ღირს ახლა იპოთეკის აღება? თუ ჯობია დაველოდოთ სანამ კიდევ უფრო მომგებიანი გახდება? იპოთეკური სესხის „დადებითი“ და „მინუსები“, როგორ მივიღოთ იპოთეკა ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით, აქვს თუ არა აზრი იპოთეკის აღებას?

არასტაბილური ეკონომიკური მდგომარეობის გამო, უახლოეს მომავალში საკუთარი ბინის ან სახლის მესაკუთრე გახდომის ერთადერთი გზა იპოთეკის აღებაა. ღირს თუ არა იპოთეკის აღება 2018 წელს, როცა საკუთარი ფულით სახლის ყიდვის იმედი პრაქტიკულად არ არსებობს, მსესხებლის გადასაწყვეტია. ინფორმირებული გადაწყვეტილების მისაღებად, თქვენ უნდა გაანალიზოთ სიტუაცია და შეაფასოთ ამ ნაბიჯის ყველა შესაძლო შედეგი.

იპოთეკის მახასიათებლები, მისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ერთის მხრივ, სესხის ხანგრძლივი ვადით აღება საკმაოდ სარისკო საქმეა, რომელიც მოითხოვს ყველაზე ფრთხილ დამოკიდებულებას. მეორე მხრივ, უძრავი ქონების ფასების ვარდნა და ბანკების უმეტესობის მიერ განაკვეთების შემცირება ქმნის ოპტიმალურ პირობებს, რათა დადებითად გადაწყდეს საკითხი, უნდა აიღოს თუ არა მსესხებელმა იპოთეკა. სხვადასხვა ზომების დახმარებით, საკუთარი გადახდისუნარიანობის საფუძვლიანი შეფასებით და ფინანსური მდგომარეობის სტაბილურობით, შეგიძლიათ უზრუნველყოთ მეტი უსაფრთხოება ბანკის წინაშე დავალიანების რისკის მინიმუმამდე შემცირებით.

სანამ იპოთეკურ სესხზე გადაწყვეტთ, საჭიროა საფუძვლიანად შეისწავლოთ საკითხი და გაარკვიოთ ამ ტიპის დაკრედიტების ყველა მახასიათებელი.

იპოთეკა არის მიზნობრივი ტიპის სესხი, რომლისთვისაც თანხები აღებულია ექსკლუზიურად საცხოვრებლის შესაძენად.

იპოთეკას, როგორც სესხს აქვს თავისი მახასიათებლები:

1. იპოთეკა ხასიათდება დიდი სესხით.
2. შეძენილი ქონება რეგისტრირდება როგორც გირაო კრედიტორისთვის სრულ გადახდამდე და საკრედიტო ხაზის დახურვამდე.
3. დამკვეთის სხვა უძრავ ქონებაზე ნებადართულია გირაოს დამატებითი რეგისტრაცია.
4. უზრუნველყოფილია უზრუნველყოფის დაზღვევა ხელშეკრულების მთელი ხანგრძლივობის განმავლობაში.
5. საპროცენტო განაკვეთი, გადაუხდელობის დაბალი რისკის გამო, გაცილებით დაბალია სხვა სასესხო პროგრამებთან შედარებით.
6. დაფარვის ვადამ შეიძლება მიაღწიოს 25-30 წელს, რომლის განმავლობაშიც მსესხებელი ვერ შეძლებს ქონების სრულად განკარგვას (ობიექტის გირავნობისას, ამ ქონებასთან ნებისმიერი ტრანზაქცია შეთანხმებული უნდა იყოს ბანკთან, რომელიც არ არის დაინტერესებული. დაგირავებული ნივთის დაკარგვა).

არ არსებობს კონსენსუსი საცხოვრებლის შესაძენად სესხის აღების დასაბუთებასთან დაკავშირებით. ერთის მხრივ, ბინა ან სახლი შეძენილია იპოთეკით, პროცენტის ზედმეტად გადახდით, რომელიც მრავალი წლის განმავლობაში შეიძლება გადააჭარბოს სესხის ძირითად თანხას. მეორეს მხრივ, ზოგიერთი ოჯახისთვის ფულის სესხება პრაქტიკულად ერთადერთი შანსია პირველი სახლის შესაძენად. ამ შემთხვევაში, იპოთეკა არის კურთხევა, მით უმეტეს, რომ საპროცენტო განაკვეთები ამჟამად რეკორდულად დაბალ დონეზეა და თავად უძრავი ქონება დაეცა.

იპოთეკის უპირატესობებში ასევე შედის:

1. ქონების მოპოვება, როდესაც ბინის გასაქირავებლად დანაზოგის ოდენობა საკმარისი არ არის.
2. თქვენი პირველი სახლის იპოთეკით შეძენა შესანიშნავი ალტერნატივაა ნაქირავებ საცხოვრებლისა.
3. საგადასახადო კანონი საშუალებას გაძლევთ დააბრუნოთ იპოთეკის ძირისა და პროცენტის დასაფარად გადახდილი თანხების ნაწილი, საშემოსავლო გადასახადის გამოქვითვის ხელმისაწვდომობის გათვალისწინებით, ანუ მსესხებელს შეუძლია აიღოს თანხის 13%-მდე, რომელიც მყიდველმა გადასცა გამყიდველს.
4. სამთავრობო ფინანსური მხარდაჭერის პროგრამებისგან დახმარების ძებნა, მათ შორის სამშობიარო კაპიტალი, ასევე საშუალებას მოგცემთ მიიღოთ კომპენსაცია გადახდილი თანხების ნაწილისთვის ან გამოიყენოთ ისინი წინასწარ გადახდისთვის.

ბევრი მიიჩნევს შემდეგ მახასიათებლებს იპოთეკური სესხის მინუსებად:

1. 30 წლის განმავლობაში შეძენილი საცხოვრებელი ფართის ზედმეტად გადახდის ოდენობა ბევრჯერ აღემატება სესხის თანხას. თანხის დახარჯვა კლიენტს შეეძლო სხვა მიზნებისთვის.
2. სიცოცხლის ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში, მთელი ოჯახის ბიუჯეტი დაექვემდებარება სესხის რეგულარული გადახდის აუცილებლობას და დაზღვევის გადახდას.
3. მესაკუთრის უფლებების შეზღუდვა გამსესხებელთან ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში, რაც არ დაუშვებს მიღებული საცხოვრებლის არც გაცვლას, არც გაყიდვას და არც გაჩუქებას.
4. მსესხებლის მიმართ საკმაოდ მაღალი მოთხოვნები, მისი სტატუსი, გადახდისუნარიანობა და ასაკი მნიშვნელოვნად ზღუდავს მომსახურების ხელმისაწვდომობას.

თითოეული ადამიანისთვის უპირატესობებისა და ნაკლოვანებების მნიშვნელობას განსხვავებული მნიშვნელობა აქვს. ამიტომ, მხოლოდ სიტუაციის პირადი ანალიზი, კონკრეტული გარემოებების გათვალისწინებით, საშუალებას მოგცემთ გააკეთოთ სწორი არჩევანი, ღირს თუ არა ახლა იპოთეკის აღება.

პარამეტრები, რომლებიც გავლენას ახდენენ გადაწყვეტილების მიღებაზე

პარამეტრების შეფასება ორ სხვადასხვა კატეგორიაში დაგეხმარებათ გაიგოთ საკითხი: არსებული ბაზრის მდგომარეობა და თქვენი პირადი ფინანსური მდგომარეობა.

იპოთეკის გამართლებაზე მოქმედი ბაზრის ინდიკატორები

ტრანზაქციის სარგებელი პირველ რიგში დამოკიდებულია ზედმეტ გადახდის პროცენტზე: რაც უფრო მაღალია პროცენტი, მით მეტია ზედმეტად გადახდა და პირიქით. თუ პროცენტი 11%-ზე ნაკლებია, იპოთეკა ითვლება მომგებიანად.

თუმცა, ბაზრის მდგომარეობა უფრო კომპლექსურად უნდა შეფასდეს. განაკვეთის ზრდის მრავალი მიზეზი შეიძლება იყოს:

• საერთაშორისო სანქციების გამო უცხოური სახსრების შემოდინების შემცირება;
• ნავთობის ექსპორტზე ტარიფების შემცირება და რუბლის გაუფასურება;
• დამატებითი ინვესტიციების მოზიდვის შესაძლებლობების ნაკლებობა იწვევს დაკრედიტების განაკვეთების ზრდას.

გაცვლითი კურსი, დოლარი-რუბლის თანაფარდობა და სავალუტო ბაზრის ტენდენციები გავლენას ახდენს რეფინანსირების კურსზე, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების ცვლილება, მათ შორის მიზნობრივი საბინაო სესხები.

ბევრს ახსოვს, როდესაც 2014 წელს იყო დოლარის კურსის მკვეთრი ზრდა, იპოთეკური განაკვეთები გაიზარდა 18%-მდე. რუბლის სესხებზე ასეთი ზედმეტად გადახდა წამგებიანი იყო.

თუ იპოთეკის კურსი დაბალია და გაცვლითი კურსი მშვიდია, თქვენ შეგიძლიათ დაგეგმოთ ხარჯები და გადახდები უფრო დიდი ნდობის ხარისხით, რაც ნიშნავს, რომ კითხვაზე მომგებიანია თუ არა იპოთეკის აღება 2018 წელს, შეიძლება დადებითი პასუხის გაცემა. ობიექტური ფაქტორების გათვალისწინების თვალსაზრისით.

პერსონალური ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ სესხის მოქმედებაზე

თანაბრად მნიშვნელოვანი და ზოგიერთ შემთხვევაში პრიორიტეტული იქნება მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობისა და გადახდისუნარიანობის გათვალისწინება.

შემდეგი კრიტერიუმები უნდა შეფასდეს:

• თვიური შემოსავალი;
• სესხის თანხა;
• კონტრაქტის ოპტიმალური ხანგრძლივობა.

ეს მაჩვენებლები ერთ-ერთი მთავარია, რომლებიც გამოიყენება ყოველთვიური გადასახადების გაანგარიშებისას, ასევე ამ ფინანსური ტვირთის ტარების შესაძლებლობას.

გარდა შრომითი შემოსავლისა, აუცილებელია დაფინანსების დამატებითი წყაროების გათვალისწინება (პროცენტები დეპოზიტებზე, ინვესტიციებზე, შემოსავალი ფასიანი ქაღალდებიდან). შემოსავლების გარდა ფასდება მიმდინარე ყოველთვიური ხარჯები და არსებული ფინანსური ვალდებულებები.

ბანკებში მოთხოვნის გაგზავნამდე, თქვენ უნდა იყოთ აბსოლუტურად დარწმუნებული, რომ იპოთეკის კალკულატორის მიერ გამოთვლილი თანხის გადახდა შესაძლებელია ყოველგვარი რისკის მიუხედავად (სამუშაოს დაკარგვა, ჯანმრთელობის დაკარგვა). თქვენ შეგიძლიათ გააფორმოთ ხელშეკრულება კრედიტორთან მხოლოდ სრული დარწმუნებით, რომ თანხები ბანკს ნებისმიერ შემთხვევაში დაუბრუნდება.

არსებული სიტუაციის ანალიზი

მას შემდეგ, რაც გაკეთდა გადახდის უნარის შეფასება და სამუშაოები განხორციელდა ინფორმაციის შეგროვებაზე დაკრედიტების და უძრავი ქონების ბაზრებზე, დროა აირჩიოთ ოპტიმალური პროგრამა, რომელიც ითვალისწინებს გადამხდელის საჭიროებებსა და შესაძლებლობებს:

1. საპროცენტო განაკვეთების შესახებ ინფორმაციის ანალიზი.
2. მსესხებლების მიმართ მოთხოვნების ანალიზი.
3. შეაგროვეთ ინფორმაცია სესხის სხვა პირობების შესახებ - სავალდებულო დაზღვევა, ჯარიმები, რეგისტრაციის მოთხოვნები.

ამჟამად იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთების საერთო კლებაა, მაგრამ შემოსავლის დონე ბოლო წლებში არ გაზრდილა. ამიტომ, იპოთეკის არჩევანზე გავლენა უნდა იქონიოს საბოლოო ზედმეტმა გადასახდელმა, ბანკების ყველა ფაქტორისა და მოთხოვნის გათვალისწინებით.

ამავდროულად, უძრავი ქონების ბაზარზეც ფასების მნიშვნელოვანი ვარდნაა, რის გამოც ბანკიდან მოთხოვნილი თანხა მცირდება. ამჟამად შექმნილია ყველაზე ხელსაყრელი გარე პირობები იპოთეკის მისაღებად.

ასევე გასათვალისწინებელია ბიუჯეტიდან თანხების გამოყოფის შესაძლებლობა სახელმწიფო პროგრამის ფარგლებში, რომელიც გაიცემა რუსული ოჯახების საბინაო მდგომარეობის გასაუმჯობესებლად (მაგალითად, იპოთეკური სესხი წინასწარი გადახდის გარეშე დიდი ან ახალგაზრდა ოჯახებისთვის, რომლებიც საჭიროებენ გაუმჯობესებას. ). სამთავრობო პროგრამების გარდა, არსებობს უამრავი სარეკლამო შეთავაზება თავად კრედიტორებისგან.

სახელმწიფო დახმარების პროგრამა შეიძლება შედგებოდეს არა მხოლოდ შესყიდვისთვის გამოყოფილი ტრანშების გამოყოფით, არამედ პროცენტის ნაწილის დაფარვით.

საბანკო სექტორში იპოთეკის განაკვეთები თანდათან მცირდება და წლიურად რეკორდულ 8%-ს აღწევს, რაც იპოთეკას მიმზიდველს ხდის ბევრი მსესხებლისთვის. უახლოეს მომავალში უძრავი ქონების ფასების ან საპროცენტო განაკვეთების ზრდა არ არის მოსალოდნელი, რაც საშუალებას გვაძლევს ვიმედოვნოთ ბაზარზე ვითარების სტაბილიზაციაზე. ბანკების მხრიდან ხელსაყრელი შეთავაზებები და მსესხებლისთვის საცხოვრებლის დაბალი ფასი ნიშნავს სესხებისთვის ხელსაყრელი პირობების შექმნას.

თუ მსესხებლის გადაწყვეტილება იპოთეკის სასარგებლოდ არის, დროა დარწმუნდეთ, რომ ბანკის შეთავაზება აკმაყოფილებს ყველა მოთხოვნას და შესაძლებლობას.

გარკვეული ალგორითმის დაცვით, შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკა მინიმალური რისკით და მაქსიმალური სარგებლით თქვენთვის:

1. იპოთეკის კალკულატორებთან მუშაობა საშუალებას მოგცემთ წინასწარ გამოთვალოთ მისაღები ფინანსური ტვირთი იპოთეკის გადახდის სახით, ასევე გამოთვალოთ ოპტიმალური თანხა, რომლის დაბრუნებაც შესაძლებელი იქნება ბანკში. ასევე, კალკულატორის გამოყენებით ირჩევა სესხის ოპტიმალური ვადა.
2. გირაოს სახით დამატებითი გირაოს არსებობა გაზრდის კრედიტორის მიერ თქვენი მოთხოვნის დამტკიცების შანსებს. გასათვალისწინებელია, რამდენად შემცირდება სესხზე საპროცენტო განაკვეთი, თუ კლიენტი დამატებით უზრუნველყოფას უზრუნველყოფს. ეს უზრუნველყოფს მინიმალურ პროცენტს და მინიმალურ მთლიან ზედმეტ გადახდას, რაც ნიშნავს, რომ ეს გაზრდის მომავალი სახლის მფლობელის სარგებელს.
3. ინფორმაციის შესწავლა ბანკების შესახებ, რომლებიც უზრუნველყოფენ საუკეთესო პირობებს განაკვეთებისთვის, ორგანიზაციის სანდოობაზე, მსესხებლებთან მიმართებაში არსებულ პოლიტიკასთან და სხვა ნებისმიერ ინფორმაციას, რომელიც საშუალებას მოგცემთ შეაფასოთ რისკები პოტენციური კლიენტისთვის.
4. პროგრამებს შორის, რომლებიც ხელმისაწვდომია ინტერესთა ბანკების პორტფელებში, ყურადღება მიაქციეთ სხვადასხვა აქციებსა და სპეციალურ შეთავაზებებს (ხელფასიანი კლიენტებისთვის, საჯარო სექტორის თანამშრომლებისთვის, ახალგაზრდა ოჯახებისთვის და ა.შ.)
5. უცხოურ ვალუტასა და რუბლის სესხს შორის არჩევისას, კურსის სერიოზული რყევების პირობებში, რეკომენდებულია პროგრამის შიდა ვალუტაში აღება.

თუ ბანკის წინაშე დავალიანების დაფარვის პროცესში კლიენტს ექმნება ფინანსური სირთულეები, რეკომენდებულია დაუყოვნებლივ აცნობოს საკრედიტო დაწესებულებას წარმოქმნილი სირთულეების შესახებ, რადგან ამჟამად არსებობს მრავალი ინსტრუმენტი, რომელიც დაგეხმარებათ დროებით სირთულეებთან გამკლავებაში ( რესტრუქტურიზაცია, საკრედიტო არდადეგები, რეფინანსირება და ა.შ.)

იპოთეკური სესხის მიმზიდველობა დამოკიდებულია რამდენიმე პარამეტრზე, რომელიც ყოველთვის არ არის აშკარა მსესხებლებისთვის:

• ტემპების ზრდის პერსპექტივა– რაც უფრო მაღალია განაკვეთი, მით უფრო ნაკლებად მომგებიანია სესხის აღება. 2018 წლის ბოლოს სიახლე უმსხვილესი ბანკების (Sberbank, VTB და ა.შ.) საპროცენტო განაკვეთების ზრდამ გამოიწვია. მიზეზი რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთის ზრდა გახდა. ვინაიდან ეს პარამეტრი ჯერ-ჯერობით უცვლელი რჩება (დამატებითი ზრდის შესაძლებლობით), რჩება მაღალი რისკი, რომ 2019 წელს განაკვეთები გაიზრდება ყველა ბანკისთვის.
• უძრავი ქონების ფასების ზრდის პერსპექტივა- უძრავი ქონების ფასები მუდმივად იზრდება. მაგრამ 2019 წლის შემდეგ არის მნიშვნელოვანი ნახტომის მოლოდინი. ახალი კანონპროექტი, რომელიც ზღუდავს ინვესტორების უნარს, მიიღონ დივიდენდები ბინების ყიდვის/გაყიდვის შედეგად, სავარაუდოდ გამოიწვევს მოგების იმავე დონეზე შენარჩუნების მცდელობას ფასების გაზრდით.
• ბანკების სურვილი სესხის გაცემის– ქვეყნის ფინანსური მდგომარეობიდან და მსესხებლის კატეგორიიდან გამომდინარე, ბანკები შეიძლება იყვნენ ან არ იყვნენ მზად იპოთეკური სესხის გაცემისთვის.

რა მდგომარეობაა იპოთეკურ სესხებთან დაკავშირებით 2019 წელს?

• განაკვეთების თანდათანობითი შემცირება
• უძრავი ქონების ფასის გაზრდის მაღალი შანსი
• ბანკების მაღალი მზაობა სესხის გაცემისათვის ( იპოთეკის ინდუსტრიას აქვს ყველაზე მაღალი დამტკიცების მაჩვენებელი– 82%-ზე მეტი

ცალსახა დასკვნა - უნდა აიღოთ თუ არა იპოთეკა 2019 წელს?. უფრო მეტიც, ახლა დადებული იპოთეკური ხელშეკრულება შესაძლოა მომავალ წელს შეთავაზებაზე უფრო მომგებიანი აღმოჩნდეს.

შეამოწმეთ ღირს თუ არა იპოთეკის აღება

ზემოაღნიშნული პუნქტები მხოლოდ ანალიზია გლობალური მასშტაბით მომგებიანი/არამომგებიანის პოზიციიდან.

მნიშვნელოვანია განიხილოს უნდა აიღოთ იპოთეკა?.

უპასუხეთ რამდენიმე მოკლე კითხვას ():

• გჭირდებათ თქვენი ცხოვრების პირობების გაუმჯობესება?
• თქვენი ყოველთვიური შემოსავლის გათვალისწინებით, გაგიჭირდებათ ბინის დაზოგვა უფრო სწრაფად, ვიდრე 3-5 წელიწადში?
• გაქვთ მაღალი დონის ცნობიერება და პასუხისმგებლობა?
• იცით როგორ დაგეგმოთ თქვენი ხარჯები?
• ყველაზე ხშირად ასრულებთ თქვენს ვალდებულებებს?
• გაძლევთ თუ არა თქვენი შემოსავალი საშუალებას გამოყოთ გარკვეული თანხა თქვენი ცხოვრების დონის კრიტიკული შემცირების გარეშე?
• თქვენი ჯანმრთელობის მდგომარეობა შეშფოთებულია უახლოეს მომავალში?
• ყურადღებით კითხულობთ კონტრაქტებს ხელმოწერამდე?
• არის თუ არა იპოთეკის აღების გადაწყვეტილება მიზანმიმართული?
• იფიქრეთ თუ არა შესაძლო ვარიანტებზე შემოსავლის დაკარგვის/სხვა პრობლემების შემთხვევაში?

დააგროვეთ 8 ქულაზე მეტი– პასუხი კითხვაზე, აიღო თუ არა იპოთეკა, ნამდვილად დადებითია. თქვენ შეგიძლიათ გამოტოვოთ ან წაიკითხოთ სტატიის ბოლომდე, რათა გაიგოთ, უნდა აიღოთ თუ არა იპოთეკა ახლავე.

4-7 ქულა დააგროვა- ღირს ყველა ვარიანტის გადახედვა. შესაძლოა, თქვენი ფინანსური/საბინაო მდგომარეობა არ საჭიროებს გადაუდებელ ქმედებებს. მაგრამ შესაძლებელია, რომ უფრო სერიოზულად მოეკიდოთ იპოთეკისა და დაზღვევის საკითხებს. მაგალითად, ოდესმე გიფიქრიათ, რა დასჭირდებოდა ამას?

4 ქულაზე ნაკლები დააგროვა- პასუხი კითხვაზე, ღირს თუ არა იპოთეკის აღება, საკმაოდ უარყოფითია. ფინანსისტი გირჩევთ, ყველაფერი ხელახლა აწონ-დაწონოთ და დაგეგმოთ. შესაძლოა მოძებნოთ სხვა ვარიანტები უძრავი ქონების შესაძენად. არ არის დაკავშირებული მრავალწლიან სავალო ვალდებულებასთან.

თქვენ ასევე შეიძლება დაგაინტერესოთ:

ღირს თუ არა ახლა იპოთეკის აღება - 14 კითხვა გასარკვევად

მსესხებლისთვის სარგებლის გარდა, მნიშვნელოვანია გავითვალისწინოთ ბანკიდან დამტკიცების შანსი. შესაძლოა, თქვენ ხართ სანდო მსესხებელი და იპოთეკური სესხის აღება ნამდვილად მომგებიანია თქვენთვის.

გაარკვიეთ, არის თუ არა ბანკი მზად თქვენი იპოთეკის დამტკიცებისთვის (თითოეული „დიახ“-ისთვის დაითვალეთ 1 ქულა):

• 25 წელზე მეტი ხარ?
• მუშაობდით თქვენს ამჟამინდელ სამუშაოზე 6 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში?
• უმაღლესი განათლება გაქვს?
• Დაქორწინებული ხარ?
• შპს-ის თანამშრომელი ხარ?
• იღებთ სტაბილურ ხელფასს?
• მზად ხართ მოგაწოდოთ 2-NDFL სერთიფიკატი/შემოსავლის დადასტურება ბანკის ფორმაში?
• არ გაქვთ ღია სესხები?
• გაქვთ კარგი საკრედიტო ისტორია?
• გაქვთ რაიმე დავალიანება საბინაო და კომუნალურ მომსახურებაზე/გადასახადებზე/ჯარიმებზე?
• ფლობთ მანქანას/უძრავ ქონებას?
• გაქვთ პასპორტი საზღვარგარეთ სამოგზაურო ბეჭდით?
• უკვე შეარჩიეთ სასურველი ქონება?
• მზად ხართ განახორციელოთ ღირებულების 20%-ზე მეტი წინასწარი გადახდის სახით?

11 ქულაზე მეტი- ახლა ნამდვილად კარგი მომენტია. იპოთეკა უნდა აიღო. ბანკების უმეტესობა მზად იქნება დაამტკიცოს თქვენი განაცხადი.

________________

8 – 10 ქულა- შესაძლებელია იპოთეკის აღება. თუმცა, ღირს ფიქრი იმ პუნქტებზე, რომელთა „შესწორება“ შეგიძლიათ.

________________

5-8 ქულა- ღირს სერიოზულად იფიქროთ თქვენი რეპუტაციის გაუმჯობესებაზე. გადაიხადეთ დავალიანება, გააუმჯობესეთ თქვენი საკრედიტო ისტორია, გაზარდეთ მომსახურების ხანგრძლივობა. თუმცა, თუ დაბალი ქულა უკავშირდება ფრილანსერობას ან ინდივიდუალურ მეწარმეობას, ყველაფერი არ არის დაკარგული.

________________

5 ქულის ქვემოთ– არ არის რეკომენდებული იპოთეკის აღება. დამტკიცების შემთხვევაშიც (და შანსები ძალიან მცირეა), ბანკი შემოგთავაზებთ საკმაოდ მძიმე პირობებს მაღალი საპროცენტო განაკვეთით. უმჯობესია გაატაროთ რამდენიმე თვე, მაგრამ გააძლიერეთ თქვენი პოზიცია - გადაიხადეთ ვალები, შექმენით საკრედიტო ისტორია. შეიძლება ცოტა ხნით საზღვარგარეთაც წავიდეს. საზღვარგარეთ მოგზაურობა ნამდვილად კარგ გავლენას ახდენს თქვენს საკრედიტო რეიტინგზე.

ყველა ადამიანს უნდა ჰქონდეს საკუთარი სახლი, მაგრამ ყველას არ შეუძლია იპოთეკის გარეშე იყიდოს ბინა. საცხოვრებლის სესხზე განაცხადი საკმაოდ საპასუხისმგებლო ნაბიჯია და ასევე გარკვეულ რისკებთან არის დაკავშირებული. ამასთან დაკავშირებით ჩნდება კითხვები, ღირს თუ არა იპოთეკის აღება 2019 წელს და რომელი ბანკიდან ჯობია იპოთეკის აღება. სტატიაში მოცემულია ამ კითხვებზე პასუხები, ასევე მიმოხილვები კლიენტებისგან, რომლებმაც საბინაო სესხი აიღეს სხვადასხვა ბანკიდან.

იპოთეკის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

სანამ გადაწყვეტთ, აიღოთ თუ არა იპოთეკა 2019 წელს, ღირს ზოგადად იპოთეკის დადებითი და უარყოფითი მხარეების გათვალისწინება. იპოთეკური სესხის უპირატესობები შემდეგია:

• საკუთარი სახლის შეძენის შესაძლებლობა. ახალგაზრდა ოჯახებისთვის და მათთვის, ვინც სხვადასხვა მიზეზით ვერ ყიდულობს ბინას სრულ ფასად, იპოთეკა არის ერთადერთი შესაძლებლობა, მოიპოვონ საკუთრება. იპოთეკა საშუალებას გაძლევთ გადახვიდეთ თქვენს სახლში ტრანზაქციის დასრულებისთანავე;
• სახსრების ინვესტიციის შესაძლებლობა. ყოველწლიურად უძრავი ქონება ძვირდება. ახლავე იპოთეკით ბინის შეძენით, შეგიძლიათ გაზარდოთ თქვენი კაპიტალი მომავალში ინფლაციის გამო;
• საგადასახადო გამოქვითვაზე განაცხადის შეტანის და იპოთეკის ძირში გადახდილი სახსრების ნაწილის დაბრუნების შესაძლებლობა. ეს თანხა შეიძლება გამოყენებულ იქნას იპოთეკის გასასტუმრებლად ან თქვენი შეხედულებისამებრ;
• ნდობა გარიგების სიწმინდეში. იპოთეკური სესხის გაცემისას ბანკი გულდასმით ამოწმებს უზრუნველყოფას. შესაბამისად, მყიდველი იღებს ტრანზაქციის სიწმინდისა და გამჭვირვალობის 100%-იან გარანტიას.

იპოთეკას ასევე აქვს თავისი ნაკლოვანებები:

• უზარმაზარი ზედმეტი გადახდა. ზოგჯერ იპოთეკის პროცენტი რამდენჯერმე აღემატება ძირითადი ვალის ოდენობას. ათწლეულების განმავლობაში, რომლებზეც გაიცემა სესხი, ზედმეტად გადახდის ოდენობა შთამბეჭდავ ოდენობებს აღწევს;
• გადაუხდელობის რისკი. იპოთეკა გაფორმებულია დიდი ხნის განმავლობაში და უბრალოდ შეუძლებელია ყველა იმ ფორსმაჟორული გარემოების პროგნოზირება, რაც შეიძლება მოხდეს ამ დროს. მაშინაც კი, ვისაც ახლა სტაბილური ფინანსური მდგომარეობა აქვს, მომავალში შესაძლოა ფინანსური სირთულეები შეექმნას;
• თქვენი ბინის დაკარგვის რისკი. იპოთეკური ვალდებულებების სრულად დაფარვამდე ქონება ბანკში გირავნდება. თუ რაიმე მიზეზით მსესხებელი შეწყვეტს ყოველთვიურ გადახდებს, ბანკს შეუძლია წაართვას საცხოვრებელი სახლი, გამოასახლოს კლიენტი ქუჩაში;
• დამატებითი ხარჯები გარიგების დადებისას. ბინის იპოთეკით შეძენამდე მყიდველი ვალდებულია გადაიხადოს ნოტარიუსის და შემფასებლის მომსახურება, დააზღვიოს სიცოცხლე, ჯანმრთელობა და შეძენილი ქონება;
• ტრანზაქციის დასრულებისას საბუთებით წითელი ლენტი. სანამ ბანკი იპოთეკურ სესხზე განაცხადს განიხილავს და დაამტკიცებს, მსესხებელმა უნდა შეაგროვოს და უზრუნველყოს დოკუმენტების სრული პაკეტი. ამას დიდი დრო და ძალისხმევა სჭირდება;
• მორალური ზეწოლა. ბევრი ადამიანი განიცდის ფსიქოლოგიურ დისკომფორტს, რადგან იცის, რომ რამდენიმე წლის განმავლობაში მათ მუდმივად მოუწევთ ბიუჯეტის ნაწილის დახარჯვა ვალების დასაფარად. ამას ემატება ფინანსური სირთულეებისა და სამუშაოს დაკარგვის შიში.

სანამ ბინის იპოთეკას აიღებთ, ყურადღებით უნდა აწონ-დაწონოთ ამ გადაწყვეტილების ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარე. თუ ეს ერთადერთი ხელმისაწვდომი ვარიანტია საკუთარი სახლის შესაძენად და თქვენი შემოსავალი ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადების გამოკლებით საკმარისი იქნება საცხოვრებლად, ღირს იპოთეკის აღება.

რომელი ბანკიდან ჯობია იპოთეკის აღება?

თუ ბინის იპოთეკით ყიდვის გადაწყვეტილება მიღებულია, ჩნდება შემდეგი კითხვა: რომელი ბანკიდან ჯობია იპოთეკის აღება? ბანკების პირობების შედარებისას პირველი, რასაც ყურადღება უნდა მიაქციოთ, არის იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი. მასზეა დამოკიდებული ზედმეტად გადახდის ზომა და მთლიანობაში გარიგების მომგებიანობა. იგივე ბანკის განაკვეთი განსხვავდება იმისდა მიხედვით, იპოთეკური სესხი არის აღებული პირველად თუ მეორად სახლზე. მასზე ასევე მოქმედებს წინასწარი გადახდის ზომა, სესხის მთლიანი თანხა, თანამსესხებლებისა და თავდების ყოფნა-არყოფნა და კლიენტის რეპუტაცია.

სხვადასხვა ბანკებში იპოთეკური პირობების შედარება მოცემულია ცხრილში:

როდესაც გადაწყვეტთ, რომელ ბანკში ჯობია აიღოთ იპოთეკა, ყურადღება უნდა გაამახვილოთ არა მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთზე, არამედ სხვა პირობებზეც. იპოთეკის ხელშეკრულებაში შეიძლება იყოს ხარვეზები. მაგალითად, სახლის სავალდებულო დაზღვევა იწვევს იპოთეკის ყოველთვიური გადახდების ოდენობის ზრდას. ამიტომ, ბანკში სესხის გაცემის პირობები, სადაც საპროცენტო განაკვეთი თავდაპირველად უფრო მაღალია, მთლიანობაში შეიძლება უფრო მომგებიანი აღმოჩნდეს.

ცუდი საკრედიტო ისტორიის ან დაბალი ოფიციალური შემოსავლის მქონე ადამიანებისთვის, რომლებსაც სურთ იპოთეკური სესხის აღება, მნიშვნელოვანია მათი სესხის განაცხადის დამტკიცება. ამ შემთხვევაში, როდესაც გადაწყვეტთ, რომელი ბანკიდან ჯობია აიღოთ იპოთეკა, ყურადღება უნდა მიაქციოთ ისეთ კრიტერიუმს, როგორიცაა ბანკის ლოიალობა. საკრედიტო ინსტიტუტები, რომლებმაც დიდი ხანია დაიკავეს თავიანთი ნიშა, უფრო დიდ მოთხოვნებს უყენებენ კლიენტებს. ამიტომ, დაზიანებული საკრედიტო ისტორიის მქონე მსესხებლებს სჯობს „ახალგაზრდა“ ბანკებს მიმართონ.

მნიშვნელოვანი პირობაა თანამსესხებლებისა და თავდების მოზიდვის აუცილებლობა. თუ კლიენტს არ სურს იპოთეკურ ტრანზაქციაში მესამე პირების ჩართვა, ღირს ისეთი ბანკების არჩევა, რომლებიც არ საჭიროებენ თანამსესხებლებს და თავდებს. შეგიძლიათ მეტი წაიკითხოთ იპოთეკური თანამსესხებლების შესახებ.

იპოთეკა სხვადასხვა ბანკში: მომხმარებელთა მიმოხილვები

არ არსებობს კონსენსუსი იმაზე, თუ რომელი ბანკიდან არის უკეთესი იპოთეკის აღება. ეს გამოწვეულია იმით, რომ საკრედიტო ინსტიტუტების პირობები შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს სხვადასხვა ფაქტორების მიხედვით. თითოეული ადამიანი ცდილობს მოძებნოს იპოთეკური სესხის ყველაზე ხელსაყრელი პირობები თავისთვის.

ყველა ბანკს აქვს როგორც დადებითი, ასევე უარყოფითი მიმოხილვები კლიენტებისგან, რომლებმაც აიღეს იპოთეკა. აი, ამის მაგალითები:

სხვა ადამიანების მიმოხილვებზე დაყრდნობით ბანკის შესახებ აზრის ჩამოყალიბება მთლად სწორი არ არის. იპოთეკის პირობების ობიექტურად შესაფასებლად, თქვენ პირადად უნდა დაუკავშირდეთ რამდენიმე საკრედიტო დაწესებულებას და მოისმინოთ მათი შეთავაზებები პირდაპირ თქვენთან.

როდესაც ფიქრობთ კითხვაზე, აიღოთ თუ არა იპოთეკა 2019 წელს, მნიშვნელოვანია შეაფასოთ ყველა დადებითი და უარყოფითი მხარე და გაეცნოთ სხვადასხვა ბანკის შეთავაზებებს. მხოლოდ დაკრედიტების პირობების ყველა მნიშვნელოვანი კრიტერიუმის მიხედვით შედარების შემდეგ უნდა მიიღოთ საბოლოო გადაწყვეტილება და აირჩიოთ კონკრეტული ბანკი.

ავტორი: ოლგა ვასილიევა.
ფოტო: Instagram.
თუ თქვენ ხართ ერთ-ერთი ფოტოს ავტორი და არ ეთანხმებით მის გამოქვეყნებას, დაუკავშირდით ადმინისტრაციას და ჩვენ გამოვასწორებთ შეცდომას.

საიდუმლო არ არის, რომ უძრავი ქონების ფასები შიდა ბაზარზე - იქნება ეს მეორადი საცხოვრებელი თუ კვადრატული მეტრი ახალ კორპუსში - ძალიან მაღალია. ადამიანების უმეტესობისთვის, თუნდაც მათთვის, ვისაც აქვს სტაბილური საშუალო შემოსავალი, ბინის შეძენა თითქმის შეუძლებელია. ასეთი შესყიდვის დაზოგვას ძალიან დიდი დრო დასჭირდება და საბინაო პრობლემების გადაჭრას ათი წლით ვერავინ გადადებს.

საბინაო პრობლემის მოგვარება შეგიძლიათ იპოთეკური სესხის აღებით. ეს ფინანსური ინსტრუმენტი შეიქმნა სპეციალურად უძრავი ქონების სექტორში შესყიდვების დასაფინანსებლად და ითვალისწინებს: სესხის დიდ თანხას და დაფარვის ხანგრძლივ ვადას.

იპოთეკის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები

ნებისმიერი სხვა ფინანსური ინსტრუმენტის მსგავსად, ბინის სესხს აქვს მთელი რიგი უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები, რომლებიც გასათვალისწინებელია ფინანსურ ინსტიტუტში ასეთი სესხის მისაღებად.

იპოთეკის უპირატესობები - რატომ ღირს მისი აღება?

პასუხის გასაცემად, ღირს თუ არა სახლის იპოთეკის აღება, თქვენ უნდა გადახედოთ ამ გადაწყვეტილების უპირატესობებს. მომხმარებელთა მიმოხილვები ხაზს უსვამს შემდეგს: დადებითი მხარეები:

1. ეს ინსტრუმენტი საშუალებას აძლევს ადამიანს გახდეს სახლის მფლობელი მისი სრული ღირებულების გადახდის გარეშე. საკმარისია წინასწარ გადასახადის დაზოგვა (ჩვეულებრივ, ამ შენატანის ოდენობა სხვადასხვა ბანკში მერყეობს შერჩეული საცხოვრებლის მთლიანი ღირებულების 10%-დან 30%-მდე).
2. შეძენისთანავე საკუთარ ბინაში გადასვლის შესაძლებლობა. ნასესხები სახსრებით შეძენილი საცხოვრებელი სახლიც კი ხდება მსესხებლის საკუთრება. ბანკში გირაოს სახით არეგისტრირებს სესხის თანხის დაფარვის შემთხვევაში.
3. მინიმალური ლოდინის პერიოდი. საკუთარი უძრავი ქონების შეძენის მოლოდინის პერიოდი ამ შემთხვევაში უდრის იპოთეკური სესხის აღების პერიოდს. ეს, რა თქმა უნდა, არ ხდება მყისიერად - როგორც წესი, ასეთ პროცესს შეიძლება ორი-სამი თვე დასჭირდეს.
4. გადასახადის გამოქვითვა. სესხის დამუშავების შემდეგ საშემოსავლო გადასახადის ოდენობა გამოითვლება არა მსესხებლის შემოსავლის სრული ოდენობიდან, არამედ ნაშთიდან (იანგარიშება ყოველთვიური სესხის გადახდის თანხის გამოკლებით ყოველთვიური შემოსავლის ოდენობიდან).
5. სოციალური იპოთეკის მიღების შესაძლებლობა. ჩვეულებრივისგან განსხვავება ისაა, რომ სახელმწიფო მონაწილეობს საცხოვრებლის ღირებულების გადახდაში - ეს შეიძლება იყოს წინასწარი გადახდის ნაწილობრივი დაბრუნება ან გადახდილი პროცენტის სუბსიდირება.

იპოთეკური სესხის უარყოფითი მხარეები

სანამ იპოთეკას აიღებთ, უნდა გესმოდეთ რა უარყოფითი მხარეებიმას აქვს. მათ შორისაა:

1. საცხოვრებლის მაღალი საბოლოო ღირებულება და ხანგრძლივი გადახდის პირობები. გამომდინარე იქიდან, რომ იპოთეკა გაცემულია მრავალი წლის განმავლობაში (ჩვეულებრივ, ათი ან მეტი წლის განმავლობაში), ბანკის ანაზღაურება (სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, პროცენტი) საბოლოოდ შეადგენს მნიშვნელოვან ოდენობას, რომელიც შედარებულია (და ზოგჯერ აღემატება) თავად ბინის ღირებულებას. მარტივად რომ ვთქვათ, ადამიანი იღებს სესხს და ყიდულობს ერთ ბინას, ბანკს კი ორჯერ და ზოგჯერ სამჯერ მეტ ფულს უხდის.
2. დამატებითი გადახდები. სესხის რეგულარული გადახდის გარდა, ხელშეკრულების პირობები მსესხებელს ავალდებულებს, ყოველწლიურად მაინც განახორციელოს ქონების დაზღვევა, ხოლო ქონება უნდა იყოს დაზღვევა ყველა შესაძლო რისკისგან. ზოგიერთი ბანკი თავად მსესხებლის სადაზღვევო პოლისსაც გასცემს. ეს არ არის უფასო და ყოველწლიურად უნდა განაახლოთ დაზღვევა სესხის დაფარვამდე.
3. საკომისიოები რეგისტრაციისას. ამ ტიპის სესხზე განაცხადის დროს მზად უნდა იყოთ იმისთვის, რომ დამატებით გადახდა მოგიწევთ თითქმის ყველაფერში: თავად რეგისტრაციისთვის, განაცხადის განხილვისთვის, თანხის გამოტანისთვის, ქონების შეფასებისთვის. ეს სია შეიძლება იყოს ძალიან გრძელი და ასეთი გადახდების ჯამური ოდენობა ზოგჯერ აღწევს წინასწარი გადახდის 10-15%-ს.
4. იპოთეკის გადახდამდე მსესხებელს არა აქვს უფლება გაყიდოს, გაცვალოს, ანდერძით ან სხვაგვარად განკარგოს თავისი ქონება ბანკის თანხმობის გარეშე.
5. მკაცრი მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ. საკრედიტო დაწესებულებას აქვს მკაცრი მოთხოვნები, რომლებიც არეგულირებს სტაბილური შემოსავლის, მომსახურების ხანგრძლივობის, მსესხებლის ასაკისა და სხვა მრავალი. ასეთი მკაცრი კრიტერიუმები იპოთეკებს მიუწვდომელს ხდის პენსიონერებისთვის, სტუდენტებისთვის და ახალგაზრდა ოჯახებისთვის.

ამიტომ, იპოთეკის დადებითი და უარყოფითი მხარეები ყურადღებით უნდა გაანალიზდეს თითოეულ შემთხვევაში.

რა არის უფრო მომგებიანი: ქირა თუ იპოთეკა?

რა არის უფრო მომგებიანი: იპოთეკა თუ ქირა?ამ კითხვას დღეს უამრავი რუსეთის მოქალაქე სვამს. უნდა გვესმოდეს, რომ თითოეული შემთხვევა ინდივიდუალურია. თუმცა, ამ ვარიანტების მცირე შედარება შეგიძლიათ რამდენიმე კრიტერიუმზე დაყრდნობით.

იპოთეკით ქონების საკუთრება მსესხებელს გადაეცემა ხელშეკრულების გაფორმებისთანავე. ქირავნობისას ბინა, განურჩევლად ყოფნის ხანგრძლივობისა, არ ეკუთვნის მცხოვრებლებს.

მაგრამ გაქირავებას ასევე აქვს უპირატესობები - შეგიძლიათ იცხოვროთ კარგ საცხოვრებელში, ყოველგვარი დანაზოგის გარეშე. იპოთეკის ასაღებად, დაგჭირდებათ თანხის მოძიება წინასწარი გადახდისთვის.

გარდა ამისა, ქირავნობის ყოველთვიური გადასახადები, როგორც წესი, მნიშვნელოვნად დაბალია. მაგრამ როდესაც კრედიტით იღებთ უძრავ ქონებას, ადრე თუ გვიან გადახდები შეჩერდება. ბინის გაქირავებისას რემონტი და მოვლა ყველაზე ხშირად მთლიანად მესაკუთრის მხრებზე მოდის.

ზოგიერთი ადამიანი მობილურობის მაღალ ხარისხს ასახელებს, როგორც ქირავნობის უპირატესობას. ანუ შესაძლებელია, საჭიროების შემთხვევაში, საცხოვრებელი ადგილის შეცვლა ბევრად უფრო მარტივად.

როგორც შედარებიდან ჩანს, ბინა იპოთეკით შეიძლება იყოს უფრო მომგებიანი ვარიანტი მათთვის, ვისაც უკვე აქვს გარკვეული დანაზოგი, სტაბილური შემოსავალი და უახლოეს მომავალში არ გეგმავს სხვა ადგილას გადასვლას. ყველა სხვა შემთხვევაში, გაქირავების ვარიანტი უფრო შესაფერისია.

იპოთეკა 2019 – აიღო თუ არ აიღო?

უნდა აიღოთ თუ არა იპოთეკა 2019 წელს? მათთვის, ვინც ამაზე ფიქრობს, უნდა იცოდეს, რომ ექსპერტების უმეტესობა თანხმდება, რომ მომავალი წელი კარგი წელი იქნება იპოთეკური ბაზრისთვის. შემცირდება თუ არა საპროცენტო განაკვეთები, ჯერჯერობით უცნობია, მაგრამ არსებული და ახალი სახელმწიფო მხარდაჭერის პროგრამები ამ ფინანსურ პროდუქტს უფრო ხელმისაწვდომს გახდის.

წელს უნდა ავიღო იპოთეკა თუ დაველოდო?

არის კიდევ ერთი კითხვა, რომელიც ბევრს აწუხებს: ღირს თუ არა წელს იპოთეკის აღება ახლა თუ ჯობია დაველოდოთ. ამ კითხვაზე პასუხი მხოლოდ ინდივიდუალურად უნდა გაიცეს, რადგან ეს პირველ რიგში დამოკიდებულია პოტენციური მსესხებლის შემოსავლის სტაბილურობაზე და მათი შენარჩუნებისა და ზრდის პერსპექტივაზე.

უძრავი ქონების ექსპერტები პროგნოზირებენ ქონების ღირებულების 5 პროცენტიან ზრდას მომდევნო რამდენიმე წლის განმავლობაში. გარდა ამისა, 2019 წელს თითქმის ყველა ბანკში შეინიშნება იპოთეკური განაკვეთების შემცირება. განაკვეთი არის დაახლოებით 10% სტანდარტული პროგრამით, ხოლო წელიწადში 6% იპოთეკური პროგრამით ახალგაზრდა ოჯახებისთვის - დღეს ეს არის მაცდური შეთავაზება საკუთარი სახლის შესაძენად!

ავიღო თუ ჯობია შენახვა?

ამრიგად, ვინც გადაწყვეტს ღირს იპოთეკის აღება თუ დაზოგვა ჯობია?, შეგვიძლია გირჩიოთ აწონ-დაწონოთ დადებითი და უარყოფითი მხარეები. ასეთი თანხის შეგროვება შეიძლება ძალიან რთული იყოს. ხშირად, სტაბილური შემოსავლით, გაცილებით ადვილია სესხის აღება. ამ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ განახორციელოთ ყოველთვიური გადასახადები ჩვეულებრივ გადასახდელზე მეტი. საკრედიტო დაწესებულებების უმეტესობა იძლევა ნაწილობრივ ადრეულ დაფარვას. მასთან ერთად შეგიძლიათ შეამციროთ არა მხოლოდ ვადა, არამედ გადახდის ოდენობაც. შედეგად, დაჩქარებული საპროცენტო გამოთვლის სქემით ბანკს ნაკლები უხდიან, ბინა კი მსესხებელს ეკუთვნის.

მოქალაქეების აბსოლუტური უმრავლესობისთვის, რომლებსაც არ აქვთ საკუთარი კვადრატული მეტრი, იპოთეკა საცხოვრებლის შეძენის ერთადერთი გზაა. ბინების ღირებულება დღეს, განსაკუთრებით დიდ ქალაქებში, საკმაოდ მაღალია. ამგვარად, თითქმის შეუძლებელია დამწყები სპეციალისტი ან ახალგაზრდა ოჯახი მხარდაჭერის გარეშე გახდეს საკუთარი უძრავი ქონების მფლობელი. თუმცა, ასეთ ვითარებაშიც კი, ზოგიერთს შეიძლება აწუხებდეს კითხვა, ღირს თუ არა იპოთეკის აღება, თუ სახლის დაქირავება ერთი შეხედვით ბევრად უფრო ადვილი ჩანს. ჩვენ უნდა გავარკვიოთ ეს რთული საკითხი.

რით განსხვავდება იპოთეკა ჩვეულებრივი სამომხმარებლო სესხისგან?

ბანკების უმეტესობა დღეს გვთავაზობს იპოთეკას. ეს არის პირზე გაცემული სესხი, რომელიც უზრუნველყოფილია მსესხებლის საკუთრებაში არსებული შეძენილი ან სხვა უძრავი ქონებით. იმის გასაგებად, თუ რამდენად მომგებიანი შეიძლება იყოს იპოთეკური სესხი, ჯერ ღირს მისი დიფერენცირება ჩვეულებრივი მიზნობრივი სესხებისგან. ასე რომ, არსებობს რამდენიმე მნიშვნელოვანი განსხვავება:

გარდა ამისა, არის კიდევ რამდენიმე ნიუანსი, რომლითაც ეს ორი საბანკო პროდუქტი შეიძლება განსხვავდებოდეს ერთმანეთისგან. მაგალითად, თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ „სამშობიარო კაპიტალის“ სახსრები მხოლოდ იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს, როგორც წინასწარი გადახდა ან არსებული დავალიანების ნაწილის დახურვისას. ეს სერტიფიკატი არ შეიძლება გამოყენებულ იქნას სხვა ფინანსური პროდუქტების გამოსასყიდად.

დაქირავება ან შეძენა ნასესხები სახსრებით: რა უნდა აირჩიოს

განსხვავებები ამ ტიპის სესხებსა და სხვა საბანკო პროდუქტებს შორის ახლა საკმაოდ ნათელია. მაგრამ არის იპოთეკა მომგებიანი სახლის დაქირავებასთან შედარებით? რა თქმა უნდა, შეუძლებელია ამ კითხვაზე ცალსახად პასუხის გაცემა, ყველაფერი წმინდა ინდივიდუალურია. თუმცა, ზოგიერთი ანალიზი მაინც დაგეხმარებათ სწორი გადაწყვეტილების მიღებაში.

უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა გესმოდეთ, რომ ნაქირავები საცხოვრებელი სახლი, თუნდაც რამდენიმე წელი ზედიზედ იცხოვროთ, არასოდეს გახდება თქვენი. სულ სხვა საკითხია, როცა ბინას ვყიდულობთ, თუნდაც ბანკის სახსრებით. ხელშეკრულების გაფორმების მომენტიდან მსესხებელი ხდება ქონების სრული მფლობელი და მფლობელი, მას შეუძლია თავად დაარეგისტრიროს იქ და დაარეგისტრიროს თავისი საყვარელი ადამიანები. ნაქირავებ ბინაში ყოფნისას რეგისტრაცია არ არის მოსალოდნელი, ხოლო იჯარის პირობები ან ქონების მესაკუთრის ცხოვრებისეული მდგომარეობა ნებისმიერ დროს შეიძლება შეიცვალოს, რის შემდეგაც მოგიწევთ სხვა საცხოვრებლის ძებნა.

დაქირავებას ასევე შეიძლება ჰქონდეს მრავალი სარგებელი ზოგიერთისთვის. მაგალითად, იმისათვის, რომ იცხოვროთ კეთილმოწყობილ და გარემონტებულ ბინაში, არ არის საჭირო რაიმე მნიშვნელოვანი ფინანსური დანაზოგი, როგორც ეს ხდება ბანკში თავდაპირველი გადახდისა და შემდგომ შესაძლო რემონტის შემთხვევაში. გარდა ამისა, განსაკუთრებით თავისუფლებისმოყვარე მოქალაქეები, რომლებსაც სურთ გარემოს მუდმივი ცვლილება, აფასებენ საცხოვრებლის დაქირავებას მისი მობილურობისა და საცხოვრებელი ადგილის სწრაფად შეცვლის უნარს და არ იყვნენ მიბმული ერთ უბანს, ქალაქს ან თუნდაც ქვეყანას.

ამრიგად, თითოეულ ვარიანტს შეიძლება ჰქონდეს როგორც დადებითი, ასევე აშკარა უარყოფითი მხარეები. ყველაფერი საბოლოო მიზანზე იქნება დამოკიდებული. თუ უძრავ ქონებას გრძელვადიანი პერსპექტივიდან სერიოზულად და ხანგრძლივად განიხილავთ, თან მუდმივი სტაბილური შემოსავალი და გარკვეული დანაზოგი გაქვთ, რა თქმა უნდა, იპოთეკის აღება საუკეთესო ვარიანტია. სხვა შემთხვევაში, ალბათ, გაქირავება ახლა უფრო შესაფერისია.

იპოთეკა: მისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები

ამ ტიპის სესხზე მოთხოვნა მზარდია, რაც დიდ გავლენას ახდენს საპროცენტო განაკვეთების მუდმივ შემცირებაზე. თუმცა, ბევრი მაინც თვლის, რომ იპოთეკა ერთგვარ „მონობად“ არის. იმის გასარკვევად, მართლები არიან თუ არა ამ სესხის მოწინააღმდეგეები, საჭიროა დეტალურად განვიხილოთ იპოთეკის დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

ძირითადი უპირატესობები

მომხმარებელთა მრავალი მიმოხილვის საფუძველზე, უპირატესობებში შედის:

1. სახლის შეძენის შესაძლებლობა მისი მთლიანი ღირებულების მხოლოდ 10%-ით (ზოგიერთ ბანკში წინასწარი გადახდის ოდენობა მერყეობს 10%-დან 30%-მდე);
2. შეძენილი ქონება ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულების გაფორმებისთანავე ხდება მყიდველის საკუთრება, თუნდაც დაწესებული ტვირთის მიუხედავად.
3. შემოსავლის მუდმივი წყაროს დაკარგვის შემთხვევაში (გათავისუფლება, სამსახურიდან გათავისუფლება, დროებითი ინვალიდობა და ა.შ.) შეგიძლიათ გამოიყენოთ.
4. სახელმწიფო მხარდაჭერის ერთ-ერთი პროგრამით სარგებლობის შესაძლებლობა (ახალგაზრდა ოჯახების დახმარება, სოციალური ან სამხედრო იპოთეკა, სამშობიარო მოწმობის გამოყენება);
5. კვადრატული მეტრის საკუთრებაში მიღების მოლოდინის პერიოდი მინიმალურია. უძრავი ქონების ამ გზით მოპოვება შესაძლებელია რეგისტრაციის პროცედურის სრულად დასრულებისთანავე (რამდენიმე თვე) და ვერ შეედრება ვადებს თანხების თანდათანობითი დაგროვების შემთხვევაში, რომელიც შეიძლება გაგრძელდეს წლების განმავლობაში. თუ კლიენტს უკვე აქვს მხედველობაში შესაბამისი ქონება, მას მხოლოდ უნდა წარუდგინოს ყველა საჭირო დოკუმენტი, დაელოდო ბანკის დადებით გადაწყვეტილებას და დაიწყოს რეგისტრაციის პროცედურა.
6. შეგიძლიათ დაეყრდნოთ გადასახადის გამოკლებას და სახელმწიფოს გადახდილი თანხების ნაწილი დაუბრუნოთ. ასე რომ, თუ მოქალაქემ ისარგებლა იპოთეკის შეთავაზებით, მას უფლება აქვს გადაიხადოს გადასახადი არა მიღებულ შემოსავლის სრულ ოდენობაზე, არამედ მხოლოდ იმ ნაწილზე, რომელიც რჩება ყოველთვიური გადასახადის თანხის გამოკლების შემდეგ.

ამ სესხის გამოყენებით შეგიძლიათ გააგრძელოთ დაგროვება თანხის ვადამდე დაფარვისთვის გამოყოფით. ეს ერთჯერადი გადახდები დაგეხმარებათ შეამციროთ თქვენი ყოველთვიური გადასახადები ან შეამციროთ თქვენი იპოთეკის ვადა. გარდა ამისა, ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთები ყოველწლიურად მცირდება და მიაღწია რეკორდულ დონეს, რის წყალობითაც მსესხებლებს აქვთ შესაძლებლობა რეგულარულად განაახლონ სესხი.

შესაძლო მინუსების სია

თუმცა, მიუხედავად ამ ტიპის დაკრედიტების აშკარა ძლიერი მხარეებისა, სუსტი მხარეები არ უნდა იყოს იგნორირებული. როდესაც ფიქრობთ აიღოთ თუ არა ეს სესხი, უნდა აწონ-დაწონოთ თქვენი ვარიანტები. ძირითადი ნაკლოვანებები მოიცავს:

1. შეძენილი საცხოვრებლის საბოლოო ღირებულების ზრდა (რამდენიმე წლის განმავლობაში გადახდილი საბანკო პროცენტის გამო).
2. დამატებითი ხარჯების ხელმისაწვდომობა. მათ შორისაა: წლიური დაზღვევა (როგორც თავად უძრავი ქონება, ასევე მსესხებლის სიცოცხლე); სააგენტოს მომსახურების გადახდა, რომელიც აფასებს საცხოვრებელს შეძენამდე; სარეგისტრაციო კომისიები, განცხადების განხილვა, თანხის ამოღება და ა.შ. რა თქმა უნდა, ზოგიერთი საკომისიო შეიძლება გასაჩივრდეს, მაგალითად, არავითარ შემთხვევაში არ არის აუცილებელი სიცოცხლის დაზღვევის გაფორმება, მიუხედავად ამისა, უძრავი ქონების დაზღვევა, როგორც წესი, ხელშეკრულების დადებისას სავალდებულო პუნქტია, რომელზეც უარის თქმა არ შეიძლება.
3. ბანკის სავალდებულო თანხმობის მიღება შეძენილ უძრავ ქონებასთან დაკავშირებულ ნებისმიერ მანიპულაციაზე (განახლება, გაყიდვა, შემოწირულობა, გაცვლა და ა.შ.);
4. მკაცრი მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ (სტაბილური შემოსავალი; გარკვეული ასაკი; სამუშაო გამოცდილება; ბავშვების ან დამოკიდებული პირების ყოფნა და ა.შ.).

მითების გაფანტვა

ასეთი მინუსები ბევრ მითს წარმოშობს, რის გამოც იპოთეკაზე ხელმისაწვდომს ეშინია ამ ტიპის სესხში ჩართვის. თუმცა, ამიტომაც არსებობს მითები, მათი გასაქარწყლებლად. აქ არის მხოლოდ რამდენიმე ყველაზე გავრცელებული.

ზედმეტად გადახდის ოდენობა ასეთი საშინელია?

ბევრს ეშინია საბოლოო თანხის, რომელიც უნდა გადაიხადოს ბანკში. მაგრამ უძრავი ქონების ბაზრის მონაცემების გაანალიზების შემდეგ, შეგიძლიათ გაიგოთ, რომ კვადრატული მეტრის ღირებულება სტაბილურად იზრდება, რაც ნიშნავს, რომ იპოთეკური სესხით შეძენილი ბინის ფასი, სავარაუდოდ, კიდევ უფრო მაღალი გახდება საბოლოო დაფარვის მომენტისთვის (ინფლაციის გამო და მრავალი სხვა ფაქტორი).

ამრიგად, საბოლოო ზედმეტად გადახდის გათვალისწინებითაც კი, ასეთი უძრავი ქონება შეიძლება აღმოჩნდეს ძალიან მომგებიანი შენაძენი და ღირდეს ბევრად მეტი, ვიდრე თავდაპირველი ფასი შეძენის დროს. მომავალში, თუ გაჩნდება ამ ობიექტის გაყიდვის სურვილი, გადახდილი თანხების მნიშვნელოვანი ნაწილი შეიძლება დაბრუნდეს.

რამდენჯერ შეგიძლიათ აიღოთ იპოთეკა სახლისთვის?

ხშირად მათ, ვინც იპოთეკა აიღეს, თვლიან, რომ ამ სესხის მიღება შესაძლებელია მხოლოდ ერთხელ. თუმცა, ეს ასე არ არის. ერთ პირზე გაცემული იპოთეკური სესხების რაოდენობა შეზღუდული არ არის და დამოკიდებულია მხოლოდ მის გადახდისუნარიანობაზე და არა ბანკების სურვილებზე.

საკრედიტო ინსტიტუტები არ იტყვიან უარს ახალ სესხზე სანდო მსესხებელზე, მაშინაც კი, თუ არსებული იპოთეკური სესხი ჯერ არ არის დაფარული. თუ ასეთი კლიენტის შემოსავლის დონე საშუალებას მისცემს მას ისარგებლოს კიდევ ერთი ან თუნდაც რამდენიმე ასეთი შესაძლებლობით, ბანკი მხოლოდ ბედნიერი იქნება. თუმცა, რა თქმა უნდა, ყველა მოქალაქეს არ შეუძლია ასეთი „ფუფუნების“ საშუალება, ყოველთვიური ფულადი სახსრების დონე ძალიან მაღალი უნდა იყოს.

გარდა ამისა, თქვენ შეგიძლიათ გაყიდოთ უძრავი ქონება, რომელიც ადრე იყო აღებული იპოთეკის სახით და გარკვეული პერიოდის შემდეგ აიღოთ ახალი იპოთეკური სესხი. ამ მეთოდს ხშირად იყენებენ ოჯახები, რომლებსაც სურთ თავიანთი საცხოვრებელი ფართის "გაფართოვება" და მეტი ოთახის მიღება.

შესაძლებელია თუ არა იპოთეკით დატვირთული საცხოვრებელი ფართის გაყიდვა?

ზოგიერთი კლიენტი ასევე შეიძლება გადადებული იყოს ძალიან ხანგრძლივი ტვირთის გამო, რომელსაც წარმოადგენს იპოთეკა. ღირს თუ არა ასეთი სესხის აღება, თუ ქონების საბოლოო დაფარვამდე ვერ გაიყიდება? სინამდვილეში, პრაქტიკაში ყველაფერი ბევრად უფრო მარტივი ჩანს. ბანკიდან თანხმობის მიღების შემდეგ, შეგიძლიათ გაყიდოთ ბინა ორიდან ერთ-ერთ ვარიანტში:

• გაყიდეთ თქვენი სახლი ნაღდი ფულით (და გადაიხადეთ სესხის დარჩენილი „სხეული“ ამ ფულით);
• იპოვნეთ მყიდველი, რომელიც გეგმავს იპოთეკის აღებას იმავე ბანკიდან.

ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულების გაფორმებისა და ტვირთის მოხსნის შემდეგ მსესხებელი თავისი საკრედიტო დაწესებულებიდან იღებს ვალის სრულად დაფარვის ცნობას.

როგორ ვიყიდოთ ბინა იპოთეკით მომგებიანად

თუ იპოთეკის შესახებ გადაწყვეტილება უკვე მიღებულია, მიზანშეწონილია იზრუნოთ ტრანზაქციისგან მაქსიმალური შესაძლო სარგებლის საკითხზე. აქ არის რამდენიმე სასარგებლო რჩევა:

იპოთეკური სესხის გაცემის პროცედურა

თუ პოტენციურ მსესხებელს აინტერესებს, თუ როგორ უნდა აიღოს იპოთეკა ახალ კორპუსში ბინისთვის და არა მეორად ბაზარზე, ჯერ ღირს არჩეული ბანკისგან აკრედიტებული ქონების ჩამონათვალის მიღება. ამრიგად, უძრავი ქონების აკრედიტაცია უზრუნველყოფს დეველოპერის სანდოობას, რომლის საჭირო დოკუმენტები და სამშენებლო ნებართვები უკვე დამოწმებულია საკრედიტო ინსტიტუტის მიერ. ხშირად ასეთი პარტნიორობის შედეგია მყიდველებისთვის სპეციალური იპოთეკური პროგრამები. ქვემოთ მოცემულია სესხის აღების ძირითადი ეტაპები.

ბინის იპოთეკის აღებამდე საჭიროა შეისწავლოთ ამ სესხის აღების პირობები და ძირითადი ეტაპები. ჯერ უნდა გაარკვიოთ, რომელ ბანკში შეგიძლიათ იპოვოთ ყველაზე ხელსაყრელი შეთავაზება. როგორც წესი, საკრედიტო დაწესებულების სახელფასო პროექტში მონაწილეობა ავტომატურად ნიშნავს დაბალ საპროცენტო განაკვეთს.

წინასწარი კონსულტაცია

სესხის სპეციალისტთან პირველი შეხვედრის წინ, თქვენ უნდა განმარტოთ შემდეგი პუნქტები:

• არის თუ არა მომგებიანი ამ ბანკიდან იპოთეკის აღება;
• რა არის საპროცენტო განაკვეთი;
• არის თუ არა რაიმე დამატებითი გადასახადები და როგორ მოქმედებს ისინი ყოველთვიური გადასახადების ოდენობაზე;
• რა მოთხოვნები აქვს მსესხებელს და ა.შ.

გარდა ამისა, სასარგებლო იქნება გამოცდილი კლიენტების მიმოხილვებისა და რჩევების შესწავლა, რომლებსაც უკვე აქვთ ამ ფინანსურ ინსტიტუტთან მუშაობის გამოცდილება. მათი ნახვა შეგიძლიათ, მაგალითად, სპეციალიზებულ ვებსაიტებსა და ფორუმებზე.

ბანკთან პირველი შეხვედრისას, სადაც იღებთ იპოთეკას, მენეჯერი მოამზადებს სესხის სრული ღირებულების წინასწარ გაანგარიშებას. ეს დოკუმენტი დაეხმარება მსესხებელს დაინახოს ყველა მოსალოდნელი ხარჯის დეტალური აღწერა, მათ შორის ფაქტობრივი განაკვეთი, ასევე ყველა შესაძლო საკომისიო და დაზღვევა.

ასევე უნდა წაიკითხოთ სესხის ხელშეკრულება. ყველა, ვინც აიღო იპოთეკა, დაჟინებით მოითხოვს მისი ყველა პუნქტის სავალდებულო შესწავლას. ამ დოკუმენტის წყალობით, მსესხებელს აქვს შესაძლებლობა აღმოაჩინოს არსებული „ხაფანგები“ (ასეთის არსებობის შემთხვევაში), რომლებიც არ იყო ნახსენები კონსულტაციების დროს ან ბანკის ვებსაიტზე.

დოკუმენტების პაკეტის ფორმირება

ბანკს შეიძლება დასჭირდეს არა მხოლოდ შეგროვებული დოკუმენტების პაკეტის ორიგინალები, არამედ მისი ასლებიც, რომლებსაც წინასწარ უნდა იზრუნოთ. იპოთეკური სესხის მისაღებად საჭირო ძირითადი დოკუმენტებია:

• პასპორტი;
• ინფორმაცია განათლების შესახებ (საგანმანათლებლო დაწესებულების დიპლომი ან საშუალო პროფესიული განათლების ცნობა);
• სერთიფიკატი სახით 2-NDFL (თუ მსესხებელს აქვს ხელფასის პროექტი არჩეულ ბანკში, ასეთი სერთიფიკატი არ არის საჭირო);
• განაცხადი სესხზე, სადაც მითითებულია საჭირო თანხა და დაგეგმილი დაფარვის ვადა;
• მსესხებლის განაცხადის ფორმა (ამ დოკუმენტის ნიმუში შეგიძლიათ იხილოთ ბანკის ვებგვერდზე და წინასწარ შეავსოთ);
• მოძრავი ან უძრავი ქონების არსებობისას – საკუთრების ფაქტის დამადასტურებელი დოკუმენტები.

ბანკის გადაწყვეტილების მიღება

განაცხადის დამტკიცების შემთხვევაში, მსესხებელს შეუძლია დაიწყოს შესაფერისი საცხოვრებლის ძებნა. ეს ეტაპი ჩვეულებრივ გრძელდება 3-დან 4 თვემდე.

თუ პოტენციურმა კლიენტმა ვერ შეძლო ოპტიმალური ვარიანტის არჩევა დათქმულ დროში, დამტკიცების პროცედურა ხელახლა უნდა დასრულდეს. უარის შემთხვევაში შეგიძლიათ სხვა საკრედიტო დაწესებულებებს მიმართოთ, ალბათ იქ უკეთესი წარმატება გექნებათ.

რჩევები მათთვის, ვინც გეგმავს იპოთეკის აღებას 2018 წელს

2017 წელს ყველა რეკორდი მოხსნა იპოთეკის განაკვეთების უპრეცედენტო შემცირებით და ფინანსური ანალიტიკოსები მსგავს სიტუაციას 2018 წელსაც პროგნოზირებენ. თქვენს ყურადღებას წარმოგიდგენთ კიდევ რამდენიმე აშკარა ფაქტს, რათა დაგეხმაროთ გადაწყვიტოთ ღირს თუ არა იპოთეკის აღება ახლავე:

1. 2017 წელს საპროცენტო განაკვეთი წლიურად 7-9%-მდე შემცირდა.
2. გახანგრძლივდა „სამშობიარო კაპიტალის“ მოპოვების პროგრამა, რაც კარგი სტიმულია ამ ტიპის სესხის მისაღებად. რა თქმა უნდა, თანხის დაზოგვა შესაძლებელია, მაგრამ ამისთვის სახელმწიფოს შესაბამისი დახმარების გამოყენება გაცილებით სასიამოვნოა.
3. საპროცენტო განაკვეთების ცვლილებასთან ერთად, მეორად ბაზარზე საცხოვრებლის ღირებულების შემცირების ტენდენციაც შეიმჩნევა, სადაც უმჯობესია ბინების შეძენა იმ მოქალაქეებისთვის, რომელთა შემოსავალიც არ აძლევს მათ საშუალებას იყიდონ საცხოვრებელი ახალ კორპუსში.
4. ბევრი დეველოპერი პოტენციურ მყიდველებს სთავაზობს სპეციალურ პროგრამებს, რომლებიც გარიგებას კიდევ უფრო მომგებიანს ხდის. ამრიგად, ზოგი დამატებით ფასდაკლებას აძლევს ოჯახებს სამშობიარო მოწმობის გამოყენებით, ზოგი კი სთავაზობს ძველი საცხოვრებლის გაყიდვას ახლის ნაწილად. მსგავსი წამახალისებელი აქციები ბევრია, თქვენ შეგიძლიათ აირჩიოთ ყველაზე მიმზიდველი თითოეულ კონკრეტულ შემთხვევაში.

მაშ, რა არის უფრო მომგებიანი: იპოთეკა თუ დაზოგვა? ამ კითხვაზე ცალსახად პასუხის გაცემა საკმაოდ რთულია. თუმცა, უძრავი ქონების ბაზარზე არსებული ტენდენციები და იპოთეკური სესხის შეთავაზებების სტაბილურობა მიუთითებს იმაზე, რომ მისი აღება მაინც ღირს. მომავალში სესხების რესტრუქტურიზაციისა და ვადაზე ადრე დაფარვის პროგრამები ხელს შეუწყობს გადახდის ვადების და ოდენობის მნიშვნელოვნად შემცირებას. ისე, საკუთარი სახლის დიდი ხნის ნანატრი შეძენის სიხარული არ შეიძლება შეფასდეს ფულადი თვალსაზრისით.

Დაბრუნების