Plašs kreditēšanas iespēju klāsts ļauj aizņēmējiem izvēlēties izdevīgākos un ērtākos nosacījumus. Jebkuras lielas bankas, piemēram, Sberbank, kredītportfelī noteikti ir parastie patēriņa kredīti un kredītkaršu izsniegšana dažādiem gadījumiem. Kuru iespēju izvēlēties, ir atkarīgs no tā, kas ir izdevīgāk: kredīts vai kredītkarte. To var noteikt tikai pēc rūpīgas visu piedāvāto parametru un klienta pieprasīto nosacījumu izvērtēšanas.
Patēriņa kredīts
Patēriņa kredīts ir nemērķtiecīgs kreditēšanas veids, kas ļauj saņemt un izmantot naudu jebkuram mērķim. Saņemt kredītu ir pavisam vienkārši, ja vien atbilsti bankas parametriem. Aizdevums ir īpaši populārs parastu privātpersonu vidū, kas ļauj īsā laika periodā atrisināt kādu finansiālu problēmu.
Atšķirībā no citām programmām patēriņa kredīts tiek izsniegts bez ķīlas, uz īsu laiku un stingri noteiktā limitā. Ja nepieciešama liela summa, aizdevums tiek izsniegts ar papildus ķīlu (ķīlu vai galvojumu).
Lai noteiktu, kas ir izdevīgāk: patēriņa kredīts vai kredītkarte, tiek izvērtēti galvenie aizdevuma parametri, tomēr sadarbības procesā klientam var būt nepieciešami papildu nosacījumi – bonusi, atlaides, iespējas.
Ņemot vērā bankas naudas aizdevuma īpašības, jāatzīmē šādas priekšrocības:
- Aizņēmējs saņem līdzekļus un pēc tam var tos iztērēt bez papildu maksām vai pakalpojumu maksām.
- Parādu apjoms paliek nemainīgs, nepalielinot limitu un nepārkreditējot. Rezultātā pārmaksas aina ir diezgan caurspīdīga un tiek aprēķināta, pamatojoties uz parāda atlikumu.
- Izsniegtā nauda paliek klienta rīcībā, neriskējot veikt neautorizētus darījumus un krāpšanu, kas izplatīta starp plastmasas maksāšanas līdzekļiem.
- Programma sniedz iespēju saņemt lielāku summu, nekā tiek izsniegta uz kredītkartes.
- Aizdevuma likme parasti ir daudz zemāka, kas nozīmē, ka galīgā pārmaksa ir mazāka.
Patēriņa kredītu ir labi izmantot, kad gaidāmi aktīvi skaidras naudas maksājumi un kredīta ņēmējam nav nepieciešams atjaunot limitu.
Izlemjot, kas ir labāks: kredītkarte vai patēriņa kredīts, jāizpēta arī negatīvie aspekti, kas var nopietni ietekmēt izvēli:
- Iespējamās peļņas daļas zaudēšanas dēļ bankas nelabprāt pieļauj pirmstermiņa atmaksu, radot papildu noteikumus un ierobežojumus, kas apgrūtina papildu summu noguldīšanu ārpus grafika.
- Procenti sāk uzkrāties, tiklīdz banka ir izsniegusi aizņemtos līdzekļus. Procentu pārmaksas un atmaksas saskaņā ar līguma standarta noteikumiem netiek kavētas.
- Anuitātes maksājums noved pie tā, ka aizņēmējs vispirms atmaksā procentus par visu periodu, un aizdevuma galvenā daļa tiek atmaksāta galvenokārt termiņa otrajā pusē.
- Klients var rēķināties tikai ar summu, par kuru vienojusies banka. Papildinātā atlikuma atkārtota izmantošana nav iespējama, un tam ir jāapstiprina jauns aizdevuma līgums.
Kad banka aizņēmējam piedāvā abus dizaina variantus, Jūs varat izvēlēties, kurš ir labāks: kredīts vai kredītkarte, salīdzinot īpašību priekšrocības un trūkumus. Bankas karte ir lieliska alternatīva klasiskajam aizdevumam, kad nepieciešams ne tikai papildu finansējums, bet arī dažādas bankas iespējas.
Turklāt kartes īpašnieks var kļūt par izdevīgu reklāmas un saistīto programmu dalībnieku, saņemt palielinātas atlaides un pat atgriezt daļu no iztērētās naudas.
Jūs varat ietaupīt laiku uz plastmasas izsniegšanu, nosūtot iepriekšēju tiešsaistes pieprasījumu, un izsniegšanai ir nepieciešams minimāls dokuments (dažreiz pietiek ar vienu pasi).
Kredītkartēm ir daudz priekšrocību – tās ietver ne tikai paaugstinātu komfortu, izmantojot aizņemtos līdzekļus, bet arī iespēju ietaupīt uz procentu pārmaksām, pareizi izmantojot labvēlības periodu.
Galvenās pozitīvas īpašības ietver:
- Labvēlības perioda izmantošana ļauj pirmās 50–100 dienas izmantot aizņemtos līdzekļus bez procentu iekasēšanas, t.i., pilnīgi bez maksas. Nosacījums ir pilna naudas atmaksa noteiktā termiņā un bezskaidras naudas maksājums.
- Atjaunojamais kredītlimits ir pieejams visā kartes derīguma termiņā, ja aizņēmējs regulāri un laikā atmaksā visus regulāros maksājumus.
- Procenti tiek uzkrāti tikai par atlikušo parāda summu, t.i., par faktiski izlietotajiem līdzekļiem.
- Aktīviem bankas partneruzņēmumu preču un pakalpojumu lietotājiem tiek piedāvātas papildu priekšrocības atlaižu veidā, kā arī naudas atmaksa ar noteiktu procentu atdevi par iztērētajiem līdzekļiem.
- Daudzas bankas veiksmīgi īsteno dažādas bonusu programmas, kuras pēc tam var pārveidot par atlaidi vai ņemt vērā, vēlāk apmaksājot preci.
Apsverot, ko ir vieglāk saņemt, kredītu vai karti, jāņem vērā, ka plastikāta ātrās izsniegšanas iespēja ļauj saņemt līdzekļus dažu minūšu laikā.
Neskatoties uz paaugstinātu komfortu, lietojot karti, ir arī daži negatīvi aspekti:
- naudas izņemšana notiek ar komisijas maksas iekasēšanu, kas palielina pārmaksu;
- likme un procentu pārmaksa ir lielāka nekā klasiskajam kredītam;
- papildu uzturēšanas izmaksas;
- augsts tiešsaistes krāpšanas, zādzības no kontiem, kā arī pašas plastmasas risks.
Atkarībā no tā, kā konkrētajā situācijā plānojat izmantot aizņemto summu un atmaksāt parādu, bankas klients izvēlas labāko variantu.
Tātad situācija ir tāda, ka jums ir nepieciešama noteikta summa, bet jūs nevarat iekļauties savos līdzekļos. Vārdu sakot, jums ir nepieciešams kredīts. Alfa Banka piedāvā vairākus kredītproduktus, bet populārākie to vidū ir patēriņa kredīti un kredītkartes. Tas, kas ir labākais un kas jums ir piemērots, ir atkarīgs no daudziem parametriem.
Kuru ir vieglāk iegūt?
Ja jums nav bankas iepriekš apstiprināta piedāvājuma, ko tā izveido saviem klientiem, tad konkrēta produkta iegūšanas vienkāršībā nav lielas atšķirības. Abos gadījumos pretendentam ir jāiesniedz pase un otrs dokuments no bankas saraksta, ja viņš saņem algu caur Alfu, un jāpapildina šī dokumentu pakete ar 2NDFL sertifikātu no darba vietas, kā arī apliecinātu kopiju darba grāmata, ja nē. Abiem pieteikumiem tiek veikta pārbaudes procedūra, tāpēc lēmuma pieņemšanas process aizņem kādu laiku.
Runājot par summu, lielāku summu ir vieglāk iegūt, izmantojot patēriņa kreditēšanu, taču karte ir lielisks finanšu instruments nelieliem naudas līdzekļiem (koncentrējieties uz aptuveni 4 jūsu vidējām algām).
Kas ir ātrāks?
Alfa Bank apstiprināto patēriņa kredītu pārskaita uzreiz pēc apstiprināšanas (lēmums parasti tiek pieņemts pieteikuma iesniegšanas dienā), taču uzreiz tiek atvērts arī kredītkartes konts. Taču pati plastikāta karte klientam izsniegšanai birojā nonāks aptuveni 5 darba dienu laikā – tiem, kam nauda nepieciešama steidzami, tas nav risinājums. Tā saucamajos mikrobirojumos 15 minūtēs var izsniegt tikai “ātro” karti, bet procentu likme šim produktam ir augstāka.
Kas ir izdevīgāk?
Likmes skaidras naudas aizdevumiem parasti ir nedaudz zemākas nekā kartēm, taču jāņem vērā dažas nianses. Pirmkārt, kredītkartes Alfa Bank nodrošina bezprocentu periodu pat 100 dienu garumā. Citiem vārdiem sakot, ja jūs izņemat un pilnībā atmaksājat parādu noteiktajā termiņā, banka jums neiekasēs gada procentus. Tas ir īpaši ērti, veicot maksājumus termināļos veikalos, salonos un uzņēmumos, kas sniedz dažāda veida pakalpojumus, jo šajā gadījumā par naudas izņemšanu netiek piemērota komisija. Tomēr, izņemot līdzekļus bankomātos, neatkarīgi no labvēlības perioda jums tiks iekasēta komisijas maksa. Taču par nelielām summām šāda papildu samaksa par labu kredītiestādei nav bīstama, galvenais ir neizņemt naudu no trešo personu bankomātiem.
Jāteic, ka procentu likmi nosaka banka lēmuma pieņemšanas brīdī, un tāpēc visus nosacījumus iepriekš paredzēt nav iespējams. Pirmstermiņa atmaksas gadījumā kredīta komisija netiek iekasēta, taču ir jāraksta pieteikums. Ar karti tāda jēdziena vispār nav, ja vēlaties, vienkārši samaksājiet kopējo parāda summu pilnā apmērā un, ja nepieciešams, izmantojiet limitu vēlreiz. Starp citu, jūs pat varat papildināt savu mobilo tālruni bez komisijas maksas no kredītkartes konta.
Katram savs
Izlēmis par saviem mērķiem, jūs sapratīsit, kāds produkts jums šobrīd ir nepieciešams.
Kredītkarte un naudas aizdevums pēc būtības ir atšķirīgi produkti. Karte ir atkārtoti ielādējams, apgrozāms konts; jūs atkal un atkal iemaksājat un izņemat summas noteiktā limita ietvaros.
Plastmasa– atkārtoti lietojams finanšu instruments, ko var izmantot daudzus gadus. Varam teikt, ka, saņemot kredītkarti, Tu saņem elektronisko maku, kas palīdzēs pielāgot personīgo vai ģimenes budžetu. Turklāt kopzīmola kartes sniedz patīkamus bonusus atlaižu, uzkrāto kilometru veidā un iespēju piedalīties noteiktās akcijās.
Patēriņa kredīts– tie ir bankas līdzekļi, kas jums izsniegti ar noteiktiem nosacījumiem. Izņemot nepieciešamo summu, Jūs to pilnībā atdodat noteiktajā termiņā un slēdzat kontu. Ja nepieciešams, varat vēlreiz sazināties ar Alfa banku, lai pieteiktos jaunam naudas aizdevumam. Bankas izsniegtos līdzekļus var tērēt nozīmīgiem pirkumiem - automašīnai, dzīvoklim, garāžai, remontam, apmācībai, atpūtai, sadzīves tehnikai, mēbelēm.
Tādējādi, ja plānojat izņemt skaidru naudu un pat diezgan lielās summās, paņemiet patēriņa kredītu. Izdevumiem mazām ikdienas vajadzībām ar bezskaidras naudas norēķinu iespēju ar karti izvēlies kredītkarti.
Alternatīva
Pati karte kopumā neuzliek par pienākumu nekam citam kā vien ikgadējam maksājumam, tā var viegli atrasties makā “katram gadījumam”. Ja jums ir nepieciešama noteikta summa, bet tajā pašā laikā vēlaties izmantot plastikāta kartes priekšrocības, nenoliedziet sev to, iesniedziet pieteikumus abiem produktiem. Šādas darbības labāk veikt secīgi: vispirms sagaidi apstiprinājumu tev šobrīd svarīgākajam aizdevumam un tad parūpējies par sekundāro. Mēģiniet iegūt karti ar nelielu limitu, godprātīgi pildot savas saistības, banka pati var palielināt pieejamo līdzekļu apjomu.
Starp citu, lai netērētu laiku, aizpildiet pieteikumu tiešsaistē bankas vietnē. Tomēr, lūdzu, ņemiet vērā, ka jums joprojām būs jāapmeklē birojs, lai pārbaudītu savu informāciju.
Izņēmums ir Tinkoff Bank, kur karti izsniedz un izsniedz attālināti
2019. gada februāris
Plastmasas kredītkarte un patēriņa kredīts ir divi populārākie banku produkti, kas ir vispieprasītākie privātpersonu vidū. Bet katrai no šīm aizņemto līdzekļu iegūšanas metodēm nav gan priekšrocību, gan trūkumu. Un tomēr, kas ir labāk – kredītkarte vai patēriņa kredīts? Šodienas raksta ietvaros tiks veikta šo finanšu produktu salīdzinošā analīze.
Kredītkarte vai naudas aizdevums – kas ir labāk?
Parasti, lai iegūtu aizņemtos līdzekļus, lielākā daļa iedzīvotāju izmanto divas galvenās iespējas - viņi ņem vai nu klasisko patēriņa kredītu, vai plastikāta karti ar kredītlimitu. Lai būtu vieglāk izdarīt galīgo izvēli par labu vienam vai otram priekšlikumam, ir jāizpēta katra no tiem nozīmīgākās stiprās un vājās puses.
Patēriņa kredītu plusi un mīnusi
Šis finanšu produkts banku tirgū parādījās pirms kredītkartēm, tāpēc ir vērts sākt ar to salīdzināšanu. Patēriņa kredīts ir aizņemto naudas līdzekļu saņemšana, kas tiek izsniegta uz trīs vispārīgiem pamatiem – steidzamība, samaksa, atmaksa.
Steidzamība nozīmē, ka jebkurš aizdevums tiek izsniegts uz noteiktu laiku, parasti no gada vai ilgāk. Protams, ir kreditēšanas programmas, kas ļauj saņemt līdzekļus uz īsu laiku (līdz pat gadam), taču īpaši populāri ir ilgtermiņa piedāvājumi, jo tiem ir izdevīgāki nosacījumi.
Maksājums - bankas pakalpojumi naudas nodrošināšanai nav bezmaksas. Klientam būs jāmaksā par bankas līdzekļu izmantošanu. To izsaka procentos, kuru apmēru katra kredītiestāde nosaka patstāvīgi.
Atmaksa nozīmē, ka fiziska vai juridiska persona apņemas atmaksāt aizņemtos līdzekļus saskaņā ar maksājumu grafiku, kas tiek sastādīts katram klientam individuāli (ņemot vērā darba samaksas saņemšanas datumu vai citas nianses).
Patēriņa kredītu var saņemt ne tikai bankā. To var izsniegt arī veikalā, iegādājoties jebkuru sadzīves tehniku vai citas preces. Klients saņem maksājumu grafiku un noslēdz līgumu ar banku organizāciju nevis tieši, bet ar veikala darbinieka starpniecību.
Kredīta pieteikumu viņš aizpilda, un atbilde tiek saņemta dažu minūšu laikā. Tāpēc, ja ir iecere iegādāties, piemēram, jaunākā modeļa plazmas televizoru, uz banku nav jādodas. Atliek tikai izvēlēties preci un pieteikties kredītam. Lielākā daļa lielo mazumtirdzniecības ķēžu to pieļauj.
Patēriņa kredīta priekšrocības ietver:
- Konkrēta summa un precīzs ikmēneša maksājumu datums – klients redz, cik naudas ir paņēmis un cik tā ir jāatdod. Tāpat viņa acu priekšā ir maksājumu grafiks katra mēneša noteiktam datumam. Tas ir ērti – nekādu pārsteigumu, viss ir paredzams un pārskatāms.
- Procentu likme ir zemāka, salīdzinot ar kredītkarti.
- Nav aizdevuma apkalpošanas maksas – ir tikai viena operācija un tā aprobežojas ar skaidras naudas izsniegšanu.
- Iespēja saņemt līdz trīs miljoniem rubļu savās rokās atbilstošā ienākumu līmenī.
- Nespēja “uzlauzt” aizdevumu kā plastikāta karti.
Papildus priekšrocībām ir arī daži trūkumi:
- Procenti tiek aprēķināti par visu aizdevuma summu – neatkarīgi no tā, cik no aizņemtajiem līdzekļiem klients ir iztērējis, procenti tiek aprēķināti par visu parādu un tiek samaksāti pilnā apmērā.
- Fiksētais atmaksas termiņš – aizņemtā nauda ir jāatmaksā pilnā apmērā līdz konkrēta gada noteiktam mēnesim. Kavēšanās draud ar iespaidīgu naudas sodu, un ne vienmēr ir iespējams panākt atlikšanu.
- Nespēja atkārtoti izmantot naudu, ko klients iemaksāja kā ikmēneša maksājumu.
- Patēriņa kredītu ne vienmēr ir viegli atmaksāt pirms termiņa, jo bankām tas nav izdevīgi, tās zaudē procentus, ko klients būtu maksājis vienu gadu.
Kredītkaršu priekšrocības un trūkumi
| Nosacījumi | Patēriņa kredīts | Kredītkarte |
| Aizdevuma summa | līdz 4 miljoniem rubļu | līdz 1 miljonam rubļu |
| Maksājuma termiņš | no 1 līdz 5 gadiem | kartes derīguma termiņš |
| Procentu likme | no 9,9% | no 14,99% |
| Pirmstermiņa atmaksas iespēja | Tur ir | Tur ir |
| Ienākumu apliecinājums | nepieciešams | nav nepieciešams |
| Reģistrācija tiešsaistē | iespējams, taču lēmums būs provizorisks | Var būt |
| Preferences aizdevuma periods | prombūtnē | līdz 100 dienām |
| Iespēja daļēji iztērēt | prombūtnē | Tur ir |
| Reģistrācijas un apkalpošanas izmaksas | par brīvu | no 590 līdz 6990 rubļiem gadā |
| Pieteikuma izskatīšanas periods | dažu minūšu laikā tiešsaistē | 2 minūtes |
Kuru ir vieglāk iegūt?
Tas viss ir atkarīgs no šī vienādojuma sastāvdaļu skaita. Neapšaubāmi, reģistrācijas procedūras vienkāršības un aizņemto līdzekļu saņemšanas ātruma ziņā (īpaši, ja runājam par nelielu summu) kredītkarte ir vadībā - ir pat kredītkartes ar piegādi mājās. Vērtēšanas pārbaudi pieteikuma apstiprināšanai ir vieglāk iziet ar kredītkarti nekā ar patēriņa kredītu.
Taču, ja klientam ir nevainojama kredītreputācija un augsti oficiālie ienākumi, tad nekādas atšķirības nebūs. Abas iespējas būs vienlīdz vienkāršas. Ja vien, lai saņemtu maksimālo summu, jums būs jāsavāc visa nepieciešamās dokumentācijas pakete, un tas var aizņemt daudz laika.
Ja ar kredītvēsturi un ienākumiem viss nav tik gludi, tad kredītkarti iegūt ir vieglāk nekā parasto kredītu. Dažas bankas izsniedz kredītkartes bez pilsoņa ienākumu apliecinājuma, taču šajā gadījumā nevajadzētu rēķināties ar lielu kredītlimitu.
Secinājumu izdarīšana
Nav iespējams droši atbildēt uz jautājumu, kurš no apskatītajiem bankas produktiem ir izdevīgāks un vēlams izmantot. Bet joprojām var izdarīt dažas atšķirības:
- Ja cilvēks plāno iegādāties kaut ko patiešām dārgu (nekustamo īpašumu, automašīnu) vai plāno atvērt lielu biznesu, kas prasa ievērojamas investīcijas, tad labāk ņemt patēriņa kredītu. Summa ir redzama, procentu likme ir caurspīdīga, ir skaidrs, cik daudz jāatmaksā.
- Ja klients nedomā iegādāties neko konkrētu, bet vienkārši vēlas veikt nelielus pirkumus, izmantojot aizņemtos līdzekļus, viņam izdevīgāk ir iegūt kredītkarti. Patēriņa kredīta nauda vienkārši gulēs un “apēdīs” procentus, un līdzekļi no plastmasas instrumenta tiks tērēti atbilstoši aizņēmēja vēlmēm un iespējām. Jūs saņemsiet paziņojumu par ikmēneša maksājumu. Kādu laiku kredītu var izmantot ar atvieglotiem noteikumiem, nemaksājot procentus.
Lai neiekristu parādu bedrē, jārēķinās ar saviem ienākumiem un ikmēneša izdevumiem. Patēriņa kredīts ar prasību uzrādīt ienākumus apliecinošu dokumentu ļauj cilvēkam saprast, vai viņš spēj tikt galā ar šādu parādu. Ja nē, banka atteiks aizdevumu.
Ir reizes, kad ir nepieciešams neliels kredīts, bet nevar pierādīt savus ienākumus. Tad var palīdzēt plastmasas kredītkarte. Dažos gadījumos jums nav jāpierāda sava maksātspēja. Ļoti iespējams, ka šajā gadījumā tiks saņemts apstiprinājums.
Patēriņa kredītu, tāpat kā kredītkarti, nevar saukt par noteikti sliktu vai labu variantu. Jebkurš finanšu produkts ir vērsts uz tā klientu – cilvēku, kuram būs ērti to lietot.
Patēriņa kredītam vislabāk pieteikties tajā bankā, uz kuras debetkartes klients saņem darba samaksu, jo tādā gadījumā tiek samazināta procentu likme un vēlamā kredīta apmērs var tikt palielināts.
Šādas privilēģijas ir pieejamas algotiem klientiem, jo banka var redzēt personas darījumus un naudas plūsmas viņa kontā, kas apliecina personas maksātspēju un rada viņam uzticību.
Taču situācija ar kredītkarti ir tieši tāda pati – vislabākie nosacījumi būs tiem, kas jau izmanto konkrētas bankas pakalpojumus. Procentu likme būs minimāla, tāpat kā ikgadējās uzturēšanas izmaksas.
Video par tēmu
Patēriņa kreditēšana kopā ar kredītkaršu izsniegšanu ir populārākie un pieprasītākie banku pakalpojumi. Kredītiestādes regulāri izdod arvien vilinošākus piedāvājumus cīņā par “vietu saulē”. Klients var izvēlēties ne tikai izdevīgāku procentu likmi, bet arī aizņemto līdzekļu saņemšanas veidu. Atliek vien izlemt, kurai pusei ir vairāk priekšrocību un kas ir izdevīgāk: ērtai kredītkartei vai patēriņa kredītam.
Aizdevuma saņemšanas mērķi
Abas šīs aizņemto līdzekļu iegūšanas metodes ir vērstas uz patērētāju vajadzību apmierināšanu, un skaidras naudas izmantošanas mērķi abos gadījumos var būt pilnīgi atšķirīgi. Tas ir, pēc būtības kredītkarte ir tas pats patēriņa kredīts. Tomēr iegūt kredītkarti, pamatojoties uz jūsu mērķiem, ir daudz vienkāršāk. Tā atklāšana neizraisa nekādu īpašu vajadzību, topošais īpašnieks to varēs praktiski izmantot pēc saviem ieskatiem.
Kas attiecas uz patēriņa kredītu, tad tā iegūšanas mērķis ir viena no svarīgākajām apstiprināšanas sastāvdaļām. Tātad, ja kredītspeciālistam Jūsu nodomi saņemt skaidru naudu šķiet ļoti apšaubāmi, aizdevums var tikt atteikts.
Turklāt bankas nereti piedāvā dažādas patēriņa programmas (hipotēku, auto kredītu u.c.) atkarībā no klienta vajadzībām, un dažās no tām dokumentu pakete būtiski atšķiras.
Aizdevuma forma un nosacījumi
Piesakoties patēriņa kredītam, nauda aizņēmējam tiek izsniegta uz noteiktu laiku, ar noteiktu procentu likmi, uz iepriekš saskaņotiem atmaksas nosacījumiem. Plastikāta kartes izsniegšanas gadījumā tiek noteikti arī limiti un procentu likmes, taču ar noteiktiem nosacījumiem tie var tikt mainīti par labu klientam. Tādejādi daudzas kredītiestādes uzsāk visdažādākās akcijas, kurās, veicot pirkumus par noteiktu summu noteiktā laika periodā, var būtiski palielināt kartes kredītlimitu. Piemēram, darbojas līdzīga programma.
Patēriņa kredītiem ir noteikts derīguma termiņš, visbiežāk tas ir īss termiņš – no diviem līdz pieciem gadiem. Atmaksājot bankā aizņemto naudu, aizņēmējs atkal var pieteikties jaunam aizdevumam, taču viņam atkal būs jāsavāc visa dokumentu pakete un jāgaida bankas lēmums.
Ja runājam par kartes lietošanas laiku, tad tas ir praktiski neierobežots, aizņemtos līdzekļus var izmantot tik bieži, cik nepieciešams. Un pēc kredītkartes derīguma termiņa beigām, ja karte tika anulēta laikā un bez kavēšanās, varat izsniegt jaunu, lai aizstātu veco, un turpināt to lietot bez dokumentu vākšanas.
Skaidras naudas saņemšana kasē
Runājot par naudas izņemšanu, šeit ir manāma atšķirība starp aizdevumu un kredītkarti. Tātad pirmajā gadījumā apstiprināto summu vari saņemt skaidrā naudā vai bankas kontā, bet pēc tam ērti un bez procentiem izņemt. Tas ir ērti, ja tuvākajā laikā plānojat veikt kādu lielu pirkumu: nekustamo īpašumu, automašīnu utt.
Šajā sakarā kredītkarte nav paredzēta skaidras naudas izņemšanai, ar to var norēķināties par jebkādiem pirkumiem, un, ja nepieciešama skaidra nauda, būs jāmaksā diezgan liels procents.
Lietošanas noteikumi
Kredīta gadījumā no brīža, kad klients saņem līdzekļus, viņš kļūst par parādnieku. Banka aprēķina parāda summu, kas jāatmaksā līdz aizdevuma termiņa beigām, ieskaitot procentus un saņemtās summas sadalot vienādos maksājumos ikmēneša parāda atmaksai. Tagad katra mēneša norādītajā datumā klientam ir pienākums veikt mūža rentes maksājumus (vienādās daļās).
Kredītkaršu lietošanas principi ir nedaudz atšķirīgi, to klātbūtne vien nepadara aizņēmēju par parādnieku. Kartes kredīta periodu sāk skaitīt tikai no tās pirmās izmantošanas brīža.
Turklāt kredītkartēm ir tā sauktais labvēlības periods, kad par aizdevumu netiek iekasēti procenti. Tās ilgums svārstās no 50 līdz 100 dienām. Un dažas bankas ir gatavas piedāvāt vēl vairāk. Ja klientam parādu izdevās atmaksāt laikā, procenti par viņa līdzekļu izlietojumu vispār netiks uzkrāti.
Papildus standarta nosacījumiem dažas finanšu iestādes var piedāvāt arī papildu ekskluzivitāti, atalgojot labu aizņēmēju. Tādējādi piedāvā atmaksāt jebkuru esošo kredītu citā bankā ar karti absolūti bez procentiem un nemaksāt procentus 4 mēnešus.
Nenoliedzamas kredītkartes priekšrocības
Protams, noformējot karti pirms patēriņa kredīta saņemšanas, ir arī virkne citu priekšrocību, kurām kredīta nosacījumi var būtiski atšķirties. Tādējādi var papildus izcelt šādus punktus:
Acīmredzami trūkumi
Papildus kartes izmantošanas priekšrocībām ir arī vairāki trūkumi. Starp viņiem:
Patēriņa kredīta priekšrocības
Patēriņa kreditēšana ir apveltīta arī ar vairākām citām priekšrocībām salīdzinājumā ar kartes izsniegšanu, taču godīguma labad jāatzīmē, ka to noteikti ir daudz mazāk. Tas iekļauj:
- Lielāka summa. Neskatoties uz daudz plašāko sniegto dokumentu un izziņu sarakstu, piesakoties mērķkredītam, var iegūt daudz vairāk naudas, nekā atļauj kredītkarte.
- Zemāks procents. Vēl viena svarīga priekšrocība. Aizdevuma procentu likmes var būt ļoti pievilcīgas, un ķīlas vai galvotāju gadījumā procentu likmes var būt pat zemākas.
- Bez papildu izmaksām. Parasti, saņemot patēriņa kredītu, klientam nav jāmaksā par papildu pakalpojumiem vai operācijām. Līdzekļi tiek tērēti pēc aizņēmēja ieskatiem viņa vajadzībām, un nav šķēršļu skaidras naudas bezprocentu izņemšanai un saņemšanai kasē.
Mērķa aizdevuma trūkumi
Kredītu ņemšanai ir arī trūkumi. Tie ietver šādas nianses:
- Nav kavēšanās. Ja kāda iemesla dēļ nevarat atmaksāt aizdevumu laikā, atliktā maksājuma kā tāda nav.
- Pirmstermiņa atmaksa. Vēl viens nebūtisks mīnuss. Ja pēkšņi nolemjat slēgt kredītu pirms līgumā noteiktā termiņa, lielākajā daļā kredītiestāžu tas nebūs iespējams.
- Stingrs grafiks. Atšķirībā no kredītkartes, nav atelpas. Aizņēmējam ir pienākums maksāt kredītu katru mēnesi bez pārtraukuma.
- Pārmaksa. Tas var būt ievērojams, ievērojami pārsniedzot sākotnēji paņemto summu, īpaši, ja kredīts izsniegts uz maksimāli iespējamo termiņu.
Salīdzinošās īpašības: patēriņa kredīts vai kredītkarte
Lai apkopotu katras kreditēšanas metodes raksturīgās iezīmes un parādītu, kā tās atšķiras viena no otras, piedāvājam jūsu uzmanībai nelielu salīdzinošu tabulu ar galvenajiem kritērijiem.
| Raksturlielumi | Patēriņa kredīts | Plastmasas karte |
| 1) Aizdevuma likme | Elastīga procentu likme ar pievilcīgiem nosacījumiem atkarībā no termiņa, aizņēmēja iepriekšējās kreditēšanas vēstures, mērķiem un citiem saistītiem faktoriem. | Paaugstināti procenti, ja aizdevuma labvēlības periods ir beidzies. |
| 2) Ikgadējā apkope | Atkarībā no izvēlētās kredītiestādes. | Maksa par pakalpojumu tiek iekasēta katru gadu, katrai bankai var būt sava maksa. |
| 3) Pirmstermiņa atmaksas iespēja | Priekšlaicīga atmaksa nav iespējama lielākajā daļā banku, jo trūkst acīmredzamas viņiem ir priekšrocības. |
Jā, pirmstermiņa atmaksa ir iespējama jebkurā posmā. |
| 4) naudas izņemšana | Aizņēmējs saņem līdzekļus vai nu skaidrā naudā, vai ar pārskaitījumu uz bankas karti. Turklāt hipotēkas vai auto kredīta gadījumā klients iegādāto nekustamo īpašumu uzreiz saņem savā lietošanā. | Par skaidras naudas izņemšanu var tikt piemērota diezgan augsta, ļoti neizdevīga procentu likme. |
| 5) Dokumentu pakete | Maksātspējas apliecināšanai sniegts diezgan liels dokumentu apjoms, tostarp izziņas no darba vietas. | Nav stingru prasību; dažām kartēm jums pat var būt nepieciešamas . |
Nobeigumā vēlos atzīmēt, cik cilvēku ir, tik daudz variantu šī jautājuma risināšanai. Atšķirība starp tradicionālo aizdevumu un kredītkarti var būt ievērojama daudzos veidos, un katram no tiem ir savas priekšrocības. Labāk ir tas, ko katrs izlemj pats. Lai pieņemtu pareizo lēmumu, ir jāizsver plusi un mīnusi, sākot no kreditēšanas gala mērķa un citiem subjektīviem parametriem.
Aizdevumi un kredītkartes ir divi galvenie banku produkti, kas pieejami lielākajai daļai iedzīvotāju. To būtība ir tāda pati: naudas līdzekļu izsniegšana ar procentiem uz noteiktu laiku, taču praksē starp tiem ir būtiska atšķirība. Atšķirības skar gandrīz visus aspektus: aizdevuma izmaksas, izmantošanas un atmaksas kārtību. Kas ir labāk: naudas aizdevums vai kredītkarte ir atkarīgs no vairākiem faktoriem.
Banku produktu salīdzinājums
Kredītkartes vai patēriņa kredīta noformēšanas kārtība praktiski ir vienāda: pieteikuma iesniegšana, pieteikuma anketas izskatīšana un apstiprināšanas gadījumā apmeklējiet banku un saņemiet naudu vai pašu karti. Privātajā vidē “plastmasas” izgatavošana var aizņemt ilgāku laiku - apmēram 2-3 nedēļas, taču dažas bankas samazina apkalpošanas laiku. Aizdevuma noformēšana šajā ziņā ir ātrāka, bet vieglāk iegūt karti. Daudzi uzņēmumi pat piedāvā to piegādāt ar kurjeru vai pa pastu.
Piesakoties aizdevumam, naudu var izsniegt skaidrā naudā vai pārskaitīt uz debetkarti. Ja aizņēmēja saņem kredītkarti, līdzekļi tiks glabāti viņas kontā.
Tāpat jāņem vērā, ka maksimālie patēriņa kreditēšanas limiti parasti ir lielāki, un tāpēc bankas var pieprasīt galvotāju. Maksātspējas pierādījums ir atkarīgs no finanšu iestādes politikas un nav saistīts ar produkta formu. Tie var būt dokumenti, kas tieši vai netieši norāda ienākumu līmeni (2-NDFL vai ārzemju pase ar ārzemju ceļojuma atzīmēm pēdējā gada laikā).
Auto kredīta un hipotēkas saņemšanas kārtība ir nedaudz atšķirīga. Aizņēmējs vispirms izvēlas automašīnu vai dzīvokli, un banka pārskaita naudu pārdevējam. Transportlīdzekļa iegādes gadījumā kredīta cenai tiks pievienota KASKO apdrošināšana, privātajā gadījumā personīgā aizsardzība. Ķīlas līgumiem ir jāsagatavo paplašināta dokumentu pakete, un pieteikuma izskatīšanas termiņš var ilgt līdz 10–14 dienām.
Procentu likmju starpība
Viens no svarīgākajiem faktoriem, kas var ietekmēt jūsu izvēli, ir procentu likme. Konkrētu standartu šajā jautājumā nav: viena banka var piedāvāt kredītu ar 10,4%, cita - 24,9%, bet trešā - kredītkarti ar 12,9%. Šeit prioritārie punkti būs:
- Kredītvēsture: jo labāk, jo izdevīgāki nosacījumi.
- Ja ir algu karte vai depozīts, bankas ir lojālākas esošajiem klientiem un veido tiem īpašus piedāvājumus.
Analīzei varat salīdzināt populāru banku nosacījumus. Tabulā ir parādītas izdevīgākās iespējas naudas aizdevumiem un klasiskajām kartēm, kas pieejamas jaunajiem un pastāvīgajiem klientiem.
| Kredītkarte | Kredīts | |||
|---|---|---|---|---|
| Bid | Ierobežojums, līdz | Bid | Ierobežojums, līdz | |
| "Tinkoff" | 12,9–29,9% | 300 000 rubļu. | 12–24,9% | 1 000 000 rubļu. |
| "Atvēršana" | 19,9–32,9% | 300 000 rubļu. | 11,9–20,9% | 2 500 000 RUB |
| "Alfa banka" Klasika Zelts Platīns | No 23,99% | 300 000 rubļu. 500 000 rubļu. 1 000 000 rubļu. | 11,9–24,9% | 1 000 000 rubļu. |
| Krievijas Sberbank MC Standard | 23,9**–27,9% | 600 000 rubļu. | 12,9*–19,9% | 5 000 000 rubļu. |
| VTB | 26% | 5 000 000 rubļu. | 12,5–19,9% | 1 000 000 rubļu. |
| "Mājas kredīts" | 29,8% | 300 000 rubļu. | No 14,9%*** | 500 000 rubļu. |
| "Pochta banka" | 27,9% | 500 000 rubļu. | 12,9–24,9% | 1 000 000 rubļu. |
** Minimālā likme, pamatojoties tikai uz iepriekš apstiprinātu bankas piedāvājumu.
*** Banku klientiem – no 12,5%.
Kā redzat, naudas aizdevums ir lētāks. Taču nomaksas kartes (, nomaksas kredītkarte “Mājas kredīts”) salīdzināšanas tabulā netika iekļautas. Uz tiem attiecas vairāki ierobežojumi, taču dažos gadījumos tie būs izdevīgāki par visām pārējām iespējām.
Ienesīgi bezskaidras naudas darījumi
Ja rūpīgi izpētīsit banku līgumu noteikumus par kartēm, ievērosiet, ka lielākā daļa no tiem ir tikai izdevīgi bezskaidras naudas norēķiniem. Turklāt tas neietver operācijas naudas pārskaitīšanai uz citu banku karšu kontiem un unikālus darījumus, piemēram, kvaziskaidras naudas. Tas izpaužas vairākos faktoros:
- Privilēģijas naudas atmaksas veidā, norēķinoties ar karti.
- Bezprocentu labvēlības perioda esamība, kad bankas naudu var izmantot bez maksas.
- Augstas likmes un komisijas maksas, izņemot skaidru naudu no kredīta. Turklāt dažkārt bankas iekasē papildu maksu pat par savu kontā noguldīto uzkrājumu izsniegšanu.
Līdz ar to aizņēmējs var iegādāties noteiktu preci un, atdodot naudu labvēlības periodā, nemaksāt procentus. Ņemot vērā, ka labvēlības periods var ilgt salīdzinoši ilgu laiku, regulāri iespējams “aizņemties” bankā līdzekļus ar minimālu pārmaksu, kurā ietilps tikai ikgadējā apkope un SMS paziņojumi.
Kredītkartes ir ļoti izdevīgas lieliem, bet īslaicīgiem izdevumiem, piemēram, sadzīves tehnikas iegādei. Papildus labvēlības periodam jūs varat saņemt naudas atmaksu, kas pilnībā vai daļēji kompensē maksu par kartes konta apkalpošanu.
Vēl viena karšu priekšrocība ir atjaunojams kredītlimits, ieskaitot labvēlības periodu. Pēc parāda pilnīgas slēgšanas aizņēmējs var atkal izmantot bankas naudu, neiekasējot procentus.
Kas ir labāk, ja jums ir nepieciešama skaidra nauda?
Ja nepieciešama skaidra nauda, parasts personīgais aizdevums būs labākais risinājums. Saņemot līdzekļus no klasiskās kredītkartes, tiek iekasēta komisijas maksa (vidēji 2–6% no summas plus 290–490 rubļi). Pēc tam likme palielinās līdz 30-50% gadā, kas ir 2 reizes augstāks par standarta kreditēšanas nosacījumiem. Alternatīva iespēja ir pieteikties kādai no īpašajām skaidras naudas izņemšanas kartēm.
Patēriņa kreditēšana nav saistīta ar maksas iekasēšanu. Pat ja nauda tiek pārskaitīta uz karti, aizņēmējam tiek dota iespēja to izņemt skaidrā naudā bez papildu maksas.
Piemēram, Tinkoff Bank ir naudas aizdevuma produkts. Naudas līdzekļi apstiprinātā limita apmērā ir uz kartes, tos var izņemt jebkurā bankomātā: virs 3000 rubļiem - bez komisijas maksas, par mazākām summām - 90 rubļi par katru operāciju. Naudas izņemšana neietekmē procentu likmi, līguma noteikumus vai ikmēneša maksājumu.
Izlemjot, vai izņemt kredītkarti skaidras naudas saņemšanai, ir lietderīgi iepazīties ar maksām.
Kredīta limiti
Izvēloties kredītkarti vai naudas aizdevumu, aizņēmējam ir jāizlemj par finansējuma apjomu. Tas nav galvenais faktors, taču gadījumos, kad gaidāmi lieli izdevumi, ar kredītkartēm izvēles iespējas būs maz.
Patēriņa kredītu programmas var iedalīt divās grupās:
- Vienkāršots. Nepieciešams neliels dokumentu komplekts, maksimālā summa ir līdz 300 000 rubļu.
- Standarta. Bankai ir jāpārbauda, vai klients ir maksātspējīgs, tāpēc tiek sniegtas ienākumu apliecības, kā arī garantijas ķīlas veidā un galvotāju piesaiste. Kredītlimits sasniedz 1 000 000–2 500 000 rubļu.
Noņemot kredītu ar īpašuma ķīlu, aizņēmējs var saņemt līdz pat vairākiem miljoniem rubļu.
Kartes nosacījumi būs atkarīgi no tās līmeņa:
- Klasiskā/Standarta – līdz 300 000–600 000 rubļu.
- Zelts/Platīns – līdz 600 000–900 000 rubļu.
- World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – vairāk nekā 900 000 rubļu.
Sekundārie faktori
Papildus finansiālajiem ieguvumiem varat apsvērt mazāk nozīmīgus punktus. Piemēram, kredīta atmaksas procedūra būs vienkāršāka, jo banka sākotnēji veido maksājumu grafiku, un aizņēmējs vienmēr precīzi zina, cik nākammēnes ir jāmaksā. Kartes gadījumā viss ir nedaudz savādāk: ikmēneša maksa ir mainīga un atkarīga no tēriņu darījumu apjoma, precīzāk, no faktiskā parāda.
Patēriņa kreditēšanas līguma darbības termiņš ir stingri noteikts un visbiežāk ir 3–5 gadi. Šī perioda beigās, ja uzņemtās saistības tiek izpildītas savlaicīgi, attiecības starp aizņēmēju un banku tiek izbeigtas. Kartes kontam ir atjaunojams limits, un naudu var izmantot vairākus gadus. Banka pati maina “plastmasu” reizi 3-5 gados, vairumā gadījumu - bez maksas. Kartes ieguvums šeit ir tāds, ka to var izmantot ilgstoši un vienmēr uz rokas ir nauda neparedzētiem izdevumiem.
Kredītkartes ar naudas atmaksu ir pelnījušas īpašu uzmanību. Kad tiks veiktas noteiktas debeta operācijas, banka daļu naudas atdos īpašniekam. Atalgojuma procents ir 1–10%, privāti tas var sasniegt pat 30%.
Vienīgais brīdinājums ir tāds, ka kartei nevar pievienot daudzas bonusa kategorijas, bet tikai izsniegt to ar piemērotu tēmu vai ar vispievilcīgāko lojalitātes programmu. Tomēr jūs varat izvēlēties gandrīz jebkura virziena produktu: Aeroflot, Pyaterochka, Russian Railways, M.Video, spēles, ir pat tāda iespēja kā "Heat" no Orient Express bankas - kredītkarte ar 5% atdevi apmaksa par mājokli un komunālajiem pakalpojumiem, sakariem, ceļojumu transportu. Gandrīz visu karšu tarifos ir iekļauta pamata atdeve 1–3% apmērā no visiem pirkumiem.
Katram bankas produktam ir savas priekšrocības un trūkumi – tie ir faktori, kuriem jāpievērš uzmanība, izvēloties labāko finansēšanas iespēju. Būtu lietderīgi veikt iepriekšēju aprēķinu un noskaidrot, kura prece būs lētāka. Nepieciešamības gadījumā ar to vienmēr palīdzēs bankas darbinieki – aptuvenos skaitļus var uzzināt, zvanot uz zvanu centru vai klātienē aizdevēja birojā.