Nestabilās ekonomiskās situācijas dēļ vienīgā iespēja tuvākajā laikā kļūt par sava dzīvokļa vai mājas īpašnieku ir ņemt hipotēku. Vai ir vērts ņemt hipotēku 2018. gadā, kad par savu naudu praktiski nav cerību iegādāties mājokli, tas ir pašam kredīta ņēmējam. Lai pieņemtu apzinātu lēmumu, jums ir jāanalizē situācija un jāizvērtē visas šī soļa iespējamās sekas.
Hipotēkas iezīmes, plusi un mīnusi
No vienas puses, kredīta ņemšana uz ilgu laiku ir diezgan riskants pasākums, kas prasa visrūpīgāko attieksmi. Savukārt nekustamā īpašuma cenu kritums un likmju samazinājums vairumā banku rada optimālus apstākļus, lai pozitīvi atrisinātu jautājumu par to, vai kredītņēmējam ir jāņem hipotēka. Ar dažādu pasākumu palīdzību, rūpīgi izvērtējot savu maksātspēju un finansiālā stāvokļa stabilitāti, var nodrošināt lielāku drošību, līdz minimumam samazinot parādsaistību risku bankai.
Pirms pieņemt lēmumu par hipotēku, rūpīgi jāizpēta jautājums un jānoskaidro visas šāda veida kreditēšanas iespējas.
Hipotēka ir mērķtiecīgs aizdevuma veids, kura līdzekļi tiek ņemti tikai mājokļa iegādei.
Hipotēkai kā aizdevumam ir savas īpašības:
- Hipotēkas ir raksturīgas lielas aizdevuma summas.
- Iegādātais īpašums tiek reģistrēts kā nodrošinājums aizdevējam līdz pilnas apmaksas veikšanai un kredītlīnijas slēgšanai.
- Ir atļauta papildus ķīlas reģistrācija uz citiem klienta nekustamajiem īpašumiem.
- Nodrošinājumam tiek nodrošināta apdrošināšana uz visu līguma darbības laiku.
- Procentu likme zemāka neatmaksāšanas riska dēļ ir daudz zemāka nekā citām aizdevumu programmām.
- Atmaksas termiņš var sasniegt 25-30 gadus, kura laikā aizņēmējs nevarēs pilnībā rīkoties ar īpašumu (kamēr objekts ir ieķīlāts, jebkuri darījumi ar šo īpašumu jāsaskaņo ar banku, kura nav ieinteresēta ieķīlātā objekta nozaudēšana).
Nav vienprātības par līdzekļu aizņemšanās pamatojumu mājokļa iegādei. No vienas puses, dzīvoklis vai māja tiek iegādāta ar hipotēku ar procentu pārmaksu, kas daudzu gadu maksājumu laikā var pārsniegt kredīta pamatsummu. Savukārt daļai ģimeņu naudas aizņemšanās ir praktiski vienīgā iespēja iegādāties pirmo mājokli. Šajā gadījumā hipotēka ir svētība, jo īpaši tāpēc, ka procentu likmes šobrīd ir rekordzemās un pats nekustamais īpašums ir krities.
Hipotēkas priekšrocības ietver arī:
- Īpašuma iegūšana, kad dzīvokļa īrēšanai nepietiek ar uzkrājumu summu.
- Pirmā mājokļa iegāde ar hipotēku ir lieliska alternatīva īrējamam mājoklim.
- Nodokļu likums ļauj atgriezt daļu no iemaksātajiem līdzekļiem hipotēkas pamatsummas un procentu dzēšanai, ja ir pieejamas ienākuma nodokļa atlaides, t.i., aizņēmējs var paņemt līdz 13% no naudas līdzekļiem, ko pircējs pārskaitījis pārdevējam.
- Vēršoties pēc palīdzības valsts finansiālā atbalsta programmās, tostarp maternitātes kapitālā, varēs saņemt arī kompensāciju par daļu iemaksāto līdzekļu vai izmantot tos pirmajai iemaksai.
Daudzi uzskata, ka hipotekārā kredīta trūkumi ir šādi:
- 30 gadu laikā pārmaksas summa par iegādāto mājokli būs daudzkārt lielāka nekā kredīta summa. Naudu klients varēja tērēt citiem mērķiem.
- Ilgākā dzīves periodā viss ģimenes budžets būs pakārtots nepieciešamībai veikt regulārus kredīta maksājumus un maksāt par apdrošināšanu.
- Īpašnieka tiesību ierobežojums līguma darbības laikā ar aizdevēju, kas nepieļaus saņemto mājokli ne apmainīt, ne pārdot, ne dāvināt.
- Diezgan augstās prasības kredītņēmējam, viņa statuss, maksātspēja un vecums būtiski ierobežo pakalpojuma pieejamību.
Katrai personai priekšrocību un trūkumu vērtība ir atšķirīga. Tāpēc tikai personiska situācijas analīze, ņemot vērā konkrētus apstākļus, ļaus izdarīt pareizo izvēli, vai ir vērts ņemt hipotēku tagad.
Lēmumu pieņemšanu ietekmējošie parametri
Parametru novērtēšana divās dažādās kategorijās palīdzēs izprast problēmu: pašreizējā tirgus situācija un jūsu personīgā finansiālā situācija.
Tirgus rādītāji, kas ietekmē hipotēkas pamatotību
Darījuma ieguvums galvenokārt ir atkarīgs no pārmaksas procentiem: jo lielāks procents, jo lielāka pārmaksa un otrādi. Ja procents ir mazāks par 11%, hipotēka tiek uzskatīta par rentablu.
Taču tirgus situācija būtu jāvērtē vispusīgāk. Likmes palielināšanai var būt daudz iemeslu:
- ārvalstu līdzekļu ieplūdes samazināšanās starptautisko sankciju dēļ;
- naftas eksporta tarifu pazemināšana un rubļa vērtības samazināšanās;
- iespēju trūkums piesaistīt papildu investīcijas izraisa kreditēšanas likmju pieaugumu.
Valūtas kurss, dolāra un rubļa attiecība un tendences valūtas tirgū ietekmē refinansēšanas likmi, kas var izraisīt kredītu procentu likmju izmaiņas, tostarp mērķtiecīgos mājokļu kredītos.
Daudzi atceras, kad 2014. gadā bija straujš dolāra kursa kāpums, hipotēku likmes pieauga līdz 18%. Šāda rubļa kredītu pārmaksa bija neizdevīga.
Ja hipotēkas likme ir zema un valūtas kurss ir mierīgs, varat ar lielāku pārliecību plānot izdevumus un maksājumus, kas nozīmē, ka uz jautājumu, vai ir izdevīgi ņemt hipotēku 2018. gadā, var atbildēt pozitīvi no punkta ņemot vērā objektīvos faktorus.
Personīgie faktori, kas ietekmē aizdevuma derīguma termiņu
Tikpat svarīgi un dažos gadījumos prioritāri svarīgi būs ņemt vērā aizņēmēja finansiālo stāvokli un maksātspēju.
Jāvērtē šādi kritēriji:
- Mēneša ienākumi;
- aizdevuma summa;
- optimālais līguma ilgums.
Šie rādītāji ir vieni no galvenajiem, ko izmanto, aprēķinot ikmēneša maksājumus, kā arī spēju panest šo finansiālo slogu.
Papildus darba ienākumiem ir jāņem vērā papildu finansēšanas avoti (noguldījumu procenti, ieguldījumi, ienākumi no vērtspapīriem). Papildus ienākumiem tiek izvērtēti kārtējie ikmēneša izdevumi un esošās finansiālās saistības.
Pirms sūtāt pieprasījumu bankām, jums ir jābūt pilnīgi pārliecinātam, ka hipotēkas kalkulatora aprēķinātais maksājums var tikt veikts neatkarīgi no jebkādiem riskiem (darba zaudēšana, veselības zaudēšana). Jūs varat slēgt līgumu ar aizdevēju tikai ar pilnu pārliecību, ka naudas līdzekļi jebkurā gadījumā tiks atgriezti bankai.
Pašreizējās situācijas analīze
Pēc tam, kad veikts maksātspējas novērtējums un veikts darbs pie informācijas apkopošanas par kreditēšanas un nekustamā īpašuma tirgiem, ir pienācis laiks izvēlēties optimālo programmu, kas ņem vērā maksātāja vajadzības un iespējas:
- Informācijas par procentu likmēm analīze.
- Prasību analīze aizņēmējiem.
- Apkopojiet informāciju par citiem aizdevuma nosacījumiem – obligāto apdrošināšanu, līgumsodiem, reģistrācijas prasībām.
Šobrīd ir vērojams vispārējs hipotekāro kredītu procentu likmju kritums, taču ienākumu līmenis pēdējos gados nav palielinājies. Tāpēc hipotēkas izvēli vajadzētu ietekmēt galīgajai pārmaksai, ņemot vērā visus faktorus un banku prasības.
Vienlaikus arī nekustamā īpašuma tirgū ir vērojams būtisks cenu kritums, kā dēļ tiek samazināta no bankas prasītā summa. Šobrīd ir radīti vislabvēlīgākie ārējie apstākļi hipotēkas saņemšanai.
Jāņem vērā arī iespēja valsts programmas ietvaros piešķirt līdzekļus no budžeta, kas tiek izsniegti krievu ģimeņu mājokļu stāvokļa uzlabošanai (piemēram, hipotēkas bez pirmās iemaksas daudzbērnu vai jaunām ģimenēm, kurām nepieciešams uzlabojums ). Papildus valdības programmām ir pieejami daudzi reklāmas piedāvājumi no pašiem aizdevējiem.
Valdības palīdzības programma var sastāvēt ne tikai no iegādei atvēlēto daļu piešķiršanas, bet arī no procentu daļas atmaksas.
Banku sektorā hipotekāro kredītu likmes pamazām samazinās, sasniedzot rekordaugstus 8% gadā, kas padara hipotēkas pievilcīgas daudziem kredītņēmējiem. Tuvākajā laikā nav gaidāms nekustamo īpašumu cenu vai procentu likmju kāpums, kas ļauj cerēt uz situācijas stabilizāciju tirgū. Izdevīgi banku piedāvājumi un zemās mājokļu cenas kredītņēmējam nozīmē labvēlīgu nosacījumu radīšanu kredītiem.
Ja kredītņēmēja lēmums ir par labu hipotēkai, laiks pārliecināties, vai bankas piedāvājums atbilst visām prasībām un iespējām.
Ievērojot noteiktu algoritmu, jūs varat saņemt hipotēku ar minimālu risku un maksimālu labumu sev:
- Darbs ar hipotēkas kalkulatoriem ļaus iepriekš aprēķināt pieņemamo finansiālo slogu hipotēkas maksājuma veidā, kā arī aprēķināt optimālo summu, ko būs iespējams atdot bankai. Tāpat, izmantojot kalkulatoru, tiek izvēlēts optimālais aizdevuma termiņš.
- Ja ķīlā būs papildu ķīla, palielināsies iespēja, ka jūsu pieprasījumu apstiprinās aizdevējs. Jārēķinās, par cik samazināsies aizdevuma procentu likme, ja klients sniegs papildu ķīlu. Tas nodrošinās minimālo procentuālo daļu un minimālo kopējo pārmaksu, kas nozīmē, ka tas palielinās nākamā mājas īpašnieka labumu.
- Izpētīt informāciju par bankām, kas nodrošina vislabākos likmju nosacījumus, organizācijas uzticamību, politiku attiecībā uz aizņēmējiem un jebkuru citu informāciju, kas ļaus novērtēt potenciālā klienta riskus.
- Starp programmām, kas ir pieejamas interesējošo banku portfeļos, pievērsiet uzmanību dažādām akcijām un īpašajiem piedāvājumiem (algotajiem klientiem, valsts sektora darbiniekiem, jaunajām ģimenēm u.c.)
- Izvēloties starp ārvalstu valūtu un rubļa aizdevumu, nopietnu valūtas kursa svārstību apstākļos ieteicams ņemt programmu vietējā valūtā.
Ja bankas parāda dzēšanas procesā klientam rodas finansiālas grūtības, ieteicams nekavējoties informēt kredītiestādi par radušajām grūtībām, jo šobrīd ir daudz rīku, kas palīdzēs tikt galā ar pārejošām grūtībām ( pārstrukturēšana, kredīta brīvdienas, refinansēšana utt.)
Hipotekārā kredīta pievilcība ir atkarīga no vairākiem parametriem, kas ne vienmēr ir acīmredzami aizņēmējiem:
- likmju pieauguma izredzes– jo augstāka likme, jo mazāk izdevīgi ir ņemt kredītu. 2018. gada nogalē ziņas saviļņoja lielāko banku (Sberbank, VTB u.c.) procentu likmju kāpums. Iemesls bija Krievijas Federācijas Centrālās bankas refinansēšanas likmes pieaugums. Tā kā šis parametrs pagaidām paliek nemainīgs (ar papildu pieauguma iespējamību), saglabājas augsts risks, ka 2019. gadā likmes pieaugs visām bankām.
- nekustamā īpašuma cenu kāpuma perspektīva– nekustamā īpašuma cenas nepārtraukti aug. Taču tieši pēc 2019. gada var sagaidīt ievērojamu lēcienu. Jauns likumprojekts, kas ierobežos investoru iespējas saņemt dividendes no dzīvokļu pirkšanas/tālākpārdošanas, visticamāk, novedīs pie mēģinājuma noturēt peļņu tajā pašā līmenī, paaugstinot cenas.
- banku vēlme aizdot– atkarībā no finansiālās situācijas valstī un kredītņēmēja kategorijas bankas var būt gatavas izsniegt hipotekāros kredītus vai arī nebūt gatavas.
Kāda ir situācija ar hipotēkām 2019.
- pakāpeniska likmju samazināšana
- liela iespēja celties nekustamo īpašumu cenām
- augsta banku vēlme aizdot ( hipotēku nozarei ir visaugstākais apstiprināšanas līmenis- vairāk nekā 82%)
Viennozīmīgs secinājums - Vai jums vajadzētu ņemt hipotēku 2019.. Turklāt tagad noslēgtais hipotēkas līgums nākamgad var izrādīties izdevīgāks par piedāvājumu.
Pārbaudiet, vai ir vērts ņemt hipotēku
Iepriekš minētie punkti ir tikai analīze no pozīcijas ienesīgs/nerentabls globālā mērogā.
Ir svarīgi apsvērt Vai jums vajadzētu ņemt hipotēku?.
Atbildiet uz dažiem īsiem jautājumiem ():
- Vai jums ir jāuzlabo dzīves apstākļi?
- Vai, ņemot vērā jūsu ikmēneša ienākumus, jums būs grūti uzkrāt dzīvokli ātrāk nekā pēc 3-5 gadiem?
- Vai jums ir augsts apziņas un atbildības līmenis?
- Vai jūs zināt, kā plānot savus izdevumus?
- Vai jūs visbiežāk pildāt savas saistības?
- Vai jūsu ienākumi ļauj jums piešķirt noteiktu summu bez kritiskas dzīves līmeņa pazemināšanās?
- Vai jūsu veselības stāvoklis tuvākajā nākotnē satrauc?
- Vai jūs rūpīgi izlasiet līgumus pirms parakstīšanas?
- Vai lēmums ņemt hipotēku ir apzināts?
- Vai esat pārdomājuši iespējamos variantus ienākumu zaudēšanas/citu problēmu gadījumā?
Iegūstiet vairāk nekā 8 punktus– atbilde uz jautājumu, vai ņemt hipotēku, noteikti ir pozitīva. Varat pāriet uz raksta beigām vai izlasīt līdz beigām, lai uzzinātu, vai jums vajadzētu ņemt hipotēku tagad.
Ieguva 4 – 7 punktus– Ir vērts pārskatīt visas iespējas. Iespējams, jūsu finansiālā/mājokļu situācija šobrīd neprasa steidzamu rīcību. Bet iespējams, ka jums vajadzētu nopietnāk pievērsties hipotēkas un apdrošināšanas jautājumiem. Piemēram, vai esat kādreiz domājis, kas tam būtu vajadzīgs?
Ieguva mazāk par 4 punktiem- atbilde uz jautājumu, vai ir vērts ņemt hipotēku, ir drīzāk negatīva. Finansists iesaka visu vēlreiz izsvērt un plānot. Iespējams, meklējiet citas iespējas nekustamā īpašuma iegādei. Nav saistīts ar vairāku gadu parāda saistībām.
Jūs varētu interesēt arī:
Vai tagad ir vērts ņemt hipotēku - 14 jautājumi, lai noskaidrotu
Papildus priekšrocībām aizņēmējam, ir svarīgi apsvērt iespēju saņemt apstiprinājumu no bankas. Iespējams, jūs esat uzticams aizņēmējs, un hipotekārā kredīta ņemšana jums patiešām ir izdevīga.
Uzziniet, vai banka ir gatava apstiprināt jūsu hipotēku (Par katru “jā” tiek ieskaitīts 1 punkts):
- Vai esat vecāks par 25 gadiem?
- Vai esat strādājis savā pašreizējā darbā vairāk nekā 6 mēnešus?
- Vai jums ir augstākā izglītība?
- Vai esi precējies?
- Vai esat LLC darbinieks?
- Vai saņemat stabilu atalgojumu?
- Vai esat gatavs sniegt 2-NDFL sertifikātu/ienākumu apstiprinājumu bankas veidlapā?
- Vai jums nav atvērtu aizdevumu?
- Vai jums ir laba kredītvēsture?
- Vai jums ir mājokļa un komunālo pakalpojumu/nodokļu/soda naudas parādi?
- Vai jums pieder automašīna/nekustamais īpašums?
- Vai jums ir pase ar ceļojumu zīmogiem uz ārzemēm?
- Vai jau izvēlējies vēlamo īpašumu?
- Vai esat gatavs veikt vairāk nekā 20% no izmaksām kā pirmo iemaksu?
VAIRĀK KĀ 11 PUNKTI– Tagad noteikti ir labs brīdis. Jums vajadzētu ņemt hipotēku. Lielākā daļa banku būs gatavas apstiprināt jūsu pieteikumu.
________________
8 – 10 PUNKTI– iespējams saņemt hipotēku. Tomēr ir vērts padomāt par punktiem, kurus varat “pielāgot”.
________________
5 – 8 PUNKTI– ir vērts padomāt par nopietnu savas reputācijas uzlabošanu. Nomaksāt parādus, uzlabot savu kredītvēsturi, palielināt darba stāžu. Tomēr, ja zemais rezultāts ir saistīts ar ārštata darbu vai individuālo uzņēmējdarbību, ne viss ir zaudēts.
________________
ZEMĀK 5 PUNKTI– Nav ieteicams ņemt hipotēku. Pat ja jūs saņemsiet apstiprinājumu (un iespēja ir ļoti maza), banka piedāvās diezgan skarbus nosacījumus ar augstu procentu likmi. Labāk ir pavadīt dažus mēnešus, bet nostiprināt savas pozīcijas - atmaksāt parādus, veidot kredītvēsturi. Varbūt pat uz kādu laiku aizbraukt uz ārzemēm. Ceļošana uz ārzemēm patiešām labi ietekmē jūsu kredītreitingu.
Katrs cilvēks vēlas savu mājokli, taču ne katrs var nopirkt dzīvokli bez hipotēkas. Pieteikšanās mājokļa kredītam ir ļoti atbildīgs solis, turklāt tas ir saistīts arī ar zināmiem riskiem. Šajā sakarā rodas jautājumi, vai ir vērts ņemt hipotēku 2019. gadā un kurā bankā labāk ņemt hipotēku. Rakstā sniegtas atbildes uz šiem jautājumiem, kā arī atsauksmes no klientiem, kuri ņēmuši mājokļa kredītus dažādās bankās.
Hipotēkas priekšrocības un trūkumi
Pirms izlemjat, vai ņemt hipotēku 2019. gadā, ir vērts apsvērt hipotēkas priekšrocības un trūkumus kopumā. Hipotekārā kredīta priekšrocības ir šādas:
- Iespēja iegādāties savu mājokli. Jaunām ģimenēm un tiem, kuri dažādu iemeslu dēļ nevar iegādāties dzīvokli par pilnu cenu, hipotēka ir vienīgā iespēja iegūt īpašumā īpašumu. Hipotēka ļauj ievākties savā mājoklī uzreiz pēc darījuma pabeigšanas;
- Iespēja ieguldīt līdzekļus. Ar katru gadu nekustamais īpašums kļūst dārgāks. Iegādājoties dzīvokli ar hipotēku tagad, jūs varat palielināt savu kapitālu inflācijas dēļ nākotnē;
- Iespēja pieteikties nodokļu atlaidei un atgriezt daļu no iemaksātajiem līdzekļiem hipotēkas pamatsummai un procentiem. Šo naudu var izmantot hipotēkas nomaksai vai izmantot pēc saviem ieskatiem;
- Pārliecība par darījuma tīrību. Izsniedzot hipotekāro kredītu, banka rūpīgi pārbauda ķīlu. Līdz ar to pircējs saņem 100% garantiju par darījuma tīrību un caurspīdīgumu.
Hipotēkām ir arī savi trūkumi:
- Milzīga pārmaksa. Dažreiz hipotēkas procenti ir vairākas reizes lielāki par pamatparāda summu. Gadu desmitos, uz kuriem tiek izsniegts aizdevums, pārmaksas summa sasniedz iespaidīgas summas;
- Nemaksāšanas risks. Hipotēka tiek ņemta uz ilgu laiku un vienkārši nav iespējams paredzēt visus nepārvaramas varas apstākļus, kas šajā laikā var notikt. Pat cilvēks, kuram šobrīd ir stabils finansiālais stāvoklis, nākotnē var saskarties ar finansiālām grūtībām;
- Risks pazaudēt dzīvokli. Līdz hipotēkas saistību pilnīgai dzēšanai īpašums tiek ieķīlāts bankā. Ja aizņēmējs kāda iemesla dēļ pārstāj veikt ikmēneša maksājumus, banka var atņemt mājokli, izliekot klientu uz ielas;
- Papildus izdevumi, slēdzot darījumu. Pirms mājokļa iegādes ar hipotēku pircējam ir pienākums samaksāt par notāra un vērtētāja pakalpojumiem, apdrošināt savu dzīvību, veselību un iegādāto īpašumu;
- Birokrātija ar dokumentiem, noslēdzot darījumu. Pirms banka izskata un apstiprina hipotekārā kredīta pieteikumu, aizņēmējam ir jāsavāc un jāiesniedz visa dokumentu pakete. Tas prasa daudz laika un pūļu;
- Morālais spiediens. Daudzi cilvēki izjūt psiholoģisku diskomfortu, zinot, ka vairākus gadus viņiem būs pastāvīgi jādzēš daļa no sava budžeta, lai nomaksātu parādus. Tam pievieno bailes no finansiālām grūtībām un darba zaudēšanas.
Pirms ņemat hipotēku dzīvoklim, rūpīgi jāizsver visi šī lēmuma plusi un mīnusi. Ja šī ir vienīgā pieejamā iespēja iegādāties savu mājokli un jūsu ienākumi mīnus ikmēneša hipotēkas maksājumi būs pietiekami iztikai, ir vērts ņemt hipotēku.
Kurā bankā labāk ņemt hipotēku.
Ja lēmums par dzīvokļa iegādi ar hipotēku ir pieņemts, rodas nākamais jautājums: kurā bankā labāk ņemt hipotēku? Salīdzinot banku nosacījumus, pirmā lieta, kam jāpievērš uzmanība, ir hipotēkas procentu likme. No tā ir atkarīgs pārmaksas lielums un darījuma rentabilitāte kopumā. Likme tajā pašā bankā atšķiras atkarībā no tā, vai hipotēka tiek ņemta uz primāro vai sekundāro māju. To ietekmē arī pirmās iemaksas lielums, kopējā aizdevuma summa, līdzaizņēmēju un galvotāju esamība vai neesamība, kā arī klienta reputācija.
Hipotēkas nosacījumu salīdzinājums dažādās bankās ir parādīts tabulā:
Izlemjot, kurā bankā labāk ņemt hipotēku, jākoncentrējas ne tikai uz procentu likmi, bet arī uz citiem nosacījumiem. Hipotēkas līgumā var būt nepilnības. Piemēram, obligātā mājokļa apdrošināšana noved pie ikmēneša hipotēkas maksājumu apjoma pieauguma. Līdz ar to kreditēšanas nosacījumi bankā, kur sākotnēji procentu likme ir augstāka, kopumā var izrādīties izdevīgāki.
Cilvēkiem ar sliktu kredītvēsturi vai zemiem oficiālajiem ienākumiem, kuri vēlas ņemt hipotēku, ir svarīgi saņemt aizdevuma pieteikuma apstiprinājumu. Šajā gadījumā, izlemjot, kurā bankā labāk ņemt hipotēku, jums vajadzētu pievērst uzmanību tādam kritērijam kā bankas lojalitāte. Kredītiestādes, kas jau sen ir ieņēmušas savu nišu, izvirza klientiem augstākas prasības. Tāpēc kredītņēmējiem ar sabojātu kredītvēsturi labāk vērsties “jaunajās” bankās.
Svarīgs nosacījums ir nepieciešamība piesaistīt līdzaizņēmējus un galvotājus. Ja klients nevēlas hipotēkas darījumā iesaistīt trešās personas, ir vērts izvēlēties bankas, kurām nav nepieciešami līdzaizņēmēji un galvotāji. Jūs varat lasīt vairāk par hipotēkas līdzaizņēmējiem.
Hipotēka dažādās bankās: klientu atsauksmes
Nav vienprātības par to, kurā bankā vislabāk ņemt hipotēku. Tas ir saistīts ar to, ka kredītiestāžu nosacījumi var būtiski atšķirties atkarībā no dažādiem faktoriem. Katrs cilvēks cenšas atrast sev izdevīgākos hipotekārās kreditēšanas nosacījumus.
Visās bankās ir gan pozitīvas, gan negatīvas atsauksmes no klientiem, kuri ir ņēmuši hipotēku. Šeit ir to piemēri:
Veidot viedokli par banku, pamatojoties uz citu cilvēku atsauksmēm, nav gluži pareizi. Lai objektīvi novērtētu hipotēkas nosacījumus, jums personīgi jāsazinās ar vairākām kredītiestādēm un jāuzklausa to piedāvājumi tieši jums.
Domājot par jautājumu, vai ņemt hipotēku 2019. gadā, svarīgi izvērtēt visus plusus un mīnusus un iepazīties ar dažādu banku piedāvājumiem. Tikai pēc kreditēšanas nosacījumu salīdzināšanas pēc visiem svarīgajiem kritērijiem jāpieņem galīgais lēmums un jāizvēlas konkrēta banka.
Autore: Olga Vasiļjeva.Foto: Instagram.
Ja esat kādas no fotogrāfijām autors un nepiekrītat tās publicēšanai, sazinieties ar administrāciju un mēs kļūdu izlabosim.
Nav noslēpums, ka nekustamā īpašuma cenas vietējā tirgū – vai tas būtu sekundārais mājoklis vai kvadrātmetri jaunbūvē – ir ļoti augstas. Lielākajai daļai cilvēku, pat tiem, kuriem ir stabili vidējie ienākumi, dzīvokļa iegāde ir gandrīz neiespējama. Uzkrāt šādam pirkumam būs nepieciešams ļoti ilgs laiks, un neviens nevar atlikt mājokļa problēmu risināšanu uz desmit gadiem.
Mājokļa problēmu var atrisināt, noformējot hipotekāro kredītu. Šis finanšu instruments tika izveidots speciāli pirkumu finansēšanai nekustamā īpašuma sektorā un paredz: lielu aizdevuma summu un ilgu atmaksas termiņu.
Hipotēkas priekšrocības un trūkumi
Tāpat kā jebkuram citam finanšu instrumentam, arī dzīvokļa kredītam ir vairākas priekšrocības un trūkumi, kas būtu jāņem vērā pirms šāda kredīta pieteikšanas finanšu iestādē.
Hipotēkas priekšrocības – kāpēc to ir vērts ņemt?
Lai atbildētu uz jautājumu, vai ir vērts ņemt mājokļa hipotēku, jums ir jāaplūko šī lēmuma priekšrocības. Klientu atsauksmes izceļ šādus punktus: pozitīvās puses:
- Šis rīks ļauj personai kļūt par mājas īpašnieku, nemaksājot visas tās izmaksas. Pietiek ar pirmās iemaksas uzkrāšanu (parasti šīs iemaksas apmērs dažādās bankās svārstās no 10% līdz 30% no izvēlētā mājokļa kopējām izmaksām).
- Iespēja uzreiz pēc iegādes ievākties savā dzīvoklī. Pat mājokļi, kas iegādāti par aizņemtiem līdzekļiem, kļūst par aizņēmēja īpašumu. Bankā viņš to reģistrē kā ķīlu gadījumam, ja nevar atmaksāt kredīta līdzekļus.
- Minimālais gaidīšanas laiks. Gaidīšanas laiks sava nekustamā īpašuma iegādei šajā gadījumā ir vienāds ar hipotekārā kredīta saņemšanas periodu. Tas, protams, nenotiek uzreiz – kā likums, šāds process var ilgt divus līdz trīs mēnešus.
- Nodokļu atskaitīšana. Pēc aizdevuma noformēšanas ienākuma nodokļa summa tiek aprēķināta nevis no pilnas aizņēmēja ienākumu summas, bet gan no atlikuma (to aprēķina, no ikmēneša ienākumu summas atņemot ikmēneša kredīta maksājuma summu).
- Iespēja saņemt sociālo hipotēku. Atšķirība no ierastās ir tā, ka valsts piedalās mājokļa izmaksu apmaksā – tā var būt daļēja pirmās iemaksas atmaksa vai samaksāto procentu subsidēšana.
Hipotekārā kredīta trūkumi
Pirms hipotēkas ņemšanas jums vajadzētu saprast, ko negatīvās puses viņai ir. Starp tiem ir:
- Augstas mājokļa galīgās izmaksas un gari maksājuma termiņi. Sakarā ar to, ka hipotēka tiek izsniegta uz daudziem gadiem (parasti desmit un vairāk), bankas atlīdzība (citiem vārdiem sakot, procenti) galu galā sastāda ievērojamu summu, kas ir salīdzināma (un dažkārt pārsniedz) paša dzīvokļa izmaksas. Vienkārši sakot, cilvēks ņem kredītu un nopērk vienu dzīvokli, un viņš maksā bankai divas un dažreiz trīs reizes vairāk naudas.
- Papildu maksājumi. Papildus regulāriem kredīta maksājumiem līguma nosacījumi uzliek par pienākumu aizņēmējam vismaz reizi gadā veikt īpašuma apdrošināšanu, turklāt īpašums būs jāapdrošina pret visiem iespējamiem riskiem. Dažas bankas izsniedz apdrošināšanas polisi arī pašam aizņēmējam. Tas nav bez maksas, un apdrošināšana ir jāatjauno katru gadu, līdz tiek dzēsts aizdevums.
- Komisijas pēc reģistrācijas. Piesakoties šāda veida aizdevumam, ir jābūt gatavam tam, ka papildus būs jāmaksā gandrīz par visu: par pašu reģistrāciju, par pieteikuma izskatīšanu, par līdzekļu izņemšanu, par īpašuma novērtēšanu. Šis saraksts var būt ļoti garš, un šādu maksājumu kopsumma dažkārt sasniedz 10-15% no pirmās iemaksas.
- Līdz hipotēkas nomaksai aizņēmējam nav tiesību bez bankas piekrišanas pārdot, mainīt, novēlēt vai citādi atsavināt savu īpašumu.
- Stingras prasības aizņēmējam. Kredītiestādei ir stingras prasības, kas regulē nepieciešamību pēc stabiliem ienākumiem, darba stāžu, aizņēmēja vecumu un daudz ko citu. Šādi stingri kritēriji padara hipotēkas nepieejamas pensionāriem, studentiem un jaunajām ģimenēm.
Tāpēc hipotēkas plusi un mīnusi ir rūpīgi jāizanalizē katrā gadījumā atsevišķi.
Kas ir izdevīgāk: īre vai hipotēka?
Kas ir izdevīgāk: hipotēka vai īre?Šo jautājumu šodien uzdod milzīgs skaits Krievijas pilsoņu. Jāsaprot, ka katrs gadījums ir individuāls. Tomēr jūs varat veikt nelielu šo iespēju salīdzinājumu, pamatojoties uz vairākiem kritērijiem.
Ar hipotēku īpašumtiesības uz īpašumu tiek nodotas aizņēmējam uzreiz pēc līguma izpildes. Īrējot dzīvoklis, neatkarīgi no uzturēšanās ilguma, nepieder iedzīvotājiem.
Taču īrēšanai ir arī priekšrocības – var dzīvot labā mājoklī bez absolūti nekādiem uzkrājumiem. Lai saņemtu hipotēku, jums būs jāsavāc līdzekļi pirmajai iemaksai.
Turklāt ikmēneša maksājumi par īri parasti ir ievērojami zemāki. Bet, paņemot nekustamo īpašumu kredītā, maksājumi agri vai vēlu apstāsies. Īrējot, dzīvokļa remonts un uzturēšana visbiežāk pilnībā gulstas uz saimnieka pleciem.
Daži cilvēki kā īres priekšrocību min augstu mobilitātes pakāpi. Tas ir, ir iespējams, ja nepieciešams, daudz vieglāk mainīt dzīvesvietu.
Kā redzams no salīdzinājuma, dzīvoklis ar hipotēku var būt izdevīgāks variants tiem, kam jau ir noteikts uzkrājumu apjoms, stabili ienākumi un tuvākajā laikā nav plānots pārcelties uz citu vietu. Visos citos gadījumos piemērotāka ir nomas iespēja.
Hipotēka 2019 – ņemt vai neņemt?
Vai jums vajadzētu ņemt hipotēku 2019. Tiem, kas par to domā, jāzina, ka lielākā daļa ekspertu piekrīt, ka nākamais gads būs labs gads hipotēku tirgum. Pagaidām nav skaidrs, vai procentu likmes samazināsies, taču esošās un jaunās valdības atbalsta programmas padarīs šo finanšu produktu pieejamāku.
Vai man šogad ņemt hipotēku vai gaidīt?
Ir vēl viens jautājums, kas satrauc daudzus: vai ir vērts šogad ņemt hipotēku tagad vai tomēr labāk pagaidīt. Atbilde uz šo jautājumu ir jāsniedz tikai individuāli, jo tas galvenokārt ir atkarīgs no potenciālā aizņēmēja ienākumu stabilitātes un to saglabāšanas un izaugsmes perspektīvām.
Nekustamā īpašuma eksperti tuvāko gadu laikā prognozē īpašuma vērtības pieaugumu par 5 procentiem. Turklāt 2019. gadā gandrīz visās bankās var novērot hipotēku likmju samazināšanos. Likme ir aptuveni 10% standarta programmā un 6% gadā hipotēkas programmā jaunajām ģimenēm - šodien šis ir vilinošs piedāvājums iegādāties savu mājokli!
Vai man vajadzētu to ņemt vai labāk to saglabāt?
Tādējādi tie, kas izlemj Vai ir vērts ņemt hipotekāro kredītu vai tomēr labāk ietaupīt?, mēs varam ieteikt izsvērt plusus un mīnusus. Var būt ļoti grūti savākt šādu summu. Bieži vien ar stabiliem ienākumiem kredītu saņemt ir daudz vieglāk. Šajā gadījumā jūs varat veikt ikmēneša maksājumus, kas pārsniedz parasto maksājumu. Lielākā daļa kredītiestāžu pieļauj daļēju pirmstermiņa atmaksu. Ar to jūs varat samazināt ne tikai termiņu, bet arī maksājuma summu. Rezultātā ar paātrinātu procentu aprēķināšanas shēmu bankai maksā mazāk, un dzīvoklis pieder aizņēmējam.
Lielākajai daļai iedzīvotāju, kuriem nav savu kvadrātmetru, hipotēka ir vienīgais veids, kā iegādāties mājokli. Dzīvokļu izmaksas mūsdienās, it īpaši lielajās pilsētās, ir diezgan augstas. Tādējādi iesācējam speciālistam vai jaunai ģimenei bez atbalsta kļūt par sava nekustamā īpašuma īpašnieku ir gandrīz neiespējami. Taču arī šādā situācijā dažus var mocīt jautājums, vai ir vērts ņemt hipotēku, ja mājokļa īrēšana pirmajā mirklī šķiet daudz vienkāršāka. Mums ir jāizdomā šī grūtā lieta.
Ar ko hipotēka atšķiras no parastā patēriņa kredīta?
Lielākā daļa banku šodien piedāvā hipotēkas. Tas ir personai izsniegts aizdevums, kas nodrošināts ar iegādātu vai citu aizņēmējam piederošu nekustamo īpašumu. Lai saprastu, cik izdevīgs var būt hipotekārais kredīts, vispirms ir vērts to atšķirt no parastajiem mērķkredītiem. Tātad ir vairākas būtiskas atšķirības:
Turklāt ir vēl dažas nianses, kurās šie divi bankas produkti var atšķirties viens no otra. Piemēram, “maternitātes kapitāla” līdzekļus varat izmantot tikai piesakoties hipotēkai kā pirmajai iemaksai vai slēdzot daļu no esošā parāda. Šo sertifikātu nevar izmantot citu finanšu produktu izpirkšanai.
Īre vai pirkums par aizņemtiem līdzekļiem: ko izvēlēties
Tagad ir diezgan skaidras atšķirības starp šāda veida aizdevumiem un citiem banku produktiem. Bet vai hipotēka ir izdevīga salīdzinājumā ar mājokļa īri? Protams, uz šo jautājumu nav iespējams viennozīmīgi atbildēt, viss ir tīri individuāls. Tomēr dažas analīzes joprojām var palīdzēt jums pieņemt pareizo lēmumu.
Pirmkārt, jums ir jāsaprot, ka īrēts mājoklis, pat ja dzīvojat tajā vairākus gadus pēc kārtas, nekad nekļūs par jūsu. Pavisam cita lieta ir tad, kad mēs pērkam dzīvokli, pat izmantojot bankas līdzekļus. No līguma parakstīšanas brīža aizņēmējs kļūst par īpašuma pilntiesīgu īpašnieku un īpašnieku, viņš var tajā reģistrēties pats un reģistrēt savus tuviniekus. Atrodoties īrētā dzīvoklī, reģistrācija nav gaidāma, un īres nosacījumi vai īpašuma īpašnieka dzīves situācija var jebkurā brīdī mainīties, pēc tam būs jāmeklē cits mājoklis.
Dažiem īrei var būt arī vairākas priekšrocības. Piemēram, lai dzīvotu labiekārtotā un izremontētā dzīvoklī, nav nepieciešami nekādi būtiski finansiālie ietaupījumi, kā tas ir ar sākotnējo iemaksu bankā un turpmākajiem iespējamajiem remontdarbiem. Turklāt īpaši brīvību mīloši pilsoņi, kuri alkst pēc pastāvīgas vides maiņas, īrējamo mājokli novērtē tā mobilitātes dēļ un iespēju ātri mainīt dzīvesvietu un nebūt piesaistītiem vienai teritorijai, pilsētai vai pat valstij.
Tādējādi katrai no iespējām var būt gan priekšrocības, gan acīmredzami trūkumi. Viss būs atkarīgs no gala mērķa. Ja jūs domājat par nekustamo īpašumu no ilgtermiņa perspektīvas nopietni un uz ilgu laiku, vienlaikus ar pastāvīgiem stabiliem ienākumiem un dažiem uzkrājumiem, protams, hipotēkas ņemšana ir labākais risinājums. Citos gadījumos, iespējams, šobrīd piemērotāka ir īrēšana.
Hipotēka: tās plusi un mīnusi
Pieprasījums pēc šāda veida aizdevumiem aug, kas lielā mērā ietekmē pastāvīgo procentu likmju samazināšanu. Tomēr daudzi joprojām uzskata, ka hipotēka ir sava veida “verdzība”. Lai noskaidrotu, vai šī aizdevuma pretiniekiem ir taisnība, ir sīki jāapsver hipotēkas plusi un mīnusi.
Galvenās priekšrocības
Pamatojoties uz daudzām klientu atsauksmēm, priekšrocības ietver:
- Iespēja iegādāties mājokli ar tikai 10% no tā kopējām izmaksām (pirmās iemaksas apmērs dažās bankās svārstās no 10% līdz 30%);
- Iegādātais īpašums kļūst par pircēja īpašumu uzreiz pēc pirkuma un pārdošanas līguma parakstīšanas, pat neskatoties uz uzlikto apgrūtinājumu.
- Pastāvīga ienākumu avota zaudēšanas gadījumā (atlaišana, atlaišana, īslaicīga invaliditāte utt.), Jūs varat izmantot.
- Iespēja izmantot kādu no valsts atbalsta programmām (palīdzība jaunajām ģimenēm, sociālā vai militārā hipotēka, maternitātes apliecības izmantošana);
- Gaidīšanas laiks līdz kvadrātmetru saņemšanai īpašumā ir minimāls. Nekustamā īpašuma iegūšana šādā veidā ir iespējama uzreiz pēc pilnīgas reģistrācijas procedūras pabeigšanas (pāris mēneši), un to nevar salīdzināt ar laika posmu pakāpeniskas līdzekļu uzkrāšanas gadījumā, kas var ilgt gadiem. Ja klientam jau ir padomā piemērots īpašums, atliek tikai iesniegt visus nepieciešamos dokumentus, sagaidīt pozitīvu bankas lēmumu un sākt reģistrācijas procedūru.
- Var rēķināties ar nodokļu atlaidi un atgriezt daļu no valstij samaksātajiem līdzekļiem. Tātad, ja pilsonis izmantoja hipotēkas piedāvājumu, viņam ir tiesības maksāt nodokļus nevis par visu saņemto ienākumu summu, bet tikai par to daļu, kas paliek pēc ikmēneša maksājuma summas atskaitīšanas.
Izmantojot šo aizdevumu, jūs varat turpināt uzkrāt, atliekot daļu līdzekļu pirmstermiņa atmaksai. Šie vienreizējie maksājumi palīdz samazināt ikmēneša maksājumus vai saīsināt hipotēkas termiņu. Turklāt hipotekāro kredītu procentu likmes pēdējos gados ik gadu samazinās, sasniedzot rekordlīmeņus, pateicoties kuriem kredītņēmējiem ir iespēja regulāri atjaunot kredītu.
Iespējamo trūkumu saraksts
Tomēr, neskatoties uz šī kreditēšanas veida acīmredzamajām priekšrocībām, nevajadzētu ignorēt arī vājās puses. Domājot par to, vai ņemt šo aizdevumu, ir jāizsver savas iespējas. Galvenie trūkumi ietver:
- Iegādātā mājokļa galīgo izmaksu pieaugums (vairāku gadu laikā maksāto bankas procentu dēļ).
- Papildu izmaksu pieejamība. To vidū ir: ikgadējā apdrošināšana (gan paša nekustamais īpašums, gan aizņēmēja dzīvība); samaksa par aģentūras pakalpojumiem, kas pirms iegādes veic mājokļa novērtēšanu; komisijas par reģistrāciju, par iesnieguma izskatīšanu, par naudas līdzekļu izņemšanu u.c. Protams, dažas komisijas maksas var apstrīdēt, piemēram, dzīvības apdrošināšana nekādā gadījumā nav nepieciešama, tomēr nekustamā īpašuma apdrošināšana, slēdzot līgumu, parasti ir obligāta lieta, no kuras nevar atteikties.
- Bankas obligātās piekrišanas saņemšana jebkādām ar iegādāto nekustamo īpašumu saistītām manipulācijām (pārbūve, pārdošana, dāvināšana, maiņa utt.);
- Stingras prasības kredītņēmējam (stabili ienākumi; noteikts vecums; darba pieredze; bērnu vai apgādībā esošo personu klātbūtne; utt.).
Mītu kliedēšana
Šādi trūkumi rada daudzus mītus, kuru dēļ tie, kuriem ir pieejama hipotēka, baidās iesaistīties šāda veida aizdevumos. Tomēr tieši tāpēc mīti pastāv, lai tos kliedētu. Šeit ir tikai daži no visizplatītākajiem.
Vai pārmaksas summa ir tik biedējoša?
Daudzi baidās no galīgās summas, kas būs jāsamaksā bankai. Taču, analizējot nekustamā īpašuma tirgus datus, var saprast, ka kvadrātmetru izmaksas nepārtraukti aug, kas nozīmē, ka ar hipotekāro kredītu iegādātā dzīvokļa cena līdz gala atmaksai, iespējams, kļūs vēl augstāka (inflācijas un daudzi citi faktori).
Tādējādi, pat ņemot vērā galīgo pārmaksu, šāds nekustamais īpašums var izrādīties ļoti izdevīgs iegādes veids un maksāt daudz vairāk nekā tā sākotnējā cena iegādes brīdī. Nākotnē, ja ir vēlme šo objektu pārdot, var tikt atgriezta ievērojama daļa no iemaksātajiem līdzekļiem.
Cik reizes jūs varat ņemt hipotēku mājoklim.
Nereti tie, kas ņēmuši hipotēku, uzskata, ka šim kredītam var pieteikties tikai vienu reizi. Tomēr tā nav. Vienai personai izsniegto hipotekāro kredītu skaits nav ierobežots un ir atkarīgs tikai un vienīgi no viņa maksātspējas, nevis no banku vēlmēm.
Kredītiestādes neatteiks jaunu kredītu uzticamam aizņēmējam pat tad, ja esošais hipotekārais kredīts vēl nav atmaksāts. Ja šāda klienta ienākumu līmenis ļaus viņam izmantot vēl vienu vai pat vairākas šādas iespējas, banka būs tikai priecīga. Lai gan, protams, ne katrs iedzīvotājs var atļauties šādu “greznību”, ikmēneša naudas ieņēmumu līmenim vajadzētu būt ļoti augstam.
Turklāt jūs varat pārdot nekustamo īpašumu, kas iepriekš tika ņemts kā hipotēka, un pēc kāda laika ņemt jaunu hipotekāro kredītu. Šo metodi bieži izmanto ģimenes, kuras vēlas “paplašināt” savu dzīves telpu un iegūt vairāk istabu.
Vai ir iespējams pārdot ieķīlāto dzīvojamo platību?
Dažus klientus var atbaidīt arī ļoti ilgstošais apgrūtinājums, ko rada hipotēka. Vai ir vērts ņemt šādu kredītu, ja īpašumu nevar pārdot līdz galīgajai atmaksai? Patiesībā praksē viss izskatās daudz vienkāršāk. Saņemot piekrišanu no bankas, jūs varat pārdot dzīvokli vienā no diviem variantiem:
- pārdodiet savu māju par skaidru naudu (un ar šo naudu samaksājiet atlikušo aizdevuma “ķermeni”);
- atrodiet pircēju, kurš plāno ņemt hipotēku tajā pašā bankā.
Pēc pirkuma-pārdošanas līguma parakstīšanas un apgrūtinājuma noņemšanas aizņēmējs no savas kredītiestādes saņem izziņu par parāda pilnu atmaksu.
Kā izdevīgi iegādāties dzīvokli ar hipotēku
Ja lēmums par hipotēku jau ir pieņemts, vēlams parūpēties par jautājumu par maksimāli iespējamo labumu no darījuma. Šeit ir daži noderīgi padomi:
Hipotekārā kredīta izsniegšanas procedūra
Ja potenciālais aizņēmējs interesējas par to, kā izdevīgi ņemt hipotēku dzīvoklim jaunbūvē, nevis otrreizējā tirgū, vispirms ir vērts iegūt akreditēto īpašumu sarakstu izvēlētajā bankā. Tādējādi nekustamā īpašuma akreditācija garantē attīstītāja uzticamību, kura nepieciešamos dokumentus un būvatļaujas jau ir pārbaudījusi kredītiestāde. Bieži vien šādu partnerību rezultāts ir īpašas hipotēkas programmas pircējiem. Tālāk ir sniegti galvenie aizdevuma saņemšanas posmi.
Pirms dzīvokļa hipotēkas ņemšanas ir jāizpēta šī kredīta saņemšanas nosacījumi un galvenie posmi. Vispirms jānoskaidro, kurā bankā var atrast izdevīgāko piedāvājumu. Kā likums, dalība kredītiestādes algu projektā automātiski nozīmē zemāku procentu likmi.
Iepriekšēja konsultācija
Pirms pirmās tikšanās ar kredītspeciālistu jums ir jānoskaidro šādi punkti:
- Vai ir izdevīgi ņemt hipotēku no šīs bankas;
- kāda ir procentu likme;
- vai ir kādi papildus maksājumi un kā tie ietekmē ikmēneša maksājumu apjomu;
- kādas ir prasības kredītņēmējam utt.
Turklāt būtu lietderīgi izpētīt pieredzējušu klientu atsauksmes un padomus, kuriem jau ir pieredze darbā ar šo finanšu iestādi. Tos var atrast, piemēram, specializētās vietnēs un forumos.
Pirmajā tikšanās reizē ar banku, kurā ņemat hipotēku, menedžeris sagatavos provizorisku aprēķinu par aizdevuma pilnām izmaksām. Šis dokuments palīdzēs aizņēmējam redzēt detalizētu visu paredzamo izmaksu sadalījumu, ieskaitot faktisko likmi, kā arī visas iespējamās komisijas maksas un apdrošināšanu.
Jālasa arī aizdevuma līgums. Ikviens, kurš ņēma hipotēku, uzstāj uz obligātu visu tā punktu izpēti. Pateicoties šim dokumentam, aizņēmējam ir iespēja atklāt esošās “slazdus” (ja tādas ir), kas netika pieminētas konsultāciju laikā vai bankas mājaslapā.
Dokumentu paketes noformēšana
Bankai var būt nepieciešami ne tikai savāktās dokumentu paketes oriģināli, bet arī tās kopijas, par kurām būtu jāparūpējas iepriekš. Galvenie dokumenti, kas nepieciešami, lai pieteiktos hipotēkas kredītam, ir:
- pase;
- informācija par izglītību (izglītības iestādes diploms vai atestāts par vidējo profesionālo izglītību);
- sertifikāts 2-NDFL formā (ja aizņēmējam ir algu projekts izvēlētajā bankā, šāds sertifikāts nav nepieciešams);
- pieteikums aizdevumam, norādot nepieciešamo summu un plānoto atmaksas termiņu;
- aizņēmēja pieteikuma veidlapa (šī dokumenta paraugu var atrast bankas vietnē un aizpildīt iepriekš);
- kustamās mantas vai nekustamā īpašuma klātbūtnē - īpašumtiesību faktu apliecinoši dokumenti.
Bankas lēmuma saņemšana
Ja pieteikums tiek apstiprināts, aizņēmējs var sākt meklēt piemērotu mājokli. Šis posms parasti ilgst no 3 līdz 4 mēnešiem.
Ja potenciālais klients noteiktajā laikā nevarēja izvēlēties optimālo variantu, apstiprināšanas procedūra būs jāpabeidz vēlreiz. Atteikuma gadījumā var vērsties citās kredītiestādēs, iespējams, tur paveiksies labāk.
Padomi tiem, kas plāno ņemt hipotēku 2018. gadā
2017. gads pārspēja visus rekordus par nebijušu hipotēku likmju kritumu, un finanšu analītiķi prognozē līdzīgu situāciju 2018. gadā. Mēs piedāvājam jūsu uzmanību vēl dažiem acīmredzamiem faktiem, kas palīdzēs jums izlemt, vai ir vērts ņemt hipotēku tagad:
- 2017. gadā procentu likme samazinājās līdz 7-9% gadā.
- Pagarināta programma “maternitātes kapitāla” iegūšanai, kas ir labs stimuls pieteikties šāda veida aizdevumam. Pirmo iemaksu, protams, var iekrāt, taču daudz patīkamāk ir tam izmantot atbilstošu valsts palīdzību.
- Līdz ar procentu likmju izmaiņām saglabājas arī tendence uz mājokļa izmaksu samazināšanos otrreizējā tirgū, kur labāk iegādāties dzīvokļus tiem iedzīvotājiem, kuru ienākumi neļauj iegādāties mājokli jaunbūvē.
- Daudzi izstrādātāji piedāvā potenciālajiem pircējiem īpašas programmas, kas padara darījumu vēl izdevīgāku. Tādējādi vieni nodrošina papildu atlaidi ģimenēm, izmantojot maternitātes apliecību, citi piedāvā pārdot veco mājokli kā daļu no jaunā. Ir daudz līdzīgu veicināšanas akciju, katrā konkrētajā gadījumā varat izvēlēties sev pievilcīgāko.
Tātad, kas ir izdevīgāk: hipotēka vai ietaupījums? Uz šo jautājumu ir diezgan grūti viennozīmīgi atbildēt. Taču pašreizējās tendences nekustamo īpašumu tirgū un hipotekārās kreditēšanas piedāvājumu stabilitāte liecina, ka tomēr ir vērts ņemties. Programmas kredītu pārstrukturēšanai un pirmstermiņa atmaksai nākotnē palīdzēs būtiski samazināt maksājumu termiņus un apjomu. Nu, prieku par ilgi gaidīto sava mājokļa iegādi nevar novērtēt naudas izteiksmē.