Nu contează deloc motivul care te determină să te gândești dacă să iei un credit ipotecar. Poate intenționați să vă căsătoriți, dar nu aveți încă propria dvs. casă. Sau se așteaptă o nouă adăugare la familie, iar viitorul urmaș are nevoie de o cameră separată. Decizia de a contracta un împrumut trebuie luată cu atenție. Este important să vă calculați capacitatea de a rambursa datoria la fel de exact ca experții bănci.
Ce costuri vor fi asociate cu ipoteca?
Formulați întrebarea exact în acest fel, deoarece costul împrumutului include nu numai rata dobânzii, ci și o serie de plăți obligatorii:
- comision pentru evaluarea imobilului (dacă trebuie efectuată),
- prime de asigurare,
- taxa de stat la camera de înregistrare.
Înainte de a obține un credit ipotecar, cel mai bine este să faceți o prognoză a costurilor pe care va trebui să le suportați și din ce surse vă veți achita obligațiile. Acest lucru vă va ajuta să decideți dacă luați un credit ipotecar acum.
De câți bani aveți nevoie pentru a plăti avansul?
Băncile, de regulă, nu acordă împrumuturi pentru locuințe cu condiția ca prețul integral al proprietății să fie plătit numai cu fonduri de credit. O parte din costul casei sau al apartamentului va trebui plătită din propriul buzunar.
Avansul minim variază în funcție de banca la care solicitați un credit ipotecar și de programul de creditare. De exemplu, la Sberbank, atunci când primiți un împrumut, va trebui să plătiți singur cel puțin 20% din costul casei sau al apartamentului. Contribuția inițială necesară la PJSC VTB Bank la plata unei locuințe finite este de 15%, iar la cererea unui credit ipotecar cu sprijin de stat pentru achiziționarea de spațiu în construcție - 20%. În așteptarea unui împrumut de la Otkritie Bank, pregătiți cel puțin 30% din prețul casei sau apartamentului. La Alfa Bank, avansul pentru achiziționarea de imobile finite este de 15%, iar pentru achiziționarea de metri pătrați în construcție - de la 30%. La Rosselkhozbank va trebui să plătiți cel puțin 15% din preț pentru locuința finită și cel puțin 20% pentru locuința în construcție.
Gândiți-vă dacă aveți acea sumă acum. Poate că merită să amânăm tranzacția cu câteva luni pentru a strânge bani? Dacă intenționați să împrumutați fondurile necesare pentru un avans de la persoane fizice, luați în considerare cât de fezabil va fi să plătiți două datorii în același timp.
Când ai bani în rezervă
Dacă în portofelul familiei există o sumă care depășește semnificativ avansul minim cerut de bănci, nu vă grăbiți să o dați imediat pentru a plăti viitoarea locuință. Mai întâi, verificați cu managerul dvs. de credit cum rata dobânzii și suma obligațiilor lunare vor depinde de cota din prețul proprietății pe care o plătiți singur. Cu cât avansul este mai mare, cu atât costul împrumutului este mai mic, exprimat ca procent pe an. Dar această proporție încetează să funcționeze atunci când propria ta cotă depășește 50% din prețul casei sau apartamentului. Dacă avansul este de 80 sau chiar 90%, tariful se stabilește exact la fel ca și în cazul plății a 50% din prețul proprietății.
Gândiți-vă și la faptul că, dacă vă direcționați imediat toate fondurile disponibile pentru a cumpăra o locuință, atunci puțin mai târziu este posibil să nu mai aveți bani gratuiti pentru reparații. Prin urmare, uneori este mai profitabil să faceți o contribuție minimă și să „puneți un număr mai mare de ruble în pușculiță”, împărțind astfel costurile de cumpărare a locuințelor în acțiuni lunare mici.
Când proprietatea achiziționată poate fi plătită integral cu fonduri bancare
O ipotecă fără contribuție poate fi emisă în următoarele cazuri:
- Primești un împrumut pentru achiziționarea de locuințe garantate de bunuri imobiliare existente. Un astfel de program, în special, este oferit de Rosselkhozbank JSC. Împrumutul se acordă în valoare de cel mult 70% din valoarea de piață a proprietății gajate ca garanție. Perioada de finanțare este de până la 30 de ani. Ratele dobânzilor variază între 14 și 16% pe an, în funcție de termen. Clientilor salariati se acorda o reducere de 0,5 puncte procentuale. O primă de 3,5% este stabilită pentru debitorii care refuză asigurarea de viață și sănătate. Nu există nicio taxă pentru acordarea unui împrumut.
- Dețineți proprietăți lichide, cum ar fi o mașină, a cărei valoare acoperă mai mult decât suma împrumutului. În acest caz, valoarea este gajată.
- Ai devenit un părinte fericit a doi sau mai mulți copii și ai certificat de capital de maternitate. În acest caz, avansul va fi plătit nu cu bani, ci cu o subvenție guvernamentală.
- Nu obțineți un credit ipotecar clasic, ci un împrumut pentru refinanțarea unui împrumut pentru locuință contractat anterior.
Plata lunara
Acest element de cheltuială va deveni obligatoriu pentru familie pe toată durata împrumutului, care este de obicei de la 15 la 30 de ani. Cea mai mare parte a plății lunare, ceea ce este păcat, nu se duce la reducerea cuantumului datoriei principale, ci la acoperirea obligațiilor cu dobânzi.
Când vă consultați cu un manager de credit, nu vă mai interesați de curs, ci de suma plății lunare. Fiecare bancă are un calculator ipotecar pe site-ul său. Vă va ajuta să determinați suma aproximativă pe care o veți depune lunar la creditor. Programul va afișa, de asemenea, suma aproximativă a plății în exces a împrumutului.
Cu toate acestea, nu vă așteptați ca calculatorul să fie precis. În primul rând, nu va afișa valoarea tuturor plăților comisioanelor. În al doilea rând, nu va reflecta costurile evaluării imobilelor, taxele la camera de înregistrare și plățile de asigurări. În al treilea rând, tu însuți, fără a consulta un administrator de credite, nu vei ști dinainte rata exactă a dobânzii.
Cu toate acestea, un calculator ipotecar vă va ajuta să vă dați seama de câte fonduri personale va trebui să vă despărțiți la fiecare 30 de zile. Aceste informații vă vor ajuta să decideți dacă să faceți un credit ipotecar acum.
Costurile de asigurare
Când studiați ofertele de creditare bancară, verificați dacă este necesară asigurarea ipotecară și, dacă da, ce fel de polițe va trebui să încheiați.
Asigurarea garanției este cerută de lege. Dacă nu sunteți de acord să încheiați o poliță, vi se va refuza un împrumut. Dacă nu vă reînnoiți asigurarea în timp util în timp ce contractul de împrumut este în vigoare, banca creditoare poate solicita plata unei amenzi. Mult mai rar, au existat cazuri în care organizațiile financiare au solicitat în instanță rambursarea anticipată a unui împrumut din cauza neîndeplinirii de către împrumutat a termenilor acordului.
Situația este oarecum diferită în cazul asigurărilor de viață și de sănătate. Băncile nu solicită respectarea obligatorie a acestei condiții. Dobânzile fără poliță sunt însă mai mari, pe măsură ce riscurile băncii cresc.
JSC Rosselkhozbank stabilește o primă de 3,5 puncte procentuale pentru asigurările generale și de sănătate. Sberbank a Federației Ruse și PJSC VTB-24 rezervă clienții: creșterea prețului pentru absența unei polițe este de doar 1 punct procentual.
Otkritie Bank oferă debitorilor să asigure nu numai viața (sănătatea), ci și titlul de proprietate, adică riscul pierderii dreptului de proprietate asupra proprietății achiziționate. Pentru absența fiecărei polițe, prima este de 2 puncte procentuale.
Când lipsește puțin
O situație tipică în țara noastră este aceea că întreaga lume economisește bani pentru un apartament pentru un cuplu tânăr cu un copil. Părinții soțului și soției, bunicilor, bunicilor, mătușilor și unchilor participă la piscină. Prin eforturi comune, se colectează adesea o sumă suficientă pentru a plăti integral costul unei case sau al unui apartament. Totuși, s-ar putea să decizi totuși să iei un împrumut pentru locuință, deoarece vei avea nevoie de bani pentru renovare în viitorul apropiat, iar împrumuturile personale vin cu rate mai mari.
Mulți oameni cred că, în acest caz, un credit ipotecar pe un an va fi cel mai ieftin. Dar acest lucru nu este în întregime adevărat. Este mai profitabil să luați aceeași sumă necesară pentru renovarea unui apartament pe o perioadă mai lungă - 5 sau 10 ani. Rata dobânzii nu se va modifica, iar plata lunară va scădea datorită unei distribuiri mai blânde a plăților. În Sberbank a Federației Ruse, de exemplu, ratele de bază ale dobânzii sunt aceleași pentru orice perioadă de împrumut în decurs de 10 ani. Cu toate acestea, atunci când solicitați un credit ipotecar, asigurați-vă că aveți permisiunea de rambursare anticipată.
Cum să calculați suma admisă a împrumutului pentru dvs
Determinați ce procent din suma plății lunare este în venitul total al familiei dvs. Nu trebuie să depășească 30-35% din valoarea salariilor „nete” ale tuturor membrilor săi. Dacă plata ipotecarei dvs. reprezintă 40 la sută sau mai mult din venitul familiei dvs., atunci riscați să vă distrugeți istoricul creditului dvs. și al garantului.
Nu puteți lua un credit ipotecar spate în spate, astfel încât toate fondurile disponibile să fie cheltuite pe ea. Cheltuieli neprevăzute pot apărea întotdeauna, cum ar fi nevoia de a plăti pentru tratament sau reparații. Luați în considerare dacă veți putea plăti ipoteca dacă unul dintre membrii familiei dvs. pierde o sursă obișnuită de venit.
Dacă vă este frică să nu fiți concediat de la locul de muncă, atunci când solicitați un împrumut, încercați să rezervați o sumă egală cu trei până la patru plăți lunare pentru o zi ploioasă. Datorită acestei precauții, într-o situație critică vei avea suficient timp pentru a-ți găsi un nou loc de muncă și, în același timp, să menții un istoric de creditare impecabil. Pentru a evita tentația de a-ți risipi perna financiară în alte direcții, pune-ți banii în depozit.
Gândiți-vă, de asemenea, dacă aveți vreo proprietate care poate fi vândută rapid dacă este necesar, astfel încât încasările să poată fi utilizate pentru achitarea datoriei împrumutului. Aceasta ar putea fi, de exemplu, o mașină personală.
Ce documente trebuie pregătite pentru a obține un credit pentru locuință
Se întâmplă ca din cauza obstacolelor în executarea oricărui act sau certificat, banca să nu acorde un credit pentru locuințe. Prin urmare, uneori, un argument puternic atunci când decideți dacă să faceți un credit ipotecar este capacitatea de a colecta pachetul necesar de documente. Verificați dacă aveți în stoc toate hârtiile necesare și cât de ușor este să le obțineți pe cele care lipsesc.
Lista documentelor pentru o ipotecă include:
- Pașaport.
- Certificate despre locul unde lucrezi și ce venituri primești lunar.
- Documente despre componența familiei, prezența copiilor.
- Pașapoarte, certificate care confirmă proprietatea asupra bunului gajat.
- Documente despre proprietăți imobiliare pe care urmează să le achiziționați cu fonduri de împrumut. Vânzătorul casei sau apartamentului va trebui să vă furnizeze acest pachet de documente. Acesta include, de obicei, un certificat de proprietate, documente justificative, un extras din registrul de drepturi imobiliare, un pașaport cadastral sau un certificat de înregistrare a localului și un extras din registrul casei.
Când să nu iei un credit ipotecar
Este mai bine să amânați obținerea unui împrumut pentru locuințe în următoarele cazuri:
Concluzie: dacă iei un credit ipotecar, unde?
Atunci când decideți dacă să faceți un credit ipotecar, luați în considerare ofertele mai multor bănci. De regulă, împrumuturile pentru locuințe de la instituțiile de credit cu participare de stat sunt cele mai convenabile și mai economice. Băncile private sunt mai des dispuse să găzduiască clienții la jumătatea drumului. Ratele dobânzilor și comisioanele la contractele de împrumut nu sunt mult mai mari acolo și, uneori, mai mici.
Cu toate acestea, atunci când vă apropiați de un mic centru ipotecar, aveți grijă. În mini-bănci, la ratele dobânzilor se adaugă multe comisioane suplimentare, care nu sunt dezvăluite clienților în prealabil. Acestea pot include taxe pentru eliberarea certificatelor obligatorii și închirierea seifurilor.
Însă băncile private mici care se țin de clienți oferă de obicei multe servicii contra unei taxe moderate care facilitează foarte mult tranzacția (consultanță, întocmirea documentelor de cumpărare și vânzare sau examinarea juridică a celor gata făcute, verificarea fiabilității contrapărții, asistență în interacțiunea cu serviciul de înregistrare).
Dacă te hotărăști să iei un credit ipotecar, în primul rând contactează banca de la care primești salariul. Cel mai probabil, aici vei primi cele mai multe beneficii și privilegii.
În timp ce explorează toate opțiunile pentru achiziționarea propriei case, mulți oameni se gândesc la asta. Atunci când luați o decizie în favoarea unei anumite bănci, trebuie să vă evaluați propriile capacități și să le comparați cu condițiile pe care le oferă băncile.
Principalul criteriu al fiabilității clienților pentru orice administrator de credit este nivelul veniturilor și solvabilitatea împrumutatului. Decizia comitetului de credit va fi în favoarea clientului dacă:
- este în vârstă de muncă;
- împrumutatul are bunuri imobiliare lichide care pot fi gajate ca garanție;
- Venitul clientului este de trei ori mai mare decât plățile medii lunare ale creditului.
Unde este profitabil să obții un credit ipotecar?
Mărimea venitului clientului afectează și condițiile împrumutului. Dacă se ia decizia în favoarea unui credit ipotecar, a doua întrebare este unde este cel mai bun loc pentru a obține un credit ipotecar. Principalele criterii în această alegere sunt rata împrumutului și caracteristicile avansului.
De exemplu, putem compara Raiffeisenbank comercial ca fiind cea mai populară printre debitori. La Sberbank, pentru un credit ipotecar în ruble pe o perioadă de până la 30 de ani cu un avans de cel puțin 15%, rata va fi de la 12,25% la 15,25%.
Un credit în dolari, în aceeași Sberbank, are o rată de 10,1% - 14%. La Raiffeisenbank, ipotecile în ruble au o rată de la 12,75% la 14,25%, iar ipotecile în valută străină de la 9,25% la 10,25%.
Un raport similar poate fi observat în produsele de împrumut ale altor bănci mari. Din care putem concluziona că o bancă de stat pare mai protejată de circumstanțe neprevăzute, iar clientul poate să nu se teamă de forța majoră. Prin urmare, atunci când vă dați seama unde este mai profitabil să contractați un credit ipotecar, ar trebui să studiați individual ofertele băncii.
Puteți găsi oferte mai tentante pe piața creditelor ipotecare, dar trebuie să le tratați cu mare prudență. De obicei, programele de creditare în condiții super favorabile sunt oferite de bănci noi cu reputație dubioasă, încercând să atragă clienți. Acesta nu este un simplu credit de consum, ci o sumă serioasă, așa că riscul într-o astfel de chestiune ar trebui să fie minim.
Există și practica de a deține promoții comune de la dezvoltatori și bănci pentru achiziționarea de apartamente în clădiri în construcție. În acest caz, puteți prinde condiții cu adevărat interesante. Alegeți dintre toate și apoi verificați cu departamentul de vânzări promoțiile actuale pentru credite ipotecare.
Ratele dobânzilor tentante nu includ de obicei comisioane, asigurări sau alte servicii plătite. Prin urmare, atunci când discutați despre condițiile unui împrumut, trebuie să fiți interesat de costul total al acestuia, și nu de rata dobânzii, care poate fi întotdeauna calculată.
La începutul creditării ipotecare, multe bănci ofereau împrumuturi ipotecare fără avans; acum sunt puține astfel de oferte, iar dobânda este mare. Suma obișnuită de plată în avans este de la 15% la 30%.
Pe lângă mărimea acestei contribuții și perioada de plată, alți factori influențează mărimea ratei creditului ipotecar.
De exemplu, asigurarea în cadrul unui program de credit nu numai pentru locuințe, ci și pentru sănătate, care poate servi drept garanție suplimentară pentru bancă, permițându-i să reducă plățile. Faptul că banca este partener al companiei în care lucrează împrumutatul poate juca și el un rol pozitiv. Când căutați o bancă în care este mai bine să contractați un credit ipotecar pentru un apartament, infrastructura băncii joacă un anumit rol. Cât de convenabil va fi să rambursați datoria - este posibil să rambursați datoria folosind serviciile bancare mobile sau online, cât de convenabile sunt situate ATM-urile și terminalele? De asemenea, merită să acordați atenție creditelor de la banca care a emis cardul pentru plata salariilor - astfel de bănci pot acorda reduceri clienților lor (mai puține documente justificative la aplicare, dobândă scăzută datorită riscului redus pentru bancă).
Împrumutatul ar trebui să studieze acordul cu atenție pentru a evita surprizele neplăcute în viitor. Dacă este dificil să descoperi singur interesul și comisioanele ascunse, poți apela la ajutorul unui specialist. Trebuie studiate în detaliu cerințele băncii pentru debitori - vârsta, venitul lunar oficial, experiența de muncă, istoricul de credit pozitiv, numărul de co-împrumutați, disponibilitatea și mărimea avansului, cerințele de înregistrare aferente locului în care a fost emis creditul. De asemenea, trebuie să aflați ce pachet de documente va fi solicitat de la bancă și câte zile vor fi necesare pentru ca o decizie să fie luată și suma împrumutului să fie plătită.
Ipoteca în Sankt Petersburg
Băncile din Sankt Petersburg oferă multe programe pentru achiziționarea de locuințe - pentru apartamente într-o clădire nouă, achiziționarea de bunuri imobiliare pe piața secundară, construirea unei case individuale. Ce bancă are condiții mai bune depinde de situația specifică: dacă ai un salariu mare, care poate fi confirmat printr-un certificat 2-NDFL și capacitatea de a plăti 30% din costul apartamentului dintr-o dată, te poți concentra pe bănci cu tarife minime. Pentru clienții cu venituri transparente și o garanție de încredere a capacității de muncă, condițiile de împrumut sunt cele mai favorabile.
Bănci: rating
Înainte de a contracta un credit ipotecar pentru un apartament, ar trebui să înțelegeți ce este un credit ipotecar, care sunt caracteristicile sale și parametrii de design. O ipotecă este o formă unică de garanție în care proprietatea ipotecata este proprietatea personală a împrumutatului. În cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile, creditorul are dreptul să-și compenseze daunele prin vânzarea bunului. De aceea, pentru a evita orice neînțelegeri, se recomandă mai întâi să citiți cu atenție condițiile de împrumut ipotecar, procedura de obținere a unui împrumut și, de asemenea, să studiați nuanțele rambursării ulterioare a datoriilor. Astăzi vom vorbi despre cum să obțineți în mod profitabil un credit ipotecar pentru un apartament.
Opțiuni de credit ipotecar bancar
Există mai multe opțiuni pentru împrumutul ipotecar, și anume:
- Solicitarea unui împrumut direcționat pentru achiziționarea de locuințe este cel mai popular tip de credit ipotecar. În acest caz, structura bancară emite o anumită sumă de bani pentru achiziționarea de locuințe, cu condiția ca imobilul achiziționat să rămână garanția proprietății.
- Înregistrarea împrumutului nedirecționat. Fondurile sunt emise împotriva proprietății pe care împrumutatul o deține deja. Debitorul are dreptul de a dispune de banii primiți la propria discreție.
- Înregistrarea unei ipoteci pentru achiziționarea de bunuri imobiliare de țară.
- Program de credit social. Trebuie remarcat faptul că aceasta include o listă întreagă de proiecte, printre care cel mai popular este creditele ipotecare pentru tineri. Puteți decide care program specific este cel mai potrivit și mai profitabil efectuând o analiză comparativă a parametrilor principali ai acestora. La rândul lor, principalele criterii de analiză a unui împrumut sunt: valoarea maximă a sumei creditului, suma minimă a avansului, rata dobânzii, perioada împrumutului și comisioanele.
Astăzi, majoritatea structurilor bancare sunt angajate în acordarea de credite ipotecare, condițiile și caracteristicile creditării sunt fundamental diferite unele de altele. Puteți studia aceste informații direct la o sucursală a băncii sau pe site-ul oficial al acesteia.
Caracteristicile obținerii unui credit ipotecar
De regulă, solicitarea unui credit ipotecar bancar implică împrumutatul să parcurgă următoarea procedură:
- Colectarea documentației necesare pentru evaluarea și luarea ulterioară a deciziilor privind emiterea unei ipoteci. Această etapă se bazează pe o evaluare a solvabilității clientului. De asemenea, se verifică acuratețea informațiilor furnizate și se calculează valoarea maximă a creditului.
- Selectarea competentă a obiectului de împrumut. Împrumutatul are tot dreptul să aleagă un apartament chiar înainte ca banca să ia o decizie adecvată, sau chiar după aceea. În primul caz, se întocmește un acord preliminar cu vânzătorul imobilului privind dreptul de prioritate la cumpărarea imobilului. Împrumutătorul, reprezentat de o instituție bancară, ia în considerare mărimea împrumutului, efectuează o analiză detaliată a valorii imobilului, nivelul de solvabilitate al împrumutatului și determină cuantumul avansului. În al doilea caz, banca raportează suma împrumutului pe care o poate oferi împrumutatului. Acesta din urmă selectează o opțiune imobiliară potrivită.
- Se evaluează valoarea imobilului. De regulă, o astfel de procedură este furnizată de un specialist adecvat - un evaluator.
- Între vânzător și debitor se încheie un contract de cumpărare și vânzare. In paralel cu aceasta procedura se incheie un contract de imprumut bancar. În conformitate cu contractul semnat, proprietatea devine garanție pentru creditul ipotecar.
- Împrumutatul efectuează toate plățile către cumpărător direct în prezența unui reprezentant al băncii.
- Etapa finală este asigurarea bunurilor imobiliare și a vieții împrumutatului.
După parcurgerea tuturor procedurilor pas cu pas, locuința devine proprietatea debitorului, dar drepturile acestuia sunt încă limitate. De exemplu, dacă trebuie să vindeți o proprietate, va trebui mai întâi să obțineți acordul băncii. Pentru a înregistra înregistrarea oricărei persoane, este necesară și permisiunea oficială din partea instituției financiare.
În procesul de căutare a opțiunii optime de locuință, ar trebui să vă decideți inițial asupra pieței imobiliare din regiunea de interes. Obținerea unui credit ipotecar pentru o clădire nouă nu este cea mai ieftină plăcere. Mai mult, are unele restricții, de exemplu, o instituție financiară poate acorda împrumuturi pentru apartamente exclusiv în casele unor anumiți dezvoltatori. Atunci când achiziționați un imobil pe piața secundară, este important să vă asigurați că vânzătorul imobilului este pregătit să încheie o afacere prin întocmirea unui contract de vânzare-cumpărare ipotecară.
Pentru a găsi o locuință potrivită, puteți apela la serviciile unui agent imobiliar sau ale unui broker ipotecar. În acest caz, prețul pentru serviciile sale va varia de la aproximativ 0,5 până la 1,5% din valoarea totală a proprietății. În unele cazuri, apelarea la serviciile unui agent imobiliar este foarte recomandabilă, deoarece clientul poate avea încredere în puritatea legală a tranzacției. În plus, procedura de căutare a bunurilor imobiliare va fi simplificată semnificativ.
După ce locuința a fost selectată, este necesar să obțineți un raport privind costul acesteia de la un expert independent. Acest document se depune la institutia bancara, iar aceasta din urma ia o decizie cu privire la eliberarea unui credit ipotecar.
- la momentul executării contractului este de preferat să alegeți un sistem diferențiat de rambursare a datoriilor (desigur, dacă acest lucru este posibil). Numai în acest fel veniturile din impozite vor fi reduse semnificativ. În plus, principalul avantaj al sistemului diferențiat este reducerea regulată a sumei plăților, precum și posibilitatea rambursării anticipate integrale a datoriei împrumutului;
- serviciul de asigurare ar trebui să fie efectuat independent, deoarece instituția bancară vă va cere să plătiți 2% pe an din valoarea totală a garanției pentru asigurare;
- Se recomandă contractarea unui credit ipotecar pe o perioadă mai lungă - contribuția lunară necesară va fi semnificativ mai mică și, dacă este necesar, există întotdeauna posibilitatea de a plăti anticipat datoria;
- sub rezerva unei reduceri a tarifelor bancare curente după încheierea imediată a contractului, împrumutatul are dreptul să declare necesitatea reducerii ratei curente.
Astfel, urmând recomandările de mai sus, puteți obține un credit ipotecar pentru achiziționarea de bunuri imobiliare cu beneficii maxime. Cel mai important lucru este să respectați cerințele și regulile de bază, precum și să respectați în mod clar poziția aprobată, justificând-o cu norme legale.
Bună ziua, dragi cititori ai revistei financiare „site-ul”! Astăzi vom vorbi despre un credit ipotecar profitabil (ipotecă ieftină).
Din acest articol veți învăța:
- Ce condiții de credit ipotecar pot fi considerate favorabile;
- Cine are posibilitatea de a obține un credit ipotecar preferențial;
- La ce parametri ar trebui să fiți atenți atunci când alegeți un credit ipotecar profitabil?
- Unde (în ce bancă) este mai profitabil să iei un credit ipotecar?
- Cine te poate ajuta să obții cel mai bun credit ipotecar?
La sfârșitul publicației sunt răspunsuri la întrebările frecvente despre credite ipotecare.
Informațiile prezentate vor fi utile celor care intenționează să cumpere o locuință cu un credit ipotecar și caută cele mai bune condiții. Dacă faci parte din această categorie, nu pierde timpul, citește articolul nostru chiar acum!
Această publicație este despre credite ipotecare profitabile/ieftine: cum să alegi unul, unde este mai profitabil să obții unul, la ce bancă poți solicita la o dobândă scăzută
1. Ce condiții pot fi considerate benefice atunci când aplicați pentru credite ipotecare 📊
In tara noastra credit ipotecar a devenit singura opțiune care vă permite să vă mutați în propria casă astăzi fără a pierde timp și efort pentru a economisi bani egali cu costul apartamentului. Pe site-ul nostru există un articol separat despre cum să devii proprietarul propriei case pe cont propriu.
Ipotecile garantate cu imobiliare au fost populare în întreaga lume ca metodă de cumpărare a unei case de mulți ani. În țara noastră, această opțiune de cumpărare a unui apartament a început să se dezvolte numai 15 cu ani în urmă.
Cu toate acestea, un număr destul de mare de cetățeni ruși au reușit deja să profite de credite ipotecare. Mai mult, mulți chiar au reușit să ramburseze cu succes astfel de împrumuturi.
1.1. Principalele caracteristici ale creditelor garantate cu imobiliare
Principalele caracteristici ale unui credit ipotecar sunt:
- Personaj țintă. Adică, fondurile primite pentru o ipotecă pot fi doar cheltuite cumpărare imobiliară. Sunt emise mult mai rar constructie.
- Proprietatea rămâne gajată la bancă,în ciuda faptului că la cumpărare devine proprietatea împrumutatului. Adică până la rambursarea integrală a creditului ipotecar, va fi imposibil să vinzi sau să donezi proprietatea fără a anunța banca. Adesea, chiar și pentru a înregistra rudele aici, este necesar un permis separat.
- Termen lung. Cel mai adesea, ipoteca este emisă la minimum pentru 5 ani. Perioada maximă poate depăși 30 . Totul depinde în mare măsură de vârsta împrumutatului.
Există o serie de avantaje ale unui credit ipotecar:
- viteză mare de primire a banilor și de cumpărare a unui apartament, mai ales când vine vorba de înregistrarea prin profesioniști, așa-numitul brokeri;
- un număr mare de programe de pe piață, a căror alegere depinde de situația specifică;
- o opțiune de investiție profitabilă.
Alegând între chirieȘi credit ipotecar, trebuie inteles ca apartamentele aproape niciodata nu scad in pret in timp. În plus, plățile chiriei cresc adesea, în timp ce plățile ipotecare rămân adesea neschimbate.
Se pare că, pe termen lung, închirierea este de obicei mai scumpă decât plata unui împrumut pentru propria locuință.
Desigur, pe lângă beneficii creditele ipotecare au defecte. Principalele sunt consecințele care apar în cazul unei incapacități de a plăti un credit ipotecar. Cu alte cuvinte, în astfel de situații Instituția de credit are dreptul de a prelua garanția .
Nu uitați că obținerea unui împrumut nu este atât de ușoară. Pentru a face acest lucru, trebuie să îndepliniți anumite cerințe ale instituțiilor de credit care se aplică debitorilor ipotecari.
Cerințele de bază pentru debitor în majoritatea instituțiilor de credit sunt aceleași:
- varsta minima 21 an, maxim - aproximativ 40 -45 ;
- reputație de credit de înaltă calitate;
- loc de muncă stabil;
- venit lunar suficient.
Doar dacă toate condițiile necesare sunt îndeplinite simultan, solicitantul poate conta pe o decizie pozitivă privind ipoteca.
Într-un articol separat, am scris și cum se face fără refuz și care bănci sunt gata să acorde un împrumut în acest caz.
1.2. Ce fel de credit ipotecar poate fi considerat profitabil?
Toată lumea știe că cu o ipotecă trebuie să trăiești în datorii o perioadă lungă. Rezultatul este plată în exces semnificativă. De aceea, cei care vor să-și cumpere un apartament pe credit reacționează foarte tranșant la frază ipoteca profitabila .
Suma creditului ipotecar este de obicei destul de mare. Combinat cu un termen solid de împrumut, precum și cu diverse comisioane și plăți de asigurare, acest lucru oferă plată excesivă uriașă , care este de obicei minim de 2 ori depășește valoarea inițială a împrumutului.
Scopul principal atunci când alegeți un program de creditare în astfel de condiții este găsirea celui mai profitabil program de credit ipotecar posibil.
Este important să înțelegeți , că cea mai profitabilă ipotecă nu este întotdeauna cea cu rata minimă. Foarte rar o bancă este de acord să reducă profiturile. Prin urmare, cel mai adesea pierderile asociate cu o reducere a ratei sunt compensate de către instituția de credit prin perceperea diverselor comisioane.
Mulți oameni consideră această opțiune benefică pentru ei înșiși. Pe de o parte, nu este nevoie să așteptați și să salvați. Dar nu uita că această sumă de bani va trebui plătită în orice caz.
Mai mult decat atat, intrucat va fi inclus in imprumutul acordat, se vor percepe si dobanzi pentru acesta. În cele din urmă, plata în exces va fi mult mai mare decât la efectuarea unui avans.
Finanțatorii profesioniști sunt de acord că ipoteca profitabila– un concept relativ. Parametrii acestuia sunt determinați de opinia personală a împrumutatului, precum și de circumstanțele financiare existente în acest moment.
De fapt, dacă studiezi cu atenție caracteristicile programelor de credit ipotecar, majoritatea avantajelor încetează să mai fie așa. În același timp, acele condiții care par incomode, precum și cele mai puțin profitabile, se dovedesc de fapt a fi cele mai potrivite și cele mai bune în condiții specifice.
Cel mai adesea, cei care beneficiază cel mai mult de un credit ipotecar sunt cei care fac sacrificii pentru a obține beneficii aparent minore.
2. Cine are dreptul de a obține o ipotecă în condiții preferențiale? 📑
Daca totusi luam in considerare o ipoteca din punct de vedere al beneficiilor, aceasta poate fi obtinuta de cei care au dreptul de a obtine un credit pt. condiţii preferenţiale.
În mod tradițional, se disting următoarele categorii de beneficii:
- rata ipotecară redusă;
- nu este nevoie să faceți un avans;
- concediu de credit - la apariția anumitor evenimente (de exemplu, nașterea unui copil), împrumutatului i se permite să nu ramburseze împrumutul pentru 1 -3 ani.
Scopul obținerii de credite ipotecare în condiții preferențiale este posibilitatea de a cumpăra locuințe cetățeni cu venituri mici.
Cine poate obține o ipotecă în condiții preferențiale - principalele categorii de cetățeni
Împrumuturile preferențiale sunt acordate următoarelor categorii de debitori:
- Familii tinere - ambii soți sunt minori 35 ani;
- Tineri profesioniști;
- Persoanele care efectuează serviciul militar;
- Profesori tineri;
- Familiile cu mai mult de un copil au dreptul la capital de maternitate.
Apropo, persoane ce lucrează în cadrul armatei o ipotecă de 2,4 milioane de ruble pentru care ei nu plătesc. Toate plățile pentru acestea se fac de către Ministerul Apărării.
Astfel, programele preferenţiale de creditare ipotecară au un număr de beneficii . Cu toate acestea, există și defecte, printre care sunt numite în primul rând lipsa oportunității de a cumpăra orice locuință .
De obicei, beneficiarii trebuie să aleagă dintre apartamentele de la un anumit dezvoltator, care sunt construite în zone promițătoare, dar nepopulare. Cu toate acestea, este adesea posibil să cumpărați numai imobile cu participarea la capitaluri proprii. Citiți mai multe despre personalul militar și alți lucrători din sectorul public într-unul dintre articolele noastre anterioare.
Ce trebuie să luați în considerare atunci când căutați un credit ipotecar profitabil - cei mai importanți factori care influențează „rentabilitatea” unui credit ipotecar
3. Cum să alegi un credit ipotecar profitabil - 6 condiții principale cărora trebuie să le acorzi o atenție deosebită 📊
Pentru a înțelege care credit ipotecar este cel mai profitabil, este important să analizăm și să comparăm ofertele existente pe piață.
Trebuie amintit că contract de credit ipotecar cere debitorului maxim Atenţie. Ar trebui să studiați cu atenție tot textul, în special așa-numitele litere mici.
- moneda împrumutului;
- valoarea avansului;
- dobândă;
- disponibilitatea asigurării și valoarea plăților pentru aceasta;
- valoarea comisiilor;
- caracteristici ale anulării anticipate.
Condiția 1. Moneda împrumutului
Băncile încearcă adesea să-i ademenească pe clienți să obțină un credit ipotecar moneda straina, reducerea dobânzilor la astfel de împrumuturi. Specialiști Nu recomanda cedează unei asemenea ispite.
Termenul creditelor ipotecare este foarte lung, timp în care moneda națională se poate deprecia atât de mult încât suma câștigurilor la pariuri va fi nesemnificativ . Mai mult decât atât, în țara noastră cursul de schimb al valutelor străine se modifică adesea în mod imprevizibil. Rezultatul este Dificultate la plata ipotecii.
Cu toate acestea, în unele situații este și mai profitabil să iei un credit ipotecar în valută. Acest lucru este tipic pentru acele cazuri în care venitul principal este calculat în această unitate monetară.
Condiția 2. Suma avansului
Cel mai adesea, se emite un credit ipotecar acont. Acest indicator reflectă informații despre cât trebuie să plătească împrumutatul de îndată ce contractul este semnat.
În mod tradițional, suma avansului este calculată în interval de la 10 la 30% din costul total al apartamentului.
În termeni monetari, suma este destul de mare. Pentru unii, acumularea acestuia poate fi dificilă. Cu toate acestea, în esență, demonstrează instituției de credit că intențiile împrumutatului sunt cele mai serioase. Oricine a reușit să strângă bani pentru un avans va putea cu siguranță să plătească suma datoriei ipotecare în viitor.
Unii debitori pierd timpul căutând programe de împrumut cu avans minim sau fără avans. În același timp, ei uită că deseori se acordă astfel de împrumuturi alte condiţii mai puţin favorabile.
Mai mult, această sumă va trebui plătită în orice caz. Doar ținând cont de dobânda acumulată va fi mult mai mare.
Condiția 3. Rata dobânzii
În ciuda faptului că experții nu recomandă punerea ratei dobânzii pe primul plan, majoritatea debitorilor îi acordă atenție în primul rând. Cu toate acestea, acest parametru nu este întotdeauna cel mai semnificativ.
Majoritatea instituțiilor de credit sunt excelente în a juca pe psihologia debitorului. Pentru a-i atrage atenția, băncile s-au pus oferta minima . În același timp, este destul de firesc ca nicio instituție de credit să nu-și facă griji mai mult de economiile clienților decât de propriul beneficiu.
Prin urmare, nu ar trebui să fiți mituit de promisiunea unei dobânzi scăzute. Este foarte posibil ca, odată cu studiul suplimentar al tuturor parametrilor programului de credit ipotecar, să devină clar că acesta este doar un truc pentru a atrage mai mulți clienți.
Mai mult, ar fi util de știut că în acest moment în Rusia rata medie a creditului ipotecar este 12-15 procente pe an. Dacă promiți un procent mai mic, ar trebui să studiezi alte condiții chiar mai atent.
Condiția 4. Disponibilitatea asigurării și valoarea plăților pentru aceasta
Unii debitori uită de disponibilitate asigurare la contractarea creditelor ipotecare. Între timp, acest parametru are un impact semnificativ asupra mărimii viitoarei plăți suplimentare.
Este stabilit legal ca asigurarea este obligatorie plăți de împrumut . Împrumutatul are dreptul de a refuza toate celelalte tipuri de programe de asigurare.
Notă! Adesea, consimțământul clientului pentru asigurarea voluntară este cel care afectează mărimea ratei ipotecare.
Este important pentru instituțiile de credit ca riscul de a acorda un împrumut să fie cât mai scăzut posibil. Pentru a se proteja, încearcă în toate modurile posibile să convingă clienții să asigure nu numai plăți, ci și sănătate, performanţă, precum și el însuși obiect imobiliar.
În aceste circumstanțe, împrumutatul ar trebui să ia în considerare cu atenție beneficiul acceptării anumitor asigurări.
Condiția 5. Suma altor comisioane
Adesea, debitorii nu acordă atenția cuvenită prezenței taxelor atunci când solicită o ipotecă. Între timp, există diferite tipuri plăți suplimentare, care afectează rata dobânzii, precum și plățile în plus la credit ipotecar.
Adesea, primul comision cu care se confruntă un împrumutat este plata pentru înregistrarea și emiterea unei ipoteci . Unele bănci au mai multe programe de creditare care diferă în mărimea acestei plăți (de obicei de la 1 la 4% din suma împrumutului). în care cu cât comisionul este mai mare, cu atât rata dobânzii este mai mică .
Nu toată lumea poate înțelege imediat ce opțiune este mai profitabilă. Pentru a determina acest lucru, va trebui să comparați mărimea comisionului Cu plată în exces pe întreaga durată a împrumutului. Abia după aceasta puteți face alegerea corectă.
Comisionul pentru emiterea unui credit ipotecar este departe de a fi singurul. Pentru fiecare program de împrumut, ar trebui să aflați dacă plăți suplimentare și analizați cu atenție impactul acestora asupra plăților.
Astfel, debitorii uită adesea de existență comisioane de întreținere a contului . Între timp, acestea sunt taxate lunar. Ca urmare, beneficiul de pe urma ratelor dobânzilor mai mici este adesea nesemnificativ sau inexistent.
Pentru a evita plățile excesive neașteptate ale ipotecii, ar trebui să studiați cu atenție toți termenii contractului. INAINTE DE semnarea acestuia.
Adesea, informațiile despre plăți suplimentare sunt indicate în mijlocul unui volum impresionant de acorduri. Ca urmare, poate fi dificil de observat.
De asemenea, este important să luați în considerare cu atenție cât de des va trebui să plătiți o anumită plată - o dată pe an sau lunar.
Condiția 6. Caracteristici de rambursare anticipată
Un parametru ipotecar la fel de important este posibilitatea de a o rambursa anticipat . Mulți debitori depun toate eforturile pentru a se scuti de povara plăților cât mai repede posibil. Cu toate acestea, pentru bănci este Nu este benefic, deoarece sunt lipsiți de a obține profit din împrumutul emis în viitor.
Această stare de fapt duce la faptul că unele instituții de credit încearcă să limiteze capacitatea de a rambursa anticipat un credit ipotecar. Ei numesc comisioane pentru astfel de acțiuni și, de asemenea, nu le permiteți pentru o anumită perioadă de timp.
Cu toate acestea, majoritatea băncilor oferă clienților posibilitatea de a-și achita anticipat creditul ipotecar. Există 2 opțiuni:
- Achitați suma rămasă a datoriei;
- Contribuiți doar parțial.
Ambele metode vă permit să reduceți treptat suma plății în exces la creditul ipotecar. De aceea, posibilitatea de rambursare anticipată poate fi privită ca un semn al unui credit ipotecar profitabil.
Astfel, există o serie de parametri care au un impact semnificativ asupra profitabilității programelor de credit ipotecar. Ar trebui analizate cuprinzător . Acesta este singurul mod de a determina care opțiune este de preferat.
4. Nuanțe ale unui credit ipotecar profitabil + părere profesională dacă este rentabil să iei un credit ipotecar acum 🔔
Dacă vorbim despre dacă este profitabil să iei un credit ipotecar acum, când situația economică din Rusia și din lume este extrem de instabilă, atunci în aceste condiții finanțatorii nu descurajează deloc oamenii să întocmească contracte ipotecare. Dar ei subliniază cetățenilor că programul de creditare trebuie ales cât mai atent posibil. . În principiu, această regulă este relevantă în orice perioadă de timp.
Un număr mare de ruși au căzut într-o capcană. Au fost sedusi de rate tentante si au luat un imprumut pentru a cumpara o locuinta in valuta.
În același timp, diferența de rata anuală nu este atât de mare - aproximativ 2 -3 % . S-ar părea că, în ceea ce privește un împrumut mare în ruble, supraplata ar fi semnificativă. Dar nimeni nu este imun de fluctuațiile cursului de schimb cu creditele ipotecare în valută.
Deci, în 2016 an în Rusia valoarea valutelor străine a crescut cu aproximativ de 2 ori. Drept urmare, cei care au contractat o ipotecă în ruble continuă să facă o plată lunară fixă. Totodată, pentru cei care au contractat un împrumut în valută, acesta a crescut proporțional cu cursul de schimb, adică cu 2 ori.
Situații similare s-au repetat de mai multe ori. Rezultatul este o situație extrem de dificilă pentru debitor, când devine imposibil să plătească ipoteca.
Experții numesc și altele pe care băncile le folosesc pentru a atrage clienții. Arata foarte atractiv, dar in practica nu aduc beneficii reale debitorilor. Mai jos le descriem pe cele mai comune dintre ele.
1) Rată variabilă a dobânzii
Angajații băncii încearcă adesea să-și convingă clienții de asta rata dobânzii variabilă pe un credit ipotecar este o optiune incredibil de avantajoasa pentru debitor, deoarece garanteaza o modificare a marimii platilor in functie de situatia pietei. În practică, toate riscurile legate de schimbările situației economice cad pe umerii debitorilor.
Notă! Unii experți compară gradul de risc al unui credit ipotecar cu rată variabilă cu unul care este emis în valută străină.
În plus, analiștii susțin că nu se așteaptă nicio îmbunătățire a indicatorilor economici de care este legată rata în viitorul apropiat.
În plus, experții prevăd o creștere suplimentară a ratei inflației. Pentru debitori acest lucru se va dovedi a fi înălţime rata flotantă. Trebuie avut în vedere că o astfel de creștere nu este limitată de absolut nimic, astfel încât, în consecință, pentru debitor aceasta poate duce la o situație în care va fi imposibilă plata împrumutului.
Există o opinie că o rată a dobânzii variabilă este benefică atunci când iei un credit ipotecar pentru o perioadă scurtă. Adică dacă plătiți împrumutul în termen 5 ani, acest lucru nu amenință probleme. În plus, veți putea economisi la suma plății în exces.
Dar istoria spune altceva. Mulți debitori care 2006 anul, am contractat un credit ipotecar cu dobândă variabilă și intenționam să-l achităm cât mai repede posibil. Cu toate acestea, în 2008 a venit anul criză economică ceea ce a dus la semnificative cresterea ratelor pentru astfel de împrumuturi. Ca urmare, speranțele nu au fost justificate, iar plata a crescut semnificativ.
2) Ratele dobânzilor ipotecare reduse în viitor
Recent, pe piața creditării ipotecare au apărut programe care promit debitorilor pentru un anumit timp comision reducerea ratei dobânzii în viitor.
În practică, trebuie să plătiți sume uriașe pentru această oportunitate. De obicei comisionul este 2 -7 % din suma totală primită pentru credit ipotecar.
Băncile furnizează calcule care conving clienții că economiile din astfel de reduceri de rate vor fi semnificative.
În practică, majoritatea debitorilor se străduiesc să-și achite creditul ipotecar cât mai repede posibil. În acest caz, economisirea nu are sens. Prin urmare, profesioniștii nu recomandă să plătiți bani în plus pentru astfel de condiții.
3) Refinanțare ipotecară
În prezent, tot mai multe instituții de credit oferă credite ipotecare cu rata combinată. În acest caz, împrumutul este emis inițial la o rată redusă, iar după o anumită perioadă se va derula.
Pe de o parte, pentru debitor există un anumit beneficiu al refinanțării, care constă în a obtine mai mult profitabil conditii. Ca urmare, atunci când solicită un credit ipotecar, clientul speră că în prima etapă va beneficia de o rată scăzută, iar ulterior să refinanțeze creditul la dobânzile medii ale pieței.
În practică, băncile, dacă beneficiile lor scad, sunt reticente să ofere refinanțare. Ca urmare, în majoritatea cazurilor, debitorilor nu li se oferă posibilitatea de a-și exercita acest drept.
De cele mai multe ori, debitorilor nu li se acordă condiții ipotecare mai bune, ei pur și simplu primesc împrumut cu rată variabilă.
Trebuie avut în vedere că la început se plătește întotdeauna doar dobânda la o ipotecă, în timp ce suma principalului rămâne practic neatinsă. Ca urmare, nivelul de plată în exces nu este practic diferit de un împrumut tradițional, iar promisiunea de economisire rămâne nimic mai mult decât o cascadorie publicitară.
Astfel, atunci când solicită o ipotecă, împrumutatul trebuie temeinic selectați condițiile acestuia. Astăzi, piața oferă un număr mare de programe diferite, dintre care majoritatea atrag clienții cu o oportunitate inexistentă de a economisi bani.
Nu ar trebui să le iei pe cuvânt astfel de promisiuni. Este mai bine să studiezi opiniile profesioniștilor cu privire la anumite propuneri.
5. Ce bancă are cel mai profitabil credit ipotecar - trecerea în revistă a TOP 5 bănci unde este mai rentabil să obții un credit ipotecar 💸
Astăzi, un credit ipotecar poate fi obținut de la aproape orice bancă. În același timp, pe piața de creditare puteți găsi multe programe interesante și destul de profitabile.
Poate fi dificil să-l alegi singur pe cel mai bun. Prin urmare, cel mai bine este să utilizați evaluări compilate de experți.
Tabelul prezintă băncile cu cele mai favorabile condiții de creditare:
| № | Organizarea creditului | Numele programului de împrumut | Suma maximă a împrumutului | Termen maxim | Licitați |
| 1. | Banca de credit din Moscova | Ipoteca cu sprijin de stat | 8 milioane de ruble | 20 de ani | 7-12% |
| 2. | Primsotsbank | Stabilește-ți pariul | 20 de milioane de ruble | 27 de ani | 10% |
| 3. | Sberbank | Achiziționarea de locuințe gata făcute pentru familii tinere | 8 milioane de ruble | 30 de ani | 11% |
| 4. | VTB 24 | Mai mulți metri – tarif mai mic (achiziționarea de apartamente mari) | 60 de milioane de ruble | 30 de ani | 11,5% |
| 5. | Banca Rosselhoz | Pentru clienți de încredere | 20 de milioane de ruble | 30 de ani | 12,5% |
Trebuie reținut că puteți conta pe rata minimă atunci când solicitați un credit ipotecar cu sprijin guvernamental.
6. La cine să apelezi pentru ajutor în obținerea de credite ipotecare profitabile - brokerii ipotecari te vor ajuta 📃
Nu toată lumea poate înțelege toate caracteristicile programelor de credit ipotecar. Mulți oameni petrec o cantitate imensă de timp unei astfel de analize.
Cu toate acestea, nu există nicio garanție că, după ce ai petrecut zile și săptămâni în căutarea celor mai favorabile condiții, vei putea obține cea mai potrivită opțiune cu o plată în plus minimă.
Pentru a preveni ca plata ipotecii să devină tortură, ar trebui să căutați ajutor profesionisti.
Ei analizează ofertele existente pe piață, precum și selectează programul ideal pentru condiții specifice. brokeri de credite ipotecare .
Brokerii de credit ipotecar populari din Moscova sunt: „Laboratorul de credit”, „ABC of Housing”, „Serviciul de decizie de credit”, „Flash Credit”
În megaorașe, funcții similare sunt îndeplinite de întregi organizații specializate. Dar chiar și în orașele mici poți găsi un broker ipotecar. Cel mai adesea lucrează în agenții imobiliare populare.
7. Întrebări frecvente (FAQ) 📢
Subiectul creditării ipotecare este vast și cu mai multe fațete, așa că adesea cei care caută cel mai bun program au un număr imens de întrebări.
Nu este întotdeauna posibil să petreceți timp căutând răspunsuri pe Internet. Pentru a ușura viața cititorilor noștri, oferim răspunsuri la cele mai frecvente întrebări.
Întrebarea 1. Cât de profitabil este să iei un credit ipotecar pentru o locuință?
Pentru a obține un credit ipotecar cât mai profitabil posibil, va trebui mai întâi să efectuați o analiză amănunțită a programelor oferite în orașul de reședință al viitorului împrumutat. Am vorbit deja mai detaliat dacă să cumpărăm un apartament, o casă sau un teren în articolul precedent.
În acest caz, ar trebui să acordați atenție unui număr de indicatori, principalii fiind:
- sumă împrumutată;
- perioada pentru care este planificată emiterea unei ipoteci;
- dobândă.
Nu uitați de diverse comisioane, și asigurare.
Când căutați un credit ipotecar profitabil, mai întâi ar trebui să acordați atenție programelor din bănci în care viitorul împrumutat este deja client . Aceasta poate fi o instituție de credit pe cardul căreia solicitantul primește salariu sau unde a fost emis un alt împrumut și rambursat cu succes.
Instituțiile de credit tratează de obicei aceste categorii de clienți mai loial. in afara de asta, în aceste cazuri poți conta pe condiții mai favorabile, de exemplu, reducerea ratei dobânzii.
Cei care au o cantitate semnificativă pentru avans. Dacă împrumutatul are 50 % costul apartamentului, banca ii va oferi minim pariu.
În schimb, dacă nu există avans sau este nesemnificativ, rata împrumutului va fi maxim . Această regulă permite instituțiilor de credit să asigure riscurile de nerambursare a fondurilor, precum și declanșarea unui colaps în economie.
Un alt indicator care are un impact semnificativ asupra rentabilității unui credit ipotecar este termenul de împrumut . Pe de o parte, obținerea unui credit ipotecar pt maxim termenul duce la faptul că plata lunară va fi mică. Drept urmare, debitorului îi va fi mult mai ușor să își îndeplinească obligațiile.
Începând cu 1 martie 2018, băncile rusești au oferit peste 180 de mii de credite ipotecare în valoare de peste 347 de miliarde de ruble. Și în ianuarie, toate creditele ipotecare emise în Rusia au depășit pragul de 2 trilioane de ruble.
Aceste date indică popularitatea subiectului, așa că astăzi ne vom uita la ce este creditarea pentru locuințe și unde și cum puteți obține un credit ipotecar. + Vă vom oferi câteva recomandări care vă vor crește șansele de a obține un împrumut.
Ce este o ipotecă?
Un credit ipotecar este un tip special de credit pentru cumpararea unei locuinte. Dacă un împrumutat folosește un credit ipotecar, el cumpără un apartament sau o casă și o gajă imediat la bancă. În același timp, el rămâne proprietarul imobilului, dar nu îl poate vinde.
Banca va recurge la sancțiuni dacă împrumutatul comite următoarele încălcări:
- vinde apartament sau casa
- va permite deteriorarea bunurilor imobiliare
- Schimbați în mod intenționat caracteristicile tehnice ale unui apartament sau case (de exemplu, faceți o reamenajare și nu o aprobați)
- va încălca termenii asigurării (dacă contractul de asigurare a fost întocmit împreună cu ipoteca).
Care sunt conditiile?
Vom vorbi mai departe despre parametrii specifici ai unui credit ipotecar profitabil.
Între timp, să ne uităm la cerințele generale pe care banca le impune debitorilor.
#1. Vârstă
Vârsta minimă pentru a obține un credit ipotecar la majoritatea băncilor este de 21 de ani.
Limita superioară este stabilită individual și este de obicei de 65-75 de ani. Cea mai mare limită de vârstă de pe piața creditării ipotecare este oferită de Sovcombank și Sberbank.
#2. Solvabilitate
În primul rând, băncile analizează dacă împrumutatul poate rambursa împrumutul și să evite întârzierile.
Specialiștii instituțiilor financiare evaluează:
- venituri oficiale
- experiență de lucru la locul actual
- poziție, profesie
- veniturile co-debitorilor și garanților (dacă există).
Băncile evaluează și cheltuielile împrumutatului. Dacă un client care dorește să contracteze un împrumut are multe persoane aflate în întreținere (copii, părinți pensionari, alte persoane), atunci probabilitatea aprobării creditului scade.
Băncile se concentrează pe solvabilitate atunci când determină valoarea maximă a împrumutului pentru un împrumutat și termenul împrumutului. O instituție financiară nu va acorda un împrumut dacă suma plății lunare este mai mare de 50% din venitul împrumutatului și al familiei acestuia. Cu toate acestea, în practică, băncile cred că clienții nu pot cheltui mai mult de 40% din venit pe lună pe un credit ipotecar.
Aceasta înseamnă că pentru a solicita o ipotecași plătește 40 de mii de ruble pe lună, împrumutatul (sau întreaga familie a clientului) trebuie să aibă un venit lunar de 100 de mii de ruble.
#3. Aparținerea unei categorii preferențiale
Statul va ajuta la plata creditelor ipotecare următoarelor categorii de cetățeni:
- familii cu 2 sau mai mulți copii (se asigură capital de maternitate, care poate fi utilizat pentru achiziționarea de locuințe)
- familii tinere
- persoane ce lucrează în cadrul armatei.
Dacă familia deține un certificat de capital de maternitate sau membrii săi au sub 35 de ani, atunci statul va contribui cu o parte din împrumut sau va ajuta cu avansul. Personalul militar se poate aștepta să plătească integral ipoteca dacă valoarea proprietății achiziționate este de 2,4 milioane de ruble sau mai puțin.
#4. Tipul de angajare
Este important pentru bancă ca venitul împrumutatului să fie nu numai suficient, ci și constant. Prin urmare, instituțiile financiare preferă clienții care lucrează pentru organizații guvernamentale. Împrumutații angajați în marile companii private au, de asemenea, o mare probabilitate de a obține un împrumut.
Instituțiile de credit tratează oamenii de afaceri mai strict. O bancă poate refuza să acorde un împrumut unui client care are propria afacere, chiar dacă are un venit de 100 de mii de ruble pe lună. Administratorii de credite consideră că profiturile afacerii sunt instabile, iar împrumutatul își poate pierde oricând sursa de existență.
Cât va trebui să plătiți în exces?
Să ne uităm la situație folosind un exemplu: costul apartamentului este de 4 milioane de ruble, termenul împrumutului este de 20 de ani, rata dobânzii este de 11% pe an. Familia nu beneficiază de capital matern sau de sprijin guvernamental. Pentru a rambursa un astfel de împrumut, va trebui să plătiți 41.288 de ruble în fiecare lună. În total, familia va cheltui 9 milioane 900 de mii de ruble pentru achiziționarea unui apartament (4.000.000 este costul bunurilor imobiliare, 5.900.000 este plata în exces a împrumutului).
Cu alte cuvinte, în acest exemplu, împrumutatul plătește de aproape 2,5 ori valoarea proprietății dacă decide să contracteze un împrumut pentru locuință.
Cum să obțineți un credit ipotecar pe cont propriu?
Să trecem la algoritmul care te va ajuta să iei un împrumut pentru locuințe. Să vedem cum se obține o ipotecă în două moduri: independent și cu ajutorul brokerilor de credit.
Să începem cu o situație în care împrumutatul dorește să economisească bani pe asistenți și să obțină un împrumut pe cont propriu. Pentru a face acest lucru, va trebui să treacă prin 6 etape.
#1. Alegerea locuinței
Băncile acordă împrumuturi ipotecare pentru următoarele tipuri de bunuri imobiliare:
- apartamente in cladiri noi
- apartamente pe piata secundara
- dachas, cabane
- case particulare.
De asemenea, puteți obține un împrumut pentru locuințe care este achiziționat în baza unui acord de participare la capital. Dar nu toate băncile oferă astfel de împrumuturi.
Împrumutatul trebuie să se concentreze nu numai pe dorințe, ci și pe posibilități. Banca nu va acorda un împrumut dacă trebuie să plătiți mai mult de 50% din venitul lunar oficial pentru locuință. Dar pentru a crea o marjă de siguranță, vă sfătuim să vă concentrați pe locuințe pentru care va trebui să plătiți nu mai mult de 40% din venitul lunar.
#2. Selecția băncii
Nu lipsesc ofertele pe piata creditelor ipotecare. Atunci când alegeți o instituție financiară și un anumit împrumut, acordați atenție:
- suma avansului
- limita de credit
- asigurare
- reputatia institutiei de credit
- recenzii
- conditii de rambursare anticipata
- întârzierile maxime admise
- numărul de documente de prelucrat.
Dacă nu toate veniturile dvs. sunt oficiale, contactați băncile care oferă credite ipotecare pe baza a două documente. În astfel de companii, dobânzile sunt cu 2-3% mai mari decât media pieței. Dar ei dau bani fără dovada de venit.
#3. Colectarea lucrărilor, depunerea unei cereri
Să ne uităm la ce documente sunt necesare pentru o ipotecă.
Băncile vă vor cere să prezentați următoarele documente:
- cerere de împrumut
- Pașaportul împrumutatului (dacă există garanți și co-împrumutați - copii ale pașapoartelor)
- certificat de venit pentru ultimele 6 luni (formular 2-NDFL sau banca)
- o copie după carnetul de muncă certificată de angajator
- documente de înregistrare a afacerii (dacă împrumutatul deține o afacere)
- documente pentru un apartament sau o casă pe care intenționați să o cumpărați cu ipotecă.
Dacă intenționați să obțineți un credit ipotecar și să utilizați capitalul maternității (sau să obțineți un apartament folosind împrumuturi militare), veți avea nevoie de documente care confirmă beneficiile.
Pentru deținătorii de capital de maternitate:
- certificat (sau certificate, dacă sunt mai multe)
- consimțământul Fondului de pensii pentru utilizarea fondurilor
- consimțământul vânzătorului unui apartament sau al unei case de a vinde bunuri imobiliare folosind capitalul maternității.
Pentru militari:
- permisiunea de la Rosvoenipoteka.
#4. Înregistrarea contractului
Contractele ipotecare sunt întocmite de bănci, iar clienții doar le semnează. Dar asta nu te împiedică să studiezi textul contractului de la prima până la ultima pagină.
În acord, studiați cu atenție următorii parametri de împrumut:
- maturitate
- plata lunara
- rata efectivă a dobânzii
- conditii de rambursare anticipata
- comisioane (pentru deschiderea unui cont, efectuarea de tranzacții etc.)
- amenzi pentru plata cu intarziere.
Dacă nu sunteți mulțumit de cel puțin o condiție, puteți spune managerului de credit despre aceasta. Dacă banca nu dorește să schimbe acordul, este mai bine să găsești o altă instituție de credit.
Nu este necesar să semnați contractul de împrumut în aceeași zi în care îl primiți pentru studiu. Puteți să luați o copie acasă și să o recitiți într-un mediu calm cu un avocat calificat.
Daca conditiile ti se potrivesc, incepe sa cauti un apartament.
#5. Cumpărarea unui apartament, semnarea unui contract de împrumut
Găsiți un apartament sau o casă care să se potrivească atât dvs., cât și băncii. De obicei, instituțiile de creditare au nevoie de 1-2 luni pentru a selecta o proprietate. Dacă în această perioadă împrumutatul nu decide asupra unui apartament sau a unei case, banca poate anula decizia de aprobare a împrumutului.
Imediat ce obiectul este selectat, puteți semna un acord de cumpărare/vânzare a unui apartament (casă) și un contract de ipotecă cu banca. Imobilul este imediat gajat la o instituție de credit, pentru care se întocmește un document special - o ipotecă.
#6. Asigurarea tranzacțiilor
Legislația rusă îi obligă pe debitorii care contractează un credit ipotecar să asigure tranzacția.
Cerințele legii „Cu privire la ipoteca (garajul imobiliar)” se aplică numai asigurărilor de apartament. Dar băncile oferă clienților să încheie polițe de asigurare pentru viață, solvabilitate, sănătate și riscul de nerambursare a împrumutului. Costul unei astfel de asigurări poate ajunge până la 10−15% din valoarea împrumutului. Bănci, dacă clientul nu a vrut să plătească pentru poliță.
# 7 Hârțoage
Ultimul lucru rămas de făcut este să înregistrați tranzacția la Rosreestr. Pentru a face acest lucru, aduceți și depuneți toate documentele la sediul Rosreestr sau online - contract ipotecar, contract de cumpărare/vânzare a unui apartament sau casă, ipotecă, poliță de asigurare. În 2-3 zile, informații despre tranzacție vor apărea în Rosreestr, iar tu vei deveni proprietarul unui nou apartament.
De ce ai nevoie de un broker de credit?
Algoritmul descris mai sus vă permite să obțineți singur un credit ipotecar. Nu este atât de complicat, dar dacă faci totul singur, va dura 2-3 luni. În plus, dacă există, atunci instituția financiară poate refuza împrumutul.
Contactând un broker de credit, aceste probleme pot fi evitate. El va depune cereri la mai multe bănci deodată. Mai multe instituții de credit vor lua în considerare simultan candidatura împrumutatului. Acest lucru vă va permite să evitați pierderea timpului cu colectarea documentelor pentru fiecare bancă.
De asemenea, brokerii au legături cu managerii de credit de la bănci și le pot influența deciziile. Se întâmplă ca un client care nu a putut obține un împrumut pe cont propriu a solicitat un împrumut fără probleme după ce a contactat un broker. În plus, intermediarii știu să facă condițiile de împrumut mai favorabile și să reducă rata dobânzii pentru client cu 1,5-2%. Pe o perioadă de 15-20 de ani, acest lucru vă permite să economisiți 1-2 milioane de ruble.
De unde să obțineți un credit ipotecar?
Am studiat ce bănci oferă credite ipotecare și am compilat ofertele noastre de credit de TOP. Ratingul include organizații de încredere din cele mai mari 20 de bănci din țară.
Daca tu crezi , De la ce bancă este mai bine să contractați un credit ipotecar, profitați de orice ofertă din articolul nostru.
#1. Ipoteca Tinkoff
Tinkoff Bank însăși nu oferă împrumuturi ipotecare. Dar compania a ajuns la un acord cu alte instituții de creditare, iar acum împrumuturile Tinkoff sunt oferite credite pentru locuințe profitabile.
- rata dobânzii - de la 6 la 14,5% pe an
- termenul de împrumut - de la 10 la 25 de ani
- contribuție minimă - de la 10 la 40%
- suma maximă este de până la 99 de milioane de ruble.
Când solicitați un credit ipotecar la Tinkoff, aplicați simultan la mai multe bănci partenere. Ei studiază cererea și formulează o ofertă individuală. Dacă împrumutul a fost aprobat de mai multe instituții de credit, împrumutatul decide însuși de la ce bancă să contracteze un credit ipotecar.
#2. Deschidere
Otkritie Bank oferă credite ipotecare favorabile tuturor categoriilor de clienți.
- rata dobânzii - de la 9,35% pe an
- termenul de împrumut - de la 5 la 30 de ani
- contributie minima - de la 10%
- suma - 0,5-30 milioane de ruble.
Puteți solicita un credit ipotecar la Otkritie Bank pe site-ul oficial. Pentru a primi aprobarea prealabilă prin SMS, trebuie doar să completați un formular. Dacă decizia este pozitivă, trebuie să furnizați documente pentru împrumutat și proprietate la sucursala Otkritie Bank. Specialistul în împrumuturi va examina documentele și va lua o decizie.
Există mai multe modalități de a rambursa un credit pentru locuințe de la Otkritie Bank:
- în ramurile companiei
- la bancomatele Otkritie care acceptă numerar
- în terminalele Qiwi și Eleksnet
- prin sistemul Zolotaya Korona
- prin Yandex. Bani
- transfer interbancar
- în Svyaznoy, Eldorado, Telepay.
Urmați programul de rambursare a plăților pentru a evita plata amenzilor. Transferați bani cu 2-3 zile înainte de ziua indicată în program. Dacă rambursați împrumutul prin partenerii Otkritie (Qiwi, Eleksnet, Zolotaya Korona și alte sisteme), vă recomandăm să măriți perioada la 4-5 zile.
#3. VTB
Debitorii pot obține un credit ipotecar de la a doua cea mai mare bancă din țară, VTB.
- rata dobânzii - de la 8,8% pe an
- termenul de împrumut - până la 20 de ani
- contributie minima - de la 10%
- suma - până la 60 de milioane de ruble.
Pentru a obține un credit ipotecar de la VTB, contactați o sucursală bancară cu documente sau completați o cerere pe site. Managerul de credit va examina documentele pentru a lua o decizie. Dacă este pozitiv, puteți alege un apartament și puteți încheia un acord. Procedura de solicitare a unui credit la VTB durează 1-2 săptămâni.
Puteți rambursa împrumutul la bancomate și sucursale VTB. Dispozitivele și birourile băncii sunt prezentate pe o hartă interactivă pe site-ul și aplicația oficială a băncii.
#4. Sberbank
Sberbank emite împrumuturi ipotecare personalului militar, familiilor cu copii, familiilor tinere și altor debitori.
- rata dobânzii - de la 6% pe an
- termenul împrumutului - până la 30 de ani
- contributie minima - de la 10%
- suma - 0,3-8 milioane de ruble.
Sberbank acceptă cereri pentru împrumuturi ipotecare pe site-ul său web și în sucursale. Pregătiți documentele în avans, astfel încât ofițerul de credite să le poată revizui mai rapid. Decizia va fi luată la 1-2 săptămâni de la transferul lucrărilor. Aveți o lună pentru a căuta o locuință, timp în care trebuie să aveți timp să alegeți o proprietate, să încheiați un contract de ipotecă și să vă asigurați apartamentul sau casa.
Puteți rambursa împrumuturile la bancomate și la birourile Sberbank. Acceptă și punctele partenere Sberbank.
Avantajul ofertei de la Sberbank este ratele ipotecare mici. Compania acordă împrumuturi cu 6% pe an participanților la programul de stat „Ipoteca cu sprijin de stat pentru familiile cu copii”.
#5. Raiffeisen Bank
Sucursala grupului bancar austriac din Rusia, Raiffeisen Bank, se oferă să profite de programul de creditare ipotecară.
- rata dobânzii - de la 9,5% pe an
- termenul de împrumut - 1−30 ani
- contributie minima - de la 10%
- suma - până la 26 de milioane de ruble.
Puteți obține un împrumut de la Raiffeisen Bank depunând o cerere pe site-ul oficial. După decizia preliminară, puteți pregăti documente și puteți vizita biroul Raiffeisenbank. Dacă împrumutul este aprobat, împrumutatul va putea contracta un credit ipotecar cu o dobândă de 9,5% pe an în 2018.
Pentru a rambursa un credit de la Raiffeisenbank, puteți folosi bancomate și sucursale ale companiei.
Care bancă are cea mai mică ipotecă?? Acum rata minimă a dobânzii la creditele pentru locuințe este oferită de Sberbank. Aici puteți obține un credit ipotecar de 6% pe an dacă participați la programe guvernamentale sau cumpărați apartamente de la dezvoltatori parteneri.
Credem că ar trebui să le acordați atenție înainte de a contracta un credit ipotecar.
#1. Nu luați împrumuturi în valută
Câteva zeci de mii de oameni au suferit deja de pe urma creditelor ipotecare în valută. Ei au contractat împrumuturi în dolari sau euro la o rată favorabilă (1−2%), dar nu au putut să ramburseze împrumutul când cursul rublei a scăzut de 1,5−2 ori în 2014-2015.
Dacă primești un salariu în ruble, atunci iei împrumuturi în ruble. Dacă angajatorul dvs. vă plătește în euro sau dolari americani, poate doriți să luați în considerare aceste monede pentru împrumutul dvs. pentru locuință.
#2. Citiți cu atenție contractul
Am spus deja că trebuie să studiați cu atenție contractul de împrumut.
- Dacă cunoști un avocat sau un angajat al unei bănci, invită-l cu tine să solicite un împrumut. Reprezentanții unor astfel de profesii știu ce să caute și vor găsi imediat greșeli în ziare.
- Daca in contract exista cel putin o conditie care nu ti se potriveste, nu o semna. Ipotecile pot fi obținute de la zeci de bănci, iar printre acestea se numără și instituții de creditare care nu înșală clienții.
#3. Calculați-vă forțele
Există încă bănci în Rusia care oferă împrumuturi ipotecare și se așteaptă ca debitorii să cheltuiască 60-70% din venitul lor lunar pentru ele.
Este dificil să trăiești în acest mod timp de 10-15 ani. Este mai bine să limitați cheltuielile la 30-40% din venitul lunar. În acest caz, va trebui să reduceți suma ipotecară. Acest lucru se poate face în două moduri: luați un împrumut pe termen lung și alegeți, de asemenea, locuințe mai ieftine.
In primul caz
- probabilitatea aprobării împrumutului scade pe măsură ce termenul crește
- Plata lunară scade ușor pe măsură ce termenul împrumutului crește.
Să luăm un exemplu: Există două împrumuturi cu aceleași sume și dobândă (3 milioane de ruble, 12% pe an), dar pe perioade diferite (unul pe 20 de ani, celălalt pe 30 de ani). Folosind un calculator online pentru a calcula termenii ipotecii, obținem:
- plata lunară pentru un împrumut pe 20 de ani - 33.033 ruble (plătirea în exces - 4.927.820 ruble)
- plata lunară pentru un împrumut pe 30 de ani - 30.858 ruble (plătirea în exces - 8.109.016 ruble)
Contribuția care va trebui plătită în fiecare lună a scăzut cu doar 2 mii (aceasta este mai puțin de 10%), iar supraplata va crește cu peste 3 milioane.
De aceea, împrumutatul, înainte de a primi un credit ipotecar, trebuie să-și coreleze dorințele și capacitățile. În caz contrar, un împrumut pentru locuință poate deveni robie pe viață.
Pentru a evita această situație, utilizați calculatoare online pentru a calcula creditul ipotecar. Ele funcționează în același mod și produc rezultate identice. Puteți găsi calculatoare de împrumuturi pe site-urile băncilor (vor urma link-uri).
În al doilea caz
Dacă iei un credit ipotecar pentru un apartament care costă mai puțin decât ai planificat inițial, poți rambursa împrumutul mai repede. Acest lucru va face posibilă obținerea unui nou împrumut pentru imobile cu o suprafață mărită și un aspect îmbunătățit.
#4. Creați o plasă de siguranță
Daca nu rambursati creditul la timp, banca va aplica sanctiuni - amenzi sau sechestru de bunuri imobiliare.
Pentru a evita această situație, rezervați bani pentru a vă plăti ipoteca într-un depozit. Încercați să economisiți suficienți bani pentru a vă plăti ratele lunare timp de 6-8 luni.
De asemenea, puteți achita împrumutul anticipat. Acest lucru este benefic: cu cât rambursați mai repede împrumutul, cu atât plătiți mai puțin băncii. Cu toate acestea, nu toate instituțiile de credit salută rambursarea anticipată a creditelor - unele companii amendează clienții care rambursează creditele înainte de termen. Dacă ați luat un împrumut de la o astfel de bancă, vă recomandăm să economisiți mai degrabă decât să plătiți creditul ipotecar cu el cu prima ocazie.
#5. Luați un împrumut la momentul potrivit
Locuința are un preț minim atunci când cererea pentru aceasta este redusă. Încercați să ghiciți momentul în care prețul unui apartament sau al unei case va scădea și cumpărați imobile în această perioadă.
În acest fel, nu numai că veți economisi pe costul locuinței, ci veți și contracta un credit ipotecar la o dobândă favorabilă. Băncile scad ratele dobânzilor atunci când vânzările de apartamente scad și găzduiesc clienții la jumătatea drumului în alte chestiuni. Tot ce trebuie să faceți este să monitorizați când prețurile locuințelor și vânzările scad și să plănuiți să cumpărați un apartament sau o casă exact în acest moment.
Concluzie
Un credit ipotecar este o modalitate bună (și uneori singura) de a vă îmbunătăți condițiile de viață. Împrumutul ipotecar vă permite să cumpărați un apartament chiar acum, în loc să amânați problema imobiliară pentru 10-15 ani.
Sumele împrumuturilor ipotecare, de regulă, încep de la 1-2 milioane de ruble. Puține bănci acordă împrumuturi pentru astfel de sume fără dovada veniturilor. Aproape toate organizațiile de credit solicită debitorilor să își confirme situația financiară, disponibilitatea unui loc de muncă și să atragă garanți. Vă recomandăm să vă gândiți la acest lucru din timp pentru a nu pierde timpul când solicitați un împrumut.