Rambursarea unui credit ipotecar durează de obicei mai mult de un an și pune o povară serioasă asupra bugetului familiei. O mică diferență de dobândă, comisioane sau plăți de asigurare are ca rezultat o supraplată considerabilă pe perioada de valabilitate a contractului de împrumut. Cum să găsești cel mai bun creditor pentru achiziționarea unei case? Astăzi vorbim despre cum să alegeți banca potrivită pentru un credit ipotecar.
Dorințe și posibilități
Conditiile de acordare a unui credit pentru achizitionarea unui apartament pe piata secundara, cladiri noi si case pot fi diferite chiar si fata de acelasi creditor. Există, de asemenea, restricții privind caracteristicile tehnice ale obiectului. Acesta poate fi anul construcției, materialele pereților și tavanelor, numărul de etaje etc. Adesea, astfel de cerințe sunt diferite pentru Moscova și regiuni.
În continuare, împrumutatul trebuie să decidă cu privire la mărimea avansului și, în consecință, suma împrumutului. Trebuie amintit că Cumpărarea unei case cu un credit ipotecar necesită o serie de costuri suplimentareși nu trebuie să vă așteptați ca toți banii disponibili să poată fi cheltuiți pentru plata taxei.
Următorul pas este să vă evaluați corect bugetul personal. Împrumutatul trebuie să înțeleagă cât este dispus să plătească lunar. Nu se recomandă aplicarea unui împrumut în condițiile în care plata obligatorie se află la „granița posibilităților” bugetului.
Un potențial împrumutat trebuie să-și evalueze atractivitatea pentru bancă. Dacă nu există venituri oficiale sau cuantumul acestora este insuficient, atunci este greu să contați pe dobânzi mici. Acest lucru se aplică și debitorilor care au puțină experiență de muncă, un istoric de credit mai puțin decât ideal sau care au datorii de la alte bănci. Vârsta joacă, de asemenea, un rol. Este de remarcat faptul că numărul maxim de ani pe care băncile îl indică în cerințele lor înseamnă vârsta împrumutatului la sfârșitul contractului de împrumut, și nu la data încheierii acestuia. Prin urmare, nu toți debitorii pot conta pe primirea unui credit ipotecar pe termen lung, chiar dacă banca o declară.
Odată ce potențialul împrumutat și-a dat seama de dorințele și capacitățile sale, el poate începe să caute creditorul optim.
Stabilitate și reputație
Este mai bine să contractați un împrumut pe termen lung în băncile care funcționează pe piață de mulți ani și au o bună reputație. Ar trebui să începeți căutarea cu instituții financiare mari. Cel mai probabil ratele lor nu sunt cele mai mici, dar clientul va avea mai multă încredere că nu vor exista surprize neplăcute în timpul procesului de obținere a unui împrumut și deservire a acestuia. Desigur, nimeni nu poate garanta că banca nu va da faliment pe termen lung. Dar această probabilitate este mult mai mică în raport cu participanții mari pe piață.
Pe lângă băncile mari, Merită să acordați atenție instituțiilor de credit specializate în creditarea ipotecară. Ei, de regulă, au mai multe programe și sunt gata să selecteze condițiile optime pentru fiecare client. Procedura de aprobare și eliberare a unui împrumut în astfel de bănci merge de obicei foarte rapid.
Un semn bun pentru alegerea unei bănci este că are un număr mare de programe diferite de credit ipotecar, parteneriate cu dezvoltatori și agenți imobiliari. Uneori, băncile au propria lor bază de date de locuințe care sunt scoase la vânzare. Toate acestea indică faptul că băncile sunt foarte atente la direcția creditării ipotecare.
Găsirea recenziilor despre bancă pe internet nu este dificilă, dar este dificil să le evaluezi credibilitatea. O recenzie bună și laudativă poate fi ordonată, dar o recenzie proastă ar putea fi scrisă de un client ofensat care el însuși nu a îndeplinit termenii contractului. Este mai bine să încercați să discutați cu clienți adevărați ai băncilor care au contractat un credit ipotecar înainte și vă pot spune despre toate nuanțele activității instituției financiare.
Costul real al împrumutului
Foarte des pe site-uri sau în broșurile publicitare ale băncilor se poate vedea prepoziția „de la” lângă rata dobânzii. Dimensiunea sa poate fi foarte atractivă, dar în practică nu este întotdeauna cazul. De aceea, Înainte de a alege o bancă pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să aflați costul real al acestuia, care depinde de:
- dobândă;
- prezența și mărimea comisiilor suplimentare;
- valoarea plăților de asigurare;
- scheme de calcul al graficului de rambursare.
Banca oferă de obicei cea mai mică rată clienților existenți cu o bună reputație. Prin urmare, ar trebui să începeți căutarea unui creditor la banca în care potențialul împrumutat a fost deservit cu succes anterior.
Banca nu oferă întotdeauna clientului dreptul de a alege un program de rambursare. De regulă, programul de anuitate este folosit mai des. Dacă, din cauza circumstanțelor personale, este mai convenabil ca împrumutatul să ramburseze datoria conform unei scheme diferențiate, atunci merită să clarificăm această posibilitate la prima consultare cu banca.
Conform legislatiei in vigoare, Doar asigurarea imobiliara este obligatorie, care acționează ca garanție. Dar, de foarte multe ori, băncile solicită și să încheiați un contract de asigurare de viață și de sănătate, precum și o asigurare de titlu. Dacă împrumutatul refuză, rata dobânzii crește. De asemenea, acest punct trebuie luat în considerare atunci când alegeți o bancă, deoarece plățile suplimentare de asigurare fac împrumutul mai scump de deservit. Băncile impun de foarte multe ori clientului anumite companii de asigurări, ale căror tarife nu sunt uneori cele mai interesante de pe piață.
Conditii speciale
Băncile oferă adesea condiții speciale pentru anumite grupuri de clienți sau pentru achiziționarea unui anumit tip de locuință. De exemplu, dacă o familie are dreptul la capital de maternitate, atunci puteți folosi certificatul atunci când solicitați un credit ipotecar. Este necesar să se afle ce bănci acceptă certificate, precum și condițiile pentru acordarea unor astfel de împrumuturi.
De asemenea este si Program de guvernare, conform căreia băncile sunt în măsură să acorde credite ipotecare la dobânzi mai mici. Particularitatea este că apartamentul poate fi achiziționat doar într-o clădire nouă. Dacă împrumutatul dorește să achiziționeze o astfel de locuință și îndeplinește toate celelalte cerințe care sunt propuse în cadrul programului de subvenție, atunci o astfel de ipotecă va fi cea mai bună opțiune de împrumut.
Există, de asemenea programe pentru familii tinere, cadre militare, lucrători din sectorul public. Dacă un potențial împrumutat se încadrează într-una dintre aceste categorii, merită să căutați aceste oferte speciale.
De asemenea, este necesar să se acorde o atenție deosebită promoțiilor efectuate de bănci. Acțiunea lor vizează atragerea de noi clienți. Astfel de condiții pot fi foarte interesante, dar necesită un studiu foarte atent. Ratele atractive pot ascunde taxele sau restricțiile privind rambursarea anticipată.
Ușurință de primire și service
Desigur, dimensiunea costurilor asociate cu deservirea împrumutului joacă un rol principal, dar nu uitați de comoditate. Toate celelalte lucruri fiind egale, este mai bine să contactați o bancă care este ușor accesibilă din punct de vedere geografic. Nu toate problemele din procesul de deservire a unui credit ipotecar pot fi rezolvate prin telefon sau prin Internet banking. Prezența unei rețele mari de sucursale joacă, de asemenea, un rol important. Dacă vă aflați în altă localitate, puteți plăti cu ușurință un împrumut sau puteți obține consiliere continuă.
Vizită personală
Aproape toate informațiile pot fi găsite pe site-ul băncii și la telefon. Dar este mai bine să vizitați personal filiala mai multor bănci cu cele mai favorabile condiții. În primul rând, acest lucru vă va permite să vă faceți o idee despre formatul de lucru cu clienții, deoarece împrumutatul va trebui să comunice cu angajații instituției financiare mai mult de un an. Merită să acordați atenție cât de calificat este specialistul în a vă răspunde la întrebări. Dacă nu poate răspunde clar la întrebări sau dacă informațiile sale diferă de cele postate pe site-ul băncii, acest lucru poate indica posibile probleme în emiterea și deservirea creditelor ipotecare.
Merită să solicitați în scris un calcul preliminar al programului și costurile suplimentare.. De asemenea, este necesar să citiți textul contractului de împrumut. Dacă este dificil să descoperi singur punctele individuale, este mai bine să consultați un avocat.
În prezent, problema achiziției de locuințe este foarte acută. Un apartament este scump și adesea nu există suficienți numerar pentru a cumpăra bunuri imobiliare.
Și aici băncile vin în ajutor, ajutând la achiziționarea de locuințe oferind...
Care este esența creditării ipotecare?
Cadouri ipotecare împrumut în numerar, ale căror principale condiții sunt imposibilitatea achitării integrale a sumei. Banca are tot dreptul de a lua proprietatea care este gajată.
O ipotecă poate fi emisă nu numai pentru achiziționarea unei case sau a unui apartament. Poate fi dat și pentru alte nevoi, de exemplu, pentru achiziționarea de bijuterii de lux sau pentru alte nevoi, principalul lucru este să faceți un depozit sub formă de imobil.
Creditul ipotecar diferă de ipoteca în sine prin aceea că, în primul caz, banca emite un împrumut pentru achiziționarea unui apartament, care este deja va fi colateral.
Dacă dintr-un anumit motiv un cetățean este capabil să efectueze plăți, atunci banca are dreptul de a dispune de proprietate la discreția sa.
Se acordă acest tip de împrumut pe o perioadă de la 5 la 30 de ani, iar tot acest timp este împărțit în plăți egale după aceeași perioadă de timp.
Unul dintre avantajele unui credit ipotecar este că vine cu o dobândă redusă.
Ce program este mai profitabil de ales?
După ce a decis să achiziționeze o casă cu un credit ipotecar, apare imediat întrebarea: ce program este mai bine să alegeți, astfel încât plata în exces să fie cât mai mică și rata dobânzii să nu fie prea mare?
In primul rand, trebuie să decideți ce este o prioritate: depuneți o sumă mare de bani, dar plătiți într-un timp mai scurt, sau plătiți pentru o perioadă destul de lungă, dar plăți mici.
Este această întrebare pe care un cetățean trebuie să o decidă în primul rând înainte de a obține o ipotecă.
Băncile rusești oferă un număr destul de mare de programe pentru. Toate diferă în ceea ce privește rata dobânzii, precum și perioada pentru care este emisă.
Pentru a alege un împrumut cu cele mai favorabile condiții, Cel mai bine este să contactați băncile mari, care există de destul de mult timp și cooperează nu numai în Rusia, ci în întreaga lume. Aici rata dobânzii nu va fi suficient de mare, iar condițiile de emitere nu sunt atât de stricte.
Pentru a afla care bancă este cea mai profitabilă pentru a contracta un credit ipotecar, să comparăm condițiile din cele mai mari bănci rusești:
Vorbind despre credite ipotecare și programele acestora, în primul rând trebuie să cântăriți toate condițiile, să calculați situațiile posibile și să decideți care ofertă este cea mai profitabilă.
Cum să alegi o bancă de încredere?
Atunci când alegeți o bancă de la care o persoană dorește să obțină un credit ipotecar, trebuie luate în considerare multe condiții:
Diferențele în pachetul de documente și garanții necesare în diferite bănci
Pentru orice bancă există un anumit pachet de documente care este obligatoriu atunci când acordă credit ipotecar. Aceste documente includ:
- un formular de completat pentru a primi un împrumut;
- pașaport;
- o copie a cărții de muncă;
- certificat de venit.
Unele bănci cer să furnizeze un contract de muncă și un certificat de asigurare de pensie de stat.
Pe lângă documentele solicitate, există și un pachet de documente suplimentare care sunt furnizate dacă nu există suficiente informații în primul. Acestea includ:
- acte pentru apartamentul achizitionat;
- circuit cu ;
- caracteristicile spațiului de locuit;
- pașaport de vânzător imobiliar;
Aceste documente nu sunt solicitate de toate băncile.
De asemenea, este posibil să ceară un document care confirmă absolvirea instituției de învățământ. Certificate care atestă că există alte bunuri imobiliare, precum și proprietăți care sunt deținute de o persoană.
Există bănci care solicită următoarele:
- legitimatie militara;
- certificate de căsătorie sau de divorț;
- certificat de căsătorie;
- certificatele de naștere ale copiilor.
La pachetul de documente Fiecare bancă are propriile cerințe. Prin urmare, ele diferă unele de altele în cantitate.
La ce ar trebui să acordați atenție atunci când încheiați un acord cu o bancă?
La semnarea contractului, trebuie să studiați cu atenție acest document:
Este important să acordați atenție tuturor condițiilor în care este posibilă orice modificare a contractului.
Cum se evaluează riscul acordării unui împrumut?
După ce împrumutatul a depus la bancă toate documentele necesare pentru a solicita o ipotecă, aceasta din urmă începe verificarea. Primul lucru se verifică acuratețea tuturor datelor pe care cetăţeanul a declarat.
Apoi Banca începe să calculeze riscurile, în cazul în care o persoană nu va putea efectua plăți programate. Acestea sunt contabilizate prin programe speciale care analizează absolut toate plățile în numerar pentru împrumuturile anterioare, împrumuturile și alte tranzacții legate de fonduri.
Un rol deosebit îl joacă istoricul de credit, care se formează pentru fiecare persoană care a contractat cel puțin o dată un împrumut.
După ce a calculat toate opțiunile posibile, a evaluat venitul solicitantului și, de asemenea, a verificat istoricul creditului, banca decide să emită un împrumut.
Ce să faci dacă un împrumut este refuzat?
Băncile au multe motive pentru a refuza - ar putea fi teama de a contacta escrocii sau venituri insuficiente pentru a primi suma necesară.
Dacă unui cetățean i se refuză un împrumut, puteți încerca să solicitați o sumă mai mică sau să modificați perioada de timp pentru care este luat împrumutul. În acest caz banca trebuie să reconsidere cererea.
Dacă refuzi, trebuie să ceri un istoric de credit, poate că totul este despre asta. Dacă aveți un istoric de credit prost, este puțin probabil ca banca să emită un împrumut.
De asemenea, pot refuza dacă există datorii la facturile de utilități. În acest caz, este necesar să închideți toate datoriile și să solicitați din nou un împrumut.
Ce este mai profitabil - chiria sau ipoteca? O recenzie detaliată este în videoclipul de mai jos.
Înainte de a aplica pentru un credit ipotecar de la o bancă, este important să studiați programele de creditare disponibile și să vă evaluați propria solvabilitate.
Nu uitați, acestea sunt angajamente pe termen lung (minim 10 ani), așa că este foarte important să alegeți o bancă de încredere, cu o bună reputație.
La ce ar trebui să fii atent mai întâi?
În primul rând, trebuie să evaluați rata dobânzii la împrumutul care vi se oferă, pe baza căreia puteți judeca profitabilitatea ofertei. Poate fi fix sau plutitor, dar nu vă entuziasmați prea mult dacă este oferită a doua opțiune. Faptul este că cel mai probabil nu va scădea, deoarece acest lucru va duce la o scădere a câștigurilor băncii.
Alegeți o bancă în funcție de mărimea avansului care trebuie plătit.
Legislația Federației Ruse stabilește o sumă standard de contribuție de 30%, dar unele organizații, pentru a atrage mai mulți clienți, au început să reducă ușor procentul, făcând astfel ofertele mai accesibile.
Alții oferă să ia o ipotecă fără a fi nevoie să facă un avans. Fiți atenți la astfel de oferte; cel mai probabil rata dobânzii va fi prea mare și nu veți primi beneficii imaginare.
Punct important! Când vă gândiți ce bancă să alegeți pentru un credit ipotecar, întrebați în avans dacă este nevoie să plătiți suplimentar pentru asigurare, servicii notariale, evaluator și dacă există taxe ascunse.
Analizați ce opțiune este de preferat pentru dvs.: mai întâi economisiți bani și faceți un avans mare, sau luați un credit ipotecar, în condițiile căreia dobânda va fi umflată.
Aflați dinainte ce suma maximă disponibilă poate fi primită. În caz contrar, se va dovedi că banca funcționează cu sume complet diferite și aceste fonduri nu vă vor fi suficiente.
Probleme tehnice
Te întrebi cum să alegi o bancă pentru un credit ipotecar? Un alt aspect important care merită luat în considerare: nu orice organizație poate contracta un împrumut pentru a cumpăra un apartament pe piața primară.
Există multe explicații pentru acest lucru, iar motivul cheie îl reprezintă riscurile nejustificate. Dacă o organizație emite fonduri pentru achiziționarea de locuințe într-o casă în construcție, atunci are deja dezvoltatori verificați despre a căror fiabilitate nu există nicio îndoială. Acest lucru este convenabil și pentru client, deoarece nu trebuie să vă temeți de înghețarea construcției pentru o perioadă nedeterminată.
Fiecare persoană trebuie să aleagă ce bancă are cea mai bună ipotecă, ținând cont de nevoile sale.Aflați despre posibilitatea de refinanțare a unui credit și rambursarea anticipată a datoriilor.
Există întotdeauna posibilitatea ca situația financiară să se înrăutățească, iar datoria va trebui să fie rambursată în aceeași rată.
Rambursarea anticipată este o altă piedică, deoarece unele organizații impun un moratoriu în acest sens. Întrebați ce penalități vi se vor aplica dacă plata nu se face la timp. Aceasta poate fi fie o simplă amendă, fie rezilierea anticipată unilaterală a contractului.
În cele din urmă, iată o serie de criterii pentru alegerea unei bănci pentru a solicita un credit ipotecar:
- privind disponibilitatea diferitelor programe ipotecare. Nu este rău dacă a încheiat deja acorduri de parteneriat cu dezvoltatorii;
- Există diferite tipuri de beneficii, care este deosebit de important pentru persoanele care au subvenții sau intenționează să folosească capitalul maternității pentru a plăti avansul;
- Ce penalități vor urma pentru întârzieri? Dacă ratați acest moment, atunci va trebui să plătiți o sumă serioasă pentru neatenție. Întrebați consultantul dacă rambursarea anticipată a ipotecii sau posibilitatea de restructurare este permisă - într-un cuvânt, tot ceea ce se numește fidelizare a clienților;
- studiați site-ul băncii selectate. Fiecare companie care se respectă are propria sa resursă; informații despre bancă în sine sunt postate aici și sunt descrise toate cerințele pentru un potențial împrumutat. Astfel, puteți afla dinainte dacă sunteți potrivit și dacă este realist să obțineți un credit ipotecar.
Creați un tabel în Excel în care introduceți toate băncile potențiale partenere pe care le-ați selectat. În coloanele alăturate, faceți o comparație simplă a termenilor programului de împrumut: dobânzi, amenzi, sume comisioane, suma plății lunare, pe care vă recomandăm să o calculați în avans.
Nu vă grăbiți să îl alegeți pe cel cu cea mai mică rată a dobânzii; comparați cu atenție toți parametrii. Este probabil ca supraplata in acest caz sa fie mai mare decat in celelalte, si va fi compensata prin asigurare si diverse tipuri de supraplati.
Bună reputație și stabilitate mai presus de toate
Cel mai bine este să aplicați pentru un credit ipotecar pe termen lung de la bănci testate în timp care și-au câștigat o bună reputație și o prețuiesc.
Începeți cu cele mai mari instituții financiare; acestea oferă de obicei cele mai potrivite programe și nu vor exista probleme inutile în procesul de solicitare a împrumutului.
Acordați atenție acelor participanți pe piață a căror specializare principală este creditarea ipotecară. De obicei, în astfel de companii procedura de emitere a banilor este foarte rapidă, iar clientul va fi ajutat să aleagă un program care se potrivește ideal cerințelor sale, dintre care sunt multe.
Unele bănci încheie acorduri cu dezvoltatori și agenți imobiliari și oferă locuințe spre vânzare din propria lor bază de date. Aceasta înseamnă că organizația este responsabilă pentru munca sa, îi pasă de reputația și clienții săi și, prin urmare, este sigur să iei o ipotecă aici.
În ceea ce privește recenziile despre o anumită instituție, nu vă recomandăm să vă concentrați pe acest parametru ca fiind singurul corect.
Astăzi nu este dificil să comanzi recenzii pozitive despre o companie de la persoane false, iar cele negative ar putea fi scrise și de un concurent apropiat sau de un client care el însuși nu a putut să îndeplinească termenii contractului.
Este mai bine să acordați atenție ce spun prietenii și cunoștințele dvs., precum și clienții reali care au folosit servicii de creditare ipotecară, despre banca aleasă. În orice caz, trebuie să abordați cu atenție alegerea unui creditor, deoarece această cooperare va dura cel puțin 5-10 ani.
Mai multe despre hartă
- Durata pana la 5 ani;
- Împrumut de până la 1.000.000 de ruble;
- Rata dobânzii de la 11,99%.
| Împrumut de la Tinkoff Bank | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
- Conform pașaportului, fără certificate;
- Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
- Rata dobânzii de la 9,99%.
| Împrumut de la Eastern Bank | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
- Durată până la 20 de ani;
- Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
- Rata dobânzii de la 12%.
| Împrumut de la Raiffeisenbank | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
- Durată până la 10 ani;
- Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
- Rata dobânzii de la 13%.
| Împrumut de la UBRD Bank | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
- Soluția este instantanee;
- Împrumut de până la 200.000 de ruble numai cu pașaport;
- Rata dobânzii de la 11%.
 | Împrumut de la Home Credit Bank. | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
- Durata pana la 4 ani;
- Împrumut de până la 850.000 de ruble;
- Rata dobânzii de la 11,9%.
 | Împrumut de la Sovcombank. |
Astăzi, problema locuințelor pentru cetățenii ruși este încă acută. Pentru a rezolva această problemă, locuințe noi sunt puse în funcțiune în mod constant în diferite categorii de preț. Dar nivelul câștigurilor majorității locuitorilor țării noastre nu le permite să-și achiziționeze propria locuință pentru bani. Prin urmare, oamenii apelează la serviciile băncilor în ceea ce privește creditarea ipotecară.
Cu toate acestea, varietatea ofertelor și numărul de bănci duce uneori la confuzie și te face să te gândești unde este mai bine să obții un credit ipotecar, astfel încât procesul de rambursare a fondurilor împrumutate să nu fie prea împovărător.
Selecția băncii
Nu există criterii clare și specifice pentru a alege unde să obțineți o ipotecă în condiții favorabile pentru o locuință secundară sau o clădire nouă; fiecare caz are propriile sale nuanțe specifice. Prin urmare, merită să vă bazați pe informațiile disponibile publicului.
Sama este un tip de împrumut care se realizează garantat de proprietatea cumpărată de împrumutat. Pentru a face acest lucru, se verifică puritatea juridică a proprietății care se achiziționează, deoarece poate fi vorba nu doar de o clădire nouă, ci și de imobile de pe piața secundară.
Sfat! Pentru a decide cum să alegeți o bancă pentru un credit ipotecar, este recomandat să aflați care dintre ele cooperează cu companiile de construcții. În astfel de cazuri, cumpărătorului i se pot oferi bonusuri sau reduceri. În astfel de cazuri, acțiunile reprezintă o rată minimă a dobânzii la un împrumut sau o perioadă mai lungă de rambursare. Uneori se oferă un avans mic.
Rate ipotecare
De valoarea dobânzii care va fi plătită pentru împrumut depinde durata împrumutului, valoarea avansului, precum și prețul total al proprietății care se achiziționează. În plus, se acordă o atenție deosebită monedei în care este emis împrumutul. Cu toate acestea, după criză, băncile încearcă să emită doar împrumuturi în ruble din cauza numărului mare de cazuri de nerambursare ridicată a fondurilor în valută din cauza fluctuațiilor cursului de schimb.
Practic, ce procentaj va fi gajat depinde de tipul de pariu, care este împărțit în 3 tipuri:
- Tariful fix este cea mai comună opțiune. Utilizarea acestuia permite unei persoane să înțeleagă imediat câți bani va cheltui lunar pentru un împrumut, precum și rata dobânzii nu va fluctua pe baza situaţiei economice în schimbare. Prin urmare, dacă situația din țară se înrăutățește, împrumutatul rămâne cu o dobândă minimă.
- Împrumuturile cu o rată variabilă sunt de obicei legate de un anumit parametru, de exemplu, de rata cheie a Băncii Centrale. În Rusia, acestea nu sunt răspândite din cauza incertitudinii costului viitor al împrumutului.
- Pariul mixt are o popularitate medie. Semnificația acestei opțiuni este că partea % este constantă și neschimbătoare și a doua parte se modifică dacă există o modificare a indicatorilor de care este atașată. De exemplu, cursul rublei, rata inflației din țară sau rata medie între toate băncile.
Pe lângă rate, există câțiva alți parametri importanți care trebuie luați în considerare atunci când alegeți o bancă:
De unde să obțineți un credit ipotecar
Pentru a determina cât de benefic este pentru fiecare caz concret, merită să analizați ofertele existente care sunt oferite de companiile de construcții și imobiliare. Ei au adesea opțiuni bune de locuință în condiții favorabile.
Important! Nu trebuie să uităm de cerința ca împrumutatul să aibă un venit stabil și constant. Dacă aceasta este absentă, în majoritatea cazurilor băncile refuză să emită un credit ipotecar.
Achizitii pe piata primara
Achiziționarea de apartamente în clădiri noi vă permite să economisiți bani dacă afacerea este finalizată în etapa de excavare. Următoarele bănci au cele mai bune oferte pentru astfel de achiziții astăzi:
- Sberbank are un program de cumpărare de locuințe în construcție. Potrivit acesteia, o ipotecă este emisă în valoare de 300 de mii, dar nu mai mult de 85% din prețul locuinței la o rată de 7,4% pe an. Prima plată este de 15% dacă se prezintă documente care confirmă veniturile, fără acestea de la 50%. Durata unui astfel de împrumut este de până la 30 de ani;
- VTB 24 oferă clienților să achiziționeze locuințe la o rată de 9,1%, cu o sumă cuprinsă între 600 de mii și 60 de milioane de ruble. Durata maximă a ipotecii este de 30 de ani, iar valoarea avansului este de doar 10%. Dar o condiție prealabilă în acest caz este asigurarea globală.
Piață secundară
Atunci când un cumpărător este interesat de posibilitatea de a contracta un credit ipotecar pentru o locuință secundară, mai ales atunci când un anumit apartament sau o casă privată a fost deja selectat, acesta utilizează creditarea pentru piața secundară. Iată câteva oferte actuale și profitabile de la următoarele bănci:
- Sberbank vă permite să obțineți un credit ipotecar pentru locuințe secundare pe o perioadă de până la 30 de ani la 80% din prețul proprietății. Rata anuală începe de la 8,6%. Dar căci aceasta este obligatorie.
- Rosselkhozbank oferă achiziționarea de bunuri imobiliare pe piața secundară în următoarele condiții: dimensiunea primei plăți este de la 15%, suma maximă a ipotecii este de 3 milioane de ruble, iar rata este de 8,85% pe an. Termenul maxim al creditului este de 30 de ani.
- Raiffeisenbank are o ipotecă pentru achiziționarea de bunuri imobiliare pe piața secundară pentru clienții cu un istoric bun de credit de până la 26 de milioane de ruble la o rată anuală de 9,5%. Cuantumul primei plăți în acest caz este de 15%, iar durata împrumutului este limitată la 25 de ani.
Cele mai bune bănci pentru credite ipotecare
Pentru a înțelege cât de profitabil este să iei un credit ipotecar, ar trebui să analizezi cu atenție ofertele actuale ale băncilor. Principalul indicator la care trebuie să fii atent este dobânda la împrumut. Cu cât valoarea sa este mai mică, cu atât va fi mai mică plata în exces.
Astăzi există programe de sprijin de stat pentru familiile tinere, care vă permit să reduceți suma plății în exces la creditul dvs. ipotecar. Oferte bancare curente:
- La Sberbank a fost de 6% de la începutul anului 2018;
- În Rosselhozbank 6%;
- La Tinkoff, dimensiunea sa în cadrul aceluiași program este, de asemenea, de 6% până la sfârșitul anului 2022.
De asemenea, este permisă achiziționarea de locuințe folosind fonduri de capital de maternitate ca avans. În acest caz, băncile oferă următoarea rată de creditare:
- Rosselhozbank de la 8,85%;
- Sberbank de la 8,9%;
- Tinkoff de la 6%.
O varianta ca construirea unui bloc de locuit, este la dispoziția tuturor categoriilor de cetățeni. Vă permite să primiți fonduri pentru procesul de construcție a clădirii dvs. rezidențiale private. Ofertele bancare pentru aceștia sunt următoarele:
- Sberbank de la 10%;
- Tinkoff de la 9,5%;
- VTB 24 de la 9,1%.
Multe bănci oferă oportunitatea achiziționarea de bunuri imobiliare pentru personalul militar. Condițiile ipotecare în acest caz sunt dezvoltate special pentru această categorie de debitori. Avansul se plătește dintr-un cont de economii, unde o anumită sumă este transferată de la stat în fiecare lună. Datorită prezenței garanțiilor guvernamentale, băncile acordă astfel de împrumuturi fără probleme. Următoarele oferte sunt astăzi pe piață:
- Gazprombank – 9,0%;
- VTB 24 – 9,3%;
- Sberbank - 9,5%.
Astăzi în băncile rusești este de 7,5–9%, care este destul de mare în comparație cu media europeană de 3%. Cu toate acestea, începând cu 2018, pentru familiile tinere cu copii au fost disponibile împrumuturi preferențiale, ceea ce vă permite să reduceți rata dobânzii la 6 în oricare dintre băncile din Rusia. Dacă vorbim despre ce procent au băncile pentru cetățenii de rând, atunci există următoarele propuneri:
- Rosselhozbank de la 8,85%;
- Sberbank de la 7,4%;
- VTB 24 de la 9,1%;
- Gazprombank de la 9,0%.
Important! Cea mai profitabilă ipotecă este cea în care plățile lunare nu pun o povară grea pe umerii viitorilor proprietari.
Video util: caracteristici pentru obținerea unui credit ipotecar
Alegerea celui mai bun credit ipotecar depinde de situația specifică a fiecăruia. Pe baza situației persoanei și a tipului de locuință achiziționată, puteți alege cea mai bună opțiune. Principalul indicator al rentabilității unui împrumut este rata dobânzii la care apar plățile în plus.
Peste 80% din tranzacțiile imobiliare rezidențiale sunt efectuate folosind un credit ipotecar. Prin urmare, ar trebui să fii atent atunci când alegi o bancă cu care vei avea de-a face în următorii N ani.
Timp de citire: 10 minute
Cum să alegi banca potrivită pentru un credit ipotecar pentru un anumit dezvoltator?
Astăzi, aproximativ o treime din toate locuințele sunt achiziționate folosind fonduri ipotecare. Acest lucru este de înțeles - nu toate familiile, în special cele tinere, au bani pentru a cumpăra locuințe. Pentru mulți, aceasta este aproape singura șansă de a-și obține propriul acoperiș deasupra capului sau de a-și îmbunătăți condițiile de viață existente.
Dacă la un consiliu de familie ați luat decizia de a cumpăra un apartament cu ipotecă, faceți totul pentru a vă asigura că această etapă grea a vieții trece fără durere și cu cât mai puține pierderi (în primul rând materiale). Cântăriți-vă cu atenție opțiunile și discutați nuanțele viitoarei dvs. aventuri. Decideți dacă doriți să cumpărați un apartament pe piața secundară, decideți asupra unui agent imobiliar care vă va ajuta să finalizați tranzacția și, în cele din urmă, alegeți banca cu care veți coopera de-a lungul tuturor anilor epopeei ipotecare.
La ce să fii atent mai întâi
Alegerea unei instituții de credit este de o importanță capitală, deoarece determină cât de mare va fi supraplata împrumutului. Astăzi, în Rusia, zeci de bănci oferă programe ipotecare. Au destul de multe diferențe, așa că studiază cu atenție ofertele înainte de a te stabili pe o opțiune sau alta. Amintiți-vă că bunăstarea familiei dvs. depinde în mare măsură de cât de echilibrată este această decizie. În primul rând, ar trebui să acordați atenție următoarelor puncte:
- ratele dobânzilor;
- posibilitatea utilizării capitalului de maternitate și a subvențiilor pentru familiile tinere;
- valoarea avansului;
- condițiile de rambursare anticipată a împrumutului;
- penalități în caz de întârziere a plăților;
- comisioane și alte plăți în plus;
- termenii împrumutului;
- ușurință în deservire, inclusiv capabilități bancare prin internet, orele de deschidere, disponibilitatea unui număr suficient de sucursale în orașul dvs. etc.
Calitatea muncii băncii
Când alegeți, asigurați-vă că accesați site-ul său oficial. Aici puteți afla despre programele de împrumut, cele mai recente modificări, promoții și noutăți de la instituție. De asemenea, nu neglijați cuvântul în gură. Cu siguranță unul dintre cunoscuții și prietenii tăi (sau prietenii cunoștințelor) are deja experiență în domeniul ipotecar și va fi bucuros să o împărtășească cu tine. Nimeni nu poate spune mai multe și mai bine despre o instituție de credit decât o persoană care a întâlnit un aparat bancar în acțiune. Încercați să implicați cât mai multe persoane în investigațiile dvs. - astfel veți colecta cât mai multe informații.
Nu trageți concluzii pe baza condițiilor de funcționare a unei instituții de credit, ci aveți grijă de băncile care au apărut recent pe piață. Comparați informațiile care pot fi culese din diferite surse. Dacă site-ul web spune un lucru, ei vă spun altceva prin telefon, iar managerul vă spune altceva, atunci între părți pot apărea cu ușurință neînțelegeri și chiar neîncredere. Incompetența angajaților va afecta negativ interacțiunea ulterioară.
Este mai convenabil pentru debitori să lucreze cu acele bănci care au o rețea extinsă de sucursale și ore de lucru convenabile. Fiți atenți la astfel de lucruri mici - ele joacă un rol important în viața de zi cu zi. Este necesar ca rambursarea împrumutului să fie confortabilă și chiar mai bine dacă este posibil să se facă plăți prin Internet.
Rata dobânzii și comisioane
Băncile din Rusia oferă credite ipotecare în medie la 11-15% pe an, dar există programe la 20%. Cifra specifică poate depinde de mărimea avansului, volumul și termenul de rambursare a creditului. Desigur, cel mai important factor care interesează un potențial deținător de credit ipotecar este rata dobânzii. Ar părea evident – cu cât este mai jos, cu atât este mai profitabil pentru client. Dar „nu totul este atât de simplu pe cât pare la prima vedere”.
Multe bănci folosesc rate scăzute ca momeală pentru cetățenii creduli, compensându-i cu numeroase comisioane - pentru procesarea unei cereri, emiterea unui împrumut, deschiderea unui cont, încasarea banilor și procesarea unei ipoteci. Drept urmare, un debitor care a contractat un credit ipotecar „ieftin” la 10% poate plăti mai mult decât dacă ar primi un împrumut la 18% fără sarcini suplimentare. Prin urmare, înainte de a vă oficializa relația cu banca, asigurați-vă că vă interesează lista și sumele comisioanelor (dacă există), pentru ca plățile suplimentare să nu devină o surpriză neplăcută pentru dvs. Toate taxele sunt specificate în contract, așa că asigurați-vă că solicitați specialistului dumneavoastră în împrumuturi un exemplu de contract.
Suma avansului
Cu cât avansul este mai mare, cu atât plățile viitoare sunt mai mici
Atunci când alegeți o bancă pentru un credit ipotecar, este important să clarificați mărimea avansului. Guvernul rus a stabilit-o la 30% din costul obiectului. Acesta este cât trebuie să fie dispus să plătească împrumutatul pentru apartament din banii săi. Dar se întâmplă, și adesea, ca cumpărătorul să nu aibă fondurile necesare. Băncile vin în ajutor, oferind credite ipotecare pentru o sumă mai mică, desigur, nu gratuit. În schimb, se stabilește o rată de împrumut mai mare. Înainte de a obține o „ofertă bună”, evaluați cu atenție relația dintre rata dobânzii și mărimea avansului și capacitățile dumneavoastră. O ipotecă ar trebui să fie o decizie conștientă, cu perspective precalculate, și nu un impuls de moment.
Termeni și metode de rambursare a împrumutului
Nu toate băncile oferă programe de rambursare a împrumuturilor pe termen lung (15-20 sau chiar până la 30 de ani), iar printre debitori există mulți care nu își pot rambursa ipoteca în termen de 5-10 ani. Evident, cu cât termenul împrumutului este mai scurt, cu atât plățile lunare sunt mai mari. Prin urmare, dacă nu poți conta pe rambursarea rapidă a creditului, este mai bine să cauți o bancă care să ofere termene maxime de rambursare.
Rambursarea creditului este posibilă folosind o anuitate sau un sistem diferențiat. Plățile anuale rămân neschimbate pe toată perioada de plată. Când se utilizează un sistem gradat, plățile scad treptat pe măsură ce ipoteca este achitată. Băncile, de obicei, nu se consultă cu clienții despre ce schemă de rambursare să folosească, dar dacă acest lucru contează pentru dvs., atunci merită să căutați o instituție care să asculte dorințele debitorilor.
Plăți cu întârziere și rambursare anticipată
La semnarea unui contract de ipotecă, împrumutatul nu poate prevedea ce îl așteaptă în viitor. Este vag și plin de surprize, nu întotdeauna plăcute. Se poate întâmpla să nu poți face plăți la timp sau, dimpotrivă, să devii dintr-o dată bogat și să vrei să-ți achizi din timp datoria. În acest caz, este necesar să se clarifice cuantumul amenzii aplicate de bancă pentru fiecare zi de întârziere și dacă sunt convenabile condițiile de rambursare anticipată.
Noi alegem, suntem aleși...
Studierea contractului este cheia pentru munca transparentă în viitor
Rețineți că nu doar împrumutatul alege banca, ci și instituțiile de credit își aleg clienții. Amănunțimea cu care banca cercetează potențialii deținători de credite ipotecare indică faptul că conducerea acesteia își asumă sarcinile în mod responsabil. Cerințele pe care trebuie să le îndeplinească debitorii sunt stabilite pe site-ul oficial al băncii.
Consultați lista cu atenție și decideți dacă vă calificați. Poate că nu orice bancă te va dori ca client. Pentru a lua o decizie pozitivă, mulți factori sunt importanți și mai presus de toate:
- Mărimea salariului „alb”. Cetăţenii care nu vor trebui să cheltuiască mai mult de o treime din veniturile lor oficiale pe plăţi pot primi o sumă suficientă pentru a cumpăra un apartament.
- Vârstă. Cetăţenii cu vârsta cuprinsă între 25-60 de ani au un avantaj în obţinerea de credite ipotecare.
- Lichiditatea și istoricul de credit al împrumutatului. Un împrumutat care are alte proprietăți imobiliare și/sau o mașină are șanse mai mari de a obține un împrumut. Un istoric de credit curat poate avea, de asemenea, un impact pozitiv atunci când decideți dacă să acordați un împrumut.
Calcul ipotecar
Pe baza rezultatelor cercetării dumneavoastră, faceți o listă scurtă cu mai multe bănci care oferă cele mai atractive condiții. Pentru a face o alegere finală și fără erori, comparați cerințele pentru un credit ipotecar. Pentru o mai mare claritate, le puteți pune într-un singur tabel și puteți face calcule folosind un calculator ipotecar. Astfel puteți afla care va fi suma plății în exces și mărimea plății lunare pentru diferite bănci. Concentrați-vă pe instituțiile mari cu participare guvernamentală. Sunt mai loiali clienților, au programe de creditare pe termen lung și nu abuzează de comisioane.
Alegerea unei bănci este un pas important către achiziționarea propriei locuințe. Doar culegând și comparând toate informațiile disponibile despre condițiile de acordare a creditelor puteți face alegerea finală a unei bănci partenere cu care veți avea mulți ani de comunicare strânsă. Și cât de plăcută și reciproc avantajoasă va fi această comunicare depinde doar de atenția și responsabilitatea ta.