Merită să iei un credit ipotecar acum? Sau este mai bine să așteptați până devine și mai profitabilă? „Pro” și „contra” creditării ipotecare, cum să obțineți un credit ipotecar în condițiile cele mai favorabile. Are sens să luați un credit ipotecar?

Din cauza situației economice instabile, singura opțiune de a deveni proprietarul propriului apartament sau casă în viitorul apropiat este să iei un credit ipotecar. Dacă merită să iei un credit ipotecar în 2018, când practic nu există nicio speranță de a cumpăra o locuință cu banii tăi, rămâne la latitudinea împrumutatului să decidă. Pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză, trebuie să analizați situația și să evaluați toate consecințele posibile ale acestui pas.

Caracteristicile unui credit ipotecar, avantajele și dezavantajele sale

Pe de o parte, contractarea unui împrumut pe o perioadă lungă de timp este o întreprindere destul de riscantă care necesită cea mai atentă atitudine. Pe de altă parte, scăderea prețurilor imobiliare și reducerea dobânzilor de către majoritatea băncilor creează condiții optime pentru a rezolva în mod pozitiv problema dacă un debitor ar trebui să contracteze o ipotecă. Cu ajutorul diverselor măsuri, a unei evaluări amănunțite a solvabilității proprii și a stabilității situației financiare, se poate asigura o mai mare securitate prin reducerea la minimum a riscului de îndatorare față de bancă.

Înainte de a vă decide asupra unui credit ipotecar, trebuie să studiați temeinic problema și să aflați toate caracteristicile acestui tip de creditare.

O ipotecă este un tip de împrumut vizat, fondurile pentru care sunt luate exclusiv pentru achiziționarea de locuințe.

Ipoteca ca împrumut are propriile sale caracteristici:

1. Creditele ipotecare se caracterizează prin sume mari de împrumut.
2. Proprietatea achiziționată este înregistrată ca garanție pentru creditor până când se efectuează plata integrală și linia de credit este închisă.
3. Este permisă înregistrarea suplimentară a garanțiilor pe alte bunuri imobiliare ale clientului.
4. Pentru garanția este asigurată pe toată durata contractului.
5. Rata dobânzii, datorită riscului mai mic de nerambursare, este mult mai mică decât alte programe de împrumut.
6. Perioada de rambursare poate ajunge la 25-30 de ani, timp în care împrumutatul nu va putea dispune integral de proprietate (în timp ce obiectul este gajat, orice tranzacție cu această proprietate trebuie convenită cu banca, care nu este interesată de pierderea obiectului gajat).

Nu există un consens în ceea ce privește justificarea împrumutului de fonduri pentru achiziționarea de locuințe. Pe de o parte, un apartament sau o casă este achiziționată cu o ipotecă cu o plată în exces a dobânzii, care pe parcursul multor ani de plăți poate depăși valoarea principală a împrumutului. Pe de altă parte, pentru unele familii, împrumutul de bani este practic singura șansă de a-și cumpăra prima casă. În acest caz, un credit ipotecar este o binecuvântare, mai ales că ratele dobânzilor sunt în prezent la minime record, iar prețul imobiliar în sine a scăzut.

Avantajele unui credit ipotecar includ, de asemenea:

1. Obținerea proprietății atunci când suma de economii pentru a închiria un apartament nu este suficientă.
2. Achiziționarea primei locuințe cu un credit ipotecar este o alternativă excelentă la locuința închiriată.
3. Legea fiscală vă permite să returnați o parte din fondurile plătite pentru rambursarea principalului ipotecar și a dobânzii, sub rezerva disponibilității deducerilor impozitului pe venit, adică debitorul poate prelua până la 13% din fondurile pe care cumpărătorul le-a transferat vânzătorului.
4. Căutarea ajutorului de la programele guvernamentale de sprijin financiar, inclusiv capitalul maternității, vă va permite, de asemenea, să primiți compensații pentru o parte din fondurile plătite sau să le folosiți pentru un avans.

Mulți consideră următoarele caracteristici ca fiind dezavantajele unui credit ipotecar:

1. În termen de 30 de ani, suma plății în exces pentru locuința achiziționată va fi de multe ori mai mare decât suma împrumutului. Banii ar putea fi cheltuiți de către client în alte scopuri.
2. Pe o perioadă lungă de viață, întregul buget al familiei va fi subordonat necesității de a efectua plăți regulate de împrumut și de a plăti asigurarea.
3. Restricționarea drepturilor proprietarului în perioada de valabilitate a acordului cu creditorul, care nu va permite nici schimbul, vânzarea sau donarea locuinței primite.
4. Cerințele destul de ridicate pentru împrumutat, statutul său, solvabilitatea și vârsta limitează semnificativ disponibilitatea serviciului.

Pentru fiecare persoană, valoarea avantajelor și a dezavantajelor are o semnificație diferită. Prin urmare, doar o analiză personală a situației, ținând cont de circumstanțe specifice, vă va permite să faceți alegerea corectă dacă merită să luați un credit ipotecar acum.

Parametrii care influențează luarea deciziilor

Evaluarea parametrilor în două categorii diferite vă va ajuta să înțelegeți problema: situația actuală a pieței și situația dumneavoastră financiară personală.

Indicatori de piață care influențează justificarea unei ipoteci

Beneficiul tranzacției depinde în primul rând de procentul de plată în exces: cu cât procentul este mai mare, cu atât este mai mare plata în exces și invers. Dacă procentul este mai mic de 11%, ipoteca este considerată profitabilă.

Cu toate acestea, situația pieței ar trebui să fie evaluată mai cuprinzător. Pot exista multe motive pentru creșterea ratei:

• reducerea afluxului de fonduri străine ca urmare a sancțiunilor internaționale;
• reducerea tarifelor la exporturile de petrol și deprecierea rublei;
• lipsa oportunităților de a atrage investiții suplimentare duce la o creștere a ratelor de creditare.

Rata de schimb, raportul dolar-ruble și tendințele pieței valutare afectează rata de refinanțare, ceea ce poate duce la modificări ale ratelor dobânzilor la împrumuturi, inclusiv împrumuturile țintite pentru locuințe.

Mulți oameni își amintesc când în 2014 a avut loc o creștere bruscă a cursului de schimb al dolarului, ratele ipotecare au crescut la 18%. O astfel de plată în exces a împrumuturilor în ruble a fost neprofitabilă.

Dacă rata ipotecară este scăzută, iar cursul valutar calm, puteți planifica cheltuielile și plățile cu un grad mai mare de încredere, ceea ce înseamnă că la întrebarea dacă este rentabil să contractați un credit ipotecar în 2018 poate primi un răspuns pozitiv din punct de vedere din perspectiva luării în considerare a factorilor obiectivi.

Factorii personali care influențează valabilitatea unui împrumut

La fel de importantă, și în unele cazuri de importanță prioritară, va fi luarea în considerare a situației financiare și solvabilității împrumutatului.

Trebuie evaluate următoarele criterii:

• venit lunar;
• sumă împrumutată;
• durata optimă a contractului.

Acești indicatori sunt printre principalii utilizați în calcularea plăților lunare, precum și capacitatea de a suporta această povară financiară.

Pe lângă veniturile din muncă, este necesar să se țină cont de surse suplimentare de finanțare (dobânzi la depozite, investiții, venituri din titluri). Pe lângă venituri, sunt evaluate cheltuielile lunare curente și obligațiile financiare existente.

Înainte de a trimite o cerere către bănci, trebuie să fii absolut sigur că plata calculată de calculatorul ipotecar poate fi plătită indiferent de orice risc (pierderea locului de muncă, pierderea sănătății). Puteți semna un acord cu creditorul doar cu deplina încredere că fondurile vor fi returnate băncii în orice caz.

Analiza situației actuale

După ce a fost efectuată o evaluare a capacității de plată și s-a lucrat pentru a colecta informații despre piețele de creditare și imobiliare, este timpul să alegeți programul optim care ține cont de nevoile și capacitățile plătitorului:

1. Analiza informațiilor privind ratele dobânzii.
2. Analiza cerințelor pentru debitori.
3. Colectați informații despre alte condiții ale împrumutului - asigurare obligatorie, penalități, cerințe de înregistrare.

În prezent, există o scădere generală a ratelor dobânzilor ipotecare, dar nivelul veniturilor nu a crescut în ultimii ani. Prin urmare, alegerea creditului ipotecar ar trebui să fie influențată de plata în exces finală, ținând cont de toți factorii și cerințele băncilor.

În același timp, piața imobiliară se confruntă și cu o scădere semnificativă a prețurilor, din cauza căreia suma cerută de la bancă este redusă. În prezent, au fost create cele mai favorabile condiții externe pentru obținerea unui credit ipotecar.

De asemenea, ar trebui să se ia în considerare posibilitatea alocarii de fonduri de la buget în cadrul unui program de stat care sunt emise pentru îmbunătățirea situației locuințelor familiilor rusești (de exemplu, ipoteci fără avans pentru familiile numeroase sau tinere care au nevoie de îmbunătățiri). ). Pe lângă programele guvernamentale, există numeroase oferte promoționale de la creditorii înșiși.

Programul de asistență guvernamentală poate consta nu numai în alocarea de tranșe alocate pentru cumpărare, ci și în rambursarea unei părți a dobânzii.

În sectorul bancar, ratele ipotecarelor scad treptat, atingând un record de 8% pe an, ceea ce face ca creditele ipotecare să fie atractive pentru mulți debitori. Nu se așteaptă creșterea prețurilor imobiliare sau a dobânzilor în viitorul apropiat, ceea ce ne permite să sperăm la o stabilizare a situației de pe piață. Ofertele favorabile de la bănci și prețurile scăzute ale locuințelor pentru debitor înseamnă crearea unor condiții favorabile pentru împrumuturi.

Dacă decizia împrumutatului este în favoarea unui credit ipotecar, este timpul să vă asigurați că oferta băncii îndeplinește toate cerințele și posibilitățile.

Urmând un anumit algoritm, poți obține un credit ipotecar cu risc minim și beneficiu maxim pentru tine:

1. Lucrul cu calculatoare ipotecare vă va permite să precalculați povara financiară acceptabilă sub forma unei plăți ipotecare, precum și să calculați suma optimă care va fi fezabilă să fie returnată la bancă. De asemenea, folosind calculatorul, se selectează termenul optim de împrumut.
2. A avea garanții suplimentare ca garanție va crește șansele ca cererea dvs. să fie aprobată de către creditor. Este necesar să se ia în considerare cât de mult va scădea rata dobânzii la împrumut dacă clientul oferă garanții suplimentare. Acest lucru va asigura un procent minim și o plată în plus minimă totală, ceea ce înseamnă că va crește beneficiul viitorului proprietar de locuință.
3. Studierea informațiilor despre băncile care oferă cele mai bune condiții pentru rate, fiabilitatea organizației, politicile privind debitorii și orice alte informații care vă vor permite să evaluați riscurile pentru un potențial client.
4. Dintre programele care sunt disponibile în portofoliile băncilor de interes, acordați atenție diverselor promoții și oferte speciale (pentru clienți salariați, angajați din sectorul public, familii tinere etc.)
5. Atunci când alegeți între un împrumut în valută și rublă, în condițiile unor fluctuații serioase ale cursului de schimb, se recomandă să luați un program în moneda națională.

Dacă, în procesul de achitare a unei datorii către o bancă, un client întâmpină dificultăți financiare, se recomandă informarea promptă a instituției de credit cu privire la dificultățile apărute, deoarece în prezent există multe instrumente care vor ajuta să facă față dificultăților temporare ( restructurare, concedii de credit, refinanțare etc.)

Atractivitatea unui credit ipotecar depinde de mai mulți parametri care nu sunt întotdeauna evidenți pentru debitori:

• perspectiva creșterii ratelor– cu cât rata este mai mare, cu atât este mai puțin profitabilă contractarea unui împrumut. La sfârșitul anului 2018, vestea a fost stârnită de creșterea dobânzilor celor mai mari bănci (Sberbank, VTB etc.). Motivul a fost creșterea ratei de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse. Deoarece acest parametru rămâne neschimbat deocamdată (cu posibilitatea unei creșteri suplimentare), rămâne un risc ridicat ca în 2019 ratele să crească pentru toate băncile.
• perspectiva creșterii prețurilor imobiliare– prețurile imobiliarelor sunt în continuă creștere. Dar după 2019 se poate aștepta un salt semnificativ. Un nou proiect de lege care limitează capacitatea investitorilor de a primi dividende din cumpărarea/revânzarea de apartamente va duce cel mai probabil la încercarea de a menține profiturile la același nivel prin creșterea prețurilor.
• disponibilitatea băncilor de a da împrumuturi– în funcție de situația financiară din țară și de categoria debitorului, băncile pot fi sau nu pregătite să emită credite ipotecare.

Care este situația creditelor ipotecare în 2019?

• reducerea treptată a tarifelor
• șanse mari de creștere a prețurilor proprietăților
• disponibilitatea mare a băncilor de a da împrumuturi ( industria creditelor ipotecare are cea mai mare rată de aprobare– peste 82%)

O concluzie lipsită de ambiguitate - Ar trebui să iei un credit ipotecar în 2019?. Mai mult, contractul de ipotecă încheiat acum se poate dovedi a fi mai profitabil decât oferta de anul viitor.

Verificați dacă merită să luați un credit ipotecar

Punctele de mai sus sunt doar o analiză din poziția de profitabil/neprofitabil la scară globală.

Este important de luat în considerare Ar trebui să iei un credit ipotecar?.

Răspunde la câteva întrebări scurte ():

• Aveți nevoie să vă îmbunătățiți condițiile de viață?
• Ținând cont de venitul tău lunar, îți va fi greu să economisești pentru un apartament mai repede decât în ​​3-5 ani?
• Ai un nivel ridicat de conștiință și responsabilitate?
• Știi cum să-ți planifici cheltuielile?
• Îți îndeplinești cel mai adesea angajamentele?
• Venitul dumneavoastră vă permite să alocați o anumită sumă fără o scădere critică a nivelului de trai?
• Starea dumneavoastră de sănătate este îngrijorătoare în viitorul apropiat?
• Citiți cu atenție contractele înainte de a semna?
• Este decizia de a contracta o ipotecă una deliberată?
• Te-ai gândit la posibile opțiuni în caz de pierdere a veniturilor/alte probleme?

Obțineți mai mult de 8 puncte– răspunsul la întrebarea dacă să iei o ipotecă este cu siguranță pozitiv. Puteți sări sau să citiți până la sfârșitul articolului pentru a afla dacă ar trebui să luați un credit ipotecar acum.

A obținut 4-7 puncte– Merită să reconsiderăm toate opțiunile. Poate că situația dumneavoastră financiară/locuială nu necesită acțiuni urgente în acest moment. Dar este posibil să iei mai în serios problemele legate de ipotecare și asigurări. De exemplu, te-ai întrebat vreodată ce ar fi nevoie?

A obținut mai puțin de 4 puncte- răspunsul la întrebarea dacă merită să iei o ipotecă este mai degrabă negativ. Financer vă sfătuiește să cântăriți totul din nou și să planificați. Poate căutați alte opțiuni pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Nu este asociat cu o datorie pe mai mulți ani.

Ați putea fi interesat și de:

Merită să iei un credit ipotecar acum - 14 întrebări de aflat

Pe lângă beneficiile pentru împrumutat, este important să se ia în considerare șansa de aprobare din partea băncii. Poate că sunteți un împrumutat de încredere și obținerea unui credit ipotecar este cu adevărat benefic pentru dvs.

Aflați dacă banca este pregătită să vă aprobe ipoteca (Pentru fiecare „da” numărați 1 punct):

• Ai peste 25 de ani?
• Ați lucrat la locul de muncă actual mai mult de 6 luni?
• Ai studii superioare?
• Sunteți căsătorit?
• Sunteți angajat al unui SRL?
• Primești un salariu stabil?
• Sunteți gata să furnizați un certificat 2-NDFL/confirmare de venit în formularul bancar?
• Nu aveți împrumuturi deschise?
• Aveți un istoric bun de credit?
• Aveți datorii la locuințe și servicii/taxe/amenzi comunale?
• Dețineți o mașină/imobiliare?
• Aveți un pașaport cu ștampile de călătorie în străinătate?
• Ai ales deja proprietatea dorită?
• Sunteți gata să faceți mai mult de 20% din cost ca avans?

MAI MULT DE 11 PUNCTE– acum este cu siguranță un moment bun. Ar trebui să iei o ipotecă. Majoritatea băncilor vor fi dispuse să aprobe cererea dvs.

________________

8 – 10 PUNCTE– este posibilă obținerea unui credit ipotecar. Cu toate acestea, merită să vă gândiți la punctele pe care le puteți „ajusta”.

________________

5 – 8 PUNCTE– merită să vă gândiți să vă îmbunătățiți serios reputația. Plătiți datoriile, îmbunătățiți-vă istoricul de credit, creșteți-vă vechimea în serviciu. Cu toate acestea, dacă scorul scăzut este legat de freelancing sau antreprenoriat individual, nu totul este pierdut.

________________

SUB 5 PUNCTE– Nu este recomandat să contractați un credit ipotecar. Chiar dacă ești aprobat (și șansele sunt foarte mici), banca va oferi condiții destul de dure cu o dobândă mare. Este mai bine să petreceți câteva luni, dar să vă întăriți poziția - să plătiți datorii, să construiți un istoric de credit. Poate chiar pleci o vreme în străinătate. Călătoria în străinătate are într-adevăr un efect bun asupra ratingului dvs. de credit.

Fiecare persoană își dorește să aibă propria locuință, dar nu toată lumea își poate cumpăra un apartament fără ipotecă. Solicitarea unui credit pentru locuință este un pas foarte responsabil și, de asemenea, este asociat cu anumite riscuri. În acest sens, apar întrebări dacă merită să iei un credit ipotecar în 2019 și de la ce bancă este mai bine să iei un credit ipotecar. Articolul oferă răspunsuri la aceste întrebări, precum și recenzii ale clienților care au contractat credite pentru locuințe de la diferite bănci.

Avantajele și dezavantajele unui credit ipotecar

Înainte de a decide dacă să iei un credit ipotecar în 2019, merită să iei în considerare avantajele și dezavantajele creditelor ipotecare în general. Avantajele unui credit ipotecar sunt următoarele:

• Oportunitatea de a-ți cumpăra propria casă. Pentru familiile tinere și pentru cei care, din diverse motive, nu pot cumpăra un apartament la preț întreg, un credit ipotecar este singura oportunitate de a obține dreptul de proprietate asupra unui imobil. O ipotecă vă permite să vă mutați în locuință imediat după finalizarea tranzacției;
• Oportunitate de a investi fonduri. În fiecare an, imobilele devin mai scumpe. Achiziționând acum un apartament cu ipotecă, îți poți crește capitalul din cauza inflației în viitor;
• Posibilitatea de a aplica pentru o deducere fiscală și de a returna o parte din fondurile plătite pentru principalul și dobânda la credit ipotecar. Acești bani pot fi folosiți pentru achitarea ipotecii sau folosiți la discreția dvs.;
• Încredere în puritatea tranzacției. La acordarea unui credit ipotecar, banca verifică cu atenție garanția. Prin urmare, cumpărătorul primește o garanție de 100% a purității și transparenței tranzacției.

Ipotecile au și dezavantajele lor:

• Plată în exces uriașă. Uneori, dobânda la o ipotecă este de câteva ori mai mare decât valoarea datoriei principale. De-a lungul deceniilor pentru care se emite creditul, suma supraplatei ajunge la sume impresionante;
• Risc de neplată. Ipoteca este luată pentru o perioadă lungă de timp și pur și simplu este imposibil de prezis toate circumstanțele de forță majoră care se pot întâmpla în acest timp. Chiar și o persoană care are o situație financiară stabilă acum se poate confrunta cu dificultăți financiare în viitor;
• Riscul de a-ți pierde apartamentul. Până la rambursarea integrală a obligațiilor ipotecare, proprietatea este gajată la bancă. Dacă dintr-un motiv oarecare împrumutatul încetează să facă plăți lunare, banca poate lua locuința, evacuând clientul în stradă;
• Cheltuieli suplimentare la încheierea unei tranzacții. Înainte de a cumpăra o locuință cu ipotecă, cumpărătorul este obligat să plătească pentru serviciile unui notar și evaluator, să-și asigure viața, sănătatea și bunul cumpărat;
• Birocrație cu documente la finalizarea unei tranzacții. Înainte ca banca să examineze și să aprobe o cerere pentru un credit ipotecar, împrumutatul trebuie să colecteze și să furnizeze un pachet complet de documente. Acest lucru necesită mult timp și efort;
• Presiunea morală. Mulți oameni se confruntă cu disconfort psihologic știind că timp de câțiva ani vor trebui să-și plătească constant o parte din buget pentru a-și plăti datoria. La aceasta se adaugă și teama de dificultăți financiare și de pierderea locului de muncă.

Înainte de a contracta un credit ipotecar pentru un apartament, ar trebui să cântăriți cu atenție toate avantajele și dezavantajele acestei decizii. Dacă aceasta este singura opțiune disponibilă pentru a-ți achiziționa propria casă, iar câștigurile tale minus plățile ipotecare lunare vor fi suficiente pentru a trăi, merită să iei un credit ipotecar.

De la ce bancă este mai bine să obții un credit ipotecar?

Dacă a fost luată decizia de a cumpăra un apartament cu ipotecă, apare următoarea întrebare: de la ce bancă este mai bine să iei un credit ipotecar? Când comparăm condițiile băncilor, primul lucru la care ar trebui să fii atent este rata dobânzii ipotecare. Mărimea plății în exces și rentabilitatea tranzacției în ansamblu depind de aceasta. Rata la aceeași bancă diferă în funcție de faptul că este luat un credit ipotecar pe o locuință primară sau secundară. De asemenea, este afectată de mărimea avansului, suma totală a împrumutului, prezența sau absența co-debitorilor și garanților și reputația clientului.

O comparație a condițiilor ipotecare în diferite bănci este prezentată în tabel:

Atunci când decideți de la ce bancă este mai bine să obțineți un credit ipotecar, ar trebui să vă concentrați nu numai pe rata dobânzii, ci și pe alte condiții. Pot exista capcane într-un contract de ipotecă. De exemplu, asigurarea obligatorie a locuinței duce la o creștere a sumei plăților ipotecare lunare. Prin urmare, condițiile de creditare la o bancă, unde rata dobânzii este inițial mai mare, se pot dovedi, în ansamblu, a fi mai profitabile.

Pentru persoanele cu un istoric de credit prost sau cu venituri oficiale scăzute care doresc să obțină un credit ipotecar, este important să obțină aprobarea cererii de împrumut. În acest caz, atunci când decideți de la care bancă este mai bine să obțineți un credit ipotecar, ar trebui să acordați atenție unui astfel de criteriu precum loialitatea băncii. Instituțiile de credit care și-au ocupat de mult timp nișa impun cerințe mai mari clienților. Prin urmare, debitorii cu un istoric de credit deteriorat sunt mai bine să apeleze la bănci „tinere”.

O condiție importantă este necesitatea de a atrage co-împrumutați și garanți. În cazul în care clientul nu dorește să implice terți în tranzacția cu ipoteca, merită să aleagă bănci care nu necesită co-împrumutați și garanți. Puteți citi mai multe despre co-împrumutații ipotecare.

Ipoteca în diferite bănci: recenzii ale clienților

Nu există un consens cu privire la care bancă este cel mai bine să iei un credit ipotecar. Acest lucru se datorează faptului că condițiile instituțiilor de credit pot varia semnificativ în funcție de diverși factori. Fiecare persoană încearcă să găsească cele mai favorabile condiții de creditare ipotecară pentru sine.

Toate băncile au recenzii atât pozitive, cât și negative de la clienții care au contractat un credit ipotecar. Iată exemple ale acestora:

Formarea unei opinii despre o bancă pe baza recenziilor altor persoane nu este în întregime corectă. Pentru a evalua în mod obiectiv condițiile unui credit ipotecar, ar trebui să contactați personal mai multe instituții de creditare și să ascultați ofertele lor direct către dvs.

Când vă gândiți la întrebarea dacă să obțineți un credit ipotecar în 2019, este important să evaluați toate argumentele pro și contra și să vă familiarizați cu ofertele diferitelor bănci. Numai după ce comparați condițiile de creditare în funcție de toate criteriile importante ar trebui să luați o decizie finală și să alegeți o anumită bancă.

Autor: Olga Vasilyeva.
Foto: Instagram.
Dacă sunteți autorul uneia dintre fotografii și nu sunteți de acord cu publicarea acesteia, contactați administrația și vom corecta eroarea.

Nu este un secret pentru nimeni că prețurile imobiliarelor de pe piața internă – fie că este vorba de locuințe secundare sau de metri pătrați într-o clădire nouă – sunt foarte mari. Pentru majoritatea oamenilor, chiar și cei cu un venit mediu stabil, achiziționarea unui apartament este aproape imposibilă. Va dura foarte mult timp pentru a economisi pentru o astfel de achiziție și nimeni nu poate amâna rezolvarea problemelor locative timp de zece ani.

Vă puteți rezolva problema cu locuința contractând un credit ipotecar. Acest instrument financiar a fost creat special pentru finanțarea achizițiilor din sectorul imobiliar și presupune: o sumă mare de împrumut și o perioadă lungă de rambursare.

Avantajele și dezavantajele unui credit ipotecar

Ca orice alt instrument financiar, un credit pentru apartament are o serie de avantaje si dezavantaje de care ar trebui luate in considerare inainte de a aplica la o institutie financiara pentru un astfel de credit.

Avantajele unui credit ipotecar - de ce merită luat?

Pentru a răspunde la întrebarea dacă merită sau nu să iei un credit ipotecar, trebuie să te uiți la avantajele acestei decizii. Recenziile clienților evidențiază următoarele: laturi pozitive:

1. Acest instrument permite unei persoane să devină proprietarul unei locuințe fără a fi nevoită să plătească costul integral al acesteia. Este suficient să economisiți un avans (de obicei, suma acestei contribuții la diferite bănci variază de la 10% la 30% din costul total al locuinței selectate).
2. Oportunitatea de a te muta în propriul apartament imediat după cumpărare. Chiar și locuințele achiziționate cu fonduri împrumutate devin proprietatea împrumutatului. La bancă îl înregistrează drept garanție în cazul în care nu poate rambursa fondurile împrumutului.
3. Perioada minima de asteptare. Perioada de așteptare pentru achiziționarea propriei proprietăți imobiliare în acest caz este egală cu perioada pentru obținerea unui credit ipotecar. Acest lucru, desigur, nu se întâmplă instantaneu - de regulă, un astfel de proces poate dura două până la trei luni.
4. Deducerea impozitului. După procesarea unui împrumut, valoarea impozitului pe venit este calculată nu din suma totală a venitului împrumutatului, ci din sold (se calculează prin scăderea sumei plății lunare a împrumutului din suma venitului lunar).
5. Posibilitatea de a obtine un credit ipotecar social. Diferența față de cea obișnuită este că statul participă la plata costului locuinței - aceasta poate fi o rambursare parțială a avansului sau subvenționarea dobânzii plătite.

Dezavantajele unui credit ipotecar

Înainte de a lua un credit ipotecar, ar trebui să înțelegeți ce laturile negative ea are. Printre acestea se numără:

1. Costul final ridicat al locuinței și termene lungi de plată. Datorită faptului că ipoteca este emisă pentru mulți ani (de obicei zece sau mai mult), remunerația băncii (cu alte cuvinte, dobânda) se ridică în cele din urmă la o sumă substanțială, comparabilă (și uneori depășind) costul apartamentului în sine. Mai simplu spus, o persoană ia un împrumut și cumpără un apartament și plătește băncii de două și uneori de trei ori mai mulți bani.
2. Plăți suplimentare. Pe lângă plățile obișnuite ale împrumutului, termenii contractului obligă împrumutatul să încheie o asigurare de proprietate cel puțin anual, iar proprietatea va trebui asigurată împotriva tuturor riscurilor posibile. Unele bănci emit și o poliță de asigurare pentru împrumutatul însuși. Nu este gratuit și trebuie să reînnoiești asigurarea anual până la achitarea împrumutului.
3. Comisioane la înregistrare. Când aplicați pentru acest tip de împrumut, trebuie să fiți pregătit pentru faptul că va trebui să plătiți suplimentar pentru aproape orice: pentru înregistrarea în sine, pentru revizuirea cererii, pentru retragerea de fonduri, pentru evaluarea proprietății. Această listă poate fi foarte lungă, iar suma totală a unor astfel de plăți ajunge uneori la 10-15% din avansul.
4. Până la plata ipotecii, împrumutatul nu are dreptul de a vinde, schimba, lăsa moștenire sau dispune în alt mod de proprietatea sa fără acordul băncii.
5. Cerințe stricte pentru debitor. Instituția de credit are cerințe stricte care reglementează necesitatea unui venit stabil, vechimea în muncă, vârsta debitorului și multe altele. Astfel de criterii stricte fac creditele ipotecare inaccesibile pensionarilor, studenților și familiilor tinere.

Prin urmare, avantajele și dezavantajele unei ipoteci ar trebui analizate cu atenție de la caz la caz.

Ce este mai profitabil: chiria sau ipoteca?

Ce este mai profitabil: ipoteca sau chiria? Această întrebare este pusă astăzi de un număr mare de cetățeni ruși. Trebuie înțeles că fiecare caz este individual. Cu toate acestea, puteți face o mică comparație a acestor opțiuni pe baza mai multor criterii.

Cu o ipotecă, proprietatea asupra proprietății este transferată împrumutatului imediat după încheierea contractului. La închiriere, apartamentul, indiferent de durata șederii, nu aparține rezidenților.

Dar există și avantaje ale închirierii - poți locui într-o locuință bună fără a avea absolut nicio economii. Pentru a obține un credit ipotecar, va trebui să strângi fonduri pentru un avans.

În plus, plățile lunare pentru chirie sunt de obicei semnificativ mai mici. Dar atunci când scoateți imobile pe credit, plățile se vor opri mai devreme sau mai târziu. La închiriere, reparațiile și întreținerea apartamentului cad cel mai adesea în întregime pe umerii proprietarului.

Unii oameni citează un grad ridicat de mobilitate drept avantaj al închirierii. Adică este posibil, dacă este necesar, să-ți schimbi mult mai ușor locul de reședință.

După cum se poate observa din comparație, un apartament cu ipotecă poate fi o opțiune mai profitabilă pentru cei care au deja o anumită sumă de economii, un venit stabil și nu plănuiesc să se mute în altă localitate în viitorul apropiat. În toate celelalte cazuri, opțiunea de închiriere este mai potrivită.

Ipoteca 2019 – a lua sau a nu lua?

Ar trebui să iei un credit ipotecar în 2019? Pentru cei care se gândesc la asta, trebuie să știți că majoritatea experților sunt de acord că anul viitor va fi un an bun pentru piața creditelor ipotecare. Nu este încă clar dacă ratele dobânzilor vor scădea, dar programele de sprijin guvernamentale existente și noi vor face acest produs financiar mai accesibil.

Ar trebui să iau o ipotecă anul acesta sau să aștept?

Mai este o întrebare care îngrijorează mulți oameni: merită să iei un credit ipotecar anul acesta acum sau este mai bine să aștepți. Răspunsul la această întrebare ar trebui dat doar individual, deoarece depinde în primul rând de stabilitatea venitului potențialului împrumutat și de perspectivele de conservare și creștere a acestora.

Experții imobiliari prevăd o creștere cu 5% a valorii proprietăților în următorii câțiva ani. În plus, în 2019 se poate observa o scădere a ratelor ipotecare în aproape toate băncile. Rata este de aproximativ 10% în cadrul programului standard și de 6% pe an în cadrul programului de credit ipotecar pentru familii tinere - astăzi aceasta este o ofertă tentantă pentru a-ți achiziționa propria casă!

Ar trebui să-l iau sau este mai bine să-l salvez?

Astfel, cei care decid Merită să iei un credit ipotecar sau este mai bine să economisești?, vă putem sfătui să cântăriți argumentele pro și contra. Poate fi foarte dificil să colectezi o astfel de sumă. Adesea, cu un venit stabil, este mult mai ușor să obții un împrumut. În acest caz, puteți efectua plăți lunare în plus față de plata obișnuită. Majoritatea instituțiilor de credit permit rambursarea anticipată parțială. Cu acesta, puteți reduce nu numai termenul, ci și suma plății. Drept urmare, cu o schemă de calcul accelerată a dobânzii, banca este plătită mai puțin, iar apartamentul aparține debitorului.

Pentru marea majoritate a cetățenilor care nu dispun de metri pătrați proprii, un credit ipotecar este singura modalitate de achiziție de locuințe. Costul apartamentelor astăzi, în special în orașele mari, este destul de mare. Astfel, este aproape imposibil ca un specialist începător sau o familie tânără să devină proprietarul propriei proprietăți imobiliare fără sprijin. Totuși, chiar și într-o astfel de situație, unii pot fi chinuiți de întrebarea dacă merită să iei un credit ipotecar dacă închirierea unei locuințe la prima vedere pare mult mai ușoară. Trebuie să înțelegem această problemă dificilă.

Cum diferă un credit ipotecar de un împrumut de consum obișnuit?

Majoritatea băncilor oferă astăzi credite ipotecare. Este un împrumut acordat unei persoane garantat cu bunuri imobiliare cumpărate sau deținute de împrumutat. Pentru a înțelege cât de profitabil poate fi un credit ipotecar, merită mai întâi să-l diferențiem de împrumuturile obișnuite orientate. Deci, există mai multe diferențe semnificative:

În plus, există și alte nuanțe în care aceste două produse bancare pot diferi unele de altele. De exemplu, puteți utiliza fonduri de „capital de maternitate” numai atunci când solicitați o ipotecă ca avans sau când închideți o parte a unei datorii existente. Acest certificat nu poate fi folosit pentru a răscumpăra alte produse financiare.

Închiriere sau cumpărare cu fonduri împrumutate: ce să alegeți

Diferențele dintre acest tip de împrumut și alte produse bancare sunt acum destul de clare. Dar este un credit ipotecar profitabil în comparație cu închirierea unei locuințe? Desigur, este imposibil să răspundem la această întrebare fără ambiguitate; totul este pur individual. Cu toate acestea, unele analize vă pot ajuta în continuare să luați decizia corectă.

În primul rând, trebuie să înțelegeți că locuința închiriată, chiar dacă locuiți în ea câțiva ani la rând, nu va deveni niciodată a dvs. Cu totul altceva este atunci când cumpărăm un apartament, chiar și folosind fonduri bancare. Din momentul semnării contractului, împrumutatul devine deplin proprietar și proprietar al imobilului; el se poate înregistra el însuși acolo și își poate înregistra pe cei dragi. În timp ce într-un apartament închiriat, înregistrarea nu este de așteptat, iar termenii contractului de închiriere sau situația de viață a proprietarului imobilului se pot schimba în orice moment, după care va trebui să căutați alte locuințe.

Închirierea poate avea și o serie de beneficii pentru unii. De exemplu, pentru a locui într-un apartament bine mobilat și renovat, nu este nevoie de economii financiare semnificative, cum este cazul unei plăți inițiale către bancă și eventuale reparații ulterioare. În plus, în special cetățenii iubitori de libertate care tânjesc la o schimbare constantă a mediului închiriază locuințe valorează pentru mobilitatea sa și capacitatea de a schimba rapid locul de reședință și de a nu fi legați de o zonă, oraș sau chiar țară.

Astfel, fiecare dintre opțiuni poate avea atât avantaje, cât și dezavantaje evidente. Totul va depinde de scopul final. Dacă luați în considerare imobilul dintr-o perspectivă pe termen lung cu seriozitate și pentru o lungă perioadă de timp, având în același timp un venit constant constant și unele economii, desigur, contractarea unui credit ipotecar este cea mai bună opțiune. În alte cazuri, poate închirierea este mai potrivită pentru moment.

Ipoteca: avantajele și dezavantajele sale

Cererea pentru acest tip de credit este în creștere, ceea ce influențează foarte mult reducerea constantă a dobânzilor. Cu toate acestea, mulți încă consideră că o ipotecă este un fel de „robie”. Pentru a vă da seama dacă oponenții acestui împrumut au dreptate, este necesar să luați în considerare în detaliu avantajele și dezavantajele unui credit ipotecar.

Principalele avantaje

Pe baza numeroaselor recenzii ale clienților, avantajele includ:

1. Posibilitatea de a cumpăra o locuință cu doar 10% din costul total în mână (valoarea avansului la unele bănci variază de la 10% la 30%);
2. Imobilul achiziționat devine proprietatea cumpărătorului imediat după semnarea contractului de vânzare-cumpărare, chiar și în ciuda grevării impuse.
3. În cazul pierderii unei surse permanente de venit (concediere, concediere, invaliditate temporară etc.), puteți utiliza.
4. Oportunitatea de a profita de unul dintre programele de sprijin guvernamentale (asistență pentru familii tinere, ipoteci sociale sau militare, utilizarea certificatului de maternitate);
5. Perioada de așteptare pentru primirea de metri pătrați în proprietate este minimă. Obținerea imobilelor în acest mod este posibilă imediat după finalizarea completă a procedurii de înregistrare (câteva luni) și nu poate fi comparată cu intervalul de timp în cazul acumulării treptate de fonduri, care poate dura ani de zile. Dacă clientul are deja în minte o proprietate potrivită, tot ce trebuie să facă este să depună toate documentele necesare, să aștepte o decizie pozitivă din partea băncii și să înceapă procedura de înregistrare.
6. Puteți conta pe o deducere fiscală și puteți returna o parte din fondurile plătite statului. Deci, dacă un cetățean a profitat de o ofertă de credit ipotecar, el are dreptul să plătească impozite nu pe suma totală a venitului primit, ci doar pe acea parte a acestuia care rămâne după deducerea sumei plății lunare.

Folosind acest împrumut, puteți continua să acumulați prin rezervarea unei părți din fonduri pentru rambursare anticipată. Aceste plăți unice vă ajută să vă reduceți plățile lunare sau să vă scurtați termenul ipotecar. În plus, ratele dobânzilor ipotecare au scăzut anual în ultimii ani, atingând niveluri record, datorită cărora debitorii au posibilitatea de a-și reînnoi cu regularitate împrumutul.

Lista posibilelor dezavantaje

Cu toate acestea, în ciuda punctelor forte evidente ale acestui tip de creditare, punctele slabe nu trebuie ignorate. Când vă gândiți dacă să faceți acest împrumut, trebuie să vă cântăriți opțiunile. Principalele dezavantaje includ:

1. Creșterea costului final al locuințelor achiziționate (datorită dobânzilor bancare plătite pe mai mulți ani).
2. Disponibilitatea costurilor suplimentare. Printre acestea se numără: asigurarea anuală (atât imobilul în sine, cât și viața debitorului); plata pentru serviciile unei agenții care evaluează locuința înainte de cumpărare; comisioane de înregistrare, de examinare a cererii, de retragere de fonduri etc. Desigur, unele comisioane pot fi contestate; de ​​exemplu, nu este deloc necesară încheierea unei asigurări de viață; cu toate acestea, asigurarea imobiliară, de regulă, este un element obligatoriu la încheierea unui contract, care nu poate fi refuzată.
3. Obținerea acordului obligatoriu al băncii pentru orice manipulări legate de imobilul achiziționat (reamenajare, vânzare, donație, schimb etc.);
4. Cerințe stricte pentru debitor (venit stabil; o anumită vârstă; experiență în muncă; prezența copiilor sau a persoanelor aflate în întreținere; etc.).

Risipirea miturilor

Astfel de dezavantaje dau naștere a numeroase mituri, din cauza cărora celor care au acces la o ipotecă le este frică să se implice cu acest tip de împrumut. Totuși, de aceea există miturile, pentru a le risipi. Iată doar câteva dintre cele mai comune.

Este suma plății în exces atât de înfricoșătoare?

Mulți oameni se tem de suma finală care va trebui plătită băncii. Dar, după analizarea datelor de pe piața imobiliară, puteți înțelege că costul metrilor pătrați este în continuă creștere, ceea ce înseamnă că prețul unui apartament achiziționat cu un credit ipotecar va deveni probabil și mai mare până la momentul rambursării finale (datorită inflației și mulți alți factori).

Astfel, chiar și ținând cont de supraplata finală, un astfel de imobil se poate dovedi a fi o achiziție foarte profitabilă și poate costa mult mai mult decât prețul inițial la momentul achiziției. În viitor, dacă există dorința de a vinde acest obiect, o parte semnificativă din fondurile plătite pot fi returnate.

De câte ori poți contracta un credit ipotecar pentru o casă?

Adesea cei care au contractat un credit ipotecar cred că acest credit poate fi aplicat o singură dată. Cu toate acestea, nu este. Numărul de credite ipotecare acordate unei persoane nu este limitat și depinde numai de solvabilitatea acesteia, și nu de dorințele băncilor.

Instituțiile de credit nu vor refuza un nou împrumut unui debitor de încredere, chiar dacă împrumutul ipotecar existent nu a fost încă rambursat. Dacă nivelul veniturilor unui astfel de client îi permite să profite de una mai multe sau chiar mai multe astfel de oportunități, banca va fi doar fericită. Deși, desigur, nu orice cetățean își poate permite un astfel de „lux”, nivelul încasărilor lunare în numerar ar trebui să fie foarte mare.

În plus, puteți vinde bunuri imobiliare care au fost contractate anterior ca ipotecă și, după un timp, puteți obține un nou credit ipotecar. Această metodă este adesea folosită de familiile care doresc să-și „extinde” spațiul de locuit și să obțină mai multe camere.

Este posibil să vindeți spațiu de locuit ipotecat?

Unii clienți pot fi, de asemenea, descurajați de grevarea foarte lungă pe care o reprezintă o ipotecă. Merită să iei un astfel de împrumut dacă proprietatea nu poate fi vândută până la rambursarea finală? De fapt, în practică totul pare mult mai simplu. După ce ați primit acordul băncii, puteți vinde apartamentul într-una dintre cele două opțiuni:

• vinde-ți casa pentru numerar (și plătește „corpul” rămas din împrumut cu acești bani);
• găsiți un cumpărător care plănuiește să obțină un credit ipotecar de la aceeași bancă.

După semnarea contractului de cumpărare și vânzare și înlăturarea sarcinii, împrumutatul primește de la instituția sa de credit un certificat de rambursare integrală a datoriei.

Cum să cumpărați profitabil un apartament cu un credit ipotecar

Daca a fost deja luata o decizie cu privire la o ipoteca, este indicat sa va ocupati de problema maximului de beneficiu posibil din tranzactie. Iată câteva sfaturi utile:

Procedura de acordare a unui credit ipotecar

Dacă un potențial împrumutat este interesat de cum să închidă profitabil un credit ipotecar pentru un apartament într-o clădire nouă și nu pe piața secundară, merită mai întâi să obțineți o listă de proprietăți acreditate de la banca selectată. Astfel, acreditarea bunurilor imobiliare garantează fiabilitatea dezvoltatorului, documentele necesare și autorizațiile de construcție ale cărora au fost deja verificate de către instituția de credit. Adesea, rezultatul unor astfel de parteneriate sunt programe speciale de credit ipotecar pentru cumpărători. Principalele etape ale obținerii unui împrumut sunt prezentate mai jos.

Înainte de a contracta un credit ipotecar pentru un apartament, trebuie să studiați condițiile și principalele etape ale obținerii acestui credit. Mai întâi trebuie să afli ce bancă poți găsi cea mai avantajoasă ofertă. De regulă, participarea la proiectul salarial al unei instituții de credit înseamnă automat o rată a dobânzii mai mică.

Consultație preliminară

Înainte de prima întâlnire cu un specialist în împrumuturi, trebuie să clarificați următoarele puncte:

• Este profitabil să iei un credit ipotecar de la această bancă?
• care este rata dobânzii;
• există plăți suplimentare și cum afectează acestea valoarea plăților lunare;
• care sunt cerințele pentru debitor etc.

În plus, ar fi util să studiem recenziile și sfaturile clienților cu experiență care au deja experiență de lucru cu această instituție financiară. Acestea pot fi găsite, de exemplu, pe site-uri și forumuri specializate.

În timpul primei întâlniri cu banca la care iei un credit ipotecar, managerul va pregăti un calcul preliminar al costului total al împrumutului. Acest document va ajuta împrumutatul să vadă o defalcare detaliată a tuturor costurilor așteptate, inclusiv rata reală, precum și toate comisioanele și asigurările posibile.

Ar trebui să citiți și contractul de împrumut. Toți cei care au luat un credit ipotecar insistă asupra studierii obligatorii a tuturor punctelor sale. Datorită acestui document, împrumutatul are posibilitatea de a descoperi „capcanele” existente (dacă există) care nu au fost menționate în timpul consultărilor sau pe site-ul băncii.

Formarea unui pachet de documente

Banca poate avea nevoie nu numai de originalele pachetului de documente colectat, ci și de copiile acestuia, care ar trebui să fie îngrijite în prealabil. Principalele documente necesare pentru a solicita un credit ipotecar sunt:

• pașaport;
• informatii despre educatie (diploma unei institutii de invatamant sau certificat de invatamant secundar profesional);
• certificat în forma 2-NDFL (dacă împrumutatul are un proiect salarial la banca selectată, un astfel de certificat nu este necesar);
• cerere de împrumut indicând suma necesară și perioada de rambursare planificată;
• formular de cerere de împrumut (o mostră din acest document poate fi găsită pe site-ul băncii și completată în prealabil);
• în prezența bunurilor mobile sau imobile - documente care confirmă faptul deținerii.

Obținerea unei decizii bancare

Dacă cererea este aprobată, împrumutatul poate începe să caute locuințe adecvate. Această etapă durează de obicei între 3 și 4 luni.

În cazul în care clientul potențial nu a putut selecta opțiunea optimă în timpul alocat, procedura de aprobare va trebui finalizată din nou. In caz de refuz, poti aplica si la alte institutii de credit, poate vei avea mai mult noroc acolo.

Sfaturi pentru cei care plănuiesc să ia un credit ipotecar în 2018

2017 a doborât toate recordurile pentru o scădere fără precedent a ratelor ipotecare, iar analiştii financiari prevăd o situaţie similară în 2018. Vă prezentăm atenției câteva fapte mai evidente pentru a vă ajuta să decideți dacă merită să luați un credit ipotecar acum:

1. În 2017, dobânda a scăzut la 7-9% pe an.
2. Programul de obținere a „capitalului de maternitate” a fost extins, ceea ce reprezintă un bun stimulent pentru a aplica pentru acest tip de împrumut. Avansul, desigur, poate fi economisit, dar este mult mai plăcut să folosiți asistență adecvată din partea statului pentru aceasta.
3. Odată cu modificările ratelor dobânzilor, există și o tendință persistentă de scădere a costului locuințelor pe piața secundară, unde este mai bine să achiziționeze apartamente pentru acei cetățeni ale căror venituri nu le permit să cumpere locuințe într-o clădire nouă.
4. Mulți dezvoltatori oferă potențialilor cumpărători programe speciale care fac afacerea și mai profitabilă. Astfel, unii oferă o reducere suplimentară familiilor care utilizează certificat de maternitate, alții oferă vânzarea locuințelor vechi ca parte a celei noi. Există multe promoții similare de stimulente; o puteți alege pe cea mai atractivă în fiecare caz specific.

Deci, ce este mai profitabil: o ipotecă sau o economisire? Este destul de dificil să răspunzi fără echivoc la această întrebare. Cu toate acestea, tendințele actuale de pe piața imobiliară și stabilitatea ofertelor de creditare ipotecară indică faptul că încă merită luat. Programele de restructurare și rambursare anticipată a împrumuturilor în viitor vor contribui la reducerea semnificativă a termenilor și a sumei plăților. Ei bine, bucuria mult-așteptată a achiziției propriei case nu poate fi evaluată în termeni monetari.

Întoarcere