Oplatí sa teraz brať hypotéku? Alebo je lepšie počkať, kým to bude ešte výnosnejšie? „Pre a proti“ hypotekárneho úveru, ako získať hypotéku za najvýhodnejších podmienok Má zmysel brať si hypotéku?

Vzhľadom na nestabilnú ekonomickú situáciu je jedinou možnosťou, ako sa v blízkej dobe stať majiteľom vlastného bytu či domu, vziať si hypotéku. Či sa oplatí vziať si hypotéku v roku 2018, keď už prakticky nie je nádej na kúpu bývania za vlastné peniaze, je na rozhodnutí dlžníka. Ak chcete urobiť informované rozhodnutie, musíte analyzovať situáciu a vyhodnotiť všetky možné dôsledky tohto kroku.

Vlastnosti hypotéky, jej výhody a nevýhody

Na jednej strane je dlhodobá pôžička pomerne riskantná záležitosť, ktorá si vyžaduje čo najopatrnejší prístup. Na druhej strane pokles cien nehnuteľností a znižovanie sadzieb zo strany väčšiny bánk vytvára optimálne podmienky na pozitívne vyriešenie otázky, či si má dlžník zobrať hypotéku. Pomocou rôznych opatrení, dôkladného zhodnotenia vlastnej solventnosti a stability finančnej situácie si možno zabezpečiť väčšiu istotu znížením rizika dlhu voči banke na minimum.

Pred rozhodnutím o hypotéke si treba dôkladne naštudovať problematiku a zistiť všetky vlastnosti tohto typu pôžičiek.

Hypotéka je účelový typ úveru, na ktorý sa berú prostriedky výlučne na kúpu bývania.

Hypotéka ako úver má svoje vlastné charakteristiky:

1. Hypotéky sa vyznačujú vysokým objemom úverov.
2. Kúpená nehnuteľnosť je zaregistrovaná ako záruka pre veriteľa až do úplného zaplatenia a uzavretia úverového rámca.
3. Dodatočná registrácia zabezpečenia na inej nehnuteľnosti klienta je povolená.
4. Poistenie je zabezpečené na zabezpečenie počas celej doby trvania zmluvy.
5. Úroková sadzba je vďaka nižšiemu riziku nesplatenia oveľa nižšia ako pri iných úverových programoch.
6. Doba splácania môže dosiahnuť 25-30 rokov, počas ktorých dlžník nebude môcť plne disponovať nehnuteľnosťou (pokiaľ je predmet založený, akékoľvek transakcie s touto nehnuteľnosťou musia byť dohodnuté s bankou, ktorá nemá záujem strata záložného predmetu).

Pokiaľ ide o opodstatnenosť požičiavania si finančných prostriedkov na kúpu bývania, neexistuje konsenzus. Na jednej strane sa kupuje byt alebo dom na hypotéku s preplatením úroku, ktorý za dlhé roky splátok môže presiahnuť výšku istiny úveru. Na druhej strane, pre niektoré rodiny je požičanie peňazí prakticky jedinou šancou na kúpu prvého bývania. Hypotéka je v tomto prípade požehnaním, najmä preto, že úrokové sadzby sú v súčasnosti rekordne nízke a samotné nehnuteľnosti klesli na cene.

Medzi výhody hypotéky patrí aj:

1. Získanie nehnuteľnosti, keď výška úspor na prenájom bytu nestačí.
2. Kúpa prvého bývania na hypotéku je výbornou alternatívou bývania v prenájme.
3. Daňový zákon vám umožňuje vrátiť časť finančných prostriedkov zaplatených na splatenie istiny hypotéky a úrokov, v závislosti od možnosti odpočtu dane z príjmu, t. j. dlžník si môže vziať až 13 % z finančných prostriedkov, ktoré kupujúci previedol na predávajúceho.
4. Vyhľadanie pomoci od vládnych programov finančnej podpory vrátane materského kapitálu vám tiež umožní získať kompenzáciu za časť vyplatených prostriedkov alebo ich použiť na zálohovú platbu.

Mnohí považujú za nevýhody hypotekárneho úveru tieto vlastnosti:

1. Do 30 rokov bude výška preplatku za kupované bývanie mnohonásobne väčšia ako výška úveru. Peniaze môže klient minúť na iné účely.
2. Celý rodinný rozpočet bude počas dlhého obdobia života podriadený potrebe pravidelne splácať úver a platiť poistenie.
3. Obmedzenie práv vlastníka počas doby platnosti zmluvy s veriteľom, ktorá neumožní výmenu, predaj ani darovanie prijatého bývania.
4. Pomerne vysoké požiadavky na dlžníka, jeho postavenie, platobnú schopnosť a vek výrazne obmedzujú dostupnosť služby.

Pre každého človeka má hodnota výhod a nevýhod iný význam. Preto len osobný rozbor situácie s prihliadnutím na konkrétne okolnosti vám umožní správne sa rozhodnúť, či sa hypotéku oplatí zobrať už teraz.

Parametre ovplyvňujúce rozhodovanie

Posúdenie parametrov v dvoch rôznych kategóriách vám pomôže pochopiť problém: aktuálna situácia na trhu a vaša osobná finančná situácia.

Trhové ukazovatele ovplyvňujúce opodstatnenosť hypotéky

Výhoda transakcie závisí predovšetkým od percentuálneho preplatku: čím vyššie percento, tým väčší preplatok a naopak. Ak je percento nižšie ako 11 %, hypotéka sa považuje za výhodnú.

Situáciu na trhu však treba posudzovať komplexnejšie. Na zvýšenie sadzby môže byť veľa dôvodov:

• zníženie prílevu zahraničných prostriedkov v dôsledku medzinárodných sankcií;
• zníženie ciel na vývoz ropy a znehodnotenie rubľa;
• nedostatok príležitostí na prilákanie dodatočných investícií vedie k zvýšeniu úrokových sadzieb úverov.

Výmenný kurz, pomer medzi dolárom a rubľom a trendy na devízovom trhu ovplyvňujú mieru refinancovania, čo môže viesť k zmenám úrokových sadzieb na úvery, vrátane účelových úverov na bývanie.

Mnoho ľudí si pamätá, keď v roku 2014 došlo k prudkému nárastu dolára, sadzby hypoték sa zvýšili na 18%. Takýto preplatok na pôžičkách v rubľoch bol nerentabilný.

Ak je úroková sadzba hypotéky nízka a kurz pokojný, môžete si výdavky a platby plánovať s väčšou istotou, čo znamená, že na otázku, či sa oplatí čerpať hypotéku v roku 2018, možno odpovedať kladne z z hľadiska zohľadnenia objektívnych faktorov.

Osobné faktory ovplyvňujúce platnosť úveru

Rovnako dôležité a v niektorých prípadoch prioritne dôležité bude aj zohľadnenie finančnej situácie a solventnosti dlžníka.

Musia sa posúdiť tieto kritériá:

• mesačný príjem;
• výška pôžičky;
• optimálne trvanie zmluvy.

Tieto ukazovatele patria medzi hlavné používané pri výpočte mesačných splátok, ako aj schopnosti znášať túto finančnú záťaž.

Okrem pracovných príjmov je potrebné brať do úvahy dodatočné zdroje financovania (úroky z vkladov, investície, príjmy z cenných papierov). Okrem príjmov sa posudzujú bežné mesačné výdavky a existujúce finančné záväzky.

Pred odoslaním žiadosti bankám si musíte byť úplne istí, že splátku vypočítanú hypotekárnou kalkulačkou je možné zaplatiť bez ohľadu na akékoľvek riziká (strata zamestnania, strata zdravia). Zmluvu s veriteľom môžete podpísať iba s plnou dôverou, že finančné prostriedky budú v každom prípade vrátené banke.

Analýza súčasného stavu

Po posúdení platobnej schopnosti a vykonaní práce na zbere informácií o úverovom a realitnom trhu je čas vybrať optimálny program, ktorý zohľadňuje potreby a možnosti platiteľa:

1. Analýza informácií o úrokových sadzbách.
2. Analýza požiadaviek na dlžníkov.
3. Zbierajte informácie o ďalších podmienkach pôžičky – povinné poistenie, sankcie, registračné náležitosti.

V súčasnosti dochádza k všeobecnému poklesu úrokových sadzieb hypoték, no úroveň príjmov sa v posledných rokoch nezvýšila. Výber hypotéky by preto mal byť ovplyvnený konečným preplatením s prihliadnutím na všetky faktory a požiadavky bánk.

Realitný trh zároveň zaznamenáva aj výrazný pokles cien, kvôli čomu sa znižuje aj suma požadovaná od banky. V súčasnosti sú na získanie hypotéky vytvorené najvýhodnejšie externé podmienky.

Malo by sa tiež vziať do úvahy možnosť prideľovania finančných prostriedkov z rozpočtu v rámci štátneho programu, ktorý sa vydáva na zlepšenie bytovej situácie ruských rodín (napríklad hypotéky bez akontácie pre veľké alebo mladé rodiny, ktoré potrebujú zlepšenie). ). Okrem vládnych programov existuje množstvo propagačných ponúk od samotných veriteľov.

Program štátnej pomoci môže pozostávať nielen z prideľovania tranží pridelených na nákup, ale aj splácania časti úrokov.

V bankovom sektore sadzby hypoték postupne klesajú a dosahujú rekordných 8 % ročne, čo robí hypotéky atraktívnymi pre mnohých dlžníkov. V najbližšom období sa neočakáva rast cien nehnuteľností ani úrokových sadzieb, čo nám umožňuje dúfať v stabilizáciu situácie na trhu. Výhodné ponuky bánk a nízke ceny bývania pre dlžníka znamenajú vytvorenie výhodných podmienok pre úvery.

Ak je rozhodnutie dlžníka v prospech hypotéky, je načase uistiť sa, že ponuka banky spĺňa všetky požiadavky a možnosti.

Dodržaním určitého algoritmu môžete získať hypotéku s minimálnym rizikom a maximálnym úžitkom pre seba:

1. Práca s hypotekárnymi kalkulačkami vám umožní vopred si vypočítať prijateľné finančné zaťaženie v podobe splátky hypotéky, ako aj vypočítať optimálnu sumu, ktorú bude možné banke vrátiť. Pomocou kalkulačky sa tiež vyberie optimálna doba pôžičky.
2. Dodatočný kolaterál ako kolaterál zvýši šance na schválenie vašej žiadosti veriteľom. Je potrebné zvážiť, o koľko sa zníži úroková sadzba úveru, ak klient poskytne ďalšie zabezpečenie. Tým sa zabezpečí minimálne percento a minimálny celkový preplatok, čím sa zvýši úžitok budúceho majiteľa domu.
3. Štúdium informácií o bankách, ktoré poskytujú najlepšie podmienky pre sadzby, spoľahlivosť organizácie, zásady týkajúce sa dlžníkov a akékoľvek ďalšie informácie, ktoré vám umožnia posúdiť riziká pre potenciálneho klienta.
4. Medzi programami, ktoré sú dostupné v portfóliách záujmových bánk, venujte pozornosť rôznym akciám a špeciálnym ponukám (pre platových klientov, zamestnancov verejného sektora, mladé rodiny atď.)
5. Pri výbere medzi cudzou menou a pôžičkou za rubeľ sa v podmienkach vážnych výkyvov výmenného kurzu odporúča absolvovať program v domácej mene.

Ak sa klient v procese splácania dlhu voči banke dostane do finančných ťažkostí, odporúča sa urýchlene informovať úverovú inštitúciu o vzniknutých ťažkostiach, pretože v súčasnosti existuje veľa nástrojov, ktoré mu pomôžu vyrovnať sa s dočasnými ťažkosťami ( reštrukturalizácia, úverové prázdniny, refinancovanie atď.)

Atraktivita hypotekárneho úveru závisí od niekoľkých parametrov, ktoré nie sú pre dlžníkov vždy zrejmé:

• vyhliadky na rast sadzieb– čím je sadzba vyššia, tým je čerpanie úveru menej výhodné. Správu koncom roka 2018 rozvíril rast úrokových sadzieb najväčších bánk (Sberbank, VTB a pod.). Dôvodom bolo zvýšenie refinančnej sadzby Centrálnej banky Ruskej federácie. Keďže tento parameter zostáva zatiaľ nezmenený (s možnosťou dodatočného rastu), zostáva vysoké riziko, že v roku 2019 dôjde k zvýšeniu sadzieb pre všetky banky.
• vyhliadky na rast cien nehnuteľností– ceny nehnuteľností neustále rastú. No až po roku 2019 možno očakávať výrazný skok. Nový návrh zákona obmedzujúci možnosť investorov prijímať dividendy z kúpy/predaja bytov s najväčšou pravdepodobnosťou povedie k snahe udržať zisky na rovnakej úrovni zvyšovaním cien.
• ochota bánk požičiavať– v závislosti od finančnej situácie v krajine a kategórie dlžníka môžu alebo nemusia byť banky pripravené poskytnúť hypotekárne úvery.

Aká je situácia s hypotékami v roku 2019?

• postupné znižovanie sadzieb
• vysoká pravdepodobnosť rastu cien nehnuteľností
• vysoká ochota bánk požičiavať ( hypotekárny priemysel má najvyššiu mieru schválenia- viac ako 82%)

Jednoznačný záver - Mali by ste si vziať hypotéku v roku 2019?. Navyše, teraz uzatvorená hypotekárna zmluva môže byť v budúcom roku výhodnejšia ako ponuka.

Skontrolujte si, či sa vám oplatí vziať hypotéku

Vyššie uvedené body sú len analýzou z pozície ziskových/neziskových v globálnom meradle.

Je dôležité zvážiť Mali by ste si vziať hypotéku?.

Odpovedzte na niekoľko krátkych otázok ():

• Potrebujete zlepšiť svoje životné podmienky?
• S prihliadnutím na váš mesačný príjem bude pre vás ťažké nasporiť si na byt rýchlejšie ako za 3-5 rokov?
• Máte vysokú úroveň vedomia a zodpovednosti?
• Viete, ako si naplánovať výdavky?
• Plníte si najčastejšie predsavzatia?
• Umožňuje vám váš príjem prideliť určitú sumu bez kritického poklesu vašej životnej úrovne?
• Je váš zdravotný stav v blízkej budúcnosti znepokojený?
• Čítate si zmluvy pred podpisom pozorne?
• Je rozhodnutie zobrať si hypotéku zámerné?
• Rozmýšľali ste nad možnými možnosťami v prípade straty príjmu/iných problémov?

Získajte viac ako 8 bodov– odpoveď na otázku, či si vziať hypotéku, je určite kladná. Ak chcete zistiť, či by ste si teraz mali vziať hypotéku, môžete preskočiť alebo prečítať na koniec článku.

Získali 4 – 7 bodov– Oplatí sa prehodnotiť všetky možnosti. Možno si vaša finančná/bytová situácia momentálne nevyžaduje naliehavé opatrenia. Je však možné, že by ste mali brať otázky hypoték a poistenia vážnejšie. Zamysleli ste sa napríklad niekedy nad tým, čo by k tomu bolo potrebné?

Získali menej ako 4 body- na otázku, či sa oplatí brať hypotéku, je odpoveď skôr negatívna. Financer radí, aby ste si všetko ešte raz zvážili a naplánovali. Možno hľadať iné možnosti kúpy nehnuteľnosti. Nespája sa s viacročným dlhovým záväzkom.

Tiež by vás mohlo zaujímať:

Oplatí sa teraz vziať si hypotéku - 14 otázok, ako to zistiť

Okrem výhod pre dlžníka je dôležité zvážiť aj šancu na schválenie zo strany banky. Možno ste spoľahlivým dlžníkom a čerpanie hypotekárneho úveru je pre vás naozaj výhodné.

Zistite, či je banka pripravená schváliť vám hypotéku (Za každé „áno“ počítajte 1 bod):

• Máte viac ako 25 rokov?
• Pracovali ste vo svojom súčasnom zamestnaní viac ako 6 mesiacov?
• Máte vyššie vzdelanie?
• Si ženatý?
• Ste zamestnancom LLC?
• Dostávate stabilný plat?
• Ste pripravení poskytnúť 2-NDFL certifikát/potvrdenie o príjme v bankovom formulári?
• Nemáte otvorené pôžičky?
• Máte dobrú úverovú históriu?
• Máte nejaké dlhy na bývaní a komunálnych službách / daniach / pokutách?
• Vlastníte auto/nehnuteľnosť?
• Máte pas s cestovnými pečiatkami do zahraničia?
• Máte už vybratú požadovanú nehnuteľnosť?
• Ste pripravení zaplatiť viac ako 20 % nákladov ako zálohu?

VIAC AKO 11 BODOV– teraz je určite dobrá chvíľa. Mali by ste si vziať hypotéku. Väčšina bánk bude ochotná vašu žiadosť schváliť.

________________

8 – 10 BODOV- možnosť získania hypotéky. Stojí však za to premýšľať o bodoch, ktoré môžete „vyladiť“.

________________

5 – 8 BODOV- stojí za to premýšľať o tom, ako vážne zlepšiť svoju povesť. Splaťte dlhy, zlepšite svoju úverovú históriu, predĺžte si dĺžku služby. Ak sa však nízke skóre týka podnikania na voľnej nohe alebo individuálneho podnikania, nie je všetko stratené.

________________

POD 5 BODOV– Neodporúča sa brať si hypotéku. Aj keď vám schvália (a šanca je veľmi nízka), banka ponúkne dosť tvrdé podmienky s vysokým úrokom. Je lepšie stráviť niekoľko mesiacov, ale posilniť svoju pozíciu - splatiť dlhy, vybudovať si úverovú históriu. Možno aj na chvíľu odísť do zahraničia. Cestovanie do zahraničia má naozaj dobrý vplyv na vašu bonitu.

Každý človek chce mať svoje bývanie, no nie každý si môže kúpiť byt bez hypotéky. Žiadosť o úver na bývanie je veľmi zodpovedný krok a sú s ním spojené aj určité riziká. V tejto súvislosti vyvstávajú otázky, či sa v roku 2019 oplatí brať hypotéku a v ktorej banke je lepšie si hypotéku vziať. Článok prináša odpovede na tieto otázky, ako aj recenzie klientov, ktorí si zobrali úvery na bývanie od rôznych bánk.

Výhody a nevýhody hypotéky

Predtým, ako sa rozhodnete, či si v roku 2019 zoberiete hypotéku, je vhodné zvážiť výhody a nevýhody hypoték vo všeobecnosti. Výhody hypotekárneho úveru sú nasledovné:

• Možnosť kúpy vlastného bývania. Pre mladé rodiny a tých, ktorí si z rôznych dôvodov nemôžu kúpiť byt za plnú cenu, je hypotéka jedinou možnosťou, ako získať nehnuteľnosť do vlastníctva. Hypotéka vám umožňuje nasťahovať sa do vášho domu ihneď po dokončení transakcie;
• Možnosť investovať finančné prostriedky. Každým rokom sú nehnuteľnosti drahšie. Kúpou bytu na hypotéku teraz môžete v budúcnosti navýšiť svoj kapitál kvôli inflácii;
• Možnosť uplatniť si daňový odpočet a vrátiť časť zaplatených prostriedkov na istinu a úroky z hypotéky. Tieto peniaze možno použiť na splatenie hypotéky alebo použiť podľa vlastného uváženia;
• Dôvera v čistotu transakcie. Pri poskytovaní hypotekárneho úveru banka starostlivo kontroluje zabezpečenie. Kupujúci teda dostáva 100% záruku čistoty a transparentnosti transakcie.

Hypotéka má aj svoje nevýhody:

• Obrovský preplatok. Niekedy je úrok na hypotéke niekoľkonásobne vyšší ako výška dlhu istiny. V priebehu desaťročí, na ktoré sa úver poskytuje, výška preplatku dosahuje pôsobivé sumy;
• Riziko nezaplatenia. Hypotéka sa berie na dlhú dobu a predvídať všetky okolnosti vyššej moci, ktoré sa môžu počas tejto doby stať, je jednoducho nemožné. Dokonca aj osoba, ktorá má teraz stabilnú finančnú situáciu, môže v budúcnosti čeliť finančným ťažkostiam;
• Riziko straty bytu. Až do úplného splatenia hypotekárnych záväzkov je nehnuteľnosť v banke založená. Ak z nejakého dôvodu dlžník prestane platiť mesačné platby, banka mu môže vziať bývanie a vysťahovať klienta na ulicu;
• Dodatočné výdavky pri uzatváraní transakcie. Pred kúpou domu na hypotéku je kupujúci povinný zaplatiť za služby notára a odhadcu, poistiť si život, zdravie a kupovanú nehnuteľnosť;
• Byrokracia s dokumentmi pri dokončení transakcie. Predtým, ako banka posúdi a schváli žiadosť o hypotekárny úver, musí dlžník zhromaždiť a poskytnúť kompletný balík dokumentov. To si vyžaduje veľa času a úsilia;
• Morálny tlak. Mnoho ľudí zažíva psychické nepohodlie s vedomím, že niekoľko rokov budú musieť na splatenie dlhu neustále míňať časť svojho rozpočtu. K tomu sa pridáva strach z finančných ťažkostí a straty zamestnania.

Predtým, ako si vezmete hypotéku na byt, mali by ste si dôkladne zvážiť všetky pre a proti tohto rozhodnutia. Ak je to jediná dostupná možnosť zaobstarať si vlastný dom a váš zárobok mínus mesačné splátky hypotéky vám bude stačiť na živobytie, oplatí sa vziať si hypotéku.

V ktorej banke je lepšie získať hypotéku?

Ak padlo rozhodnutie o kúpe bytu na hypotéku, vyvstáva ďalšia otázka: v ktorej banke je lepšie vziať si hypotéku? Pri porovnávaní podmienok bánk si ako prvé treba všímať výšku úrokovej sadzby hypotéky. Od toho závisí veľkosť preplatku a ziskovosť transakcie ako celku. Sadzba v tej istej banke sa líši v závislosti od toho, či si hypotéku beriete na primárny alebo vedľajší dom. Ovplyvňuje ju aj výška akontácie, celková výška úveru, prítomnosť alebo neprítomnosť spoludlžníkov a ručiteľov a reputácia klienta.

Porovnanie podmienok hypoték v rôznych bankách je uvedené v tabuľke:

Pri rozhodovaní, v ktorej banke je výhodnejšie si vziať hypotéku, by ste sa mali zamerať nielen na výšku úrokovej sadzby, ale aj na ďalšie podmienky. V hypotekárnej zmluve môžu byť úskalia. Napríklad povinné poistenie domácnosti vedie k zvýšeniu výšky mesačných splátok hypotéky. Úverové podmienky v banke, kde je na začiatku vyššia úroková sadzba, sa preto môžu celkovo ukázať ako výhodnejšie.

Pre ľudí so zlou úverovou históriou alebo nízkym oficiálnym príjmom, ktorí si chcú vziať hypotéku, je dôležité, aby im bola žiadosť o úver schválená. V tomto prípade by ste pri rozhodovaní o tom, od ktorej banky je lepšie vziať si hypotéku, mali venovať pozornosť takému kritériu, ako je lojalita banky. Úverové inštitúcie, ktoré dlhodobo obsadzujú svoje miesto, kladú na klientov vyššie nároky. Preto je pre dlžníkov s poškodenou úverovou históriou lepšie obrátiť sa na „mladé“ banky.

Dôležitou podmienkou je potreba prilákania spoludlžníkov a ručiteľov. Ak klient nechce do hypotekárneho obchodu zapájať tretie strany, oplatí sa zvoliť banky, ktoré nepožadujú spoludlžníkov a ručiteľov. Viac o hypotekárnych spoludlžníkoch si môžete prečítať.

Hypotéka v rôznych bankách: recenzie zákazníkov

Neexistuje jednotný názor, v ktorej banke je najlepšie vziať si hypotéku. Je to spôsobené tým, že podmienky úverových inštitúcií sa môžu výrazne líšiť v závislosti od rôznych faktorov. Každý sa snaží nájsť pre seba najvýhodnejšie podmienky hypotekárneho úveru.

Všetky banky majú pozitívne aj negatívne recenzie od klientov, ktorí si zobrali hypotéku. Tu sú príklady týchto:

Vytvárať si názor na banku na základe recenzií iných ľudí nie je úplne správne. Pre objektívne posúdenie podmienok hypotéky by ste mali osobne kontaktovať viacero úverových inštitúcií a vypočuť si ich ponuky priamo u vás.

Pri rozmýšľaní nad otázkou, či si v roku 2019 zobrať hypotéku, je dôležité zhodnotiť všetky pre a proti a oboznámiť sa s ponukami rôznych bánk. Až po porovnaní podmienok úverovania podľa všetkých dôležitých kritérií by ste sa mali definitívne rozhodnúť a vybrať si konkrétnu banku.

Autor: Olga Vasilyeva.
Foto: Instagram.
Ak ste autorom niektorej z fotografií a nesúhlasíte s jej zverejnením, kontaktujte administratívu a my chybu opravíme.

Nie je žiadnym tajomstvom, že ceny nehnuteľností na domácom trhu – či už sekundárneho bývania alebo metrov štvorcových v novostavbe – sú veľmi vysoké. Pre väčšinu ľudí, dokonca aj tých so stabilným priemerným príjmom, je kúpa bytu takmer nemožná. Nasporenie na takúto kúpu bude trvať veľmi dlho a riešenie problémov s bývaním nemôže nikto odkladať desať rokov.

Svoj problém s bývaním môžete vyriešiť zobratím hypotekárneho úveru. Tento finančný nástroj bol vytvorený špeciálne na financovanie nákupov v sektore nehnuteľností a predpokladá: vysoký objem úveru a dlhú dobu splácania.

Výhody a nevýhody hypotéky

Tak ako každý iný finančný nástroj, aj úver na byt má množstvo výhod a nevýhod, ktoré treba vziať do úvahy predtým, ako požiadate o takýto úver finančnú inštitúciu.

Výhody hypotéky – prečo sa oplatí vziať?

Ak chcete odpovedať na otázku, či sa oplatí alebo neoplatí vziať si hypotéku na bývanie, musíte sa pozrieť na výhody tohto rozhodnutia. Zákaznícke recenzie zdôrazňujú nasledovné: pozitívne stránky:

1. Tento nástroj umožňuje osobe stať sa vlastníkom domu bez toho, aby musel platiť jeho plné náklady. Stačí si našetriť akontáciu (zvyčajne sa výška tohto príspevku v rôznych bankách pohybuje od 10 % do 30 % z celkových nákladov na vybrané bývanie).
2. Možnosť nasťahovať sa do vlastného bytu ihneď po kúpe. Aj bývanie zakúpené za požičané prostriedky sa stáva majetkom dlžníka. V banke ho zaeviduje ako zábezpeku pre prípad, že by nemohol splácať prostriedky úveru.
3. Minimálna čakacia doba. Čakacia doba na obstaranie vlastnej nehnuteľnosti sa v tomto prípade rovná dobe na získanie hypotekárneho úveru. To sa samozrejme nestane okamžite - spravidla môže takýto proces trvať dva až tri mesiace.
4. Odpočet dane. Po spracovaní úveru sa výška dane z príjmu vypočíta nie z celej výšky príjmu dlžníka, ale zo zostatku (vypočíta sa odpočítaním výšky mesačnej splátky úveru od výšky mesačného príjmu).
5. Možnosť získania sociálnej hypotéky. Rozdiel oproti bežnej je v tom, že štát sa podieľa na úhrade nákladov na bývanie – môže ísť o čiastočné vrátenie zálohy alebo dotovanie zaplatených úrokov.

Nevýhody hypotekárneho úveru

Predtým, ako si vezmete hypotéku, mali by ste pochopiť, čo negatívne stránky ona má. Medzi nimi sú:

1. Vysoké konečné náklady na bývanie a dlhé platobné podmienky. Vzhľadom na to, že hypotéka sa vydáva na dlhé roky (zvyčajne desať a viac), odmena banky (inak povedané úroky) dosahuje v konečnom dôsledku značnú sumu, ktorá je porovnateľná (niekedy prevyšuje) náklady na samotný byt. Zjednodušene povedané, človek si zoberie úver a kúpi jeden byt a banke zaplatí dva a niekedy aj trikrát viac peňazí.
2. Dodatočné platby. Okrem pravidelných splátok úveru zmluvné podmienky zaväzujú dlžníka aspoň raz ročne uzavrieť poistenie nehnuteľnosti a nehnuteľnosť bude musieť byť poistená proti všetkým možným rizikám. Niektoré banky vystavujú poistenie aj pre samotného dlžníka. Nie je to zadarmo a poistenie si musíte každoročne obnovovať až do splatenia úveru.
3. Provízie pri registrácii. Pri žiadosti o tento typ úveru sa treba pripraviť na to, že takmer za všetko budete musieť doplatiť: za samotný zápis, za posúdenie žiadosti, za výber financií, za ohodnotenie nehnuteľnosti. Tento zoznam môže byť veľmi dlhý a celková výška takýchto platieb niekedy dosahuje 10 – 15 % zálohy.
4. Do zaplatenia hypotéky nemá dlžník právo predať, vymeniť, odkázať alebo inak nakladať so svojou nehnuteľnosťou bez súhlasu banky.
5. Prísne požiadavky na dlžníka. Úverová inštitúcia má prísne požiadavky upravujúce potrebu stabilného príjmu, dĺžku služby, vek dlžníka a mnohé ďalšie. Takéto prísne kritériá znemožňujú dostupnosť hypoték pre dôchodcov, študentov a mladé rodiny.

Preto by sa mali klady a zápory hypotéky dôkladne analyzovať od prípadu k prípadu.

Čo je výhodnejšie: prenájom alebo hypotéka?

Čo je výhodnejšie: hypotéka alebo prenájom? Túto otázku si dnes kladie obrovské množstvo ruských občanov. Treba si uvedomiť, že každý prípad je individuálny. Môžete však urobiť malé porovnanie týchto možností na základe niekoľkých kritérií.

Pri hypotéke sa vlastníctvo nehnuteľnosti prevádza na dlžníka ihneď po uzavretí zmluvy. Pri prenájme byt, bez ohľadu na dĺžku pobytu, nepatrí obyvateľom.

Prenájom má však aj výhody – môžete bývať v dobrom bývaní bez toho, aby ste mali absolútne nejaké úspory. Ak chcete získať hypotéku, musíte získať prostriedky na zálohu.

Navyše, mesačné platby za prenájom sú väčšinou výrazne nižšie. Keď si ale vezmete nehnuteľnosť na úver, platby skôr či neskôr prestanú. Pri prenájme spadajú opravy a údržba bytu najčastejšie výlučne na plecia prenajímateľa.

Niektorí ľudia uvádzajú ako výhodu prenájmu vysoký stupeň mobility. To znamená, že v prípade potreby je možné oveľa jednoduchšie zmeniť bydlisko.

Ako vidno z porovnania, byt s hypotékou môže byť výhodnejšou variantou pre tých, ktorí už majú určitú úsporu, stabilný príjem a neplánujú sa v najbližšom čase sťahovať do inej lokality. Vo všetkých ostatných prípadoch je vhodnejšia možnosť prenájmu.

Hypotéka 2019 – vziať či nezobrať?

Mali by ste si vziať hypotéku v roku 2019? Pre tých, ktorí o tom uvažujú, by ste mali vedieť, že väčšina odborníkov sa zhoduje na tom, že budúci rok bude pre hypotekárny trh dobrým rokom. Zatiaľ nie je jasné, či úrokové sadzby klesnú, ale existujúce a nové vládne podporné programy urobia tento finančný produkt dostupnejším.

Mám si tento rok zobrať hypotéku alebo počkať?

Mnoho ľudí znepokojuje ešte jedna otázka: oplatí sa vziať si hypotéku tento rok už teraz alebo je lepšie počkať. Odpoveď na túto otázku by sa mala dať len na individuálnom základe, pretože závisí predovšetkým od stability príjmu potenciálneho dlžníka a vyhliadok na ich zachovanie a rast.

Realitní experti predpovedajú v najbližších rokoch 5-percentný nárast hodnoty nehnuteľností. Navyše v roku 2019 možno pozorovať pokles sadzieb hypoték takmer vo všetkých bankách. V rámci štandardného programu je sadzba približne 10 % a v rámci hypotekárneho programu pre mladé rodiny 6 % ročne – dnes je to lákavá ponuka na získanie vlastného bývania!

Mám si to vziať alebo je lepšie si to uložiť?

Teda tí, ktorí rozhodujú Oplatí sa zobrať si hypotéku alebo je lepšie sporiť?, môžeme vám poradiť, aby ste zvážili pre a proti. Vyzbierať takúto sumu môže byť veľmi náročné. So stabilným príjmom je často oveľa jednoduchšie získať úver. V tomto prípade môžete uhrádzať mesačné platby nad rámec bežnej platby. Väčšina úverových inštitúcií umožňuje čiastočné predčasné splatenie. S ním môžete znížiť nielen termín, ale aj výšku platby. Výsledkom je, že pri zrýchlenom výpočte úrokov sa banke platí menej a byt patrí dlžníkovi.

Pre veľkú väčšinu občanov, ktorí nemajú vlastné metre štvorcové, je hypotéka jediným spôsobom, ako si zaobstarať bývanie. Náklady na byty sú dnes, najmä vo veľkých mestách, pomerne vysoké. Pre začínajúceho špecialistu alebo mladú rodinu je teda takmer nemožné stať sa majiteľom vlastnej nehnuteľnosti bez podpory. Niekoho však aj v takejto situácii môže potrápiť otázka, či sa oplatí brať hypotéku, ak sa prenájom bývania na prvý pohľad zdá oveľa jednoduchší. Musíme prísť na túto náročnú záležitosť.

Ako sa líši hypotéka od bežného spotrebného úveru?

Väčšina bánk dnes ponúka hypotéky. Ide o úver poskytnutý osobe zabezpečenej kupovanou alebo inou nehnuteľnosťou vo vlastníctve dlžníka. Aby sme pochopili, ako výhodný môže byť hypotekárny úver, je vhodné ho najprv odlíšiť od bežných účelových úverov. Existuje teda niekoľko významných rozdielov:

Okrem toho existujú niektoré ďalšie nuansy, v ktorých sa tieto dva bankové produkty môžu navzájom líšiť. Prostriedky „materského kapitálu“ môžete napríklad použiť len pri žiadosti o hypotéku ako zálohu alebo pri likvidácii časti existujúceho dlhu. Tento certifikát nie je možné použiť na uplatnenie iných finančných produktov.

Prenájom alebo kúpa s požičanými prostriedkami: čo si vybrať

Rozdiely medzi týmto typom úveru a ostatnými bankovými produktmi sú už celkom jasné. Je však hypotéka výhodná v porovnaní s prenájmom domu? Samozrejme, na túto otázku nie je možné jednoznačne odpovedať, všetko je čisto individuálne. Niektoré analýzy vám však môžu pomôcť urobiť správne rozhodnutie.

Po prvé, musíte pochopiť, že nájomné bývanie, aj keď v ňom bývate niekoľko rokov po sebe, nikdy nebude vaše. Je to úplne iné, keď kupujeme byt, aj keď z prostriedkov banky. Podpísaním zmluvy sa dlžník stáva úplným vlastníkom a vlastníkom nehnuteľnosti, môže sa tam sám zaregistrovať a prihlásiť svojich blízkych. Zatiaľ čo v prenajatom byte sa registrácia neočakáva a podmienky prenájmu alebo životná situácia majiteľa nehnuteľnosti sa môžu kedykoľvek zmeniť, potom si budete musieť hľadať iné bývanie.

Prenájom môže mať pre niekoho aj množstvo výhod. Napríklad na bývanie v dobre zariadenom a zrekonštruovanom byte nie je potrebné mať výraznejšie finančné úspory, ako je to pri prvotnej platbe banke a následných prípadných opravách. Navyše, najmä slobodu milujúci občania, ktorí túžia po neustálej zmene prostredia, oceňujú nájomné bývanie pre jeho mobilitu a schopnosť rýchlo zmeniť miesto bydliska a neviazať sa na jednu oblasť, mesto či dokonca krajinu.

Každá z možností teda môže mať výhody aj zjavné nevýhody. Všetko bude závisieť od konečného cieľa. Ak zvažujete nehnuteľnosť z dlhodobého hľadiska vážne a dlhodobo, pričom máte stály stabilný príjem a nejaké úspory, je samozrejme najlepšou možnosťou vziať si hypotéku. V iných prípadoch je možno zatiaľ vhodnejší prenájom.

Hypotéka: jej výhody a nevýhody

Dopyt po tomto type úveru rastie, čo do veľkej miery ovplyvňuje neustále znižovanie úrokových sadzieb. Mnohí však stále považujú hypotéku za akési „otroctvo“. Ak chcete zistiť, či majú odporcovia tohto úveru pravdu, je potrebné podrobne zvážiť výhody a nevýhody hypotéky.

Hlavné výhody

Na základe mnohých recenzií zákazníkov medzi výhody patria:

1. Možnosť kúpiť si dom len s 10 % z jeho celkových nákladov (výška akontácie sa v niektorých bankách pohybuje od 10 % do 30 %);
2. Kupovaná nehnuteľnosť sa stáva majetkom kupujúceho ihneď po podpise kúpno-predajnej zmluvy, a to aj napriek zriadenému vecnému bremenu.
3. V prípade straty trvalého zdroja príjmu (prepustenie, výpoveď, dočasná invalidita a pod.) môžete využiť.
4. Možnosť využiť niektorý z vládnych podporných programov (pomoc mladým rodinám, sociálne či vojenské hypotéky, využitie materského listu);
5. Čakacia doba na získanie štvorcových metrov do vlastníctva je minimálna. Získanie nehnuteľnosti týmto spôsobom je možné ihneď po úplnom ukončení registračného konania (niekoľko mesiacov) a nedá sa porovnávať s časovým rámcom v prípade postupného hromadenia prostriedkov, ktoré môže trvať roky. Ak už má klient vyhliadnutú vhodnú nehnuteľnosť, stačí predložiť všetky potrebné doklady, počkať na kladné rozhodnutie banky a začať registračné konanie.
6. Môžete rátať s odpočítaním dane a vrátiť časť vyplatených prostriedkov štátu. Ak teda občan využil ponuku hypotéky, má právo platiť dane nie z celej výšky prijatého príjmu, ale len z tej časti, ktorá mu zostane po odpočítaní výšky mesačnej splátky.

Využitím tohto úveru môžete pokračovať v hromadení vyčlenením časti prostriedkov na predčasné splatenie. Tieto jednorazové platby vám pomôžu znížiť mesačné splátky alebo skrátiť dobu splatnosti hypotéky. Úrokové sadzby hypoték navyše v posledných rokoch každoročne klesajú a dosahujú rekordné úrovne, vďaka čomu majú dlžníci možnosť úver pravidelne obnovovať.

Zoznam možných nevýhod

Napriek zjavným silným stránkam tohto typu pôžičiek by sa však nemali ignorovať slabé stránky. Keď uvažujete o tom, či si zobrať túto pôžičku, musíte zvážiť svoje možnosti. Medzi hlavné nevýhody patrí:

1. Zvýšenie konečných nákladov na kúpené bývanie (v dôsledku bankových úrokov platených počas niekoľkých rokov).
2. Dostupnosť dodatočných nákladov. Medzi ne patrí: ročné poistenie (ako samotnej nehnuteľnosti, tak aj života dlžníka); platba za služby agentúry, ktorá hodnotí bývanie pred kúpou; provízie za registráciu, za posúdenie žiadosti, za výber finančných prostriedkov atď. Samozrejme, niektoré provízie sa dajú napadnúť, napríklad v žiadnom prípade nie je potrebné uzatvárať životné poistenie, napriek tomu je poistenie nehnuteľnosti spravidla povinnou položkou pri uzatváraní zmluvy, ktorú nemožno odmietnuť.
3. Získanie povinného súhlasu banky na akékoľvek manipulácie súvisiace s kupovanou nehnuteľnosťou (prestavba, predaj, darovanie, výmena atď.);
4. Prísne požiadavky na dlžníka (stabilný príjem, určitý vek, pracovné skúsenosti, prítomnosť detí alebo závislých osôb atď.).

Búranie mýtov

Z takýchto nevýhod vznikajú mnohé mýty, kvôli ktorým sa tí, ktorí majú prístup k hypotéke, boja do tohto typu úveru pustiť. Avšak práve preto existujú mýty, aby sme ich vyvrátili. Tu je len niekoľko z najbežnejších.

Je výška preplatku taká desivá?

Veľa ľudí sa bojí konečnej sumy, ktorú bude potrebné banke zaplatiť. Po analýze údajov o trhu s nehnuteľnosťami však môžete pochopiť, že náklady na metre štvorcové neustále rastú, čo znamená, že cena bytu kúpeného s hypotekárnym úverom bude pravdepodobne v čase konečného splatenia ešte vyššia (v dôsledku inflácie a mnoho ďalších faktorov).

Aj s prihliadnutím na konečný preplatok sa teda takáto nehnuteľnosť môže ukázať ako veľmi výhodná akvizícia a stáť oveľa viac, ako bola jej pôvodná cena v čase kúpy. V budúcnosti, ak existuje túžba predať tento objekt, je možné vrátiť významnú časť zaplatených prostriedkov.

Koľkokrát si môžete vziať hypotéku na dom?

Tí, ktorí si zobrali hypotéku, sa často domnievajú, že o tento úver možno požiadať len raz. Avšak nie je. Počet hypotekárnych úverov poskytnutých jednej osobe nie je obmedzený a závisí výlučne od jej solventnosti, nie od želania bánk.

Úverové inštitúcie neodmietnu nový úver spoľahlivému dlžníkovi, aj keď existujúci hypotekárny úver ešte nie je splatený. Ak mu výška príjmu takého klienta umožní využiť ešte jednu alebo aj niekoľko takýchto príležitostí, banka bude len rada. Aj keď, samozrejme, nie každý občan si môže dovoliť takýto „luxus“, úroveň mesačných hotovostných príjmov by mala byť veľmi vysoká.

Okrem toho môžete predať nehnuteľnosť, ktorá bola predtým čerpaná na hypotéku, a po určitom čase si zobrať nový hypotekárny úver. Tento spôsob často využívajú rodiny, ktoré chcú „rozšíriť“ svoj životný priestor a získať viac izieb.

Je možné predať obytný priestor na hypotéku?

Niektorých klientov môže odradiť aj veľmi zdĺhavé vinkulovanie, ktoré hypotéka predstavuje. Oplatí sa zobrať si takýto úver, ak sa nehnuteľnosť nedá predať až do konečného splatenia? V skutočnosti všetko vyzerá oveľa jednoduchšie. Po získaní súhlasu od banky môžete byt predať jednou z dvoch možností:

• predať svoj dom za hotovosť (a splatiť zvyšné „telo“ pôžičky týmito peniazmi);
• nájsť kupca, ktorý plánuje získať hypotéku od tej istej banky.

Po podpísaní kúpno-predajnej zmluvy a odstránení vecného bremena dostane dlžník od svojej úverovej inštitúcie potvrdenie o úplnom splatení dlhu.

Ako výhodne kúpiť byt s hypotékou

Ak už bolo rozhodnuté o hypotéke, je vhodné postarať sa o maximálny možný úžitok z transakcie. Tu je niekoľko užitočných tipov:

Postup pri vystavení hypotekárneho úveru

Ak má potenciálny dlžník záujem o to, ako výhodne získať hypotéku na byt v novostavbe, a nie na sekundárnom trhu, oplatí sa najskôr získať zoznam akreditovaných nehnuteľností od vybranej banky. Akreditácia nehnuteľnosti teda zaručuje spoľahlivosť developera, ktorého potrebné dokumenty a stavebné povolenia už úverová inštitúcia overila. Výsledkom takýchto partnerstiev sú často špeciálne hypotekárne programy pre kupujúcich. Hlavné fázy získania pôžičky sú uvedené nižšie.

Pred čerpaním hypotéky na byt si treba preštudovať podmienky a hlavné fázy získania tohto úveru. Najprv musíte zistiť, v ktorej banke nájdete najvýhodnejšiu ponuku. Účasť na mzdovom projekte úverovej inštitúcie spravidla automaticky znamená nižšiu úrokovú sadzbu.

Predbežná konzultácia

Pred prvým stretnutím s úverovým špecialistom si musíte ujasniť nasledujúce body:

• Je výhodné vziať si hypotéku od tejto banky;
• aká je úroková sadzba;
• existujú nejaké dodatočné platby a ako ovplyvňujú výšku mesačných platieb;
• aké sú požiadavky na dlžníka atď.

Okrem toho by bolo užitočné preštudovať si recenzie a rady skúsených klientov, ktorí už majú skúsenosti s prácou s touto finančnou inštitúciou. Tie možno nájsť napríklad na špecializovaných weboch a fórach.

Pri prvom stretnutí s bankou, kde si beriete hypotéku, vám správca vypracuje predbežnú kalkuláciu plnej ceny úveru. Tento dokument pomôže dlžníkovi vidieť podrobný rozpis všetkých očakávaných nákladov vrátane skutočnej sadzby, ako aj všetkých možných provízií a poistenia.

Treba si prečítať aj zmluvu o pôžičke. Každý, kto si bral hypotéku, trvá na povinnom preštudovaní všetkých jej bodov. Vďaka tomuto dokumentu má dlžník možnosť objaviť existujúce „úskalia“ (ak nejaké sú), ktoré neboli spomenuté pri konzultáciách alebo na webe banky.

Vytvorenie balíka dokumentov

Banka môže potrebovať nielen originály zhromaždeného balíka dokumentov, ale aj jeho kópie, o ktoré sa treba vopred postarať. Hlavné dokumenty potrebné na získanie hypotekárneho úveru sú:

• pas;
• informácie o vzdelaní (diplom vzdelávacej inštitúcie alebo vysvedčenie o strednom odbornom vzdelaní);
• osvedčenie vo forme 2-NDFL (ak má dlžník mzdový projekt vo vybranej banke, takéto osvedčenie nie je potrebné);
• žiadosť o úver s uvedením požadovanej sumy a plánovanej doby splácania;
• formulár žiadosti dlžníka (vzor tohto dokumentu možno nájsť na webovej stránke banky a vyplniť ho vopred);
• v prítomnosti hnuteľného majetku alebo nehnuteľností - doklady potvrdzujúce skutočnosť vlastníctva.

Získanie rozhodnutia banky

Ak je žiadosť schválená, dlžník môže začať hľadať vhodné bývanie. Táto fáza zvyčajne trvá 3 až 4 mesiace.

Ak sa potenciálnemu klientovi nepodarilo vybrať optimálnu možnosť v stanovenom čase, schvaľovací proces bude musieť absolvovať znova. V prípade odmietnutia sa môžete obrátiť na iné úverové inštitúcie, možno tam budete mať viac šťastia.

Tipy pre tých, ktorí si plánujú vziať hypotéku v roku 2018

Rok 2017 prekonal všetky rekordy v bezprecedentnom poklese hypotekárnych sadzieb a finanční analytici predpovedajú podobnú situáciu aj v roku 2018. Ponúkame vám niekoľko zrejmých faktov, ktoré vám pomôžu rozhodnúť sa, či sa oplatí vziať si hypotéku už teraz:

1. V roku 2017 sa úroková sadzba znížila na 7-9 % ročne.
2. Program na získanie „materského kapitálu“ bol rozšírený, čo je dobrým podnetom pre žiadosť o tento typ úveru. Na zálohe sa, samozrejme, dá ušetriť, no oveľa príjemnejšie je využiť na to primeranú pomoc od štátu.
3. Spolu so zmenami úrokových sadzieb pretrváva aj tendencia znižovania nákladov na bývanie na sekundárnom trhu, kde je výhodnejšie kupovať byty pre tých občanov, ktorým príjem neumožňuje kúpiť si bývanie v novostavbe.
4. Mnoho vývojárov ponúka potenciálnym kupcom špeciálne programy, vďaka ktorým je obchod ešte výnosnejší. Niektoré tak poskytujú rodinám využívajúcim materský list dodatočnú zľavu, iné ponúkajú predaj starého bývania v rámci nového. Podobných motivačných akcií je veľa, v každom konkrétnom prípade si môžete vybrať tú najatraktívnejšiu.

Čo je teda výhodnejšie: hypotéka alebo sporenie? Na túto otázku je dosť ťažké jednoznačne odpovedať. Súčasné trendy na realitnom trhu a stabilita ponúk hypotekárnych úverov však naznačujú, že sa stále oplatí brať. Programy na reštrukturalizáciu a predčasné splatenie úverov v budúcnosti pomôžu výrazne znížiť podmienky a výšku platieb. No radosť z dlho očakávanej kúpy vlastného bývania sa nedá hodnotiť v peniazoch.

Návrat