Gama largă de oportunități de împrumut permite debitorilor să aleagă cele mai profitabile și confortabile condiții. Orice bancă mare, de exemplu Sberbank, are neapărat în portofoliul său de credite credite de consum obișnuite și emiterea de carduri de credit pentru diverse ocazii. Ce opțiune să alegeți depinde de ceea ce este mai profitabil: un împrumut sau un card de credit. Acest lucru poate fi determinat doar după o evaluare amănunțită a tuturor parametrilor propuși și a acelor condiții solicitate de client.
Credit de consum
Un împrumut de consum este un tip de împrumut nețintit care vă permite să primiți și să utilizați bani în orice scop. Obținerea unui împrumut este destul de ușoară, cu condiția să îndeplinești parametrii băncii. Împrumutul este deosebit de popular în rândul persoanelor obișnuite, permițându-le să rezolve o problemă financiară într-o perioadă scurtă de timp.
Spre deosebire de alte programe, un credit de consum se acordă fără garanții, pe o perioadă scurtă și într-o limită strict stabilită. Dacă este necesară o sumă mare, împrumutul este emis cu garanție suplimentară (garanție sau garanție).
Pentru a determina care este mai profitabil: un împrumut de consum sau un card de credit, sunt evaluați principalii parametri ai împrumutului, totuși, în procesul de cooperare, clientul poate avea nevoie de condiții suplimentare - bonusuri, reduceri, opțiuni.
Având în vedere caracteristicile unui împrumut bancar în numerar, trebuie remarcate următoarele avantaje:
- Împrumutatul primește fonduri și apoi le poate cheltui fără comisioane suplimentare sau comisioane pentru servicii.
- Suma datoriei rămâne aceeași, fără a crește limita și a reîmprumuta. Ca urmare, imaginea plății în exces este destul de transparentă și se calculează pe baza soldului datoriei.
- Banii emiși rămân la dispoziția clientului, fără riscul tranzacțiilor neautorizate și fraudelor comune instrumentelor de plată din plastic.
- Programul oferă posibilitatea de a primi o sumă mai mare decât cea emisă pe un card de credit.
- Rata împrumutului este de obicei mult mai mică, ceea ce înseamnă că supraplata finală este mai mică.
Un împrumut de consum este bine de utilizat atunci când sunt așteptate plăți active în numerar și împrumutatul nu trebuie să reînnoiască limita.
Atunci când decideți care este mai bine: un card de credit sau un împrumut de consum, ar trebui să studiați și aspectele negative care pot afecta serios alegerea:
- Din cauza posibilei pierderi a unei părți din profit, băncile sunt reticente în a permite rambursarea anticipată, creând reguli și restricții suplimentare care fac dificilă depunerea sumelor suplimentare în afara programului.
- Dobânda începe să acumuleze de îndată ce fondurile împrumutate sunt emise de bancă. Nu există întârzieri în colectarea plăților excedentare și a rambursărilor de dobândă în conformitate cu termenii standard ai acordului.
- O plată de anuitate duce la faptul că împrumutatul rambursează mai întâi dobânda pentru întreaga perioadă, iar corpul principal al împrumutului este rambursat în principal în a doua jumătate a termenului.
- Clientul poate conta doar pe suma agreată de bancă. Reutilizarea soldului alimentat este imposibilă și necesită aprobarea unui nou contract de împrumut.
Atunci când banca oferă împrumutatului ambele variante de design, puteți alege care este mai bună: un împrumut sau un card de credit, comparând avantajele și dezavantajele caracteristicilor. Un card bancar este o alternativă excelentă la un împrumut clasic atunci când aveți nevoie nu doar de finanțare suplimentară, ci și de o gamă largă de opțiuni bancare.
Mai mult, deținătorul cardului poate deveni participant la programe promoționale și de afiliere profitabile, poate primi reduceri sporite și chiar poate returna o parte din banii cheltuiți.
Puteți economisi timp la eliberarea plasticului trimițând o cerere preliminară online, iar eliberarea necesită un minim de documente (uneori este suficient un pașaport).
Cardurile de credit au multe avantaje - includ nu numai confort sporit în utilizarea fondurilor împrumutate, ci și oportunitatea de a economisi la plățile în exces de dobândă cu utilizarea adecvată a perioadei de grație.
Principalele caracteristici pozitive includ:
- Utilizarea unei perioade de grație vă permite să utilizați fondurile împrumutate în primele 50-100 de zile fără a percepe dobândă, adică absolut gratuit. Condiția este o rambursare completă într-o perioadă specificată și o plată fără numerar.
- O limită de credit revolving este disponibilă pe toată perioada de valabilitate a cardului, dacă împrumutatul rambursează în mod regulat toate plățile obișnuite la timp.
- Dobânda se acumulează numai pentru suma rămasă a datoriei, adică pentru fondurile efectiv utilizate.
- Pentru utilizatorii activi ai bunurilor și serviciilor companiilor partenere ale băncii, beneficiile suplimentare sunt prezentate sub formă de reduceri, precum și cashback cu o rambursare de un anumit procent pentru fondurile cheltuite.
- Multe bănci implementează cu succes diverse programe de bonus, care pot fi apoi transformate într-o reducere sau luate în considerare la plata ulterior a produsului.
Când vă gândiți ce este mai ușor de obținut, un împrumut sau un card, trebuie remarcat că opțiunea de eliberare instantanee din plastic vă permite să primiți fonduri în câteva minute.
În ciuda confortului sporit la utilizarea cardului, există și câteva aspecte negative:
- încasarea are loc cu încasarea unui comision care mărește supraplata;
- rata și dobânda în exces sunt mai mari decât la un împrumut clasic;
- costuri suplimentare de întreținere;
- risc ridicat de fraudă online, furt din conturi, precum și plasticul în sine.
În funcție de modul în care intenționați să utilizați suma împrumutată și să rambursați datoria într-o situație specifică, clientul băncii selectează cea mai bună opțiune.
Deci, situația este de așa natură încât aveți nevoie de o anumită sumă, dar nu vă puteți încadra în fondurile proprii. Într-un cuvânt, ai nevoie de un împrumut. Alfa Bank oferă mai multe produse de credit, dar cele mai populare dintre acestea sunt creditele de consum și cardurile de credit. Ce este mai bun și ce este potrivit pentru tine depinde de mulți parametri.
Care este mai ușor de obținut?
Dacă nu aveți o ofertă preaprobată de către bancă pe care o creează pentru clienții săi, atunci nu este mare diferență în ceea ce privește ușurința de a obține un anumit produs. În ambele cazuri, solicitantul trebuie să furnizeze un pașaport și un al doilea document din lista băncii dacă primește un salariu prin Alfa, și să completeze acest pachet de documente cu un certificat 2NDFL de la locul de muncă, precum și o copie legalizată a documentului. cartea de munca, daca nu. Ambele aplicații sunt supuse unei proceduri de verificare, așa că procesul de luare a unei decizii durează ceva timp.
În ceea ce privește suma, este mai ușor să obții o sumă mai mare utilizând creditul de consum, dar cardul este un instrument financiar excelent pentru fondurile mici (concentrează-te pe aproximativ 4 din salariile tale medii).
Ce este mai rapid?
Alfa Bank transferă un împrumut de consum aprobat imediat după aprobare (decizia se ia de obicei în ziua depunerii cererii); contul cardului de credit se deschide însă și instant. Cu toate acestea, cardul de plastic în sine pentru eliberarea clientului va ajunge la birou în aproximativ 5 zile lucrătoare - pentru cei care au nevoie urgent de bani, aceasta nu este o opțiune. Doar un card „rapid” poate fi emis în 15 minute la așa-numitele micro-oficii, dar dobânda pentru acest produs este mai mare.
Care este mai profitabil?
Ratele la împrumuturile în numerar sunt de obicei puțin mai mici decât cele de pe carduri, dar există câteva nuanțe de luat în considerare. În primul rând, cardurile de credit de la Alfa Bank oferă o perioadă fără dobândă de până la 100 de zile. Cu alte cuvinte, dacă retrageți și rambursați integral datoria în intervalul de timp specificat, banca nu vă va percepe dobândă anuală. Acest lucru este foarte convenabil mai ales atunci când se efectuează plăți la terminalele din magazine, saloane și companii care oferă diverse tipuri de servicii, deoarece în acest caz nu există comision pentru încasare. Cu toate acestea, atunci când retrageți fonduri de la bancomate, vi se va percepe un comision, indiferent de perioada de grație. Cu toate acestea, pentru sume mici, o astfel de plată suplimentară în favoarea unei instituții de credit nu este periculoasă; principalul lucru este să nu retrageți bani de la bancomatele terțe.
Trebuie spus că rata dobânzii este stabilită de bancă în momentul în care se ia decizia și, prin urmare, este imposibil de anticipat toate condițiile. În cazul rambursării anticipate, nu se percepe comision de împrumut, dar trebuie scrisă o cerere. Cu un card nu există deloc un astfel de concept; dacă doriți, pur și simplu plătiți integral suma totală a datoriei și, dacă este necesar, utilizați din nou limita. Apropo, puteți chiar să vă încărcați telefonul mobil fără comision dintr-un cont de card de credit.
Fiecare a lui
După ce v-ați hotărât obiectivele, veți înțelege de ce produs aveți nevoie în acest moment.
Un card de credit și un împrumut în numerar sunt produse în mod inerent diferite. Cardul este un cont reîncărcat, revolving; depuneți și retrageți sume în limita stabilită din nou și din nou.
Plastic– un instrument financiar reutilizabil care poate fi folosit mulți ani. Putem spune că atunci când primiți un card de credit, primiți un portofel electronic care vă va ajuta să vă ajustați bugetul personal sau familial. În plus, cardurile co-branded oferă bonusuri plăcute sub formă de reduceri, mile acumulate și posibilitatea de a participa la anumite promoții.
Credit de consum– acestea sunt fonduri bancare care vă sunt emise în anumite condiții. După ce ați retras suma necesară, o returnați integral în intervalul de timp specificat și închideți contul. Dacă este necesar, puteți contacta din nou Alfa Bank pentru a solicita un nou împrumut în numerar. Fondurile emise de bancă pot fi cheltuite pentru achiziții semnificative - o mașină, un apartament, un garaj, reparații, instruire, recreere, electrocasnice, mobilier.
Astfel, dacă intenționați să retrageți numerar, și chiar și în sume destul de mari, contractați un credit de consum. Pentru cheltuieli cu nevoi zilnice mici, cu posibilitatea plăților fără numerar folosind un card, alegeți un card de credit.
Alternativă
Cardul în sine, în general, nu vă obligă la nimic altceva decât plata anuală; poate fi cu ușurință în portofel „pentru orice eventualitate”. Dacă aveți nevoie de o anumită sumă, dar în același timp doriți să profitați de avantajele unui card de plastic, nu vă nega acest lucru, depuneți cereri pentru ambele produse. Este mai bine să efectuați astfel de acțiuni secvenţial: mai întâi, așteptați aprobarea împrumutului care este mai important pentru dvs. în acest moment, apoi aveți grijă de cel secundar. Încercați să obțineți un card cu o limită mică; dacă vă îndepliniți obligațiile cu bună-credință, banca însăși poate crește suma de fonduri disponibile.
Apropo, pentru a nu pierde timpul, completați o cerere online pe site-ul băncii. Vă rugăm să rețineți, totuși, că va trebui totuși să vizitați biroul pentru a vă verifica detaliile.
Excepție este Tinkoff Bank, unde cardul este emis și emis de la distanță
februarie 2019
Un card de credit din plastic și un împrumut de consum sunt cele mai populare două produse bancare care sunt cele mai solicitate în rândul persoanelor fizice. Dar fiecare dintre aceste metode de obținere a fondurilor împrumutate nu este lipsită de avantaje și dezavantaje. Și totuși, ce este mai bine - un card de credit sau un împrumut de consum? Ca parte a articolului de astăzi, va fi efectuată o analiză comparativă a acestor produse financiare.
Card de credit sau împrumut în numerar - care este mai bine?
De regulă, pentru a obține fonduri împrumutate, majoritatea cetățenilor recurg la două opțiuni principale - contractează fie un împrumut de consum clasic, fie un card de plastic cu limită de credit. Pentru a face mai ușor să faceți alegerea finală în favoarea unei propuneri sau alteia, trebuie să studiați cele mai semnificative puncte forte și puncte slabe ale fiecăreia dintre ele.
Avantajele și dezavantajele creditelor de consum
Acest produs financiar a apărut pe piața bancară înaintea cardurilor de credit, așa că merită să începem comparația cu el. Un împrumut de consum este primirea fondurilor împrumutate, care sunt emise pe trei motive generale - urgență, plată, rambursare.
Urgența înseamnă că orice împrumut este acordat pentru o anumită perioadă, de obicei de la un an sau mai mult. Desigur, există programe de creditare care vă permit să primiți fonduri pentru o perioadă scurtă de timp (până la un an), dar ofertele pe termen lung sunt deosebit de populare, deoarece au condiții mai favorabile.
Plata - serviciile bancare pentru furnizarea de bani nu sunt gratuite. Clientul va trebui să plătească pentru utilizarea fondurilor bancare. Acesta este exprimat ca procent, a cărui sumă o stabilește în mod independent fiecare instituție de credit.
Rambursarea implică faptul că o persoană fizică sau juridică se obligă să ramburseze fondurile împrumutate în conformitate cu graficul de plată, care se întocmește individual pentru fiecare client (ținând cont de data primirii salariilor sau alte nuanțe).
Un credit de consum poate fi obținut nu numai de la o bancă. Poate fi emis și într-un magazin la achiziționarea oricăror aparate electrocasnice sau alte bunuri. Clientul primește un program de plată și încheie un acord cu organizația bancară, nu direct, ci prin intermediul unui angajat al magazinului.
Cererea de împrumut este completată de acesta, iar în câteva minute se primește un răspuns. Prin urmare, dacă intenționați să cumpărați, de exemplu, cel mai recent model de televizor cu plasmă, nu trebuie să mergeți la bancă. Tot ce trebuie să faci este să selectezi un produs și să aplici pentru credit. Marea majoritate a lanțurilor mari de retail permit acest lucru.
Avantajele unui împrumut de consum includ:
- O anumită sumă și data exactă a plăților lunare - clientul vede câți bani a luat și câți trebuie returnați. De asemenea, sub ochii lui există un program de plată pentru o anumită dată a fiecărei luni. Este convenabil - fără surprize, totul este previzibil și transparent.
- Rata dobânzii este mai mică în comparație cu un card de credit.
- Nu există comision de deservire a împrumutului - există o singură operațiune și se limitează la emiterea de numerar.
- Oportunitatea de a primi până la trei milioane de ruble în mâinile tale la nivelul corespunzător de venit.
- Incapacitatea de a „pirata” un împrumut ca un card de plastic.
Pe lângă avantaje, există și câteva dezavantaje:
- Dobânda este calculată pentru întreaga sumă a împrumutului - indiferent cât de mult din fondurile împrumutate a cheltuit clientul, dobânda este calculată pentru întreaga datorie și este plătită integral.
- Perioada fixă de rambursare - banii împrumutați trebuie rambursați integral până la o anumită lună a unui anumit an. Întârzierea amenință cu o amendă impresionantă și nu întotdeauna se poate obține o amânare.
- Incapacitatea de a reutiliza banii pe care clientul a contribuit ca plată lunară.
- Nu este întotdeauna ușor să rambursați un credit de consum înainte de termen, deoarece nu este profitabil pentru bănci, acestea pierd dobânda pe care clientul ar fi plătit-o pentru un singur an.
Avantajele și dezavantajele cardurilor de credit
| Condiții | Credit de consum | Card de credit |
| Sumă împrumutată | până la 4 milioane de ruble | până la 1 milion de ruble |
| Termen de plata | de la 1 la 5 ani | data de expirare a cardului |
| Dobândă | de la 9,9% | de la 14,99% |
| Posibilitate de rambursare anticipata | Există | Există |
| Dovada veniturilor | necesar | nu este necesar |
| Înregistrare online | posibil, dar decizia va fi preliminară | Pot fi |
| Perioada preferenţială de creditare | absent | până la 100 de zile |
| Posibilitate de cheltuieli parțiale | absent | Există |
| Costul de înregistrare și service | gratuit | de la 590 la 6.990 de ruble pe an |
| Perioada de examinare a cererii | în câteva minute online | 2 minute |
Care este mai ușor de obținut?
Totul depinde de numărul de componente ale acestei ecuații. Fără îndoială, în ceea ce privește ușurința procedurii de înregistrare și viteza de primire a fondurilor împrumutate (mai ales dacă vorbim de o sumă mică), cardul de credit este în frunte - există chiar și carduri de credit cu livrare la domiciliu. Este mai ușor să treci un control de punctaj pentru aprobarea unei cereri cu un card de credit decât cu un împrumut de consum.
Totuși, dacă clientul are o reputație de credit impecabilă și un venit oficial ridicat, atunci nu va fi nicio diferență. Ambele variante vor fi la fel de simple. Cu excepția cazului în care, pentru a primi suma maximă, va trebui să colectați un pachet complet de documentație necesară, iar acest lucru poate dura mult timp.
Dacă totul nu este atât de bine cu istoricul de credit și veniturile dvs., atunci este mai ușor să obțineți un card de credit decât un împrumut obișnuit. Unele bănci emit carduri de credit fără dovada veniturilor unui cetățean, dar în acest caz nu ar trebui să contați pe o limită mare de credit.
Tragerea concluziilor
Este imposibil să răspundem cu certitudine la întrebarea care dintre produsele bancare considerate este mai profitabil și mai preferabil de utilizat. Dar se mai pot face o oarecare distincție:
- Dacă o persoană plănuiește să cumpere ceva cu adevărat scump (imobiliar, o mașină) sau plănuiește să deschidă o afacere mare care necesită investiții semnificative, atunci este mai bine să contractați un împrumut de consum. Suma este vizibilă, rata dobânzii este transparentă, este clar cât trebuie rambursat.
- Dacă clientul nu intenționează să cumpere ceva anume, ci dorește pur și simplu să facă mici achiziții folosind fonduri împrumutate, este mai profitabil pentru el să obțină un card de credit. Numerarul din împrumutul de consum va rămâne pur și simplu acolo și va „mânca” dobânda, iar fondurile din instrumentul de plastic vor fi cheltuite în funcție de dorința și capacitatea împrumutatului. Veți primi o notificare despre plata dvs. lunară. De ceva timp, împrumutul poate fi folosit în condiții preferențiale fără a plăti dobândă.
Pentru a evita căderea într-o gaură de datorii, ar trebui să țineți cont de veniturile și cheltuielile lunare. Un împrumut de consum cu cerința de a furniza dovada veniturilor permite unei persoane să înțeleagă dacă este capabilă să facă față unei astfel de datorii. Dacă nu, banca va refuza împrumutul.
Sunt momente când ai nevoie de un mic împrumut, dar nu poți dovedi veniturile. Atunci un card de credit din plastic poate ajuta. În unele cazuri, nu trebuie să vă dovediți solvabilitatea. Este foarte probabil să primească aprobare în acest caz.
Un împrumut de consum, precum un card de credit, nu poate fi numit o opțiune cu siguranță proastă sau bună. Orice produs financiar este destinat clientului său - o persoană care va fi confortabil să-l folosească.
Cel mai bine este să aplicați pentru un credit de consum de la banca pe al cărei card de debit clientul primește salarii, deoarece în acest caz rata dobânzii este redusă și mărimea creditului dorit poate fi mărită.
Astfel de privilegii sunt disponibile clienților salariați deoarece banca poate vedea tranzacțiile și fluxurile de numerar ale unei persoane în contul său, ceea ce dovedește solvabilitatea persoanei și îi inspiră încredere.
Cu toate acestea, situația cu un card de credit este exact aceeași - cele mai bune condiții vor fi pentru cei care folosesc deja serviciile unei anumite bănci. Rata dobânzii va fi minimă, la fel ca și costul întreținerii anuale.
Video pe tema
Împrumuturile de consum, împreună cu emiterea de carduri de credit, sunt cele mai populare și solicitate servicii bancare. Instituțiile de credit emit în mod regulat oferte din ce în ce mai tentante în lupta pentru un „loc la soare”. Clientul poate alege nu numai o rată a dobânzii mai favorabilă, ci și forma de primire a fondurilor împrumutate. Rămâne doar să decideți care parte are mai multe avantaje și ce este mai profitabil: un card de credit convenabil sau un împrumut de consum.
Scopul obținerii unui împrumut
Ambele metode de obținere a fondurilor împrumutate au ca scop satisfacerea nevoilor consumatorilor, iar scopurile utilizării numerarului pot fi complet diferite în ambele cazuri. Adică, în esență, un card de credit este același împrumut de consum. Cu toate acestea, obținerea unui card de credit pe baza obiectivelor dvs. este mult mai ușor. Descoperirea lui nu implică nicio nevoie specifică; viitorul proprietar îl va putea folosi virtual la propria discreție.
În ceea ce privește un credit de consum, scopul obținerii acestuia este una dintre componentele importante ale aprobării. Așadar, dacă intențiile tale de a primi numerar i se par foarte dubioase unui specialist în creditare, împrumutul poate fi refuzat.
În plus, băncile oferă adesea diferite programe de consum (ipotecare, împrumut auto etc.) în funcție de nevoile clientului, iar pachetul de documente din unele dintre ele diferă semnificativ.
Forma și condițiile împrumutului
La solicitarea unui împrumut de consum, banii sunt emiși împrumutatului pentru o anumită perioadă, la o rată a dobânzii stabilită, în condiții de rambursare prestabilite. In cazul emiterii unui card de plastic se stabilesc si limite si dobanzi, insa in anumite conditii acestea pot fi modificate in favoarea clientului. Astfel, multe instituții de credit lansează tot felul de promoții, în care îți poți crește semnificativ limita de credit pe un card dacă faci achiziții pentru o anumită sumă într-o perioadă determinată. Un program similar funcționează, de exemplu.
Creditele de consum au o anumită perioadă de valabilitate, cel mai adesea aceasta este o perioadă scurtă de timp - de la doi la cinci ani. După ce a rambursat banii împrumutați de la bancă, împrumutatul poate solicita din nou un nou împrumut, dar va trebui să colecteze din nou întregul pachet de documente și să aștepte decizia băncii.
Dacă vorbim despre perioada de utilizare a cardului, atunci aceasta este practic nelimitată; puteți folosi fondurile împrumutate ori de câte ori aveți nevoie. Iar după expirarea cardului de credit, dacă cardul a fost anulat la timp și fără întârzieri, puteți emite unul nou pentru a-l înlocui pe cel vechi și a continua să îl utilizați fără a colecta documente.
Primirea de numerar în mână
În ceea ce privește încasările, diferența dintre un împrumut și un card de credit este vizibilă aici. Deci, în primul caz, puteți primi suma aprobată în numerar sau într-un cont bancar, iar apoi o puteți retrage ușor și fără dobândă. Acest lucru este convenabil dacă aveți de gând să faceți o achiziție majoră în viitorul apropiat: imobiliare, o mașină etc.
În acest sens, un card de credit nu este destinat retragerii de numerar; îl puteți folosi pentru a plăti orice achiziție, iar dacă aveți nevoie de numerar, va trebui să plătiți un procent destul de mare.
Termeni de utilizare
În cazul unui credit, din momentul în care clientul primește fonduri, acesta devine debitor. Banca calculează suma datoriei care trebuie rambursată până la sfârșitul termenului de împrumut, inclusiv dobânda și împărțind sumele primite în plăți egale pentru rambursarea lunară a datoriei. Acum, la data specificată a fiecărei luni, clientul este obligat să efectueze plăți de anuitate (în rate egale).
Principiile de utilizare a cardurilor de credit sunt oarecum diferite; simpla lor prezență nu îl face pe împrumutat un debitor. Perioada de creditare a cardului începe să conteze numai din momentul în care a fost utilizat pentru prima dată.
În plus, cardurile de credit au o așa-numită perioadă de grație când nu se percepe dobândă la împrumut. Durata sa variază de la 50 la 100 de zile. Și unele bănci sunt gata să ofere și mai mult. Dacă clientul a reușit să ramburseze datoria la timp, dobânda pentru utilizarea fondurilor de către acesta nu se va acumula deloc.
Pe lângă condițiile standard, unele instituții financiare pot oferi și exclusivitate suplimentară, recompensând un bun împrumutat. Astfel, se oferă să ramburseze orice credit existent de la o altă bancă cu un card absolut fără dobândă și să nu plătească dobândă timp de 4 luni.
Avantajele incontestabile ale unui card de credit
Desigur, există o serie de alte avantaje de a solicita un card înainte de a obține un credit de consum, pentru care condițiile de creditare pot diferi semnificativ. Astfel, pot fi subliniate suplimentar următoarele puncte:
Dezavantaje evidente
Pe lângă avantajele utilizării unui card, există și o serie de dezavantaje. Printre ei:
Beneficiile unui credit de consum
Împrumuturile de consum sunt, de asemenea, înzestrate cu o serie de alte avantaje față de emiterea unui card, dar, în mod corect, merită remarcat faptul că, cu siguranță, sunt mult mai puține. Aceasta include:
- Cantitate mai mare.În ciuda listei mult mai extinse de documente și certificate furnizate, atunci când solicitați un împrumut direcționat, puteți obține mult mai mulți bani decât permite un card de credit.
- Procent mai mic. Un alt avantaj important. Ratele dobânzilor la un împrumut pot fi foarte atractive, iar în cazul acordării de garanții sau de a avea garanți, procentul poate fi și mai mic.
- Fără costuri suplimentare. De regulă, atunci când primește un împrumut de consum, clientul nu trebuie să plătească pentru servicii sau operațiuni suplimentare. Fondurile sunt cheltuite la discreția împrumutatului pentru nevoile sale și nu există obstacole în calea retragerii fără dobândă a numerarului și primirea lor în mână.
Dezavantajele unui împrumut direcționat
Există și dezavantaje în a contracta împrumuturi. Acestea includ următoarele nuanțe:
- Fără întârziere. Dacă din anumite motive nu puteți rambursa împrumutul la timp, nu există nicio plată amânată ca atare.
- Rambursare anticipată. Un alt minus deloc lipsit de importanță. Dacă decideți brusc să închideți împrumutul înainte de termenul specificat în contract, în majoritatea instituțiilor de credit acest lucru va fi imposibil de realizat.
- Program strict. Spre deosebire de un card de credit, nu există răgaz. Împrumutatul este obligat să plătească împrumutul în fiecare lună fără întrerupere.
- Plată în exces. Poate fi semnificativ, depășind semnificativ suma luată inițial, mai ales dacă împrumutul a fost emis pentru perioada maximă posibilă.
Caracteristici comparative: credit de consum sau card de credit
Pentru a rezuma trăsăturile caracteristice ale fiecăreia dintre metodele de creditare și pentru a arăta cum diferă între ele, vă aducem în atenție un mic tabel comparativ cu principalele criterii.
| Caracteristici | Credit de consum | Un card de plastic |
| 1) Rata creditului | Rata dobânzii flexibilă cu condiții atractive, în funcție de termen, istoricul creditării anterioare a împrumutatului, obiective și alți factori conexe. | Dobândă crescută dacă perioada de grație a împrumutului s-a încheiat. |
| 2) Întreținere anuală | În funcție de instituția de credit aleasă. | Taxa de serviciu se percepe în fiecare an; fiecare bancă poate avea propriul comision. |
| 3) Posibilitate de rambursare anticipată | Rambursarea anticipată este imposibilă în majoritatea băncilor din cauza lipsei de evidentă beneficiile lor. |
Da, rambursarea anticipată este posibilă în orice etapă. |
| 4) Încasare | Împrumutatul primește fonduri fie în numerar, fie prin transfer pe un card bancar. In plus, in cazul unui credit ipotecar sau auto, clientul primeste imediat imobilul achizitionat in folosinta sa. | Pentru retragerile de numerar, se poate percepe o rată a dobânzii destul de mare, foarte neprofitabilă. |
| 5) Pachetul de documente | Un volum destul de mare de documente furnizate, inclusiv certificate de la locul de muncă, pentru a confirma solvabilitatea. | Nu există cerințe stricte; pentru unele carduri este posibil chiar să aveți nevoie . |
În concluzie, aș dori să notez câți oameni sunt, atât de multe opțiuni pentru rezolvarea acestei probleme. Diferența dintre un împrumut tradițional și un card de credit poate fi semnificativă în multe privințe și fiecare are propriile sale avantaje. Ceea ce este mai bine este ceva ce fiecare decide singur. Pentru a lua decizia corectă, trebuie să cântăriți argumentele pro și contra, pornind de la scopul final al creditării și alți parametri subiectivi.
Împrumuturile și cardurile de credit sunt două produse bancare principale disponibile pentru majoritatea populației. Esența lor este aceeași: emiterea de fonduri cu dobândă pentru o anumită perioadă, dar în practică există o diferență semnificativă între ele. Diferențele vizează aproape toate aspectele: costul împrumutului, procedura de utilizare și rambursare. Ce este mai bine: un împrumut în numerar sau un card de credit depinde de mai mulți factori.
Comparația produselor bancare
Procedura de solicitare a unui card de credit sau a unui împrumut de consum este practic aceeași: depunerea unei cereri, revizuirea formularului de cerere și, dacă este aprobat, vizitați banca și primiți bani sau cardul în sine. În privat, producția de „plastic” poate dura mai mult - aproximativ 2-3 săptămâni, dar unele bănci reduc perioada de serviciu. Aplicarea pentru un împrumut în acest sens este mai rapidă, dar este mai ușor să obții un card. Multe companii oferă chiar să-l livreze prin curier sau prin poștă.
Când solicitați un împrumut, banii pot fi emiși în numerar sau transferați pe un card de debit. Dacă împrumutatul primește un card de credit, fondurile vor fi stocate în contul ei.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că limitele maxime de creditare de consum sunt de obicei mai mari și, prin urmare, băncile pot solicita un garant. Dovada solvabilității depinde de politica instituției financiare și nu este legată de forma produsului. Acestea pot fi documente care indică direct sau indirect nivelul veniturilor (2-NDFL sau un pașaport străin cu semne de călătorie în străinătate în ultimul an).
Procedura de obținere a unui împrumut auto și a unui credit ipotecar este ușor diferită. Împrumutatul alege mai întâi o mașină sau un apartament, iar banca transferă banii vânzătorului. In cazul achizitionarii unui autovehicul, la costul creditului se va adauga asigurarea CASCO, in privat se va adauga protectia personala. Acordurile de gaj necesită pregătirea unui pachet extins de documente, iar perioada de examinare a cererii poate dura până la 10-14 zile.
Diferența ratei dobânzii
Unul dintre cei mai importanți factori care vă pot influența alegerea este rata dobânzii. Nu există standarde specifice în această chestiune: o bancă poate oferi un împrumut la 10,4%, alta la 24,9%, iar o a treia - un card de credit la 12,9%. Aici punctele prioritare vor fi:
- Istoricul creditului: cu cât este mai bun, cu atât sunt mai favorabile condițiile.
- Având un card de salariu sau un depozit înseamnă că băncile sunt mai loiale clienților existenți și creează oferte speciale pentru aceștia.
Pentru analiză, puteți compara condițiile băncilor populare. Tabelul prezintă cele mai profitabile opțiuni pentru împrumuturile în numerar și cardurile clasice disponibile clienților noi și obișnuiți.
| Card de credit | Credit | |||
|---|---|---|---|---|
| Licitați | Limită, până la | Licitați | Limită, până la | |
| "Tinkoff" | 12,9–29,9% | 300.000 de ruble. | 12–24,9% | 1.000.000 de ruble. |
| "Deschidere" | 19,9–32,9% | 300.000 de ruble. | 11,9–20,9% | 2.500.000 RUB |
| „Banca Alfa” Clasic Aur Platină | De la 23,99% | 300.000 de ruble. 500.000 de ruble. 1.000.000 de ruble. | 11,9–24,9% | 1.000.000 de ruble. |
| Sberbank of Russia MC Standard | 23,9**–27,9% | 600.000 de ruble. | 12,9*–19,9% | 5.000.000 de ruble. |
| VTB | 26% | 5.000.000 de ruble. | 12,5–19,9% | 1.000.000 de ruble. |
| „Credit acasă” | 29,8% | 300.000 de ruble. | De la 14,9%*** | 500.000 de ruble. |
| „Banca Pochta” | 27,9% | 500.000 de ruble. | 12,9–24,9% | 1.000.000 de ruble. |
** Rata minimă numai bazată pe o ofertă preaprobată de la bancă.
*** Pentru clienții băncii – de la 12,5%.
După cum puteți vedea, un împrumut în numerar este mai ieftin. Cu toate acestea, cardurile în rate (, cardul de credit în rate „Home Credit”) nu au fost incluse în tabelul de comparație. Acestea sunt supuse unui număr de restricții, dar în unele cazuri vor fi mai profitabile decât toate celelalte opțiuni.
Tranzacții profitabile fără numerar
Dacă studiați cu atenție termenii acordurilor bancare privind cardurile, veți observa că majoritatea sunt doar benefice pentru plăți fără numerar. Mai mult, acestea nu includ operațiunile de transfer de bani în conturile de card ale altor bănci și tranzacțiile unice, de exemplu, cvasi-numerar. Acest lucru se exprimă în mai mulți factori:
- Privilegii sub formă de cashback la plata cu cardul.
- Prezența unei perioade de grație fără dobândă în care banii băncii pot fi folosiți gratuit.
- Rate ridicate și comisioane la retragerea numerarului din credit. Mai mult decât atât, uneori băncile impun o taxă suplimentară la emiterea chiar și a propriilor economii depuse în cont.
În consecință, împrumutatul poate achiziționa un anumit produs și, prin returnarea banilor în perioada de grație, nu plătește dobândă. Având în vedere că perioada de grație poate dura relativ mult timp, este posibil să „împrumuți” în mod regulat fonduri de la bancă cu o plată în plus minimă, care va include doar întreținerea anuală și notificări prin SMS.
Cardurile de credit sunt foarte benefice pentru cheltuieli mari, dar pe termen scurt, cum ar fi achiziționarea de aparate electrocasnice. Pe lângă perioada de grație, puteți primi cashback, care compensează integral sau parțial comisionul pentru deservirea contului de card.
Un alt avantaj al cardurilor este o limită de credit revolving, inclusiv o perioadă de grație. După ce datoria este complet închisă, împrumutatul poate folosi din nou banii băncii fără a percepe dobândă.
Ce e mai bine dacă ai nevoie de numerar?
Dacă aveți nevoie de numerar, un împrumut personal obișnuit va fi cea mai bună soluție. Când primiți fonduri de la un card de credit clasic, se percepe un comision (în medie, 2–6% din sumă plus 290–490 de ruble). Rata crește apoi la 30-50% pe an, care este de 2 ori mai mare decât condițiile standard de împrumut. O opțiune alternativă este să aplici pentru unul dintre cardurile speciale pentru retragerea numerarului.
Împrumuturile de consum nu implică perceperea de comisioane. Chiar dacă banii sunt transferați pe card, împrumutatului i se oferă posibilitatea de a-i încasa fără comisioane suplimentare.
De exemplu, Tinkoff Bank are un produs Cash Loan. Fondurile în valoare limită aprobată sunt pe card, pot fi retrase la orice bancomat: peste 3.000 de ruble - fără comision, pentru sume mai mici - 90 de ruble pentru fiecare operațiune. Încasarea nu afectează rata dobânzii, termenii contractului sau rata lunară.
Atunci când decideți dacă să scoateți un card de credit pentru a obține numerar, este util să vă familiarizați cu taxele.
Limite de credit
Atunci când alege între un card de credit sau un împrumut în numerar, împrumutatul trebuie să decidă cu privire la valoarea finanțării. Acesta nu este cel mai important factor, dar în cazurile în care sunt așteptate cheltuieli mari, vor exista puține opțiuni cu cardurile de credit.
Programele de credite de consum pot fi împărțite în două grupe:
- Simplificat. Este necesar un set mic de documente, suma maximă este de până la 300.000 de ruble.
- Standard. Banca trebuie să verifice dacă clientul este solvabil, astfel încât sunt furnizate certificate de venit, precum și garanții sub formă de garanții și implicarea garanților. Limita de credit ajunge la 1.000.000–2.500.000 de ruble.
Prin contractarea unui împrumut garantat cu proprietate, un împrumutat poate primi până la câteva milioane de ruble.
Condițiile pentru card vor depinde de nivelul acestuia:
- Clasic/Standard – până la 300.000–600.000 de ruble.
- Aur/Platină – până la 600.000–900.000 de ruble.
- World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – peste 900.000 de ruble.
Factori secundari
Pe lângă beneficiile financiare, puteți lua în considerare puncte mai puțin semnificative. De exemplu, procedura de rambursare a creditului va fi mai ușoară deoarece banca creează inițial un program de plată, iar împrumutatul știe întotdeauna exact cât să plătească luna viitoare. În cazul unui card, totul este puțin diferit: comisionul lunar este variabil și depinde de valoarea tranzacțiilor de cheltuire, sau mai exact, de datoria efectivă.
Perioada de valabilitate a unui acord de creditare de consum este strict definită și cel mai adesea este de 3-5 ani. La sfârșitul acestei perioade, dacă obligațiile asumate sunt îndeplinite în timp util, relația dintre debitor și bancă încetează. Contul de card are o limită de reînnoire și puteți folosi banii câțiva ani. Banca schimbă „plasticul” în sine o dată la 3-5 ani, în majoritatea cazurilor - gratuit. Avantajul cardului aici este că îl poți folosi mult timp și ai mereu bani la îndemână pentru cheltuieli neașteptate.
Cardurile de credit cu cashback merită o atenție deosebită. Când anumite tranzacții de debit sunt finalizate, banca va returna proprietarului o parte din bani. Procentul de remunerare este de 1–10%, în privat poate ajunge până la 30%.
Singurul avertisment este că nu puteți conecta multe categorii de bonus la card, ci îl emiteți doar cu o temă potrivită sau cu cel mai atractiv program de loialitate. Cu toate acestea, puteți alege un produs din aproape orice direcție: Aeroflot, Pyaterochka, Căile Ferate Ruse, M.Video, jocuri, există chiar și o opțiune precum „Heat” de la Orient Express Bank - un card de credit cu o rentabilitate de 5% pentru plata pentru locuinte si servicii comunale, comunicatii, transport de calatorie. O rentabilitate de bază de 1–3% la toate achizițiile este inclusă în tarifele pentru aproape toate cardurile.
Fiecare produs bancar are propriile sale avantaje și dezavantaje - aceștia sunt factorii pe care trebuie să vă concentrați atunci când alegeți cea mai bună opțiune de finanțare. Ar fi util să faceți un calcul preliminar și să aflați ce produs va fi mai ieftin. Dacă este necesar, angajații băncii vor ajuta întotdeauna în acest sens - cifrele aproximative pot fi găsite sunând la centrul de apeluri sau în persoană la biroul creditorului.