Široká škála možností pôžičiek umožňuje dlžníkom vybrať si najziskovejšie a najpohodlnejšie podmienky. Každá veľká banka, napríklad Sberbank, má nevyhnutne vo svojom úverovom portfóliu bežné spotrebné úvery a vydávanie kreditných kariet na rôzne príležitosti. Ktorú možnosť si vybrať, závisí od toho, čo je výhodnejšie: pôžička alebo kreditná karta. To je možné určiť až po dôkladnom posúdení všetkých navrhovaných parametrov a podmienok požadovaných klientom.
Spotrebný úver
Spotrebný úver je neúčelový typ úveru, ktorý umožňuje prijímať a používať peniaze na akýkoľvek účel. Získanie úveru je pomerne jednoduché, ak spĺňate parametre banky. Pôžička je obľúbená najmä medzi bežnými jednotlivcami, ktorým umožňuje vyriešiť finančný problém v krátkom čase.
Na rozdiel od iných programov sa spotrebný úver poskytuje bez zabezpečenia, na krátke obdobie a v presne stanovenom limite. Ak je potrebná veľká suma, úver je vydaný s dodatočným kolaterálom (zárukou alebo zárukou).
Na určenie, čo je výhodnejšie: spotrebný úver alebo kreditná karta, sa posudzujú hlavné parametre úveru, v procese spolupráce však môže klient potrebovať ďalšie podmienky - bonusy, zľavy, možnosti.
Vzhľadom na vlastnosti bankového hotovostného úveru je potrebné poznamenať nasledujúce výhody:
- Dlžník dostane finančné prostriedky a potom ich môže minúť bez ďalších poplatkov alebo poplatkov za služby.
- Výška dlhu zostáva rovnaká, bez navýšenia limitu a opätovného požičiavania. Výsledkom je, že obraz preplatku je celkom transparentný a počíta sa na základe zostatku dlhu.
- Vydané peniaze zostávajú klientovi k dispozícii bez rizika neautorizovaných transakcií a podvodov bežných medzi plastovými platobnými nástrojmi.
- Program poskytuje možnosť získať väčšiu sumu, ako je vydaná na kreditnú kartu.
- Úroková sadzba je zvyčajne oveľa nižšia, čo znamená, že konečný preplatok je nižší.
Spotrebný úver je dobré využiť vtedy, keď sa očakávajú aktívne hotovostné platby a dlžník si nepotrebuje obnovovať limit.
Keď sa rozhodujete, čo je lepšie: kreditná karta alebo spotrebný úver, mali by ste si preštudovať aj negatívne aspekty, ktoré môžu vážne ovplyvniť výber:
- Pre možnú stratu časti zisku banky neradi umožňujú predčasné splatenie, čím vznikajú ďalšie pravidlá a obmedzenia, ktoré sťažujú vkladanie ďalších súm mimo harmonogramu.
- Úroky sa začínajú hromadiť hneď, ako banka vydá požičané prostriedky. Pri vymáhaní úrokových preplatkov a splátok podľa štandardných podmienok zmluvy nedochádza k omeškaniu.
- Anuitná splátka vedie k tomu, že dlžník najskôr spláca úroky za celé obdobie a hlavná časť úveru sa spláca najmä v druhej polovici obdobia.
- Klient môže počítať len s bankou dohodnutou sumou. Opätovné použitie doplneného zostatku nie je možné a vyžaduje si schválenie novej úverovej zmluvy.
Keď banka ponúka dlžníkovi obe možnosti dizajnu, môžete si vybrať, ktorá je lepšia: pôžička alebo kreditná karta, porovnaním výhod a nevýhod vlastností. Banková karta je výbornou alternatívou klasickej pôžičky, keď potrebujete nielen dofinancovanie, ale aj celý rad bankových možností.
Okrem toho sa držiteľ karty môže stať účastníkom ziskových propagačných a pridružených programov, získať zvýšené zľavy a dokonca vrátiť časť vynaložených peňazí.
Čas pri vydávaní plastu ušetríte zaslaním predbežnej online žiadosti a na vydanie je potrebné minimum dokladov (niekedy stačí jeden pas).
Kreditné karty majú mnoho výhod – zahŕňajú nielen zvýšený komfort pri využívaní požičaných prostriedkov, ale aj možnosť ušetriť na preplatkoch na úrokoch pri správnom využití doby odkladu.
Medzi hlavné pozitívne vlastnosti patrí:
- Použitie doby odkladu vám umožňuje používať požičané prostriedky počas prvých 50–100 dní bez účtovania úrokov, t. j. úplne zadarmo. Podmienkou je vrátenie peňazí v plnej výške v stanovenej lehote a bezhotovostná platba.
- Revolvingový úverový limit je dostupný počas celej doby platnosti karty, ak dlžník pravidelne a včas spláca všetky pravidelné platby.
- Úroky sa pripisujú len zo zvyšnej sumy dlhu, t. j. za skutočne použité prostriedky.
- Pre aktívnych používateľov tovarov a služieb partnerských spoločností banky sú prezentované ďalšie výhody vo forme zliav, ako aj cashback s návratnosťou určitého percenta za vynaložené prostriedky.
- Mnohé banky úspešne implementujú rôzne bonusové programy, ktoré je možné následne premeniť na zľavu alebo zohľadňovať pri neskoršej platbe za produkt.
Pri zvažovaní, čo je jednoduchšie získať, pôžičku alebo kartu, je potrebné poznamenať, že možnosť okamžitého vydania z plastu vám umožňuje získať prostriedky v priebehu niekoľkých minút.
Napriek zvýšenému komfortu pri používaní karty existujú aj niektoré negatívne aspekty:
- k vyplateniu dochádza pri výbere provízie, ktorá zvyšuje preplatok;
- sadzba a preplatenie úrokov sú vyššie ako pri klasickom úvere;
- dodatočné náklady na údržbu;
- vysoké riziko online podvodov, krádeží z účtov, ako aj samotného plastu.
Podľa toho, ako plánujete v konkrétnej situácii použiť požičanú sumu a splatiť dlh, si klient banky vyberie tú najlepšiu možnosť.
Situácia je teda taká, že potrebujete určitú sumu, ale nemôžete sa zmestiť do vlastných prostriedkov. Jedným slovom potrebujete pôžičku. Alfa Bank ponúka viacero úverových produktov, no najobľúbenejšími sú spotrebné úvery a kreditné karty. Čo je najlepšie a čo je pre vás to pravé, závisí od mnohých parametrov.
Ktoré je jednoduchšie získať?
Ak nemáte bankou predschválenú ponuku, ktorú vytvára pre svojich klientov, tak v jednoduchosti získania konkrétneho produktu nie je veľký rozdiel. V oboch prípadoch musí žiadateľ predložiť pas a druhý doklad zo zoznamu banky, ak dostáva mzdu cez Alfu, a doplniť tento balík dokumentov o 2NDFL certifikát z miesta výkonu práce, ako aj overenú kópiu pracovná kniha, ak nie. Obe žiadosti prechádzajú overovacím postupom, takže proces rozhodovania nejaký čas trvá.
Čo sa týka sumy, je jednoduchšie získať väčšiu sumu pomocou spotrebného úveru, ale karta je výborným finančným nástrojom pre malé prostriedky (zamerajte sa približne na maximálne 4 vaše priemerné platy).
čo je rýchlejšie?
Alfa Bank prevedie schválený spotrebný úver ihneď po schválení (rozhoduje sa spravidla v deň podania žiadosti), okamžite sa však otvára aj účet na kreditnej karte. Samotná plastová karta na vydanie klientovi však príde na úrad do cca 5 pracovných dní - pre tých, ktorí potrebujú peniaze súrne, to neprichádza do úvahy. Len „rýchlu“ kartu je možné vydať do 15 minút v takzvaných mikrokanceláriách, ale úroková sadzba tohto produktu je vyššia.
Čo je výnosnejšie?
Sadzby hotovostných pôžičiek sú zvyčajne o niečo nižšie ako pri kartách, ale je potrebné zvážiť niekoľko nuancií. Po prvé, kreditné karty v Alfa Bank poskytujú bezúročné obdobie až 100 dní. Inými slovami, ak dlh stiahnete a splatíte v plnej výške v stanovenom termíne, banka vám nebude účtovať ročný úrok. To je obzvlášť výhodné pri platbách na termináloch v obchodoch, salónoch a spoločnostiach poskytujúcich rôzne druhy služieb, pretože v tomto prípade nie je žiadna provízia za inkaso. Pri výbere prostriedkov z bankomatov vám však bude účtovaná provízia bez ohľadu na lehotu odkladu. Pri malých sumách však takáto dodatočná platba v prospech úverovej inštitúcie nie je nebezpečná, hlavnou vecou nie je vyberať peniaze z bankomatov tretích strán.
Treba povedať, že výšku úrokovej sadzby určuje banka v čase rozhodovania, a preto nie je možné vopred predvídať všetky podmienky. V prípade predčasného splatenia úveru sa neúčtuje žiadna provízia za úver, ale treba spísať žiadosť. Pri karte taký koncept vôbec neexistuje, ak si to želáte, jednoducho zaplatíte celú sumu dlhu v plnej výške a v prípade potreby opäť využijete limit. Mimochodom, mobil si môžete dobiť aj bez provízie z účtu kreditnej karty.
Každému svoje
Po rozhodnutí o svojich cieľoch pochopíte, aký produkt v súčasnosti potrebujete.
Kreditná karta a hotovostná pôžička sú vo svojej podstate odlišné produkty. Karta je dobíjací, revolvingový účet, vkladáte a vyberáte sumy v rámci stanoveného limitu znova a znova.
Plastové– opätovne použiteľný finančný nástroj, ktorý možno používať mnoho rokov. Dá sa povedať, že keď dostanete kreditnú kartu, dostanete elektronickú peňaženku, ktorá vám pomôže upraviť váš osobný alebo rodinný rozpočet. Co-brandové karty navyše poskytujú príjemné bonusy vo forme zliav, nazbieraných míľ a možnosti zúčastniť sa určitých akcií.
Spotrebný úver– ide o bankové prostriedky vydané za určitých podmienok. Po vybratí požadovanej sumy ju v stanovenom časovom rámci v plnej výške vrátite a zatvoríte účet. V prípade potreby môžete znova kontaktovať Alfa Bank a požiadať o nový hotovostný úver. Prostriedky vydané bankou môžu byť použité na významné nákupy - auto, byt, garáž, opravy, školenia, rekreácia, domáce spotrebiče, nábytok.
Ak teda plánujete vyberať hotovosť, a to aj v dosť veľkých sumách, vezmite si spotrebný úver. Pre výdavky na drobné každodenné potreby s možnosťou bezhotovostných platieb kartou zvoľte kreditnú kartu.
Alternatíva
Samotná karta vás vo všeobecnosti nezaväzuje k ničomu inému ako k ročnej platbe, pokojne môže byť „pre každý prípad“ vo vašej peňaženke. Ak potrebujete určitú sumu, no zároveň chcete využiť výhody plastovej karty, nepopierajte to, podajte žiadosti na oba produkty. Je lepšie vykonávať takéto akcie postupne: najprv počkajte na schválenie úveru, ktorý je pre vás momentálne dôležitejší, a potom sa postarajte o sekundárny. Skúste si zaobstarať kartu s malým limitom, ak si svoje záväzky splníte v dobrej viere, banka sama môže navýšiť množstvo voľných prostriedkov.
Mimochodom, aby ste nestrácali čas, vyplňte žiadosť online na webovej stránke banky. Upozorňujeme však, že aj tak budete musieť navštíviť úrad, aby ste si overili svoje údaje.
Výnimkou je Tinkoff Bank, kde sa karta vydáva a vydáva na diaľku
február 2019
Plastová kreditná karta a spotrebný úver sú dva najobľúbenejšie bankové produkty, o ktoré je medzi jednotlivcami najväčší dopyt. Ale každý z týchto spôsobov získania požičaných prostriedkov nie je bez výhod aj nevýhod. A predsa, čo je lepšie – kreditná karta alebo spotrebný úver? V rámci dnešného článku bude vykonaná komparatívna analýza týchto finančných produktov.
Kreditná karta alebo hotovostná pôžička - čo je lepšie?
Väčšina občanov sa na získanie požičaných prostriedkov spravidla uchyľuje k dvom hlavným možnostiam – zoberie si buď klasický spotrebný úver, alebo plastovú kartu s úverovým limitom. Aby ste uľahčili konečnú voľbu v prospech jedného alebo druhého návrhu, musíte si preštudovať najvýznamnejšie silné a slabé stránky každého z nich.
Výhody a nevýhody spotrebných úverov
Tento finančný produkt sa objavil na bankovom trhu skôr ako kreditné karty, preto sa oplatí začať s ním. Spotrebný úver je príjem požičaných finančných prostriedkov, ktoré sú vydané na základe troch všeobecných dôvodov - naliehavosť, platba, splatenie.
Naliehavosť znamená, že akýkoľvek úver je poskytnutý na určité obdobie, zvyčajne od roka alebo dlhšie. Samozrejme, existujú úverové programy, ktoré vám umožňujú získať finančné prostriedky na krátku dobu (do jedného roka), ale dlhodobé ponuky sú obzvlášť obľúbené, pretože majú výhodnejšie podmienky.
Platba – bankové služby na poskytovanie peňazí nie sú bezplatné. Klient bude musieť zaplatiť za použitie bankových prostriedkov. Vyjadruje sa v percentách, ktorých výšku si každá úverová inštitúcia stanovuje samostatne.
Splatenie znamená, že fyzická alebo právnická osoba sa zaväzuje splatiť požičané prostriedky v súlade so splátkovým kalendárom, ktorý je zostavený individuálne pre každého klienta (s prihliadnutím na dátum prijatia mzdy alebo iné nuansy).
Spotrebný úver je možné získať nielen v banke. Môže sa tiež vydať v obchode pri nákupe akýchkoľvek domácich spotrebičov alebo iného tovaru. Klient dostane splátkový kalendár a uzavrie zmluvu s bankovou organizáciou nie priamo, ale prostredníctvom zamestnanca obchodu.
Žiadosť o pôžičku vyplní on a do niekoľkých minút príde odpoveď. Preto, ak máte v úmysle kúpiť si napríklad najnovší model plazmového televízora, nemusíte chodiť do banky. Stačí si vybrať produkt a požiadať o kredit. Veľká väčšina veľkých obchodných reťazcov to umožňuje.
Medzi výhody spotrebného úveru patrí:
- Konkrétna suma a presný dátum mesačných splátok – klient vidí, koľko peňazí zobral a koľko ich treba vrátiť. Pred očami má tiež splátkový kalendár k určitému dátumu každého mesiaca. Je to pohodlné - žiadne prekvapenia, všetko je predvídateľné a transparentné.
- Úroková sadzba je nižšia v porovnaní s kreditnou kartou.
- Za obsluhu úveru sa neplatí žiadny poplatok – operácia je len jedna a je obmedzená na vydanie hotovosti.
- Možnosť získať až tri milióny rubľov vo vašich rukách na primeranej úrovni príjmu.
- Neschopnosť „hacknúť“ pôžičku ako plastovú kartu.
Okrem výhod existujú aj nevýhody:
- Úrok sa počíta z celej sumy úveru – bez ohľadu na to, koľko z požičaných prostriedkov klient minul, úrok sa počíta z celého dlhu a platí sa v plnej výške.
- Pevná doba splácania – požičané peniaze je potrebné splatiť v plnej výške do určitého mesiaca v konkrétnom roku. Oneskorenie hrozí impozantnou pokutou a nie vždy je možné získať odklad.
- Nemožnosť opätovne použiť peniaze, ktoré klient prispel ako mesačnú platbu.
- Splatiť spotrebný úver predčasne nie je vždy jednoduché, pretože to nie je pre banky výhodné, prichádzajú o úroky, ktoré by klient zaplatil za jediný rok.
Výhody a nevýhody kreditných kariet
| Podmienky | Spotrebný úver | Kreditná karta |
| Výška pôžičky | až 4 milióny rubľov | až 1 milión rubľov |
| Termín splatnosti | od 1 do 5 rokov | dátum vypršania platnosti karty |
| Úroková sadzba | od 9,9 % | od 14,99 % |
| Možnosť predčasného splatenia | Existuje | Existuje |
| Doklad o príjme | požadovaný | nie je potrebné |
| Registrácia online | možné, ale rozhodnutie bude predbežné | Možno |
| Zvýhodnená výpožičná lehota | neprítomný | až 100 dní |
| Možnosť čiastočných výdavkov | neprítomný | Existuje |
| Náklady na registráciu a servis | zadarmo | od 590 do 6 990 rubľov ročne |
| Obdobie kontroly žiadosti | v priebehu niekoľkých minút online | 2 minúty |
Ktoré je jednoduchšie získať?
Všetko závisí od počtu komponentov tejto rovnice. Nepochybne, pokiaľ ide o jednoduchosť postupu registrácie a rýchlosť prijatia požičaných prostriedkov (najmä ak hovoríme o malej sume), vedie kreditná karta - existujú dokonca aj kreditné karty s doručením domov. S kreditnou kartou je jednoduchšie prejsť scoringovou kontrolou na schválenie žiadosti ako so spotrebným úverom.
Ak má však klient dokonalú úverovú povesť a vysoký oficiálny príjem, nebude v tom žiadny rozdiel. Obe možnosti budú rovnako jednoduché. Pokiaľ na získanie maximálnej sumy budete musieť zhromaždiť kompletný balík potrebnej dokumentácie, čo môže zabrať veľa času.
Ak s vašou úverovou históriou a príjmom nie je všetko také hladké, potom je jednoduchšie získať kreditnú kartu ako bežnú pôžičku. Niektoré banky vydávajú kreditné karty bez dokladovania príjmu občana, no v tomto prípade by ste nemali počítať s veľkým úverovým limitom.
Vyvodzovanie záverov
Nie je možné s istotou odpovedať na otázku, ktorý z uvažovaných bankových produktov je výhodnejší a výhodnejší. Ale stále je možné rozlišovať:
- Ak si človek plánuje kúpiť niečo naozaj drahé (nehnuteľnosť, auto) alebo si plánuje otvoriť veľký podnik, ktorý si vyžaduje značné investície, potom je lepšie vziať si spotrebný úver. Suma je viditeľná, úroková sadzba je transparentná, je jasné, koľko je potrebné vrátiť.
- Ak klient nemieni kupovať nič konkrétne, ale chce len malé nákupy za požičané prostriedky, je pre neho výhodnejšie získať kreditnú kartu. Hotovosť zo spotrebiteľského úveru tam jednoducho bude ležať a „zožerie“ úroky a prostriedky z plastového nástroja sa míňajú podľa želania a schopností dlžníka. Dostanete upozornenie o vašej mesačnej platbe. Po určitú dobu je možné úver využívať za zvýhodnených podmienok bez platenia úrokov.
Aby ste nespadli do dlhovej diery, mali by ste brať do úvahy svoje príjmy a mesačné výdavky. Spotrebný úver s požiadavkou potvrdenia o príjme umožňuje človeku pochopiť, či je schopný takýto dlh zvládnuť. Ak nie, banka úver odmietne.
Sú chvíle, keď potrebujete malú pôžičku, no neviete preukázať svoj príjem. Potom vám môže pomôcť plastová kreditná karta. V niektorých prípadoch nemusíte preukazovať svoju platobnú schopnosť. Je veľmi pravdepodobné, že v tomto prípade získa schválenie.
Spotrebný úver, podobne ako kreditnú kartu, nemožno označiť za rozhodne zlú alebo dobrú možnosť. Akýkoľvek finančný produkt je zameraný na svojho klienta – osobu, ktorá ho bude pohodlne používať.
O spotrebný úver je najlepšie požiadať banku, na ktorej debetnú kartu klient dostáva mzdu, pretože v tomto prípade je znížená úroková sadzba a môže sa zvýšiť výška požadovaného úveru.
Takéto privilégiá majú platoví klienti, pretože banka môže vidieť transakcie a peňažné toky jednotlivca na jeho účte, čo dokazuje platobnú schopnosť osoby a vzbudzuje v nej dôveru.
Úplne rovnaká je však situácia s kreditnou kartou – najlepšie podmienky budú mať tí, ktorí už využívajú služby konkrétnej banky. Úroková sadzba bude minimálna, rovnako ako náklady na ročnú údržbu.
Video k téme
Spotrebiteľské úvery sú spolu s vydávaním kreditných kariet najobľúbenejšími a najžiadanejšími bankovými službami. Úverové inštitúcie pravidelne vydávajú čoraz lákavejšie ponuky v boji o „miesto na slnku“. Klient si môže zvoliť nielen výhodnejšiu úrokovú sadzbu, ale aj formu získania požičaných prostriedkov. Zostáva len rozhodnúť, ktorá strana má viac výhod a čo je výhodnejšie: výhodná kreditná karta alebo spotrebný úver.
Účely získania úveru
Oba tieto spôsoby získania požičaných prostriedkov sú zamerané na uspokojenie potrieb spotrebiteľov a účely použitia hotovosti môžu byť v oboch prípadoch úplne odlišné. To znamená, že kreditná karta je v podstate rovnaký spotrebný úver. Získanie kreditnej karty na základe vašich cieľov je však oveľa jednoduchšie. Z jeho objavenia nevyplýva žiadna špecifická potreba, budúci majiteľ ho bude môcť využívať virtuálne podľa vlastného uváženia.
Čo sa týka spotrebného úveru, účel jeho získania je jednou z dôležitých súčastí schvaľovania. Ak sa teda váš zámer získať hotovosť zdá úverovému špecialistovi veľmi pochybný, pôžička môže byť zamietnutá.
Banky navyše často poskytujú rôzne spotrebiteľské programy (hypotéka, úver na auto a pod.) v závislosti od potrieb klienta a balík dokumentov sa pri niektorých výrazne líši.
Forma a podmienky pôžičky
Pri žiadosti o spotrebný úver sa dlžníkovi vydávajú peniaze na konkrétne obdobie, so stanovenou úrokovou sadzbou, za vopred dohodnutých podmienok splácania. V prípade vydania plastovej karty sú stanovené aj limity a úrokové sadzby, ktoré je však možné za určitých podmienok zmeniť v prospech klienta. Mnohé úverové inštitúcie teda spúšťajú najrôznejšie akcie, v rámci ktorých môžete výrazne zvýšiť svoj úverový limit na karte, ak v stanovenom čase nakúpite za určitú sumu. Podobný program funguje napr.
Spotrebné úvery majú určitú dobu platnosti, najčastejšie ide o krátku dobu – od dvoch do piatich rokov. Po splatení peňazí požičaných z banky môže dlžník opäť požiadať o nový úver, bude však musieť znova zhromaždiť celý balík dokumentov a počkať na rozhodnutie banky.
Ak hovoríme o dobe používania karty, tak tá je prakticky neobmedzená, požičané prostriedky môžete využívať tak často, ako potrebujete. A po uplynutí platnosti kreditnej karty, ak bola karta zrušená včas a bez akýchkoľvek prieťahov, môžete vydať novú, aby ste nahradili starú a mohli ju naďalej používať bez zbierania dokladov.
Prijímanie hotovosti na ruku
Čo sa týka inkasovania, tu je citeľný rozdiel medzi pôžičkou a kreditnou kartou. V prvom prípade teda môžete schválenú sumu prijať v hotovosti alebo na bankový účet a následne si ju jednoducho a bez úrokov vybrať. Je to výhodné, ak plánujete v blízkej budúcnosti uskutočniť veľký nákup: nehnuteľnosť, auto atď.
Kreditná karta v tomto smere nie je určená na výber hotovosti, môžete ňou platiť za akékoľvek nákupy a ak potrebujete hotovosť, budete musieť zaplatiť pomerne veľké percento.
Podmienky používania
V prípade úveru sa klient stáva dlžníkom od chvíle, keď dostane finančné prostriedky. Banka vypočíta výšku dlhu, ktorý musí byť splatený do konca doby splatnosti úveru, vrátane úrokov a rozdelením prijatých súm na rovnaké splátky na mesačné splácanie dlhu. Teraz, v určený deň každého mesiaca, je klient povinný splácať anuitné splátky (v rovnakých splátkach).
Princípy používania kreditných kariet sú trochu iné, ich samotná prítomnosť z dlžníka nerobí dlžníka. Kreditné obdobie pre kartu sa začína počítať až od jej prvého použitia.
Kreditné karty majú navyše takzvané obdobie odkladu, kedy sa z úveru neúčtuje žiadny úrok. Jeho trvanie sa pohybuje od 50 do 100 dní. A niektoré banky sú pripravené ponúknuť ešte viac. Ak sa klientovi podarilo splatiť dlh včas, úroky z jeho použitia sa mu nebudú účtovať vôbec.
Okrem štandardných podmienok môžu niektoré finančné inštitúcie ponúkať aj ďalšiu exkluzivitu, ktorá odmení dobrého dlžníka. Teda ponúka splatiť akýkoľvek existujúci úver z inej banky kartou absolútne bez úroku a neplatiť úrok 4 mesiace.
Nesporné výhody kreditnej karty
Žiadosť o kartu pred získaním spotrebného úveru má samozrejme aj množstvo ďalších výhod, pri ktorých sa podmienky úverovania môžu výrazne líšiť. Preto je možné dodatočne zdôrazniť nasledujúce body:
Zjavné nevýhody
Okrem výhod používania karty existuje aj množstvo nevýhod. Medzi nimi:
Výhody spotrebného úveru
Spotrebiteľské pôžičky majú oproti vydaniu karty aj množstvo ďalších výhod, no v záujme spravodlivosti treba poznamenať, že ich je určite oveľa menej. Toto zahŕňa:
- Väčšie množstvo. Napriek oveľa širšiemu zoznamu poskytnutých dokumentov a potvrdení môžete pri žiadosti o účelovú pôžičku získať oveľa viac peňazí, ako umožňuje kreditná karta.
- Nižšie percento.Ďalšia dôležitá výhoda. Úrokové sadzby úveru môžu byť veľmi atraktívne a v prípade poskytnutia kolaterálu alebo ručiteľov môže byť percento ešte nižšie.
- Žiadne dodatočné náklady. Pri čerpaní spotrebného úveru klient spravidla nemusí platiť za ďalšie služby alebo operácie. Finančné prostriedky sa míňajú podľa uváženia dlžníka pre jeho potreby a neexistujú žiadne prekážky pre bezúročný výber hotovosti a jej prijatie do ruky.
Nevýhody účelovej pôžičky
Prijatie pôžičiek má aj svoje nevýhody. Patria sem nasledujúce nuansy:
- Bez oneskorenia. Ak z nejakého dôvodu nemôžete splácať pôžičku načas, nejde o odklad splátok ako taký.
- Predčasné splatenie. Ďalšie nie nepodstatné mínus. Ak sa náhle rozhodnete uzavrieť úver pred termínom uvedeným v zmluve, vo väčšine úverových inštitúcií to nebude možné.
- Prísny harmonogram. Na rozdiel od kreditnej karty tu nie je žiadny oddych. Dlžník je povinný platiť úver každý mesiac bez prerušenia.
- Preplatenie. Môže to byť značné, výrazne presahujúce pôvodne čerpanú sumu, najmä ak bol úver poskytnutý na maximálne možné obdobie.
Porovnávacia charakteristika: spotrebný úver alebo kreditná karta
Aby sme zhrnuli charakteristické črty každej z metód požičiavania a ukázali, ako sa navzájom líšia, dávame vám do pozornosti malú porovnávaciu tabuľku s hlavnými kritériami.
| Charakteristika | Spotrebný úver | Plastová karta |
| 1) Úroková sadzba | Flexibilná úroková sadzba s atraktívnymi podmienkami v závislosti od termínu, histórie predchádzajúcich pôžičiek dlžníka, cieľov a ďalších súvisiacich faktorov. | Zvýšený úrok, ak sa skončila doba odkladu pôžičky. |
| 2) Ročná údržba | V závislosti od vybranej úverovej inštitúcie. | Poplatok za službu sa účtuje každý rok, každá banka môže mať svoj poplatok. |
| 3) Možnosť predčasného splatenia | Predčasné splatenie je vo väčšine bánk nemožné kvôli nedostatku zrejmých vecí ich výhody. |
Áno, predčasné splatenie je možné v ktorejkoľvek fáze. |
| 4) Vyplatenie peňazí | Dlžník dostane prostriedky buď v hotovosti alebo prevodom na bankovú kartu. V prípade hypotéky alebo úveru na auto navyše klient získava kupovanú nehnuteľnosť ihneď do svojho užívania. | Pri hotovostných výberoch môže byť účtovaná pomerne vysoká, veľmi nerentabilná úroková sadzba. |
| 5) Balík dokumentov | Pomerne veľký objem poskytnutých dokumentov vrátane potvrdení z miesta zamestnania na potvrdenie solventnosti. | Neexistujú žiadne prísne požiadavky; pre niektoré karty môžete dokonca potrebovať . |
Na záver by som chcel poznamenať, koľko ľudí je, toľko možností na riešenie tohto problému. Rozdiel medzi tradičnou pôžičkou a kreditnou kartou môže byť významný v mnohých smeroch a každý má svoje výhody. Čo je lepšie, to si každý určí sám. Aby ste sa rozhodli správne, musíte zvážiť klady a zápory, počnúc konečným cieľom požičiavania a ďalšími subjektívnymi parametrami.
Pôžičky a kreditné karty sú dva hlavné bankové produkty dostupné pre väčšinu populácie. Ich podstata je rovnaká: vydávanie fondov za úrok na určité obdobie, ale v praxi je medzi nimi významný rozdiel. Rozdiely sa týkajú takmer všetkých aspektov: nákladov na pôžičku, postupu čerpania a splácania. Čo je lepšie: hotovostná pôžička alebo kreditná karta závisí od viacerých faktorov.
Porovnanie bankových produktov
Postup pri žiadosti o kreditnú kartu alebo spotrebný úver je prakticky rovnaký: podanie žiadosti, skontrolovanie formulára žiadosti a v prípade schválenia návšteva banky a získanie peňazí alebo samotnej karty. V súkromí môže výroba „plastu“ trvať dlhšie - asi 2-3 týždne, ale niektoré banky skracujú dobu služby. Žiadosť o úver je v tomto smere rýchlejšia, ale získať kartu je jednoduchšie. Mnohé spoločnosti dokonca ponúkajú doručenie kuriérom alebo poštou.
Pri žiadosti o pôžičku je možné peniaze vydať v hotovosti alebo previesť na debetnú kartu. Ak dlžník dostane kreditnú kartu, prostriedky budú uložené na jej účte.
Treba tiež poznamenať, že maximálne limity spotrebiteľských úverov sú zvyčajne vyššie, a preto banky môžu vyžadovať ručiteľa. Preukázanie platobnej schopnosti závisí od politiky finančnej inštitúcie a nie je viazané na formu produktu. Môžu to byť doklady, ktoré priamo alebo nepriamo uvádzajú výšku príjmu (2-NDFL alebo zahraničný pas so známkami vycestovania do zahraničia za posledný rok).
Postup pri získaní úveru na auto a hypotéky je mierne odlišný. Dlžník si najskôr vyberie auto alebo byt a banka peniaze prevedie predajcovi. V prípade kúpy vozidla sa k cene úveru pripočíta HASCO poistenie, v súkromí ochrana osôb. Záložné zmluvy si vyžadujú prípravu rozšíreného balíka dokumentov a lehota na posúdenie žiadosti môže trvať až 10 – 14 dní.
Rozdiel v úrokovej sadzbe
Jedným z najdôležitejších faktorov, ktoré môžu ovplyvniť váš výber, je úroková sadzba. V tejto veci neexistujú žiadne špecifické štandardy: jedna banka môže ponúknuť úver za 10,4%, iná za 24,9% a tretia - kreditnú kartu za 12,9%. Tu budú prioritné body:
- Úverová história: čím lepšia, tým výhodnejšie podmienky.
- Mať platovú kartu alebo zálohu znamená, že banky sú lojálnejšie k existujúcim klientom a vytvárajú pre nich špeciálne ponuky.
Pre analýzu si môžete porovnať podmienky populárnych bánk. V tabuľke sú uvedené najvýhodnejšie možnosti hotovostných pôžičiek a klasických kariet, ktoré sú k dispozícii novým a stálym zákazníkom.
| Kreditná karta | Kredit | |||
|---|---|---|---|---|
| Ponuka | Limit, až | Ponuka | Limit, až | |
| "Tinkoff" | 12,9–29,9% | 300 000 rubľov. | 12–24,9% | 1 000 000 rubľov. |
| "otváranie" | 19,9–32,9% | 300 000 rubľov. | 11,9–20,9% | 2 500 000 RUB |
| "Alfa Bank" klasické Zlato Platinum | Od 23,99 % | 300 000 rubľov. 500 000 rubľov. 1 000 000 rubľov. | 11,9–24,9% | 1 000 000 rubľov. |
| Sberbank Ruska MC Standard | 23,9**–27,9% | 600 000 rubľov. | 12,9*–19,9% | 5 000 000 rubľov. |
| VTB | 26% | 5 000 000 rubľov. | 12,5–19,9% | 1 000 000 rubľov. |
| "Home Credit" | 29,8% | 300 000 rubľov. | Od 14,9 %*** | 500 000 rubľov. |
| "Pochta banka" | 27,9% | 500 000 rubľov. | 12,9–24,9% | 1 000 000 rubľov. |
** Minimálna sadzba len na základe vopred schválenej ponuky banky.
*** Pre klientov bánk – od 12,5 %.
Ako vidíte, hotovostná pôžička je lacnejšia. Splátkové karty (, splátková kreditná karta „Home Credit“) však neboli zahrnuté do porovnávacej tabuľky. Vzťahuje sa na ne množstvo obmedzení, no v niektorých prípadoch budú výnosnejšie ako všetky ostatné možnosti.
Ziskové bezhotovostné transakcie
Ak si pozorne preštudujete podmienky bankových zmlúv o kartách, zistíte, že väčšina z nich je len výhodná pre bezhotovostné platby. Okrem toho to nezahŕňa operácie prevodu peňazí na kartové účty iných bánk a jedinečné transakcie, napríklad kvázi hotovosť. To sa prejavuje vo viacerých faktoroch:
- Výsady vo forme cashbacku pri platbe kartou.
- Prítomnosť bezúročného obdobia odkladu, kedy je možné peniaze banky použiť bezplatne.
- Vysoké sadzby a provízie pri výbere hotovosti z úveru. Navyše, niekedy si banky účtujú dodatočný poplatok za vydanie aj vlastných úspor uložených na účte.
V dôsledku toho si dlžník môže kúpiť určitý produkt a vrátením peňazí počas doby odkladu neplatí úrok. Vzhľadom na to, že doba odkladu môže trvať pomerne dlho, je možné pravidelne si „požičiavať“ prostriedky z banky s minimálnym preplatkom, ktorý bude zahŕňať len ročnú údržbu a SMS notifikácie.
Kreditné karty sú veľmi výhodné pri veľkých, ale krátkodobých výdavkoch, ako je nákup domácich spotrebičov. Okrem doby odkladu môžete získať cashback, ktorý plne alebo čiastočne kompenzuje poplatok za obsluhu kartového účtu.
Ďalšou výhodou kariet je revolvingový úverový limit vrátane doby odkladu. Po úplnom uzavretí dlhu môže dlžník opäť použiť peniaze banky bez účtovania úrokov.
Čo je lepšie, ak potrebujete hotovosť?
Ak potrebujete hotovosť, najlepším riešením bude bežná osobná pôžička. Pri prijímaní prostriedkov z klasickej kreditnej karty sa účtuje provízia (v priemere 2–6% zo sumy plus 290–490 rubľov). Potom sa sadzba zvýši na 30-50% ročne, čo je 2-krát vyššie ako podmienky štandardného úverovania. Alternatívnou možnosťou je požiadať o niektorú zo špeciálnych kariet na výber hotovosti.
Spotrebiteľské pôžičky nezahŕňajú účtovanie poplatkov. Aj keď sú peniaze prevedené na kartu, dlžník má možnosť ich vyplatiť bez ďalších poplatkov.
Napríklad Tinkoff Bank má produkt Hotovostná pôžička. Prostriedky vo výške schváleného limitu sú na karte, možno ich vybrať v ktoromkoľvek bankomate: viac ako 3 000 rubľov - žiadna provízia, pre menšie sumy - 90 rubľov za každú operáciu. Vyplatenie nemá vplyv na úrokovú sadzbu, zmluvné podmienky ani mesačnú splátku.
Pri rozhodovaní, či si na získanie hotovosti zobrať kreditnú kartu, je užitočné oboznámiť sa s poplatkami.
Úverové limity
Pri výbere medzi kreditnou kartou alebo hotovostným úverom sa dlžník musí rozhodnúť o výške financovania. Toto nie je najdôležitejší faktor, ale v prípadoch, keď sa očakávajú veľké výdavky, bude s kreditnými kartami málo možností.
Programy spotrebných úverov možno rozdeliť do dvoch skupín:
- Zjednodušené. Vyžaduje sa malý súbor dokumentov, maximálna suma je až 300 000 rubľov.
- Štandardné. Banka si potrebuje preveriť, či je klient solventný, preto sa poskytujú potvrdenia o príjme, ako aj záruky vo forme kolaterálu a zapojenie ručiteľov. Úverový limit dosahuje 1 000 000 - 2 500 000 rubľov.
Prijatím úveru zabezpečeného majetkom môže dlžník získať až niekoľko miliónov rubľov.
Podmienky pre kartu budú závisieť od jej úrovne:
- Klasický / štandardný - až 300 000 - 600 000 rubľov.
- Zlato / platina - až 600 000 - 900 000 rubľov.
- World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – viac ako 900 000 rubľov.
Sekundárne faktory
Okrem finančných výhod môžete zvážiť menej významné body. Napríklad postup splácania úveru bude jednoduchší, pretože banka na začiatku vytvorí splátkový kalendár a dlžník vždy presne vie, koľko má budúci mesiac zaplatiť. V prípade karty je všetko trochu inak: mesačný poplatok je variabilný a závisí od množstva výdavkových transakcií, presnejšie od skutočného dlhu.
Doba platnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere je presne stanovená a najčastejšie je 3–5 rokov. Po uplynutí tejto doby, ak sú prevzaté záväzky splnené včas, vzťah medzi dlžníkom a bankou zaniká. Kartový účet má obnoviteľný limit a peniaze môžete používať niekoľko rokov. Banka mení „plast“ sama raz za 3-5 rokov, vo väčšine prípadov - bezplatne. Výhodou karty tu je, že ju môžete používať dlhodobo a mať vždy po ruke peniaze na nečakané výdavky.
Kreditné karty s cashbackom si zaslúžia osobitnú pozornosť. Po dokončení určitých debetných transakcií banka vráti časť peňazí majiteľovi. Percento odmeny je 1–10 %, súkromne môže dosiahnuť až 30 %.
Jedinou výhradou je, že ku karte nemôžete pripojiť veľa bonusových kategórií, ale vydať ju iba s vhodnou témou alebo s najatraktívnejším vernostným programom. Môžete si však vybrať produkt takmer akéhokoľvek smeru: Aeroflot, Pyaterochka, Ruské železnice, M.Video, hry, existuje dokonca aj taká možnosť ako „Heat“ z banky Orient Express - kreditná karta s 5% návratnosťou platba za bývanie a komunálne služby, komunikácie, cestovná doprava. Základná návratnosť 1–3 % zo všetkých nákupov je zahrnutá v sadzobníku takmer všetkých kariet.
Každý bankový produkt má svoje výhody a nevýhody – na tieto faktory sa musíte zamerať pri výbere najlepšej možnosti financovania. Bolo by užitočné urobiť predbežnú kalkuláciu a zistiť, ktorý produkt bude lacnejší. V prípade potreby s tým vždy pomôžu zamestnanci banky - približné čísla je možné zistiť zavolaním na call centrum alebo osobne v kancelárii veriteľa.