესაძლო ვარიანტის გაანგარიშების, განმცხადებლის შემოსავლის შეფასების და ასევე საკრედიტო ისტორიის შემოწმების შემდეგ, ბანკი იღებს გადაწყვეტილებას სესხის გაცემას.

რა უნდა გააკეთოს სესხზე უარის შემთხვევაში?

ბანკებს ბევრი მიზეზი აქვთ უარის თქმისთვის - ეს შეიძლება იყოს თაღლითებთან დაკავშირების შიში, ან არასაკმარისი შემოსავალი საჭირო თანხის მისაღებად.

თუ მოქალაქეს უარი ეთქვა სესხზე, შეგიძლიათ სცადოთ მიმართოთ უფრო მცირე თანხას, ან შეცვალოთ სესხის აღების ვადა. Ამ შემთხვევაში ბანკმა უნდა განიხილოს განაცხადი.

თუ უარს იტყვით, თქვენ უნდა მოითხოვოთ საკრედიტო ისტორია, შესაძლოა ეს ყველაფერი იყოს. თუ თქვენ გაქვთ ცუდი საკრედიტო ისტორია, ბანკი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ გასცემს სესხს.

მათ ასევე შეუძლიათ უარი თქვან თუ არის დავალიანება კომუნალურ გადასახადებზე. ამ შემთხვევაში აუცილებელია ყველა დავალიანების დახურვა და სესხის ხელახლა განაცხადი.

რა არის უფრო მომგებიანი - ქირა თუ იპოთეკა? დეტალური მიმოხილვა მოცემულია ქვემოთ მოცემულ ვიდეოში.

ბანკიდან იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დაწყებამდე მნიშვნელოვანია შეისწავლოთ არსებული საკრედიტო პროგრამები და შეაფასოთ საკუთარი გადახდისუნარიანობა.

გახსოვდეთ, ეს არის გრძელვადიანი ვალდებულებები (მინიმუმ 10 წელი), ამიტომ ძალიან მნიშვნელოვანია კარგი რეპუტაციის მქონე სანდო ბანკის არჩევა.

რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება პირველ რიგში?

პირველ რიგში, თქვენ უნდა შეაფასოთ თქვენთვის შემოთავაზებული სესხის საპროცენტო განაკვეთი, რის საფუძველზეც შეგიძლიათ იმსჯელოთ შეთავაზების მომგებიანობაზე. ის შეიძლება იყოს დაფიქსირებული ან მცურავი, მაგრამ ძალიან ნუ აღფრთოვანდებით, თუ მეორე ვარიანტი შემოგთავაზებთ. ფაქტია, რომ დიდი ალბათობით არ შემცირდება, რადგან ეს გამოიწვევს ბანკის შემოსავლის შემცირებას.

აირჩიეთ ბანკი წინასწარი გადახდის ზომის მიხედვით, რომელიც უნდა გადაიხადოთ.

რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობა ადგენს სტანდარტული შენატანის ოდენობას 30%, მაგრამ ზოგიერთმა ორგანიზაციამ, მეტი კლიენტის მოსაზიდად, დაიწყო პროცენტის ოდნავ შემცირება, რითაც შეთავაზებები უფრო ხელმისაწვდომი გახადა.

სხვები გვთავაზობენ იპოთეკის აღებას წინასწარი გადახდის გარეშე. ფრთხილად იყავით მსგავს შეთავაზებებთან, დიდი ალბათობით, საპროცენტო განაკვეთი იქნება ძალიან მაღალი და თქვენ არ მიიღებთ წარმოსახვით სარგებელს.

მნიშვნელოვანი წერტილი! როდესაც ფიქრობთ, რომელ ბანკს აირჩევთ იპოთეკაზე, წინასწარ იკითხეთ, არის თუ არა საჭიროება დამატებით გადაიხადოთ დაზღვევა, სანოტარო მომსახურება, შემფასებელი და არის თუ არა რაიმე ფარული გადასახადი.

გაანალიზეთ რომელი ვარიანტია თქვენთვის სასურველი: ჯერ დაზოგეთ ფული და განახორციელეთ დიდი წინასწარი გადახდა, ან აიღეთ იპოთეკა, რომლის პირობებშიც საპროცენტო განაკვეთი გაიზრდება.

წინასწარ გაარკვიეთ რა მაქსიმალური ხელმისაწვდომი თანხის მიღებაა შესაძლებელი. წინააღმდეგ შემთხვევაში, გამოვა, რომ ბანკი სულ სხვა თანხებით მუშაობს და ეს თანხები საკმარისი არ იქნება თქვენთვის.

Ტექნიკური საკითხები

გაინტერესებთ როგორ ავირჩიოთ ბანკი იპოთეკური სესხისთვის? კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ასპექტი, რომელიც გასათვალისწინებელია: ყველა ორგანიზაციას არ შეუძლია სესხის აღება პირველად ბაზარზე ბინის შესაძენად.

ამას ბევრი ახსნა აქვს და მთავარი მიზეზი გაუმართლებელი რისკებია. თუ ორგანიზაცია გასცემს თანხებს მშენებარე სახლში საცხოვრებლის შესაძენად, მაშინ მას უკვე ჰყავს დამოწმებული დეველოპერები, რომელთა საიმედოობაზე ეჭვი არ ეპარება. ეს ასევე მოსახერხებელია კლიენტისთვის, რადგან არ არის საჭირო მშენებლობის გაყინვის შიში განუსაზღვრელი ვადით.

თითოეულმა ადამიანმა თავისი საჭიროებების გათვალისწინებით უნდა აირჩიოს რომელ ბანკს აქვს საუკეთესო იპოთეკა.გაეცანით სესხის რეფინანსირებისა და ვალის ვადამდე დაფარვის შესაძლებლობის შესახებ.

ყოველთვის არის შესაძლებლობა, რომ ფინანსური მდგომარეობა გაუარესდეს და ვალის დაფარვაც იგივე კურსით დასჭირდეს.

ადრეული დაფარვა კიდევ ერთი დაბრკოლებაა, რადგან ზოგიერთი ორგანიზაცია ამაზე მორატორიუმს აწესებს. ჰკითხეთ, რა ჯარიმები დაგეკისრებათ, თუ გადახდა დროულად არ განხორციელდება. ეს შეიძლება იყოს უბრალო ჯარიმა ან ხელშეკრულების ცალმხრივი ვადამდე შეწყვეტა.

დაბოლოს, აქ მოცემულია რამდენიმე კრიტერიუმი, თუ როგორ უნდა აირჩიოთ ბანკი იპოთეკის მისაღებად:

1. სხვადასხვა იპოთეკური პროგრამების ხელმისაწვდომობაზე. ცუდი არ არის, თუ მას უკვე აქვს დადებული პარტნიორობის ხელშეკრულებები დეველოპერებთან;
2. არის თუ არა სხვადასხვა სახის შეღავათები, რაც განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც აქვთ სუბსიდიები ან გეგმავენ სამშობიარო კაპიტალის გამოყენებას წინასწარი გადასახადისთვის;
3. რა ჯარიმები მოჰყვება დაგვიანებას? თუ ამ მომენტს გამოტოვებთ, მაშინ უყურადღებობისთვის სერიოზული თანხის გადახდა მოგიწევთ. ჰკითხეთ კონსულტანტს, დასაშვებია თუ არა იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვა ან რესტრუქტურიზაციის შესაძლებლობა - ერთი სიტყვით, ყველაფერი რასაც კლიენტების ლოიალობა ჰქვია;
4. შეისწავლეთ არჩეული ბანკის ვებგვერდი. ყველა თავმოყვარე კომპანიას აქვს თავისი რესურსი, აქ განთავსებულია ინფორმაცია თავად ბანკის შესახებ და აღწერილია ყველა მოთხოვნა პოტენციური მსესხებლის მიმართ. ამ გზით შეგიძლიათ წინასწარ გაიგოთ, ხართ თუ არა შესაფერისი და რეალურია თუ არა იპოთეკის აღება.

შექმენით ცხრილი Excel-ში, რომელშიც შეიყვანთ თქვენს მიერ არჩეულ ყველა პოტენციურ პარტნიორ ბანკს. მიმდებარე სვეტებში გააკეთეთ სესხის პროგრამის პირობების მარტივი შედარება: პროცენტები, ჯარიმები, საკომისიოს ოდენობა, ყოველთვიური გადასახადის ოდენობა, რომლის გამოთვლასაც გირჩევთ წინასწარ.

ნუ იჩქარებთ ყველაზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთის არჩევას; ყურადღებით შეადარეთ ყველა პარამეტრი. სავარაუდოა, რომ ზედმეტად გადახდილი ამ შემთხვევაში შეიძლება იყოს უფრო დიდი ვიდრე დანარჩენებში და ანაზღაურდება დაზღვევით და სხვადასხვა სახის ზედმეტად.

კარგი რეპუტაცია და სტაბილურობა უპირველეს ყოვლისა

უმჯობესია მიმართოთ გრძელვადიან იპოთეკურ სესხს დროში გამოცდილი ბანკებისგან, რომლებმაც კარგი რეპუტაცია მოიპოვეს და აფასებენ მას.

დაიწყეთ უმსხვილესი ფინანსური ინსტიტუტებით, ისინი, როგორც წესი, გვთავაზობენ ყველაზე შესაფერის პროგრამებს და არ იქნება ზედმეტი პრობლემები სესხის განაცხადის პროცესში.

ყურადღება მიაქციეთ ბაზრის იმ მონაწილეებს, რომელთა ძირითადი სპეციალობაა იპოთეკური სესხი. ჩვეულებრივ, ასეთ კომპანიებში ფულის გაცემის პროცედურა ძალიან სწრაფია და კლიენტს დაეხმარება აირჩიოს პროგრამა, რომელიც იდეალურად შეეფერება მის მოთხოვნებს, რომელთაგან ბევრია.

ზოგიერთი ბანკი დებს ხელშეკრულებებს დეველოპერებთან და რეალტორებთან და სთავაზობს საცხოვრებელს გასაყიდად საკუთარი მონაცემთა ბაზიდან. ეს ნიშნავს, რომ ორგანიზაცია პასუხისმგებელია თავის საქმიანობაზე, ზრუნავს თავის რეპუტაციაზე და კლიენტებზე და ამიტომ უსაფრთხოა აქ იპოთეკის აღება.

რაც შეეხება მიმოხილვებს კონკრეტული ინსტიტუტის შესახებ, ჩვენ არ გირჩევთ ფოკუსირებას ამ პარამეტრზე, როგორც ერთადერთ სწორზე.

დღეს ძნელი არ არის კომპანიის შესახებ დადებითი მიმოხილვების შეკვეთა ყალბი ადამიანებისგან და უარყოფითი შეიძლება დაწეროს ახლო კონკურენტმა ან კლიენტმა, რომელიც თავად ვერ ასრულებდა ხელშეკრულების პირობებს.

უმჯობესია ყურადღება მიაქციოთ იმას, თუ რას ამბობენ თქვენი მეგობრები და ნაცნობები, ასევე რეალური კლიენტები, რომლებმაც ისარგებლეს იპოთეკური სესხის მომსახურებით, არჩეულ ბანკზე. ნებისმიერ შემთხვევაში, კრედიტორის არჩევანს საფუძვლიანად უნდა მიუდგეთ, რადგან ეს თანამშრომლობა მინიმუმ 5-10 წელი გაგრძელდება.

მეტი რუკის შესახებ

• ხანგრძლივობა 5 წლამდე;
• სესხი 1,000,000 რუბლამდე;
• საპროცენტო განაკვეთი 11,99%-დან.

სესხი Tinkoff Bank-ისგან

მიმართეთ სესხს

მეტი რუკის შესახებ

• პასპორტის მიხედვით, სერტიფიკატების გარეშე;
• სესხი 15,000,000 რუბლამდე;
• საპროცენტო განაკვეთი 9,99%-დან.

სესხი აღმოსავლეთ ბანკიდან

მიმართეთ სესხს

მეტი რუკის შესახებ

• ხანგრძლივობა 20 წლამდე;
• სესხი 15,000,000 რუბლამდე;
• საპროცენტო განაკვეთი 12%-დან.

სესხი რაიფაიზენბანკიდან

მიმართეთ სესხს

მეტი რუკის შესახებ

• ხანგრძლივობა 10 წლამდე;
• სესხი 15,000,000 რუბლამდე;
• საპროცენტო განაკვეთი 13%-დან.

სესხი UBRD ბანკისგან

მიმართეთ სესხს

მეტი რუკის შესახებ

• გამოსავალი არის მყისიერი;
• სესხი 200000 რუბლამდე მხოლოდ პასპორტით;
• საპროცენტო განაკვეთი 11%-დან.

სესხი Home Credit Bank-ისგან.

მიმართეთ სესხს

მეტი რუკის შესახებ

• ხანგრძლივობა 4 წლამდე;
• სესხი 850000 რუბლამდე;
• საპროცენტო განაკვეთი 11,9%-დან.

სესხი Sovcombank-ისგან.

დღეს რუსეთის მოქალაქეებისთვის საბინაო საკითხი კვლავ მწვავედ დგას. ამ პრობლემის გადასაჭრელად მუდმივად ხდება ახალი საცხოვრებლის ექსპლუატაციაში გაშვება სხვადასხვა ფასების კატეგორიაში. მაგრამ ჩვენი ქვეყნის მაცხოვრებლების უმრავლესობის შემოსავლის დონე არ აძლევს მათ საშუალებას იყიდონ საკუთარი საცხოვრებელი ნაღდი ფულით. ამიტომ ხალხი იპოთეკური სესხის კუთხით ბანკების მომსახურებით სარგებლობს.

თუმცა, შეთავაზებების მრავალფეროვნება და ბანკების რაოდენობა ზოგჯერ იწვევს დაბნეულობას და გიფიქრიათ, სად ჯობია იპოთეკის აღება, რომ ნასესხები სახსრების დაფარვის პროცესი არ იყოს ძალიან დამძიმებული.

ბანკის შერჩევა

არ არსებობს მკაფიო და კონკრეტული კრიტერიუმები იმის არჩევისთვის, თუ სად უნდა მიიღოთ იპოთეკა ხელსაყრელი პირობებით მეორადი სახლის ან ახალი შენობისთვის; თითოეულ შემთხვევას აქვს საკუთარი სპეციფიკური ნიუანსი. ამიტომ, ღირს საჯაროდ ხელმისაწვდომ ინფორმაციას დაეყრდნოთ.

სამა არის დაკრედიტების სახეობა, რომელიც ხორციელდება უზრუნველყოფილია მსესხებლის მიერ შეძენილი ქონებით. ამისათვის მოწმდება შეძენილი ქონების იურიდიული სისუფთავე, რადგან ეს შეიძლება იყოს არა მხოლოდ ახალი შენობა, არამედ მეორადი ბაზრის უძრავი ქონება.

რჩევა!იმისათვის, რომ გადაწყვიტოთ, თუ როგორ უნდა აირჩიოთ ბანკი იპოთეკური სესხისთვის, რეკომენდებულია გაარკვიოთ, რომელი მათგანი თანამშრომლობს სამშენებლო კომპანიებთან. ასეთ შემთხვევებში მყიდველს შეიძლება მიეცეს ბონუსები ან ფასდაკლებები. ასეთ შემთხვევებში აქციები არის მინიმალური საპროცენტო განაკვეთი სესხზე ან უფრო გრძელი დაფარვის ვადა. ზოგჯერ გათვალისწინებულია მცირე წინასწარ გადახდა.

იპოთეკის განაკვეთები

პროცენტის ოდენობა, რომელიც გადაიხდება სესხზე, დამოკიდებულია სესხის ხანგრძლივობა, განვადებით თანხა, ასევე შესასყიდი ქონების მთლიანი ფასი. გარდა ამისა, განსაკუთრებული ყურადღება ეთმობა ვალუტას, რომლითაც გაიცემა სესხი. თუმცა, კრიზისის შემდეგ, ბანკები ცდილობენ გასცენ მხოლოდ რუბლის სესხები იმის გამო, რომ გაცვლითი კურსის რყევების გამო უცხოურ ვალუტაში თანხების მაღალი გადაუხდელობის შემთხვევების დიდი რაოდენობაა.

ძირითადად, რამდენი პროცენტი იქნება დაგირავებული, დამოკიდებულია ფსონის ტიპზე, რომელიც იყოფა 3 ტიპად:

• ფიქსირებული განაკვეთი ყველაზე გავრცელებული ვარიანტია. მისი გამოყენება საშუალებას აძლევს ადამიანს დაუყოვნებლივ გაიგოს, რამდენ ფულს დახარჯავს ყოველთვიურად სესხზე, ასევე საპროცენტო განაკვეთი არ იცვლებაცვალებადი ეკონომიკური ვითარებიდან გამომდინარე. ამიტომ, თუ ქვეყანაში მდგომარეობა გაუარესდება, მსესხებელს მინიმალური საპროცენტო განაკვეთი რჩება.
• მცურავი განაკვეთის მქონე სესხები, როგორც წესი, დაკავშირებულია გარკვეულ პარამეტრთან, მაგალითად, ცენტრალური ბანკის ძირითად განაკვეთთან. რუსეთში ისინი არ არის გავრცელებული სესხის მომავალი ღირებულების გაურკვევლობის გამო.
• შერეულ ფსონს საშუალო პოპულარობა აქვს. ამ ვარიანტის მნიშვნელობა არის ის, რომ % ნაწილი არის მუდმივი და უცვლელი და მეორე ნაწილი იცვლება, თუ ინდიკატორების ცვლილებაარომელსაც იგი ერთვის. მაგალითად, რუბლის კურსი, ინფლაციის მაჩვენებელი ქვეყანაში, ან საშუალო კურსი ყველა ბანკს შორის.

განაკვეთების გარდა, არსებობს კიდევ რამდენიმე მნიშვნელოვანი პარამეტრი, რომელიც გასათვალისწინებელია ბანკის არჩევისას:

სად მივიღოთ იპოთეკა

იმის დასადგენად, თუ რამდენად მომგებიანია ეს თითოეული კონკრეტული შემთხვევისთვის, ღირს არსებული შეთავაზებების გაანალიზება, რომლებსაც აწვდიან სამშენებლო და უძრავი ქონების კომპანიები. მათ ხშირად აქვთ კარგი საბინაო ვარიანტები ხელსაყრელი პირობებით.

Მნიშვნელოვანი!არ უნდა დავივიწყოთ მოთხოვნა, რომ მსესხებელს ჰქონდეს სტაბილური და მუდმივი შემოსავალი. თუ ის არ არის, უმეტეს შემთხვევაში ბანკები უარს ამბობენ იპოთეკის გაცემაზე.

შეძენა პირველად ბაზარზე

ახალ კორპუსებში ბინების შეძენა საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ ფული თუ გარიგება გათხრების ეტაპზე სრულდება. ასეთი შესყიდვებისთვის დღეს საუკეთესო შეთავაზებები აქვთ შემდეგ ბანკებს:

• სბერბანკს აქვს მშენებარე საცხოვრებლის შესყიდვის პროგრამა. მისი მიხედვით, იპოთეკა გაიცემა 300 ათასი ოდენობით, მაგრამ არა უმეტეს საცხოვრებლის ფასის 85%-ისა წლიური განაკვეთით 7,4%. შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთების წარდგენის შემთხვევაში პირველი გადახდა შეადგენს 15%-ს, მათ გარეშე 50%-დან. ასეთი დაკრედიტების ხანგრძლივობაა 30 წლამდე;
• VTB 24 სთავაზობს კლიენტებს საცხოვრებლის შეძენას 9.1% განაკვეთით, ოდენობით 600 ათასიდან 60 მილიონ რუბლამდე. იპოთეკის მაქსიმალური ხანგრძლივობაა 30 წელი, ხოლო განვადებით მხოლოდ 10%. მაგრამ წინაპირობა ამ შემთხვევაში არის ყოვლისმომცველი დაზღვევა.

მეორადი ბაზარი

როდესაც მყიდველი დაინტერესებულია მეორადი სახლისთვის იპოთეკის აღების შესაძლებლობით, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც უკვე შერჩეულია კონკრეტული ბინა ან კერძო სახლი, ისინი იყენებენ სესხს მეორადი ბაზრისთვის. აქ მოცემულია რამდენიმე მიმდინარე და მომგებიანი შეთავაზება შემდეგი ბანკებისგან:

• Sberbank გაძლევთ საშუალებას მიიღოთ იპოთეკა მეორადი საცხოვრებლისთვის 30 წლამდე უძრავი ქონების ფასის 80%-ით. წლიური მაჩვენებელი 8,6%-დან იწყება. მაგრამ რადგან ეს სავალდებულოა.
• როსელხოზბანკი გთავაზობთ უძრავი ქონების შეძენას მეორად ბაზარზე შემდეგი პირობებით: პირველი გადახდის ზომა არის 15% -დან, მაქსიმალური იპოთეკური თანხაა 3 მილიონი რუბლი, ხოლო განაკვეთი არის 8,85% წელიწადში. სესხის მაქსიმალური ვადა 30 წელია.
• რაიფაიზენბანკს აქვს იპოთეკა მეორად ბაზარზე უძრავი ქონების შესაძენად კლიენტებისთვის, რომლებსაც აქვთ კარგი საკრედიტო ისტორია 26 მილიონ რუბლამდე წლიური განაკვეთით 9,5%. პირველი გადახდის ოდენობა ამ შემთხვევაში შეადგენს 15%-ს, ხოლო სესხის ვადა შემოიფარგლება 25 წლით.

საუკეთესო ბანკები იპოთეკური სესხებისთვის

იმის გასაგებად, თუ რამდენად მომგებიანია იპოთეკის აღება, გულდასმით უნდა გაანალიზოთ ბანკის მიმდინარე შეთავაზებები. მთავარი მაჩვენებელი, რომელსაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ, არის სესხის პროცენტი. რაც უფრო დაბალია მისი ღირებულება, მით ნაკლები იქნება ზედმეტად გადახდა.

დღეს არის სახელმწიფო მხარდაჭერის პროგრამები ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, რაც საშუალებას გაძლევთ შეამციროთ იპოთეკის ზედმეტად გადახდის ოდენობა. მიმდინარე საბანკო შეთავაზებები:

• სბერბანკში 2018 წლის დასაწყისიდან 6% იყო;
• როსელხოზბანკში 6%;
• Tinkoff-ში მისი ზომა იმავე პროგრამის ფარგლებში ასევე 6%-ია 2022 წლის ბოლომდე.

ასევე დასაშვებია საცხოვრებლის ყიდვა სამშობიარო კაპიტალის ფონდებიროგორც განვადებით. ამ შემთხვევაში, ბანკები გვთავაზობენ სესხის შემდეგ განაკვეთს:

• როსელხოზბანკი 8,85%-დან;
• სბერბანკი 8,9%-დან;
• Tinkoff 6%-დან.

ვარიანტი, როგორიცაა საცხოვრებელი კორპუსის მშენებლობა, ხელმისაწვდომია ყველა კატეგორიის მოქალაქისთვის. ეს საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ თანხები თქვენი კერძო საცხოვრებელი კორპუსის მშენებლობისთვის. მათთვის საბანკო შეთავაზებები შემდეგია:

• სბერბანკი 10%-დან;
• ტინკოფი 9,5%-დან;
• ვითიბი 24 9.1%-დან.

ბევრი ბანკი იძლევა შესაძლებლობას სამხედრო პერსონალისთვის უძრავი ქონების შეძენა. იპოთეკის პირობები ამ შემთხვევაში შემუშავებულია სპეციალურად ამ კატეგორიის მსესხებლებისთვის. თანხის გადახდა ხდება შემნახველი ანგარიშიდან, სადაც სახელმწიფოდან ყოველთვიურად ირიცხება გარკვეული თანხა. სახელმწიფო გარანტიების არსებობის გამო, ბანკები უპრობლემოდ გასცემენ ასეთ სესხებს. დღეს ბაზარზე შემდეგი შეთავაზებებია:

• გაზპრომბანკი – 9,0%;
• ვითიბი 24 – 9,3%;
• სბერბანკი - 9,5%.

დღეს რუსულ ბანკებში არის 7,5–9%, რაც საკმაოდ მაღალია ევროპულ საშუალო 3%-თან შედარებით. თუმცა, 2018 წლიდან, შეღავათიანი დაკრედიტება ხელმისაწვდომია ბავშვებთან ერთად ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, რაც საშუალებას გაძლევთ შეამციროთ საპროცენტო განაკვეთი 6-მდე რუსეთის ნებისმიერ ბანკში. თუ ვსაუბრობთ იმაზე, თუ რამდენი პროცენტი აქვთ ბანკებს რიგითი მოქალაქეებისთვის, მაშინ არის შემდეგი წინადადებები:

• როსელხოზბანკი 8,85%-დან;
• სბერბანკი 7,4%-დან;
• ვითიბი 24 9,1%-დან;
• გაზპრომბანკი 9.0%-დან.

Მნიშვნელოვანი!ყველაზე მომგებიანი იპოთეკა არის ის, რომელშიც ყოველთვიური გადასახადები არ აყენებს მძიმე ტვირთს მომავალი სახლის მესაკუთრეთა მხრებზე.

სასარგებლო ვიდეო: იპოთეკის მიღების მახასიათებლები

საუკეთესო იპოთეკის არჩევა დამოკიდებულია თითოეული ადამიანის კონკრეტულ სიტუაციაზე. ადამიანის სიტუაციიდან და შეძენილი საცხოვრებლის ტიპის მიხედვით, შეგიძლიათ აირჩიოთ საუკეთესო ვარიანტი. სესხის მომგებიანობის მთავარი მაჩვენებელია საპროცენტო განაკვეთი, რომლითაც ხდება ზედმეტად გადახდა.

საცხოვრებელ უძრავ ქონებაზე ტრანზაქციების 80%-ზე მეტი იპოთეკით ხორციელდება. ამიტომ ფრთხილად უნდა იყოთ ბანკის არჩევისას, რომელთანაც მოგიწევთ საქმე მომდევნო N წელიწადში.

კითხვის დრო: 10 წუთი

როგორ ავირჩიოთ სწორი ბანკი იპოთეკური სესხისთვის კონკრეტული დეველოპერისთვის?

დღეს მთელი საცხოვრებლის დაახლოებით მესამედი იპოთეკური სახსრებით არის შეძენილი. ეს გასაგებია - ყველა ოჯახს, განსაკუთრებით ახალგაზრდებს, არ აქვს ფული საცხოვრებლის შესაძენად. ბევრისთვის ეს თითქმის ერთადერთი შანსია, აიღოს საკუთარი სახურავი ან გააუმჯობესოს არსებული საცხოვრებელი პირობები.

თუ საოჯახო საბჭოზე მიხვედით ბინის იპოთეკით ყიდვის გადაწყვეტილებაზე, გააკეთეთ ყველაფერი იმისთვის, რომ ცხოვრების ეს რთული ეტაპი თქვენთვის უმტკივნეულოდ და მინიმალური დანაკარგებით (პირველ რიგში მატერიალური) გაიაროთ. ყურადღებით აწონ-დაწონეთ თქვენი ვარიანტები და განიხილეთ თქვენი მომავალი წამოწყების ნიუანსი. გადაწყვიტეთ იყიდოთ თუ არა ბინა მეორად ბაზარზე, გადაწყვიტეთ რეალტორი, რომელიც დაგეხმარება ტრანზაქციის დასრულებაში და, ბოლოს, აირჩიეთ ბანკი, რომელთანაც ითანამშრომლებთ იპოთეკური ეპოსის მთელი წლების განმავლობაში.

პირველ რიგში რას მივაქციოთ ყურადღება

საკრედიტო დაწესებულების არჩევას უდიდესი მნიშვნელობა აქვს, რადგან ის განსაზღვრავს, რამდენად დიდი იქნება სესხზე ზედმეტად გადახდა. დღეს რუსეთში ათობით ბანკი გვთავაზობს იპოთეკურ პროგრამებს. მათ აქვთ საკმაოდ ბევრი განსხვავება, ამიტომ ყურადღებით შეისწავლეთ შეთავაზებები, სანამ გადაწყვეტთ ამა თუ იმ ვარიანტს. გახსოვდეთ, რომ თქვენი ოჯახის კეთილდღეობა დიდწილად დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად დაბალანსებულია ეს გადაწყვეტილება. უპირველეს ყოვლისა, ყურადღება უნდა მიაქციოთ შემდეგ პუნქტებს:

• საპროცენტო განაკვეთები;
• სამშობიარო კაპიტალისა და სუბსიდიების გამოყენების შესაძლებლობა ახალგაზრდა ოჯახებისთვის;
• წინასწარი გადახდის ოდენობა;
• სესხის ვადამდე დაფარვის პირობები;
• ჯარიმები გადახდის დაგვიანების შემთხვევაში;
• საკომისიოები და სხვა გადასახდელები;
• სესხის პირობები;
• სერვისის სიმარტივე, მათ შორის ინტერნეტ ბანკინგის შესაძლებლობები, სამუშაო საათები, თქვენს ქალაქში საკმარისი რაოდენობის ფილიალების ხელმისაწვდომობა და ა.შ.

ბანკის მუშაობის ხარისხი

არჩევისას, დარწმუნდით, რომ გადადით მის ოფიციალურ ვებსაიტზე. აქ შეგიძლიათ გაეცნოთ სასესხო პროგრამებს, უახლეს ცვლილებებს, აქციებსა და სიახლეებს დაწესებულებიდან. ასევე, ნუ უგულებელყოფთ ზეპირ სიტყვას. რა თქმა უნდა, თქვენს ერთ-ერთ ნაცნობს და მეგობარს (ან ნაცნობ მეგობრებს) უკვე აქვს იპოთეკის გამოცდილება და სიამოვნებით გაგიზიარებთ. ვერავინ იტყვის იმაზე მეტს და უკეთესს საკრედიტო დაწესებულებაზე, ვიდრე ადამიანი, რომელიც საბანკო მანქანას საქმის კურსში შეხვდა. ეცადეთ, რაც შეიძლება მეტი ადამიანი ჩართოთ თქვენს გამოძიებაში - ამ გზით თქვენ შეძლებთ რაც შეიძლება მეტ ინფორმაციას შეაგროვებთ.

ნუ გამოიტანთ დასკვნებს საკრედიტო დაწესებულების ფუნქციონირების პირობებზე დაყრდნობით, მაგრამ ფრთხილად იყავით ბაზარზე ცოტა ხნის წინ გამოჩენილ ბანკებთან. შეადარეთ ინფორმაცია, რომელიც შეიძლება მოგროვდეს სხვადასხვა წყაროდან. თუ ვებგვერდი ერთს ამბობს, ტელეფონით სხვას გეუბნებიან, მენეჯერი კი სხვას, მაშინ მხარეებს შორის ადვილად შეიძლება წარმოიშვას გაუგებრობა და უნდობლობაც კი. თანამშრომლების არაკომპეტენტურობა უარყოფითად იმოქმედებს შემდგომ ურთიერთქმედებაზე.

მსესხებლებისთვის უფრო მოსახერხებელია იმ ბანკებთან მუშაობა, რომლებსაც აქვთ ფილიალების ფართო ქსელი და მოსახერხებელი სამუშაო საათები. ყურადღება მიაქციეთ ასეთ წვრილმანებს - ისინი მნიშვნელოვან როლს თამაშობენ ყოველდღიურ ცხოვრებაში. აუცილებელია, რომ სესხის დაფარვა იყოს კომფორტული და კიდევ უკეთესი, თუ შესაძლებელია ინტერნეტის საშუალებით გადახდა.

საპროცენტო განაკვეთი და მოსაკრებლები

რუსეთში ბანკები გვთავაზობენ იპოთეკურ სესხებს საშუალოდ 11-15% წელიწადში, მაგრამ არის პროგრამები 20%. კონკრეტული ციფრი შეიძლება დამოკიდებული იყოს წინასწარი გადახდის ზომაზე, სესხის დაფარვის მოცულობასა და ვადაზე. რა თქმა უნდა, ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორი, რომელიც აინტერესებს პოტენციური იპოთეკის მფლობელს, არის საპროცენტო განაკვეთი. როგორც ჩანს, აშკარაა - რაც უფრო დაბალია ის, მით უფრო მომგებიანია კლიენტისთვის. მაგრამ ”ყველაფერი ისეთი მარტივი არ არის, როგორც ერთი შეხედვით ჩანს”.

ბევრი ბანკი იყენებს დაბალ განაკვეთებს, როგორც სატყუარას გულმოდგინე მოქალაქეებისთვის, ანაზღაურებს მათ მრავალრიცხოვანი საკომისიოებით - განაცხადის დამუშავებისთვის, სესხის გაცემისთვის, ანგარიშის გახსნისთვის, ფულის განაღდებად და იპოთეკის დასამუშავებლად. შედეგად, მსესხებელმა, რომელმაც აიღო „იაფი“ იპოთეკა 10%-ით, შეიძლება გადაიხადოს მეტი, ვიდრე 18%-იანი სესხის მიღების შემთხვევაში დამატებითი ტვირთის გარეშე. ამიტომ, სანამ ბანკთან ურთიერთობას ოფიციალურად დაამყარებთ, აუცილებლად დაინტერესდით საკომისიოს სიით და ოდენობით (ასეთის არსებობის შემთხვევაში), რათა დამატებითი გადახდები თქვენთვის უსიამოვნო სიურპრიზი არ გახდეს. ყველა საკომისიო მითითებულია ხელშეკრულებაში, ამიტომ აუცილებლად სთხოვეთ თქვენს სესხის სპეციალისტს ხელშეკრულების ნიმუში.

წინასწარი გადახდის თანხა

რაც უფრო მაღალია წინასწარი გადახდა, მით ნაკლებია მომავალი გადახდები

იპოთეკური სესხისთვის ბანკის არჩევისას მნიშვნელოვანია განვმარტოთ წინასწარი გადახდის ზომა. რუსეთის მთავრობამ ის ობიექტის ღირებულების 30%-ზე დააწესა. ეს არის ის, თუ რამდენი უნდა იყოს მსესხებელი გადაიხადოს ბინაში საკუთარი ფულით. მაგრამ ეს ხდება და ხშირად, რომ მყიდველს არ აქვს საჭირო სახსრები. ბანკები მოდიან სამაშველოში, გვთავაზობენ იპოთეკურ სესხებს უფრო მცირე ოდენობით, რა თქმა უნდა, არა უფასოდ. სანაცვლოდ დგინდება სესხის უფრო მაღალი განაკვეთი. სანამ „კარგ შეთავაზებას“ აიღებდეთ, ყურადღებით შეაფასეთ ურთიერთობა საპროცენტო განაკვეთსა და წინასწარ გადახდის ზომასა და თქვენს შესაძლებლობებს შორის. იპოთეკა უნდა იყოს შეგნებული გადაწყვეტილება წინასწარ გათვლილი პერსპექტივით და არა წამიერი იმპულსი.

სესხის დაფარვის პირობები და მეთოდები

ყველა ბანკი არ გვთავაზობს გრძელვადიან სესხის დაფარვის პროგრამებს (15-20 ან თუნდაც 30 წლამდე), ხოლო მსესხებლებს შორის არის ბევრი, ვინც ვერ ახერხებს იპოთეკის დაფარვას 5-10 წლის განმავლობაში. ცხადია, რაც უფრო მოკლეა სესხის ვადა, მით მეტია ყოველთვიური გადასახადები. ამიტომ, თუ სესხის სწრაფი დაფარვის იმედი არ გაქვთ, უმჯობესია მოძებნოთ ბანკი, რომელიც გთავაზობთ მაქსიმალურ დაფარვის პირობებს.

სესხის დაფარვა შესაძლებელია ანუიტეტის ან დიფერენცირებული სისტემის გამოყენებით. ანუიტეტური გადასახადები უცვლელი რჩება გადახდის მთელი პერიოდის განმავლობაში. გრადუირებული სისტემის გამოყენებისას, გადახდები თანდათან მცირდება იპოთეკის გადახდასთან ერთად. ბანკები, როგორც წესი, არ უწევენ კონსულტაციას კლიენტებთან იმის შესახებ, თუ რომელი დაფარვის სქემა გამოიყენონ, მაგრამ თუ ეს თქვენთვის მნიშვნელოვანია, მაშინ ღირს დაწესებულების მოძებნა, რომელიც უსმენს მსესხებლების სურვილებს.

დაგვიანებული გადახდა და ადრეული დაფარვა

იპოთეკის ხელშეკრულების გაფორმებისას მსესხებელი ვერ განჭვრეტს რა ელის მას მომავალში. ის ბუნდოვანია და სავსეა სიურპრიზებით, არა ყოველთვის სასიამოვნო. შეიძლება მოხდეს ისე, რომ დროულად ვერ განახორციელოთ გადახდა ან პირიქით, მოულოდნელად გამდიდრდეთ და ვადაზე ადრე დაფაროთ ვალის სურვილი. ამ შემთხვევაში საჭიროა დაზუსტდეს ბანკის მიერ დაწესებული ჯარიმის ოდენობა ყოველი დაგვიანების დღეზე და არის თუ არა ხელსაყრელი პირობები ვადაზე ადრე დაფარვისთვის.

ჩვენ ვირჩევთ, ჩვენ ვირჩევთ...

ხელშეკრულების შესწავლა სამომავლოდ გამჭვირვალე მუშაობის გასაღებია

გახსოვდეთ, რომ არა მხოლოდ მსესხებელი ირჩევს ბანკს, არამედ საკრედიტო ინსტიტუტებიც ირჩევენ კლიენტებს. საფუძვლიანობა, რომლითაც ბანკი აკონტროლებს პოტენციურ იპოთეკის მფლობელებს, მიუთითებს იმაზე, რომ მისი მენეჯმენტი პასუხისმგებლობით ეკიდება თავის ამოცანებს. მოთხოვნები, რომლებსაც მსესხებლები უნდა აკმაყოფილებდნენ, მითითებულია ბანკის ოფიციალურ ვებგვერდზე.

ყურადღებით გადახედეთ სიას და გადაწყვიტეთ კვალიფიცირდება თუ არა. შესაძლოა, ყველა ბანკს არ მოუნდეს თქვენ, როგორც კლიენტი. დადებითი გადაწყვეტილების მისაღებად, მნიშვნელოვანია მრავალი ფაქტორი და უპირველეს ყოვლისა:

1. "თეთრი" ხელფასის ზომა. მოქალაქეებს, რომლებსაც ოფიციალური შემოსავლის არაუმეტეს მესამედის დახარჯვა მოუწევთ გადახდებზე, შეუძლიათ მიიღონ საკმარისი თანხა ბინის შესაძენად.
2. ასაკი. იპოთეკური სესხის აღებაში უპირატესობა აქვთ 25-60 წლის მოქალაქეებს.
3. მსესხებლის ლიკვიდობა და საკრედიტო ისტორია. სესხის აღების უკეთესი შანსი აქვს მსესხებელს, რომელსაც აქვს სხვა უძრავი ქონება და/ან მანქანა. სუფთა საკრედიტო ისტორიას ასევე შეუძლია დადებითი გავლენა მოახდინოს სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას.

იპოთეკის გაანგარიშება

თქვენი კვლევის შედეგებზე დაყრდნობით შეადგინეთ რამდენიმე ბანკის მოკლე სია, რომლებიც გთავაზობთ ყველაზე მიმზიდველ პირობებს. საბოლოო და უშეცდომოდ არჩევანის გასაკეთებლად, შეადარეთ იპოთეკის მოთხოვნები. მეტი სიცხადისთვის, შეგიძლიათ მოათავსოთ ისინი ერთ ცხრილში და გააკეთოთ გამოთვლები იპოთეკის კალკულატორის გამოყენებით. ამ გზით შეგიძლიათ გაიგოთ, რა იქნება ზედმეტად გადახდის თანხა და თვიური გადახდის ზომა სხვადასხვა ბანკისთვის. ფოკუსირება დიდ ინსტიტუტებზე მთავრობის მონაწილეობით. ისინი უფრო ლოიალურები არიან კლიენტების მიმართ, აქვთ გრძელვადიანი დაკრედიტების პროგრამები და არ ბოროტად იყენებენ საკომისიოს.

ბანკის არჩევა მნიშვნელოვანი ნაბიჯია საკუთარი სახლის შესაძენად. მხოლოდ სესხების გაცემის პირობების შესახებ არსებული ყველა ინფორმაციის შეგროვებით და შედარებით შეგიძლიათ გააკეთოთ პარტნიორი ბანკის საბოლოო არჩევანი, რომელთანაც მრავალი წლის მჭიდრო ურთიერთობა გექნებათ. და რამდენად სასიამოვნო და ორმხრივად მომგებიანი იქნება ეს კომუნიკაცია, დამოკიდებულია მხოლოდ თქვენს ყურადღებასა და პასუხისმგებლობაზე.

Დაბრუნების