საუკეთესო იპოთეკა. სად არის უფრო მომგებიანი იპოთეკის აღება და რას უნდა მიაქციოთ ყურადღება საკრედიტო დაწესებულების არჩევისას? ბანკთან დაკავშირება

საერთოდ არ აქვს მნიშვნელობა რა მიზეზი გიბიძგებთ დაფიქრდეთ იპოთეკის აღებაზე თუ არა. შესაძლოა, თქვენ აპირებთ დაქორწინებას, მაგრამ ჯერ არ გაქვთ საკუთარი სახლი. ან ოჯახში ახალი დამატებაა მოსალოდნელი, მომავალ შთამომავლობას კი ცალკე ოთახი სჭირდება. სესხის აღების შესახებ გადაწყვეტილება ფრთხილად უნდა იქნას მიღებული. მნიშვნელოვანია გამოვთვალოთ თქვენი ვალის დაფარვის უნარი ისე ზუსტად, როგორც ამას ბანკის ექსპერტები აკეთებენ.

რა ხარჯები იქნება დაკავშირებული იპოთეკასთან?

ჩამოაყალიბეთ კითხვა ზუსტად ასე, რადგან სესხის ღირებულება მოიცავს არა მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთს, არამედ მთელ რიგ სავალდებულო გადახდებს:

• უძრავი ქონების შეფასების საფასური (თუ საჭიროა მისი განხორციელება),
• სადაზღვევო პრემიები,
• სახელმწიფო გადასახადი სარეგისტრაციო პალატაში.

იპოთეკის აღებამდე უმჯობესია გააკეთოთ პროგნოზი, თუ რა ხარჯების გაღება მოგიწევთ და რა წყაროებიდან გადაიხდით თქვენს ვალდებულებებს. ეს დაგეხმარებათ გადაწყვიტოთ, აიღოთ თუ არა იპოთეკა ახლავე.

რა თანხა გჭირდებათ წინასწარ გადახდისთვის?

ბანკები, როგორც წესი, არ გასცემენ საბინაო სესხს იმ პირობით, რომ ქონების სრული ფასი გადაიხდება მხოლოდ საკრედიტო სახსრებით. სახლის ან ბინის ღირებულების ნაწილი თქვენი ჯიბიდან უნდა გადაიხადოთ.

მინიმალური წინასწარი გადახდა დამოკიდებულია იმაზე, თუ რომელ ბანკთან მიმართავთ იპოთეკურ სესხს და რომელ დაკრედიტების პროგრამით. მაგალითად, სბერბანკში, სესხის მიღებისას, თქვენ თავად უნდა გადაიხადოთ სახლის ან ბინის ღირებულების მინიმუმ 20%. საჭირო საწყისი შენატანი PJSC ვითიბი ბანკში მზა საცხოვრებლის გადახდისას არის 15%, ხოლო მშენებარე ფართის შესაძენად სახელმწიფო მხარდაჭერით იპოთეკაზე განაცხადისას - 20%. ოტკრიტიე ბანკიდან სესხის მოლოდინში მოამზადეთ სახლის ან ბინის ფასის მინიმუმ 30%. ალფა ბანკში მზა უძრავი ქონების შესაძენად წინასწარი გადახდა შეადგენს 15%-ს, ხოლო მშენებარე კვადრატული მეტრის შესაძენად - 30%-დან. Rosselkhozbank-ში მოგიწევთ გადაიხადოთ ფასის მინიმუმ 15% მზა საცხოვრებლისთვის და მინიმუმ 20% მშენებარე საცხოვრებლისთვის.

დაფიქრდით, გაქვთ თუ არა ეს თანხა ახლა. იქნებ ღირს გარიგების გადადება რამდენიმე თვით ფულის მოსაზიდად? თუ გეგმავთ ფიზიკური პირებისგან წინასწარი გადახდისთვის საჭირო თანხების სესხებას, იფიქრეთ რამდენად შესაძლებელი იქნება ერთდროულად ორი ვალის გადახდა.

როცა ფული გაქვს რეზერვში

თუ ოჯახის საფულეში არის თანხა, რომელიც მნიშვნელოვნად აღემატება ბანკების მიერ მოთხოვნილ მინიმალურ წინასწარ გადახდას, ნუ ჩქარობთ მის დაუყოვნებლივ გაცემას მომავალი საცხოვრებლის გადასახდელად. პირველ რიგში, გადაამოწმეთ თქვენს საკრედიტო მენეჯერთან, რამდენად იქნება დამოკიდებული საპროცენტო განაკვეთი და ყოველთვიური ვალდებულებების ოდენობა იმ ქონების ფასის წილზე, რომელსაც თქვენ თავად იხდით. რაც უფრო დიდია წინასწარი გადახდა, მით ნაკლებია სესხის ღირებულება, გამოხატული წლიური პროცენტით. მაგრამ ეს პროპორცია წყვეტს მუშაობას, როდესაც თქვენი საკუთარი წილი გადააჭარბებს სახლის ან ბინის ფასის 50%-ს. თუ წინასწარი გადახდა არის 80 ან თუნდაც 90%, განაკვეთი დგინდება ზუსტად ისევე, როგორც ქონების ფასის 50%-ის გადახდის შემთხვევაში.

ასევე იფიქრეთ იმაზე, რომ თუ დაუყოვნებლივ მიმართავთ თქვენს ხელთ არსებულ თანხას სახლის შესაძენად, მაშინ ცოტა მოგვიანებით შეიძლება არ დარჩეთ უფასო ფული რემონტისთვის. ამიტომ, ზოგჯერ უფრო მომგებიანია მინიმალური წვლილი შეიტანოთ და „ყულაბაში უფრო მეტი რუბლი ჩადოთ“, რითაც საცხოვრებლის შეძენის ხარჯები იყოფა მცირე ყოველთვიურ აქციებად.

როდესაც შეძენილი ქონების გადახდა შესაძლებელია მთლიანად ბანკის სახსრებით

იპოთეკა შენატანის გარეშე შეიძლება გაიცეს შემდეგ შემთხვევებში:

1. თქვენ იღებთ სესხს საცხოვრებლის შესაძენად, რომელიც უზრუნველყოფილია არსებული უძრავი ქონებით. ასეთ პროგრამას, კერძოდ, გვთავაზობს სს „როსელხოზბანკი“. სესხი გაიცემა გირაოს სახით დაგირავებული ქონების საბაზრო ღირებულების არაუმეტეს 70%-ის ოდენობით. დაფინანსების პერიოდი 30 წლამდეა. საპროცენტო განაკვეთები მერყეობს 14-დან 16%-მდე წელიწადში, ვადის მიხედვით. ხელფასის მქონე კლიენტებზე მოქმედებს ფასდაკლება 0,5 პროცენტული პუნქტით. სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევაზე უარს მსესხებლებისთვის დაწესებულია 3,5%-იანი პრემია. სესხის გაცემის საკომისიო არ არის.
2. თქვენ ფლობთ ლიკვიდურ ქონებას, როგორიცაა მანქანა, რომლის ღირებულება აღემატება სესხის თანხას. ამ შემთხვევაში, ღირებულება არის დაგირავებული.
3. თქვენ გახდით ორი ან მეტი შვილის ბედნიერი მშობელი და გაქვთ სამშობიარო კაპიტალის მოწმობა. ამ შემთხვევაში განვადებით გადაიხდება არა ფულით, არამედ სახელმწიფო სუბსიდიით.
4. თქვენ არ იღებთ კლასიკურ იპოთეკას, არამედ სესხს ადრე აღებული სახლის სესხის რეფინანსირებისთვის.

ყოველთვიური გადახდა

ეს ხარჯი ოჯახისთვის სავალდებულო გახდება სესხის მთელი ვადით, რომელიც ჩვეულებრივ 15-დან 30 წლამდეა. ყოველთვიური გადასახადის უმეტესი ნაწილი, რაც სირცხვილია, მიდის არა ძირითადი ვალის ოდენობის შესამცირებლად, არამედ საპროცენტო ვალდებულებების დასაფარად.

საკრედიტო მენეჯერთან კონსულტაციისას აღარ დაინტერესდით ტარიფით, არამედ ყოველთვიური გადახდის ოდენობით. თითოეულ ბანკს აქვს იპოთეკის კალკულატორი თავის ვებსაიტზე. ეს დაგეხმარებათ განსაზღვროთ სავარაუდო თანხა, რომელსაც ყოველთვიურად ჩარიცხავთ კრედიტორს. პროგრამა ასევე აჩვენებს სესხზე ზედმეტად გადახდის სავარაუდო ოდენობას.

თუმცა, ნუ ელით, რომ კალკულატორი ზუსტი იქნება. ჯერ ერთი, ის არ აჩვენებს ყველა საკომისიოს გადახდის ოდენობას. მეორეც, ეს არ ასახავს უძრავი ქონების შეფასების ხარჯებს, სარეგისტრაციო პალატაში გადასახადებს და სადაზღვევო გადასახადებს. მესამე, თქვენ თვითონ, საკრედიტო მენეჯერთან კონსულტაციის გარეშე, წინასწარ არ იცით ზუსტი საპროცენტო განაკვეთი.

თუმცა, იპოთეკის კალკულატორი დაგეხმარებათ გაერკვნენ, თუ რა პერსონალური სახსრების გაყოფა მოგიწევთ ყოველ 30 დღეში. ეს ინფორმაცია დაგეხმარებათ გადაწყვიტოთ, აიღოთ თუ არა იპოთეკა ახლავე.

დაზღვევის ხარჯები

ბანკის დაკრედიტების შეთავაზებების შესწავლისას შეამოწმეთ არის თუ არა საჭირო იპოთეკური დაზღვევა და თუ ასეა, რა სახის პოლისების გაფორმება დაგჭირდებათ.

გირაოს დაზღვევა კანონით არის მოთხოვნილი. თუ არ ეთანხმებით პოლისის აღებას, სესხზე უარს გეუბნებიან. თუ სესხის ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში დროულად არ განაახლებთ დაზღვევას, კრედიტორმა ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს ჯარიმის გადახდა. გაცილებით იშვიათად იყო შემთხვევები, როდესაც ფინანსური ორგანიზაციები სასამართლოში ითხოვდნენ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას მსესხებლის მიერ ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობის გამო.

სიტუაცია გარკვეულწილად განსხვავებულია სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევასთან დაკავშირებით. ბანკები არ მოითხოვენ ამ პირობის სავალდებულო დაცვას. თუმცა, საპროცენტო განაკვეთები პოლიტიკის გარეშე უფრო მაღალია, რადგან ბანკის რისკები იზრდება.

სს როსელხოზბანკი არასიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევაზე ადგენს პრემიას 3,5 პროცენტული პუნქტით. რუსეთის ფედერაციის Sberbank და PJSC VTB-24 სათადარიგო კლიენტები: პოლისის არარსებობის გამო ფასის ზრდა მხოლოდ 1 პროცენტული პუნქტია.

Otkritie Bank სთავაზობს მსესხებლებს დააზღვიონ არა მხოლოდ სიცოცხლე (ჯანმრთელობა), არამედ საკუთრება, ანუ შეძენილ ქონებაზე საკუთრების დაკარგვის რისკი. თითოეული პოლისის არარსებობის შემთხვევაში, პრემია არის 2 პროცენტული პუნქტი.

როცა ცოტა აკლია

ჩვენს ქვეყანაში ტიპიური სიტუაციაა ის, რომ მთელი მსოფლიო აგროვებს ფულს ბავშვისთვის ახალგაზრდა წყვილისთვის ბინაში. აუზში მონაწილეობენ ცოლ-ქმრის მშობლები, ბებიები, ბაბუები, დეიდები და ბიძები. საერთო ძალისხმევით, ხშირად გროვდება თანხა, რომელიც საკმარისია სახლის ან ბინის ღირებულების სრულად გადასახდელად. თუმცა, შესაძლოა მაინც გადაწყვიტოთ საცხოვრებლის სესხის აღება, რადგან უახლოეს მომავალში დაგჭირდებათ ფული რემონტისთვის, ხოლო პერსონალური სესხები უფრო მაღალი ტარიფებით მოდის.

ბევრს მიაჩნია, რომ ამ შემთხვევაში ერთწლიანი იპოთეკა ყველაზე იაფი იქნება. მაგრამ ეს არ არის მთლიანად სიმართლე. უფრო მომგებიანია ბინის გასარემონტებლად საჭირო იგივე თანხის აღება უფრო ხანგრძლივი ვადით - 5 ან 10 წლით. საპროცენტო განაკვეთი არ შეიცვლება და ყოველთვიური გადასახადი შემცირდება გადახდების უფრო ნაზი განაწილების გამო. მაგალითად, რუსეთის ფედერაციის სბერბანკში, საბაზისო საპროცენტო განაკვეთები იგივეა ნებისმიერი სესხის პერიოდისთვის 10 წლის განმავლობაში. თუმცა, იპოთეკურ სესხზე განაცხადისას, დარწმუნდით, რომ ნებადართული გაქვთ ადრეული დაფარვა.

როგორ გამოვთვალოთ სესხის დასაშვები თანხა თქვენთვის

განსაზღვრეთ ყოველთვიური გადახდის თანხის რამდენი პროცენტია თქვენი ოჯახის მთლიან შემოსავალში. იგი არ უნდა აღემატებოდეს მისი ყველა წევრის „წმინდა“ ხელფასის ოდენობის 30-35%-ს. თუ თქვენი იპოთეკის გადახდა შეადგენს თქვენი ოჯახის შემოსავლის 40 პროცენტს ან მეტს, მაშინ თქვენ რისკავთ თქვენი და თქვენი გარანტიის საკრედიტო ისტორიის გაფუჭებას.

თქვენ არ შეგიძლიათ აიღოთ იპოთეკური სესხი, რათა მასზე დაიხარჯოს ყველა არსებული თანხა. ყოველთვის შეიძლება წარმოიშვას გაუთვალისწინებელი ხარჯები, როგორიცაა მკურნალობის ან რემონტის გადახდა. იფიქრეთ, შეძლებთ თუ არა იპოთეკის გადახდას, თუ თქვენი ოჯახის რომელიმე წევრი დაკარგავს შემოსავლის რეგულარულ წყაროს.

თუ სამსახურიდან გათავისუფლების გეშინიათ, მაშინ სესხზე განაცხადის დროს შეეცადეთ გამოყოთ თანხა, რომელიც უდრის სამიდან ოთხ თვიურ გადასახადს წვიმიანი დღისთვის. ამ სიფრთხილის წყალობით, კრიტიკულ სიტუაციაში გექნებათ საკმარისი დრო ახალი სამუშაოს მოსაძებნად და ამავდროულად შეინარჩუნოთ უნაკლო საკრედიტო ისტორია. თქვენი ფინანსური ბალიშის სხვა მიმართულებით გაფლანგვის ცდუნების თავიდან ასაცილებლად, ჩადეთ თქვენი ფული დეპოზიტზე.

ასევე დაფიქრდით, გაქვთ თუ არა რაიმე ქონება, რომელიც საჭიროების შემთხვევაში შეიძლება სწრაფად გაიყიდოს, რათა შემოსული თანხა მოხმარდეს სესხის დავალიანებას. ეს შეიძლება იყოს, მაგალითად, პირადი მანქანა.

რა დოკუმენტები უნდა მოამზადოთ საბინაო სესხის მისაღებად

ხდება, რომ რაიმე აქტის ან ცნობის შესრულებასთან დაკავშირებული დაბრკოლებების გამო, ბანკი არ იძლევა საბინაო სესხს. ამიტომ, ზოგჯერ ძლიერი არგუმენტი, როდესაც გადაწყვეტთ იპოთეკის აღებას თუ არა, არის დოკუმენტების საჭირო პაკეტის შეგროვების შესაძლებლობა. შეამოწმეთ, გაქვთ თუ არა ყველა საჭირო დოკუმენტი მარაგში და რამდენად ადვილია დაკარგულის მოპოვება.

იპოთეკის დოკუმენტების სიაში შედის:

1. პასპორტი.
2. სერთიფიკატები იმის შესახებ, თუ სად მუშაობთ და რა შემოსავალს იღებთ ყოველთვიურად.
3. დოკუმენტები ოჯახის შემადგენლობის, ბავშვების ყოფნის შესახებ.
4. პასპორტები, დაგირავებული ნივთის საკუთრების დამადასტურებელი მოწმობები.
5. საბუთები უძრავ ქონებაზე, რომლის შეძენასაც აპირებთ სასესხო სახსრებით. სახლის ან ბინის გამყიდველმა უნდა მოგაწოდოთ დოკუმენტების ეს პაკეტი. ჩვეულებრივ, მასში შედის საკუთრების მოწმობა, დამადასტურებელი დოკუმენტები, ამონაწერი უძრავ ქონებაზე უფლებების რეესტრიდან, საკადასტრო პასპორტი ან სარეგისტრაციო მოწმობა შენობისთვის და ამონაწერი სახლის რეესტრიდან.

როდის არ უნდა აიღოთ იპოთეკა

უმჯობესია გადადოთ საბინაო სესხის აღება შემდეგ შემთხვევებში:

დასკვნა: თუ აიღებთ იპოთეკას, სად?

როდესაც გადაწყვეტთ, აიღოთ თუ არა იპოთეკა, გაითვალისწინეთ რამდენიმე ბანკის შეთავაზება. როგორც წესი, ყველაზე მოსახერხებელი და ეკონომიურია საკრედიტო დაწესებულებების საბინაო სესხები სახელმწიფო მონაწილეობით. კერძო ბანკებს უფრო ხშირად სურთ კლიენტების ნახევრად განთავსება. სასესხო ხელშეკრულებებზე საპროცენტო განაკვეთები და საკომისიოები იქ არ არის ბევრად მაღალი და ზოგჯერ უფრო დაბალი.

თუმცა, მცირე იპოთეკის ცენტრთან მიახლოებისას ფრთხილად იყავით. მინი ბანკებში საპროცენტო განაკვეთებს ემატება მრავალი დამატებითი საკომისიო, რომელიც წინასწარ არ არის გამჟღავნებული კლიენტებისთვის. ეს შეიძლება მოიცავდეს სავალდებულო სერთიფიკატების გაცემისა და სეიფების დაქირავების საფასურს.

მაგრამ მცირე კერძო ბანკები, რომლებიც იკავებენ კლიენტებს, ჩვეულებრივ აწვდიან ბევრ მომსახურებას ზომიერი გადასახადით, რაც მნიშვნელოვნად უწყობს ხელს ტრანზაქციას (კონსულტაცია, ყიდვა-გაყიდვის დოკუმენტების შედგენა ან მზა დოკუმენტების იურიდიული შემოწმება, კონტრაგენტის სანდოობის შემოწმება, დახმარება ურთიერთობისას. რეგისტრაციის სერვისი).

თუ იპოთეკის აღებას გადაწყვეტთ, პირველ რიგში დაუკავშირდით ბანკს, სადაც იღებთ ხელფასს. სავარაუდოდ, სწორედ აქ მიიღებთ ყველაზე მეტ სარგებელსა და პრივილეგიას.

საკუთარი სახლის შეძენის ყველა ვარიანტის შესწავლისას, ბევრი ფიქრობს ამაზე. კონკრეტული ბანკის სასარგებლოდ გადაწყვეტილების მიღებისას თქვენ უნდა შეაფასოთ საკუთარი შესაძლებლობები და შეადაროთ ისინი იმ პირობებს, რომლებსაც ბანკები გვთავაზობენ.

ნებისმიერი საკრედიტო მენეჯერისთვის კლიენტის საიმედოობის მთავარი კრიტერიუმია მსესხებლის შემოსავლის დონე და გადახდისუნარიანობა. საკრედიტო კომიტეტის გადაწყვეტილება იქნება კლიენტის სასარგებლოდ, თუ:

• ის არის სამუშაო ასაკის;
• მსესხებელს აქვს თხევადი უძრავი ქონება, რომელიც შეიძლება იყოს გირაოს სახით;
• კლიენტის შემოსავალი სამჯერ აღემატება საშუალო ყოველთვიურ სესხის გადახდას.

სად არის მომგებიანი იპოთეკის აღება?

კლიენტის შემოსავლის ზომა ასევე გავლენას ახდენს სესხის პირობებზე. თუ გადაწყვეტილება მიიღება იპოთეკური სესხის სასარგებლოდ, მეორე კითხვაა, სად არის საუკეთესო ადგილი იპოთეკის მისაღებად. ამ არჩევანში მთავარი კრიტერიუმია სესხის განაკვეთი და წინასწარი გადახდის მახასიათებლები.

მაგალითად, ჩვენ შეგვიძლია შევადაროთ კომერციული Raiffeisenbank, როგორც ყველაზე პოპულარული მსესხებლებს შორის. სბერბანკში იპოთეკური სესხისთვის რუბლებში 30 წლამდე ვადით არანაკლებ 15% განვადებით, განაკვეთი იქნება 12,25%-დან 15,25%-მდე.

სესხი დოლარში, იგივე სბერბანკში, აქვს განაკვეთი 10,1%-14%. რაიფაიზენბანკში რუბლის იპოთეკური განაკვეთი 12,75%-დან 14,25%-მდეა, ხოლო უცხოურ ვალუტაში 9,25%-დან 10,25%-მდე.

ანალოგიური თანაფარდობა შეინიშნება სხვა მსხვილი ბანკების სასესხო პროდუქტებშიც. საიდანაც შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ სახელმწიფო ბანკი, როგორც ჩანს, უფრო დაცულია გაუთვალისწინებელი გარემოებებისგან და კლიენტს შეიძლება არ ეშინოდეს ფორსმაჟორების. ამიტომ, როდესაც გაარკვიეთ, სად არის უფრო მომგებიანი იპოთეკის აღება, თქვენ ინდივიდუალურად უნდა შეისწავლოთ ბანკის შეთავაზებები.

იპოთეკის ბაზარზე შეგიძლიათ იპოვოთ უფრო მაცდური შეთავაზებები, მაგრამ მათ დიდი სიფრთხილით უნდა მოეპყროთ. ჩვეულებრივ, სუპერ ხელსაყრელი პირობებით საკრედიტო პროგრამებს სთავაზობენ ახალი საეჭვო რეპუტაციის მქონე ბანკები, რომლებიც ცდილობენ კლიენტების მოზიდვას. ეს არ არის უბრალო სამომხმარებლო სესხი, არამედ სერიოზული თანხა, ამიტომ რისკი ასეთ საკითხში მინიმალური უნდა იყოს.

ასევე არსებობს მშენებარე კორპუსებში ბინების შესაძენად დეველოპერებისა და ბანკების ერთობლივი აქციების გამართვის პრაქტიკა. ამ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ დაიჭიროთ მართლაც საინტერესო პირობები. აირჩიეთ მათ შორის და შემდეგ შეამოწმეთ გაყიდვების განყოფილებაში მიმდინარე იპოთეკური აქციების შესახებ.

მაცდური საპროცენტო განაკვეთები, როგორც წესი, არ მოიცავს საკომისიოს, დაზღვევას ან სხვა ფასიან მომსახურებას. ამიტომ, სესხის პირობების განხილვისას თქვენ უნდა დაინტერესდეთ მისი სრული ღირებულებით და არა საპროცენტო განაკვეთით, რომელზეც ყოველთვის შეიძლება გამოითვალოთ.

იპოთეკური დაკრედიტების დასაწყისში ბევრი ბანკი სთავაზობდა იპოთეკურ სესხს წინასწარი გადახდის გარეშე, ახლა ასეთი შეთავაზებები ცოტაა და საპროცენტო განაკვეთი მაღალია. ჩვეულებრივი განვადებით თანხა არის 15%-დან 30%-მდე.

გარდა ამ შენატანის ზომისა და გადახდის პერიოდისა, სხვა ფაქტორები გავლენას ახდენენ იპოთეკური სესხის განაკვეთის ზომაზე.

მაგალითად, დაზღვევა საკრედიტო პროგრამით არა მხოლოდ საცხოვრებლისთვის, არამედ ჯანმრთელობისთვისაც, რაც შეიძლება გახდეს დამატებითი გარანტია ბანკისთვის, რაც საშუალებას მისცემს მას შეამციროს გადახდები. პოზიტიური როლი შეიძლება ითამაშოს იმ ფაქტმა, რომ ბანკი არის იმ კომპანიის პარტნიორი, სადაც მსესხებელი მუშაობს. როდესაც ეძებთ ბანკს, სადაც უკეთესია იპოთეკის აღება ბინისთვის, ბანკის ინფრასტრუქტურა გარკვეულ როლს ასრულებს. რამდენად მოსახერხებელი იქნება ვალის დაფარვა - შესაძლებელია თუ არა ვალის დაფარვა მობილური ან ონლაინ ბანკინგის გამოყენებით, რამდენად მოსახერხებელია ბანკომატები და ტერმინალები? ასევე ღირს ყურადღების მიქცევა ბანკის სესხებზე, რომელმაც გასცა ბარათი ხელფასის გადასახდელად - ასეთ ბანკებს შეუძლიათ ფასდაკლებები მისცენ კლიენტებს (ნაკლები დამხმარე დოკუმენტები განაცხადის დროს, დაბალი პროცენტი ბანკისთვის შემცირებული რისკის გამო).

მსესხებელმა ყურადღებით უნდა შეისწავლოს ხელშეკრულება, რათა თავიდან აიცილოს უსიამოვნო სიურპრიზები მომავალში. თუ ძნელია ფარული საპროცენტო განაკვეთების და საკომისიოს დამოუკიდებლად გარკვევა, შეგიძლიათ გამოიყენოთ სპეციალისტის დახმარება. დეტალურად უნდა იქნას შესწავლილი ბანკის მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ - ასაკი, ყოველთვიური ოფიციალური შემოსავალი, სამუშაო გამოცდილება, დადებითი საკრედიტო ისტორია, თანამსესხებლების რაოდენობა, წინასწარი გადახდის ხელმისაწვდომობა და ზომა, რეგისტრაციის მოთხოვნები სესხის გაცემის ადგილს. ასევე უნდა გაარკვიოთ, რა საბუთების პაკეტი იქნება საჭირო ბანკისგან და რამდენი დღე დასჭირდება გადაწყვეტილების მიღებას და სესხის თანხის გადახდას.

იპოთეკა პეტერბურგში

სანქტ-პეტერბურგის ბანკები გთავაზობთ მრავალ პროგრამას საცხოვრებლის შესაძენად - ახალ კორპუსში ბინებისთვის, მეორად ბაზარზე უძრავი ქონების შესყიდვაზე, ინდივიდუალური სახლის აშენებაზე. რომელ ბანკს აქვს უკეთესი პირობები, დამოკიდებულია კონკრეტულ სიტუაციაზე: თუ გაქვთ მაღალი ხელფასი, რაც შეიძლება დადასტურდეს 2-NDFL სერთიფიკატით და ბინის ღირებულების 30% ერთდროულად გადაიხადოთ, შეგიძლიათ ფოკუსირება მოახდინოთ ბანკებზე. მინიმალური განაკვეთები. გამჭვირვალე შემოსავლის მქონე კლიენტებისთვის და შრომისუნარიანობის საიმედო გარანტიით, სესხის პირობები ყველაზე ხელსაყრელია.

ბანკები: რეიტინგი

ბინის იპოთეკური სესხის აღებამდე უნდა გესმოდეთ რა არის იპოთეკა, როგორია მისი მახასიათებლები და დიზაინის პარამეტრები. იპოთეკა არის გირაოს უნიკალური ფორმა, რომელშიც იპოთეკით დატვირთული ქონება არის მსესხებლის პირადი საკუთრება. თუ მოვალე არ ასრულებს თავის ვალდებულებებს, კრედიტორს უფლება აქვს აანაზღაუროს მიყენებული ზიანი ქონების გაყიდვით. სწორედ ამიტომ, ყოველგვარი გაუგებრობის თავიდან ასაცილებლად, პირველ რიგში, რეკომენდებულია ყურადღებით წაიკითხოთ იპოთეკური სესხის პირობები, სესხის აღების პროცედურა და ასევე შეისწავლოთ შემდგომი ვალის დაფარვის ნიუანსი. დღეს ჩვენ ვისაუბრებთ იმაზე, თუ როგორ უნდა ავიღოთ იპოთეკა ბინის მომგებიანად.

ბანკის იპოთეკის ვარიანტები

იპოთეკური სესხის აღების რამდენიმე ვარიანტი არსებობს, კერძოდ:

1. საცხოვრებლის შესაძენად მიზნობრივ სესხზე განაცხადი იპოთეკური სესხის ყველაზე პოპულარული სახეობაა. ამ შემთხვევაში საბანკო სტრუქტურა გასცემს გარკვეულ თანხას საცხოვრებლის შესაძენად, იმ პირობით, რომ შეძენილი უძრავი ქონება რჩება ქონებრივ უზრუნველყოფას.
2. არამიზნობრივი სესხის რეგისტრაცია. სახსრები გაიცემა იმ ქონების წინააღმდეგ, რომელსაც მსესხებელი უკვე ფლობს. მოვალეს უფლება აქვს განკარგოს მიღებული თანხა საკუთარი შეხედულებისამებრ.
3. ქვეყნის უძრავი ქონების შესაძენად იპოთეკის რეგისტრაცია.
4. სოციალური კრედიტის პროგრამა. აღსანიშნავია, რომ ეს მოიცავს პროექტების მთელ ჩამონათვალს, რომელთა შორის ყველაზე პოპულარულია იპოთეკა ახალგაზრდებისთვის. თქვენ შეგიძლიათ გადაწყვიტოთ რომელი კონკრეტული პროგრამაა ყველაზე შესაფერისი და მომგებიანი მათი ძირითადი პარამეტრების შედარებითი ანალიზის ჩატარებით. თავის მხრივ, სესხის ანალიზის ძირითადი კრიტერიუმებია: სესხის თანხის მაქსიმალური ოდენობა, წინასწარი გადახდის მინიმალური ოდენობა, საპროცენტო განაკვეთი, სესხის ვადა და საკომისიო.

დღეს საბანკო სტრუქტურების უმეტესობა დაკავებულია იპოთეკის უზრუნველყოფით, დაკრედიტების პირობები და მახასიათებლები ძირეულად განსხვავდება ერთმანეთისგან. ამ ინფორმაციის შესწავლა შეგიძლიათ პირდაპირ ბანკის ფილიალში ან მის ოფიციალურ ვებსაიტზე.

იპოთეკური სესხის აღების თავისებურებები

როგორც წესი, საბანკო იპოთეკაზე განაცხადი მოიცავს მსესხებლის მიერ შემდეგ პროცედურას:

1. იპოთეკის გაცემასთან დაკავშირებით შემდგომი შეფასებისა და გადაწყვეტილების მიღებისათვის საჭირო დოკუმენტაციის შეგროვება. ეს ეტაპი ეფუძნება კლიენტის გადახდისუნარიანობის შეფასებას. ასევე მოწმდება მოწოდებული ინფორმაციის სიზუსტე და გამოითვლება სესხის მაქსიმალური ზომა.
2. დაკრედიტების ობიექტის კომპეტენტური შერჩევა. მსესხებელს აქვს სრული უფლება აირჩიოს ბინა ბანკის შესაბამის გადაწყვეტილებამდე, ან თუნდაც ამის შემდეგ. პირველ შემთხვევაში ქონების გამყიდველთან დგება წინასწარი ხელშეკრულება ქონების შესყიდვის პრიორიტეტის უფლების შესახებ. კრედიტორი, საბანკო დაწესებულების მიერ წარმოდგენილი, ითვალისწინებს სესხის ზომას, ახორციელებს უძრავი ქონების ღირებულების დეტალურ ანალიზს, მსესხებლის გადახდისუნარიანობის დონეს და ადგენს წინასწარი გადახდის ოდენობას. მეორე შემთხვევაში, ბანკი აცნობებს სესხის თანხას, რომლის მიცემაც შეუძლია მსესხებელს. ეს უკანასკნელი ირჩევს უძრავი ქონების შესაფერის ვარიანტს.
3. ფასდება უძრავი ქონების ღირებულება. როგორც წესი, ასეთ პროცედურას უზრუნველყოფს შესაბამისი სპეციალისტი - შემფასებელი.
4. გამყიდველსა და მსესხებელს შორის ფორმდება ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულება. ამ პროცედურის პარალელურად იდება საბანკო სესხის ხელშეკრულება. ხელმოწერილი ხელშეკრულების შესაბამისად, ქონება ხდება იპოთეკური სესხის უზრუნველყოფა.
5. მსესხებელი მყიდველს ახორციელებს ყველა გადახდას უშუალოდ ბანკის წარმომადგენლის თანდასწრებით.
6. დასკვნითი ეტაპია უძრავი ქონების დაზღვევა და მსესხებლის სიცოცხლე.

ყველა პროცედურის ეტაპობრივად გავლის შემდეგ, საცხოვრებელი ხდება მოვალის საკუთრება, მაგრამ მისი უფლებები კვლავ შეზღუდულია. მაგალითად, თუ თქვენ გჭირდებათ ქონების გაყიდვა, ჯერ უნდა მიიღოთ ბანკის თანხმობა. ნებისმიერი პირის რეგისტრაციისთვის საჭიროა ფინანსური ინსტიტუტის ოფიციალური ნებართვაც.

საცხოვრებლის ოპტიმალური ვარიანტის ძიების პროცესში თქვენ თავდაპირველად უნდა გადაწყვიტოთ უძრავი ქონების ბაზარი ინტერესის რეგიონში. ახალ კორპუსზე იპოთეკის აღება არ არის ყველაზე იაფი სიამოვნება. უფრო მეტიც, მას აქვს გარკვეული შეზღუდვები, მაგალითად, ფინანსურ ინსტიტუტს შეუძლია სესხის გაცემა ბინებისთვის ექსკლუზიურად კონკრეტული დეველოპერების სახლებში. მეორად ბაზარზე უძრავი ქონების შეძენისას მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ, რომ ქონების გამყიდველი მზად არის დადოს გარიგება იპოთეკური ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულების გაფორმებით.

შესაფერისი საცხოვრებლის მოსაძებნად, შეგიძლიათ ისარგებლოთ რეალტორის ან იპოთეკური ბროკერის მომსახურებით. ამ შემთხვევაში მისი მომსახურების ფასი ქონების მთლიანი ღირებულების დაახლოებით 0,5-დან 1,5%-მდე იქნება. ზოგიერთ შემთხვევაში, რეალტორის სერვისების გამოყენება ძალიან მიზანშეწონილია, რადგან კლიენტს შეუძლია დარწმუნებული იყოს გარიგების იურიდიულ სიწმინდეში. გარდა ამისა, მნიშვნელოვნად გამარტივდება უძრავი ქონების ძიების პროცედურა.

საცხოვრებლის შერჩევის შემდეგ აუცილებელია დამოუკიდებელი ექსპერტისგან დასკვნის მიღება მისი ღირებულების შესახებ. ეს დოკუმენტი წარედგინება საბანკო დაწესებულებას და ეს უკანასკნელი იღებს გადაწყვეტილებას იპოთეკური სესხის გაცემასთან დაკავშირებით.

• ხელშეკრულების გაფორმების დროს სასურველია ვალების დაფარვის დიფერენცირებული სისტემის არჩევა (რა თქმა უნდა, თუ ეს შესაძლებელია). მხოლოდ ამ გზით მნიშვნელოვნად შემცირდება საგადასახადო შემოსავლები. გარდა ამისა, დიფერენცირებული სისტემის მთავარი უპირატესობაა გადახდების მოცულობის რეგულარული შემცირება, ასევე სესხის ვალის სრულად ვადამდე დაფარვის შესაძლებლობა;
• სადაზღვევო მომსახურება უნდა განხორციელდეს დამოუკიდებლად, ვინაიდან საბანკო დაწესებულება მოგთხოვთ დაზღვევის უზრუნველყოფის მთლიანი თანხის 2%-ს წელიწადში;
• რეკომენდირებულია იპოთეკის უფრო ხანგრძლივი ვადით აღება - ყოველთვიური საჭირო შენატანი საგრძნობლად ნაკლები იქნება და საჭიროების შემთხვევაში ყოველთვის არის ვალის ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობა;
• ხელშეკრულების დაუყონებლივ დადების შემდეგ მოქმედი საბანკო ტარიფების შემცირების შემთხვევაში, მსესხებელს უფლება აქვს განაცხადოს მოქმედი განაკვეთის შემცირების აუცილებლობა.

ამრიგად, ზემოაღნიშნული რეკომენდაციების გათვალისწინებით, შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკური სესხი უძრავი ქონების შესაძენად მაქსიმალური სარგებლით. უმთავრესია ძირითადი მოთხოვნების და წესების დაცვა, ასევე დამტკიცებული პოზიციის მკაფიოდ დაცვა, სამართლებრივი ნორმებით გამართლება.

შუადღე მშვიდობისა, ფინანსური ჟურნალის "საიტის" ძვირფასო მკითხველებო! დღეს ვისაუბრებთ მომგებიან იპოთეკურ სესხზე (იაფი იპოთეკა).

ამ სტატიიდან გაიგებთ:

• იპოთეკური სესხის რომელი პირობები შეიძლება ჩაითვალოს ხელსაყრელად;
• ვისაც აქვს შესაძლებლობა მიიღოს შეღავათიანი იპოთეკა;
• რა პარამეტრებს უნდა მიაქციოთ ყურადღება მომგებიანი იპოთეკური სესხის არჩევისას?
• სად (რომელ ბანკში) უფრო მომგებიანია იპოთეკის აღება?
• ვინ დაგეხმარებათ საუკეთესო იპოთეკის მიღებაში?

პუბლიკაციის ბოლოს მოცემულია იპოთეკის შესახებ ხშირად დასმულ კითხვებზე პასუხები.

წარმოდგენილი ინფორმაცია გამოადგება მათ, ვინც გეგმავს იპოთეკური სესხით ბინის შეძენას და საუკეთესო პირობებს ეძებს. თუ ამ კატეგორიას მიეკუთვნებით, ნუ დაკარგავთ დროს, წაიკითხეთ ჩვენი სტატია ახლავე!

ეს პუბლიკაცია ეხება მომგებიან/იაფი იპოთეკას: როგორ ავირჩიოთ ერთი, სად არის უფრო მომგებიანი მისი მიღება, რომელ ბანკში შეგიძლიათ მიმართოთ დაბალ საპროცენტო განაკვეთს

1. რა პირობები შეიძლება ჩაითვალოს სასარგებლოდ იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს 📊

Ჩვენს ქვეყანაში იპოთეკა გახდა ერთადერთი ვარიანტი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ დღესვე გადახვიდეთ საკუთარ სახლში ბინის ღირებულების ტოლფასი თანხის დაზოგვაში დროისა და ძალისხმევის გარეშე. ჩვენს ვებგვერდზე არის ცალკე სტატია იმის შესახებ, თუ როგორ გახდეთ საკუთარი სახლის მფლობელი.

უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი იპოთეკა მრავალი წლის განმავლობაში პოპულარულია მთელ მსოფლიოში, როგორც სახლის შეძენის მეთოდი. ჩვენს ქვეყანაში ბინის ყიდვის ამ ვარიანტმა მხოლოდ განვითარება დაიწყო 15 წლების წინ.

თუმცა, რუსეთის მოქალაქეების საკმაოდ დიდმა ნაწილმა უკვე მოახერხა იპოთეკური სესხით სარგებლობა. უფრო მეტიც, ბევრმა შეძლო ასეთი სესხების წარმატებით დაფარვაც კი.

1.1. უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხების ძირითადი მახასიათებლები

იპოთეკის ძირითადი მახასიათებლებია:

1. სამიზნე პერსონაჟი.ანუ იპოთეკაზე მიღებული თანხების დახარჯვა შესაძლებელია მხოლოდ უძრავი ქონების შეძენა. ისინი გაიცემა ბევრად უფრო იშვიათად მშენებლობა.
2. ქონება რჩება ბანკში გირავნობით,მიუხედავად იმისა, რომ შეძენისას იგი გადადის მსესხებლის საკუთრებაში. ანუ იპოთეკური სესხის სრულად დაფარვამდე შეუძლებელი იქნება ქონების გაყიდვა ან ჩუქება ბანკის შეტყობინების გარეშე. ხშირად აქ ნათესავების დასარეგისტრირებლადაც კი ცალკე ნებართვაა საჭირო.
3. Გრძელვადიანი.ყველაზე ხშირად, იპოთეკა გაიცემა მინიმუმამდე 5 წლის განმავლობაში. მაქსიმალური პერიოდი შეიძლება აღემატებოდეს 30 . ეს ყველაფერი დიდწილად დამოკიდებულია მსესხებლის ასაკზე.

იპოთეკურ სესხს რამდენიმე უპირატესობა აქვს:

• თანხის მიღებისა და ბინის ყიდვის მაღალი სიჩქარე, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება პროფესიონალების მეშვეობით რეგისტრაციას, ე.წ ბროკერებს;
• ბაზარზე არსებული პროგრამების დიდი რაოდენობა, რომელთა არჩევანი დამოკიდებულია კონკრეტულ სიტუაციაზე;
• მომგებიანი ინვესტიციის ვარიანტი.

არჩევანს შორის ქირავდებადა იპოთეკა, უნდა გვესმოდეს, რომ ბინები დროთა განმავლობაში თითქმის არასოდეს ძვირდება. უფრო მეტიც, იჯარის გადასახადები ხშირად იზრდება, ხოლო იპოთეკური გადასახადები ხშირად უცვლელი რჩება.

გამოდის, რომ გრძელვადიან პერსპექტივაში, ქირაობა ჩვეულებრივ უფრო ძვირია, ვიდრე საკუთარი სახლის სესხის გადახდა.

ბუნებრივია, გარდა ამისა სარგებელი იპოთეკური სესხები აქვს ხარვეზები. მთავარია ის შედეგები, რომლებიც წარმოიქმნება იპოთეკური სესხის გადახდის შეუძლებლობის შემთხვევაში. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ასეთ სიტუაციებში საკრედიტო დაწესებულებას უფლება აქვს უკან წაიღოს უზრუნველყოფა .

არ დაგავიწყდეთ, რომ სესხის აღება არც ისე ადვილია. ამისათვის თქვენ უნდა აკმაყოფილებდეთ საკრედიტო ინსტიტუტების გარკვეულ მოთხოვნებს, რომლებიც ვრცელდება იპოთეკური მსესხებლების მიმართ.

მსესხებლის ძირითადი მოთხოვნები საკრედიტო ინსტიტუტების უმეტესობაში იგივეა:

• მინიმალური ასაკი 21 წელი, მაქსიმუმ - დაახლოებით 40 -45 ;
• მაღალი ხარისხის საკრედიტო რეპუტაცია;
• სტაბილური სამუშაო ადგილი;
• საკმარისი თვიური შემოსავალი.

მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ყველა აუცილებელი პირობა ერთდროულად დაკმაყოფილდება, შეუძლია განმცხადებელს იმედი ჰქონდეს იპოთეკის შესახებ დადებით გადაწყვეტილებაზე.

ცალკე სტატიაში ასევე დავწერეთ, თუ როგორ უნდა გავაკეთოთ ეს უარის გარეშე და რომელი ბანკები არიან მზად ამ შემთხვევაში სესხის გაცემას.

1.2. რა სახის იპოთეკა შეიძლება ჩაითვალოს მომგებიანად?

ყველამ იცის, რომ იპოთეკით თქვენ უნდა იცხოვროთ ვალში დიდი ხნის განმავლობაში. შედეგი არის მნიშვნელოვანი ზედმეტად გადახდა. სწორედ ამიტომ, კრედიტით ბინის ყიდვის მსურველები ძალიან მკვეთრად რეაგირებენ ფრაზაზე მომგებიანი იპოთეკა .

იპოთეკური სესხის თანხა ჩვეულებრივ საკმაოდ დიდია. სოლიდური სესხის ვადასთან ერთად, ასევე სხვადასხვა საკომისიოებთან და სადაზღვევო გადასახადებთან ერთად, ეს იძლევა უზარმაზარი ზედმეტი გადახდა , რაც ჩვეულებრივ მინიმალურია 2 ჯერაღემატება სესხის თავდაპირველ თანხას.

ასეთ პირობებში დაკრედიტების პროგრამის არჩევისას მთავარი მიზანია იპოთეკური სესხის მაქსიმალურად მომგებიანი პროგრამის პოვნა.

მნიშვნელოვანია გაგება , რომ ყველაზე მომგებიანი იპოთეკა ყოველთვის არ არის მინიმალური განაკვეთის მქონე. ძალიან იშვიათად ბანკი თანხმდება მოგების შემცირებაზე. ამიტომ, ყველაზე ხშირად განაკვეთის შემცირებასთან დაკავშირებულ ზარალს საკრედიტო ინსტიტუტი ანაზღაურებს სხვადასხვა დარიცხვით კომისიები.

ბევრი ადამიანი ამ ვარიანტს თავისთვის სასარგებლოდ მიიჩნევს. ერთის მხრივ, არ არის საჭირო ლოდინი და დაზოგვა. მაგრამ არ დაგავიწყდეთ რომ ამ თანხის გადახდა ნებისმიერ შემთხვევაში მოუწევს.

უფრო მეტიც, რადგან ის ჩაირთვება გაცემულ სესხში, მასზე პროცენტიც დაირიცხება. საბოლოო ჯამში, ზედმეტად გადახდა ბევრად მეტი იქნება, ვიდრე წინასწარი გადახდისას.

ამას პროფესიონალი ფინანსისტები ეთანხმებიან მომგებიანი იპოთეკა- შედარებითი კონცეფცია. მისი პარამეტრები განისაზღვრება როგორც მსესხებლის პირადი მოსაზრებით, ასევე ამ მომენტში არსებული ფინანსური გარემოებებით.

სინამდვილეში, თუ ყურადღებით შეისწავლით იპოთეკური პროგრამების მახასიათებლებს, უპირატესობების უმეტესობა ასე წყვეტს. ამავდროულად, ის პირობები, რომლებიც, როგორც ჩანს, მოუხერხებელია, ისევე როგორც ყველაზე ნაკლებად მომგებიანი, რეალურად აღმოჩნდება ყველაზე შესაფერისი და საუკეთესო კონკრეტულ პირობებში.

ყველაზე ხშირად, ისინი, ვინც ყველაზე მეტ სარგებელს იღებენ იპოთეკით, არიან ისინი, ვინც მსხვერპლს იღებენ ერთი შეხედვით უმნიშვნელო სარგებლის მოსაპოვებლად.

2. ვის აქვს უფლება მიიღოს იპოთეკა შეღავათიანი პირობებით? 📑

თუ იპოთეკას მაინც განვიხილავთ სარგებლის კუთხით, მისი მიღება შეუძლიათ მათ, ვისაც აქვს სესხის აღების უფლება. შეღავათიანი პირობები.

ტრადიციულად, განასხვავებენ შეღავათების შემდეგ კატეგორიებს:

• შემცირებული იპოთეკური განაკვეთი;
• არ არის საჭირო წინასწარ გადახდა;
• საკრედიტო არდადეგები - გარკვეული მოვლენების დადგომისას (მაგალითად, ბავშვის დაბადება), მსესხებელს უფლება აქვს არ დაფაროს სესხი. 1 -3 წლები.

შეღავათიანი პირობებით იპოთეკური სესხის აღების მიზანია საცხოვრებლის შეძენის შესაძლებლობა დაბალი შემოსავლის მქონე მოქალაქეები.

ვის შეუძლია მიიღოს იპოთეკა შეღავათიანი პირობებით - მოქალაქეთა ძირითადი კატეგორიები

შეღავათიანი სესხები გაიცემა შემდეგი კატეგორიის მსესხებლებზე:

1. ახალგაზრდა ოჯახები - ორივე მეუღლე არასრულწლოვანია 35 წლები;
2. ახალგაზრდა პროფესიონალები;
3. სამხედრო სამსახურში მყოფი პირები;
4. ახალგაზრდა მასწავლებლები;
5. ერთზე მეტი შვილის მქონე ოჯახებს აქვთ სამშობიარო კაპიტალის უფლება.

Ჰო მართლა, სამხედრო პერსონალიიპოთეკა 2,4 მილიონი რუბლირომელსაც ისინი არ იხდიან. მათზე ყველა გადახდას თავდაცვის სამინისტრო ახორციელებს.

ამრიგად, შეღავათიანი იპოთეკური დაკრედიტების პროგრამას აქვს მრავალი სარგებელი . თუმცა, არიან ასევე ხარვეზები, რომელთა შორის პირველ რიგში ე.წ რაიმე საცხოვრებლის შეძენის შესაძლებლობის ნაკლებობა .

როგორც წესი, ბენეფიციარებს უწევთ არჩევანის გაკეთება კონკრეტული დეველოპერის ბინებიდან, რომლებიც შენდება პერსპექტიულ, მაგრამ არაპოპულარულ ადგილებში. თუმცა, ხშირად შესაძლებელია მხოლოდ უძრავი ქონების ყიდვა წილობრივი მონაწილეობა. წაიკითხეთ მეტი სამხედრო პერსონალისა და საჯარო სექტორის სხვა მუშაკების შესახებ ჩვენს ერთ-ერთ წინა სტატიაში.

რა უნდა გაითვალისწინოთ მომგებიანი იპოთეკური სესხის ძებნისას - ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ იპოთეკის „მომგებიანობაზე“

3. როგორ ავირჩიოთ მომგებიანი იპოთეკური სესხი - 6 ძირითადი პირობა, რომელსაც განსაკუთრებული ყურადღება უნდა მიაქციოთ 📊

იმის გასაგებად, თუ რომელი იპოთეკაა ყველაზე მომგებიანი, მნიშვნელოვანია გავაანალიზოთ და შევადაროთ ბაზარზე არსებული შეთავაზებები.

უნდა გვახსოვდეს რომ იპოთეკური სესხის ხელშეკრულებამოითხოვს მსესხებელს მაქსიმუმყურადღება. თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ მთელი ტექსტი, განსაკუთრებით ე.წ.

• სესხის ვალუტა;
• წინასწარი გადახდის ოდენობა;
• საპროცენტო განაკვეთი;
• დაზღვევის ხელმისაწვდომობა და მასზე გადახდების ოდენობა;
• საკომისიოების ოდენობა;
• ადრეული გაუქმების მახასიათებლები.

პირობა 1. სესხის ვალუტა

ბანკები ხშირად ცდილობენ აიძულონ კლიენტები იპოთეკური სესხის აღებაში უცხოური ვალუტა, ასეთ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების შემცირება. სპეციალისტები არაგირჩევთდანებდეს ასეთ ცდუნებას.

იპოთეკური სესხის ვადა ძალიან გრძელია, ამ დროის განმავლობაში ეროვნული ვალუტა შეიძლება ისე გაუფასურდეს, რომ ფსონების მოგების ოდენობა იყოს უმნიშვნელო . უფრო მეტიც, ჩვენს ქვეყანაში უცხოური ვალუტის კურსი ხშირად არაპროგნოზირებად იცვლება. შედეგი არის გიჭირთ იპოთეკის გადახდა.

თუმცა, ზოგიერთ სიტუაციაში მაინც უფრო მომგებიანია უცხოურ ვალუტაში იპოთეკის აღება. ეს დამახასიათებელია იმ შემთხვევებისთვის, როდესაც ძირითადი შემოსავალი გამოითვლება ამ ფულად ერთეულში.

მდგომარეობა 2.წინასწარი გადახდის თანხა

ყველაზე ხშირად, იპოთეკა გაიცემა განვადებით. ეს მაჩვენებელი ასახავს ინფორმაციას იმის შესახებ, თუ რამდენი უნდა გადაიხადოს მსესხებელმა ხელშეკრულების გაფორმებისთანავე.

ტრადიციულად, წინასწარი გადახდის თანხა გამოითვლება დიაპაზონში 10-დან 30%-მდებინის მთლიანი ღირებულებიდან.

ფულადი თვალსაზრისით, თანხა საკმაოდ დიდია. ზოგიერთისთვის მისი დაგროვება შეიძლება რთული იყოს. თუმცა, არსებითად, ეს აჩვენებს საკრედიტო ინსტიტუტს, რომ მსესხებლის განზრახვა ყველაზე სერიოზულია. ვინც მოახერხა თანხის შეგროვება წინასწარი გადახდისთვის, რა თქმა უნდა, მომავალში შეძლებს იპოთეკური დავალიანების ოდენობის დაფარვას.

ზოგიერთი მსესხებელი კარგავს დროს სასესხო პროგრამების ძიებაში მინიმალური ან ყოველგვარი წინასწარი გადახდით. ამასთან, ავიწყდებათ, რომ ასეთი სესხებით ხშირად გაიცემა ნაკლებად ხელსაყრელი სხვა პირობები.

მეტიც, ამ თანხის გადახდა ნებისმიერ შემთხვევაში მოუწევს. მხოლოდ დარიცხული პროცენტის გათვალისწინებით გაცილებით მაღალი იქნება.

პირობა 3. საპროცენტო განაკვეთი

მიუხედავად იმისა, რომ ექსპერტები არ გირჩევენ საპროცენტო განაკვეთის წინა პლანზე დაყენებას, მსესხებლების უმეტესობა პირველ რიგში მას აქცევს ყურადღებას. თუმცა, ეს პარამეტრი ყოველთვის არ არის ყველაზე მნიშვნელოვანი.

საკრედიტო ინსტიტუტების უმეტესობა შესანიშნავად თამაშობს მსესხებლის ფსიქოლოგიაზე. მისი ყურადღების მისაპყრობად ბანკებმა დაადგინეს მინიმალური შეთავაზება . ამასთან, სავსებით ბუნებრივია, რომ არც ერთ საკრედიტო დაწესებულებას არ ადარდებს კლიენტების დანაზოგი საკუთარ სარგებელზე მეტად.

ამიტომ არ უნდა მოისყიდოთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთის დაპირებით.სავსებით შესაძლებელია, რომ იპოთეკური პროგრამის ყველა პარამეტრის შემდგომი შესწავლით ცხადი გახდება, რომ ეს მხოლოდ ხრიკია მეტი კლიენტის მოსაზიდად.

უფრო მეტიც, სასარგებლო იქნება იმის ცოდნა, რომ ამ დროისთვის რუსეთში საშუალო იპოთეკური განაკვეთია 12-15 პროცენტი წელიწადში. თუ უფრო დაბალ პროცენტს გპირდებით, სხვა პირობები უნდა შეისწავლოთ კიდევ უფრო ფრთხილად.

პირობა 4. დაზღვევის ხელმისაწვდომობა და მასზე გადახდების ოდენობა

ზოგიერთ მსესხებელს ავიწყდება ხელმისაწვდომობა დაზღვევაიპოთეკური სესხის აღებისას. იმავდროულად, ეს პარამეტრი მნიშვნელოვან გავლენას ახდენს მომავალი ზედმეტად გადახდის ზომაზე.

კანონით დადგენილია, რომ დაზღვევა სავალდებულოა სესხის გადახდა . მსესხებელს უფლება აქვს უარი თქვას ყველა სხვა სახის სადაზღვევო პროგრამაზე.

Შენიშვნა! ხშირად, ეს არის კლიენტის თანხმობა ნებაყოფლობით დაზღვევაზე, რომელიც გავლენას ახდენს იპოთეკის განაკვეთის ზომაზე.

საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის მნიშვნელოვანია, რომ სესხის გაცემის რისკი იყოს მაქსიმალურად დაბალი. საკუთარი თავის დასაცავად, ისინი ყველანაირად ცდილობენ დაარწმუნონ კლიენტები, რომ დააზღვიონ არა მხოლოდ გადახდები, არამედ ჯანმრთელობა, შესრულება, ისევე როგორც თავად უძრავი ქონების ობიექტი.

ამ პირობებში მსესხებელმა გულდასმით უნდა განიხილოს გარკვეული დაზღვევაზე დათანხმების სარგებელი.

პირობა 5. სხვა საკომისიოების ოდენობა

ხშირად, მსესხებლები სათანადო ყურადღებას არ აქცევენ საკომისიოს არსებობას იპოთეკაზე განაცხადის დროს. იმავდროულად, არსებობს სხვადასხვა ტიპები დამატებითი გადახდები, რაც გავლენას ახდენს საპროცენტო განაკვეთზე, ასევე იპოთეკაზე ზედმეტ გადახდაზე.

ხშირად პირველი საკომისიო, რომელსაც მსესხებელი აწყდება, არის გადახდა რეგისტრაციისა და იპოთეკის გაცემისთვის . ზოგიერთ ბანკს აქვს რამდენიმე საკრედიტო პროგრამა, რომლებიც განსხვავდება ამ გადახდის ზომით (ჩვეულებრივ 1-დან 4%-მდესესხის თანხიდან). სადაც რაც უფრო მაღალია საკომისიო, მით უფრო დაბალია საპროცენტო განაკვეთი .

ყველას არ შეუძლია დაუყოვნებლივ გაიგოს, რომელი ვარიანტია უფრო მომგებიანი. ამის დასადგენად, თქვენ მოგიწევთ შედარება კომისიის ზომათან ზედმეტად გადახდასესხის მთელი ვადის განმავლობაში. მხოლოდ ამის შემდეგ შეგიძლიათ გააკეთოთ სწორი არჩევანი.

იპოთეკის გაცემის კომისია შორს არის ერთადერთისგან. თითოეული სესხის პროგრამისთვის უნდა გაარკვიოთ თუ არა დამატებითი გადახდები და ყურადღებით გაანალიზეთ მათი გავლენა გადახდებზე.

ამრიგად, მსესხებლები ხშირად ივიწყებენ არსებობას ანგარიშის მოვლის საფასური . იმავდროულად, ისინი ყოველთვიურად იხდიან. შედეგად, სარგებელი დაბალი საპროცენტო განაკვეთებიდან ხშირად უმნიშვნელოა ან არ არსებობს.

იმისათვის, რომ თავიდან აიცილოთ მოულოდნელი გადასახადები თქვენს იპოთეკაზე, თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ ხელშეკრულების ყველა პირობა. ადრემისი ხელმოწერა.

ხშირად, დამატებითი გადახდების შესახებ ინფორმაცია მითითებულია ხელშეკრულებების შთამბეჭდავი მოცულობის შუაში. შედეგად, შეიძლება რთული იყოს შესამჩნევი.

ასევე მნიშვნელოვანია გულდასმით განიხილოს რამდენად ხშირად მოგიწევთ გადაიხადოთ კონკრეტული გადახდა - წელიწადში ერთხელ ან ყოველთვიურად.

პირობა 6. ვადამდელი დაფარვის თავისებურებები

არანაკლებ მნიშვნელოვანი იპოთეკური პარამეტრია ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობა . ბევრი მსესხებელი ცდილობს რაც შეიძლება სწრაფად გაათავისუფლოს გადახდების ტვირთი. თუმცა, ბანკებისთვის ეს ასეა არამომგებიანია, რადგან ისინი მოკლებულნი არიან მომავალში გაცემული სესხიდან მოგების მიღებას.

ეს მდგომარეობა იწვევს იმ ფაქტს, რომ ზოგიერთი საკრედიტო ინსტიტუტი ცდილობს შეზღუდოს იპოთეკის ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობა. ნიშნავენ კომისიებიასეთი ქმედებებისთვის და ასევე არ დაუშვას ისინი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.

თუმცა, ბანკების უმეტესობა კლიენტებს სთავაზობს შესაძლებლობას ადრე დაფარონ იპოთეკა. არის 2 ვარიანტი:

1. დაფარეთ დავალიანების დარჩენილი თანხა;
2. შეიტანეთ მხოლოდ ნაწილი.

ორივე ეს მეთოდი საშუალებას გაძლევთ თანდათან შეამციროთ იპოთეკის ზედმეტად გადახდის ოდენობა. ამიტომ ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობა შეიძლება ჩაითვალოს მომგებიანი იპოთეკური სესხის ნიშნად.

ამრიგად, არსებობს მთელი რიგი პარამეტრები, რომლებიც მნიშვნელოვან გავლენას ახდენენ იპოთეკური პროგრამების მომგებიანობაზე. ისინი უნდა გაანალიზდეს ყოვლისმომცველად . ეს არის ერთადერთი გზა, რათა დადგინდეს რომელი ვარიანტია სასურველი.

4. მომგებიანი იპოთეკის ნიუანსი + პროფესიული მოსაზრება მომგებიანია თუ არა ახლა იპოთეკის აღება 🔔

თუ ვსაუბრობთ იმაზე, არის თუ არა მომგებიანი იპოთეკის აღება ახლა, როდესაც ეკონომიკური მდგომარეობა რუსეთში და მსოფლიოში უკიდურესად არასტაბილურია, მაშინ ამ პირობებში ფინანსისტები საერთოდ არ აბრკოლებენ ხალხს იპოთეკური ხელშეკრულებების შედგენაში. მაგრამ ისინი ხაზს უსვამენ მოქალაქეებს, რომ დაკრედიტების პროგრამა მაქსიმალურად ფრთხილად უნდა შეირჩეს. . პრინციპში, ეს წესი აქტუალურია ნებისმიერ დროს.

რუსების დიდი ნაწილი ხაფანგში ჩავარდა. ისინი მაცდურმა ტარიფებმა აცდუნეს და სესხი აიღეს, რათა სახლი უცხო ვალუტაში ეყიდათ.

ამასთან, წლიურ განაკვეთში სხვაობა არც ისე დიდია - დაახლოებით 2 -3 % . როგორც ჩანს, რუბლებში დიდი სესხის თვალსაზრისით, ზედმეტად გადახდა მნიშვნელოვანი იქნებოდა. მაგრამ უცხოური ვალუტის იპოთეკით გაცვლითი კურსის რყევებისგან არავინაა დაცული.

ასე რომ, შიგნით 2016 რუსეთში ერთი წლის განმავლობაში უცხოური ვალუტის ღირებულება დაახლოებით გაიზარდა 2 ჯერ. შედეგად, მათ, ვინც აიღო იპოთეკა რუბლებში, განაგრძობს ფიქსირებული ყოველთვიური გადასახადის გადახდას. ამავდროულად, მათთვის, ვინც აიღო სესხი უცხოურ ვალუტაში, ის გაიზარდა კურსის პროპორციულად, ანუ 2 ჯერ.

მსგავსი სიტუაციები არაერთხელ განმეორდა.შედეგი არის უკიდურესად მძიმე ვითარება მსესხებლისთვის, როდესაც შეუძლებელი ხდება იპოთეკის გადახდა.

ექსპერტები ასახელებენ სხვებსაც, რომლებსაც ბანკები კლიენტების მოსატყუებლად იყენებენ. ისინი ძალიან მიმზიდველად გამოიყურებიან, მაგრამ პრაქტიკაში მათ არ მოაქვთ რეალური სარგებელი მსესხებლებისთვის. ქვემოთ ჩვენ აღვწერთ მათგან ყველაზე გავრცელებულს.

1) მცურავი საპროცენტო განაკვეთი

ბანკის თანამშრომლები ხშირად ცდილობენ დაარწმუნონ თავიანთი კლიენტები ამაში მცურავი საპროცენტო განაკვეთიიპოთეკური სესხი წარმოუდგენლად ხელსაყრელი ვარიანტია მსესხებლისთვის, რადგან ის გარანტიას იძლევა გადახდების ზომის შეცვლას ბაზრის სიტუაციიდან გამომდინარე. პრაქტიკაში, ეკონომიკური მდგომარეობის ცვლილების ყველა რისკი მსესხებლების მხრებზე მოდის.

Შენიშვნა! ზოგიერთი ექსპერტი ადარებს იპოთეკის რისკის ხარისხს მცურავი განაკვეთით და უცხოურ ვალუტაში გამოშვებულს.

გარდა ამისა, ანალიტიკოსები ამტკიცებენ, რომ უახლოეს მომავალში ეკონომიკური მაჩვენებლების გაუმჯობესება არ არის მოსალოდნელი.

გარდა ამისა, ექსპერტები ინფლაციის მაჩვენებლის შემდგომ ზრდას ვარაუდობენ. მსესხებლებისთვის ეს იქნება სიმაღლემცურავი კურსი. გასათვალისწინებელია, რომ ასეთი ზრდა აბსოლუტურად არაფრით არ შემოიფარგლება, შესაბამისად, მოვალისთვის ამან შეიძლება გამოიწვიოს სიტუაცია, როდესაც შეუძლებელი იქნება სესხის გადახდა.

არსებობს მოსაზრება, რომ მცურავი საპროცენტო განაკვეთი მომგებიანია იპოთეკის მოკლე ვადით აღებისას. ანუ სესხს თუ გადაიხდით ფარგლებში 5 წლების განმავლობაში, ეს არ ემუქრება უბედურებას. გარდა ამისა, თქვენ შეძლებთ დაზოგოთ ზედმეტად გადახდის ოდენობაზე.

მაგრამ ისტორია სხვა რამეს ამბობს. ბევრი მსესხებელი ვინც 2006 წელს, ჩვენ ავიღეთ იპოთეკა ცვლადი განაკვეთით და განზრახული ვიყავით მისი რაც შეიძლება სწრაფად დაფარვა. თუმცა, in 2008 დადგა წელი ეკონომიკური კრიზისირამაც მნიშვნელოვანი მზარდი განაკვეთები ასეთი სესხებისთვის. შედეგად, იმედები არ გამართლდა და გადახდა მნიშვნელოვნად გაიზარდა.

2) მომავალში იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთების შემცირება

ცოტა ხნის წინ, იპოთეკური სესხის ბაზარზე გამოჩნდა პროგრამები, რომლებიც მსესხებლებს გარკვეულწილად ჰპირდებიან კომისიამომავალში საპროცენტო განაკვეთის შემცირება.

პრაქტიკაში, თქვენ უნდა გადაიხადოთ უზარმაზარი თანხები ამ შესაძლებლობისთვის. როგორც წესი, კომისია არის 2 -7 იპოთეკაზე მიღებული მთლიანი თანხის %.

ბანკები აწვდიან გამოთვლებს, რომლებიც არწმუნებენ კლიენტებს, რომ დანაზოგი ასეთი შემცირებით იქნება მნიშვნელოვანი.

პრაქტიკაში, მსესხებლების უმეტესობა ცდილობს რაც შეიძლება სწრაფად გადაიხადოს იპოთეკა. ამ შემთხვევაში დაზოგვას აზრი არ აქვს. ამიტომ, პროფესიონალები არ გირჩევენ ზედმეტი თანხის გადახდას ასეთი პირობებისთვის.

3) იპოთეკის რეფინანსირება

ამჟამად სულ უფრო მეტი საკრედიტო ინსტიტუტი გვთავაზობს იპოთეკას კომბინირებული განაკვეთი. ამ შემთხვევაში სესხი თავდაპირველად გაიცემა შემცირებული განაკვეთით, გარკვეული პერიოდის შემდეგ კი განხორციელდება.

ერთის მხრივ, მსესხებლისთვის არსებობს რეფინანსირების გარკვეული სარგებელი, რომელიც მოიცავს მეტის მიღება მომგებიანიპირობები. შედეგად, იპოთეკაზე განაცხადის დროს კლიენტი იმედოვნებს, რომ პირველ ეტაპზე ისარგებლებს დაბალი განაკვეთით და შემდგომში განაახლებს სესხს საშუალო საბაზრო საპროცენტო განაკვეთით.

პრაქტიკაში, ბანკები, თუ მათი სარგებელი მცირდება, არ სურთ უზრუნველყოფა რეფინანსირება. შედეგად, უმეტეს შემთხვევაში, მსესხებლებს არ ეძლევათ ამ უფლების გამოყენების შესაძლებლობა.

უფრო ხშირად, ვიდრე არა, მსესხებლებს არ ეძლევათ უკეთესი იპოთეკური პირობები, ისინი უბრალოდ იღებენ მცურავი განაკვეთის სესხი.

გასათვალისწინებელია, რომ იპოთეკაზე თავიდან ყოველთვის მხოლოდ პროცენტი ირიცხება, ხოლო ძირითადი თანხის ოდენობა პრაქტიკულად ხელუხლებელი რჩება. შედეგად, ზედმეტად გადახდის დონე პრაქტიკულად არაფრით განსხვავდება ტრადიციული სესხისგან და დანაზოგის დაპირება სხვა არაფერია, თუ არა სარეკლამო ტრიუკი.

ამრიგად, იპოთეკაზე განაცხადის დროს მსესხებელმა უნდა საფუძვლიანადშეარჩიეთ მისი პირობები. დღეს ბაზარი გთავაზობთ უამრავ სხვადასხვა პროგრამას, რომელთა უმეტესობა იზიდავს მომხმარებელს ფულის დაზოგვის არარსებული შესაძლებლობით.

ასეთი დაპირებები მათ სიტყვაზე არ უნდა მიიღოთ. უმჯობესია შეისწავლოთ პროფესიონალების მოსაზრებები გარკვეულ წინადადებებთან დაკავშირებით.

5. რომელ ბანკს აქვს ყველაზე მომგებიანი იპოთეკა - ტოპ 5 ბანკის მიმოხილვა, სადაც უფრო მომგებიანია იპოთეკის აღება 💸

დღეს იპოთეკის მიღება შესაძლებელია თითქმის ნებისმიერი ბანკიდან. ამავდროულად, დაკრედიტების ბაზარზე შეგიძლიათ იპოვოთ ბევრი საინტერესო და საკმაოდ მომგებიანი პროგრამა.

დამოუკიდებლად საუკეთესოს არჩევა შეიძლება რთული იყოს. ამიტომ, უმჯობესია გამოიყენოთ ექსპერტების მიერ შედგენილი რეიტინგები.

ცხრილში მოცემულია ბანკები, რომლებსაც აქვთ ყველაზე ხელსაყრელი სესხის პირობები:

№	საკრედიტო ორგანიზაცია	სესხის პროგრამის დასახელება	სესხის მაქსიმალური ოდენობა	მაქსიმალური ვადა	შეთავაზება
1.	მოსკოვის საკრედიტო ბანკი	იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით	8 მილიონი რუბლი	20 წელი	7-12%
2.	პრიმსოცბანკი	დააყენეთ თქვენი ფსონი	20 მილიონი რუბლი	27 წელი	10%
3.	სბერბანკი	ახალგაზრდა ოჯახებისთვის მზა საცხოვრებლის შეძენა	8 მილიონი რუბლი	30 წელი	11%
4.	ვითიბი 24	მეტი მეტრი – დაბალი ტარიფი (დიდი ბინების ყიდვა)	60 მილიონი რუბლი	30 წელი	11,5%
5.	როსელხოზბანკი	სანდო კლიენტებისთვის	20 მილიონი რუბლი	30 წელი	12,5%

უნდა გვახსოვდეს, რომ მთავრობის მხარდაჭერით იპოთეკურ სესხზე განაცხადის გაკეთებისას შეგიძლიათ იმედი გქონდეთ მინიმალურ განაკვეთზე.

6. ვის მივმართოთ დახმარებისთვის მომგებიანი იპოთეკური სესხის აღებაში - დაგეხმარებიან იპოთეკური ბროკერები 📃

ყველას არ შეუძლია გაიგოს იპოთეკური პროგრამების ყველა მახასიათებელი. ბევრი ადამიანი დიდ დროს ხარჯავს ასეთ ანალიზზე.

თუმცა, არ არსებობს გარანტია, რომ დღეებისა და კვირების დახარჯვის შემდეგ ყველაზე ხელსაყრელი პირობების ძიებაში შეძლებთ მიიღოთ ყველაზე შესაფერისი ვარიანტი მინიმალური ზედმეტად.

იმისათვის, რომ თქვენი იპოთეკის გადახდა არ გახდეს წამება, თქვენ უნდა მიმართოთ დახმარებას პროფესიონალები.

ისინი აანალიზებენ ბაზარზე არსებულ შეთავაზებებს, ასევე ირჩევენ იდეალურ პროგრამას კონკრეტული პირობებისთვის. იპოთეკური ბროკერები .

პოპულარული მოსკოვის იპოთეკური ბროკერები არიან: "კრედიტის ლაბორატორია", "საბინაო ABC", "კრედიტის გადაწყვეტილების სერვისი", "Flash Credit"

მეგაპოლისებში მსგავს ფუნქციებს მთელი სპეციალიზებული ორგანიზაციები ასრულებენ. მაგრამ პატარა ქალაქებშიც კი შეგიძლიათ იპოვოთ იპოთეკური ბროკერი. ყველაზე ხშირად ისინი მუშაობენ პოპულარულ უძრავი ქონების სააგენტოებში.

7. ხშირად დასმული კითხვები (FAQ) 📢

იპოთეკური სესხის თემა ფართო და მრავალმხრივია, ამიტომ ხშირად მათ, ვინც ეძებს საუკეთესო პროგრამას, უამრავი კითხვა აქვს.

ყოველთვის არ არის შესაძლებელი დროის დახარჯვა ინტერნეტში პასუხების მოსაძებნად. იმისათვის, რომ ჩვენი მკითხველისთვის ცხოვრება გაუადვილოს, ჩვენ ვაძლევთ პასუხებს ყველაზე გავრცელებულ კითხვებზე.

კითხვა 1. რამდენად მომგებიანია სახლისთვის იპოთეკის აღება?

იპოთეკური სესხის რაც შეიძლება მომგებიანად ასაღებად, ჯერ უნდა ჩაატაროთ მომავალი მსესხებლის საცხოვრებელ ქალაქში შემოთავაზებული პროგრამების საფუძვლიანი ანალიზი. ბინის, სახლის თუ მიწის ნაკვეთის ყიდვაზე უფრო დეტალურად უკვე ვისაუბრეთ წინა სტატიაში.

ამ შემთხვევაში ყურადღება უნდა მიაქციოთ უამრავ ინდიკატორს, რომელთაგან მთავარია:

• სესხის თანხა;
• პერიოდი, რომლისთვისაც იგეგმება იპოთეკის გაცემა;
• საპროცენტო განაკვეთი.

ნუ დაივიწყებთ მრავალფეროვნების შესახებ კომისიები, და დაზღვევა.

მომგებიანი იპოთეკის ძიებისას, პირველ რიგში, ყურადღება უნდა მიაქციოთ პროგრამებს ბანკებში, სადაც მომავალი მსესხებელი უკვე იმყოფება. კლიენტი . ეს შეიძლება იყოს საკრედიტო დაწესებულება, რომლის ბარათზეც განმცხადებელი იღებს ხელფასს, ან სადაც სხვა სესხი გაიცა და წარმატებით დაფარა.

საკრედიტო ინსტიტუტები, როგორც წესი, ამ კატეგორიის კლიენტებს უფრო ლოიალურად ეპყრობიან. გარდა ამისაამ შემთხვევებში შეგიძლიათ უფრო ხელსაყრელი პირობების იმედი გქონდეთ, მაგალითად, საპროცენტო განაკვეთის შემცირება.

ვისაც აქვს მნიშვნელოვანი თანხაწინასწარი გადახდისთვის. თუ მსესხებელს აქვს 50 % ბინის ღირებულებას ბანკი შესთავაზებს მას მინიმალური ფსონი.

პირიქით, თუ არ არის ან უმნიშვნელო წინასწარი გადახდა, სესხის განაკვეთი იქნება მაქსიმუმ . ეს წესი საშუალებას აძლევს საკრედიტო ინსტიტუტებს დააზღვიონ სახსრების გადაუხდელობის, ასევე ეკონომიკის კოლაფსის დაწყების რისკები.

კიდევ ერთი მაჩვენებელი, რომელიც მნიშვნელოვან გავლენას ახდენს იპოთეკის მომგებიანობაზე, არის სესხის ვადა . ერთის მხრივ, იპოთეკური სესხის აღება მაქსიმუმვადა მივყავართ იმ ფაქტს, რომ ყოველთვიური გადასახადი იქნება მცირე. შედეგად, მსესხებელს გაცილებით გაუადვილდება ვალდებულებების შესრულება.

2018 წლის 1 მარტის მდგომარეობით, რუსულმა ბანკებმა 347 მილიარდ რუბლზე მეტი ღირებულების 180 ათასზე მეტი იპოთეკური სესხი გასცეს. იანვარში კი რუსეთში გაცემული ყველა იპოთეკური სესხი 2 ტრილიონ რუბლს გადააჭარბა.

ეს მონაცემები მიუთითებს თემის პოპულარულობაზე, ამიტომ დღეს განვიხილავთ რა არის საბინაო დაკრედიტება და სად და როგორ შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკა. + მოგცემთ რამდენიმე რეკომენდაციას, რომელიც გაზრდის სესხის მიღების შანსებს.

რა არის იპოთეკა?

იპოთეკა არის სპეციალური ტიპის სესხი ბინის შესაძენად. თუ მსესხებელი სარგებლობს იპოთეკით, ის ყიდულობს ბინას ან სახლს და დაუყოვნებლივ დებს გირავნობას ბანკში. ამავდროულად, ის რჩება ქონების მესაკუთრედ, მაგრამ ვერ გაყიდის.

ბანკი მიმართავს სანქციებს, თუ მსესხებელი ჩაიდენს შემდეგ დარღვევებს:

• ვყიდი ბინას ან სახლს
• დაუშვებს უძრავი ქონების დაზიანებას
• განზრახ შეცვალეთ ბინის ან სახლის ტექნიკური მახასიათებლები (მაგალითად, განახორციელეთ ხელახალი განვითარება და არ დაამტკიცოთ იგი)
• დაარღვევს დაზღვევის პირობებს (თუ სადაზღვევო ხელშეკრულება გაფორმდა იპოთეკასთან ერთად).

რა პირობებია?

მომგებიანი იპოთეკური სესხის კონკრეტულ პარამეტრებზე შემდგომში ვისაუბრებთ.

ამასობაში გადავხედოთ ზოგად მოთხოვნებს, რომლებსაც ბანკი აწესებს მსესხებლებს.

#1. ასაკი

ბანკების უმეტესობაში იპოთეკური სესხის აღების მინიმალური ასაკი 21 წელია.

ზედა ზღვარი დგინდება ინდივიდუალურად და ჩვეულებრივ 65-75 წელია. იპოთეკური დაკრედიტების ბაზარზე უმაღლეს ასაკობრივ ზღვარს სთავაზობენ Sovcombank და Sberbank.

#2. გადახდისუნარიანობა

უპირველეს ყოვლისა, ბანკები უყურებენ, შეუძლია თუ არა მსესხებელს დაფაროს სესხი და თავიდან აიცილოს დაგვიანება.

ფინანსური ინსტიტუტების სპეციალისტები აფასებენ:

• ოფიციალური შემოსავალი
• სამუშაო გამოცდილება მიმდინარე ადგილზე
• თანამდებობა, პროფესია
• თანამსესხებლების და თავდების (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) შემოსავალი.

ბანკები ასევე აფასებენ მსესხებლის ხარჯებს. თუ კლიენტს, რომელსაც სურს სესხის აღება, ჰყავს მრავალი დამოკიდებული ადამიანი (შვილები, პენსიონერი მშობლები, სხვა ადამიანები), მაშინ მცირდება სესხის დამტკიცების ალბათობა.

მსესხებლისათვის სესხის მაქსიმალური ოდენობის და სესხის ვადის განსაზღვრისას ბანკები ყურადღებას ამახვილებენ გადახდისუნარიანობაზე. ფინანსური ინსტიტუტი არ გასცემს სესხს, თუ ყოველთვიური გადახდის თანხა მსესხებლისა და მისი ოჯახის შემოსავლის 50%-ზე მეტია. თუმცა, პრაქტიკაში, ბანკებს მიაჩნიათ, რომ კლიენტებს არ შეუძლიათ თვეში შემოსავლის 40%-ზე მეტი დახარჯონ იპოთეკაზე.

ეს ნიშნავს, რომ იმისათვის მიმართეთ იპოთეკასდა გადაიხადეთ თვეში 40 ათასი რუბლი, მსესხებელს (ან მთელი კლიენტის ოჯახს) უნდა ჰქონდეს ყოველთვიური შემოსავალი 100 ათასი რუბლი.

#3. მიეკუთვნება შეღავათიან კატეგორიას

სახელმწიფო დაეხმარება იპოთეკის გადახდას შემდეგი კატეგორიის მოქალაქეებისთვის:

• 2 და მეტი შვილიანი ოჯახები (გათვალისწინებულია სამშობიარო კაპიტალი, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას საცხოვრებლის შესაძენად)
• ახალგაზრდა ოჯახები
• სამხედრო პერსონალი.

თუ ოჯახს აქვს სერთიფიკატი სამშობიარო კაპიტალის შესახებ ან მისი წევრები არიან 35 წლამდე, მაშინ სახელმწიფო განახორციელებს სესხის ნაწილს ან დაეხმარება წინასწარ გადახდაში. სამხედრო პერსონალს შეუძლია მოითხოვოს იპოთეკის სრულად გადახდა, თუ შეძენილი ქონების ღირებულება 2,4 მილიონი რუბლი ან ნაკლებია.

#4. Დასაქმების ტიპი

ბანკისთვის მნიშვნელოვანია, რომ მსესხებლის შემოსავალი იყოს არა მხოლოდ საკმარისი, არამედ მუდმივიც. ამიტომ, ფინანსური ინსტიტუტები უპირატესობას ანიჭებენ კლიენტებს, რომლებიც მუშაობენ სამთავრობო ორგანიზაციებში. სესხის აღების დიდი ალბათობა აქვთ მსხვილ კერძო კომპანიებში დასაქმებულ მსესხებლებსაც.

საკრედიტო ინსტიტუტები უფრო მკაცრად ექცევიან ბიზნესმენებს. ბანკს შეუძლია უარი თქვას სესხის გაცემაზე კლიენტზე, რომელსაც აქვს საკუთარი ბიზნესი, მაშინაც კი, თუ მას აქვს შემოსავალი თვეში 100 ათასი რუბლი. საკრედიტო მენეჯერები თვლიან, რომ ბიზნესის მოგება არასტაბილურია და მსესხებელმა შეიძლება ნებისმიერ დროს დაკარგოს საარსებო წყარო.

რამდენის გადახდა მოგიწევთ?

მოდით შევხედოთ სიტუაციას მაგალითის გამოყენებით: ბინის ღირებულება 4 მილიონი რუბლია, სესხის ვადა 20 წელია, საპროცენტო განაკვეთი არის 11% წელიწადში. ოჯახი არ სარგებლობს დედობრივი კაპიტალით ან სახელმწიფო მხარდაჭერით. ასეთი სესხის დასაფარად ყოველთვიურად 41 288 რუბლის გადახდა მოგიწევთ. მთლიანობაში ოჯახი ბინის შესაძენად დახარჯავს 9 მილიონ 900 ათას რუბლს (4 000 000 არის უძრავი ქონების ღირებულება, 5 900 000 არის სესხის ზედმეტად გადახდა).

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ამ მაგალითში მსესხებელი იხდის ქონების ღირებულების თითქმის 2,5-ჯერ მეტს, თუ ის გადაწყვეტს საცხოვრებლის სესხის აღებას.

როგორ ავიღოთ იპოთეკური სესხი დამოუკიდებლად?

გადავიდეთ ალგორითმზე, რომელიც დაგეხმარებათ საბინაო სესხის აღებაში. ვნახოთ, როგორ ხდება იპოთეკის მიღება ორი გზით: დამოუკიდებლად და საკრედიტო ბროკერების დახმარებით.

დავიწყოთ იმ სიტუაციით, როდესაც მსესხებელს სურს დაზოგოს ფული ასისტენტებზე და დამოუკიდებლად მიიღოს სესხი. ამისთვის მას 6 ეტაპის გავლა მოუწევს.

#1. საცხოვრებლის არჩევა

ბანკები გასცემენ იპოთეკურ სესხებს შემდეგი ტიპის უძრავი ქონებისთვის:

• ბინები ახალ კორპუსებში
• ბინები მეორად ბაზარზე
• აგარაკები, კოტეჯები
• კერძო სახლები.

ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ სესხი საცხოვრებლისთვის, რომელიც შეძენილია კაპიტალის მონაწილეობის ხელშეკრულებით. მაგრამ ყველა ბანკი არ იძლევა ასეთ სესხებს.

მსესხებელმა ყურადღება უნდა გაამახვილოს არა მხოლოდ სურვილებზე, არამედ შესაძლებლობებზეც. ბანკი არ გასცემს სესხს, თუ საცხოვრებლისთვის თქვენი ოფიციალური ყოველთვიური შემოსავლის 50%-ზე მეტის გადახდა მოგიწევთ. მაგრამ უსაფრთხოების მარჟის შესაქმნელად, ჩვენ გირჩევთ, ყურადღება გაამახვილოთ საცხოვრებელზე, რომლისთვისაც მოგიწევთ გადაიხადოთ თქვენი თვიური შემოსავლის არაუმეტეს 40%.

#2. ბანკის შერჩევა

იპოთეკური სესხის ბაზარზე შეთავაზებების ნაკლებობა არ არის. ფინანსური ინსტიტუტისა და კონკრეტული სესხის არჩევისას ყურადღება მიაქციეთ:

• წინასწარი გადახდის თანხა
• საკრედიტო ლიმიტი
• დაზღვევა
• საკრედიტო ინსტიტუტის რეპუტაცია
• მიმოხილვები
• ადრეული დაფარვის პირობები
• მაქსიმალური დასაშვები შეფერხებები
• დასამუშავებელი დოკუმენტების რაოდენობა.

თუ თქვენი შემოსავალი არ არის ოფიციალური, დაუკავშირდით ბანკებს, რომლებიც გთავაზობენ იპოთეკას ორ დოკუმენტზე დაყრდნობით. ასეთ კომპანიებში საპროცენტო განაკვეთი 2-3%-ით მაღალია საშუალო საბაზრო მაჩვენებელზე. მაგრამ ფულს აძლევენ შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე.

#3. საბუთების შეგროვება, განაცხადის წარდგენა

ვნახოთ, რა დოკუმენტებია საჭირო იპოთეკური სესხისთვის.

ბანკები მოგთხოვთ წარმოადგინოთ შემდეგი დოკუმენტები:

• სესხის განაცხადი
• მსესხებლის პასპორტი (თუ არსებობენ თავდები და თანამსესხებლები - მათი პასპორტების ასლები)
• შემოსავლის სერთიფიკატი ბოლო 6 თვის განმავლობაში (ფორმა 2-NDFL ან ბანკი)
• დამსაქმებლის მიერ დამოწმებული სამუშაო წიგნის ასლი
• ბიზნესის რეგისტრაციის დოკუმენტები (თუ მსესხებელი ფლობს ბიზნესს)
• დოკუმენტები ბინის ან სახლისთვის, რომლის შეძენასაც აპირებთ იპოთეკით.

თუ გეგმავთ იპოთეკის აღებას და სამშობიარო კაპიტალის გამოყენებას (ან ბინის მიღებას სამხედრო სესხით), დაგჭირდებათ შეღავათების დამადასტურებელი საბუთები.

სამშობიარო კაპიტალის მფლობელებისთვის:

• სერთიფიკატი (ან სერთიფიკატი, თუ რამდენიმეა)
• თანხმობა საპენსიო ფონდიდან სახსრების გამოყენებაზე
• ბინის ან სახლის გამყიდველის თანხმობა სამშობიარო კაპიტალის გამოყენებით უძრავი ქონების გაყიდვაზე.

სამხედროებისთვის:

• ნებართვა Rosvoenipoteka-სგან.

#4. ხელშეკრულების რეგისტრაცია

იპოთეკის ხელშეკრულებებს აფორმებენ ბანკები და კლიენტები მხოლოდ ხელს აწერენ. მაგრამ ეს არ გიშლით ხელს ხელშეკრულების ტექსტის პირველიდან ბოლო გვერდის შესწავლაში.

ხელშეკრულებაში ყურადღებით შეისწავლეთ სესხის შემდეგი პარამეტრები:

• სიმწიფე
• ყოველთვიური გადახდა
• ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი
• ადრეული დაფარვის პირობები
• საკომისიოები (ანგარიშის გახსნისთვის, ტრანზაქციების განსახორციელებლად და ა.შ.)
• ჯარიმები დაგვიანებული გადახდისთვის.

თუ თქვენ არ ხართ კმაყოფილი ერთი პირობით მაინც, შეგიძლიათ ამის შესახებ აცნობოთ საკრედიტო მენეჯერს. თუ ბანკს არ სურს ხელშეკრულების შეცვლა, უმჯობესია მოძებნოს სხვა საკრედიტო დაწესებულება.

არ არის აუცილებელი სესხის ხელშეკრულების ხელმოწერა იმავე დღეს, როდესაც მიიღებთ მას სასწავლებლად. შეგიძლიათ ასლი წაიღოთ სახლში და ხელახლა წაიკითხოთ მშვიდ გარემოში კვალიფიციურ ადვოკატთან ერთად.

თუ პირობები მოგეწონებათ, დაიწყეთ ბინის ძებნა.

#5. ბინის შეძენა, სესხის ხელშეკრულების გაფორმება

იპოვეთ ბინა ან სახლი, რომელიც მოერგება როგორც თქვენ, ასევე ბანკს. როგორც წესი, სესხის გამცემ დაწესებულებებს უძრავი ქონების შესარჩევად 1-2 თვე სჭირდებათ. თუ ამ პერიოდში მსესხებელი არ გადაწყვეტს ბინას ან სახლს, ბანკს შეუძლია გააუქმოს გადაწყვეტილება სესხის დამტკიცების შესახებ.

ობიექტის შერჩევისთანავე შეგიძლიათ გააფორმოთ ხელშეკრულება ბინის (სახლის) ყიდვა/გაყიდვაზე და ბანკთან იპოთეკის ხელშეკრულება. უძრავი ქონება დაუყოვნებლივ გირავდება საკრედიტო დაწესებულებაში, რისთვისაც დგება სპეციალური დოკუმენტი - იპოთეკა.

#6. ტრანზაქციის დაზღვევა

რუსეთის კანონმდებლობა ავალდებულებს მსესხებლებს, რომლებიც იღებენ იპოთეკას, დააზღვიონ გარიგება.

„იპოთეკის (უძრავი ქონების გირავნობის) შესახებ“ კანონის მოთხოვნები ვრცელდება მხოლოდ ბინის დაზღვევაზე. მაგრამ ბანკები კლიენტებს სთავაზობენ აიღონ სადაზღვევო პოლისი სიცოცხლის, გადახდისუნარიანობის, ჯანმრთელობისთვის და სესხის დაუფარვის რისკის შესახებ. ასეთი დაზღვევის ღირებულებამ შეიძლება მიაღწიოს სესხის თანხის 10−15%-მდე. ბანკებს, თუ კლიენტს არ სურდა პოლისის გადახდა.

#7 საბუთები

ბოლო, რაც უნდა გააკეთოთ, არის ტრანზაქციის რეგისტრაცია Rosreestr-თან. ამისათვის მიიტანეთ და წარადგინეთ ყველა დოკუმენტი Rosreestr-ის ოფისში ან ონლაინ - იპოთეკური ხელშეკრულება, ბინის ან სახლის ყიდვა/გაყიდვის ხელშეკრულება, იპოთეკა, სადაზღვევო პოლისი. 2-3 დღეში ინფორმაცია გარიგების შესახებ გამოჩნდება Rosreestr-ში და თქვენ გახდებით ახალი ბინის მფლობელი.

რატომ გჭირდებათ საკრედიტო ბროკერი?

ზემოთ აღწერილი ალგორითმი საშუალებას გაძლევთ თავად აიღოთ იპოთეკა. არც ისე რთულია, მაგრამ თუ ყველაფერს მარტო გააკეთებ, 2-3 თვე დასჭირდება. გარდა ამისა, თუ არსებობს, მაშინ ფინანსურმა ინსტიტუტმა შეიძლება უარი თქვას სესხზე.

საკრედიტო ბროკერთან დაკავშირებით, ამ პრობლემების თავიდან აცილება შესაძლებელია. ის განაცხადებს ერთდროულად რამდენიმე ბანკში წარადგენს. მსესხებლის კანდიდატურას ერთდროულად რამდენიმე საკრედიტო ინსტიტუტი განიხილავს. ეს საშუალებას მოგცემთ თავიდან აიცილოთ დროის დაკარგვა თითოეული ბანკისთვის დოკუმენტების შეგროვებისთვის.

ბროკერებს ასევე აქვთ კავშირები ბანკების საკრედიტო მენეჯერებთან და შეუძლიათ გავლენა მოახდინონ მათ გადაწყვეტილებებზე. ხდება ისე, რომ კლიენტმა, რომელმაც დამოუკიდებლად ვერ მიიღო სესხი, უპრობლემოდ მიმართა სესხს ბროკერთან დაკავშირების შემდეგ. გარდა ამისა, შუამავლებმა იციან როგორ გახადონ სესხის პირობები უფრო ხელსაყრელი და შეამცირონ კლიენტისთვის საპროცენტო განაკვეთი 1,5-2%-ით. 15-20 წლის განმავლობაში, ეს საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ 1-2 მილიონი რუბლი.

სად მივიღოთ იპოთეკა?

ჩვენ შევისწავლეთ რომელი ბანკები აძლევენ იპოთეკას და შევადგინეთ ჩვენი TOP სესხის შეთავაზებები. რეიტინგი მოიცავს სანდო ორგანიზაციებს ქვეყნის 20 უმსხვილეს ბანკს შორის.

Თუ შენ ფიქრობ , რომელ ბანკში ჯობია იპოთეკური სესხის აღება, ისარგებლეთ ჩვენი სტატიის ნებისმიერი შემოთავაზებით.

#1. Tinkoff იპოთეკა

თავად Tinkoff Bank არ იძლევა იპოთეკურ სესხებს. მაგრამ კომპანიამ მიაღწია შეთანხმებას სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებთან და ახლა Tinkoff სესხებს სთავაზობენ მომგებიან საბინაო სესხებს.

• საპროცენტო განაკვეთი - 6-დან 14,5%-მდე წლიურად
• სესხის ვადა - 10-დან 25 წლამდე
• მინიმალური შენატანი - 10-დან 40%-მდე
• მაქსიმალური თანხაა 99 მილიონ რუბლამდე.

Tinkoff-ში იპოთეკაზე განაცხადისას, თქვენ ერთდროულად მიმართავთ რამდენიმე პარტნიორ ბანკს. ისინი სწავლობენ განაცხადს და აყალიბებენ ინდივიდუალურ შეთავაზებას. თუ სესხი დამტკიცებულია რამდენიმე საკრედიტო დაწესებულების მიერ, მსესხებელი თავად წყვეტს რომელი ბანკიდან აიღოს იპოთეკური სესხი.

#2. გახსნა

ოტკრიტიე ბანკი ყველა კატეგორიის კლიენტებს სთავაზობს ხელსაყრელ იპოთეკურ სესხებს.

• საპროცენტო განაკვეთი - 9,35%-დან წლიურად
• სესხის ვადა - 5-დან 30 წლამდე
• მინიმალური შენატანი - 10%-დან
• თანხა - 0,5−30 მილიონი რუბლი.

შეგიძლიათ მიმართოთ იპოთეკურ სესხს Otkritie Bank-ში ოფიციალურ ვებგვერდზე. SMS-ის საშუალებით წინასწარი დამტკიცების მისაღებად, უბრალოდ შეავსეთ ფორმა. თუ გადაწყვეტილება დადებითია, საჭიროა მსესხებლისა და ქონების საბუთების წარდგენა ოტკრიტიე ბანკის ფილიალში. სესხის სპეციალისტი შეისწავლის საბუთებს და მიიღებს გადაწყვეტილებას.

Otkritie Bank-ისგან საბინაო სესხის დაფარვის რამდენიმე გზა არსებობს:

• კომპანიის ფილიალებში
• ოტკრიტიეს ბანკომატებში ნაღდი ფულის მიღება
• Qiwi და Eleksnet ტერმინალებში
• Zolotaya Korona სისტემის მეშვეობით
• Yandex-ის საშუალებით. ფული
• ბანკთაშორისი გადარიცხვა
• სვიაზნოიში, ელდორადოში, ტელეპეიში.

დაიცავით გადახდის დაფარვის გრაფიკი, რათა თავიდან აიცილოთ ჯარიმების გადახდა. თანხის გადარიცხვა გრაფიკში მითითებულ დღემდე 2-3 დღით ადრე. თუ სესხს იხდით Otkritie-ს პარტნიორების (Qiwi, Eleksnet, Zolotaya Korona და სხვა სისტემები) მეშვეობით, გირჩევთ ვადის გაზრდას 4-5 დღემდე.

#3. ვითიბი

მსესხებლებს შეუძლიათ მიიღონ იპოთეკა ქვეყნის სიდიდით მეორე ბანკიდან, ვითიბიდან.

• საპროცენტო განაკვეთი - 8,8%-დან წლიურად
• სესხის ვადა - 20 წლამდე
• მინიმალური შენატანი - 10%-დან
• თანხა - 60 მილიონ რუბლამდე.

ვითიბი-დან იპოთეკის ასაღებად დაუკავშირდით ბანკის ფილიალს საბუთებით ან შეავსეთ განაცხადი ვებგვერდზე. საკრედიტო მენეჯერი განიხილავს საბუთებს გადაწყვეტილების მისაღებად. თუ დადებითია, შეგიძლიათ აირჩიოთ ბინა და გააფორმოთ ხელშეკრულება. ვითიბიში სესხზე განაცხადის პროცედურა 1-2 კვირა გრძელდება.

სესხის დაფარვა შეგიძლიათ ბანკომატებსა და ვითიბის ფილიალებში. ბანკის მოწყობილობები და ოფისები წარმოდგენილია ინტერაქტიულ რუკაზე ბანკის ოფიციალურ ვებგვერდზე და აპლიკაციაში.

#4. სბერბანკი

სბერბანკი გასცემს იპოთეკურ სესხებს სამხედრო მოსამსახურეებზე, ბავშვებთან ოჯახებზე, ახალგაზრდა ოჯახებსა და სხვა მსესხებლებზე.

• საპროცენტო განაკვეთი - 6%-დან წლიურად
• სესხის ვადა - 30 წლამდე
• მინიმალური შენატანი - 10%-დან
• თანხა - 0,3−8 მილიონი რუბლი.

სბერბანკი იღებს განაცხადებს იპოთეკური სესხისთვის თავის ვებსაიტზე და ფილიალებში. წინასწარ მოამზადეთ დოკუმენტები, რათა სესხის ოფიცერმა უფრო სწრაფად განიხილოს ისინი. გადაწყვეტილება საბუთების გადაცემიდან 1-2 კვირაში მიიღება. თქვენ გეძლევათ ერთი თვე საცხოვრებლის მოსაძებნად, ამ დროის განმავლობაში თქვენ უნდა გქონდეთ დრო, რომ აირჩიოთ ქონება, დადოთ იპოთეკური ხელშეკრულება და დააზღვიოთ ბინა ან სახლი.

სესხის დაფარვა შეგიძლიათ ბანკომატებსა და სბერბანკის ოფისებში. ასევე მიიღება სბერბანკის პარტნიორი ქულები.

Sberbank-ის შეთავაზების უპირატესობა არის დაბალი იპოთეკური განაკვეთები. კომპანია სახელმწიფო პროგრამის „იპოთეკა სახელმწიფო მხარდაჭერით ბავშვთა ოჯახებისთვის“ მონაწილეებს სესხებს ყოველწლიურად 6%-ით გასცემს.

#5. რაიფაიზენ ბანკი

ავსტრიული საბანკო ჯგუფის ფილიალი რუსეთში Raiffeisen Bank გთავაზობთ ისარგებლოს იპოთეკური დაკრედიტების პროგრამით.

• საპროცენტო განაკვეთი - 9,5%-დან წლიურად
• სესხის ვადა - 1−30 წელი
• მინიმალური შენატანი - 10%-დან
• თანხა - 26 მილიონ რუბლამდე.

სესხის აღება რაიფაიზენ ბანკიდან შეგიძლიათ ოფიციალურ ვებგვერდზე განცხადების შეტანით. წინასწარი გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ შეგიძლიათ მოამზადოთ დოკუმენტები და ეწვიოთ რაიფაიზენბანკის ოფისს. სესხის დამტკიცების შემთხვევაში მსესხებელს 2018 წელს შეეძლება აიღოს იპოთეკა წლიური 9,5%-იანი საპროცენტო განაკვეთით.

რაიფაიზენბანკიდან სესხის დასაფარად შეგიძლიათ გამოიყენოთ ბანკომატები და კომპანიის ფილიალები.

რომელ ბანკს აქვს ყველაზე დაბალი იპოთეკა?? ახლა საბინაო სესხებზე მინიმალურ საპროცენტო განაკვეთს გვთავაზობს სბერბანკი. აქ შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკური სესხი წლიური 6%-ით, თუ თქვენ მონაწილეობთ სამთავრობო პროგრამებში ან იყიდით ბინებს პარტნიორი დეველოპერებისგან.

ჩვენ გვჯერა, რომ მათ ყურადღება უნდა მიაქციოთ იპოთეკის აღებამდე.

#1. არ აიღოთ უცხოურ ვალუტაში სესხები

რამდენიმე ათეულ ათასობით ადამიანს უკვე დაზარალდა უცხოური ვალუტის იპოთეკა. მათ აიღეს სესხები დოლარში ან ევროში ხელსაყრელი განაკვეთით (1−2%), მაგრამ ვერ დაფარეს სესხი, როდესაც 2014-2015 წლებში რუბლის კურსი 1,5−2-ჯერ შემცირდა.

თუ ხელფასს იღებთ რუბლებში, მაშინ აიღეთ სესხი რუბლებში. თუ თქვენი დამსაქმებელი გადაგიხდით ევროში ან აშშ დოლარში, შეგიძლიათ გაითვალისწინოთ ეს ვალუტები თქვენი სახლის სესხისთვის.

#2. ყურადღებით წაიკითხეთ ხელშეკრულება

ჩვენ უკვე ვთქვით, რომ თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ სესხის ხელშეკრულება.

• თუ იცნობთ ადვოკატს ან ბანკის თანამშრომელს, მოიწვიეთ იგი თქვენთან ერთად სესხის მისაღებად. ასეთი პროფესიის წარმომადგენლებმა იციან, რა უნდა მოძებნონ და დაუყოვნებლივ აღმოაჩენენ შეცდომებს ნაშრომებში.
• თუ ხელშეკრულებაში არის ერთი პირობა მაინც, რომელიც არ გიხდებათ, არ მოაწეროთ ხელი. იპოთეკური სესხის აღება შესაძლებელია ათეულობით ბანკიდან და მათ შორის არის სესხის გამცემი ინსტიტუტები, რომლებიც არ ატყუებენ კლიენტებს.

#3. გამოთვალეთ თქვენი ძალები

რუსეთში ჯერ კიდევ არის ბანკები, რომლებიც გასცემენ იპოთეკურ სესხებს და ელიან, რომ მსესხებლები ყოველთვიური შემოსავლის 60-70%-ს დახარჯავს მათზე.

ძნელია ამ რეჟიმში ცხოვრება 10-15 წლის განმავლობაში. უმჯობესია ხარჯები შემოიფარგლოთ ყოველთვიური შემოსავლის 30-40%-მდე. ამ შემთხვევაში მოგიწევთ იპოთეკის თანხის შემცირება. ეს შეიძლება გაკეთდეს ორი გზით: აიღეთ სესხი გრძელვადიანი და ასევე შეარჩიეთ იაფი საცხოვრებელი.

პირველ შემთხვევაში

• სესხის დამტკიცების ალბათობა მცირდება ვადის მატებასთან ერთად
• ყოველთვიური გადასახადი ოდნავ მცირდება სესხის ვადის მატებასთან ერთად.

განვიხილოთ მაგალითი: არის ორი სესხი იგივე ოდენობით და პროცენტით (3 მილიონი რუბლი, 12% წელიწადში), მაგრამ სხვადასხვა პერიოდისთვის (ერთი 20 წლით, მეორე 30 წლით). ონლაინ კალკულატორის გამოყენებით იპოთეკის პირობების გამოსათვლელად, ჩვენ ვიღებთ:

• სესხის ყოველთვიური გადახდა 20 წლის განმავლობაში - 33,033 რუბლი (ზედმეტად გადახდა - 4,927,820 რუბლი)
• სესხის ყოველთვიური გადახდა 30 წლის განმავლობაში - 30,858 რუბლი (ზედმეტად გადახდა - 8,109,016 რუბლი)

შენატანი, რომელიც ყოველთვიურად უნდა გადაიხადოთ, მხოლოდ 2 ათასით შემცირდა (ეს 10%-ზე ნაკლებია, ზედმეტად კი 3 მილიონზე მეტი გაიზრდება.

ამიტომ მსესხებელმა იპოთეკის მიღებამდე უნდა დააკავშიროს თავისი სურვილები და შესაძლებლობები. წინააღმდეგ შემთხვევაში, საბინაო სესხი შეიძლება გახდეს სიცოცხლის მონობა.

ამ სიტუაციის თავიდან ასაცილებლად გამოიყენეთ ონლაინ კალკულატორები თქვენი იპოთეკის გამოსათვლელად. ისინი მუშაობენ ერთნაირად და აწარმოებენ იდენტურ შედეგებს. თქვენ შეგიძლიათ იპოვოთ სესხის კალკულატორები ბანკის ვებსაიტებზე (ბმულები მოჰყვება).

მეორე შემთხვევაში

თუ იპოთეკას აიღებთ იმ ბინაზე, რომელიც იმაზე ნაკლები ღირს, ვიდრე თავდაპირველად დაგეგმეთ, შეგიძლიათ სესხის უფრო სწრაფად დაფარვა. ეს შესაძლებელს გახდის ახალი სესხის აღებას უძრავ ქონებაზე გაზრდილი ფართობით და გაუმჯობესებული განლაგებით.

#4. შექმენით უსაფრთხოების ბადე

თუ სესხს დროულად არ დაფარავთ, ბანკი სანქციებს - ჯარიმას ან უძრავ ქონებაზე ყადაღის დადებას დააწესებს.

ამ სიტუაციის თავიდან ასაცილებლად, გამოყავით თანხა თქვენი იპოთეკის დაფარვისთვის ანაბრის სახით. შეეცადეთ დაზოგოთ საკმარისი თანხა, რომ გადაიხადოთ თქვენი ყოველთვიური განვადება 6-8 თვის განმავლობაში.

ასევე შეგიძლიათ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა. ეს არის მომგებიანი: რაც უფრო სწრაფად დაფარავთ სესხს, მით უფრო ნაკლებს გადაიხდით ბანკში. თუმცა, ყველა საკრედიტო დაწესებულება არ მიესალმება სესხების ვადაზე ადრე დაფარვას - ზოგიერთი კომპანია აჯარიმებს კლიენტებს, რომლებიც სესხებს ვადაზე ადრე იხდიან. თუ ასეთი ბანკიდან აიღეთ სესხი, გირჩევთ, დაზოგოთ ფული, ვიდრე პირველივე შესაძლებლობის შემთხვევაში დაფაროთ იპოთეკა.

#5. აიღეთ სესხი საჭირო დროს

საცხოვრებელს აქვს მინიმალური ფასი, როცა მასზე მოთხოვნა მცირდება. შეეცადეთ გამოიცნოთ როდის დაეცემა ბინის ან სახლის ფასი და ამ პერიოდში იყიდეთ უძრავი ქონება.

ამ გზით თქვენ არა მხოლოდ დაზოგავთ საცხოვრებლის ღირებულებას, არამედ აიღებთ იპოთეკას ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთით. ბანკები ამცირებენ საპროცენტო განაკვეთებს, როდესაც ბინების გაყიდვები ეცემა და კლიენტებს ნახევრად ათავსებენ სხვა საკითხებში. თქვენ მხოლოდ უნდა აკონტროლოთ, როდის ეცემა საცხოვრებლის ფასები და გაყიდვები და დაგეგმოთ ბინის ან სახლის შეძენა ზუსტად ამ დროს.

დასკვნა

იპოთეკა კარგი (და ზოგჯერ ერთადერთი) გზაა თქვენი ცხოვრების პირობების გასაუმჯობესებლად. იპოთეკური სესხი გაძლევთ საშუალებას იყიდოთ ბინა ახლავე, ვიდრე გადადოთ უძრავი ქონების გაცემა 10-15 წლით.

იპოთეკური სესხის ოდენობა, როგორც წესი, იწყება 1-2 მილიონი რუბლიდან. რამდენიმე ბანკი იძლევა სესხს ასეთ თანხებზე შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთის გარეშე. თითქმის ყველა საკრედიტო ორგანიზაცია მოითხოვს მსესხებლებს დაადასტურონ თავიანთი ფინანსური მდგომარეობა, დასაქმების ხელმისაწვდომობა და მოზიდონ თავდები. გირჩევთ, ამაზე წინასწარ იფიქროთ, რათა არ დაკარგოთ დრო სესხზე განაცხადის დროს.

Დაბრუნების